第一篇:中信银行小企业联保授信管理办法
中信银行小企业联保授信管理办法(试行)
第一章 总 则
第一条 为促进我行小企业授信业务稳步发展,进一步满足小企业客户融资需 求,解决小企业担保难问题,根据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共、和国担保法》《中华人民共和国中小企业促进法》等法律法规和银监会《银行开、展小企业授信工作指导意见》及我行有关规定,特制定本办法。第二条 本办法所称小企业是指符合《中信银行小企业授信业务管理办法(修订 稿)》小企业界定标准中的企业、法人组织和个体经营户,我行小企业界定标准 调整,本标准随之调整。第三条 本办法所称联保授信是指若干小企业自愿组成一个联合担保体(以下简 称“联保小组”,联保小组成员之间协商确定授信额度,向我行联合申请授信,)每个借款人均为联保小组其他所有借款人以多户联保形式向我行申请借款而产 生的全部债务提供连带保证责任,我行给予一定额度的授信。第四条 本办法所称的授信泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保函、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。第五条 小企业联保授信实行企业申请、多户联保、按约还款、互相监督、责任 连带、周转使用的管理原则。
第二章准入条件
第六条在我行办理联保授信业务的企业和法人组织须同时达到以下标准:
(一)具有工商行政管理机关核发的营业执照及其他有效证件,且在有效期内,有固定的经营场所。
(二)原则上连续正常经营两年以上,成长性较好,现金流及利润稳定增长。
(三)生产型企业资产负债率原则上不超过 70%,流通型企业资产负债率原则上 不超过 80%。
(四)企业在我行信用风险评级原则上在 C 级(含)以上。
(五)企业管理团队(或实际控制人)品行良好,无违法行为和不良信用记录及 其他负面情况。
(六)有贷款卡,且在有效期内。
(七)贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定。
(八)提供存单质押或在我行存入保证金。
(九)在我行开立结算账户,主要结算业务须在我行办理。
(十)我行规定的其他条件。第七条 在我行办理联保授信的个体经营户须同时达到以下标准:
(一)持有合法有效的身份证件,年龄在 20(含)至 60 周岁(含),有固定住 所,有当地常住户口或持有当地公安机构颁发的暂住证并在当地居住一年以上,具有完全民事行为能力的中国公民。
(二)持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证,且在有 效期内。
(三)有固定经营场所,有明确的生产经营计划,贷款用途明确合法。
(四)信用良好,无违约行为和不良信用记录,有稳定收入和还本付息能力,并 愿意接受我行监督。
(五)提供存单质押或在我行存入保证金。
(六)在我行开立结算账户,主要业务在我行办理。
(七)我行规定的其他条件。
第三章
联保小组的设立、变更和解散
第八条 联保小组的设立。联保小组按照“自愿组合、递交申请、资格审查、签 订合同”四个基本程序设立。
(一)自愿组合。联保小组成员,在相互了解、相互信任的基础上,通过自我寻 求合作者或通过有关部门牵线搭桥的方式,自愿达成设立联保小组的意向,并签
订联保小组合作协议(参见附件 1-1)。
(二)递交申请。向我行递交设立联保小组的申请书。
(三)资格审查。我行对借款人递交的设立联保小组申请书及有关资料进行审查,重点审查设立联保小组及其成员的资格。1.借款人必须在自愿的基础上组成联保小组; 2.联保小组成员最低不得少于 3 户,最高不得超过 7 户; 3.联保小组成员一次只能参加一个联保小组,不得同时参加两个或两个以上联保 小组(含我行或其他银行的联保小组); 4.联保小组成员不得为同一实际控制人或同一集团下的关联企业; 5.联保小组成员的法律主体资格原则上应相同,尽量选择经营实力相当的成员组 成联保小组。
(四)签订合同。联保小组成员凭我行对联保小组及其成员资格审查、额度审批 的意见,共同签订相关联保协议和合同后成立。第九条 联保小组成员的变更。联保小组成员在达到规定条件的前提下,可以退 出联保小组,联保小组也可以按规定的条件吸收新的成员。
(一)联保小组成员的退出 1.联保小组全体成员清偿我行所有贷款本息后,成员可以在通知联保小组其他成 员,并经过我行同意后,自愿退出联保小组; 2.对违反联保合同的成员,应在强制收回其所欠贷款本息和落实连带保证责任 后,经联保小组其他成员一致同意和我行审查同意,责令其退出联保小组; 3.联保小组成员减少后,联保小组必须与我行重新签订相关联保协议和合同。
(二)联保小组成员的补充。符合参加联保小组条件的借款人,经联保小组全体 成员一致同意和我行审查同意后,可以补充到联保小组,并重新签订联保协议和 合同。第十条 联保小组的解散。联保小组成员全部清偿授信额度项下贷款本息等相关 债务,经联保小组成员共同协商同意,向我行申请后可以解散。在联保小组任一 成员未
还清贷款本息之前,联保小组不得解散。
第四章
信用评估、担保、授信额度及权限
第十一条 在我行办理联保授信业务的法人企业应按我
行公司客户信用风险评 级相关要求进行信用风险评级。第十二条 业务营销机构除对小组成员进行信用风险评级外,还应对其组成的联 保小组进行信用风险评估。第十三条 联保小组借款人采用连带责任担保和存单质押相结合的担保方式。
(一)联保小组借款人须签订最高额联合保证合同(参见附件 1-2)。对于年销 售额在 1000 万元(含)以下的企业和个体经营户,应追加企业实际控制人对联 保授信项下的所有贷款提供个人无限责任保证担保。
(二)存单质押具体要求: 1.业务营销机构应结合联保小组成员和联保小组整体的资信状况,要求借款人提 供一定比例的存款质押,质押的存款可以是单位存款和储蓄存款,并签订最高额 联合质押合同(参见附 1-3),按照我行相关质押贷款管理规定办理; 2.联保质押金额为联保小组各成员在我行全部贷款本息提供连带责任担保,任一 联保企业贷款本息出现逾期时,我行有权按照《最高额联合质押合同》从联保质 押存款账户(含存续期间产生的利息)中扣划逾期贷款本息的全额用以支付贷款 本息或以其他方式实现质权,收回贷款本息。业务营销机构也可以保证金存款代替存单质押,对于采用保证金质押的,业务营 销机构应详细了解企业融资动机,确保资金来源合法合规。第十四条 业务营销机构应对在我行申请联保授信业务的借款人核定授信额度,在核定单户联保小组成员授信额度时,应以联保小组成员第一还款来源为重要依 据,同时应参考其在我行质押金额,我行核定的单户授信额度(含敞口额度)不 高于其本户质押金额的 5 倍,最高不超过联保小组成员质押金额之和的 1.5 倍, 并按孰低原则确定。第十五条 联保授信原则上应集中在一级分行审批,对于经济环境好、历史不良 率低、风险管理能力强的下属分支行可以适当转授权。分行联保小组授信总额的 审批权限不超过联保小组组成户数乘以 1500 万元,超过的应报总行审批。
第五章
授信用途、期限、利率 第十六条 授信只能用于小企业在生产经营中的流动资金需求,不得以任何形式 流入证券、期货市场,或者用于股本权益性投资。第十七条 授信期限
授信期限最长不超过一年,到期后须重新申报审批。第十八条 贷款利率
根据企业信用等级和综合贡献度确定贷款利率上浮幅度。对我行综合贡献度较高 的借款人,业务营销机构可适当调低上浮比例,但不得低于人民银行规定的一年 期贷款的基准利率。第十九条 第二十条 联保授信原则上应采取按月结息方式。联保授信还款方式可采用一次性还本和分期还本方式。
第六章联保授信操作流程
第二十一条 设立联保小组。设立的联保小组必须符合第八条相关规定,并签订 《联保小组合作协议》。第二十二条 受理授信申请
客户经理应根据联保小组申请,向人民银行个人征信系统、信贷登记咨询系统等 外部信用数据库查询借款人及企业实际控制人信用记录,并通过审阅联保小组申 请资料,与联保小组借款人进行面谈,对联保小组借款人进行初选,对于初选符 合我行准入要求的客户开展授信前调查。联保小组成员向我行提出借款申请,填写借款申请书,并提供下列资料:
(一)小型企业 1.年检合格的法人营业执照; 2.法人组织机构代码; 3.贷款证(卡); 4.近期财务报表; 5.税务登记证明; 6.公司章程; 7.验资报告; 8.信用等级证书或证明文件; 9.法定代表人或负责人身份证; 10.法定代表人或主要经营者履历; 11.能够证明贷款合理用途的资料,如有明确的生产经营计划、纳税凭证、采购 合同; 12.我行要求提供的其他资料。
(二)个体经营户 1.借款人的合法身份证件(居民户口簿、居民身份证或其他有效居留证件、婚姻 证明等); 2.营业执照副本; 3.借款人家庭财产和经济收入的证明(包括借款人及其配偶所在单位出具的个人 收入证明或纳税凭证、借款人及其配偶同意借款的证明、银行存单、不动产证明、有价证券等); 4.能够证明授信合理用途的资料,如有明确的生产经营计划、纳税凭证、采购合 同; 5.我行要求提供的其他资料。第二十三条 授信前调查
对借款申请人提交的借款申请,客户经理应双人实地调查,除按照我行小企业授 信相关管理要求进行调查外,还应重点调查以下内容。
(一)资格审查。联保小组和联保小组各借款人是否符合联保小组设立条件和借 款人准入条件。信审查
信用审查人员应借助独立于客户及客户经理之外的第三方渠道,对借款企业、实 际控制人和授信意愿的真实性以及联保小组成员关系进行核查; 应独立地对联保 小组和借款人的还款能力进行评估,确定授信金额;应将联保小组借款人作为一 个整体,对其信用风险进行审查,并出具明确的信审意见。第二十六条 授信审批
联保授信不适用小企业授信审批流程,必须实行信用审批委员会集体审议,信用 审批委员会集体审议同意的,报有权审批人审批。第二十七条 合同签订
(一)有权审批人审批同意的,联保小组成员与我行签订相关联合保证合同,联 保小组借款人单笔用款时需与我行签订借款合同。
(二)对于年销售额在 1000 万元(含)以下的企业和个体经营户,应追加企业 实际控制人对联保授信项下的所有授信提供个人无限责任保证担保。
(三)借款人按照比例在我行存入定期存款,签订相关联合质押合同办理质押手 续。客户经理将完整的授信资料提交放款部门,放款审核人、核准人对放款资料的齐 全性和一致性进行审核和核准。放款部门应参与法律文本签署的全过程,经核准 后,在合同上加盖合同专用章。在合同有效期内,借款人可在已核定的授信额度内周转使用。第二十八条 发放授信
放款部门审核借款凭证和合同无误,担保和质押手续已办妥后,办理授信发放手 续。第二十九条 档案管理
联保授信档案管理应根据《中信银行授信业务档案管理办法(试行)》及其他有 关规定执行,并将联保小组作为整体建立授信业务档案,加强授信档案资料和抵 押物权证的保管和交接管理工作。
第七章
贷后管理
第三十条 业务营销机构须按照我行小企业授信业务管理要求,将联保小组作为 整体对联保小组借款人和保证人进行贷后管理。第三十一条 如果联保授信项下任一借款人发生贷款逾期、欠息等违约行为时,分行贷后管理部门应按照联保合同约定直接扣划联保小组成员在我行质押存款 或保证金存款。质押存款或保证金存款扣划之后,对于质押存款或保证金存款可 完全覆盖逾期贷款本息的,应要求联保小组成员在十五日之内按成员现有贷款余 额补足相应质押存款或保证金存款,如果不能按时补足,则视联保小组成员全体 违约;如果质押存款或保证金存款不能完全覆盖逾期贷款本息的,应要求联保小 组成员在十五日之内将剩余逾期贷款本息偿还并按现有贷款余额补足相应质押 存款或保证金存款,如果不能按期偿还贷款本息并补足相应质押存款或保证金存 款,则视联保小组成员全体违约。第三十二条 联保小组成员按照联保合同规定承担偿还贷款本息的连带保证责 任,联保合同至联保小组全体成员付清所欠我行全部贷款本息后终止。第三十三条 联保小组任一成员出现经营状况恶化,或影响借款人还款能力的其 他重大事项,或未按协议规定用途使用贷款,或有其它违反协议行为的,分行应 全面重新逐一评估联保小组成员的还款能力,并视情况采取重组、清收等措施。第三十四条 业务营销机构应建立联保授信的退出机制。联保小组发生违约行为 的,要及时采取措施,防范风险。对存在以下行为的,应立即停止发放联保授信,并提前收回联保授信。
(一)联保小组成员大量出售资产;
(二)联保小组成员关联交易频繁,存在转移利润的倾向;
(三)联保小组成员利润大幅下降;
(四)其他风险事项。第三十五条 价工作。分行应定期或不定期,通过现场或非现场方式,开展联保授信后评
第三十六条 联保授信本息收回后,我行应将联保授信的管理、使用及归还情况 进行整理归档,并将借款人贷款使用期间的信用纪录通报给全体联保小组成员。
第八章
风险控制及责任追究
第三十七条
防范道德风险
要充分警惕借款人以联保形式向我行合伙诈骗,或恶意串通,骗取银行借款。要 严把客户准入关,重点选择信誉良好,成长性较好,现金流及利润稳定的企业为 合作对象。对存在历史不良记录的企业,不得提供联保授信。第三十八条 系统风险
应尽量选择联保小组成员行业相对分散,同时应实施贷款额度的动态调整和管 理,防范发生系统风险。第三十九条 信用评价风险
联保授信信用风险评价过程中,不仅要关注单个借款人的风险偿债能力,也要关 注联保小组整体的风险偿债能力,要加强对贷款额度的把关,要根据企业所处的 行业、信用和实力给予合理的授信额度; 同时要通过对联保小组信用风险的评估,核定联保小组总额度。第四十条 应加强对贷款资金用途的监管,防止资金用于股市、房市及其他权益 性投资,争取做到贷款封闭管理,专款专用。此外,借款人在额度内使用授信时,应向我行提供资金使用证明材料,资金收款人应与有关合同的卖方或服务提供方 一致,联保小组成员之间不得用我行贷款进行无真实贸易背景的支付。第四十一条 应充分发挥联保小组成员的相互监督作用,通过多渠道了解企业的 经营动态及财务状况。第四十二条 我行对违规操作造成的联保授信风险和损失进行责任认定,并按规 定对责任人进行处罚。
第九章
附
则
第四十三条 第四十四条
本办法由总行制定,并负责解释和修订。
本办法自印发之日起执行。
(二)联保小组借款人经营实力是否相当。
(三)借款用途是否用于自身经营。
(四)申请借款额是否适当,贷款期限是否合理,还款来源是否稳定、有保障,是否有足够的现金流或经营收入。
(五)借款人历史经营状况如何,是否存在经营风险。
(六)借款人信用情况,在我行或他行是否有不良记录,是否有欠缴税款、拖欠 建筑工程款、拖欠员工工资等情况。客户经理应结合上述内容,对联保小组成员逐一进行实地调查,进行面谈并留存 受访人签字的面谈记录。根据调查情况,结合我行小企业授信相关管理要求,撰 写联保小组借款人调查报告,并签署明确意见后,报业务营销机构负责人审核。第二十四条 授信审核
经办机构负责人审核客户经理调查材料及意见,并签署明确意见。第二十五条 授
第二篇:中信银行授信办法
中信银行小企业联保授信管理办法(试行)
第一章总则
第一条 为促进我行小企业授信业务稳步发展,进一步满足小企业客户融资需求,解决小企业担保难问题,根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国中小企业促进法》等法律法规和银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》及我行有关规定,特制定本办法。
第二条 本办法所称小企业是指符合《中信银行小企业授信业务管理办法(修订稿)》小企业界定标准中的企业、法人组织和个体经营户,我行小企业界定标准调整,本标准随之调整。
第三条本办法所称联保授信是指若干小企业自愿组成一个联合担保体(以下简称“联保小组”),联保小组成员之间协商确定授信额度,向我行联合申请授信,每个借款人均为联保小组其他所有借款人以多户联保形式向我行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任,我行给予一定额度的授信。
第四条本办法所称的授信泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保函、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。
第五条小企业联保授信实行企业申请、多户联保、按约还款、互相监督、责任连带、周转使用的管理原则。
第二章准入条件
第六条在我行办理联保授信业务的企业和法人组织须同时达到以下标准:
(一)具有工商行政管理机关核发的营业执照及其他有效证件,且在有效期内,有固定的经营场所。
(二)原则上连续正常经营两年以上,成长性较好,现金流及利润稳定增长。
(三)生产型企业资产负债率原则上不超过70%,流通型企业资产负债率原则上不超过80%。
(四)企业在我行信用风险评级原则上在C级(含)以上。
(五)企业管理团队(或实际控制人)品行良好,无违法行为和不良信用记录及其他负面情况。
(六)有贷款卡,且在有效期内。
(七)贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定。
(八)提供存单质押或在我行存入保证金。
(九)在我行开立结算账户,主要结算业务须在我行办理。
(十)我行规定的其他条件。
第七条在我行办理联保授信的个体经营户须同时达到以下标准:
(一)持有合法有效的身份证件,年龄在20(含)至60周岁(含),有固定住所,有当地常住户口或持有当地公安机构颁发的暂住证并在当地居住一年以上,具有完全民事行为能力的中国公民。
(二)持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证,且在有效期内。
(三)有固定经营场所,有明确的生产经营计划,贷款用途明确合法。
(四)信用良好,无违约行为和不良信用记录,有稳定收入和还本付息能力,并愿意接受我行监督。
(五)提供存单质押或在我行存入保证金。
(六)在我行开立结算账户,主要业务在我行办理。
(七)我行规定的其他条件。
第三章联保小组的设立、变更和解散
第八条联保小组的设立。联保小组按照“自愿组合、递交申请、资格审查、签订合同”四个基本程序设立。
(一)自愿组合。联保小组成员,在相互了解、相互信任的基础上,通过自我寻求合作者或通过有关部门牵线搭桥的方式,自愿达成设立联保小组的意向,并签订联保小组合作协议(参见附件1-1)。
(二)递交申请。向我行递交设立联保小组的申请书。
(三)资格审查。我行对借款人递交的设立联保小组申请书及有关资料进行审查,重点审查设立联保小组及其成员的资格。
1.借款人必须在自愿的基础上组成联保小组;
2.联保小组成员最低不得少于3户,最高不得超过7户;
3.联保小组成员一次只能参加一个联保小组,不得同时参加两个或两个以上联保小组(含我行或其他银行的联保小组);
4.联保小组成员不得为同一实际控制人或同一集团下的关联企业;
5.联保小组成员的法律主体资格原则上应相同,尽量选择经营实力相当的成员组成联保小组。
(四)签订合同。联保小组成员凭我行对联保小组及其成员资格审查、额度审批的意见,共同签订相关联保协议和合同后成立。
第九条联保小组成员的变更。联保小组成员在达到规定条件的前提下,可以退出联保小组,联保小组也可以按规定的条件吸收新的成员。
(一)联保小组成员的退出
1.联保小组全体成员清偿我行所有贷款本息后,成员可以在通知联保小组其他成员,并经过我行同意后,自愿退出联保小组;
2.对违反联保合同的成员,应在强制收回其所欠贷款本息和落实连带保证责任后,经联保小组其他成员一致同意和我行审查同意,责令其退出联保小组;
3.联保小组成员减少后,联保小组必须与我行重新签订相关联保协议和合同。
(二)联保小组成员的补充。符合参加联保小组条件的借款人,经联保小组全体成员一致同意和我行审查同意后,可以补充到联保小组,并重新签订联保协议和合同。
第十条联保小组的解散。联保小组成员全部清偿授信额度项下贷款本息等相关债务,经联保小组成员共同协商同意,向我行申请后可以解散。在联保小组任一成员未还清贷款本息之前,联保小组不得解散。
第四章信用评估、担保、授信额度及权限
第十一条在我行办理联保授信业务的法人企业应按我行公司客户信用风险评级相关要求进行信用风险评级。
第十二条业务营销机构除对小组成员进行信用风险评级外,还应对其组成的联保小组进行信用风险评估。
第十三条联保小组借款人采用连带责任担保和存单质押相结合的担保方式。
(一)联保小组借款人须签订最高额联合保证合同(参见附件1-2)。对于年销售额在1000万元(含)以下的企业和个体经营户,应追加企业实际控制人对联保授信项下的所有贷款提供个人无限责任保证担保。
(二)存单质押具体要求:
1.业务营销机构应结合联保小组成员和联保小组整体的资信状况,要求借款人提供一定比例的存款质押,质押的存款可以是单位存款和储蓄存款,并签订最高额联合质押合同(参见附1-3),按照我行相关质押贷款管理规定办理;
2.联保质押金额为联保小组各成员在我行全部贷款本息提供连带责任担保,任一联保企业贷款本息出现逾期时,我行有权按照《最高额联合质押合同》从联保质押存款账户(含存续期间产生的利息)中扣划逾期贷款本息的全额用以支付贷款本息或以其他方式实现质权,收回贷款本息。
业务营销机构也可以保证金存款代替存单质押,对于采用保证金质押的,业务营销机构应详细了解企业融资动机,确保资金来源合法合规。
第十四条业务营销机构应对在我行申请联保授信业务的借款人核定授信额度,在核定单户联保小组成员授信额度时,应以联保小组成员第一还款来源为重要依据,同时应参考其在我行质押金额,我行核定的单户授信额度(含敞口额度)不高于其本户质押金额的5倍,最高不超过联保小组成员质押金额之和的1.5倍,并按孰低原则确定。
第十五条联保授信原则上应集中在一级分行审批,对于经济环境好、历史不良率低、风险管理能力强的下属分支行可以适当转授权。分行联保小组授信总额的审批权限不超过联保小组组成户数乘以1500万元,超过的应报总行审批
第五章授信用途、期限、利率
第十六条授信只能用于小企业在生产经营中的流动资金需求,不得以任何形式流入证券、期货市场,或者用于股本权益性投资。
第十七条授信期限
授信期限最长不超过一年,到期后须重新申报审批。
第十八条贷款利率
根据企业信用等级和综合贡献度确定贷款利率上浮幅度。对我行综合贡献度较高的借款人,业务营销机构可适当调低上浮比例,但不得低于人民银行规定的一年期贷款的基准利率。
第十九条联保授信原则上应采取按月结息方式。
第二十条联保授信还款方式可采用一次性还本和分期还本方式。
第六章联保授信操作流程
第二十一条设立联保小组。设立的联保小组必须符合第八条相关规定,并签订《联保小组合作协议》。
第二十二条受理授信申请
客户经理应根据联保小组申请,向人民银行个人征信系统、信贷登记咨询系统等外部信用数据库查询借款人及企业实际控制人信用记录,并通过审阅联保小组申
请资料,与联保小组借款人进行面谈,对联保小组借款人进行初选,对于初选符合我行准入要求的客户开展授信前调查。
联保小组成员向我行提出借款申请,填写借款申请书,并提供下列资料:
(一)小型企业
1.年检合格的法人营业执照;
2.法人组织机构代码;
3.贷款证(卡);
4.近期财务报表;
5.税务登记证明;
6.公司章程;
7.验资报告;
8.信用等级证书或证明文件;
9.法定代表人或负责人身份证;
10.法定代表人或主要经营者履历;
11.能够证明贷款合理用途的资料,如有明确的生产经营计划、纳税凭证、采购合同;
12.我行要求提供的其他资料。
(二)个体经营户
1.借款人的合法身份证件(居民户口簿、居民身份证或其他有效居留证件、婚姻证明等);
2.营业执照副本;
3.借款人家庭财产和经济收入的证明(包括借款人及其配偶所在单位出具的个人收入证明或纳税凭证、借款人及其配偶同意借款的证明、银行存单、不动产证明、有价证券等);
4.能够证明授信合理用途的资料,如有明确的生产经营计划、纳税凭证、采购合同;
5.我行要求提供的其他资料。
第二十三条授信前调查
对借款申请人提交的借款申请,客户经理应双人实地调查,除按照我行小企业授信相关管理要求进行调查外,还应重点调查以下内容。
(一)资格审查。联保小组和联保小组各借款人是否符合联保小组设立条件和借款人准入条件。
(二)联保小组借款人经营实力是否相当。
(三)借款用途是否用于自身经营。
(四)申请借款额是否适当,贷款期限是否合理,还款来源是否稳定、有保障,是否有足够的现金流或经营收入。
(五)借款人历史经营状况如何,是否存在经营风险。
(六)借款人信用情况,在我行或他行是否有不良记录,是否有欠缴税款、拖欠建筑工程款、拖欠员工工资等情况。
客户经理应结合上述内容,对联保小组成员逐一进行实地调查,进行面谈并留存受访人签字的面谈记录。根据调查情况,结合我行小企业授信相关管理要求,撰写联保小组借款人调查报告,并签署明确意见后,报业务营销机构负责人审核。第二十四条授信审核
经办机构负责人审核客户经理调查材料及意见,并签署明确意见。
第二十五条授信审查
信用审查人员应借助独立于客户及客户经理之外的第三方渠道,对借款企业、实际控制人和授信意愿的真实性以及联保小组成员关系进行核查;应独立地对联保小组和借款人的还款能力进行评估,确定授信金额;应将联保小组借款人作为一个整体,对其信用风险进行审查,并出具明确的信审意见。
第二十六条授信审批
联保授信不适用小企业授信审批流程,必须实行信用审批委员会集体审议,信用审批委员会集体审议同意的,报有权审批人审批。
第二十七条合同签订
(一)有权审批人审批同意的,联保小组成员与我行签订相关联合保证合同,联保小组借款人单笔用款时需与我行签订借款合同。
(二)对于年销售额在1000万元(含)以下的企业和个体经营户,应追加企业实际控制人对联保授信项下的所有授信提供个人无限责任保证担保。
(三)借款人按照比例在我行存入定期存款,签订相关联合质押合同办理质押手续。
客户经理将完整的授信资料提交放款部门,放款审核人、核准人对放款资料的齐全性和一致性进行审核和核准。放款部门应参与法律文本签署的全过程,经核准后,在合同上加盖合同专用章。
在合同有效期内,借款人可在已核定的授信额度内周转使用。
第二十八条发放授信
放款部门审核借款凭证和合同无误,担保和质押手续已办妥后,办理授信发放手续。
第二十九条档案管理
联保授信档案管理应根据《中信银行授信业务档案管理办法(试行)》及其他有关规定执行,并将联保小组作为整体建立授信业务档案,加强授信档案资料和抵押物权证的保管和交接管理工作。
第七章贷后管理
第三十条业务营销机构须按照我行小企业授信业务管理要求,将联保小组作为整体对联保小组借款人和保证人进行贷后管理。
第三十一条如果联保授信项下任一借款人发生贷款逾期、欠息等违约行为时,分行贷后管理部门应按照联保合同约定直接扣划联保小组成员在我行质押存款或保证金存款。质押存款或保证金存款扣划之后,对于质押存款或保证金存款可完全覆盖逾期贷款本息的,应要求联保小组成员在十五日之内按成员现有贷款余额补足相应质押存款或保证金存款,如果不能按时补足,则视联保小组成员全体违约;如果质押存款或保证金存款不能完全覆盖逾期贷款本息的,应要求联保小组成员在十五日之内将剩余逾期贷款本息偿还并按现有贷款余额补足相应质押存款或保证金存款,如果不能按期偿还贷款本息并补足相应质押存款或保证金存款,则视联保小组成员全体违约。
第三十二条联保小组成员按照联保合同规定承担偿还贷款本息的连带保证责任,联保合同至联保小组全体成员付清所欠我行全部贷款本息后终止
第三十三条联保小组任一成员出现经营状况恶化,或影响借款人还款能力的其他重大事项,或未按协议规定用途使用贷款,或有其它违反协议行为的,分行应全面重新逐一评估联保小组成员的还款能力,并视情况采取重组、清收等措施。
第三十四条业务营销机构应建立联保授信的退出机制。联保小组发生违约行为的,要及时采取措施,防范风险。对存在以下行为的,应立即停止发放联保授信,并提前收回联保授信。
(一)联保小组成员大量出售资产;
(二)联保小组成员关联交易频繁,存在转移利润的倾向;
(三)联保小组成员利润大幅下降;
(四)其他风险事项。
第三十五条分行应定期或不定期,通过现场或非现场方式,开展联保授信后评价工作。
第三十六条联保授信本息收回后,我行应将联保授信的管理、使用及归还情况进行整理归档,并将借款人贷款使用期间的信用纪录通报给全体联保小组成员。
第八章风险控制及责任追究
第三十七条防范道德风险
要充分警惕借款人以联保形式向我行合伙诈骗,或恶意串通,骗取银行借款。要严把客户准入关,重点选择信誉良好,成长性较好,现金流及利润稳定的企业为合作对象。对存在历史不良记录的企业,不得提供联保授信。
第三十八条系统风险
应尽量选择联保小组成员行业相对分散,同时应实施贷款额度的动态调整和管理,防范发生系统风险。
第三十九条信用评价风险
联保授信信用风险评价过程中,不仅要关注单个借款人的风险偿债能力,也要关注联保小组整体的风险偿债能力,要加强对贷款额度的把关,要根据企业所处的行业、信用和实力给予合理的授信额度;同时要通过对联保小组信用风险的评估,核定联保小组总额度。
第四十条应加强对贷款资金用途的监管,防止资金用于股市、房市及其他权益性投资,争取做到贷款封闭管理,专款专用。此外,借款人在额度内使用授信时,应向我行提供资金使用证明材料,资金收款人应与有关合同的卖方或服务提供方一致,联保小组成员之间不得用我行贷款进行无真实贸易背景的支付。
第四十一条应充分发挥联保小组成员的相互监督作用,通过多渠道了解企业的经营动态及财务状况。
第四十二条我行对违规操作造成的联保授信风险和损失进行责任认定,并按规定对责任人进行处罚。
第九章附则
第四十三条本办法由总行制定,并负责解释和修订。
第四十四条本办法自印发之日起执行
第三篇:中信银行存货质押授信业务管理办法[范文模版]
附件
中信银行存货质押授信业务管理办法(2010版)
第一章 总
则
第一条 为了推动我行物流金融业务的开展,完善我行对公业务产品体系,提高我行对公业务的市场竞争力,积极稳妥地拓展市场,根据《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》和相关法律法规,结合《中信银行授信押品管理办法(2009年版)》、《中信银行授信押品操作细则(2009年版)》、《中信银行物流监管企业管理办法(试行)》和我行业务实际,特制定本办法。
第二条 本办法所称存货质押授信业务,是指我行为授信申请人办理的以我行能够接受的现有存货出质(可以是授信申请人出质或第三方出质)为授信条件之一的授信业务。我行通过与出质人以及物流监管方签订三方合作协议,物流监管方接受我行委托对货物进行有效监管,从而实现我行对质押存货的转移占有。
第三条 按照提取质押货物的程序不同,存货质押授信业务可分为静态模式存货质押授信业务和总量控制模式存货质押授信业务两种。
静态模式下,质押生效后授信结清之前的整个出质过程中,出质人只能凭我行出具的相关通知书才能向监管方提取或臵换货物。
—1— 总量控制模式下,监管方根据我行确定的最低市值对质押货物进行监管,若在库质押货物的实际价值超出我行要求的最低价值的,出质人就超出部分提取或臵换货物时,可直接向监管方申请办理提货或换货;质押货物的价值等于或低于我行要求的最低价值的,出质人应当事先向我行提出提货申请,并追加或补充保证金,凭我行的相关通知才能办理提货或换货。
第四条 存货质押授信业务的授信品种主要是流动资金贷款、银行承兑汇票和信用证,本办法以银行承兑汇票的操作为例,其它授信品种可参照本办法执行。
第二章 管理职责
第五条 公司银行部职责
(一)总行公司银行部职责
1.负责会同风险管理部等部门制订和完善存货质押授信业务的管理办法和业务流程;
2.负责存货质押授信业务的产品设计和优化工作; 3.负责存货质押授信业务的系统营销和组织推动工作;对分行发起的存货质押授信业务给予必要的业务指导;
4.督促分行做好存货质押授信业务管理、客户关系维护工作; 5.对全行存货质押授信业务开展情况进行统计分析及考核; 6.负责全行存货质押授信业务的培训及业务交流工作。
(二)分行公司银行部职责
1.负责贯彻落实总行有关存货质押授信业务的政策和规章制 — —2 度,并制订相关操作细则;
2.负责分行存货质押授信业务的营销推动、产品设计和业务管理工作;
3.负责对分行存货质押授信业务的开展情况进行统计分析,按要求上报总行。
4.负责对质押货物的价格变化进行动态跟踪、发现预警信息及时向辖内各分支机构发布提示。
第六条 风险管理部职责
(一)总行风险管理部牵头负责存货质押授信业务的授信政策制定,并会同总行相关部门制订和完善存货质押授信业务的管理办法和业务流程;
(二)总分行风险管理部负责对授信申请人主体资格、持续经营能力、财务状况等进行审查;并对授信经办机构提供的质押货物信息进行分析判断,确认质押货物是否符合有关法律法规和我行制度要求。
第七条 信贷管理部职责
(一)总行信贷管理部职责
1.负责存货质押授信业务的放款管理、贷后管理的督导和检查工作;
2.负责全行公司授信业务项下质押货物的全面管理工作,对全行质押货物管理工作进行指导、检查。
(二)分行信贷管理部/放款机构职责
—3— 1.负责辖内存货质押授信业务的放款管理,贷后管理的督导和检查工作;
2.负责参与部分质押货物的核保工作;
3.负责对正常、关注类贷后质押货物价值的审核认定和公司信贷系统中押品登记信息的复核;
4.负责辖内公司授信业务项下质押货物的全面管理工作,对辖内机构质押货物管理工作进行指导、检查。
第八条 法律保全部职责
(一)总行法律保全部职责
1.负责对不良贷款质押货物的价值重估确认、质押货物处臵和管理;
2.负责我行存货质押授信业务相关合同示范文本的制定和修订,受理并解答存货质押授信业务中涉及的法律问题。
(二)分行法律保全部职责
1.参与部分授信业务核保工作,对不良贷款项下质押货物重估价值的确认;
2.根据业务部门要求,对质押货物的合法性、有效性进行确认;3.负责不良贷款项下质押货物的处臵工作;
4.受理并解答分行存货质押授信业务中涉及的法律问题。第九条 合规审计部职责
总分行合规审计部负责对存货质押授信业务的制度办法、业 — —4 务流程、操作细则进行合规审核及审计监督和评价。
第十条 会计部职责
(一)总行会计部职责
负责存货质押授信业务会计核算的管理、督导和检查工作。
(二)分行会计部职责
负责存货质押授信业务相关的账户开立、放款、出票、账务核对、到期资金扣划等日常会计账务核算处理。
第十一条 授信经办机构的职责
(一)负责收集授信申请人、出质人及质押货物的相关资料,并对资料的真实性负责;
(二)负责对质押货物价值的初步确认,并负责对质押货物价值进行重估;
(三)负责在信贷系统中录入质押货物基本信息;
(四)负责按规定对质押货物核保、办理仓单等单据的交接手续;
(五)负责对质押货物的贷后检查,包括对价值变化进行动态跟踪、发现预警信息及时报告。
第三章 准入条件
第十二条 质押货物条件 质押货物应满足如下要求:
(一)权属清晰,出质人能提供购销合同、增值税发票等权属证明材料证明其对质押货物具有所有权;
—5—
(二)具有相对稳定的物理、化学性质,在我行债权的诉讼时效及诉讼期间,该质押货物不会发生物理、化学变化;
(三)存在活跃的交易市场,可在该市场及时、经济、有效处臵质押货物;或虽没有活跃的交易市场,但已落实质押货物的回购方或接收方;
(四)必须具有明确依据(如增值税发票、进口报关单、商检证明、公开市场报价等)确定其实际价值;否则必须由银行认可的权威机构对其进行评估,所需费用由出质人承担;
(五)以大宗生产资料为主(如钢材、有色金属、铁矿石、原油、成品油等),并且不属于法律法规规定的不得质押的范围。
第十三条 授信申请人和出质人条件
(一)授信申请人应满足如下条件:
1.销售渠道畅通,销售能力较强,销售收入稳定; 2.管理规范,经营正常,财务状况良好;
3.以往信誉和履约记录良好,无重大违约事项,未涉及任何未决争议和债权债务纠纷。
(二)出质人应满足如下条件: 1.拥有符合质押货物条件的存货;
2.能为拟出质的存货提供所有权归属出质人的证明材料(如购销合同、增值税发票等);
3.能出具愿意为授信申请人提供质押担保的相关材料(本条适用于第三方出质,授信申请人出质可免);
— —6 4.以往信誉和履约记录良好,无重大违约事项,未涉及任何未决争议和债权债务纠纷。
第十四条 物流监管方条件
与我行合作的物流监管方需具备的准入标准参见《中信银行物流监管企业管理办法(试行)》,物流监管方须按照该办法规定的流程经我行准入审批后方可与我行开展相关业务合作。
第四章 业务流程
第十五条 授信调查
存货质押授信业务受理后,经办机构除对授信申请人主体资格、所处行业状况、经营能力、财务情况、信誉情况等进行详尽调查外,还应对拟质押货物的性质、市场行情、价格波动情况,拟质押货物相关的购销合同、增值税发票等材料的真实性和可靠性进行尽职调查。
第十六条 授信审查
授信审查时,应重点关注下列内容:
(一)授信申请人主营业务所在行业分析,产品市场竞争力分析;
(二)授信申请人持续经营能力、现金流量和财务报表情况;
(三)质押货物权属及价格证明材料,如购销合同、增值税发票、货运单等;
(四)质押货物市场销售、周转速度、价格波动情况等。第十七条 合同签订
—7— 在有权审批机构下达正式授信批复后,经办机构应按照双人实地原则与授信申请人签订授信合同,与出质人签订动产质押合同,与出质人、我行准入的物流监管企业签订动产质押监管协议等,并预留相关业务专用印鉴(如质物清单、提货(或解除质押)通知书上的印鉴)。
第十八条 账户开立
授信申请人应在我行开立一般存款账户(或基本存款账户)、初始保证金账户和回款保证金账户。
第十九条 质押货物入库
出质人将质押货物存入约定的监管仓库,监管方接受我行委托,根据《动产质押监管协议》对质押货物进行有效监管。
第二十条 放款
相关合同签订、账户开立及质押货物入库后,授信申请人可在授信有效期及额度内向我行申请融资。分行放款中心审核授信合同、保证金入账冻结通知书等,确认质押货物入库质押生效,确保相关授信批复条件全部落实后,发放融资款项。
第二十一条 到期还款
初始保证金账户及回款保证金账户内的资金作为还款第一来源,债务人应确保授信到期前指定工作日内上述两个保证金账户内的款项总额能足额归还我行授信。若上述保证金账户内的资金不够偿还我行授信时,经办机构应按相关协议约定将款项从债务人的一般存款账户(或基本存款账户)中划至回款保证金账户,— —8 确保保证金账户内款项足够清偿我行授信。授信到期日,经办机构将指定账户内的款项用于清偿我行授信。
第二十二条 违约及质押货物处臵
债务人未能按期清偿债务或者发生与我行事先约定的行使质押权的情形的,应按照协议约定的方式和/或诉讼方式实现质押权。
第五章 风险控制
第二十三条 对质押货物在质押期间原则上应落实财产保险手续,保险第一受益人为我行,相关费用由债务人和/或出质人承担。对于落实保险不会显著降低我行授信风险的特殊货物,如钢铁、铁矿石等,可免除保险手续。
质押货物出现保险事故的,经办机构应及时通知保险人进行现场勘察,并及时向保险人正式提出书面索赔申请。
第二十四条 质押率(指授信敞口金额与质押货物价值的比值)原则上不得超过70%。质押货物价值的确定遵循发票价值和当前市场价值孰低原则,具体由经办机构联同分行信贷管理部进行确定。
第二十五条 分行公司银行部应指定岗位对辖内存货质押授信业务有关的商品价格行情进行日常跟踪。价格跟踪的频率,一般不低于每周一次;在价格波动剧烈的时期,应进行每日跟踪。
第二十六条 经办机构应建立跌价补偿制度,该制度是指静态模式下,质押货物跌价达到约定幅度时,出质人在规定的期限
—9— 内补充相应价值的质押货物或保证金;总量控制模式下,质押货物的现时市场价格与质押生效时确定的质押货物价格相比涨跌幅度大于约定比例时,经办机构向监管方及出质人发出新的《质押货物价格确定/调整通知书》,当按质押货物的现时市场价格计算的价值低于我行要求的最低价值的,出质人在规定的期限内补充相应价值的质押货物至最低价值。跌价补偿的条款必须在我行与出质人签订的动产质押合同等有关担保协议中进行明确约定,并明确规定若出质人不能按约定补偿,我行有权宣布授信提前到期并行使质权。
第二十七条 经办机构应为债务人和/或出质人建立存货质押授信业务额度、保证金及质押货物等管理台账,记录每次的保证金到账冻结情况,融资项下质押货物出入库及库存情况,债务人的授信额度使用情况等。
第二十八条 经办机构应明确要求监管方在我行享有质权的质押货物存放处以醒目方式明确标识其为我行质押货物的标签或指示,并将此要求明确写入质押监管合同。
第二十九条 经办机构应定期对监管方及质押货物进行核库,核库频率以我行对监管方的评级结果为依据,具体可由经办机构参照《中信银行物流监管企业管理办法(试行)》自行确定。重点检查以下内容:
(一)监管方履职情况;
(二)运输单据、出入库单等资料;
— —10
(三)质押货物生产厂家、种类、规格、包装、质量、数量、重量、价值等方面是否达到我行要求,对质押货物进行现场点数抽查,并将抽查情况与管理台账进行核对。
每次巡查应留下书面记录,核库中若发现问题,核库员应当场向出质人、债务人、监管方提出整改意见。
第三十条 各部门及岗位应认真履行本办法规定的相应职责,严格遵照本办法规定的业务流程执行,对于因未能履行相关职责及违反业务流程对我行造成损失的,将根据我行相关规定对责任人实施问责。
第六章 附 则
第三十一条 本办法由中信银行总行公司银行部负责解释、修订。
第三十二条 各分行依据本办法、操作流程制定实施细则,并报备总行公司银行部。此前规定与本办法不一致的,以本办法为准。
第三十三条 本办法自下发之日起执行。
附件:1.静态模式存货质押授信业务操作流程
2.总量控制模式存货质押授信业务操作流程
—11— 附件1
静态模式存货质押授信业务操作流程
正式授信批复、相关合同签订、账户开立后,正常的静态模式存货质押授信业务一般还包括出质通知及出质确认、质押货物信息录入、放款、跌价补偿通知、质押货物提取和臵换、到期还款及解除质押等后续流程: 1.出质通知及出质确认
a.经办机构及出质人联合向监管方发出相关出质通知书,将质押货物及设立质押的事实通知监管方;
b.出质人向我行和监管方提交质押货物相关的权属和品质证明文件(如购销合同、增值税发票、报关单、货运单、质量合格证书、商检证明等);
c.出质人将货物存入我行认可的监管仓库,监管方验收出质人交存的货物或库存货物无误后会同出质人签发相关保管凭证(或质物清单),确认监管事实,接受我行委托对质押货物进行有效监管。
2.质押货物信息录入
质押货物入库后,经办机构在信贷系统中录入质押货物的名称、规格、数量、金额、监管方(仓库)、对应的授信合同编号等基本信息。
3.放款
— —12 a.授信申请人填写承兑申请书,交付约定比例的初始保证金,客户经理填写保证金入账冻结通知书,账务中心冻结保证金;
b.客户经理将授信合同、动产质押合同、动产质押监管协议、购销合同、放款审批表、额度台账和保证金入账冻结通知书等文件报分行放款中心审批;
c.分行放款中心审核保证金入账冻结通知书、确认质押货物入库质押生效及其他授信条件落实后出具放款指令;
d.账务中心收到放款中心发来的放款指令,核对放款指令中出票人、收款人名称、账号、开户银行等信息无误后,办理出票手续;
e.授信申请人到账务中心领取银行承兑汇票,同时出具银票收妥凭证。
4.跌价补偿通知
a.当质押货物跌价达到约定幅度时,经办机构应要求出质人在规定的期限内补充相应价值的质押货物或保证金;
b.出质人应在接到我行通知书之日起指定日内按照下述要求追加保证金或追加质押货物;应补质押货物数量=目前使用敞口余额/(质押率*目前质押货物市场价格)-目前质押货物数量
应补保证金=(原质押货物市场价格-目前质押货物市场价格)*目前质押货物数量*质押率
c.追加新质押货物的程序参照质押货物入库程序,须由经办
—13— 机构及出质人联合向监管方发出相关出质通知书,将新质押货物及设立质押的事实通知监管方,监管方验收追加质押货物及相关单据无误后会同出质人共同签发更新的相关保管凭证(或质物清单)。
5.质押货物提取和臵换
a.出质人填写提货(或解除质押)申请书,债务人向我行指定账户存入保证金或提前归还相应授信,或由出质人追加与提货价值相当的货物作为新的质押货物,追加新质押货物的程序参照质押货物入库程序;
b.客户经理与会计部确认保证金或还款已入账,或者与监管方确认新质押货物已入库,并取得《保证金入账、冻结通知书》或新质押货物的相关保管凭证(或质物清单)等;
c.客户经理填写提货(或解除质押)通知书交业务部门负责人签字确认,并加盖预留印鉴,完成提货(或解除质押)通知书的签发;
d.出质人凭我行出具的提货(或解除质押)通知书向监管方提取质押货物;
e.监管方出具新的相关保管凭证(或质物清单),确认最新质押货物明细。
6.到期还款及解除质押
a.授信到期日,经办机构将指定账户内的款项用于清偿我行授信;
— —14 b.客户经理与会计部确认授信已结清的相关凭证; c.客户经理填写解除全部质押或相关通知书交业务机构负责人签字确认,并加盖预留印鉴,完成相关通知书的制作;
d.客户经理通知监管方按相关通知书要求解除对全部质押货物的质押。
—15— 附件2
总量控制模式存货质押授信业务操作流程
正式授信批复、相关合同签订、账户开立后,正常的总量控制模式存货质押授信业务一般还包括出质通知及出质确认、质押货物信息录入、放款、质物价格调整通知、质押货物提取和臵换、到期还款及解除质押等后续流程,除了出质通知及出质确认、质物价格调整通知、质押货物提取和臵换环节的操作与静态模式略有不同外,其它环节(质押货物信息录入、放款、到期还款及解除质押)的操作参照静态模式:
1.出质通知及出质确认
除了按照静态模式在本环节的操作步骤外,经办机构在本环节还须向监管方出具初始的《质物价格确定/调整通知书》以确定质押货物的价值,并同时出具《库存质押货物最低价值通知书》,要求监管方监控下的质押货物价值始终不低于通知书列明的最低价值。
2.质物价格调整通知
a.当质押货物的现时市场价格与质押生效时确定的质押货物价格相比涨跌幅度大于约定比例时,经办机构向监管方及出质人发出新的《质物价格确定/调整通知书》;b.当按质押货物的现时市场价格计算的价值低于我行要求的最低价值的,出质人在规定的期限内补充相应价值的质押货物至最低价值;
— —16 c.追加新质押货物的程序参照质押货物入库程序,须由经办机构及出质人联合向监管方发出相关出质通知书,将新质押货物及设立质押的事实通知监管方,监管方验收追加质押货物及相关单据无误后会同出质人共同签发更新的相关保管凭证(或质物清单)。
3.质押货物提取和臵换
①质押货物的实际价值超出我行要求的最低价值的情况 出质人就超出部分提货或者换货时,无需追加或补充保证金,可直接向监管方申请办理提货或换货;出质人提换货后监管方会同出质人出具新的相关保管凭证(或质物清单),确认最新质押货物明细。
②质押货物的价值等于或低于我行要求的最低价值的情况 a.出质人应当事先向我行提出提货申请,并追加或补充保证金;b.客户经理与会计部确认保证金已入账,并取得《保证金入账、冻结通知书》;c.客户经理填写《库存质押货物最低价值通知书》交业务机构负责人签字确认,并加盖预留印鉴,完成《库存质押货物最低价值通知书》的签发,下调质押货物最低价值;d.物流监管企业自收到《库存质押货物最低价值通知书》后,依约定为出质人办理提货或换货手续;e.监管方联同出质人出具新的相关保管凭证(或质物清单),确认最新质押货物明细。
—17—
第四篇:辽源分行小企业授信管理办法
辽源分行2015年小企业条线授信业务
管理办法
为进一步加强辽源分行2015年小企业条线授信业务管理工作,提升小企业条线业务办理质量,提高业务办理全流程效率,促进辽源分行小企业业务快速健康发展,根据吉林银行机构改革方案及授信评审要求,结合辽源分行实际情况,现制定小企业条线授信业务管理办法,具体要求及规定如下。
一、对贷款质量要求
新增及符合条件的拟续作授信项目,各支行应严格按照《小企业授信业务调查报告模板》撰写调查报告,确保报告中各要素准确详实,同时按《小企业授信项目资料清单》的要求提供完整、有效的授信材料,并确保授信要素填写齐全、详尽、清晰、准确。需要加盖公章、企业章及签字处应明确落实后,按照授信项目清单排序整理完毕,上报小企业金融服务中心。
二、对办理时限要求
1、对存量业务申请时限要求
对于符合条件的拟续作授信项目,要提前三个月与客户
沟通,按要求收集、整理授信审批的完整材料,做出授信方案。于项目到期日前二个月上报至小企业金融服务中心。上报后填写业务申请登记表(附件1)。对存量授信项目未提前二个月上报,应填写存量授信项目延报申请(附件2),延报原因填写详实具体并上报至小企业金融服务中心留存。
2、对新增业务申请时限要求
根据年初上报储备客户名单,分行小企业金融服务中心将按旬统计调度,对未按计划上报,应由经办支行填写新增授信项目延报申请(附件3),明确延报事由,并经支行主管小企业授信业务的部门经理、主管行长共同签字确认,并上报分行小企业金融服务中心备案留存。
3、对业务审批时限要求
(1)权限内业务上报至小企业金融服务中心后,分行审批人在3个工作日内出具初审意见,对于需要补充资料的授信项目,分行审批人出具小企业授信业务补充材料通知书(附件4),并反馈给经办支行。
(2)权限外上报总行的授信项目,分行审批人需对上报业务进行初审,并在2个工作日内出具初审意见,同样对于需要补充资料的授信项目,分行审批人出具小企业授信业务补充材料通知书(附件4),并反馈给经办支行。
(3)权限内业务经过修改,上报分行审查人后,如仍有资料未补充完毕,则继续按照3(1)条规定要求,出具相
应补充通知书,并反馈经办支行;如授信项目补充齐全,通过审查,分行审查人将在3个工作日内出具最终审查意见,并填写相应审查表、出具授信条件等相关意见。
(4)权限外业务经过修改,上报分行审查人后,如仍有资料未补充完毕,则继续按照3(2)条规定要求,出具相应补充通知书,并反馈经办支行;如授信项目补充齐全,分行审批人在2个工作日内出具最终审查意见,出具审查表后反馈经办支行,支行进行系统录入逐级提交,上报总行。
4、对业务补充材料及次数要求
资料补充时间不计入授信审批时限,原则上单体类业务资料补充时限应在自接到补充材料通知书起补充材料最长为5个工作日,方案类业务资料补充时限应在自接到补充材料通知书起补充材料最长为10个工作日,未能按照时限补充完善的,可申请延期补充,填写小企业授信业务补充材料延期申请书(附件5),上报分行小企业金融服务中心备案。
如出现以下情况分行专职审批人将下发小企业授信业务补充材料超时退回通知书(附件6),经办行重新调查,形成完整材料后重新上报分行小企业金融服务中心。
单体类:(1)补充材料用时已超过5个工作日,经办行未提出延期补充申请的;(2)累计补充时限已超出10个工作日的。
方案类:(1)补充材料用时已超过10个工作日,经办
行未提出延期补充申请的;(2)累计补充时限已超出20个工作日的。
2次补充材料达不到评审要求条件的,分行专职审查人有权要求将授信业务退回,经办支行重新调查,形成完整材料后重新上报。如重新上报后累计2次补充材料达不到评审要求条件的按退件处理,新增授信项目三个月内小企业金融服务中心审批人不再受理。
5、对批复有效期限及出账时限要求
分行审批人审批通过后授信项目有效期限原则为十二个月,即自该审批通知书签发日起一年内,各支行可据此向放款中心申请办理出账业务。期限失效后,经办行需重新上报审查。但原则上,在审批通过后的授信项目,经办行客户经理应3个工作日内完成审批表系统的录入工作,并逐级提交审批,系统审批表审批通过后在7个工作日内落实各项抵押、担保等授信条件。7个工作日授信条件落实后,经办行应在3个工作日内完成出账,确保业务办理的连续性。如有特殊原因不能及时出账,经办行应出具说明(附件7),并署明原因及预计出账日期,上报分行小企业金融服务中心备案。
四、变更授信条件要求
1、对于还款方式为等额本息、等额本金或分期还款的单笔授信项目,授信申请人于业务到期前,申请将账面余额 的还款方式变更为按月付息,一次性还本的授信项目,视同新增授信业务。
2、对于已经审批通过的授信项目,授信申请人申请变更授信种类、期限、利(费)率、担保方式、授信条件或管理要求的,由授信申请人提出变更申请,经办行根据授权,将各层级的变更申请报至有相应审批权限的机构,按流程审批。自授信审批通知书签发之日起三个月之后,原则上不受理变更申请。
五、定期通报要求
2015年辽源分行小企业金融服务中心已经建立和完善项目受理、补充材料、退回、否决登记簿、做好数据统计及分析工作,对统计结果,将以客户经理为单位,在每月调度会及OA系统上进行通报。同时以上工作均纳入客户经理平衡计分卡考核,作为客户经理评级、每季营销费用发放和评先依据。
辽源分行小企业金融服务中心
2015年2月1日
第五篇:兴业银行湖南小企业授信前调查报告(适用于联贷联保贷款授信)参考格式
湖南附件2(参考格式):
兴业银行小企业授信前调查报告
(适用于联贷联保贷款授信)
受 信 人
(一):
受 信 人
(二):
受 信 人
(三):
受 信 人
(四):
受 信 人
(五):
受 信 人
(六):
受 信 人
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受 信 人
(八):
受 信 人
(九):
受 信 人
(十):
授信金额:
经营机构:
调 查 人:
联系电话:
时间:
联保体整体情况
1.联保动机(联保体成员之间是否存在关联关系,是否互相熟悉,是否自愿联保等)
2.联保体所在区域经济情况(包括联保体成员所在区域经济的市场地位和竞争力,以及联保体成员在区域经济中的地位等)
三、联保授信申请方案
四、联保授信项目综合分析
(一)授信有利因素分析
(二)授信风险因素及风险防范措施分析
(三)授信建议
联保体成员授信情况
联保体成员
(一):XXXXXX公司 本次拟上报授信金额:XX万元
二、企业基本情况
三、企业经营活动分析
四、财务状况分析(财务报表只作审查审批参考)单位:万元
五、流动资金需求测算
根据银监会《流动资金贷款管理暂行办法》(2010年第1号)文件要求合理测算联保体成员的营运资金需求及流动资金需求
六、授信用途分析
七、担保分析
由XX公司、XX公司、XX公司、XX公司……(联保体其他成员)共同为该公司提供连带责任保证担保,并且由……(联保体的所有成员单位的法人代表及实际经营者)提供个人保证担保。
八、预测相关效益及未来合作前景
联保体成员
(二):XXXXXX公司 本次拟上报授信金额:XX万元
……………………………………调查内容同联保体成员
(一)联保体成员
(三):XXXXXX公司 本次拟上报授信金额:XX万元
……………………………………调查内容同联保体成员
(一)联保体成员
(四):XXXXXX公司 本次拟上报授信金额:XX万元
……………………………………调查内容同联保体成员
(一)联保体成员
(五):XXXXXX公司 本次拟上报授信金额:XX万元
……………………………………调查内容同联保体成员
(一)…………………………………………………………
本项目调查组人员承诺借款人或担保人非自己的关系人,对本调查报告所述内容及数字的真实性、准确性负经济、行政、法律的连带责任。
综合意见:
主办客户经理签名: 协办客户经理签名:
年月日
经营机构负责人意见:
签 名:
年月日