第一篇:中信银行推出个人小额消费信贷授信业务
中信银行推出个人小额消费信贷授信业务
近期,中信银行长沙分行推出了个人小额消费信用贷款授信业务,是指向优质个人客户给予一定的授信额度,在授信额度的期限和可用额度内,被授信人可多次向该行申请发放具有明确消费用途的个人贷款,借款人无需提供贷款担保条件的授信业务。
中信银行个人小额消费信用贷款授信业务的产品目标客户主要为住房按揭贷款客户、商用房按揭贷款客户、房产抵押用于购房用途的贷款客户。申请人只要满21周岁,提供身份证明、收入证明等,即可申请最高30万元个人小额贷款,贷款资金可以循环使用。不过申请人须在中信银行原有贷款连续六个月以上正常还款且无违约记录。
中信银行此项信贷产品年利率为8%-11%,贷款期限不超过一年,贷款金额最低5万元,最多不超过30万元。该利率在一年期贷款基准利率6.65%的基础上,上浮了30%左右,与通过典当、小贷公司、担保公司融资相比,仍具有明显优势。
另外,对于信用贷款的申请人,额度核定原则以借款人在该行抵押房产价值扣除该行贷款金额的剩余价值为参照,且住房抵押客户信用额度不可超过抵押时价值的30%,商用房抵押类不超过抵押时价值的50%。例如,原授信额度100万元(含)以上,信用贷款限额25-30万元;原授信额度50万元以下(含),信用贷款限额5-15万元(含)。
第二篇:中信银行个人汽车消费信贷
中信银行个人汽车消费信贷
中信银行个人汽车消费信贷
收入证明书
兹证明,身份证件类型,身份证件号码,系我单位 员工(正式编制、派遣制、临时、其他(请注明)),并且该员工:
1、现在我单位 部门任职,职务为,职称为。
2、已与我单位签订 年劳动合同,期限至 年 月止。
3、税后月均收入人民币 元。
人事劳资部门联系人: 人事劳资部门联系电话:
我单位保证上述填写的内容是真实、无误的。
单位公章或人事劳资部门章:
年 月 日
第三篇:中信银行公司授信业务档案管理实施细则
中信银行公司授信业务档案管理实施细则
第一章 总 则
第一条为规范我行公司授信业务档案(以下称投信业务档案)管理,保证公司授信业务的安全性和合法性,根据《贷款通则》和我行有关规定,制定本办法。
第二条 授信业务档案是指银行在办理授信业务过程中形成的、记录和反映授信的重要文件和凭据,包括合同、文件、账表、函电、记录、图表、声像、磁盘等。
第三条分行同城及异地分行授信业务档案(包括正常授信及不良授信清收档案)原则上同城集中管理。
第四条分行同城及异地产行应为档案管理设臵适宜场地、配备必要的设施;在放款中心配备专人保管档案,并尽量保持档案管理员岗位的稳定性。
第五条授信业务档案涉及国家、银行和借款人秘密,授信业务经营管理人员、档案管理员、调阅人员均需严格执行有关保密制度。
第二章 授信业务档案的分类
第六条 授信业务档案依重要程度分为一级档案、二级档案和三级档案(以下分别简称“一级档案”、“二级档案”和“三级档案”)。对不同级别的授信业务档案采取不同的管理方式。
第七条一级档案主要指抵质押品的所有权凭证或抵质押物登记凭证,包括但不限于银行本外币存单、承兑汇票、国债和企业债券、保险单、提货单、他项权利证书以及抵质押物的物权凭证等。
第八条二级档案指投信业务合同文本等法律资料和银行调查、审查的资料。二级授信资料按照内容可进一步细分为借贷法律文书、担保法律文书、调查评估及放款资料、诉讼法律文书、企业背景资料和其他资料。其中借贷法律文书和担保法律文书是二级资料的核心资料。
(一)借贷法律文书。包括:承兑汇票复印件、借款借据、保函、授信证明、贷款承诺书等证明银行履行合同义务的材料,申请书、借款合同、承兑协议、贷款展期协议及有关补充文本等重要法律文书,和申请人法定代表人证明书、申请人法定代表人授权委托书、申请人董事会或类似机构决议等材料。
(二)担保法律文书。包括保证合同、不可撤销担保书、抵(质)押协议等重要法律文书,担保人法定代表人证明书、担保人法定代表人授权委托书、担保人董事会或类似机构决议、核保书等材料,一级资料复印件、汇票查询查复书、代保管物品入出库单等证明抵质押品收妥入库的材料及保证金入账、出账资料。
(三)调查评估及放款资料。授信调查及产品开发报告(含项目评估报告),抵(质)押物评估报告,授信审查报告,各级审批意见。
(四)企业背景资料。申请人(担保人)营业执照副本复印件,公司章程复印件,贷款卡状态查询记录、殉销合同复印件,增值税发票复印件,房地产公司的建设工程施工许可证、建设工程规划许可证、国有土地使用权证、建设用地规划许可证、商品房销(预)售许可证复印件。
(五)贷款诉讼案件的判决书、裁定书、执行证书或执行终结裁定等法律文书。
(六)其他资料。客户还本付息凭证复印件,催收逾期贷款通知书回执(借款人和担保人各一份),诉讼保全及执行的文件,授信档案调用出库申请审批表等材料。
第九条 三级档案指企业基本情况资料和贷后管理的有关资料。三级档案包括:
(一)一级、二级档案的复印件或副本。
(二)借款人申请贷款有关资料、证明。
(三)借款人(担保人)财务报表及其工作计划、业务总结、经营报告等资料的复印件。
(四)项目经办人员参与授信调查的调查表、贷后检查表。
(五)申请人(担保人)贷款卡复印件及银行信用记录。
(六)对借款人信用评级资料。
(七)与借款人一般往来函件、会议纪耍。
(八)其他资料。
第三章 授信档案的管理第一节 基本规定
第十条 放款中心集中保管二级档案原件、一级档案的复印件,三级档案的原件或复印件。第十一条放款中心原则上应将客户全部档案按照一户一册进行管理。一个客户立一个卷宗。多个客户分享一笔授信额度时,所有分享额度的客户可立一个卷宗;若客户的业务量较多时,也可一个客户立一个卷宗;只有零星业务的客户,可以按机构或业务品种集中若干客户建立一个卷宗。
第十二条 放款中心将每个客户的全部档案原则上按客户基本资料、审查审批及放款资料、贷后管理资料(见附件4-1)三类进行归档。
第十二条同一批复号项目的审查审批卷、放放款资料应分别装订成册,以防遗失部分资料。一个客户有多笔投信档案的,每笔业务审查审批及放款档案按照发生时间的先后存档,但额度内单笔业务审查审批及放款档案应统一集中与投信额度档案一起存档;多笔授信业务共用某一份或某几份档案资料时,应当予以注明。
第十四条档案管理员应定期(至少每半年一次)从授信信息系统中打印投信台账,与授信档案核对一致。
第十五条授信资料结卷。一笔业务结清后,档案管理员将相关授信档案进行结卷处理。结卷后的档案仍按户保管,原则上一个客户立一个卷宗,但多个客户分享一笔授信额度时,所有分享额度的客户立一个卷宗;只有零星业务的客户,可以按机构、业务品种集中若干客户建立一个卷宗。
第十六条档案管理员应定期(至少每半年一次)将已结卷的授信档案装订成册,每册封面上列明该册内所有业务的索引以便查阅。
第二节 一级档案管理 第十七条 审核
项目经办人员收到借款人交来一级资料时,需核对一级资料与审批意见中要求的抵(质)押品是否一致,是否真实有效。在确认无误情况下,经办机构与借款人办理交接手续。放款中心审核人员收到项目经办人员交来的一级档案,验阅无误后,交档案管理员登记《授信一级档案登记簿》(见附件4-2),并报放款中心主任签批。签批人必须查验《授信一级档案登记簿》登记的物品和准备入库的物品是否完全一致。
第十八条 入库
一级档案的入库按照我行会计部门规定的重要权利凭证管理规定执行。一级档案入库后,重要权利凭证入库单连同该一级档案的复印件交放款中心存档。
第十九条 出库
(一)一级档案入库存档后,除审计、稽核及上级检查部门确需查阅或进行法律诉讼的情况外,在贷款合同结清前原则上不允许借阅、复
(二)授信结清、变更抵押物需要提取存放在营业部(或会计部门)库中的重要权证类档案原件时,需由项目经办部门提交授信结清的证明材料并填写《公司投信业务解除/变更担保通知单》,由放款中心主任签字同意后按规定办理出库手续。
(三)处臵抵质押物、法律诉讼或因其他业务需要提取或借阅存放在营业部(或会计部门)库中的重要权证类档案原件时,需由项目经办部门填写《授信档案调用/出库申请审批表》(见附件4-3),经分行风险管理部门负责人签字同意后按规定办理调阅或出库手续。
第二十条 贴现业务中或用于质押的银行承兑汇票和用于单户授信质押的存期在6个月以下、金额在500万元以内的存单可不交由分行集中保管,但用于质押的银行承兑汇票和存单须入支行金库保管,贴现业务的银行承兑汇票须由会计人员专夹保管;其他一级档案须集中分行营业部或会计部门统一入库保管。
第二十一条分行放款中心应对存放在支行的一级档案管理情况进行定期或不定期的检查,发现保管不善或未按规定擅自借出或出库的,应责令支行立即整改并取消支行自行保管一级档案原件的权利,支行原保管的一级档案原件由分行营业部或会计部门保管。
第二节 二级档案管理 第二十二条 审核、归档
(一)授信业务发放后,项目经办部门原则上应于次日上午内将借款凭证交放款中心,放款人员清点全套放款资料完整无误后,将其装订成册,移交档案管理员存放档案库(柜)保管。
(二)贷后检查和不良贷款催收、处臵过程中形成的二级档案,项目经办人员应及时送交放款中心档案管理员存放相关业务档案,档案管理员需将这些资料名称及归档时间补充登记在档案清单上。
(三)企业背景资料如营业执照、公司章程等已在之前叙做业务时在我行存档的,则无需在每笔业务中重复存放相关资料,放款员可在每笔业务的档案清单上注明档案索引。企业背景资料发生变化的,应及时将新的背景资料归档。
第二十三条 借阅
授信二级档案内保存的法律文件、资料,除审计、稽核及上级检查部门确需查阅或进行法律诉讼的情况外,原则上不办理借阅手续,如确需借阅的,须经分行风险管理部负责人签字。如借阅已归档的法律文件、资料之外的二级档案时,须填写《授信档案调用/出库申请审批表》,经项目经办部门负责人及放款中心主任签批同意后办理借阅手续。
第二十四条 保管期限与销毁
(一)尚未结束授信业务关系客户的投信业务档案须永久保存;
(二)结清全部授信业务的客户的授信业务档案,从该客户与我行的最后一笔授信业务结清后次年的1月1日起,保管5年i公司投信业务档案销毁清册(见附件4-5)须永久保存;对于超过保管理年限、确需要销毁的授信业务档案,按以下程序销毁:
1.由放款中心档案管理人员提出销毁意见,编制销毁清册,列明销毁的客户名称、档案编号、档案内容、授信金额、应保管年限、巳保管的年限、册数、销毁时间等内容。
2.(分行或异地支行)主管行长在销毁清册上签署意见。3.项目经办部门应陪同档案管理人员负责监销。监销人员在投信业务档案销毁前,应按照销毁清册上所列内容清点核对。销毁后,在销毁清册上签名确认,并将销毁情况报告主管行长。
第四节 三级档案管理
第二十五条 三级档案的归档。项目经办部门将一份三级档案交放款中心保管,同时保留一份自行集中保管或由项目经办人员负责专夹保管。
第二十六条 借阅
涉及银行商业机密的,一般不得外借,如内部需要借阅时应按照规定办理借阅手续,业务部门填写《福州分行三级档案借阅审批表》(见附件4-4),由经办人员阐明借阅原因,经业务机构负责人、放款中心主任签批同意后,档案管理人员凭以办理借阅手续。
原则上,经办机构只能借阅本机构办理的业务档案。
(二)未经批准不得影印三级档案文件。第二十七条 保管期限及销毁
(一)结清授信的档案视金额大小、重要程度保管三至五年。
(二)三级档案管理需要销毁时,应列出销毁清单,报请项目经办部门领导批准后指定两人监销。档案销毁后,监销人员须在销毁清单上签字。
第四章 授信业务档案的存放管理
第二十八条 辖内各分行应在本单位设臵专门的投信业务档案室(库),配备铁皮密码柜用于存放档案。
第二十九条 授信业务档案室(库)应配备必要的设施,具备防盗、防火、防渍、防腐、防有害微生物的功能。第三十条 授信业务档案室(库)由档案管理员专人负责,本单位负责人对投信业务档案室(库)的安全负领导责任。
第五章 责 任
第二十一条对毁损、遗失、擅自销毁授信业务档案,擅自对外提供、透露投信业务档案内容,涂改、伪造授信业务档案,出卖授信业务档案及相关资料,以及管理人员玩忽职守造成授信业务档案损失的行为,视情节轻重对责任人给予行政处分;造成损失的,责令赔偿损失;构成犯罪的,依法追究刑事责任。
第六章 附 则
第三十二条辖内各分行可根据本办法,并结合本行实际情况制定实施细则,并报分行备案。
第三十三条 本办法由中信银行福州分行负责制定、解释和修改。第三十四条 本办法自印发之日起执行。
附件:
4-1.授信资料归档分类 4-2.授信一级档案登记簿
4-3.投信档案调用/出库申请审批表 4-4.福州分行三级档案借阅审批表 4-5.公司银行授信业务档案销毁清册
第四篇:中信银行授信办法
中信银行小企业联保授信管理办法(试行)
第一章总则
第一条 为促进我行小企业授信业务稳步发展,进一步满足小企业客户融资需求,解决小企业担保难问题,根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国中小企业促进法》等法律法规和银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》及我行有关规定,特制定本办法。
第二条 本办法所称小企业是指符合《中信银行小企业授信业务管理办法(修订稿)》小企业界定标准中的企业、法人组织和个体经营户,我行小企业界定标准调整,本标准随之调整。
第三条本办法所称联保授信是指若干小企业自愿组成一个联合担保体(以下简称“联保小组”),联保小组成员之间协商确定授信额度,向我行联合申请授信,每个借款人均为联保小组其他所有借款人以多户联保形式向我行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任,我行给予一定额度的授信。
第四条本办法所称的授信泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保函、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。
第五条小企业联保授信实行企业申请、多户联保、按约还款、互相监督、责任连带、周转使用的管理原则。
第二章准入条件
第六条在我行办理联保授信业务的企业和法人组织须同时达到以下标准:
(一)具有工商行政管理机关核发的营业执照及其他有效证件,且在有效期内,有固定的经营场所。
(二)原则上连续正常经营两年以上,成长性较好,现金流及利润稳定增长。
(三)生产型企业资产负债率原则上不超过70%,流通型企业资产负债率原则上不超过80%。
(四)企业在我行信用风险评级原则上在C级(含)以上。
(五)企业管理团队(或实际控制人)品行良好,无违法行为和不良信用记录及其他负面情况。
(六)有贷款卡,且在有效期内。
(七)贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定。
(八)提供存单质押或在我行存入保证金。
(九)在我行开立结算账户,主要结算业务须在我行办理。
(十)我行规定的其他条件。
第七条在我行办理联保授信的个体经营户须同时达到以下标准:
(一)持有合法有效的身份证件,年龄在20(含)至60周岁(含),有固定住所,有当地常住户口或持有当地公安机构颁发的暂住证并在当地居住一年以上,具有完全民事行为能力的中国公民。
(二)持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证,且在有效期内。
(三)有固定经营场所,有明确的生产经营计划,贷款用途明确合法。
(四)信用良好,无违约行为和不良信用记录,有稳定收入和还本付息能力,并愿意接受我行监督。
(五)提供存单质押或在我行存入保证金。
(六)在我行开立结算账户,主要业务在我行办理。
(七)我行规定的其他条件。
第三章联保小组的设立、变更和解散
第八条联保小组的设立。联保小组按照“自愿组合、递交申请、资格审查、签订合同”四个基本程序设立。
(一)自愿组合。联保小组成员,在相互了解、相互信任的基础上,通过自我寻求合作者或通过有关部门牵线搭桥的方式,自愿达成设立联保小组的意向,并签订联保小组合作协议(参见附件1-1)。
(二)递交申请。向我行递交设立联保小组的申请书。
(三)资格审查。我行对借款人递交的设立联保小组申请书及有关资料进行审查,重点审查设立联保小组及其成员的资格。
1.借款人必须在自愿的基础上组成联保小组;
2.联保小组成员最低不得少于3户,最高不得超过7户;
3.联保小组成员一次只能参加一个联保小组,不得同时参加两个或两个以上联保小组(含我行或其他银行的联保小组);
4.联保小组成员不得为同一实际控制人或同一集团下的关联企业;
5.联保小组成员的法律主体资格原则上应相同,尽量选择经营实力相当的成员组成联保小组。
(四)签订合同。联保小组成员凭我行对联保小组及其成员资格审查、额度审批的意见,共同签订相关联保协议和合同后成立。
第九条联保小组成员的变更。联保小组成员在达到规定条件的前提下,可以退出联保小组,联保小组也可以按规定的条件吸收新的成员。
(一)联保小组成员的退出
1.联保小组全体成员清偿我行所有贷款本息后,成员可以在通知联保小组其他成员,并经过我行同意后,自愿退出联保小组;
2.对违反联保合同的成员,应在强制收回其所欠贷款本息和落实连带保证责任后,经联保小组其他成员一致同意和我行审查同意,责令其退出联保小组;
3.联保小组成员减少后,联保小组必须与我行重新签订相关联保协议和合同。
(二)联保小组成员的补充。符合参加联保小组条件的借款人,经联保小组全体成员一致同意和我行审查同意后,可以补充到联保小组,并重新签订联保协议和合同。
第十条联保小组的解散。联保小组成员全部清偿授信额度项下贷款本息等相关债务,经联保小组成员共同协商同意,向我行申请后可以解散。在联保小组任一成员未还清贷款本息之前,联保小组不得解散。
第四章信用评估、担保、授信额度及权限
第十一条在我行办理联保授信业务的法人企业应按我行公司客户信用风险评级相关要求进行信用风险评级。
第十二条业务营销机构除对小组成员进行信用风险评级外,还应对其组成的联保小组进行信用风险评估。
第十三条联保小组借款人采用连带责任担保和存单质押相结合的担保方式。
(一)联保小组借款人须签订最高额联合保证合同(参见附件1-2)。对于年销售额在1000万元(含)以下的企业和个体经营户,应追加企业实际控制人对联保授信项下的所有贷款提供个人无限责任保证担保。
(二)存单质押具体要求:
1.业务营销机构应结合联保小组成员和联保小组整体的资信状况,要求借款人提供一定比例的存款质押,质押的存款可以是单位存款和储蓄存款,并签订最高额联合质押合同(参见附1-3),按照我行相关质押贷款管理规定办理;
2.联保质押金额为联保小组各成员在我行全部贷款本息提供连带责任担保,任一联保企业贷款本息出现逾期时,我行有权按照《最高额联合质押合同》从联保质押存款账户(含存续期间产生的利息)中扣划逾期贷款本息的全额用以支付贷款本息或以其他方式实现质权,收回贷款本息。
业务营销机构也可以保证金存款代替存单质押,对于采用保证金质押的,业务营销机构应详细了解企业融资动机,确保资金来源合法合规。
第十四条业务营销机构应对在我行申请联保授信业务的借款人核定授信额度,在核定单户联保小组成员授信额度时,应以联保小组成员第一还款来源为重要依据,同时应参考其在我行质押金额,我行核定的单户授信额度(含敞口额度)不高于其本户质押金额的5倍,最高不超过联保小组成员质押金额之和的1.5倍,并按孰低原则确定。
第十五条联保授信原则上应集中在一级分行审批,对于经济环境好、历史不良率低、风险管理能力强的下属分支行可以适当转授权。分行联保小组授信总额的审批权限不超过联保小组组成户数乘以1500万元,超过的应报总行审批
第五章授信用途、期限、利率
第十六条授信只能用于小企业在生产经营中的流动资金需求,不得以任何形式流入证券、期货市场,或者用于股本权益性投资。
第十七条授信期限
授信期限最长不超过一年,到期后须重新申报审批。
第十八条贷款利率
根据企业信用等级和综合贡献度确定贷款利率上浮幅度。对我行综合贡献度较高的借款人,业务营销机构可适当调低上浮比例,但不得低于人民银行规定的一年期贷款的基准利率。
第十九条联保授信原则上应采取按月结息方式。
第二十条联保授信还款方式可采用一次性还本和分期还本方式。
第六章联保授信操作流程
第二十一条设立联保小组。设立的联保小组必须符合第八条相关规定,并签订《联保小组合作协议》。
第二十二条受理授信申请
客户经理应根据联保小组申请,向人民银行个人征信系统、信贷登记咨询系统等外部信用数据库查询借款人及企业实际控制人信用记录,并通过审阅联保小组申
请资料,与联保小组借款人进行面谈,对联保小组借款人进行初选,对于初选符合我行准入要求的客户开展授信前调查。
联保小组成员向我行提出借款申请,填写借款申请书,并提供下列资料:
(一)小型企业
1.年检合格的法人营业执照;
2.法人组织机构代码;
3.贷款证(卡);
4.近期财务报表;
5.税务登记证明;
6.公司章程;
7.验资报告;
8.信用等级证书或证明文件;
9.法定代表人或负责人身份证;
10.法定代表人或主要经营者履历;
11.能够证明贷款合理用途的资料,如有明确的生产经营计划、纳税凭证、采购合同;
12.我行要求提供的其他资料。
(二)个体经营户
1.借款人的合法身份证件(居民户口簿、居民身份证或其他有效居留证件、婚姻证明等);
2.营业执照副本;
3.借款人家庭财产和经济收入的证明(包括借款人及其配偶所在单位出具的个人收入证明或纳税凭证、借款人及其配偶同意借款的证明、银行存单、不动产证明、有价证券等);
4.能够证明授信合理用途的资料,如有明确的生产经营计划、纳税凭证、采购合同;
5.我行要求提供的其他资料。
第二十三条授信前调查
对借款申请人提交的借款申请,客户经理应双人实地调查,除按照我行小企业授信相关管理要求进行调查外,还应重点调查以下内容。
(一)资格审查。联保小组和联保小组各借款人是否符合联保小组设立条件和借款人准入条件。
(二)联保小组借款人经营实力是否相当。
(三)借款用途是否用于自身经营。
(四)申请借款额是否适当,贷款期限是否合理,还款来源是否稳定、有保障,是否有足够的现金流或经营收入。
(五)借款人历史经营状况如何,是否存在经营风险。
(六)借款人信用情况,在我行或他行是否有不良记录,是否有欠缴税款、拖欠建筑工程款、拖欠员工工资等情况。
客户经理应结合上述内容,对联保小组成员逐一进行实地调查,进行面谈并留存受访人签字的面谈记录。根据调查情况,结合我行小企业授信相关管理要求,撰写联保小组借款人调查报告,并签署明确意见后,报业务营销机构负责人审核。第二十四条授信审核
经办机构负责人审核客户经理调查材料及意见,并签署明确意见。
第二十五条授信审查
信用审查人员应借助独立于客户及客户经理之外的第三方渠道,对借款企业、实际控制人和授信意愿的真实性以及联保小组成员关系进行核查;应独立地对联保小组和借款人的还款能力进行评估,确定授信金额;应将联保小组借款人作为一个整体,对其信用风险进行审查,并出具明确的信审意见。
第二十六条授信审批
联保授信不适用小企业授信审批流程,必须实行信用审批委员会集体审议,信用审批委员会集体审议同意的,报有权审批人审批。
第二十七条合同签订
(一)有权审批人审批同意的,联保小组成员与我行签订相关联合保证合同,联保小组借款人单笔用款时需与我行签订借款合同。
(二)对于年销售额在1000万元(含)以下的企业和个体经营户,应追加企业实际控制人对联保授信项下的所有授信提供个人无限责任保证担保。
(三)借款人按照比例在我行存入定期存款,签订相关联合质押合同办理质押手续。
客户经理将完整的授信资料提交放款部门,放款审核人、核准人对放款资料的齐全性和一致性进行审核和核准。放款部门应参与法律文本签署的全过程,经核准后,在合同上加盖合同专用章。
在合同有效期内,借款人可在已核定的授信额度内周转使用。
第二十八条发放授信
放款部门审核借款凭证和合同无误,担保和质押手续已办妥后,办理授信发放手续。
第二十九条档案管理
联保授信档案管理应根据《中信银行授信业务档案管理办法(试行)》及其他有关规定执行,并将联保小组作为整体建立授信业务档案,加强授信档案资料和抵押物权证的保管和交接管理工作。
第七章贷后管理
第三十条业务营销机构须按照我行小企业授信业务管理要求,将联保小组作为整体对联保小组借款人和保证人进行贷后管理。
第三十一条如果联保授信项下任一借款人发生贷款逾期、欠息等违约行为时,分行贷后管理部门应按照联保合同约定直接扣划联保小组成员在我行质押存款或保证金存款。质押存款或保证金存款扣划之后,对于质押存款或保证金存款可完全覆盖逾期贷款本息的,应要求联保小组成员在十五日之内按成员现有贷款余额补足相应质押存款或保证金存款,如果不能按时补足,则视联保小组成员全体违约;如果质押存款或保证金存款不能完全覆盖逾期贷款本息的,应要求联保小组成员在十五日之内将剩余逾期贷款本息偿还并按现有贷款余额补足相应质押存款或保证金存款,如果不能按期偿还贷款本息并补足相应质押存款或保证金存款,则视联保小组成员全体违约。
第三十二条联保小组成员按照联保合同规定承担偿还贷款本息的连带保证责任,联保合同至联保小组全体成员付清所欠我行全部贷款本息后终止
第三十三条联保小组任一成员出现经营状况恶化,或影响借款人还款能力的其他重大事项,或未按协议规定用途使用贷款,或有其它违反协议行为的,分行应全面重新逐一评估联保小组成员的还款能力,并视情况采取重组、清收等措施。
第三十四条业务营销机构应建立联保授信的退出机制。联保小组发生违约行为的,要及时采取措施,防范风险。对存在以下行为的,应立即停止发放联保授信,并提前收回联保授信。
(一)联保小组成员大量出售资产;
(二)联保小组成员关联交易频繁,存在转移利润的倾向;
(三)联保小组成员利润大幅下降;
(四)其他风险事项。
第三十五条分行应定期或不定期,通过现场或非现场方式,开展联保授信后评价工作。
第三十六条联保授信本息收回后,我行应将联保授信的管理、使用及归还情况进行整理归档,并将借款人贷款使用期间的信用纪录通报给全体联保小组成员。
第八章风险控制及责任追究
第三十七条防范道德风险
要充分警惕借款人以联保形式向我行合伙诈骗,或恶意串通,骗取银行借款。要严把客户准入关,重点选择信誉良好,成长性较好,现金流及利润稳定的企业为合作对象。对存在历史不良记录的企业,不得提供联保授信。
第三十八条系统风险
应尽量选择联保小组成员行业相对分散,同时应实施贷款额度的动态调整和管理,防范发生系统风险。
第三十九条信用评价风险
联保授信信用风险评价过程中,不仅要关注单个借款人的风险偿债能力,也要关注联保小组整体的风险偿债能力,要加强对贷款额度的把关,要根据企业所处的行业、信用和实力给予合理的授信额度;同时要通过对联保小组信用风险的评估,核定联保小组总额度。
第四十条应加强对贷款资金用途的监管,防止资金用于股市、房市及其他权益性投资,争取做到贷款封闭管理,专款专用。此外,借款人在额度内使用授信时,应向我行提供资金使用证明材料,资金收款人应与有关合同的卖方或服务提供方一致,联保小组成员之间不得用我行贷款进行无真实贸易背景的支付。
第四十一条应充分发挥联保小组成员的相互监督作用,通过多渠道了解企业的经营动态及财务状况。
第四十二条我行对违规操作造成的联保授信风险和损失进行责任认定,并按规定对责任人进行处罚。
第九章附则
第四十三条本办法由总行制定,并负责解释和修订。
第四十四条本办法自印发之日起执行
第五篇:中信银行存货质押授信业务管理办法[范文模版]
附件
中信银行存货质押授信业务管理办法(2010版)
第一章 总
则
第一条 为了推动我行物流金融业务的开展,完善我行对公业务产品体系,提高我行对公业务的市场竞争力,积极稳妥地拓展市场,根据《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》和相关法律法规,结合《中信银行授信押品管理办法(2009年版)》、《中信银行授信押品操作细则(2009年版)》、《中信银行物流监管企业管理办法(试行)》和我行业务实际,特制定本办法。
第二条 本办法所称存货质押授信业务,是指我行为授信申请人办理的以我行能够接受的现有存货出质(可以是授信申请人出质或第三方出质)为授信条件之一的授信业务。我行通过与出质人以及物流监管方签订三方合作协议,物流监管方接受我行委托对货物进行有效监管,从而实现我行对质押存货的转移占有。
第三条 按照提取质押货物的程序不同,存货质押授信业务可分为静态模式存货质押授信业务和总量控制模式存货质押授信业务两种。
静态模式下,质押生效后授信结清之前的整个出质过程中,出质人只能凭我行出具的相关通知书才能向监管方提取或臵换货物。
—1— 总量控制模式下,监管方根据我行确定的最低市值对质押货物进行监管,若在库质押货物的实际价值超出我行要求的最低价值的,出质人就超出部分提取或臵换货物时,可直接向监管方申请办理提货或换货;质押货物的价值等于或低于我行要求的最低价值的,出质人应当事先向我行提出提货申请,并追加或补充保证金,凭我行的相关通知才能办理提货或换货。
第四条 存货质押授信业务的授信品种主要是流动资金贷款、银行承兑汇票和信用证,本办法以银行承兑汇票的操作为例,其它授信品种可参照本办法执行。
第二章 管理职责
第五条 公司银行部职责
(一)总行公司银行部职责
1.负责会同风险管理部等部门制订和完善存货质押授信业务的管理办法和业务流程;
2.负责存货质押授信业务的产品设计和优化工作; 3.负责存货质押授信业务的系统营销和组织推动工作;对分行发起的存货质押授信业务给予必要的业务指导;
4.督促分行做好存货质押授信业务管理、客户关系维护工作; 5.对全行存货质押授信业务开展情况进行统计分析及考核; 6.负责全行存货质押授信业务的培训及业务交流工作。
(二)分行公司银行部职责
1.负责贯彻落实总行有关存货质押授信业务的政策和规章制 — —2 度,并制订相关操作细则;
2.负责分行存货质押授信业务的营销推动、产品设计和业务管理工作;
3.负责对分行存货质押授信业务的开展情况进行统计分析,按要求上报总行。
4.负责对质押货物的价格变化进行动态跟踪、发现预警信息及时向辖内各分支机构发布提示。
第六条 风险管理部职责
(一)总行风险管理部牵头负责存货质押授信业务的授信政策制定,并会同总行相关部门制订和完善存货质押授信业务的管理办法和业务流程;
(二)总分行风险管理部负责对授信申请人主体资格、持续经营能力、财务状况等进行审查;并对授信经办机构提供的质押货物信息进行分析判断,确认质押货物是否符合有关法律法规和我行制度要求。
第七条 信贷管理部职责
(一)总行信贷管理部职责
1.负责存货质押授信业务的放款管理、贷后管理的督导和检查工作;
2.负责全行公司授信业务项下质押货物的全面管理工作,对全行质押货物管理工作进行指导、检查。
(二)分行信贷管理部/放款机构职责
—3— 1.负责辖内存货质押授信业务的放款管理,贷后管理的督导和检查工作;
2.负责参与部分质押货物的核保工作;
3.负责对正常、关注类贷后质押货物价值的审核认定和公司信贷系统中押品登记信息的复核;
4.负责辖内公司授信业务项下质押货物的全面管理工作,对辖内机构质押货物管理工作进行指导、检查。
第八条 法律保全部职责
(一)总行法律保全部职责
1.负责对不良贷款质押货物的价值重估确认、质押货物处臵和管理;
2.负责我行存货质押授信业务相关合同示范文本的制定和修订,受理并解答存货质押授信业务中涉及的法律问题。
(二)分行法律保全部职责
1.参与部分授信业务核保工作,对不良贷款项下质押货物重估价值的确认;
2.根据业务部门要求,对质押货物的合法性、有效性进行确认;3.负责不良贷款项下质押货物的处臵工作;
4.受理并解答分行存货质押授信业务中涉及的法律问题。第九条 合规审计部职责
总分行合规审计部负责对存货质押授信业务的制度办法、业 — —4 务流程、操作细则进行合规审核及审计监督和评价。
第十条 会计部职责
(一)总行会计部职责
负责存货质押授信业务会计核算的管理、督导和检查工作。
(二)分行会计部职责
负责存货质押授信业务相关的账户开立、放款、出票、账务核对、到期资金扣划等日常会计账务核算处理。
第十一条 授信经办机构的职责
(一)负责收集授信申请人、出质人及质押货物的相关资料,并对资料的真实性负责;
(二)负责对质押货物价值的初步确认,并负责对质押货物价值进行重估;
(三)负责在信贷系统中录入质押货物基本信息;
(四)负责按规定对质押货物核保、办理仓单等单据的交接手续;
(五)负责对质押货物的贷后检查,包括对价值变化进行动态跟踪、发现预警信息及时报告。
第三章 准入条件
第十二条 质押货物条件 质押货物应满足如下要求:
(一)权属清晰,出质人能提供购销合同、增值税发票等权属证明材料证明其对质押货物具有所有权;
—5—
(二)具有相对稳定的物理、化学性质,在我行债权的诉讼时效及诉讼期间,该质押货物不会发生物理、化学变化;
(三)存在活跃的交易市场,可在该市场及时、经济、有效处臵质押货物;或虽没有活跃的交易市场,但已落实质押货物的回购方或接收方;
(四)必须具有明确依据(如增值税发票、进口报关单、商检证明、公开市场报价等)确定其实际价值;否则必须由银行认可的权威机构对其进行评估,所需费用由出质人承担;
(五)以大宗生产资料为主(如钢材、有色金属、铁矿石、原油、成品油等),并且不属于法律法规规定的不得质押的范围。
第十三条 授信申请人和出质人条件
(一)授信申请人应满足如下条件:
1.销售渠道畅通,销售能力较强,销售收入稳定; 2.管理规范,经营正常,财务状况良好;
3.以往信誉和履约记录良好,无重大违约事项,未涉及任何未决争议和债权债务纠纷。
(二)出质人应满足如下条件: 1.拥有符合质押货物条件的存货;
2.能为拟出质的存货提供所有权归属出质人的证明材料(如购销合同、增值税发票等);
3.能出具愿意为授信申请人提供质押担保的相关材料(本条适用于第三方出质,授信申请人出质可免);
— —6 4.以往信誉和履约记录良好,无重大违约事项,未涉及任何未决争议和债权债务纠纷。
第十四条 物流监管方条件
与我行合作的物流监管方需具备的准入标准参见《中信银行物流监管企业管理办法(试行)》,物流监管方须按照该办法规定的流程经我行准入审批后方可与我行开展相关业务合作。
第四章 业务流程
第十五条 授信调查
存货质押授信业务受理后,经办机构除对授信申请人主体资格、所处行业状况、经营能力、财务情况、信誉情况等进行详尽调查外,还应对拟质押货物的性质、市场行情、价格波动情况,拟质押货物相关的购销合同、增值税发票等材料的真实性和可靠性进行尽职调查。
第十六条 授信审查
授信审查时,应重点关注下列内容:
(一)授信申请人主营业务所在行业分析,产品市场竞争力分析;
(二)授信申请人持续经营能力、现金流量和财务报表情况;
(三)质押货物权属及价格证明材料,如购销合同、增值税发票、货运单等;
(四)质押货物市场销售、周转速度、价格波动情况等。第十七条 合同签订
—7— 在有权审批机构下达正式授信批复后,经办机构应按照双人实地原则与授信申请人签订授信合同,与出质人签订动产质押合同,与出质人、我行准入的物流监管企业签订动产质押监管协议等,并预留相关业务专用印鉴(如质物清单、提货(或解除质押)通知书上的印鉴)。
第十八条 账户开立
授信申请人应在我行开立一般存款账户(或基本存款账户)、初始保证金账户和回款保证金账户。
第十九条 质押货物入库
出质人将质押货物存入约定的监管仓库,监管方接受我行委托,根据《动产质押监管协议》对质押货物进行有效监管。
第二十条 放款
相关合同签订、账户开立及质押货物入库后,授信申请人可在授信有效期及额度内向我行申请融资。分行放款中心审核授信合同、保证金入账冻结通知书等,确认质押货物入库质押生效,确保相关授信批复条件全部落实后,发放融资款项。
第二十一条 到期还款
初始保证金账户及回款保证金账户内的资金作为还款第一来源,债务人应确保授信到期前指定工作日内上述两个保证金账户内的款项总额能足额归还我行授信。若上述保证金账户内的资金不够偿还我行授信时,经办机构应按相关协议约定将款项从债务人的一般存款账户(或基本存款账户)中划至回款保证金账户,— —8 确保保证金账户内款项足够清偿我行授信。授信到期日,经办机构将指定账户内的款项用于清偿我行授信。
第二十二条 违约及质押货物处臵
债务人未能按期清偿债务或者发生与我行事先约定的行使质押权的情形的,应按照协议约定的方式和/或诉讼方式实现质押权。
第五章 风险控制
第二十三条 对质押货物在质押期间原则上应落实财产保险手续,保险第一受益人为我行,相关费用由债务人和/或出质人承担。对于落实保险不会显著降低我行授信风险的特殊货物,如钢铁、铁矿石等,可免除保险手续。
质押货物出现保险事故的,经办机构应及时通知保险人进行现场勘察,并及时向保险人正式提出书面索赔申请。
第二十四条 质押率(指授信敞口金额与质押货物价值的比值)原则上不得超过70%。质押货物价值的确定遵循发票价值和当前市场价值孰低原则,具体由经办机构联同分行信贷管理部进行确定。
第二十五条 分行公司银行部应指定岗位对辖内存货质押授信业务有关的商品价格行情进行日常跟踪。价格跟踪的频率,一般不低于每周一次;在价格波动剧烈的时期,应进行每日跟踪。
第二十六条 经办机构应建立跌价补偿制度,该制度是指静态模式下,质押货物跌价达到约定幅度时,出质人在规定的期限
—9— 内补充相应价值的质押货物或保证金;总量控制模式下,质押货物的现时市场价格与质押生效时确定的质押货物价格相比涨跌幅度大于约定比例时,经办机构向监管方及出质人发出新的《质押货物价格确定/调整通知书》,当按质押货物的现时市场价格计算的价值低于我行要求的最低价值的,出质人在规定的期限内补充相应价值的质押货物至最低价值。跌价补偿的条款必须在我行与出质人签订的动产质押合同等有关担保协议中进行明确约定,并明确规定若出质人不能按约定补偿,我行有权宣布授信提前到期并行使质权。
第二十七条 经办机构应为债务人和/或出质人建立存货质押授信业务额度、保证金及质押货物等管理台账,记录每次的保证金到账冻结情况,融资项下质押货物出入库及库存情况,债务人的授信额度使用情况等。
第二十八条 经办机构应明确要求监管方在我行享有质权的质押货物存放处以醒目方式明确标识其为我行质押货物的标签或指示,并将此要求明确写入质押监管合同。
第二十九条 经办机构应定期对监管方及质押货物进行核库,核库频率以我行对监管方的评级结果为依据,具体可由经办机构参照《中信银行物流监管企业管理办法(试行)》自行确定。重点检查以下内容:
(一)监管方履职情况;
(二)运输单据、出入库单等资料;
— —10
(三)质押货物生产厂家、种类、规格、包装、质量、数量、重量、价值等方面是否达到我行要求,对质押货物进行现场点数抽查,并将抽查情况与管理台账进行核对。
每次巡查应留下书面记录,核库中若发现问题,核库员应当场向出质人、债务人、监管方提出整改意见。
第三十条 各部门及岗位应认真履行本办法规定的相应职责,严格遵照本办法规定的业务流程执行,对于因未能履行相关职责及违反业务流程对我行造成损失的,将根据我行相关规定对责任人实施问责。
第六章 附 则
第三十一条 本办法由中信银行总行公司银行部负责解释、修订。
第三十二条 各分行依据本办法、操作流程制定实施细则,并报备总行公司银行部。此前规定与本办法不一致的,以本办法为准。
第三十三条 本办法自下发之日起执行。
附件:1.静态模式存货质押授信业务操作流程
2.总量控制模式存货质押授信业务操作流程
—11— 附件1
静态模式存货质押授信业务操作流程
正式授信批复、相关合同签订、账户开立后,正常的静态模式存货质押授信业务一般还包括出质通知及出质确认、质押货物信息录入、放款、跌价补偿通知、质押货物提取和臵换、到期还款及解除质押等后续流程: 1.出质通知及出质确认
a.经办机构及出质人联合向监管方发出相关出质通知书,将质押货物及设立质押的事实通知监管方;
b.出质人向我行和监管方提交质押货物相关的权属和品质证明文件(如购销合同、增值税发票、报关单、货运单、质量合格证书、商检证明等);
c.出质人将货物存入我行认可的监管仓库,监管方验收出质人交存的货物或库存货物无误后会同出质人签发相关保管凭证(或质物清单),确认监管事实,接受我行委托对质押货物进行有效监管。
2.质押货物信息录入
质押货物入库后,经办机构在信贷系统中录入质押货物的名称、规格、数量、金额、监管方(仓库)、对应的授信合同编号等基本信息。
3.放款
— —12 a.授信申请人填写承兑申请书,交付约定比例的初始保证金,客户经理填写保证金入账冻结通知书,账务中心冻结保证金;
b.客户经理将授信合同、动产质押合同、动产质押监管协议、购销合同、放款审批表、额度台账和保证金入账冻结通知书等文件报分行放款中心审批;
c.分行放款中心审核保证金入账冻结通知书、确认质押货物入库质押生效及其他授信条件落实后出具放款指令;
d.账务中心收到放款中心发来的放款指令,核对放款指令中出票人、收款人名称、账号、开户银行等信息无误后,办理出票手续;
e.授信申请人到账务中心领取银行承兑汇票,同时出具银票收妥凭证。
4.跌价补偿通知
a.当质押货物跌价达到约定幅度时,经办机构应要求出质人在规定的期限内补充相应价值的质押货物或保证金;
b.出质人应在接到我行通知书之日起指定日内按照下述要求追加保证金或追加质押货物;应补质押货物数量=目前使用敞口余额/(质押率*目前质押货物市场价格)-目前质押货物数量
应补保证金=(原质押货物市场价格-目前质押货物市场价格)*目前质押货物数量*质押率
c.追加新质押货物的程序参照质押货物入库程序,须由经办
—13— 机构及出质人联合向监管方发出相关出质通知书,将新质押货物及设立质押的事实通知监管方,监管方验收追加质押货物及相关单据无误后会同出质人共同签发更新的相关保管凭证(或质物清单)。
5.质押货物提取和臵换
a.出质人填写提货(或解除质押)申请书,债务人向我行指定账户存入保证金或提前归还相应授信,或由出质人追加与提货价值相当的货物作为新的质押货物,追加新质押货物的程序参照质押货物入库程序;
b.客户经理与会计部确认保证金或还款已入账,或者与监管方确认新质押货物已入库,并取得《保证金入账、冻结通知书》或新质押货物的相关保管凭证(或质物清单)等;
c.客户经理填写提货(或解除质押)通知书交业务部门负责人签字确认,并加盖预留印鉴,完成提货(或解除质押)通知书的签发;
d.出质人凭我行出具的提货(或解除质押)通知书向监管方提取质押货物;
e.监管方出具新的相关保管凭证(或质物清单),确认最新质押货物明细。
6.到期还款及解除质押
a.授信到期日,经办机构将指定账户内的款项用于清偿我行授信;
— —14 b.客户经理与会计部确认授信已结清的相关凭证; c.客户经理填写解除全部质押或相关通知书交业务机构负责人签字确认,并加盖预留印鉴,完成相关通知书的制作;
d.客户经理通知监管方按相关通知书要求解除对全部质押货物的质押。
—15— 附件2
总量控制模式存货质押授信业务操作流程
正式授信批复、相关合同签订、账户开立后,正常的总量控制模式存货质押授信业务一般还包括出质通知及出质确认、质押货物信息录入、放款、质物价格调整通知、质押货物提取和臵换、到期还款及解除质押等后续流程,除了出质通知及出质确认、质物价格调整通知、质押货物提取和臵换环节的操作与静态模式略有不同外,其它环节(质押货物信息录入、放款、到期还款及解除质押)的操作参照静态模式:
1.出质通知及出质确认
除了按照静态模式在本环节的操作步骤外,经办机构在本环节还须向监管方出具初始的《质物价格确定/调整通知书》以确定质押货物的价值,并同时出具《库存质押货物最低价值通知书》,要求监管方监控下的质押货物价值始终不低于通知书列明的最低价值。
2.质物价格调整通知
a.当质押货物的现时市场价格与质押生效时确定的质押货物价格相比涨跌幅度大于约定比例时,经办机构向监管方及出质人发出新的《质物价格确定/调整通知书》;b.当按质押货物的现时市场价格计算的价值低于我行要求的最低价值的,出质人在规定的期限内补充相应价值的质押货物至最低价值;
— —16 c.追加新质押货物的程序参照质押货物入库程序,须由经办机构及出质人联合向监管方发出相关出质通知书,将新质押货物及设立质押的事实通知监管方,监管方验收追加质押货物及相关单据无误后会同出质人共同签发更新的相关保管凭证(或质物清单)。
3.质押货物提取和臵换
①质押货物的实际价值超出我行要求的最低价值的情况 出质人就超出部分提货或者换货时,无需追加或补充保证金,可直接向监管方申请办理提货或换货;出质人提换货后监管方会同出质人出具新的相关保管凭证(或质物清单),确认最新质押货物明细。
②质押货物的价值等于或低于我行要求的最低价值的情况 a.出质人应当事先向我行提出提货申请,并追加或补充保证金;b.客户经理与会计部确认保证金已入账,并取得《保证金入账、冻结通知书》;c.客户经理填写《库存质押货物最低价值通知书》交业务机构负责人签字确认,并加盖预留印鉴,完成《库存质押货物最低价值通知书》的签发,下调质押货物最低价值;d.物流监管企业自收到《库存质押货物最低价值通知书》后,依约定为出质人办理提货或换货手续;e.监管方联同出质人出具新的相关保管凭证(或质物清单),确认最新质押货物明细。
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