科技型小企业履约保证保险贷款管理办法（五篇材料）

第一篇：科技型小企业履约保证保险贷款管理办法

科技型小企业履约保证保险贷款管理办法(试行)

第一章 总则

第一条 为进一步拓展我行小企业金融业务服务功能，满足科技型小企业客户融资需求，规范小企业信贷业务管理，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》等有关法律、法规，《关于进一步加大对科技型中小企业信贷支持的指导意见》（银监发[2009]37号）文件精神和我行《江苏银行小企业信贷准入退出指导意见》（苏银发„2010‟508号）等相关管理制度，制订本办法。

第二条 本办法所称科技型小企业履约保证保险贷款业务是指在我行为经过市科技主管部门、合作保险公司和我行三方共同审核同意的科技型小企业发放的用于支持其生产经营过程中所需资金并由保险公司全额履约保证保险的贷款业务。

第三条 本办法所称科技型小企业是指主要从事高新技术产品的研制、开发、生产和服务业务，符合我行小型企业认定标准，且具有独立法人资格的企业。

第二章 贷款对象

第四条 申请“科技型小企业履约保证保险贷款”的企业应当具备下列条件：

1、在本市注册的科技型小企业；

2、企业经工商登记，各项证照均在有效期内；

3、企业在政府部门及银行均无不良记录；

4、法定代表人（实际控制人）无不良信用记录，有相关行 1 业从业经历；

5、企业有一定的实际经营年限，最近1年盈利，并能提供税单、对账单、水电单等证明材料；

6、借款额度与企业年销售额、净资产等经营情况相匹配，贷款直接用于企业生产经营活动；

7、企业主要上下游客户群较稳固。

8、已在我行开立基本帐户或一般结算帐户。

第三章 贷款的额度、期限、利率及还款方式 第五条 单笔贷款金额一般为30-200万元。

第六条 利率在人民银行公布的同期贷款基准利率的基础上，根据各借款企业的风险，适当浮动，原则上定价于同期贷款基准利率上浮10%水平。

第七条 贷款期限为3至12个月。

第八条 还款方式限定为按月付息到期还本，即贷款企业每月偿还利息，到期一次性偿还本金。

第四章 贷款申请、尽职调查与审查审批

第九条 贷款申请

企业根据其经营需要，向地方科技主管部门提出办理“科技型小企业履约保证保险贷款”业务的申请。地方科技部门负责收集、整理企业相关资料，对申请企业进行初审。对通过初审的企业贷款申请，填写推荐表，连带相关企业资料向经办银行和保险公司推荐。

企业贷款申请资料应包括以下材料：

（1）企业营业执照、组织机构代码证、贷款卡、税务登记 2 证、产品经营许可证明、企业资质证书、相关行业登记认证、知识产权归属或授权使用情况的证明文件（商标专用权证书、专利证书、著作权登记证书及新药证书等）等；

（2）企业章程、注册资本验资报告、财务报表（包括资产负债表、利润表、现金流量表，以及财务报表附注，最好提供审计过的财务报表以及审计报告，原则上应提供近期及近三年的报表）、纳税情况说明、企业的主要结算银行往来记录；

（3）与贷款企业、相关生产研发项目有关的佐证材料（县级以上科技计划批准文件、技术报告、检测报告、用户意见等）；

（4）公司介绍或宣传手册；上年度主要购销订单或其他可以证明公司年度采购成本、销售收入的文件或书面说明；本年度已实施、将实施的购销订单或其他证明文件或书面说明；

（5）企业法定代表人（实际控制人）的身份证明、婚姻证明资料；

（6）公司投资方概况（包括在行业中的地位、经营情况等）；（7）我行要求提供的其他资料。第十条 贷款尽职调查与审查审批

由经办行对申请贷款的科技型小企业按照我行小企业授信的相关要求进行贷前调查，根据我行信贷业务申报审批流程规定报送有权审批人审批。调查内容应包括但不限于企业经营现状、财务状况、信用状况、企业经营者个人的经营能力和信用状况、科技项目的研发和投产状况、贷款的用途、还款来源情况等。贷款调查人员同时负责审核企业贷款申请材料是否真实、完整、合法、有效。

对不符合信贷审查审批要求的贷款申请，经办行将企业资料退回地方科技主管部门，并向地方科技主管部门和企业解释退回原因。

第五章 借款合同的签订和履约保证保险手续的办理 第十一条 借款合同的签订

对审查审批通过的贷款申请，经办行和申请贷款的企业共同签订《流动资金借款合同》。《流动资金借款合同》一式四份，经办行、保险公司、科技主管部门和借款企业各一份。

第十二条

经办行和借款企业共同向保险公司申请办理贷款履约保证保险，保险公司出具保险单，保险的第一受益人是我行。

第六章 贷款的发放和贷后管理

第十三条 贷款发放

在发放贷款前，企业还应满足以下条件：

1．企业在我行开立保证金专户，先行存入贷款金额的10%作为履约保险贷款业务的风险补偿资金；

2．企业法定代表人或实际控制人出具了《个人连带责任保证书》。

3、企业已全额缴纳保险费用，保险公司已出具了相应的履约保证保险单。

上述贷款手续落实后，经办行为借款人办理放款手续。第十四条 贷后管理

贷款企业应按照《借款合同》中约定的还款方式，按时还款，并接受经办行、保险公司和地方科技主管部门共同对其进行日常 4 管理和跟踪服务。其中，经办行主要负责对贷款企业的财务状况、经营状况及贷款资金的使用情况等进行日常监管，与保险和地方科技主管部门保持联系，了解企业的研发、生产状况，掌握企业的贷款偿还能力，并为企业提供结算、理财、财务顾问等金融服务。

第十五条 贷款的清偿

企业按照约定将贷款全部清偿的，可以凭银行还款凭证到保险公司办理保险未出险证明，企业可凭此证明及保费发票向向科技主管部门申请保费专项补贴。

第七章 贷款的代偿

第十六条 贷款代偿的条件

若企业发生以下情况的，贷款进入代偿程序：

1．贷款到期后三个月，企业仍无法足额归还我行贷款本金及利息的；

2．在贷款期间内，企业连续欠息超过三个月，我行宣布贷款提前到期后三个月，企业未按期提前归还贷款的；

3．企业发生挪用贷款及其他违约情况，我行宣布贷款提前到期后三个月，企业未按期提前归还贷款的。

第十七条 贷款代偿的办理

发生代偿条件后，经办行应分别向借款企业、科技主管部门和保险公司及时出具《贷款逾期通知书》或《贷款提前到期通知书》，及时准备手续向两方申请赔付。对剩余的贷款本息（含逾期罚息）和相关费用损失，科技部门负责承担10%，保险公司负责承担90%。两方分别按比例履行履约保证保险责任，为保险人 5 代为偿还贷款本息（含至赔付之日的贷款罚息,《借款合同》中罚息条款的约定应按合同借款利率加收至少百分之三十计收罚息），自发生保险事故，申请理赔之日起至代偿贷款本息之日的期限不应超过四十日。保险公司代偿后，我行可将相关债权凭证交保险公司继续追偿。

第十八条 责解释、修订。第十九条 第八章 附 则

本办法由江苏银行徐州分行小企业服务中心负

本办法自颁布之日起施行。

第二篇：履约保证保险

履约保证保险

履约保证保险概述

履约保证保险是指保险公司向履约保证保险的受益人（即债权人，这里专指银行）承诺，如果被保险人（即债务人，这里专指借款人）不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。具体而言，该履约保证保险具有如下性质：

1、履约保证保险实质上是一种财产性保险。

因为履约保证保险的目的是为了补偿由于借款人不履行约定或法定义务给银行财产造成的实际损失。它不具有人身性，换句话说，履约保证保险不以人的生命和身体为保险标的，而且在该种保险中保险人具有代位求偿权，即当借款人不能及时归还贷款是由于第三人的原因造成的，保险人在赔付给银行相应的贷款本息后，可以在赔偿额度内取得借款人对第三人的赔偿请求权。

2、履约保证保险承保的风险具有信用性。

保险从社会角度来看是一种分散风险，消化损失的经济制度；从法律角度来看，保险是一种契约或是由于契约而产生的权利义务关系。风险的存在是构成保险的第一要件，但是并非任何风险都可以构成保险风险，只有保险公司予以受理的风险才构成保险风险。因此，保险公司在签订履约保证保险合同时，为了实现其自身的利益，必然对借款人的经营状况、资产状况及偿债能力有一定的认识，对借款人的信用有一定的了解。如果，企业信用状况极差，根本没有履约能力，保险公司自然是不会对其履约能力予以保证的。

然而从理论上讲，履约保证保险业务的诞生是基于债权人对债务人是否履约的不确定性而产生的，而保险公司开展这项业务的最终受益人也是债权人，因此根据保险的基本原理，投保人正常情况下应为债权人即银行。但是由于现实当中，贷款利率的固定性，如果银行承担履约保证保险的保费交付义务，那么势必加重银行的负担。但从另一方面而言，由债务人投保也不符合民商法的平等原则，因为这样的做法同时也加重了债务人的负担。然而在现实条件下，由于借款人自身的偿债担保能力较差而同时国有商业银行、股份制银行的政策性又较强，因此借款人投保也不为一个权宜之计。

3、保险人资格的特许性。

根据《中华人民共和国保险法》的有关规定，保险公司应当采取股份有限公司形式或者国有独资公司形式。同时该法的第七十条和七十一条又规定了保险公司的设立条件。但是并非符合上述条件的保险公司都可以经营履约保险业务。九十年代前期，只有中国人民保险公司一家做履约保险业务，形成行业垄断之势。近期随着市场经济的发展，保险业日趋繁荣，越来越多的保险公司开始关注履约

保证保险业务。在这种情况下，虽然很多保险公司都在形式上具备了经营履约保证保险业务的能力，但是只有那些经过国家保险监管部门审核批准的保险公司才能经营此类业务。这不仅在我国保险人资格需要有特许性，在世界各国也大抵如此的。

履约保证保险的特性

根据上述履约保证保险的性质，我们会发现它与一般的保险业务不太一样，而究竟不同在哪里呢？现将该类保险的特征总结如下：

1、履约保证保险法律关系的主体有三方当事人，即保险公司、借款人、银行。而一般的保险法律关系的当事人仅为投保人和保险人两方，而将受益人列为保险合同的关系人。这是因为一般的保险理赔是保险人对投保人直接的无任何阻隔的赔偿，而履约保证保险赔偿针对的不是对投保人即借款人损失，而是针对投保人的债权人即银行的损失。

2、履约保证保险合同是一种从合同，而一般的保险合同是独立的合同。保险合同是指投保人交付规定的保险费，而保险人对承保标的因保险事故所造成的损失，在保险金额范围内承担赔偿责任或在合同约定的期限届满时，承担给付保险金义务的协议。这里所说的保险标的，对一般的财产保险而言是指特定的财产或者与财产相关的财产利益；相对于人身保险而言则是指人的生命或健康。而相对于履约保证保险而言，其标的是“履约”，而履约并不是一个独立的一个标的，它依附于债务人的作为或不作为是否符合主合同中有关对债务人义务的规定，这种保险是对债务人的债务偿付、违约、失误承担附属性责任的书面承诺，因此履约保证保险合同不能脱离主合同而单独存在。

3、被保险人对保险人有偿还的义务。履约保证保险是一种财产险，因此保险人对被保险人有代位求偿权在此就不再详述。只是值得一提的是在履约保证保险业务中，一旦保险公司对银行进行赔付后，它就取得了借款人的债权人的地位，此时保险公司的权力很大，其对借款人的债权追索权已经不仅仅局限于借款人的债务人，在法律允许的范围内，保险公司基于其债权人的地位可以就被保险人的一切财产行使追偿权。

4、保险公司对借款人的资信审查格外严格。由于保险公司在办理履约保证保险业务时其所承保的风险具有很强的信用性,因此保险公司对借款人的资信的审查是非常小心的。只有在他们对借款人按时还款有信心的情况下，他们才会承保，因此对保险公司而言，其所承办的大多数的履约保证保险业务中借款人所交付的保险费实质上只是一种投保的手续

履约保证保险与担保方式的区别

履约保证保险相对于保险公司而言仅仅是他们所开展的一项保险业务，但是针对银行而言，履约保证保险则是一种不折不扣的足以使其放心的担保方式。而

从履约保证保险的最终的作用来看，它也确实担负着担保的职能。但是根据《中华人民共和国担保法》，它所规定的担保方式只有抵押、质押、保证、留置、定金五种。那么为什么有了上述的诸种担保方式后，银行仍然还有时要选择履约保证保险呢？担保法中所规定的诸种担保方式与履约保证保险之间是否存在这相互矛盾的地方？

1、为什么有了担保法所规定的五种担保方式，银行仍然还会选择履约保证保险？

大家都知道，银行所采用的主要的担保方式是抵押和保证，而这两种担保方式在履行担保任务时又存在着一定的弊端。

首先就抵押方式而言：抵押是指抵押人以担保债务清偿为目的，不转移占有地就自己的财产为债权人设定处分权和卖得价金优先受偿权的物权行为。抵押权是一种担保物权，抵押权人基于此项权利可以直接对物享有权利，可以对抗物的所有人及第三人。这种担保方式在银行发放贷款时经常使用，但是这种担保方式在实际中存在这一些弊端，具体而言（1）就抵押标的价值而言，一方面由于物的有形损耗和无形损耗可能使其在被处置时的价值小于设定时的价值，从而在一定程度上，使债权人的债权得不到预期的清偿。另一方面，随着一些技术含量高的抵押物和配套抵押物的出现，增加了对抵押物价值评估的难度。（2）就抵押登记而言，我国银行借贷业务中的抵押合同都是在双方签订的时候成立，而自抵押登记之日起开始生效。但是办理抵押登记的程序又较为繁琐。（3）就抵押物的变现而言，银行在债务人不能如期清偿债务的情况下处置抵押物时，往往由于抵押物的性质而要由特定的机构拍卖，还要经过法定的一系列的程序，这就增加了银行将其债权变现的难度，进而影响了银行资金的正常运营。

其次就保证担保方式而言：保证担保方式分为一般保证和连带责任保证。针对银行，其所运用的保证担保方式都是连带责任保证。所谓连带责任保证是指当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的保证。连带责任保证相对于一般保证责任加重了保证人的责任同时也加强了对债权人的保障。然而这种担保方式的弊端仍然是显而易见的：（1）保证在理论上属于人保范畴，因此根据担保法及其司法解释的规定，同一债权既有保证又有债务人提供的物保时，保证人仅就物保范围以外的债权承担保证责任。当债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。因此，保证在债权的追索方面不具有优先权。（2）担保法对保证人的资格限制性很强，例如担保法的第八条、第九条、第十条，担保法司法解释的第四条、第十八条等等。使得银行在稍不留神的情况下就可能使其债权脱保。此外还由于一些保证人的性质比较的模糊，在认定上模棱两可，这也给银行的债权带来了风险。（3）现代经济的发展使得企业经营的风险性和获利性并存，一笔交易成就或毁灭一个企业的现象并不罕见。那么这就存在这样的一个问题，即保证人在设保时经营状况良好，而到它该履行保证责任的时候已经完全没有清偿能力，从而使银行的债权落空。

2、担保法中所规定的诸种担保方式与履约保证保险之间是否存在这相互矛盾的地方？

鉴于担保法所规定的诸种担保方式中，银行用的最多的是抵押和保证，现仅就抵押、保证与履约保证保险的关系加以论述。

根据担保法及其司法解释，大家都知道抵押和保证并存于同一债权的关系是：同一债权既有保证又有债务人提供的物保时，保证人仅就物保范围以外的债权承担保证责任，当债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任；同一债权上既有保证又有第三人提供的物的担保，债权人可以选择两种担保方式。那么同一债权上同时存在履约保证保险和抵押或保证，或者同一债权上同时存在履约保证保险、抵押和保证的时候该如何去处理呢？相信通过下面的阐述，大家可以自己得出答案。

履约保证保险体现了两种法律关系：一种是担保法律关系，另一种是保险法律关系。它所体现的保证法律关系体现在保险公司向银行出具的保证书；它所体现的保险法律关系体现在借款人写给保险公司的投保申请书和保限公司签发的保险单上。因此在履约保证保险在履行担保职责时不能将其简单的划归于担保法所规定的保证所体现的法律关系，更不能认为抵押担保方式优先于履约保证保险适用。可是当它们并存于同一债权时，银行该怎么办呢？

根据《中华人民共和国担保法》第五十条规定，抵押权不得与债权分离单独转让或作为其他债权的担保。将此条做反面解释，也就是说抵押权可以与主债权一同转让，而根据物权的原理，物权人对物是有一定的处分权的，因此可以肯定这样的推理是无误的。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十八条规定，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证债权同时转让，保证人在原保证担保的范围内对受让人承担保证责任。根据《中华人民共和国合同法》第八十条可知，债权人转让债权对债务人仅有通知的义务，而无须获得债务人的同意。根据《中华人民共和国合同法》第八十一条可知，债权人转让债权的，受让人取得与该债权有关的从权利。

基于上面的论述，我们就会发现履约保证保险的存在与担保法所规定的诸种担保方式并存同一债权时，无论在理论上还是在实践中都不存在着障碍，履约保证保险的存在只是给银行多加了一层保险锁，使其债权受偿的机率大大加强了。因为银行可以在接受借款人提供的担保法所规定的各种担保方式的前提下，与保险公司签订履约保证保险合作协议书。同时在该协议书中注明：当借款人不能如期还款时，保险公司应该履行赔付义务。保险公司的赔付资金到位后，银行将转让其对借款人的主债权和担保权给保险公司，银行将不再介入原来的债权债务法律关系。

履约保证保险业务是一项特殊的财产保险业务,它是指保险人为被保证人(债务人)向被保险人(债权人)提供保险产品而成立的保险法律关系。当借款人不按期归还借款本息时,保险人需向被保险人(银行)赔付所有未还贷款本息。其几方当事人的权利义务关系:

(1)投保人向保险人支付保费,购买以银行为被保险人的履约保证保险;

(2)银行审查借款人还款能力及履约保证保险保单,发放借款;

(3)一旦出现保险事故时,保险人向被保险人赔付保险金。

银行适用履约保证保险时的风险防范

1、保费交付的问题

为什么说到适用履约保证保险的风险防范时首先提到的就是保费交付的问题呢？回答这个问题要追溯到对保险合同性质的认定上。

保险合同是实践性合同还是诺成性合同，至今学术界仍颇有争议。而理论界的这种争议，则直接影响到了实践中相关问题的解决。有一些学者认为保险合同是诺成型合同，根据《中华人民共和国保险法》第十二条的规定“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”也就是说保险双方当事人只要意思表示一致，保险合同即告成立。可是在这种情况下，投保人不交付保险费，保险人又没有提出异议，以致后来保险事故发生了，保险人应该承担什么样的责任呢？难道要双方依照合同约定各自履行双方的义务即保险人履行保险义务，而投保人履行交费义务？这似乎有失公允。因此根据《中华人民共和国保险法》第十三条的规定 “保险合同成立后，投保人应当按照约定交付保费；保险人按照约定的时间承担保险责任。”部分学者又主张保险合同是实践性合同。可是这种主张保险合同的成立必须以投保人交费为条件的论调，对分期分批交付保险费的保险合同中又该如何解释？这个条件的成就是以投保人交付完所有保险费为准还是以交付第一期保险费为准？

综上所述，对于银行而言，在接受履约保证保险时为了债权的安全起见，银行应督促借款人一次性全部交付保险费。如果借款人与保险公司协议采取分期分批交付保险费的，那么应要求保险公司在与银行签订的履约保证保险协议中明示，履约保证保险协议自投保人第一次交付保费之日起生效。

2、履约保证保险的除外责任

银行可以通过履约保证保险取得债权清偿的保障这一点是毋庸置疑的，但是这种保障是有一定的限度的，因此对于这个限度又一个明确的认识，有助于银行更好的实现自己的债权。

履约保证保险仅仅是针对由于借款人的主观过错（故意或过失）而不能如期偿还债务给债权人的债权带来的财产损害承担保证责任。银行在与保险公司签订履约保证保险协议书时，应特别注意保险公司所答应的承保的范围。一般而言，保险公司对下述的几种情况是不予以承保的：

（1）由于意外事故或者不可抗力而导致借款人不能偿还贷款的。众所周知，不可抗力和意外事故都是不能预见、不能避免并且难以克服的客观情况。这种情形与履约保证保险所保险的由于借款人主观过错而不能正常履行义务的初衷有

悖，因此保险公司在正常情况下会在履约保证保险中排除此种情形的赔付。而银行业应该防范于未然，针对此种情形下可能发生的损失，与借款人商定风险的分担或者采取其他的保险险种和担保方式予以化解风险。

（2）对于产品质量问题而导致借款人不能如期还款的情形。保险公司在办理履约保证保险业务时的立场通常是对借款人在运用借款所购得标的物由于质量问题或者交付问题引发合同纠纷而影响其如期还款的情形不予以赔付。原理相同，因为借款人不能还款的原因并不是他自己的主观过错，履约保证保险所担负的职责已经被超越，这种情形应该属于产品质量保险的范畴。此时银行可以与借款人商定，由供销商对此种情况承担保证责任，或者采取其他的担保方式和保险方式。

3、履约保证保险协议书不能发挥预期效力的情况

（1）主合同中约定债权人不可以将合同中的权利部分或全部的转让给第三人的情况。保险公司在借款人不能届期偿还贷款的情况下对银行进行赔付后，本应享有债权的追索权，这点在此之前已经详述。可是一旦主合同中约定债权人不可以将合同中的权利部分或全部转让给第三人就意味着银行是借款人的唯一债权人，借款人除对银行外不再对其他人负有偿付义务，因此保险公司对银行进行赔付后，借款人并没有求偿权。也就是说这时的保险公司只负有义务而不享有相应的权利，这不仅在实践中保险公司难以接受，在理论上讲也违背了平等和诚信的民法原则以及履约保证保险的基本原理。这时履约保证保险协议书可能会被认定为无效，从而银行的债权面临风险。

（2）在担保合同中担保人与债权人事先约定仅对特定的债权人承担担保责任。保险公司作为一个营利机构，它做履约保证保险业务的目的不仅仅是赚取可观的手续费，而且它们还知道在为数不多的需要它们赔付的案件中它们还可以在借款人和借款人的担保人身上挽回部分的损失。因此，保险公司会在履约保证保险协议中与银行约定，在银行得到保险公司的赔款的同时，银行要将银行对借款人的一切追索权转让给保险公司。可是如果先前银行与担保人在合同中约定担保合同部可以转让，那么银行就无法将它对借款人的担保权转让给保险公司，而保险公司可以依据同时履行抗辩权不对银行进行赔付，从而使得履约保证保险协议书形同虚设。另外，履约保证保险通常还对由于借款人的原因导致合同无效而给银行造成的损失承担赔负责，如果银行与担保人约定主合同无效，担保合同也无效的话，又与保险公司约定转让担保权与获得赔付同时进行，仍让存在着影响履约保证保险效力的情况。

最后值得一提的是，履约保证保险保险期间的问题。原则上，履约保证保险的保险期间应当与主债权的存续期间相同，但是实践中却并非全都如此。有一些履约保证保险的期间远远短于主债权的期间。这种做法是否合法，我们不应理所当然依据担保法而简单的加以确定，还需要进一步的探讨，但是在实际处理此项业务时，银行应根据借款人的经济状况和担保的可实现情况，对履约保险期间慎重加以对待。

第三篇：小企业贷款管理办法

鄂尔多斯市东胜蒙银村镇银行小企业信贷

管理办法（试行）

第一章 总 则

第一条 为加强小企业贷款管理，防范信贷风险，推动小企业贷款业务健康快速发展，根据《商业银行法》、《银行开展小企业贷款业务指导意见》、《商业银行小企业授信尽职指引(试行)》等法律法规的相关规定，结合鄂尔多斯市东胜蒙银村镇银行股份有限公司（以下简称“本行”）实际，制定本办法。

第二条 本办法所称小企业贷款指单户授信总额在1000万元以下(含1000万元)的小企业授信业务，本办法所指贷款包括贷款、银行承兑汇票等各类表内外授信业务。

第二章 授信管理

第三条 小企业授信应本着调查、评级、授信同时进行的原则，提升授信效率。

第四条 借款人条件

(一)在我行开立基本存款账户或其他结算账户，在我行拥有一定的结算业务；

(二)借款人遵纪守法，信誉良好，借款人及主要股东和现任高级管理人员均无不良信用记录；

(三)借款人经营状况及财务状况良好，具有按期偿还贷款本息的能力；

(四)贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定；(五)借款人生产经营正常，产品有一定的市场；

(六)需进行信用评级的，达到规定标准；(七)贷款人要求的其他条件。第五条 贷款用途

小企业贷款只能用于借款人在生产经营、商品销售、项目投资等经营活动中的流动资金周转和小型固定资产的购建等，不得用于国家法律、法规明文禁止的产品和项目。

第六条 贷款期限

小企业贷款期限应符合小企业借款人现金流量的特点，短期流动资金贷款期限一般不超过1年，中长期流动资金贷款期限一般不超过3年，其他固定资产投资贷款不超过5年，小企业法人按揭贷款期限不超过10年。

第七条 小企业向我行首次申请贷款，应提供以下资料：(一)营业执照(正副本及复印件)和年检证明、法人代码证书(正副本)、税务登记证(国、地税)、公司章程、验资报告(复印件)、贷款卡、开户许可证等。

（二)法定代表人及主要股东或实际控制人身份证明及其他必要的信息。

(三)企业近三年的资产负债表、现金流量表、损益表或能够反映企业资产、负债及经营情况的基本信息资料，成立不足三年的客户，提交自成立以来的财务报表或基本信息资料。

(四)借款人无真实财务报表的，须提供能够反映企业真实经营情况的证明材料，证明材料包括但不限于以下资料：进货单、运输单据、保险单据、交货单、汇款凭证、纳税单据等。

(五)借款人现有债务及对外担保情况。

(六)董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字

样本等。

(七)公司董事会或股东会等最高决策机构同意贷款的决议(原件)。

(八)贷款业务由授权委托人办理的，需提供客户法定代表人授权委托书(原件)。

(九)抵质押物权属证明(复印件)。

(十)抵质押物所有人资料及同意担保的决议(原件)。

（十一）特殊行业的企业还需提供有权批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书。

（十二）在我行开立账户，自愿接受我行信贷监督和结算监督。

（十三）申请票据贴现，必须持有合法有效的票据。(十四)贷款人要求的其他资料。

第八条 对于中长期项目授信，还必须提供项目可行性研究报告、有关部门批准同意项目建设文件、项目预算、预计资金来源及使用情况、预计的资产负债情况、损益情况、项目建设进度及营运计划等。

第三章 贷款申请

第九条 客户经理针对拟贷款企业情况填制调查受理登记簿，须记录企业、企业贷款信息、所属行业信息、以及是否满足我行贷款发放条件等情况。

第十条 客户经理对申请人应本着认真负责的态度做好接待工作，未经严格审核不得以任何理由推脱。对拒贷的项目，应有详细的拒贷理由，并做好耐心细致的解答工作。

第十一条 客户经理在接到客户的申请后，应要求客户提供相关资料，客户经理应认真核对资料的真实性，核实后

加盖“与原件核对无误”章，客户经理签字确认。客户经理对客户提供资料的真实性负第一责任。

第十二条 客户提供相关的资料后，客户经理要认真进行分析，就贷款用途、期限、还款来源、担保情况等进行初步审核，经初审后发现贷款存在不清楚的事项，可要求客户补充资料或做出解释说明。

第四章 贷款调查

第十三条 客户经理对客户情况进行初审后，认为项目可行的，应在3个工作日内进行调查，对客户调查应以实地调查为主，并由两名客户经理共同完成。

第十四条 实地调查应根据借款人实际经营特点设计调查方案，着重就借款人第一还款来源及现金流进行调查。

第十五条 对借款人调查应实行全方位调查了解，包括企业财务信息与企业非财务信息。

第十六条 企业财务信息主要收集以下信息：(一)能反映企业真实经营情况的近3年及最近一期财务报表，包括资产负债表、损益表、现金流量表（新成立企业只需提供近期财务报表）；

(二)企业近期资产构成及资产质量；(三)企业近期负债构成及负债水平；(四)企业现金流情况。

第十七条 对企业财务情况调查，应着重调查了解企业第一还款来源情况，企业第一还款来源的判断应主要依据借款用途，根据交易对手的履约能力、借款人履约能力等进行综合分析判断。

第十八条 除对企业第一还款来源调查了解外，还应该

了解企业其他还款来源情况，包括主要股东或实际控制人个人资产负债情况、收入情况等，适当考虑关联公司的收入情况，以及资产处臵、投资收益等。

第十九条 如企业财务报表无法反映真实经营情况，客户经理调查时可不单纯依靠企业财务报表来对企业进行分析判断，可要求企业提供与生产经营活动有关的证明资料，多方面对企业进行调查了解，对影响客户财务状况或未来发展的因素也要进行详细了解。

(一)与企业生产经营活动有关的证明资料主要包括企业近一年的进货单、出货单、采购汇款单、交货确认单、水电费清单、业务流水清单、纳税清单或退税清单、销售收入流水或回款凭证、其他公用事业收费清单等，通过对证明资料的真实性及与销售的相关性进行分析汇总后，对企业实际经营情况进行判断.必要时可以通过对方交易对手来了解企业所提供单据的真实性，客户经理也可根据企业提供的资料编制企业资产负债表或现金流量表。

(二)其他非财务信息主要包括以下信息：

1．公司主要股东及关键管理人员的知识水平、受教育情况、从业经历、品行、健康状况等；

2．借款人及主要股东或实际控制人的主要资产、投资、负债、收入支出、资信等情况，个人征信情况，以及客户在工商、税务等部门的信用记录，客户在过去的商业履约记录等；

3．产品出入库情况及管理规范程度；

4．客户主要技术水平，同行业技术水平，关键设备的技术水平，主要技术人员的从业经历等；

5．公司员工数量、工资水平；

6．公司主要销售渠道、客户集中度、长期合作客户数量及销售量；

7．其他能够反映公司真实经营情况的资料。第二十条 对借款人的调查了解还可从其他公开渠道获取，如社会征信系统、社会中介机构、政府部门等。客户经理应及时调查借款人其他银行融资情况，包括主要股东及实际控制人贷款情况、信誉情况等。

第二十一条 对流动资金贷款，应着重考察小企业销售渠道是否稳定，销售网络是否健全，销售环节财务管理有无重大漏洞，上游供货商是否具有稳定的供货关系，市场同业竞争情况，销售回款情况等。存货及应收账款周转是否合理，申请贷款的贸易背景是否真实，回款是否有保障等。

第二十二条 对固定资产投资贷款，应重点审查企业的项目可行性、项目合法性、项目预算及自有资金投入情况，分析企业未来现金流量及市场可能的变化情况等。

第二十三条 借款用途调查

调查借款是否用于公司正常经营活动，贷款使用是否可能投入国家禁止建设项目，流动资金申请是否用于固定资产，资金需求缺口是否合理，流动资金所依据的合同是否真实有效，必要时可由对方出具确认函。

第二十四条 担保方式调查

担保方式调查应着重调查该担保方式能否保证贷款安全。采用抵押或质押方式的，抵质押物能否自由转让，价值是否稳定，抵质押率是否合理，抵质押物市场需求大小等。采用保证方式的，应重点调查保证人是否具有保证能力，保证是否合法合规，保证人未来保证能力的变化等。

(一)以房地产抵押的，应着重就周边房地产市场行情、商业发展情况、房产用途、租金等进行调查；

(二)以其他资产担保的，应着重调查该资产市场价格、成新率、该资产市场需求、设备是否为通用设备；

(三)以第三方保证的，应就保证人保证能力进行重点调查，包括保证人经营情况、资产负债情况、履约纪录等。

第二十五条客户经理对收集到的信息应认真核实，确保信息的准确性与完整性。客户经理应对企业所提供的材料的真实性负责，并按实地调查落实原则’对重要信息进行核实并签字确认。

第二十六条对借款人进行实地调查应实行双人调查制，对关系人申请的授信业务，授信人员应申请回避。信贷调查人员对调查结果实行双签制。

第二十七条 客户经理在调查工作中应本着客观、公正、公开、诚实守信的原则进行调查及审批，不受人为、外部因素干扰。

第二十八条 客户经理调查后，应出具调查报告，调查报告应包括但不限于下列内容：借款人基本情况、主要股东构成、主营业务、贷款用途、财务状况、还款来源、现金流、信誉情况、担保情况等并进行详细分析，并出具风险分析意见及调查结论。

第二十九条 调查报告要本着精炼、适用和标准化的原则撰写。在向同一客户多次授信时，经确认，客户资信未发生明显改变的，贷款基础资料可适当从简。

第五章 授信审批

第三十条 贷款审查应主要从以下几个方面进行：产业状况、企业概况、经营管理、财务状况、偿债能力和担保方

式等。

(一)产业状况调查：产业调查及分析的主要目的是评估产业风险。

1．企业主营业务所属产业类别；

2．宏观经济环境，宏观经济发展与企业所属产业发展的关系，宏观经济形势对企业所属产业及其关联产业的影响程度等；

3．产业特征，产业进入的难易程度，资本、技术对本产业的重要性等；

4．产业政策，本产业在国民经济整体中受重视和支持的程度，是鼓励发展、限制发展还是一般产业，国家近期的相关产业政策及影响等；

5．产业景气性，该产业属于成长期、成熟期、成熟后期，还是衰退期；

6．产业竞争程度。

(二)企业概况：企业基本情况分析主要目的是评估企业的经营历史、技术水平、规模优势、股东状况、外部支持等。主要包括企业成立时间、主要股东、高级管理人员情况、主要生产能力及装备、技术水平、经营资质、安全许可、环保等，职工基本情况、政府支持等。

(三)经营管理：

1．企业管理，包括法人治理结构，企业实际控制人，主要管理制度建设和实施情况、质量认证、环保认证、安全认证等；

2．企业经营：

(1)经营历史，近三年经营状况；(2)主要原材料供应状况及价格趋势；

(3)未来1—2年经营预测，包括主导产品产量、营业收入、利润总额、利润率等；

(4)主要产品的市场竞争力，包括市场占有率、市场增长率、市场的分布区域、产品的产销情况、成本构成、成本控制、产品的价格敏感度、市场前景预测等；

(5)主要产品的销售渠道、价格政策、营销策略，销售网络的拓展，对主要客户的依赖程度等。

(四)财务状况：财务状况主要了解企业财务数据的真实性、资产构成及质量、负债构成及负债水平、主营业务收入、利润的构成及现金流等。

1．近三年财务资料、审计情况、真实性情况等； 2．公司资产状况：包括应收账款、其他应收款、存货、固定资产、在建工程、无形资产、投资等。近三年资产结构及变动状况，目前资产质量；

3．负债状况：目前总债务、总债务机构分布、总债务期限分布、担保情况、利率水平，近三年债务变动情况，对外担保情况等；

4．盈利能力：近三年主营业务收入、主营业务利润的稳定性与变化趋势；

5．盈利水平：包括主营业务利润率、总资本收益率、净资产收益率等，与同行业主要竞争对手的比较，企业在同行业中的竞争力等。

6．现金流：

(1)公司前3年现金流入、流出、净额及其构成、稳定性及变化趋势与原因；

(2)未来1年现金流量预测，现金流量预测可依据企业经营计划、投资计划等，对借款人提供的现金流预测应进行

合理性评价。

(五)偿债能力，主要目的是评估企业的债务偿还信用纪录，债务偿还能力。

1．企业近3年信用记录，包括银行借款、个人借款等偿还情况；

2．短期偿债能力； 3．长期偿债能力。

第三十一条 对担保方式分析：主要分析担保方式能否保证贷款安全，覆盖业务风险等。

第三十二条 对小企业贷款风险评估原则上一年一次评估，每年对贷款客户进行等级评定、复审。

进行风险评级，可利用与我行签约的外部评级公司对借款人进行信用等级评定。企业信用等级按照《鄂尔多斯市东胜蒙银村镇银行股份有限公司信贷管理基本制度》执行，评定内容包括信用履约、偿债能力、盈利能力、经营能力、客户领导者素质和发展前景等因素确定。

第三十三条 授信审批按《鄂尔多斯市东胜蒙银村镇银行信贷业务基本规程》办理。

第三十四条 审批结束后，签署审批意见，审批意见应明确业务品种、金额、期限、利率、偿还方式、担保条件等，并提示授信业务潜在风险。

第三十五条 小企业贷款授信条件发生变化时，应重新进行审批。如借款人无法达到审批要求，需要变更审批条件时，必须进行重新审批。

第三十六条 合同的签订应该严格按审批要求执行，所涉及的补充条款，应经审查人、审批人确认。

第六章 贷后管理

第三十七条 小企业贷款发放后，必须加强贷后管理，贷后管理内容包括贷款资金使用审查、贷后检查、利息催收、到期贷款催收、风险监测与预警、不良贷款管理、档案管理等。

第三十八条 贷款资金使用审查。客户经理必须要求借款人严格按合同约定用途使用贷款，对贷款资金使用进行签批，对于与申请用途不符的资金使用，应严格限制。对于大额支付，既超过贷款额20％以上(含2 0％)的支付，可要求企业出具采购合同或其他与资金使用用途有关的证明文件。

第三十九条 贷款发放后，客户经理应定期或不定期对借款人进行贷后检查，贷后检查以日常检查为主，并根据实际情况采取不定期检查。

第四十条 首次检查应在贷款发放后一个月内进行，重点检查贷款资金使用情况，信贷资金是否存在挪用情况等。

第四十一条 日常检查应以定期检查为主，对正常类贷款每季度至少检查一次，其他贷款每月至少检查一次。

第四十二条 贷后检查要对资金使用效果、企业资金流转情况、现金流等进行详细细致的检查。对可能影响第一还款来源的因素，客户经理应及时汇报，必要时，可要求企业提供担保或提前终止合同，收回贷款。

第四十三条 贷后检查应以实地调查为主，并重点就以下情况进行检查：

(一)企业经营所依赖的外部经济、政策、法律等环境是否发生重大变化或正在发生重大变化；

(二)企业主要经营范围是否发生明显变化；(三)企业主要投资人或法人代表是否发生变化；

(四)企业是否涉及诉讼；

(五)企业在我行现金流是否发生明显减少，我行对第一还款来源能否继续有效监控；

(六)企业是否有重大违约情况发生；

(七)企业主要技术人员、主要生产设备、技术等是否发生变化，技术水平是否淘汰；

(八)企业是否发生重组、并购、破产等重大事件；(九)企业主要设备或核心资产是否减少，存货是否大量增加；

(十)企业是否对外大量提供担保；(十一)企业法人代表债务是否增长较快；

(十二)企业产品是否过时、主要销售区域是否变化；(十三)企业主要客户群体是否存在流失，客户集中度现象有无明显变化；

(十四)抵质押物价值是否发生明显减少；(十五)其他可能影响贷款安全的主要因素。

第四十四条 当客户发生突发事件时，客户经理应立即进行实地调查落实，对可能影响贷款安全的重大事件，支行应采取有效措施防范风险。当发生下列情况时，客户经理应及时进行贷后检查：

(一)法人代表或主要负责人无法联系；(二)有我行账户流水异常减少；

(三)市场环境、产业政策发生严重变化；

(四)社会上发生可能影响公司经营或存续的报道；(五)主要管理人员或技术人员的流失；(六)企业财务报表异常的；(七)企业连续多次未按期还息的。

第四十五条 客户经理除定期进行实地检查外，还应保持与借款人的经常沟通，了解借款人经营变化情况、市场情况等。

第四十六条 贷后检查应有书面检查报告，借款人盖章确认，客户经理签字确认，并与档案材料一起进行保管。

第七章风险预警与持续监测

第四十七条 应建立风险贷款预警名单，贷后检查中发现借款人存在潜在的经营风险，但还未影响贷款安全的，应列出名单，加强管理，进行持续监控。

第四十八条 贷后检查中发现的问题，可能影响贷款安全的，应采取有效措施防范风险进一步扩大，有效措施包括但不限于以下措施：

(一)对未使用授信停止使用；

(二)要求担保人履行担保责任，或要求借款人追加担保，或行使担保权；

(三)依法冻结借款人账户；(四)其他必要的处理措施。

第四十九条 出现行业风险的，该行业所有贷款客户都应列入风险预警名单，进行持续监控。

第五十条 对发放的小企业贷款，应及时录入信贷查询系统，小企业贷款违约或归还时，也应及时准确的录入信贷查询系统。

第八章 到期催收及不良贷款管理

第五十一条 贷款到期前15日，应及时提醒借款人及时还款。

第五十二条 不良贷款应及时上报业务部，说明不良贷款产生的原因及下一步清收措施。

第五十三条 不良贷款应及时向借款人发出逾期贷款催收通知，并要求借款人及担保人签字确认。对于拒绝签字确认的，采取由邮寄送达、公证送达或诉讼等手段确保贷款诉讼时效。

第五十四条 不良贷款催收过程中，发现存在借款人恶意欠债、很难联系、怠于还款等逃废债行为时，要及时采取法律措施清收。

第五十五条 不良贷款要及时进行处臵，对于超过强制执行期限未给予处臵的，要向业务部作出书面解释说明。

第五十六条 对于需要通过法律手段清收的，应及时采取法律手段清收。

第九章 风险控制

第五十七条 对小企业贷款应做好风险控制工作，应运用多种风险控制技术识别借款人风险，争取及时发现借款人潜在的经营风险，并及时采取有效措施化解风险。

第五十八条 借款人有下列情况之一的，贷款行有权提前收回贷款或追究违约责任：

(一)不按借款合同约定用途使用贷款的；(二)隐瞒重要事实，可能影响贷款安全的；(三)对贷款人的监督检查拒绝的或不配合的；(四)不如实提供企业财务情况或账户活动情况的；(五)经常存在欠息或违约行为的。

第五十九条 抵质押率按照《鄂尔多斯市东胜蒙银村镇银行信贷业务基本制度》中相关规定执行。

第十章 风险定价

第六十条 定价原则：在法律和法规允许的范围内，坚持收益覆盖成本和风险的原则，根据风险水平、资金成本、管理成本、目标收益及市场利率水平等因素，实行差别定价。

第六十一条 贷款利率浮动参考指标。

贷款利率浮动应根据企业经营风险度、贷款期限、担保方式、结算比率等方面综合确定，综合考虑各个方面的权重，确定贷款利率浮动比例。

(一)企业经营风险度应参照管理素质、信用状况、行业前景、技术水平、财务状况等因素进行确定，企业信用评定等级低的，贷款利率应适当提高。

(二)贷款期限长的，贷款利率应适当提高。(三)担保比率低于我行规定的担保比率的，贷款利率应适当提高。抵质押物变现能力相对差的，贷款利率应适当提高。

(四)结算比率指客户实际结算量与在我行贷款额之比，结算比率越低，贷款利率应适当提高。

第六十二条 贷款利率定价方法为：贷款利率定价=基准利率*(1+上浮比例)。

第六十三条 小企业贷款最低上浮比例原则上不低于同期基准利率的50％。对小企业贷款利率低于规定的小企业贷款最低利率标准的，应详细说明原因。对我行存款贡献高、综合回报率高、忠诚度较好的特殊贡献借款人，可适当给予一定的利率优惠。

第十一章 违约信息通报

第六十四条 对于符合以下条件的小企业贷款，商业银行可给予其通报：

(一)贷款期内贷款人连续三个月未还利息：

(二)贷款期内贷款人未按合同约定的还款计划或其它约定执行；

(三)贷款到期后三个月内未还款；

(四)贷款期内贷款人未按照诚实守信原则向商业银行提供相关经营信息或商业银行要求的其它信息的。

第六十五条 小企业贷款违约通报信息的具体内容包括：

(一)小企业名称(或贷款人姓名)、组织机构代码(或身份证号码)、地址、企业法人代表姓名及身份证号码、贷款本金或利息违约时间、违约金额等。

(二)对同一小企业在我行的多笔贷款违约信息，应逐笔收集，逐笔通报。

第十二章 附则

第六十六条 本办法由东胜蒙银村镇银行负责制定、解释和修改。

第六十七条 本办法自2011年1月1日起执行。

第四篇：保证贷款管理办法

小额贷款有限公司

贷款保证管理制度

第一章总则

第一条为正确运用担保手续防范贷款风险，规范贷款保证行为，加强贷款保证管理，根据有关法律规定，制定本制度。

第二条本制度所称的贷款保证，是指发放贷款时，要求借款人提供连带责任保证，以保障贷款债权实现的法律行为。

第三条办理贷款保证应当严格遵循《担保法》的原则、方法和有关规定，使保证贷款具有合法性、有效性和可靠性。

第四条贷款保证管理的任务是：通过建立保证管理制度，完善保证贷款审批程序，规范保证合同内容，强化保证贷款监管，努力实现债权，以提高安全性、流动性和效益性。

第五条本制度适用于辖区内的企业法人、其他经济组织和自然人申请的保证贷款。

凡贷款应当办理保证合同，按本制度执行。

第六条除非股东会有决议或法律另有规定，本公司一般不对外提供保证。

第二章贷款保证人的审查

第七条公司应当依据有关法律、法规和有关规定，严格审查保证的合法性、有效性和可靠性。

保证的合法性主要是指保证符合国家法律法规的规定；保证

共 6 页 第 1 页的有效性主要是指在合法性前提下保证的各项手续完备；保证的可靠性主要是指所设保证确有代偿能力并易于实现。

第八条对保证人应审查如下事项：

（一）保证人是否具有合法的保证人资格，个人主要审查保证人个人品质、社会信誉、家庭户主姓名、家庭组成、经济状况、通讯号码及主要生产经营项目，企事单位主要审查企业性质，注册资本金、企业代码、公司章程、公司股东组成情况、经营范围、联系方式、企事业单位的上级管理部门情况及法人代表的个人品质、资信，经营管理能力等情况，如为分支机构是否有法人授权书等。

（二）保证人的资信状况，财产权属和代偿能力。主要审查有无稳定可靠的经济收入，具有还本付息能力。

（三）其他需要审查事项。

第九条保证人有下列情况之一的，不能为借款人提供保证：

（一）自身有贷款的自然人，特别有逾期贷款和有欠息行为等不良记录，为他人已经提供保证贷款未归还的，企事单位资产负债率超过80%以上或有信用不良行为。

（二）保证人生产、经营或投资国家明文禁止或严重有害于社会公益和道德的产品和项目的。

（三）用非法手段牟取收入的。

（四）列入金融黑名单的。

（五）社会闲散人员和无固定经济收入人员。

第三章保证合同的订立

第十条经过审查确认借款人提供保证具有合法性、有效性和可靠性，经批准后，公司方可与保证人订立贷款保证合同。

第十一条保证人应提供的材料

（一）保证人身份证明，若企业单位作为保证人须提供营业执照、企业代码证、企业税务登记证、贷款卡、公司章程等。

（二）年收入证明。单位工作人员提供单位出具的年收入证明，农村人员应出具年收入的有效依据，企事业单位应提供近期资产负债表、现金流量表、利润表等。

（三）个人应提供家庭人员具体情况，企事业单位提供企业的基本经营情况，如经营生产产品和项目，股东等。

第十二条新发放保证贷款的保证人不同对象所保证的金额限制。

（一）个人保证贷款原则上不得超过10万元。

（二）国家公务人员、行政事业单位人员，根据年收入50%计算保证金额，最高不得超过5万元，农村人员保证根据经济状况不得超过年收入的30%，最高额度不得超过4万元。

（三）企事业单位为其他自然人贷款保证不得超过20万元。

（四）上述保证贷款遇特殊情况或超原规定权限一律上报董事会审批。

第十三条保证合同订立操作程序：

（一）通过综合系统查询保证人是否自身有贷款或为他人借款提供保证，企事业单位通过人民银行信贷咨询系统查询，了解保证人在金融系统内的贷款及相关情况。

（二）填写保证人承诺书

（三）填写个人贷款调查表，必须如实填写保证人的相关材料。

（四）签订借款保证合同。签订时要借款人、保证人、信贷款实行“三见面”，依法合规订立合同。

第十四条保证人承担连带保证责任的期间为借款合同履行期届满贷款本息未受清偿之日起2年。

第四章 保证贷款的审批和发放

第十五条公司按照审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行审查和审批。

第十六条贷款审查岗人员负责对调查情况和提供相关资料进行核实，分析评定和审查，作出审查意见并签署姓名。

第十七条公司应建立贷款管理审批小组。五万元（含）以上的新发放保证贷款必须经审批小组同意；五万元以下的新发放保证贷款必须经二人以上审批同意方可发放。

第十八条对超过贷款审批权限的贷款，由总经理签署明确意见后报董事长审批。

第十九条贷款发放

（一）经办信贷员在审查贷款资料并确保无误后，填写借款借据，借款内容必须与借款合同保持一致；

（二）经办信贷员按照要求，将有关客户信息、合同内容、数据输入系统，登记贷款台帐，建立信贷档案；由经办信贷员陪同借款人到财务处办理贷款发放手续，并将所发放贷款转入借款人的结算帐户，凭借款人本人身份证和签名按合同规定使用。

第五章贷款保证的监管

第二十条借款合同履行期间，应对贷款资产和保证人同时进行检查和管理。以防范可能出现的保证风险，确保已设定的贷款保证真实、有效。

第二十一条对贷款保证进行检查的主要内容：

（一）保证人的合法资格，信用等级和偿还能力是否发生变化。

（二）保证人的经营状况和组织结构是否变化，如承包、租赁、股份制改造、联营、合并、分立、解散、破产等可能影响保证人履行保证责任的情况。

第二十二条因保证人发生变化可能影响保证人履行保证责任的，应及时对该笔贷款及其保证人实行专人监管，依据有关法律法规尽快采取保全措施，如要求借款人另行提供担保。

第二十三条拟同意借款人延期还款，应当事先取得保证人

同意，继续保证的书面证明，否则贷款社不得办理展期。

第六章保证债权的实现

第二十四条借款合同履行期满，借款人未能清偿全部贷款本息，或者由于借款人严重违约，需提前收回贷款本息而借款人不能偿还时，应及时书面要求保证人履行保证义务。

第二十五条 同一贷款有多种担保形式的，应当先实现抵押或质押权，没有满足全部债权，及时通知要求保证人对未受清偿的债权履行保证义务。

附则

第二十六条本制度由董事会负责修改和解释。

第二十七条本制度自董事会审议通过之日起执行。

第五篇：《小企业贷款管理办法》

《小企业贷款管理办法》

小企业贷款管理办法

XX省农村信用社小企业信用贷款管理办法（讨论稿）

第一章总则

第一条为解决涉农小企业贷款难的问题，规范对小企业信贷业务的管理，加强贷款风险控制，促进农村经济和金融事业健康发展，根据银监会《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引》及相关法律法规规定，制定本办法。

第二条本办法所称涉农小企业是指县（市）区域范围内年应税销售收入低于1000万元或资产规模低于2000万元、从业人员在100人以内的企业法人或依法注册登记的其它经济组织。

地（州）级城市辖区内直接为农业提供生产资料的企业或直接经营农药、化肥、地膜、农业机械等涉农物质的企业，规模符合上述规定的，可参照本办法执行。

第三条本办法所称信用贷款是以借款人信誉为保证无需提供抵押、质押或第三人保证的贷款。

第四条本办法适用于一级法人核算的农村合作银行、县（市）联社及实行二级法人核算的县（市）联社。基层社办理该项业务须通过其联社批准。

第五条、对小企业提供信用贷款应遵循以下原则：

1、择优扶持原则。符合国家产业政策和信贷政策，产品有销路、市场有份额、经营有效益、管理较规范的优良企业。

2、专款专用原则。信用贷款须指定用途，贷款额度必须按企业专项需要核定，做到专款专用。

3、物质保证原则。信用贷款主要用于购买原（辅）材料，形成企业相应的生产经营物质。不得用信用贷款资金发放工资或用于企业其它消费。

第六条小企业信用贷款实行“综合授信、分级授权、按需申请、周转使用”的管理方式。

第七条小企业信用贷款应按市场化和商业可持续的要求操作，坚持严格准入、自主选贷、自担风险。任何单位和个人不得干预贷款人办理小企业信用贷款业务的经营自主权。

第二章贷款对象和条件

第八条申请小企业信用贷款的是本规定第一章第二条所指的企业。此外，借款人应符合《贷款通则》规定的基本条件，还应符合以下要求：

1、主要经营场所及注册地在贷款人服务的社区范围内；

2、企业注册经营在一年以上，经营管理已基本正常；

3、借款人基本帐户在贷款人处开立，且在贷款人服务社区范围内没有其它金融机构的帐户；

4、持有效合法的贷款卡，贷款卡须参与审验；

5、企业产权关系明确；

6、企业及企业出资者或关键管理人员最近三年内无不良信用记录；

7、贷款人规定的其它条件；

8、不是贷款人的关系人。

第九条企业应有较健全的财务制度，应按季向贷款人报送财务报表。借款时，企业的资产负债率不应高于50%。

第三章贷款用途、期限和利率

第十条小企业信用贷款主要用于购买企业原（辅）材料和作为企业的短期营运周转资金，贷款资金的运用应形成企业相应的材料物质。

第十一条小企业信用贷款单笔最长期限为1年，一年期以内贷款展期后不得超过1年，一年期贷款不得展期。

第十二条小企业信用贷款利率与其高风险相匹配，实行较高贷款利率。贷款人在利率定价时按公开、透明原则，双方共同协商确定，但执行利率不能低于抵押贷款执行利率水平的120%。

第四章授信管理

第十三条小企业信用贷款遵照“评级、授信、授权、用信”的程序，实行综合授信、分级授权、按需申请、周转使用的办法进行管理。

第十四条申请及受理。需要信用贷款的小企业首先应向贷款人提出评级授信申请，提交相关材料。贷款人应指定专人受理，并告知相关程序。

第十五条信用等级评定。贷款人受理借款人的申请后，应搜集、调查、分析企业生产经营状况，组织人员按《法人客户信用等级评定办法》及《小企业信用评级指标与计分标准表》评定小企业信用等级。评级时，应重点掌握以下情况：

1、企业的有效资产、实际负债、生产经营情况、现金流量、在金融机构的还款记录、资金结算、融资能力等真实财务状况，以及管理水平、市场竞争能力、所处行业的发展前景。

2、主要股东、关键管理人员的基本素质、管理能力、品行、家庭资信状况、日常行为等。

3、注册登记与年检及其它情况。

4、实际纳税情况。

5、所属行业协会及上、下游企业对其的综合评价。

6、所在社区管理机构及附近居民对其的综合评价。

小企业信用等级评定的有效期为一年，一年后应重新评定。

第十六条授信及授信额度。对企业信用等级评定后，应按《法人客户统一授信管理办法》核定信用贷款授信额度。对单一法人客户的信用贷款额度、抵押贷款额度、信用证、承兑、贴现等表内外信用余额之和不得超过最高综合授信额度。信用贷款授信额度不得超过对单一借款人授信额的20%。信用贷款授信额度计入后，单一借款人的资产负债比例不得高于75%。

第十七条分级授权。办理小企业信用贷款的机构应经省联社批准，超过授权额度应向省联社咨询报批。贷款人权限内的贷款可分级向分支机构、客户经理授权发放。授权应以书面形式载明授权内容、额度、权力的义务等内容。

第十八条用信。借款人在授信额度内，需要使用信用贷款授信额度时，向贷款人提出借款申请，贷款人按权限及相关程序发放贷款。

第五章贷款管理和风险控制

第十九条贷款人开展小企业信用贷款以县级联社或合行为单位，实施统一管理、集中授信，并授权指定经营网点及客户经理进行业务操作。

第二十条小企业信用贷款实行客户经理制。客户经理主要办理小企业贷款前台业务，在授权范围内实行一揽子主办制。其职责是负责贷前调查、档案资料收集、提出调查报告和办理意见、协商合同条款、贷后检查等事项，监测企业资金状况及生产经营情况，为小企业提供全方位金融服务。

第二十一条客户经理实行资格管理和等级管理。客户经理在贷款人授权范围内办理小

企业信贷业务实行双签审批制。客户经理在授权范围内可以独立做出是否予以贷款的决定。贷款合同经借款人、客户经理初议并由客户经理和其所在分支机构负责人共同签字并加盖专用章后即可生效。

第二十二条小企业信用贷款办理实行限时办结制度。首次提出贷款申请的客户，应在5日内给予答复，15日内办理终结；发生过贷款关系的客户应在10日内办理终结。

第二十三条小企业信用贷款发放后，客户经理应加强资金流向检查，追踪资金使用用途，填写资金流向追踪检查报告，确保专款专用。

第二十四条客户经理应加强贷后检查，按月搜集小企业经营资料及相关信息，按季进行贷后专项检查，填报季度检查报告。

第二十五条贷款人应加强对小企业信用贷款的内部稽核制度。对每户小企业信用贷款每年至少进行一次风险检查，有效掌握客户经理、分支机构的尽职情况，确保其执行小企业贷款政策、服务质量、风险防控等各项操作标准。

第二十六条严格小企业信用贷款重组操作，严禁擅自办理贷款重组和掩盖贷款真实形态，严禁借新还旧。

第二十七条实行小企业信用贷款风险报告制度。小企业发生影响贷款安全的重大事项或贷款未能按时还本付息时，客户经理、分支机构应及时向上反映报告。

第二十八条贷款人要按照“分类科学、内容齐全、及时收集、管理规范”的原则，建立小企业信用贷款综合信息管理。内容包括：

1、营业执照、特种行业许可证、年检证明、法人代码证书、近期纳税证明等基本信息。

2、主要股东、关键管理人员的身份证明及其它必要的个人信息。

3、小企业最近的负债和担保情况。

4、业务合同、近期的财务报表和财务状况变动详细情况。

5、调查报告和办理意见。

6、其它资料。

第六章责任、考核与奖励

第二十九条严格贷款调查评价、审查、审批各环节责任，实行责任追究制度。对调查情况不实、虚假评价企业经营状况、审查把关不严、超权限、超额度审批或其它未尽职行为，要追究相关责任人责任。

第三十条严格小企业信用贷款的考核。信用贷款本息催收面应达100%，按期收息率应不低于98%，贷款到期收回率应不低于95%。信用贷款的考核指标应量化到具体的经办机构及客户经理，并实行绩效挂钩。

第三十一条建立信用贷款奖励专户。每年在专项奖金中提取一定比例奖金，专门对客户经理、经办机构和相关人员进行奖励。

奖励基金按“明确标准、专门计提、专户存储、持续累积、上不封顶、损失抵扣、履约兑现”的办法管理。

第七条附则

第三十二条县联社（合行）可根据当地实际情况，制订辖内小企业信用贷款实施办法，报省联社备案后实施。

第三十三条从事商品生产、加工、流通的专业户和种养殖户申请小企业信用贷款，可参照本办法执行。

第三十四条本办法由xx省农村信用社联合社制订并负责解释。

第三十五条本办法自发布之日起施行。原有相关规定与本办法条文抵触的，以本办法规定为准执行