信用卡到期换卡应谨防操作风险

第一篇：信用卡到期换卡应谨防操作风险

信用卡到期换卡应谨防操作风险

吴春林 利锋2014年09月09日到期换卡是信用卡行业的常用方式，即发卡银行根据信用卡领用合约约定，在持卡人正在使用的卡片到期前为其换发新卡。对银行而言，不失为一种便利、有效的续约方式。但如果操作不当，可能遭到客户投诉，引发声誉风险。

持卡人意愿为要约生效前提

银行一般通过系统批量提取即将过期卡片的客户信息，经征信信息查询符合条件后，为其换发新卡，一般领用合约约定，卡片有效期届满后持卡人不愿继续使用的，须提前一个月通知银行，否则发卡银行将视持卡人自愿继续使用而自动为其换发新卡；卡片有效期届满后持卡人继续使用的，双方不再另行签订合约，本合约自动续期。到期换卡特征为：

以领用合约约定作为效力根据。协议达成一般包括要约和承诺两个阶段，领用合约中“持卡人在卡片到期一个月前没有通知发卡银行表示不愿在卡片有效期届满后继续使用的，发卡银行将视持卡人自愿继续使用而自动为其换发新卡”的约定，属于附条件要约，当条件成就，则要约生效，发卡银行为其换发新卡构成承诺，协议成立并生效，生成新卡的法律关系。

换发新卡须在卡片有效期内完成。卡片有效期即领用合约有效期，卡片到期，则合约期限届满。要约是承诺做出的前提和根据，卡片到期后，关于到期换卡的约定因领用合约期限届满失去合同效力。发卡银行在卡片到期后换发新卡的，不再具有法律效力的前提和根据，不构成一项承诺，而是一项新的要约，若持卡人不愿接收新卡，则协议不能成立；若持卡人愿意接收新卡，则接收新卡构成一项承诺，协议得以成立，不是原合约的续期，而是独立于原合约的一个新的协议。

到期换卡与重新发卡易混淆

到期换卡是根据领用合约约定在期限内换卡，因不可控因素导致卡片在过期后才换发新卡的，不能按到期换卡操作，而应属于重新发卡。一旦按照“到期换卡”方式操作，存在如下风险：

征信查询风险。《征信业管理条例》第18条规定：“向征信机构查询个人信息的，应取得信息主体本人书面同意并约定用途。”信用卡领用合约中，有持卡人授权发卡银行查询其征信信息的约定，发卡银行在卡片到期前查询持卡人征信信息，因领用合约在有效期内，查询征信信息的行为具有持卡人书面授权。卡片过期后，领用合约期限届满，授权查询征信信息的约定随之失效，发卡银行查询持卡人征信信息必须重新获得持卡人书面授权，否则违反《征信业管理条例》规定，构成对持卡人侵权。

合同效力风险。发卡银行在持卡人卡片过期时为其换发新卡，缺乏效力根据，并不必然形成一个有效的协议，如果持卡人拒收，则合同关系不能成立。从法律上分析，发卡银行电话、短信等方式向持卡人征求是否同意发卡的意见属于要约邀请，持卡人回复“同意”属于发出要约，发卡银行制作并寄送新卡属于承诺，此时一个新的协议才成立并生效。

卡片未送达风险。发卡银行是根据持卡人原预留联系地址和联系电话寄送新卡，因原合同关系终止，持卡人原预留的联系地址和联系电话不再对其具有法律

约束力，若因持卡人联系地址和联系电话变更，导致新卡被他人冒领，持卡人将不承担任何法律责任。即使发卡银行在寄送新卡前向原预留联系电话致电确认，并不能保证接听电话就是其本人，存在持卡人已停用该电话号码，或电话号码被重新出售给他人的可能。

规范操作确保换卡效力

取得持卡人同意。取得持卡人同意是征信信息查询、换发新卡的效力根据，发卡银行应通过电话、短信等方式向持卡人发出邀约，取得其同意后再查询征信信息、换发新卡。

补签简化协议。从权利保障和合规性上考虑，在持卡人领取新卡时，发卡银行应与持卡人补签一份领用合约，手续就可大幅简化，与原领用合约相同的信息可不再填写。

网点领取。为防范冒领风险，发卡银行不应将新卡寄送到持卡人原预留联系地址，而应寄送到其所在地的银行营业网点，由营业网点工作人员通知持本人持身份证件前往网点领取，在卡片领取环节核实身份、补签简化协议，以确保持卡人成功领取新卡。

第二篇：谨防信用卡还款陷阱

谨防信用卡还款陷阱 来源：上海无抵押贷款 http://

据了解，银行在这几天将迎来一个信用卡的还款高峰。千万别小看了还款这个小环节，稍不留神，您将可能为此付出沉重代价。因为，信用卡在给消费者带来“刷”的快感的同时，也潜藏着延期还款全额计息的“陷阱”。

案件回放：少还0.24元被罚息853元

一位工商银行国际信用卡的用户张先生（化名），2004年12月用工商银行的信用卡刷卡消费39771.52元，由于记错了还款额，他在1月25日的到期还款日之前分多次共计还款39771.28元，少还了0.24元（事后才发现）。但就是这区区0.24元，工商银行在他1月份的账单里记账两笔共计853元的利息，利息是所欠金额的355416.67％！

张先生从网上查到账单后，立即致电工商银行95588，得到的答复是最新的国际信用卡章程已将原来只对欠款部分收取利息改为对消费款全部从消费发生日起收取每日万分之五的利息。也就是说他那39771.28元虽然早已按时还了，但仍然被收取了高额利息。按照工商银行的逻辑，差一分钱没还就等于所有的钱没还。

客户质疑：是不是银行的霸王条款

张先生对自己的遭遇自然是很生气，认为这是超级霸王条款。其实有张先生这样遭遇的消费者不在少数。

银行对此也是振振有辞，认为自己罚息罚得有凭有据。几乎所有的《××银行信用卡（个人卡）领用合约》中都有这样的条款：“乙方及其附属卡持卡人的非现金交易记账日至到期

还款日为免息还款期。在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。”

中国社科院金融研究中心副主任王松奇没有正面回答这是不是银行的霸王条款，但他认为银行这种计息方式“有点不合适”，银行应该按照持卡人未偿还部分的透支额计息。王松奇认为，解决这一问题的出路在于银行的改革，银行应该与客户在谈判的基础上签订双方都认可的协议。

专家支招：如何避免掉进还款陷阱

据记者了解，目前银行对持卡人到期还款日未全额还款的计息有两种方式：

一种是持卡人在还款日到期之前，已还款额高于当期账单的最低还款额部分（一般为透支额10％），可享用“免息午餐”，持卡人仅支付未偿还款额的透支利息。

二是截至期还款日，持卡人虽高于当期账单的最低还款额还款，但只要其没有全额还款，就需支付透支使用银行款项全额的利息，即已还款的部分仍需要支付透支利息。

但是，由于目前银行普遍不提醒计息方式，所以消费者尤其要提高警惕，一定要清楚所持卡银行的还款计息方式。业内人士提醒消费者可以通过以下四个办法避免遭受损失：首先，明确所持卡银行的还款计息方式；二是在信用卡还款之前通过ATM机、电话银行或者网上银行等查清所欠确切金额。三是提前在信用卡中存入一些现金，做补缺之用，但这些现金是不计息的；四是建立一个与信用卡相匹配的储蓄账户，让银行自动去划款，就省了每次还款的麻烦。

网上银行还款两大问题不容忽视

随着互联网技术的不断开发更新，越来越多的市民开始接受通过网上银行平台管理自己的账户，进行个人理财。各家银行的网上银行在春节长假期间的消费者生活中扮演着重要的角色，尤其是长假结束后，消费者往往忙于工作而无暇去银行进行还款，这时，网上银行就提供了一个方便、快捷的平台。但是，在我们享受这个平台的背后，还要注意一些必要的问题，以免造成不必要的麻烦。

问题一

安全性不容忽视

案例：李先生虽然开通了转账功能，但在进行转账还款时，由于操作失误，将账号输错，结果自己的信用卡欠款没还上，存款却到了别人的账户上。为这事李先生专门到银行跑了好几趟，虽然费尽周折将转错的款项要了回来，但也浪费了大量的时间和精力。因此，掌握一些必要注意事项，对于确保网上银行的资金安全是非常重要的。

专家建议：工行牡丹卡中心的徐可达建议消费者在还款的安全性方面要注意几个问题：

一、选择具有安全数字证书的网上银行。在当前网上银行操作界面的设计上，有的银行优先考虑客户操作的方便性，有的则优先考虑网上银行的安全性。比如，有的网上银行登录时必须使用数字安全证书，这种证书采用了一些防止窃取账户信息的安全措施，虽然申请和使用网上银行时麻烦一些，但能较好地保证账户资金的安全，所以客户应尽量选择具备安全证书的网上银行。

二、密码要真正体现保密。设置网上银行的登录密码和交易密码应采用数字加字母或符号的方式，尽量不用完全是数字的密码。登录密码和支付密码也不能相同，另外还要注意定期修改密码，网上银行使用完毕后，一定要注意点击“退出交易”选项，从而清除微机数据库中暂存的会话密码，保障账户资金的安全。

问题二

外汇账户还款时应注意余数问题

案例：王先生去年国庆长假带着妻儿去新加坡尽兴游玩一番。一家人更是第一次尝试了贷记卡的潇洒，共透支了折合人民币1.54万元。一回上海，王先生就被一大堆工作忙得焦头烂额，听说可以用人民币进行网上购汇还款，但由于没有精确的计算好具体的应还余额，结果还差了400元人民币。结果，在第二个月他收到了该行发出的手机短信，要求她归还400元并缴纳利息、罚息300多元。

专家建议：徐可达表示，300多元的利息和罚息是以他在免息期内的总金额，也就是1.54万元来计算的。一般情况下，申领人在申请信用卡的合同上都有如下条款：“乙方（即申领人）及其附属卡持卡人消费交易的记账日至到期还款日为免息还款期，乙方若在免息还款期内偿还全部月结欠款，则无须支付消费交易的欠款利息。否则，须按日息万分之五支付全部交易自记账之日起至还款日止的利息”。因此，她建议投资者在进行购汇还款时，应该多还一些，要把兑换的余数也算进去。

第三篇：浅析信用卡风险

浅析银行信用卡业务发展风险管理

伴随着信用卡业务在我国的高速发展，信用卡已经成为人们必不可少的金融商品，而与之相对应的信用卡风险也层出不穷，如何有效管理和控制风险，已成为发卡行关注的重点。介绍了信用卡风险的种类，分析了信用卡风险形成的原因，并提出了加强信用卡风险管理的相关建议。

问题所在：信用卡风险；信息不对称；法律支持体系

对我国银行业而言，信用卡还是一项比较新兴的业务，对信用卡业务风险控制管理的成败在一定程度上严重影响着今后国内信用卡业务的健康发展。相对于银行的其他业务，信用卡业务的风险管理既有共同点又有其特殊性和复杂性。首先，信用卡交易涉及银行、特约商户、持卡人三方当事人，法律关系复杂；其次，信用卡交易是一种虚拟交易，信用卡金额支付是通过电子数据划拨或压单完成；再次，信用卡业务流程复杂，涉及环节众多，风险存在于信用卡业务的每一个环节和每一个过程。因此，需要认真研究信用卡业务风险的特殊性，采取针对性措施来控制管理其风险。

信用卡风险的问题类别

从来源上看，我国商业银行信用卡风险可以分为四种类型：首先是来源于持卡人的风险，主要有四种表现形式：一是持卡人恶意透支。恶意透支是最常见的、隐蔽性最强的信用卡犯罪手段，因而对发卡行的资金安全危害也极大。二是持卡人谎称未收到货物。这是持卡人充分利用信用卡的责任条款，在收到货物后提出异议，称没有进行交易

或者没有收到货物。三是先挂失，然后在极短时间大量使用挂失卡。一些持卡人假装信用卡丢失，到商业银行办理挂失手续，利用办理挂失手续到商业银行止付这一很短时间差，大量透支使用，而银行误以为是窃取信用卡者透支，从而给商业银行带来巨大损失。四是利用信用卡透支金额发放高利贷。持卡人利用多张贷记卡大额透支，发放高利贷，从而达到长期无成本占用银行资金谋取暴利的目的。

其次是来源于商家的风险，表现为两种形式：一是不法雇员欺诈。在现实中，雇员能接触到顾客的卡信息，甚至持卡离开顾客的视线时使用客户信用卡消费，并将非法使用出现的发票自行扣压，致使客户受到损失。二是不法商家欺诈。不法商家通过与知名商店相近的域名或者邮件引导消费者登录自己的网址。消费者难以识别互联网商家的真伪，很容易轻易提交支付信息。特约商店老板自己伪造客户购货发票，然后拿假发票向银行索取款项。

再次是来源于第三方的风险，主要有六种表现形式：一是盗窃。盗窃者会大量而快速地交易，直到合法持卡人挂失并且该卡被银行冻结。二是复制。在宾馆、饭店这类场所，授权环节通常会离开持卡人的视线，这就使不道德的职员有机会利用小型读卡设备获得磁条信息。三是ATM欺诈。发生于ATM设备的欺诈通常是因为密码被窃取或者被伪造，甚至是暴力抢劫。通常欺诈者会在ATM插卡槽中臵入微型读卡设备，并在隐蔽处安装微型摄像头记录持卡人输入密码的动作。四是伪造。犯罪分子先获取客户的信用卡资料，如盗取，或在键盘输入设备里非法安装接收设备获取，或计算机黑客通过攻击网上银行系

统获取，再伪造信用卡进行诈骗。五是身份冒用。这既包括盗用消费者身份，也包括剽窃商户身份。个人身份信息如社会保险号码、信用卡号码、家庭地址、电话等很容易通过各种渠道获得。而网上罪犯可以破入虚拟叫款机，窃取商户的网络标信之后模拟商户行为。六是虚假申报。犯罪分子以虚假的身份证明．及资信材料办理信用卡申请，或谎报卡片丢失，然后实施欺诈消费或取现，使银行蒙受损失。最后是来源于商业银行的风险。商业银行内部存在不法工作人员，他们往往会利用职权在内部作案。如擅自打制信用卡或盗窃已打制好的信用卡，冒充客户提取现金或持卡消费；或擅自超越权限，套取大额现金；或通过更改电脑客户资料和存款余额，盗取现金等等。

信用卡业务风险的原因分析

信用卡风险的形成既有来自虚拟经济本身的原因，也有外在制度带来的影响。前者主要源自于由于信息的不对称性。目前我国个人信用体系建设的滞后性，缺乏个人信用中介机构，信用卡的资信调查工作仅能依靠发卡银行自身的力量解决，持卡人信息与银行信息的不对称性导致了银行信用卡业务的风险。

第一是发卡银行和客户之间信用信息不对称。我国发展市场经济的时间不长，个人信用制度尚未建立起来，缺少一个全国性的、中立的个人信用评估机构。在个人信用资讯的获得和传递方面远远落后于发达国家。发卡银行往往根据申请人的年龄、性别、职业、工作收入、家庭支出、银行账户和借贷记录来衡量其信用价值。

第二是发卡银行与相关部门之间、发卡银行之间信息不对称。这主要是因为商业银行与外部相关者的合作机制还没有建立起来。我国的税务、公安等相关部门掌握着大量有价值的信用信息，但由于部门分割、缺少信息共享机制而使得信息的整合利用难以实现。此外，如果各商业银行能够共享各自的客户信用记录，就可以更全面地了解申请人的负债情况，减少借款者多头借贷带来的过度借贷风险。然而现状却是发卡行之间的风险信息非共享，风险管理标准也不统一。第三是信息不对称状况下不同授信额度的制度设计缺陷。在信用卡营销的过程中，发卡行一般会运用市场细分策略对不同的客户授予不同的授信额度，这样的制度设计在信息不对称状况下将会完全失败。信息不对称使得劣质客户不用花费多少代价就能冒充优质客户而不被发现，优质客户却无法证明自己的信用状况，被劣质客户轻易赶走。

信用卡风险防范对策及建议

首先是建立适合我国国情的个人信用制度体系。发达国家从事个人信用业务历史悠久，从管理模式、法律环境到具体操作都积累了不少经验，建立了成熟的个人信用制度体系：个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险转嫁等制度。但我们在借鉴的同时还应结合我国国情，我们的个人信用市场起步较晚，许多方面还很不成熟，所以不能简单的套用外国模式，而应建立我们自己的个人信用制度。这可以从两个方面入手，其中针对个人信用卡风险,建立良好的外部经营环境是关键。

其次是全社会统一起来防范个人信用卡犯罪。对个人来说为防止意外，持卡人要警惕犯罪分子诈骗、冒用的风险，不要轻易将卡转借他人；使用信用卡密码时要严格保密，切忌用生日、电话号码等简单数字作密码；持卡人一旦发现信用卡遗失或失窃，应在最短时间里办理挂失手续。信用卡犯罪，其实很多时候是由银行管理上许多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。例如，由于现在办卡所需要的身份证、驾驶证等证件都是用复印件，有些银行的审查制度不是很严等等。因此，中国目前在银行内部信息与外部信息系统需大力建设。最后应该逐步建立健全完备的法律支持体系。我国的个人信用卡风险管理制度是一项非常庞大的系统工程，需要各有关政府部门、中央银行、商业银行、个人信用中介公司等机构密切合作，协调配合，因此必须依靠政府以法律手段强制推行。国家要尽快颁布实施个人信用制度法规及其配套措施，以尽快从单位信用保证和道德约束逐步过渡到以个人信用保证为主和法律制约的信用中来，用法律的形式对个人账户体系、个人信用的记录和移交、个人信用档案的管理，个人信用级别的评定、披露和使用，个人信用主客体的权利义务及行为规范做出明确的规定；同时明确个人信用制度的主管部门和各部门所负的职责，合理分工，严格奖罚措施，以国家的强制方式来推行个人信用制度，以使个人信用制度在法律的框架范围内合理运行，规范发展。

第四篇：国际借记卡到期换卡申请流程

招商银行国际借记卡到期换卡流程

一、标识：

一卡通国际金卡和金葵花卡，即卡面上有VISA/MASTERCARD标志、效期和户主姓名的拼音。可以提前3个月申请换卡。

二、申请换卡和领卡方式

1．通过网上银行（大众版或专业版）申请：

登陆“网上银行大众/专业版”――>账户管理――>到期换卡申请――>点击“申请”，按照要求输入相关信息；且只能到开卡行领取新卡片。

若此方式不成功，请通过柜台申请。

2．过招商银行网点柜台申请：

持旧卡到我支行柜台办理，可以代为办理，代办人持旧卡并需要知道取款密码。换卡申请成功后，请于7个自然日后（不含国家法定长假期），本人持旧卡至我支行领取新卡。

为了方便大家办理换卡手续，招商银行淮中支行特意为普华永道公司的员工提供专柜办理。请大家前往淮海中路398号巴士大厦18楼（近重庆路，中环广场对面）招商银行VIP柜面办理,同时提供办理普卡换金卡、网上银行、信用卡、智能通知存款非现金业务，第一阶段办理时间为11月3日至11月7日，周一至周五9:00～11:30，12:30～16:30。另一楼营业厅全天可受理。

三、特别提示：国际卡借记卡逾期失效后：

1、逾期失效的“金葵花”卡/“一卡通”国际金卡，系统只是暂停了卡片在自助存款机、取款机、商户、境外的交易，除了上述四种交易渠道外，网点柜面仍可受理客户申办的各项业务，其余的网上银行、电话银行等各项业务交易渠道也均不受影响。

2、逾期失效的“金葵花”卡、“一卡通”国际金卡不再享受柜面人工收取的各项费用优惠政策，如异地汇款手续减免等，但仍可享受系统自动免收的手续费优惠。

第五篇：信用卡操作培训

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信用卡操作培训

一、信用卡的定义

信用卡：是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的用户，用于在指定商户购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证，也是持卡人信誉的标志。

二、信用卡的种类

卡 中国银行：长城卡

中国建设银行：龙卡 中国邮政：绿卡

交通银行：太平洋卡

卡 中信实业银行：中信卡

华夏银行：华夏卡

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文档-------中国工商银行：牡丹卡

中国农业银行：金穗兴业银行：兴业卡

招商银行：一卡通 中国光大银行：阳光卡

中国民生银行：民生

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上海浦东发展银行：东方卡

广东发展银行：广发卡 深圳发展银行：发展卡

三、金融类交易

1、预授权 预授权是指宾馆、酒店类商户在预先估计了持卡人的消费金额后，通过POS联机取得预授权号码，保证持卡人帐户中有足够支付金额的交易。可理解为暂时冻结持卡人帐户中预授权数目的金额以做押金，但该金额还在持卡人帐户中，在预授权完成（或者结算时）才按实际消费金额划归商户。

2、预授权撤销

预授权撤销是指预授权操作失误或者其他原因（如改用其他方式进行支付等）需要撤销原预授权的交易。预授权撤销完成后，原预授权金额解冻。

3、预授权完成

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预授权完成是指预授权交易批准后，持卡人在特约商户（酒店或其它消费场所等）POS终端上结帐支付时使用本交易。预授权完成视同消费成功，按持卡人的实际消费金额扣收其银行卡帐户，同时解冻原预授权金额。

4、预授权完成撤销

预授权完成撤销是指由于操作失误等原因，POS操作员对当日已完成的预授权完成交易，在当日POS结算前进行撤销，该交易类似于消费撤销。

四、信用卡和借记卡的区别(一)物理构成上的区别

1、信用卡正面有信用卡标志（含激光防伪标志），借记卡不一定有

2、信用卡一定有有效期，借记卡不一定有

3、信用卡卡号均为凸印字，借记卡卡号有平面印刷的，也有凸印的。

4、信用卡一定有凸印的持卡人姓名（中文为拼音），借--------------------------精品

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记卡不一定有。(二)受理环节上的区别

信用卡：只限本人使用不得出借转让；具有透支功能；可通过银行卡网络联机使用，也可脱机采用手工押卡的方式使用。消费时有的卡使用密码并核对签名；有的不使用密码，只核对签名、身份证件。

借记卡：只限本人使用不得出借转让；不允许透支；必须通过银行卡网络联机使用，不可采用手工押卡方式。消费时必须使用密码并核对签名。

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