基于手机的移动支付应用现状和发展建议

第一篇：基于手机的移动支付应用现状和发展建议

摘 要：

当今社会，人民大众的生活和手机之间的联系越来越密切，尤其在中国踏入3G时代之后，手机的功能不单单包括语音以及短信等基本功能，作为新兴技术被引进的移动支付恰为一种通过手机代替现金和银行卡等进行支付的方式。但是因为标准和规划并不完善不系统，一直停滞不前。令人欣喜的是，今年6月份，中国移动终于与中国银联联姻，双方承诺共同制定合理的标准，这定会促进移动支付更大范围的普及。移动支付也将迈入喜闻乐见的进步发展阶段，促使消费者改变惯有的支付习惯，对金融业产生巨大影响，促使金融业进行变革。本文将就移动支付业务在我国的发展现状及未来的发展趋势进行探讨，在此基础上将对移动支付业务提出几点建议。ABSTRACT

Today social contact,phone masses between life and getting closer, especially after China entered the 3G era, mobile phone features, including voice and text messaging not only basic functions such as mobile payments emerging technologies being introduced just as a mobile phone instead of cash and bank cards, etc.way to pay.But because the plan is not perfect and not the standard system, has been stagnant.It is gratifying that in June this year, China Mobile and China UnionPay finally marriage, the two sides pledged to work together to develop a reasonable standard, which will promote a wider range of mobile payment popularity.Mobile payments will also progress into the development phase loved, prompting consumers to change their usual payment habits, have a huge impact on the financial sector, prompting changes in the financial industry.This article presents a mobile payment services in the development of China's current situation and future development trends are discussed, mobile payment services will make a few suggestions on this basis.关键词：移动支付 电子商务

Key words：mobile payment、Electronic Commerce

目录

一、移动支付有其发展基础…………………………………………………………

21、电子商务的蓬勃发展………………………………………………………………

22、智能手机的普及……………………………………………………………………

23、移动互联网的发展…………………………………………………………………

2二、移动支付业务在我国的发展现状及存在的主要问题……………………………

2三、移动支付业务未来的发展趋势……………………………………………………

31、方便快捷……………………………………………………………………………

32、功能多样……………………………………………………………………………

33、效率高………………………………………………………………………………

4四、应对建议……………………………………………………………………………

4五、结语…………………………………………………………………………………

4一、移动支付有其发展的基础

（一）、电子商务的蓬勃发展

自六十年代从美国引进互联网之后，电子商务从原始的探索性发展逐渐过度到当前欣欣向上的态势，使得购物以及支付领域出现了发展性的变革。中国电子商务研究中心的统计数据表明，2008年到2012年期间，中国电子商务市场交易规模从3.15万亿增长到8.5万，并预计2013年将达到12.8万亿。基于这个数据，我们应该相信电子商务在未来十年内的发展还会似这般如日中天。另

一方面因为当今时代的流动性十分强大。为满足流动性购物需求，电商行业不得不顺应时代发展潮流发展移动电子商务。乘此春风，由于移动支付拥有快捷方便的优势，能够与电子商务互为表里。由此，我们才认为移动支付之所以能发展是因为电子商务提供了庞大且稳定的基础。

（二）、智能手机的普及

继苹果Iphone系列的相继推出以及三星、魅族、小米等智能手机的发展，一场智能移动终端热潮在移动市场汹涌澎湃。据统计，今年4月，国内手机市场出货量3528.7万部，同比增长16.6%。其中智能手机出货量为1811.4万部。众所周知，智能手机有很大的需求弹性，但由于千元智能手机时代的到来，对智能手机的需求非但不会变小还会继续增大，这标志着，消费者会继续提高智能手机的普及率，而且预计渗透率将超过80%，因此可以促进移动支付的普及推广。

（三）、移动互联网的发展

随着科学技术和社会经济的高速发展，对手机功能的要求提高了不少，尤其不限于通话的功能，用户更多的注重移动网络体验。并且人际隔离的现象也极少。正因如此移动互联网公司发觉智能手机已经等同于迷你个人电脑的事实，把握住这个商业时机，把共多的精力投入到移动互联网上，建造出一个既能满足消费需求、网络覆盖广泛且拥有优质网络体验的3G移动互联网。

据中国互联网信息中心显示，中国电话用户突破13亿大关，期中3G用户净增2364万户，总数已达1.5亿。由此可见，3G应用的发展会随着移动互联网的发展更上一层楼。此外，技术人员正在研发试用4G移动互联网，相信不远的将来可隆重推出。如今，网络与移动终端的联系因为智能手机高速的更新换代而变得越来越密切。智能手机在手，无论何时何地都可以和朋友互动，办公、处理各种业务、参加社区交流等。

二、移动支付业务在我国的发展现状及存在的主要问题

中国市场引进移动支付以后，中国银联和中国移动一直互相博弈目的就是为赢得移动支付的主营商地位，他们互相在对方的“势力范围”上攻城略地。在移动支付市场上，中国移动倡导2.4GHZ标准，中国联通则主推13.56MHZ标准，因此才统一不了移动支付的标准。根据艾瑞咨询的统计数据，我国移动支付用户规模在2011年为1.9亿，占人口总量的14.6%；另外，我国移动支付市场交易规模2011年为481.4亿元； 2011年，移动支付市场交易规模在我国居民消费支出总额中所占的比重为0.32%。由此显而易见的是，不管从移动支付的市场交易规模或者是移动支付用户数量来看，移动支付的发展状况都是不可观的。

在科技蓬勃发展的年代，这么便利高效的支付方式按理应该受到大家的追捧，却毫无缘故的与我们的预测大相径庭。究其原因，从中可以发现，因为缺乏统一的标准，规划也毫无规则，安全性问题凸显出来，以及狭窄的应用环境所以移动支付一直裹足不前。在远程支付方式上，在数据传输过程中，因为用户账号信息没能收到隐秘保护以及网络不稳定等因素，移动支付安全性的质疑和担忧在广大消费者心中生根发芽。另一方面在近场支付方式上，开放性环境以及移动支付自身强大的流动性决定了用户会使用手机交易。手机本身的轻巧便于携带的优点，再加上新的支付功能，甚至便于犯罪分子违法作案。移动支付缺少身份识别证明，一旦手机被盗，巨额的财产损失异常惨痛。

而且各个市场逐渐认识到移动支付美好的前景，导致了移动支付战场纷争不断，国内的应用环境更是硝烟弥漫。再中国移动投入巨额自主研发2.4GHZ标准之后，大型零售商也自顾自地宣传自己的移动支付方式，而作为第三方支付平台的快钱又推出“快刷”等移动支付方式。不兼容问题的出现正是因为移动支付市场多种方式的交叉混乱，也制造出用户无法解决的不必要的麻烦。所以由于移动支付提供的用户的体验不足，导致了移动支付的应用环境大幅缩小。

三、移动支付业务未来发展的趋势

今年6月份，中国移动终于和中国银联联姻，承诺相互合作，共同制造合理的移动支付标准。这表示中国移动全面支持推进13.56MHZ标准，放弃此前主推的2.4ＧＨZ标准。换言之，移动支付国标已经决定启用13.56MHZ方案。据中国银联有关人士透露，具体方案是手机SIM卡等为

银行卡账户载体，借助于移动通信网络，提供便民缴费、信用卡还款、在线购物等远程支付服务，甚至可以自动售货机、便利店、商场等贴有或者中国银联“闪付”标识的场所使用手机进行支付。标准一通过就预示着推广和普及移动支付不成问题，移动支付也将迎来大发展时期，人们通过“刷手机”进行消费则有望成为主流的支付手段。

为什么说移动支付有望成为未来支付的主流呢？国标已基本统一的消息一经发布，若干对移动支付垂涎已久的投资方，如：移动终端制造商、通讯企业、银行芯片制造商，就会加紧计划，建设和投资移动支付。并且，统一标准后，中国移动和中国银联这两家主要运营商将会对移动支付业务的整条产业链进行系统尔紧密的规划，尤其是在消费者担忧的安全性保

障方面会加大投资力度以及推广普及的力度。

除此之外，商品的市场份额在很大程度上也受到消费者心理的影响。乔布斯之所以可以成功地开拓出在电子领域属于自己的一片蓝天，引领IT界的潮流，一大部分原因是他拥有超越一切的创新性思维，与此同时，我认为对消费者心理的研究更是他优胜的一个砝码。苹果公司把握住消费者追求时尚、高效、奢侈的心理，成功地满足了来自于消费者各种挑剔的需求，满足消费者各种心理，一举晋升为全球利润率最高的IT业巨头。移动支付作为一种现代生活中的支付方式既快捷方便又时尚前卫，有利于现代人的生活质量的提高和幸福指数的增长。满足新时代的消费者体验时尚高效且新鲜的支付快感的需求，必定是基于中国银联和中国移动合作的移动支付业务的推广。移动支付有以下优势。

（一）、方便快捷

“一手交钱，一手交货”的传统方式式需要随身携带现金的。在交易量巨大的情况下，则非常不方便。虽然之后出现的刷卡消费避免了这一麻烦，但因为不同的银行卡需要针对不同的POS终端机，消费者又必须携带各种层出不穷的借记卡、信用卡，又在另一个程度上困扰着消费者。其他的支付方式例如：网上银行、财付通、支付宝等在支付时，又必须通过有网络的电脑才能完成。移动支付则避免了这种种的困扰。今天，智能手机普及率越来越高，只要人手一台手机，就可以不带现金，不带各种银行卡，只需登录自己的账号或者自站点刷一下手机就可以随时随地进行交易，既方便快捷又高效。这对于那些经常出差办公或是在外游玩的消费者更是福音了。

（二）、功能多样

移动终端软件开发技术随着智能手机和互联网的优化升级变得更加成熟，移动支付功能日益丰富。在软件应用的发展的基础上，目前，可以完成电费、手机话费、水费、数字电视费、网上购物费用等日常生活费用的交费功能之外，甚至可以完成还款、转账、办理理财业务等金融功能。除此之外，移动支付还拥有预付费功能，通过移动支付，我们还可以在线预订火车票、机票、电影票等。

（三）、效率高

高科技技术逐步成熟发展，而在这个世界生活的我们已经习惯了快节奏的生活方式。我们无时无刻不在与机器打交道，这便使得自动化成为一种必要。移动支付通过移动运营商和银行的合作完成。在远程支付时，用户只需在手机上输入自己的账号和密码,移动手机就瞬间化身ATM机，就可以进行余额查询，支付消费费用。不再需要花费时间专门跑到银行、ATM机或者相关付费站点排长长的队来办理。而近场支付时，用户只需在POS机旁刷一下手机就可完成付费。时间地点和随身携带信用卡的限制得到克服，无论何时何地用户都可以支付费用完成交易。非常重要的是，用户可以充分利用等车，坐车等零碎时间进行购物完成支付，体验移动支付的高效率带来的优化高效生活。

四、应对建议

怎样才能让移动支付拥有更高的绩效来赢得市场份额呢？下面是一些应对建议。随着中国移动和中国银联的合作，为移动支付发展扫除了一份障碍。虽然移动支付标准已有统一的趋势，但是用户在考虑使用哪种支付方式时，思考的最多的问题还是有关安全性的事情，但在我们所处的初步

发展阶段，移动支付内部运作系统并没有达到成熟期，安全性还是一个有待加强的重要部分。从国家来看，不仅需要进行详细的立法工作去针对移动支付方式的各个方面，而且要协调好由此产生的产业链上各方的利益。移动支付方式的出现使得手机不再是单单的交流娱乐的工具，更是化身为信用卡的替身，因此立法机关要针对通过偷盗手机窃取用户信用卡财产信息这方面来重新制定相关法律法规，加大对手机偷盗，窃取手机钱包财产等行为的惩治力度，促使犯罪分子作案的成本提高，逼迫他们不能作案。

另一方面，这个环节最重要的移动运营商做好以下五件事。第一，要加紧对移动远程支付数据传送过程的加密应用程序研究开发，充分考虑密钥的安全性，使内部系统规划提高安全性、完备性，让病毒，黑客，违法分子无法攻破。第二，运营商应该考虑应用云计算技术来来保障用户的财产安全。即便用户手机不小心丢失又或者遭到偷窃，只要向相关运营商报失，云计算就会立刻中止该用户的手机支付功能。另外，用户只需要在运营商帮助下下载自己已经储存的相关信息即可找回自己的钱，将损失减少到最低。第三，要花费更多的时间精力资金投入到移动互联网的建设发展中，不断开发覆盖面广且高速的移动网络,。这有利于用户可以稳定又快捷地获取数据。第四，运营商要努力开发与智能手机相匹配的支付软件或者带有NFC功能的sim卡、芯片，尽量使用户在不更换手机的前提下享受移动支付的便利。第五，应该加快协调产业链各方利益，促进移动支付的应用场景的扩大，促进必要设备的改造效率的提高，积极向消费者普及业务知识，让用户切身体验移动支付的便利性并尽快习惯移

动支付方式。

五、结语

基于中国移动在移动支付领域与中国银联的合作，移动支付也是一个不可逆的发展趋势。现如今越来越高的科学技术水平、经济发展水平消费水平形成了一股无形的压力，促使电子商务蓬勃地发展，智能手机快速地更新换代，移动互联网不断优化升级，这些都提供了有力的基础，催促着移动支付的发展。另一方面，移动支付作为一种高科技生活下的支付方式，优势颇为明显：功能多样、方便快捷、效率高等，是适应现代人追求舒适、快捷、高效的支付方式的要求。只要移动支付的安全性得到运营商方面的保证以及诚信，再通过对移动支付有效的宣传和推广普及，用户能够轻松，最重要的是可以放心地体验高效便捷的移动支付手段，不再受制于支付现场冗长的队伍无聊的排队，节约了时间精力还能体会到移动支付的经济性，我们就有理由去相信，在不远的未来，用户对移动支付业务的信任会大大增加，支付方式则有望从钱包支付时代过渡到电子数据支付时代，迈入良好的发展期，在支付领域掀起一股改革浪潮，甚至成为未来支付的主流方式。

参考文献

[1] 陈滢,赵炜.浅析电子商务中的手机支付方式[J].江苏商论, 2011.[2] 杨国明,杨丽影.移动支付产业链分析[J].商业时代,2011.[3] 艾瑞咨询.中国移动联姻中国银联 移动支付国标基本定局[R].2012.[4] 中国电子商务研究中心.2012年中国电子商务市场数据检测报告[R].2012.

第二篇：手机支付业务发展现状

融易贷

手机支付业务发展现状

纵观全球，手机支付业务方兴未艾，其发展步伐在不断加快。尤其是在日韩两国，手机支付业务已经十分普及。有85%以上的消费者使用过手机支付。通过手机实现POS支付、购买地铁车票、进行移动ATM取款等已经司空见惯。

我国作为世界第一大手机用户国，目前已拥有6.7亿户，援盖率达到4970 ,同时。手机支付的技术与产业模式也在逐渐成熟与清晰。据最新的行业分析调查报告称。中国移动支付市场规模从2006年到2009年的年均复合增长率为70.40%,据权威调查报告称，未来几年，全世界移动支付将替代现有现金或者信用卡、借记卡支付等手段，成为支付领域的主支付模式。其中，预计到2011年，将有360亿美元的交易通过移动非接触式方式进行支付。

在地方政府层面，信息化建设是所有地方政府一项重要工作内容，“无线城市”、“数字城市”已经成为地方政府信息化建设的重点。而在信息化建设中，儿乎都包含了与手机支付相关的内容。此外，工业和信息化部授一予了湖南和J.洲市作为全国移动电子商务试点一单位。由此可见。手机支付与民生息息相关。成为政府关注的重点。

在国内手机支付领域，三大运营商无疑己经走在市场的前列。目前运营商已决心“砸钱”力推，抢占发展先机，争夺商户资源，创建具有自身特色的手机支付产品。特别是近期。不断推出手机门票、手机公交、手机现场购物等应用。如。卜海联通启动手机刷公交卡业务。此业务是在手机中内置NFC（近距离通信）芯片，并植人公交卡账户，用户在乘公交车、轨交、出租车时。可直接“刷手机”扣费。下阶段，联通计划与银行合作，将用户银行账户与NFC捆绑，这样一来，手机用户逛超市、买演出门票等，都将可以直接“刷手机”买单。与此同时，上海移动也透露将推刷卡手机。去麦当劳、星巴克将很快都可以“刷手机”

买单。同时，一些大型电子商务网站也试图在手机上构建购物平台，越来越多商家也纷纷加人到移动电子商务市场中。

值得一提的是，今年中因移动集团为抢占无线支付领域市场投入上亿资金，在湖南建设中国最大的手机支付基地，目前已经和多家银行签订了合作协议。其支付模式在参考支付宝等第三方支付公司在互联网取得的成功经验的基础上，利用移动自身的手机号作为支付虚拟账户，通过各家银行的实体账户向此账户充值，而在手机上完成在对商户的商品或服务的支付。成都贷款原文地址：

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第三篇：2011手机应用发展现状调查报告-爱布斯移动应用

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手机应用简报

概述

随着3G的普及、手机应用的丰富和智能化的不断提升，以随身性和便携性考量，手机给用户带来的互动性体验是电脑不能比拟的。

随着Android、苹果等智能机的出现，更多的应用进入手机，微博、客户端软件、手机游戏等新应用大大提升用户的手机娱乐体验。用户上行数据成为手机互联网的显著特征。可以预见，手机互动娱乐体验超越电脑已为时不远，手机将会是互动娱乐的新中心。

2010年热门手机应用排行榜显示，手机即时通讯、手机浏览器、手机SNS、手机微博、手机音乐、手机游戏、手机导航及LBS、手机阅读、手机炒股、手机杀毒名列前十。而手机即时通讯是2010年智能手机应用的最大赢家，在迪信通提供的智能手机增值服务中，选择手机QQ、手机MSN和手机飞信等手机即时通讯软件下载的消费者占比达到了60%以上，关注手机即时通讯功能的消费者占比则超过八成。除手机即时通讯外，手机微博、SNS以及LBS应用等社交类应用也是今年备受追捧的应用类型。

手机应用分类 一．娱乐类

1．手机游戏：突飞猛进

手机游戏正成为用户最常用的应用之一，这一领域将有望成长起传统游戏中的暴雪。

目前，手机游戏仍以Symbian、JAVA、BREM为主流，但增长趋势已明显放缓。相反，苹果和Android游戏正有爆发增长之势。3G门户近一年来运营数据显示，Android平台游戏的增量明显提升。

最新数据显示，手机游戏用户增速较快，2010年第3季度中国手机游戏用户数量突破

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1.2亿。同期，手机游戏市场规模也达到9.175亿，环比增长13.1%，预计2011年中国手机游戏市场规模将达到42亿元。

尽管目前手机游戏仍不能与传统网络游戏相抗衡，但由于其便携性和移动性等特性，为游戏厂商提供了更广阔的发展空间。盛大、网易、暴雪等众多传统网游巨头也已经开始觊觎手机网游市场。一个全新的手机网游生态链正在逐渐形成，因此，手机网游未来必将成为各大巨头角力的重要战场。

随着用户认知度的提升以及产业链各环节的发力，未来手机游戏的商业价值非常可观。

案例：疯狂的小鸟

近日，号称“网络奥斯卡奖”的第15届“韦比奖”出炉，《愤怒的小鸟》获得最佳掌上游戏奖。据报道，这款专为触屏智能手机研发的智力游戏，在一年多时间里迅速火爆全球，总下载量超过1.4亿次，全世界的人每天花在这款游戏上的时间共计两亿分钟。

《愤怒的小鸟》创造的神奇，预示着手机游戏将成为全球网游市场的重头戏。而在我国，今年一季度国内手机游戏用户已达到1.42亿，环比增长5.09%。对此，业内专家指出，手机游戏在移动互联网领域已显示了成熟的商业模式，下一步的发展重点，是集多方力量共同推进国内移动游戏产业的迅猛发展。

2．手机视频：稳步推进

根据一些行业的相关报告，到2011年，全球的手机视频市场规模将从2006年的320万人增至2.3亿人，手机视频的市场销售额也将会比2011年的速度超过70%以上。

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手机视频在目前移动互联网上才占有20%，因此市场发展空间非常巨大。

手机视频业务也被业内许多专家认为是3G时代最激动人心、最具前景的一个应用。随着3G的逐渐成熟，用户对于在手机上视频的需求也会逐渐的增加。各大运营商，包括中国移动、电信和联通，也都建立了自己的视频运营基地。

3．手机社交：即时通讯不再一统江湖

2009年以前，人们对手机社交的理解局限于即时通讯等客户端软件。时隔两年，在微博、LBS等新应用的带动下，手机社交方式发生质变。

3G门户数据显示，2010年手机社交客户端市场中，QQ仍占据较大市场，大约69%的份额，不过相比于2008年，其增长趋势已经明显放缓。而以新浪微博为代表的新型社交应用逐步增长，如手机微博占到10%的份额。另据相关数据显示，微博对于手机网民生活的改变更为突出。在微博功能的使用上，用户把了解资讯放在首位，把好友沟通排在第三，这与即时通讯的用户使用行为有明显差别。

LBS虽然只占1%的份额，不过对此感兴趣或想尝试的用户已经超过50%。2009年,中国开心网、人人网的火爆，国外Twitter的火热，2010年微博的兴起，未来LBS的兴起预计将加剧手机社交市场的竞争。这些新兴方式注定让2011年的手机社交领域日趋火热。扩容后不再是即时通讯工具一统天下，手机社交市场格局将面临一次洗牌。

LBS模式分析（四类）： 3.1 休闲娱乐型

1)签到（Check-In）模式： 主要是以Foursquare为主，还有一些国外同类服务还有Gowalla、Whrrl等，而国内则有：嘀咕、玩转四方、街旁、开开、多乐趣、在哪等几十家。

2)大富翁游戏模式： 国外的代表是Mytown，国内则是16Fun。主旨是游戏人生，可以让用户利用手机购买现实地理位置里的虚拟房产与道具，并进行消费与互动等将现实和虚拟真正进行融合的一种模式。

3.2 生活服务型

1)周边生活服务的搜索： 以点评网或者生活信息类网站与地理位置服务结合的模式，代表 大众点评网、台湾的“折扣王”等。主要体验在于工具性的实用特质，问题在于信息量的积累和覆盖面需要比较广泛。

2)与旅游的结合： 旅游具有明显的移动特性和地理属性，LBS和旅游的结合是十分切合的。分享攻略和心得体现了一定的社交性质，代表是游玩网。3)会员卡与票务模式： 实现一卡制，捆绑多种会员卡的信息，同时电子化的会员卡能记录消费习惯和信息，充分的使用户感受到简捷的形式和大量的

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优惠信息聚合。代表是国内的“Mokard（M卡）”、还有票务类型的Eventbee。这些移动互联网化的应用正在慢慢渗透到生活服务的方方面面，使我们的生活更加便利与时尚。

3.3 社交型

1)地点交友，即时通讯：不同的用户因为在同一时间处于同一地理位置构建用户关键，代表是兜兜友。

2)以地理位置为基础的小型社区： 地理位置为基础的小型社区，代表是“区区小事”。

3.4 商业型

1)LBS+团购 ：两者都有地域性特征，但是团购又有其差异性，如何结合？美国的GroupTabs给我们带来了新的想象： GroupTabs的用户到一些本地的签约商家，比如一间酒吧，到达后使用GroupTabs的手机应用进行Check In。当Check In的数量到达一定数量后，所有进行过Check In的用户就可以得到一定的折扣或优惠。

2)优惠信息推送服务 ：Getyowza就为用户提供了基于地理位置的优惠信息推送服务,Getyowza的盈利模式是通过和线下商家的合作来实现利益的分成。3)店内模式 : ShopKick将用户吸引到指定的商场里，完成指定的行为后便赠送其可兑换成商品或礼券的虚拟点数。

二、实用类

1．手机支付

据统计，越来越多的用户使用手机购彩、充值、票务、缴费、商务支付、转帐、购物、刷卡等服务。约26%的用户通过手机购彩，约23%的用户通过手机买书。小额支付已是用户手机支付主流选择，据3G门户《2010年手机银行用户调研报告》显示，手机用户希望使用手机支付业务时能够不受时间、地域的限制。同时，用户希望手机支付应有额度限制，1000元以下为宜。

值得注意的是，每次支付1000元以上的用户已达到一成，相比2009年比例增长较快，随着交易安全的完善和手机银行的普及，客户单次支付额度有望大幅增加。

不过，由于标准混乱以及相关限制，导致国内手机支付普及率还处于较低水平。整个手机支付产业链只有形成上下游合作，才能加速相关标准的制定，市场才能进一步扩容。

2.手机安全：机会和风险共存

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手机安全市场仍然机会和风险共存，这一领域上尚未出现绝对的市场领先者。

调查显示，用户对手机安全性问题还没有引起足够重视，仅有25%的用户会担心手机安全问题。另据调查显示，手机在使用过程中遇到最多的安全问题中，以垃圾邮件和垃圾短信为主。有81%的手机网民遇到恶意骚扰，恶意扣费事件的发生率也接近50%。

而手机安全市场格局未定，网秦的市场占有率排名靠前，随着360、卡巴斯基、金山、瑞星、江民等传统安全领军企业的进入，手机安全市场面临重新洗牌。

用户调研数据显示，品牌知名度、易用性及用户界面设计是用户选择手机安全软件的首要三大关键要素。由于国内手机安全软件市场发展时间较短，用户对手机安全软件的安全性能要求较高，为此手机安全软件的品牌成为影响用户的最主要因素，占比达33.6%。

考虑到手机用户的使用习惯，未来的手机安全产品将会是以云安全平台所主导。未来，一键云查杀将可能成为手机安全的主流方式。

3．位置服务

各大运营商3G应用不断推陈出新，以提升品牌竞争力，其中，手机位置服务成为各大运营商发展的一大热点。定位服务将成为未来移动互联网的重要发展方向之一。据统计，全球目前手机用户中有近3亿在使用GPS定位服务，占据了市场份额的21％。到2014年预计将达到7亿户，占据40％的市场份额。

随着手机产品越来越成为导航和定位服务的整合体，在今后几年里，GPS技术在手机领域的应用将呈爆炸式的增长。而在消费电子产品市场，也会有更多的位置应用出现。这些终端市场的发展，将推动GPS产业的蓬勃发展。

在具体应用上，用户对于手机定位的各项服务，如位置信息查询、路线规划、周边搜索、导航服务、监控关爱等用户LBS服务也有旺盛的需求。此外，政企市场也是主要的增长点。据悉，政企用户使用位置服务的需求主要体现在，对外营销、考核／考勤管理、移动资源监控管理、人员安全监控、地图导航等，主要应用于物流、司法、渔信、公安、保险、旅游等行业。

三、手机阅读：异军突起

手机阅读主要包括彩信、网页、客户端和RSS几种模式，具体表现形式有手机报、手机杂志、手机出版等。

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在刚刚落幕的文博会期间，中共中央政治局常委李长春一句“非常看好手机阅读的发展前景”引起了不少业内人士的关注。手机阅读近年以来风生水起，吸引了包括终端厂商、内容提供商以及运营商在内的多家上市公司竞相参与。为了迎接移动互联网时代的到来，中国移动、中国联通、中国电信均建立了手机阅读基地。相关媒体报道认为，2011年中国三大运营商“手机报”业务预期收入将会达30亿元以上。据了解，目前，中国绝大部分主流畅销杂志也都拥有了自己的手机版杂志。

在IPHONE平台上，多家报社网站都开发了自己的客户端，如凤凰周刊、南方周末、环球时报、周末画报、辽宁日报等。

四、手机特色应用举例 1．我查查条码扫描比价

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“我查查”可以让iPhone变身超级条形码识别器。通过“我查查”，在买东西时照一照商品条码，之后该商品相关信息即刻显示在手机屏幕上，包括哪家店有卖、售价多少、店家的电话地址、营业 时间、网址等等所有信息。

2.记账软件

随手在智能手机上记上一笔支出，完全不必考虑统计的问题，反正智能手机会自动合计与分类的;一个月下来，我们在饮食、交通、购物、娱乐等不同项目上的消费支出一目了然。而且，软件还可以加上密码保护，这样即使别人借用手机也无法看到里面的数据，不用担心泄密问题。对于中国用户推荐“随手记专业版”，这个软件不但有以上功能，还能随时将记账的数据同步到服务器上，避免了数据丢失造成的记账中断。

3．其他实用工具

电脑遥控器、手电筒、名片扫描、量角器、TODO、图像处理、视频剪辑等

五、手机应用商城

说到手机应用，其实与手机应用商店是分不开的。根据艾瑞咨询即将发布的《2010年中国手机应用商店研究报告》显示，2010年中国手机应用商店活跃用户规模达1400万，同比增长462.5%，增速高于移动互联网用户规模整体增长速度。

由于中国三大电信运营商进入手机应用商店市场，基于iOS、Android平台的智能手机在中国市场的持有量快速提升，2010年中国手机应用商店市场迎来高速增长，活跃用户数达1400万，较去年增长率达462.5%。据预计，中国市场将跟随全球市场快速发展，其活跃用户规模将保持100%以上的增速，高于移动互联网用户规模增速，到2012年正式突破1亿。

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三大手机应用商城对比分析

从2010年7、8月开始，MM进入全国推广的阶段，中国移动集团公司推动各省进行资

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源投入，MM下载量已进入各省公司的KPI考核。目前阶段各省公司主要工作是MM在当地的市场推广，进行MM的普及；而在普及阶段过后，各省公司还将担起更多运营的角色，比如拉动本地应用开发群体，推动本地化应用的开发等。

六、联通目前主推业务

第四篇：我国移动支付的现状与发展

我国移动支付的现状与发展

作者：中国人民银行支付结算司 王关荣

移动支付是近年来支付服务方式的重要创新之一，也是新兴电子支付的主要表现形式。移动支付伴随着移动电子商务的发展而产生，二者互为依存，共同发展。由于支付是一种大众性的需求，而移动支付具有随身、实时、快捷的特性，具有广阔的发展前景。与传统的通过银行业金融机构营业网点提供支付服务的模式相比，移动支付依靠较少的基础设施投入，达到更加广泛的便民和惠民效果，符合科学发展观的要求，既有利于满足社会公众日益多样化的支付需求，也有利于缓解社会公众日益增长的支付需求与银行机构服务资源相对不足的矛盾。另外，针对我国广大农村地区的金融服务环境较差的状况，移动支付突破银行机构提供金融服务的传统模式，通过较低成本将支付服务网络覆盖到广大农村地区，有助于改善农村地区的支付环境，促进金融普及，对于构建社会主义和谐社会将产生积极意义。

所谓移动支付，就是用户使用移动终端进行支付的一种服务方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等，但主要的还是使用手机，所以，移动支付又称为手机支付。移动支付是一项跨行业的业务，是电子货币与移动通信业务相结合的产物。自移动支付业务产生以来，显示出强大的活力，用户数量不断增加，业务范围逐步拓展，业务量快速增长。但围绕移动支付的讨论和争议也始终不断，例如移动支付的安全问题、监管问题等。作为世界第一大手机用户国，我国移动支付的发展前景非常广阔，市场空间十分巨大。如何促进移动支付市场健康、规范、快速发展，是政府部门、从业机构等各方普遍关注的重要问题。在此，我想结合我对移动支付的认识，从中央银行监管的角度谈几点看法。

一、我国移动支付的发展现状

移动支付业务最早出现于上世纪90年代初的美国，随后在韩国和日本出现并迅速发展。中国的移动支付最早出现在1999年，由中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作，在广东等一些省市开始进行移动支付业务试点。经过近10年的发展，中国的移动支付市场应该说初具规模，无论是从业机构、市场占有情况，还是用户数量、业务规模，都取得了较好的发展。但移动支付的发展也受到运营环境、安全技术、政策法规等因素的制约，与蓬勃发展的电子商务、网络购物市场相比，中国的移动支付行业表现出一种不温不火的状态。移动支付按照不同的标准可以划分为不同的业务模式。例如，按用户办理支付业务的方式划分，有短信模式、移动网银模式、移动POS模式和电子钱包模式四种模式；按照运营主体来划分，有移动通信运营商、商业银行、非银行支付服务组织三种主导模式；按照结算方式划分，有通过银行结算账户、虚拟账户和手机话费结算三种模式；按照支付指令的传输渠道划分，有通过移动通信网络传输和专用交易网络传输两种模式。其实技术也好,市场环境也罢,都是其中一个环节的影响因素,只有把各方因素都积极调动起来,才能实现移动支付产业的繁荣发展。

一般来说，在移动支付产业的价值链上主要包括五大类主体。第一类是商业银行，它的职责是管理客户的银行账户，为移动支付平台提供资金转账服务。银行系统拥有较完善的支付服务基础设施，在支付领域具有天然的用户信任。第二类是移动运营商，它的职责是为移动支付提供安全的通信渠道，是移动支付实现的基础性物理平台。由于移动运营商拥有大量的移动用户，其规模甚至超过传统互联网用户。这一规模的用户资源是运营商进行业务创新的根本基础。第三类是移动支付服务提供商，也称第三方支付组织，这是近年来从电子商务发展中获得快速发展的一支重要力量。特别是一些第三方支付组织已经具备一定规模的用户基础，为了拓展用户和强化业务创新，一些第三方支付服务商在无线领域开拓业务，成为移动支付的第三方服务商。第四类主体是商家，作为移动支付的对象，它是移动支付产业能否兴盛发展的一个关键因素。只有向用户提供丰富的服务和产品作为支付对象，才能吸引用户去选择移动支付。第五类主体是用户，就是那些愿意并且能够使用移动支付来购买产品和服务的组织和个人。用户是整个移动产业链中的发起者，用户的认可是移动支付的发展动力。

目前，我国移动支付产业已形成了较完备的价值链。广大商业银行、各主要移动通信运营商以及众多的第三方支付服务组织都积极参与进来，有力地促进了我国移动支付产业的发展。移动支付的应用范围已经涉及转账汇款、网上购物、公共缴费、手机话费、公共交通、商场购物、个人理财等很多领域。但受诸多因素的影响，移动支付主要应用于小额支付；另外，由于业务收益分成所涉及的环节较多，同时需要负担前期建设的基础费用，在目前业务发展未达到预期规模的情况下，整个行业仍处于非盈利状态。

从移动支付发展的外部环境来看，在政策法律方面，我国关于电子商务的法律法规体系逐步成熟，但在电子支付相关政策法律方面还不够完善，第三方电子支付组织的合法性尚未得到认可；在经济环境方面，近年来我国经济保持连续快速增长，居民消费水平不断提高，网络经济发展迅速，信息化得到较广泛的应用；在社会文化环境方面，我国手机用户群体不断增加，刷卡消费习惯逐渐形成，社会信用体系也在逐步完善；在技术环境方面，移动通信网络已经非常成熟，中国银联的POS跨行网络体系也覆盖各商业银行。我们可以通过一组具体的数字来了解我国移动支付的发展情况。根据中国银联公布的数据，截至2009年6月底，全国手机支付用户总量突破1920万户；2009年上半年共计实现交易6268.5万笔，金额170.4亿元，较去年同期分别增长42.4%和63.7%，预计全年将超过350亿元。再来看移动支付的潜在市场—网络购物市场的发展情况，根据国内某调查机构公布的数据，2008年中国网购市场的年交易额首次突破千亿元大关，达到1200亿元，说明移动支付的市场规模还有很大发展潜力。最后再看移动支付用户的基础数量，根据工业和信息化部发布的数据，截至2009年6月底，我国网民规模为3.38亿，其中手机上网用户为1.55亿，占46%，而整个手机用户的规模高达7亿，这为移动支付提供了巨大的市场空间。总的来看，我国移动支付发展处于非常有利的发展时机。

从国外移动支付的发展情况来看，在亚洲，日本和韩国的移动支付产业发展较为成熟。其中日本的移动支付业务是移动通讯运营商主导模式，现已具备相当的规模，截至今年9月，日本手机支付用户数突破4900万，占手机用户的56%，占总人口近四成；在韩国，移动支付业务是移动通讯运营商与银行合作主导模式，其手机支付渗透率已接近60%。在欧美，尽管移动支付发展的历史比较长，但业务发展不及日本和韩国，其原因一方面在于信用卡、个人支票的高度普及；另一方面，受文化背景的影响，日常生活中手机文化淡泊也是一个因素。在非洲，一些国家如赞比亚、南非、肯尼亚、尼日利亚、刚果等都推出了移动支付业务。非洲移动支付业务之所以能够发展起来，甚至比一些发达国家发展得还好，主要是因为在非洲移动支付业务对传统银行业务的补充作用明显。在一些没有传统银行分支机构的地方，消费者可以通过移动支付的方式购买商品。

二、影响移动支付发展的主要因素

在传统支付方式发展历程中，市场需求一直是推动其发展的主要因素。相比之下，由于移动支付蕴含着巨大商机，吸引了众多的商业银行、移动运营商和非银行支付服务组织积极参与，来自于供给方的因素推动了移动支付业务的快速发展,例如商业银行、移动运营商和非银行支付服务组织，都可能对移动支付业务的发展产生影响。在移动支付发展较早的日本和韩国，几乎所有的零售银行都能提供手机银行业务，有相当多的用户在购买新手机时关注是否支持支付功能；越来越多的手机用户通过手机进行购买地铁车票等零星支付活动，移动支付日渐风行。移动支付的出现，对于在贫困地区普及金融服务产生了革命性的推动作用。从移动支付在各国的发展情况来看，影响其发展主要有下列因素：

一是盈利性。对于一种通过市场化方式推广的服务品种，盈利性是吸引各方积极参与的重要因素，也是保持这一产业可持续发展的重要保障。由于移动支付产业价值链涉及众多主体，并产生了许多具体应用模式，有的是移动运营商主导，有的是商业银行主导，还有的是第三方支付组织联合有关机构进行主导。但无论谁来主导，均要发挥各类主体的竞争优势，寻求良好的盈利模式，实现多方共赢。因此，盈利性的问题实质上是产业价值链如何协调发展的问题。

二是安全性。移动支付作为新兴产业，其发展前景是非常可观的，然而对广大用户来说，大家在接受移动支付带来的方便、快捷等好处之前，也非常关注支付的安全性问题。安全性包括技术安全和资金安全两个方面。技术安全是指使用移动支付是否对手机等设备有特殊的要求，是否更换现有的手机，是否要更换SIM卡，用户的银行账户和个人身份等敏感信息，通过手机和商家的网站、支付网络等传输和存储，它的安全性怎样？资金安全是指移动支付通过第三方支付组织处理时，通常会存在资金沉淀问题。这些资金的所有权依法属于客户，但实际上由第三方支付企业进行支配，如何保障沉淀资金的安全也是广大客户关心的问题。因此，有关各方要通力合作，不断创新，提供更多手段和方法，使得我们的移动支付解决方案更加安全、保险。

三是便利性。便利性是移动支付的灵魂和生命。移动支付便利性的提高，一方面在于手机和新兴技术的有机结合；另一方面在于从用户的角度出发，对传统支付业务处理模式和处理流程进行重组或创新。出于对便利性的追求，催生了移动支付众多的业务处理模式，但每一种业务模式的发展必须要以安全性为前提。

四是公信力。社会公众的接受程度决定了移动支付的市场份额。检验社会公众的接受程度，首先要看社会公众能否方便地获得移动支付服务，例如手机的普及程度如何？使用移动支付是否有门槛限制？其次要看社会公众是否认可移动支付的优点，是否愿意使用手机办理支付业务；第三，其他支付方式的普及情况以及社会公众的支付习惯也影响对移动支付的接受程度。例如在美国，尽管手机普及程度很高，但由于传统的支付方式非常普及，社会公众大多习惯于使用支票等进行支付，移动支付一直发展较慢。

五是法制化。完善的法规制度是移动支付健康发展的重要保障。移动支付的发展目前还处于成长阶段，与此相对应，其发展环境也表现出一个产业发展初期的稚嫩、无序的特征。许多业务在政策灰色地带的快速发展，面临未来业务被管制的政策风险。必须从移动支付业务准入、电子货币发行、业务监督管理等方面完善相关法规制度，明确相关主体的权利、义务和责任，保障广大用户的合法权益，为移动支付的发展创造良好的法律环境。

六是标准化。移动支付涉及众多参与机构，各机构间通过电子信息交互完成支付业务处理。因此，统一的业务和技术标准是业务畅通处理的前提，只有统一了标准才能规范产业，进入正轨化发展。目前移动支付业务还没有形成统一的技术标准和业务标准，各运营主体也没有一个整体的推广模式，这样很难形成一个中长期规划和长远的发展思路。要总结中国银行卡发展的经验和教训，防止在移动支付领域再一次出现银行卡“联网通用”工程。在多方运营主体并存、业务模式层出不穷的情况下，必须做好有关业务和技术的标准化建设，为移动支付业务的健康发展奠定基础。

三、引导和促进我国移动支付健康发展

我国移动支付的发展，必须依托市场，强化政府引导，加强规范管理，统一业务技术标准，充分发挥有关机构的积极作用。

第一，移动支付的发展要坚持市场化原则。移动支付的价值链上拥有众多的参与主体，在不同主体的推动下，产生了多种业务模式。随着移动支付业务的进一步发展，还将产生新的业务模式。移动支付的不同业务模式各有优劣，但每一种模式的产生和发展均是市场选择的结果。我国移动支付的模式选择和发展，应充分坚持市场化原则，发挥市场主体的能动作用，通过阶段式、渐进式的发展，形成产品供应与市场需求协调发展的良性发展机制。

第二，要加强对移动支付的政策引导。移动支付区别于传统支付方式最大的特点，在于它为消费者提供了一个便捷的、快速的支付渠道，而持续创新能力是引领移动支付市场发展的主要动力。为正确引导市场发展，充分发挥移动支付在社会经济发展中的积极作用，必须加强对移动支付的政策引导。要逐步完善移动支付相关法规制度，维护各参与主体的合法权益；要研究对垄断性资源运营商参与移动支付市场的管理，实现市场资源的合理配置；要通过制定优惠的产业政策，鼓励移动支付服务市场的充分竞争，引导移动支付服务深入农村，特别是边远山区和贫困地区；要从满足社会公众日常支付需求的角度出发，引导有关主体进一步拓宽移动支付的业务范围。

第三，中央银行要加强服务和监管。移动支付的发展在创新支付方式的同时，对中央银行完善支付清算服务提出了新的要求，也对中央银行加强支付体系监督管理提出新的挑战。另外，移动支付大量使用电子货币，如果电子货币管理失控乃至泛滥，会直接放大市场上的货币流通量，造成国家在金融政策监管上的偏差，干涉经济管理部门对经济方向的正确判断，也将对中央银行制定和实施货币政策产生影响。因此，中央银行必须进一步完善跨行支付清算系统，以适应移动支付的业务处理需要；要综合市场协调发展等多种因素，研究向非银行支付服务组织开放中央银行的支付服务设施；要密切关注移动支付的发展，逐步将其纳入支付体系的日常监管范围，防范支付风险；要尽快发布《支付清算组织管理办法》，明确第三方支付组织的监管主体、市场准入条件、业务范围和风险管理要求等；要逐步规范和统一电子货币的发行，研究电子货币发展对传统货币的影响，进一步提高货币政策的操作水平。

第四，要抓紧制定统一的移动支付业务技术标准。从社会资源的有效利用来看，只有统一规范移动支付的业务技术标准，才能够避免相关机构在市场拓展、技术研发、终端布放等方面进行重复性投资，增强支付服务市场的竞争，实现社会资源的有效配置和充分利用。人民银行将积极会同有关部门进行研究，尽快明确移动支付的业务技术标准和安全标准，加强地区、部门、行业、机构的合作，实现互联互通，充分发挥移动支付网络的规模经济效应，降低交易成本，提高移动支付行业整体竞争力，为客户提供便利的支付业务。

第五，要充分发挥中国银联的积极作用。商业银行是移动支付发展的重要参与主体，而银行卡是银行账户的重要载体，也是社会公众办理移动支付的重要条件。在移动支付的业务处理中，经常涉及移动通信运营商在手机用户及其开户银行之间进行信息转接的问题，需要在银行和移动通信运营商之间建立信息传输通道。如移动通信运营商仅与部分银行连接，其他银行的客户将无法享受移动支付服务；如移动通信运营商与全部银行连接，将大大增加运行成本。考虑中国银联已经建立了银行卡跨行信息转接平台，应充分利用中国银联与各银行连接的优势，发挥其在移动支付发展中的积极作用。中国银联应通过建设移动支付专用平台，有效连接并协调各市场主体，降低移动支付的运营成本；要不断提高移动支付业务的处理效率，加强风险控制，促进移动支付稳健发展。

总之，移动支付的发展需要各参与机构的密切合作，也离不开相关管理机构的引导和扶持。在各方的共同努力下，我国移动支付产业将取得更大、更快的发展。相信在不远的将来，手机将集中包括信用卡、储值卡、公交卡、身份证、社保卡、医保卡、电子病历等在内的多种功能于一身，人们可以利用手机随时、随地、随身、随心地完成日常消费、商务和支付等活动，真正实现“一机在手行天下”。

第五篇：移动支付的发展

移动支付的发展

伴随着人类社会的发展，商品交易的支付方式和手段历经多次变化。从最原始的以货易货交易，到几千年来将货币作为商业流通中的媒介物进行面对面的交易，再到近几十年来，随着计算机技术的发展，信用卡作为支付媒介得到广泛的应用。如今，网络和移动通信技术的高速发展催生了移动支付，它使人类的商业交易活动摆脱了时间、空间的束缚，使人们在移动的环境里也能方便快捷地实现支付。

一、当前我国金融和支付服务存在的不足

1.金融服务资源相对不足，便捷性也不够。据统计，平均一个银行从业人员要应对490人，仅计算柜面服务人员的话，平均一个柜员至少要应对1000个客户左右。在广大农村和贫困地区，金融服务资源更是有限甚至为零。银行网点服务不仅资源有限，在时间便利性上也有限，通常是上午8点到下午5点，虽然有自助设备如ATM和网上银行，但这方面资源也相对不足。

2.现代支付系统成功的解决了大额和小额支付问题，但对于更小金额支付或微支付关注还不够。从已有的数据来看，现有的支付系统和非现金支付工具主要代替了现金在单位支付和个人大额支付中的使用，与居民生活密切相关的更小金额支付或微支付，仍然以现金方式完成，事实上这部分支付具有频率极高，金额很小的特点。

3.零钞、硬币大量使用，社会成本较高。现金投放主要解决零售小额支付和日常生活中发生的微支付。所以，这部分大量流通的零钞、硬币必然会增加货币的印制铸造、运输、保管、残破币兑换及反假币等多个环节的成本。

4.非现金支付给社会管理提供的便利未能触及更小金额及微支付领域。非现金支付较之于传统的现金支付在社会效益层面上的优越性，主要体现在为社会管理提供了便利，换言之，支付的金融功能与社会管理功能相结合。如以实名制开立银行账户，凭单位信用开具票据，用银行卡进行日常消费，不仅提高了全社会的资金清算效率，而且实现了对客户身份确认和交易处理的信息化、集约化管理，节约了社会管理成本，提高了社会管理效率。虽然移动支付发展迅速，实现了电子商务和网络购物的非现金支付，但在面对面的近场微支付领域中，现金仍被大量、广泛的使用，非现金支付的社会功能在微支付领域没有得到充分的发挥。

二、发展移动支付的重要性

移动支付最早出现在20世纪90年代的美国，随后在韩日出现并迅速发展。中国最早出现则是在1999年，由移动与工行、招行等金融部门合作，在广东等一些省市开始进行试点。经过近十多年的发展，应该来说初具规模。

1.拓展金融服务空间。移动支付发展的快，主要得益于移动支付对传统银行业务的有益补充。对于生活在银行网点覆盖不到的地区的居民来说，以前无法直接享受到银行网点的服务，有移动支付后，可以直接用手机进行交易。这能较好地解决银行金融服务资源有限且分布不均的问题。与传统银行服务模式相比，移动支付依靠较少的基础设施投入，能够充分利用现有的通信网络和设施终端，从而以较低的成本拓展支付服务，为手机用户提供便捷的支付服务，促进金融全面普及，达到广泛的便民和惠民效果。

2.为微支付提供有效的解决方案。便捷性是移动支付的第一特征。只需一部手机、只要有通信网络，便可以完成支付，不受网点、营业时间的限制。这种随时随地的便捷性，以及手机在普通民众中的广泛普及，使移动支付成为解决微支付的最佳选择。

3.逐步代替零钞和硬币。以日本为例，随着电子货币的广泛使用，流通中的硬币，特别是小面额硬币总金额增速在不停下降。可见，移动支付对微支付中的零钞和硬币的代替作用是明显的。减少零钞和硬币的使用不仅能降低现金的生产和管理成本，也能降低现金的使用成本。

4.进一步实现支付的社会功能。在微支付领域推广移动支付，能够提高微支付资金的清算效率，实现对交易的信息化和集约化管理，随着手机实名制的推广从而实现了微支付主体的身份确认，做到有据可查、有迹可循。有效减少管理成本，节约社会资源。

三、我国推广移动支付具备条件

1.我国的移动支付服务可以由商业银行、移动营运商和第三方支付组织分别提供，也可以合作提供。银行的优势在于其完善的支付服务基础设施和庞大的客户群的绝对信任。移动营运商则拥有安全的通信渠道，有庞大的手机用户资源和便捷的服务终端。

2.广大的客户群是发展移动支付的基础。随着人们对手机的依赖性和粘合度越来越高，移动支付必然会更加普及。

3.目前已经有较为成熟的技术环境。目前，移动通信网络已经非常成熟且覆盖面极广，中国银联的POS跨行网络体系也链接了各商业银行，金融与通讯的融合已有了经验和基础。

4.逐步完善的法律框架。我国已经相继出台了《电子签名法》、《电子支付指引》、《非金融机构支付服务管理办法》等法律法规，其中《办法》的发布为包括移动支付在内的各类新兴支付方式的健康发展提供了重要保障。《办法》的配套制度，以及移动支付的业务规则等，也在制定中。

四、大力发展移动支付还需要做什么 1.首先要有积极的、正面的政策导向。2.鼓励多样化的业务模式 3.倡导统一的技术标准 4.加强安全管理与风险防范 5.防范和打击犯罪 6.发挥行业自律作用

总而言之，移动支付的发展任重而道远，需要各方参与者的通力合作。希望在不远的将来能够成为现代金融服务和支付体系中重要的组成部分，更好的为社会服务。