关于对内蒙古农村信用社机构网点优化整合的调查报告

第一篇：关于对内蒙古农村信用社机构网点优化整合的调查报告

关于对内蒙古农村信用社机构网点优化整合的

调查报告提纲

一、调查内容

就内蒙古农村信用社机构网点的状况以及存在的问题进行了调查。

二、调查目的

通过调查了解到农村信用社机构网点设计中存在着问题，并对优化整合提出几点建议。

三、调查对象

农村城效攸攸板信用社

四、调查的步骤和方法

1、实地考查

2、查阅资料

五、调查的时间地点

时间：2009年9月10日——9月30日 地点：城郊农村攸攸板信用社

调查人：

0 关于内蒙古农村信用社机构网点优化整合的调查报告

为贯彻深入学习实践科学发展观活动，解决农村合作金融机构（以下统称农村信用社）机构网点设置存在的问题，提高农村合作金融机构经营管理和支农支牧服务水平。我们调研组围绕课题内容，通过下发调研问卷、调阅资料、到基层实地调研等方式，就全区农村合作金融机构网点优化整合问题进行了调查研究。现将调查情况报告如下。

一、全区农村信用社机构网点状况

多年以来，农村信用社网点设置一直按照行政区划设置，基本上达到了乡乡都有网点、村村都有代办站，呈现出点多、面广、线长、分散的特点。近年来，随着当地农村城镇化建设步伐加快、撤乡并镇工作的全面推开以及农村信用社产权改革的推进，农村信用社为了适应自身改革发展需要和行政区划设置，撤并、搬迁、升格、降格了部分营业网点，并对存在较大风险隐患的代办站逐步进行撤销。据调查统计，在2005—2008年三年间，全区农村信用社共撤并网点425个、新设35个，升格36个、降格7个。截至2009年3月末，全区农村信用社共有机构网点2321个，比2005年末减少368个。

（一）网点按行政区域设置状况

旗县（市、区）所在地网点1278个，占全区机构网点总数的55.1%；乡镇（苏木）所在地网点760个，占全区机构网点总数的32.7%；村（嘎查）所在地网点283个，占全区机构网点总数的12.2%。

（二）网点按经济类型划分状况

城区型机构网点1178个，占机构网点总数的50.7%；农（牧）区型机构网点1023个，占机构网点总数的44%；林区型机构网点61个，占机构网点总数的 2.6%；工矿开发区型机构网点52个，占机构网点总数的2.2%。

（三）网点按存款规模划分状况

存款总量在5000万元以上的机构网点459个，占机构网点数的19.8%；2000（含）—5000万元的机构网点1023个，占机构网点总数的44.1%；2000万元以下的机构网点838个，占机构网总数的36.1%，其中：1000万元以下的机构网点246个，占全区机构网点数的10.6%，500万元以下的机构网点39个，占机构点总数的1.7%。

（四）网点按产权模式划分状况

自建房屋的机构网点1949个，占全区机构网点总数的84%；与其他单位合建的机构网点15个，占机构网点总数的0.6%；租赁机构网点333个，占机构网点总数的14.3%。

二、机构网点设置存在的突出问题

由于受传统管理模式的影响，全区农村信用社营业机构网点建设存在着一些不容忽视的问题，一定程度上影响和制约着农村信用社的业务发展。比如，在机构网点设置上，缺乏长远和统筹考虑，缺乏准确的战略定位和市场定位。又如，在机构网点的选址上，对区域经济发展状况、同业营业网点状况、市场客户等情况缺乏足够的调查了解，往往是靠“拍脑门”决策。再如，机械网点的设立、撤并、搬迁没有科学的依据，盲目性、随意性较大，没有建立起一套机构网点设置的科学论证、标准化评估体系等问题。主要有以下几方面：

（一）网点布局不合理，辐射功能差

多年来，一些旗县联社为了扩大经营规模，完成经营任务目标不，解决亲属子女就业问题，导致片面追求机构网点数量，盲目设机构网点、乱铺摊子。近年来，受城区改造、新城建设、居民外迁等因素影响，特别是中心城区、老商业区 营业机构网点布局密度高，机构网点区域交叉、业务重叠。营业机构网点存在“面对面、背靠背、肩并肩”的现象，而新开发区机构网点密度较低，新兴商业街道和新兴居民生活区机构网点少，甚至存在空白。如：临河区现有网点共63个，仅城区就有网点44个，导致网点相互之间拉储源、抢客户，网点辐射功能不能有效发挥。

（二）低产低效网点多，创利水平低

据统计，全区农信社存款规模在2000万元以下的机构网点832个，1000万元以下的机构网点目前仍然有246个，低产低效机构网点的大量存在，占用了农信社有限的财力、物力资源，导致人员总量多、经营成本大，一些效益好的网点得不到足够投入，影响自身创利水平。

（三）基础设施差，服务功能不完善

多年以来，农村信用社的服务对象主要是农业、农民等弱势产业和群体，抗风险能力弱，经营成本高，导致自身创利水平低，基础设施建设一直得不到有效投入，无法改善。特别是部分农村营业用房仍然是五、六十年代的土房，脏、乱、差现象始终得不到有效解决，一些网点营业面积狭小，即使进行装修改造，也不能按照服务功能划分区域，许多综合性业务难以开展，网点服务功能难以发挥。

（四）安全设施不达标，存在较大风险隐患

由于一些机构网点地理位置偏僻，交通、通讯不畅，无法实现与“110”报警联网，据统计，全区目前仍然有173个网点无法实现报警联网，170个网点达不到安全防护标准，存在着较大的风险隐患。

（五）科技服务手段滞后，核心竞争力差

随着综合业务系统上线、大小额支付系统的开通以及金牛卡的逐步普及，机构网点的服务手段、结算水平较以往有了较大的提升，但与其他国有商业银行相 比，电话银行、网上银行、自助银行等科技服务手段仍然落后，加之农信社自身业务品种单

一、服务设施落后，企业核心竞争力差。目前，全区仍然有29个机构网点没有纳入综合业务系统，仍然采取手工记账的方式办理业务。

三、机构网点优化整合的措施和建议

机构网点是金融机构重要的分销渠道，是深入发展客户关系的有效工具。在当前金融业激烈竞争的情况，必须坚持以科学发展观为指导，按照农信社股份制、市场化改革方向和服务“三农三牧”的市场定位，因地制宜，统筹规划，合理布局网点，增强辐射功能，拓展服务空间，提升服务水平，满足农牧民金融服务需求，实现机构网点的优化整合配置，提高自身经济效益，增强农村信用社竞争能力。

（一）开展机构优化整合工作

按照“效益优先、风险可控、统筹规划，合理布局，成本核算、兼顾支农”的原则，制定出台《全区农村信用社网点优化整合指导意见》，明确机构网点优化整合的原则、目标的具体措施，按照不同经济类型测算效益平衡点，确定机构网点设立、撤并、搬迁、升格、降格的相关指标和条件，进一步开展机构网点优化整合工作。一是对距离临近、辐射范围重叠的网点，在研究同城同业机构网点布局特点的前提下合并或搬迁。二是对存款规模小、日均业务量少，区城内人口数量少，长期亏损的机构网点进行撤并与迁址，将节余网点资源搬迁到近邻新建的住宅区和商贸区。三是对于网点位置好，发展潜力大，但硬件环境局限、暂时亏损或微利的网点可以考虑就近搬迁，也可改建成离行式自助银行，逐步实现城区有人网点和无人网点有机结合的网络化布局，四是对边远落后，交通、通讯不畅，安全设施不达标的农区型网点，予以撤并，撤并后实行定时定点服务或布设自动存款机的方式，满足当地农牧民金融服务需求。五是在经济发达、人员密集 的城区繁华地段，积极增设网点或布放自动存取款机，优先满足金融服务需求旺盛的区域。六是指导和鼓励经营效益好、抗风险能力强的联社对一些资不抵债、扭亏无望的联社或信用社进行跨区域兼并重组，帮助其尽快走出经营困境。

（二）构建评优论证体系，完善机构网点优化整合流程

组成有关专家参与评估论证机构，采取现场考察评估和非现场指标测算，对区域经营环境、金融资源、经济发展趋势等因素综合分析，合理确定营业网点的最佳布局和数量，结合VT网点标准化改造和安全防范达标要求，制定机构网点规范化统一标准，如：网点选址、营业面积内部装修、配套设施、功能定位、人员配备等方面实现网点安全设施达标化，操作流程规范化，服务设施标准化，本着成本核算，兼顾支农的原则，按照机构网点优化整合标准和条件，制定机构网点整合方案，提交社员代表大会或理事会审议通过，提交行业主管部门审核同意报当地银监部门审批后，组织实施。

（三）优化机构网点配置，打造精品系统工程

对一些发达地区、繁华地段、人口流量大、商店群聚集效应强、有发展潜力，硬件环境符合改造条件的重要网点，按照现金区、票据区、自助区、客户服务区的模式，加大对基础设施资金的投入，重机装修改造，打造精品网点可以在合并或改造的基础上进行“旗舰店”建设；对一些存款营业网点面积小但业务量较大的网点，要想办法扩充营业面积，完善服务功能，提高服务质量。同时，以开展文明规范化服务为契机，重视服务挖掘，将服务向纵深延伸，打造社区性精品网点。通过网点优化整合，合理设置柜员，实现有效制约，做到网点数量减少而质量增优。提倡在盟市所在地联社打造亿元以上精品网点，旗县联社所有地打造5000万元以上精品网点，实施综合柜员制和大堂经理制。

（四）整合机构网点，降低经营成本 随着科技电子化建设目标的逐步实现，自助银行、网上银行、银行卡等渠道系统推广后，物理服务优势将逐步失去，取而代之的是个性化的客户服务产品。凡是撤销或撤址网点的地方，在成本核算的前提下，布放自动存取款机。对存款规模在500万元以下的网点撤销后。可以考虑选择一家商户布放自动取款机，对存款规模1000万元以上的网点撤并后，考虑布放自动存取款机，提供客户自主操作的24小时存款、取款、转账和查询等金融服务，延长服务时间，提高服务效率，有效节约网点费用和人力资源成本。

（五）协调地方政府出台对高风险信用社的优惠扶持政策

一是请求政府协助信用社清理不良贷款，将乡镇、村级债务和行政事业单位及个人贷款落到实处。如：采用不良资产置换土地的或用转移支付资金代偿核销处理不良资产；二是对财政委托信用社发放的粮补资金、退耕还林款等专项补贴资金，由财政按存折或惠农卡成本支付相关费用；三是对地方政府有关部门收取的各项费用给予适度减免或全额减免；四是由地方政府每年拿出一部分资金，为经营困难、扭亏无望的高风险信用社解决股金分红问题，解决信用社股金不稳定、吸收股金难度大的问题；五是地方政府协调相关部门将涉农资金入户信用社，增加信用社支农资金实力。

第二篇：平昌县农村信用社机构网点遍布城乡

平昌县农村信用社机构网点遍布城乡,全县农村信合员工传承红军精神,高擎团结奋进和改革发展大旗,奋力推进各项业务跨越发展.机构肉点、存贷存贷规模均居全县金融机构之首,已成为县域内最具实力的金融机构.主要业务存款、贷款、汇总结算、蜀信卡、个人储蓄及代理精业务。

服务综旨客户之上、信誉第一、服务“三农“,改善民生。

企业精神永不放弃、挚着追求、同心协力、创造奇迹。

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企业传播语情系三农、相融共生、直至永恒。

深耕农村 拓展城区

全心全意服务百姓生活

服务功能

E信通(短信服务)

E信通(短信服务)是依托移动通信运营商,通过四川省农村信用社短信平台,以手机短信等方式为客户提供的相交全配服务

服务工能

一、账户变动通知、客户成功开通短信服务后、一旦签约账户发生变动、按约定通过短信方式将账户资金变动情况发送到客户的手机上,便于客户及时了解签约账户的资金变动情况.二、蜀信卡信息通知、蜀信卡客户开卡启动、换卡、时补卡、密码重置等短信通知，风险预警服务。

三、风险预警提示、账户(包括对公账户)挂失解挂、冻结解冻、密码修改、支取方式修改、密码重置预警等业务的风险预警提示。

四、贷款到期/逾期通知 贷款到期及逾期后 提醒客存入足额的资金及时还款.五、市场营销宣传 通过短信进行产品宣传和产品推介

六、客户关怀维系 提供对客户的节日问候 对VIP客户的生日祝福、友情提醒等服务.开通条件

拥有在四川登记的手机 在四川省农村信用社各营业网点已开立企业及个人帐户 具有完全民事行为能力的法力的法有和自然人,均可申请开通短信服务.收费标准

短信服务收费标准为:个人客户2元/月,企业客户10元/月,损人推广期对签约客户一律免费.四川省农村信用社短信服务号码为106350000096.财产管家e信通

短信了解好轻松

农信e信通,全天24小时向您的手机传递存款变动通知.现在前往四川省农村信用社各网点办理,即可拥有最贴心的短信服务.产品简介

福农卡

蜀信福农卡主要面向县域及县域以下从事农村具体生产经营活动的农民,种养植大户和涉农

个体工商户,中小企业主要发行,除具备蜀信卡基本功能外,还具有涉农补贴发放,小额农贷,保险保障,金融服务费用优惠,联盟商圈放心消费及专优惠等特色功能,只刷一下即可轻松享受农卡各种服务,让生活更舒心,使用福农卡,蜀信永相伴.特色功能介绍

国家各类涉农补贴可直接发放到蜀信福农卡上,可能过信用社点的加入银联的各家银行的自动柜员等各种渠道,随时随查询卡上资金并办理支取.蜀信福农卡捆绑了小额农贷,只要农村信用社的评级授信额度,便可持蜀信福农卡,随时在农村信用社柜面和自助设备上办理小额信用贷款上账,可同时申请开通网上业务.您可使用蜀信福农卡在自动柜员机和网上银行上办理各类业务,享受24小时无限制的自助服务,您在申领蜀信福信福农卡上时,可同时申请开通网上银行.可享有中国银联与扣涉农金融机构和国内知名涉农龙头企业(如中化化肥,中国种子集团,中国人保,中国人等)共同组建的涉农产业联盟商户的专享优惠服务.您只需持本人身份证到四川省农村信用社各营业网点均可申领蜀信福农卡

电话支付终端也称EPOS,是以电话作为终端设备,通过固定电话网传输交易或语言信息,同是实现电子支付和语音通话功能的自助服务工具.可布放在批发发市场,企事业单位,居民社区,便民服务区,金融空白乡镇等领域.电话支付客户提供查询,消费,收款,付款,自动还贷等业务:个人客户可安放在家庭里用查询余额及日常转账.同时还可将它作业一部电话机使用.主要功能

(一)查询蜀信借记忆卡客户通过电话支付终端可查询帐户余额及交易明细

(二).小额取现可在农村信用社指定的便民金融服务点,通过电话支付终端办理刷获得小额现

金,(三).贷款还款四川省农村信用社贷款客户可通过电话支付终端上偿还各类贷款.(四),消费蜀信借记忆卡客户可在使得店/杂货店或小超市等,声场所通过电话支付终端刷卡购买商品(五)收付款在批发市场商品交易中,由机主向买主提供商品并通过电话支付终端办理刷卡支收取贷款,或由机关向卖主收取商品并通过电话支付终端办理刷卡支付贷款.(六)转帐申请领到电话支付终端的客户,可用绑定的蜀信个人借记卡及单位借记卡通过电话支付终端向其它蜀信个人借记卡,个人活期存折,个人活期存折,单位活期存折等帐户进行转帐.适用对象

各类批发交易市场,企事业单位,居民社区服务点,代理服务点,个人家庭.交易规定

1.支持四川省农村信用社单位结算帐户,蜀信记卡转帐交易.2.单位借记卡只能作为转出方,单位其它结算帐户只能作为转入方,3.转帐金融不得超过5万元(含).4,小额取现每卡每日单笔取现金额不塌超过,500元(含)取款笔数不超过2笔,总额不超过1000元,(含).5,消费单笔不超地500元,(含),仅限消费场所使用.6,签约客户绑定的电话号码,银行卡号和密码是进行电话转帐交易的唯一有效依据,凡三者相符的交易均视为签约客户或签约客户授权的合法交易,据此办理交易所产生的电子信息记录即为该交易的有效凭证.2.收费标准:

一,跨市州范围的蜀信卡按照交易金额的0.2%,最低1元，最高20元的标准收取续费.二,查询.收费标准单笔查询收取0.3元.三,转帐.不在同一市州范围内,按照交易金额的0.2%,最低1元,最高20元的标准收取手续费,由机主支付,四,消费.单笔消费额度限有500元内,客户和机主不支付手续费,他行卡消费按照银联收费标准由机具网点向机机主收取续费..五.收款.本市州范围交易免收手续费:跨市州范围按交易金额的0.1%,最低1元,最高20元收取手续费,由机主支付.非蜀信卡交易,手续费按7:2:1的比例在发卡行/机身网点,银联之

间分配.六.小额取现.每卡每日单笔取现金额不超过500元,取款笔数不超过2笔,总金额不超过1000元,(含).每笔收取代理手续费为1元,直接从取现客户卡中扣收到机主绑定卡中.七.小额存现.每卡每日单笔存现金额不超过10000元,现阶段仅支持蜀信卡存现.八,还贷款,由贷款网点向机主支付代理手续费,收费标准为单笔还贷款取1元:如果还款卡是异地卡,则由还款客户支付手续费,标准为还款金额的0.2%,最代1元,最高20元,如果贷款网点是异地网点,则由贷款网点向机具网点支付手续费,标准为0.06%,最低0.6元,最高2元.功能丰富

涵盖查询,转帐汇款,代收地,信贷业务,积分兑换等多项服务项目,为您担供丰富多样的金融服务

方便快捷

可在任何时间,任何地点以任何方式为您提供金融服务,不受时间和空间限制。

安全可靠

提供Ukey.动态令自牌,短信口令等多种安全介质供您选择,采用最先进的加密手段,时刻保障您的信息安全。

费用低廉

同样一笔业务,通过网银办理,手续费将更低廉。

产品简介：

阳光信贷

“阳光信贷”承诺告知书

尊敬的客户：

为进一步规范农村信用社社员职业行为,做到格守职业操守,改进工作作风, 改善服务态度,塑造农村信用社廉洁贷款的社会形象和行风行貌,确保

各项信贷工作任务的圆满完成,现就农村信用社阳光贷款承诺内容告知如下,请您监督。

1.认真学习”三个代表”与科学发展观重要思想,认真贯彻党风廉政建设工作的有关制

度,加强作风建设,不断强化廉洁意识。

2.不拒绝受理符合贷款资格.具备贷款条件的自然人或法人提出的贷款申请。

3.不附加与贷款业务规定之外其他任何条件,保证将所有贷款程序置于阳光之下健康

动作。

4.不向客户所经营的实体或项目入股或搭干股分红谋利。

5.不以任何名义在客户所经营的实体内兼职获职报酬。

6.不利用工作之便向客户收取任何好处。

7.不以任保名义或方式收受客户赠送的礼金,礼品,有价证券或支付凭证。

8.不同关系人发放信用贷款。

9.不同关第人发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件。

10.不违反中国人民银行和中国银行业监督管理委员规定的其它贷款行为。

11.认真贯彻各项廉政制度,自觉接受组织,同事.社会各界和客户的监督,绝不发生不廉洁

行为和违法违纪问题。

12.如您在农村信用社办理信贷业务时,发现有农村信用社员工违反以上规定,敬请举报。

监督举报电话:8688888

AMT(自动取款机)

自动取款机又称AMT,是Automatic Teller Mochine的缩写,意思是自动柜员机,因为在部分用

于取款,又称自动取款机.它是一种高度精密的机电一体化装置,利用磁性代码卡或智能卡实现金融交易的自助服务,代替银行柜面人员的工作.可提取现金,查询存款余额,进行账户之间资金划拔、余额查询等工作;还可以进行现金存款(实时入帐)、支票转账(国内无)、存折补登、中国业务等工作。持卡人可以使用信用卡或储蓄卡,根据密码办理自动取款,查询余额、转帐、现金存款、存折补登、购买基金、更改密码缴纳手机话费等业务。

我们用网银,你在填支票

比一比,更高效

网上银行是指银行借肋网络向客户提供金融服务的业务处理系统。它是一种全新的业务渠道和客户服务平台,客户可以足不出户就享受到时间、空间限制的银行服务。

通过;因特网向客户提供账户查询、转帐汇款,投资理财、网上支付等服务项目,使客户右以足不出门就能够安全便捷地管理账户及进行投资等,全面实现无纸化交易。

我社网银系统采用的是家信银“共享网银系统平台”，分为内部管理系统、企业网上银行系统、个人网上银行系统三大部分。

主要功能

一、企业网银。余额查询、明细查询、对外付款、代发业务、集团企业客户管理、用户管理

二、个人网银。帐户余查询、帐户明细查询、对外转帐

三、定、活转帐

四、安全设置

五、帐户挂失

六、企业客户

(1)注册资料完整(2)选择授权模式(3)证书下载、登记(4)客户亲签

七、个人客户

(1)本人亲自办理(2)有效授权模式(3)证书下载、登记(4)客户亲签

交易规定:

一、专业版客户(征书客户)个人客户交易金额单笔不超20万元、日累计最高为100万

元。企业客户交易金额单笔不超过200万元、单日累计最高为1000万元。单笔交易金额企业客户在额度范围内自行设定。

二、客户转账业务实行实时到账方式,行内转账实行7*24小时实时到账,跨行转账是通

过中国人民银行大、小额渠道发起.只有大、小额系统工作时间才可到账。

三、网上银行对个人注册客户的实时转账,以现在sc6000综合业务系统异地转账存入进

行处理。

四、安全认证介质按照重要空凭证的要求进行管理。

五、八、金融服务的业务处理系统。它是一种全新的业务渠道

收费管理

一、网上银行收费对象通过网上银行办理业务的各类客户，包括个人注册客户主企业注

册客户等。

二、网上银行收费项目包括工本费、手续费、年服务费、交易费等。

三、通过网上银行办理业务收取的各项费用，分别纳入“电子银行业务收入”相关的会

计科目进行核算。

标准收费

一、工本费：Usb-key 30元、刮刮卡2元。

二、年服务费：

企业：200/年/户：集团理财业务：每个（子）公司100元/年，向总（母）公司收取； 个人：8元/年

三、交易费：

（1）系统内同城转帐不收费

（2）跨行转帐交易手续费。1万元（含）以下2元，1-10万元；（含10万元）？元；这

10-50万元（含50万元）8元；50-100万元（含100万元）？？？？？？？？？？？？？0.02%收取，最高不超过100万元；

（3）系统内异地：个人同柜商减半、企业同跨行。

存惠贷

什么是“存惠贷”？

在2008年1月1日以后，贷款申请目前3个月在我县农村信用社有过或现有存款的辖内存款客户，需要贷款时包括各类贷款及按揭贷款，在符合信用社借款条件下，按照存款金额多少和时间长短，设置不同的的贷款利率优惠档次，享受贷款优先，贷款利率优惠。获得贷款利率优惠会给我的存款带来什么影响吗？

不会。平昌县农村信用社联社是为了感恩社会，回报社、客户将资金存入信用社支持信用社发展专门推出的这项关新产品，只要在我县农村信用社在过或现有存款，都能获得贷款利率优惠，这是信用社为了感谢各界客户关爱的额外回报，和存单质押贷款有本质的区别，不会对你的存款存取带来任何影响。

贷款利率最高可以优惠多少？

根据你的存款时间的长短，存款金额的多少，最低可以享受到现行执行率的7.5折，我现在不需要贷款，好像吸引力不大，把钱存到农村信用社、相当于在获取正常存款利息的基础上还多获得了一份以后贷款优惠的权力，未来谁都无法预料，有这个权利，就多一份保障。我想贷款、可是以前没有在农村信用社存过款。当然，现在最紧要的就是把钱存到农村信用社去，就为未来获得这份权力。同时，农村信用社“存款结合利率优惠”贷款的适用范围，为存款人及其父母、子女、夫妻、只要他们在农村信用社过款。他们愿意把这份权力转给你使用，你过去没有过款也可以享受同等的优惠了。

存款获得的贷款利率优惠权利有期限限制吗？

2008年1月1日以后，贷款申请目前3个月在我县农村信用社有过存款，无论是否支取，都可以作为贷款优惠利率的依据、贷款之日算起，此前最长4年内的存款都作为贷款优惠利率的依据（但最长只追随到2008年1月1日）。当然，以前的每笔存款行为原则上只享受一次利率优惠。

在哪里可以办理“存惠贷”业务？

在平昌县农村信用社联社所有开办贷款业务的网点都可以办理这项业务。

需要什么手续？

很简单，贷款的时候，填写一份《存款结合贷款时刻表》，并提供以下材料之一，存款凭证原作或者复印（定期存款或活期存款）；存款计息回执原件及复印件，准确存款户名和帐号，（普通活期存款或卡存款），是直系亲属、夫妻享受贷款利率优惠的，还要向信用社提供证

明上述关系的证明材料。

计算实例

某个人客户于2008年3月1日在县农村信用社存款5万元，于2010年3月1日支取，现于2010年3月12日申信用贷款5万元，期限1年。农户活期贷款利率9.84%。按照“存惠贷”贷款办法，可计算出该客户的存贷积数比为2，折算后的利率为6.888/%。但按照本办法“优惠后的最低贷款利率可在信用社当前利率上打7.5折”，故应执行7.5折后基准利率，即7.38折%。

比较：

若不优惠，计算贷款利息为：

5万*（9.84%/30）*365=5986元

若优惠，计算贷款利息为：

5万*（7.38%/30）*365=4490元

比较优惠前与优惠后：

客户可少付息5986-4490=1496元

E掌通—福农宝

神农宝特为你提供全新的支付方式

E掌通福农宝产品是四川省农村信用社立足四川省农村市场，以创新支付手段打造“金融服务三农”新渠道开发的一致手机支付新产品，旨在为广大农户提供不出门，安全便？？的金融支付服务。

神农宝特为你提供全新的体验

E掌通福农宝涵盖话费充值，信用卡还款，银行查询、机票预定等功能，还结合四川省农村信用社自有的涉农金融服务，着力引入了包括农事查询，农资家具交易，农卡服务等在内的重要功能。您只需通过手机轻轻一点即可完成。简单方便的快捷操作，事半功陪的舒适的生活，选择农宝，家信永不相伴。

神农功能

农事查询；天气预报，政府农村政策发布，农村查户查询及服务等。

金融服务；信用卡还款，余额查询等。

农资家具交易：饲料，化肥，种子及农具等农村生产资料的线上交易。

便民服务：话费缴纳，机票预定等。

生活肋手：社保缴纳，个性申报等便民生活类应用等。

杂货铺：为你提供自产农产品的展示平台，及农产品销售平台等。

说明；

本产品主要面向农村地区居民发行；从事农村具体生产经营活动的农民，个体工商品：涉农村领域中小企业业主。

第三篇：对内蒙古农业大学学生法律意识的分析

对内蒙古农业大学学生法律意识的分析

学院：食品科学与工程学院班级：09级食安项目一班学号：090916814姓名：陈瀚光

对内蒙古农业大学学生法律意识的分析

众所周知，大学生正处于世界观、人生观、价值观形成和发展的重要时期。这一时期，大学生亟需在学校的正确教育和引导下，不断学习，努力提高和完善自己。加强大学生的道德修养和法律素养，是社会主义高等教育方针的基本要求，是历史发展的必然需求，也是大学生自身成才的迫切需要。

当代大学生的法律知识水平普遍不高。当前我国大学生大都重视专业课，而对法律基础课不予以重视。另一方面，高校的《法律基础》课学时有限，要想在这么短的时间内要想大幅度的提高大学生的法律知识水平是很困难的。因此，高校大学生在这有限的课时中获得的法律知识也是有限的。

而且，大学生法律观点偏差，法制观念也很淡薄。很多大学生在他们的权利受到侵害时会选择沉默，而不是去争取他们的利益。这就会是大学生的法律意识会越来越淡。

同时，高等院校呈现出逐年上升的违法犯罪现象。较为典型的就是马加爵事件，马加爵为了报复那些伤害他尊严的人，选择走上犯罪的道路。还有2002 年1 月29 日和2 月23 日，清华大学学生刘海洋先后两次把掺有火碱和硫酸的饮料，倒在北京动物园饲养的狗熊身上和嘴里，造成多只狗熊受伤。刘海洋在被拘留后说，自己学了法律基础知识。

我认为人的性格对世界观的形成有着直接的重要的影响，现阶段的大学生思想并未成熟，对一些事情往往会做出偏激的举动，例如马

加爵事件，实质上，马加爵犯罪是他受到周围环境的歧视和不公平对待的结果。而他自己又不会调整心态去适应并正确面对现实、难以排解痛苦，终于有一天在一点小事的刺激下积郁爆发、心理崩溃并铤而走险、报复杀人，铸下弥天大罪。如果马加爵的老师和同学对他给予更多的关爱，如果那些同学不去伤害他的尊严，如果马加爵的法律意识在强烈一些，那么马加爵事件就可能会避免。处于像他这样境况和地位的人很多，采取像他这样极端手段的人却极少，无疑是他个人的性格、品质和心理缺陷起了重要作用。但是与他相似的那些人也可能采取一些不正当的手段去报复别人。刘海洋事件就更说明了心理健康对大学生的重要性了。由此可知，在大学阶段，一定要把握大学生的心理、思想特点，多进行一些心理教育，一些法制教育，从根本上解决大学生的犯罪现象。

加强道德教育，是道德与法律意识共同进步。加强大学生思想道德教育，引导大学生正确认识自我，认识社会，树立正确的人生观、价值观，正确的人生追求目标，增强大学生的公德意识。通过道德教育提高学生的法律意识。

在我们内蒙古农业大学，郝龙彪学长，正是一个拥有较高的法律意识和道德素养的一个人。

郝龙彪，2002年9月，考入内蒙古农业大学农学院。2002年12月14日下午3时30分，郝龙彪和全班同学去青城公园开展班集体活动，当他们前往人民英雄纪念碑准备拍合影时，公园北门西侧三角湖上传来呼救声，他奋不顾身冲上前去营救落水儿童，为此献出了年仅

20岁的生命。

原自治区党委书记储波同志在读《内蒙古晨报》时专门做了要表彰英雄，慰问家属，向英雄们学习的批示；中共内蒙古农业大学委员会决定授予郝龙彪同学“舍己救人英雄”荣誉称号，决定授予农学院2002级农学二班“舍己救人英雄集体”荣誉称号；自治区教育厅追授郝龙彪“舍己救人英雄”荣誉称号；自治区团委决定追授舍身救人的郝龙彪自治区“五四青年”奖章，授予其生前所在班级为自治区“五四优秀青年集体”荣誉称号。一个学习英雄的大潮初成，无私无畏，勇于奉献的崇高精神将首先在内蒙古自治区的首府呼和浩特得以弘扬，将像滚滚春潮荡及神州大地。

提高大学生的法律意识是大学生健康成长和将来适应法治社会的需要。2002 年发生的北京的大学生刘海洋硫酸伤熊案，2003 年发生的周一超考公务员被拒录杀人案，2004 年发生的马加爵杀害舍友案等。一系列案例的发生表明了部分大学生法律意识的淡漠和人文素养的缺失。提高大学生的法律意识，有利于他们抵御不良社会现象的影响，预防和减少犯罪，能够更好地健康成长。

提高大学生的法律意识，是发展社会主义市场经济的需要。当代大学生―未来的市场经济主体，只有树立正确的法律意识，才能自觉地遵守法律，运用法律调整和规范自己的行为，维护社会的法律秩序，才能在社会主义市场经济建设中做出应有的贡献。

提高大学生的法律意识，是实行依法治国的需要。必须提高大学生法制观念，才能使他们自觉遵守法律，才能对立法、执法和司法进

行有效的监督，促进社会主义法治国家目标的早日实现。

大学生社会主义法律意识对于国家的发展起着举足轻重的作用，大学生社会主义法律意识的培养需要社会、学校、家庭共同努力，这样才能使大学生的法律意识得到很大的提高。

第四篇：浅谈农村信用社网点如何转型升级

浅谈农村信用社网点如何转型升级

近年来，农村信用社通过股份合作制改造实现了自身蜕变，综合实力不断壮大。但是，面对金融市场越来越普遍的同质化现象，农村信用社碰到了前所未有的发展瓶颈。作为具有传统地缘优势的农村信用社，如何在越来越激烈的市场竞争下加快转型升级，凸显自身优势，保持持续、健康、快速发展，是当前农村合作金融要研究的重要课题。

一、农村信用社加快转型升级的必要性

（一）农村竞争环境进入新格局。竞争主要来自农行、邮政储蓄、新型农村金融。农行是当前最主要的竞争对手：农行高调重归“三农”定位，成立“三农”金融服务部；推广惠农卡、拓宽小额农贷覆盖面。这些必将与合作银行在县域中高端客户上正面竞争、直接交锋。邮政储蓄是最重要的潜在竞争对手：定位农户小企业等城乡中低收入群体，依托全国性结算渠道正在不断拓宽业务领域，40余种中间业务、本外币理财和基金业务可以填补农村信用社的业务空白领域；信贷业务虽处于“业务练兵”阶段，但步伐很快，除小额贷款外，目前也开办了公司业务，抵押贷款最高额达几百万元，这些都将对农村信用社造成巨大冲击。新型农村金融机构是竞争的新生力量：小额贷款公司、家担保公司、村镇银行等，竞争局势将日趋白热化。

（二）传统竞争优势被削弱。具体体现在产品优势、利率优势、机制优势的减弱上。在产品上，以前，只有农村信用社开办保证贷款业务、但现在被其他银行纷纷效仿，产品潜力直逼农村信用社。而且各大银行信贷产品创新层出不穷，如工行的网贷通、商品质押，农行的小企业迅捷通、金穗惠农卡，中行的中小企业中心模式，建行的“速贷通”、“E贷通”、邮政储蓄的农户小额联保贷款等等都对农村信用社金融产品创新提出了更高要求。在利率上，国有银行、邮政储蓄银行一些优质贷款利比农村信用社还要优惠，贷款市场遭遇“两面夹击”。在机制上，农村信用社传统灵活运作机制也面临股份制商业银行的挑战。

（三）部分业务缺乏竞争优势。主要表现在对公业务、中间业务、集镇网点业务。一是对公业务增长乏力。由于小企业的服务要求越来越高，同时其他银行的服务门槛降低，导致小企业服务满意度有所下降。二是中间业务缺乏新的增长点，仍然以代收代付为主，收入占比仅为2.34%，远远落后于同业。三是集镇网点业务市场份额下降。各大商业银行将目标锁定经济繁荣集镇，加剧市场竞争，导致市场占有率有所下降等等。

二、农村信用社转型升级应把握的原则

（一）坚持业务发展与加快战略转型构建特色并重的原则。继续探索和实践“增户扩面、支农支小”战略转型，突出“小额、流动、分散”特色。要在如何建立和凸显“三农”银行、社区银行、中小企业银行特色方面狠下功夫，要把小额零售业务打造成农村信用社最有竞争优势和服务特色的主营业务。

（二）坚持防范风险与改革发展并举的原则。防范风险是银行的永恒主题，无论什么时候我们都要绷紧风险防范这根弦，尤其在当前宏观环境错综复杂，竞争环境日趋激烈背景下，一定要严守风险底线，绝不能突破，出了风险一切发展都是空谈。但同时，的困难和问题需要在改革和发展中解决，要在防范风险的前提下，要加大经营创新力度，推进经营机制改革，实现有效发展。要继续优化调整资产结构、负债结构、信贷结构、客户结构、产品结构和收入结构，要建立经济资本管理和更加严密的风险防控体系。

（三）坚持客户、股东、员工和社会统筹兼顾的原则。要落实“以客户为中心”的经营理念，提供更优服务，赢得更多客户的信赖。要对股东负责，争取给出资人带来稳定、长期的回报。要给员工个人发展创造适宜的舞台和空间，建立优秀员工脱颖而出的机制，让员工投身信用社建设，分享发展成果。同时要对社会负责，承担企业社会责任，培育良好的品牌形象。

三、以和谐文化提升发展内涵，实现品牌形象转型升级

(一)是以创建先进组织、争当优秀员工为工作重点，深入开展“领导班子好、员工队伍好、工作机制好、发展业绩好、客户反映好”五好组织建设，带动员工“比学习、比落实、比提升、比服务、比团结”，不断提升工作水平，促进单位和谐，推动科学发展。

(二)是充分发挥党团工妇各级组织作用，为员工搭建多种成长、交流平台，成立各类文体兴趣组织，鼓励积极开展文体活动，展示企业和员工面貌，增强归属感和凝聚力。注重发挥员工关爱基金、内部管理奖励机制作用，尊重员工劳动和智慧，倡导主人翁精神，打造员工家园文化。

(三)是加强与政府部门、社会团体合作，积极寻求载体推进社会文明建设，促进品牌形象升级。立足“三农”，真情回馈，不断扩大农村金融覆盖面，改善农村支付结算环境，加大农村欠发达地区扶贫贴息贷款发放力度，帮助社会弱势群体脱贫致富，提升农村经济生活水平。

第五篇：草原特色文化对内蒙古经济发展的影响

草原特色文化对内蒙古经济发展的影响

摘要：草原在内蒙古主要分布于大兴安岭以西,阴山、贺兰山以北的内蒙古高原及其边缘地带的丘陵山地，还有鄂尔多斯高原,是我国北方重要的草地资源和国土的绿色屏障。在内蒙古境内草原是面积最大的自然景观,并且内蒙古自治区拥有了我国温带草原的主体部分,素以“大草原”以及生活在草原上的蒙古民族闻名于世,具有开展草原旅游的资源优势，同时也带来发达的乳畜业、矿产化工业和相关文化产业的发展。本文就从草原特色产业经济与旅游经济两个方面叙述草原特色文化对内蒙古经济发展的影响。关键词：草原

特色文化 内蒙古

经济发展

一、草原特色产业经济对内蒙古经济发展的影响

（一）发展现状

从1987年邓小平提出“走进前列”到现在已经走过了23个年头。20多年来内蒙古自治区经济发生了历史性的变化，尤其进入21世纪以后，经济总量不断做大，综合实力明显增强，1996年经济总量上了第一个1000亿元台阶，用了47年的时间，而从1000亿元到2000亿元，用了7年时间，从2000亿元上到7000亿元跃了5个台阶，仅仅用了短短的5年时间，每年一个新台阶，如今内蒙古自治区一天创造的财富量相当于1949年一年总量的3倍。

内蒙古自治区经济发展具有三个鲜明特点。一是产业集群迅速形成。在工业化进程中一批大集团和名优企业在我区各地生根，以能源、冶金、化工、农畜产品加工等特色产业为主的100个重点项目的增加值占全区工业的70%以上，成为支撑全区工业生产的主要力量。呼包鄂率先在建设煤电、重化工、高新技术等产业集群方面迈出了坚实的步伐，三市经济总量超过1000亿元，财政总收入超过1000亿元，拥有世界最大的井工煤矿，全国最大的露天煤矿、重轨、高压锅炉管、合金铝生产基地和第一条粉煤灰提取氧化铝生产线等，农畜产品加工业拥有全国最大的伊利、蒙牛生产企业和世界最大羊绒加工企业。东部盟市也在崛起，呼伦贝尔市和锡林郭勒盟两个地区工业经济高起点起步，正在形成重要新兴能源化工基地。

二是产业结构在调整中快速提升。三次产业结构由1987年的29.3：33.2：37.5调整为11.7:55:33.3，一产业所占比重明显下降，二、三产业明显提高，三次产业对经济增长的贡献率分别为5%、61.4%、33.6%。20多年来内蒙古自治区在发展中紧紧抓住国家实施西部大开发和振兴东北地区等老工业基地战略的历史机遇，坚持非均衡发展与协调发展相统一，统筹城乡，区域发展与重点发展相结合，大力发展县域经济，走出了一条“一产”稳基业、“二产”促提升、“三产”抓特色的路子。

三是“三化”互动促发展。大力推进新型工业化、城镇化和农牧业产业化是自治区审时度势，因地制宜提出的一条科学发展的新思路，把三个问题统一于全区经济发展的总体中进行谋划，提高了发展的层次和水平。内蒙古自治区发展现代农牧业以“转化—深加工—知名品牌”为立足点，全区农畜产品加工率达到63%，百万元以上农畜产品加工企业实现销售收入1517.1亿元，实现利税118.3亿元，伊利、鄂尔多斯等中国驰名商标的农畜产品加工品牌达到22个。新型工业化突出质量和效益。20多年来，内蒙古自治区立足资源优势，通过兼并重组、招商引资、技术转让等方式，着力培养和建设了一批引领产业发展、支撑地区经济、注重节能环保、具有较强竞争力的大企业大集团，工业对GDP的贡献率高达60%。2009年，全区规模以上工业新产品产值达107.85亿元，利税总额超千亿元。内蒙古自治区经济的快速发展拉动了城镇化水平大幅度提高，到2009年底，全区城镇化率达到50%以上，高于同期全国45.7%的平均水平，城镇已成为一个地区经济增长的核心区。

（二）存在问题

内蒙古自治区工业化发展才刚刚起步，还没有真正形成一定的产业规模和产业集群，刚进入工业化起步阶段，主要表现的特征是：

一是经济总量小。全区2008年人均生产总值为32214元，也就是刚达到4000多美元，按照西方新型工业化标准要求刚达到初期或已进入工业化阶段； 二是二元经济结构特征还较为明显。内蒙古自治区工业吸纳的劳动力有限，大量的劳动力还集中在农村牧区，全区农村牧区人口仍占总人口近60%，农村居民家庭恩格尔系数仍然高达42.5%；

三是劳动密集型基础性产业多、消费品制造业少。内蒙古自治区基础产业集中在能源、冶金、化工、农畜产品加工业等行业上，这些产业需要大量的劳动力，落后的生产能力还没有根本性改观；食品制造业单一，以奶业、肉食品加工为主的产业还没有打破。

（三）发展前景

因此，经济要想图谋发展，必须全力推进工业化进程。充分发挥内蒙古自治区资源优势，重点做好煤炭及相关产业的优化升级，拉长产业链条，在做好煤转油、煤转电项目的同时，深度开发煤化工产业，并要切实加大对能源、原材料，尤其是煤矿、铁矿等基础行业的整合治理工作，努力在发展制造业、高新技术、战略性新兴产业上有重大的突破。农畜产品加工业既要抓好品牌大企业，又要抓好中小企业的发展。在工业化推进过程中，注重科技创新，提高产业和行业的技术水平，不断提高产品的高附加值和研发能力，发展竞争性、节能减排的产业。加快企业结构优化升级，鼓励行业龙头企业做大做强，推动企业产品结构向多元化、高端化、品牌化方向发展。

二、从草原特色旅游经济对内蒙古经济发展的影响

（一）发展现状

内蒙古是人类文明的发祥地和草原文化的源头，匈奴、鲜卑、契丹、蒙古等各北方民族的地上地下文物古迹遍布内蒙古，馆藏文物和散布各地的不可移动的文物古迹等物质文化遗产在全国首屈一指，独具草原特色和浓郁民族风格的民间文学、美术、音乐、舞蹈、曲艺、传统文化活动在这里孕育产生、发扬光大。其中蒙古族长调民歌、马头琴艺术、呼麦、好来宝、乌力格尔等，在全国具有很大的影响力，并被列入全国非物质文化遗产名录。红山文化、大窑文化、河套文化等丰厚的文化资源以及多姿多彩的民族民间文化构成了特色鲜明的草原文化。草原文化与黄河文化、长江文化共同成为中华民族文化的三大主源，为具有内蒙古地域特色和民俗风情的文化产业的发展提供了丰厚底蕴和不竭源泉。

近几年来，内蒙古自治区的文化产业作为一个新兴产业从无到有，走上发展之路。内蒙古的文化产业目前已经形成文艺演出业、电影业、图书音像业、文化娱乐业、文化旅游业、文博展览业、艺术教育培训业七大行业门类。据统计，全区目前共有文化产业机构10000多家，其中，文化娱乐场所有8200多个。

（三）存在问题

自治区党委宣传部副部长、文化厅厅长王志诚在日前召开的内蒙古文化工作会议上指出：我区的文化产业发展成绩值得肯定。然而，目前内蒙古人均生产总值、人均一般性预算收入等经济指标已经进入全国前列，但是文化产业发展的指标同全国先进地区相比有较大差距。特别是我区文化事业与文化产业发展还存在“一条腿长、一条腿短”的问题。经济发达地区的文化产业对GDP贡献率在7%左右，而内蒙古近年来却一直在1.05%左右徘徊，与自治区党委、政府提出的目标还相差甚远，加快推动文化建设的任务十分艰巨。

从1978年起步的内蒙古旅游业，一开始就将草原文化、民族文化融于其中，经过多年的扶持和培育，已发展成为人们公认的高附加值产业，成为内蒙古国民经济中发展最快的产业之一。然而，经过这么多年，旅游业在利用文化资源时始终把眼光放在长调、马头琴、以及蒙古族接待礼仪等有限的范围内。在内蒙古的各大饭店、旅游点，都能够听到手捧哈达、银碗的蒙古族姑娘和小伙儿献上的长调、马头琴表演。浩瀚的草原文化宝库中，得以显露的仅有这极少数文化元素。据自治区统计局统计结果显示，目前我区文化产业发展集中表现为传统文化产业比重过大，新兴的文化产业比重偏小，以信息化、数字化为核心的新兴产业如软件业、影视业、会展业、音像业等发展缓慢。另外，不少盟市旗县的文化产业结构雷同，各自为战，要么均是草原旅游，要么都搞节庆活动，小而全小而散，质量没有保证，没有着力发展地区独特的文化产业项目，难以形成互通有无的文化产业链，造成总体落后。

（三）发展前景

一是加强草原旅游资源开发战略，如：(1)加大草原生态旅游的整体营销力度;(2)加强宏观调控和与其他各业的协调发展;(3)加强草原资源建设;(4)抓好综合管理;(5)建立监测与调控机制;(6)加大草原生态保护的力度。二是促进人才引进机制。随着现代传媒、动漫游戏、数字视听、出版发行、演艺娱乐、文化旅游、影视、网络文化、会展博览等新兴文化产业迅速扩张，在这些方面人才匮乏问题凸显，一定程度上阻碍了文化产业向广阔的新兴领域发展。文化单位难进人才、难留人才、难出人才的问题十分明显，有文化、懂经营、善管理的复合型人才十分匮乏。所以通过体制改革，尽快协调有关部门研究制定特殊文化艺术人才引进政策，形成人才合理流动的良性局面十分必要。三是将文化产业向全方位立体化发展。深层挖掘蒙古草原文化的丰富性与多样性进一步开发与之有关的旅游项目。将草原旅游和节庆活动等发展成互通有无的文化产业链，提高核心产业竞争力，将优秀的民族文化元素充分利用，从而带动内蒙古自治区旅游经济的发展。

参考文献：

《内蒙古文化产业如何成为经济发展的擎天柱》 北方新报 祝汉宾 《文化产业：内蒙古地区经济增长的新亮点》 张秀清

《内蒙古自治区经济社会形势分析与预测》 内蒙古人民出版社 《内蒙古草原旅游资源及其开发研究》 钟林生 牛亚菲 《内蒙古草原生态旅游开发战略探讨》 赵志峰 内蒙古电大学刊 《对内蒙古经济发展的再认识》 张国良 内蒙古新闻网