中国银行业保理业务自律公约(中国银行业协会,2009年8月4日)

第一篇：中国银行业保理业务自律公约(中国银行业协会,2009年8月4日)

中国银行业保理业务自律公约

中国银行业协会

（2009年8月4日）

第一章 总 则

第一条 为促进我国银行业保理业务的健康快速发展，培育规范经营、公平竞争的市场环境，根据国家有关法律、法规及有关监管要求，结合保理业务实际，制定本公约。

第二条 中国银行业协会保理专业委员会（以下简称“保理委员会”）是银行业保理业务自律管理的专业组织，保理委员会成员单位（以下简称“成员单位”）通过成员大会参与自律管理。

第三条 保理业务自律的宗旨是：依法合规经营，抵制不正当竞争行为，防范业务风险，保障客户利益，共同促进保理业务持续健康运营和发展。

第四条 保理业务自律的基本要求是：严格遵守有关法律、法规和监管部门规章，诚信经营，不损害客户利益、社会公共利益和行业利益。

第二章 自律约定

第五条 成员单位应建立完善的保理业务管理办法、内部风险控制制度、岗位职责、操作规程、从业人员行为规范、会计核算办法，建立完善的信息管理制度，配备高效、安全、可靠的保理业务电子支持系统。

第六条 成员单位及其从业人员应自觉遵循商业道德，不得以任何形式诋毁其他成员单位的商业信誉，不得利用任何不当手段干预或影响保理业务市场秩序，不得泄露客户商业秘密，坚决杜绝恶性竞争、垄断等市场行为。

第七条 倡导成员单位不断整合自身资源优势，创新保理业务产品，拓展保理业务服务领域和服务内涵，为客户提供更加全面的贸易融资服务。

第八条 成员单位应协作开展保理业务调研和宣传，及时向监管部门反映有关情况和意见，支持建立行业指引和业务规范，积极参与有关国际组织发起的保理行业工作规则的制定与推广。

第九条 成员单位应共同发展保理业务市场，协作举行各种形式的业务培训及业务推介活动，积极参与有关国际组织举办的保理业务推介、资格认证考试和业务研讨等活动。

第十条 成员单位应加强业务交流以及互惠互利合作，共同促进多层次信用体系建设，实现对不良保理商户风险信息的共享。成员单位应依据诚信原则开展资信查核工作，避免对保理商户造成不必要的干扰或浪费资信系统资源。

第十一条 成员单位应建立信息沟通与共享机制，及时向保理委员会报送业务数据和信息，保证保理业务统计工作的有效性和权威性。

第十二条 成员单位应积极配合和支持保理委员会和监管部门的工作，积极参加保理委员会组织的各项活动，促进行业政策、法规及信用环境建设。

第十三条 成员单位及其从业人员应严格遵守《中国银行业从业人员流动公约》，共同维护业内人员正常流动秩序。

第三章 监督与管理

第十四条 保理委员会可要求成员单位对公约执行情况进行自查。鼓励成员单位互相监督，向保理委员会举报违反本公约的行为。

第十五条 保理委员会有权对成员单位及其从业人员执行公约的情况进行监督，组织公约执行情况的检查工作，并通报检查情况；定期组织保理业务经营状况的综合测评，并发布行业发展报告。

第十六条 保理委员会应本着公正、公开、客观的原则，及时查证和处理违反本公约事件，维护成员单位的正当权益，维护保理业务市场稳定健康发展。

第十七条 保理委员会可以根据违约程度对违反本公约的成员单位采取警示并责令限期整改、进行内部通报批评等措施，对涉嫌违规经营或触犯其他相关法律法规的，将有关违法违规情况及时向银行业监督管理部门或其他主管部门反映和检举。

第十八条 保理委员会应代表成员单位积极与监管部门开展沟通交流，定期、不定期向监管部门反映保理行业相关信息、风险状况和监管规范建议等，可协助监管部门开展必要的调查研究工作。

第四章 附 则

第十九条 本公约经保理委员会成员大会审议通过后生效，报中国银行业协会备案。第二十条 本公约与国家法律、法规和监管部门规章不一致的，依有关法律、法规和监管部门规章执行。

第二十一条 本公约由保理委员会负责解释和修订。

第二篇：中国银行业存款业务自律公约

中国银行业存款业务自律公约

第一章 总 则

第一条 为规范境内存款业务同业竞争行为，维护会员共同利益，营造公平、有序的经营环境，促进存款业务健康发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》以及《中华人民共和国反不正当竞争法》等法律法规和监管部门规章，经中国银行业协会各会员单位共同协商，制定本公约。

第二条 本公约所称的存款业务，是指银行业金融机构在境内吸收本外币存款及管理存款而产生的相关金融活动。

第三条 存款业务自律的指导思想：深入贯彻落实科学发展观，不断深化对存款业务发展不同时期的特征和发展规律的认识，全面把握存款业务发展内外部环境、主要矛盾和基本问题，树立存款业务的科学发展理念。

第四条 存款业务自律的宗旨：依法合规经营，抵制不正当竞争行为，防范业务风险，保障客户权益，共同促进存款业务持续健康发展。

第五条 存款业务自律的基本要求：严格遵守有关法律、法规和监管部门规章，诚信经营，在平等、自愿、公平和诚实信用的原则下开展存款业务，不损害客户利益、行业利益和社会公共利益。

第六条 本公约适用于中国银行业协会各会员单位。会员单位承诺互相监督，共同遵守，自觉履行公约的各项约定，严格执行中国银行业协会的处理决定，自觉维护中国银行业的整体形象。

第二章 基本规定

第七条 会员单位应认真遵守国务院颁布的《储蓄管理条例》、《个人存款账户实名制规定》和《中华人民共和国外汇管理条例》及中国人民银行颁布的《人民币银行结算账户管理办法》、《个人外汇管理办法》等相关法规、规章和政策文件规定，规范存款业务。

第八条 会员单位应自觉严格执行存款业务相关的利率、汇率政策。

第九条 会员单位应加强营业网点、网上银行、电话银行、手机银行、自助设备等渠道建设，提高金融服务的效率和质量，满足客户日益增长的存款业务需求。

第十条 会员单位应从客户角度出发，在防范风险的前提下，不断完善系统功能，优化服务流程，为客户提供全面、便捷的多元化服务，建立和谐的银客关系。

第十一条 会员单位应加强员工职业道德行为规范教育和业务培训，提高从业人员的业务水平和综合素质。

第三章 自律约定

第十二条 会员单位应严格按照有关规定开展存款业务，不得以下列形式吸收客户存款：

（一）采取存款“贴水”或变相“贴水”、高套利率档次、套用人民币同业间利率、提前支付定期存款利息、提前支取享受原利率、虚增存款计息积数、人为增加计息天数、通过向存款客户赠送实物、购物卡、现金、贵金属、储值卡等方式向存款人支付高于正常存款利息及其他变相提高存款利率的不正当手段吸收存款。

（二）向存款人或关系人支付正常利息以外的费用，如吸储费、咨询费、手续费等；

（三）以存款“公关”的名义，向存款人或关系人或中介机构馈赠礼品和现金、或报销费用等手段与客户存款金额直接挂钩，要求客户存入相应金额的款项；

（四）通过办卡、购买理财产品、办理第三方存管等业务名义，以与客户存款金额直接挂钩的返现金、送礼品和送购物卡等手段向客户吸收存款；

（五）通过向客户免费提供办公场所、办公设备和承担相关费用等手段吸收客户存款；

（六）在存款营销中违反“存款自愿、取款自由”原则，误导、强拉客户办理理财、保险业务等行为；

（七）通过户外广告、媒体、手机短信等宣传手段进行“有奖储蓄、赠送实物、积分换现金（或实物）”等高于法定存款利率的宣传，或者以内容不真实、概念模糊，易产生歧义的文字来欺骗、误导客户存款；

（八）以其他法律、法规所禁止的形式吸收存款。

第十三条 会员单位之间应公平竞争，不得有下列行为：

（一）采用行政干预等非市场化手段，阻止和排斥其他会员单位开展存款业务；

（二）采取支付好处费或许诺支付好处费等手段，争夺其他会员单位客户；

（三）与客户串通，提供虚假资信证明或其他资料，从其他会员单位套取存款；

（四）在公开场合使用有损其他会员单位利益和形象的宣传手段营销存款业务；

（五）票据到期不及时解付，故意拖延、积压其他会员单位的联行资金、转账结算等方式，滞留其他会员单位存款；

（六）故意关闭网络银行等电子银行设备转出功能或以账务系统故障等理由，在月末、季末关键时点滞留存款；

（七）要求开户企业在不同开户银行之间进行同名互转，或与其他会员单位进行客户资源共享，恶意交换存款；

（八）贬低、诋毁其他银行，窃取其他银行的商业秘密，未经他行同意或披露、使用其商业秘密等不正当手段争揽存款；

（九）以其他非正当竞争手段吸收存款。

第十四条 会员单位应加强存款业务内部管理，保证存款业务持续健康发展。

（一）加强风险管理，严格按规定进行存款业务核算；

（二）严格按照规定进行存款统计，不以任何手段虚增、虚减存款；

（三）规范存款业务，引导从业人员科学、有序揽存；

（四）不设立存款单项考核和奖励办法，不对非营销部门下达存款考核指标，不单独把存款考核指标分解下达到个人，不单独将存款考核指标与员工个人薪酬及行政职务安排等挂钩；

（五）综合评价存款业务贡献，完善存款业绩考核标准，不片面追求存款时点数考核。

第四章 监督管理

第十五条 中国银行业协会对各会员单位的存款业务进行监督，可采取收集客户意见、报刊及网络等媒体舆情，协会及地方银行业协会或公会的自律工作委员会协同调查等方式进行。

第十六条 会员单位有义务严格遵守和执行本公约，并接受协会的监督检查。会员单位发现其下属机构有违反本公约的，应及时自查自纠。同时，各会员单位有权对其他会员单位违反本公约的行为进行检举。

第十七条 会员单位违反本公约的，经中国银行业协会自律工作委员会或授权当地银行业协会（公会）查实后，由中国银行业协会视情况采取一项或多项处理措施，并根据协会章程规定程序作出书面处理决定：

（一）未造成严重影响的：

1、责令违约单位限期改正；

2、业内发布通报。

（二）造成严重社会影响的：

1、在中国银行业协会网站上予以曝光；

2、暂停行使会员、观察员权利1—6个月；

3、取消会员资格；

4、由中国银行业协会报中国银监会处理。

第十八条 非会员单位可以参照适用本公约。中国银行业协会可以对非会员单位行使监督权，如发现其有违法违规行为，可以建议中国银监会处理。

第十九条 会员单位下属机构及其从业人员违反本公约的，视情况予以处理：

（一）情节轻微且未造成不良影响的，责令所在单位上级部门根据有关规定对相关责任人给予批评教育或行政处分；

（二）情节严重并造成严重影响或严重妨碍会员银行存款业务发展的，会员单位应及时报中国银行业协会自律工作委员会，立即责成会员单位采取相应措施。经自律工作委员会查实后，提出处理建议报中国银监会。

第二十条 非中国银行业协会会员单位且为地方银行业协会或公会的下属机构及其从业人员违反本公约的，由地方银行业协会或公会报当地银监局处理。

第二十一条 会员单位对于中国银行业协会处理有异议的，可以向中国银行业协会自律工作委员会申请纠正。对中国银行业协会自律工作委员处理结果不服的，可以向中国银监会反映。

第二十二条 会员单位的下属机构及其从业人员对地方银行业协会或公会的处罚有异议的，可以向中国银行业协会自律工作委员会反映。

第五章 附 则

第二十三条 本公约由中国银行业协会会员单位签署后生效。

第二十四条 在本公约生效后，取得中国银行业协会会员资格的单位，自取得会员资格之日起，视为志愿加入本公约，受本公约约束。

第二十五条 本公约由中国银行业协会自律工作委员会负责解释和修改。

第二十六条 本公约与国家法律、法规及监管机构规章不一致的，依有关法律、法规和监管机构规章执行。

第三篇：中国银行业个人住房贷款业务自律公约

中国银行业个人住房贷款业务自律公约

第一章 总则

第一条 为规范个人住房贷款业务，维护良好的市场竞争秩序，营造公平、有序的经营环境，促进个人住房贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国反不正当竞争法》等有关法律、法规、规章及监管要求，结合个人住房贷款业务实际，经中国银行业协会全体会员单位共同协商，制定本公约。

第二条 个人住房贷款业务的自律宗旨是：共同遵守，互相监督，合规经营，公平竞争，防范风险，健康发展。

第三条 本公约所称个人住房贷款，指商业银行用信贷资金向符合条件的自然人发放的用于购买住房的贷款。

第四条 本公约适用于中国银行业协会全体会员单位。

第二章 自律约定

第五条 会员单位开展个人住房贷款业务应坚持依法合规经营，遵守相关法律、法规、规章和监管要求，贯彻执行监管部门个人住房贷款政策。

第六条 会员单位应坚持独立审慎经营，建立有效的个人住房贷款全流程管理机制，全面防范贷款风险。

第七条 会员单位应做好尽职调查，严格执行贷款面谈、面签制度，认真核实借款人购房行为、贷款行为的真实性。

第八条 会员单位应加强风险评价与审批管理，建立以现金收入为基础的定量与定性相结合的风险评价体系，坚持审贷分离和授权审批制度，规范审批流程。

第九条 会员单位应加强抵押物管理，应按照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规规定，规范抵押登记流程，落实抵押物价值评估和抵押登记手续，确保抵押权合法有效。

第十条 会员单位应加强贷款发放与支付管理，遵循贷放分离原则，严格按照监管要求对贷款资金的支付进行管理与控制。

第十一条 会员单位开展个人住房贷款业务应遵循公平有序竞争原则，不得采取任何不正当竞争行为、恶性竞争行为干预或者影响个人住房贷款市场秩序。

本公约所称不正当竞争行为、恶性竞争行为是指会员单位及其从业人员违反国家有关法律、法规、规章及监管要求，干预或者影响个人住房贷款市场秩序，损害其他银行合法权益的行为，包括但不限于：

（一）违规或变相降低贷款条件争揽客户的行为；

（二）违反监管部门政策发放贷款的行为；

（三）在信贷业务营销中向经办人和关系人支付各种不正当费用的行为；

（四）任何形式的诋毁其他银行商业信誉的行为；

（五）其他不正当竞争行为、恶性竞争行为。

第十二条 会员单位开展个人住房贷款业务应遵循成本约束、风险定价等理念，不得突破或变相突破监管利率底线或价格底线招揽客户，不得以明显低于成本的价格销售产品、提供服务，或支付不合理费用营销客户。

第十三条 会员单位应严格规范与中介机构的合作行为，不得以任何形式向房地产中介服务机构、房地产销售机构、房地产价格评估机构、个人住房贷款服务机构以及相关个人（以下简称“中介机构”）支付超出其服务内容的佣金或做出与支付佣金相关的财务安排。

第十四条 本公约所称支付超出其服务内容的佣金或做出与支付佣金相关的财务安排是指会员单位及其从业人员以支付现金、提供实物或提供劳务等方式作为对价获取中介机构个人住房贷款业务的行为，包括但不限于：

（一）以现金、转账或购物卡（券）、储值卡（券）等形式向中介机构或其从业人员支付佣金的行为；

（二）以任何形式、任何名目向中介机构及其从业人员支付与所提供的服务明显不对称、纯粹业务介绍的各种费用的行为；

（三）以低于成本价格向中介机构提供办公场所、办公设施、计算机软硬件系统及劳务等行为；

（四）直接或间接向中介机构或其从业人员的利益关联方提供佣金或其他变相利益行为（如组织旅游等）；

（五）利用合作关系，通过支付佣金、减少评估手续费分成等手段，授意高估房地产价格，取得二手房贷款业务等行为。

第十五条 会员单位开展个人住房贷款业务，应以服务客户为宗旨，不断提升服务效率和服务质量。

第十六条 会员单位要自觉遵守商业道德，不损害客户利益，严格遵守保护客户隐私权的相关规定，不得擅自对外泄露或者披露客户个人信息资料。

第十七条 会员单位应加强员工职业道德行为规范教育，督促员工严格遵守个人住房贷款政策制度，及时制止和防范各种违规违纪行为。

第三章 监督与管理

第十八条 中国银行业协会自律工作委员会负责本公约执行的监督和管理，按照公正、公开、客观的原则，及时查证和处理违反本公约的行为。

第十九条 会员单位违反本公约的，经中国银行业协会自律工作委员会查实后，由中国银行业协会视情况采取一项或多项处理措施，并根据协会章程规定程序做出书面处理决定：

（一）情节轻微的：

1．责令违约单位限期改正；

2．协会内部通报批评。

（二）情节严重的，或涉嫌违规经营或触犯其他相关法律法规的：

1．暂停行使会员、观察员权利1-6个月；

2．将有关违法违规情况及时向银行业监督管理部门报告。

第二十条 对违反本公约的银行从业人员，会员单位应及时处理，并将处理结果及整改情况按要求报送中国银行业协会自律工作委员会备案。

第二十一条 非会员单位可参照本公约执行。

第二十二条 中国银行业协会自律工作委员会有权组织开展对本公约执行情况的检查工作，有权要求会员单位对本公约执行情况进行自查并整改。

第二十三条 任何单位或个人均有权对会员单位及其从业人员履行公约的情况进行监督，并有权通过电话、书面、电子邮件等形式向中国银行业协会投诉或举报违约行为，任何投诉或举报一经受理，被投诉或举报单位应积极配合调查。

第二十四条 会员单位对于中国银行业协会的处理有异议的，可以向中国银行业协会申请纠正。对中国银行业协会处理结果不服的，可以向银行业监督管理部门反映。

第四章 附则

第二十五条 本公约由中国银行业协会会员单位签署后生效。

第二十六条 本公约生效后取得中国银行业协会会员资格的单位，自取得会员资格之日起，视为志愿加入本公约，受本公约约束。

第二十七条 本公约由中国银行业协会自律工作委员会负责解释和修改。

第二十八条 本公约与国家法律、法规和监管部门规章不一致的，依有关法律、法规和监管部门规章执行。

第四篇：中国银行业票据业务规范-中国银行业协会(精)

中国银行业票据业务规范 第一章 总 则

第一条 《中国银行业票据业务规范》(以下简称 “ 规范 ” 主要依据《中华人民共和 国票据法》、《支付结算办法》、《票据管理实施办法》、《商业汇票承兑、贴现与再贴现 管理暂行办法》、《商业银行内部控制指引》等商业汇票业务相关法律、法规和规范性文件 规定,结合我国票据市场及商业汇票业务实践制定。

第二条 本规范遵循 “ 诚信自律、公平竞争、合规经营、共同发展 ” 的市场原则,旨在 自觉建立和维护国内商业汇票市场的良好经营秩序和提高金融资源配置效率, 促进中国票据 市场健康可持续发展。

第三条 本规范由中国银行业协会(以下简称 “ 中银协 ” 制定,作为中银协各会员单 位办理商业汇票承兑、贴现、转贴现、再贴现、回购、到期托收业务以及在票据业务创新和 风险控制等方面的基本行为规范。

第二章 重要术语与定义

第四条 基于国内货币市场发展现状,本规范所称票据特指商业汇票。商业汇票是出 票人签发的, 委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。商 业汇票分为银行承兑汇票(简称银票和商业承兑汇票(简称商票。根据制作形式与介质 不同, 商业汇票包括纸质商业汇票和电子商业汇票二种形态。电子商业汇票是出票人以数据 电文形式制作的,委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票 据。

第五条 本规范所称票据业务是指以商业汇票为媒介,与信用投放、资金融通以及支 付结算等方面相关的金融服务行为。

第六条 本规范所称承兑业务特指会员单位作为付款人,承诺在票据到期日向收款人 或者持票人支付票面金额的票据行为。

第七条 本规范所称贴现业务是指商业汇票的持票人在汇票到期日前,为了取得资金 贴付一定利息将票据权利转让给会员单位的票据行为。

第八条 本规范所称转贴现业务是指会员单位为了取得资金,将未到期的已贴现商业 汇票再以贴现方式向另一金融机构转让的票据行为。

第九条 本规范所称回购业务是指会员单位(卖出回购方将其持有的已经其贴现的 票据以不改变票据权利人的方式向其他金融机构(买入返售方 申请贴现, 买入返售方按票 面金额以双方商定的回购期限和价格扣除回购利息后向卖出回购方给付资金, 回购到期后卖 出回购方按票面金额向买入返售方购回票据的融资行为。

第十条 本规范所称再贴现业务是指会员单位为了取得资金,将未到期的已贴现商业 汇票再以贴现方式向中国人民银行转让的票据行为。

第十一条 本规范所称到期托收业务是指会员单位以持有票据或委托收款票据向付款 人收取款项的票据行为。

第十二条 本规范所称票据业务期限。贴现、转贴现和再贴现业务的期限从其贴现之 日起至汇票到期日止。实付贴现金额按票面金额扣除贴现日至汇票到期日前一天的利息计 算。承兑人在异地的,贴现、转贴现和再贴现的期限等应符合监管部门的相关规定。回购业

务的期限从业务交易日起至约定赎回日止。票据到期日或交易约定到期日如遇法定节假日顺 延至下一个工作日。

第十三条 本规范所称票据业务利率。贴现利率以再贴现利率为下限加点确定,转贴 现、回购业务利率由会员单位与交易对手协商确定。再贴现业务利率遵循中国人民银行规定。

第三章 基本业务规范 第一节 承兑业务

第十四条 承兑业务申请人应为在承兑行开立账户的依法从事经营活动的法人或其他 组织。

第十五条 承兑行需通过中国人民银行企业征信系统查询承兑申请人信用状况和贷款 卡状态是否正常,不应受理贷款卡暂停或不能提供有效贷款卡申请人的承兑业务申请。

第十六条 承兑业务申请人应当遵循诚实信用的原则,其与收款人之间应具有真实的 交易关系和债权债务关系。各会员单位应认真审查承兑申请人提供的商品或劳务等交易资料 的真实性、完整性和有效性(主要是商品或劳务交易合同和税务发票等资料。

(一对于不能提供真实、有效的商品或劳务交易合同等资料,无法证明存在真实交 易关系和债权债务关系的承兑申请,各会员单位不应受理;(二对于提供虽然真实但已超过合同约定有效期或失去法律效力以及提供虚假商品 或劳务交易合同等资料的承兑申请,各会员单位不应受理;(三对于确实因客观原因无法及时提供商品或劳务交易合同原件(如无交易合同的 现货交易等 的申请人, 各会员单位在确定其具有真实交易关系并有相关证明资料, 且在承 兑协议中有相应风险控制条款的情况下,可以受理;(四已在同一承兑行办理过承兑业务的申请人,在承兑行规定的期限内或票据到期 日前未提交有效的税务发票或其他用以证明交易关系和债权债务关系存在的相关凭据的, 承 兑行不应受理其新的承兑申请。

第十七条 在办理承兑业务时,各会员单位应按中国人民银行规定向申请人收取承兑 手续费,敞口风险管理费可按双方协议执行。

第十八条 在办理承兑业务时,各会员单位可根据承兑申请人信用状况收取保证金, 对敞口部分可要求承兑申请人提供承兑行认可的担保。对于收取的保证金, 各会员单位应存 入专户管理,并审核保证金来源的合理性与合规性。

第十九条 接到对本行承兑票据的查询后,各会员单位应及时将被查询票据与本行台 账或票据系统信息以及票据底卡联记载的要素进行核对, 并最迟在下一个工作日营业结束前 予以回复。回复的内容应包括但不限于以下内容:(一票号、票面金额、出票日、到期日;(二他行是否已办理过查询;(三有无挂失止付、公示催告或被司法机关冻结等情况。

对于有他行查询的票据,承兑行应在回复中注明他行查询次数及查询行行号。查询行 向曾查行发出查询后, 曾查行最迟应于收到查询通知后的三个工作日内明确答复票据是否已 办理贴现或质押。

为避免已贴入票据被除权判决的情况发生,承兑行应在收到法院止付通知书的两个工 作日内通知已查询行,告知公示催告情况。

第二十条 票据到期前,承兑行应通知承兑申请人将票款足额存入其账户用以付款。承兑行因工作差错或故意压票、退票、拖延支付,影响持票人资金使用的,应按中国人民银 行规定的同期同档次贷款的基准利率向委托收款人计付赔偿金。

第二十一条 票据到期,出票人于票据到期日未能足额缴存票款时,承兑行向持票人 付款后,对出票人尚未支付的汇票金额应转入逾期贷款核算和管理。

第二十二条 会员单位发生票据垫款后,应积极催收和追偿。经催收和追偿仍无法收 回垫款的,应根据具体情况采取包括诉讼在内的多种手段进行维权。

第二十三条 票据到期后,承兑行在收到持票人寄来的委托收款凭证和银票,经审核 确为本行承兑的票据后, 除以下情况外, 应于票据到期日或票据到期后收到票据当日或最迟 次日无条件付款。

(一票据正面注明 “ 不得转让 ” 而发生背书转让的票据;

(二背书不连续且无法提供相关补充证明文件的票据;(三挂失止付期内的票据;(四法院做出除权判决,已无效的票据;(五其他符合《票据法》抗辩事由的票据。

已贴现的票据在托收时,如存在背书个别字迹不规范、印章部分不清晰或存在其他不 影响票据效力的瑕疵事项,有关责任人已提供相关证明文件的或直接在票据上有效更正的, 不应作为拒付或延迟付款的理由。

第二十四条 为提高结算效率,承兑行认为委托收款票据存在影响到期兑付的瑕疵事 项的,应在收到委托收款信函后及时与持票人开户行或持票人进行沟通。

第二节 贴现业务

第二十五条 贴现申请人资格审查。除符合监管部门关于持票人申请贴现应具备的条 件外, 办理贴现的各会员单位还需通过中国人民银行企业征信系统查询贴现申请人的信用状 况和贷款卡状态是否正常。各会员单位不应受理贷款卡暂停或不能提供有效贷款卡的申请人 的贴现业务申请。

第二十六条 票面审验。各会员单位应对拟贴现的票据原件进行审验,确认票据真实, 票面要素齐全,背书连续,签章规范。

第二十七条 票据查询。票据贴现前,各会员单位应向银票承兑行、商票承兑人或其 开户行办理票据查询,查询的内容包括但不限于:(一汇票票面要素是否与底卡联要素相符;(二他行是否已向承兑行或承兑人办理过查询;(三有无挂失止付、公示催告或被有关司法机关冻结等。

银票承兑行接到拟贴现会员单位的查询后, 应认真核对查询内容并按照 “ 有查必复、复 必详尽 ” 的原则回复。商票承兑人开户行应对拟贴现会员单位的商票查询在印鉴核对等方面 给予积极配合。

第二十八条 跟单资料审查。各会员单位在贴现环节进行交易背景审查的跟单资料包 括但不限于:交易合同、税务发票或能够证明交易确已履行的其他有效凭证。对于贴现申请 人提供的交易合同、税务发票等经审查不符合规定或者属于虚假交易资料的贴现业务申请, 各会员单位不应受理。

第二十九条 贴现申请人提供经税务机关认可的增值税发票电子数据的,有条件的会 员单位应通过将企业提供的增值税发票电子数据与本单位审核确认的票据贴现数据进行比 对等相符性认定,在此基础上进行交易关系真实性审查。

第三十条 对于承兑行与贴现行为同一会员单位的同一分支机构且持票人为票面收款 人的票据,其贴现跟单资料可以以承兑交易背景审查资料替代。

第三十一条 集团客户内设管理机构对集团内部票据进行统一管理并作为贴现申请人 向会员单位申请贴现时, 会员单位应要求贴现申请人提供其前手与再前手之间的交易背景资 料(包括交易合同和相关税务发票等、贴现申请人加盖公章的书面说明以及转让背书情况。

第三十二条 贴现业务利息的支付方式由贴现申请人与办理贴现的会员单位自行协商 确定,并在贴现合同中明确约定。

第三十三条 各会员单位办理贴现时,应要求贴现申请人将票据背书至本单位,以完 成以本单位为被背书人的票据背书。

第三十四条 转让背书应至少记载以下事项:(一被背书人名称;(二背书人签章。

第三十五条 各会员单位办理贴现后,应在两个工作日内通过中国人民银行大额支付 系统或其他有效沟通方式或电子系统, 将 “ 该票据已由本行贴现 ” 的信息告知承兑行。如本行 承兑的票据出现冻结、止付或其他风险事项, 承兑行应在知悉相关风险信息的两个工作日内 告知贴现行。

第三节 转贴现业务

第三十六条 转贴现业务的交易双方应为经法律法规要求的审批程序设立,获得票据 业务经营许可的金融机构。

第三十七条 办理转贴现业务的会员单位应对交易对手的资格及交易资料进行审查并 建立客户基础档案,审查内容包括但不限于:(一有效的营业执照、组织机构代码证、金融许可证复印件并加盖交易对手公章;(二纸质票据原件、查询查复书复印件;(三法定代表人或主要负责人身份证复印件,经办人身份证原件和委托书(或介绍 信原件;(四交易对手以贴现或转贴现方式取得商业汇票时,作为已支付对价证明的贴现凭 证或转贴现凭证复印件。

第三十八条 各会员单位在办理转贴现业务时,应完成票据背书转让签章。背书要求 与贴现相同。

第三十九条 各会员单位在办理转贴现业务时,应认真审查双方交易合同,确保双方 合同与交易内容一致。

第四节 回购(卖出回购、买入返售业务

第四十条 回购业务的交易双方应为经法律法规要求的审批程序设立,获得票据业务 经营许可的金融机构。

第四十一条 办理回购业务的会员单位应对回购交易对手的资格及交易资料进行审查 并建立客户基础档案,审查内容比照转贴现业务执行。

第四十二条 办理回购业务的金融机构应在清点查验票据后,由双方共同将相关票据 现场封包并存放在买入方处。在回购业务到期日当天, 交易双方应同时在场拆包、确认票据 无误并在收妥资金后进行实物票据交付。封包可采取封总包或者分项封包等形式, 以方便融 资需求。双方另有约定的除外。

第四十三条 各会员单位在办理回购业务时应认真审查双方交易合同,确保双方合同 与交易内容一致。

第四十四条 卖出回购方应在回购业务对应票据背面的 “ 被背书人 ” 栏中记载卖出回购 方名称。

第四十五条 回购业务到期日前,买入返售方和卖出回购方均不应做出除追索、法律 保全以及双方协商提前结束回购业务外的其他票据行为,交易双方另有约定的除外。

第五节 再贴现业务

第四十六条 各会员单位向中国人民银行办理再贴现业务,应符合国家产业政策和金 融监管的要求。

第四十七条 再贴现业务的操作与办理,应执行业务所属地中国人民银行分支机构的 相关规定。

第六节 到期托收业务

第四十八条 托收票据在邮递、寄送、传递过程中遗失或毁损的,相关票据的承兑行 应本着 “ 友好协商、合作互助 ” 的原则, 在发出托收的金融机构提供充分可信 的证据与承诺的 基础上, 协助其尽快收回票款。对于因承兑行的原因遗失或毁损的票据, 承兑行应协助合法 持票人办理公示催告手续。

第四十九条 各金融机构所持票据因出票人或其他非直接前手原因涉及法律诉讼的, 票据到期后, 承兑行不应以出票人存款账户和保证金账户被司法机关冻结为由, 拖延或拒绝 履行本行作为第一付款人的承诺付款责任。

第五十条 各会员单位收到承兑行退回的汇票及退票理由书、未付票款通知书或拒绝 付款证明之一时, 应对被拒绝付款的事由进行审查。若为无理退票和拒付的, 应联系重新托 收;若联系无效的,可向承兑行上级行或中银协反映,请求协调和解决。

第五十一条 各会员单位应自收到被拒绝付款的有关证明之日起,在法律规定的有效 期内向直接前手及其他前手行使追索权。追索的内容包含拒付的票款、赔付利息及催收费用。追索通知书应直接送达对方签收或以特快专递方式送达对方。

第五十二条 收到商票提示付款通知,各会员单位应主动与承兑单位联系,协助托收 行及时收回托收款项。

第五十三条 金融机构之间的到期票据代理托收，可以由委托人完成票据托收背书、加盖结算专用章、填写托收凭证，并注明“委托收款”字样，由代理人办理寄发托收信函等托 收手续；也可以由委托人在背书人栏内加盖“汇票专用章”，代理人在票据背面“被背书人” 栏加盖结算专用章并注明“委托收款”字样后发出托收。代理人负有妥善保管相关票据及相关 资料的义务，如因代理人保管不善造成票据及相关资料的遗失、毁损从而导致托收拒付，代 理人应对委托方承担相关损失赔偿责任。代理人与委托人依约定承担《纸质商业汇票登记查询管理办法》中规定的托收信息登 记责任。第五十四条 会员单位为非金融机构的一般客户办理的到期票据委托收款，按照《支 付结算办法》的有关规定执行。票据的挂失止付、质押、票据到期前的追索应按照《票据法》、《支付结算办法》和 监管部门的有关规定执行。第五十五条 各会员单位办理票据委托收款业务前，应在督促持票人将票据背书事项 记载完整后再予以受理。第四章 业务创新 第五十六条 各会员单位

开展票据业务创新时，应按照相关管理部门的有关规定履行 报告或审批手续。第五十七条 各会员单位开展票据业务创新，应坚持依法合规的原则，不应以票据业 务创新为名违反法律规定或违背有关监管政策要求。第五十八条 各会员单位开展票据业务创新，应坚持公平竞争的原则，不应以排挤竞 争对手为目的，进行恶性竞争或其他不正当竞争活动。第五十九条 各会员单位开展票据业务创新前应进行可行性研究，包括但不限于以下 内容：

（一）业务创新的内容与客户需求；

（二）业务创新涉及的法律、法规和政策；

（三）业务创新的风险特征和应对措施；

（四）业务创新的成本和收益分析；

（五）本单位人员和系统资源等配备情况；

（六）开发和实施方案等。第六十条 各会员单位推出票据业务创新产品和服务，应制定与业务相适应的操作规 程和内部管理制度，条件成熟的应制定产品手册。第六十一条 各会员单位的产品创新要与本单位风险管理能力相匹配。创新产品正式 推出前，各会员单位应制定相应的风险控制体系并对相关人员进行培训，确保业务的合规操 作。第六十二条 各会员单位开展票据业务创新，应遵守《2006 企业会计准则第 23 条-金融资产转移》，保护投资人、交易对手和相关金融同业的合法权益，不应以隐瞒风险、虚 高收益等欺诈方式推销创新产品。

第六十三条 各会员单位推出票据创新产品和服务，应按照《商业银行服务价格管理 暂行办法》等规定进行定价和公告。第五章 风险控制 第六十四条 各会员单位应根据内部控制的要求,构建科学合理的票据业务内部组织 体系,不断优化和整合票据业务操作流程,确保票据业务风险控制的有效实施。第六十五条 各会员单位应制定包括机构、人员、计算机系统、客户准入和产品在内 的识别、监测、计量和控制票据业务风险的制度、程序和方法。第六十六条 各会员单位应在符合要求的营业场所内办理票据业务，并具备符合重要 空白凭证、有价证券等管理要求的安全防范措施和与业务有关的其他设备、设施。第六十七条 各会员单位应逐步建立和推行票据资产质量分类及监测预警机制，客观 计量评估票据资产质量的真实状况，及时发现票据资产质量的潜在风险并及时采取防范和化 解措施。第六十八条 各会员单位应建立完整的业务档案并妥善保管，在各单位规定的业务和 检查期限内，应确保原始记录、合同协议和各种资料的真实性和完整性。第六十九条 各会员单位办理票据承兑业务的风险敞口金额应控制在承兑申请人授信 额度之内；

商票贴现金额应控制在承兑人授信额度之内或贴现申请人授信额度之内； 商票转 贴现金额应控制在承兑人授信额度之内或第一手贴现行授信额度之内； 银票贴现、转贴现金 额应控制在承兑行授信额度之内； 票据买入返售金额应控制在交易对手授信额度之内。与上 述授信规则不尽相同的单位,应按照授信额度可计量、风险可控制的原则，制定本单位信用 风险控制规范并遵照执行。第七十条 各会员单位应根据本单位经营管理需要和风险控制要求，科学制定市场风 险管理措施，防止低价恶性竞争。第七十一条 资金划付风险控制。

（一）各会员单位划付贴现资金时，要认真审查贴现凭证上的贴现申请人名称与票据 持票人名称是否一致，贴现资金应直接划入贴现协议中指定的贴现申请人开立在本行的账 户。

（二）各会员单位办理票据业务资金划付时，不应使用银行汇票、本票、支票等支付 工具划付资金，应防止收款人通过背书转让等方式挪用资金或改变票款资金流向。

（三）各会员单位之间的资金划付应通过中国人民银行规定或认可的支付系统办理。第七十二条 各会员单位之间不应在票据未审验、未交接或未见证的情况下办理转贴 现业务和回购业务。第七十三条 各会员单位在办理票据业务时，应做到当日受理的票据当天入库保管，不应将贴现、转贴现或回购买入的票据放入银行内非重要凭证保管场所或非银行场所保管。第七十四条 各会员单位在办理纸票承兑、未用退回、贴现、转贴现、再贴现、质押、质押解除、委托收款、付款、拒付、挂失止付、公示催告、止付解除等业务后，应按要求将 相关信息及时录入中国人民银行电子商业汇票系统“纸票登记查询”模块，并确保登记信息的 准确性。

商业汇票承兑、贴现、票款收回等相关信息应按照中国人民银行有关规定及时录入中 国人民银行征信系统。第七十五条 各会员单位应根据监管部门的要求，结合本单位自身情况，采取有效措 施，加强对票据承兑、贴现交易背景的审查工作，履行对承兑申请人、贴现申请人资金进行 必要的合理性合规性监督和信息反馈义务。第六章 附则 第七十六条 各会员单位办理电子商业汇票业务，按照中国人民银行《电子商业汇票 业务管理办法》以及电子商业汇票系统的有关规定执行。《电子商业汇票业务管理办法》等 规定未能明确的具体细节可比照本规范执行。第七十七条 各会员单位应依据本规范健全和完善内部管理制度，并组织落实。第七十八条 会员单位如有违反本规范的行为，其他会员单位有权向中银协反映；对

于情节严重者，中银协可视情况给予警告、通报、暂停或取消会员资格等自律惩戒措施，并 以中银协公开网站、信息平台或其他业内交流载体予以公示。对于违反票据业务有关法律、法规及规章的会员单位，中银协可上报至中国人民银行以及中国银行业监督管理委员会处 理。第七十九条 本规范经征求各会员单位意见，由中国银行业协会自律工作委员会审议 通过，自发布之日起实施。第八十条 本规范由中国银行业协会自律工作委员会负责解释和修订。

第五篇：《中国银行业自律公约》学习心得

《中国银行业自律公约》学习心得

2005年10月26 日,中国银行业协会40家会员在北京人民大会堂共同签署了《中国银行业文明服务公约》、《中国银行业自律公约》和《中国银行业维权公约》。这是自2000年5月10成立以来，中国银行业协会牵头组织的一次具有划时代意义的盛会，它标志着中国银行业在加强维权自律、提高服务质量、构建和谐社会方面进入了一个新的发展时期。

《中国银行业自律公约》的签署是中国银行业的一件大事，标志着中国银行业在加强自身建设、维护金融市场秩序方面取得了新的进展，表明了各银行业金融机构努力提升服务水平、构建社会主义和谐社会的信心和决心。公约的签署和实施，对于维护银行业合法权益，维护金融市场秩序，不断提高从业人员素质，为社会公众提供优质文明服务，推动中国银行业的稳健发展将起到积极作用。当前，中国经济金融保持良好的发展态势，金融市场前景继续看好，银行业市场化程度不断提高。随着中国加入世贸组织后过渡期即将结束，有许多新的挑战和风险值得关注。

对于从事金融业务的机构而言，诸如市场风险、制度风险、机构风险等是客观存在的，不仅对银行经营具有负面影响，而且还可能引起国家经济、乃至全球经济的动荡。同时，除了这些客观存在的风险之外，由于金融机构违规操作等主观因素带来的风险也因其极具破坏性。为防范金融风险，各国都通过采取不同的金融监管模式来规范金融机构的行为，规避风险。我国目前的金融监管主要是采取政府监管为主导的监管模式，这种方式有诸多弊端。比如，在监管体制上，央行、证监会、保监会、银监会之间，各监管机构内部各职能部门之间，各监管机构与分支机构之间，尚未建立起明确完善的协调机制；在监管内容上，偏重于合规性检查，风险性检查不足；在监管依据上，法规、规定不完备，监管活动随意性较大；金融业自律机制和社会中介机构作用没有充分发挥，监管资源不足，监管漏洞较多。因而，提高金融机构的自律监管是十分有必要的，这对于保证我国银行业依法合规经营，维护银行业合理有序、公平竞争的市场环境，共同抵制行业内不正当竞争行为，对防范金融更显，促进银行也健康运行和发展也有着十分重要的意义。

金融机构自律是指金融机构自行制定规则，以此约束自己的行为，实现自我监管、保护自身利益的目的。

金融机构的自律是完善的金融监管体系不可或缺的部分，然而由于其主要基于金融机构的自觉行动，缺乏可操作性，而且由于企业存在诸如主观介入较多、灵活、弹性大等特点，易产生负面效应，如滋生腐败，因而不被重视。但作为非政府监管的一种，自律监管又具有监管成本低等优点，有较大的发展空间。

金融机构自律的理论依据就是经济学当中的俱乐部理论。该理论认为，俱乐部成员如按俱乐部的规定约束自己的行为，就可以享受会员待遇，如果违规就要出局或接受其他惩罚。其实，违规造成的最大惩罚就是该会员将无法在类似组织中继续发展，享受以前的优待，而且即使从事其他活动也会因其有“前科”而受到歧视。

金融机构从业人员素质的高低是金融机构自律水平高低的重要决定因素之一。而我国金融机构从业人员的素质远落后于金融业的发展水平，部分从业人员的违规、违法行为就会给金融业带来巨大的风险和损失，因而着力提高其素质已成为必要而紧迫的选择。目前我行也面临着相似的问题。对此，我行从以下方面进行改进：

1、完善我行从业人员的资格审查制度目前，现有的金融业还没有针对从业人员的严格、清晰的法律、法规、制度要求，作为风险较大的行业，要求从业人员具有诸如道德、知识、技能、心理、身体素质，因而要严格从业人员的准入制度，从源头上加以控制。

2、建立完善的激励和约束机制

“激励机制”重在让员工不想违规，“约束机制”则使从业人员不敢违规。具体说来，不仅对员工的违规行为相对比较重视，更要对按章操作、遵纪守法的员工建立相应的激励机制，以培育全行员工“照章办事”的动力，以达到惩恶扬善的目的，降低为查处违规行为而投入的巨大成本，提高自我监管效率。

在我行日常工作中，一定要将“他律”与“自律”相结合，以“他律”作为“自律”的有力保障，将“自律”视为“他律”的最终目标，促使全体员工从“他律”向“自律”过渡，从“外部约束”向“内部激励”转变，从而提工作的效率，促进我行业务的进一步发展。交通银行湖北省分行硚口支行