大学生对中行市分行票据融资业务现状的调查报告

第一篇：大学生对中行市分行票据融资业务现状的调查报告

调查提纲

一、调查对象：中行九支行是从事本、外币结算的金融机构，从1989年成立至今，已有15年的历史了。中行九支行现有员工230余人，其在2003年年度中，中行九支行经营利润名列全辖第一，综合绩效排名第二，在中行**市分行辖内20个支行中居于领先地位。

二、调查时间：2005年5月17日—2005年6月

18日。

三、调查内容：

1、据调查，中行**支行在激烈的票据业务竞争中，思路清晰，有的放矢，使自己的票据业务实现了快速发展。

2、中行九支行票据业务取得快速发展，据调查有以下几方面原因：

①在决策上，制定了“广拓票源、防范风险、提高效益、抢占市场”的业务发展原则；

②在人员配备上，采用公开竞聘制，选择精兵强将从事票据贴现岗位；

③在营销上，向重点客户倾斜，着重提供个性化服务方案；

④在服务上，有效的服务成为发展支行票据业务的“神兵利器”；

⑤对重点风险的有效防范成为中行九支行发展票据业务的“护心镜”。

3、虽然票据融资业务能给银行带来巨大利润，但银行不能忽视一些存在的问题：

①票据本身的风险；

②贴现手续复杂，环节多，时间长；

③无序竞争。

四、建议

中行**市分行**支行票据融资业务现状调查

我于2004年5月17日—6月18日对中行九支行的票据融资业务的现状进行了调查。中行九支行是从事本、外币结算的金融机构，从1989年成立至今，已有15年的历史了。中行九支行现有员工230余人，其在2003年年度中，中行九支行经营利润名列全辖第一，综合绩效排名第二，在中行**市分行辖内20个支行中居于领先地位。

票据是商品经济不断发展的产物，长期以来，其作为支付手段的功能已得到了较为充分的运用和强调，但其融资性功能却在现有体制中被局限在较小范围内。事实上，作为一个重要的短期融资工具，票据融资在发达市场经济国家已得到长期而广泛的应用，并早已成为国外的银行业一项重要的中间业务，但该业务在我国只是刚刚起步，尚缺乏一套完备的监控机制。从风险角度看，我国的票据融资风险系数要大大高于国外银行，但不可否认的是它的风险比一般贷款仍要小得多，而且在资金周转速度、收益率等方面都优于一般贷款。由于票据业务资金流动性强、风险低、收益高的明显优势，使其显出了巨大的经济价值，因此，各家银行都将积极拓展票据融资业务作为一次重要业务来抓。

据调查，中行九支行在激烈的票据业务竞争中思路清晰，有的放矢，使自己的票据业务实现了快速发展。首先从全辖来看，2003年中行全辖共贴现603586万元。其中渝中支行贴现6222万元，南岸支行21916万元，江北支行12115万元，沙坪坝支行25417万元，**支行342257万元，北碚支行6869万元，渝北支行3074万元，大渡口支行7555万元，永川支行4013万元，合川支行6000万元，大足支行5590万元，江津支行8598万元，巴南支行22074万元，长寿支行313万元，荣昌945万元，棊江支行2858万元，铜梁支行6027万元，壁山支行16147万元，涪陵支行24148万元，万州支行10945万元，分行公司处70503万元，从中可以看到，中行九支行办理的贴现占了中行**市分行票据业务总量56，占去**分行票据贴现业务的半壁江山；再从九支行的2002、2003两年来的票据贴现业务来看，2002年九支行累计办理贴现219000万元，2003年累计办理贴现342257万元，2003年比2002年新增123257万元，实现贴现收入2800多万元，占九支行实现全年经营利润的4437万元的63，并且由票据贴现业务带动的相关业务如存款、结算等也得到了较快的发展，票据业务的快速发展为中行九支行2003年的经营利润名列全辖第一立下了汗马功劳。

中行九支行票据业务取得快速发展，据调查，有以下几方面原因：

一、首先是在决策上，制定了“广拓票源，防范风险，提高效率，抢占市场”的业务发展原则。

决策就是为业务的发展制定原则指明方向，努力并没有错，但如果方向不正确，就会南辕北辙事与愿违。敏感依赖于初始条件，前期工作的每一个细节都非常重要，九支坡支行下大力调查搜集了本市和周边地区的行业分布、票据使用、贴现渠道、贴现措施、客户反映等情况，然后汇总分析，在结合正反两面意见的基础上，根据本地票据市场特点，制定了“广拓票源、防范风险、提高效率、抢占市场”的业务发展原则，制定了一般人认为不可能完成的时间进度表，统一全行认识，集中精力发展银行承兑汇票直贴业务。决策为**支行发展票居业务指明了方向，找准了目标。

二、在人员配备上，采用公开竞聘制，选择精兵强将从事票据贴现岗位。

“工欲善其事必先利其

器”，而“利其器”的最好办法就是好钢用在刀刃上，而所有业务发展的关键因素还是“人”。九支行将发展票据业务的“人”从行领导、部门、员工都进行了重点选择，明确各个层面的责任和工作目标，特别是对直接的人员进行素质选择，实行公开竞聘客户经理制，经理岗位任务有所侧重并有具体的目标数额，任务完成进度与绩效挂钩。选出的客户经理成为支行发展票据业

务的“先锋官”。

三、在营销上，向重点客户倾斜，着重提供个性化服务方案。

客户经理在调查比较的基础上提交重点客户名单和客户目前票据业务办理情况及客户需求，由票据中心会同营业部提供服务方案，最后由主管行长确定重点客户名单和贴现利率，带领相关业务部门人员和客户经理到企业现场营销。这样既给了客户足够的尊重又为客户提供了明确的服务标准，使客户在“重点”的感觉中成为支行的客户。宗申集团、航天巴山摩托车公司、兵工物资等企业成为九支行发展票据业务的“最佳搭档”。

四、在服务上，有效的服务成为发展九支行票据业务的“神兵利器”。

九支行在调查中发现客户抱怨最多的就是三件事，不懂票据业务、贴现效率慢、贴现费用高。针对这些抱怨，业务部门在制定服务方案时主要就是解决这些问题，首先与企业的老板和会计进行票据知识的交流，集中对票据防假和票据使用的经济性进行说明，使企业敢于接受票据并形成票据业务对企业是有利可图的观念。其次就是为客户量身定做服务效率标准，承诺如果银行的服务效率达不到标准，则由银行负责合作期间的车辆往返汽油费和高速费。这些反主为客的做法使企业对银行的服务充满信心，从而愿意跨区域与银行合作。有效的服务成为发展支行票据业务的“神兵利器”。

五、对重点风险的有效防范成为中行九支行发展票据业务的“护心镜”。

业务发展的前提是防范风险，提高报务效率的前提也是防范风险，但如何面对象“克隆票”这样的票据杀手呢？找出票据业务的主要风险环节是关键，九支行首先分析票据业务的重要环节—查询的有效性，却发现除了实地查询能够有效的防范假票之外，其他查询方式对于“克隆票”的防范基本不起作用，因为其他查询方式查询的是票据的内容而不是票居本身，需要的恰恰就是“验明正身”，所以查询不是票据防范风险的重点。如果贴现企业业务稳定，票源集中，上游票源企业规模大信用好，承兑银行为国有商业银行，假票的可能性几乎不存在，即使出现假票，也不会形成多大损失。基于这种认识，支行对贴现企业的票据来源按照集中和分散进行了排队，对票源集中的上游企业通过实地调查进行了解，以确定票据来源的可靠性，为制定服务方案提供依据，从而在提高服务效率的情况下防范风险。对重点风险的有效防范成为支行发展票据业务的“护心镜”。

九支行在决策、人员配备、营销、服务、防范风险等几方面的工作，使九支行在任务重人员紧的情况下，有所侧重有所取舍，合理的调配了本行的各种资源，抓住了少数关键，整体上提高了票据工作的效率，最终实现了票据业务的快速发展。

通过这次调查，我觉得票据融资业务从长远看有着强大的生命力，它不仅可以给银行带来巨大利益，也会带动相关业务如存款、结算等方面的发展，是银行提升效益的一个利润增长点。但银行在积极拓展票据融资领域的同时，也不能忽视目前在办理票据融资业务时存在的一些问题，如：

1、票据本身的风险。主要是不法分子制造出越来越乱真的伪造票、变造票、克隆票及无真实商品交易的假贴现等，此类风险最容易造成银行资金的损失，是银行监控的首要风险。

2、手续繁杂、环节多、时间长。现行票据制度规定，贴现申请人要提供增值税专用发票、购货合同等。企业在长期商品购销合作过程中，常采用“部分付款，全额发货”或“先发货，后付款”的销货方式，付款与发货环节不衔接[本文来源于好范文-www.xiexiebang.com,找范文请到xiexiebang.com]，无法提供所要求单据，难以办理票据贴现。另一方面查询困难，若承兑行是系统外银行时，等侯回复时间也较长。这样一来就有悖于票据融资的基本功能，即满足公司企业短期资金流动性的需求，使企业资金不能及时到位。

3、无序竞争。由于票据融资风险小、回报高的特点，各银行间不讲规则、不计成本的恶意竞争日趋明显。一是某些银行为争取客户，办理票据承兑时少收或免收手续费；二是少数银行为争取票源，以低于自身经营成本的利率办理贴现，造成了贴现市场的利率倒挂等等。

为适应行业竞争的需要，切实做好国有商业银行的票据融资业务，特提出以下几点建议：

1、首先是完善业务操作规程，加强银行内控机制建设，健全各项规章制度。

2、培养熟悉票据融资专业知识的高素质人才，以适应业务发展。

3、成立专门部门，搞好营销宣传，创新票据业务的营销机制。

4、加强和改进央行监管工作，积极进行规范和引导票据市场健康发展。

第二篇：大学生对中行市分行票据融资业务现状的调查报告

大学生对中行市分行票据融资业务

现状的调查报告

大学生对中行市分行票据融资业务现状的调查报告

调查提纲

一、调查对象：中行九支行是从事本、外币结算的金融机构，从1989年成立至今，已有15年的历史了。中行九支行现有员工230余人，其在中，中行九支行经营利润名列全辖第一，综合绩效排名第二，在中行市分行辖内20个支行中居于领先地位。

二、调查时间：5月17日—6月18日。

三、调查内容：

1、据调查，中行支行在激烈的票据业务竞争中，思路清晰，有的放矢，使自

己的票据业务实现了快速发展。

2、中行九支行票据业务取得快速发展，据调查有以下几方面原因：

①在决策上，制定了“广拓票源、防范风险、提高效益、抢占市场”的业务发展原则；

②在人员配备上，采用公开竞聘制，选择精兵强将从事票据贴现岗位； ③在营销上，向重点客户倾斜，着重提供个性化服务方案； ④在服务上，有效的服务成为发展支行票据业务的“神兵利器”；

⑤对重点风险的有效防范成为中行九支行发展票据业务的“护心镜”。

3、虽然票据融资业务能给银行带来巨大利润，但银行不能忽视一些存在的问题：

①票据本身的风险；

②贴现手续复杂，环节多，时间长； ③无序竞争。

四、建议

中行市分行支行票据融资业务现状调查

我于5月17日—6月18日对中行九支行的票据融资业务的现状进行了调查。中行九支行是从事本、外币结算的金融机构，从1989年成立至今，已有15年的历史了。中行九支行现有员工230余人，其在中，中行九支行经营利润名列全辖第一，综合绩效排名第二，在中行市分行辖内20个支行中居于领先地位。

票据是商品经济不断发展的产物，长期以来，其作为支付手段的功能已得到了较为充分的运用和强调，但其融资性功能却在现有体制中被局限在较小范围内。事实上，作为一个重要的短期融资工具，票据融资在发达市场经济国家已得到长期而广泛的应用，并早已成为国外的银行业一项重要的中间业务，但该业务在我国只是刚刚起步，尚缺乏一套完备的监控机制。从风险角度看，我国的票据融资风险系数要大大高于国外银

行，但不可否认的是它的风险比一般贷款仍要小得多，而且在资金周转速度、收益率等方面都优于一般贷款。由于票据业务资金流动性强、风险低、收益高的明显优势，使其显出了巨大的经济价值，因此，各家银行都将积极拓展票据融资业务作为一次重要业务来抓。据调查，中行九支行在激烈的票据业务竞争中思路清晰，有的放矢，使自己的票据业务实现了快速发展。首先从全辖来看，中行全辖共贴现603586万元。其中渝中支行贴现6222万元，南岸支行21916万元，江北支行12115万元，沙坪坝支行25417万元，支行342257万元，北碚支行6869万元，渝北支行3074万元，大渡口支行7555万元，永川支行4013万元，合川支行6000万元，大足支行5590万元，江津支行8598万元，巴南支行22074万元，长寿支行313万元，荣昌945万元，棊江支行2858万元，铜梁支行6027万元，壁山支行16147万元，涪陵支行24148万元，万州支行10945

万元，分行公司处70503万元，从中可以看到，中行九支行办理的贴现占了中行市分行票据业务总量56%，占去分行票据贴现业务的半壁江山；再从九支行的、两年来的票据贴现业务来看，九支行累计办理贴现219000万元，累计办理贴现342257万元，比新增123257万元，实现贴现收入2800多万元，占九支行实现全年经营利润的4437万元的63%，并且由票据贴现业务带动的相关业务如存款、结算等也得到了较快的发展，票据业务的快速发展为中行九支行的经营利润名列全辖第一立下了汗马功劳。中行九支行票据业务取得快速发展，据调查，有以下几方面原因：

一、首先是在决策上，制定了“广拓票源，防范风险，提高效率，抢占市场”的业务发展原则。

决策就是为业务的发展制定原则指明方向，努力并没有错，但如果方向不正确，就会南辕北辙事与愿违。敏感依赖于初始条件，前期工作的每一个细节都

非常重要，九支坡支行下大力调查搜集了本市和周边地区的行业分布、票据使用、贴现渠道、贴现措施、客户反映等情况，然后汇总分析，在结合正反两面意见的基础上，根据本地票据市场特点，制定了“广拓票源、防范风险、提高效率、抢占市场”的业务发展原则，制定了一般人认为不可能完成的时间进度表，统一全行认识，集中精力发展银行承兑汇票直贴业务。决策为支行发展票居业务指明了方向，找准了目标。

二、在人员配备上，采用公开竞聘制，选择精兵强将从事票据贴现岗位。“工欲善其事必先利其器”，而“利其器”的最好办法就是好钢用在刀刃上，而所有业务发展的关键因素还是“人”。九支行将发展票据业务的“人”从行领导、部门、员工都进行了重点选择，明确各个层面的责任和工作目标，特别是对直接的人员进行素质选择，实行公开竞聘客户经理制，经理岗位任务有所侧重并有具体的目标数额，任务完成进度与绩效

挂钩。选出的客户经理成为支行发展票据业务的“先锋官”。

三、在营销上，向重点客户倾斜，着重提供个性化服务方案。

客户经理在调查比较的基础上提交重点客户名单和客户目前票据业务办理情况及客户需求，由票据中心会同营业部提供服务方案，最后由主管行长确定重点客户名单和贴现利率，带领相关业务部门人员和客户经理到企业现场营销。这样既给了客户足够的尊重又为客户提供了明确的服务标准，使客户在“重点”的感觉中成为支行的客户。宗申集团、航天巴山摩托车公司、兵工物资等企业成为九支行发展票据业务的“最佳搭档”。

四、在服务上，有效的服务成为发展九支行票据业务的“神兵利器”。

九支行在调查中发现客户抱怨最多的就是三件事，不懂票据业务、贴现效率慢、贴现费用高。针对这些抱怨，业务部门在制定服务方案时主要就是解决这

些问题，首先与企业的老板和会计进行票据知识的交流，集中对票据防假和票据使用的经济性进行说明，使企业敢于接受票据并形成票据业务对企业是有利可图的观念。其次就是为客户量身定做服务效率标准，承诺如果银行的服务效率达不到标准，则由银行负责合作期间的车辆往返汽油费和高速费。这些反主为客的做法使企业对银行的服务充满信心，从而愿意跨区域与银行合作。有效的服务成为发展支行票据业务的“神兵利器”。

五、对重点风险的有效防范成为中行九支行发展票据业务的“护心镜”。业务发展的前提是防范风险，提高报务效率的前提也是防范风险，但如何面对象“克隆票”这样的票据杀手呢？找出票据业务的主要风险环节是关键，九支行首先分析票据业务的重要环节—查询的有效性，却发现除了实地查询能够有效的防范假票之外，其他查询方式对于“克隆票”的防范基本不起作用，因为其他查

询方式查询的是票据的内容而不是票居本身，需要的恰恰就是“验明正身”，所以查询不是票据防范风险的重点。如果贴现企业业务稳定，票源集中，上游票源企业规模大信用好，承兑银行为国有商业银行，假票的可能性几乎不存在，即使出现假票，也不会形成多大损失。基于这种认识，支行对贴现企业的票据来源按照集中和分散进行了排队，对票源集中的上游企业通过实地调查进行了解，以确定票据来源的可靠性，为制定服务方案提供依据，从而在提高服务效率的情况下防范风险。对重点风险的有效防范成为支行发展票据业务的“护心镜”。

九支行在决策、人员配备、营销、服务、防范风险等几方面的工作，使九支行在任务重人员紧的情况下，有所侧重有所取舍，合理的调配了本行的各种资源，抓住了少数关键，整体上提高了票据工作的效率，最终实现了票据业务的快速发展。

通过这次调查，我觉得票据融资业务从长远看有着强大的生命力，它不仅可以给银行带来巨大利益，也会带动相关业务如存款、结算等方面的发展，是银行提升效益的一个利润增长点。但银行在积极拓展票据融资领域的同时，也不能忽视目前在办理票据融资业务时存在的一些问题，如：

1、票据本身的风险。主要是不法分子制造出越来越乱真的伪造票、变造票、克隆票及无真实商品交易的假贴现等，此类风险最容易造成银行资金的损失，是银行监控的首要风险。

2、手续繁杂、环节多、时间长。现行票据制度规定，贴现申请人要提供增值税专用发票、购货合同等。企业在长期商品购销合作过程中，常采用“部分付款，全额发货”或“先发货，后付款”的销货方式，付款与发货环节不衔接[本文来源于那一世范文网-，找范文请到那一世范文网.]，无法提供所要求单据，难以办理票据贴现。另一方面查询困难，若承

兑行是系统外银行时，等侯回复时间也较长。这样一来就有悖于票据融资的基本功能，即满足公司企业短期资金流动性的需求，使企业资金不能及时到位。

3、无序竞争。由于票据融资风险小、回报高的特点，各银行间不讲规则、不计成本的恶意竞争日趋明显。一是某些银行为争取客户，办理票据承兑时少收或免收手续费；二是少数银行为争取票源，以低于自身经营成本的利率办理贴现，造成了贴现市场的利率倒挂等等。为适应行业竞争的需要，切实做好国有商业银行的票据融资业务，特提出以下几点建议：

1、首先是完善业务操作规程，加强银行内控机制建设，健全各项规章制度。

2、培养熟悉票据融资专业知识的高素质人才，以适应业务发展。

3、成立专门部门，搞好营销宣传，创新票据业务的营销机制。

4、加强和改进央行监管工作，积极进行规范和引导票据市场健康发展。

第三篇：中国银行山东省分行票据融资业务持证上岗管理实施细则

中国银行山东省分行

票据融资业务从业人员持证上岗管理实施细则

(试行)

第一章 总则

第一条 为落实省行人力资源部下发的《中国银行股份有限公司山东省分行岗位任职资格管理办法》和《关于推进各条线任职资格管理的通知》的要求，加强我行票据融资从业人员的队伍建设，提升从业人员的专业素质，确保票据融资从业人员的基本技能，防范票据融资业务风险，保证票据融资业务的顺利、健康发展，提高服务和操作质效，实现员工发展与业务发展的和谐统一，特制定本实施细则。

第二条 本实施细则所称票据融资从业人员包括省行资金业务部票据交易员、公司业务部票据贴现业务经理、二级分行（含直属机构）及以下机构票据管理部门负有票据管理职能的产品经理/助理产品经理和公司业务部门（业务发展部门）的对公客户经理/助理客户经理等。

第三条 省行资金业务部票据交易员和二级分行（含直属机构）票据管理部门负有票据管理职能的产品经理/助理产品经理（以下简称票据管理人员）等需取得票据融资业务管理资格；公司业务部（业务发展部门）的对公客户经理/助理客户经理（以下简称票据营销人员）需取得票据融资业务营销资格。

第四条 票据融资职位纳入省行任职资格管理体系。按照“先有任职资格、后上岗”的原则，所有票据融资从业人员必须获得资格认证才能上岗。新聘用人员必须具备相应的任职资格。目前从事该职位但没有获得任职资格的员工在 聘期内可以继续从事该职位，但要在省行规定期限内获得任职资格，规定期限内未获资格的，按省行人力资源部有关调整岗位和薪酬的规定执行。

第五条 省行人力资源部和资金业务部共同负责对全省票据融资从业人员的职位标准、业务培训、资格认证和资格注销等管理工作。

第二章 职位标准和培训管理

第六条 票据融资岗位的职位标准包括基本的银行专业知识、岗位操作流程、管理基础知识、基本的专业技能和基本的素质等，达到职位标准基本水平以上的，才能获得资格认证。

第七条 票据融资从业人员的培训纳入全省人力资源发展培训计划，并列为防范票据业务风险的常规措施予以实施。

第八条 票据融资业务培训的内容应以各项相关法律法规、规章制度、管理办法及实施细则、操作流程及规程为主，以具体的实务操作和典型案例为辅，也包括各系统、器具的使用、维护等。

第九条 票据融资业务培训的师资主要来自总行、省行、二级分行的业务经理级以上的业务骨干，或者外聘教师，所有授课教师应保证必须的授课课时或时间，课件质量须经人力资源部和资金业务部认可。

第十条 票据融资业务培训之后，皆需按照人力资源部的要求组织正式的考试，参训人员的考试成绩达到规定的水平，方可授予资格证书。

第十一条 票据融资业务培训的命题、考试、评卷等具体事宜，由省行资金业务部按人力资源部的规定牵头负责承办，人力资源部、监察部等部门协助。

第十二条 票据融资业务培训及题库范围，包括但不限于：《中华人民共 和国票据法》、《支付结算办法》、《票据管理实施办法》、《商业汇票承兑、贴现与再贴现业务管理办法》、《中国银行商业汇票融资业务管理办法》、《中国银行商业汇票融资业务操作流程指引》、《中国银行股份有限公司山东省分行商业汇票融资业务管理实施细则》、《中国银行股份有限公司山东省分行商业汇票融资业务操作流程》、《中国银行员工守则》、《中国银行员工违规处理办法》、《中国银行股份有限公司山东省分行业务违规问责制度》等。

第三章 资格认证管理

第十三条 全辖票据融资从业人员必须经过培训考试，获得准入资格，才能持证上岗。票据融资业务资格认证包括票据融资业务管理资格认证和票据融资业务营销资格认证二类。

第十四条 申报票据融资业务管理证书的人员需具备以下条件：

1、具备票据业务的职业操守，乐于从事票据融资业务。

2、具备票据业务的基本知识，熟悉票据业务的基本流程，具有票据业务实务操作的经历（经原从业人员的传帮带）。

3、参加过省行以上机构组织的票据真伪鉴别培训，并经考试合格，达到辨别票据真伪的基本要求，具备辨别票据真伪的基本技能。

4、参加过省行以上机构组织的票据鉴别仪器使用培训，并经考试合格，达到基本正确使用的要求，具备借助仪器辨别票据真伪的能力。

5、参加过省行以上机构组织的票据业务管理培训，并经考试合格，达到应有的基本管理水平，具备防范风险的能力。

6、对票据融资业务管理、培训、指导到位，年内外检、内检部门的业务 检查皆符合制度要求。

7、能够掌握票据市场动态，主动对票据市场进行分析，使票据业务取得较高收益。

第十五条 申报票据融资业务营销证书的人员需具备以下条件：

1、具备票据业务的职业操守，乐于从事票据融资业务。

2、具备票据业务的基本知识，熟悉票据业务的基本制度和流程，具有票据业务实务操作的经历（经原从业人员的传帮带）。

3、参加过省行以上机构组织的票据真伪鉴别培训，并经考试合格，达到辨别票据真伪的要求，具备辨别票据真伪的技能。

4、参加过省行以上机构组织的票据鉴别仪器使用培训，并经考试合格，达到基本正确使用的要求，具备借助仪器辨别票据真伪的能力。

5、具有适应票据业务发展要求的营销知识和技能，能够维系本行的重点客户和同业客户，对票据业务指导落实到位，使票据业务合规发展。

第十六条 省行人力资源部和资金业务部对取得票据从业资格认证的人员进行备案，作为票据融资从业人员岗位职务晋升的基本条件之一。

第十七条 省行人力资源部和资金业务部对票据融资业务资格认证实行动态管理，对不符合资格要求或丧失资格的从业人员，要及时调整直至取消其资格认证。

每年人力资源部和资金业务部要对已取得得资格证书的票据融资从业人员进行审核，“年审”中有以下情况之一者，视为不合格者。

1、具有票据融资从业资格认证的人员当年考核为C级以下的，做资格注销处理。

2、票据融资从业人员在业务处理过程中违规操作、出现重大差错，对我 行造成损失的，资格予以注销。

3、票据融资从业人员违反其他行规行纪的，根据我行有关处罚规定，经省行认定做资格注销。

4、具有票据融资从业资格认证的人员连续两年以上时间未从事票据业务的，做资格注销处理。若再从事票据业务的，应按规定重新取得任职资格。

第十八条 票据融资业务资格认证由省行人力资源部和资金业务部负责统一制作与发放。

第四章 在岗管理及问责

第十九条 所有票据从业人员必须做到持证上岗。若调整持证在岗人员，需提前安排新调整人员的培训、考试、实习等事宜，待新调整人员取得资格证书后，方可进行正式岗位交接。

第二十条 取得票据融资资格认证的人员被调整工作应事先报备省行人力资源部和资金业务部。

第二十一条 严禁安排未取得票据业务资格认证的人员从事票据业务的相关工作，违者将被停办票据业务，并上追两级进行问责。责任追究将按照《中国银行员工违规处理办法》、《中国银行股份有限公司山东省分行业务违规问责制度》进行处置。

第二十二条 对于未执行本实施细则的机构和人员，省行还将按照有关票据业务违规处理制度进行处置。处置时将按责任性质及顺序，对以下人员进行处罚。

1、明知本人未取得票据业务资格认证而从事票据业务的；

2、安排未取得票据业务资格认证的人员从事票据业务的部门领导；

3、安排未取得票据业务资格认证的人员从事票据业务的机构领导。

第二十三条

第五章 其他

本实施细则由资金业务部负责制定、解释和修改，自下发之中国银行山东省分行 二○○七年七月九日 日起施行。

第四篇：对我县票据融资业务的调查

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早在1985年我国就恢复开办了商业汇票承兑、贴现业务,但由于长期以来我县经济发展缓慢,企业

效益不佳,生产企业一直依靠向银行申请贷款解决资金不足,个别企业靠拖欠他人贷款出效益，更不愿使用汇票约束自己,近年来我县煤、焦、铁矿等资源型产业的市场逐渐看好，尤其是2004年全县国民经济快速发展,出现了多年未有的良好势头,地区生产总值完成5.66亿元，固定资产投资达5.03亿元，财政总收入1.3亿元，创历史最好水平,以煤、矿粉、、焦、铁为主的四大产业逐步成为全县经济的支柱,作为企业交易结算的重要工具和市场融资的有效手段，票据在经济生活中的地位和作用日趋明显。从_县情况来看，国有商业银行陆续退出县域后，我县仅有的一家商业银行—农行，受严格审慎的信贷管理制度的制约，收缩信贷领域，到2003年才恢复办理银行承兑汇票，2003年累计发生贴现业务2笔，558万元,2004年累计办理贴现业务36笔,金额6010万元，2004年比2003年业务额增长10倍,2004年商业银行累计代签发银行承兑汇票3笔1520万元，总的看来，商业汇票业务发展逐步上升，弥补了信贷投入不足导致的资金缺口，同时缓解了企业资金紧张的矛盾，对_县经济发展起到了重要调节作用，但是与票据发达地区相比，与辖区经济发展的需求相比，我县票据融资业务无论从范围上、数量上都存在较大差距，在实际操作中还存在一些障碍和问题，迫切需要采取措施予以解决，以加快我县向吕梁山区明珠县迈进的步伐。

一、目前我县票据融资业务的现状

1、票据融资业务有了发展，近年来尤其是2004年以来，我县商业银行积极开展票据融资业务，不断改善和加强对我县企业的金融服务。在开展票据融资业务过程中，积极支持有市场效益好的企业扩大生产经营，并把扩大票据融资作为防范金融风险，强化信贷管理、优化信贷资产结构、支持地方经济的重要手段，特别抓住了辖区一些大型企业（本县角度讲）如：太原市大鑫元冶炼有限公司、太原市万光煤焦有限公司、_县聚源选矿厂等，这些企业对外业务往来频繁，签发和收到的银行承兑汇票很多，经济往来十分活跃，为我县票据业务的发展注入了活力。例如,太原市万光煤焦有限公司2004年产品销售收入1.98亿元,办理贴现14笔,金额4310万,目前由于农行资金充裕,尚未办理转贴现、再贴现业务。

二、票据贴现的行业投向

1、投向煤焦行业。由于近年来县域农业银行收缩信贷业务，尤其是2001年后未发放一笔中、长期贷款，我县煤焦、钢铁等支柱型行业在资金融通上遇到障碍，资金渠道被迫挤向票据融资，使票据融资成为其融资的重要来源。据调查2004年农业银行为煤焦行业贴现5340万元，占总贴现额的88.85。

2、投向钢铁行业。2003年办理2笔贴现业务，金额万元，投向了太原市大鑫元冶炼有限公司，2004年我县农行投向钢铁行业670万元，占总贴现额的11.15，主要投向了_县聚源选矿厂和通利选矿厂。

三、票据融资呈现的特点：

1、开办票据业务的金融机构少,阻碍了商业汇票的发展。我县仅有农行一家开办签发银行承兑汇票和贴现业务，信用社自身不能开办此项业务，只能依靠农业银行间接办理，导致了一些企业转户到银行开户或民间融资。

2、票据市场发育不成熟，发展速度不快，水平不高。自从2003年开办贴现业务以来，2004年有了一定的发展，2003年票据融资贴现收入为3万元，贷款利息收入为82万元，贴现收入占营业收入的0.7，2004年融资贴现收入为72万元，贷款利息收入为60万元，贴现收入占营业收入的9.29，贴现收入逐步超过贷款利息收入，但总体来说与我县经济发展速度相比不够适应，表现在交易品种单一，信用分险集中在银行，票据业务经营模式相对落后，主要是办理银行承兑汇票的贴现业务，签发银行承兑汇票数量太少，商业承兑汇票业务尚处于空白状态。

3、参于票据融资的企业数量少。目前我县票据融资仅限于部分钢铁和煤焦行业，没有发展到个体工商户和其他部门，而且参与企业不多，据调查全县仅有6个，约占到全县企业的2.5，与企业规模和经济发展速度不相匹配。

4、银行承兑汇票业务已经成为县级商业银行低风险高效益的业务品种。目前由于商业银行贷款权上收，而盈利还作为考核指标，票据贴现以其效益好，风险相对较低的特点成为商业银行拓展经营的一项优质产品。从我县情况看，农行自身还没有开展签发承兑汇票业务，2004年

第五篇：大学生对中行支行公司客户开发与管理现状的调查报告

大学生对中行支行公司客户开发与管理现状的调查报告

姓名 * 学号 **

专业 金 融 入学时间 2002年9月

试点单位 重庆广播电视大学直属学院

调查单位 中国银行重庆分行**支行

调查时间 xx年4月20日------xx年5月15日

xx年5月15日

调查提纲

一、调查对象：

中国银行**支行是重庆分行的下属机构之一。地处**区杨家坪国际金融大厦，该行成立于1989年，至今已有十

五年时间，该行共有18个点，240名职工。截止xx年4月末，一般性公司存款余额为亿元，一般性公司贷款余额为亿元，不良贷款率为%。

二、调查时间：xx年4月20日至xx年5月15日

三、调查内容：

1、优质客户的开发与管理是商业银行生存发展的根基。

2、综合多样的银行产品是获得客户的法宝。

3、建立过硬的客户经理队伍是实现利润最大化的关键。

四、调查体会：

中国银行**支行通过近几年的发展，拥有一批稳定的优质公司客户，该行重视优质客户的营销、管理和维护，善于利用自身的优势产品来吸引客户，同时积极推行客户经理制，各项业务有了进一步发展。但在改善客户结构，合理运用银行产品及完善客户经理制等方面还需进一步努力。

调查时间：xx年4月20日----xx年5月15日

调查地点：中国银行**支行

被调查人：中国银行**支行分管公司业务的副行长：陈乾平

调查目的：以客户为中心开展经营活动是现代商业银行生存发展的基本法则。银行的资金与客户，只有把资金投放到优质客户手中，通过为客户提供多层次、相互配套的综合产品，才能尽可能多地获得利润，提高业务的综合收益水平。近年来，个人金融业务发展较快，但就中国银行**支行而言，公司业务仍占主导地位。为掌握目前商业银行公司业务发展的现状以及公司客户的开发与管理的情况，特作此调查。

调查结果：

优质客户的开发与管理是商业银行生存发展的根基。综合多样的银行产品是获得客户的法宝。建立过硬的客户经理队伍是实现利润最大化的关键。

调查记录：

问：中国银行**支行是哪一年成立的？

陈：中国银行**支行成立于1989年。

问：中国银行**支行目前的公司业务发展如何？

陈：截止xx年4月末，一般性公司存款余额为亿元，一般性公司贷款余额为亿元，不良贷款率为%。

问：您认为，公司业务在银行占什么样的地位？

陈：以客户为中心开展经营活动是现代商业银行生存发展的基本法则。银行的资金与客户，只有把资金投放到优质客户手中，通过为客户提供多层次、相互配套的综合产品，才能尽可能多地获得利润，提高业务的综合收益水平。近年来，个人金融业务发展较快，但就中国银行**支行而言，公司业务仍占主导地位。

问：贵行已拥有多少优质公司客户？

陈：在现有的公司客户中，信用等级在A级以上的占公司客户28%，B级以上的占公司客户的26%，也即是B级以上的优质客户占达到54%。

问：在银行产品的营销推广方面有何心得？

陈：综合多样的银行产品是获得客户的法宝。我行推出的信用证项下的应收帐款作质押开立银行承兑汇票的新产品受到许多有进出口业务的客户的赞赏，不但稳定了老客户，还开发了一定的新客户，推动了我行业务的发展。

问：贵行已实行了客户经理制吗？

陈：建立和推广客户经理制是现代商业银行业务发展的需要，符合现代商业银行改革的内在要求。我行于xx年8月起在支行的公司业务部和零售业务部试行客户经理制，目前还有很多地方需要进一步完善。

**支行公司客户开发与管理的现状

以客户为中心开展经营活动是现代商业银行生存发展的基本法则。银行的资金与客户，只有把资金投放到优质客户手中，通过为客户提供多层次、相互配套的综合产品，才能尽可能多地获得利润，提高业务的综合收益水平。近年来，个人金融业务发展较快，但就中国银行**支行而言，公司业务仍占主导地位。

一、优质客户的开发与管理是商业银行生存发展的根基。商业银行作为客户资金融通中介，与客户已成为“荣辱与共”的共同体。近年来，随着银行间的竞争日趋激烈，优质客户成为各家商业银行争夺的焦点，一切经营管理活动都围绕优质客户展开，以客户满意为最终目标。商业银行只有拥有一大批稳定的优质客户，才有相对稳定的资金，才能把资金投放到优质客户中本文于络站获得较高的经济效益，保证资金安全。银行业是高风险行业，其自身风险与客户风险紧密相关。开发优质客户是银行从源

头上控制风险的关键举措。如果银行拥有一大批优质客户，就可以保持存款的稳定性，防止资金的流动性风险，如果银行将大部分贷款投向优质客户，银行信贷风险将大大降低。中国银行**支行在解掉历史包袱后，从2000年起大力发展优质客户，注重客户结构的调整，在现有的公司客户中，信用等级在A级以上的占公司客户28%，B级以上的占公司客户的26%，也即是B级以上的优质客户占达到54%，已经拥有一定规模的优质客户群体。使得其经营实力大大增强，品牌形象得以提升，竞争优势凸显。

二、综合多样的银行产品是获得客户的法宝。随着我国金融体制改革的深化，银行业之间的竞争日趋激烈，银行在竞争中生存和发展的基础是产品和服务的开发和创新能力。产品是银行开发与管理客户的工具，没有银行产品，银行的客户开发与管理工作就无从谈起。银行产品具有以下几方面特征：

1、既有赢利性又有风险性。任何一种银行产品

都可能给客户或银行带来盈利或损失，这是银行产品的典型特征，不考虑二者关系的银行产品最终将导致该产品的失败。

2、具有多样性和广泛性。银行提供的产品由一系列配套组成，能为客户提供综合服务，满足客户的不同需求，同时它存在于社会生活、生产的各个领域，是其他产品无法比拟的。

3、集产品的生产与销售为一体。客户要想获得银行的产品，必需通过银行或其分支机构，而不象商品那样通过批发商、零售商等中间商，银行产品的这一特征在一定程度上加剧了同业间的竞争。

4、增值性。人们购买银行产品或服务的主要目的是期望回报，这是银行产品区别于其他服务的显著特点。

5、价格弹性大。在目前的金融市场中，许多银行产品是可以相互替代的，这就加剧了产品的竞争。在这种形势下，价格的微小变动都可能引起银行产品需求的巨大变动。中国银行新产品的开发是商业银行在以客户为中心的经营理念指导下，不断满足客户新的

需求，赢得客户，建立与客户长期战略合作利益伙伴关系的要求，是金融竞争及科技发展的必然结果。中国银行**支行在立足于银行传统业务的同时，注重新产品的营销和推广，其推出的信用证项下的应收帐款作质押开立银行承兑汇票的新产品受到许多有进出口业务的客户的赞赏。不但稳定了老客户，还开发了一定的新客户，推动了自身业务的发展。

三、建立过硬的客户经理队伍是实现利润最大化的关键。建立和推广客户经理制是现代商业银行业务发展的需要，符合现代商业银行改革的内在要求。一是转换经营机制的需要。商业银行其经营策略是“以客户为中心，以市场为导向”，必须及时掌握市场的变化，了解客户的现实需求和潜在需求，为客户提供优质的服务，以此实现自身的经营目标。要做到这一点，光有柜台人员的努力是远远不够的，必须有一支主动了解市场环境和客户需求、提供优质服务，从而

发现、培育和巩固优良客户的专职队伍。为适应这一需要，建立和推广客户经理制，服务方式从原来的多线对单点转变为束线对单点，方便了客户，提高了效率与质量。二是适应市场竞争的需要。一般的柜台人员及行政人员受工作职责的局限不能全面的掌握情况，而客户经理在拓展客户的过程中与外界接触较多，能及时掌握外界的环境、竞争对手本文于络站的动态及客户需求，从而选定目标市场，弥补自身在产品和服务等方面的缺陷，实施适当的营销策略，开展有效的竞争。三是适应社会对金融服务需求的需要。传统的银行业务人员因内部的职能分工所限往往只能为客户提供一两种现有的服务品种，难以满足客户日益差异的需求，必须有一批可以主动为客户提供各种金融服务的专业队伍，才能巩固和发展优质客户。

调查结果：

优质客户的开发与管理是商业银行生存发展的根基。综合多样的银行产

品是获得客户的法宝。建立过硬的客户经理队伍是实现利润最大化的关键。

调查体会：中国银行**支行通过近几年的发展，拥有一批稳定的优质公司客户，该行重视优质客户的营销、管理和维护，善于利用自身的优势产品来吸引客户，同时积极推行客户经理制，各项业务有了进一步发展。但在改善客户结构，合理运用银行产品及完善客户经理制等方面还需进一步努力。

调查结论和建议：

1、一步加强优质客户的开发管理工作，不断壮大优质客户群体。虽然通过近几年的努力，中国银行**支行已拥有一批优质的公司客户，但想要在日趋激烈的同业竞争中立于不败，必须不断发展新的优质客户，壮大优质客户群体，使自身的负债业务稳步增长，增强资金实力。

2、加大新产品的研发和营销工作，增强自身的市场竞争力。要依托中国银行在国际结算、上银行、贸易融资等方

面的银行产品，营销新的优质客户，调整好客户结构。

3、加快客户经理制的建立和推广，解决客户经理制推广过程中的问题，形成高效的客户经理队伍。目前的客户经理的综合素质尚有待进一步提高，必要时，可采取面向社会公开招聘。对客户经理的绩效考核力度还应加大，要充分调动其积极性，使其发挥最大的潜能。