第一篇：试论构建和谐社会与银行不良资产的清收
试论构建和谐社会与银行不良资产的清收
摘要;银行不良资产的依法清收工作对构建和谐社会意义重大。诉讼清收作为银行不良资产清收的主要手段，依法公开处置抵押物作为实现债权的主要方式在实际操作中会遇到各种阻力。通过理顺银行不良资产清收过程中的各方关系是清收工作中所应重点思考的问题。关键词:和谐社会,不良资产,清收,管理
银行金融债权的维护，特别是抵押权的实现，一直是金融系统不良资产清收中的热点与难点问题。2007年，中共十七大提出以人为本，积极构建和谐社会。在构建和谐社会的政治背景下，银行不良资产的依法清收工作发挥着举足轻重的作用，但从实际情况看，还有许多令人难以满意的工作瑕疵，如果处置不当必将影响金融秩序的稳定，影响经济健康良性发展。
诉讼清收作为银行不良资产清收的主要手段，依法公开处置抵押物作为实现债权的主要方式，在实际操作中遇到了各种阻力，有来自政府的，有来自企业的，还有来自相关群众的。总之抵押权的实现举步维艰，结果经常是“赢了官司却赔了钱”，银行的合法权益得不到保障。
一、依法清收工作难以开展的原因剖析
1.法律政治背景分析
保持社会稳定是开展各项政治经济活动的前提，2007年中共十七大提出构建和谐社会，建设和谐社会，就是要建立民主法治、公平正义、诚信友爱、充满活力、安定有序、人与自然和谐相处的社会。在这样的政治背景下，国家最高人民法院颁布了《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》的司法解释。该司法解释第6条规定：“对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋和生活用品，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债”。该司法解释的出台，对抵押权实现的影响，并不局限在以住房作抵押的借款合同纠纷中，目前，以企业固定资产作抵押的贷款的抵押权的实现也受到了波及。在依法清收的过程中，政府、人大迫于构建和谐社会的压力，阻挠依法处置的现象屡见不鲜，在极度无奈的情况下，该银行只能放弃部分优先受偿权，法律在政治的指挥棒下显得很尴尬。
2.人文社会背景分析
诚信履职，欠债还钱，是天经地义的事，但在实际的清收过程中，我们所遇到的是那些欠债后想逃债、逃不了债就赖债的借款户比比皆是。（1）行政干预国有、集体所有制企业财产的公开拍卖，使财产拍卖难以进行。（2）私营企业主非法干预其资产的公开拍卖。一般而言，公开拍卖的起拍价，相对于拍卖财产的实际价值偏低，在此情况下，企业业主为了自己能够以低价买得拍卖财产，想法设法阻止第三人参与竞拍。
3.业务操作原因分析
（1）在理论上，抵押担保贷款安全性很高，即使在没有第一还款来源的情况下，还有抵押物可供处理，但实际上，抵押担保贷款因为各方面的原因，抵押物严重不足值，贷款时的抵押物评估值与处置时的评估值相去甚远，人为操纵抵押物评估的现象普遍，这严重影响了抵押权的实现。
（2）操作不规范影响抵押权的实现。银行是国家规定的合法经营货币的企业，主营业务的特殊性，给银行带来了特殊的风险，业务操作规范与否，直接关系到所经营的货币的安全。但在业务操作中，特别是贷款的发放过程中，具体的业务操作人员怠于履行岗位职责，甚至玩忽职守，贷前调查不实、贷中审查不严、贷后检查不力的现象时有发生。
二、和谐社会构建与依法清收工作的开展
金融体系是社会主义市场经济体系中的一个子系统，构建和谐社会的要求，需要贯穿于
金融体系的方方面面，建立金融体系内部的和谐性以及内部与外部的和谐性，是建设和谐社会的要求。
借款人不履行合同约定的还本清息义务，不按期还本清息，是银行的金融债权由正常转为不良的直接原因，面对失去诚信的借款人，银行唯一可以做的，就是依法处置贷款担保财产或可供处置的其他财产，这是银行维护金融债权，解决借款合同纠纷的必然选择。但在处置贷款担保财产或可供处置的其他财产的过程中，遇到了诸于上面所讲到的种种困难，有来自内部的，也有来自外部的，这是已得利益集团、既得利益集团与受损失的银行三方之间的利益冲突，处置贷款担保财产或可供处置的其他财产，依法收贷。这是解决借款合同纠纷的行为，但是处置行为又引起了各既得利益集团间新的利益冲突。所以，银行不良资产的处置行为恰恰是在解决纷争的同时，又挑起纷争的一种行为。
构建和谐社会是国家审时度势，权衡利弊，经过多方调研论证后提出的一个战略性目标，关键问题是如何全面准确地理解和谐社会的基本特征和重要原则。和谐社会是一个诚信的社会，更是一个民主法治、公平正义的社会，只有在民主法治、公平正义的基础上才会有真正的安定有序，没有民主法治、公平正义的安定有序，是变了味的安定有序。对于失去诚信的借款人来说，构建和谐社会是其逃债的最好借口；对于想从中捞一笔的干预银行依法清收工作的人来说，保持安定有序、维护社会稳定是其从事非法活动的最好保护伞。
在不和谐形势下但又要建设和谐的社会背景下，依法清收工作进退两难。进，是因为社会要民主法治、公平正义，欠债，当然就要还钱；退，是因为当前社会的法律意识比较淡薄，强制清收，就会有群众冲击拍卖现场，非法干预执行，甚至还会引起局部的社会**。事实上，如果这种问题得不到很好的处理，整个社会的债信体系将会遭受破坏，民法所赖以生存的“诚实信用”原则也将荡然无存，所谓的“和谐社会”的战略目标也必将成为一纸空文。
所以，建设和谐社会，首先要建设民主法治、公平正义的社会。银行的依法清收工作，不仅不影响和谐社会的建设，相反，还有利于和谐社会的建设，有利于树立正确的债信观念，有利于提高社会的法律意识。
但是，强制依法清收又会引起社会暂时的“不稳定”，在这种情况下，无论是政府，还是法院，都会站在保持社会稳定的角度，无限期的拖延金融债权的实现，即使不拖延，也会给银行施加压力，迫使银行允诺放弃部分权利，以按抚闹事者。所以如何理顺银行不良资产清收过程中的各方关系，是我们目前清收工作中所应重点思考的问题。
三、有效开展依法清收工作的路径探索
1.做好内部管理工作
（1）提高信贷人员素质。信贷人员业务素质的提高，是人员管理的最基本要求，信贷风险控制岗位的人员，必须具备相应的知识、技能和经验。因此如何建立良好的学习型组织体系，培训和提升全体人员，特别是基层人员的信贷基础理论和业务技能，是银行的一项长期而艰巨且十分迫切的任务。
（2）及时调整信贷投放政策。针对清收中所遇到的各种问题，及时的调整信贷投放政策，对债信观念差的区域，要慎重投放。
（3）规范业务操作行为。好的信贷政策需要执行，不执行的政策是一纸空文。有效的执行是需要领导者亲力亲为的系统工程，任何一个科学的战略都不是一蹴而就的凭空臆断，都需要企业领导者以执行的踏实心态，对既成的规章制度进行规范操作。所以规范操作是信贷风险控制的根本。为此必须做好以下几点：①建立健全组织机构，落实人员，搞好岗前培训，全面落实政策原则、目标任务、操作程序及各种账、表、卡、证、章的使用，为做好信贷工作打下基础。②明确贷款对象，坚持贷款原则，在贷款中严格做好贷前调查、贷中审查、贷后检查，贷款到期要如期收回，严防操作风险。③严把法律审查关，充分发挥法律部门职
能作用，充分利用法律专业人员的专业知识，对于重大决策及重大项目的上马，要求法律部门出具法律意见书，严防法律风险。
2.做好外部协调工作
（1）加强与政府部门的沟通，共建诚信社会。督促政府依法行政，树立“行为规范、运转协调、公正透明、廉洁高效”的政府形象，为金融机构加快改革和发展创造良好的生态环境。支持人民银行负责的全国和个人信用征信体系建设工作，推动我国企业和个人征信体系建设。维护金融机构的合法权益，支持金融机构依法维护金融债权工作，旗帜鲜明地打击逃废金融债务等违法行为。积极推动信用中介组织建设，协调组建实力较为雄厚、运营合法规范的信用评级机构、抵押担保机构等。加强政府、企业与金融机构间的信息交流与沟通，及时向金融机构通报当地在经济方面的重大政策、规定。
（2）加强与法院的沟通，充分行使自己的权利。市场经济即契约经济，契约签订和履行的前提是诚信。因此，每个社会经济主体诚实守信和健全完善的社会信用体系与法制环境是现代市场经济和金融体系正常运行的基础。着力建设和谐社会，必须大力弘扬诚信文化，强化公民守信意识，建立失信惩戒机制，作为法律的守护者，法院要依法办案，要切实的履行自身职责，尽快形成有利于社会信用体系建设和发展的基本法制与社会环境。在此基础上，充分行使法律赋予债权人的权利，尤其是在执行阶段，要利用法律的武器捍卫金融债权，抵制来自各方的非法干预，不作不必要的让步。
（3）联合公安机关做好被执行人的有关工作。一个普通的交易市场没有了公正的天平，则交易无法正常进行；同样，一个地区的群众丧失了诚信的债信观念，这个地方的收贷工作就无法正常开展。对于恶意逃废银行债务、非法干预银行依法清收工作的，要联合公安机关，明知以理，晓知以法，对触犯治安管理条例及刑律、冲撞拍卖现场、恶意破坏拟处置财产、恐吓竞拍人的，要依法坚决的予以打击，以实现社会的民主法治、公平正义。
3.采取灵活多样的清收方式
（1）外聘清收。针对清收难度比较大的、没有抵押的或执行会遇到各种阻力的不良贷款，可以采取面向社会公开招标的办法，实行风险代理，委托律师事务所或专业追债公司进行清收，调动一切可以调动的力量，制定奖励措施，最大限度地化解不良资产。
（2）协商清收。对于那些拟处置财产位置偏僻的、各方关系繁杂的、执行起来会遇到各种阻力的、执行成本较高的，在清收时要积极与债务人或担保人充分协商，协商处置贷款担保财产或可执行的其他财产，消除不利因素，化解不良资产。
（3）责任清收。对以往经营中因疏于管理、人情贷款、违规贷款以及其他人为因素形成的不良贷款，要分清直接责任和领导责任，坚决予以严肃处理。一方面限定责任人如期完成收回任务，另一方面从严追究有关责任人的行政、经济乃至刑事责任。
（4）依法清收。目前的依法清收主要是直接向法院起诉，判决后再申请执行，这样经历的时间长，效果不理想。金融机构可以与法院协调，建议法院组建专门“金融法庭”，专门受理金融案件，彻底解决金融案件办案时间长、执行困难的问题；
（5）信用清收。对于那些“赖债户”或“逃债户”，列出“黑名单”，利用地方媒体（主要是地方报纸）定期向社会公开，迫使有关企业、个人强化债信观念，增强还贷还息的主动性。综上所述，在构建和谐社会中，银行一定要理顺金融秩序，多管齐下，依法进行，维护债权。
第二篇：信用社(银行)不良资产风险代理清收暂行办法
信用社（银行）不良资产风险代理清收暂行办法
第一章 总则
第一条 为充分调动社会力量清收盘活信用社（银行）、农村合作银行（以下统称信用社（银行））不良资产的积极性，加快清收处置步伐，最大限度保全资产，提高资产处置收益，制定本办法。
第二条 本办法所称不良资产风险代理清收，是指信用社（银行）将不良资产委托给第三人清收，受托人依据风险代理清收合同，依法对受托债权进行清收和管理，并按约定比例支取酬金的清收方式。
第三条 风险代理清收适用于信用社（银行）的可疑类、损失类不良贷款及表内非信贷类不良资产债权，呆账核销、票据置换和整体处置等方式形成的表外不良贷款及非信贷类不良资产债权。
第四条 受信用社（银行）委托对贷款进行风险代理清收的组织为风险代理人。风险代理人应是有清收能力的律师事务所、法律服务所、社会中介机构或其他具有完全民事行为能力的组织。
第五条 风险代理清收应坚持报酬与风险相匹配、权利与义务相对等的原则。
第二章 代理方案
第六条 风险代理清收由县级联社资产管理部门组织实施，具体职责包括：制定或审查代理方案，对外签订风险代理合同，对代理人的代理行为进行管理等。
第七条 符合风险代理清收条件的不良资产，由贷款管理单位填制《信用社（银行）不良资产处置审批表》，并制订风险代理清收方案，报县级联社资产管理部门审查。
县级联社集中管理范围内的不良资产需要风险代理清收的，由贷款管理人员填制《信用社（银行）不良资产处置审批表》，并制订风险代理清收方案，报县级联社资产管理部门审查。
风险代理清收方案的内容包括：尽职调查情况、风险代理理由、代理人基本情况、以及代理费用比例等。
第八条 县级联社处置定价小组根据《信用社（银行）不良资产定价管理暂行办法》的规定，对资产管理部门审查通过后的风险代理项目进行定价。
第九条 处置定价小组拟定价格后，由资产管理部门将定价小组定价意见和风险代理方案一并提交县级联社不良资产管理委员会审议表决。不良资产管理委
员会全体成员2/3以上同意方能通过。未通过的代理方案，审议表决的召集人应根据审议记录，将不能通过的主要原因书面反馈，由相关部门据此修订。
第十条 不良资产风险代理清收实行授权决策制度，除应由理（董）事会决定的外，决策人应依据理（董）事会的授权进行决策。决策人对不良资产管理委员会表决同意的结果可以否决，对表决不同意的结果不得同意处置。
小额农贷或标的较小的风险代理项目，经有权决策人授权后，可以适用简易程序，由资产管理部门在本办法第十五条规定的范围内决定风险代理的计酬比例，无须经过处置定价小组定价和不良资产管理委员会审议。
第十一条 经审查同意后实行风险代理清收的，县级联社资产管理部门应向意向代理人提示风险，告知其违反风险代理合同所产生的后果。代理清收本金50万元（含）以上的项目，应就风险代理清收的有关情况在系统内进行公示，公示期不得少于7个工作日。
第十二条 公示期届满，其他人无意参与风险代理清收项目的，确定意向人为风险代理人。
有两个或两个以上符合条件的组织参与同一个风险代理清收项目的，县级联社应当统一组织公开招标或竞价，根据计酬比例和意向人清收能力等，确定风险代理人。
第十三条 省联社和办事处、市联社可以根据不良资产管理情况，定期或不定期地组织疑难资产保全案件的风险代理招标活动。
第十四条 风险代理清收实行逐级咨询备案制度。各级按照规定的咨询备案范围进行备案。
第三章 计酬标准
第十五条 信用社（银行）应根据贷款风险程度和收回可能性大小，逐笔研究确定风险代理计酬比例。风险代理计酬比例可以按贷款逾期时间确定，也可以按贷款实际占用形态确定，计酬比例不能高于以下标准：
（一）按贷款时间确定计酬比例。以现借款凭证记载的逾期日为准，1994年12月31日前逾期形成的不良贷款，不高于实际收回现金额的50%；1995年1月1日至1999年12月31日逾期形成的不良贷款，不高于实际收回现金额的40%；2000年1月1日至2002年12月31日逾期形成的不良贷款，不高于实际收回现金额的30%；2003年1月1日至2005年12月31日逾期形成的不良贷款，不高于实际收回现金额的20%；2006年1月1日后逾期形成的不良贷款，不高于实际收回现金额的10％。以上各档次不良贷款逾期时间每延长两年，计酬标准可以提高10个百分点，但最高不能超过50%。
（二）按贷款占用形态确定计酬比例。按其实际占用形态，可疑类贷款不高
于实际收回现金额的30％，损失类贷款不高于实际收回现金额的50％。表外科目中核算的核销类和专项票据置换类的不良贷款不高于现金实际收回额50%。整体处置的不良贷款按逾期时间或还原占用形态后参照上述比例计酬。
（三）经信用社（银行）同意收回实物资产的，计酬比例不得超过上述标准的50%，或变现后根据变现金额，依照上述比例执行。
第十六条 信用社（银行）应当在本办法第十五条规定的范围以内，根据风险代理人实际收回现金额，分阶段确定计酬比例。原则上，风险代理人未能全额收回不良贷款的，不得适用最高计酬比例。
第四章 代理管理
第十七条 风险代理人确定后，由资产管理部门与其签订《风险代理清收贷款合同》，明确双方的职责，限定风险代理清收期限，并载明县级联社和办事处、市联社的监督电话。信用社（银行）可根据实际情况向风险代理人收取一定比例的履约保证金，或要求风险代理人提供履约担保。
合同签订后，信用社（银行）可根据代理人的要求向其提供债权资料复印件，不得将债权资料原件交付给风险代理人。
第十八条 风险代理人的代理权限为一般代理，可以根据风险代理清收合同的约定以贷款管理单位的名义催收债务、依法提起诉讼、与债务人签订还款协议等，但不得超权限行使直接收取还贷资金、减免债权、免除或减轻担保人的责任等权利。
第十九条 风险代理清收期限一般为半年，最长不得超过一年。
第二十条 风险代理清收期限内，县级联社资产管理部门和贷款管理单位应加强对风险代理行为的监控和督促，确保债权不超诉讼时效和不使担保人免除担保责任。对债务人发生足以使委托债务风险加大事项的，信用社（银行）应积极采取保全措施。在委托期限内所委托债权丧失诉讼时效、超过申请执行期限、其担保人免责、丧失保全时机等造成损失的，信用社（银行）有关责任人应在相应的贷款本息范围内承担赔偿责任。
第二十一条 实行风险代理清收后，贷款管理单位和县级联社资产管理部门要及时了解风险代理人的清收进展情况。对风险代理人在清收过程中遇到的自身难以解决的问题，资产管理部门、贷款管理部门要积极给予协调和支持。
第二十二条 风险代理人若对受托债务提起诉讼或申请仲裁，县级联社可以向风险代理人出具一般授权委托代理书，并指定一名信用社人员参加庭审，及时向受理法院或仲裁机构提供借款凭证、借款合同、担保合同等证据资料。
第二十三条 在清收过程中发生的诉讼费、保全费等费用支出应当由风险代理人自行承担。当诉讼费、保全费数额较大，风险代理人确属难以承担时，经县
级联社集体研究同意后，可以由信用社（银行）垫支，并应适当下调计酬比例。
第二十四条 风险代理人与债务人达成还款意向的，约定的还款期限不得超过风险代理期限。同时风险代理人应及时通知贷款管理单位，由贷款管理单位收取还贷资金。严禁风险代理人直接坐支、截留收贷资金作为酬金。
第二十五条 风险代理清收的贷款在实行风险代理清收前已经诉讼的，收回的资金要先冲减信用社垫付的应由债务人承担的诉讼费用，剩余部分用于收回贷款本息。
第二十六条 风险代理清收的贷款要全额入账，并按照约定向风险代理人及时支付酬金。
第二十七条 风险代理收回贷款时，贷款管理单位应向还款人出具收贷收息凭证，以风险代理人名义出具的任何还款凭证不作为债务人已经还款的证据。
第二十八条 风险代理收贷入账情况，县级联社审计部门应及时进行事后审计。
第二十九条 在约定期限内，风险代理人未全额收回受托债务但清收取得一定成效的，信用社（银行）可以适当延长风险代理人的清收期限；在约定期限内，风险代理人清收受托债务没有进展、未见成效的，信用社（银行）应当按照合同约定，采取扣收保证金等措施追究其违约责任。
第三十条 县级联社资产管理部门和贷款管理单位应督促风险代理人及时采取清收措施。若发现风险代理人在合同签订后三个月内，未采取任何清收措施或有损毁信用社（银行）利益的情形（如超越权限收贷、擅自减免债权或免除担保责任等）的，应提前解除委托，并追究风险代理人对贷款管理单位造成损失的赔偿责任。
第五章 附则
第三十一条 本办法由信用社（银行）联合社负责制定，解释、修改亦同。第三十二条 办事处、市联社可根据本办法制定具体的实施细则，报省联社备案后施行。
第三十三条 本办法自公布之日起施行。原《信用社（银行）不良贷款风险代理清收暂行办法》（鲁农信联办〔2005〕93号）同时废止。
附件：1.信用社（银行）不良资产处置审批表 2.信用社（银行）不良资产处置咨询备案表 3.风险代理清收贷款合同
第三篇：农村信用社清收不良资产工作总结
依法维权严管理，资产保全创佳绩
——衡山县农村信用合作联社资产保全部工作总结
2006年,在上级部门的正确领导下 ,衡山农信保全部全体工作人员群策群力，迎难而上，在清非维权工作中取得了可喜的成果。止2006年未，共托管不良贷款3412万元。依法起诉23户，金额213万元，下发支付令20户金额167万元，破产维权4户，金额1149万元，收回136万元。协助法院司法拘留16人次，收回房屋4栋，拍卖处理汽车7台，全年共收回不良贷款本息812万元，其中本金592万元，利息220万元，完成任务116%，占全县不良贷款累计收回的57%。回顾起来，主是是做好了以下几个方面的工作：
一、强管理，抓立章建制。
随着农村信用社体制改革的不断深入，面对复杂的的社会环境和未来农村信用社的发展，资产保全工作有了更高的要求，这就要求我们不断的完善和创新，为了更好地落实省联社改革精神，适应信贷风险防范和不良资产管理的要求，资产保全部必须重新定位，转变职能，变单一的清收、攻坚为维权、清收、管理、防控。为此，保全部在年初就制订了《衡山县农村信用合作联社资产保全盘活管理办法》，将资产保全清收，信贷资产维权，抵债资产管理，置换资产管理、处置，实行规范化并将任务到岗到人，层层签订目标责任合同和岗位责任合同，随后相继制订了《不良资产处置考核奖励办法》、《不良资产管理办法》、《不良资产处置办法》、《不良资产管理责任追究办法》，同时为了解决长期以来，抵债资产、诉讼时效底子不清，责任不明，经过三个月的探索研究，开发了信贷维权系统软件，为全县不良资产管理 1 全部实现计算机化，将诉讼时效实行预警提示，责任到人，实现不良资产全部由资产保全部监控管理打下了基础。也为全面完成不良资产清收任务起了决定性的作用。
二、严考核，抓制度落实。
坚持“以人为本”是科学发展的本质和核心，为了充分调动广大队员的积极性，保全部动真格打破大锅饭，率先取消档案工资，按业绩计酬,工资上不封顶，下不保底，超额完成任务，另计奖励，对有特别贡献的发放专项奖金。这样把责任真正落实到每个队员肩上，使职工明白有业绩才有工资，有贡献才有奖励。几年来，我们严格按照制度和目标责任合同兑现，工资最高的队员一年可拿上10万元，最低的不到1万元，可员工照样极力拥护，毫无怨言。保全部的罗建良同志，04年、05年总认为搞清收太难，拿不到工资，每年仅1万多元钱，将精力放在第三产业上，可一年到头，没日没夜的做也就收益2至3万元。06年初，他转变了观念，将全身投入工作中，一年来该队共收回贷款本息224万元，其中本金157万元，利息67万元，按考核得工资、奖金5万多元。
三、学“愚公”，抓资产“维权”。
随着国家产权制度改革的不断深入，2003年衡阳市政府提出“在二至三年内全面完成市县属国有企业产权制度改革”，我县的国有企业、乡镇企业随之破产成风，为了局部利益，往往借改制之机，行逃废债之实，严重损害了信用社信贷资金的安全，使得信用社维护债权举步唯艰。为了扭转这一局面，保全部发扬“愚公移山”的精神，孜孜以求，坚决维护信用社的合法利益。我县东兴瓷厂是一家乡镇企业，自1994年以来共积欠信用社贷款本息合计2673万元，一直是当地信用社的一大难题，也一直是保全部长期关注的重点对象。2004年7月20日，该厂向东湖镇政府提出破产申请，县乡镇企业局，县改制办于2004年10月9日批准同意破产，我们得到消息后，迅速介入，先后十多次找镇政府、县政府要求对该厂的破产清算直接参与。通过保全部对该厂进行了仔细的清产核资和调查了解，又多次找县政府、镇政府协调，找法院说明情况，阐述了我方的立场，最终得到了县政府、县法院的大力支持，于2006年5月30县政府作出了县长专题会议纪要，确定在总资产拍卖140万元的情况下，偿还信用社借款100万元，今年7月31在历经二次公开拍卖未成的情况下，以140.8万元变卖成交，12月23法院如数将100万元交付给信用社，到此这起持续二年多的破产案才划上了句号。2006年像这样的破产维权，保全部共结案四起，为信用社减小损失170万元。
四、敢碰硬，抓依法攻坚。
依法攻坚，始终是资产保全的主题，也是我们成功的法宝。俗话说“打铁还需本身硬”，有了法律武器不敢于碰硬，那将也达不到攻坚的效果，因此，资产保全部每个攻坚队员都有一身“硬本事”。衡阳市申某于2OOO年以他个人名义在我县长江信用社借款40万元，借款到期后一直未归还本息，信用社多次催收，总是避而不见，在即将失去时效时，信用社将此款交保全部清收。2005年8月通过保全部工作人员多次艰苦工作，申某约定在2005年11月归还，并重新签订了借款合同。借款到期后，申某又以种种借口拒不归还借款，并将原来约定抵押的奥迪小车又抵给第三人，信用社无奈，又将该款交保全部清收。保全部迅速向衡山县法院提起诉讼并申请财产保全，1月9 3 日下午6时许在南岳发现了该车，于是马上与法院联系，对该车实施扣押。而对方仗着申某写给他的抵押协议组织几十人强行阻拦，并将已扣押的车辆强行抢走，造成围观群众几百人，中断交通几个小时，面对如此场面，我们没有畏惧，没有退缩，一方面极力配合法院控制局面，向群众做好解释说明工作，另一方面向联社领导、法院领导汇报，调集力量，向当地公安机关请求支持，历时七个多小时，在当地公安机关、法院法警大队的支持下，最终将组织闹事的头目在凌晨2时实施司法拘留，迫于法律的威严，于第二天晚上将抢走的车辆送到法院予以扣押。其后我们又在长沙相继查封扣押了申某另一台小车和二套住房，现申某因欠巨额债务，官司连缠，早已下落不明。2006年11月我们对二台小车实行了公开拍卖得款31万元，房屋也进入拍卖程序，预计可得30万元，到此该笔毫无希望的借款，无一分钱损失，并收回本息70多万元。据统计我们收回的60%以上的借款都是靠硬碰硬碰出来的，每一笔款都有一段精彩的故事。
五、不怕苦，穷追猛打解顽症。
当今社会，诚信日下，金融债务有如“唐僧肉”，能逃就逃，能赖就赖，甚至长期外出，安家落户。面对如此的社会诚信环境，我们深知没有一种特别能吃苦，特别能战斗，特别能奉献的精神，没有一批爱岗敬业，智勇双全，乐于奉献的攻坚队员，我们的清非攻坚无从谈起。几年来保全部的同志们北上南下，转战东西，行程几十万公里，日夜兼程，风雨无阻，使逃债者无处藏身。我县望峰乡石坳村村民黄宇成，自1993年2月至1998年12月先后13次在望峰信用社借款249600元，经信用社多次催收仅偿还本金6600元及部份利息，积欠利息204114元。因购车、经商造成严重亏损，自1999年以后一直外 4 出无下落，信用社于2003年交保全部清收。保全部接手后一方面找其家人（父母、兄弟）、亲戚、朋友多方打听消息，一方面迅速向法院起诉，法院迅速作出缺席判决。2OO5年，我们在怀化的芷江执行另一户借款户时了解到黄某在临武与他人合伙开摩托车经销店并有一定的资产。于是保全部迅速组织人员赶赴临武，但他避而不见，找摩托车店老板也否认黄某是合伙开店，只是在帮他跑业务，后来又三番五次去临武都是无功而返。2006年6月，我们得到消失黄某在临武已单独开店，尽管是倾盆大雨，我们毫不犹豫，直奔临武。到达临武后我们先没有惊动他，而是通过工商、银行查询他的财产状况，狡猾的他工商登记居然还是别人的名字，于是我们再仔细调查，终于抓住了他的把炳，商店的租房合同全部是他签的，旁边群众也反映该店是他开的，并派人秘密进店了解，在得到充分的证据后，我们将其进行了司法拘留，在大量的事实面前，他不得不低头，一次性归还利息20万元，本金243000元。就因为这笔钱为这个连读亏损三年的信用社一举摘掉了亏损帽。
过去的一年，有拼搏、有喜悦，有成绩、有希望，他得意于联社党委的正确领导，得意于信用社的大力支持和配合，更得意于全体攻坚队员艰苦拼搏和无私的奉献。虽然我们取得了一点成绩，但离上级的要求还相差甚远，我们深知农村信合维权道路今后将更加艰难，等待我们的任务更加艰巨，我们将一如继往努力拼搏，为全面完成我县不良资产双降任务，优化不良资产维权、清收环境作出我们更大的贡献。
二OO七年一月十二日
第四篇：基层银行不良资产清收盘活工作的调研
县级支行作为农行最基层的经营行，不良资产基数大，情况复杂，包袱重，清收盘活难度大，但是按照央行要求2005年前四大商业银行不良资产比率下降到15%以内，以及当前商业银行股份制改革的步伐不断加快，不良资产的清收盘活工作面临着不可不为，不可慢为的紧迫形势，那么作为县级支行怎样才能做好对不良资产的清收盘活哪？笔者认为，只有本着实事求是的态度，求真务实的精神，认真分析当前清收盘活工作中存在的问题，总结经验，创新措施，以科学的发展观去解决清收盘活工作中存在的各种问题，实现不良资产的快速双降，促进全行实现全面、协调、可持续的发展。
一、就县级领域，制约不良资产经营发展的因素，应从内因和外因两个方面客观地加以分析。
内因方面：一是还没有真正站到“生命工程”和“饭碗工程”“的高度来认识，从思想上重视程度有待于进一步提高，全行上下还没有象抓存款那样重视清收盘活工作。二是经过多年的清收，清收的坚韧性越来越大，从业人员不同程度地存在着畏难发愁和厌战情绪；三是业务人员的综合素质相对滞后于清收工作岗位需求，有待于进一步充实提高；四是分帐经营尚未真正落到实处，考核管理不规范，没有从真正意义上实现由属地行向专业机构的真正转变；五是与营销部门的整体合力没有形成，缺乏有效的协调、互补、衔接、联动和有机的统一；[本文转载自[xiexiebang.com-http://www.xiexiebang.com找文章，到xiexiebang.com]六是在政策的倾斜力度和落实上，仍需进一步加强和明确。
外因方面：不良贷款的分布面广，涉及到各行各业，且背景复杂，年限长久，质量差；加之贷户的信誉观念和社会信用环境差；司法部门对案件的执行结案不规范，执行力度不够。案件执结率低，没有形成强大的震慑力，和地方保护主义不同程度的存在休戚相关。
二、实际工作中，机遇与困难同在。
2004年我行清收盘活工作可以说是机遇与困难同在，只要我们能够创造机会，抓住机遇，敢于挑战困难，那我们的清收盘活工作还是大有可为。
1、清收盘活工作也面临着难以回避的困难，一是随着该项工作的连年大力度的开展，清收盘活的空间和回旋的余地越来越小；二是从业人员的综合业务素质与工作的强度和难度不相对称；三是清收政策欠缺灵活性。有的客户，如若部分让利，可调动客户还款的积极性，达到清收的目的，否则，进退两难，得不偿失；四是绝大部分不良贷款企业由于多年处于关停、半关停状态，资产负债率高于100%，操作稍有不慎就有破产的可能。
2、当前工作中面临的机遇和有利因素：
一是在大的社会信用环境方面，十六届三中全会明确提出应建立以道德为支撑，以产权为基础，以法律为保障的社会信用制度体系，企业和政府的重视程度为我们提供了有利于清收的良好氛围和契机；二是上级行的重视程度和政策的倾斜程度较以前加大了，我们清收的内部环境更加宽松；三是清收工作的连续性，使得我们对这项工作的思路更加清晰了，方法措施更多了。四是通过多年来的清收，锤炼了队伍，磨练了意志，坚定了信念；五是外部环境，近年来随着招商引资力度的不断加大，企业规模的不断扩张，民营企业的不断扩展，为企业间的有效兼并、嫁接和重组提供了契机。
三、针对县级支行不良资产实际，可建立两种组织管理模式。
一种模式是：资产经营部由属地经营机构转向专业经营机构，在对不良资产经营机构的管理方面，上收经营管理层次，由市分行统一管理。从形式上，可以跨区域将临近的几个县支行不良资产经营机构划归为一个清收支行，统一经营，便于集中人员，集中精力，集中清收。同时，市分行对原不良资产属地行下达一个考核指标，并制定奖惩政策，以利于清收工作的配合与协调，提高清收效果。
第二种模式是：实现真正意义上的以县支行为单位的分帐经营，相对独立核算机制，并且加大考核力度，实行捆绑式考核，这样，考核时能够横向到边，纵向到底，责任任务到人，有利于调动支行及清收人员工作的积极性和创造性，有利于从管理型机构向经营性机构转变，有利于银企合作，向市场机制转变，有利于优良资产业务撬动不良资产业务的搭桥、嫁接、重组和兼并等。
四、不良资产清收盘活应采取的方式方法。
在清收盘活的方式、方法上进行的创新，在沿用以往好的传统做法和经验的基础上，应以“四个转变”为“纲”，重点突出由管理向经营不良资产的转变，真正实现“质”的转变，特别是政策的运用方面，应灵活多样，突破一些“框框”和瓶颈，一切为了经营而经营，在规避道德风险的前提下，解放思想，实现受偿最大化，损失最小化。如：因地制宜地开展债权转让，买断清收；面向社会采取招标代理，承包清收等措施和预按。
1、在对清收盘活的支持、奖励等政策倾斜方面的要求和建议。由于清收工作是一项集体力与智力于一身的复杂系统性的工作，在人员的配备上，需要懂业务、会经营、精明能干的从业人员，不应直观认为单纯为了清收而清收，无需脑力劳动，甚至冗员都可从事。首先，在舆论导向上，让全员深知这是一项农行事业的“生命”“饭碗”工程，使从业人员都有使命感、自豪感，使他们在人生价值上有所体现。这就需要不间断地在精神和物质两方面进行鞭策和鼓励，以此鼓励有清收专长、善打和会打硬仗的人员积极踊跃地融入到清收队伍中来。
2、优兼劣，重组退出。对那些企业经营不善，发展前景渺茫，不能正常还款但有一定数量的有效资产的劣势企业，该行积极牵线搭桥，寻找有实力、有兼并意向的企业，然后按照相近、相联、互利的原则，采取资产重组的方式，由优势企业予以兼并，实现劣势客户全身而退。
3利用第二还款来源，借力退出。对借款单位无还款能力，但担保单位有代偿能力的，让担保单位承担偿还义务。
4、在加强不良资产清收盘活先进经验、信息的传递交流方面，建议上级行定期召开经验交流会，风险管理部门统一建立清收盘活工作信息平台，进行典型交流，案例分析，经验介绍，对一些具体问题提出处理建议和方法。并对抵债资产的处置提供信息平台，有利于抵债资产的处置受益最大化。
5、在建设一支高素质、高效能的专业队伍，不断提高清收人员的业务素质和工作创新能力方面，建议对清收人员有针对性地进行业务知识和操作技能的培训，各支行定期地组织清收人员集中学习、研究，学习企业财务知识及其分析和非财务分析，企业经营状况的调查、分析，并且学与习相结合，以提高学习实用性；也可以组织他们进行自学，搞好案例分析，以现身说法，提高实战技能。
第五篇：农村信用社不良资产清收方法介绍
农村信用社不良资产清收方法介绍
农村信用社的不良贷款，长期以来一直是困扰信用社发展的顽疾。为有效提升资产质量，降低清收成本，农信社采取多种措施并总结出了一套行之有效的清收方法，下面，介绍比较常用的30种方法，供大家学习借鉴。
1.信用标识法。以贷户是否主动还息和还息的次数为参照，贴上“好、中、差”的信用标识。
2.感情投入法。对欠贷户，清收时切忌语言强硬，伤害感情，激化矛盾。要有同情心，善用换位思考，分析利弊，引导贷户。
3.参与核算法。主动参与贷户生产经营核算，帮助贷户降低成本、提高盈利，为不良贷款回收做好铺垫。
4.帮助讨债法。结合参与核算法，准确掌握欠贷户应收账款的笔数、金额、拖欠时间及欠账方的基本情况，给贷户清收应收账款支招，帮助贷户讨债，以达到清收盘活的目的。
5.出谋划策法。有针对性地给贷户出谋划策，力求扭转其经营困境，贷户一旦走出困境，就会感激清收人员，清收迎刃而解。
6.注入资金法。在搞好调研的基础上，区别情况，对个别具有潜力的贷户，根据贷户需要重注一定的信贷资金，帮助贷户尽快恢复生产，走出困境。等贷户经营好转、收益稳定时，再逐步清收。
7.借助关系法。对贷户亲朋进行筛选，找出能影响贷户的关键人物，由其劝贷户归还贷款，或与关键人物共同与贷户探讨还款问题，从中寻找出最佳的还款途径。
8.外部调解法。利用村干部、乡镇政府干部、公安干警、政法及
民政干部等这些公信力较强的人充当第三者，以中间立场出现，帮助分析利弊，拉近双方距离，化解矛盾，进行有效调解，促其归还贷款。
9.人员交换法。果断调换清收人员，变换清收方法，给贷户施加应有压力，达到清收的目的。
10.暗渡陈仓法。对重形象、好面子的贷户，可故意透露与其亲朋好友、同学、同事、乡村干部、上级领导关系很好，让他们共同出面给贷户做工作，紧紧抓住贷户担心赖账行为被交际圈内人士知晓的心理，以掌握清收工作的主动权。
11.群策群力法。当力量单薄多次清收无果时，要果断转换思路，抽调精干力量，充实清收人员，齐心协力，集思广益。近年来，我们在全市农信系统推广的集中清收取得了很好的效果。
12.领导出面法。一些大额、大户不良贷款，成因复杂，清收遇到阻力的确无力推进时，要及时向领导汇报。通过领导出面协调，带头攻坚克难，往往会取得较好的效果。近年来，我们在全市农信系统推行的县级行社班子成员包大户清收处置制度取得了很好的效果。
13.组织干预法。对个别党员干部，或如政协委员、人大代表、农民企业家等特殊贷户，要充分利用贷户的上级组织和上级管理部门，专函恳请组织干预，给贷户施加压力，帮助农信用社维权。
14.信息捕捉法。要密切关注贷户的各种信息，尤其是经济往来信息、产品销售信息、应收账款信息、资产处置信息等，一旦查证属实，要果断行动，依法采取查封、冻结、扣押等手段，以掌握工作主动权。
15.刚柔相济法。清收中，要注意工作方法，先礼后兵，刚柔相
济，吃软的就论情说理，吃硬的就讲法施压，断了贷户逃废赖的念头，再抓住弱点致命一击，贷款收回才有希望。
16.黑脸白脸法。黑白脸法就是甲乙清收人员密切配合，各自扮演不同角色开展清收不良贷款的工作方法。黑脸以强硬姿态出现，白脸则以温和姿态劝说贷户归还贷款避免事态扩大。通过黑脸、白脸同台唱戏，达到清收贷款的目的。
17.债务分解法。因某种原因，依靠贷户自身确实难以清偿债务时，要优先考虑儿女及亲属，耐心细致地做欠贷户儿女、亲属的工作，以达到承接债务的目的。
18.项目转让法。经营项目已经上马，设备已安装调试或已投入生产，因某种无法预料的因素，无法开工生产或生产产品越多亏损就越大等情况的，要帮助贷户寻找经营管理能力强、实践经验丰富的同行，实施项目整体转让。
19.债权代位法。在满足法律规定行使代位权条件的情况下，应以自己的名义提起代位权之诉，以次债务人为被告，以债务人为第三人，主张由次债务人直接向信用社履行清偿义务。
20.分期偿还法。不良贷款往往是本金归还不了，利息就越欠越多，清收困难就越来越大。对这种情况，要根据贷户的实际还款能力，签定分期还款协议书，合理确定还贷周期，以减轻贷户的压力，达到逐步归还贷款的目的。
21.先本后息法。对人品好、人缘广、口碑佳，全部清偿能力不足，但能配合信用社催收工作的表外不良贷款欠贷户，在调查认定后，可考虑采取先收本金后收利息的方法。
22.保险受益法。贷户一旦发生意外事故，要在第一时间查阅贷户的财产保险、人身意外保险等险种的入保情况。一旦发现入保属实，要及时协调贷户以理赔款项归还贷款，拒不配合的，采取诉前保全的方式查封理赔款项，以降低贷款风险。
23.担保代偿法。贷款一旦形成不良，要同时向借款人与担保人主张权利，并注意借款人与保证人主张权利的连续性，当借款人偿债能力不足时，要求所有担保人承担连带清偿责任，以拓宽清收渠道。
24.担保物权法。作为贷款担保的抵质押物，是偿还贷款的第二还款来源。当贷户不能按期归还贷款，要及时依法行使担保物权，合法合规处置抵质押物品，尽快拉直变现，以变现资金清偿贷款。但要结合物权法，注意行使担保物权的时效。
25.折扣清偿法。当贷户无力以货币资金清偿债务，且面临多家债权人集中追债，部分资产相继被抵顶债务，即使采取司法措施也无济于事时，要采取果断措施，考虑折扣清收法，能抵多少算多少，避免贷款全部损失。
26.以资抵债法。贷户确无力以货币资金归还贷款，但贷户或贷户的关联方尚有其他有效资产，经深入调查确认后，要果断地采取措施，立即与贷户或关联方协商抵债事宜，不要错过最佳保全时机。
27.公示催收法。对在社会上具有一定地位且好面子，但又赖账不还的赖债户、钉子户，在多种努力无果的前提下，要协调公安、法院等司法机关，通过合法的途径，在报刊、媒体等刊物上进行公示催收，施加社会影响，促其归还贷款。
28.信贷限制法。一是在本系统停止各种方式的新增贷款，实施
信贷制裁。二是协调银行业协会，函告本地区其他金融单位，对不讲诚信的贷户实施同业制裁。三是函告本地区相关的工商、税务、环保等部门，特别是党政机关、各种协会及相关组织引起关注，建议取消各种荣誉称号、获奖资格等，迫其归还贷款。
29.公证执行法。对一些贷户通过公证，取得了具有强制执行效力的债权文书，经多次催收无果的，可以直接向法院申请执行，强行收回贷款。
30.依法收贷法。在以下情况下，考虑依法收贷：一是不良贷款即将超过诉讼时效期限，借款人、担保人拒不配合清收的；二是以土地、权利、房屋、机器设备抵押的贷款，但形成风险时间较长的；三是贷户死亡或长期下落不明的；四是反复协商达不成一致意向的；五是需冻结、查封、扣押贷户资产及相关物品的；六是有偿还能力但恶意逃废债务的。依法收贷是不良贷款清收最后一道防火墙，要权衡利弊，把握时机，务求诉必胜、胜必果。对因人情、行政干预等因素在本地法院难以执行的，要主动选择执行力度大的异地法院申请异地执行，确保清收效果。
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