中国农业银行股份有限公司网上代付服务协议

第一篇：中国农业银行股份有限公司网上代付服务协议

中国农业银行 AGRICULTURAL BANK OF CHINA

中国农业银行股份有限公司 网上代付服务协议

日期年月日

网上代付服务协议

（）农银网代付字（）第号

尊敬的客户：为了维护您的权益，请在签署本协议前，仔细阅读本协议各条款（特别是黑体字条款），关注您在协议中的权利、义务。如对本协议有任何疑问，请向经办行咨询。

甲方：

乙方：中国农业银行股份有限公司

根据国家法律法规，甲乙双方经协商一致，订立本协议。

第一条 服务内容

（一）网上代理付款业务是指乙方接受甲方委托，按照甲方付款电子指令向 收款客户个人结算账户支付款项的业务。

（二）指定代理付款业务种类：□工资、奖金□投资本金和利息□个人 债权转让收益□个人贷款转存□证券交易结算资金□期货保证金□继 承赠与款项□保险理赔与退保□纳税退还□农副产品销售收入□公务报销 □其他

第二条 甲方权利和义务

（一）甲方须在乙方开立结算账户并为乙方网上银行注册客户。

（二）甲方应按照乙方规定的注册程序正确填写申请表，并保证申请表填写内容和提供资料的真实、准确、完整。

（三）甲方所提供的资料信息如有变更，须提前以书面形式通知乙方，并按乙方规定的程序办理相关手续，否则由此产生的损失和风险由甲方承担。

（四）甲方应遵照与乙方达成的本协议，向乙方主动发送付款电子指令，并对该电子指令承担相应责任。

（五）甲方负责向收款客户提供网上付款业务的查询、打印及发送票据等商务服务，并承担与网上代理付款业务相关责任。

第三条 乙方权利和义务

（一）乙方收到甲方提交的主动付款电子指令后，于当日扣划甲方在乙方开立的账户（账号），并将款项记入甲方指定的收款客户的账户。

（二）乙方对因以下原因造成款项不能划转不承担责任：

1、甲方发送的电子指令信息不明、存在乱码、不完整等。

2、甲方账户存款余额不足。

3、甲方账户或指定的收款客户账户内资金被依法冻结。

4、甲方指定的收款客户账户状态为冻结、销户等其他非正常状态。

5、不可抗力或其他不可归因于乙方的原因。

（三）乙方对于甲方与收款客户之间产生的纠纷，不承担任何责

任。

（四）交易手续费

1、同行账户网上代理付款业务，乙方按实际扣款笔数，每笔元，在每月日从甲方在乙方开立的结

算账户（账号）中一次性规划。

2、跨行账户代理付款按照跨行转账交易手续费收取。

3、其他约定。

第四条 在付款过程中，如出现差错，甲乙双方应密切配合查明

原因。因甲方过错造成的损失，由甲方承担责任；因乙方过错造成的损失，由乙方承担责任；因双方的过错造成的损失，由双方按过错的程度承担相应的责任。付款金额、时间等信息应以乙方电子记录为准，双方确认乙方电子数据的有效性。

第五条 保密

甲乙双方对协议履行过程中知悉的商业秘密负有互为保密义务，除为履行本协议的需要或法律法规规章另有规定外，未经对方书面同意，不得将双方合作的相关信息、软件、资料等向第三方泄露。任何一方泄露或者不正当地使用该商业秘密给对方造成损失的，应当承担损害赔偿责任。

第六条 违约责任

（一）因一方过错给另一方造成的损失，由过错方承担赔偿责任，但另一方应对对方采取的减少损失的措施予以积极协助。

（二）甲方未按协议约定如期缴纳手续费或甲方指定缴费账户余

额不足，还应按日向乙方支付未支付金额万分之五的滞纳金。

（三）甲方未按协议约定如期缴纳手续费，乙方有权从甲方在乙

方所属的中国农业银行系统中开立的账户中划收应付款项、停止提供网上代理付款服务或采取其他保全措施，甲方对此有异议的，异议期为七个工作日，自乙方以书面、口头或者其他形式通知甲方之日起计算。扣收的甲方应付款项或采取其他保全措施获得的款项不足以清偿全部债务的，乙方有权决定所清偿的债务及抵充顺序。

第七条 争议解决

本协议履行中发生争议，可由双方协商解决，也可按以下第种方式解决：

1、诉讼。由乙方住所地人民法院管辖。

2、仲裁。提交（仲裁机构全称）按其仲裁规则

进行仲裁。

在诉讼或仲裁期间，本合同不涉及争议的条款仍须履行。

第八条 合作期限

（一）本协议自双方签字或盖章之日起生效。有效期为年，协议期满前甲乙双方如无异议，本协议于有效期满后自动延期。

本协议有效期内，任何一方要求变更或终止本协议须提前一个月

书面通知对方，经协商后变更或终止。

（二）若甲方要求终止本协议，还应提前通知收款客户，乙方不

承担通知义务。

第九条 本协议一式两份，具有同等效力，甲乙双方各执一份。

甲方声明：乙方已依法向我方提示了相关条款（特别是黑体字

条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款。

甲方（签章）：乙方（签章）：

法定代表人负责人

或授权代理人：或授权代理人：

签约日期：年月日

签约地点：

第二篇：中国农业银行股份有限公司网上代付服务协议

中国农业银行

AGRICULTURAL BANK OF CHINA

中国农业银行股份有限公司

网上代付服务协议

日期

****年**月**日

网上代付服务协议

（）农银网代付字（）第 号

尊敬的客户：为了维护您的权益，请在签署本协议前，仔细阅读本协议各条款（特别是黑体字条款），关注您在协议中的权利、义务。如对本协议有任何疑问，请向经办行咨询。

甲方：

乙方：中国农业银行股份有限公司

根据国家法律法规，甲乙双方经协商一致，订立本协议。

第一条 服务内容

（一）网上代理付款业务是指乙方接受甲方委托，按照甲方付款电子指令向 收款客户个人结算账户支付款项的业务。

（二）指定代理付款业务种类：□工资、奖金 □投资本金和利息 □个人 债权转让收益 □个人贷款转存 □证券交易结算资金 □期货保证金 □继 承赠与款项 □保险理赔与退保 □纳税退还 □农副产品销售收入 □公务报销 □其他

第二条 甲方权利和义务

（一）甲方须在乙方开立结算账户并为乙方网上银行注册客户。

（二）甲方应按照乙方规定的注册程序正确填写申请表，并保证申请表填写内容和提供资料的真实、准确、完整。

（三）甲方所提供的资料信息如有变更，须提前以书面形式通知乙方，并按乙方规定的程序办理相关手续，否则由此产生的损失和风险由甲方承担。

（四）甲方应遵照与乙方达成的本协议，向乙方主动发送付款电子指令，并对该电子指令承担相应责任。

（五）甲方负责向收款客户提供网上付款业务的查询、打印及发送票据等商务服务，并承担与网上代理付款业务相关责任。

第三条 乙方权利和义务

（一）乙方收到甲方提交的主动付款电子指令后，于当日扣划甲方在乙方开立的账户（账号），并将款项记入甲方指定的收款客户的账户。

（二）乙方对因以下原因造成款项不能划转不承担责任：

1、甲方发送的电子指令信息不明、存在乱码、不完整等。

2、甲方账户存款余额不足。

3、甲方账户或指定的收款客户账户内资金被依法冻结。

4、甲方指定的收款客户账户状态为冻结、销户等其他非正常状态。

5、不可抗力或其他不可归因于乙方的原因。

（三）乙方对于甲方与收款客户之间产生的纠纷，不承担任何责任。

（四）交易手续费

1、同行账户网上代理付款业务，乙方按实际扣款笔数，每笔 元，在每月 日从甲方在乙方开立的结算账户（账号）中一次性规划。

2、跨行账户代理付款按照跨行转账交易手续费收取。

3、其他约定。

第四条 在付款过程中，如出现差错，甲乙双方应密切配合查明原因。因甲方过错造成的损失，由甲方承担责任；因乙方过错造成的损失，由乙方承担责任；因双方的过错造成的损失，由双方按过错的程度承担相应的责任。付款金额、时间等信息应以乙方电子记录为准，双方确认乙方电子数据的有效性。

第五条 保密

甲乙双方对协议履行过程中知悉的商业秘密负有互为保密义务，除为履行本协议的需要或法律法规规章另有规定外，未经对方书面同意，不得将双方合作的相关信息、软件、资料等向第三方泄露。任何一方泄露或者不正当地使用该商业秘密给对方造成损失的，应当承担损害赔偿责任。

第六条 违约责任

（一）因一方过错给另一方造成的损失，由过错方承担赔偿责任，但另一方应对对方采取的减少损失的措施予以积极协助。

（二）甲方未按协议约定如期缴纳手续费或甲方指定缴费账户余额不足，还应按日向乙方支付未支付金额万分之五的滞纳金。

（三）甲方未按协议约定如期缴纳手续费，乙方有权从甲方在乙方所属的中国农业银行系统中开立的账户中划收应付款项、停止提供网上代理付款服务或采取其他保全措施，甲方对此有异议的，异议期为七个工作日，自乙方以书面、口头或者其他形式通知甲方之日起计算。扣收的甲方应付款项或采取其他保全措施获得的款项不足以清偿全部债务的，乙方有权决定所清偿的债务及抵充顺序。

第七条 争议解决

本协议履行中发生争议，可由双方协商解决，也可按以下第 种方式解决：

1、诉讼。由乙方住所地人民法院管辖。

2、仲裁。提交（仲裁机构全称）按其仲裁规则进行仲裁。

在诉讼或仲裁期间，本合同不涉及争议的条款仍须履行。

第八条 合作期限

（一）本协议自双方签字或盖章之日起生效。有效期为 年，协议期满前甲乙双方如无异议，本协议于有效期满后自动延期。

本协议有效期内，任何一方要求变更或终止本协议须提前一个月书面通知对方，经协商后变更或终止。

（二）若甲方要求终止本协议，还应提前通知收款客户，乙方不承担通知义务。

第九条 本协议一式两份，具有同等效力，甲乙双方各执一份。

甲方声明：乙方已依法向我方提示了相关条款（特别是黑体字条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款。

甲方（签章）： 乙方（签章）：

法定代表人 负责人

或授权代理人： 或授权代理人：

签约日期： 年 月 日

签约地点：

第三篇：中国农业银行网上代付服务协议

中国农业银行网上代付服务协议

（）农银网付字（）第号

甲方：

乙方：中国农业银行

根据国家法律法规，甲乙双方经协商一致，订立本协议。

第一条 定义

（一）网上代付业务是指甲方利用乙方网上银行向个人结算账户支付款项的业务。

（二）指定业务种类：□工资、奖金□投资本金和利息□个人债权转让收益□个人贷款转存□证券交易结算资金□期货保证金□继承赠与款项□保险理赔与退保□纳税退还□农副产品销售收入□公务报销 □其他

（三）电子指令：指客户通过电子银行向中国农业银行发出的各类业务请求命令的统称。

第二条 甲方权利和义务

（一）甲方须为乙方网上银行注册客户。

（二）甲方应按照乙方规定的注册程序正确填写申请表，并保证申请表填写内容和提供资料的真实、准确、完整。

（三）甲方所提供的资料信息如有变更，须提前以书面形式通知乙方，并按乙方规定的程序办理相关手续，否则由此产生的损失和风险由甲方承担。

（四）甲方应遵照与乙方达成的本协议，向乙方主动发送付款电

子指令，并对该电子指令承担相应责任。

（五）甲方负责向收款客户提供网上付款业务的查询、打印及发送票据等商务服务，并承担与网上代付业务相关责任。

第三条 乙方权利和义务

（一）乙方收到甲方提交的主动付款电子指令后，于当日扣划甲方在乙方开立的账户（账号），并将款项记入甲方指定的收款客户的账户。

（二）乙方对因以下原因造成款项不能划转不承担责任：

1、甲方发送的电子指令信息不明、存在乱码、不完整等。

2、甲方账户存款余额不足。

3、甲方账户或指定的收款客户账户内资金被依法冻结。

4、甲方指定的收款客户账户状态为冻结、全封、销户等其他非正常状态。

5、不可抗力或其他不可归因于乙方的原因。

（三）乙方对于甲方与收款客户之间产生的纠纷，不承担任何责任。

（四）乙方按照与甲方商定的以下第种方式，向甲方收取网上代付业务手续费：

1、乙方按实际付款金额的%，在每月日从甲方在乙方开立的结算账户（账号）中一次性划收。

2、乙方按实际付款笔数，每笔元，在每月日从甲方在乙方开立的结算账户（账号）中一次性划收。

3、协议定价。

第四条 在代付过程中，如出现差错，甲乙双方应密切配合查明原因。因甲方过错造成的损失，由甲方承担责任；因乙方过错造成的损失，由乙方承担责任；因双方的过错造成的损失，由双方按过错的程度承担相应的责任。

第五条 保密

甲乙双方对协议履行过程中知悉的商业秘密负有互为保密义务，除为履行本协议的需要或法律法规规章另有规定外，未经对方书面同意，不得将双方合作的相关信息、软件、资料等向第三方泄露。任何一方泄露或者不正当地使用该商业秘密给对方造成损失的，应当承担损害赔偿责任。

第六条 违约责任

（一）因一方过错给另一方造成的直接损失，由过错方承担赔偿责任，但另一方应对对方采取的减少损失的措施予以积极协助。

（二）甲方未按协议约定如期缴纳手续费或甲方指定账户余额不足，应按日向乙方支付万分之五的违约金。

（三）甲方未按协议约定如期缴纳手续费，乙方可视情形从甲方在乙方所属的中国农业银行系统中开立的其他账户中划收应付款项、停止提供网上代付服务或采取其他保全措施。

第七条 争议解决

本协议履行中发生争议，可由双方协商解决，也可按以下第种方式解决：

1、诉讼。由乙方住所地人民法院管辖。

2、仲裁。提交（仲裁机构全称）按其仲裁规则进行仲裁。在诉讼或仲裁期间，本合同不涉及争议的条款仍须履行。

第八条 合作期限

（一）本协议自双方签字或盖章之日起生效。有效期为年，协议期满前甲乙双方如无异议，本协议于有效期满后自动延期一年。

本协议有效期内，任何一方要求变更或终止本协议须提前一个月书面通知对方，经协商后变更或终止。

（二）若甲方要求终止本协议，还应提前通知收款客户，乙方不承担通知义务。

第九条 本协议一式两份，甲乙双方各执一份。

第十条 提示条款

乙方已提请甲方对本协议各条款作全面、准确的理解，并应甲方要求做了相应条款说明。签约双方对本协议含义认识一致。

甲方（签章）乙方（签章）

法定代表人负责人

或授权代理人或授权代理人

签约日期：年月日

签约地点：

第四篇：中国农业银行直付宝服务协议

中国农业银行直付宝服务协议

甲方：中国农业银行股份有限公司

乙方：客户

甲乙双方本着自愿、平等、双赢的原则，经充分协商，就乙方使用直付宝业务的相关事宜，达成如下协议：

第一条 基本内容

1.直付宝：是一项甲方与支付宝（中国）网络技术有限公司（以下简称支付宝）合作的电子渠道代扣款业务，乙方首先使用甲方银行卡账户，通过甲方网站验证证书及密码，设置相应支付限额后，与支付宝账号绑定。即可在支付宝网站上实现甲方对乙方银行卡账户实时扣款，乙方在支付宝网站上实时完成支付的功能。

2.银行卡：是指甲方发行的银行卡，具有存取现金、转账结算、消费、理财等全部或部分功能，直付宝业务支持的银行卡为农行借记卡和贷记卡。

3.支付宝账户： 指乙方本人为使用支付宝提供的网上支付及资金支付服务，通过支付宝网站实名注册的，用于解决资金支付、查询和管理活动的记账载体。

4.扣款功能：指乙方授权支付宝按照与甲方约定的方法，通过由乙方发起，经支付宝补充并转发至甲方系统，主动从乙方账户中扣收费用的业务功能。

第二条 甲方的权利和义务

1.甲方将严格确保用户数据信息的保密性及安全性，保证本业务范围内银行端系统的安全运行。

2.甲方由于政策调整、系统升级等需要，有权对提供的服务项目或内容进行调整或暂时中止直付宝服务，但应通过门户网站公告、短信通知等方式提前告知乙方。

3.甲方因以下情况没有正确执行乙方的付款请求，甲方不承担由此产生的相关责任：

（1）乙方账户存款余额不足；

（2）乙方账户状态不正常；

（3）乙方账户内资金被依法冻结；

4.甲方仅提供支付结算服务。乙方因购买支付宝产品或服务而产生的一切关于产品质量、服务质量的争议均由乙方与支付宝自行协商解决，概与甲方无关。

第三条 乙方的权利和义务

1.乙方在甲方直付宝系统使用的各账户仍可在甲方分支机构营业柜台办理原有各项业务，其账户原有性质不变。

2.乙方成功开通直付宝业务后，即视为乙方同意并授权甲方按照支付宝的指令从绑定账户支付相应费用，并承担由此产生的相关责任。

3.乙方使用直付宝业务时，应熟知并严格按甲方相关操作规定使用该业务，如因乙方操作错误而造成损失的，由乙方自行承担。若该业务涉及到有关法律法规或甲方其他业务规定的，须同时遵守。

4.乙方应妥善保管银行卡、证书、支付宝账号和密码等资料，因乙方保管不当，被盗且未及时挂失或注销直付宝业务，以及资料泄露、损坏而产生的风险，由乙方本人承担相应的责任。

5.乙方可以设置和修改单笔支付最大限额和每日累计支付最大限额，所设定的支付限额应在甲方规定的最大支付限额之内。甲方可根据业务发展需要修改系统的最大支付限额。

6.乙方对该业务有疑问、意见或建议，可拨打支付宝客户服务电话：0571-88156688，以及甲方客户服务电话95599咨询。

第四条 协议的变更和终止

1.本协议自乙方点击接受按钮后生效，至乙方注销服务时终止。

2.本协议终止后乙方仍然可以使用其他申请的网上银行服务，但乙方在协议停止使用前发出的所有付费指令仍为有效指令，由乙方承担责任。

第五条 违约责任

双方承认，任何一方对本协议的任何违反都将给对方造成损失。违约方应向遵守协议的一方赔偿因违约对其造成的损失。

第六条 免责条款

因战争、自然灾害等不可抗力原因，或通讯、供电故障等非甲方原因导致直付宝业务无法正常使用，甲方不承担任何经济和法律责任。

第七条 争议的解决

在发生因履行本协议而引起的或与本协议有关的争议时，双方应协商解决。协商不成的，任何一方均可向双方所在地人民法院提起诉讼。

第八条

本协议的解释、效力和执行等有关问题均适用于中华人民共和国法律。未尽事宜除各方另有约定外，依据甲方业务规定和金融业相关管理办法执行。

第九条

甲方拥有对本协议的最终解释权。

第五篇：中国农业银行股份有限公司调查报告

中国农业银行股份有限公司调查报告

摘 要：中国农业银行是四大国有独资银行之一，它因网点遍布城乡，资金实力雄厚，服务功能齐全深受广大客户信赖。而2009年1月15日，中国农业银行完成工商变更登记手续，由国有独资商业银行整体改制为股份有限公司，并更名为“中国农业银行股份有限公司”。农行A股、H股分别于2010年7月15日、16日上市，行使超额配售权后，农行以募集221亿美元成全球最大IPO。那么究竟农行在经营管理和商业模式上有着什么样的优势，它内部又存在着哪些弱点，它的上市对于它本身以及整个金融市场有着怎样的影响，又受到社会各界如何的反响，这些方面值得我们深入探讨。

关键词：中国农业银行；股改；发展

一、引言

中国农业银行最初成立于1951年，1979年2月再次恢复成立后，成为在农村经济领域占主导地位的国有专业银行。作为一家城乡并举、联通国际、功能齐备的大型国有商业银行，中国农业银行一贯秉承以客户为中心的经营理念，坚持审慎稳健经营、可持续发展，立足县域和城市两大市场，实施差异化竞争策略，着力打造“伴你成长”服务品牌，依托覆盖全国的分支机构、庞大的电子化网络和多元化的金融产品，致力为广大客户提供优质的金融服务，成为中国银行发展的骨干力量。农行常年在中国市场的发展孕育了它独到的“面向三农、服务城乡、回报股东、成就员工，建设城乡一体化的全能型国际金融企业，诚信立业、稳健行远”的企业文化。农行的核心价值观由以下的相关理念构建而成：

经营理念：以市场为导向 以客户为中心 以效益为目标 管理理念：细节决定成败 合规创造价值 责任成就事业 服务理念：客户至上 始终如一 风险理念：违规就是风险 安全就是效益

人才理念：德才兼备 以德为本 尚贤用能 绩效为先 目前，中国农业银行拥有一级分行32个，直属分行5个，总行营业部1个，培训学院3个，并在新加坡、香港设立了分行，在伦敦、东京、纽约等地设立了 代表处。从塞北到江南，从雪域高原到东海之滨，从繁华都市到旖旎乡村，在中国广阔的大地上，到处都能感受到农业银行的存在。完备的网点构架，为各项业务，特别是行业性、系统性业务的开展提供了独有的便利条件。它的上市更是广受社会各界的关注，因为这不仅仅是农业银行迈向世界一流商业银行的里程碑，同时也是中国四大国有商业银行股份制改革的收官之作。而随着农行上市的完成，一项新世纪融资规模也被刷新。

那么对于这一收官之作到底是完美还是遗憾，社会各界有着不同的想法。

部分投资者认为农行作为IPO有着五大卖点：

1.农行是最后一家上市的国有大银行，是一个不可错失的机会；

2.农行拥有庞大的营业网点，高于工行、建行和中行县域机构网点数量之和； 3.低廉的资金筹集成本，农行储蓄存款占比高 ； 4.受国家支持的三农业务，农行未来业务成长空间大； 5.股改红利的释放。

然而另一些投资者却认为农行的上市存在着诸多遗憾： 1.时机选折的遗憾； 2.上市地点的遗憾； 3.上市模式选择的遗憾。

对此我们小组通过深入中国农业银行进行实习，搜索阅读相关新闻，调查中国农业银行的发展状况、上市影响，通过具体分析预测该银行未来前景。

二、调查的建立和调查方法

（一）调查方法说明

本次调查我们主要采用深入中国农业银行实习，搜罗该银行多方面信息加以整理归纳，抓出重点，通过分析对该企业的总体情况做出评价。

（二）调查目的 了解农行的具体经营状况以及它上市后的改变、优缺点及影响，预测它未来的发展前景。

（三）调查对象

中国农业银行杭州分行，主要针对其上市之后发生的一系列变化及上市所带来的机遇和危机。

（四）调查内容

主要包括农业银行的主营业务、中间业务、财务报表、商业模式、经营管理、新闻时事、股价走向等多方面进行深入了解

三、调查结果分析

经过我们深入农行内部实习了解到，与其他三大行一样，农行系国务院直属单位。它的主营业务也大致和其他三大银行相似，主要包括人名币业务和外汇业务：

人民币业务：各种存贷款业务、国内外结算、票据贴现、发行金融债券、买卖政府债券、从事同业拆借、买卖外汇、提供信用证服务及担保、代理收付款项及代理保险业务等。

外汇业务：外汇存款、外汇贷款、结汇、售汇、进出口押汇、进出口信用证、跟单托收、光票托收、咨询见证、居民因私购汇、出口退税账户托管贷款和外汇汇款等业务。

中国农业银行大力实施人才强行战略，努力探索建立符合现代商业银行要求的人力资源激励与约束机制。在这一战略的引导下，中国农业银行成为了中国服务领域最广，服务对象最多，业务功能最齐全的银行。服务业务范围覆盖了全国的城市、乡村，并通达全世界。服务对象囊括了所有行业和各类用户。服务的手段不仅包括柜台服务、上门服务等传统方式，还推广了“95599”电话银行、网上银行、自助银行等高科技手段。除了常规国内国际金融产品以外，还为客户在证券、保险,基金等行业架设了沟通桥梁，并延伸到社会经济领域的各个角落。除此之外，农行还可以利用营业网点到县的优势为行业性、系统性客户提供“一揽子”理财方案。而金穗卡是中国农业银行向社会发行的具有消费信用、转帐结 算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。目前，发行的金穗卡品种有金穗贷记卡、金穗准贷记卡、金穗借记卡和金穗国际借记卡。“金穗卡” 以先进的电子化手段为依托，形成了以城市为中心覆盖全国的服务网络，走进了百姓的衣食住行，成为不可或缺的支付结算手段和理财工具。2004年以来银行卡业务实现跨越式发展，市场份额显著增加，产品功能日趋完善，各项业务指标增势良好，经营效益成倍增长，银行卡发卡量、存款余额、跨行交易量均居同业第一。

通过更进一步查取资料，我们发现农行与其他三大行相比在吸存方面优势较为明显：负债业务规模同业领先；较高的个人存款占比提供稳定增长的存款来源； 活期存款占比较高；存款成本在同业中保持领先优势。息差在四大国有银行中仅次于建行；拥有可比同业中最低的贷存比、非政府信用类债券占比、债券投资久期和中长期贷款占比，以及最高的活期存款占比，长期看，息差改善空间高于可比同业。

我们查阅了农行09年的年报发现：

2009 年，农行的个人存款占比达到58.2%，是大型商业银行中最高的。同期，农行的活期存款占比55.5%，也是大型银行中最高，另外还有16.7%的存款也将在3个月内到期。从存款结构上来看，农行存款主要以个人存款为主，提供了稳定的资金来源；从期限上来看，存款主要以活期存款为主，有利于降低资金成本。

2009年，农业银行全面推进业务经营转型，价值创造力、市场竞争力和风险控制力持续提升。农业银行秉承“诚信立业、稳健行远”的核心价值观和“客户至上、始终如一”的服务理念，充分发挥城乡联动优势。农行总资产88，825.88亿元，占全国银行业资产总额的11.3%，其中各项存款74,976.18亿元，各项贷款41,381.87亿元，资本充足率10.07%，不良贷款率2.91%，净利润650.02亿元，较2008年增长26.3%，净利润增长率居四大行之首。

净利润的高速的增长，这当然与农行的经营模式分不开。通过分析我们认为农行的经营模式主要有以下几点优势：

第一，规模、品牌强大。在国内，农业银行网点遍布城乡，资金实力雄厚，服务功能齐全，为广大客户所信赖，已成为中国最大的银行之一。特别是农业银行与“三农”有着密切的业务联系，与农民建立了深厚的感情，其品牌与信誉受 3 到广大农民的青睐。在海外，农业银行同样通过自己的努力赢得了良好的信誉，并在新加坡、香港设立了分行，在伦敦、东京、纽约等地设立了代表处，近年来多次被《财富》评为世界500强企业之一。

第二，网点、网络覆盖面广。农业银行拥有近3万个机构网点，居全国各大银行之首。这些网点分布在广大的城市和农村，在全国的每一个县市农业银行都有支行，这是农业银行以外的任何一家商业银行都不具备的。同时，经过多年努力，依托信息技术，农业银行所有网点基本实现了网络化，把巨大的网点优势进一步提升为网络优势，拥有大型银行中覆盖范围最广泛的销售网路和最高的经济发达地区网点渗透率。依靠网点、网络优势，农业银行能为所有城乡客户提供更加统一、快捷、多样化的金融服务。农业银行信息化建设步伐加快，信息化建设综合实力明显增强。农行自2003年以来连续5年获得“中国企业信息化500强”提名，并连续5年跻身“中国企业 信息化500强”前列。这标志着农业银行的信息化建设和科技创新能力一直处于业内领先水平，在市场竞争中表现出了较强的科技优势和商业价值。

第三，横跨城乡、客户资源丰富。从城市到农村，农业银行有最广大的人脉资源，特别是具有农业产业化客户群体资源优势。且农行是县域金融领域的领导者，这将是它最为核心的中长期优势，因为县域金融业务具有广阔的发展空间，存贷差也好于同行水平，还享受若干政策优惠。同时，农业银行及时、安全、高效的资金汇划系统可提供更优质、快捷的服务，吸引了大批优质客户。

然而，农行的经营模式也存在着以下一些问题：

第一，资产质量和拨备水平稍逊色于同业。尽管公司资产质量在过去3年中处于逐步改善阶段，但相较同业仍旧稍显逊色。县域贷款、中西部及东北部地区贷款质量的变化趋势、政府融资平台贷款和房地产贷款质量仍需要农行密切关注，是农行的潜在风险。目前公司拨备覆盖水平尚低于同业，信贷成本短期仍将维持高水平。

第二，历史包袱沉重。农行与其他三大行不同，由于历史原因，承担了相当大部分与历史有关的政策性业务，与农村金融体系紧密的联系。政策性业务严重制约着经营结构的调整，使经营管理更为复杂。

第三，人均利润率低。网点及在岗员工多，尽管有助于农行的业务发展，但 4 是同时也会造成人均利润率偏低。农行的网点数及员工数都远远超过同行，因此人均利润率很难和其他三大行相比。

综合以上优缺点，我们认为近几年农行总体发展还是不错的，尽管面临着一些经营上的问题，但是农行本身也对其的问题有所重视，也在不断地完善自身，我们有理由相信农行将会进一步地得以发展。

而农行A股、H股分别于7月15、16日在上海、香港上市成为全球最大IPO一事引起了社会各界广泛地关注。对此，我们也对农行的上市进行调查，搜索了有关新闻。

对于农行上市各方持不同的态度，有人对农行的上市较为看好，他们认为农行的发行价基本合理，近期市场上涨，银行板块表现不错，且农行上市采取了绿鞋制度，对其起了一定的保障作用。但是不看好农行上市的也不占少数，他们认为农行上市的时机不对，国内政策正处于集中的调整期，国际上的经济走势也仍不乐观，资本市场在低位徘徊；同时，农行上市的模式也存在问题，其上市采用了一步实现整体上市的模式，一次构造了三千多亿的股本，这样就造成了农行在上市后无法再在资本规模、业绩增长或是股价等方面拥有新的题材和资本运作空间的尴尬局面。

那么究竟农行的上市对其本身以及市场是好是坏，有何影响，我们进行了一定的分析。

首先对于农行来说，我们认为上市成为了它的一次里程碑式的进步。本次IPO为公司补充221亿美元公司资本负债率提升至12%以上，从而为资产类业务扩张奠定资本基础，为存款类业务提供资金保障。同时，农行也因为上市而提高自身质量和实力。

而对于市场来说，我们认为农行的上市对市场造成了一定的冲击：资本市场一直处于低位，庞大的资金融资对于股市来说冲击明显，不利于资本市场的发展。据了解网上网下的申购资金仅有预测的一半，二级市场上主动买入的资金更是相当有限，农行的顺利上市很大程度是靠几家大机构的不断“护驾”，这是由于当前股市资金缺乏，有效需求严重不足造成。农行的上市对金融股也造成了一定程度的影响，通过新闻我们了解到7月15日之前一直表现强劲的金融股开始回调，据市场人士分析称，之前因“护航”农业银行发行上市，近一个月金融股整体表 5 现跑赢大盘，累积了不少涨幅。在农行上市后，保航维稳的目的达到后，近期过高的涨幅就成为金融股的压力，回调也就在情理之中。而农行在香港上市对筹进了大量美元成了外汇储备，央行需印相应的人民币，这加重了货币市场流动性泛滥。

但是农行计入上证综指、上证180、上证50、沪深300、中证100等主要市场指数，令一些指数型基金必须配备该股，从而对股票走势有一定的支撑作用，并进一步带动银行股的走势。且从长期来看利空出尽是利好，未来融资压力减轻，大股东不会肆意大肆抛售股票，行情发展会比较好。所以我们认为尽管短期农行对股市造成一定冲击，但是长远来看还是利好的。

四、结束语

通过对农业银行的深入了解分析以及具体的实地考察见习，我们组对上市后的农行有了全新的定义。

农行是四大国有银行中最后一家上市的，工、中、建都已成功引入境内外战略投资者，并顺利登陆A股和H股，成为具有国际影响力的大型金融机构。，农行启动新中国金融史的开端，其上市也是金融改革史特别是股份改革上的一个重要里程碑，标志整个中国金融的国际化道路迈开了较大一步，有利于增强中国金融业的竞争力。农行IPO最大亮点，便是横跨城乡的独特定位，“显著受益于未来中国城乡经济的协同发展”被列为农行竞争优势之首。出生时不受待见，并不等于没有发展前景，农行必须以自己的业绩洗刷耻辱，而不是把上市当作成功的见证，躺在功劳簿上不思进取。农行的软肋是布局于县域经济的架构，而农行的优势也在县域经济。中国市场化向农村深化，向中西部深化，农村贷款、小额贷款恰恰是市场的空缺。农行目前显然没有找到农村金融服务的诀窍，他们的管理成本、贷存比过低等，都说明服务没有做到位。农行上市，为了中国金融业的未来，让我们鼓掌。但必须提醒的是，金融机构上市寄托了中国改革的希望，民众承担了巨大的成本，金融机构上市绝不应该成为圈钱的同义语，而应该成为中国资本与货币市场的顶梁柱。

参考文献

[1］李树生：关于我国农业银行改革问题的深入探析，《经济与管理研究》，2007年第1期。

[2] 刘纪鹏：收官之作的遗憾，《华夏时报》，2010年7月23日。[3] 叶檀:农行上市历史意义, 2010年07月15日。华讯财经网。