信用卡发行文案

第一篇：信用卡发行文案

信用卡发行文案

随着2010上海世博会的热潮，中国人民对此的热情也是高涨，因而如果以上海世博为主题来设计信用卡，相信其中所包含的纪念价值也比较高。考虑到普卡申请要求比较低，因而发行普卡的纪念价值也会相应变小。而如果发行白金卡，它对申请者的要求又过高，普及面太低。在此我构思为工商银行发行一套纪念上海世博会金卡。

首先对于信用卡的外观而言，我们可以把中国馆被称为“东方之冠”的学士帽的造型图片作为背景图片，然后结合吉祥物“海宝”的形象来进行设计。这样设计是处于两个方面的考虑。第一对于上海世博而言，给大众最为直观的印象也就是吉祥物，它以“人”作为核心创意，寓意吉祥，因而吉祥物需要在信用卡上得到体现。其次，世博会上作为我国象征的中国馆有其特殊的意义，因而将中国馆和海宝相结合的信用卡反映了中国文化的特色，同时该卡代表我行传达给客户美好生活的理念，具有纪念价值和特殊意义。

由于世博会从5月1日开始至10月31日结束，相对应的世博金卡得发行日期也是跟随世博会举办日期一样为期半年共184天。如此一来，限时发行的世博金卡也相当于是限量的，具有收藏价值。

对信用卡的介绍

本信用卡金卡除了正面的图片和其他卡片不一致外，其他的和我行旗下的金卡基本一致。卡的正面所标有的16位突印的数字代表客户的工商银行信用卡卡号。在卡号下一行分别标有卡片能够有效使用的起始时间和截止时间即续发卡时间。和其他信用卡不同的是下面一行标识的是客户姓名一栏，我们将采用顾客申请单上的中文名字而不是一般信用卡的拼音或者英文姓名。这也是本卡的特色之一。卡的背面有记录顾客重要资料的磁条，以及签名栏，用于今后交易签名时的核对标准。此外卡背面上还附有工行网址以及24小时客服电话。

信用卡的功能介绍

1上海世博会金卡拥有人民币和美元双账户，双币种均可缴纳境外消费款项，让顾

客可以在全球各地畅行无阻。

2顾客可以在境内有银联标志、境外有VISA或MasterCard标志的ATM自动柜员机

上轻松提取现金，以解不时之需。

3如信用卡遗失了，只需拨打工商银行24小时客服电话便可为顾客办理挂失手续，方便快捷，立即生效。

4在顾客每一笔交易完成后，我们会根据申请表中顾客所填写的手机号码用短信的方式通知顾客，使其及时掌握自己账户的变化情况

5在刷卡消费时顾客可选择签名或使用密码来保障其信用卡的安全使用

除上诉基本服务之外，顾客还可以享受来自金卡的特色服务。

1只要是用该用金卡购买机票的客户可以享受免费的高额意外保险。其通行配偶和子女同样享其保障

2顾客在可以在机场贵宾室中候机，享受来自机场的贴心服务

3持有该金卡的客户只要拨打工商银行客服电话就可以享受为其提供的优惠机票和酒店

4只要顾客的车发生故障，拨打我行客服电话即可享受去全国范围内的道路救援服务

5对于持卡者，如遇到法律纠纷，拨打我行客服电话同样可以获得资深律师的优惠服务

6参与信用卡的积分活动可以让顾客兑换一些精美产品或其他优惠政策

信用卡使用信息

工商银行上海世博会金卡的使用期限为五年，世博金卡的授信额度为5000——50000年费200元，首年刷满6次的可以免次年年费。信用卡免息期为50天，如顾客办理了附属卡则需支付100元年费，主卡免息期为50天，附属卡免息期为20天。用该金卡消费一元可积一分。（当然并非所有消费都予以积分，例如为支付宝充值不予以界分）。积分有效期与信用卡有效期一致，该金卡用户可以通过换新卡来延续一定的积分，分值为原来累计数额的百分之七十。由于积分换礼不一定能满足所有客户，因而积分也可用于换年费，所需积分为15000。在元旦，国庆节七天，平安夜，圣诞节以及大年初一这些节日中的消费予以双倍积分。

信用卡费用信息

上海世博会金卡的最低提现手续费为3元，提现手续费比例为3%。最低溢缴款取回手续费为5元，溢缴款取回手续费为0.3%。最低滞纳金30元，滞纳金比例为5%。日息0.05%。最低还款比例为10%，超额费比例为5%。挂失费50元，换卡费15元。

特别的，在世博会期间，对持有该款金卡的顾客，如刷该卡购买飞往上海班机的头等舱可享九折优惠。

工行上海世博会金卡的推广工作

预计5月1日正式发行金卡，因而涉及一些前期工作：

从4月1日起，在信用卡发行前，利用节假日在人群密集的商场，电影院等公共场所派发关于工行上海世博会金卡的宣传单，并由业务人员向顾客介绍有关金卡的额度，特色，以及所拥有的权益，折扣等问题。并强调金卡的限量性和具有的收藏意义。并对有意者签订临时申请表。

除直效行销外，还可通过报纸、杂志以及工行网上营业厅刊登有关五一发行金卡的广告，以及对金卡的介绍。在工行的各个支行外拉出有关五一发行上海世博会金卡的条幅，并且通过银行内的滚动条，滚动播出。对前来工行的顾客进行该金卡的推销，有意者签订临时申请表。以上海世博为背景做一支世博金卡预备发售的宣传广告，并提出共享世博，创造美好生活的宣传语。传达出工行信用卡旨在服务生活的理念。与此同时强调其限时发行，和信用卡背后的收藏意义。该广告可以通过车载电视，电视以及网络上播出。

5月1日，金卡正式发行当天，也是世博会开幕日，在上海各场馆及机场，大型宾馆前，开展工行上海世博会金卡发行活动，同时进行现场宣传和办卡，此活动为期七天，对七天内申请金卡的顾客给予海宝吉祥物一个，对金卡发行前就已经签订临时申请单，并正式确认办理金卡的顾客给予非节假日任意两天天双倍积分的优惠。并且鼓励已经办理该卡的顾客，把该金卡尽可能的多推荐给身边的亲人朋友，共享世博盛世。

从5月1日起，暂停金卡预发售的广告，取而代之的是从5月1日至10月31日发售的广告，同样围绕世博，以拥有该金卡在上海的便捷生活为题材，通过网络、电视同步宣传。直至10月31日。

第二篇：国内信用卡发行现状

国内银行信用卡发行的现状与思考

近年来，国内各大商业银行纷纷加大了信用卡(不含准贷积卡)的发卡力度,大多成立了独立运作的信用卡中心,抢占信用卡市场份额。据中国人民银行公布的数据显示,截止2008年6月底,全国信用卡发卡量为1.22亿张,同比增加83.6%,信用卡信贷总额6931.73亿元,同比增长68.4%,是2006年同期2.8倍。信用卡发卡量排名前三位的银行分别是:中国工商银行、中国建设银行、招商银行,这三家银行占据了中国信用卡市场的半壁江山。

以下是全国信用卡发卡银行的基本信息(地区性发卡银行不够完整):

全国银行业信用卡发卡情况(不包括准贷记卡)

1、工商银行(白金、金、普)-------缺 JCB

与大莱。

2、农业银行(金、普)-------缺JCB、大莱、运通。

3、中国银行(金、普)--------缺运通及大莱(有白金卡)。

4、交通银行(白金、金、普)--------缺运通及大莱及JCB。

5、建设银行(钻石、白金、金、普)---------缺运通、大莱及JCB。

6、光大银行(白金、金、普)----------缺运通、大莱、JCB。

7、浦东发展银行(白金、金、普)---------缺运通、大莱。

8、深圳发展银行(金、普)----------缺万事达、运通、大莱、JCB。

9、民生银行(钻石、白金、金、普)---------缺运通及大莱。

10、招商银行(白金、金、普)-----------缺运通及大莱。

11、中信银行(白金、金、普)-----------缺大莱及JCB。

12、兴业银行(白金、金、普)-----------缺大莱及JCB。

13、华夏银行(钛金、金、普)------------缺大莱、运通、维萨及JCB。

14、广发银行(白金、金、普)------------缺运通、大莱及JCB。

地区性发卡银行

1、温州银行(金鹿信用卡----------金、普、银联单币)。

2、汉口银行(九通贷记卡---------金、普、银联单币)。

3、宁波银行(汇通信用卡----------金、普、银联及万事达)。

4、天津银行(津卡贷记卡----------金、普、银联单币)。

5、江苏银行(紫金信用卡----------金、普、银联单币)。

6、包商银行(雄鹰信用卡----------金、普、银联单币)。

7、深圳平安银行(平安银行信用卡---------金、普、银联单币)。

8、杭州银行(杭州银行贷记卡----------金、普、银联单币)。

9、上海银行(上海银行信用卡--------金、普、单币、万事达、维萨及JCB)。

10、北京银行(北京银行信用卡---------白金、金、普、银联单币)。

11、上海农村商业银行(鑫卡)。

全球六大信用卡发卡组织有:六个，即维萨、万事达、银联单币、JCB、大莱、运通卡，而国内银行就有世界六大信用卡品牌中的五个，即：银联人民币卡、维萨卡、万事达卡、JCB、运通卡（缺少大莱卡）。

各个发卡行的特点

1、光大银行：每笔消费均有免费短信提醒服务，信用卡包装得很精美，一年刷卡3次便免年费。

2、中国建设银行：每年刷卡3次可免年费。

3、招商银行：可以不队应卡还款，临时额度即时生效，特惠商户较多。

4、深发展：积分可在沃尔玛超市兑还现金。

5、民生银行：分期不占信用额度，给予的初始额度比较高，本行预借现金免手续费。

6、华夏银行：大借小还服务。

7、广发银行：普卡额度可超过5万。

8、中信银行：名仕白金卡卡面可以自制。

中国信用卡市场发展之快，其规模之大、投入之多有目共睹。拥有13亿人口，经济规模世界第四，且增长迅猛的中国而言，1。22亿张信用卡的发卡量并不算多。对比1990年6月美国信用卡发行量突破10亿张的规模，中国信用卡市场还远未饱和，还蕴藏着巨大的潜力。随着国内对外资银行政策的进一步开放，外资银行信用卡业务的推出，也仅仅是个时间问题。因此，国内信用卡市场既面临着国内各大商业银行激烈的同质竞争，由面临外资的步步紧逼，那么，如何创新突破就成了迫在眉睫的课题。

如今，海外信用卡的营销方式已被内地同行复制得淋漓尽致，从上门推销、申请送礼品、联名发行、刷卡积分、积分换礼品、持卡待遇等手法不一而足。各家银行的营销手法大同小异，同质化竞争空前激烈。各银行将信用卡任务层层分配到个人，以发卡量（或开卡量）计算员工个人绩效，重量而不重质。表面上发卡量在大幅增长，可实际上各家银行信用卡业务大都处在亏损状态。不仅没有成为银行业务利润新的增长点，反而成了投入大、收益少的亏损项目。可以说各家银行也都意识到了信用卡业务的巨大潜力，也想在快速增长的信用卡市场上先声夺人，抢占先机。然而同质化竞争的结果使各家银行的信用卡特色缺乏，创新乏术。大家都人云亦云，找不到一条适合自己的出路。

究其原因，是国内银行信用卡发行走入了误区。其突出的表现在：

1、卡种不全。

全球六大信用卡品牌中只有五种进入了中国市场，即维萨、万事达、银联单币、运通及 JCB。而在欧美市场有重要影响的“大莱”卡品牌至今没有进入中国市场。这一空白急待国内商业银行去填补。国内现有的14家全国性信用卡发卡银行中，有一家涵盖了国内现有的全部五大信用卡品牌，最多的缺3种（深发展、华夏），最少的也缺1种（工行、中行、光大、浦发、民生、招商、中信）。据不完全统计的11家区域性信用卡发卡银行中，仅有上海银行（维萨、万事达、银联单币、JCB）与宁波银行（银联单币、万事达）发卡种类稍多，其他几家也就只发行过银联单币信用卡。

按国内信用卡通行的做法，一般发卡银行将信用卡分为：普卡、金卡、白金卡、钻石卡等4个等级，白金卡及钻石卡通常不接受客户申请而采用邀请办理的方式发卡，不仅要交纳数额不等的年费，办理时还要提供较多的财力证明文件。但凡信用卡的发卡银行，无论是全国性的还是区域性的银行，都会同时发行信用卡的普卡和金卡。但发行白金信用卡的银行仅有12家，发放钻石信用卡的银行更是少到2家（民生银行与建设银行）。

国内信用卡市场卡种的缺失不仅表现在信用卡品牌的不全，也表现在高端信用卡品种的稀少。此外国内信用卡发卡银行中没有一家推出过信用卡的最高端产品，即无限卡（新用额度不受限制，并且附带一系列私人专属尊贵服务与礼遇）。美国运通银行发行的百夫长卡采用黑色钛合金材质精心制作，年费约合人民币2万元，提供“一对一”私人管家式服务，吸引了世界各地的知名人士争相办理。

2、金卡与联名卡的误区

现在各家银行都热衷于发行各种各样的联名卡。一般以百货购物类联名卡、酒店航空类联名卡、城市区域类联名卡为多。据笔者了解，联名卡与普通卡之间的差别并不明显。客户似乎没有因为是联名卡而享受到什么特殊的待遇。这一类现象同样表现在金卡与普卡上，大多数银行发行的普卡和白金卡不仅在待遇上大体相当，二者不仅额度相当，服务方面也基本没有区别。可在年费方面，金卡比普卡的年费高出近一倍，这就使得金卡的信价比降低。

希望各家银行能认清不足，加速发展，吸取国外信用卡发卡的成功经验，博采众长，拿出自己的特色产品，做适合中国市场的信用卡。(本文写于2008年11月，是博主在银行工作时深入调查、分析后写成的）

我国信用卡市场现状及营销策略研究

摘要：文章分析了我国信用卡市场的发展现状，并指出了其中存在重视单纯推销而不重视整合营销等问题，最后提出了深化我国信用卡市场营销策略的建议。信用卡作为一种现代化的金融工具，它便捷、时尚、安全的特点正逐步被越来越多的人所接受。目前我国的信用卡市场呈现出良好的发展势头，已使我国成为持卡人数量最多、银行卡业务增长最快、发展潜力最大的国家之一，但仍不可避免地存在许多问题。

一、我国信用卡市场的发展现状与存在问题

（一）缺乏独立的信用卡品牌

信用卡市场的竞争，最终体现在品牌的竞争。例如，目前建行的龙卡和交通银行的太平洋卡，都还不是严格意义上的独立信用卡品牌，还只能是附属于VISA和万事达这些国际大品牌之下的国内信用卡品牌。国内商业银行要想大力的开拓国际市场，必须建立自己独立的信用卡品牌。

（二）信用卡营销的创新不足

我国的银行虽然采取了市场细分策略，信用卡的品种数目也多达数十种，如大学生卡、与各大著名高校联办的名校卡、与著名城市联办的名城卡、与著名大型企业联办的名企卡、还有各种专题卡等等。各银行发行的信用卡存在缺乏根本性区别、创新不足等问题，使得诸多银行在营销的过程中不得不频繁地使用价格策略，既降低了本行信用卡业务的收入，也不利于信用卡市场的健康发展。如建行与中国东方航空公司联办的“东航卡”，招商银行与中国国际航空公司发行的“国航知音卡”，中国南方航空公司与广东发展银行联手发行“南航明珠信用卡”，这几种信用卡的市场定位没有本质性的区别，最终在信用卡的营销上只能打价格战。

（三）盲目重视发行数量而忽视用卡质量

国内商业银行在信用卡营销方面不断通过各种优惠政策和各种促销活动来推进信用卡发行量，与此同时却没有加强信用卡营销的深化。销售人员在营销新客户时过多地强调信用卡的透支消费功能，却未能告诉客户如何才能更好地使用信用卡，以及如何更好地维护客户的经济利益。结果使得消费者心存疑虑，不敢持有信用卡，或者持有信用卡却不敢消费，使之成为“睡眠卡”。即使在活动的信用卡里面，每月使用信用卡5次-10次的用户数量也不超过一半。大量的睡眠卡挤占了银行有限的信息、人力和管理资源，迫使银行不断地对管理系统进行升级，增大了管理成本。大量睡眠卡账户还涉及日常计息、检索、汇总、查询、账务处理等环节，影响了其他账户的正常交易活动，降低了银行的工作效率。同时，大量“睡眠卡”的存在还导致社会资源浪费严重。据统计，一般每张信用卡成本在1.5元-2元；40多万元一台的制卡机在制作40万张左右的银行卡后就报废，每张卡的制作费用在1元左右；一台ATM机也得20万-30万元，还需付出相应的人力、现金成本，同时银行每年的维护费也很大。

（四）没有形成完整的价格体系

目前国内商业银行的各种信用卡虽然种类繁多，但是每种信用卡针对不同的客户群没有形成完整而有效的价格体系，阻碍了信用卡的发行。例如，建设银行发行的龙卡汽车卡坚持每年年费200元，可是许多的客户并非拒绝缴纳汽车卡年费，只是交纳了年费却有许多功能用不上，所以觉得不值。龙卡汽车卡的单一年费却成了其发行的最大障碍。如果把龙卡汽车卡的年费改为50元、100元、200元等不同的档次，客户可以根据自己的实际需求选择不同类型的信用卡。

（五）缺乏差异化服务

哈里森的《金融营销服务》一书中的研究表明：每一个客户均不相同，存在生活背景、思维模式、行为方式、个人喜好等各方面的差异；每一个客户所能带来的利润均不相同，取决与其对品牌的认知程度和忠诚程度。信用卡的获利并不取决于客户是否愿意持有这张卡，而在于他使用的程度。例如，从客户的信用级别出发推出金卡和普通卡，对信用级别较高的客户，金卡一方面可以满足这类客户的大额消费，另一方面也有利于我们吸引优质客户，带动相关业务的发展。但就目前的情况来看，虽然几年前，很多商业银行就已经制定了金卡、VIP卡持卡人的服务标准，但真正贯彻执行的不多，使金卡、VIP卡客户得不到差别服务。如果国内商业银行不能改进其对优质客户的服务，必然会导致优质客户的流失。

（六）缺乏完善的法律保障环境和便利的刷卡环境

目前我国把在1999年中国人民银行颁布实施的《银行卡业务管理办法》作为行业规则，但随着时间的推移，原规则中的部分内容己经不适应形势发展的需要。对银联公司、信用卡专业化服务公司、特约商户、持卡消费者等市场参与者的准入条件和权利义务责任等都未做明确的规定。给监管带来不便，给市场带来不稳定因素，也给信用卡营销带来了障碍。

同时我国可以受理联网信用卡业务的特约商户仍然较少，并集中于大型城市，客户在中小城市刷卡消费仍然很不方便。跨行交易系统交易超时现象多，突发性异常拒绝和差错经常发生。而节假日期间，交易成功率不高、交易速度慢的现象尤为突出，经常出现交易信息通道拥挤、刷卡失败等差错，商户对POS联网这种形式产生了技术不信任，而不断向POS服务中心投诉。正是由于交易时间长、并且交易成功的不确定性，使得消费者懒于持卡消费。

二、发展我国信用卡市场的几点建议

（一）加强信用卡的品牌建设

中国银联与各商业银行携手发行了符合统一业务规范和技术标准的高品质、国际化的自主品牌银行卡——银联卡，并推动这一中国自主银行卡品牌快速崛起。随着银联卡的逐渐普及应用，为了满足人民群众日益增长的多元化、个性化用卡需求，中国银联不断丰富了银联卡内涵。通过强化服务，与商业银行深入合作，相继开发了各类深受市场欢迎的银联标准联名卡、主题卡、认同卡，银联品牌在我国民众中的知名度日益提高。根据国际权威调查机构A.C.尼尔森的调查显示，银联品牌在国内的认知度高达96％，持续领跑中国银行卡市场。

（二）产品设计个性化

首先，信用卡作为一种时尚消费品，在设计和包装上应充分关注消费者的审美情感。如华夏银行的“丽人卡”，目标客户是众多的白领女性消费者，在设计上充分考虑了视觉效果，主色调采用典型的女性色彩——紫色，卡面设计采用在百合花中站着女子的形象，无论从卡面设计到卡片功能，均迎合了广大的白领女性。其次，体现在功能设计方面，针对专有人群的消费习惯和用卡习惯，制订专门的优惠和服务方式。如为球迷推出足球卡，为大学生推出大学生卡，为奥运会推出奥运卡，为旅游爱好者推出旅游卡等，这些产品创新都能更具体地满足细分市场中的消费者的特定需要，所以更能被这一市场的消费者所接受。

（三）加大促销力度

商业银行应当加大宣传力度，可以采取全方位媒体（平面媒体、立体媒体、网络媒体）同步宣传，充分利用电视、广播、网站、电子屏幕、宣传折页、对账单、报刊等载体，也可以组织一些促销会、发布会等活动来宣传信用卡，从而塑造个性化的品牌形象，打破各家信用卡品牌同质化的局面。发卡只是信用卡促销的第一步，银行还应在持卡消费上采取强有力的促进措施，这也是信用卡促销与一般商品促销的区别。因此，银行应积极通过豁免年费、积分换礼、交叉行销等活动来刺激卡片的使用，增强客户的忠诚度。

（四）拓宽营销渠道

为适应市场竞争，国内发卡机构必须不断拓宽发行渠道，逐步采用国外流行的直邮、电话行销、邮件销售、互联网销售以及委托专业化的行销公司代理销售等新的营销方式，开发新的营销平台。值得一提的是，伴随着互联网发展的日益成熟，信用卡和互联网的结合成为了必然的选择。互联网的用户群体多为年轻人，拥有较好的经济实力或学历水平，为网上申请信用卡奠定了极好的基础。

（五）推行外围业务改革

近年来，我国信用卡取得了快速发展，在给持卡人带来极大的便利的同时，也为信用卡外包业务的发展提供了一个契机。面对越来越激烈的竞争，银行应该把更多的精力集中到发卡等核心业务上去，而把自己信用卡的一些外围业务，如邮寄卡片、后台处理、催收以及ATM、POS系统的维护管理等包销出去。这不仅是一条降低成本的捷径，更为重要的是，外包是银行从产品导向到客户关系导向的转变，包含了银行业务流程再造、核心竞争力提高和客户忠诚度管理等方面的内容。银行实际上只是“产品”的供应商。至于以客户为导向，上门寻找客户，推介信用卡，则是信用卡行销公司的特长，他们能更为专业地向现有客户和未来客户介绍信用卡的用途和功能。同时，外包方式可望使信用卡进一步走向专业化和标准化。例如，卡片个人化过程，如果由银行自己进行，平均每张成本2.7元，而委托专业化服务公司成本只有0.4元左右。

（六）提高服务水平

完善信用卡基本服务和提供高附加值的服务是发卡能吸引和稳定客户的重要手段。在信用卡市场竞争的初期，银行往往比较注重基本服务质量的提高，如提高ATM通存通兑的便利性，增加POS联网的范围，完善开销户、挂失、补卡等服务。随着竞争程度的日益增强，服务重点就要转到增加信用卡的附加增值服务上来，如信用卡附带购物折扣，购物消费分期付款、预订服务以及全球医疗紧急救援等。在我国银行业完全对外开放之际，信用卡业务作为零售金融业务的重要产品和利润来源，必将成为中外商业银行拼抢的焦点。只要我国商业银行真正树立起市场营销观念，以市场为导向，以客户为核心，努力开展信用卡的市场营销活动，我国的信用卡业务的发展必将迎来乐观的前景，并在与外资银行的竞争中立于不败之地。

第三篇：中国银行发行的信用卡有哪几种

中国银行发行的信用卡有哪几种？

http://www.xiexiebang.com 2003-01-24 11:05

【专题】天津设卫筑城600周年

一、长城国际信用卡

长城国际卡是中国银行为满足国内居民对国际信用卡日益增加的需求，进一步完善长城卡各项服务功能而发行的，供持卡人在全球206个国家和地区所有VISA、MASTERCARD国际组织所属各银行、特约商户办理取现和直接购物业务的信用卡。持卡人每月消费后，可在银行规定的期限内，选择最低还款额与总帐款之间的任何数额还款，方式灵活。长城国际卡有VISA卡、万事达卡两种。按清算货币分为美元卡和港币卡；按申领对象分为个人卡和商务卡；按有效期分为短期卡(有效期6个月)和长期卡(有效期两年)(商务卡不设短期卡)；按信用等级又分为金卡和普通卡。凡具有完全民事行为能力的本市居民或在中国境内有居留权、持有国籍所在国正式护照和中国公安部签发的一年以上居留证并在本市有固定职业和稳定收入的外国人和香港特别行政区、澳门、台湾同胞均可申领长城国际卡。主持卡人可为其配偶、父母或年满18周岁经济未独立子女申领附属卡，附属卡最多不超过2张，短期卡无附属卡。凡在本市金融机构开立外汇基本帐户的单位和外国在津常驻机构均可申领长城国际商务卡(长城国际商务卡不得在中国境内取现)。申请人必须在中国银行开立长城国际卡保证金帐户，保证金金额为该卡使用额度的1.5倍，申请人申请的最低使用额度为500美元或4000港币。保证金达到7500美元或60000港币以上，可领用金卡。短期卡无金卡。

二、人民币长城信用卡

人民长城信用卡分单位卡和个人卡两种。凡在本市金融机构开立基本存款帐户的单位均可申领单位卡；凡具有完全民事行为能力的本市居民或在中国境内有居留权，持有国籍所在国正式护照和中国公安部签发的一年以上居留证，并在本市有固定职业和稳定收入的外国人和香港特别行政区、澳门、台湾同胞均可申领长城个人卡。申领长城信用卡的单位和个人须事先填写“中国银行人民币长城信用卡申请书”，提供主持卡人和附属卡持卡人的身份证影印件，此外，申请单位须提供本单位营业执照影印件，个人卡申请人须提供担保人身份证影印件，并要求担保人在申请表上签字，经银行审查核实后，通知申请人到银行办理存款领卡手续。单位卡开户起存金额为人民币5000元，个人卡开户起存金额为人民币1000元，多存不限。单位卡除指定一人为主持卡人外，还可为本单位其它人员申领若干附属卡；个人卡主持卡人可为其配偶和年满18周岁经济未独立的子女申领附属卡。增加附属卡须适当增加起存金额，主卡和附属卡具有同等功能并应单独使用。

三、人民币长城电子借记卡

长城电子借记卡是中国银行向个人发行的具有存款、取款、消费等功能的现代化金融支付工具，是一种持卡人申请时，无需向银行提供担保人，无需交纳保证金；使用时不必提供身份证，不必核对签字的个人卡。长城电子借记卡采用电脑联网即时扣帐的方式，存款帐户不得透支。

持卡人领卡时需在发卡行开立存款帐户，起存金额为人民币50元，年费10元。银行对长城电子借记卡存款按照中国人民银行公布的活期储蓄利率计息。持卡人可在本市中国银行或贴有“津银联”标志的ATM机上查询余额、提取现金和更改密码，也可在中国银行储蓄网点办理存取款、查询余额和更改密码或在装有商户终端机的特约商户消费，个人密码是持卡人证明自己身份的唯一标志，持卡人输入正确的密码，即可提取小于或等于存款金额的款项。凡具有完全民事行为能力的中国公民及持有国籍所在国签发的有效证件的外籍公民均内可申领长城电子借记卡。

中国经济信息：中国银行发行ＶＩＳＡ奥运信用卡

http://www.xiexiebang.com 2004年12月10日13:17 中国新闻网

中新社北京十二月九日电 题：中国经济信息

中国银行发行VISA奥运信用卡

中国银行和VISA国际组织八日宣布，发行全球首张以北京奥运会为主题的“中银VISA奥运信用卡”。

据介绍，中银VISA奥运信用卡属于标准贷记卡产品，除了具有循环信用、预借现金、消费支付等贷记卡基本功能外，还在卡面颜色、还款方式、结算币种、使用区域等方面为持卡人提供了众多个性化选项：如在卡面设计上率先采用了北京奥运会会徽中国印作为主视觉，并提供蓝、黑、红、黄、绿等奥运五环颜色供持卡人选择。

中国海油ERP项目启动

中国海油“信息化建设工作暨ERP项目”日前启动。中国海油与全球最大的企业管理软件及协同商务解决方案供应商SAP公司签订了管理信息化软件服务协议。

中国海油将通过实施ERP项目，改变中国海油内部目前分散、独立的多个系统所造成的信息孤岛现象，借助ERP系统实现全面预算管理，加强预算控制，降低总体生产经营成本和管理费用水平。

中国牙膏每年出口二亿多支遍及一百多个国家

中国目前每年生产牙膏三十七亿三千二百二百万支，花色品种不断增加，产品的档次和质量不断提高，现在中国生产的牙膏，品种已从单一的清洁型，发展成为品种齐全、功能多样、达到上百个品牌，能够满足不同层次消费者的需要。

中国目前每年出口牙膏二亿九千二百七十万支，创汇四千零一十二万美元，出口到一百零六个国家和地区，受到海外消费者的青睐，在国际市场享有良好的声誉。

亚洲首款为手机生产商提供浏览、多媒彩信用户端及虚拟机的应用套件面世

新加坡嵌入式软件解决方案供应商英武系统，近日推出集成应用手机套件，该套件含有浏览器、以及虚拟机三项针对大众市场功能手机的主要技术。

据一项最新调研结果显示，今年全球手机交易量有望超过六亿台，中国市场的手机交易量将超过七千万台,而且将推动至少一个中国手机制造商进入世界手机制造十强行列。通过采用提供浏览、多媒彩信用户端及虚拟机的应用套件，国内手机制造商将为大众市场提供全功能的手机。

与全球数据同步的数据池在中国泛三角洲地区开始采用

世界领先的B2B电子商务解决方案供应商(GXS)近日表示，被香港货品编码协会选中，负责开发和管理香港第一个符合全球数据同步的数据池。

香港货品编码协会在香港和泛珠江三角洲区域(泛珠三角)共有六万五千多家公司会员，而国际贸易占其业务量的百分之七十以上。香港货品编码协会肯定了数据池符合全球标准的重要性。

3m公司在华投资超过二亿美元

全球著名的财富五百强企业3m公司日前在北京举行了“3m公司中国二十周年创新科技日”展示和研讨会。向公众展示其进入中国二十年来推出的近千种创新产品及技术解决方案。

据悉，3m公司一九八四年在上海注册成立，是中国第一家在经济特区之外成立的外商独资企业。目前他们在中国累计投资超过二亿美元。

厦门航空港集团出让股权求引资本

福建省发改委透露，厦门产权产易中心近日发布公告，称将把厦门国际航空港航空货物仓储有限公司百分之四十九的股权，以人民币五千四百八十八万元的底价进行公开转让。

转让公告显示，厦门国际航空港航空货物仓储有限公司是航空港集团麾下新兵，于二00四年九月二十八日挂牌，注册资本为一千四百万元。目前的股东由两部分构成，航空港集团持有百分之九十五股权，航空港集团地勤服务有限公司持有百分之五股权。

湖南内河航运再现百舸争流

湖南省航务管理局披露的最新资料显示，今年一至十一月，湖南内河运力已达五十七万吨，周转量逾六十亿吨公里，较之三年前，分别增长百分之三十五和四十八。

目前全省已基本形成以洞庭湖为中心，以湘、资、沅、澧四水为主干，沟通全省，通达长江的航道网络。今年通过内河运输的矿石与钢材就达二十八亿吨公里，尤其是依托湘江千吨级航道发展起来的集装箱内河运输，更以每年百分之六十五的速度递增。

中国银行独家发行“中银全民健身运动卡”

2009年07月28日 16:34来源：中国经济网

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中国经济网北京7月28日讯(记者栾笑语)今天上午，“中银全民健身运动卡”发卡仪式在国家体育总局举行。这是中国银行作为国家体育总局战略合作伙伴，全面参与支持“全民健身日”活动的一项重要举措，也是中国银行纪念北京奥运会1周年，向我国首个“全民健身日”献礼的务实之举。国家体育总局局长刘鹏、副局长冯建中，中国银行董事长肖钢、中国银行行长李礼辉、副行长周载群出席了发卡仪式。

中国银行行长李礼辉讲话

国家体育总局局长刘鹏、中国银行董事长肖钢与中银全民健身运动卡合影

国家体育总局副局长冯建中和中国银行副行长周载群向奥运冠军授卡

中银全民健身运动卡是中国银行独家发行的运动健身主题卡，包含信用卡产品和借记卡产品，是目前唯一获得国家体育总局特别授权使用“全民健身日”标志的银行卡。它延续了中国银行信用卡的出色金融功能，配备了完善的金融服务。除了为持卡人提供多重用卡安全保障、超长免息还款期、便捷的还款方式，还提供丰富的分期付款项目以及畅通的网上支付等功能，全方位满足持卡人的用卡需求。卡面设计亮丽动感，五种不同色调的卡面呼应奥运五环色彩，以光线流动形成运动人物剪影，分别呈现了游泳、羽毛球、乒乓球、篮球和网球五种体育运动，为持卡人提供了不同的个性卡面。

作为一款运动健身主题卡，中银全民健身运动卡将为持卡人提供诸多优惠。在租用运动场馆、购买赛事门票和体育用品时，持卡人可在覆盖全国的超过2万家中国银行优惠商户享受更为优惠的价格和更加周到的服务。此外，新奇实用、种类繁多的运动礼品也将以积分兑换的形式向持卡人提供，鼓励持卡人更多地投入到丰富多彩的运动体验中，享受运动带来的乐趣。

中国银行行长李礼辉在发卡仪式上说，“中国银行一直以推动中国体育事业发展为己任，我们不仅见证了奥运会上中国体育辉煌铸就的一刻，还为奥运的成功举办提供了创新性的金融产品与优质的金融服务。为了向近300万奥运卡客户提供持续性服务，继续以信用卡为平台积极贡献全民健身运动，我们与国家体育总局签署战略合作协议，开展全面合作。与国家体育总局联合推出中银全民健身运动卡，正是双方战略合作的重要组成部分。”

国家体育总局副局长冯建中表示，“希望可以依托中国银行优质的金融服务平台，鼓励广大体育爱好者在享受全面、细致的体育运动和体育消费服务的同时，积极投入到全民健身运动当中来。”

中国银行在泰国发行银联双币借记卡

中国银行与中国银联携手合作，日前在泰国发行首张银联双币借记卡。

此次推出的银联双币借记卡，是泰国第一张银联借记卡，也是泰国第一张人民币、泰铢双币卡，具有“全球通用，一卡双币”的优势。该卡可在中国及包括泰国在内的110个国家和地区的银联网络使用，在中国境内消费以人民币结算，在泰国及其他国家和地区消费以泰铢结算，免除货币转换费，可为泰国居民尤其是往来中泰的人士提供便利、贴心的金融服务。

中银淘宝信用卡

产品说明

中银淘宝信用卡是中国银行股份有限公司联手阿里巴巴集团旗下淘宝网、支付宝共同推出的联名信用卡。通过在支付宝网站激活卡通支付功能便利实现在线支付，并可免费领取淘宝VIP钻石卡、享受淘宝顶级会员待遇。中国银行更有分期轻松购、遍及全球的优惠商户网络等服务，助您用卡愉快！

特色服务 1.卡通支付

卡通支付是指您将名下信用卡及支付宝账户签约绑定后，无需通过网上银行而直接登录支付宝账户、凭支付宝支付密码，即可从绑定的信用卡进行支付的功能，体验简单、安全、快速的支付宝网上支付。

2.淘宝VIP钻石卡

中银淘宝信用卡持卡人可直接升级为淘宝钻石VIP，尊享顶级会员待遇，在淘宝网数万精品商家千万商品中享受特别折扣优惠。

3.积分计划

中银淘宝信用卡持卡人自动加入中国银行“中银积分365”消费积分奖励计划，您可以使用信用卡积分兑换丰富多彩的礼品，具体礼品及规则可查询中国银行网站www.xiexiebang.com。此外，您还可选择将中行消费积分兑换为支付宝积分，进而换领支付宝购物券、数码家电、虚拟点卡、户外运动等多种礼品，更贴近您的网络购物需求。

第四篇：信用卡

作为衡量个人经济能力的重要标志，一纸收入证明在信用卡办理、房屋按揭贷款、保障房申 请等诸多方面所起的作用越来越大。通过调查记者了解到，在利益和机会的驱使下，不少人 想方设法弄取一份虚假的收入证明，企业也认为是“小事一桩”而“网开一面”。昨天，朝 阳法院法官表示，为员工开虚假收入证明绝非“小事一桩”，而是要担很大的法律风险的。开虚假证明将上“黑名单” 案例 市民王先生是一个典型的“月光族”，听说某银行的信用金卡一次能透支上万元，他便找到公司的财务主管刘经理，要求出具一份月收入为 6000 元的证明。后小王因故离京，却仍欠着银行数万元。在无法与小王取得联络的情况下，银行将为其开收入证明的公司告上 了法庭。说法 朝阳法院肖华林法官认为，如果公司出具的证明确实夸大了员工的真实收入、或为非 本公司员工出具收入证明的话，从某种程度上讲有违民法诚信原则。同时，公司出具虚假收 入证明的行为，也不排除“恶意串谋”的嫌疑，因为公司出具虚假证明在主观上是明知或者 故意的，侵害了银行的利益，有可能构成侵权，需要承担相应的法律责任。他说，这样做也给公司自身带来了潜在的信用危机。一些银行内部的合规经营手册都规定： 对于出具虚假收入证明并已被查实的公司，本行不得再采信其证明。如果公司进了银行的 “黑 名单”，对于公司以后的项目贷款和融资都会产生不利的影响。单位被要求照单付薪 案例 张先生曾遭遇交通事故，在事故人身损害赔偿诉讼中，其公司开具一份误工证明和高 于其本人实际收入的证明。后张先生因故离开该公司，并以该虚假收入证明为依据，要求公 司支付其自入职以来的工资差额。说法 肖华林法官认为，正是由于出具的误工和收入证明，导致该公司在法庭上很被动。张 先生持有公司所开的证明，如果用人公司没有相反并有效的证据证明误工和收入证明是虚假 的，证据的法律效力难以被否定，收入证明就有可能会成为认定工资标准的证据。虚开证明将被追刑责 案例 孙大爷在超市购物摔倒，卧床休养了 3 个月。孙大爷称，其子在三个月中对其进行了 护理，小孙每月的收入在 1 万元，并提交了儿子公司出具的误工收入证明，据此要求超市赔 偿儿子误工费。后经调查核实，孙大爷儿子的收入仅在 2200 元左右。因该份误工收入证明 系该案的主要证据，法院最终对出具证明的公司的直接责任人员予以罚款。说法 肖法官认为，根据有关法律，诉讼参与人或其他人伪造、毁灭重要证据妨碍审理案件 的，法院可据情节轻重予以

第五篇：信用卡（推荐）

摘要

随着我国金融市场的不断完善，全球经济一体化进程加快，人们的消费观念与消费方式正在不断发生变化。使用信用卡消费已成为当前我国社会的一种时尚。大学生信用卡作为一种崭新的金融产品，在各大高校迅速地发展起来。信用卡消费作为新兴的消费模式，愈来愈被喜好时尚和流行的大学生所青睐，而这一消费方式引发了众多利弊之争。本文通过大学生办卡数量、办卡途径、用卡频率、用卡习惯等方面分析了大学生信用卡市场状况后，发现这种产品存在许多问题：大学生自身的信用卡知识及相关的理财能力表现得差强人意，并且大学生信用卡的理财功能存在缺陷，银行的营销方式也不够规范。然而在未来的信用卡消费市场中大学生这一特殊的潜在客户群占据着重要地位，最后提出了相关的改进建议:需要联合学校、银行及家庭等教育主体形成信用卡消费理财的教育网络。只有大学生自身理财能力的积累与提升，大学生信用卡才能发挥保障理性消费和促进理财能力的功能。

关键词:信用卡；使用；问题；建议

I

目录

一、大学生信用卡的使用现状„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1

（一）大学生办卡数量持续激增„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„2

（二）大学生的办卡途径主要来源于银行的促销活动„„„„„„„„„„„2

（三）大学生对信用卡的使用频率还不是很高„„„„„„„„„„„„„„2

（四）大学生的用卡习惯并不太好„„„„„„„„„„„„„„„„„„„2

（五）大学生对信用卡的了解程度较低，对有关收费条款并不关注„„„„„3

二、大学生使用信用卡存在的问题„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3

（一）无经济来源的大学生透支信用卡，出现各种不良后果„„„„„„„„3 1．使学生养成不良消费习惯„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3 2．对家庭造成额外经济负担„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4 3．给学校带来不良消费风气„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4 4．对银行存在潜在的风险损失„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4

（二）大学生对信用体系了解甚少，信用意识淡薄，相关知识匮乏„„„„„4

（三）发卡银行存在许多潜在风险„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4 1．违约风险„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4 2．成本利润风险„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5

三、对大学生使用信用卡的相关建议„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5

（一）自我完善，学会理财„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5 1．有选择地理性的办卡„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6 2．合理透支按时还款„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6 3．树立科学的消费观，培养良好的消费习惯„„„„„„„„„„„„„6 4．学会个人银行信用体系的构建与完善„„„„„„„„„„„„„„„6

（二）银行要规范营销方式，加强对大学生信用卡的管理„„„„„„„„„7 II 1．银行要审慎选择发卡对象„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„7 2．在发卡环节，加强审批，严格把关，做好风险的预防„„„„„„„„7 3．账户监控，加强防范追讨手段„„„„„„„„„„„„„„„„„„7 4．对大学生进行信用评级，建立权威的个人信用体系„„„„„„„„„8

（三）学校辅助，共同进步„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„8 1．引导大学生形成正确的消费心理及价值观„„„„„„„„„„„„„8 2．把诚信教育加入到非思想品德修养课程中„„„„„„„„„„„„„8 3．开展“信用卡知识进校园”活动，提高大学生对信用卡的认识

及信用意识„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„9 4．开展诚信实践教育„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„9 参考文献„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„10

III 浅谈大学生信用卡使用中存在的问题及建议

随着我国金融市场的不断完善，全球经济一体化进程加快，人们的消费观念与消费方式正在不断发生变化。使用信用卡消费已成为当前我国社会的一种时尚。大学生信用卡作为一种崭新的金融产品，在各大高校迅速地发展起来。一些跨区域性的商业银行竞相争夺大学生这个优势群体，如招商银行的YOUNG卡、兴业银行的加菲猫卡、建行的龙卡名校卡等，都是针对这一群体发行的信用卡。这些信用卡在各大高校迅速窜红，越来越多的大学生开始使用这种先消费后还款的透支服务。各家银行都推出了相关的学生信用卡业务，慷慨地提供给大学生额度不小的透支额度。

大学生作为还没有收入的一类人群开始超前消费，他们对信用卡与理财观念以及个人信用体系的建立有着怎样的认识，社会各界对大学生办卡消费持着一种怎样的态度，是支持鼓励还是反对不提倡？大学生们能否安排合理的消费计划，有目的、有方向的合理消费，真正实现信用卡的价值，这对社会各界都是一个很大的考验。

一、大学生信用卡的使用现状

（一）大学生办卡数量持续激增

随着信用卡业务的不断拓展，银行风险管理手段的逐渐成熟，商业银行开始涉足大学生信用卡市场，大学生将成为未来社会生活的主体，是整个社会消费的中坚，更是银行个人金融业务的主要客户。农行、建行、招行等银行都相继在全国高校推出了大学生信用卡。短短四年中，大学生信用卡持卡人数和比例有了较快增长。据《2008年大学生理财观念与行为调查报告》显示，2008年受访大学生拥有信用卡的比例为37%，比2007 年增加8 %；另有超过四分之一的学生计划申请信用卡。71%比例的大学生表示还是愿意接受信用卡这种消费方式的。据《2006年中国大学生调查报告》提供的数字显示，在大学校园里，已使用银行信用卡的大学生比例达到25.6%。另据万事达卡国际组织2006 年底出炉的一份调查报告显示，在北京、上海、广州三地的大学生中，有超过40%的在校学生打算申请信用 卡。

大学生们容易接受新鲜事物，并且信用卡突破了以现金为支付方式的传统消费方式，拥有便捷性和应急性的特征，符合当代人的消费理念，他们接受了西方消费文化以及大众传媒的影响，消费主义潮流影响了大学生的消费心理和消费观念。此时信用卡就能够使超前消费变成现实，能够满足他们各种物质享受和需要，信用卡作为一种信贷消费逐渐得到了众多大学生的信赖。因此还是有很多人愿意办理信用卡。随着金融业的竞争越来越激烈，信用卡的门槛也越来越低，促销手段更是五花八门。大学生的信用卡市场也就发展起来了。

（二）大学生的办卡途径主要来源于银行的促销活动

据调查，有53.8%的持卡学生是通过银行对校园的促销活动办理的信用卡，其次由父母办理的占33.3%，由老师、同学介绍、报纸电视等媒体广告及其他途径办卡的分别占10.3%、10.3%、2.6%。可见，银行对校园促销是一个提高信用卡知名度与发卡量的有效手段。

（三）大学生对信用卡的使用频率还不是很高

通过对大学生的消费习惯调查，72.7%的学生选择通过银行贷款来支付大宗商品的购买，但仍有35.4%的学生选择自行支付全款，向朋友和父母求助所占比例不高，仅为10%左右。拥有信用卡的大学生中，71.1%的持卡人将卡用于商场购物，用于网上购物的部分占到12.5%。被调查的大学生主要的付款方式是现金，占总被选比例的92.9%，有借记卡消费习惯的人群比例为20%左右，贷记卡的使用也占到了10%。

（四）大学生的用卡习惯并不太好

据统计，有5家以上的银行在各大高校推广大学生信用卡。建行推出的龙卡大学生卡，本科生可透支消费1000元，研究生能透支消费3000元；而招商银行的young卡，本科生最高可透支3000元。开学以来，各大银行纷纷开始在大学校园“抢地盘”，以各种赠品向大学生推销信用卡。有的新生一入校就办了4张信用卡，还有学生干脆用信用卡取现炒起了股票。有些大学生办理了信用卡以后缺乏节制，常常透支，向家长、同学借钱还款的情 2 况时有发生。部分学生刷卡过度而无力还款，而留下了不良的信用记录。有些人还用一张信用卡上的钱去还另一张卡所透支的钱，“以卡养卡”透支了一段时间，结果两家银行都在催其还款。信用卡对于大学生来说是把“双刃剑”。目前的现状就是：一方面，合理使用信用卡的同学培养了信用意识和责任意识，提高了理财技能；而另一方面，盲目跟风办卡、高额透支消费，不仅使自己成了“负翁”、背了不良信用记录，还给家庭经济造成了负担。

（五）大学生对信用卡的了解程度较低，对有关收费条款并不关注

有卡族与无卡族对比，有卡族对信用卡的了解程度略高一些，但仍有50%以上的学生对信用卡相关知识“不太了解”。在随机抽取的112名同学中，有43.6%的同学对于信用卡的使用程序和各种条款并不清楚，还有33.4%的同学对于各类商业银行信用卡有混淆的现象[21]。(如图1)形成这一现象的主要原因是：一是由父母办卡，而学生自身对信用卡知识了解少；二是学生办卡带有一定攀比心理，追求时尚，盲目办卡，对信用卡知识一无所知。对信用卡的使用方法、年费、免年费方式、消费规定等这些相关条款都没有详细的了解，将来就可能出现没有消费到规定次数而交纳年费或超过了还款日期而交纳滞纳金等状况。这样既对学生自己用卡带来了风险，也为发卡银行埋下了隐患。

二、大学生使用信用卡存在的问题

（一）无经济来源的大学生透支信用卡，出现各种不良后果 1．使学生养成不良消费习惯

大学生对信用卡认识不清、年费拖欠、还款意识淡薄等现象，逐渐在持卡学生中涌现。当代大学生本身的理财知识和经验匮乏、学校理财知识普及较少，尤其是面对不需现金支付消费学生自制力较差，很容易透支，逐渐形成不良消费习惯，从而给自己造成经济和精神的双重负担。甚至影响个人诚信记录。

2．对家庭造成额外经济负担

上学期间，大多数学生的经济来源主要靠父母提供，一旦出现超额消费、债台高筑，最终必是父母出面解决。对此许多家长也很无奈，孩子办卡家长无法阻止，但负债后总不 能看孩子因无法还款产生不良信用记录。与其说信用卡是在考验大学生的理财水平，不如说在考验家长的钱袋子。

3．给学校带来不良消费风气

透支高消费这种不良习惯的形成，必将影响大学生正确金钱观、价值观的形成，继而影响整个校园的风气。在这种小至个人成长，大至校园风气的情势下，学校对大学生信用卡的使用普遍持反对态度，这也无可厚非。

4．对银行存在潜在的风险损失

银行发行信用卡的目的是获得年费、交易手续费、利息等经济收益。学生不理性消费造成的欠款问题，因其无经济来源而暂时无法解决，由此造成的损失和带来的经营风险不可忽视。

（二）大学生对信用体系了解甚少，信用意识淡薄，相关知识匮乏

大学生的信用意识浅淡，理财观念不足，对信用卡相关知识了解不够，没有认识到建立良好信用记录对自己将来发展的重要性。同时也说明，发卡行对征信制度宣传的缺失。办理信用卡业务时，工作人员仅就信用卡的功能等作解释，却很少提及“个人征信体系”这一信息，在宣传上存在盲区。

发卡行普遍认为信用卡在大学生中的使用可逐步培养大学生的诚信观念，推动大学生信用体系的建立和完善，为今后的求职与生活提供信用保证，增加竞争筹码，但实际情况却是，银行在办理大学生信用卡时并没有就大学生的家庭状况、信用情况等相关信息进行谨慎考察，导致信用体系建设基础不扎实。而学生的盲目不谨慎，可能就会给自己的信用记录留下污点，对今后的贷款买房买车带来不良影响。

（三）发卡银行存在许多潜在风险 1．违约风险

因为大学生尚没有固定工作，没有稳定收入，主要依赖父母，因此也就没有稳定的还款来源。同时，他们的消费能力却很高，平均每年消费金额能超过1万元。这种收入与消费的严重不对等性，使大学生信用卡的违约风险较大。如果商业银行在不考虑大学生经济 4 状况的情况下去推广大学生信用卡，会导致没有收入保障的一些大学生恶意透支，不能按时足额偿还贷款，会加大商业银行的坏账比率。当前，大学生信用卡的坏账率普遍偏高，部分发卡银行的坏账比率甚至已经接近两位数。造成这种情况的原因，除了部分大学生缺乏诚信意识之外，主要还是因为商业银行没有对学生还款能力进行审核。大学生单凭学生证和身份证，在没有担保的情况下就可以自由申请信用卡，从而获得不等的授信额度。据报道，有一个大学生竟办了15张信用卡，目的就是为了透支炒股。但从法律上说，当持卡人恶意不还银行借款时是要承担法律责任的，我国《刑法》和中国人民银行《银行卡业务管理办法》都规定，透支期限一到，银行将立即通知信用卡持有人偿还欠款，并支付相应的透支款利息，对信用卡透支5000元以上、银行经3个月催收未还的，将以诈骗罪追究其刑事责任。

2．成本利润风险

大学生信用卡发行成本高，睡眠卡多，商业银行盈利不大。大学生因为没有稳定的收入来源，消费能力有限，就决定了他们先消费、后还款的需求额度都不会太大。例如，招商银行规定本科生的月授信额度3000元、硕士生的授信额度是5000元、博士生的额度则是8000元，对于大学生的生活现状而言，就显得过高。简单的生活方式使许多学生觉得信用卡麻烦，并没有多少用武之地，所以一部分大学生根本就不会激活信用卡，使信用卡成为睡眠卡。还有一大部分大学生在考虑到次年年费的情况下，在申办信用卡后不久便纷纷注销信用卡。如有的高校中大学生信用卡的注销率甚至超过70%。而商业银行是以追求盈利为目标、以金融资产和金融负债为经营对象的综合性的金融企业。近几年，商业银行之间的竞争越来越加剧，为了推广业务和增加新的盈利点，商业银行的营销费用和服务费用不断增加，商业银行的手续费收入对于银行而言就至关重要。但大学生信用卡虽然推广容易，但盈利却不高。所以，如何增加大学生信用卡的赢利性是当前商业银行所需要考虑的问题。

三、对大学生使用信用卡的相关建议

（一）自我完善相关金融知识，学会合理理财 1．有选择地理性的办卡

面对营销人员的鼓动和游说，我们要学会理性办卡，选择与自己消费结构、消费能力、消费方式和行为相适应的金融结构办卡。一般要选择网点多、还款方便、信用度高，又具有网上支付、转账功能，费用低的银行办卡。

2．合理透支按时还款

合理透支按时还款。要了解和学习信用卡的基本知识，加强信用观念。充分利用信用卡给大学生活带来的种种便利。信用卡的合理透支是能尽量享受最长的免息期和不同的优惠商户和优惠活动；按时还款，不但能减免利息，还能形成良好信用记录。信用卡主要是用于消费，要尽量少取现。

3．树立科学的消费观，培养良好的消费习惯

科学的消费观，不但表现为敢花钱，而且表现为会花钱。大学生在培养和提高自己智商的同时，也要注重培养和提高自己的“财商”。而“财商”观念，应该包括金钱观、价值观、风险观、未来观和成功观。“财商”不仅在于你能赚多少钱，也在于你有多大能力控制这些钱使之为你带来更多的满足。另外，要养成良好的消费习惯。哪些属于该消费、哪些可以延后消费、哪些无需消费，养成定期记账的习惯可以明确每月花销的方向，从而控制自己的消费行为，减少不必要的支出，做到较为合理的消费。

4．学会个人银行信用体系的构建与完善

从中长远考虑，大学生在毕业后将会成为一个独立的经济个体，必然会面临着投资、购房、购车等实际问题。此时，信贷消费也将成为他们的主要选择。而我们都清楚，在银行信贷愈来愈依靠个人信用情况的情况下，与其等毕业后再增加个人的信用度不如在未毕业前通过理性的信用卡消费累积个人的信用，将来凭借其信用可以方便地获得银行的各项贷款。当然，大学生若在消费中出现恶意欠费、脱逃还贷、盲目透支等不良消费行为将也会被如实记录。所以，大学生利用信用卡消费时应注意建立好自己的信用档案，也可以使自己借助良好的个人信用报告在未来激励的竞争中处于有利优势。也正因如此，发行大学生信用卡的意义也就不局限于为超前消费提供便利，还包括在消费过程中产生的信用价值 6 所带来的更为久远的影响。即大学生的信贷消费行为，是对诚实守信的有力倡导，是为建立个人的信用体系铺路。

（二）银行要规范营销方式，加强对大学生信用卡的管理 1．银行要审慎选择发卡对象

并不是所有大学生都有必要和能力办理信用卡，因此发卡银行在发放信用卡之前应对办卡人的办卡用途、生活费用、办卡动机等信息进行询问和调查。确保办卡的有效性，同时也会减少大学生信用卡的风险。

2．在发卡环节，加强审批，严格把关，做好风险的预防

大学生信用卡虽然有诸多风险，但并不可怕，商业银行要尽可能做好风险的防范工作，把损失降低到最低点。在发卡环节，商业银行应加强审批，提高大学生信用卡的申请门槛，提高办卡质量。除了要对大学生的经济能力、信用情况严格审查之外，要求申卡学生提交父母的《书面授权书》、家长担保人证明和电话(包括手机和单位电话，防止学生谎报家长情况)，达到主动控制风险的目的。商业银行要对家长资料进行资信的真实性调查，并提醒家长履行担保人职责，并强调当大学生不能履行债务时，即要由担保人即家长承担责任。大学生信用卡的《家长担保书》要由家长亲自填写，若没有获得家长的许可就不能成为真正的信用卡用户。既然商业银行开展信用卡业务，主要是为了发展潜在客户而不是盈利，那对于大学生信用卡的额度而言并没有必要太高，对于一般的本科生，一个月500元或者最多1000元的额度就足够了。

3．账户监控，强化追讨手段

对大学生账户进行日常监控，是风险管理的一项重要工作，便于商业银行及时处理并制止大学生的恶意透支行为。对大学生信用卡账户，家长和银行应该进行共同监控和监督，当大学生出现信贷消费时，商业银行在给大学生寄账单的同时，也要给家长也寄一份，让大学生和家长对透支数额和最后还款期限可以做到心中有数，以方便大学生还贷。对恶意拖欠的账户，商业银行应根据超期天数分别进行处理，对欠款超期在10天之内的，可以通过短信或者电话通知还款；对超期欠款在30天之内的，可以通过信件通知大学生还款； 7 对超期欠款在60天之内的，银行可以通过电话、短信、邮件等与家长联系，以提高家长的参与度，并提示家长要履行担保人职责；对欠款在90天之上的，可以停止其信用卡的使用。如果家长不进行偿付，银行可以诉诸法律，通过法律途径促使大学生或者担保人——家长付款。商业银行催收欠款越及时，欠款回收率就越高，风险损失就越低。当然，对那些曾经有过拖欠行为而最终还款的大学生，商业银行应该重新审视他们信用卡的额度。

4．对大学生进行信用评级，建立权威的个人信用体系

信用卡是建立在信用基础之上的，商业银行应该对大学生的信用卡使用情况进行监控和记录，并随着大学生消费和还贷情况的变化，相应降低或者提高大学生的信用等级和额度，从而为大学生建立一个全国联网的、中立的、行业认可、社会共享的、信息齐全的信用档案。同时，通过已有的信贷记录和潜在的信息，为大学生进行信用评级，为大学生以后走上工作岗位打下良好的基础。中国所有参加银联的银行都应该建立一个“大学生个人信用信息库”，商业银行可以把那些恶意欠账不还的大学生纳入“信用黑名单”或者“不诚信大学生”数据库，银行之间要实现信息共享，所有银行和企业单位都可以通过网络自由查到大学生的个人信用档案。这样，就会影响到大学生以后的生活和就业，即以后能否办理信用卡、房贷和车贷首付额度以及支付利率。信用评级和信用体系的建立，会促使大学生关注信用问题，减少商业银行的风险。所以，信用卡业务应该是银行与大学生之间的“双赢”，在控制风险的前提下，实现双方收益的最大化。

（三）学校辅助，加强诚信教育和引导 1．引导大学生形成正确的消费心理及价值观

现代大学生乐于追求新生事物，攀比、与众不同心理或从众心理，促使其在并不了解的情况下无畏的接受了信用卡等新型金融产品，从而出现一些“负翁”、“卡奴”群体。学校应倡导“勤俭节约”的风气，因为良好的消费风气直接影响人生价值观的形成，为其将来进入社会打下良好的基础[12]。

2．把诚信教育加入到非思想品德修养课程中

我们应该把“以诚信为本”的思想放在大学生道德教育的首位，把人文教育与道德教 8 育有机结合起来，将道德教育提高到与文化教育同等重要的地位，把有关道德教育的内容融入有关专业课程的讲授中，对学生的诚信教育予以高度重视。

3．开展“信用卡知识进校园”活动，提高大学生对信用卡的认识及信用意识 金融机构应通过开展“信用知识进校园”等活动，对大学生进行信用体系、信用卡等相关知识宣传；针对大学生信用卡相关信息的缺失问题，学校应增设信用卡及相关理财知识科目，提高大学生信用意识，不断推进信用体系的建设与完善。

4．开展诚信实践教育

我们还可以进行相关的职业诚信教育实践。引导大学生积极参加社会实践，让大学生利用所学信用卡、信用知识服务社会、服务人民，在实践中了解国情、认识社会，明确自己所肩负的历史责任，按照社会对大学生的素质要求，及时“匡正”自身的言行。在实践中真正做到有效的利用信用卡，切实的理解信用。

随着市场经济的发展和与国外的日益接轨，信用卡为大学生带来了许多便利之处，了解和使用信用卡，是新时代大学生的必修课。同时它也是一把双刃剑，对其放任自流，糊涂消费就会出现这样或那样的问题。我们要学会理性消费、合理理财，上好大学生活的理财的第一课。在大力推广大学生信用卡消费的同时，我们社会各方面应该同心协力，在大学生群体中培育正确的消费观念和诚信意识。良好的信贷体系需要全体社会成员的共同维护。积极引导社会树立以“信”立“贷”的观念，共造和谐社会。

参考文献

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