银行总结会议上的讲稿

第一篇：银行总结会议上的讲稿

你都要自己改改，好好组合一下！我给你搜了些资料！

(1)演讲稿

各位领导、同事大家好！

我是王徐清，在我们现实生活中，每个人都会有成功的经历，也有遇到失败的苦涩，取得成功的时候，脸上露出的时灿烂的笑容；遇到挫折的时候，有的一败涂地，有的是努力奋进，迎难而上。对于踏上工作岗位不久的我来说，应该怎么面对工作和生活的成功和失败呢？

这就引出来我今天要演讲的主题——“胜不骄败不馁”。古人曾说过：“胜者不骄傲，败者不气馁。”讲的就是这个道理，当你经过自己的一番努力取得成功的时候，决不可沾沾自喜，骄傲于世，目中无人，而应该总结成功的经验，再接再厉，向更高、更好的目标而努力奋斗；当你遇到挫折与失败的时候，决不能灰心伤气，破罐子破摔，而应该仔细检查自己做的事情，从中找出原因，不断总结，就会从一个失败走向成功。失败并不可怕，可怕的是我们不能从中意识到自己的不足。我们常说“失败是成功之母”，讲得就是通往成功的道路上，失败有时也是不可避免的，伟大的发明家爱迪生不就是经过无数次的失败才走向成功的吗？经历了无数次的失败-成功，在失败在成功，最终发明了电灯。爱迪生是这样，雅典奥运会冠军刘翔也是一样，他也是经过了无数次的失败之后才取得了如此骄人的战绩，实现了亚洲人短跑金牌零的突破，为中国人争了光，也为亚洲人争了光！但是要从失败中不断汲取教训，多向成功的人士学习，从心理上要认识失败

是暂时的，只要你能调整心态，找出问题的所在，在加上自己的刻苦努力，你一定能取得自己满意的结果。

我们这经常组织考核及工作中经常遇到的问题，有的同事通过自己的努力取得了优异的成绩，而有的同事觉得自己的成绩不理想，没有达到自己的目标。这样就出现了两种心态的同事。考核好的同事会欢欣鼓舞，但绝不可骄傲，还要继续前进；考核暂时不理性的同事不要悲观失望，查漏补缺，终究会取得优异的成绩。

胜不骄，败不馁。让我们永远保持一颗奋斗的心，总结今天的成功与失败，展望明天的辉煌，经过大家的努力学习和拼搏，相信大家都能达到自己理想的彼岸。

请牢记：“胜不骄，败不馁，”这句名言，相信它会为你的人生带来极大的鼓励和帮助。

（2）一部分资料

转眼我到单位工作已经2年了。这半年是我人生旅途中的重要一程，期间在领导的培养帮助、同事们的关心支持下我逐步完成了从校园到单位的转变和适应，较为圆满地完成了自己所承担的各项工作任务，个人思想政治素质和业务工作能力都取得了一定的进步，为今后的工作和学习打下了良好的基础，静心回顾这2年的工作生活，收获颇丰。

在公司的这段时间里，我学到了很多，感悟了很多。看到公司良好的发展势头，我深深地感到骄傲和自豪，因此我更加迫切的希望能

以一名正式员工的身份为公司工作，实现自己的奋斗目标，体现自己的价值，和公司共同成长。我一定会用谦虚的态度和饱满的热情做好我的本职工作，为公司创造价值，同公司一起展望美好的未来！

第二篇：会议总结讲稿

关于建卡贫困户政策发动宣传会上的讲稿

张天木

2012/08/08

大家好！

首先感谢张支书何主任为我们所作的政策解读。也感谢大家在百忙之中来参会。是的，诚如张支书所说，我们条件不好，心有愧疚。但是开会好呀，我们党就是从几个人在一起开会，开着开着就把国民党开到了台湾。毛主席最会开会，最喜欢开会，也最爱开会，因为大家都知道，人家夫人就叫开慧得嘛，是吧！开会很有用，我们也开会，开大会，不开小会。开呀开呀，我们就把条件开好起来！

通过开会，我们可以知道党和国家的政策，知道党委政府一段时期的方针路线，知道上级对我们的要求和期望。通过开会我们可以知道村情民意，了解时事动向，统一思想提高认识。

今年正是我们泉水整村脱贫和万元增收的关键之年。

有句话说得好呀，“发展才是硬道理，硬发展是没道理”。所以我希望大家主动参会，积极参会，经常参会，通过参会了解政策，明白方向，提高认识，统一思想，这样才能做到科学发展。

今天开会主要是按党委政府的统一部署，据联村领导小组的领导指示，由村支两委安排的关于建卡贫困户政策宣传和解读。

张支书，何主任都详细的反复的讲解了建卡贫困户政策的“六进九不进，七步四公示，一监督，五道关”。不但宣读了文件，而且对重点进行了细化讲解。对那些可以进，怎么进，如何进；那些不能进，为什么不能进都讲得清清楚楚，说得明明白白。我听明白了，我相信现场没有开小会的同志们都听明白了，也许开小会的也听明白了！

今天这个会开得好，不但详细讲解了中心工作的指导政策和落实方案，而且对近期面上的信访维稳，综治交安，查违打非，护林防火，产业发展等工作作了通报和强调。

在此，我想说一点。在相当长一段时间以来，少数群众对村支两委的工作和村支两委工作的干部有怨气，有成见。不理解村上的工作，不信任干部，甚至于有敌对情绪。动不动就上书，上访。这一点上，我们能够理解，说明一方面我们工作做得不细，另一方面说明我们和群众沟通得不够，就造成了群众误会和理解上的偏差。

在这方面我们正在改进，党委政府，支部村委张支书何主任都达成了以后尽可能多开会的共识，尽可能的把事情做细，做扎实，公示明白。虽然人手不多，我们还是尽量每天有人在办公室值班，大家有空可以常到办公室大家相互沟通，当然也不仅限于办公室，各种沟通的方法都可以。

基于信仿维稳，强调一下，国有国法，家有家规，反应诉求是有政策的。蛮干，硬搞，死缠是不科学的。确有委屈，有诉求，可以反应，也可以要求。但是你必须遵从讲理讲法。最后，我希望大家把思想学先进点，眼光放长远点，心胸整宽阔点。

在党委政府的坚强领导下，联村工作领导小组的指导和支持下，和村支两委一道，团结一心，同心同德按期完成泉水整村脱贫，早日实现小康水平。求真务实，共创和谐美好新泉水！

谢谢大家！

散会。

第三篇：会议讲稿

开工前工作会议

今天组织大家来开一个开工前工作会议，现在和大家介绍工程部全体管理人员名单；下面请监理单位介绍；请项目部单位介绍。接下来让我来介绍一下工程概况;

一、1．业主是萧县万基地产开发有限公司

2．承包单位是福建九鼎建设集团有限公司 3．监理单位是安徽立方建设管理有限责任公司

我们工地位于萧县城东新区，大观天下项目总用地面积152912㎡，建筑面积312662㎡，住宅面积224247㎡，阁楼层面积11234㎡，集中商业面积37320㎡，沿街商业16230㎡，下掉层商业1053㎡，幼儿园面积3408㎡，配套用房面积2027㎡，物业用房582㎡，室内文体活动中410㎡，社区卫生服务站200㎡，老年人活动站85㎡，公厕面积60㎡，设备房560㎡，值班室30㎡，地下室车库面积3490㎡，容积率1.84，建筑密度26.3%，绿地率30%，总户数2046户，车辆下掉层停110辆，半地下室停车53辆，住宅地面停车1065辆，商业地面停200辆，商业地下停74辆，非机动车停车位4231辆。

四、要求监理5个目标及其他事宜.1，质量控制，合格，竣工验收必须一次性通过。2，进度控制，按施工合同工期完成。3，投资控制，严格执行施工承包合同条款。

4，安全控制，无重大安全事故发生，一般事故发生率控制在0,3%以内。

5，乙方对自身的安全监理负全责。监理公司的职责；

1，配合公司领导制定的开发计划，并监督各个项目的计划执行情况发生变化，及时做出调整。

2，监督管理项目现场的工程质量，进度，投资，对施工单位的施工进行全面监理。

3，协调施工单位与设计，安检，质检及当地政府城管部门的关系，保证工程顺利进行。

4，组织并主持每周的工程例会，协调解决现场施工单位之间的各种问题。

5，参加工程材料和设备的采购及招标工作，严格审核材料设备的质量和数量，保证满足工程施工要求。

6，没月审核工程进度报表，配合经营部按时完成。月进度审核和分项工程的结算工作，审核各项款项的支付。

7，组织工程图纸会审，工程项目竣工资料移交档案馆。

8，监督样板房和销售卖场的装饰施工，协助完成现场查丈工作，配合各部门的各项工作。

9，项目部工人进场应组织参与本工程的项目部成员及各种的管理人员进行图纸会审和施工方案会审，争对该工程的特点以及施工中可能会出现的问题，在施工前给予充分的考虑。

要求监理10监督；

1，监督成立组织机构配备强有力的管理人员。2，监督建立工程施工管理网络。3，监督组织有关人员进行图纸会审。4，监督编制好施工材料综合计划。5，监督做好技术交底工作。

6，监督搞好施工现场的布置，做好设备进场计划。7，监督编制好施工进度计划。

8，监督确定施工程序，主要分项工程及工艺流程。9，监督做好劳动定额用工，工程汇总。10，监督做好资金使用计划。

1.市标化和安全合格工地和各项安全专项方案，各项临时设施、材料、成品、半成品及机具设备应按施工现场文明施工管理措施的要求合理布置，做到材料堆放整齐、施工道路畅通。

2.标牌：施工现场出入口显著位置应设置六牌两图，要做到美化、亮化，即工程概况牌、消防保卫牌、安全生产牌、文明创建宣传牌、施工现场平面布置图和立面效果图，主要目标明下列内容：

①．工程项目名称、结构类型及层数、开竣工日期、施工许可证发证单位、编号、和监督电话等。

②．建设、监理、设计、施工单位名称和管理人员姓名及联系电话等 ③．消防保卫制度内容。

④．现场安全生产管理规定、安全生产天数、安全生产警示标志。⑤．文明施工具体内容。

3.施工平面布置图：每块标牌的尺寸高度不得小于1.5米、宽度不小于1米，城市主干道应绘制建筑物立面效果图，尺寸不得小于2M×2M、高层建筑不得小于3M×2M的围挡。

4.围墙高度不低于2.5M（主干道），其他道路不得小于1.8M，围墙用砂浆抹光并做刷白处理，开工前报市建管处安全科审核，方案内容可由开发单位根据项目实际结合创建文明城市的要求综合考虑，坚持美观、整洁、坚固的原则，夜间要亮化，为文明城市增加亮点，单体建筑工程围墙上每间隔1.5M以内设置1夜间亮化灯具，围墙立面上外设灯箱式橱窗嵌入创建文明城市宣传画图案和建筑安全图案。5.场地：在大门口处，设有临时冲水池和车辆冲洗设备，进出车辆必须做到整洁卫生；运送建筑垃圾及飘散物料的车辆应按规定设置覆盖，并由渣土清运机构统一组织清运，向市监管机构指定的地点倾倒，工地入口处的硬化应做到坚固美观，并经常冲洗保持清洁。6.临时设施：施工区域与非施工区域要严格分隔。施工区域或危险区域要有醒目的警示标志，并采取安全防护措施，建筑材料在固定场地标明品名、规格、型号并整齐堆放，施工场地应平整硬化，道路畅通无大面积积水。

7.建筑垃圾不得从高处抛掷建筑材料、残土、旧料和其他杂物，处理建筑垃圾时应减少扬尘，禁止将有毒有害的废弃物当做土方回填。施工单位应利用各种防护措施，防止施工中产生的废弃物、杂物飘散，减少施工对市容、绿化、环境的不良影响。

8.噪音：施工单位应采取各种措施降低施工中产生的噪音，夜间10时至清晨6时未经许可不得施工，以减少施工扰民。

9.脚手架：纵向、水平杆等杆件应涂有黄、红、蓝等油漆防锈并保持整洁，剪刀撑、连墙件、临边防护用杆件应设有黑黄或红白相间的油漆以示警戒。在每步架中间必须增设两道防护栏杆和180CM挡脚板，必须使用合格的密目式安全网，并挂设密实。

10.安全文明施工三阶段验收制度、开工备案验收：凡新开工工程在开工前15天内要向建设行政主管部门申请验收，主要验收项目是：围栏、大门、灯箱、围墙、亮化布置、临时设施、施工现场布置图、现场用电架设、安全生产文明施工六牌两图、各项安全生产管理制度、各种操作规程及各项施工方案等安全资料。达不到要求不得开工。11.主体工程达到三层后进行安全文明施工验收，即施工现场主体工程三层施工完后，由企业安全生产文明施工管理部门进行安全文明检查，符合要求后向建设行政主管部门申报验收，建设行政主管部门按建设部的检查标准进行核验，确定安全生产文明施工工地等级，颁发安全文明工地称号及证书，未取得安全文明施工工地等级证书不得继续施工。

12.竣工验收：工程申报质量检验 验收单、主体工程三层后的安全文明施工验收单、安全生产 文明施工各种手续、设备材料日常检查验收评定资料等全套安全资料。资料审查合格后到现场进行验收，主要项目：临时设施拆除、机具撤走、施工垃圾清除干净、场地平整、安全资料完整等，合格后再由质量监督部门进行质量检验。

一、要求项目部开工前的准备工作

工程部、设计单位、监理召开设计交底和图纸会审会议。由设计单位作设计和技术细节交底及答疑,指定专人做好会议记录,经工程部经理签发后分发至与会单位及部门,并列入竣工资料存档。A、项目管理人员架构及施工队伍的确定

1、工期要求,推选项目管理机构的人选,供公司领导参考。按合同执行。

B、技术准备工作

1、工程部组织各专业工程师及地盘技术负责人熟悉和审查工程施工图,准备图纸会审。

①施工图的审核。对施工图上的说明及内容进行审核,包括建筑图与结构图的尺寸、坐标及标高等方面。

②对水、电、煤气、排水、电讯及设备安装等图纸与其相配合的土建图纸进行布局、尺寸、标高上的复核。

2、根据现场的实际条件、工程规模、结构特点和公司要求,编制详细的施工组织设计,及进度计划网络图以及月计划和周计划。编制详细施工专项方案，经工程部审核,报主管副总经理批准后,作为工程施工指导性文件。

3、工程部按照施工图及制定的施工方案编制建设项目施工预算。

C、物资准备

1、根据预算的材料分析和施工进度计划要求,编制材料需要量计划;根据预算提供的构(配)件和成品、半成品需要量,结合地盘进度计划作出加工计划,报工程部及物资部审核,由物资部统一采购,地盘材料管理员验收调拔。材料进场没有经过监理和工程部验收绝不能卸货。

2、项目部根据施工现场的实际情况,作出地盘行政办公用品用量计划,报请总经理审定,由行政人事部统一采购。

D、施工现场准备

1、工程部指导在建项目现场的场地条件、工程地质、水文地质、地上及地下障碍物、市政管线分布、周围建筑物的坚固情况、基础形式等具体情况进行调查,为工程的“三通一平”施工保护及施工污染控制提供依据,为施工总平面布置提供参考。

2、由工程部测量工程师会同项目部相关技术人员对施工现场给定的永久性坐标和高程进行复测。误差超限时,应及时报告主管领导及有关顾问公司;复测无误后,及时办理测量交桩手册,并按照建筑总平面图要求,进行施工场地控制网测量,设置场区永久性控制测量标桩。

3、由项目部负责施工现场水、电、道路及电讯畅通和平整场地,并按消防要求设置足够数量的消防栓。

4、项目部根据施工总平面图安排施工现场临时设施建设,为正式开工准备好用房。

E、由工程部负责办理工程施工许可证、夜间施工许可证等手续，F、施工场外协调由工程部配合项目部对建设项目涉及的部门或单位进行协调,如供水、供电、电讯、公安及当地政府部门,通过业务上的沟通,加强彼此间的协调关系。

二、工程质量管理

工程质量管理必须认真执行和贯彻国家、地区及上级主管部门有关工程质量监管工作的规范、法规及管理制度。A、工程质量管理体制

1、工程质量管理工作实行项目部经理负责制。项目部各专业工程师负责各自职责范围内的日常检查工作;由公司工程部牵头,针对工程不同内容(结构、安装、装饰、竣工)不定期组织各专业检查考核。

2、建立项目部质量管理组织架构系统。按照公司对项目目标和规范要求,制定质量目标管理办法,分解各级管理人员和施工工序,一级抓一级,把质量管理工作贯穿到施工全过程中去。B、工程质量管理制度

1、建立设计图纸会审制度。在工程部的指导下,工程开工前和不同专业工程开工前(结构、安装、装饰),由项目部组织有关技术管理人员熟悉施工图纸,进行图纸会审。

2、建立质量“三检制”制度。项目部应将工程质量管理纳入到各施工组织设计中,严格按照设计图纸及验收规范进行每一分项工程的质量检查评定工作。

3、严格把好建材构配件及有关物资的质量关,严格按照有关规定对建材及有关物资进行检验,对证件不齐全,检验不合格的有关材料严禁使用。

4、竣工资料的管理。根据广州市城建档案馆关于工程竣工资料编制的要求。由工程部指定专人进行工程质量检查验收和隐蔽工程验收资-

料的收集、整理,以备工程竣工查验。

5、项目部质量施工日记制度。施工日记要求内容要齐全,施工部位填写完整,质量情况如实记录。

C、工程部应组织有关部门指导地盘做好质量管理,并充分发挥监督作用。

1、根据施工的实际情况,工程部不定期地参加工程例会,检查工地的质量管理情况和工程质量控制方案,指导地盘做好质量控制工作。

2、组织工程项目的分部工程验收、总验收及工程质量等级初评,对于工程验收中存在的质量问题签发整改通知书,并严格监督整改。保证施工工程达到合格标准。D、施工质量问题的处理

1、对于监理和政府质监部门提出的整改意见,一般情况下,由地盘或组织分包商查出问题出现的原因,积极组织整改,复查合格后,由合格以书面的形式报公司工程部;对重大质量问题或质量事故,由工程部组织地盘和分包商整改或停工整改,复查合格后,以书面形式报工程部或监理。

2、施工或发生质量事故,应按事故性质、损失金额大小填写一般或重大质量事故报告,并以书面形式报公司工程部,重大质量事故还要抄送公司主管副总经理和总经理。

3、对于多次说服教育无效,施工质量确实低劣的施工队伍,可勒令其停工整顿,作出经济制裁,直至取消其分包或施工资格。

三、工程测量管理

A、由工程部测量工程师会同项目部相关技术人员对规划部门提供的测量控制点进行接收、复测及引测保护工作。

B、在测量控制点规划部门的认可后,由工程部会同项目部相关技术人员对控制网及建筑物主要轴线交点进行测量和检测;保护控制桩。

四、工程安全管理 A、总则

安全

4，审定重大工程项目的安全施工方案及安全工作计划。

5、监督地盘安全工作,每季度组织一次项目部安全大检查。

6、研讨有关安全工作和劳动保护之建议。

7、研究意外事故的统计数据及趋势,分析危险及损害工人健康原因,作出纠正方案。

8、对意外事故进行调查分析,并督促防范、整改措施的落实。D、会议制度

1、安全会议:由监理主持,工程部和各项目部经理参加,每一个月召开一次。

2、项目部安全会议:项目部经理主持,项目部全体管理人员、分包商及各班组的负责人参加,每周一次。

3、临时安全会议:如遇特殊情况,可紧急召开临时公司、项目部安全会议。

五、文明施工准则化规定

A、项目部应自觉遵守国家、地区及公司有关环境卫生的规定,将工地环境卫生措施纳入施工组织设计中,实行“条包块管”责任制,项目部负责日常管理工作,公司每月组织进行检查考核。

B、项目部的环境卫生工作由地盘全面负责,并将环境卫生保洁责任落实到各分包商和施工班组。

C、建筑垃圾、工程渣土和生活垃圾应及时清运,防止因施工影响市容环境卫生。凡无法及时清运的,应在场地布置图中设定临时堆放点,并在施工中按图堆放。工程竣工后,应在一个月内将工地多余的建材和-

垃圾全部清运干净,做到工完场清。

D、项目部区域内办公、生活区的文明卫生管理

1、项目部区域内的办公、生活区应经常性地清扫,室内物品应放置整齐;工地茶水桶必须有盖加锁。

2、项目部的食堂管理。严格按照《中华人民共和国食品卫生法》的规定,做好保洁卫生工作。食堂工作人员应定期作身体检查,杜绝传染病源进入食堂。食堂的位置应远离厕所、垃圾堆场等污染源。

3、项目部必须设置职工用厕设施,并定期做好清运工作。

4、项目部应按照政府有关规定,落实各项除害措施;自觉做好蚊、蝇、鼠、蟑螂的灭杀和预防工作。凡委托专业部门承包除害任务的,应与之签订协议,明确双方职责和违约责任。

六、项目部施工日记制度

A、专人负责记录项目部施工日记,从项目部进入现场作施工准备工作起,就必须指定专人做好施工日记。

B、施工日记要如实做好记录,作为工程质量或安全的备查依据。C、施工现场如有晚班作业施工,安排值班人员做好施工日记的夜间记录。

七，其他没讲到的细节款项一切按甲乙双方签订合同执行。八，最后祝大家在新的一年里抢抓时间，奋力拼搏，忍辱负重，振奋精神，坚定信心，以奋发良好的状态争取创建优良品牌打下坚实的基础而努力。不折不扣的完成一切任务，祝工作顺利，身体健康，事业腾达，马到成功。谢谢；

2014年2月13日星期四

2014年2月13日星期四

第四篇：会议讲稿

园长会讲课要点

口才是什么？

说话的才能。说得好就叫做口才。口才是一门综合性的学问，它在语言的基础上，又融合艺术、情商、胆量等多方面的内容，最终形成最顶级的口头语言表达能力。

那么学口才有什么用？

中国第一位演讲学教授邵守义有一句话说得很好：是人才未必有口才，有口才必定是人才。口才好的人往往能在工作中占据主动，取得成功。美国现任总统奥巴马就是一个典型的例子。他是一个黑人的后代，还是单亲家庭，家里一贫如洗靠贷款完成学业，就这么一个少数民族的贫二代，仅仅凭借练就的超强口才，就站到世界之巅，实在是口才价值的最好的证明。

口才该什么时候学？

如果想有好口才，最佳的启蒙时间是3-6岁。这个年龄段是形成语音、语调、语感的关键期，一旦这个时期养成了不好的表达习惯，长大以后再改，是难上加难。印度的狼孩就是明确的例证，3-6岁的时候在狼群长大，学的是狼的叫声，长大回到人类社会，不管怎么教，还是学不会人类的语言表达。为什么说乡音难改，因为在这个年龄段已经固化了语音，长大改实在是非常费力的事情。再如胆量，3-6岁的孩子还没有形成很强的害羞的意识，登台锻炼胆量很容易，等长大了，好面子等意识根深蒂固，要出丑练口才练胆量难上加难。所以如果想要好口才，就得从娃娃抓起，效果好，受益终生。

幼儿园的口才课该怎么上？

幼儿口才决不等同于成人口才。好教材、好教法、好老师缺一不可。

好教材：过于简单的口才教材，例如仅有书和光盘，由孩子本身不识字，用起来兴趣不大，老师教课费劲，看似价格低廉，但使用的效果并不好。好的幼儿口才教材需要配合口才训练种类丰富的教具和玩具，孩子喜欢，能够激发孩子张嘴的兴趣，打开孩子兴趣之门。

好教法：适合幼儿的口才练习，核心是简单和游戏化。例如成人口才基本功训练比较枯燥，就不适合幼儿。所以不能盲目认为学播音的主持人个人水平高，就能教好幼儿口才。专门针对幼儿设计口才游戏化教学法是必须的。

好教师：系统的幼儿口才教练培训、考核和持证上岗、持续的后续培训是保证口才师资的基本保证。另外齐全的教师指导用书、教师光盘和活动方案也是必须的。

幼儿园口才课如何收费？ 课后班（放学后上）：按学期一费制收取学费（含教材费或赠送教材费）； 特长班（在日常上）：每个月托费提高标准（赠送学费和教材费）全园特色（在日常上）：每个月托费提高标准（赠送学费和教材费）

口才能作为幼儿园核心特色课程吗？

以口才为特色的幼儿园，孩子学了口才，在外边随便表演上一段，家长很有面子，园长很有面子，幼儿园的好名声也就传播出去了，不需要花钱做广告。例子：山东东阿希望幼儿园，口才星全园特色，两年时间从一家园增加到三家分园，学生从一百余人到七百多人；河南兰考曙光幼儿园口才星全园特色，从开园的三十学生到一年后的两百人，园里挤得满满当当，目前新入园需要收取2万元赞助费，东方金桥幼教集团直营园14家3000多名幼儿园全园使用；童心幼教集团直营9家分园1400多学员全园使用。全国目前口才星加盟园有五百多家，都取得了收入和生源的双增长。

口才星宝盒课程的优势？

1、好教材：宝盒里有图卡、电子话筒、双手快板、故事拼图、魔术道具、服装、帽子、指偶、手偶、面具、金币、胸牌等丰富的口才道具，孩子喜欢；

2、好教法：口才星教学法全游戏化练口才；

3、好教师：口才星提供到地师资培训、师资培训考核和颁发口才教练证书、全套教案和光盘以后后期教学指导。

孩子学口才星宝盒有什么后续活动？

1、口才星户外活动

2、口才星汇报表演

3、口才星学期测评

4、文化部朗诵考级

5、口才星全国大赛

英国首相丘吉尔说：你能面对多少人讲话，你就有多大的成就！无论是政界领袖毛泽东、林肯、丘吉尔，还是商界领袖杰克•韦尔奇、比尔盖茨、马云、张瑞敏、俞敏洪、史玉柱、……，古今中外大多数成功人士都是口才高手。园长们，为了孩子的好未来，请你立刻加入口才星，培养一批口才小明星吧！

第五篇：银行会议

2013年中国人民银行分支行行长座谈会召开

8月2日至3日上午，2013年中国人民银行分支行行长座谈会召开。会议传达学习了党中央、国务院关于当前经济形势和下一阶段工作部署的会议精神，总结了人民银行年初工作安排的落实情况及人民银行系统党的群众路线教育实践活动开展情况，分析研究了上半年经济金融形势，并对下半年工作重点作出部署。中国人民银行党委书记、行长周小川在会上讲话，党委委员胡晓炼、刘士余、易纲、王华庆、潘功胜、李东荣、郭庆平、金琦出席了会议。

会议认为，今年以来，国内外经济环境十分复杂。在党中央、国务院正确领导下，人民银行贯彻落实党的十八大和中央经济工作会议精神，坚持稳中求进的工作总基调，继续实施稳健的货币政策，着力深化金融改革开放，严密防范金融风险，各项工作进展顺利。当前，我国主要经济指标处于预期目标的合理区间，经济社会发展总体平稳，经济保持平稳增长，价格总水平基本稳定，经济结构调整稳中有进，转型升级稳中提质。同时，世界经济正在深度调整，国内外发展环境更加错综复杂，经济运行稳中有忧，经济增长动力和下行压力并存。

会议指出，下半年金融宏观调控和金融改革发展稳定各项工作任务仍然十分繁重。人民银行系统要把思想和行动统一到中央对经济形势的分析判断和各项决策部署上来，全面贯彻落实国务院《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》以及全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议精神，继续实施稳健的货币政策，坚持政策的连续性、稳定性，增强调控的针对性、协调性，根据形势变化，适时适度预调微调，维护货币市场稳定，把握好稳增长、调结构、促改革、防风险的平衡点。要盘活存量、优化增量，整合金融资源支持小微企业发展，拓宽企业融资渠道，加大对“三农”领域的信贷支持力度，进一步发展消费金融促进消费升级，更好地引导和推动重点领域和行业转型和调整，加大金融支持经济结构调整和转型升级力度，更好地服务实体经济。对当前经济金融形势，要正确认识，深入分析，加强研究，完善政策储备。要善用底线思维，加强监测分析，有效防范系统性金融风险，牢牢守住不发生系统性、区域性金融风险的底线。

会议指出，开展党的群众路线教育实践活动，是党的十八大作出的重大部署，是新形势下党中央坚持党要管党、从严治党、加强党的建设的重大决策。中央召开党的群众路线教育实践活动工作会议后，人民银行党委立即召开党委扩大会议，传达学习会议精神，成立领导小组，部署落实工作。近期，召开了全系统动员大会，印发了人民银行深入开展党的群众路线教育实践活动的实施方案，党委中心组开展了专题集中学习讨论。8月1日，党委成员还分组召开了座谈会，广泛听取了各分支机构和总行机关、各直属企事业单位主要负责同志对总行党委和党委成员在“四风”方面的意见建议。会议要求，下一阶段，开展教育实践活动要将学习教育、查摆问题、整改落实三者结合起来，做到边学边查边改。领导干部要带头发挥好表率作用，带头学习、对照检查和落实整改，特别是要从群众反映最强烈的问题开始整改，切实解决好群众关心的实际问题。要把教育实践活动与履行职责紧密结合起来。人民银行工作社会性强，涉及面广，事关人民群众根本利益，要紧密结合中央银行服务金融机构、企业、政府和公众的实际，深入调查研究，不断改进工作，推动金融更好地服务经济、服务社会、服务基层、服务民生。要及时总结和推广经验，大力宣传密切联系群众、想群众之所想、急群众之所急的先进人物和典型事迹。

座谈会上，党委成员结合分管业务工作，对下半年的工作重点作了部署。另外，为加强对经济形势的分析和调查研究，作为落实党的群众路线教育实践活动要求的新尝试，座谈会还邀请了工业和信息化部总工程师朱宏任、财政部财政科学研究所所长贾康分别就“化解产能过剩矛盾，促进产业结构调整”和“当前财政收支状况及财政政策与改革”作了专题报告。各分支行行长结合地区实际情况对经济金融形势进行了深入分析和交流。（完）

中国人民银行货币政策委员会召开2014年第三季度

例会

中国人民银行货币政策委员会2014年第三季度例会日前在北京召开。

会议分析了当前国内外经济金融形势。会议认为，当前我国经济运行仍处在合理区间，金融运行总体平稳，物价基本稳定，但形势的错综复杂不可低估。国际经济形势和主要经济体货币政策出现分化，美国经济的积极迹象较多，欧元区再次加大货币政策宽松力度，部分新兴经济体实体经济仍面临较多困难。

会议强调，要认真贯彻落实党的十八大、十八届三中全会和中央经济工作会议精神。密切关注国际国内经济金融最新动向和国际资本流动的变化，坚持稳中求进、改革创新，继续实施稳健的货币政策，灵活运用多种货币政策工具，保持适度流动性，实现货币信贷及社会融资规模合理增长。改善和优化融资结构和信贷结构。继续深化金融体制改革，增强金融运行效率和服务实体经济能力。进一步推进利率市场化和人民币汇率形成机制改革，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。

本次会议由中国人民银行行长兼货币政策委员会主席周小川主持，货币政策委员会委员肖捷、朱之鑫、王保安、胡晓炼、易纲、潘功胜、尚福林、肖钢、项俊波、钱颖

一、陈雨露、宋国青出席会议。马建堂、胡怀邦因公请假。中国人民银行上海总部、武汉分行和重庆营业管理部负责同志列席了会议。（完）网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。一般来说网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。

近年来，我国传统商业银行提供的网络银行业务已经有了较快的发展，特别是招商银行更是在国内同行业中遥遥领先。而且，其网络银行业务已经初步形成了比较完备的体系，而且业务分类和市场定位日益清晰和成熟。比如，工行、建行和招行的业务都包括了个人网上银行、企业网上银行等等。这些体现出当前我国各类商业银行都对网络银行业务的发展给予了充分的重视和足够的资金、技术、人才的投入。

2013年中国网上银行市场整体交易规模达到1231.6万亿元人民币，工行、建行、中行凭借着强大的用户基础位居市场前三位。2014年第2季度中国网上银行市场整体交易规模达到382.7万亿元人民币，环比增长8.7%，同比增长27.8%。

无论是国外网络银行还是国内网络银行，未来的发展将呈现高安全性、服务多样化、市场多端融合的趋势，前景是非常广阔的。未来，网上银行将成为银行的主渠道，传统银行将全面融入网上银行，甚至不再单独区分网上银行。未来3-5年我国网上银行发展将迎来稳定的增长时期。

中投顾问发布的《2014-2018年中国网上银行市场投资分析及前景预测报告》共十章。首先介绍了网上银行的定义、分类、特点、功能等，接着分析了国际国内网上银行市场的发展现状，并详细介绍了网上银行用户、安全与风险、监管现状。随后，报告对网上银行市场做了国内重点银行网银业务运营状况分析、竞争与营销分析和法律环境分析，最后预测了网上银行的未来前景与发展趋势。

本研究报告数据主要来自于国家统计局、商务部、财政部、中国银行业监督管理委员会、中投顾问产业研究中心、中投顾问市场调查中心、中国银行业协会以及国内外重点刊物等渠道，数据权威、详实、丰富，同时通过专业的分析预测模型，对行业核心发展指标进行科学地预测。您或贵单位若想对网上银行市场有个系统深入的了解、或者想投资网银业务，本报告将是您不可或缺的重要参考工具。

中国网上银行发展趋势

来源：华东交通大学 作者：广西金融能源交通网 点击数：415 发布时间：2009-11-18 18:24:48

一、网上银行来起源及其特点

1995年10月18日，安全第一网络银行作为世界上第一家网上银行对公众开放。最初SFNB通过S1数据处理和客户服务中心只提供基本的互联网对账服务，后来又增加了利息核对和储蓄账户、存款凭证、货币市场账户和信用卡功能。在推销网上银行服务时，面临的主要挑战还是消费者对安全性的忧虑，对此，SFNB实施了一系列策略，以赢得客户对网上银行的信心。SFNB向存款人保证其资金的安全性，“SFNB无风险保证”是SFNB在营销方面对安全性问题的回应。SFNB承诺，对于未经授权的资金转移、银行错误或安全性破坏，它将提供100%的赔偿。另外，SFNB提供了一个三个层次的网络安全系统，以保护在互联网上进行的交易。首先，对通过公共网络传送的信息进行加密，当通过互联网在客户和银行之间传送数据时，加密可以阻止其他人浏览或修改信息。其次，防火墙和过滤器构成了该体系结构的第二层。之外，可信的操作系统通过“隔离客户账号”为储存在银行的信息提供了保护。

1.1网上银行对于我们来说具有便利性。

SFNB在客户服务的“便利性”方面做出了极大的努力。每年营业365天，每天营业24小时。通过电子邮件或免费热线，为客户提供充满活力的、全天候的客户服务支持。另外，SFNB通过提供免费的服务、较低的费用和较高的存款利率，把降低了的经营成本转移给客户。如该银行的普通支票账户每月收费3.95美元，并对最初的200张支票汇单免收费用，以及免费的、无限制的纸基支票出单。有息支票账户则提供无限制的电子账单支付，每月仅收费4.5美元，而其他的金融机构针对账单支付平均每月收费7.95美元。另外，SFNB的货币市场账户还提供了一系列的选择：对于金额在2500美元和9999美元之间的存款，年收益率为3.5个百分点；6个月存款证的收益率为5.9个百分点，这两项利率在全美国都是属于最高的。

1.2网上银行对经营者来说具有低投入性

由于SFNB 不必维持成百上千的物理的营业网点，所以它就能够在客户服务和支持方面作出更多的投入。通过安全的上网设备，客户能够在世界上的任何地方登录该金融机构并访问自己的账户，完成电子账单支付、购买存款证、查询账单和对账单、跟踪特定的股票等。SFNB的另一个优点就是，消费者可以通过互联网界面来获取个人财务管理工具。比如，SFNB自动更新账户信息；为客户提供工具，以管理预算、对账单进行分类、生成客户化的消费报告单；以及为客户提供最新的、个人财务的在线评估。正因为这些便利措施吸引了很多存款和客户。到SFNB成立一周年之际，SFNB 开设了大约7000个账户，总存款额超过2000万美元，增长速度极快。

1.3网上银行对于银行和其他厂商之间具有双赢性

在营销方面，为了将网上银行的优点传达给消费者，SFNB把“旗标广告”放在了各种流行的Web站点上，其中包括Web搜索引擎和互联网接入服务提供商的主页。它使用有趣的形象设计、激励性的口号、提供各式奖品的产品知识竞赛以及其他娱乐项目来突出互联网银行的便利性和技术优势。作为对在线宣传战略的补充，SFNB还利用其他的机制来收集客户的反馈信息，其中包括有关收费和利率的在线调查、对服务的贝塔测试以及用来确定客户基本情况的在线注册簿。这样，SFNB不仅使客户了解到其产品和服务的价值，而且提高了自身品牌的知名度。

二、西方国家的网上银行发展战略

2．1 大银行的网上银行发展战略。

对于大银行而言，可以实施两种战略：一是收购已有的纯网上银行。如加拿大皇家银行是加拿大规模最大、盈利较好的跨国银行之一，在超过一个世纪的时间内，它在美国只从事金融批发业务。1998年，该银行收购了美国安全第一网络银行除技术部门以外的所有部门，收购的目的不仅在于扩大其在美国的业务和市场份额，而且更重要的是利用这次收购将传统的银行业务延伸到一个新兴的、飞速发展的领域。二是组建自己的网上银行机构。美国的卫法银行是这方面的典型例证。这家位于加利福尼亚州的银行，是美国最大的银行之一。卫法银行为了适应银行客户的需求和降低自身的经营成本，早就开始建立自己的以网上银行服务为核心的网络信息系统，现已建成比较完备的网络系统并开始提供银行服务。卫法银行认为，“如果客户希望在家中接受银行服务，那么我们就提供这种服务。”

2． 2 区银行的网上银行发展战略。

在美国，绝大多数银行属于社区银行，这类银行的规模通常都很小，在社区内主要提供零售金融业务，即吸引小额消费性存款，并向消费者发放小额商业性贷款。相对于大银行而言，这些小银行的优势在于与本地区相关行业有密切的联系，同当地银行客户更加贴近。社区银行建立网上银行的战略目的是为了与大银行在竞争中维持均衡态势，防止当地银行客户流失。

2．3纯网上银行发展战略。

2．3．1全方位发展的战略。随着科学技术的发展和网络技术的进一步完善，纯网上银行完全可以取代传统银行，因此很多银行一直致力于开发新的电子金融服务，以满足客户的多样化需要。

2．3．2是特色化发展战略。纯网上银行具有一定的局限性，与传统意义上的银行相比，它提供的服务较少，例如，缺乏分支机构，无法为小企业提供现金管理服务，也不能为客户提供安全保管箱等服务，纯网上银行若想在竞争中获取生存必须提供特色化的服务。

三、我国网上银行的发展

我国商业银行内部网络建设起步较早，但因特网上的银行业务发展不足，与国外的银行有较大差距。近年来，国内许多商业银行纷纷开设网站，主要是进行形象宣传和业务介绍，实际进行网上银行交易业务即通过网上银行进行开户、办理存取款及信用卡业务的还很少。从我国网上银行交易形式看，主要包括两种：一种是完全依赖于因特网发展起来的全新电子银行，它所有的业务交易都依靠因特网进行；另一种是在现有的商业银行基础上发展起来的，把银行传统业务捆绑到因特网上，开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。目前我国大多数网上银行交易系统都属于后一种。

1997年以来，招商银行、中国银行、中国建设银行和中国工商银行陆续推出了网上银行业务，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务。如招商银行于1996年3月正式推出“一网通”网上服务。“一网通”除提供“个人银行”和“企业银行”两项基本服务外，还设立了网上商城，提供商业网站的购物导航和利用“一卡通”实现网上支付；1998年在因特网上开通了面向企事业单位的企业网上银行；1999年9月推出网上证券业务，客户只要在招商银行申请网上银行服务，即可在自己的台式或笔记本电脑终端通过因特网进入招商银行的网上银行业务系统，随时随地享受银行提供的不间断金融服务。四．中国网上银行存问题及相关分析

法规滞后网上银行在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的有效成立与否、交易双方当事人权责明晰及消费者权益保护等方面，与传统银行相比更加复杂、难以界定，必须通过法制的手段来解决。目前，中国的金融立法还停留在“分业管理”的层次上。加入WTO后，中国金融机构势必会在与国外全能金融集团的竞争中处于劣势。

4．1我国网上银行业务有关法制的完善应注意如下几点：

4．1．1在法制体系的架构上，应注意基础法制与专门法制的配套建设与协调。基础法制建设的当务之急，是借鉴国外经验制定系统的电子交易法，尤其应澳大利亚、美国、加拿大及香港地区的立法，使我国立法保持相对的先进性和前瞻性。同时，人民银行应对网上银行业务有关的问题创制专门性的规章。在有关电子交易的立法未出台前，人民银行更应及时地制定有关的金融规章。当然，金融规章的制定应有一定的限度，即主要应限于银行业务的监管。

4．1．2在价值取向上，有关的法制应注意对消费者，尤其是个人消费者的保护。从国外有关立法的经验来看，法律都倾向于保护个人消费者，因为银行在网上银行交易中始终处于主导地位，银行掌握了交易的记录，也以其优势地位控制了服务协议格式化的“权利”.为此，法制应注意禁止交易合同中各种对消费者歧视或不公平的规定，并应在具体风险的分担上给消费者以保护。

4．1．3在具体的法制内容上，应特别注意以下几点的规制：

4．1．3．1市场准入

法制需设置必要的准入条件，以确保交易的安全，对于一些特殊的交易还有必要作出特别的要求。在市场准入问题上，法制应从如下几方面进行规定：

第一，银行的技术设施条件。网上银行业务不仅需要银行有必须的相当数量的计算机、微机、自动柜员机（ATM），销售点终端（POS），联成一体的电子营业网点等，而且需要银行有确认合法交易对象、防止篡改交易信息、防止信息的泄露等技术。因此监管机构在审查时，有必要对银行的技术条件进行认真地调查和了解，否则消费者的合法权益难于保障，银行的权益也可能遭受侵害。

第二，交易操作规程的完善。完善的银行操作规程，一方面有助于提高银行的服务效益，另一方面也有助于降低电子交易的风险。银行应对客户申请开立帐户、客户授权的声明、一般交易程序的要求等拟订细则。

第三，必要的内部控制制度。网上银行业务的无纸化特点，使得交易的安全与合法更有赖于银行的内部控制机制的健全。违法交易及侵害网上银行交易系统的违法犯罪活动，往往来自内部管理上的疏忽和内部人员的配合。因此，法制有必要对从事网上银行业务的银行在内控制度上作出要求。

第四，交易种类的区分及许可与限制。不同类型的银行业务在面对面的柜台交易中有风险不同的区别，网上银行业务也有这一区别。监管机构为保证交易的安全，有必要对交易进行区分，并可结合银行的技术条件、经营规模、经营状况、调控的需要来限制和许可。即使对于同样的交易，还可根据交易工具的差别来区分是否许可与限制，如通过手机、电话或直接经电子邮件的途径实现的交易。

另外，在监管问题上还会遇到以下问题：网上银行业务的申请，是否必须由各商业银行总行直接向中国人民银行总行提出呢？对网上银行业务的准入监管，是否意味着所有的网上银行业务的开展均应取得人民银行的批准呢？如中国工商银行网上银行个人业务目前的服务有：账务信息查询、卡帐户转帐、银证转帐、外汇买卖、B2C在线支付、客户服务、帐户管理、帐户挂失等，这些服务是否均需经人民银行批准？如果这些业务延展到用手机来实现网上银行服务，是否又需要特别的审批或备案程序？借助手机或电话等通讯中介的网上银行业务的准入条件上是否应该有所区别？外国银行在中国境内的分行是否可以申请网上银行业务，其条件如何？这些问题都有待立法来明确。

当然网上银行业务的准入机制的构筑，必须既要体现对交易安全的维护，又要体现法制对公平竞争及效率的追求。

4．1．3．2银行与客户之间的权利义务

与传统银行业务相比较，网上银行业务中银行对客户的义务的特殊之处有：第一，交易义务之外的附随义务，即银行履行客户指令要求时，必须使用了交易上合理的安全手段，如中国工商银行《网上银行服务协议》规定：“甲方（银行）发放的客户证书和密码是乙方进入甲方网上银行系统办理交易时确认乙方身份的唯一有效凭证”；第二，义务的时限性，由于网上银行交易的速度极为快捷，为使风险分配合理，银行对接受指令前的风险不承担义务；第三，义务履行不当的责任限制，如果银行延误资金的入帐给客户带来损失，赔偿的范围限于资金移动费用、因不恰当处理发生的附加费用以及利息，对于损失产生的结果不负赔偿责任（即结果损害除外）；第四，对无权限交易的责任限制，即如果银行对支付指令的确认已经使用了交易上合理的安全手段，则该无权限交易由客户负责；第五，预先声明的义务，银行对于服务提供者的责任、客户的责任、交易工具丢失的责任、错误的纠正的程序、交易记录的领取、交易工具失灵时的对策、电子货币可否兑现、采用的安全技术、交易条件变更的通知等均应作出预先声明和及时通知。

网上银行业务中银行义务的上述特点是由电子交易的独特性决定的，因为网上银行交易的速度极快，而银行所提供的服务之价格又甚低，因此法律分配风险时向银行作了倾向性保护。我国立法尚未涉及这些内容，今后法制的完善有必要借鉴这种取向。

银行的权利则主要表现为收取一定的费用。如中国工商银行的服务协议规定：“乙方使用网上银行服务，应支付下列费用：1.客户证书工本费为每张人民币100元；读卡器工本费为每台人民币500元；每张客户证书每年服务费为人民币200元；每张客户证书挂失手续费为每次人民币20元。2.电子付款指令转帐付款业务有关费用按照《支付结算办法》规定的标准收取。”

对客户而言，其权利主要是要求银行按其指令及事先约定的要求提供服务，并可因银行过错而遭受损失时向银行追偿。客户除有义务向银行交纳一定的服务费用外，还有以下义务：第一，电子资金移动工具遗失或被盗以后的及时通知义务；第二，保护和控制好交易所需的密钥，如果密钥已被披露，应及时地通知有关当事人，工商银行服务协议规定：如客户证书或密码遗失被盗，应及时到开户银行办理书面挂失手续；第三，谨慎地按照交易规则向银行发出交易指令。

4．1．3．3.签字与认证

网上银行服务过程中交易指令能否真实、准确地反映当事人的意志，很大程度上取决于电子指令真实性、完整性的认定。从各国现有的实践来看，传统合同法在此问题上主要依赖于当事人的签字或盖章，且法律往往要求有当事人的亲笔手签或机构的盖章。但是在无纸化的电子交易中，手签和盖章的可行性遇到了挑战，倘若还需经此程序则使电子交易的优点无法表现出来。正因为如此，各国在指定电子交易法、电子商务法都肯定了电子签字的合法性。为确保电子签字的安全，法律对签字的要求及有关风险的分担作了较为详尽的规制。其中最重要的内容有：（1）签字的安全性如何界定；（2）与签字有关的风险如何分配；（3）保障签字安全的具体机制的设置等。

为确保数字签字的安全，法律法规应从以下几方面来完善：（1）明确安全签字的构成要件，使有关当事人能有针对性地判定签字的安全与否；（2）确立有效的识别机制，诸如选择或结合使用口令、密钥识别、指纹识别、声音识别等方法；（3）构建权威的认证机制，尤其是应具有确立法定的认证机构来履行认证职责；（4）明确规定当事人对有关签字风险的责任，以督促当事人谨慎地判断是否为安全的签字。

我国商业银行在立法未规定的情况下，在银行与客户的协议中规定了有关“签字”的。建设银行、中国工商银行在其“网上银行服务协议”中对（客户）证书和密码作了规定。建设银行的服务协议将“电子证书”界定为：“银行交给客户的用以在交易中识别客户身份的电子文件”，协议的第4条进一步指出：“银行发给客户的电子证书和密码是银行在提供网上银行服务过程中识别客户的唯一依据。”“无论客户实际上是否将电子证书和密码提供给他人使用，均须对该电子证书和密码下完成的一切交易负责。如客户已将电子证书和密码提供给他人使用，客户保证不因银行接受并执行了该他人的交易指令而对银行提起任何赔偿要求。”中国工商银行《网上银行业务章程》和《网上银行服务协议》也有类似规定。这里的规定倾向于维护银行的利益，因为这意味着，客户对于不可控制的原因而引发未经授权指令经过了安全认证程序时，也应当负责任。

值得注意的是，1999年8月，由中国人民银行牵头组织，工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、招商银行、银行、深圳银行、广东发展银行、光大银行等12家商业银行宣布联合共建国家金融认证中心，这种共建为确保认证机构的独立性、中立性、公正性和权威性创造了条件，也避免了金融认证标准不

一、各自为政、互相封锁的局面，并为建立全国统一的安全认证体系奠定了基础。

当然，关于认证机构的合法性、权威性及其责任仍需由法律法规予以明确。

4．1．3．4交易证据问题

电子交易的无纸化使得纠纷发生时，证据的提供也甚为困难。我国的立法尚未明确规制数据电文证据的法律地位及其认定的具体要求。值得注意的是，1999年3月通过的《合同法》在第11条指出：“书面形式是指合同书、信件及数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换、电子邮件）等可以有形地表现所载的形式”.这表明，合同法已经把数据电文视为书面资料，这是否意味着数据电文应归入书证中呢？将数据电文归入书证中比较合理，原因有三：其一，数据电文虽然具有可视性，但更应注意的是其可读性，因为其证明力在于其字符表现的内容，这与普通书证并无区别；其二，数据电文在很多时候就是直接以其所载数据作为证据，尤其是网上银行业务中的电子数据；其三，数据电文的证明力还可以直接通过有纸化的书面形式来表现，这也是许多国家立法要求银行必须向客户提供交易信息的重要原因。

在无纸化的电子交易中，表明交易信息的数据电文的客观性、真实性则是法律所关注的问题。鉴于我国立法尚未明确电子证据的地位，一些银行在其交易协议中对电子证据的地位作了规定，如中国建设银行的服务协议中规定：“网上银行服务中发生的电子凭证和交易记录是确定交易效力的真实性和有效性的依据。”这种约定对立法的不足有补充意义。况且，一些国外的立法也允许当事人在协议中约定电子记录的法律约束力。

网上银行业务中的电文数据真实性的维护义务应由法律来强制性规定，因为一方面银行有义务谨慎保护好记录交易信息的电文数据，另一方面对于纂改、伪造电文数据的违法者予以严厉的制裁。银行在电子化交易中对数据电文的占有，起着主导作用。因为银行对有关服务的信息处理过程的整体负有管理责任，而且它直接占有着有关交易的各种重要电子化信息，特别是我国现阶段的网上银行业务的服务提供者仅限于传统的商业银行，法律更有必要要求银行维护好有关数据电文的真实性。这不仅对未来发生的纠纷之解决有重要意义，而且对监管机构、税务机关、审计机关的执法也是极为必要的。

4．2安全隐患尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客”来说，仍存在防不胜防的问题。由于缺乏业务的广泛性和流程的规范性，网络银行面临着技术风险、操作风险、法律风险。这些风险的存在，使得客户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。

针对网上银行出现的各种安全问题，一些商业银行也积极采取措施“亡羊补牢”。一位农业银行工作人员告诉记者，从2006年8月1日起，农行银行卡差错风险处理系统(集中版)正式上线运行，该系统采用安全性和实用性都极高的加密技术，实行业务和技术双重保险，能够从根本上保证客户资金安全。工商银行则规定在银行柜台办理的静态密码网上银行客户的每日交易限额从5000元变下调为300元，需要大额交易的客户必须申请专业版网上银行，并使用“U盾”或动态口令卡等安全工具。

中国金融认证中心负责人李晓峰指出，银行自建安全认证系统的安全性虽然可以保障，但问题在于，作为交易一方的银行，同时又是标准制订的一方，一旦银行与用户因网银业务产生纠纷，话语权将完全掌控在银行手中，这样对用户不公平。这就需要独立于银行与用户之外的第三方安全认证机构来统一标准。然而，现在各大商业银行和电子商务网站，多数还是采用用户名、密码的形式进行安全认证，采用合法第三方数字证书的用户仅有2%。笔者注意到，中国银监会近期下发《关于做好网上银行风险管理和服务的通知》，规定今后在各大银行开通网上银行的客户在使用网银账户转出资金时，单笔超过1000元或日累计超过5000元，必须使用双重身份认证。所谓双重身份认证，第一重认证是指网银客户的用户名和密码；第二重认证是动态口令卡和数字证书等网上银行用户持有、保管并使用可实现其他身份认证方式的信息，以确保网上银行账户的资金安全。

4．3技术风险网络银行业务的高技术性、无纸化和瞬时性的特点，决定了其经营风险要高于实体银行业务的风险，而技术风险又是网络银行风险的核心内容，也是金融机构和广大客户最为关注的问题。它主要包括交易主体的身份识别、交易过程的商业机密、电子通信的安全、交易和其他记录的保存和管理，特别是在未经授权的中途拦截和篡改等，以及一些主观方面造成的安全技术隐患。这些问题如果不能有效解决好，必然会造成损失，影响信用。

4．3．1安全技术本土化

常识告诉我们，外国之所以出口网络安全设备，就是因为其完全可以控制自己的设备，可以随时进入该安全产品。那么我国的网络就没有安全可言了，特别是在关系到国家命脉的金融行业的网上银行的安全没有可靠的保障，风险是不可估量的。因此，我国应立法对该关键问题进行严格的控制和管理。网络安全产品，特别是网上银行的安全产品，必须使用国内自主生产的安全产品，同时应加大在网络安全方面的投入，不断开发出自己的安全产品，达到安全技术的本土化。从而避免使用外国安全产品而产生的巨大风险。这个问题很重要也很关键，笔者希望国家能够尽快立法来解决该问题。

4.3.2严格网上银行的市场准入

目前,由于我国市场机制不健全,信用意识薄弱,银行对风险控制能力较差,市场拓展存在盲目的倾向。因此对于刚刚面世的网上银行,仍然需要实行审批制。对网上银行的市场准入需要把握以下几点:

第一,我国目前宜限制这种完全虚拟的网上银行的市场准入,而准许具备条件的虚实结合的网上银行设立。第二,网上银行业务必须有严密的安全政策、制度规范和操作程序,形成以安全为中心的制度保障体系。第三,网上银行必须建立严密的技术安全标准,采用先进的加密技术,并通过权威机构的安全认证,方可进入市场。

4.3.3加强网上银行的技术风险监管

网上银行的技术风险是由于计算机技术和INTERNET的开放性、国际性和自由性而产生的，国此人民银行要做好对网上银行业务的技术监管：一是要建立一整套对网上银行技术风险进行监测、评估的技术监管指标，据此对网上银行的风险状况进行评估、考核；二是构筑有力的技术监管平台；三是应督促商业银行根据汁算机网络发烃变化的情况及时对网络安全系统进行升级，以确保金融数据及各项信息资料的安全．保证网上银行的安全运行

4.4 产品匮乏目前中国网络银行的业务匮乏，没有发挥对银行业务的重组和再造功能。所提供的产品，无论是账务查询、转账服务、代理交费、银证转账，还是为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨，除业务品种少的问题比较突出外，另一个比较突出的问题是这些产品只是传统业务在网络银行的实现，也就是说目前网络银行只起到了一个传统银行业务渠道的作用。在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有推出利用网络银行直接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用，在操作界面上没有体现个性化服务的特点，只是传统业务处理系统界面的简单模仿，没有体现网络的根本属性———靠变化和新颖吸引客户。

五．前景展望

近日，由《电子商务世界》杂志社主办的一年一度的“2007第三届中国电子支付高层论坛”在京召开。来自政府、银行、支付企业、专家、媒体共计500余人参加了本次大会。据大会的最新资料显示，中国电子商务的发展速度很快，2001年中国电子商务支付市场的规模是9亿元人民币，到2005年该数字已增长到160亿，而2006年为330亿元，预计2007年电子商务交易额将超过600亿元，同时开设网上服务的银行将超过50家。

随着人们思想观念的转变，传统工作方式的改变，对网络平台的依赖性开始增强，网络客户群将稳定发展，中国互联网用户数量的快速增长为网上银行的发展提供了良好的基础，网上银行用户在网民中的占比将逐年递增。2005年底中国个人网上银行用户达到3460万户，较2004年增长103.5%，占互联网用户的38.7%。据赛迪顾问最新推出的《2006中国网上银行市场研究报告》预测，预计未来五年内网上银行用户数仍将快速增长，到2010年网上银行用户数有望超亿。

2005年中国个人网上银行发展非常迅速，尤其是招商银行、工商银行和农业银行个用户增长率都超过50%。当然，2005年企业网上银行仍然占据网上银行市场主体，企业网上银行的交易额占了总交易额的96.7%，达70.2万亿元，较2004年增长21.3万亿，但是个人网上银行市场规模增长速度更快，增长率已达到300％。据赛迪顾问最新推出的《2006中国网上银行市场研究报告》预测，未来五年内，企业网上银行市场将呈平稳增长态势，而个人网上银行市场将继续快速增长，在2006年－2008年之间，市场交易额将接近成倍地增长，之后有所平缓，到2010年个人网上银行交易额预计有望超30万亿。