浅谈兴义市金融业的服务提升
摘要：金融业的服务提升对于市场与企业来说关系可是密不可分的，中小企业融资难的最直接表现就是银行信贷融资渠道不畅，中小企业面临的信贷融资困境已成为制约企业发展的“瓶颈”。通过分析目前我国中小企业融资的现状，论述了我国中小企业融资难的各种原因，对于金融行业该怎么样去管理、改变，最后对缓解我国中小企业融资难的问题提出了一些对策。
关键词：中小企业 融资瓶颈 贷款信用
一、中小企业融资现状
中小企业融资渠道主要分为内源融资渠道和外源融资渠道两大类。其中，内源融资渠道包括内源性权益资本融资渠道和内源性债务资本融资渠道，外源融资渠道包括直接融资渠道、间接融资渠道和政策性融资渠道等。在实际中，我国中小企业的融资渠道比较狭窄，主要是依赖业主投资、内部集资和银行贷款等融资渠道，尽管风险投资、发行股票和债券等融资渠道也被使用，但对中小企业的作用仍很有限。
（一）从银行贷款的难度较大。
随着中小企业规模的不断发展，其资金需求增速迅猛。从资金需求的角度来看，单个企业资金的需求量相对于大企业来说并不大，但大部分中小企业都存在资金短缺问题，整体上存在一个较大的资金需求总量。但由于中小企业难以满足银行贷款的抵押担保条件且贷款风险较大，以及财务管理水平较低等，再加上基层银行发放贷款的权限相对有限，致使银行发放贷款的积极性普遍不高。尤其是大型商业银行经常以中小企业财务制度不健全或缺乏抵押资产等为由而将中小企业拒之门外；而一些中小金融机构通过深入了解企业的实际生产经营状况，并客观评估其信贷需求和信贷风险，在满足中小企业融资需求方面发挥了积极作用。从总体上来说，中小企业从银行获取贷款的难度还是比较大的。
（二）依赖非正规金融渠道。
由于受到信息相对封闭、资产抵押能力弱等方面的局限，中小企业从银行等正规金融机构获得融资面临较大约束。企业的融资时效性要求迫使中小企业求助于手续简便的商业信用和民间借贷等非正规金融。虽然这些渠道的融资成本往往高于金融机构的融资成本，但它们能更好地适应中小企业经营灵活性要求。除商业信用外，民间借贷等各种非正规金融活动也是中小企业融资的重要补充。
二、目前中小企业融资分析
民营和小微企业融资难是全社会高度关注的话题。2018年11月，习近平总书记在民营企业座谈会上强调，要优先解决民营企业特别是中小企业融资难甚至融不到资问题，同时逐步降低融资成本。一年后，2019年12月，中共中央、国务院印发《关于营造更好发展环境支持 民营企业改革发展的意见》，从优化银行服务体系、完善直接融资制度、健全增信体系等方面对破解民营和小微企业融资难题进行部署。针对民营和小微企业融资难、融资贵、融资慢现象，相关部门和金融机构采取了一.系列有效措施，取得了明显成效。但当前的工作较多针对民营和小微企业融资“最后一公里”问题，如续贷问题。而更为迫切的是“最先一公里问题，应抓紧采取切实措施进行破解。2019年以来，中国人民银行和金融监管部门在解决续贷问题上进行了多次部署。如2019年2月，中国银保监会《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》强调:加大续贷支持力度，要至少提前一个月主动对接续贷需求，切实降低民营企业贷款周转成本;2019年3月，中国银保监会办公厅在《关于2019年进步提升小微企业金融服务质效的通知》中要求:加大续贷政策落实力度，合理提高续贷业务在小微企业贷款中的比重，简化续贷办理流程。部分地区如北京市，还专门成立企业续贷受理中心等机构。这些措施都有助于缓解民营和小微企业融资困难。但亟待破解的“最先一公里”问题，即民营和小微企业首贷问题，目前还应得到高度重视。所谓的首贷，即首次贷款，是指在中国人民银行征信报告中无贷款记录的企业首次从银行业金融机构获得贷款。目前我国约有小微企业3000万户、个体工商户7300万户。而从银行获得贷款的约为1800万户，仅占17.5%。也就是说有超过80%的民营和小微企业(个体工商户)未从银行体系获得贷款。
三、金融服务业与企业的不足
（一）信息不对称。
目前，我国产业环境、征信服务与担保体系等还不够完善，使得金融服务供给者与需求者之间难以形成有效沟通。特别是在商业银行与民;营和小微企业之间，信息不对称矛盾更为突出:一方面，银行难以收集和甄别民营和小微企业有效信息并据此进行信贷决策;另一方面，民营和小微企业未全面了解银行产品和服务，难以迈出建立银企关系的第一步。从实践层面看，金融监管部门J鲜有政策文件对首贷进行部署，提出要求。财政政策、货币政策等，并未对首贷进行有效的激励。而商业银行缺乏专门的首贷机制安排，包括授信政策、信贷计划等，也未开发针对性的产品和服务。一般而言，获取新客户的成本显著高于维护老客户。而在经济下行周期，银行基层机构和员工对拓展新的民营和小微企业客户缺乏积极性。
（二）首贷是企业从金融机构融资的起点。
有关数据显示，民营和小微企业获得首次贷款后，后续再获得贷款的可能性将大幅提高，而且贷款利率有望下行，贷款速度也将加快。微众银行.银行用户体验联合实验室发布的《2019年银行业用户体验大调研报告》显示，63.5%的民营和小微企业主表示银行贷款申请手续麻烦，但有过第一次银行贷款后，94.4% 愿意继续使用银行贷款。因此，“首贷难”问题是民营和小微企业融资困境的“最先一公里”。缓解民营和小微企业融资困境，重点和难点之一是破解“首贷难”问题。
四、金融服务业应对措施
在针对以上问题可以探索和实践。如采取首贷企业“缺信息、缺渠道”“征信少、评估难”“程序繁、审批长”“担保弱、风险高”等问题，多措并举破解小微企业“首贷难”，让部分地区先行先试，以至于破解民营和小微企业“首贷难”问题积累宝贵经验。下一步，应疏堵并举，标本兼治，在全国范围内积极破解“首贷难”问题，更好地缓解民营和小微企业融资难题。具体而言，有七个方面的建议:
（一）重视首贷难题。
民营和小微企业贷款难，首先在“首贷难”。要坚持首贷、续贷两手抓，将破解“首贷难”问题作为支持民营和小微企业改革发展的重要抓手，花大力气从体制机制、基础设施、产品服务、考核激励等方面采取针对性措施。人民银行和银保监会可出台专门文件，对首贷工作进行部署和安排，引导和鼓励金融机构加大对首贷的支持服务。
（二）完善制度安排
银保监会可优化‘两增”考核体系，将首贷作为单列指标列入小微金融服务考核;建立月度统计通报制度，加强对首贷投放的监测和指导。同时，放宽对首贷利率和不良贷款率要求，更好地发挥市场机制作用。商业银行应对首贷有关的信贷准入、审批等制度和流程修订完善。此外，有关部门可对民营和小微企业首贷利息作适当补贴。
（三）建好信息平台
打破各政府部门“信息孤岛”，整合市场监管、税务、海关等部广]及网络平台信息，抓紧搭建全国统一的信用信息共享平台，免费提供给银行使用，破解银企信息不对称问题。鼓励.有条件的地方建设地区性金融服务信用信息平台，选择合适方式对接全国性平台。
同时，发挥征信机构如百行征信的作用，探索推出民营和小微企业征信报告。
（四）创新服务模式
加快发展中小银行，在加强风险防范的前提下，探索和推广互联网银行、互联网贷款模式，鼓励微众银行、新网银行等民营银行加快产品创新，加大民营和小微企业贷款投放。通过设立民营企业信用保证基金、创新融资担保方式等办法，破解担保难、增信难等问题。运用金融科技手段，提升首贷的风控能力和效率，使首贷更具商业可持续性。
（五）改进产品服务
商业银行应制定首贷投放计划，在信贷规模、内部资金转移价格等方面进行专门]安排;主动破解信息不对称，加大行内数据整合应用，并对接支付类数据、政务类数据、商务类数据等“替代性数据”，研发针对性产品。升级信贷管理系统，搭建民营和小微企业专门的授信模型、开发手机应用程序，使首贷流程更简化、放款更快捷、还款更灵活。
（六）加大正向激励
对民营和小微企业首贷比例较高的银行，人民银行在存款准备金率上给予优惠，在再贷款、再贴现等方面给予优先支持;银保监会放宽小微金融服务等考核要求，创造“愿贷”“敢贷”的政策环境。同时，商业银行应在考核中进-步细化并落实好 容错纠错和尽职免责等措施，提高首贷不良率容忍度，鼓励基层机构和客户经理积极发放首贷。
（七）加强企业培训
加强对民营和小微企业主及财务人员的走访、培训，增进银企沟通，普及金融知识，推介产品服务，对接企业首贷需求，提高首贷供需匹配的精准度，解决企业对银行产品与服务不了解等问题。此外，还应加强民营和小微企业基础管理素质教育与培训，更好服务企业转型升级和高质量发展，从根本上提高企业经营管理水平和融资能力。
五、总结
我国产业环境、征信服务与担保体系等还不够完善，使得金融服务供给者与需求者之间难以形成有效沟通。因此，“首贷难”问题是民营和小微企业融资困境的“最先一公里”。提升金融服务业的管理方式与结合度，缓解民营和小微企业融资困境，重点和难点之一是破解“首贷难”问题。
参考文献
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