商业银行管理总结

第一篇：商业银行管理总结

夜的第一章

表内表外业务都有哪些？

资产业务：贷款，投资，租赁，其他资产；负债业务：存款，借款，发行债券和票据，其他负债。表外业务：贷款承诺，担保，金融衍生交易，投资银行业务（或有债权债务）；金融服务类：信托与咨询服务，支付与结算，代理人服务，与贷款有关的服务比如贷款组织，贷款审批，联合贷款等，进出口服务等等。

零售银行批发银行公司银行私人银行的特点：

零售银行面对消费者和中小企业，交易零散，金额小。批发银行，对公司和金融机构提供的大型商业银行。公司银行，服务公司类企业机构。

私人银行：对土豪提供个人及家庭的资产管理业务，财富保险，财富传承，另有高端旅游，留学，移民，健康增值。

分业制度：商业银行业务，投资银行业务，保险业务的分离。它的优势在于风险控制：资金用于商业而非投机，防止不同业务利益冲突，避免市场扭曲，稳定完善市场。混业制度：优点在于高效率。交叉式服务可以提高信息利用效率，发挥规模效应，范围经济，一站式服务提高客户体验。

混业制的分类：德国全能，现代全能，银行控股公司制度。一个法人，多个法人，多个法人。

第三章：利率风险管理 利率风险类型: 重新定价时间，资产与负债重新定价时间不同造成利差变化或股东权益变化； 基准利率，资产负债定价采取的基准利率不同造成利差和股东权益变化；

收益曲线斜率风险，各类资产负债的收益率曲线斜率不同造成利差和股东权益变化； 期权：提前借款或者提前还款导致预期利差未实现。

利率敏感性分析：把资产负债都分别分成敏感和非敏感两类。对敏感资产与敏感负债的差值进行分析。

利率敏感型缺口，相对利率敏感型缺口，利率敏感型比例。利率敏感型资产：短期证券，短期贷款，浮动证券，浮动贷款。

利率非敏感型资产：长期固定利率的贷款，长期固定利率的债券，现金以及存到其他银行的现金，房产设备。

利率敏感型负债：货币市场借款和存款，储蓄账户和短期定期存款。利率非敏感型负债：活期存款，长期定期存款，固定利率债券。

防御性利率风险管理：缺口缩小，省得预测利率那么累。

进攻性利率风险管理：必须准确判断利率走向，及时调整缺口正负（利率升高缺口为正，利率降低缺口为负）。

进攻性利率风险管理中如何调整利率敏感型缺口？资产、负债，四个类别，具体项目增减变动。

久期的优势与局限：充分考虑货币时间价值，符合银行价值管理宗旨；计算很困难，久期动态变化，凸性问题：对较大利率变化反映误差。

调整久期缺口：利率下降，延长资产年限，缩短负债年限；利率上升，缩短资产年限，延长负债年限。

远期利率协议和利率期货

远期利率协议：银行需要锁定利息支出时，可做远期利率的买方，锁定利率为协议利率；当市场利率高于协议利率，多付出的利息将会由协议卖方补偿，补偿额度是实际利率减协议利率之差；所以买方总计支付利息按照协议利率计算，控制了利率波动风险。如果市场利率低于协议利率，银行的利息支出小于预计，那么节约的部分需要支付给卖方，也就是相当于协议利率与实际利率差的部分。

如何计算？

交割金额=名义本金*利率差*期限/贴现率 贴现率的计算是1+实际利率*期限

适合对象：由筹（huan）资（zhai）计划的，利率敏感型缺口为正的，久期缺口为负的，都做买方（担心利率上升）。合适的卖方需要反过来（担心利率下降）：投资计划的，利率敏感型缺口为负的，久期缺口为正的。

远期利率合约的优缺点：交易参数灵活，不额外占据资金，保密性好；流动性差，容易违约，签下来改不了，无法根据银行SHEET调整协议，市场容量小。

利率期货：交易所内的标准化合约，以保证金担保，每日结算。以债务工具为标的资产或基准利率为标的的远期交易。主要资产：国债，欧洲美元存单；同业拆借利率。

多头空头，看跌利率，看涨利率。价格提升，多头增加保证金，价格下跌，空头增加保证金。利率期货的套保交易原则：多头套保，担心利率下跌的，利率敏感型缺口为正，久期缺口为负，未来有投资计划的；空头套保，担心利率上涨的，利率敏感型缺口为负，久期缺口为正，未来有筹资计划的。

计算：利率提高，期货卖空，三个月后再买回来，获得盈利对冲现货市场的损失。利率降低，期货做多，三个月后卖的利润，对冲现货损失。

利率互换性质：长期利率管理工具。利率互换买方是支付固定利率，收取浮动利率；卖方收取固定利率，支付浮动利率。

互换买方支付固定利率，适合担心利率上涨的一方，卖方支付浮动利率，收取固定利率，适合担心利率下降的一方。

什么人担心利率上涨？利率敏感型缺口为负，久期缺口为正，有筹资的人。什么人担心利率下跌？利率敏感型缺口为正，久期缺口未负，有投资的人。

利率互换的例子理解：

B银行担心利率上涨增加成本，那就让他支付固定利率好了，买方由他做。卖方则是A。计算融资成本，互换时的双方资金流入流出，最后三项求和。以上是通过互换获得和自己资产形式相匹配的债务形式。互换用来节约债务成本的例子：

C更适合浮动融资，D更适合固定融资，计算优势幅度，计算优势幅度差，就是二者共同节约的债务成本。如果二者商量了分成方式，那么该方式决定了利率互换的数量。便于分析的格式： 融资流出 互换流出 互换流入 净流出

写完融资流出后，让固定融资的一方支付给对手浮动融资的数额。（轧平浮动筹资者的SHEET）再根据分成比例，写出各自的最终债务成本，导出互换数量。

利率上限，下限，领型组合。

利率上限：一系列的买入欧式期权。利率上升会得到补偿。市场减去协议的差乘名义本金乘子期限。

利率下限，一系列的卖出欧式期权。利率下跌得到补偿，是上述表达式的相反数。领型结合：诸多买入和卖出的欧式看涨期权，付出的期权费是买入和卖出期权费的差额，CAP和FLOOR作为上下限。超过CAP得到补偿，跌破FLOOR补偿他人。

第四章：流动性风险

定义：虽然具备清偿力，却不能及时获得充足资金偿债或满足资产的增长，或者为了获得资金要付出不合理的成本。流动性风险扩大会影响清偿能力。融资性流动性风险AND市场流动性风险。融资性：无法在不影响日常经营和财务状况的情况下满足资金需求；市场流动性，因为市场动荡无法以合理价格变现资产来获得资金。

流动性风险的成因：高负债经营，支付利息过于庞大，债权人和存款人不看好而撤资，造成资金匮乏。资产期限错配，短债长资，面对短期债务需要偿还，长期资产无法足值变现。利率敏感，市场利率高于银行负债利率，银行存款流失；信用风险，坏账损失真坑爹，银行无颜见债权人。

流动性需求来源：客户提取存款；基本客户贷款；偿还非存款负债；营业费用和税金；股东红利。

流动性供给来源：客户存款流入，提供非存款服务的收入，到期资产收回，资产出售，贷款利息，货币市场借款。

银行净流动性头寸=流动性供给-流动性需求。

流动性覆盖率LCR：优质流动性资产储备/未来三十日净现金流出 零损失快速变现的资产就是优质流动性资产。LCR的标准是百分之百。

净稳定资金比例NSFR，可用的稳定资金与所需的稳定资金之比例，不低于百分之百，可用的稳定资金是持续高压下，一年之内都可以作为稳定资金来源的权益类或者负债类资金。

流动性比例，流动资产除以流动负债，流动性资产包括：现金，应收账款，短期债券可变现债券，一个月到期的可变现资产。流动性负债：活期存款，一个月到期的定期存款，同业拆借负债净额，一个月到期短期债券。流动性比率需要超过百分之二十五。流动性风险的度量：早期的预警信号 股票价格下跌，债务成本上升。债务或者信用违约增加 批发或零售的融资成本上升

其交易对手要求对信用敞口提供更多担保或拒绝新交易 代理行减少信用授信 零售型存款外流

CDS到期前要求赎回量增加 难以获得长期融资

难以进入短期负债市场（比如商业票据）

流动性管理策略：储备流动性。持有一定数量的流动性资产来满足未来的流动性需求。流动性资产的基本特征，随时可交易，价格稳定，市场容量大。

代表们：短期国债，同业拆借，逆回购协议，中长期政府债券，银行承兑汇票，商业票据，欧洲货币市场存款。

利弊：安全可靠，有助于稳定存款人信心；流动性资收益LOW，变现有成本，影响资产结构稳定。

负债流动性管理策略：购买流动性。在市场临时性融资满足流动性需求

渠道：同业拆借，正回购，发行可转让大额存单，发行欧洲货币市场存款，再贴现。利弊：可以减少低收益资产的资金占用，用来提高资产收益（就是说不用再储备流动性了），而且筹资成本不高，不要的是风险大，成本不容易控制。

平衡流动性管里策略：对确定恒常的流动性需求进行储备，对可能发生的进行购买。

资产负债管理的基本原则：分散化和审慎性

分散化：资金的使用和来源多样化，提高应对市场风险的能力

审慎性：对信用，市场，操作，声誉风险的关注。具体体现，资产变现要考虑市场容量，能否得到合理价格，交易对手如何。定期考察流动性指标，负债指标，注意资产结构的合理，提高清债力。及时调整交易对手授信额度。加强对客户的信用状况，偿债能力和财务状况的考察。加强对或有资产和或许负债管理。负债稳定性，提高核心负债比重，维持好投资人的关系，注意投资人的风险状况。

如何预测流动性需求？

资金来源与运用法：流动性缺口等于流动性需求-流动性供给（前文提及）

影响存款和贷款的因素：趋势性因素，长期的借款贷款的增长率；季节性因素，实际存贷额和趋势性预测额的差值；周期性，上一年根据前面两个因素预测的借贷额和实际借贷额的差额；临时性因素，无法预测，客户的动向。

资金结构法：按照提取或者偿还的可能性对银行负债进行分类：游资负债，易损负债，稳定资金。负债产生的流动性需求，对不同种类的负债提取不同数额的负债准备金。资产产生的流动性需求：潜在对外贷款额度-实际已发放贷款

计算银行总的流动性需求：负债的流动性需求+资产的流动性需求 流动性管理的压力测试

假设银行面临某些流动性危机，分析银行承受能力，目的是预防未来的流动性危机，提高危机中的支付偿债能力。压力测试与银行本身经营特点，比如规模，风险相适应。一个季度一次，或者在市场波动时进行专门测验。

银行的财务报表分析篇 绩效的评价方法：

体系：E=A-L，E=PQ，P=D1/（r-g）ROE ROA Net interest margin=(interest income-interest payment)/Total Asset(Non-interest income – non-interest payment)/Total Asset = net noninterest margin Net operating margin=（营业总收入-营业总支出）/ 总资产 每股收益（EPS）=净收入/普通股本数 ROE=ROA*EM 股权乘数

ROA=NET INCOME/TOTAL OPERATING REVENUE * TOTAL OPERATION REVENUE/TOTAL ASSETS =收入利润率*资产周转率

总营业收入=利息收入+非利息收入

ROA=（利息收入-利息支出+非利息收入-非利息支出-贷款损失-税收-证券损失）/总资产

杜邦分析法：ROE=ROA*EM=边际利润率*资产周转率*财务杠杆=税负负担*利息负担*资产管理效率*资金管理效率

银行投资管理篇

投资对象：货币市场工具

基本特点：安全性高，流动性高，收益LOW 1年之内的政府债券（国库券，政府机构债券，市政债券）可转让存单 欧洲货币存单 银行称对汇票 商业汇票

投资对象2：资本市场 中长期债券 市政债券

公司票据和债券

银行证券投资对象——衍生产品

证券化资产：在同质化前提，将某类贷款构成资产池，以其本息作为发行的债券的本息。过手证券

过手型证券化(pass-through)是最早出现的证券化交易结构。在这种结构下，证券化资产的所有权随证券的出售而被转移给证券投资者，从而使证券化资产从发行人的资产负债表中剔除。来自资产的现金流收入简单地“过手”给投资者以偿付证券的本息，投资者自行承担基础资产的偿付风险。担保抵押债务CMO 分期分级支付的结合，根据所支持的资产每一期产生收入多寡而制定不同期限的证券，一个典型CMO，包括数个正规级和一个剩余级别，正规级最后一级是Z级债券，前者每期付利息，Z计息直到前者们都偿付结束再进行支付—应计利息累计债券（实质是本息禁偿期邪魔的债券），最后是剩余级债券，剩余的支持资产所产收入全部进入剩余级债券所有者腰包。特点，利用分层技术对贷款组合产生的现金流按照期限来重新分配，投资者的潜在风险和收益随着期限的演唱而增长。Z债券的效应在于，通过禁偿加速前面债券的偿付速度。抵押支持债券

剥离债券：把原始债券的本息分开，构成零息债券。

投资组合管理

证券投资选择的主要因素

第一，预期收益，初始购买价格越低，出售价格越高，收益率就越高。衡量办法，到期收益率和持有期间的收益率的计算。

第二，利率风险，利率上升会造成债券贬值，出售面临损失；短期债券的波动小于长期债券，票面利率高的债券比票面利率低的债券更具有稳定性受到稳健银行的青睐，通胀会影响利率，进而影响债券价值。

第三，税负头寸，一些市政债券有减税的优惠，可以适当持有。

第四，风险。如何度量风险？标准差法，CAPM法，VAR法（置信水平和目标），计算时间开根号。DEAR=交易头寸乘价格敏感性乘一日内不利价格变动。（敏感型是风险敏感性，风险因素需要拆为多个单一因素进行计量）不利的价格变动，指代不利的利率，汇率，股指变化等。

周期期限决定法：预测未来利率走势，决定投资于长期还是短期。利率上升，先短期，到达高位长期锁定；利率下滑，尽早长期锁定。适合激进的投资者，需要准确预测利率走向。

杠铃投资策略：短期债券流动，长期债券收益，中间两不占，所以只选长短结合，通过调比例，平衡流动性和收益型需求。

短期投资策略：投资是在管理流动性 长期投资策略：投资为了获取利益

银行负债的管理篇

创新类存款：NOW账户ATS账户货币市场存款账户，活期与储蓄或定期的结合，是支付性和收益的结合。

经纪人存款：机构投资者为主的投资者，通过第三方经纪人投资银行大额存款，为银行筹资的重要方式。特点是大额有大利，存款有保险。形成了对银行负债成本控制的压力，形成风险，受到部门监管。

结构性存款—指数存款：结合固定收益证券和金融衍生品两大特点的存款，收益率与标的资产价格或者商品市场价格挂钩，收益增值产品是它的另一个名字。

利率，汇率，股指，商品价格以及风险，都可以是勾搭对象。

计算，参与率和保本率，负相关的关系。收益率=参与率乘勾搭对象变动率

历史，最早的结构性存款是大通的MARKET INDEX CD，S&P 45%,4%,4%,75%or more.结构性存款的结构,固定收益和期权的结合。固定收益部分十分随意，期权部分，标的有很多之前提及，挂钩方式有各种期权。例子，课件。

非存款负债，同业拆借，正回购，央行借款，欧洲货币市场，发行商业票据，出售银行承兑汇票，发行债券。

负债成本和风险的分析：每单位存款价格

成本加利润定价法：步骤：计算来源银行资金的成本率，将不同来源的银行资金乘成本率，加总各项乘积得到银行资金的加权成本。看课件例题

边际资金成本：每新增单位存款价格

一个获取NOW账户的资金边际成本的计算：市场利率=2.5%

服务成本=4.1% 获取成本=1.0% 存款保险费=0.25% 可投资比率=85% 边际成本=前面四个之和除以1-最后一项 会看课件上那个表格数据的计算过程

有条件的定价法：根据存款余额，账户进出数量，进行定价，考虑账户带来的收入和成本，比如利息收入多少，付出成本多少，管理费多少等等，确定最低存款余额。例题看课件。

第二篇：[商业银行管理][总结]

一.名词解释

1.存款保险公司：

通过为银行和储蓄机构的存款提供保险，识别和监控存款保险基金中的风险，限制银行和储蓄机构倒闭时对经济和金融体系造成的影响的公司。

2.流动性风险：

金融机构流动性风险是指商业银行无力为负债的减少和资产的增加提供融资而造成损失或破产的风险。

经济实体流动性风险是指经济主体由于金融资产的流动性的不确定性变动而遭受经济损失的可能性。

投资流动性风险是指投资者在需要卖出所投资的投资物时，面临的变现困难和不能在适当或期望的价格上变现的风险。

3.信用风险：

金融机构的某些资产，特别是贷款，其值可能会下降，甚至变为零的风险，常常由于贷款不能按约定还本付息所致

4.金融期货：

交易双方即日达成协议，在未来某个时间一现金对某种特定金融工具进行交割，分为外汇期货，利率期货和股指期货

5.收益曲线缺口分析：

收益率曲线是利率随着贷款期限变动的曲线，到期缺口是平均资产到期期限和平均负债到期期限之差，通过到期缺口的正负和收益率曲线的倾斜方向可以判断金融机构的盈利与否

6.资产证券化：

是指将缺乏流动性的资产，转换为在金融市场上可以自由买卖的证券的行为，使其具有流动性的过程。

7.到期收益率：

到期收益率是一种贴现率，使贷款或证券在未来产生的现金流与当前市值相等

8.久期管理：

通过预期收益率的变化趋势适当调整资产组合的久期以规避风险，或通过预期收益率的陡峭程度调整资产组合久期的凸性以在交易中获利的管理方法。

9.利率期权：

利率期权是一项规避短期利率风险的有效工具。借款人通过买入一项利率期权，可以在利率水平向不利方向变化时执行期权得到保护，而在利率水平向有利方向变化时放弃期权而获得盈利的期权。

10.利率保险：

用于防范利率风险的保险。

11.利率互换：

利率互换是指交易双方约定在未来的一定期限内，根据约定数量的同种货币的名义本金交换利息额的金融合约。它所交换的只是不同特征的利息，没有实质本金的互换。最常见的利率互换是在固定利率与浮动利率之间进行转换。

12.贷款期权：

赋予个人或企业在未来的一定时间内按事先规定的利率向银行取得一定期限的一定金额借款权利的期权。

13.抵押贷款支持的证券：

金融机构将自己所持有的流动性较差,但具有较稳定的未来现金收入的住房抵押贷

款汇集重组为抵押贷款池,由金融机构或其他特定机构以现金方式购入,再以证券的形式出售给投资者的融资过程。

14.银行持股公司：

银行控股公司是持有至少一家一行的股份（权益股）而获得特许经营的公司，分为单一银行控股公司和多银行控股公司

15.短期国库券：

短期国库券是政府部门发行的短期债券，主要用于弥补财政入不敷出和为到期的政府债券提供融资。它违约风险很小，流动性很强。

16.欧洲货币存款：

欧洲货币存款是指处在存款货币发行国政府的管制之外的，以银行所在国货币之外的货币存入的银行存款。

17.抵押贷款：

借款人在法律上把自己的财产所有权作为抵押而取得的银行贷款的行为称为抵押贷款。

二.简答题

1.银行业为何是受到最严格的监管的行业之一

1.银行是公众储蓄存款的主要存储地之一，监管可以保护公众利益防范风险 2.银行可以通过信用创造的方法创造货币，会影响国家的经济走势。

3.银行向个人和企业提供消费和投资贷款存在着信贷受歧视，监管可以使银行向公众

提供公平的服务

4.银行是政府政策实施的有效工具之一

5.银行一旦营运危机，可能会危及到整个银行体系，导致金融危机

2.银行管理利率风险的方式有哪些，如何管理

利率风险分为重新定价风险，基差风险，收益率曲线风险和选择权风险，他们取决于宏观经济环境，央行的政策，价格水平，股票和债券市场以及国际经济形势

管理方法主要包括：

利率敏感性缺口管理：将利率敏感程度不同的资产与负债相配对，之后采用适

合的方法管理敏感性缺口，以减少利率变动造成的净利差

久期缺口管理：让金融资产的久期和负债的久期相同以达到平均到期日相同的目的持续期缺口管理和利用利率衍生工具套期保值

3.商业银行的投资期限管理有哪些工具？如何运用这些工具控制风险？

银行主要运用的投资期限管理工具： 收益曲线和平均期限

收益率曲线： 正斜率表明市场普遍预期未来短期利率上升，这时放弃长期债券

投资短期债券，会减少利息收入，但可避免资本损失

负斜率表明市场普遍预期未来利率下降，因而市场当前价格上升，长期债券收益率下降，这时银行考虑把一些债券由短期改为长期。

平均期限：利率上升，证券价格下降，利息收入可以抵补价格损失；反之，利率下降，证券价格上升，资本利得可以抵补利息损失

例如： 贷款需求当前低迷，但明年这一时期恢复，那样银行可

能不得不出售证券，那么就可以投资1年期的债券。

4.什么是《格拉斯—斯蒂格尔法案》

格拉斯-斯蒂格尔法案也称作《1933年银行法》，将投资银行业务和商业银行业务严格地划分开，保证商业银行避免证券业的风险。该法案禁止银行包销和经营公司证券，只能购买由美联储批准的债券。从而使美国金融业形成了银行、证券分业经营的模式。该法案形成的分业格局使得商业银行利润下滑，非银行的公司集团纷纷侵入商业银行的贷款业务，与金融发展形势不相符合，是银行向其他金融领域拓展的主要障碍。最终被废除。

5.简述《联邦存款保险公司的改进法案》的主要内容

1.把银行保险基金和储蓄贷款协会保险基金合并成存款保险基金

2.授予存款保险基金向联邦住宅信贷银行体系借款的权力

3.提高普通账户的存款保险限额

4.根据通货膨胀水平每5年调整存款保险限额

5.取消零保险费的限制

6.废止以23为基点起征的保险费法定费率

7.设定DRR的目标区间

8.削减最低限额收费账户的保险费率

6． 银行业有哪些职能？

中介职能：将主要来自于家庭的存款转化为贷款，提供给商业公司及需要投资于新建筑，设备和其它商品的筹资人。

支付职能：代表客户支付商品及服务价款。

担保只能：担保在客户无力偿付债务时代为偿付（信用证）

风险管理职能：帮助客户应对资产或人身方面的经济损失

顾问职能：通过存款设计，管理和保障帮助客户实现长期目标以改善生活

保管证明职能：保管客户的贵重物品，评估其实际的市场价值及作出证明

代理职能：代表客户管理和保护其资产或为其发行及收回证券

政策职能：充当政府控制紧急增长和实现社会目标的手段

7.活期存款，储蓄存款和定期存款的本质区别是什么？

活期存款：指那些可以由存户随时存取的存款.主要是用于交易和支付的款项.支用时须使用银行规定的支票,因而又有支票存款之称.对银行而言，它流动性强，但是经营成本高

定期存款：指那些具有确定的到期期限才准提取的存款.存入这种存款的是近期暂不支用和作为价值储存的款项.可转让的定期存款还能在到期日前可在货币市场上转让买卖.对银行而言，它稳定性较强，经营成本低，资金利用率高。

储蓄存款：是针对居民个人积蓄货币之需所开办的一种存款业务.这种存款分为定期和活期两种，通常由银行发给存户存折,一般不能据此签发支票,支用时只能提取现金或转入存户的活期存款账户.对银行而言，该种储蓄收到的管理较为严格。

8.银行套期保值的目的是什么？

套期保值是指把期货市场当作转移价格风险的场所，利用期货合约作为将来在现货市场上买卖商品的临时替代物，对其现在买进准备以后售出商品或对将来需要买进商品的价格进行保险的交易活动

9.商业银行为什么具有信用创造能力，影响其信用创造能力的因素有哪些？

商业银行存款货币创造的机制或过程简言之，就是银行将吸收的存款发放贷款后，接受贷款的客户并不完全支取现金甚至完全不支取现金，而是转入其银行存款账户，以转移存款的方式进行支付使用。这样，由原来那笔存款经贷款后又形成一笔新的存款，增加了商业银行的资金来源，最后会使整个银行体系的存款加倍形成，这就是银行的信用创造功能。

商业银行进行货币创造的必备条件是：可以经营存款业务和贷款业务

影响的因素有：准备金限制，活期存款转为定期存款比例，以及银行的信用度

10.什么时候银行是资产敏感型？负债敏感型？

利率敏感性缺口指的是一定时期内利率敏感性资产与利率敏感性负债的差额。当利率敏感性资产大于利率敏感性负债时，称为正缺口，存在正缺口的银行称为资产敏感型银行，其净利差与利率变动同向；当利率敏感性资产小于利率敏感性负债时，称为负缺口，存在负缺口的银行称为负债敏感型银行，其净利差与利率变动反向。

三.论述题：

1． 运用相关知识分析在宏观经济低速的背景下商业银行如何规避风险，获取收益？利率风险，市场风险，违约风险，监管风险，信用风险：降低不良资产比率 价格风险：用相关金融产品对债券和股票进行套期保值 利率风险：用利率互换或适合的期权期货进行套期保值

另外适合控制运营成本可以获得更多利益

2.论述美国次贷危机的产生及其发展的过程，造成的后果，谈谈这一事件对于中国金融业

发展的启示？

3.金融衍生品在美国金融危机的产生和蔓延中发挥了何种作用，请举例说明。

4.证券投资期限战略有哪些，举例说明。

1.等比例战略：1年，2年，3年……期证券，所占比例都相同

2.短期/前载战略：预计利率升高时，只持有1年，2年期证券

3.长期战略：预计利率下降，只持有3年期以上的债券

4.两头战略：持有1年，2年期债券保持流动性，持有5年期以上债券提供利润

5.利率预期战略：利率上升时持有大量1年，2年期债券，利率下降时持有5年期以

上债券

5.金融期货如何帮助银行防范利率风险？

空头期货保值：它是指利用利率期货交易避免将来利率上升引起的持有债券的价值下跌或预定的借款费用上升的风险；或者指利用外汇期货交易避免将来外汇汇率下跌引起持有外币资产的价值下跌，以及将来的外汇收入的价值减少的风险。

多头期货保值：是指利用利率期货交易避免将来利率下跌引起的债券投资的预定利益减少(债券的购入价格上升)的风险；或者指利用外汇期货交易避免将来外汇汇率上升引起以本币计价的预定外汇支付额增加的风险(即要多付出本币)。

直接保值：利用与需要保值的现货相同的商品避免风险。

相互保值：利用利率联动关系最密切的商品避免风险。

6． 哪些因素导致利率变动？当利率变动时，银行家面临怎样的风险？

利率指一定时期内利息与本金的比率。

影响的因素有产业的平均利润水平，货币的供给与需求状况，经济发展的状况，物 价水平，利率管制，国际经济状况和货币政策银行家面对的风险：重新定价风险，基差风险，收益率曲线风险和选择权风险

7.什么是收益率曲线？为什么了解它的形状或斜率对于银行家而言很重要？

收益率曲线是显示一组货币和信贷风险均相同，但期限不同的债券或其他金融工具收益率的图表。纵轴代表收益率，横轴则是距离到期的时间。

收益率曲线是分析利率走势和进行市场定价的基本工具，它可以反映投资风险随期限长短的变化，长期和短期收益率的区别，经济总体的变化趋势，通过它持有者可以按

照持有债券直至取回本金的年期，比较各种债券的收益率，以便银行按照这些变化做出投资决策，以及确定其他金融产品的定价。

第三篇：商业银行管理111

商业银行管理（八九十十一章为次重点）

一、单选（10题 每题一分）

1、银行内部资金转移价格（FTP）

2、监管的内容：CAMELS3、会计资本的构成4、经济资本评价的比率指标：RAROC经济资本评价的绝对额指标：EVA5、商业银行长期借款的主要方式为发行金融债券

6、商业银行现金资产管理的原则：适度存量控制原则、适时流量调节原则、安全性原则

7、商业银行流动需求和性供给来源

8、易变性存款和核心存款的定义了解一下

9、了解银行流动性度量指标

10、企业贷款还款能力分析P136

二、多选（10题 每题2分）

1、个人通知存款分为一天通知和七天通知存款

2、商业银行基本职能：信用中介、支付中介、信用创造和金融服务

3、巴塞尔协议的突出特点是提出了三大支柱的概念是指最低资本要求、监管部门的监管检查和市场纪律。

4、商业银行的外部组织形式为：单一银行制、总分行制、银行控股公司制和连锁银行制。内部组织结构包括直线职能型、事业部型、矩阵型和网络型。

5、商业银行内部治理结构包括权力机构、执行机构和监督机构。

6、银行负债管理的基本原则：依法筹资、成本控制、量力而行、结构合理。存款的种类和构成（一）交易账户

（二）非交易账户

（三）存款创新工具

7、存款的成本包括利息成本、服务成本和相关成本（风险成本和连锁反应成本）8短期借款的类型包括同业借款、中央银行借款、回购协议和欧洲货币市场借款

9、短期借款的管理要点：规模控制、时机选择和结构确定

商业银行长期借款概述：资本性金融债券、一般性金融债券和国际金融债券。

10、现金资产的四个类型：库存现金、在中央银行的存款、存放同业的款项和托收中的现金。

11、贷款种类按保障程度可分为抵押贷款、信用贷款、保证贷款和质押贷款。

12、贷款业务面临的风险：信用风险、市场风险和操作风险

三、名词解释（5个 每个4分）

1、商业银行：是依照中华人民共和国商业银行法和公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理清算等业务的企业法人。

2、银行控股公司制：指由一个集团成立控股公司，再有该公司控制或收购两家

以上的银行。

3、事业部型组织结构：是指按照企业所经营的事业，包括按产品、按地区、按

顾客类型等来划分部门，设立若干事业部。

4、经济资本：是银行内部管理人员根据银行所承担的风险计算的、银行需要保

有的最低资本量，它用以衡量和预防银行实际承担的损失超出预计损

失的那部分损失，是防止银行倒闭的最后防线。

5、存款营销：是指向有需求的客户提供存款产品和服务，并针对其反馈信息进

行维护和改进的全部活动。

6、商业银行流动性：是指商业银行满足存款人提取现金要求、借款人的正常贷

款需求，支付到期债的能力。

7、商业银行贷款组合：商业银行愿意向不同国家、地区、行业的不同信用等级的企业，提供不同金额、币种、用途、期限和还款方式的贷款，从而形成贷款组合。

8、不良贷款：是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商

业银行的贷款本息而形成的贷款。

9、中间业务：是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。

10、银团贷款：是由一家或几家银行牵头并联合许多商业银行组成国际银行集团，按照比例向某一借款人发放的大宗借款。

11、全面风险管理：通过银行所有层次、所有部门、所有人员协调一致的共同参

与，对银行所面临的各种风险进行全方位、全过程的管理，以实

现银行的经营管理目标。

12（可能会考）信用风险：债务人或交易对手未能履行合同规定的义务或信用质

量发生变化，从而给银行带来损失的可能性。

13（可能会考）市场风险：由于市场价格波动而导致的表内和表外头寸损失的风

险。

14（可能会考）操作风险：由于不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部

事件造成的损失。

四、简答题（5个 每个4分）

1、政府为什么要对商业银行进行监管？

答：1）政府对商业银行进行监管是为了保护存款人的利益

2）商业银行的信用创造功能使得政府必须对其进行监管

3）银行业综合化经营的长期趋势以及银行业危机的多米诺骨牌效应使得监管的国际合作越来越重要

2、不良贷款的定义和其三道防线？

答：定义：是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或

者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的 贷款本息而形成的贷款。

三道防线：第一道防线——信贷员

第二道防线——贷款的复核。

第三道防线——有效的外部检查。

3、个人贷款和企业贷款的区别？

答：不同之处：贷款金额和数量

还款意愿

信息数量和质量

利率弹性

宏观经济影响

4、发展中间业务的意义？

答：◎中间业务的发展是商业银行现代化的标志之一

◎发展中间业务可以提高商业银行的盈利水平

◎发展中间业务可以减轻商业银行经营风险

◎发展中间业务可以帮助商业银行改善服务、完善功能

5、全面风险管理的特点和框架？

答：特点：全面！全程！全员！

全面：对整个银行各个层次的各业务单位所面临的各类风险，在统一的理念、统一的目标、统一的标准指引下进行全面化系统化管理。

全程：关注银行业务和内部管理中的每一个环节所存在的风险，并进行妥善管理。全员：银行的每一个员工都具有风险管理的意识和自觉性，都必须深刻理解可能

潜在的风险因素，并主动加以防御。

框架：第一环节：风险管理策略

第二环节：风险管理过程

第三环节：风险管理设施

第四环节：风险管理环境

6、商业银行的性质？

答：1.商业银行是企业，具有普通企业的基本特征。

2.商业银行是特殊的企业。

经营对象和内容具有特殊性

和整个社会经济的联系紧密

社会责任突出

3.商业银行是特殊的货币信用服务企业。

7、存款营销的定义和包含的环节？

答：存款的营销是指向有需求的客户提供存款产品和服务，并针对其反馈信息

进行维护和改进的全部活动。

其过程包括以下环节：

1.研究确定客户的金融需求。

2.根据客户的需求，具体设计新的产品或改善原有产品。

3.定价和促销。

4.根据客户的反馈对营销活动进行评价和改进，并研究和预测未来的需求。

8、贷款规范流程？

答：受理与调查→风险评价与审批→合同签订→发放与支付→贷后管理

9、商业银行的负债构成？

答：◎广义的负债是指商业银行包括自有资本在内的各种资金来源。计息负债：存款负债、借款负债

非计息负债：结算负债、应付款项

◎狭义的负债主要是指银行存款、借款等不属于银行资本的负债项目。

10、影响贷款定价的因素？

答：宏观因素：信贷市场的资金供求状况

微观因素：资金成本、经营成本、风险成本、银行的目标利润率、客户与银

行的关系

五、案例分析（20分）

六、计算（10分）

资本充足率

第四篇：商业银行管理

淮北师范大学信息学院

商业银实务论文成绩：

论文题目

商业银行强化资产管理的现实意义

专业:08经济学

学号:20081842020

姓名:贾本成指 导 教 师:孙富安

2011 年 10月 29 日

商业银行强化资产管理的现实意义

摘 要

随着新巴塞尔资本协议的推进实施，银行业的管理重点从传统的资产负债管理逐渐转变到以风险计量和风险优化为核心的全面风险管理上。经济资本作为现代银行风险管理的核心技术，是银行实施全面风险管理的有效途径，可以保证银行能够有效抵御所面临的风险。新资本协议提出了信用风险、市场风险和操作风险等三大风险，并给出相应的风险管理方法和措施，其本质 就是推动商业采取经济资本管理的模式。银行资本是商业银行能够存在和发展的前提，一个银行所具有的资本的数量，资本的配置和结构是否合理就决定了银行运行是否稳定。在世界性金融危机频发，过度的金融创新导致信用膨胀以及风险放大的现状下引入经济资本管理的理念，有利于我国商业银行强化资本约束意识，提高自身对风险管理的水平，从而推进金融改革的深入开展。

关键词：商业银行；经济资本；模型构建；虚拟经济；资本管理；

强化资产管理的实质内涵：

最低资本要求是巴塞尔协议的核心内容，它要求商业银行在持续经营的全过程中，必须时时刻刻地将资本充足率保持在８％以上，并通过监管当局的监督检查和强调公开信息披露的市场纪律等外部手段增强资本的硬约束。最近颁布并实施的《新办法》体现了这种审慎监管的要求，其实质内涵就是，在强化资产管理的基础上，逐步化解我国银行业系统性的金融风险，保证商业银行实现健康、稳健、可持续发展。

现代商业银行风险管理理论认为，银行经营损失可以分为三类，分别为预期损失、非预期损失和异常损失。其中，预期损失要充分计提资产准备，直接列支成本，但不能算作资本；非预期损失，由于不能直接量化，就必须用资本作准备，覆盖非预期风险，巴塞尔协议要求用相当于风险资产８％的资本来覆盖。《新办法》正是集中体现了现代商业银行风险管理理论的核心思想，要求商业银行在进行严格的贷款五级分类并计提足额的资产准备的基础之上，保证资本充足率不低于８％。

从宏观经济金融形势看，我国银行业目前存在著两大问题，一是不良资产率较高，资产准备计提不足；二是贷款增速过快，未来金融风险不断积聚。本质上而言，这两大金融问题，最后总是集中体现在银行资本严重短缺问题上。

《新办法》试图改变银行资本的软约束状态，要求商业银行必须在２００７年以前将资本充足率提高到８％以上。为了尽快实现达标，我国商业银行必须改变传统的规模增长战略，用科学的发展观改造商业银行的经营模式，实现效益、质量和规模协调发展。在资本硬约束的条件下，对于商业银行来说，首先要严格限制贷款规模的过快增长，推进银行资本有偿占用，在资本增长和资产增长之间

取得有效的平衡；其次要切实改善资产质量，实现有质量的资产增长，避免由于经济周期、信用风险所带来的资产损失严重侵蚀银行的资本基础；第三要积极推进综合化经营，培植新的利润增长点，通过内部的资本积累和外部的资本融资尽快弥补银行资本缺口。

一、虚拟经济、泡沫经济与实体经济的涵义

实体经济是指物质产品、精神产品的生产、销售、及提供相关服务的经济活动，不仅包括农业、能源、交通运输、邮电、建筑等物质生产活动，也包括了商业、教育、文化、艺术、体育等精神产品的生产和服务。

虚拟经济是指相对独立于实体经济之外的虚拟资本的持有和交易活动。虚拟资本是市场经济中信用制度和货币资本化的产物，包括银行信贷信用如期票和汇票、有价证券如股票和债券、产权、物权及各种金融衍生品等。随着市场经济的不断发展，社会分工和专业化程度不断提高，经济的货币化程度不断加深，金融活动占总经济活动的比例也越来越大，金融深化的程度日益提高，其结果是资本证券化和金融衍生工具大量创新。由于证券市场和金融衍生工具交易中存在大量的投机活动，金融市场的交易额和金融活动本身的产值迅速增长，形成规模不断扩张的虚拟经济。

泡沫经济是指虚拟经济过度膨胀引致的股票和房地产等长期资产价格迅速的膨胀，是虚拟经济增长速度超过实体经济增长速度所形成的整个经济虚假繁荣的现象。其形成过程为一种或一系列资产在一个连续过程中陡然涨价，价格上涨的预期吸引了大量新的买主，这些新买主一般只是想通过投机获取价差、牟取利润，而对所买卖的资产的实际使用价值或盈利能力不感兴趣；由于新买主的不断介入，价格节节攀升，形成泡沫经济现象；一旦价格上涨的预期发生逆转，价格暴跌，泡沫破裂，便引发金融危机并导致整个经济衰退。历史上著名的泡沫经济案例有1636年发生的荷兰郁金香泡沫、1791――1720年发生的巴黎密西西比泡沫、在伦敦发生的南海泡沫等，近年来发生的典型的泡沫经济案例拉美地区的金融危机、东南亚金融危机、日本金融危机等。

二、虚拟经济的特征

虚拟经济是市场经济高度发达的产物，以服务于实体经济为最终目的。随着虚拟经济迅速发展，其规模已超过实体经济，成为与实体经济相对独立的经济范

畴。与实体经济相比，虚拟经济具有明显不同的特征，概括起来，主要表现为高度流动性、不稳定性、高风险性和高投机性等四个方面。

1、高度流动性。实体经济活动的实现需要一定的时间和空间，即使在信息技术高度发达的今天，其从生产到实现需求均需要耗费一定的时间。但虚拟经济是虚拟资本的持有与交易活动，只是价值符号的转移，相对于实体经济而言，其流动性很高；随着信息技术的快速发展，股票、有价证券等虚拟资本无纸化、电子化，其交易过程在瞬间即刻完成。正是虚拟经济的高度流动性，提高了社会资源配置和再配置的效率，使其成为现代市场经济不可或缺的组成部分。

2、不稳定性。虚拟经济相对实体经济而言，具有较强的不稳定性。这是由由虚拟经济自身所决定的，虚拟经济自身具有的虚拟性，使得各种虚拟资本在市场买卖过程中，价格的决定并非象实体经济价格决定过程一样遵循价值规律，而是更多地取决于虚拟资本持有者和参与交易者对未来虚拟资本所代表的权益的主观预期，而这种主观预期又取决于宏观经济环境、行业前景、政治及周边环境等许多非经济因素，增加了虚拟经济的不稳定性。

3、高风险性。由于影响虚拟资本价格的因素众多，这些因素自身变化频繁、无常，不遵循一定之规，且随着虚拟经济的快速发展，其交易规模和交易品种不断扩大，使虚拟经济的存在和发展变得更为复杂和难以驾驽，非专业人士受专业知识、信息采集、信息分析能力、资金、时间精力等多方面限制，虚拟资本投资成为一项风险较高的投资领域，尤其是随着各种风险投资基金、对冲基金等大量投机性资金的介入，加剧了虚拟经济的高风险性。

4、高投机性。有价证券、期货、期权等虚拟资本的交易虽然可以作为投资目的，但也离不开投机行为，这是市场流动性的需要所决定的。随着电子技术和网络高科技的迅猛发展，巨额资金划转、清算和虚拟资本交易均可在瞬间完成，这为虚拟资本的高度投机创造了技术条件，提供了技术支持。越是在新兴和发展不成熟、不完善、市场监管能力越差，防范和应对高度投机行为的措施、力度越差的市场，虚拟经济越具有更高的投机性，投机性游资也越容易光顾这样的市场，达到通过短期投机，赚取暴利的目的。

三、虚拟经济与实体经济的内在联系

虚拟经济和实体经济是相对独立的两个经济范畴，二者之间是相互依存、相互制约的关系。虚拟经济的产生源于实体经济发展的内在需求，无论虚拟经济发展多快、规模多大，其根本是为实体经济服务，实体经济是虚拟经济存在和发展的基础，没有实体经济，则虚拟经济将无从谈起，即实体经济是第一性的，虚拟经济是第二性的。同时，实体经济的发展又离不开虚拟经济。虚拟经济中的货币、资金、电子货币、股票、债券、ABS等金融工具，已经渗透到实体经济的各个环节，实体经济的正常运转和快速发展，离不开虚拟经济的支持，落后的虚拟经济会成为快速发展的实体经济的障碍。

2、银行等金融机构信贷扩张过度，金融资产质量低下，大量呆账、坏账的存在是引发泡沫经济的重要原因。银行等金融机构在追逐高利率的利益驱动下，放松金融监管和金融审查，银行信贷过度扩张，大量信贷缺乏必要的可行性论证，贷款抵押品手段非常软弱，许多贷款以被高估的股票和房地产作抵押，当泡沫经济迸裂，股票和房地产价值回归其合理

强化资产管理对商业银行的影响：

在资本软约束的环境里，强化资产管理将对商业银行产生较大的冲击和深远的影响。从短期看，强化资产管理将给商业银行经营管理带来一阵短痛，使得我国银行业出现行业性的资本短缺问题，并迫使商业银行实施彻底的变革转型和大规模的兼并重组；从长期看，强化资产管理将会彻底改变商业银行的经营理念和经营模式，引导商业银行从传统商业银行模式向现代商业银行方向挺进，最终保证商业银行能够实现效益、质量和规模协调发展。

１、强化资产管理将深刻改变银行的经营理念。在经营理念上，尽管许多银行家在理论上比较认同效益、质量、规模协调发展的重要性，但由于缺乏资本的硬性约束，在实践中却容易演化成“规模至上”的经营理念，单纯片面地追求规模扩张。《新办法》调整风险资产的风险权重和计量方法，并将专项准备和当年利润剔除出资本，使得“规模至上”的经营理念在实践中突出地表现为资本严重短缺。同时，通过一系列的奖优罚劣措施，迫使商业银行改变传统的经营理念和经营模式，走效益、质量和规模协调发展之路。

２、强化资产管理将激励银行不断完善内部管理。《新办法》对银行的内部管理提出了更高的要求，要求银行要制定资本充足率管理的规章制度，完善信用风险和市场风险的识别、计量和报告程序，定期评估资本充足率水平，并建立相应的资本管理机制，加强对资本评估程序的检查和审计，确保各项监控措施的有

效实施。《新办法》将从根本上激励商业银行高度重视资本管理，开发和建设先进的资本信息管理系统，完善资本充足率和经营风险的识别、计量和报告程序，以最大程度地满足资本监管的要求。

３、强化资产管理将引导银行走向综合化经营。为了在２００７年之前弥补资本缺口，尽快满足资本充足率达标的要求，商业银行必须以资本市场为主要运作平台，开展综合化经营，分别从分子、分母两个角度，提高资本充足率。从分子角度，商业银行要积极引进战略投资者，实施资本市场融资（比如发行股票、次级债和可转债等），补充银行资本。从分母角度，商业银行要限制存贷款规模的过快增长，并积极将战略重点由传统的存贷款业务向以资本市场为基础的中间业务转移。从长期看，商业银行的综合化经营，将导致其角色定位由传统的融资中介向新型的服务中介转型，并因此推动我国金融体系由商业银行主导型向资本市场主导型转变。

４、强化资产管理将导致银行业加快兼并重组进程。《新办法》加大了对资本充足率的监管力度，对资本不足的银行，银监会将限制其资产增长速度和市场准入，并根据其风险程度及资本补充计划的实施情况，有权要求商业银行停办除低风险业务以外的其它一切业务，停止审批商业银行增设机构和开办新业务；对资本严重不足的银行，银监会还可以要求其调整高级管理人员，依法对其实行接管或者促成机构重组，直至予以撤销

参考文献：

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第五篇：2010商业银行总结

2011年工作总结

2011年在紧张繁忙的工作中悄然而过，现将今年工作作如下总结；

今年前半年我在新华西街支行任综合柜员岗，在业务工作上兢兢业业，积极汲取新的知识。

1、工作中我能积极服从领导的安排，认真完成领导分派的工作。不断学习新的业务、巩固老的业务知识，外币存取款、兑换业务，企业网银，个人网银的开户业务，伊斯兰金融业务等新业务的学习使自己的业务处理能力更加加强，我负责的工作主要有：不动户的管理，财政零余额账户账户管理，电信业务的委托扣款业务，支行工资的发放，对公账户印鉴卡片的录入及保管及时做到印鉴卡片的录入，归册，确保系统内印鉴数与实物相符。

2、服务上一如既往，真诚用心对待每一位客户

我能做到用心服务，热情面对每一位客户，按照行内的服务要求，坚持将五字十句用到服务中，来有迎声，走有送声，积极主动，得到客户好评。同时被评为季度优质服务标兵。

6月我调入中山支行担任事中监督一职。从综合柜员到审核岗的转变，经过这半年的工作，使我真正意识到了自身责任的重大。

事中监督工作主要担负着柜面业务的全程监督，及时对全行各类业务凭证、账务核算、特殊业务等进行全面监督检查，审核

业务处理凭证的有效性，核对柜员业务流水的连续性，监督柜员业务流程的合规性，审查账务处理的正确性，对业务监督过程中发现的各种差错进行登记，并及时提出整改意见。这对监督员的业务素质要求很高，需要掌握非常全面的业务内容，才可以认真审核每一笔业务。

从最初的忙乱，到现在的从容，我已能做到认真、及时监督传票，审核各种登记簿的合规性，及时处理各种突发性问题，我主要是在重要空白凭证的管理，大额授权，抹账，挂失等特殊业务上加大监督力度，日常中我经常提醒并监督柜员交叉盘库，核对重要空白凭证。由于是从外行调入，我能及时发现各支行在业务操作上的不一致性，能将他行好的风险内控方面运用到我行来，互通有无，遇到问题积极与主任同事沟通，将结算风险降到最低点。柜员面对的是客户，而事中监督则面对的是所有前台柜员，是为前台柜员服务并指导业务，做主任的小助手，由于今年新入行员工较多，使我在传票审核中更加细致，并配合主任积极指导新入行柜员的业务学习，使他们正确，快速地成长起来，成为宁夏银行窗口服务的骨干。

最后我很高兴溶入了中山支行这个大家庭中，在同事们的理解和帮助下，我使成长起来。扎实的业务知识，良好的处理问题的能力是干好事中监督的基础，敦促我将业务知识学得更彻底，更规范地干好本职工作。