第一篇：美国Sofi校园网贷平台的发展模式对中国校园网贷的借鉴
美国SoFi校园网贷平台发展模式 对发展中国校园网贷的借鉴意义
编者按：近期，校园网贷平台发展迅速，给大学生消费带来了便利，但校园网贷的过度发展使一部分学生陷入过度消费难以自拔，甚至出现极端个案，校园网贷危害逐渐显现。东营中支对美国最大的学生网贷平台SoFi（Social Finance）的校园网贷模式进行了整理，并提出对于中国校园网贷发展的借鉴意义。现报上，供参阅。
一、SoFi平台的发展现状
Social Finance简称SoFi，是美国一家垂直型专门致力于为名校的大学生提供低利率助学贷款的p2p平台，由美国斯坦福大学的4名学生在2011年创立。截止2015年末，SoFi已经积累超过14000名借款用户。2015年2月，获得third piont venture领投的2亿元的D轮投资，包括软银和人人网，并计划上市。与大多数p2p平台致力于解决那些无法在银行借到钱的人的融资需求有区别，SoFi专注于为潜在高信用人群提供低利率贷款，以差别化利率吸引高信用贷款者，通过社交进一步降低违约率。
二、SoFi平台的发展模式
（一）选择潜在精英人群作为贷款对象。SoFi的创始人兼CEO Mike Cagney认为：“来到SoFi借钱的人现在不是有钱人，起码在以后会成为有钱人”。SoFi对大学和学生所学专业的要求挑选非常严格，仅为全美3000所高校中排名前100的高校提供贷款，所学专业为为该大学的热门专业（法律、医学、商业、工程等）。目前，SoFi目前接受的本科专业为8个，硕士专业为14个。
（二）充分利用利率市场化定价策略。SoFi成立发展之前，美国联邦助学贷款利率水平较高，且为固定利率。固定利率为平均利率水平，但信用水平较高的学生应获得更低利率，信用水平较低的学生应该获得更高得利率水平。采取平均利率水平，会产生严重的“逆向选择”问题，信用水平高的学生会退出市场，信用水平差的学生会过度贷款。2010年之前，美国联邦学生贷款利率（如：Stafford学生贷款）利率为6.8%和8.5%（puls贷款），学生之间的私人借贷高达11.87%，而SoFi采取利率市场化的定价策略，提供的贷款利率为2.14%-7.74%，浮动利率贷款利率区间为2.14%-5.94%，固定利率贷款利率为3.5%-7.74%，一般低于联邦学生贷款利率。SoFi根据学生的学校、专业、家庭背景、消费记录等为学生提供个人应应享受的贷款额度、利率水平和偿付周期及金额等。
（四）为毕业生做再贷款，减轻还款压力。2012-2013年，美国降低了联邦学生贷款利率，SoFi在学生贷款利率失去竞争力。但美国2006年-2011年积累大量的学生贷款存量。由于存量的学生贷款利率水平保持在6.8%左右，学生毕业后还款压力比较大。SoFi为毕业生提供“借新还旧”再贷款，可以为借款人提供一次性还清在校期限学生贷款的资金，申请人只需要在SoFi网站注册信息，SoFi会在一天内为其决定贷款利率，并在7天内替借款者还清学生贷款本息。据SoFi官网统计，SoFi至今未每位借款者平均节省利率支出9400美元。
一是以FICO信用分为基准进行风控。SoFi会根据学生的FICO信用得分，来决定贷款利率。FICO信用分是最常用的一种普通信用分。由于美国三大信用局都使用FICO信用分，每一份信用报告上都附有FICO信用分。它是美国 FairIsaac＆ Company的专有产品，FICO信用分由此得名。FICO信用分模型利用高达100万的大样本的数据，首先确定刻画消费者的信用、品德，以及支付能力的指标，再把各个指标分成若干个档次以及各个档次的得分，然后计算每个指标的加权，最后得到消费者的总得分。
二是不断更新学生贷款的风险评级方法。2016年初，SoFi宣布未来将放弃使用FICO评分，可能会采用就业历史、负债偿还记录和每月现金净流量作为学生贷款主要风险评级标准。
三是为失业学生提供就业机会和暂停还款服务。任何SoFi的借款者都可以享受免费的就业咨询和帮助找工作服务。如果借款人失业，SoFi就会帮助借款人安排面试。SoFi认为为失业的借款人找工作，比粗暴催收更有效率，节约资金成本，提升客户粘度。如果学生毕业后处于失业期间，可凭联邦失业有效凭证暂停还款，等学生找到新的工作后重新启动还款进程。
（六）依靠资产证券化获得低成本资金。2008年金融危机之后产生了严重的信用危机，社会公众对评级公司的评级持怀疑态度导致评级工作变的更加谨慎，许多产品难以拿到信用评级导致资本市场发展受阻。SoFi利用时机，将持有的优质学生贷款打包成为资产证券化产品变现卖出，目前SoFi 80%以上的资金来自于资产证券化（剩余20%来自于合格投资者）。截止2015年12月，SoFi已经通过七次资产证券化获得资金24亿美元，并顺利得到世界第四评级公司ＤＢＲＳ的ＡＡＡ评级。资产证券化的资金成本要低于合格投资者要求的回报率,保证了SoFi可以为借款者提供低利率的贷款产品.三、对我国发展校园网贷的借鉴意义
（一）引导校园网贷平台选择合适的借款学生群体。当前我国校园网贷从著名高校到一般的地方性高校均呈现爆发式增长态势。一般性高校的大部分学生自我控制能力较差,容易陷入过度消费陷阱,且就业后收入水平一般,难以承担高额还款。建议监管部门加强对校园网贷平台的引导,根据不同学校和不同专业,结合考虑学生的自身还款能力,提供合适的贷款金额与利率,防止出现不区分著名高校还是一般院校“一窝蜂”涌入乱象.如：目前国内著名校园网贷平台靠谱鸟，贷款对象仅限于以清华北大为代表的211院校，学生本人和校友的信用情况将成为校园网贷大数据关注的对象。
（二）对学生采取市场化的利率定价措施和完善的市场风险控制措施.据国内多家互联网网站调查显示,当前我国多数校园网贷年利率水平保持10%-20%,有的甚至达20%以上,并且附有高额的违约惩罚措施，高利率和高违约惩罚使得学生难以承受。校园网贷平台相关监管部门应引导校园网贷平台学习SoFi市场化利率定价措施,根据不同的学生群体制定市场化的利率和违约惩罚措施,降低学生的财务负担.同时应该引入校园网贷风控体质,应当根据学生所在院校、品德、家庭条件、学校成绩等给予学生相应的基础信用得分，将学生的信用得分作为放款的参考标准之一，同时将校方引入到校园网贷审核体系，将校方的审核意见作为向学生放贷的重要参考。
（三）加强学生的就业指导与培训，提升学生还款能力。校园网贷平台应加大对学生应用校园网贷资金的引导力度，使学生意识到利用网贷资金的目的是更好的完成学业和合理的生活预消费，而不是进行超越个人还款能力的过度消费。校园网贷平台应借鉴SoFi平台的就业救助模式，提供无偿的就业指导和培训，引导借款学生更好的就业，提升其还款能力。对于暂时失去还款能力的学生或者暂时失业的毕业生，采取暂停还款等救助措施，防止学生因“利滚利”而陷入债务泥潭，甚至发生极端情况。
（四）引导低成本资金进入校园网贷平台。据多家互联网网站调查显示，部分校园网贷平台的资金来自于民间资本，甚至有一部分资金来自于社会“高利贷”资金，此类资金要求回报率比较高，导致校园网贷平台对学生贷款的利率水平比较高。校园网贷监管部门应引导校园网贷应借鉴SoFi平台的资产证券化手段，选择优质资产，通过发债、短融、资产证券化等措施筹集低成本资金应用于校园放贷，降低学生财务负担。
第二篇：拒绝校园网贷
拒绝校园网贷，我先行
济南应用技术学校联合高铁系学前系多个班级于2016年12月12日星期一晚19：00在阶梯教室举行了一场以：拒绝校园网贷，我先行的主题班会。本次班会的起因是因为个别班主任走访大学校园时，参观各个系部宣传展板所受启发。为此笔者认为对于即将毕业步入社会的中专学生而言，防范意识的增强尤为重要。
在班会过程中，以ppt的形式讲解了如今“校园网贷”的多样性，并详细分析了其存在的弊端和危害性。通过对一些关于“校园网贷”的实例进行展示、分析，让大家明白了网贷业务最终可能造成的严重后果。学生掉入不良校园借贷陷阱，与自身生活阅历缺乏、金融知识缺乏有着直接关系。此前的采访中，很多学生就是因为对基本的金融常识不了解，掉入各式各样的借贷陷阱。通过各类班会以法律法规金融知识贯穿班会，帮助学生了解金融行业发展前沿动态，掌握逾期滞纳金、违约金、单利与复利等基本金融常识。尤其在重要节庆日、购物狂欢日等时间节点，开展金融、网络安全宣讲活动，增强学生金融和网络安全的防范意识。
面对各种违规的网贷平台，如何保护好学生自身的安全笔者认为，可从以下几点出发：
1.保护好个人的身份信息，无论是身份证、学生证还是支付宝、银行卡账户，都不宜随便透露给他人，哪怕是学校的熟人(包括老师、学长、室友等);
2.正规公司都有正规流程，放贷之前就要求交纳费用的贷款公司统统可计为骗子公司，请不要相信;
3.购物分期需量力而行，且要综合比较，同时切忌以贷还贷;
4.以贷款培训作为入职前提的公司也可直接列为骗子公司，可上工商局查询;
5.无论在任何场合之下，都要谨慎充当担保人，否则要承担贷款连带责任。
通过此次主题班会，同学们纷纷表示，作为青少年学生，既要清醒客观地去看待校园网贷现象，还要注意了解掌握相关金融知识，更要提高自我保护意识，树立科学的消费观，做到适度消费和理性消费不盲目不攀比。
第三篇：校园网贷分期调查报告
大学生分期市场调查
大学生每月生活费调查：可以维持生活，难以痛快消费
近日启动了一项面向普通用户的调查，共收集到12033份反馈。其中7932份来自在校大学生。
调查结果显示，六成多学生的每月生活费在500-1500元以内。其中每月生活费为1001-1500元的学生比例为35.9%，为各项之首。
每月生活费为1501-2000元以及2000元以上的学生同样不少，他们的比例均为14.3%。相比之下，每月生活费不到500元的学生只有6.3%，是所有比例中的最低。
网络分期贷款：多数学生知道，但尝试的不多
调查中，近78%的大学生表示听过网络分期贷款。他们主要通过网站广告、校园海报、媒体报道、同学交流等方式获取信息。除此之外，传单等其它宣传手段也在发挥作用。但整体而言，网络分期贷款的宣传途径分布地较为平均，目前还没有出现占据绝对优势的推广渠道。相较于前者的超高比例，真正使用过网络分期贷款的学生比例仅有21%，且多数人的使用时长在一年以内。除此之外，还有29.5%的大学生表示尽管听过网络分期贷款业务，但不愿去尝试。
让创业者备感欣慰的是，多数学生仍然愿意尝试这项新兴业务，他们的比例接近50%。考虑到大学生网络分期贷款业务诞生不久，最早提供此项业务的分期乐成立至今尚不足2年。这一数据说明，大学生网络分期贷款市场，可能会提供更广阔的发展空间，容纳更多创业者。
数码产品是大学生的主要消费产品，62.2%的大学生利用网络分期贷款购买数码设备。它的比例远远超过其他商品。
网贷用途：有人拿来买手机，也有人用来缴学费
除了数码产品，游玩、衣物、餐饮等同样是大学生网络分期贷款的主要消费内容之一。但和数码产品相比，它们的比例只有30.5%。这一数据证明，尽管衣服餐饮等生活开支更为常见，但它们的成本相对较低，学生们无需贷款即可支付。
因此，如果分期贷款业务能够在大学生群体中更广泛的应用，将为面向年轻人的数码类产品带来更大市场驱动力。
值得注意的是，调查中还有8.5%的学生表示会用贷款缴纳学费。与信用卡相似，办理传统助学贷款同样存在信用认证、出具证明等复杂流程，网贷审核的低门槛和分期偿还的特性也吸引到那些无力缴纳学费的学生群体。
大学生贷款需求：额度两极分化，不排斥投资借贷
对于贷款额度，希望获得2000元以上贷款的比例在大学生群体中最高，达到39.8%。而500元以下的比例则占据次席，比例为25.5%。这种明显的“两极分化”，充分展示了大学生分期贷款需求的独特性：因为无力独自承担贵重消费品的购买，是大学生申请分期贷款的第一动力；同时，对于偿还能力的担忧和经济状况，小额贷款是大学生日常消费中更容易接受的选择。
在调查中，多数学生表示不愿太久背负还款压力。67%的学生计划在半年内还清贷款，80.58%的大学生表示会在一年内还清贷款。
现有网贷服务中，部分产品还为学生提供了放贷机会。调查中，七成多大学生表示不排斥用余钱投资网贷，其中35.3%的大学生明确表示会投放网络分期贷款。不愿投放网贷的学生比例只有26.8%。
结语：一个市场激活了一堆市场 从大学生的反馈中能看出，多数学生的生活费可以支持日常开支，但无力购买高价商品——而对新鲜事物的好奇和消费欲望，又驱使大学生群体对时尚和精致的商品充满向往。在“矛盾即市场”的驱动下，网络分期贷款帮助学生解决了高额商品需要一次付清款项的难题，而它需要偿还的款项在多次平摊之后，月生活费在千元左右的大学生基本可以轻松应付。
快速更新迭代的数码设备却能满足男女学生对新事物的心理期待和购买欲望，因此，调查中数码产品在学生的购买比例中达到62.2%、远远超过其他商品就不让人感到意外。未来数码产品预计还将继续领导大学生分期网贷的消费榜单。
数码产品的热销也加快了分期网贷和电商平台的合作。分期乐、趣分期均与拥有3C销售优势的京东、苏宁等电商达成合作，京东在今年1月推出校园白条服务，也进入了这个市场——大学生分期贷款市场一旦快速普及，将会促使中国年轻消费群体的消费年龄下限至少扩展3-4年——这对市场的刺激将是巨大的。
时下校园分期网贷的状况像极了众多改变传统行业的互联网企业诞生时的状态：初创公司层出不穷，大型企业蠢蠢欲动。尽管目前多数学生对它的态度依旧相对保守，但没人敢低估它的未来。作为互联网金融的一个新细分领域，它所抓住的需求痛点，将成为这个领域未来活跃发展的源动力。
第四篇：校园网贷主题班会
校园网贷主题班会
网络借贷络的风险： 其一，缺乏必要的风险控制意识和机制。校园网络贷款平台大多自我宣传“1分钟申请，10分钟审核，快至1天放款，0抵押0担保”，申贷门槛低，手续非常简单，甚至不需要贷款者本人亲自办理。
其二，缺乏监管主体和必要监管。校园网贷属于互联网金融，而当前我国实行的是金融分业监管，对于互联网金融监管，有些地方并没有做到位。虽然知道许多大学生并不具备支付能力，某些网络信贷机构却将其作为“摇钱树”客户群来发展，刺激学生非理性借贷和消费。
其三，缺乏必要的金融知识和正确的消费观。根据此前的一些报道，校园网络贷款很少被用于大学生创新创业，更多被用于个人消费，尤其对手机、电脑等相对昂贵的电子产品的消费。由于不少大学生缺乏基本的金融知识，对贷款利息、违约金、滞纳金等收费项目的计算方式和金额并不知晓，极有可能因网贷而背上沉重的债务，甚至陷入“拆东墙补西墙”的连环债务之中，最终还是要父母兜底，或酿成其他苦果。
班级：14050343
学生：刘雨君
第五篇：校园网贷
校园网贷
随着P2P信贷行业的风生水起，网络贷款公司悄悄走进校园，开始抢滩大学校园。一句“花明天的钱，圆今天的梦”令许多大学生心生神往。P2P是英文peer to peer的缩写，即个人对个人，是一种通过互联网，收集小额资金借贷给有需求的人的一种民间小额借贷模式。提供P2P网络贷款的中介机构被称为P2P网络贷款平台。
这其中P2P平台又分为很多种，其中瞄准大学生的P2P网贷平台其实就是我们所讲的校园网贷了。校园网贷目前主要分为三种：一是“P2P+分期购物”的模式，如分期乐、趣分期等；一种则是纯P2P模式，如靠谱鸟、么么贷等；另一种则是电商平台面对学生群体的分期购，如京东、阿里等。无论是哪种模式，我们都可以看到的是，在短短不到一年时间里，这个市场已经人声鼎沸。
花明天的钱，圆今天的梦”表面上是吸引许多大学生开始尝试校园网贷的契机，但其实校园网贷市场快速发展的背后还是现代大学生自身的旺盛消费需求。
2009年银监会发文禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，而给已满18岁的学生发卡，则要经由父母等第二还款来源方的书面同意，又因为经各大银行试水后由于对学生还款能力等评估不足导致问题丛生，使得各大银行纷纷叫停了大学生信用卡业务。但其实大学生们对信用卡的需求并未停止。
校园网贷产品的出现可以说填补了这些年的市场空白。大学生群体有着强烈的网购意愿，分期消费平台的出现使得他们的消费更加省时省力，更重要的是，它解决了现代大学生实际消费能力有限与旺盛消费需求之间不相匹配的问题，通过分期付款和网络借贷可以大大缓解大学生们的资金压力。
虽然眼下校园分期市场并不是很成熟，但这仍然是一块值得深耕的市场。根据《企鹅智库》大学生生活费调查结果显示，中国目前有3500多万大学生，大学生平均月生活费为1000元左右，其中若500元用作额外消费，整个大学生消费市场的存量在万亿级别。
而身为大学生的我们该如何做呢？
1、教育学生提高安全防范意识，树立理性消费观念，自觉远离网络借贷行为，规避盲目消费风险。
2、提醒学生高度重视个人身份信息保密，谨防身份信息被不法分子利用，在不知情的情况下发生网络借贷行为。
3、为全面掌握我校学生参与网络借贷情况，凡已在网络借贷平台
借
款
或“投
资
”的同学，应 主
动
向
学
院
报 告
，不
得
隐
瞒，并
立
即
终止该项行为，防范风险，确保安全。
以此来防范网贷被骗的危险。
文学与新闻传播学院 中教1601吕舒平
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