基于校园网贷视角的女大学生财商及其养成分析

第一篇：基于校园网贷视角的女大学生财商及其养成分析

基于校园网贷视角的女大学生财商及其养成分析

摘 要 财商被认为是现代社会中继智商、情商之后最重要的生存技能。本文在分析女大学生财商养成重要意义的基础上，从当前流行的校园网贷视角切入，分析女大学生财商及其养成的现状，提出提升女大学生财商水平的对策建议。

关键词 校园网贷 女大学生 财商现状 养成对策

财商（FQ）是指认知、管理和创造财富的能力。简言之，财商就是指一个人与金钱打交道的能力，包括观念、知识、行为三个方面。现代社会中，财商被认为是继智商、情商之后最重要的生存技能。在发达国家和地区，财商的培育养成早已是国民基础教育的内容之一，而在我国虽然现有高中政治课程中对金钱观、消费观、理财观、创业观也略有涉及，但目前普及性财商教育尚未纳入国民教育体系中。鉴于现代社会竞争越来越激烈，财商的培育养成必须成为青少年教育体系的重要内容。本文试就在校女大学生的财商及其养成问题，从当前流行的校园网贷视角切入，分析现状，提出对策。

一、女大学生财商养成的重要意义

从美国人罗伯特?T.清崎在《穷爸爸富爸爸》中提出“财商”概念至今，十多年来，越来越多的中国人已渐渐接受了财商作为衡量社会人基本素养标准之一的观点，认识到财商及其养成的重要性，社会上各种传授财商的书籍和教育班层出不穷，但普通家庭及个人仍然欠缺足以指导理财实践的观念、思维和方法，亟待采取更多切实举措提升个人财商和理财能力水平。另外，“以商贾为下，以财利为耻”的传统思想至今依然存在，普通家庭的孩子从小难有接受财商教育和实践的空间和氛围。因此，当前超过2600万的在校大学生作为将在几年内成为独立管理个人财务的理财者，亟须得到有关财商的传道、解惑和指引，只有这样才能整体提升全社会财商水平。2016年4月教育部和银监会发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，不仅要求建立校园不良网络借贷日常监测机制，还要求高校开设金融学、网络安全等相关课程，帮助大学生增强金融安全防范意识，养成健康消费理财习惯，提高理财能力水平。

伴随着女性收入的快速提升，中国女性的经济和社会地位迅速崛起。她们对家庭财富管理的参与程度越来越深。作为未来将要成为家庭理财和资产管理“一把手”和社会消费的主流人群，在校女大学生的理财意识、财商塑造以及能力培养将对整个社会产生极其重要的影响。因此，女大学生必须从大学开始提升对消费理财的正确认知，养成科学的理财意识，切实提高自己的财商水平和理财能力，为使将来的个人与家庭财务处于最佳运行状态，实现经济独立和财务自由打下坚实基础。而利用当前校园网贷流行对大学生造成诸多影响这一契机，在实践中教育、锻炼、养成女大学生财商，提升女大学生财商水平，则显得更加重要。

二、从校园网?J视角看女大学生财商及其养成的现状

随着互联网金融的快速发展，在可支配资金不足的情况下，部分大学生会选择“金融手段”以满足自己的消费需求。随着2013年后一批互联网消费金融公司、P2P网贷、电商、分期购物网站等平台提供的信贷业务汹涌进入校园，网络贷款以低门槛、灵活性、无抵押、到账快等优势正好迎合了大学生“花明天的钱，圆今天的梦”的超前消费热情。不可否认，校园网贷的迅速发展，拓宽了学生消费、创业等融资渠道，但由于大学生财商水平有限，信用意识、风险防范不足，冲动消费、“月光”、寅吃卯粮，甚至被骗时有发生，更有甚者出现自杀、“裸贷”等极端案例。因此从参与校园网贷角度可以观照当前女大学生的理财意识和理财能力，体现女大学生的财商情况。

（一）财商观念存在明显误区

据2016年5月清华大学发布的《中国青年财商认知与行为调查报告》（下文简称《2016年财商报告》）显示，约62.2%的大学生认为“不欠债、不贷款才是最好的理财方式”。本项目组调查发现，女大学生理财意识不足，大部分女生谈到理财，想到的就是投资、赚钱，认为现阶段自己还不需要理财。一般女生身边的流动资金约有1000元到2000元上下，或许还拥有点小金库（压岁钱、奖金、兼职所积累的钱财），但大多数女生对自身的财务状况不很清楚，更没有做理财方面的长远考虑。如在网贷中，80%的女生把网贷资金用于购买衣服、鞋子、化妆品等购物上，只有少数女生将网贷资金用于其他方面。

（二）消费的社会化和无计划性

据多项调查显示，90后大学生消费“成人化”、“社会化”趋势明显，多数大学生消费没有计划，随意性大。据麦可思“2016大学生消费理财观”调查，大学生不含学费、交通费的月均消费1212元。《2016年财商报告》则显示，近六成大学生月消费在1000-3000元之间。家庭是学生生活费的最主要来源，大多数情况下父母采取按月打生活费的方式。在买买买这样的社会氛围下，一些女大学生不想增加父母的经济压力又希望可以提前消费，据本项目组调查，有22%的女大学生会在学习之余进行打工兼职，兼职收入大部分用来满足生活费外的购买欲，一些女生在出现可用消费资金暂时性短缺时，则通过网贷体验超前消费的乐趣，而这种贷款消费又使女大学生的个人财务问题愈发突出，甚至使一些女生被校园网贷所“捆绑”，为了还债而去兼职、预支下个月生活费，引起恶性循环，从中看出一些女大学生的财务风险防范意识不强。

（三）理财意识和财商素养有一定进步

据《2016年财商报告》显示，40.2%的大学生参与过炒股、36.7%买过基金，而参与理财的动机主要是“积累社会经验，提升投资技能”（占63%），然后才是“提高个人生活水平”“为创业积累资金”“发展兴趣爱好”等，69.8%的大学生认为财富管理是一项必备技能，这说明大学生理财意识较强、理财动机较端正。本项目组调查发现，62.5%的女生在选择网贷时主要注重平台的公信力，通过对平台知名度、普及率选择相对信赖的网贷平台；50%的女生注重平台与自己消费需求的适配程度，大部分女生更倾向于作为购物平台所合作的网贷平台贷款；37.5%的女生关注该平台对资金和用户信息安全度的保障程度；25%的女生同样也关注平台贷款利率。在众多校园贷平台中，女大学生使用频率最高的是“蚂蚁花呗”，因为淘宝是蚂蚁花呗的一大购物平台基础，大部分商家也支持蚂蚁花呗作为付款方式之一，而且蚂蚁花呗有一个月的免息期，提醒功能也很到位，每人可有2000元贷款额度，加之还款日吻合大部分家长按月打卡的时间。由此可见，女生在选择网贷平台时，或多或少经过一系列考虑，能选择更好符合自己情况的贷款平台和条件，这说明女大学生有一定的理财意识和财商水平，当然对网贷平台的使用本身也可以看出女大学生有一定理财能力。

从网贷还款的资金来源看，本项目组调查发现：女大学生每月父母提供的生活费结余较少，所以所能接受的最高还款金额是200元上下，还款时80%的女生用的是下个月的生活费，20%的女生用的是兼职所得报酬。打工兼职报酬还款是大家最倾向的还款方式，用下月生活费还款位居第二。由此可见，女大学生有较强的自我责任意识。并且大多数女生会有意识地提早几天还款，以免逾期产生额外利息等费用，体现女大学生有一定财商水平。

（四）互联网金融接受度高但风险甄别能力不足

据《2016年财商报告》，45.1%的学生选择“会尝试各种互联网金融产品”，其中18.6%的大学生会选择分期付款，13.0%选择使用互联网金融服务或产品。据易观智库2016年报告，大学生群体对于分期消费的接受程度超过67%。这说明在互联网环境下长大的大学生对互联网金融接受度很高。同时，《2016年财商报告》显示，59.1%的大学生认为“存在利率高风险低的理财产品”，30.8%的学生对理财产品利率的期望值在10% ～ 8%之间，更有4.3%的学生期望在18%以上。这说明大学生理财的基本知识储备不足，也缺乏足够风险甄别和应对能力，容易给部分夸大宣传低风险的不良校园网贷平台和中介以可乘之机。

三、提升女大学生财商水平的对策建议

（一）社会和家庭

在对校园贷等新型金融形式目前尚缺失有力的监管和治理体系、当前金融创新发展迅速、金融环境越来越复杂的环境下，整个社会必须负起责任，利用网络、媒体等各种手段加强网贷案例、金融知识和消费观念的宣传教育，倡导崇尚节约、注重理财的良好社会风尚，形成良好的青少年财商养成的社会氛围，同时家庭和家长要在提升自己财商水平的基础上，从小培养女儿的独立自主、自强自立意识，合理支持、适当控制孩子的消费支出，给孩子以一定的财商养成训练和实践机会，提升女大学生的理财意识和风险防控能力。

（二）学校

各高校要加大学生消费观教育力度，引导学生树立文明、理性、科学的消费观念和意识，引导学生合理消费、理性消费、适度消费，鼓励学生利用业余时间开展勤工俭学。利用开设课程、举办讲座、社团建设、模拟大赛等活动，大力普及金融、理财和安全知识，切实增强学生金融、理财、网络安全防范意识和能力，提升其金融理财实践能力。

（三）女大学生自身

女大学生应努力养成节俭自立意识和习惯，纠正超前消费、过度消费、从众消费等错误观念，树立文明、理性、健康的消费观，结合实际、量入为出制定消费计划，不盲从、不攀比、不炫耀，增强抵御诱惑和辨别风险的能力，提高消费理财素养和金融理财实践能力，不断提高自身财商水平。

（作者单位为嘉兴学院）

[作者简介：饶鲜燕，女，嘉兴学院商学院财务管理专业学生。何雨滢，女，嘉兴学院商学院财务管理专业学生。茹菁菁，女，嘉兴学院商学院财务管理专业学生。王敏智，女，嘉兴学院商学院财务管理专业学生。张惠忠，男，中国注册会计师，二级理财规划师，嘉兴学院商学院教授，硕士生导师。杜家欢，男，嘉兴学院商学院金融专业学生。基金项目：本文系嘉兴学院商学院2016年大学生科研训练计划（SRTP）项目“?Υ笱?生校园网贷热现象的冷思考――以嘉兴学院为例”和嘉兴学院2016年重点大学生研究训练计划（SRT）项目“基于校园网贷视角的女大学生财商及其养成分析――以嘉兴学院为例”的部分研究成果。]

参考文献

[1] 张振鹏.财商教育[M].北京工业大学出版社，2009.[2] 梁玉华，乔兰.大学女生理财素养与培养对策研究[J].萍乡高专学报，2014（5）.[3] 清华大学：中国青年财商认知与行为调查报告[DB/OL].金融界网站，2016-05-03.[4] 童其君，田中华.大学生“财商”教育刻不容缓[N].上海金融报，2016

-11-07.[5] 阚枫.大学生月均生活费1212元 超三成叹不够花[DB/OL].中国新闻网，2017-02-15.

第二篇：2016校园网贷的分析总结

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2016校园网贷的分析总结

随着网络技术的不断发展，金融业借助互联网平台取得了革命性的快速发展，诸如微信红包、“支付宝”、“余额宝”等新型金融 工具不断涌现，各类网贷平台、金融公司如雨后春笋，蓬勃发展。校园网贷作为互联网金融的重要组成部分，因其面向的是广大学生 消费群体，具有消费群体庞大、贷款手续简便、利率收益较高等特 点，越来越受到金融市场的青睐。然而，由于校园网贷各参与方法 律风险防范意识不足，相关法律法规的滞后和缺位，校园网贷存在 的问题也越来越突出，甚至不时引发犯罪问题，亟待采取相关措施 加以应对。

一、什么是校园网贷？顾名思义，可以将其理解为针对大学校园，以大学生借款人为消费群体而开展的互联网金融贷款服务。校园网 贷归纳起来有以下四个主要特征。

(一)消费群体庞大

在校大学生接受新生事物能力强并且爱面子会攀比，普遍存在 超过自身消费能力的消费冲动，出现的资金短缺情况为校园网贷提 供了广阔的消费市场。根据中国人民大学信用管理研究中心 2015 年 8 月发布的报告显示，大学生使用贷款获取资金达到 8.77%，这 其中小额信用贷款占比达 5.33%、网络贷款占比达 3.44% ①。

(二)平台种类繁多

与校园网贷消费群体庞大相对应的是，针对大学生贷款的平台 越来越多，据不完全统计，已经达 100 多家 ②。根据平台种类可以 细分为分期购物平台、单纯的 P2P 贷款平台和传统电商平台细分 为三类。其中，分期购物平台面向大学生购物需求，主流的有趣分 期、任分期等；单纯的 P2P 贷款平台用于大学生助学和创业，包括 名校贷、投投贷等平台；传统电商平台包括蚂蚁金服、京东、阿里 巴巴等。

(三)网贷门槛低

相比审核严格、放贷时间较长的银行贷款，网贷门槛相当低，在校大学生甚至不用签字，不用见面就可以轻松完成贷款。操作方 法主要是通过网贷平台移动客户端，简单上传个人身份证、学籍资 料信息，再花若干分钟视频签约，就可以短时间内获得上万元的网 络校园网贷的定义和特点

www.xiexiebang.com 贷款，甚至出现“30 分钟即可到账”平台。

(四)利率收益较高

校园网贷公司经常打出“零首付”、“零利息”等宣传口号，但 根据网贷之家 2015 年的一份研究报告指出，校园网贷平台折算后 的实际年化利率远高于 16% 左右信用卡的账单分期等额本息还款 利率。纯 P2P 学生网贷平台年化借款利率普遍在 10-25% 之间，分 期付款购物平台多数产品的年化利率普遍在 20% 以上，“以乐分 期、99 分期、分期范等为代表的分期购物平台的实际年化利率(换 算成等额本息还款)可以达到 35% 及以上” ③。若再对比一下理财 收益年化约 3% 余额宝及约 4.9% 的房贷利率，更是相差悬殊。

二、(一)网贷平台违规风险

校园网贷行业刚刚兴起，现有法律法规对校园网贷的机构属 性、经营规则均没有作出明确规定，导致网贷平台容易触碰法律底 线。同时，由于监管较为宽松甚至处于监管真空状态，校园网贷平台与传统的金融机构在运营模式上存在较大的区别，交易双方无须 面对面签订合同即可完成交易等特点，容易出现网贷平台未履行详 尽告知义务，违规发放贷款、欺诈客户等情形，并且一旦发生纠 纷，客户举证较为困难。

(二)借款人违约风险

众多校园网贷平台为了最大程度地抢占市场，均倾向采取低门 槛、宽审核的策略，使得校园网贷所面临的信用风险相比传统金融 行业大得多。一方面，平台之间对同一借款人的借款信息没有数据 共享，容易引发重复授信，超出借款人的实际还款能力，进而加大 了借款人的违约风险；另一方面，作为借款人的大学生没有收入来 源，校园网贷也不要求提供担保人，甚至存在鼓励和纵容借款人超 出自身消费能力的倾向。实践中，借款人出现违约现象比比皆是，甚至出现大学生跳楼自杀等极端案例。

(三)其他衍生的法律风险

除了网贷平台和借款人存在法律风险外，校园网贷还容易衍 生第三方“被贷款”、借款人骗贷等法律风险。实践中，由于操作 简便，审核宽松，不少大学生抵挡不住利益诱惑，校园网贷存在的法律风险

www.xiexiebang.com 利用同学、朋友 等第三方的名义向网贷平台借款。如新京报记者在采访因校园网贷 而引发大学生跳楼的“郑旭事件”中，大学生郑旭仅仅通过手机在 宿舍录了一段同学的视频，便轻松以同学的名义在多个平台上贷 了 10 多万元 ④。实际上，这种以他人名义获取贷款归自己使用的 方式，根据行为人主观目的可能构成诈骗罪、骗取贷款罪等不同罪 名。而且从法律上分析，若“被贷款”的同学主动参与其中或从中 获利也可能构成骗取贷款罪的共犯。

三、与校园网贷存在的多方面的法律风险相对应的是校园网贷各方 可能出现多种民事违法甚至刑事犯罪行为，从而承担相应的法律责 任。

(一)民事违法行为

1.合同违约责任 校园网贷从本质上讲是一种双方当事人意识自治的合同行为，即网贷平台提供贷款给大学生群体，从中收取利息或手续费，而大 学生群体按约支付利息或手续费，获得贷款满足资金需求，提前享 受消费。一旦其中一方没有履行合同或者违反合同约定的内容，即 构成违约，需要承担违约责任。实践中，最常见的是大学生没有还 款能力，出现逾期还款的违约行为。这时候，借款人就要承担违约 责任。目前许多平台多以缴纳罚息、服务费或违约金的形式要求借 款人承担违约责任。

2.民事侵权责任 民事侵权责任的主体一般出现在网贷平台一方。网贷平台在 具体操作过程中，为了抢占市场，往往忽视风险防控。在防范出现 坏账方面，不但没有从大学生群体实际还款能力出发，没有在借款 信息严格审核上下功夫，反而容易剑走偏锋。比如，在催收贷款方 面，经常采取较为简单粗暴的方式，通过社交网络群发贷款学生的 逾期信息、在大学校园内张榜欠款的大字报、联系老师、学生父母 或同宿舍舍友，从外围舆论对大学生借款人形成精神上的压力。严 重情况下可造成侵犯隐私，给大学生借款人造成精神损害，这就需 要承担民事侵权责任。更有甚者，通过电话等方式威胁恐吓，雇佣 专业讨债人员上门骚扰，在未构成犯罪的情况下均属民事侵权。

(二)刑事犯罪行为

1.擅自设立金融机构罪。目前不少开展校园网贷业务的平台实 际上属于非金融机构，而校园网贷显然属于金融业务。这些网贷平台在设立的如果未获得国家有关主管部门审核校园网贷各方可能承担的法律责任

www.xiexiebang.com 批准，这就可能涉嫌 擅自设立金融机构罪。

2.非法获取公民个人信息罪。校园网贷平台与大学生借款人之 间发生业务来往时，无可避免地包含很多私密信息，如大学生借款 人提交的家庭住址、身份证号码、学籍信息、手机号码、银行卡 号、家庭成员情况等。这些海量的隐私信息一旦泄漏，容易被不法 分子转卖或者实施其他违法犯罪行为而获得利益，则将构成非法获 取公民个人信息罪 ⑤。如果是网贷平台将上述信息出售或非法提供 给他人，还可能构成出售、非法提供公民个人信息罪。

3.骗取贷款罪、贷款诈骗罪和高利转贷罪 许多大学生借款人法律意识谈薄，认为通过校园网贷平台借 来的钱想怎么花就怎么花，就算还不起也牵扯不到犯罪那么严重的 事。事实上，个别大学生借款人为了贪图享乐，超前消费，不惜伪 造虚假信息和证明文件，冒用同学的信息来贷款。这种行为实际上 已经游走于犯罪的边缘。骗取贷款罪是指：以非法占有为目的，用 欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款数额较大，给银行或者其 他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的行为。大学生借款 人伪造虚假信息和证明文件，冒用同学的信息来贷款的欺骗行为，一旦发生逾期还款、无力还款给银行造成重大损失的，则构成骗取 贷款罪。如果大学生借款人是以非法占有为目的，即一开始便没有 还款意愿，使用欺骗手段将贷款占为己有，则构成贷款诈骗罪。当 然，还有一种情况，也可能构成高利转贷罪的。高利转贷罪是指： 以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金再高利转贷给他人，违 法所得数额较大的行为。大学生借款人为了将借到的贷款转贷给同 学、朋友，从中获得差价利润，一旦违法所得数额较大，即构成高 利转贷罪。

四、(一)完善相关立法

作为新兴行业，立法没有及时跟上便容易乱象百出。校园网贷 领域也是如此。应当针对校园网贷的特点，及时出台规范校园网贷平台设立和运营监管的相关法律法规。明确校园网贷的准入门槛、平台设立的行业标准及各方权利义务，解决监管真空，推动行业有 章可循。及时修订针对传统金融制定的银行法等相关法律法规中以 校园网贷不相适应的条款。目前，银监会推动的《网络借贷信息中 介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》即将落实地 ⑥，希望 在此基础上进一步推动出台《校园网络借贷行为规范指引》等专门 性规范，从根本上解决校园网络立法真空问题。

校园网贷法律风险的防范措施

www.xiexiebang.com(二)提高网贷门槛

校园网贷现有的低门槛现象，是行为迅猛发展的有利因素之一。对具有合理资金需求的大学生来说，特别是在校大学生创业者 无疑是最有吸引力的政策。因此，针对校园网贷门槛过低带来的负 面影响理性对待，不能盲目要求校园网贷与传统的金融行业设立同 样的门槛。但是，确有必要在信息审核和放贷额度方面等方面加强 监管，提高必要的门槛。对于网贷平台上传学籍资料等信息、进行 视频签约的校园网贷，可要求网贷平台公司建立事后核查机制，杜 绝虚假信息和假借他人名义借款等行为。对于不合理的重复授信，应当推动校园网贷平台实现行业内信息共享，逐步将校园网货和普 通银行贷款一样纳入征信纪录系统，逢发放新贷款必查征信纪录。对超出一定额度的贷款应要求大学生借款人父母或相关亲属提供担 保。总之适当网贷门槛应努力实现既鼓励新兴行业发展，又降低校 园网贷的违约风险的双赢目标。

(三)规范违约处理机制

应当着力规范校园网贷各参与方出现违约后的处理机制。一方 面，要针对校园网贷平台催债手段简单粗暴带来的负面影响，规范 其催收手段。坚决制止侵犯隐私，通过电话等方式威胁恐吓，雇佣 专业讨债人员上门骚扰等造成大学生借款人精神损害等违法催收手 段。对于发生侵权责任的依法追求损害赔偿责任，有监管义务的行 业主管部门在行业内通报处罚结果。另一方面，应当适时研究网络 贷款逾期还款救济机制。对于个别数额较大，影响面较广的大学生 借款人无力偿还借款的案例，校园网贷平台应当及时通报给有关行 业主管部门，由主管部门适时介入，研究解决方案，防止事态进一 步扩大或者出现大学生跳楼自杀等悲剧发生。而对于个别利用校园 网贷实施违法犯罪的，行业主管部门还要及时与公检法部门形成打 击合力，及时发布典型违法犯罪案例，形成震慑作用。

(四)加强学生的财经理念教育和引导

我国传统的应试教育使得从高中毕业步入大学校园的大学生借 贷人严重缺乏基本的财经素养，在面对金钱和物质欲望方面自控能 力较差，特别是对超出自身消费能力的借款行为缺乏基本的法律风 险意识。因此，应对校园网贷法律风险防范，除了加大对网贷平台 进行监管之外，还应当不留余力地加强大学生的财经理念教育和引 导，将培养财经素养纳入大学生必修的基础课程，培养正确的消费 观念和理财观念。同时，要大力开展校园法制宣传，定期组织公检 法等部门深入大学校园进行普法教育，以案释法，提高大学生参与 校园网络借贷的法律风险防范意识。邦帮堂

第三篇：关于大学生校园网贷调查问卷

关于大学生校园网贷调查问卷

同学您好，现就大学生“校园贷”的情况进行调查，本调查不记名，请您如实填写。感谢您的支持与合作！

1.您的性别：

A.男 B.女 2.您就读的年级

A.大一 B.大二 C.大三 D.大四 3.您的主要消费支出是：（可多选）

A.基本生活 B.购买化妆品 C.购买数码产品 D.购买书籍 E.与同学朋友聚餐 F.外出旅游 G.其他 4.当您生活短缺时，您会？（可多选）

A.向父母要 B.向同学借 C.打工赚钱 D.校园贷 E.其他方式 5.您听说过“校园贷”吗？ A.听说过 B.没听说过 6.您使用过“校园贷”吗？ A.有 B.没有

7.您对大学生使用“校园贷”持什么样的态度？ A.支持 B.反对 C.中立 8.您听说过那些“校园贷”平台？（可多选）

A.分期乐 B.趣分期 C.爱学贷 D.优分期 E.名校贷 F.蚂蚁花呗 G.京东白条 H.其他 J.没听说过 9.您是从哪里了解大学生网贷的？（可多选）

A.网络 B.媒体报道 C.小广告 D.老师或同学 E.其他 10.您认为“校园贷”是利大于弊还是弊大于利？

A.利大于弊 B.弊大于利 C.利弊各半 11.您认为“校园贷”有哪些风险？（可多选）

A.利率高，易逾期，信誉低 B.代理人可靠性低，容易上当受骗 C.泄露个人信息，暴露隐私 D.法律监管不完善，审核不严格 12.您认为怎样预防由“校园贷”带来的一系列问题？（可多选）A.自身 B.学校 C.政府 D.运营商 E.其他

第四篇：女大学生“裸贷”！值得同情吗？

随着借贷平台的开启以及大学生互相攀比的风气盛行，近年来出现了“裸贷”一词！是什么意思呢？2016年，100多名女大学生为了买名牌包、高级化妆品和电子产品等利用借贷平台疯狂借钱，用裸体的照片替代借条，如果违约不还钱，借贷平台就以公开裸体的照片要挟其还款，实在还不上，可以裸着聊天或者肉偿抵债。

这件事情报道出来后，在网上引起了轰动。很多人都不表示同情，有的贬低、有的用道德评判、有的直接辱骂等等。那么毕老师今天想跟大家聊聊，女大学生“裸贷”真的不值得同情吗？

首先，我们来分析一下这些“裸贷”女生的形象特点：

1、大多来自农村

在此类的事件中，我们不难发现，“裸贷”的女大学生大多数来自三四线城市或者是小农村。

2、所读大学较差

从出事的学院来看，大多数是一些不知名的大专院校，大学的教育水平想对较低。

3、文化素质不高

不难发现，这些女生都是喜欢打扮，喜欢化妆品，喜欢包包，喜欢外在的一些东西，整天无所事事，对于学习没有兴趣，文化素质不是很高，这一点可以从欠条上的错别字能看出。

4、虚荣心特别强

这些女生在同学中都比较爱攀比，贪慕虚荣。从他们为了一盒粉饼、为一个包包就拍裸体的照片这一点就可以看出她们廉耻心寡淡，虚荣心爆棚！

那么这样的女生到底值不值得我们同情呢？其实，二十多岁的年纪，自制力是不成熟的，尤其是对于女大学生来说，他们由于一直雏鹰，面对暗自澎湃的虚荣心，她们往往无法抵挡。但是，这不能成为她们可以随心所欲，放纵虚荣心的理由。

当女人一无所有，能力远不及欲望的时候，渴望最快拥有最好的，除了出卖身体还能靠什么？这种逻辑其实无可厚非，靠自己的手段挣到钱，实现人生价值感，有什么错？只不过，选择了捷径，就要承受双倍的代价，这些“裸贷”的女孩选择用这种方式去满足自己的虚荣心，那么必将失去爱与尊重，甚至受到道德伦理的谴责。这就是代价！

而有些人能帮这份虚荣心转化为奋斗的动力，她们也爱这些东西，但是她们不会用出卖自己身体的行为去获得，她们是理智的，她们懂得通过学习，通过努力去获得，她们的渠道是正规的，不仅不用受到世人的批判，还能得到大家的认可与尊重。

“裸贷”的女大学生其实没有错，发生这种事情，我们应该理性看待，揪出问题的根源，而不是一味地用道德伦理去谴责。我们不同情她们，也不必落井下石。

第五篇：以人力资源视角看女大学生就业

学号：12081641

5学 期 论 文

学业科目：人力资源管理

论文题目：从人力资源视角看女大

学生就业现状及对策

部门：辽宁大学外国语学院英语国

际贸易系12级4班

呈交时间：二O一四年六月二十五日

从人力资源视角看女大学生就业现状及对策

摘要：受传统思想影响，女大学生的择业面较窄，而社会对女大学生的人力资源开发力度不够，都在一定程度上加剧了女大学生的就业难度。伴随着高校的扩招和毕业生就业政策的改革,劳动力市场存在的供求总量和结构的矛盾在大学生身上表现得更加突出,尤其是在女大学生身上。女大学生作为大学生就业群体的重要组成部分，其就业显得更加困难。女性的社会角色并不局限于妻子与母亲，女大学生接受了国家高等教育，分享了国家重要的办学资源，其中不乏精英。但女大学生却一再面临就业难的尴尬处境，这于女性本身和社会发展都是不利的。女大学生就业难会造成严重的人力资源浪费，打击女性投入社会建设的积极性和创造性，影响女性的政治参与度和家庭婚姻，这显然不符合时代进步的潮流，最终也会转为社会成本，阻碍社会发展。

关键词：人力资源理论；女大学生；就业问题

一、女大学生就业现状

自从1999年以来，我国的大学教育开始扩招，到2014年这十多年来，大学教育已经脱掉了精英教育的面纱变成大众教育。数据显示，近年来我国高考考生人数不断增加，2014年全国高考报名人数为939万人，较2013年增加27万人，增幅达3%。现实告诉我们高校结业生遭遇到了“就业难”这个瓶颈。特别是随着大学的不断扩招，大学毕业生就业已经是一年紧过一年。其中一个征象尤为值得我们去高度关注，那就是高校女大学生的就业问题。而且近年来，大学生的增加伴随着大量农民工向城镇转移，造成了中国庞大的劳动力供给。而工作岗位并没有同步增加，造成了众多劳动力长期处于待业阶段。在整个社会都存在就业难的现实情况下，女大学生就业难的问题也就越发明显。

女大学生就业难，并不是女大学生找不到工作，而是相对于同层次的男大学生相比，女大学生择业时间相对较长，机会相对较少，待遇相对较差。直接造成的后果就是女大学生就业更多的集中在服务行业和辅助工种，而对技术有一定要求的岗位上，女大学生的比例却相对较低。即使女大学生在身体健康方面、工作能力方面、学历方面都优于男大学生，在求职中也会受到不公平的对待。很多用人单位在招工要求一栏中明确规定男生优先。工科方面则更加突出，在发动机技术、平面设计、机械、化工、制造、土建、冶金等领域中，聘用单位基本只需要男性，即使女大学生具有同样甚至更优的条件也失去了竞聘的资格。

二、女大学生就业难的主要表现

1.求职过程中的性别歧视

性别歧视是女大学生就业面临的一大难题，许多用人单位从招聘要求上都优先招收或只招收男生，“宁选武大郎，不选穆桂英”。在聘用的实际操作中也存在着大量的隐性性别要求。用人单位以双重标准衡量男女求职者，造成起点不平等，而且在相貌、身高、户口、出身等问题上，用人单位往往以挑剔的眼光对待女生。

对于女大学生求职，相貌绝对是考查条件之一。湖南某地招聘公务员就要求女性的胸部要对称，身高必须达到1.6米，这样完全是限制很多女性的工作选择权，是一种明显的歧视。2013年南方航空来到我校举办空中乘务人员招聘会，我校众多成绩优异气质优雅，符合各项要求的女生参加了应聘，但最终只有两名

男生应聘成功。而女生则因种种理由被南航拒之门外。

在全国妇联的“女大学生就业状况调查”中显示，女大学生平均投出9份简历，才有可能得到一次面试或笔试机会;平均投出44份简历，才有可能得到一个意向协议。另外在工资待遇方面，女大学生在同等条件下在薪酬方面也只有男生的80%—90%左右。

2.就业领域受限制

在我国的职业性别隔离状况中，女大学生不论从行业上还是职位上，在就业结构中的地位都低于男生。女大学生的就业领域受局限，比较集中在传统的女性职业上，如文秘部门、服装制造、餐饮文娱等，女大学生的就业面并没有随着女性教育程度提高而合理拓展，在党政机关、科研机构、建筑运输、水利电力等就业门槛较高的行业中，女大学生就业人数偏低。科技含量越高、文化层次越高、职位越高的岗位，女性人材所占的比例越小。这种征象必然会影响到当代女性人材的周全开发，使女性的视阈和发展空间受到限制，并助长某些社会偏见的 形成。

3.就业前提上的苛刻性。

相比之下，用人单位在招收毕业生时，对女大学生的前提要求越发明确和严格，甚或可以说是苛刻。一些单元即便要女生也会约法三章：三年内不克不及结婚；五年内不准生小孩；不要提出住房的要求等等。有的单位对女大学生提高考核分数的要求；有的单元对女生的文艺拿手比专业水平更感兴趣；有的单元甚至把“没有男朋友”也列为录用女生的前提。

总的来说，我国女大学生就业现状整体呈现出一种就业难形式，而且有着接续加重的趋势。这可以从两个重要的方面来看：一是她们是否拥有与男大学生同等的就业机会，也就是是否“同民同工”；二是在获得就业机会时，她们是否获得与自己能力一致的工资报酬，便是否“同工同酬”。女大学生就业难意味着女大学生毕业时根本找不到工作，或者是虽然在毕业时基本上可以找到工作或做到“同民同工”，但 “同工同酬”却不能实现。

对刚刚步入就业市场的女大学来说，同工不同酬表面上反映用人单位对女大学生人力资源的低价使用，实际上展现了用人单位并没有真正地对女大学生实施“同民同工”。

三、女大学生就业难的原因分析

1.传统文化存在性别歧视和职业性别隔离

中国自进入农业社会以来，在几千年的历史中形成了深厚的“以男权为中心”的社会文化，这样的社会对于男性和女性设置了一套文化模式和评价体系，男强女弱、男尊女卑的思想影响着中国社会的发展。在这种思想意识中，男性理所当然地取得有限的劳动机会和丰厚的报酬，男性在重要的行业领域中掌握了主导地位，女性被局限于低层次的劳动，被视为难以担当具考验和挑战性质任务的柔弱角色。因此，社会中仍存在性别歧视，也人为地造成了职业性别隔离。

2.法律制度尚待健全

我国在保护妇女劳动就业权利方面制定了一系列的法律法规，保护女性就业权利的实现。我国宪法规定公民有劳动的权利和义务，《劳动法》第12条规定：“劳动者就业，不因民族、种族、性别、宗教信仰不同而受歧视。”《妇女权益保障法》第22 条规定：“各单位在录用职工时，除不适合妇女的工种或者岗位外，不得以性别为由拒绝录用妇女或者提高对妇女的录用标准。”但是这些法律大多

是原则上的规定，而且并没有具体的保护措施可以推进法律的遵守和执行。缺乏可操作性规范和有力的违法惩治措施，使得女大学生就业受到性别歧视等不公平对待时没有有效的救助途径。

3.劳动市场总体供大于求

我国仍处于经济转型时期，在各个行业和领域都面临改革和发展的需要，劳动市场总体情况供大于求。企业追求低成本高利润必然也在雇用劳动力方面精打细算，而雇用女性劳动力需要较高的成本，这点成了用人单位更愿意招收男性的主要原因。有人还提出“以削减妇女就业的方式来解决中国劳动力过剩的不懂的题目，是一种代价最小也是最可行的一种办法”。

4.教育缺乏针对性培养

我国高校扩招，高等教育迅速发展，女性也享受了平等接受高等教育的机会，但是，在女性关怀和女生成才教育方面，并没有针对性的培养方式，这种对男女生理心理因素的差异和各自优势的忽视，的确掩埋了女性可发掘的潜力，没有最大地发展女性的优势，在模式化的教育中，个性发展和素质提升没有落到实处。而在女大学生进入社会前，缺乏相关就业技能和心理指导，家庭及自身的期望值、就业规划等不够合理，造成了女生就业压力大、就业选择被动等难题。

5.自身受心理和观念上的误区影响

女大学生除了女性心理影响外，其实也受到了一定的传统文化观念限制，在思想上往往不够自信也不够独立。女大学生在就业观念上较男生而言比较保守，追求稳定且往往带有点浪漫色彩，有些女大学生是因为过高的自我期望而高不成低不就，有些女大学生则是过早地将目光锁在婚姻家庭中，局限了自身的发展，缺乏社会竞争力。

四、解决女大学生就业难的对策

1.文化政策方面

创造良好的文化氛围，使性别平等观念真正深人人心。国家在精神文明建设中应重视男女平等观念的确立和弘扬，营造关爱女性、尊重女性个性发展的良好氛围，在对杰出女性事迹的宣传中，教育下一代，改变老一代观念，打破社会性别定轨带来的偏见，真正地使女性地位在社会各行各业得到体现，促进人与人的和谐发展。

2.公共政策方面

(1)降低用人单位成本

政府在经济活动中必须发挥一定的指导和规范作用，考虑在财政上为用人单位减负，降低用人单位雇用女性劳动力的成本。合理的解决方式应当是推行生育保险制度，通过社会统筹方式将女性特殊的生理因素所产生的负担社会化分摊，使企业不致因招收女工而带来效率和效益的损失。女性在家庭和生育方面担当的责任应该得到社会的理解和感激，女性在这方面的付出关系到一个社会的可持续发展，因此女性为此给劳动带来的成本应该由全社会分担。

(2)建立女性就业维权职能部门

政府应该建立女性就业维权职能部门，以促进女大学生就业，改善女大学生就业环境。政府可以通过一系列社会服务活动推动女大学生就业，比如开展维权宣传讲座，接受女性就业歧视等的投诉，及时发布就业信息，对困难女大学生就业给与援助和指导。政府应积极发挥其公共管理职能，通过制定相关政策和广泛开展便民服务，支持女大学生就业。

3.法律建设方面

(1)制定促进就业法律法规

我国法律法规关于保护女性就业的内容比较欠缺，在宪法、劳动法等部门法中劳动权利保护只有大体上的规定，不足以明确女性就业权益，有必要制定促进就业法律规范，细化女性劳动权益保护，具体到歧视的概念和侵权行为的构成等内容。女大学生就业需要得到法律的保护，保障充分行使合法权力，国家需要进一步完善立法，填补这方面法律空白。

(2)明确侵权法律责任，增加可操作规定

虽然现行法律规定用人单位不能因为性别而提高录用标准，但是并没有明确一旦违反这些规定应负起怎样的法律责任；加之没有可操作性的维权规定，没有专门的权益保护监管机关，女大学生在就业中权益受损害屡屡发生，因此立法部门应该在相关立法中明确用人单位侵权的法律责任，增加可操作性的规定，使法律能真正得到实施，提高其严肃性和实效性。

4.教育改革方面

在高校教育方面，应该重新面对客观上性别差异的问题。应该做到因材施教，在教学改革上，一方面尝试根据女生的特质开展特色课程，发展女生的个性教育，培养内外兼修的优秀女性；另一方面根据女性的性格心理优势，提高女性在擅长的领域的技能水平。学校也应加强与用人单位的沟通，组织各种活动为用人单位和女大学生提供交流的平台，为女大学生展示风采创造条件；建设就业信息渠道，及时提供女生就业信息和就业机会。对即将面临找工作的女大学生，学校应指导其做好职业规划，开拓其就业思维，培养其理性思考和选择能力。为女大学生提供心理辅导，为其顺利走上社会走上岗位进行心理调适和思想教育，提高女大学生面对困难的承受能力和解决能力。

5.女大学生自身方面

女大学生应该打破传统的陈旧观念，树立自主自强意识，追求自身价值体现。要开阔眼界和胸襟，与时俱进，坦诚面对人生和理想，增加奋斗精神和拼搏勇气。发挥耐心细致的优点，在学习上勤奋努力，只有掌握知识拥有智慧的女性才能获得真正的独立和尊重，而不断提高专业素养，才能积极应对社会岗位对人才的需求。女大学生要成为专业人才，提高在就业结构中的地位，必然能成为各行各业的佼佼者，在社会经济发展中发挥更大作用。

传统教育造成女生动手能力差，社会经验缺乏，不少用人单位对女生的实践能力和创造性持怀疑态度。因此女大学生应该加强社会实践，踏实肯干，在实践中学习，在实践中锻炼；还应积极适应社会，不能逃避于自己构想的完美世界，多与社会接触，加强人际交往，学习女性成功者的经验，学会认识自身优缺点，提升综合素质，努力做到内外兼修：品质与学识、优雅与智慧、魅力与气度„„只有在突出女性优点的同时，不断提升其他方面的竞争力，才能灵活应对社会潮流，展示优秀女性的风采。除了学习，应重视思想品德、身心健康等基本素质，进一步发展才艺技能等其他素质。

女大学生在树立正确的择业观，保持积极向上的求职心态时，同时还应该从个人的实际起航，发挥自身优势，扬长避短，积极主动就业或创业。首先，女性具有语言能力的优势，运用语言词汇的能力强于男性，在语法、造句、阅读能力等方面更为超卓。正因为这一优势，女性从编辑、翻译、播音员以及教育、接待洽谈工作等，更能发挥其拿手。尤其是在我们辽宁大学外国语学院这类的学校和师范类学校，表现得更为明显。其次，女生在形象思维能力上具有优势，因而合适于形象设计方面的工作，如服装设计，其作品往往让人感到和谐、典雅、优美。另外，在文学创编表演方面也颇具优势，女性的本性普遍比较柔和，容易与人相处，有较强的人际交往能力，因此女生更合适从事行政办理、办公室、公关、推销等工作。

在求职过程当中，女大学生要是能够充实发挥自身的优势，由此去设计自己的职业生活生计，多到场应聘实践，在应聘中排除一些来自于自身的负性思维，起劲驾驭机会，选择合适自己的行业，才能获得成功。我认为最关键的是实力，只要常识、能力和综合本质都超人一等，即使你是女大学生，一样能找到比男生好得多的工作，这样的事例比比皆是！

从以上女大学生就业问题对策的探讨中，我们不难发现，和谐社会的其他方面的建设，如经济、政治、文化等等，都能对女大学生就业起促进作用。因此，和谐社会的建设有利于解决女大学生就业问题，女大学生就业问题的解决有助于构建和谐社会，只有将女大学生就业和其他方面的矛盾解决好，才能推动社会整体的发展，从而保护个体的利益。

相信通过社会各界的共同努力，女大学生就业问题一定能得到妥善解决，这不仅是社会公平、文明法治的重要进步，也为将为中国特色社会主义的发展增添力量，展开和谐社会的盛世篇章！