违规操作心得

第一篇：违规操作心得

银行员工违规行为处理办法学习心得

近段时间，我和大家一起深入学习了《xx银行员工违规行为处罚办法》和《xx银行员工行为守则》，并利用工作之余，结合自身岗位实际，进行了深入思考，现将学习心得简要汇报如下：

一、通过对两个办法的集中学习，看到了总行惩戒违规行为的决心和力度，从内心更深刻的认识到，在从事日常工作的每一天、每一个环节，都必须在业务合规操作的要求下进行，决不能存在以感情代替制度，以相互信任代替约束监督，也不能单纯从发展业务的角度去考虑问题。要做到令方行、禁则止。目前还是有一部分员工需要提高自我保护意识，不能一听到投诉就紧张，要严格落实各项规章制度和岗位职责，决不能放弃制度来迁就客户。

二、操作风险的人员因素主要是指因商业银行员工发生内部欺诈、失职违规，以及因员工的知识、技能匮乏、核心员工流失、商业银行违反用工法等造成损失或者不良影响而引起的风险。为此，要以深入学习《两个办法》为契机，不断进行行之有效的教育和培训。不仅要用规章制度约束员工，还要密切关注员工思想动态，针对员工的思想实际状况，有针对性地做好防范教育，像抓经营工作一样常抓不懈，只有这样才能使各项规章制度的落实既不停留在书本上、墙壁上，也不停止于业务考核上，从而贯彻到每位干部员工的头脑中去。

三、避免“群体思维”和“习惯思维”，养成在操作过程中，多问为什么的习惯。工作中，由于个人知识、素养、成长环境、教育经历、工作背景等因素影响，我们的思维会出现各种偏差，有感觉偏差、认知偏差、记忆偏差、环境偏差，可能会出现盲从、从众等心理现象，认为别人都是这么做的，以前一直都这样做，从没出现过风险等。在工作中，自己意识不到缺乏必要的知识和沟通能力，按照自己认为正确而实际错误的方式工作。

四、要学以致用，通过学习两个办法，切实提高我们在工作中的合规意识，杜绝自认为没有风险，而对违规视而不见。其实许多案件都是从小事发展起来的。古人云，不以善小而不为，不以恶小而为之。就是这个道理。通过学习，将在今后的工作中采取如下改进措施：一是加强有关业务的学习、特别是规章制度的学习，熟悉和掌握规章制度的要求，提高自身的综合素质和分析能力。二是认真履行工作职责。三是从小处做起，将各项制度落实到业务活动中去。

第二篇：违规操作检讨书

违规操作检讨书1

尊敬的领导、职工同事们：

我叫温占普，4月3日零点班，我在14102工作面无证开采煤机，被安监科查到，采煤机司机为特殊工种，技术含量高，必须经过培训合格持证上岗，如果操作不当误操作造成的后果非常严重，我对当时的蛮干行为非常后悔，在此，我向领导和各位工友做出深刻检讨： 通过这件事，说明了我个人安全意识不强，平时不注重安全培训学习，给区队和其他同事带来了恶劣的影响，虽然自己未能造成安全事故，可是，由于自己的蛮干，影响了区队和班组的各项考核和大家的工资收入，如果发生事故，后果更不堪设想。今后，我要吸取这次违章教训，加强自身安全培训学习，提高安全意识和责任心，杜绝类似现象发生，我向大家保证，请大家监督。

xxx

20xx年4月

违规操作检讨书2

我是一名高中教师，经历了那么多的事情，听说了更多的事情，真的有一种自己不配做一名教师的感觉，特检讨如下：

一：我的专业素质太低。

我在大学所学的内容只是本专业的内容，但却没有想到，在登上讲台以后，我还要面对的是其他的问题，例如，高考早就实行三科综合考试了，我们的教育也一再强调我们要注意培养学生的综合素质，可是，我们国家在1994年开始实行高中会考制度以后，地理已经成为高一的时候就已经结束的会考科目，而且文科生高考只进行“3+2”（语、数、外三门主科和政治、历史共五门的课程），这种情况一直持续到1999年（有的地方可能要早一点或者有的地区还要晚一点），但就是这一批不学习地理的文科教师毕业后从事的教学工作，却要担负起政治、历史、地理的文科综合考试的任务，所以我为自己不能精通其他的专业而检讨；（但想一想，比起我的一些同学毕业后被迫改行教其他学科，我还应该是学为所用）。我也为自己的电脑专业的知识过于浅薄而检讨，因为领导要求我们进行多媒体教学，而且最好加上flash动画的效果，最好不要从网上下载，尽量的自己来制作，我为自己只能制作简单的PPT课件并且还不能经常使用而检讨。

二：我的教学内容过于狭隘。

尽管要求素质教育，可惜我们也确实不知道素质教育究竟应该从那里抓起。我们只能在学习的方法上进行指导，在教学的方法上进行各种各样的改革，我们只能盯着高考这个目标不放松，因为如果高考成绩不理想，小的损失是奖金和年终考核，但如果影响到学校的声誉，那么你还怎么能在这里呆下去？所以，我为这个而检讨，我们如果不仅仅只是抓高考，不仅仅是只为我们的短浅目光，那么我们的素质教育早就遍地结果了。

三：我没有心理教师的素养。

尽管我是师范专业出身，也学习过教育心理学，但我在教学的过程中，也确实忽略了学生的心理素质的培养，尽管告诉了他们应该面对困难不放松，尽管也告诉他们要以振兴国家民族为己任，尽管告诉了他们应该同情弱者应该大家团结如家人，但由于没有制定具体的考核章程，学生是否记住我就不清楚了。

四：我忽视了对学生的团队精神的培养。

在教学的过程中，我只是能根据学生的个人特点而采取具体的教学任务，要发展学生的个性，要让他们知道好成绩是靠他们的努力分不开的，在这个过程中，我只做到了让学生认识到要不断的自己去努力去拼搏，尽管告诉他们国家和集体利益为重，尽管告诉了他们应该个人利益服从国家和集体利益，却忽略了让他们的团体精神的培养，忘记告诉他们在一个团队中应如何作战，应如何真正的顾全大局，没有告诉他们在团队中是没有平均主义的，因为我这方面的失误，所以导致后来很多的学生在走向社会后，面对团队中的不平均的状况没有一个成熟的心态来对待。我检讨。

我为我不能一天24小时的盯着我的学生而检讨，尽管早晨5点起床，晚上在学生休息以后（一般是在晚上10点）我才回家，但我依然面对学生家长的指责只能检讨，那个家长气愤的说：“我们的孩子下半夜3点怎么还能够出去打游戏呢，还不是你们没有看好他们？你们严重失职！”我真的没有办法说出家长错在什么地方，人家把孩子送来的目的就是让我管教的严一点，我真的为自己不能24小时睁着眼睛而检讨。

违规操作检讨书3

尊敬的x书记：

这里，我只向您作出检讨。因为您就是党的化身，亦是党。通过最近一段时间的学习和深刻反省，我已认识到自己所犯错误的严重性。为了更好的开展今后的工作，锻炼和提高自己，将书本上的自己彻底消灭，而替之以与现实接轨的自己。现在本着有则改之，无则加勉的诚恳态度，向您及您所有的党委作出检讨。

一是工作经验欠缺，不适应工作，并且在种种原因下，越发不能接受这种让我灵魂不得安宁的工作现状。今天，我痛定思痛，按照纪委书记和人大主席的谈话精神，在今后的工作中，首先要坚持自己的追求，并且要对残存在我思想深处的理想主义分子彻底肃清，不让其有抬头蔓延之空间，让自己整整齐齐地脱胎换骨，变成一个对党，对社会“有用”的人，而非“无用”的人；其次，要积累对工作有益和有良的经验，并将这种有益和有良的经验运用到实际工作中去。

二是纪律性不强，自由主义泛滥。由于各种不适应，加之自由主义在心中作祟，才犯下了今天这样严重的错误。在今后的工作中，要严格按照规则办事，认真遵守单位的规章制度和组织纪律，做到早请示、晚汇报。在努力工作的同时，要毫不留情地铲除掉隐藏于我身各个角落的自由主义成分。自始自终相信“不以规矩，难成方圆”这一古训。通过这次事件的发生，给我教训最大也是震憾我灵魂最深的经验只有一句话：无论做事还是做人，都要循规蹈矩。也只有循规蹈矩，方可成圆。通过此次教训，我将当作极其宝贵的经验财富加以吸取，并深刻铭记于心，时常警醒自己。

此致

敬礼

检讨人：某某某

违规操作检讨书4

尊敬的领导：

这是一次十分深刻的检查，我对于我这次犯的错误感到很惭愧，我不应该违反版规!我感到很抱歉，我希望各位可以原谅我的错误，我这次的悔过真的很深刻。

不过，人总是会犯错误的，当然我知道也不能以此作为借口，我们还是要尽量的避免这样的错误发生，希望各位可以相信我的悔过之心。

这次的事件我真的感到抱歉，希望各位可以原谅我，可以认可我认错的态度，我真的已经深刻的反省到我的错误了，希望大家再给我知错就改的机会。也希望各位枪蜜也要引以为戒，不要犯和我一样愚蠢的错误了，这次的教训真的很大很大。

此致

敬礼！

违规操作检讨书5

尊敬的院领导：

事发于xxxx年xx月xx日晚，由于对新系统操作的不熟悉，致使年终医保结算工作拖沓不前，无法在正常的上班工作时间内完成。于是院领导安排我当晚加班结算x年尚未出院的医保在院病人，我加班至六点半，还剩下三个未来得及办理出院结算的医保病人，本想交代给值班人员来继续办理。奈何，当晚值班人员也需对农合病人办理中结，顾及不暇。而我因为不必要的个人因素没有继续加班，耽误了医院的年终结算工作，致使医院的财务工作没能正常开展。对此，我的心情非常沉重和抱歉！

在自我反省的过程中，痛定思痛把犯错原因归结如下：

1、责任心不强。所谓“食君之禄，担君之忧”，作为一名收费人员，本该恪尽职守辅助财务完成医院统计工作。更要端正自身的工作态度，切忌工作上的随意性。

2、纪律性不强。要严格按照医院规章行事办事，自始自终相信“不以规矩，难成方圆”这一古训。无论做事还是做人，都要循规蹈矩。也只有循规蹈矩，方可成圆。

经过这次事情，我为我的行为感到后悔，也对收费处带来了不好的影响，为了对我的过失负责，我愿意接受该有的惩罚。通过此次教训，我将当作极其宝贵的经验财富加以吸取，并深刻铭记于心，时常警醒自己。对于今后的工作和生活，我也要放正态度，要求自己深刻反省，做事要有始有终。

真心感谢领导的教诲，希望在今后的成长过程中，能从你们身上学得到更多的智慧，能得到你们的教诲和帮助，我倍感幸运！并且保证今后不会再出现类似的情况，如有再犯，请院领导重罚。

违规操作检讨书6

尊敬的领导你好：

今天在工作时我没有做好自己的工作！在线路板上写字，并被领导发现，我认真反思，为我自己的行为感到了深深的内疚和不安，在此，我谨向领导做出了深刻的检讨。

通过这件事，我感到这虽然是一件偶然发生的事，但同时，也是我对自己工作的放松，带来的结果，经反思我觉得自己在工作责任心上仍旧非常欠缺，更为重要的是我感到对不起领导对我的信任，愧对领导的关心，这次的事使我不仅感到是自己耻辱。我深深的感到这种行为是一个非常不好的倾向，也是一个极为重要的苗头，如果不是领导及时发现，并要求自己深刻反醒，而我还这样下去，那么后果极为严重，甚至无法想像会发生怎样的工作失误，在此我在像领导做出检讨的同时也向你们表示发自内心的感谢！总之我的行为给公司带来了不好的影响，做出了这样的行为，我的心情非常沉重和羞愧。

发生这件事，我知道无论怎样都不足以拟补我的过错，因此我不请求领导的宽恕，无论领导怎样从严从重的处分我，我都不会有任何意见，同时！我请求领导在给我一次机会，让我可以通过自己的行动来表示自己的觉醒，以加倍努力的工作来为公司的工作做出积极的贡献，请领导相信我。

望领导能念在我是初犯,我保证以后不再有类似的情况发生,我真诚地接受批评，并愿意接受处理。对于这一切我还将进一步深入总结，深刻反省，恳请领导相信我能够记取教训、改正错误!

检讨人：XXX

课别：外层课

工号：XXX

课内代号：XXX

违规操作检讨书7

尊敬的老师和学生会的干部：

这是我第一次提笔写检讨书，想想在叛逆期的时候都不曾写过，在逐渐成熟的大学阶段却要写下我人生中的第一份检讨书，心里真是百感交集，如打翻了五味瓶，讲不清道不明是何滋味儿。以下，先简述下写检讨书的缘由。

我是南光12#407的学生，本人于20xx年10月11日学校的寝室安全检查中被发现了书桌上的违规电器，为此我感到十分惭愧。学生会的干部做出了当场没收的处罚，并记下我的名字，对此我表示接受，也感谢他们能发现并指正我们的错误，避免了更严重的错误的发生。所以，我将对此次违规行为进行一次认真的、彻底的、深刻的检讨。

通过对宿舍安全管理条例细则的学习，我深刻意识到自己犯的错误的严重性。错误的性质是严重的，我们这种纵容违反学校规定的电器在宿舍存放的行为是有悖于合格大学生的行为。使用违章电器有很多危害，如性能下降，耗电大效率低，可靠性差，安全系数低，有触电危险，易跑冒滴漏，操作不灵活，磨损严重，噪音大，无故障运行时间，短服务不到位，折旧快，保值能力差等影响。这种行为的结果损害了多方的利益，在学校造成了极其不良的影响。使用随手泡的时候我想的是不需要辛苦爬五楼提开水了，但是我却忘了使用随手泡是有着严重安全隐患。

作为一名大三的学生，我没有做好自己的本职工作，没有为刚入学的同学做良好的学习榜样，给辅导员和宿舍管理的工作上带来了极大的麻烦。我们的行为使我们的宿舍存在了巨大的安全隐患，但事前我们并没有意识到事情的严重性，由此在宿舍埋下了灾难的种子，我们的行为严重威胁到集体的生命财产安全。为此，我诚恳的向大家道歉。

这次的犯错不仅给自己、给同学、给学校的人身及财产安全安全造成了一定程度的危害，也给老师的管理造成极大不便，同时还让辅导员为我们担心。我想造成这些错误有以下几个原因：第一：自己的惰性；第二：自己安全意识淡薄；第三：欠缺对公物和私人财物保护意识；第四：欠缺对学校和同学的责任心；第五：报有一定的侥幸心理。

在深刻的自我反思之后，我决定做出如下个人整改措施：首先，按照要求上交内容深刻的检讨书一份，对自己思想上的错误根源进行深挖细找的整理，并认清其可能造成的严重后果，熟记并严格遵守学校规章制度；其次，要加强公私物保护意识；然后，要培养自己对集体的责任心,用心克服生活懒散、粗心大意的缺点；最后，我向老师保证不会再犯同样的错误：不会再置学校的规章制度于不顾；不会再置自己和同学的人身财产安全于不顾！

通过认真检讨自己的行为，我清醒地认识了自己的错误并积极改正。希望老师可以原谅我的错误，我也会向你们保证此事不会再有第二次。对于这一切我还将进一步深入总结，深刻反省，恳请老师相信我能够记取教训、改正错误，把今后的事情加倍努力干好。同时也真诚地希望老师能继续关心和支持我，并却对我的问题酌情处理。

此致

敬礼！

检讨人：

年 月 日

违规操作检讨书8

尊敬的公司领导:

您好!今天,我怀着愧疚和懊悔给您写下这份检讨书,以向您表示我提前出口的不良行为,深刻认识改正错误的决心。在没有确保安全的情况下，擅自进入密闭巷道，我认真反思，深刻自剖，为自己的行为感到了深深地愧疚和不安在此，我向领导做出如下深刻检讨：

通过这件事，我感到这虽然是一件偶然发生的事情，但同时感觉到对自己放松要求，没有考虑到这种行为的负面影响性和错误的严重性。经过反思，这次发生的事使我感到是自己的内疚，愧对领导的关心。同时，在这件事中，我还感到，自己在工作责任心上仍有欠缺。

此外，我也看到了这件事的恶劣影响，如果在各自的岗位上，大家都像我一样自由散漫，不守纪律，怎么能及时把工作精神贯彻好、落实好，并且把工作做好呢。同时，如果在我们这个集体中形成了这种目无组织纪律观念，为所欲为的不良风气，我们的安全工作将无从谈起。因此，这件事的后果是严重的，影响是恶劣的。

发生这件事后，我知道无论怎样都不足以弥补自己的过错。因此，我不请求领导对我宽恕，无论领导怎样从严从重处分我，我都不会有任何意见。同时，我请求领导给我一次机会，使我可以通过自己的行动来表示自己的觉醒，以加倍努力的工作来为我单位的工作做出积极的贡献，请领导相信我。

在此，我郑重承诺在以后的工作中将做到以下几点：

1、履行岗位安全责任，为企业安全负责、为部门安全负责、为自己安全负责。

2、自觉遵守各种安全管理法律、规章、制度、规定，服从管理，正确佩戴和使用劳动防护用品，与“违章、麻痹、不负责任”三大敌人做斗争，努力做到“不伤害自己、不伤害别人、不被别人伤害”。

3、遵守煤矿安全管理的各项法律、规章、制度、规定，按章操作，不违章作业。

4、遵守煤矿管理的各项法律、规章、制度、规定，积极学习矿井逃生知识，熟悉自救器的使用方法和逃生线路。

5、积极参加安全学习，遵守学习会场纪律，不迟到，不早退，做好学习记录，增强安全意识，提高安全操作技能，干标准活、干放心活，做到身边“无三违、无隐患、无事故”。

6、积极参加各种安全培训和安全学习、安全活动、事故应急演练，掌握作业所需的安全生产知识，提高安全生产技能，增强事故预防和应急处理能力。

7、积极参与矿上的安全文化建设，努力营造和谐的安全生产氛围，培养良好的工作习惯和安全价值观。

此致

敬礼

检讨人

日期

违规操作检讨书9

尊敬的经理：

您好，在此向您递交这份工作失误违规的检讨书，以表达我对自己工作态度不端正、违反公司工作规定的无比愧疚心情。

对于我的工作失误，我觉得很大程度上是因为我的态度不端正、对工作怠慢与疏忽，我没有很好地遵守公司规章制度，没有对自己工作严格要求，没有严肃履行自己职责义务。我的工作失误违规，也是最令自己感到心痛的错误。错误的发生，充分地暴露出我在思想上、工作意识上存在严重欠缺，在工作操守上存在严重怠慢和疏忽。

我主观的认识不深刻，给我犯下如此工作埋下了隐患。而从发展的角度上分析，我个人这样的工作失误违规的错误如果不加以改正，继续发展下去，会对自己今后的工作形成很大的不利因素。

首先我作为一名公司前台，我的职责所在就是为顾客办理业务。而我一切工作的顺利开展都是要建立在严格遵守公司的相关政策和规定的前提下。而却在这段时间内放松了对自已的要求，没有锁柜就开了自已的座位，工作失误违规。我这样的工作失误违规，对于公司的日常业务秩序与规范管理造成了一定程度的消极影响。

在此，我向经理同志表示深深地歉意。并郑重地向您说一句：非常抱歉，我错了!

第三篇：违规操作工伤

违规操作出事故算工伤吗

2005年12月07日北京人力资源与社会保障局网

曹某系平谷区某饲料厂职工。今年７月１６日，曹某在工作时，用手去清理传送轮上粘的杂物，被传送带绞伤，造成右桡骨骨折。曹某所在单位没有为其参加工伤保险，自然也就没为其申请工伤认定，但支付了曹某４万多元的医疗费。１０月初，曹某向平谷区劳动保障局工资保险科申请工伤认定。１１月４日上午，曹某向平谷区劳动和社会保障局工资保险科提交申请工伤保险所需的材料，但缺少单位应提供的营业执照和劳动关系证明。据曹某介绍，单位可以为其提供营业执照和劳动关系证明，但曹某必须在填写《工伤认定申请表》申请表时，表明其受伤是违反操作所致。

分析：曹某之所以迟迟未准备齐工伤认定申请材料，主要是单位和曹某对工伤认定范围理解不清。双方都模糊的认为：违反了规章操作导致的伤害就不能认定为工伤。其实不然，根据《工伤保险条例》第十四条第一项，职工在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害的，应当认定为工伤。《工伤保险条例》是不受事故责任限制的，即职工只要是在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害的，不论其是主要责任、次要责任或无责任，均可认定为工伤。

解决方法：经工伤认定工作人员了解，曹某在用手清理传送轮时，没有关闭电源，确属违反规章操作。工作人员建议，曹某可以在《工伤认定申请表》中写明，是在没有关闭电源的情况下，进行清理传送轮的。当日下午，曹某得到了单位的配合，为其出具了单位的营业执照和劳动关系证明，曹某也放心地踏上了返乡路。

摘自：北京劳动就业报

第四篇：关于违规操作的检讨书

关于违规操作的检讨书

尊敬的公司领导：

我施工队于2015年5月5日在五龙乡农网低压改造施工作业现场接受宝兴公司农网改造业主项目部及督察队的现场检查时，出现了下列违规现象： 利用树桩作为牵引锚桩；

2施工负责人工作现场未佩戴安全帽；

3交通要道旁未设立交通安全警示牌；施工现场材料、工具摆放凌乱等。

针对以上违规现象，我队庚即组织全体施工班组成员集体学习《国网四川省电力公司安全生产反违章工作实施细则》及《雅电集体“三违”实施细则及处罚办法》等相关文件，认真领会以上文件精神，深刻反省上述错误的违规行为，发现产生上述违规施工行为的根源在于我队之前的安全意识不强，安全生产观念有待进一步提高，我们愿意接受项目部及督察队的处罚，十分感谢公司农网改造业主项目部和督察队的及时检查和提醒，让我们将安全生产事故扼杀于隐患之中，这是对我队负责任的支持。

为此，我队在深入学习相关文件精神及深刻反省后，就今后的施工工作作出如下保证：

1坚持上岗前例行着装及工、用具检查制度，并将检查结果直接于施工日记中体现出来。

2严格按照科学的操作规定及流程施工，绝不偷工违规使用树桩等规定外的物体作锚桩。严格执行《国网四川省电力公司安全生产反违章工作实施细则》及《雅电集体“三违”实施细则及处罚办法》等相关文件的规定，交通要道旁设立醒目的交通安全警示牌，施工现场材料、工具分类、有序摆放。

4坚持每周组织一次例行的全员安全学习大会，将安全生产管理工作作为生产主线贯穿于施工作业工作之中。

以上保证坚决执行，恳请公司领导及各位同仁监督指正。

检讨人：石垭施工队 全体员工

负责人：黄鲅

2015年5月29日

第五篇：银行工作人员违规操作

银行工作人员违规操作

这位鼎盛时期放贷高达4个多亿的温州女人抱怨称，“大银行违规放贷，搞坏了民间金融的市场环境”，银行工作人员违规操作。类似民间借贷债务纠纷，充斥包括个人、民企、租赁公司、典当行、寄售商投资公司及担保公司在内的各个环节。

花姐脱掉破了小洞的黑色长筒丝-袜，将它像一截蛇皮一般扔到垃圾筒上。

“你想问什么?我投钱的方向，还是月息、年息?”8月24日，在温州五马路一家银行门口，民间借贷业者花姐对本报记者说。最近货币政策持续收紧，每个月底资金都非常紧张，30万以内的小单子，她都推掉不做了。

这位鼎盛时期放贷高达4个多亿的温州女人抱怨称，“大银行违规放贷，搞坏了民间金融的市场环境”。

“钱荒”危机

浙江鹿邦羊绒制品有限公司总经理叶松海苦笑不已。由于银根收紧，急需扩大生产规模的他告贷无门，欲哭无泪。

“现在银行卡得很紧，中小企业通过民间借贷来垫资还款的现象快速蔓延。”中国工商银行台州分行个人金融业务部经理冯新宇说，该行要求对个人放贷一般不超过200万元，而对一些中小企业借贷规模在紧缩，放贷前要严格审核。现在到期贷款客户最关心的不是贷款价格，而是什么时候能转贷下来。

“中小企业面临的生存压力，比2008年还复杂，最突出的就是‘钱荒’危机。”浙江富润集团董事局主席赵林中指出，与去年同期相比，除基准利率提高1个百分点外，利率普遍提高10%~20%，对中小企业上浮幅度达40%~50%，使得中小企业的融资成本骤增。

“缺钱”，在浙江民企中有一定的普遍性。据浙江省统计局调查，在全省230多万家大中小企业中，仅有20余万家获得了银行贷款，覆盖率不足10%。

而全国工商联刚刚对17个省市中小企业的大调研结果显示，过去三年中，有90%以上的受访民营中小企业无法获得银行贷款，小型企业选择-民间借贷的高达67.8%，中型企业为48.3%。

“金融危机之后，浙江省民间借贷规模总量逐渐扩大”。浙江省民间融资研究报告显示，2010年浙江省民间融资规模超过1.5万亿元。而2008年到2010年，浙江省一个地级市非法集资案件就发生61起，涉案金额18.3亿元。

正规渠道的告借无门，导致民间借贷的畸形繁荣。7月21日，人行温州中心支行发布《温州民间借贷市场报告》显示，温州大约89%的家庭个人和59%的企业参与了民间借贷。

7月份，温州民间借贷综合年利率水平为24.4%，月息为4%至6%，年化收益最低可达48%，扣除资金闲置、坏账和成本，此回报率仍远远高于大多数实业企业。

温州中小企业发展促进会会长周德文调查，温州典当行3个月以上的长期借贷月利率从去年的2.2分(约合年利率26%)涨到3分(36%)，而短期借贷已普遍超过8分(96%)。

“高利贷严重影响了实体经济的健康发展。”周德文忧心忡忡地表示，如果政府再不出手相救，如果外部环境得不到改善，今年下半年，国内存量中小企业中的40%将会半停产、停产甚至倒闭。

食利“蚁族”

“我越做胆子越小!”花姐对本报记者说，两年前上亿的钱放出去，她手上都很少有借条，如今超过10万都必须收抵押了。

花姐早年靠印刷作业本起家，后来在南方某地注册了表链厂、汽配厂和外贸公司等实体企业。经过多年经营，结交了5家银行营业部经理，“投资”业务鼎盛时期每年的银行授信超过三千万元。而通过转按揭、二次抵押等一系列操作，其高利贷总量可以做到4个亿。

而作为回报，除佣金及节庆礼金外，花姐必须协助银行揽储和转贷业务。但有些银行业务员自己也做“投资”，这种“恶性竞争”影响到了花姐的“正常经营”，工作总结《银行工作人员违规操作》。

最近，花姐就碰到了一起“恶意骗贷”事件。今年6月份，公务员许某带着一套排屋的房产三证来借钱，用于支付转按揭贷款，该房产已有600万的银行贷款，但按照贷款银行评估报告其价格为1100万元。花姐认为这套房的“净资产”有500万元，就决定借130万元，借期30天、日息3‰。扣除利息11.7万元，许某获得了118.3万元现金。

花姐说，按照行规，民间借贷人放款都以个人名义订立借据，走个人账户或现金交易，而且利息会提前扣除。这样不仅可以避税，也有利于在纠纷中占据主动地位。

就在一个月后，许某表示无力还钱。花姐赶去实地调查发现，这套排屋因严重质量问题，市价只有750万元，远远低于银行评估的1100万元。如果处理房产，她首先要还上银行的600万贷款，若再加各类交易税费，这笔买卖必亏无疑。无奈之下，花姐将对方告上了法院。

“我敢肯定，那家做评估的银行跟许某串通一气，‘黑’了我的钱!”花姐很气愤。

当然，花姐也有自己的“金主”。去年，她曾为邻省一家内衣厂老板马先生牵线，以一套住宅抵押获得某银行70万元贷款。银行事先将抵押房产按9折评估，再按7折放贷款，谁料到期后还是成了“死单”。

“这个单子跟我没有任何关系，我只收了马先生几万元劳务费。”花姐说，因为担心“死单”影响她跟银行往来，她被-迫为马先生垫资8天，后通过当地某夜总会大哥成功追债。

类似民间借贷债务纠纷，充斥包括个人、民企、租赁公司、典当行、寄售商投资公司及担保公司在内的各个环节。

温州市中院的一项统计数据显示，今年二季度全市法院共受理民间借贷纠纷案件2628件，比去年同期多出474件;总标的额高达9.3亿元，比去年同期多出3.15亿元。

浙江光正大律师事务所金融领域案件律师林达认为，大多案例背后都搅合着银行资金。尤其案件标的超过1000万的案例，基本不会例外。

问责“黑金通道”

在高利贷金字塔的顶端，那些违规入市的银行资金闪耀着冰冷的光芒。

温州大学教授马津龙对本报透露，他有一位做农业高科技的朋友，从银行获得3个亿的授信，但是眼下并不需要这么多资金。这位老板算了一笔账：从银行贷出来一个亿，5000万用于企业发展，再将5000万拆借出去，以年利率50%算，就有2500万的利息。

“我从银行总共贷了一个亿，付给银行才600万利息，净赚息差1900万。”这位老板表示。

而温州永嘉某鞋革生产商同样没闲着。他牵头多家当地企业设立某担保公司，各股东单位从银行获得贷款，向担保公司注资规模超过10亿元。这个“现金池”不仅向股东及关联企业借款，也对外放贷。

据人民银行温州支行的工业监测企业景气调查显示，二季度资金周转状况指数35.72，较上季大幅回落9.52个百分点;银行货款回笼能力指数30.96，较上季回落4.76个百分点;企业应收账款与销售产值的比重，同比提高10.8个百分点。

“这表明销售收入并未转变为当前的现金流，企业资金周转速度趋于放慢。”人行人士分析认为，企业的经营意愿在降低。

有迹象表明，浙江民间借贷市场还有较多变通操作手法和“合法”收入来源。

例如，银行从中小企业贷款中所获得的不仅是上浮的利息收入。在一些地方，如果企业贷款500万元，银行会“扣押”100万元作为“存款”，还会向贷款企业搭售基金、收取咨询费等。因此，一年期贷款综合融资成本普遍达12.3%左右，高的甚至超过15%。

而在绍兴，则出现了一种类似传销的“转贷”业务——当地的资金中介会雇佣人员走村串巷，以2%的额外收益揽储，再经过2.5%~4%的价格层层转卖到最上层的大庄家，汇总存放至温州、台州等地的指定银行。

知情者介绍，存款人的资金存到异地正规银行，没有任何风险;贷款人只需额外支付这部分资金的利息4%左右，即可获得授信套出资金再放贷;而资金中介也能获得大致1%的收益。

“这种情况确实存在，但不是主流。”温州市金融办主任张震宇坦言，因为银行资金便宜，国家基准利率和民间借贷之间存在利差，在利益驱动之下，企业会拿出一部分资金以高利放给那些得不到银行资金的中小企业。

而放贷者勾结银行员工的案件也不鲜见。

今年7月22日，一起由“高息揽储”引发的特大诈骗案在杭州市中级法院开庭。据了解，一个叫李阳的中间人勾结光大银行内部人员，将多名储户的4000多万巨额存款骗入地下高利贷市常

据了解，在李阳之前同案的9名被告人(其中有两名银行工作人员和另两名在银行上过班的被告人)已被法院认定诈骗罪，并判刑。

无独有偶，8月初，中信银行乐清柳市支行一位姓高的客户经理神秘失踪，她被曝挪借客户7000万左右放高利贷。

“民间借贷已累藏着巨大的风险，应引起政府高度的关注。”被誉为温州民企守夜人的周德文认为，温州经济不会崩盘，但民间资金投向值得重视。他建议中央应适度放松货币政策，对中小企业贷款给予更多的支持，并建立民间借贷法规制度，让民间借贷走向规范化。(21世纪经济报道)