第一章 电子商务概述(授课教案)

第一篇：第一章 电子商务概述(授课教案)

第一章 电子商务概述(授课教案)【教学目标与要求】

①了解电子商务的发展现状及发展趋势； ②掌握电子商务的概念； ③掌握电子商务的特点； ④掌握电子商务的分类。【教学重点与难点】

①电子商务概念广义与狭义的理解； ②电子商务的分类。【教学授课学时数】 4学时 【教学过程】 引言

一、扩大知识面，培养独立思考问题的能力

二、推荐书、刊、报、网站

三、电子商务的课程体系（框架）

1、两个环境：技术环境和法规环境

2、四个运用：网上贸易、网络营销、电子支付、企业信息化建设 第一章 绪论

一、什么是电子商务

1、概念：用电子工具从事商务活动。

2、构成要素：

（1）电子工具：工具，手段；－广义与狭义（2）商务活动：目的，任务；－广义与狭义

3、本质

4、特点：（1）高效率（2）低成本（3）个性化（4）交互性

二、电子商务的分类

1、按交易主体：B2B；B2C；C2C；

2、按交易对象：直接和间接电子商务；完全和不完全电子商务

3、使用网络的类型：EDI；INTERNET；INTRANET

三、现状与前景

1、发展

（1）基于EDI的电子商务（20世纪60年代—90年代）；

（2）基于INTERNET的电子商务（20世纪90年代以来），电子商务的勃兴在这一时期。

2、现状

3、前景

四、学科性质

1、学科性质：一门新兴的综合性、应用性边缘学科。

2、涉及到的学科：管理科学、计算机科学、信息技术、金融等经济学

五、电子商务与经济全球化*

1、势不可挡的经济全球化

2、经济全球化与电子商务

3、我国的对策

六、关于我市电子商务发展的几点思考* １、引言

２、电子商务在我市的发展现状 ３、我市发展电子商务必须解决的问题

【思考题】

1、什么是电子商务？

2、电子商务按照不同的依据是如何进行分类的？

3、谈一下你对电子商务发展前景的看法。

4、请举几个你身边电子商务应用的例子。

第二篇：保险学授课教案_第一章__保险概述

保险学基础（教案）经济管理系 黄颖静

第一章保险概述 本章重点：理解风险、风险的概念、风险与危险的关系；可保风险的特征；风险管理的步骤；风险管理各种技术的特征和适用情况；保险的定义和本质；保险的构成要素。

基本要求：通过本章学习掌握风险、纯粹风险；掌握可保风险的特征，了解风险的构成要素以及在日常实例中的辨别；理解风险的特征；掌握风险管理的定义，了解风险管理的过程；牢记保险的定义；深刻理解保险的职能，正确认识保险的作用。本章内容

第一节风险管理与保险 问题：为什么要保险？

1.各种风险的客观存在及其给人类带来的物质与精神损害巨大

2.个人或集体对风险损害后果难以独自承担，需要社会化的风险分散与控制机制

一、概念

风险是纯粹风险，也是产生保险的前提和根源。风险和风险是二个容易混淆的概念。1.风险-----是指人们在从事某种活动或决策的过程中，未来结果的随机不确定性。随机不确定性: 风险的分类

风险分类：收益风险 纯粹风险 投机风险

危险----纯粹风险即“危险”。指损失发生及其程度的不确定性，它是存在于人们活动中的负面效应。

危险的特性：客观性、损失性、不确定性、普遍性、社会性、可测性、可变性 风险的分类：

二、风险的构成要素

1.风险因素――→风险事故――→损失――→人身载体 财产载体

2.风险因素：也称风险条件，是指引发风险事故发生或在风险事故发生时致使损失增加的条件。

风险因素根据性质可分为：有形风险因素和无形风险因素。

有形风险因素―――是有形的并能直接影响事物物理功能的因素，也称实质风险因素；物理风险因素。（即某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和损失幅度的客观原因和条件。）

无形风险因素――包括：

道德风险因素：人们以不诚实、不良企图或欺诈行为故意促使风险事故发生，或扩大已发生的风险事故所造成的损失的风险。在保险的场合，道德风险主要表现在投保人利用保险谋取不正当利益——故意的

心理风险因素:由于人们主观上的疏忽和过失，导致财产的损失和人员的伤亡的风险——非故意的 3.风险事故：被称为风险事件，是指引起损失或损失增加的直接的或外在的事件。风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。4.风险损失：包括：

直接损失----在发生风险事故时立刻或首先导致的损失，亦称事故现场损失

间接损失----关联损失或费用损失，是事故发生后，受其影响而发生的损失或额外费用的支出

5.风险载体-----指风险的直接承受体，即风险事故直接指向的对象。风险载体：人身载体

财产载体

三、风险管理概念

1.概念：是指人们通过对风险进行识别和度量，采用合理的经济手段，主动、有目的、有计划地对风险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。风险管理的主体

各种经济单位，个人或家庭

风险管理目的小的成本换取大的安全保障和经济利益 2.风险管理程序

目标确定―――减少或避免损失的发生，将损失发生的可能性和严重性降低到最低。风险识别―――风险识别是风险管理的第一步，主要包括感知风险和分析风险；感知风险依靠感性认识，经验判断；分析风险要利用财务分析法、流程分析法、实地调查法等；要利用很多信息对损失风险进行识别，完备的信息通常会让风险管理经理做出更好的风险管理决策；反之，如果信息不足，不确定性就会增加，决策效率会降低。

风险衡量―――风险估测是在风险识别的基础上，通过对收集大量的详损失资料加已分析，运用概率和数理统计，估测和预测风险发生的概率和损失程度。对风险概率进行估测的方法主要有两种，即主观和客观。通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，以确定： 不能承担（Unbearable)的风险 难以承担（Difficult to Bear)的风险

相对不重要（Relatively Unimportant)的风险

风险处理―――对某种特定风险的损失概率和损失程度进行估算，用以评价风险对预定目标的不利影响及其程度，为选择风险处理方法和进行风险管理决策提供依据。风险处理方式主要有： 风险回避 损失控制 风险转移 风险自留 风险回避：回避是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。

损失控制：包括损失预防和损失抑制。

损失预防是指在风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生频率的目的。损失抑制是指在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的各项措施。它是处理风险的有效技术。转移风险：是指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理方式。自留风险：是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。

四、危险与保险

1、可保风险概念

可保风险，是指可被保险公司接受的，或可以向保险公司转嫁的风险。

2、可保风险要件

风险损失可以用货币计量 风险发生具有偶然性 风险出现必须是意外的

风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 风险应有发生重大损失的可能性

课堂问题：风险、风险、保险之间的关系怎样？ 第二节保险的概念

在现代社会，保险已经深深地融入到社会各层面。保险业从无到有、从小到大的发展历程，揭示了保险作为社会分工和社会经济发展的产物，有着许多内在规律。而了解并认识保险的产生与发展历程，将有助于对现代保险制度的认识。

一、保险的起源和发展

本节重点叙述保险发展的历程，其主要内容包括： 保险的萌芽及古代保险思想 海上保险的起源和发展 其他保险的发展 我国保险业的发展

1、保险的萌芽及古代保险思想

外国古代保险思想和原始形态保险：

外国最早产生保险思想的并不是现代保险业发达的资本主义大国，而是处在东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦、埃及和欧洲的希腊和罗马。

中世纪的西欧，被称为 “基尔特”(guild)的行会制度盛行一时，它是由相同职业者基于相互扶助的精神组成的一个团体，由参与该组织的成员共同出资，救济的范围包括死亡、疾病、伤残、年老、火灾、盗窃等人身和财产损失事故，并且规定了若干非可保损失，例如，自己纵火烧毁自己的房屋，就不能获得该组织的救济。我国古代的仓储制度与保险萌芽： 古代中国的几种典型的仓储制度 委积 常平仓 义仓 广惠仓

中国古代商业保险的萌芽

盐运与艚船的补偿方式出现于清代。

镖局是一种带有保险性质的武装押运组织。

麻乡约是清末民初活跃在云南、贵州、四川一带的民间运输组织。

2、海上保险的发展

共同海损是海上保险的萌芽

船舶和货物抵押借款是海上保险的雏形 意大利是近代海上保险的发源地 英国海上保险的发展 其他国家海上保险的发展

3、其他保险的发展 火灾保险

在火灾保险作为一种近代保险业务产生之前，其实亦经历了一个较长的孕育阶段。真正促使火灾保险走向大发展的国家是英国，而1666年的伦敦大火事件则是火灾保险发展史上的一个有着特殊意义的事件。进入19世纪后，火灾保险在整个经济生活中日益发挥着重要作用。标准的火灾保单开始出现。火灾保险的承保范围亦不断扩大，从不动产扩展为动产、从单一的火灾责任扩展为综合性的保险，使火灾保险公司开始向综合的财产保险公司转变。人身保险

在中世纪的日耳曼民族中，开始兴起一种名叫基尔特的制度，它后来逐渐普及到欧洲各国，在13－16世纪盛行一时。在15世纪后半叶，意大利北部及中部的各大城市，也普遍盛行一种公典制度。1689年，法国国王路易十四为筹集战争经费，采纳了意大利银行家洛伦佐·冬蒂设计的“联合保险法”(“冬蒂法”)。1693年，英国人埃德蒙·哈雷制定出生命表，为人寿保险的发展提供了数理基础。1762年，英国人辛普森和道森成立了世界上第一家人寿保险公司——人寿及遗嘱公平保险社，该社依据生命表收取保费，这标志着现代人寿保险的开始。美国的人身保险早期由于受英国保险人独占权的影响，起步很晚，但自美国独立后人身保险发展迅速。再保险

17世纪中叶，英国的皇家交易保险公司和劳埃德咖啡馆就已经开始经营再保险业务。在随后的100多年中，欧洲大陆的一些国家相继通过相关法令，使再保险业务的经营获得合法地位，如1681年法国路易十四法令、1731年德国汉堡法令以及1750年瑞典保险法令。欧洲大陆的保险人开始经营再保险业务。在临时再保险的基础上，一种更有生命力的再保险形式——合同再保险出现了。19世纪中叶开始，专门经营再保险业务的保险人陆续出现。在分保技术方面，最早出现的再保险方式是比例再保险，鉴于巨灾危险和巨额损失的不断增加，保险人开始以赔款为基础来计算分保双方的责任额，于是产生了非比例再保险。责任保险的发展

责任保险一般以被保险人的民事损害赔偿责任为标的，它的产生是社会文明进步尤其是法制完善的结果。信用与保证保险是随着商业信用的发展而产生的一种新兴保险业务。在18世纪末19世纪初，忠诚保证保险就己出现。雇主保险是工业革命的产物，1880年英国通过了雇主责任法。规定雇主经营中因过错使工人受到伤害的，应负法律责任。同年就有雇主责任保险公司宣告成立。19世纪末，汽车诞生后，汽车责任保险随之产生。最早的汽车保险是1895年由英国一家保险公司推出的汽车第三者责任保险。

4、中国保险业发展简史

中国现代商业保险是从西方传入的。1805年，英国在广州成立了广州保险公司，主要经营海上运输保险业务。1865年义和公司保险行在上海成立，这是我国第一家自办的保险机构。1875年，招商局在上海成立，先后创办了“仁和”与 “济和”两家保险公司，后来合并成 “仁济和保险公司，该公司承保财产保险。第一次世界大战期间，我国民族保险业一度得到了迅速发展。但大战过后，中国又回到被列强控制的局面下，民族保险业的发展再次陷入困境。30年代以后官僚资本开始大举进军保险业。在外资企业和官僚资本的双重压迫下，民族保险业日趋萎缩。解放前夕，国民经济濒临崩溃，通货膨胀率居高不下，保险市场陷入了巨大的混乱之中，许多民族保险公司不得不宣告破产。

建国初期，我国对保险市场进行了清理整顿。1949年10月，惟一的全国性保险公司——中国人民保险公司正式成立。从1959年起，国内保险业务除上海、哈尔滨等地继续维持了一段时间外，其余地区全部停办了各种保险业务。1979年2月，中国人民银行全国分行行长会议作出了恢复国内保险业务的规定1980年，各省的保险业务陆续恢复;1984年，中国人民保险公司从中国人民银行分离出来，单独作为国务院的直属机构。自此以后，中国保险业迎来了一个崭新的历史时期。

二、保险及保险学说

“保险的意义，只是今天作明天的准备，生时做死时的准备，儿女幼小时做长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健，生时预备死时，这是真豁达，父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算做是现代人。”―――——胡适

保险是英文 ”Assurance“和”Insurance“翻译而来。保险在英文中最初的意思是 ”Safeguard against loss in return for regular payment"。

什么是保险？理论上如何对保险的概念进行界定？对保险文献进行简要的研究可以看出，世界各国学者由于研究的角度不同而得出不同的结论，对如何定义保险形成了不同的观点和学派。分为：“损失说”、“非损失说”和“二元说”。

损失说―――该学说以“损失‘概念为中心，主要从损失补偿的角度来剖析保险机制。强调没有损失就没有保险，认为保险是”损害填补“和”损失分担“，有损失才有保险的必要。具体又有四个分支：

损失赔偿说：该学说产生于英国，以英国的马歇尔和德国的马修斯为代表。该学说认为，保险是损失赔偿的合同，保险行为是保险双方当事人之间的合同关系。但赔偿损失只适用于财产保险，保险和合同是两个不同的概念，不宜混为一谈。

损失分担说：该学说以19世纪末、20世纪初德国瓦格纳为代表。该学说认为保险不仅是保险双方当事人之间的关系，而且是将损失分担给多数人赔偿的一种经济补偿制度。危险转移说：该学说以美国的魏兰脱为代表，认为保险就是把被保险人的风险转嫁给保险人。“保险是为了赔偿资本的不确定损失而集聚资金的一种社会制度，它是依靠把多数的个人风险转嫁给他人或团体来进行的。”

人格保险说：该学说针对人身保险而言。认为人的生命与财产一样，具有可以用货币衡量的价值，因而人寿保险也是一种损失补偿。

非损失说――该学说认为“损失说”不能全面总括保险的属性，应摆脱损失概念，寻找一种全面解释保险概念的学说，于是产生了许多非损失说理论。包括： 保险技术说：意大利商法学家费方得（C.Vinante)认为：“保险合同是保险业在发生偶发事件时，用根据这种事件所发生的概率计算出来的保险费公积金来承担一定金额的支付义务的合同。”主张在决定保险费时正确评价各种风险程度。因而该学说较重视保险的技术特征，但未能说明保险的目的及其经济作用。

欲望满足说：该学说以德国的玛纳斯为代表。“所谓保险是以偶然的、应该可以估计到的财产需要的满足为目的，并依照相互主义原则的经济设施”

相互金融机构说：该学说认为，保险作为保障社会经济安定的措施，需要以调整货币收支为目的，现代保险也可以被认为是货币的供求关系，因此可以把保险视为相互金融机关。财产共同准备说：

二元说――－该学说认为人寿保险是一种保险，但损失补偿是不能说明其性质的，人寿保险应该是一种储蓄和投资，它与损失保险不能作统一的定义。二元说认为保险合同可分为两类：一类是损失赔偿的合同，如财产保险；一类是以给付一定金额为目的的合同，如人身保险，二者只能择一。

三、保险定义、性质、对象 1.定义： 广义保险 保险是集合同类危险聚资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。狭义保险

《保险法》所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。2.性质

对于现代意义上的保险，人们一般从经济、法律、社会功能三个角度对其本质进行揭示。从经济角度看，保险最主要的特征体现在它是一种经济行为，在今天，尤其表现为一种商业活动。保险又是一种金融行为。从被保险人之间的关系看，保险还起到了国民收入再分配的作用。

从法律角度看，保险是保险人与投保人之间的合同行为。保险人与投保人有各自的权利和义务。

从社会功能角度看，保险是一种危险损失转移机制。3.保险的对象

保险对象----即保险标的物，指保险人对其承担保险责任的各类危险载体，也称保险标的。保险的对象根据与人身是否相关可以分为与人身无关的标的物和人身标的物两类。对于与人身无关的标的物，保险的对象是标的物的经济价值、被保险人对标的物享有所有权和支配权。（有形标的物和无形标的物）

对于人身标的物，保险的对象是被保险人的生命和身体机能。

四、保险与类似行为的比较 1.保险与赌博

相同点：都是不确定的随机事件。不同点：

赌博中的危险，是由赌博行为本身引起的；而保险中的危险是客观存在的。赌博有可能使你获利，而保险无此可能。两者与随机事件的关系不同。2.保险与储蓄

相同点：二者都是将现在的剩余财富用作准备，以便将来在一定条件下满足经济上的需要。不同点：

保险和储蓄体现的经济关系不一样。二者遵循原则不一样。

储蓄对于个人而言，支付与反支付具有对等的关系;保险对于个人则不具备这种关系。3.保险与担保

相同点：以偶然事故的发生为条件的。不同点：

保险的运作在于双方相互的行为，而在担保行为中，仅仅担保人有单方面义务。

保险的基础在于对危险事故发生概率的精确计算，有保险基金积累;担保则没有这种基础。从合同角度看，保险合同是独立契约，而担保合同则为从属契约。4.保险与救济

相同点：都是对灾害事故进行补偿的行为，都能减轻灾害事故给人们造成的损失。不同点：

保险是一种合同行为，而救济行为则不是合同行为。保险是双方的行为，而救济是单方面的行为。支付金额的计算依据不同。第三节保险分类 按保险性质分类：

商业保险――投保人根据合同约定向保险人支付保费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的损失承担赔偿保险金责任，或给付保险金责任的商业性行为。

社会保险――是指通过国家立法征集保险基金，为劳动者提供基本经济保障的一类保险。按保险标的分类

财产损失保险――保险标的是财产及与之相关的利益。包括海上保险、火灾保险、货物运输保险、工程保险、农业保险等。

人身保险――其保险标的是人的身体或生命，以生存、年老、伤残、疾病、死亡等人身危险为保险事故，被保险人在保险期间因保险事故的发生或生存到保险期满，保险人依照合同对被保险人给付约定保险金。

责任保险――其保险标的是被保险人对第三者依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任。

信用保证保险――其保险标的是合同的权利人和义务人约定的经济信用，以义务人的信用危险为保险事故，对义务人的信用危险致使权利人遭受的经济损失，保险人按约定，在被保险人不能履行偿付的情况下负责提供损失补偿，属于一种担保性质的保险。按风险转移层次分类

1.原保险――指投保人与保险人之间直接签订合同，确立保险关系，投保人将风险损失转移给保险人

2.再保险――也称分保，是指保险人将其所承保的业务的一部分或全部，分给另一个或几个保险人承担。

四、按实施方式分类

1.强制保险――又称法定保险，是指国家或政府根据法律、法令或行政命令，在投保人和保险人之间强制建立起保险关系。

2.自愿保险――也称任意保险，是指投保人和保险人在平等自愿的基础上，通过订立保险合同或者自愿组合，建立起保险关系。第四节保险的职能和作用 保险基本职能

1.分担风险职能――所谓分担风险职能是指保险人通过向投保人收取保费来把集中在某一单位或个人身上的风险损失平均分摊给所有的被保险人

2.补偿损失职能――是把集中起来的保险费用于补偿被保险人因保险事故所致的经济损失。例：某保险公司10000户保户，平均每家财产价值10000元，保险公司对这些保户以往火灾损失情况统计得出，每年平均有价值100万元的财产遭到毁损，保险公司据大数法则预计未来一年里这些保户可能遭受的火灾损失为100万元。试计算保险费率： 所有保户的财产价值总额为10000万元 损失率为100÷10000＝1％

这也是保险公司制定的保险费率，即每单位保险金额所应交纳的保险费。保险派生职能

1.融资职能――指保险人参与社会资金融通的职能。包括筹资和投资两个方面。保险人收取保费建立保险基金是为了应对未来的风险损失，保费的收取和使用在时间上是不一致的，必然有一部分资金闲置，而资金是有时间价值的，保险人为追求自身利益最大化，要使其保值增值，必然要进行投资。随着保险基金规模的增大，保险投资成为全社会重要的机构投资者，表现为一种对社会有影响的职能。

2.防灾防损职能――保险是经营风险的专门活动，出于追求自身利益最大化的目的，它有防灾防损的利益驱动，除了搞好自身的风险管理，它还会帮助、鼓励和督促被保险人做好防灾防损工作，把这项工作由企业内部推广到全社会，就成为一种社会职能。

世界上第一家消防队就是由英国最早的火灾保险公司创办的，1935年“英国火险公司委员会”兴建了“火险实验所”，研究防火技术，制定防火器材的标准。在美国，财产和意外险公司资助成立了“全国安全委员会”，寿险公司资助医药、保健项目研究等。3.分配职能――指保险实际上参与了对国民收入的再分配。保险通过向多数投保人收取保费建立保险基金，并在风险事故发生后向少数被保险人进行经济赔偿，像财政中的转移支付一样，这一部分资金实现了再分配。

三、保险的作用

1.保险在微观经济中的作用 有利于受灾企业及时恢复生产 有利于企业加强经济核算 有利于企业加强风险管理 有利于安定人民生活

有利于民事赔偿责任的履行 2.保险在宏观经济中的作用 保障社会再生产的正常进行 推动商品的流通和消费

推动科学技术向现实生产力转化

有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 增加外汇收入，增强国际支付能力 动员国际范围内的保险基金

课堂问题：如何正确认识保险的基本职能和其派生职能？怎样理解保险的社会管理功能？

第三篇：海尔电子商务概述

海尔电子商务概述

【摘要】

在网络经济的时代，电子商务已经逐渐成为人们进行商务活动的新模式。企业开展电子商务势在必行。随着国际经济一体化进程的不断深入，企业与企业之间的竞争已经脱离了传统模式的特征，迅速趋于电子商务平台的竞争。企业要想获取持续性的发展，必须实施电子商务战略。在全球范围内提升自己的竞争力。

本文主要以电子商务为理论基础，分析了海尔的电子商务模式。简要介绍了海尔集团以及海尔集团电子商务理念。着重的分析了海尔电子商务的具体成功应用。通过海尔电子商务的分析给国内企业发展电子商务带来了一些启示。

【关键词】海尔、电子商务、网上商城、模式

一、海尔集团简介：

海尔集团创立于1984年，创业26年来，坚持创业和创新精神创世界名牌，已经从一家濒临倒闭的集体小厂发展成为全球拥有7万多名员工、2010年营业额1357亿元的全球化集团公司。“海尔”已跃升为全球白色家电第一品牌，并被美国《新闻周刊》（Newsweek）网站评为全球十大创新公司。

海尔要创造互联网时代的世界名牌。互联网时代世界名牌的特点是能快速满足用户的个性化需求，企业需要大规模定制而非大规模制造。海尔抓住互联网的机遇解决这一挑战，积极探索实践“人单合一双赢模式”，通过“倒三角”的组织创新和“端到端”的自主经营体建设，实现从“卖产品”到“卖服务”的转型，创造出差异化的、可持续的竞争优势。

引领潮流的研发优势——海尔累计申请专利1万多项，居中国家电企业榜首，并率先实现国际标准的零突破。海尔累计已经参与了51项国际标准的起草，其中27项标准已经发布实施。海尔通过标准输出，带动整个产业链的出口。

零距离下的虚实网融合——海尔在国内市场有强大的市场营销网络优势，并与互联网进行充分的融合，以“零距离下的虚实网融合”创出第一时间满足用户第一需求的竞争力。“虚网”指互联网，通过网络社区形成用户黏度；“实网”指营销网、物流网、服务网，第一时间送达用户满意。因此许多世界名牌将他们在中国的销售全部或部分委托给海尔；海尔也通过他们在国外的渠道销售海尔产品，形成了资源互换，加快了海尔进军世界市场的步伐。

零库存下的“即需即供”——改变传统企业以产品为中心的发展模式，实施以用户为中心的即需即供大规模定制，实现了“零库存”和“零应收”。在流动资金零贷款的基础上，海尔CCC（现金周转天数）达到负的10天。

在未来发展中，海尔紧扣住物联网时代的需求，将U-Home（智能家居）集成作为重点，掌控专利标准的话语权，进一步发展全球营销网络创造更多的用户资源。同时，以“三位一体”的本土化模式整合全球研发、制造、营销资源，创造全球化品牌。

海尔在发展的同时积极履行社会责任，援建了129所希望小学，制作了212集儿童科教动画片《海尔兄弟》。海尔是2008年北京奥运会全球唯一白色家电赞助商。

二、海尔发展电子商务的背景：

随着电子商务在全球的推广及应用，目前国际化的跨国企业为了更多地节约成本、增加效益，纷纷把目光投向全球。作为世界第四大白色家电制造商，也是中国电子信息百强企业之首的海尔集团，必须发展自己的电子商务模式。其后海

尔在2000年3月10日投资成立电子商务有限公司，4月18日海尔电子商务平台开始试运行，6月份正式运营。在2005年创业21年之际，启动了它的第四个发展战略阶段：全球化品牌战略阶段，本阶段的实施除了在全球建立30多个科研生产中心以外，主要依靠实施电子商务战略，为企业建立全球网络信息平台做好了有效的载体。

其次，进军电子商务是海尔国际化战略的必由之路。国际化是海尔目前一个重要发展战略。而电子商务是全球经济一体化的产物，所以，海尔必须要进入，而且要进去就得做好，没有回头路。

第三，海尔如果在网上再没有拓展传统业务与网络挂不上钩，在网络经济时代就很难拓展其业务。在由网络搭建的全球市场竞争平台上，企业的优劣势被无情的放大，因为新经济时代下，企业就是在信息高速公路上行驶的车辆，车况好的车，能够在信息高速公路上发挥优势，而破旧的车，即使在高速公路上，也只有被远远抛在后面的结局。由此可见，在信息化时代背景下，在全球化经营环境下，海尔是非常有必要发展其电子商务的。

三、海尔的电子商务战略：

海尔虽然从开始建设电子商务平台到现在并没有太长时间，但不可否认的是海尔的电子商务平台是目前最成功的电子商务案例之一。海尔不但把传统的电子商务做的淋漓尽致，而且进行了一系列的创新,使海尔的电子商务平台更加顺应时代的发展需求为企业赢得了更多的客户与好评。

（1）对于电子商务的认识

开展电子商务是海尔发展的必然选择和客观要求，只有顺行潮流开展电子商务，海尔才能继续生存，更好的发展，否则将被社会所淘汰。

（2）海尔电子商务的目的更好的为海尔用户服务，满足客户的需求，保证海尔国际化发展战略的顺利实施，真正让电子商务成为改造海尔传统业务，在竞争中获取新的“制高点”的手段，让电子商务竞争力构成企业整体核心竞争力中不可或缺的一部分。

（3）海尔电子商务战略的实施

1．将现有的业务尽可能搬到网上进行，并实现业务借助于网络能够更好的开展。首先，将尽可能多的海尔传统业务“搬”到网上来，实现简单的传统业务流的电子化目标。接着，将各个不同时期进行的各种电子化业务流程整合成最合理的企业电子商务体系。最后，让海尔的电子商务战略能够与海尔的公司整体战略协调发展。

2．组建电子商务公司

3．建立自己的物流体系。海尔之所以要觉得建立自己的物流体系，有两方面的原因，一是电子商务的成功实施必须有法达的现代物流系统作保证，二是中国现在没有建立起比较规范和发达的现代物流体系也没有实力的物流公司。

4．建立并维护好两个网站。

四、海尔电子商务的实施：

（1）做有鲜明个性和特点的垂直门户网站

以通过电子商务手段更进一步增强海尔在家电领域的竞争优势，不靠提高服务费来取得盈利，而是提高在B2B的大量交易额和B2C的个性化需求方面的 创新。

（2）优化供应链接取代本公司的(部分)制造业，变推动销售的模式为拉动销售模式。提高新经济的企业的核心竞争力。

海尔电子商务从两个重要的方面促进了新经济的模式运作的变化。一是B2B(企业对企业)的电子商务来说，他促使外部供应链取代自己的部分制造业务，通过B2B业务，仅给分供方的成本的降低就收益8-12%。从B2C的电子商务的角度，他促进了企业与消费者的继续深化的交流，这种交流全方位提升了企业的品牌价值。

（3）把商家也变成设计师，“个性化”不会增加成本。

海尔电子商务最大的特点就是个性化。他们提出与客户之间是零距离，而此前客户的选择余地是有限的，这对厂家有利，现在一上网，用户要定制他们的产品，这并不是所有企业都能做到的。

五、海尔电子商务的具体应用：

海尔集团主页包括分别到产品中心，服务专区，海尔商城，海尔销售，人才招聘，新闻中心，关于海尔，企业直销等连接，直接连接到下属的各个子网。下属个网站网页内容和功能都很丰富健全。

(1)海尔在线商城

海尔在线商城是海尔为方便广大的海尔用户最新推出的最新的海尔电子商务平台，在这里你可以看到海尔最新产品的介绍和简便易成的订单生成系统。海尔在线商城里有众多的海尔产品：手机数码，大家电，厨房家电，生活家电，视听影音，电脑等产品。在海尔商城里你可以任意的浏览，选购海尔的各种产品。这里产品种类多样，数量丰富，是你购物的理想场所。在海尔在线商城里你可以足不出户，只要轻点击几下鼠标就可以购买到称心如意的产品。海尔在线商城拥有热情详细的在线导购功能，它可以指导你如何在商城里购得商品。商城还经常会举行优惠活动，给您带来意外的惊喜。总之，在海尔在线商城里购买产

品方便，快捷，省时，省力，省钱。

(2)海尔在线销售

海尔在线商城是海尔在线销售的一部分，除此之外，企业直销也属于海尔在线销售的范畴。

海尔企业直销是一种面向企业与批发商的销售模式，企业直销产品的种类也是丰富多样，应有尽有的，包括商用台式，商用笔记本电脑，热水器，冰箱，波轮洗衣机，滚筒洗衣机，彩电，商用冷柜，手机等。

企业直销的不仅是产品，也直销服务。如企业员工团购方案，产品定制，一单多地配送服务，住房酒店成套家电，积分礼品兑换等。其中产品定制服务是一种比较人性化的服务，改服务针对企业特别的产品需求，提供产品定制服务（功能定制，外观定制，贴标服务），以满足企业需求。

(3）海尔在线采购

海尔在线采购是以海尔电子商务B2B网上采购平台为基础的。从2000年10月起，所以海尔集团的原材料采购都通过海尔电子商务B2B网上采购平台来采购。通过海尔电子商务B2B网上采购平台来采购原材料，可以降低采购成本，缩短采购周期，提高采购业务的效率和效果，优化分供方。跨越企业的界限与供应商建立协同合作的关系，在海尔的B2B平台上实现网上招标，投标，供应商自我维护，订单状态跟踪等业务过程，把海尔与供应商紧密联系在一起。海尔电子商务B2B网上采购平台拥有以下功能:

1．采购申请的网上发布2．采购订单的跟踪与维护

3．库存信息的查询4．基础信息的查询

5．供应商的自我服务6．供应商信息中心平台

(4)海尔在线招商

海尔在线招商主要包括两方面的内容，即招海尔的上游供应商和下游的分销商，代理商。

海尔主要通过招标的形式来招募上游供应商。海尔根据企业的需要，在海尔招投标网上发布招标公告，供应商可登陆海尔网站查看海尔的招标公告，然后根据海尔的招标要求和自己的实际情况来确定是否投标。海尔还经常在海尔招投标网上发布中标公告，采购预告，采购政策和供应商展示等信息，为供应商提供指导，方便中标供应商及时生产和及时供货。

六、海尔电子商务前景展望：

海尔电子商务系统还处在进一步的建设和完善中，将在新经济时代保持和发扬企业的优势，加快海尔的创新机制，缩短进入的国际化进程。今后海尔仍然致力于电子商务平台向公用的平台发展，不仅可以销售海尔的产品，也将销售其他

各类的产品；不仅可以为海尔的自身的采购需求服务，也将为第三方采购和配送服务。所以，海尔在开展电子商务过程中仍有很大潜力。

海尔集团作为国家知名大型企业，应该在电子商务建设方面作为领头兵，尤其是目前国内企业的电子商务网站很少的情况下，海尔集团的电子商务网站更是要走在国内同行的前列，因此，海尔集团电子商务网站完全可以作为国内企业电子商务网站的示范项目，与其它同行一道，共同促进企业电子商务的发展。随着电子商务成为企业“日常业务”的一部分，为实现企业未来的成功，企业在开展电子商务时需要设定越来越高级别的战略。海尔开展电子商务战略的成功，涉及企业远景、组织结构以及研发部门等在提供卓越运营支持时所应具备的技术能力。影响电子商务战略的要素方方面面，企业只要能够根据自己的实际，建立企业自己的信息平台，构架企业自己的信息网络，才能在信息发展的今天在全球立于不败之地。我们相信，未来的海尔电子商务战略案例将成为各跨国企业学习的典范。

第四篇：旅游电子商务概述

旅游电子商务概述

摘要：随着科学的进步，互联网的迅猛发展开创了电子商务的新时代，旅游业是信息密集型和信息敏感性行业，非常适用互联网电子交易方式。本文从旅游业实施电子商务的原因出发，对旅游业电子商务实施进展成效、存在的问题展开分析，进而提出了旅游业的电子商务解决方案。

关键词：旅游业电子商务；实施原因；问题

一、旅游电子商务概况

21世纪，全球经济已经进入了以网络为核心的信息时代，信息就是财富，谁能最快的掌握信息，谁就能获得成功。而电子商务作为一个最好的平台，为广大消费者和厂商提供了一个广阔的空间，让消费者和厂家双方可以足不出户，畅通的交流和做生意。电子商务本着低成本、高效率、广范围的优势，极大地改变着传统的商务模式，成为全球各国发展的新排头兵。在这一时代潮流的驱使下，被公认为最得天独厚的行业、全球经济中发展势头最为强劲、规模最大的产业——旅游业，借助与电子商务这一工具，正朝着新的方向不断的快速发展。电子商务是在互联网与传统信息技术系统相互结合的背景下产生的一种在互联网上展开的互动商务活动。旅游电子商务是电子商务在旅游业这一特殊产业领域的应用。通常人们对旅游电子商务的概念从两个方面来理解：第一个是旅游产品和服务的互联网在线销售式，这是从狭义上理解的旅游电子商务概念，旅游网站通过即时的在线服务，对每一位旅游者提供定制化的服务；二是以整个旅游市场为基础的电子商务，这是从广义上理解的旅游电子商务。

旅游电子商务系统按是否涉及在线付款的方式可分为两类:当面付款或通过电子银行帐户或信用卡的方式进行付款。从长远发展考虑，由银行加入的电子商务系统是最终的发展归宿，也是最完善的电子商务系统。旅游电子商务从自身模式可以分为B2B成分(网站对交通、住宿、景点等企业)，B2C 成分(对游客)，还可建立C2B(游客“点菜”，企业竞标接盘)、C2C(游客发起招募同好者自行组团)等模式。

我国旅游电子商务网站从1996年开始出现，截止到目前，与旅游相关的网站达到7000多个。随着互联网的蓬勃发展，其基数还在不断增长。旅游电子商务把旅游行业的上下游从旅游供应商、旅游中介到旅游者联系在一起。相对于传统的旅游行业，旅游电子商务提高了业务透明度和工作效率，降低了旅游业的运营成本，而且体现了旅游产品本身可以满足消费者个性化需求、高效的信息化、时令化等特性。

二．实施旅游电子商务信息化背景与原因

众所周知，地球村、全球化的概念已经深入人心。世界经济正走向全球化、一体化发展，商业活动迅速扩展到了全世界范围内，如何跨越不同的国家和地区来快捷地完成企业之间的交易过程已成为各级商家的当务之急。Internet的出现为商务活动自动化和快捷化创造了有利的条件和全新的信息空间，而其对商业活动前所未有的推动和革新也导致了电子商务的产生。电子商务可以说是一次重大的商业革命。它是知识经济的产物，代表着先进的生存力和生产关系，顺应了时代发展的潮流；它符合众多消费者的利益和愿望，有利于国计民生，有着巨大的生命力；它会在市场经济的大熔炉中百炼成钢，并最终得到市场和消费者的接受和钟爱。旅游和电子商务有着千丝万缕的联系，具有天然的结合点，这使得旅游业成为最适合网络经营的行业之一。

（一）旅游业与电子商务都是服务性行业

旅游业的实质就是服务，所以旅游业的盈利点也是来自服务。从旅游者方面来说，在旅游的整个过程中旅游者购买的是一次经历,一种享受；从经营者方面来说，企业经营者也在经营一种服务，通过这种服务旅游企业才得以盈利。旅游经营和能否提供优质服务是旅游经营者的要点。传统旅游业与网络旅游业相比，网络旅游业可以提供更快捷和更有效的服务，网络本身的服务性使旅游经营者更有优势，更有效率。网络的服务性与旅游的服务性相结合，为旅游企业提供了得天独厚的优势。

（二）旅游业和网络都具有信息化的特点

旅游业可以被认为是信息的产物，这是由旅游的行业特点所决定的。旅游属于服务行业，本身并不生产有形产品，可以说是典型的智力产业。信息资源是旅游管理的主要因素之一，信息化管理亦是当今世界的大趋势。而网络是天生的信息化，旅游与网络的结合是绝佳的搭配，连在一起就构成了旅游电子商务。旅游 电子商务突破了传统的经营模式与手段，建立起现代旅游管理的信息系统，避免了传统规模扩张的机构庞大、管理失效的弊病，形成了规模化、产业化、标准化的旅游发展新格局。

（三）旅游电子商务使旅游的个性化问题得以解决

随着生活水平的提高，人们对旅游的要求已经转变为追求“舒适、自由”个性化旅游，越来越多的游客已经不满足旅行社传统的大众化的服务方式，人们不愿意再像以前那样被动的接受旅行社提供的旅游资讯和固有的旅游线路设计，市场需要从传统简单的满足观光游览转变为对“舒适、自由”有着极高要求的个性化旅游。而电子商务的发展，可以使旅游企业积极借助互联网迅速获得游客关于旅游产品概念、旅游广告效果、旅游服务要求等反馈信息，来测试游客的不同认同水平，并进一步跟踪游客的行为方式和偏好，从而为每一位客户度身定做，为其提供全方位的优质的个性化服务。旅游者上网后可以根据自己的需要选择酒店、景点，可以根据时间安排日程，完全不用旅行社参与,也不必服从整个旅行团的安排，一切只凭自己个人的爱好和需要，这使旅游的过程更合理，更有吸引力。

三．中国旅游电子商务现存问题

（一）网站重复建设，行业网络化发展缓慢

旅游网站在建设过程中，缺乏准确、全面的认识。往往是国外旅游网站的翻版，结果是模式雷同、内容缺乏特色、重复建设问题相当严重。网上促销、预定的成功率低，旅游电子商务的发展严重受阻。从行业角度来说，旅行社、酒店还都没有形成真正的网络化，国内50％的旅行社还停留在手工操作的小作坊阶段。交通业中，民航正在建立全球预定系统，而旅游车船企业尚未形成全国性的网络企业，以本地市场以及旅行社、团体为主要服务对象，没有直接广泛向社会消费者

（二）服务项目单一，消费不足

顾客忠诚度低，目前国内多数旅游网站信息虽然很丰富，但服务项目单一，大多是信息的发布和介绍。而开通了酒店、机票、旅游线路预订及网上拼团等服务的网站，电子商务也多处在“在线预定、离线确认、离线付款”的状态。虽然“网络旅游”频频见于媒体，但真正通过旅游网站来吃“旅游套餐”的人并不多。旅游消费者购买观念、方式陈旧，旅游网站商业信用不足等导致消费者认同率低，如中国旅游资讯网目前月营业额约25 万元，而美国前几大旅游网站的月营业额超过1亿美元。同时，不注重情感诉求、个性化服务，不能最大限度保持顾客；缺乏系统的供应链，与竞争对手缺乏协作，无法维持使用者的忠诚感，因此亦失去网络空间的竞争优势。

（三）旅游网站定位、市场细分不明确

现在国内大多数旅游网站的设计理念是以网站为核心，使网站之间可以链接但无法沟通，不能提供个性化服务，只能提供自助型服务。无法善用网络资源和有效降低经营成本这造成旅游业的网上市场空间运营的无效性，在很大程度上阻碍了旅游、网络化的进程。明确的市场细分是目前旅游网站面临的另一问题。不管是商务旅游者、观光旅游者，还是自助旅游者，不管旅游者是否有能力上网，都把其定为目标顾客，其信息、产品更是“老少皆宜”网站设计统一的全面解决方案，希望能够占领全部的市场份额，而不顾不同层次的细分市场的不同层次需求，结果是旅游网站的供给与使用者个性化需求未能实现无缝对接、方向混乱、目标不清、促销乏力，最终失去了市场。

（四）运营环境不完善

旅游业各个部门都还没有形成真正的网络化，大多数处于网络发展的初级阶段。此外，旅游网站使用者结构不成熟，使用者的构成与社会居民的构成不相吻合；旅游网站地域发展不平衡，网站本身良莠不齐，以及中国旅游业的发展还没有达到追求高效、追求舒适的层次。

综上所述，信息化的时代下我们必须抓住时代的命脉。旅游业与电子商务天然的适应性使旅游电子商务成为中国旅游业的必然选择，但中国现在的旅游电子商务仍有诸多问题，只有发挥政府主导作用，确立合理战略，走联合经营之路，扩大宣称，培养人才，改变传统企业的经营方式，中国的电子商务才能真正站立起来。

参考文献

[1]桂海进.电子商务概论.中国商业出版社

[2]李遐.论旅游信息服务的创新———旅游电子商务.图书馆论坛.2006.2.[3]奚骏.旅游电子商务.北京理工大学出版社.2011.7

第五篇：商业银行授信业务授课教案1-概述

第一章

概 述

商业银行贷款概述

商业银行信贷资金来源：

资本金（股本或实收资本，各种公积金或盈余，风险准备金），存款（活期存款，定存款，储蓄存款），借款（向中央银行借款，同业借款，回购协议借款，发行金融债券，向国际金融市场借款）

信贷资金的一般特性：

虚拟性，期限性，增值性，周转性，参与性

贷款种类：

按贷款期限划分：短期（期限<=1年），中期（1年<期限<=5年），长期（期限>5年）按贷款方式：信用贷款，担保贷款（保证贷款，抵押贷款，质押贷款），票据贴现 按贷款承担经济责任划分：自营贷款，委托贷款，特定贷款 按占有形态划分：正常贷款，逾期贷款，呆滞贷款，呆账贷款 按风险度划分：正常贷款，关注贷款，次级贷款，可疑贷款，损失贷款

贷款风险 信息不对称

逆向选择：交易前信息不对称，柠檬（次货或二手货）模型 道德风险：交易后信息不对称 信贷资金的周转性：

存款人—（存入）—商业银行—（放贷）—借款人—（还贷）—商业银行—（归还）—存款人

商业银行贷款原则

安全性原则

含义：贷款分配与使用应保证贷款本息不受损失

信用风险：交易风险（选择风险，承销风险，操作风险），组合风险（内在风险，集中风险）

安全性指标

1.风险监管指标：

不良贷款率：不良贷款/贷款总额<5% 不良资产率：不良资产/资产总额<4% 单一客户授信集中度：单一客户授信总额/资本净额<15% 关联授信比例：全部关联授信/资本净额<50%

2.风险迁徙类指标

正常类贷款迁徙率：正常类贷款变为不良额/正常贷款<0.5% 关注类贷款迁徙率：关注类贷款变为不良额/关注贷款<1.5% 次级类贷款迁徙率：次级类贷款变为可疑类和损失类贷款/次级贷款<3% 可疑类贷款迁徙率：可疑类贷款变为损失额/可疑类贷款<40%

3.风险抵补类指标 盈利能力：

资产收益率：净利润/平均净资产总额>0.6% 资本收益率：净利润/平均净资产>11% 准备金库存程度：

信贷资产准备金充足率：信贷资产实体准备/应提准备>100%（应提准备=1%信贷资产期末余额+2%关注类信贷资产+25%次级类信贷资产+50%可疑类信贷资产+100%损失类信贷资产+应提特种准备）

非信贷资产准备充足率：非信贷资产实提准备/预计损失＞100% 资本充足程度：

核心资本充足率：核心资本/风险加权资产≥4% 资本充足率：(核心资本+附属资本)/风险加权资产≥8%

流动性原则

流动性原则指银行在以最小的损失或者是无损失的状态下，把贷款资产转换为现金的能力。监管当局对商业银行贷款业务流动性的指标要求 流动性比例：流动性资产/流动性负债＞25% 超额备付金率：(超额准备＋库存现金)/各项存款总额＞2% 核心负债比率：核心负债/负债总额＞60% 流动性缺口率：(流动性缺口＋未使用不可撤销承诺)/到期流动性资产＞-10% 效益性原则

效益性原则指贷款的分配和使用都必须以最小的贷款投入或费用，取得最大的收益或效用。监管当局对商业银行贷款业务效益性的指标要求 资产收益率：税后净利润/平均资产总额＞0.6% 资本收益率：税后净利润/平均净资产＞11% 利息回收率：实收利息/应收利息 资金成本率：筹资成本/平均资产总额

贷款三原则之间的相互关系 矛盾关系：流动性与安全性正相关 流动性与效益性负相关

统一关系：流动性原则是条件；安全性原则是基础；效益性原则是最终目标

商业银行贷款业务要在保证安全性和流动性的前提下，追求最大限度的利润，追求安全性、流动性、效益性的均衡统一。

商业银行贷款政策

贷款授信制度

统一授信是指商业银行对单一法人客户或地区统一确定最高综合授信额度，并加以集中统一控制的信用风险管理制度。包括贷款、贸易融资（如打包放款、进出口押汇等）、贴现、承兑、信用证、保函、担保等表内外信用发放形式的本外币统一综合授信。

贷款授权制度 贷款授权制度是银行控制和管理信用风险的重要手段，银行根据信贷部门有关组织、人员的工作能力、经验、职务、工作实绩以及所负责贷款业务的特点和授信额度，决定每位有权审批贷款的人员或组织的贷款审批品种和最高贷款限额。一般采说，分级授权的主要依据是贷款的金额。

贷款结构政策 期限结构：

银行发放贷款的期限结构受到两方面因素的制约：一是受银行的资金来源和资产负债管理的限制；二是受借款人生产周期的限制。品种结构：

如企业贷款、消费贷款、农业贷款 地区结构

关系人贷款管理

《商业银行法》规定：关系人是指商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属，以及上述人员投资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。

《商业银行法》规定：商业银行不得给关系人发放信用贷款，发放担保贷款的放款条件也不能优于其他借款人同类贷款的条件。

对关系人贷款政策管理的内容主要包括：关系人贷款的审批程序、关系人贷款的发放条件、关系人贷款的注销、关系人贷款的规模。

信贷集中风险管理 信贷集中主要表现在以下方面：

贷款集中于某一借款人或一组相互关联的借款人 贷款的抵押品单一或具有相同的特点 贷款集中于某一行业 贷款集中于某一种贷款 贷款集中于某一国家或地区 信贷集中风险判断的两个标准：

超过资本金25%或以上的信贷集中，这主要包括单一借款人、有密切关系的规模小的借款人、单一项目

超过资本金100%或以上的信贷集中，这主要包括某一行业、某一产品、或某一类抵押品

贷款的定价

银行贷款的价格一般包括贷款利率、贷款补偿性余额和对某些贷款收取的费用等等，因此，贷款定价也不仅仅是一个确定贷款利率的过程。在贷款定价过程中，银行必须考虑资金成本、贷款风险程度、贷款的期限、贷款管理费用、存款余额、还款方式、银行与借款人之间的关系、资产收益率目标等多种因素。

贷款的担保

贷款担保政策一般应包括以下内容： 明确担保的方式

规定抵押品的鉴定、评估方法和程序

确定贷款与抵押品价值的比率、贷款与质押品价值的比率 确定担保人的资格和还款能力的评估方法与程序等等

贷款的审批程序—“审贷分离”制度

商业银行必须设置贷款调查、贷款审批、和贷款发放三个不同的岗位或职能，保证岗位之间、职能之间的相互独立和相互制约。

贷款调查评估人员——贷前调查评估，承担调查失误和评估失准的责任； 贷款审查人员——贷款风险的审查，承担审查失误的责任；

贷款检查人员——贷款发放以后的检查和清收，承担检查失误、清收不力的责任。

贷款的日常管理和催收制度

信贷员应保持与借款人的密切联系，定期或不定期走访借款人，了解借款人的业务经营情况和财务状况，进行定期的信贷分析。

银行应制定有效的贷款回收催收制度。贷款人在短期贷款到期1个星期之前、中长期贷款到期1个月之前，应当向借款人发送还本付息通知单。

贷款损失准备金政策 贷款损失准备金的种类：

一般损失准备金，即按贷款余额的一定比例计提。

专项损失准备金，即按贷款风险分类的结果，根据贷款损失程度的不同按一定的风险权重计提的准备金。

特种损失准备金，即针对某一类贷款专门组合与类别，如国别行业等，提取一定比例的特别准备金。

贷款档案管理政策

一套完整的贷款档案管理制度包括：

贷款档案的结构，其应包括的文件。一份完整的贷款档案应包括三个部分：法律文件、信贷文件和还款记录；

贷款档案的保管责任人、信贷管理人员应该清楚所管的信贷档案的完整程度，对所缺内容及原因应作书面记录，归入贷款档案；

明确贷款档案的保管地点，对法律文件要单独保管，应保存在防火、防水、防损的地方； 明确贷款档案存档、借阅和检查制度。

贷款管理制度

信贷登记管理系统

银行信贷登记咨询是以银行信贷登记咨询系统为管理手段，通过对金融机构信贷业务和借款人信息登记，全面反映借款人资信情况，为金融机构提供借款人资信咨询服务，并对金融机构和借款人的信贷行为进行监控的金融监管服务制度。贷款卡发放及管理 信贷登记管理

贷款主办行制度

主办银行制度是企业选择一家银行作为自已的主办银行，双方签订协议，主办银行主要承担企业所需信贷资金，同时提供财务、汇兑、结算、信息等方面的配套服务，企业则保证产品不积压，资金不挪用，利息不拖欠，并在主办银行建立结算基本账户，从而使银行和企业建立较稳定的纽带关系的一种制度，旨在最终形成以契约为基础的信用关系。

主办银行制度从本质上讲仍是一种银企关系，有利于消除信息的不对称。《贷款通则》中规定：

借款人应按中国人民银行的规定与其开立基本帐户的贷款人建立贷款主办行关系。一个借款人只能有一个贷款主办行，主办行应当随基本帐户的变更而变更。

借款人发生企业分立、股份制改造、重大项目建设等涉及信贷资金使用和安全的重大经济活动，事先应当征求主办行的意见。

主办行不包资金，但应当按规定有计划地对借款人提供贷款，为借款人提供必要的信息咨询、代理等金融服务。

主办银行制度的特征：

参与者主要是大中型企业

主办银行是企业的主要贷款人或银团贷款牵头人

主办银行办理企业的主要金融及其相关业务

主办银行在获得一般银行所没有的特殊利益同时，对企业负有更多的责任和义务

主办银行在了解企业信息、深入企业监管方面有一般银行所没有的特权

贷款三查制度

一、贷款的调查

调查借款人的信用等级

调查借款人的合法性

是否符合贷款基本条件的要求

贷款用途是否符合政策规定

二、贷款原因是否正当 调查借款的安全性（主要是偿债能力）

调查借款的盈利性

核实借款担保状况

测定贷款的风险度

三、贷款的检查 1．检查方法

跟踪检查

定期检查

专项检查 2．检查内容

贷款使用情况

担保情况

企业的经营情况

信贷业务主责任人和经办责任人制度

（一）主责任人制度

1.办理权限内信贷业务，主责任人的界定 2.办理超权限信贷业务，主责任人的界定 3.办理特事特办信贷业务，主责任人的界定

（二）经办责任人制度

（三）建立经营责任人责任移交制度

贷款审查委员会

贷款审查委员会（简称贷审会）是行长领导下的信贷业务决策的议事机构，对有权审批人审批信贷业务起智力支持作用和制约作用。

主要职责

审议职责范围内的信贷事项；督促有关部门落实贷审会审议、行长审批的各类信贷事项；指导和协调下级行贷审会工作。

信贷业务报备

定

义

信贷业务报备是指本级行审批权限内的信贷事项，在项目审批后实施前向上一级行进行备案的工作制度，是上一级行了解掌握信贷业务开展情况，把握信贷资金投向，对信贷业务实施纵向监督的重要环节。

信贷业务报备范围

适用于银行办理的企事业法人、其它经济组织等客户的首笔信贷业务，中长期项目贷款，A级（含）以下客户的增量信贷业务。

其他贷款管理制度

建立和健全信贷工作岗位责任制：

各级贷款管理部门应将贷款管理的每一个环节的管理责任落实到部门、岗位、个人，严格划分各级信贷工作人员的职责。

贷款人对大额借款人建立驻厂信贷员制度

建立离职审计制：

贷款管理人员在调离原工作岗位时，应当对其在任职期间和权限内所发放的贷款风险情况进行审计。