中国农业银行三农金融事业部-中国银行保险监督管理委员会

第一篇：中国农业银行三农金融事业部-中国银行保险监督管理委员会

中国农业银行三农金融事业部

监督管理办法

第一章 总则

第一条 为确保中国农业银行坚持“面向三农、商业运作”的原则，有效推进三农金融事业部稳健发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。

第二条 本办法所称三农金融事业部，是指中国农业银行按照商业化运作、条线化管理、专业化经营原则，为实施“三农”和县域金融服务而采取的一种内部组织管理模式，以县域金融业务为主体，在信贷管理、资本管理、会计核算、风险拨备与核销、资源配置、考评激励约束等方面具有一定的独立性。第三条 中国农业银行三农金融事业部应当紧紧围绕实施乡村振兴战略、推进农业农村现代化、脱贫攻坚、普惠金融等国家战略，积极服务农业供给侧结构性改革，加大对“三农”重点领域和薄弱环节的支 持力度。

第四条

中国农业银行应当建立适应三农金融服务需要的事业部管理体制，构建科学的三农金融事业部组织架构和经营机制。对纳入事业部管理体制的县域支行，合理赋予信贷业务审批权限，下沉决策重心，提高决策效率，着力提升三农金融服务水平。

第五条

中国银监会及其派出机构依法对中国农业银行三农金融事业部实施监督管理。

第二章 组织架构

第六条

中国农业银行董事会应当设立三农金融发展委员会，负责建立健全三农金融业务发展战略规划和基本管理制度，审议年度经营计划，评价战略规划、基本制度和监管要求执行情况等。

第七条 中国农业银行应当在管理层设立三农金融事业部管理委员会，负责落实董事会相关决议，协调、推进全行三农金融业务的管理和发展。

第八条 中国农业银行应当建立健全有效的三农金融事业部条线型垂直管理体系，强化总、分行督导 和服务职责，增强县域支行经营自主权。

中国农业银行总行应当设立三农金融事业部，作为单独核算的利润中心，承担全行三农金融业务的政策制度制定、产品研发、客户营销、风险管理、考评激励、信息披露等职责。

中国农业银行省级、地市级分行可以比照总行设立三农金融事业部，按业务经营权限下沉的原则合理界定其职责范围。对于管理半径较小、所辖县（市）少的省级分行，可以推行“省管县”管理模式，地市级分行可以不设立三农金融事业部。

中国农业银行县域支行应当全部纳入三农金融事业部管理体制，负责三农金融服务的尽职调查、业务审批、风险管理和客户维护等工作。县域支行作为独立经营单元，应当增强面向市场自主经营、就近决策能力，创新经营机制，提高服务效率，激发经营活力，更好地服务“三农”和县域经济发展。

第九条 中国农业银行应当按照利于管理、体现特色的原则，科学、合理地设置三农金融事业部的专业部门。

中国农业银行三农金融事业部可以下设若干三农 专业部门，履行三农政策规划、业务创新、农村产业金融服务、农户金融服务、金融扶贫等管理职责；省级、地市级分行三农金融事业部可以比照总行，结合自身实际设置三农金融专业部门，承担辖内农村产业金融、农户金融的营销管理、产品研发等职责。中国农业银行县域支行作为三农金融事业部的经营平台，可以根据辖内三农金融服务的实际需要，设立业务特色鲜明、业务指向具体的部门经营三农金融业务。

第十条 中国农业银行三农金融事业部的中后台服务，可以由中国农业银行中后台部门统一提供，也可根据需要建立独立的三农金融事业部中后台部门。在未建立独立的三农金融事业部中后台部门之前，中国农业银行总行、省级、地市级分行的信贷管理、风险管理、财务会计、科技支撑、绩效考核等中后台部门，应当单设相应的管理中心，为三农金融事业部提供支持保障服务。

第三章 经营机制

第十一条 中国农业银行三农金融事业部应当建 立单独的信贷管理机制。三农金融事业部应当制定适应三农金融客户特点的差异化信贷准入政策和标准，建立单独的信贷评审制度。

中国农业银行应当根据各地经济金融发展状况和三农金融事业部风险管理能力区分业务种类，下放业务审批权限，简化业务流程，缩短决策链条，提高服务效率。中国农业银行省级、地市级分行和县域支行应当细化三农信贷授权、授信、担保和客户准入标准等方面的制度办法，完善单独的信贷管理制度。

第十二条 中国农业银行三农金融事业部应当建立单独的资本管理机制。中国农业银行应当核定与三农金融事业部相对应的营运资本金，建立健全相对独立的营运资本管理制度。中国农业银行应当根据三农金融业务风险状况和发展战略，合理计量、配置三农金融事业部的经济资本，严格考核经济资本占用，强化资本约束机制。

第十三条 中国农业银行三农金融事业部应当建立单独的会计核算机制。中国农业银行应当制定三农金融事业部与其他部门之间内部资金转移定价、成本分摊、收益分享的办法，真实反映三农金融事业部的 成本、收益和风险状况，自动生成事业部单独核算报表。

第十四条 中国农业银行三农金融事业部应当建立单独的风险拨备与核销机制。三农金融事业部应当根据全行风险管理战略和政策，构建科学的三农金融风险管理制度和体系，确定合理的风险容忍度，强化内部审计功能，有效防范三农金融风险；建立健全与三农金融事业部相对应的拨备制度，实行差异化的风险资产处置和核销政策，单独足额计提减值准备金，全额覆盖资产减值风险。

第十五条 中国农业银行三农金融事业部应当建立单独的资源配置机制。中国农业银行应当专门配置三农金融事业部各项资源，专门下达信贷、经济资本、费用、固定资产、用工等资源计划，为三农金融服务提供强有力的资源保障。中国农业银行应当完善县域支行资金管理机制，引导县域支行将县域内组织的资金主要用于当地。

第十六条 中国农业银行三农金融事业部应当建立单独的考评激励约束机制。中国农业银行应当建立符合三农金融业务特点的绩效考核制度，构建有效的 绩效薪酬管理体制和激励约束机制。县域支行应当完善符合“三农”和县域金融服务现状的经营指标和考核办法。

第十七条 中国农业银行应当加大三农金融服务创新力度，借助互联网等现代信息技术手段，开发和引入多元化、有特色的金融产品，延伸服务半径，拓宽服务渠道，提高服务效率和质量，拓展三农金融服务广度和深度，努力满足多层次、多样化的三农金融需求。

第十八条 中国农业银行应当建立健全三农金融事业部信息披露标准和报告体系，保证披露数据的合法性、真实性和完整性。

第四章 监督管理

第十九条 中国银监会及其派出机构依法对中国农业银行三农金融事业部的运行情况进行监督管理。中国银监会重点关注中国农业银行董事会三农金融业务发展战略，高管层对三农金融服务的重视程度，以及决策机制、内部控制、风险管理、产品创新等情况。中国银监会各级派出机构重点关注辖内中国农业银行三农金融事业部和县域支行的信贷投放、风险控制、网点分布以及服务的覆盖率、可得性、满意度等情况。

第二十条 中国农业银行应当遵循商业可持续原则，科学设定三农信贷投放比例，三农金融事业部贷款增长速度应当不低于全行贷款增长平均水平。

第二十一条 中国农业银行在县域内组织的资金应当主要用于县域。县域新增贷款占其新增存款的比例、贷款余额占其存款余额的比例应不低于50%。计算该比例时，贷款可包括中国农业银行县域以外机构发放的但用于县域的下列涉农贷款：农村基础设施建设贷款、农田基本建设贷款和农林牧渔业贷款。中国农业银行每年可根据实际情况，按照高于50%的要求确定具体目标，并将年度目标报告监管部门。

第二十二条 中国农业银行三农金融事业部不良贷款率高出全行不良贷款率2个百分点（含）以内的，可不作为监管部门监管评级和银行内部考核评价的扣分因素。

第二十三条 中国农业银行县域网点占全行网点总量的比例应不低于50%。中国农业银行应加强互联 网等现代技术手段在县域的应用，逐步提高线上线下金融服务覆盖面。

第二十四条 中国农业银行应当根据本办法的规定，建立健全三农金融事业部经营管理的各项规章制度，将三农金融事业部享受的扶持政策充分传导至县域支行，并将相关监管要求纳入内部考核。中国农业银行应当将三农金融事业部运行与发展情况定期向中国银监会报告。

第二十五条 中国农业银行有不符合本办法相关规定情形的，中国银监会可以责令其在规定的时间内进行整改，逾期未整改或整改不到位的，依法采取监管措施。

第五章 附 则

第二十六条 本办法由中国银监会负责解释。第二十七条

本办法自2018年1月1日起施行。2010年12月29日印发的《中国农业银行三农金融事业部制改革与监管指引》（银监发〔2010〕113号）同时废止。

第二篇：塑造金融服务生态系统-中国银行保险监督管理委员会范文

会议名称：塑造金融服务生态系统，支持京津冀协同发展 会议时间：2015年12月10日（星期四）下午16：00 会议地点：银监会403会议室

主持人：欢迎各位记者朋友来参加我们的新闻发布会，今天的发布机构是渤海银行，发布主题是“塑造金融服务生态系统，支持京津冀协同发展”，本场发布会的主发布人是渤海银行战略发展总裁赵志宏，陪同他发布的还有投资银行部总经理金韬，贸易金融部总经理陈小凤，以及网络银行部总经理汪国强。

赵志宏总裁：各位媒体朋友，非常欢迎大家参加本次渤海银行专场新闻发布会，我们大家都跟好天气有缘，好天气需要好的生态系统我今天的主题也跟这个有关，就是“塑造金融服务生态系统，支持京津冀协同发展”，希望大家都成为渤海银行的客户。

我行这次新闻发布会的主题是“塑造金融服务生态系统，支持京津冀协同发展”，我就这个主题从三个方面向大家做个介绍：

一、立足天津、服务全国，渤海银行成为区域协同发展的重要金融服务生力军

渤海银行是近20年来获得国务院批准新设立的唯一一家全国性股份制商业银行，也是总行设在天津的唯一一家全国性股份制商业银行，成立伊始就将植根天津、服务环渤海作为立身之本和在全国发展的基础。

早在2005年渤海银行成立之初，天津市政府按照党中央国务院的部署要求，不断加快滨海新区的规划和建设，积极建立和完善与北方经济中心相适应的现代金融服务体系。渤海银行的设立，可谓适逢其时。在支持天津滨海新区的开发开放和天津市经济社会发展中，渤海银行扮演了重要角色，主动承担金融改革和创新的任务，为推进天津滨海新区的开发开放以及综合配套改革试验作出了切实贡献。渤海银行抓住滨海新区发展的这个历史机遇，努力研发适合客户需求的金融产品，为客户提供优质的金融服务，逐渐成为京津冀区域一支金融创新生力军。

渤海银行在支持天津经济发展和滨海新区开发开放中，也取得了跨越式发展。截至2015年9月底，渤海银行在京津冀地区布局逐步扩大，部署一、二级分支机 构达到了52个，较2010年增幅93%；服务企业和机构客户13528家，增幅80.66%，个人客户达到135.85万，增幅438.23%；储蓄业务规模比2010年末余额增长129%，业务规模区域占比达51%，信贷业务规模比2010年增长151.98%。自成立以来，我行在京津冀地区累计投放融资总量逾万亿元。

党的十八大以来，在国家全面深化改革的历史背景下，京津冀协同发展上升为国家战略，渤海银行积极响应党和政府要求，制定支持京津冀协同发展的综合金融服务方案，并将支持京津冀协同发展作为一项战略行动纳入我行三五规划，一方面主动布局和赋能，发挥银行的融资融智纽带作用，支持京津冀区域实体经济发展；另一方面，发挥总部优势，集全行之力，在京津冀区域做出了响亮的品牌。

二、塑造金融服务生态系统，服务京津冀协同发展大局

作为“最年轻”的股份制商业银行，我们创立之初就感受到自身资源有限，要走与众不同的道路，本着开放的态度，充分利用后发优势，立足天津滨海新区金融改革创新的前沿，积极开发新的金融产品，提供优质的、差异化的金融服务，协同政府、企业、零售客户共同打造金融服务生态，建立更紧密的全方位客户合作关系，形成一个互惠互利、和谐共生的生态环境。这种金融服务生态是以客户为中心，以数据分析为基础，以互联网平台为支撑，为客户提供综合化、专业化、定制化、场景化的金融与非金融相融合的综合解决方案，它有以下三个特点：一是基于数据驱动和客户社群细分，定制服务解决方案；二是整合线上线下渠道，为客户提供最佳体验的场景化产品服务；三是搭建开放式的资源整合平台，延展创新和服务响应能力。有这么几个方面：

（一）把握新型城镇化契机，构建房产金融服务生态网

非首都核心功能疏解带动了大量的新型城镇化产业区、住宅区、商业服务区的城市建设需求，为支持京津冀新型城镇化建设，基于跨界合作、混业经营理念，我行逐步摸索形成了针对房地产行业的金融生态服务方案，综合运用传统信贷、产业投资基金及互联网众筹，打通生态网中政府、房地产开发企业及大众客户价值链，为相关各方提供金融服务。

在政府端，围绕非首都核心功能疏解带动的城市建设为项目选择重点，着眼于支持新型城镇化产业区、住宅区、商业服务区三区一体的建设思路，运用债务 融资工具、股债结合等手段为企业提供多种形式的资金支持。在京津冀地区支持项目已累计达216个，授信和投放总量均超过1000亿元。

在企业端，利用产业投资基金和资产管理方案，支持房地产企业的业务发展和战略转型。今年，我行天津分行牵头与北京首开集团合作共同设立50亿元“首开城市建设发展产业基金”，主要投资于京津冀一体化重点城市建设、基础设施建设项目，共同推进产业资本与金融资本结合；我行滨海新区分行正在通过资管渠道与快钱公司、相关项目公司高管团队商讨共同成立有限合伙企业,投资商业地产项目，并通过“直销银行”方式募集资金。这种运营模式将为滨海新区乃至京津冀地区承接产业转移和企业转型升级提供了良好的示范作用。

在大众客户端，利用互联网众筹，链接企业客户与个人客户。今年，我行自主开发及运营的“渤海众筹”互联网金融服务平台，帮助开发商拓宽了融资渠道、扩展了市场边界，为购房人和投资人提供更加优惠、便捷和个性化的购房体验和投资方式，打造低成本、高效率的新型金融交易市场。上线运营2天即达到首批项目的募筹上线，总成交量2亿元，有效支持了北京通州的建设项目。

(二)以战略合作方式助力交通运输产业金融生态链

现代交通网络建设是京津冀协同发展首当其冲的重点投资领域。我行积极发挥总分行各自优势，建立内部协调和激励机制，共同服务于京津冀交通一体化。我行与中国铁路总公司建立了总对总的战略合作关系，由北京分行积极落实提供包括购置机车的中长期贷款、结构性存款等综合服务方案；同时借助总部优势和总对总的战略合作关系，正在洽谈为京津冀城际铁路投资公司提供覆盖流贷、发债、票据等业务的一揽子综合服务方案。目前，我行为京津冀地区基础设施建设企业累计发债10只，金额127.5亿元。对天津地区的交通基础设施投放超过50亿元，对北京的交通基础设施累计授信57亿，投放29.5亿，对河北省交通设施累计授信45亿元，投放25亿元，正在运筹18亿元。

（三）以互联网思维发展普惠金融生态圈

今年1月，我行在京津地区社区网点首推智能银行业务，利用VTM智能设备、数字媒体和人机交互技术，在2到3分钟内用户可完成包括自助发卡、电子银行渠道自助签约、“添金宝”签约、银行卡激活等业务。年内，我行将完成对智能银行的升级，将人脸识别、手写签名等前沿技术应用于客户服务。伴随着智能银行在社区的应用，我行同步在北京试点了线上社区综合服务平台，该平台以社区银行线下网点为依托，把社区生态圈的潜在需求纳入服务范畴，整合衣、食、住、行、娱、购、游等领域的服务，将社区人群的日常活动串联起来，从金融服务延伸到物业和生活服务，打造互联网金融的新模式。

在天津地区，我行推出了一卡通业务，该卡的最大特点是实现了金融功能与公共交通功能的二合一，我行提供发卡、充值以及补换卡的一站式服务，同时绑定“添金宝”功能，给客户提供高于活期存款的收益，赢得了广大市民的一致好评。该业务为我行今后在京津冀地区开展金融与交通一卡通业务积累了宝贵经验。

（四）以托管业务为依托建立金融同业协作生态平台

在“京津冀一体化”战略布局下，我行利用具备托管业务资格的牌照优势，积极与包括河北银行、廊坊银行、沧州银行、唐山银行、滨海农商行在内的８家城商行开展业务合作，提供同业合作信息，搭建起京津冀地区银行与国内领先金融机构合作的桥梁，共同打造京津冀金融合作平台。

同时，我行通过B2B电商平台链接对钩网，本着合作、共享、开放的原则，共建加工制造业服务生态。通过该服务生态可为京津冀周边的企业搭建资源信息通道，提供包括机加工、模具、机电装配、热处理等加工制造业务在线交易，改变了该行业传统的交易模式，实现了资源的合理配置；同时在交易场景中为供需双方提供虚拟账户开立、账户充值、资金监管、支付结算、交易对账等功能，在确保客户交易资金安全的前提下，大幅提升了企业资金结算效率及客户体验。今年以来，通过这种合作模式产生的业务规模已达300多亿元，带动托管业务快速发展，目前规模已达13000亿元。

三、依托金融服务生态系统，提升支持京津冀协同发展效能

为更好地服务于京津冀建设，一方面，我行通过加大融资规模，储备了1000亿专项资金，准备重点投京津冀区域；另一方面，在我行正在编制的三五战略规划中，我行将围绕“成为客户体验最佳的现代财资管家”的发展定位，将服务京津冀协同发展作为规划中的重要内容，不断提升特色化、综合化、数字化、国际化的服务能力，持续完善金融服务生态系统，投入更多的资源、更大的智慧、更强的创新能力服务京津冀协同发展。

（一）利用数据驱动，加强客户细分及需求感知能力 其一，深入应用数据挖掘，建立动态的360度客户画像。

通过建立完善的结构化数据体系和专业的数据解构工具, 定期透视分析客户静态数据和交易数据，逐步形成我行目标客户群体的画像、需求谱系和交易特征,从而精准定位，主动发现和引导客户的潜在财务管理和交易需求，更加精准地满足客户即时所需，并提升银行整体交易规模和综合收益。

其二，根据差异化的客户需求，定制金融服务解决方案。

围绕目标客户群体，协同行内外的各产品条线、部门和供应商（尤其是非银金融合作伙伴，如证券、信托、基金等），形成涵盖融资、投资、交易、避险、跨境及其他增值服务的全产品价值链，建立资本市场的全方位服务能力，并基于客户画像为其定制金融解决方案。

在具体措施上，一是围绕京津冀交通一体化，加强城际铁路建设、完善高速公路网络、推动港口和机场协同发展、推进区域内交通基础设施互联互通和运输服务一体化进程、完善港口集疏运体系等多个重点建设领域制定差异化金融解决方案；二是围绕承接北京非首都功能，对天津、河北引进北京产业和项目方面逐一制定专项业务方案，针对配套的征地拆迁、土地整理和基础设施建设加大融资支持力度；三是围绕新型城镇化建设，特别是重点区域的保障房建设和棚户区改造，加大特色金融服务支持力度；四是围绕环保领域项目建设，针对新能源产业、节能产业、环保产业、循环产业、生态修复产业、生态农业等绿色、低碳产业制定行业解决方案。

（二）通过跨界协作，提升产品服务创新能力 其一，加强对京津冀合作共享基金项目的支持力度。

例如，河北省政府正在筹划建立三个有关区域产业合作和转移的基金，包括建立区域产业合作基金、创新创业引导基金和京津冀生态共建共享基金。我行正在积极介入，进行政策对接、行业对接、项目对接，结合我行制定的多项金融解决方案，积极寻求合作机会。

其二，积极推出“京津冀区域一体贷”，服务民生领域。

我行正在研发“京津冀区域一体贷”，开展异地房屋抵押贷款业务，为客户提供更为广泛的创业融资及消费贷款渠道。

（三）依托网络平台，整合线上线下渠道，提升产品服务响应能力 运用“互联网+”的理念，加快跨界转型，着力拓宽直销银行、B2B电商平台、网络众筹平台的应用领域和辐射范围，打造线上综合撮合处理的渠道平台和交易平台，打通资产端和资金端，优化客户服务流程体验，降低客户投融资成本。树立公众服务品牌，发展普惠金融和民生金融，做好与百姓生活息息相关的金融服务。加快智能银行的升级改造，推广“人脸识别”等技术的应用；完善社区金融服务平台建设，打造衣、食、住、行、娱、购、游等社区居民服务领域O2O一体化模式。

此外，渤海银行将在服务文化创意、医疗健康等符合未来经济发展方向和居民需求的新兴产业方面，在以产业基金、投贷联动等方式支持创新创业项目方面，以及生态环境、绿色信贷等方面进行积极探索，丰富实时智能的场景化服务手段，更好地服务实体经济，惠及民生。

面对瞬息万变的经济金融形势和日渐激烈的市场竞争，渤海银行将围绕“成为客户体验最佳的现代财资管家”愿景，以客户为中心整合金融服务生态资源，以市场为导向构筑金融服务生态森林，在京津冀协同发展的国家战略实施中不断展现新的活力。

再次感谢大家出席我行的新闻发布会！希望有更多的机会和大家交流。

主持人：感谢赵总的介绍，下面进入互动环节，请大家围绕发布会的内容进行提问。

《中国经营报》杨井鑫：在国家京津冀战略之下，现在有很多银行都涌入到这三个地区，相比其他银行，渤海银行除了拥有地理优势之外，还存在哪些优势，银行的定位和远期的目标是什么？

赵志宏总裁：这个问题是所有银行都会面临的问题，其实如何做好这种特色化的服务，树立我们的竞争优势，我觉得取决于一点，就是能不能进行更好地客户细分，不同客户类型需求是有差异化的，针对细分客户的需求，提供定制的解决方案，提供智能分析基础上的实时感知和响应服务能力，这是我们所追求的特色，是提供最佳客户体验的基础。当然，我们行的优势首先一个就是在京津冀地区，我们是一个全国性牌照的股份制银行。

第二，我们是很年轻的银行，我们只有10岁，所以没有历史包袱，我们的流 程也比较轻，我们的网也比较轻，我们的运营也相对比较轻。所以我们有一个相对较好的基础，能够适应以不变应万变，可以通过很好的业务架构去整合资源，快速响应客户的需求。

第三，在京津冀地区我们的业务基础也比较雄厚，我们在这一区域有5个一级分行、2个二级分行、45个支行，同时围绕产业升级包括刚才谈到的生态系统的发展重点，我行将继续保持在天津等地区股份制银行的领先优势，我们也希望成为最有活力的银行。我们服务的客户、服务的方式、服务的体验都将会持续提升。当然我们也面临一些挑战，就像我刚才谈到的，在这个生态系统的新时代，其实很多客户的需求是又快又好又便宜。面对这个需求我们需要细分客户，能够在细分客户基础上快速、灵活的组合能力，这点对所有的银行都是一个挑战。第一，在数字化、智能化流程方面以及需要企业级的管控能力方面，这是我们下一步能力提升的重大挑战。第二，在目前国家经济正面临转型，在这个过程中，很显然行业产业的波动性会加大，政策的变化也会加大，在这个过程中，从服务的专业能力方面，建立风险控制综合金融服务上的行业专业化能力，这是一个非常大的挑战。

第三就是以客户为中心的流程银行能力，刚谈到的服务生态系统的发展趋势，快速、灵活、精准，这是一个新的体验需求。我们如何能够以客户为中心，能够动态组织资源，进行弹性边界、无缝链接，这是最大的挑战。

在我们刚才谈到，要建立客户体验最佳的现代财资管家，也就是说在体验方面是核心，提升客户黏性，深挖钱包份额。在财资管家这个角度我们希望建立自己的特色，也就是说通过有特色的综合性银行，整合行内资源，提供综合性解决方案。对个人客户成为贴心的财富管家；对公司客户，成为它的全时财资伙伴。在区域定位方面，我们成为核心区域的当地领军的客户财资管家，在生态系统的一个特点就是多元化的经营，我们准备不断开拓泛金融的生态系统。通过母行和子公司的合作，增强综合金融服务能力。在“现代”这个词上我们也会建立能力，积极拥抱数字化这个潮流，拥抱互联网+，建立在智能分析基础上的实时感知和响应能力。所以在下一步，我们准备在这个能力定位上，进一步结合天津、北京、河北这个地域的特点，承接非首都核心转移政策导向，新城镇建设、加工制造业转型升级、节能环保产业领域和自贸区业务、交通一体化以及港口建设、金融产 品和服务模式创新等方面，推出差异化、综合化的解决方案。

谢谢。

《经济日报》陈果静：您好，我想请问一下结合天津金融改革和天津自贸区建设，渤海银行有哪些具体的举措？未来还有哪方面的设想？

赵志宏总裁：我想请我们的贸易金融部陈小凤总经理来回答这个问题。

陈小凤总经理：谢谢你的问题。自贸区也是今年业内非常高频的一个词，自由贸易区的建设和建立，也是国家深化改革开放、推进金融服务创新的一个重要举措。渤海银行作为唯一一家总部设立在天津的银行，将充分发挥地缘优势，比如人才、业务、渠道等方面的优势，积极寻求自贸区建设和渤海银行优势的良好的契合点，更好地服务实体经济、服务京津冀一体化的战略。

从今年年初以来，我们银行也是陆续采取了一系列的措施，推动自贸区业务的发展，有一些措施已经取得了非常好的成效。

一是在战略上高度重视。渤海银行将自贸区业务纳入转型发展的战略业务，进行重点推动。在总行层面我们成立了由总行副行长作为组长的工作小组，专项推动政策落地，产品的创新开发以及IT系统的构造，把自贸区的政策落实到具体的业务当中。

二是在机构建设上进行重点倾斜。今年4月份，经过紧张的筹备，渤海银行天津自贸区分行正式挂牌成立。自贸区分行是总行直属一级分行，我行也是第一批在自由贸易试验区成立一级分行的金融机构。随后我们也将根据自贸区业务的发展，再考虑增设一些专营的机构或者支行网点，为自贸区的发展提供有效的组织保障。

前两个方面，不管是战略上的重视，还是机构的建设方面，只是一个基础，最关键的问题就是要把创新的业务积极地落地。在借鉴上海自贸区业务推动的基础上，我们结合天津津改33条以及自贸区建设的规划，结合渤海银行自身的客户特征，以及业务优势，我们重点推出了跨境人民币双向资金池，融资租赁保理以及汽车平行进口的综合金融服务方案，把政策优惠落实到位，支持自贸区客户的业务需求。

当然，以上这些工作还只是我们自贸区业务的一个开端，或者说是一个尝试，伴随着自贸区政策的陆续落地，作为总部设在天津的金融机构，渤海银行在天津 自贸区业务发展当中具有得天独厚的优势，当然我们也肩负着更加重大的使命。下一步我们自贸区的业务发展将主要围绕“参与、执行、创新和推广”四个主题来开展。

首先谈参与，要积极参与自贸区的政策建设。我们将继续与人民银行跨境办、外管局等机构保持密切的联络和沟通，通过比较研究和前瞻分析，结合商业银行业务发展需要和市场的需求，提出一些比较务实的政策建议，为天津自贸区业务的发展建言献策。

第二，是要狠抓政策落地执行。随着自贸区政策以及相关细则的逐步落地实施，我们一方面密切跟进，一方面也会因变适变，根据政策配套开发一些创新产品。在前期工作的基础上，打造和构建自贸区综合服务体系，更好地满足自贸区客户的业务需求。

第三，是要促进特色业务的创新突破。相对于上海自贸区，天津自贸区的建设有非常鲜明的特色。主要有三块：第一块是融资租赁，第二块是保理，第三块是跨境电商。针对融资租赁和保理，渤海银行将加强与融资租赁公司和商业保理公司的跨界合作，利用融资租赁公司的渠道和政策优势，引进境外低成本的资金，降低客户的融资成本，服务当地企业。针对跨境电商，大家知道，天津是跨境电商的试点城市之一。

随着相关政策的逐步落地，跨境电商也将成为天津自贸区的一项特色。渤海银行已经着手筹划开发跨境电商的综合服务平台，为跨境电商提供安全、高效的支付结算、结售汇以及跨境融资、资金集中管理，风险管理等全面的综合金融服务。

第四个方面是总结经验，复制推广。对天津自贸区先行先试开展的创新业务，不论是创新产品还是服务方案，总行将第一时间进行经验总结，在此基础上形成可复制的方案，迅速向具备条件的其他分行推广，把我们创新的成果最大化。

最后我也想借用当下比较时髦的一句话作为我今天应答的一个结语，就是创新发展永远在路上。自贸区业务的发展创新也一样。谢谢！

《每日经济新闻》朱丹丹：您好，我是《每日经济新闻》的记者，我看到咱们的稿子里面说的渤海银行下面有一个渤海众筹，我想了解一下渤海众筹的具体情况，有没有一些经验可以介绍？另外我注意到咱们是房地产众筹，其实房地产众 筹去年以来这一块议论很多，甚至有人说它未来希望不大，所以我想知道，咱们对房地产未来的发展前景有怎样的看法？包括需要注意的一些问题。

赵志宏总裁：现在是客户化时代也是数字化时代，请我们网络银行部的汪国强总经理回答。

汪国强总经理：感谢您的问题。我想回答这个问题的话，首先第一点我想简单地说一下渤海银行在网络金融方面的规划。

首先渤海银行成立的时间比较晚，但是我们赶上了一个机遇，就是互联网金融，在这个时候，单纯地依靠线下网点的发展，实际上我们很难在这个阶段取得一种突破和长足的进步。所以互联网金融的战略对于渤海银行来说，是尤为重要的。我们会在学习和借鉴同业的基础上，大力地去拓展我们的服务。同时将围绕现代化财资管家的价值主张，全力打造线上渤海银行。

主要是四个方面：第一是实施平台化的发展战略，包括赵总裁提到的社区金融服务平台以及B2B平台、P2P的存管平台，当然也包括众筹平台。在这些平台的建设基础上，我们会加大平台之间的融合，换句话说，我们会为客户创造最佳的体验，给客户更灵活、更多的一种选择，把它作为推动我们金融转型的发展引擎。

第二要着重发展实施移动金融的战略，我们向移动商务、移动生活、移动社交领域要不断渗透和迁移，同时让金融服务要更加地生活化、场景化、智能化，要打造随身银行。

第三要在大力发展线上渠道，因为互联网金融发展的基础就是在线上的渠道，我们渠道越多我们的用户使用起来就越方便，我们的资源也就越多，资源越多创造的服务场景将会越多。

所以我们会加快与电商、第三方支付平台、移动运营商的跨界合作，创造更多的服务场景，通过建立跨界的机制实现借力发展。

第四个方面就是在线上线下的融合，因为人的生活是离不开现实环境的，仅仅线上实际上是不够的，线上线下融合以后，会给客户和百姓更好的体验，创造更好的服务。

刚才那位朋友也提到众筹的问题，实际上众筹平台我们是在今年的9月份上线运行的，从开筹的两天，募集已经达到上限了，平台目前注册的人大概是1000个人左右，总成交量达到2亿。选择众筹实际上我觉得是我们渤海银行在整个互 联网平台战略方面，在众筹角度上的一个尝试，这是一次试水。为什么选择了地产这个行业呢？首先我们要充分发挥房地产加金融加互联网跨界渠道的特点，实现开发商、购房人以及银行三方共赢的局面，这是我们推的初衷和考虑。众筹平台生存和发展实际上与众筹的标的物是紧紧相关的。以往众筹产品是股权和创意，这是大家都能看得到的，鉴于当前的实际情况，众筹平台的盈利模式其实面临着很多考验，而房地产众筹平台的地产属性，是为众筹提供了一个天然的资产的信用背书，城镇化引导的长期房地产保值增值的趋势也决定了房地产众筹平台盈利的可能性。所以我们在这种思考下选择了房地产，作为我们第一个首选的突破。

从房地产市场情况看，开发商在库存与融资的双重压力下，正在试图寻求轻资产、服务化转型以及相对来说是用现在我们时髦的一个词叫供给侧改革，顺着这样一条线去发展，来保证从房地产的初期一直到最终，这个阶段相对来说整个是一种完整和平稳的，是能够相互嵌套二连贯的一个结果。

所以我们行的房地产众筹正是顺应了市场的需求，因为众筹解决了房地产企业的多个痛点。第一个是消化了库存和提高了物业的流动性，同时缓解了资金需求，并获得资产的溢价收益，而对于投资人来说，参与众筹意味着投资者能够用很低的门槛参与投资，同时以较低的门槛获得较好的回报。具体到房地产行业就是发掘潜在的购房人，发掘潜在的购房需求，房地产众筹模式就是在探索购房的早期的需求。所以我们在建立房地产众筹，从某种意义上讲，是符合供给侧改革策略的。

在众筹业务上，银行要起到的作用和角色还是要做银行所熟悉的事，交易的真实背景和资金的监管，实现资金流、信息流以及实际交付的一致性。另外从投资、项目风险的角度上来说，对投资者进行鉴别，帮助实现投资的可靠性和安全性。

《金融时报》张末东：你好，我是《金融时报》的记者，我们对渤海银行未来的转型发展非常感兴趣，在这种背景下，我们非常想了解渤海银行在哪些业务方面保持了较快的增长？这些业务方向是不是我们未来转型的方向？ 赵志宏总裁：请金韬总经理来回答。

金韬总经理：应该说在过去的若干年里，像金融脱媒、利率市场化以及不同的金融业态的相互融合，是我国金融市场发展变革的一个主要的旋律。顺应这样的趋 势，渤海银行在传统的存贷汇业务之外，从成立之初就非常重视所谓的轻资本中间业务的发展。这种业务包括投资银行业务、资产管理业务以及托管业务，经过多年的发展，应该说形成了一定的特色，也形成了一定的相对优势。从投行业务来看，通过我们债券承销为企业的直接融资提供服务是我行的重点。从2009年我行开展业务，一直到2014年末，我们的年复合增长率始终超过100%，这个增长率也远远超过了市场35%的年增长率。同时渤海银行在债券承销的金额与总资产的比例，就是业务贡献率在市场上也是名列前茅的。

此外我们还高度重视的业务创新，比如说我们注册了市场上第一单公募并购债，发行了市场上第一私募可转债以及第一支公募项目收益票据，同时这一支项目收益票据也是中国金融市场上信用债最长的一个期限。这个反映了我行在债券承受业务承揽、承做与销售能力。

在资管业务方面，渤海银行一直致力于与打造渤海银行特色的产品，已形成六大系列的产品，2015年我们的测试通过稳固的投资规模，截至到这个月底个我们的理财规模较2015年增长67.53%，特别是我行推出的“添金宝”产品，更是成为渤海银行的重点。客户的收益率始终保持在股份制银行的中等偏上水平，在全行的共同努力下，经过多年的发展，渤海银行的资产管理业务已经具备了较好口碑和市场影响力。

在托管方面，凭借着专业的团队、成熟的风控体系，渤海银行已经成为近年来取得托管资格的商业银行里面，发展较为迅速的机构之一，目前渤海银行的产品已经涵盖了证券投资基金、信托、保险资金、商业银行理财以及我行自主品牌渤金账户等九大类别，我们服务的机构超过了200家，应该说覆盖了所有的信托、商业银行、保险公司等商业机构。

2012年底，到今年的11月底，渤海银行的托管资产余额达到了13400亿元，短短的三年里面，我们托管规模增长了5倍，存托比也居市场前茅，这是我们三个应该说比较有优势的项目、业务和差产品。

受经济下行和利率市场化的影响，现在各家银行普遍面临着这种压力，我想渤海银行不能独善其身，在这种大的压力下，如何着重发展轻资本的中间业务，应该说是取得金融机构转型发展的重点。投行业务、资管业务、托管业务都属于轻资本的业务，渤海银行在过去的业务发展中，也积累了一定的经验，也取得了 一定的优势。

在投行业务方面，我们会力求建立一个全功能的商业银行投放体系，一方面我们为企业提供贷款、债券、夹层乃至股权的方式，以前大家说银行服务企业的负债表，短期的贷款、长期的融资，可能有些企业有夹层，但是夹层与股权很少会触及，我们在监管的框架下，把我们的业务触角覆盖到整个负债表。

另一方面是企业的生命周期，从企业的扩张期、稳定期乃至企业通过最后重组转型，我们都要去覆盖。从资产管理业务，我们建立一个全方位的资产管理体系，我们会覆盖固定收益，夹层类、股权类、外汇的、商品的，在客户群体上，我们会满足高中低不同的风险偏好的客户资产管理需求。在托管业务上，我们现在已经在资产管理行业中相关产品中已经形成了一个优势，也是我们的业务主体，未来我们会在互联网金融托管以及基金外包托管业务，作为我们主体的两翼，拓宽托管渠道，推动全行托管业务快速稳定的发展。

《中央人民广播电台》公秀华：我是《中央人民广播电台》的记者，我想问一下比较民生一点的话题，就是问一下，京津冀一体化对于普通料百姓会带来哪些便利，第二个年末将至，我想请渤海银行在防范金融风险、防诈骗、钓鱼网站等金融安全方面给百姓的一些建议。

赵志宏总裁：这个问题我想请汪总来回答。

汪国强总经理：首先我想作为身处京津冀地区的总部在这个地区的银行，我们有责无旁贷的责任去推动整个地区经济以及服务大众，也是我们追求的目标，我们在整个京津冀的方面，从服务百姓的角度我们是从建设京津冀地区普惠金融生态圈方面着手，目的很简单，以便民、惠民为目标。

第一，线下渠道的拓展。从贴近百姓生活入手，贴近客户的需求，进行差异化的错时经营、延时经营，让金融更加贴近普通市民的生活圈，在休闲时间得到充分的服务，以便百姓就近办理业务。

到2015年10月份，我们在京津冀地区设立的社区小微支行，已经占全行的42%，这个比例还是比较大的。二要做好社区的服务，服务百姓的生活，我们有一个社区服务平台，我们叫禧邻社区，把社区生态圈的潜在的需求全部纳入到服务范畴，整合衣、食、住、行、娱、购、游，把日常的百姓活动通过这个平台串联起来，在物业服务、生活服务中嵌入金融服务，而不是生硬地去推广我们的金融 服务，打造一个新的互联网金融模式。在研发方面因为我们非常注重客户体验，研发方面采用快速迭代式的开发，就是所有的人员都是在一起进行工作，完全是学习了互联网企业的发展模式。

采用差异化，因地制宜的分布推进的原则进行迭代的开发，不断提升客户的体验，在推广方面是选择特色网点进行试点，目前这项工作正在逐步推广当中，还有一个就是简化业务流程，充分利用现在自助机具、智能机具来开展这方面的工作。年初我们已经在京津冀地区推动了智能银行，同时我们伴随京津冀一体化工作拓展以及资源共享，推广到整个地区，利用VTM、人机交互的技术，比较快地方便办理各种业务。目前发卡、“添金宝”签约、卡激活等等这些，都可以在自助渠道上进行办理，今年把人脸识别、手写签名全部纳入到智能机具里面，同时也减少了过去签字回收等等方面，应该说对大家还是非常有益的。

接下来我们会不断加大对智能银行的建设力度，丰富智能银行的业务品种，为客户提供更加便利的服务。

第四是加大民生领域的业务拓展，目前我们已经实现了在北京地区的通讯费、燃气、供暖、水费以及天津地区的供暖，均可以在柜面和电子渠道办理。同时我们还积极实施“金融知识进万家”活动，2015年我们组织了50多场活动，明年我们还将实行全球取款前三笔免费，同时满足京津冀地区的减免政策。从某种意义上来说，应该说实现了个人行内跨界交易的同城化的服务。

另外，利用IC卡的特点，加载多行业的应用，我们率先在天津地区推出了银行金融卡加交通一卡通的业务，实现了二合一。同时利用日益普及的智能手机，发展移动端与IC卡行业的结合，结合网点自助设备，提供发卡、充值以及补换卡的一站式服务，同时还绑定“添金宝”，给客户提供高于活期存款的收益，赢得了广大市民的一致好评。目前这个业务在天津的实施，为我们下一步京津冀地区开始进行与交通一卡投业务积累了宝贵的经验，我们目前也在积极地推进京津冀地区交通一卡通方面整个工作的进展。

我们行将继续本着便民、惠民的服务宗旨，继续推进京津冀地区的金融和交通一卡通的业务，我想渤海银行在先行先试的政策中，我们服务于百姓，能够真正地发挥我们总行在京津冀地区的作用，感谢大家。

主持人：今天的发布会到此结束，后续问题可以和媒体联系人沟通，谢谢大家。

第三篇：邮储三农金融事业部

邮储银行三农金融事业部改革步入快车道

设四级架构三农事业部改革强化差异化竞争

继去年中央一号文件明确“支持中国邮政储蓄银行建立三农金融事业部，打造专业化为农服务体系”后，近日出台的2017年一号文件中再次提及邮储银行，进一步指出“加快完善邮储银行三农金融事业部运作机制，研究给予相关优惠政策。”

2016年9月8日，邮储银行正式成立三农金融事业部。据记者了解，自邮储银行三农金融事业部成立后，截至目前，该行已在内蒙古、吉林、安徽、河南、广东等第一批5家试点省级分行落地三农金融事业部改革。

邵智宝介绍，三农金融事业部成立后，赋予事业部在经营管理、信贷管理、激励约束等方面一定的自主权，并对事业部在人力、物力等方面给予适当倾斜，以此来促进“三农”金融业务发展。

据记者了解，三农金融事业部设立了四级架构，即三农金融事业部——省级一级分部——地市级二级分部——县级营业部四级，构建了专业、独立的三农金融事业部组织体系；同时，总行内设政策与创新部、小额贷款部（扶贫业务部）、农业产业化部、农村项目部和信贷管理部等5个专业部门和三农人力资源管理中心、三农风险管理中心、三农资产负债管理中心和三农财务管理中心等4个中后台管理支撑中心。“事业部各级分部与总部相对应，设置相应的专业机构，形成覆盖各级机构的、专业化的为农服务体系。”邵智宝表示。

邮储银行江苏分行三农金融部总经理张大江表示，目前江苏分行正在筹建三农金融事业部的过程中，如果顺利的话，有望于今年6月完成三农金融事业部改革。

而据邮储银行山东分行介绍，其已经成立了山东分行三农金融服务管理委员会，由分管三农业务的副行长任主任委员、各相关职能部门负责人任部门委员，今年上半年将按照总行统一部署，分别成立省、市、县三农金融事业部分支机构。

邵智宝还表示，在增速换挡、产业转型、市场化改革、农村金融需求繁荣的大背景下，实施三农金融事业部制改革是邮储银行在深刻洞察商业银行经营管理特点和内在规律基础上的重大战略选择，将有利于邮储银行进一步强化差异化竞争优势。

创新担保方式探索“三农”贷款新模式

记者日前在江苏、山东等地调研时也了解到，在推进事业部改革之外，邮储银行也结合农村市场和客户的特点，积极探索了一些“三农”信贷业务的新模式，持续加大对“三农”重点领域信贷的投放力度。

据张大江介绍，截至2016年末，邮储银行江苏分行“三权”（即承包土地经营权、农房财产权和林权）抵押贷款余额已逾8000万元。他表示，目前“三权”抵押的相关配套机制及体系尚不完善，贷款一旦发生风险，相对于传统担保方式，这类贷款的抵押物处置变现尚有一定困难。对于金额较大的贷款，单纯使用“三权”抵押的担保方式，风险较大，因此其在实际操作过程中做了几个“结合”，推出相应的产品套餐。一是“三权”抵押与房产抵押、保单质押等方式相结合；二是“三权”抵押与财政担保基金相结合。这种组合抵押担保的方式，既能为客户提供有效的增信措施，也能更稳妥地推进“三权”抵押业务发展。

在推进“三权”抵押贷款的同时，邮储银行结合客户的需求，还设计出了一些组合担保贷款品种，以增强“三农”客户的贷款获得度。

南京农副产品物流中心，又称众彩物流市场，是全国第二大农产品交易市场。经过多年的发展，其已经吸纳了南京及周边地区众多经营实力强大的商户，整个市场共有5000多个档位，入住公司、销售点、个体摊位，约4000多家。邮储银行江苏分行三农金融部产品研发中心主任吕硕磊告诉记者，邮储银行经过市场调研，了解到众彩市场中的商铺供不应求，转让便利，于是利用商铺优先租赁权价值，附加房产抵押、自然人担保等组合担保方式，最终设计出“商铺优先租赁权质押贷款产品”，最高可贷500万元。“市场中的商户一方面由于提供了商铺优先租赁权担保，获得了更高的贷款额度；另一方面由于附加了房产或自然人担保，利率比一般传统贷款更低。”吕硕磊表示。据记者了解，目前，邮储银行江苏分行也已经向一些其他地区的农产品交易市场推广了这一贷款品种。

记者也从邮储银行山东分行获悉，2017年，其将重点对农村规模化种养殖客户、新型农业经营主体和农村电商客户等开展调研，创新引入仓单质押、核心企业担保、高端家庭成员担保等担保措施，力图解决“三农”客户缺乏抵质押物、找担保难的问题。

四大主力银行发力“农村金融”

按照今年中央一号文件的精神，作为推进农业供给侧结构性改革的重要引擎，今年将有多项农业金融领域的创新措施推出，包括探索建立农产品收入保险制度和探索开展大型农机具、农业生产设施抵押贷款业务等。与此同时，一号文件也再次提及了国家开发银行、农业发展银行、农业银行和邮储银行四大农业金融改革“主力军”。

除了“加快完善邮储银行三农金融事业部运作机制，研究给予相关优惠政策。”一号文件还指出，“支持国家开发银行创新信贷投放方式。完善农业发展银行风险补偿机制和资本金补充制度，加大对粮食多元市场主体入市收购的信贷支持力度。深化农业银行三农金融事业部改革，对达标县域机构执行优惠的存款准备金率。”

业内人士表示，对于农村金融业务较多的机构，应该给予一定的激励机制和扶持政策。

中国邮政储蓄银行副行长、三农金融事业部总裁邵智宝3月30日表示，邮储银行将加快完善三农金融事业部运作机制，深入推进三农金融事业部改革，研究给予相关优惠政策，并夯实现有优势，拓展服务领域，加大涉农贷款投放力度，着力培育农业供给侧结构性改革新动力。

邵智宝指出，完善三农金融事业部运作机制，在经营体系上，要进一步加强农村信贷专业化经营机构建设，下沉信贷服务重心，提高涉农信贷服务效率；在管理机制上，要建立健全“三农”金融专业化财务核算体系、专项的资源配置政策、独立的绩效考核机制；在业务流程上，将建立一套垂直的“三农”贷款审查审批体系，加强相关制度、流程、IT系统建设；在服务领域方面，加强对于国家宏观政策、农业产业、区域经济等研究的广度深度，逐步拓展涉农公司金融业务；在队伍建设上，进一步细化部门职责与分工，培养更为专业的“三农”金融服务队伍，加强专业知识、实操能力等方面的培训力度。

邵智宝表示，下一步还将持续加大“三农”重点领域信贷投放力度。加大对适度规模新型农业经营主体和农业产业龙头化企业的支持力度。同时，不断创新“三农”金融服务模式，加快发展“互联网+贷款”，推进金融立体扶贫，推广“惠农易贷”扶贫专属产品。截至2016年末，邮储银行拥有近4万个网点，覆盖98.9%的县域地区；服务个人客户达5.22亿，70%的个人账户分布于县域地区；涉农贷款余额9174亿元，较2015年末增长22.7%，在全行贷款余额中占比达30.5%。

“成立10年来，邮储银行始终坚持大型零售银行战略定位，充分发挥自身网络优势，深耕'三农'金融领域，不断创新'三农'金融产品和服务,持续提升'三农'金融服务水平。”

第四篇：中国农业银行三农金融服务报告

中国农业银行“三农”金融服务报告

2009年3月

前言

农业、农村、农民问题关系党和国家事业发展全局，解决好“三农”问题始终是党和政府全部工作的重中之重。农村金融是现代农村经济的核心。要实现农业发展、农村繁荣和农民增收，离不开金融的强有力支持。

中国农业银行多年来始终高度重视“三农”金融服务工作。经过多年的改革与发展，中国农业银行初步形成了多层次、广覆盖的“三农”金融服务体系，县域机构网点可持续发展能力不断增强，农村存贷款持续增加，金融服务已基本覆盖全国县域。

2007年全国金融工作会议确定了中国农业银行股份制改革“面向'三农'、整体改制、商业运作、择机上市”的“十六字”方针，中国农业银行进入建设现代股份制商业银行的新时期。2008年10月21日，国务院第32次常务会议审议并原则通过了《中国农业银行股份制改革实施总体方案》，2009年1月16日，中国农业银行股份有限公司（简称中国农业银行）正式成立，中国农业银行股份制改革工作取得突破性进展。站在新的起点，中国农业银行全面贯彻落实科学发展观，始终把服务好“三农”放在改革发展的首要位置，深入研究面向“三农”、商业运作的有效途径，积极探索大型商业银行服务“三农”的模式与路子，切实加强面向“三农”的体制机制保障，推动“三农”金融服务工作进入新的发展阶段。

一、中国农业银行服务“三农”的历程

根据十一届三中全会决定，1979年，国务院决定恢复中国农业银行，为农业农村经济发展提供信贷支持和综合金融服务。从1979年到2008年，根据不同时期农业农村经济特点和中央对中国农业银行确立的支农定位和职责，中国农业银行服务“三农”的历程，大体可以划分为三个阶段：

（一）专业银行时期（1979-1993年）

1978年12月，党的十一届三中全会作出了把党和国家工作中心转移到经济建设上来、实行改革开放的历史性决策，率先在农村拉开了经济体制改革的序幕，并以磅礴之势推向全国。改革开放为中国经济发展注入了强大动力，经济总量逐年上升，粮食及农副产品购销两旺，乡镇企业异军突起，农村经济呈现跳跃式、超常规发展。

按照当时专业银行的业务分工，中国农业银行遵循“以粮为纲、农林牧副渔并举，提高经济效益，活跃农村经济”的指导方针，围绕发展农村生产力这个中心，将全部贷款的98%以上集中投向了农村。支持农业资源开发和技术改造；支持国家商品粮、棉、糖生产基地建设；开办粮棉转化转产专项贷款、副食品基地专项贷款、土地治理与开发专项贷款；支持“星火计划”、“丰收计划”实施，增强了农业发展后劲。

80年代中期至90年代初，为解决农产品“卖难”和乡镇企业发展需要，中国农业银行将每年涉农信贷计划的60%和2500亿-3200亿元的累放信贷额度，用于支持供销社、农副产品收购和乡镇企业发展。对乡镇企业贷款计划实行专项管理，确立了“量力而行，讲求实效，区别对待，择优扶持”的支持乡镇企业发展的十六字方针，颁布了《中国农业银行乡村工业贷款暂行办法》，对促进农村工业化、增加农民就业起到了积极作用。

（二）向商业银行转轨时期（1994-2006年）

20世纪90年代中期，随着改革开放的不断深入和社会主义市场经济体制的初步建立，我国经济快速发展，进出口总量不断增加，中国特色工业化、城镇化、农业现代化加速推进。《商业银行法》等一系列金融法律颁布实施后，国家加大了对国有银行的综合改革力度和监管力度，启动了国有银行的商业化综合改革，要求国有银行按照国际惯例构筑业务运作模式和经营机制。1994年，国家组建了农业发展银行，使政策性金融与商业性金融逐步分离，中国农业银行开始向现代化商业银行转轨。1996年，农村信用社与中国农业银行脱钩。

面对新的形势，中国农业银行重新调整了市场定位，确定了“积极巩固、调整和提高农村业务，大力拓展大城市业务，重点发展中小城市业务”的经营战略。改进了资金计划管理方式，按照市场效益原则，约束贷款投向，引导资源配置。以推行信贷“新规则”为契机，明确了贷款准入标准，规范了信贷决策行为。全面推行了授权、授信管理，实行了审贷分离、责任追究等一系列规章制度。制定了《信贷结构调整纲要》，明确了信贷进入与退出的重点。较大幅度地收缩了低效网点，裁减了部分冗余人员。业务经营层次、业务运作效率、金融资源密集度和核心竞争力不断得到提升。

顺应城乡经济一体化发展和商业银行改革进程加快的形势和要求，中国农业银行的业务经营不再局限于农业、农村，而是逐步转向城乡两个市场，贷款结构趋于多元化。“三农”贷款的余额在增长，但占全行贷款的比重有所下降。在农业农村金融服务领域，按照与政策性金融机构、农村信用社和其他金融组织各有侧重、分工协作、优势互补的原则，以推动农村产业结构转化升级和提高支农资金使用效益为目标，加大了对农业产业化、农村基础设施、特色资源开发和农村电网改造等领域的支持力度。截至2006年末，涉农贷款余额9515亿元，占全行贷款总额的30.5%。其中农业产业化贷款725亿元、农村城镇化贷款226亿元、农村电网改造贷款1199亿元、专项贷款（含扶贫）2544亿元、乡镇企业贷款1500亿元、农村商品流通贷款1215亿元、农户贷款969亿元。同时，中国农业银行发挥大型商业银行的综合经营优势，实施“以城补乡、以东带西”的金融反哺模式，向中西部行转移支付财务资金达600多亿元，增强了农村网点和中西部地区行的服务能力。

（三）建设现代股份制商业银行时期（2007年以来）

随着经济的快速发展，我国农业经济取得了长足进步，发生了翻天覆地的变化。同时，城乡二元经济结构的深层次矛盾日益突出，农业和农村发展面临的形势十分严峻，农村金融已成为制约农村发展的瓶颈。为此，2007年，全国金融工作会议对农村金融的改革发展作出了明确的部署，提出了中国农业银行股份制改革要和我国农村金融体制改革相结合，坚持“面向'三农'、整体改制、商业运作、择机上市”的总体原则。要求中国农业银行稳定和发展在农村地区的网点和业务，充分利用在县域的资金、网络和专业等方面的优势，发挥在农村金融中的骨干和支柱作用。

2008年10月，党的十七届三中全会通过了《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，从实现全面建设小康社会奋斗目标的新要求出发，对新形势下推进农村改革发展作出了全面部署，明确要求中国农业银行坚持为农服务的方向，强化职能、落实责任，稳定和发展农村服务网络。随后，国务院批准了《中国农业银行股份制改革实施总体方案》，要求中国农业银行改革要以建立完善现代金融企业制度为核心，以服务“三农”为方向，稳步推进整体改制，成为资本充足、治理规范、内控严密、运营安全、服务优质、效益良好、创新能力和国际竞争力强的现代化商业银行。按照党中央、国务院的战略部署，中国农业银行新时期认真履行党中央、国务院赋予的支农职责，全面落实面向“三农”的市场定位，扎实开展面向“三农”金融服务试点和三农县域事业部制改革试点，进一步突出支持重点，创新金融产品，完善服务机制，强化政策保障，努力发挥在农村金融中的骨干和支柱作用，中国农业银行面向“三农”金融服务工作进入一个新的发展阶段。

二、新时期中国农业银行面向“三农”业务发展战略

在建设现代股份制商业银行的新时期，中国农业银行紧紧围绕建设社会主义新农村要求，作出了《中国农业银行关于进一步加强“三农”金融服务工作的决定》，提出全面实施“三农”和县域蓝海市场发展战略，将服务“三农”确立为中国农业银行改革发展的永恒主题。

（一）新时期业务发展的总体思路

新时期中国农业银行服务“三农”的总体思路是：以科学发展观为指导，认真贯彻落实面向“三农”的市场定位，紧紧围绕中国农业银行“3510”发展目标，全面实施“三农”和县域蓝海市场发展战略，在一级法人体制下，建立健全三农县域事业部制经营管理体系，不断加大服务“三农”的投入总量和工作力度，努力提高服务“三农”的运作效率和水平，切实提升“三农”业务的风险控制和可持续发展能力，把中国农业银行建设成为一家面向“三农”、城乡联动、融入国际、综合经营、致力于为最广大客户群体提供优质金融服务的现代化全能型银行。

（二）新时期业务发展的基本原则

中国农业银行新时期服务“三农”的基本原则是：

--坚持立足县域，加大投入。突出“三农”在全行改革发展中的战略地位，把县域支行作为服务“三农”的载体和平台，全面、系统地推进“三农”金融服务工作。统筹安排全行各项经营资源，保障对“三农”的投入，促进“三农”业务优先发展。--坚持城乡联动，综合服务。发挥广联城乡的资金、网络和专业优势，为“三农”客户和其他农村金融机构提供存、贷、汇、卡、网等综合金融服务，为客户跨越城乡拓展业务提供全程金融服务。城乡互补，统筹发展，提升服务“三农”的整体合力。

--坚持分类指导，区别对待。根据各地“三农”和县域经济发展状况，区分不同地区、不同客户和不同类型的业务，因地制宜、方式多样，实行差别化的经营政策和管理方式。

--坚持机制创新，提高效率。按照贴近市场、贴近客户的原则，创新组织架构，下沉经营重心，扩大基层授权，增强服务功能，完善产品体系，不断提高服务效率和水平。

--坚持商业运作，持续发展。充分挖掘新农村建设和县域经济发展中的商业机遇，遵循商业银行的内在规律和基本要求，服务、发展与管理并重，推进精细化管理，建立健全配套的激励约束机制和风险控制体系，不断提高“三农”业务的质量与效益，实现可持续发展。

（三）新时期业务发展的主要目标

根据“蓝海”战略思想，中国农业银行制定了《中国农业银行服务“三农”总体实施方案》，明确了未来三、五、十年“三农”业务发展的总体目标。

未来三、五、十年“三农”业务发展的总体目标是：用3年左右的时间，到2011年，成功探索出“三农”业务发展的有效模式，理顺三农县域事业部制管理机制，对“三农”的信贷投放明显增加，“三农”金融服务显著改善。用5年左右的时间，到2013年，“三农”和县域蓝海战略取得重大进展，“三农”经营管理体系高效运作，在农村金融体系中的骨干和支柱作用更加突出。用10年左右的时间，到2018年，“三农”业务成为全行的战略支柱业务，在农村金融市场上稳居领先地位，为“三农”客户提供全方位一流金融服务。

根据总体战略部署，到2011年“三农”业务要努力实现以下目标：

--巩固和发展农村地区网点。保持县域网点总量稳定，逐步优化网点布局，增强辐射功能。打造具有农户和小企业信贷服务功能的综合网点6000个以上。3年内，投放县域自助设备不少于2万台。大力推广电话银行、手机银行、网上银行等新型服务方式。

--加大对“三农”的信贷投放。三农县域事业部增量贷款占全行增量贷款比重应高于存量贷款占比。三农县域事业部资产、负债总额在全行的占比应逐年增加。三农县域事业部不良贷款占比持续保持在5%以下。

--扩大对“三农”客户的服务覆盖面。实行惠农卡发行整省、整地区（市）、整县推进，扩大发卡覆盖面，力争3－5年内发卡1亿张，其中具有授信功能的5000万张，对有贷款需求农户的服务覆盖面达到40-50%，有效缓解农民“贷款难”问题。对国家级、省级龙头企业的服务覆盖面分别达到90%和60%以上，培育县域优质中小企业8-10万家，对跨越城乡的骨干农资企业、农业部定点批发市场、商务部定点流通企业、全国千强镇的服务覆盖面达到50%以上。

--建立健全“三农”专业化服务体系。重构“三农”专业化经营管理体系，组建三农县域事业部，在事业部内实施一整套适应“三农”业务特点的运作机制和政策制度，把县域支行打造成强有力的“三农”业务经营平台。构建有特色、有竞争力的“三农”金融服务产品体系，紧紧围绕新农村建设和县域经济发展的金融需求，研发、推广相应的金融产品、服务方式和管理技术。

三、服务“三农”的理论和实践创新

（一）大型商业银行服务“三农”的理论探索

在服务“三农”的过程中，中国农业银行始终坚持理论指导实践的原则，在实践基础上不断探索总结现代大型商业银行服务“三农”基本经验和内在规律，初步形成了自身服务“三农”的理论体系。

1、在“三农”金融业务的发展道路问题上，提出要走符合大型商业银行实际的有特色的农村金融服务道路。实行三农县域事业部制管理体制，形成单独核算机制和自我约束机制，建立事业部一级的权、责、利相结合的三农县域事业部经营管理体系。坚持城乡业务并举和统筹发展，建立城乡联动机制，实现城乡业务相互促进、共同进步。强调要把商业金融一般规律和农业农村经济特殊情况有机结合起来，创新符合“三农”实际特点的金融业务体系。

2、在“三农”金融服务工作的衡量标准问题上，提出要实现“服务到位，风险可控、发展持续”三大目标和实现“国家满意、社会满意、股东满意、客户满意、员工满意”五个满意。这是检验中国农业银行新时期服务“三农”一切工作成就的衡量标准。

3、在“三农”金融业务发展的根本动力问题上，提出要以改革创新为根本动力，着力推进四个转变，开展五大创新，解决三对矛盾。四个转变，即转变用静止不变的眼光看待农村金融市场的观念，转变用城市金融的思维开展农村金融服务的思想，转变纯粹用市场方式去处理农村金融问题的做法，转变用单项指标来考量农村金融绩效的评价方式。五大创新，即创新微型金融技术、创新农村金融产品、创新农村金融服务渠道、创新管理制度和创新服务文化。三对矛盾，即城乡业务差异化与大型商业银行一体化经营管理之间的矛盾；“三农”客户分散化与大型商业银行运作集中化之间的矛盾；“三农”客户硬信息不充分和大型商业银行风险管理标准化之间的矛盾。

4、在“三农”金融业务的工作抓手问题上，提出“一个重点、四类区域、八大领域”。一个重点，就是要以农户为重点。四类区域，就是要因地制宜，根据粮棉大县、经济强县、贫困县和特殊地区县不同“三农”和县域经济发展特点，突出服务重点，实现特色发展。八大领域，就是把农业产业化、农村商品流通、农业农村基础设施、小城镇建设、特色资源开发、农村中小企业、农民生产生活和公共金融服务等八个领域确立为服务“三农”的重点领域。

（二）面向“三农”金融服务试点深入开展

新时期，我国农村发生了翻天覆地变化，社会主义新农村建设和农业现代化发展对金融服务“三农”工作提出了新要求。为在实践中探索和总结新时期服务“三农”的模式和路径，并系统检验和完善我行新时期服务“三农”的战略构想、理论创新、规划方案和各项政策措施的有效性，中国农业银行党委作出了开展面向“三农”金融服务试点的决定。中国农业银行自2007年9月起，从吉林、安徽、福建、湖南、广西、四川、甘肃和重庆等八省（市、区）选择了有代表性的17个地区、123个县支行开展面向“三农”金融服务试点工作。

试点中，各家试点行各有特色，探索出了许多好用、适用的“三农”服务模式和管理方法。甘肃分行通过优选扶持产业，加大对马铃薯这一当地具备资源优势和发展潜力的产业的支持力度，建立银政企农合作支农机制，实现了政府、银行、企业、农民多方共赢，真正使当地土豆变成了农民手中的“金蛋蛋”。福建德化支行创新惠农卡推广模式，积极与新型农村合作医疗合作，通过项目推动，实现了惠农卡在当地的广覆盖。四川分行在试点中探索出了“六方合作＋保险”的支农模式，通过银行、农户、专业合作社、龙头企业、农业担保公司、政府六方合作，发挥各自优势，做好“三农”金融服务，保险公司为之提供保险服务，不仅涉农贷款投放增加，而且风险得到有效分散。湖南分行创新出由村“五老”（老支书、老村长、老组长、老党员、老干部）组成“农户诚信评议小组”，对农户进行信用评议的方法，较好解决了农户贷款信息不对称问题。重庆分行运用标准化、电子化手段，创新农户筛选和调查认定方法，科学设计农户调查表格，有效提高了农户信息采集和客户筛选的效率和质量。其他各行在试点中也都探索出了许多先进经验和做法，为系统总结各行试点实践并在全行推广，中国农业银行专门编制了《中国农业银行服务“三农”案例》。

截至2008年6月，面向“三农”金融服务试点第一阶段工作圆满完成。试点期间，各试点行累放贷款415亿元，同比增加111亿元；新增贷款333亿元，同比多增77亿元。2008年8月中国农业银行在福州召开会议，决定在此基础上开展深化和扩大试点，共涵盖了全国1027个县支行，占全国总数的一半以上，为2009年全面推开奠定了坚实的基础，进一步带动了全行“三农”业务的发展。2008年全行累计投放涉农贷款7667亿元，占全行各项贷款累放额的25.9％；截至年底，涉农贷款余额9330亿元（人行、银监会涉农新口径，且为股改财务重组后数据），扣除农业银行股改财务重组中的剥离因素，比年初增加1351亿元，占全行贷款增量的37.36%。

（三）积极探索适应“三农”特点的新型金融产品

1、推进惠农卡与农户小额贷款业务发展。惠农卡是中国农业银行专门为广大农民量身定做的综合性金融产品。惠农卡的核心功能是通过银行卡向农民发放到户贷款，帮助解决农民“贷款难”。此外，还具有存取现金、汇兑结算、代理归集发放财政直补、社保资金等多种功能。以惠农卡为载体，农户在符合审批条件的情况下能够获得一定额度的农户小额贷款。持卡人在核定的额度和期限内，可以通过中国农业银行网点、ATM、电话或网上银行等途径，自助办理农户小额贷款的放款、还款手续。为解决农户抵押担保物缺乏的问题，中国农业银行探索采取信用贷款、多户联保、龙头企业担保等方法，发放农户小额贷款。截至12月31日，中国农业银行已发放惠农卡810万张，激活率96%；通过惠农卡给农户授信65.9亿元，贷款余额达到46.6亿元，惠及29.2万户农民。

2、创新多种新型产品。中国农业银行在推广城市成熟产品的同时，针对农户、中小企业、农业产业化龙头企业和农民专业合作社等，推出了一系列特色产品和服务，在实践中获得了广泛应用。

“公司＋农户”保证担保贷款。农户与农副产品收购公司（含生产型和贸易型企业）签订收购协议，由公司对农户申请的贷款提供保证担保，农户销售农产品后，货款划拨银行归还贷款。

农民专业合作社流动资金贷款。中国农业银行向农民专业合作社发放用于统一采购农业生产资料、统一收购、销售农副产品等人民币贷款。合作社流动资金贷款按使用方式分为一般流动资金贷款和自助可循环流动资金贷款。

农业龙头企业季节性融资贷款。中国农业银行为了缓解企业资金压力，支持农产品及时收购，开发了季节性融资贷款，向农业龙头企业在特定期限内收购生产原料发放流动性资金贷款。贷款只能用于购买生产原料，专款专用。企业不能提供有效固定资产抵押或保证担保时，可以在开立收购专户、封闭运行的情况下，以原材料或产成品作为贷款抵押物。

小企业简式快速贷款。针对小企业资金运作“短、小、急、频”的特点，对单户融资总额在200万元以内，且落实足额有效抵（质）押的小企业，免评级，单笔贷款业务审批通过后视同核定等额授信额度，信贷业务结束时等额减少授信额度的贷款品种。根据小企业实际经营需要，部分地区小企业单户融资总额上限已扩大到800万元。小企业简式快速贷款运作流程简单，办理较为快捷。

小企业自助可循环贷款。在小企业单个客户规定授信额度内，根据企业的流动资金需求，核定短期可循环流动资金贷款额度。小企业可根据生产经营实际所需流动资金，随时自助申请，经快速审批后在规定期限内可循环使用，实现了一次授信，循环使用，随借随还，方便灵活。

金穗支付通。支付通是一种新型金融自助服务产品，通过在固定电话上安装简单机具，将电话机、密码键盘、刷卡器三合一，绑定相应的中国农业银行卡，可办理帐户信息查询、交易明细查询、汇款、收款等银行业务，操作安全快捷。

金农保一单通。为分散和转移中小企业以及个体经营户的风险，帮助解决融资难题，太平洋保险公司和中国农业银行联合开发的，既承保中小企业和个体经营户经营财产风险，又承保了企业管理人员的人身意外风险的综合型保险品种。

（四）认真做好地震灾害金融服务

“5.12”汶川大地震后，中国农业银行积极采取行动，一手抓抗震救灾，一手抓金融服务，尽全力支持灾后恢复重建。总行先后下发了《关于进一步支持汶川地震灾后重建若干信贷政策的意见》和《关于进一步做好汶川地震灾后重建金融支持和服务工作的意见》，对做好灾后重建进行了详细的部署，迅速出台了多项紧急措施，保网点正常营业，保信贷资金支持。四川、甘肃、陕西等分行在总行的指导下，结合当地实际情况，采取了多项切实有效的举措，保证金融支持灾后恢复重建工作快速、有序、有效进行。

1、布设临时服务网点，迅速恢复灾后营业。地震后，中国农业银行网点受损严重，有300多个网点不能对外营业。为第一时间满足灾区群众、政府、单位和救灾部队的金融需求，中国农业银行紧急向受灾行配置电子设备2374套，监控设备12套、运钞车及业务用车21辆、ATM机60台，并抽调了会计业务骨干组成专家组，深入一线解决恢复营业具体问题。同时，积极通过汽车、帐篷、板房、租借房屋以及并所办公等方式开设50个流动银行，确保了灾后一周内每个重灾县支行至少有一个网点恢复营业。截至2008年6月4日，中国农业银行四川分行因灾停业的网点全面恢复对外营业。

2、合理调度资金，确保支付渠道畅通。明确各受灾分行在救灾期间的备付金占用不受计划控制，加大重灾行超额备付金和现金储备，确保救灾款项的及时足额支付和群众提取现金的需求。2008年5月13日至6月11日，仅四川分行就划拨救灾和清算资金69.48亿元。开展“绿丝带”行动，设立赈灾专柜，保证赈灾业务的快速办理。

3、采取多项措施，保障客户权益。启动科技部门7×24小时应急保障机制，保障客户信息、资金等数据的安全。加派专人职守95599客服热线，及时解答灾区群众取现、挂失、转账以及担心资金安全等方面的疑问，安抚客户心理。突破现行政策，解决灾区群众个人存款查询、冻结、取现以及个人贷款客户还款等问题。制定《灾后个人金融服务指引》，公布灾后个人金融业务受理网点名录及联系方式，方便灾区客户办理金融业务。

4、出台支持灾后重建特殊信贷政策。集中安排信贷规模用于支持受灾客户恢复生产、重建家园。建立信贷审批绿色通道，提高信贷审批效率，确保救灾、重建贷款及时到位。优先支持救灾物资生产加工企业以及救灾贸易、储运和批零客户，优先支持电力、通讯、公路、铁路等与抗震救灾直接相关的行业和企业。截止2008年底，中国农业银行对成都市、阿坝、德阳、绵阳、广元、雅安6个重灾区的企业共发放贷款134.56亿元，为灾区企业恢复生产提供了有力支持。制定了《关于开办地震灾区农民建房贷款的若干政策规定》，开办灾区农民建房贷款。截止2008年底，中国农业银行共计发放该项贷款2.4亿元，支持灾区6949户农户重建永久性住房。对受灾区域符合条件的“三农”客户新发放贷款一律执行基准利率，对灾区个人新发放的住房按揭贷款，统一执行人民银行公布的个人住房贷款利率下限，减轻灾区客户的财务负担。允许对生产抗震救灾物资的客户，根据生产订单和实际资金需求或提供的担保核定增量授信额度，不受授信理论值限制。这些政策，在中国农业银行支持灾区灾后重建工作中发挥了重要作用。

四、面向“三农”的政策保障

（一）构建专业化的组织管理体系

2006年起，中国农业银行按照现代商业银行经营管理的要求，积极开展人力资源综合改革，在大型商业银行内部探索建立专业化的“三农”业务组织管理体系，为面向“三农”战略定位提供有效支撑。

1、成立专门的“三农”业务板块，推进三农县域事业部制改革试点。根据中央定位和中国农业银行服务城乡两个市场的实际情况，为解决“三农”业务管理中链条过长、效率不高和针对性不强等问题，中国农业银行决定在一级法人体制下，组建专门的三农县域事业部，将全部县域支行纳入事业部，实现专业化管理，集中精力、集中资源，专心致志服务“三农”和县域经济。2008年3月19日，中国农业银行“三农”板块正式成立，在总行层面设立了“三农”金融工作推进委员会、三农政策与规划部、三农对公业务部和三农个人金融部。2008年10月13日在中后台三农会计核算、三农考核评价、三农信贷管理、三农风险管理、三农人力资源管理、三农产品研发等六个管理中心分别增设支持和服务三农县域事业部的专职机构和团队，进一步强化了全行“三农”和县域业务发展的组织保障。

为在全行推行三农县域事业部制改革探索经验，中国农业银行制定了《中国农业银行关于“三农”金融事业部制改革试点指导意见》，并配套制定了计划管理、资源配置、财务管理、绩效考评、机构调整等方面一系列配套制度办法。从2008年3月起，先后在四川、福建、广西、甘肃、浙江、山东等六家分行选择了部分二级分行作为改革试点行，开展事业部制改革试点工作。2008年8月，中国农业银行在前期试点基础上，出台了《中国农业银行关于扩大“三农”金融事业部制改革试点指导意见》，在福建、广西、四川、甘肃、浙江、山东等六家分行全省（区）范围内深化扩大三农县域事业部制改革试点，此后又追加了重庆分行作为试点行。目前，试点工作取得重要进展，试点行事业部组织架构初步形成，各项运行机制初步建立，为在全行范围内推进事业部制改革提供了良好的基础。

2、加强县域支行综合改革，打造服务“三农”前沿阵地。为了更好的服务“三农”和县域经济，加强对县域支行的分类指导和精细化管理，提升县域支行的综合发展能力和可持续发展水平。从2007年10月起，中国农业银行在面向“三农”金融服务试点中同时推进了相关县域支行的综合改革。各试点分行根据各地实际，积极稳妥地推进了优化调整县域支行内设机构、分类管理、财务资源配置、人力资源管理、绩效考核等方面的改革，有效引导了中后台员工向“三农”业务流动，服务“三农”工作人员得到充实。

3、积极探索服务“三农”的新型组织模式。为改善农村金融体系不健全、供应不充足的现状，也为中国农业银行服务 “三农”搭建新平台，2008年8月18日，中国农业银行发起设立了两家村镇银行，在湖北、内蒙古两地同时开业，开创了大型商业银行发起设立村镇银行的先河。2008年，中国农业银行在部分试点地区探索对现有网点覆盖不到的乡镇提供流动金融服务，进一步延伸中国农业银行服务“三农”的触角。

（二）改革信贷管理制度

根据“三农”贷款时间急、金额小、用信频、期限短等特点，中国农业银行在准入、担保、流程和授权等方面进行持续创新，正在积极建立一套有别于城市业务的信贷政策制度体系。

1、下沉经营重心，扩大审批权限，让服务“三农”的机构“能放贷”。推行适度分权的“三农”信贷业务授权模式，下沉信贷业务决策重心。区分经济环境和管理能力，尽可能将农户贷款审批权授予县域支行和分理处，将农村中小企业信贷业务审批权授予二级分行和县域支行。具体授权额度，由一级分行结合区域实际自主确定。与贷款审批权同步下放“三农”客户信用等级认定权限和贷款定价权限。

2、完善信用评级体系，让“三农”客户“进得来”。针对“三农”和县域客户普遍缺乏规范的财务报表的实际，调整信用评级指标，减少财务数据要求，更多地从定性指标的角度分析和评价客户的信用状况。

3、创新担保方式，让“三农”客户“贷得到”。根据各地实际和监管部门的指导意见，采取多户联保、“公司＋农户”、林权抵押、农机具抵押、应收账款质押等多种担保方式，解决抵押品不足难题。

4、简化业务流程，使“三农”贷款“贷得快”。合并了农户贷款评级、授信、用信程序，简化中间环节，提高办贷效率。

（三）资源配置向“三农”业务倾斜

为了有效解决“三农”和县域业务经营资源投入不足的问题，切实保障“三农”和县域业务的发展，中国农业银行在安排全行各项经营资源时，优先保障“三农”和县域资源配置。探索单独编制“三农”业务综合经营计划、单独配置经济资本、单独安排信贷计划、单独安排营业费用、单独安排固定资产投入，支持和促进“三农”业务发展。

1、经营计划和经济资本。依据国家经济金融政策、中国农业银行中长期战略目标和“三农”业务中长期发展规划，中国农业银行对“三农”和县域业务探索单独编制综合经营计划。各一级分行、二级分行根据辖区内县域支行的经济环境和资源禀赋，逐一确定县域支行经营目标。

2、信贷规模。2008年开始，中国农业银行在安排信贷计划时，优先考虑农业产业化贷款、农户贷款、小企业贷款、农村基础设施建设贷款和城镇化贷款等“三农”重点业务发展需要。

3、营业费用和固定资产投入。2008年，中国农业银行加大了对服务“三农”营业费用和固定资产的投入。对试点地区行下达了专项费用。安排了县域网点改造专项资金，集中对一批县域网点进行了改造升级，优化了县域网点布局，增强了网点服务“三农”的综合功能。

（四）强化“三农”业务风险管理

有效控制风险是“三农”业务可持续发展、更好地服务“三农”的基本前提。中国农业银行高度重视“三农”业务的风险管理，在新时期服务“三农”试点中，认真总结过去的经验教训，探索了一系列风险防控的手段和措施。

1、实施正确的风险管理战略。2008年10月，中国农业银行在总结试点经验基础上，研究制定了《中国农业银行“三农”业务风险管理政策纲要》，确定了“三农”业务的风险管理战略，提出以信用风险和操作风险为重点建立“三农”业务全面风险管理体系，并从准入、定价、流程、考核等多个方面，对“三农”业务全过程的风险管理作出了明确的规定。

2、加强风险管理机制建设。推行二级分行、县域支行风险经理、独立审批人和监管人员派驻制，加强对“三农”业务的风险垂直管控。2008年8月中国农业银行下发了《中国农业银行农户贷款业务“三包一挂”管理指引》，要求对农户贷款实行“三包一挂”（包发放、包管理、包收回，绩效工资与贷款营销、管理和质量挂钩）制度，把控制风险的效果与经营管理人员的利益捆在一起，让来自外部的制度制约和源于利益的自我约束共同发挥作用。完善“三农”信贷业务定价模型，合理确定不同类型“三农”客户的贷款利率，提高利率覆盖风险的能力。

3、积极探索有效的风险控制方法。拓宽信息收集渠道，创新客户调查方式，提高涉农贷款客户信息采集效率。建立恰当的准入标准，风险关口前移，有效识别和化解风险。通过担保、保险等多种手段，有效转移“三农”业务风险。加强了守信激励和失信惩戒机制建设，开展评选信用乡、村、户活动。对诚信守约客户，给予贷款优先、利率优惠、额度放宽、手续简化等激励政策，对违约失信客户，设立黑名单，采取惩罚措施。

4、加强业务运行监管。为了有效降低风险，中国农业银行通过不定期抽查、专项检查、IT管理系统实时监控等方式，加强对“三农”贷款用途、资金流向、客户生产状况的了解和掌握，对临时困难或发生意外情况的涉农客户延长贷款期限，对高风险客户、信用恶化客户及时退出，确保信贷业务安全。积极组建“飞检队”、“神秘人队伍”、“整体移位队伍”、“巡视队伍”和审计特派办等五支监督检查队伍，加强内控建设和案件治理，切实防范和查处人为因素造成的风险。

结束语

充分发挥金融在现代农村经济中的核心作用，对于解决好“三农”问题具有重要意义。农村是保增长、扩内需、调结构的主战场，扩大农村投资和消费离不开农村金融的大力支持。

2009年，是中国农业银行股份有限公司成立后的第一年。中国农业银行将深入贯彻落实党的十七届三中全会、中央经济工作会议和中央农村工作会议精神，始终坚持以科学发展观为指导，切实履行服务“三农”的市场定位和责任，坚定不移地推进“三农”和县域蓝海市场发展战略，扎实推进三农县域事业部制改革，进一步改善“三农”金融服务，努力为经济平稳较快增长和新一轮农村改革发展提供优良金融服务。

农村金融是一个世界性的难题。中国农业银行愿与所有服务“三农”的机构和人士一道，秉承合作、惠农、共赢理念，共同为“三农”和县域经济发展作出新的贡献。

第五篇：三农-中国银行业监督管理委员会

中国银行金融服务“三农”相关工作情况

近年来，我行充分发挥海内外一体化与多元化优势，围绕主要农业产区与现代农业产业领域展开合作，加大涉农金融产品创新力度，不断提升农业业务金融服务水平。

1、根据农村市场需求变化，优化发展战略，加强对“三农”发展的金融支持

我行高度关注“三农”工作，充分发挥海内外一体化、多元化优势，积极支持现代农业快速发展，如支持辉山乳业、象屿集团等农业龙头企业提供土地流转项目贷款等支持农业企业规模化经营，支持中粮、双汇集团等农业企业集团完成海外并购，帮助万洲国际和中国圣牧等农业企业完成境外上市等。

同时，我行加大新产品研发，我行针对三农领域已开发较为完整的信贷产品品种，陆续开发出“储粮贷”、“乳业通宝”、“林权通宝”、土地流转贷款等系列产品，总结复制推广金融服务模式，支持现代农业企业良性发展并壮大变强。

2、进一步下沉服务中心，稳定大中型商业银行县域网点，增强网点服务功能

截至2014年10月末，我行共有县域机构网点3239个，较2013年末增加16个，县域机构覆盖率达到55.77%。

3、在强化涉农业务全面风险管理的基础上，优化绩效考核机制，调动“三农”信贷投放的内在积极性

我行在授信政策上，将涉农行业作为选择增长类行业，在总行层面预留了专项信贷规模，对跨境并购、多元化、重大战略业务，尤其是支持农业“走出去”予以信贷规模倾斜和支持。

我行对辖内各一级分行涉农业务采取了考评机制，对于涉农业务达到“两个不低于”的分行进行通报表扬，对于没有达到要求的分行进行批评。

4、做好农业产业化龙头企业、农民合作社、家庭农场等新型农业经营主体的金融服务

我行主要选择三类重点客户推广“三农”金融服务：一是国家大型农业企业集团、省级龙头企业，如中粮集团、北大荒集团、双汇集团、益海集团、象屿集团等；二是粮食主产区及大农业示范园区内企业；三是规模化种植的新型农业经营主体，如农民合作社、产粮专业大户、家庭农场等。

重点发展与农业龙头企业的合作关系。结合现有农业客户资源和优势，以规模较大、市场竞争力较强的国家性、地区性农业龙头企业为重点业务发展对象，如为北大荒提供“一链四包七十二项产品”综合金融服务，为辉山乳业、象屿集团提供土地流转项目贷款，为中粮、双汇提供跨境并购融资等。在粮食主产区及大农业示范园区积极拓展服务对象，推广“拓展土地经营权抵押贷款”、“销售商/生产商保证+农机具抵押”、“企业+合作社”等金融服务模式，帮助粮食生产企业、园区内农产品加工企业、各农业合作组织快速发展，提升其经营效益及抗风险能力。

5、加快中小微企业金融服务在农村地区的推广应用，推广信贷工厂等服务模式

在中小微企业领域，我行通过“信贷工厂”模式，深挖各地涉农产业集群企业金融需求，研发出林权通宝、乳业通宝、双汇通宝等系列等创新产品。我行将根据其经营特点，依托企业产品市场、销售情况、现金流、物流、产业链、应收账款等，不唯报表、不唯抵押，研究创新“三农”企业专属产品，加大对“三农”企业的支持力度。

如山东分行推出“农贷通宝”系列产品，盘活了广大涉农小微企业的存货资产；黑龙江分行创新“大米通宝”，解决农民资金周转难题；苏州分行“蟹贷通”产品创新采用商标专利权质押，有效扶持区域特色经济；福建分行推出“林权抵押贷款”，广西分行推出“黑茶通”产品，实现农业资源变资本的突破；河南分行“双汇通宝”产品利用核心企业的信用实力和控制力，有效解决上下游小微企业的融资难题；浙江、宁波等分行研发“置业通宝”产品，支持当地城镇化建设；安徽、内蒙古分行研发“药材通宝”产品，支持当地药材种植加工企业等。

6、继续加大对农民扩大再生产、消费升级需求的支持力度

在农户贷款方面，我行开发了“中国银行•益农贷”系列产品，为农户提供个人经营和消费贷款。“益农贷”制定了适合各个行业的灵活担保方式，至目前已创新“三户联保”、信用保证保险担保、林权抵押、产业链下游企业担保等担保方式，并在实现资金监管的前提下，允许组合不同担保方式以覆盖业务风险，有效解决了涉农客户缺乏传统抵押物的问题。

“中国银行•益农贷”个人涉农贷款产品，建立了针对农户经营类信贷服务的差别化管理机制，服务农产品生产、加工、流通、销售等全流程链条。结合种植业、养殖业、加工业等行业生产经营特点，合理确定贷款金额、期限，以及差异化的还款方式，建立了匹配行业运作周期、资金流转特点的业务模式，至目前，“中国银行•益农贷”已形成在种植业、养殖业、林业、农用机械、涉农产业链五大方向下多种业务模式，构建了针对不同细分行业、细分客户群的模式库。

7、加强对土地规模化经营、农田水利建设、畜禽水产品标准化养殖业的支持力度

我行通过为核心企业提供授信，创新提供最长期限达到9年的现代农业项目贷款，帮助核心企业获得大规模流转土地，并借助核心企业与种粮大户、合作社的紧密关系拓展“自营种植+合作种植”金融服务模式。

对于非盈利性农田水利项目，我行采用在有效建设期基础上延长贷款宽限期2年等措施支持项目建设；此外，我行积极采用水费收费权质押、经营收益权质押、物权质押等创新担保方式解决水利行业贷款增信问题。

针对规模化养殖企业，我行提供全面金融服务产品，帮助企业有序发展规模化种植。同时，“中国银行•益农贷”建立了匹配各类经营项目的业务模式，至目前，已在江苏、湖北等地的标准化养殖园区建立了特色业务模式，支持当地经营项目。

8、大力发展农村电话银行、网上银行业务

截至2014年10月末，我行县域机构网点电话银行签约客户数2624.39万；截至9月末，县域机构网点个人网银签约客户数3077.48万户；手机银行签约客户数1815.65万户；企业网银签约客户数68.58万户。

目前，我行电话银行自助服务可向县域及农村地区客户提供查询和金融交易服务。客户可进行账户余额和交易情况查询、养老社保类查询以及牌价、汇率、利率等各类金融信息查询，叙做各类缴费、本行及跨行转账、信用卡还款、理财产品交易、银证转账、外汇实盘/虚盘交易、账户贵金属、基金交易、个人结售汇等业务。我行网上银行、手机银行、微银行和家居银行等渠道可向县域及农村地区客户提供银行账户管理、转账汇款、信用卡、存贷款、电子支付及投资理财等服务。客户可进行账户、信用卡、社保、银医、公积金等信息查询业务；叙做申请定活期账户、转账汇款、信用卡还款、跨境汇款、定期存款、贷款还款、理财产品买卖、水

行

/电/气等代缴费等业务。

中国银

二零一四年十一月二十八日