降低小微企业向银行贷款风险心得（5篇）

第一篇：降低小微企业向银行贷款风险心得

降低小微企业向银行贷款风险心得

降低小微企业向银行贷款风险心得

1、相对大型企业，小微企业贷款虽然偿还本息能力弱，但企业融资额小，即使出现无力偿还情形，损失也远小于大公司客户。可以鼓励小微企业联合贷款，如几个小微企业联合一起贷款，增加担保程度。这样贷款金额和担保程度可以相当于大型企业贷款，再按大型企业、国有企业等的贷款形式走。

2、实行分步贷款。一下通过贷款申请风险大，可以通过干涉细分企业业务，只贷给企业一部分需要完成一步计划的贷款，然后再贷下一笔资金，一步一步递增式地实现整个贷款过程。比如，某小企业想要开连锁店并不断开发新市

场，由于资金不足需要大量金额贷款，又没有太多抵押担保。银行可以了解企业计划，如第一步是建房，银行可以只贷给其建房的资金，房屋建成经营后可以偿还本息；下一步是开连锁店，银行就只贷给连锁店的金额；再往下可能是联系海外业务，这时企业可能抵押能力已经雄厚，贷款风险会减小……甚至可以细分其中步骤，分得越细风险就越低。这样可以有效减少风险。

3、建成整套适应小企业风险特点的信用风险评级体系，以确保在有效防范信贷风险的前提下理性开拓小企业信贷市场。如工商银行以担保能力评价为中心，根据各类客户的风险程度，分别设定第一和第二类客户共有八个等级，最高为a＋级；第三类客户共有十个等级，最高为aa级。

4、加强信息核对。为避免信息不对称而导致评级结果失真，在资料搜集方面，除了企业正式的财务报表、商业计划或各类书面文件外，更加注重现场调查，注意收集非财务信息和软信息。通过深入小企业生产、经营和销售的现场实地调查和与借款企业管理人员交流等方式，了解借款人的经营动态和资信情况，从多方面、多渠道收集有关借款企业及其经营者家庭收支和信用情况的第一手信息。第一时间了解掌握各种风险因素和突发事件，以争取充分的应对时间，最大限度地降低金融风险扩散的可能性和事后风险处置的成本，维护经济社会稳定。并可适时采取下列监管措施：对不良贷款率在2%以下的，可适当减少现场检查频率，支持其健康发展;对不良贷款率在2%以上的，加大非现场监管和现场检查力度，并督促限期改善资产质量;对不良贷款率高于5%的，责令调整高级管理人员、停办所有业务、限期整改

5、政府加大对小额贷款公司的扶持力度。建议对小额贷款公司采取税收减免政策，可参照国家对农村信用社等涉农金融机构的相关政策，在税收减免、财政补贴等方面给予适当扶持，使其降低

运营成本，提升盈利水平。对小额贷款公司的合规性经营可进行适当鼓励。如合规经营8~，可允许其扩大经营规模向村镇银行转制。

6、在拓宽融资渠道的同时加强金融服务产品的创新。鼓励各类金融机构向小额贷款公司发放委托和批发贷款，同时可适当予以利率优惠，降低其融资成本。允许小额贷款公司引进外资或其他投资主体。应重点选择既具有资金实力，又有丰富的经营贷款等融资业务的经营实体，在接纳新投资的同时，引进新的经营理念，使小额贷款公司的经营方式、风险控制得到全新发展。

第二篇：如何降低小微企业向银行贷款的风险

如何降低小微企业向银行贷款的风险

1、相对大型企业，小微企业贷款虽然偿还本息能力弱，但企业融资额小，即使出现无力偿还情形，损失也远小于大公司客户。可以鼓励小微企业联合贷款，如几个小微企业联合一起贷款，增加担保程度。这样贷款金额和担保程度可以相当于大型企业贷款，再按大型企业、国有企业等的贷款形式走。

2、实行分步贷款。一下通过贷款申请风险大，可以通过干涉细分企业业务，只贷给企业一部分需要完成一步计划的贷款，然后再贷下一笔资金，一步一步递增式地实现整个贷款过程。比如，某小企业想要开连锁店并不断开发新市场，由于资金不足需要大量金额贷款，又没有太多抵押担保。银行可以了解企业计划，如第一步是建房，银行可以只贷给其建房的资金，房屋建成经营后可以偿还本息；下一步是开连锁店，银行就只贷给连锁店的金额；再往下可能是联系海外业务，这时企业可能抵押能力已经雄厚，贷款风险会减小……甚至可以细分其中步骤，分得越细风险就越低。这样可以有效减少风险。

（注：以上两条为独创，以下来源各种资料）

3、建成整套适应小企业风险特点的信用风险评级体系，以确保在有效防范信贷风险的前提下理性开拓小企业信贷市场。如工商银行以担保能力评价为中心，根据各类客户的风险程度，分别设定第一和第二类客户共有八个等级，最高为A＋级；第三类客户共有十个等级，最高为AA级。

4、加强信息核对。为避免信息不对称而导致评级结果失真，在资料搜集方面，除了企业正式的财务报表、商业计划或各类书面文件外，更加注重现场调查，注意收集非财务信息和软信息。通过深入小企业生产、经营和销售的现场实地调查和与借款企业管理人员交流等方式，了解借款人的经营动态和资信情况，从多方面、多渠道收集有关借款企业及其经营者家庭收支和信用情况的第一手信息。第一时间了解掌握各种风险因素和突发事件，以争取充分的应对时间，最大限度地降低金融风险扩散的可能性和事后风险处置的成本，维护经济社会稳定。并可适时采取下列监管措施：对不良贷款率在2%以下的，可适当减少现场检查频率，支持其健康发展;对不良贷款率在2%以上的，加大非现场监管和现场检查力度，并督促限期改善资产质量;对不良贷款率高于5%的，责令调整高级管理人员、停办所有业务、限期整改

5、政府加大对小额贷款公司的扶持力度。建议对小额贷款公司采取税收减免政策，可参照国家对农村信用社等涉农金融机构的相关政策，在税收减免、财政补贴等方面给予适当扶持，使其降低运营成本，提升盈利水平。对小额贷款公司的合规性经营可进行适当鼓励。如合规经营8~10年，可允许其扩大经营规模向村镇银行转制。

6、在拓宽融资渠道的同时加强金融服务产品的创新。鼓励各类金融机构向小额贷款公司发放委托和批发贷款，同时可适当予以利率优惠，降低其融资成本。允许小额贷款公司引进外资或其他投资主体。应重点选择既具有资金实力，又有丰富的经营贷款等融资业务的经营实体，在接纳新投资的同时，引进新的经营理念，使小额贷款公司的经营方式、风险控制得到全新发展。

第三篇：小微企业贷款风险平衡术（范文）

投放贷款2000亿元 客户数超10万

履新民生银行(9.43,-0.19,-1.98%)（600016.SH）零售银行部总经理仅仅5个月，商贷通小微企业贷款就猛增了近700亿元，速度如此之快连艾民自己都吓了一跳。

截至11月24日商贷通小微企业贷款已发放2000亿元，余额新增900亿，客户数超过10万户，而且数据每天都在更新，如果不是因为有存贷比的限制，艾民坦言恐怕很难抑制住这种加速度发放的势头。

而接下来摆在艾民面前要解决的问题是：如何让这个还不到两年的新业务更具有可持续性，达到股东、管理层和客户的共赢。“小微金融可持续性的关键就在于成本控制、风险管理和流动性管理的匹配。”

明年开始，民生银行各地分行将陆续成立小微金融部和零售风险管理及售后服务部；此外，小微企业2.0提升版操作手册正在制定；随着商贷通业务不断成熟，在民生银行董事长董文标的规划中，小微企业贷款要逐步提升除抵押之外的弱担保贷款的比例，甚至包括信用贷款。

组织架构调整在即

商贷通发展超乎预期，要有与之相匹配的架构，形成专营机构和专业团队。“从总行到分行再到支行，整个架构都要重新调整，明年开始，各地分行将陆续成立小微金融部和零售风险管理及售后服务部。”艾民说。

“售后服务”是今年下半年董文标在巡视支行小微业务时提出的服务新主张，包括小微贷款的资产管理、违约管理及客户关怀都以服务提供的方式进行处理，就像汽车服务的4S店一样。

据悉，按照民生流程银行建设的预期目标，民生零售银行部从总行到分、支行正在进行组织架构重新调整。

目前，总部已区分出消费者金融、小微金融、风险管理和资源管理四个板块，明年分行层面也将按客户群和风险纬度进行重整，而在支行，将按照团队专业化、作业专门化、流程标准化进行进一步优化。

商贷通业务迅猛发展，客观上对团队的组成、样式、功能提出了更高的要求。小微企业所需要的服务不仅是了解小微贷款的信贷经理，也要求风险经理、理财经理甚至财务顾问，只有这样才能提供从融资到结算，从企业到个人和家庭的一揽子现代金融服务。

“就像董事长讲的，民生银行小微金融就是要把小微企业从最原始最传统的金融环境里解放出来，让它们接近现代金融服务。”艾民补充道。

据称，民生银行基于自主研发的IT平台上的“小微业务作业系统”已开发完毕，正在华东接受测试和验证。同时，总行也正在制定商贷通小微企业2.0提升版的操作手册。该手

册将全面总结1500亿元左右的小微信贷的经验和教训，并涵盖民生银行董事会和管理层对小微金融的新定位、新理念和新主张。

从强担保到弱担保贷款转型

“从国际上讲，商业银行进入小微业务领域也是十年来新近发生的事情，在中国的商业银行业，如此大规模做小微企业贷款还是前所未有，其实难度非常大，也面临很多挑战。”在讲到未来的任务时，艾民以一种看似平谈却带坚毅的神情说。

挑战之一是董文标提出未来小微企业贷款中，要逐步提升除抵押之外的弱担保贷款的比例，甚至信用贷款。

面对记者提出的弱担保比例是否安全的话题，艾民援引了董文标的“人质理论”：“这个理论的要点就是抵押担保并不必然是最安全的风险管理工具。比如，如果押房子是安全的，把客户的家属押在银行似乎更加安全，但那恰恰是最不安全的。除了法律和伦理的限制之外，人质这种‘押品’也将由于价值不稳定和持有成本过高而无法承受。”

实际上，对抵押物的崇拜限制了银行服务客户的空间。据了解，目前民生银行已投放的小微企业贷款的30%以上已告别了强抵押的束缚，转而采取联保互保方式甚至信用。将来这一比例还将继续扩大。

但是涉足到信用贷款又让艾民考虑新的问题：“客户选择的依据是什么？风险对冲的办法又是什么？”

国际上很多小额贷款机构或者商业银行都在做个人无担保信用贷款，但是这些机构的贷款额度比较小，比如渣打银行在国内推出的无抵押无担保贷款一般可贷到30万元，最高可贷50万元，在国外的信用贷款额度更低，而目前民生小微企业贷款的户均贷款额度为150万元。“在经济危机后的宏观不稳定的环境下，大面积地‘大’额的信用贷款实践，说是挑战也不为过吧。”艾民称。

信用贷款额度大，银行所承担的风险也较大。“我们在考虑拿出一部分贷款额度比较小的客户或者信用好的优质客户来先行试点，这部分贷款有一定的抵押，经过不断考察，客户信用记录良好，我们会慢慢考虑放大贷款额度。”艾民说。

这就涉及到如何进行风险定价。“过去的传统思维认为期限越长，利率越高。而小微企业贷款的定价应该有自己的特点。小微企业的定价跟客户的用款方式有很大的关系，与资金供求关系有很大的关联。今后民生银行的定价会越来越市场化和标准化。”民生银行总行小微金融部总经理周斌分析。

据了解，民生小微企业贷款利率在基准利率基础上上浮20%左右，上半年年化利率约

6.6%，不到7%，接近90%左右的小微贷款都是一年期内的贷款。

小微贷款如何持续

“招商银行(12.22,0.09,0.74%)（600036.SH）和民生都在进行二次转型，二次转型都是降低成本消耗、提高综合定价能力和收益。商贷通业务抓住了小微企业市场，这个市场很诱人，我们也很重视。”招行零售银行一位资深人士说，“但空间大风险也很大。在中国经济处于上行阶段时，小企业的风险不容易暴露，但是在经济下行阶段时，要注意小企业的潜在风险，这就要看银行如何平衡风险收益。”

这位招行人士认为，银行不应把所有资源都集中在一个业态上，应该平衡各种业务关系，有高风险业务，也有低风险业务。

艾民经常被市场分析师问得最多的问题就是，民生的商贷通小微贷款是否具有可持续性。实际上，按照民生规划，3年后小微企业贷款客户占比要从现在的不到10%提高到20%。

中国民生银行行长洪崎出席《中国经营报》与中国社会科学院工业经济研究所联合主办的“2010（第八届）中国企业竞争力年会”时表示，小微企业贷款要走一条批量销售道路，批量销售才能够真正稳定下来，才能具有真正的核心竞争力。

民生银行的思路是，小微企业的单笔贷款金额比较小，成本较高，风险较大，所以要批量化发现客户，批量化处理业务，以降低银行风险。目前民生银行商贷通的客户主要是“一圈两链”(商圈、供应链和产业链)。

第四篇：商业银行如何防范小微企业贷款风险

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商业银行如何防范小微企业贷款风险

近年来，随着我国社会主义市场经济的不断发展，小微企业大批出现，据不完全统计，目前全国小微企业已超过1000万家，加上3800多万个体工商户，其从业人员已近2.8亿，小微企业在增长居民收入、满足市场需求、宏扬创业精神、推进技术提高、增进县域经济发展等方面发挥了不可替代的作用。但是，小微企业由于其本身特点，风险高于个人住房贷款、个人消费贷款，同时也高于大中企业贷款。

小微企业贷款风险主要有以下特征：

1.小微企业贷款经营风险大，影响小微企业贷款不良的原因多，银行往往难以把控。

相对大中型企业而言，影响小微企业贷款经营的风险因素更多。如企业控制人的个人原因：家庭变化因素、身体变化因素、个人不良嗜好，往往会对企业经营产生很大影响；区域经营环境恶劣，互保企业跑路，而使得整个区域大批小微企业因承担过多债务形成贷款不良；上游企业占款、下游企业拖欠货款，也往往造成小微企业无法经营，资金链断裂。小微企业公司治理不规范，几乎没有完整的企业规划，企业主的个人意愿随时能改变企业的经营方向，跨业经营涉足不熟悉的行业很可能踩中地雷，产生意外的经营风险。其他的如官司、股东矛盾等诸多原因，都会造成小微企业贷款成为不良。

2.小微企业自身抗行业风险能力较低，银行对小微企业贷款行业风险也把控不足。

相对大中型企业而言，小微企业在资金、人才、技术等方面都处于竞争劣势，公司治理不完善、缺乏核心竞争能力。当行业发生风险时，最先影响的就是小微企业。

同时，有些银行对小微企业贷款行业风险把控和认识也不足。如有些银行的小微企业供销流量贷，对行业风险及核心企业的风险监控就不完善，当行业风险来临时，有可能存在批量的小微企业倒闭而形成大量不良贷款。

3.小微企业贷款用途难以把握和监控。

小微企业因为缺乏公司治理，财务管理不规范，大多数小微企业都没有财务报表，相对大中型企业而言信息不对称更为严重。因此，相对大中型企业而言，小微企业贷款用途更加难以把握和监控。有些小微企业将贷款投入到于贷款用途不符的高风险用途中去，有些甚至套取银行贷款资金投入到房地产、高利贷当中去。而这些高风险用途贷款往往正是银行小微贷形成不良的原因。

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鉴于小微公司贷款的高风险，银行则应当采纳有效的战略和办法积极应对。除了严厉依照惯例的贷款“三查”，即贷前查询人员依据借款风险度以及复杂程度，以能够获取真实有效借款信息为前提，对借款进行查真、查实；贷中审查人员对借款的信用风险、操作风险、道德风险、担保品变现风险等进行全面的深入分析，提示风险并进行安全性审查和判断；贷后检查落到实处，做好预警、检查、调整、清收工作，商业银行还要采纳以下办法，以防备、规避小微公司借款的高风险。

商业银行防范小微企业贷款风险的措施包括：

1.采用风险定价，使收益覆盖风险。

根据“高风险高收益”、“ 收益覆盖风险”原则，商业银行对小微贷款一定要采用风险定价。可以根据小微企业的抵押率、资产负债率等指标，制定本行的定价策略。如对于低抵押率、低负债率的企业，给予较为优惠的利率。对于高抵押率、高负债率的企业，采用高利率政策。但是“风险定价”并不是一味的高定价，过高的定价肯定会造成优质客户的流失。

2.了解小微客户、熟悉客户和企业。

银行无论是资产业务还是负债业务，经营的都是客户。所以一定要了解客户、熟悉客户。通过了解客户、熟悉客户，熟悉企业的经营状况、财务状况以及经营竞争环境，来把握企业的第一还款来源，把握企业的贷款用途合法、合规、合理，从而有效控制风险。

3.注重第二还款来源，特别是注重抵、质押物担保方式。

所有的贷款都要注重第一还款来源，小微贷款则同时要注重第二还款来源，特别是注重抵、质押物担保方式。当经济出现波动时，往往纯信用更容易产生逾期及不良，并且纯信用贷款的损失率远高于有担保的贷款。因此，要通过提高第二还款来源要求对小微贷款的高风险进行风险补偿。

4.加强行业风险防范措施。

商业银行总行的行业风险分析应该在所有条线共享，总行相关部门应该定期下达行业风险报告。小微贷款的客户经理及审贷人员对于行业风险及区域风险要加以关注。对于小微企业供销流量贷，核心企业最好在本行对公有授信，便于把握和监控风险。

5.坚持“小额、批量”原则。

小微企业因为其自身特点，贷款金额小。同时小微企业较大中型企业来说数量众多。根据“大数法则”，坚持“小额、批量”原则，要选好、选对、选准目标客户，同时防止中型企业因无法在对公贷款或因对公贷款额过大，而变相用个人名义贷款，总体负债过多、风险加大。

6.采用先进的预警系统。

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基于小微企业的高风险特征，商业银行则必须采用先进的预警系统，对借款人资信、小微企业、担保物等进行及时监控。该预警系统必须及时采集借款的征信状况、法院被执行人信息状况、企业的征信状况、企业及个人的资产及负债情况、企业的涉案情况、押品价值变动、押品二押及查封情况，根据借款人资信变化、小微企业经营状况变化、押品变动情况，主动及时发起监测、评估、检查、调整、清收等贷后管理措施。

7.用好、用足国家及央行支持政策措施。

央行针对小微企业出台了“定向降准”、“定向再贷款”、“定向降息”政策，以及不久前出台的“信贷质押再贷款”政策，商业银行要用好、用足国家及央行支持政策，通过资产证券化等措施，吸收低息资金，盘活存量资产，增大资产规模，降低小微企业贷款的成本，提高盈利能力。

小微企业贷款的风险控制是商业银行在运营转型和向金融“深水区”迈进过程当中不能不面对的问题，为此，商业银行需要在风险控制的方法和步伐上作出新的调整，同时加倍关注宏观经济波动对小微企业运营的影响。整体来看，将来商业银行在小微企业贷款领域是大有可为的。

文章来源：上海长久贷

第五篇：深圳中小微企业动产融资贷款风险

深圳市中小微企业动产融资贷款风险

补偿金操作规程（试行）

（征求意见稿）

第一章 总则

第一条 为贯彻落实中共深圳市委、深圳市人民政府《关于支持企业提升竞争力的若干措施》（深发〔2016〕8号）、《<关于支持企业提升竞争力的若干措施>实施细则》（深经贸信息综合字〔2016〕149号）文件精神，鼓励和引导银行业金融机构向有融资需求的中小微企业发放贷款，促进全市经济社会持续健康发展，提升企业竞争力, 在市金融发展专项资金中安排深圳市中小微企业动产融资贷款风险补偿金（以下简称动产融资补偿金），用于对我市银行业金融机构向中小微企业开展应收账款和存货抵押质押融资业务产生的坏账进行动产融资贷款风险补偿。

第二条 本操作规程适用于我市动产融资补偿金的申请受理、审核及资金拨付等各项活动。

我市银行业金融机构向中小微企业开展应收账款和存货抵押质押融资业务产生的坏账，按照坏账损失补偿20%，且单个中小微企业贷款坏账最高补偿100万元，动产融资补偿金向银行业金融机构拨付。本条所称坏账损失是指出现本金逾期90天以上的贷款项目所发生的本金损失。

第三条 中小微企业是指在我市行政区域内注册并从事实体经济运营，符合工业和信息化部、国家统计局、国家发展改革委、财政部《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）规定的中型、小型、微型企业。

第四条 中小微企业动产融资补偿是指对我市银行向中小微企业开展应收账款和存货抵押质押贷款产生的坏账进行的风险补偿（以下简称动产融资），不包括房地产公司贷款、房地产中介公司贷款、融资平台公司贷款和非生产经营性固定资产投资项目贷款。应收账款质押融资业务原则上需在中国人民银行征信中心动产融资统一登记系统当中进行登记。

中小微企业应成立三年以上且近三年无违反国家和省、市有关法律法规的行为，企业及企业主无不良信用记录，中小微企业主所属的全部中小微企业均未享受过此项优惠。中小微企业贷款必须用于本企业生产经营，不得用于转贷、委托贷款、并购贷款、国家产业政策禁止和限制的项目，以及参与民间借贷和投资资本市场。

中小微企业主是指中小微企业（满足前述条件）的法定代表人，或对该中小微企业直接持股比例超过50%的自然人。

企业无不良信用记录是指中小微企业在获得银行贷款资金或在银行建立授信额度之前的三个月内进行征信查询时，该企业在中国人民银行征信中心企业信用报告及我市公共信用中心披露的有关企业的公共信用信息中无不良信用记录。中小微企业主无不良信用记录是指中小微企业主在中小微企业获得贷款资金或在银行建立授信额度之前的三个月内进行征信查询时，中小微企业主在中国人民银行征信中心个人信用报告及我市公共信用中心披露的有关企业主的公共信用信息中无不良信用记录。其中，个人信用卡两年内逾期不超过六次（含），个人贷款两年内逾期不超过两次（含）且每次逾期天数不超过30天（含），不计入在内；准贷记卡逾期天数不超过60天（含），不计入在内。

第五条 市金融办对不良贷款率超过5%的银行或存在违法违规行为的银行，可根据实际情况暂停其动产融资补偿金申请。

第六条 自《中共深圳市委 深圳市人民政府印发<关于支持企业提升竞争力的若干措施>的通知》（深发〔2016〕8号）实施之日（2016年3月23日）起，动产融资贷款出现本金逾期90天以上，且法院对银行业金融机构中小微企业不良债权一审判决生效的，银行可按照贷款本金损失的20%，提出动产融资补偿金申请，单个中小微企业最高补偿100万元。

同一授信额度项下多笔贷款出现坏账，银行可分别提出动产融资补偿金申请，单个中小微企业贷款坏账损失最高补偿100万元。

同一家中小微企业在多家银行出现坏账的，对多家银行申请动产融资补偿金的累计补偿金额不得超过100万元（含），对银行的动产融资补偿金申请以时间优先为原则。第二章 申请时间和申请材料

第七条 动产融资贷款风险补偿金每半年受理一次，银行可对符合上述条件的坏账损失，于正式受理通知发布后15日内提出申请，申请材料包括：

（一）《深圳市中小微企业贷款动产融资补偿金申请表》及申请材料提交目录；

（二）该笔贷款授信审批相关意见及授信申请材料；

（三）该笔贷款抵押（或质押）合同、借款合同、借据等材料；

（四）银行内部证明不良债权的说明及人行征信报告查询结果中该笔贷款的分类情况；

（五）贷款发放后每期归还本息的情况说明（包括详细数据）、还款账户流水以及银行催收的相关工作材料；

（六）动产融资补偿金申请承诺书；

（七）企业及企业主无不良信用记录的证明材料；

（八）生效的法院判决书（或生效的调解文书、破产裁定书、进入法院执行程序的赋予强制执行效力的债权文书之一）；

（九）市金融办要求提供的其他材料。

第八条 银行提供的各项申请材料应当用A4规格纸装订成册，一式2份。

银行提供的申请材料中第二、三、五、八项可提供复印件，复印件应当加盖银行公章，银行应当妥善保管原件以备核验。

第三章 审核与监管

第九条 成立深圳市中小微企业贷款动产融资补偿金工作小组（以下简称工作小组），工作小组成员单位包括：市金融办、深圳银监局和深圳市银行业协会。工作小组负责依据《<关于支持企业提升竞争力的若干措施>实施细则》及本操作规程组织研究和审议完善具体的审核标准，明确具体操作流程以及补偿比例和补偿金额，批准动产融资补偿及其他有关工作。

市金融办负责统筹工作小组日常工作和成员单位之间协调工作；牵头组织银行动产融资补偿金的受理，会同相关业务主管部门对银行动产融资补偿金进行审核；组织深圳市银行业协会制定动产融资补偿金具体的审核标准和审核流程。

深圳银监局负责规范引导商业银行按照本办法规定开展相关工作，参与银行动产融资补偿金申请的审核，并指导深圳市银行业协会督促银行对已获得动产融资补偿金的贷款的清收所得，在申请下一期动产融资补偿时予以冲抵；指导深圳市银行业协会草拟具体的审核标准及有关流程；完成工作小组交办的其他工作。

深圳市银行业协会负责草拟具体的审核标准及有关流程，收集银行申请资料、定期组织召开审核会议，审核银行动产融资补偿金申请，出具初审意见，向有关银行反馈审核结果及动产融资补偿金拨付情况，并督促银行对已获得动产融资补偿金的贷款的清收所得，在申请下一期动产融资补偿时予以冲抵；完成工作小组交办的其他工作。

第十条 动产融资补偿金申请的审核按照下列流程进行：

（一）各申请银行在深圳金服平台(网址：http://www.xiexiebang.com)填写《深圳市中小微企业贷款动产融资补偿金申请表》并上传提交第七条第二至第十项电子版材料（加盖公章扫描件）；

（二）线上审核通过后，申请银行向深圳市银行业协会提交2份纸质版申请材料（第七条第一至第十项，材料均须加盖公章）；

（三）深圳市银行业协会出具审核初审意见，并报送市金融办、深圳银监局；

（四）市金融办按市金融发展专项资金审核程序，对动产融资补偿金申请进行审核、公示；

（五）公示期满无异议的，由市金融办牵头下达资金计划，办理动产融资补偿金的拨付。

第十一条 银行应建立专门台账，对坏账采取催收、起诉等方式追偿。银行对已获得动产融资补偿金的贷款的清收所得，应在申请下一期动产融资补偿时提供已获得风险补偿的坏账清收情况并予以冲抵。

第十二条 银行应对申请动产融资补偿金的行为负责，如有弄虚作假、同一笔贷款重复享受政府风险补偿或与企业合谋骗贷、套取动产融资补偿金的，一经查实，市金融办全额收回已发放的动产融资补偿金存款，并禁止该银行3年内申请动产融资补偿金及其他政策性资金，并将情况通报给中国人民银行深圳市中心分行和深圳银监局。

对骗取、挪用银行贷款的企业，不再纳入贷款动产融资补偿范围，对企业主及其配偶持股比例超过30%的企业，禁止其5年内申请各类政策、项目和资金扶持，并提请深圳市市场和质量监督管理委员会，在深圳信用网公布。

第四章 附则

第十三条 本操作规程由市金融办负责解释。本操作规程自公布之日起实行。原2016年公布的《深圳市中小微企业动产融资贷款风险补偿金操作规程(试行)》与本规程不一致的，以本规程为准。