向线上迁移 平安银行小微金融取得突破

第一篇：向线上迁移 平安银行小微金融取得突破

向线上迁移平安银行小微金融取得突破

“让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树”。今年的《政府工作报告》将小微企业提到了“发展普惠金融”的高度，这愈加引发了金融机构对小微金融业务的激烈争夺。而近期多家银行发布的一季报亦显示，小微金融的贡献值越来越高。2013年，平安银行以全产业链的方式介入小企业金融服务，并实行批量营销模式推广，取得了飞快的发展。

平安银行2014一季报显示，一季末，该行实现小企业贷款余额948亿元，较年初增幅9%。而去年平安银行小微贷款余额871.28亿，全年增幅达56.05%。平安银行在报告中表示，将“深化小企业转型升级战略，完善贷贷平安 2.0 模式，不断创新、丰富小企业产品种类和科技工具，进一步完善小企业客户服务体系”。

贷贷平安商务卡异军突起

2013年，平安银行将小企业金融业务定为战略性业务之一，并予以产品政策支持和批量营销模式推广。一年多来，平安银行在小微金融领域有两个重要“动作”，一是开发“贷贷平安”商务卡，二是布局线上业务，建设小微互联网金融模式。

如今，平安银行基于“普惠金融”理念推出的小微金融产品“贷贷平安”商务卡在短短数月间实现了快速发展。一季报显示，全行累计发放贷贷平安商务卡客户数突破54.22万户，较年初增长54%；贷贷平安商务卡存款余额89亿元、贷款余额182亿元，分别较年初增长65%和203%。“贷贷平安”商务卡已成为该行开发小微客户、拓展市场的营销利器。

平安银行小企业金融事业部负责人此前曾对媒体表示，依托平安集团全金融牌照的优势，贷贷平安商务卡可向小企业客户提供支付、结算、贷款、理财、保险等一揽子综合金融配套服务。它将小额信用循环贷款与借记卡功能及权益相结合，还可以和电商平台对接，构建了一种全新的小企业金融商业模式。

同时，平安银行积极开展电商合作，梳理重点关注及营销电商平台，落实精细化管理的经营策略。创建具有平安银行特色的互联网金融模式。其次，银行持续推进小企业线上融资，启动小企业线上融资平台规划，探索小企业线上金融服务模式。2013年初，平安银行行长邵平曾直言，“我们要把线下的业务，全部开到线上，未来几年发展战略的实现，很大程度是通过线上金融实现。”

目前，平安银行已建成了创新的“移动展业”平台、公司业务微信银行、小企业网上银行等众多互联网金融平台，为小微企业主提供更加高效、便捷的金融服务。平安银行表示，平安银行小微金融将吸引科技基因，探索掌上销售、线上作业、远程服务等模式，解决小微型企业金融服务所需要的高效率、流程透明化、节省成本等课题。据了解，这些创新模式收效甚好，如已移植到贷贷平安商务卡上的“移动展业”，平安银行工作人员以iPad为载体，通过专线或主动上门的方式，让广大小微客户在线上就可轻松完成全部贷款手续。

“贴身”服务方案制胜

博鳌亚洲论坛2014年年会上发布的一份《《中国小微金融发展报告2014》显示，在寻求外部融资时，74%的小微企业首选向银行贷款。选择中小银行作为首选融资渠道的企业占比（32.89%）远高于大型银行（12.44%）。

调查显示，约51%的小微企业希望获得个人及公司资产管理、理财服务，47%的小微企业希望获得信息交流服务，43%的小微企业希望获得支付结算服务。在支付结算中，用现金支付的企业占比达到78.7%，支票（50.9%）和银行卡转账（43.8%）的占比也较高。总体而言，小微企业的资金需求呈现“小、频、急”的特征。

按照邵平的说法，由于小企业存在风险分散、弱周期的特点，风险比较可控，平安银行已经锁定了这片蓝海，将小企业金融作为未来的重点发展战略之一。

据悉，平安银行的小企业金融重点瞄准与老百姓衣食住行息息相关的消费领域，具体来说，就是一个个的批发市场、贸易市场。

正是摸准了中小企业的切实需求，平安银行为小微客户量身定制了全部按日计息的贷贷平安商务卡。“根据我们的调研，大部分客户一年当中只有几个月是需要类似灵活的周转资金，平均一笔贷款就是十几天。平安商务卡则可以满足企业主用一天支付一天利息，随用随还，灵活计息。”去年10月，在“贷贷平安商务卡”服务专线上线时，平安银行小企业金融事业部负责人介绍说。

而平安银行小微业务更大的希望在于依托平安集团综合金融优势而制定的小微企业一站式服务方案。这种服务包括了授信，包括了结算，包括了老板的理财，也包括老板个人和公司之间怎么样平衡。小企业金融负责人表示“随着未来平安银行综合金融的进一步深化，我们有理由相信平安银行在金融服务方面可以为中小企业客户提供更加量身订制的服务，甚至可以区分到为不同行业、不同领域、不同规模的企业，提供相关联、相对应的综合金融解决方案，这是我们最大的优势所在”。

第二篇：村镇银行小微企业金融服务情况报告

＃＃村镇银行小微企业金融服务情况报告

我行致力于扶持当地小微企业发展为目的，且为进一步提高为小微企业服务能力和工作效率，根据银监会《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知（银监发【＃＃】59号）》和《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知(银监发【＃＃】94号)》等有关文件精神，现将我行对小微企业服务工作的问题和经验，总结如下：

一、我行基本情况分析

我行成立以来，立足当地经济，坚持小微企业信贷业务优先发展战略，注重业务创新，破解融资难题，积极拓展小薇企业信贷市场，全心全意为广大小微企业提供优质、高效、富有特色的金融服务，助推小微企业发展、壮大。截止＃＃年8月末，我行小微企业授信户

户，较＃＃年初增加户，增长

%。其中信贷支持小微企业用户

户，累计投放贷款

万元，贷款余额

万元。小微企业逾期应收贷款

万元，较年初减少

万，不良贷款余额

万元，较年初减少

万。

二、支持小微企业的服务措施和开展情况

（一）信贷业务开展情况

结合我市域内经济发展情况和小微企业规模小、资金少、需求小、用款急的特点，我行细化贷款手续，缩短贷款审批时限，通过评级、授信、抵质押品评估和贷款审批“四合一”流程，随贷随评，严格执行限时办结制度，提高了贷款发放效率。同时管理层以及信贷队伍积极深入有信贷需求的小微企业，帮助小微企业客户解决实际困难，同时为企业提供发展建议。截止1季度末，我行累计发放小微企业贷款

万元，扶持个体工商户

户且无不良贷款。已确立与4家小额贷款担保机构的合作意向。

（二）我行小微企业金融服务特点

1、谋划战略布局，注重意识提升。我行为推动小微企业信贷业务快速发展，专门成立了小微企业信贷机构，配备优秀专业人员，主攻小微企业信贷业务的拓展。通过做好全辖小微企业客户的勘察界定，细化并分类，统一规划小微企业的信贷发展战略布局，牢固树立起“抓住小微企业就抓住了未来，得小微企业者得天下”经营理念，明确拓展小微企业金融业务是优化经营结构和未来增强市场竞争能力的战略重点，增强全辖发展小微企业金融业务的竞争意识、责任意识和机遇意识。

2、结合企业特点，注重业务创新。我行工作人员深入企业调研，根据不同小企业的经营特色、经营规模、管理水平和资金流状况，一企一策，一户一案，为小微企业量身定做适合其需求、经营实际的融资产品，解燃眉之急，深受小微企业欢迎。

3、整合优势资源，注重提高效率。我行充分利用全辖资源优势，实现资产业务和负债业务、公司业务和个人业务、传统业务和新兴业务的整体互动，确保小微企业金融业务处于优先地位。进一步优化流程，不断提高审批效率，对符合贷款条件的小微企业“快查、快审、快放。”保证业务办理流畅，以满足小企业“短、频、急”的特点。

4、强化内功锻炼，注重团队建设。我行着力在客户经理建设上狠下功夫，针对小微企业金融业务从业人员的状况，把强化理论学习、建立学习制度，对客户经理在职业操守、信贷政策和制度、融资品种及特点、操作流程、风险防范等方面，进行形式多样的学习培训，组织深入小企业生产一线调查研究，并在业务技能培训的基础上，注重思想教育和心理引导，以提升客户经理的综合素质，适应业务发展需要。

三、改进措施及建议

（1）科学合理把握信贷投放节奏。根据我社自身发展战略、风险防控能力制定季度小微企业投放计划，确保信贷投放平稳增长，防止大起大落。

（2）从严把握信贷政策界限。对不符合产业政策、环保政策要求的一律不得授信。重点支持对“三农”及小微企业贷款投放力度。

（3）切实提高风险管理的有效性。发挥审查、审批的风险管理作用，强化风险管理流程，提高工作人员的专业性、科学性、独立性素质。（4）结合小微企业的实际需求,全面推进“三个办法、一个指引”的实施。

第三篇：降低小微企业向银行贷款风险心得

降低小微企业向银行贷款风险心得

降低小微企业向银行贷款风险心得

1、相对大型企业，小微企业贷款虽然偿还本息能力弱，但企业融资额小，即使出现无力偿还情形，损失也远小于大公司客户。可以鼓励小微企业联合贷款，如几个小微企业联合一起贷款，增加担保程度。这样贷款金额和担保程度可以相当于大型企业贷款，再按大型企业、国有企业等的贷款形式走。

2、实行分步贷款。一下通过贷款申请风险大，可以通过干涉细分企业业务，只贷给企业一部分需要完成一步计划的贷款，然后再贷下一笔资金，一步一步递增式地实现整个贷款过程。比如，某小企业想要开连锁店并不断开发新市

场，由于资金不足需要大量金额贷款，又没有太多抵押担保。银行可以了解企业计划，如第一步是建房，银行可以只贷给其建房的资金，房屋建成经营后可以偿还本息；下一步是开连锁店，银行就只贷给连锁店的金额；再往下可能是联系海外业务，这时企业可能抵押能力已经雄厚，贷款风险会减小……甚至可以细分其中步骤，分得越细风险就越低。这样可以有效减少风险。

3、建成整套适应小企业风险特点的信用风险评级体系，以确保在有效防范信贷风险的前提下理性开拓小企业信贷市场。如工商银行以担保能力评价为中心，根据各类客户的风险程度，分别设定第一和第二类客户共有八个等级，最高为a＋级；第三类客户共有十个等级，最高为aa级。

4、加强信息核对。为避免信息不对称而导致评级结果失真，在资料搜集方面，除了企业正式的财务报表、商业计划或各类书面文件外，更加注重现场调查，注意收集非财务信息和软信息。通过深入小企业生产、经营和销售的现场实地调查和与借款企业管理人员交流等方式，了解借款人的经营动态和资信情况，从多方面、多渠道收集有关借款企业及其经营者家庭收支和信用情况的第一手信息。第一时间了解掌握各种风险因素和突发事件，以争取充分的应对时间，最大限度地降低金融风险扩散的可能性和事后风险处置的成本，维护经济社会稳定。并可适时采取下列监管措施：对不良贷款率在2%以下的，可适当减少现场检查频率，支持其健康发展;对不良贷款率在2%以上的，加大非现场监管和现场检查力度，并督促限期改善资产质量;对不良贷款率高于5%的，责令调整高级管理人员、停办所有业务、限期整改

5、政府加大对小额贷款公司的扶持力度。建议对小额贷款公司采取税收减免政策，可参照国家对农村信用社等涉农金融机构的相关政策，在税收减免、财政补贴等方面给予适当扶持，使其降低

运营成本，提升盈利水平。对小额贷款公司的合规性经营可进行适当鼓励。如合规经营8~，可允许其扩大经营规模向村镇银行转制。

6、在拓宽融资渠道的同时加强金融服务产品的创新。鼓励各类金融机构向小额贷款公司发放委托和批发贷款，同时可适当予以利率优惠，降低其融资成本。允许小额贷款公司引进外资或其他投资主体。应重点选择既具有资金实力，又有丰富的经营贷款等融资业务的经营实体，在接纳新投资的同时，引进新的经营理念，使小额贷款公司的经营方式、风险控制得到全新发展。

第四篇：台州银行,独具特色的小微金融服务之路

台州银行,独具特色的小微金融服务之路

台州位于浙江沿海中部、长三角经济区最南翼的浙江省，是我国民营经济的主要发祥地之一。在台州，民营企业占到了企业总数的99%，其中，中小微企业更是达到10万家之多。

在这种经济环境下，台州银行始终坚持小微企业金融服务的市场定位和社区化经营模式，坚持“以市场为导向、以客户为中心”，为客户量身定制简单、方便、快捷的金融产品，为处于“金融服务空挡区”的小微企业提供公平地获得金融服务的机会。

经过26年的不断努力和经验积累，台州银行从只有10万元资本金的金融服务社，发展成为注册资本达18亿元的跨区域发展的城市商业银行，设有舟山、温州、杭州、宁波、金华、湖州6家分行，并在浙江、深圳、北京、江西、重庆等地主发起设立了7家“银座”系列的村镇银行。服务小微的过程中，台州银行不断创新产品和服务，成功探索出一条独具特色的差异化的小微金融服务之路。

创新小微企业金融产品

台州银行坚持差异化经营，根据小微企业的金融需求特点，不断创新信贷技术和金融产品，支持一批批的小微企业茁壮成长。截至2013年末，台州银行有余额贷款户10万多户，户均贷款额度仅50万元，小微企业贷款约占80%，其中500万元以下的贷款户数约占99%。

早在2006年，台州银行就与世界银行、国家开发银行合作，经由IPC公司引进了欧洲先进的小额信贷技术，并成功地进行了本土化改造，推出了以小微企业、个体工商户、家庭作坊及农户为主要服务对象的特色贷款产品――“小本贷款”，中文寓意为“支持做小本生意的贷款”。其贷款额度设为2000元至30万元，几乎不设客户贷款门槛。只要客户有创业意愿，又有一定劳动技能，持续经营3个月时间，就可以带上身份证到台州银行贷款。客户不用另外准备其他资料，台州银行的信贷员会下户调查，核实后两天即可拿到贷款。在制度上，台州银行设置了“小本贷款”2%的逾期容忍度，使信贷员减少信贷顾虑，客户也因此获得了更多成功贷款的机会。截至2013年末，台州银行“小本贷款”贷款余额65.21亿元，已累计发放318.22亿元，支持超过26万的小微客户，户均贷款额仅11万元，其中约60%的客户是生平第一次获得银行贷款，并为地方创造了近80万个就业机会。

针对小微企业融资难的问题，台州银行还创新推出了自助贷款、信用贷款等，让优质客户体验到“贷款像存款一样方便”；推出绿色节能贷款，将原来只适用于大中型企业的技术改造移植到小微企业领域，以优惠利率鼓励、推动小微企业的转型升级，促进节能降耗；推出互助担保基金，有效解决了客户没有抵押物、没有担保人而难以融资的难题。

此外，台州银行还与浙江省慈善总会、台州银监分局共同设立了纯公益性质的基金项目“台行银座扶贫创业基金”，免息、免抵押、免担保、免任何费用，支持无法从银行获得贷款的贫困人群尤其是贫困大学生自主创业。

坚持社区化经营模式

小微企业主往往起早贪黑、经营时间长，且兼任会计、出纳等职责，亲自到银行办理各项业务，亲自和银行打交道，这就对银行的柜面服务提出最直观的服务要求，对银行的授信业务提出最直接的时间要求。多年的经验积累，台州银行已形成了一套满足小微企业各方面需求的金融服务特色。

在服务时间上，台州银行为客户提供365天、每天12小时长时间跨度的便捷金融服务，并保证各网点在周末、节假日都能照常对外开设窗口，充分适应客户的作息时间；在服务网点上，80%设在金融服务相对薄弱的乡镇，并将继续向社区、村居延伸，积极推广设立小微企业专营支行、自助银行、晚间银行等新型服务网点，把网点开到客户的家门口、厂门口，拉近与客户的地理距离；在服务方式上，在地方同业最早启用“综合柜员制”实现“一站式”服务，对外开设数量充足的现金柜面，建立窗口排队监测机制，保证每个柜台排队不超过4人。设立全行统一的限时服务标准，将柜面业务办理时间精确到秒，使贷款业务达到“新客户3天回复，老客户立等可取”的效率。通过贴心的金融服务，台州银行的客户满意度得到有效提升，真正打造起了老百姓家门口的金融服务“便利店”。

此外，台州银行坚持更加适合当前小微企业发展状况的“社区银行”模式，同客户建立了超越纯业务的、富有人情味的、具有黏性的伙伴关系。员工积极开展社区文化活动、送金融知识下村居、加入社区慈善义工、赞助社区便民小推车、援建节庆日社区活动，客户经理甚至还为客户介绍对象、给老人买药等，这些都很好地践行了“社区银行”的模式，通过与客户做朋友的方式增加客户黏性。

培养更加贴近小微的员工队伍

小微企业往往是办公室与车间、仓库融为一体，老板与员工一起劳作。这就要求服务他们的银行员工不仅要业务知识全面、扎实，还要放得下西装革履的姿态，脚勤、吃得苦，乐于服务小微企业客户，贴心、聊得来，善于服务小微企业客户。为此，台州银行全行机构99%以上的员工都是自行培养出来的。

在员工招聘时，台州银行坚持脸谱化、本土化、周边化招聘，使员工更能够和客户打成一片。对招聘来的员工，台州银行都会对其进行规范化、标准化的专业培训。台州银行设立了1.3万平方米的“台州银行银座金融培训学院”，引进国际先进的培训理念，建设标准化的培训体系。能够将一个毫无工作经验的应届毕业生在3个月内培养成为独立上岗的前台柜员，6个月培养成为独立发放微贷款的信贷员。

经过专业培训的客户经理队伍，占到了台州银行全行人数的40%，他们每天跑市场、入厂区、走社区、进村居，主动贴近客户，在客户的车间、仓库甚至田间地头与客户交流，将传统的“坐等客户上门”变为“挖掘客户需求”，成为金融业里少见的劳动密集型经营方式。

台州银行的客户经理熟练地掌握该行独特的信贷技术，他们以“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”为信贷方针，结合“不看报表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理”的“三看三不看”的风险识别技术，使小微企业贷款“既能放、也敢放”。

专业的信贷技术也保障了台州银行良好的信贷资产质量，从1988年到2002年台州市商业银行成立前的“银座”14年历史里，没有核销过一分钱坏账，不良贷款总额也仅为301万元。2002年因成立台州市商业银行，承接了各组建社3.51亿元的不良资产，不良资产率一下蹿升到13.1%。通过努力，该行仅仅用了4年时间，到2006年不良资产率又重新回到了1%以下。此后至今，台州银行的不良资产率始终低于1%。

与时俱进，展望未来。2012年，台州银行聘请麦肯锡公司，在调研分析的基础上启动了“台州银行战略规划项目”，通过总结以往经验，吸取国际先进理念，将小微企业市场定位上升到战略高度，践行着“通过让小企业得到一流的金融服务，以改进中国的金融市场”的企业使命。

第五篇：临商银行小微企业金融服务宣传情况

临商银行第三届小微企业金融服务宣传月活动

5月15日开展情况

按照银监局和银行业协会的有关要求，临商银行积极开展小微企业金融服务宣传，专门成立宣传小组，由总行分管副行长任组长，小企业业务部、办公室、个人业务部等部室参与，现将主要工作汇报如下：

1、制作临商银行小微企业金融服务宣传片。根据我行小微企业服务情况拍摄小微企业金融服务宣传片，宣传我行小微企业服务理念、办法和流程，提高我行小微企业服务品牌和影响力。2、5月15日，安排各支行营业网点组织小微企业金融服务宣传工作。各支行在电子屏上展示小微企业金融服务宣传标语。3、5月15日，在沂蒙大楼附近，制作小微企业金融服务宣传月活动现场布置工作。根据要求，我行认真准备小微企业金融服务宣传月宣传单、宣传折页、手提袋等宣传材料，安排6名工作人员向过路群众分发，并耐心向前来咨询的客户进行讲解，使其更好地了解我行信贷产品和信贷流程，活动现场效果良好，取得了预期的展示效果。

通过此次宣传，提高了小微企业和社会公众对“临沂市银行业小微企业金融服务”的认知，提升了传播效应和社会影响力。在今后的工作中我行将继续加大对小微企业的服务，大力宣传适合小微企业的新产品、新服务，积极为符合条件的小微企业提供便利条件。

临商银行

二〇一四年五月十五日