中国邮政金融从业人员员工行为准则承诺书

第一篇：中国邮政金融从业人员员工行为准则承诺书

中国邮政金融从业人员员工行为准则承诺书

根据湖北省银监部门的监管要求和党风廉政建设责任制、社会治安综合治理的有关规定，为进一步规范全体员工的行为准则，自觉遵守党和国家法律、法规和金融行业的有关制度规定，树立邮政金融员工的良好形象。我特做出以下承诺：

一、不做有损于湖北省邮政金融形象和违反企业各项规章制度的事；

二、不发表、传播有损于党和国家领导人形象或影响党的路线、方针、政策和国家金融法律、法规贯彻落实的议论；

三、不参加或纵容亲属参加法轮功、邪教、非法宗教组织和封建迷信活动；

四、不观看或传播反动、淫秽的影视书画、色情网页和不健康的表演；

五、不参加不健康的歌舞厅、夜总会等场所的娱乐活动；

六、不参与赌博、“六合彩”赌博、变相赌博或为赌博活动提供条件；

七、不参与可能影响公正开展业务和执行公务的宴请；

八、不利用职务之便为亲属、朋友谋取私利；

九、不以任何名义接受业务来往单位或个人的礼金、礼券和贵重物品；

十、不在国家财产和人民生命财产安全受到严重威胁时，袖手旁观、临阵脱逃；

十一、不违反社会主义公德和社区管理，影响、妨碍他人的正常生活；

十二、不违反治安管理条例，酿酒闹事或组织参与聚众打架斗殴；

十三、不虐待家庭成员或纵容家庭成员虐待老人；

十四、以上是我郑重承诺，如若违犯愿接受单位、组织和任何处理，敬请监督。

承诺人：监督人：

年月日年月日

第二篇：员工行为准侧

员工行为准则

顾客至上，服务第一，每位员工须将服务意识、服务态度和服务技巧落实到言行中，营运部员工作为第一线和顾客直接接触的员工，工作时按基本礼仪要求服务顾客。

第一节 基本准则：

1.遵守国家法律、法规及深圳市《市民道德规范》；

2.遵守公司各项规章制度和劳动纪律，维护公司利益和荣誉，爱护公司的设备、设施； 3.关系公司，热爱本职工作，不断更新观念，勇于创新，凡事力求最佳； 4.秉公办事、公平待人、公私分明；

5.认真贯彻公司“开源节流”的经营方针，在工作上力求节俭，不浪费公司资源； 6.从全局出发，树立良好的合作意识，加强团结，精诚合作；

7.切实服从领导的工作安排和调度，如有异议必须做到先服从后投诉。对公司的经营决策、现有制度、管理方式有不同见解应按正常渠道提出，不得影响正常工作；

8.员工的意见和建议应遵循逐级向中上级反映的原则，当得不到答复时，员工方可越级反映或向公司有关领导部门放映；

9.认真对待公司组织的各类培训考核，并通过各种渠道自觉专研业务知识，以提高自身业务素质； 10.了解公司的运作流程，熟悉本岗位的相关业务知识，以高度的热情与责任感完成公司交给的任务。并及时向上级反馈完成的情况； 11.工作注意计划性、合理性、办事条理清晰；

12.经常开展自我检查及发现调整工作中的不足，吸收先进的工作经验，不断提高工作水平； 13.对工作中出现的问题不推诿，勇于承担责任并从中吸取教训；

14.持有公司通讯设备的人员，必须保持通讯设备随时处于开机状态，并及时回应； 15.严谨盗窃，侵占公司财务，严禁挪用公司公款；

16.发现盗窃或其他事故隐患应及时举报或采取有效措施防止公司受到损失； 17.捡到他人遗失的财务应立刻上交服务台值班员或部门领导；

18.对上级或同事违反制度的行为有权向人事部或办公室投诉；（接受投诉的部门必须为投诉人严格保密）

19.非工作需要，上班时间不得购物； 20.上班时间不得接待非工作关系的来访。

第二节 职业要求

1.未经公司法定代表人授权或批准，员工不得以公司名义对外开展业务； 2.未经公司书面批准，员工不得在外兼任获薪酬或间接性利益工作； 3.公司对外的交际活动应本着礼貌大方、简朴的原则，严禁涉及不法行为； 4.严禁以任何方式要求可利用供应商来获取个人利益；

5.为树立良好的公司形象，全体员工不得在工作场所内抽烟，不得酒后上班； 6.未经授权，文员、组长级以下员工上班时间不得佩戴手机或呼机，不得打私人电话； 7.员工有保守公司秘密的义务；

8.未经公司授权或批准不得自行复制涉密文件，不得带出办公区域，不准对外提供注有密件的公司文件以及其他未经公开的经营情况、业务、财务数据、电脑资料及其它物件。

第三节 礼仪仪表

A.仪容仪表

1.讲究个人卫生，注意住宿洁净；

2.男员工不得留长发，以发脚不盖过耳背及衣领为适度，禁止剃光头，留胡须，不得佩戴首饰；员工非工作需要上班时间禁止戴帽子；

3.女员工提倡上班淡妆，不得浓妆艳抹，不得梳奇异发型； 4.上班前不吃葱、蒜等异味食物，保证口腔清洁； 5.不得留长指甲，不得涂指甲油；

6.穿着必须整齐、清洁、端庄、大方、不得有破洞或补丁。纽扣须全部扣好，不得敞开外衣、卷起裤脚、衣袖，不得穿着短裤、短裙（膝上100CM以上）露背、露肩、露胸装。禁止穿着拖鞋、雨鞋上班。

7.上班必须穿着上衣，非因工作需要，不得在营业场所、办公场所以外穿着上衣； 8.员工不得在工作时穿其它服装。

9.上班时间必须穿戴工牌，工牌应端正左胸适当位置，并完全外露； 10.员工进入工作岗位之前应注意检查及时整理个人仪表。B.表情

1.微笑，是员工接人待物应有的表情。

2.顾客、客户、同事走时必须微笑致辞，并主动打招呼，比如“您好”要留下良好的第一印象。3.接待顾客、客户、及其它业务关联单位应友好、真诚 4.与顾客、同事交谈时应全神贯注，用心倾听。

C.言谈

1.提倡文明用语，“请”字、“谢”字不离口

2.公司要求员工讲普通话，接待顾客时使用相互都懂的语言

3.注意招呼顾客，来访客人为“先生”，“小姐”、“女士”或“您”，如果主动姓氏的，应注意称呼其姓氏，指第三者时不能讲“他”，应成为“那位先生 ”或“那位女士”

4.接听电话应先说“您好，好又多生活超市”，商场员工应讲“请问能为您做什么”或者“讲请问能有什么可以帮助您吗？”对方挂断之后，方可通话完毕。5.不得模仿他人的语言、语调和谈话，不开过分玩笑。D.举止

1.所有站立工作的员工，应做到：双腿伸直、肩平、头正、两眼平视前方、挺胸收腹、双手自然下垂或背放。身体不得东倒西歪，不得依靠任何物品，相互之间要保持一定的距离，不得驼背、耸肩、插兜等，双手不得叉腰或交叉胸前。所有以坐姿招工的员工，必须坐姿端正，不得翘腿、盘腿、不得趴伏或躺坐。

2.行走时，要精神饱满，不得二人挽手、搭肩，与顾客相遇时，应主动站一边，让顾客先行或靠边行走，不得从二人中间穿行；请人让路要说对不起，非工作需要不得在工作场所奔跑。3.不得用手指、嘴形或物品指顾客或为他人指示方向。要指示方向时，要求手臂伸直，四支并扰，大拇指自然弯曲，掌心自然内侧向上。

4.上班时不得有哼歌、谈笑、闲聊、大声说话、喊叫、吹口哨等类似行为。5.咳嗽、打喷嚏时应转向无人处，并说：对不起。

6.上班期间，不得吃东西，看与工作无关的书刊杂志，或与外界联系和会友等。7.注意自我控制，在任何情况下不得与顾客、客户发生争执。8.遇到上司主动问候。

第四节 语言规范（服务用语）

第一条 常用文明用语

要求：语言文明礼貌、服务主动周到、语气自然、态度友善、诚恳。1.先生（小姐）您好！2.没关系（不用谢）！3.谢谢（不用谢）4.对不起！5.请走好（好走）

第二条 招呼用语

要求：笑脸相迎，说好每一句话，给顾客留下好的第一印象。1.早上好（您好）2.您想选购什么商品！3.我能帮您什么吗？ 4.您好，好又多生活超市！5.请稍等，马上来！

6.这是您要的东西，请看一下。7.请多关照。

第三条 介绍、询问用语

要求：热情、诚恳介绍商品物品，抓住顾客心理，当好参谋，部允许言过其实，误导甚至欺骗顾客。1.你看这种合适吗？

2.如果需要的话，我可以帮你参谋一下 3.我给你介绍几种好吗? 4.这种商品现在很流行，买回去后送朋友或自己用都可以。

5.这种商品美观、又实用、又不贵，还有一定的特色您不妨考虑、考虑。6.这种食品的特点是......7.使用这种商品注意......8.请您先登记 9.请问，您贵姓？

10.这是新产品您不妨试一试。第四条 答询用语

要求：热情有礼有问必答，耐心导购并解决疑难。1.这种商品过两三天就会有，请您到时抽空来看看。2.我说的这些，您看对吗？

3.有什么要求，请告诉我，我会尽力去帮你。4.您要买的商品在.......5.您再看看这几种，好吗？ 6.相比之下，这件更适合您。

7.如果商品出现质量问题，我们会凭您的电脑小票办理退货。

8.先生，商场是不能吸烟的，请您谅解。

第五条 解释用语

要求：耐心细致，用词恰当，真诚友善，给顾客较为满意的解释。1.对不起，顾客不能带包进超市，请您先把包寄存好吗？

2.对不起，按国家规定，已出售食品如果不属于质量问题是不能退货的。3.这件商品已经用过了，不属于质量问题，实在不好给您退货。

4.实在过不起，按公司规定，这是不能退货的，不过我们会尽力帮您修好，请谅解。5.对不起，内衣裤是不能试穿的。

6.请您具体说一说这件事，我们马上去查明，尽快给您答复 7.别着急，您慢慢选。

8.对不起，现在我们正在结交班，请您等一下好吗？

9.这种商品需要购物小票，凭购物小票到收银台付款，付完款后来取商品好吗？ 10.请您放心，我们一定会让你满意。

第六条 道歉用语

要求：态度真诚、语气温和、力求顾客的谅解；绝不允许推卸责任，强词夺理。

1.对不起，让您久等了。2.真不好意思，给您添麻烦了。3.对不起，刚才我没听见，您需要什么？

4.对不起，我还没有听明白，麻烦您再说一遍，好吗？ 5.对不起，他是新来的，服务不周之处，请谅解。6.对不起，我们的工作没做好，请您批评指正。7.对不起，我把票开错了，我给您重开。8.这是误会，请您多谅解。

9.您提的意见很对，我们搞错了，请多包涵。10.对不起，这件没有条形码，我给您换一件。

第七条 赞赏同意用语

1.您说的没错。

2.您真会选东西（您真有眼光）。3.您有零钱，真是太好了。

第八条 答谢用语

要求：对顾客的称赞或意见一定要答谢，显示出良好的素质。

1.您过奖了。

2.多谢您的奖励，我们今后一定会做的更好。3.多谢您的建议，我一定向领导反映。4.多谢您的指正，今后我们一定努力改进。

第九条 收银用语

1.欢迎光临（您好）2.收您XX元

3.找您XX元，请收好，谢谢！4.您的储值卡还有XX元。

5.您的钱不对，请您重点一下好吗？

6.请保留好电脑小票，退换货应持有电脑小票。7.谢谢，欢迎下次光临。

第十条 装袋用语

1.这是您的东西，请拿好。2.东西都放进去了，请拿好。

3.这东西易碎。请您拿好，注意不要碰撞。4.这东西较沉，我给您加一个袋子。

第十一条 道别用语

要求：彬彬有礼，让顾客高兴而来。不允许默不作声，面无表情。

1.谢谢，欢迎下次光临（再来）。2.再见，您走好。

3.这是您的东西，我们送您上车。

第三篇：金融员工自律承诺书

金融员工自律承诺书要怎么写呢？写些什么内容呢？下面小编为大家提供了金融员工自律承诺书范本，仅供参考~

金融员工自律承诺书【1】

作为一名领导干部，我自愿按照**省分行开展廉洁文化建设的要求，严格执行《国有企业领导人员廉洁从业若干规定》，认真践行三个代表重要思想，牢固树立正确的荣辱观，以廉为荣，以贪为耻，以廉洁从业的良好形象赢得员工信赖，做廉洁从业的带头人。特作如下承诺：

一、正确行使职权，认真履行职责，不滥用职权，不授意、指使或强令干部职工从事违法、违规活动。

二、坚持任人唯贤，不任人唯亲，保持清廉高尚的同事、上下属关系。

三、反对商业贿赂，不以任何借口收送现金和有价证券，明明白白做事，清清白白做人。

四、维护正常经营秩序，不利用工作之便谋求个人私利。

五、不利用职权为亲属或其它有利益关系的人提供从事营利性经营活动的便利;不与亲属或其它有利益关系的人投资经营的企业发生非正常经济业务往来。

六、不假公济私，不利用公款进行高档消费，不损害企业利益。

七、树立和维护自身及企业良好形象，不参加黄、毒、赌活动。

八、关心职工生活，不侵犯职工群众合法权益。

九、襟怀坦白，克己奉公，自觉接受组织、员工以及社会各界的监督。

十、淡泊名利，忠于职守，遵章守纪，勤勉敬业。以上承诺，请领导和员工给予监督。

承诺人：

xx年xx月xx日

金融员工自律承诺书【2】

为了规范新金融的发展，维护投资者合法权益，促进行业持续健康发展，我们谨代表本司郑重承诺：

1、严格遵守国家法律、法规，依法合规开展经营活动。

2、完善公司治理和内控制度，自觉担负风险管理责任。

3、严格保障客户资金安全，做到客户资金与自身资金的有效隔离。

4、严格执行信息披露机制，公开透明地充分披露产品和平台信息。

5、审慎甄别客户身份和评估客户风险承受能力，全面了解客户风险偏好和投资需求，为投资者定制最优资产配置方案。

6、建立多维度的信息安全保障体系，保证客户信息安全、防止信息的灭失、毁损和泄露，保护客户隐私。

7、提倡公平、有序竞争，自觉接受社会各界监督和批评，不制造虚假负面信息诋毁竞争对手，不采取不正当手段谋求利益，共同营造良好的行业发展环境。

除以上七点自律承诺外，我们在此呼吁行业共同通过阳光、透明、公开的方式，切实做好自律、互律、他律，共同创造新金融行业的美好未来。

承诺人：××公司

20xx年4月27日

第四篇：从业人员承诺书

立信大华会计师事务所江西分所 从业人员深入推进创先争优活动

承

诺

书

二〇一〇年六月三十日

立信大华会计师事务所江西分所 从业人员深入推进创先争优活动承诺书

为持续深入推进创先争优活动，实现“推动科学发展、促进诚信和谐、服务客户社会、加强基层组织”的目标，我们郑重承诺：

一、诚信执业，恪守职业道德。诚信执业，恪守独立、客观、公正的职业道德；不与客户串通作弊，不为经济利益而损害专业尊严，不出具虚假报告；严格遵守反商业贿赂的法律、法规和行业管理规定，坚决抵制支付回扣、与客户收入分成等各种形式的商业贿赂行为。如有违反，一经查实，自愿接受行政监管部门和行业组织的处分。

二、热情专注，服务客户社会。我们将以最饱满的工作热情，为客户谋得最好服务。文明用语，说话和气；方便客户，帮需解难；虚心纳言，宽容处事；微笑服务，礼貌待人；遵守公德，服务周到；按章办事，审慎操作。本着“急客户之所急、想客户之所想”的工作原则，一如既往地为客户提供最热情、最诚恳、最周到的服务。

三、刻苦专研，提高专业技能。要努力学习专业知识，提高专业胜任能力，以超高的专业水平和良好的综合素质，不断提高为客户服务的能力。要联系业务发展，比学赶帮超，用实际行动来展现我们注册会计师行业从业人员良好的学习风貌，深入推进创先争优活动。

三、团结进取，打造和谐团队。我们将秉承注册会计师行业的优良传统，团结互助，齐心进取，相互督导，相互学习，民主评价，不断总结经验做法，把创先争优活动引入科学化、制度化、规范化轨道，打造出一支团结进取，和谐共进的执业团队，从而将我们的事务所建设成为国内一流的，值得社会信赖、让党放心的注册会计师事务所。

承诺人：

二〇一〇年六月三十日

第五篇：中国邮政金融发展研究

浙江财经学院本科生毕业论文（设计）

中国邮政金融发展研究

摘要：在我国近30年来，邮政金融政策的实施为解决城乡居民不断扩大的金融贸易量发挥了极大贡献，但仍然存在一些令人不可忽视的问题。在目前国内推进金融深化的大背景下，应该重新审核邮政金融和邮政之间的关系，为邮政金融的可持续发展作出进一步的定位和研究。本文主要是研究分析中国邮政金融发展的现状、存在的问题、对问题的建议和未来邮政金融的展望。

关键词：邮政金融；发展；对策；展望

Abstract: Potal finnance has provided both the urban rural dwellers with positive contributions to meet their increasing needs in financing services.However, some problems are existed concerned with it.In the context of deeping finance boost, it is required to re-survey the relationship between the postal finnance and post,and then to acquire clear orientation and make the sustainable development for postal finance.This paper is to study China postal financial analysis of the status quo and existing problems, the problem of postal financial advice and future prospects.Key words: Postal finance, Development, Counter measure, Expectation

浙江财经学院本科生毕业论文（设计）

目 录 引

言......................................................................................................................1 2 现代金融理论与邮政金融概述..............................................................................错误！未定义书签。

2.1 金融与邮政金融的概念...............................................................................错误！未定义书签。

2.2

研究意义.....................................................................................................2 3 中国邮政金融的发展现状.....................................................................................2 3.1 业务发展简史..............................................................................................3 3.2 现行的组织体系............................................................................................3

3.3 业务内容........................................................................................................4 4

邮政金融发展中的问题及制度思考.................................................................4

4.1 存在的问题..................................................................................................5

4.2 发展的制度思考........................................................................................5 5 邮政金融发展的路径选择.....................................................................................6 5.1 邮政金融的改革方向.....................................................................................6 5.2 邮政储蓄银行业务的市场定位.....................................................................7 5.3 邮政金融的可持续发展战略.........................................................................8 6 促进邮政金融发展的对策性建议............................................................................9

6.1 面临的挑战和机遇.............................................................................................9

6.2 对策性建议.....................................................................................................10 参考文献...........................................................13

浙江财经学院本科生毕业论文（设计）

引

言

为加快金融改革，增强中央银行的金融调控能力，自1986年中国邮政金融重新启动，并且开始有了高速的的发展［1］。其主要的业务类别有：储蓄、汇兑、转账、保险等几大类数十种项目服务，并且建立和启动了资产业务工作。2003年前的中国邮政是隶属于邮电部邮政总局，受人民银行的监管，不开展资产性业务，是典型的储蓄业务的代理机构，尚不能完全定义为“邮政金融”。但从2003年后，国家政策的改变，邮政储蓄的职能扩大，开始发展运行协议存款、证券投资等，这才真正完善了“邮政金融”。随着金融市场的进一步完善，金融改革的逐步深化，邮政金融出现了一系列需要解决的问题，例如：邮政金融与国家现行施行的邮政金融为央行融资产生冲突，转存款制将导致储蓄市场的不公平；邮政金融如何摆脱为为邮政提供交叉补贴等。因此，本文主要是研究分析中国邮政金融发展的现状、存在的问题、对问题的建议和未来邮政金融的展望。

现代金融理论与邮政金融概述

2.1 金融与邮政金融的概念

目前，一般的金融的定义是“管理运用货币的科学”或者是按照规则来协助管理资金的科学”［2］，从上述可以看出，金融常被理解为资金融通。资金是指有购买力的货币或实物等。资金的定义广泛，定义不清易产生矛盾，为了避免上述现象，我们从金融的功能和行为机制这类领域上来重新定义金融，即“金融是资金由多余者向缺乏者流动”，所以金融的流动与每个参与其中的人息息相关，伴随着参与者财富的改变。由于“资金”的定义广泛，金融的产生又与货币和信用相关，所以金融首要处理的难题是：在不确定的情况下，对资金的最优配置的决定。金融与货币息息相关，而邮政金融却是以金融的产生作为先决条件，换句话说，交易虽然存在货币的交换，但不一定有金融行为。

邮政金融，是指“在金融市场的大背景下，使用邮政基础设施经营货币资金融通业务，对资金施行跨期最优配置”［4］。2003年前，因为中国邮政金融不能对用户储存的资金实施配置处理，隶属于邮电部邮政总局，受人民银行的监管，浙江财经学院本科生毕业论文（设计）

是典型的储蓄业务的代理机构，尚不能完全定义为“邮政金融”。但在2003年8月后，邮政金融政策发生变化，可以利用资金自主进行资金最优配置。

2.2 研究意义

在金融深化不断前进的背景下，为邮政金融和邮政的关系从新定义，明确邮政金融的产业类别、产业定型和产业功能。通过研究中国邮政金融发展中的历史、现状、问题，运用现代金融理论来解释邮政金融的特异性和当前的政策缺陷，分析缺陷产生的历史原因和制度原因。而且邮政银行有较其他银行所不具有的特点，2007年成立开始时就存在完善的个人金融服务，中国邮政银行已成为我国金融体系的重要组成部分，且其于中国金融改革的重要时刻，曾经的发展历史，现今的金融政策都强迫邮政金融需要改革，借鉴国外经验。中国邮政金融的发展现状

3.1 业务发展简史

我国邮政部门经营金融业务的开展有着悠久的历史，可以追溯到1898年，在清朝出台的新政中初现端倪。1919年7月1日，中华民国政府先后在北京、上海、天津等地创办邮政储金业务［5］。后在中华民国中经历一系列的变革发展，于1935年改称为“邮政储金汇业局”。一直到1950年6月，新中国停止了此项业务。后随着中国经济的发展，城乡居民不断扩大的金融贸易，国家为增加储蓄网点，集汇建设资金，于1986年4月1日重开邮政储蓄业务。

邮政储蓄经历了三十多年的发展，有了长足的进步。2007年3月，中国邮政储蓄银行有限公司成立，并于2012年调整发展为中国邮政储蓄银行股份有限公司。到2014年年底，中国邮政营业网点已达4万个，ATM机6.6万台，拥有个人本币账户数11.82亿户，顾客数已达4.78亿，本外币存款余额已达5.82万亿元，占储蓄存款市场占有率的10.37%，在全部金融机构第四名，资产总规模6.3万亿，全国银行业第六位。

3.2 现行的组织体系

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2014年，中国邮政的公司治理结合所有权、决策权、经营管理权和监督权相互独立、相互完善、相互支持的管理理念，其董事会由8名董事组成，其中三名为执行董事，三名为非执行董事，两名独立董事。并且在董事会下设置战略规划委员会、审计委员会等五个专门委员会。监事会共有监事三名，其中职工代表监事一名，外部监事一名等［6］。

具体结构如图

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3.3 业务内容

中国邮政金融的主要业务有三大项负债业务、中间业务和资产业务，可以细拆分为：人民币和美元储蓄存款、国内和国际邮政汇兑、代理发行、代理收费、兑付和承销政府债倦、协议存款、债券回购、代理保险、金融债卷等。

邮政金融发展中的问题及制度思考

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4.1 存在的问题

我国邮政储蓄的性质基础与其他金融银行不同，在30年的来的快速进步中也出现了种种问题，具体表现为：

1、邮政部分吸收储蓄时存在着不规范的非正常的竞争行为。就储蓄而言，吸取的储蓄越多，其获得的利益越大，为此部分地区为了吸收存款故意提升或变相提升存款利息从而达到增加存款的不正当竞争行为。

2、邮政储蓄存在着工作人员业务能力不强，素质不高，缺乏正规业务训练，与其他商业银行相比存在着较大差距，其根本原因是从业人员的学历较低，且邮政存蓄未能开展培训工作，致使工作人员仅能应付简单的存取款工作。

3、由于邮政存蓄的网点多设置在乡镇，储蓄点多和广，且有自己的邮递，可以大范围的宣传，促进存款的吸取，与乡镇居民的联系较为紧密。但由于邮政资金不可以规定不能将储蓄资金作为贷款发放，导致农村地区的资金外流，使当地的资金匮乏，影响当地经济发展。

4、邮政存蓄的资金虽然是货币政策的基础组成成分之一，但其规模太小，央行并不能有效的控制其资金，另外，资金从流通中上手，降低了流通中的现金，致使货币政策的传导机制减弱。

4.2 发展的制度思考 4.2.1 利率问题

由于我国目前设定的邮政存蓄资金是由中央银行收取，资金计价标准为利息和手续费。邮政储蓄的资金关系与价格制定走过了三个过程，从人民银行承担邮政支出并给与相应利益，到2005年之后的自主营业。其两者的盈利发生了根本性的改变。

4.2.2监管问题

人民银行和银行监督委员会对邮政存蓄实行监管，其主要是对于市场准入和邮政银行的业务情况进行查看。但人民银行和银行监督委员会并没有授权可以对邮政银行的高级人员的职务评定是否规范合理，和他们的财务状况进行审核，其监管并没有完全到位，存在漏洞［7］。

另外由于邮政储蓄是邮政和储蓄的混合经营模式，其负责人多身兼两职（邮政业务和邮政金融业务），但其没有经营决策权，人民银行和银行监督委员会只

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能采取通报和罚款等轻微惩罚措施，难以正真起到约束的效果。

4.2.3 制度原因

先进的金融立法并不完善，存在着缺陷和不足。我国邮政金融的劳动人事制度脱胎于国家干部式的人事管理制度。虽然邮政的劳动人事制度在其基础上做出了一些改进，但仍避免不了旧体制的束缚。其主要表现在于：尽管在招收时采用的是合同制，但一旦被录用后，无论员工的效率业绩怎么样，基本上不会被解雇，除非犯了打错。其实上这就是披着合同制度的终身雇佣制。在升职上仍按照辈分来排，不以效率和业绩作为考察制度，严重导致了员工懒散，服务态度差，效率低。

邮政储蓄过分依赖邮政储蓄转存人民银行的政策，即将吸收的储蓄转入人民银行，可获得高于群众储存银行的利率。这样就导致了邮政存蓄高度利用之间的差额，绞尽脑汁的获得更多的储存款，给员工下各种业务指标，轻视人才培训，金融风险控制等。

邮政银行的治理结构是根据行政化规范的，也就是说，邮政银行的网点及各市县的邮政金融管理部门隶属于各个市县，实行的是一对一的对口管理，而国家、省级金融管理机构只能对市县进行指导，并没有管理权，严重阻碍了邮政局金融的进一步发展，导致运转效率不高。邮政金融发展的路径选择

5.1 邮政金融的改革方向

《邮政体制改革方案》已经规定，将居民储蓄、汇兑、绿卡等一系列金融业务一起归成立后的邮政储蓄银行管理，并且逐渐加大对储蓄资金的合理运用范围［8］。结合邮政储蓄的自身优点（储蓄点多和广，且有自己的邮递，可以大范围的宣传，促进存款的吸取，与乡镇居民的联系较为紧密），结合当前的“三农”政策，合理利用资金向“三农”投放，同时积极发展基金投资、个人质押贷款、同业拆借、农村小额信贷等业务。

邮政银行将来的定位不只是一个与其他银行业务相似的银行，而是要结合自身的优点（邮政存蓄和邮递），以邮政网络为基础，把零售银行业务、资金贷款业务和投资“三农”为主要特点的特色化商业银行。其特色在于：①邮政储蓄依据它的历史发展，它更多带着公共服务性质，不像其他的纯商业银行，以商业利

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益为首位，把重心放在大城市和经济发达的地区，邮政存蓄银行它的网点富集农村城镇，面向广大的农民基层群众。现在许多银行纷纷减少银行网点，为增加收益而降低成本。邮政银行更应增大邮政网点，服务群众，赢得口碑。②未来应与商业化策略运转个人信贷和资金批发，增进基金投资、个人质押贷款、同业拆借、农村小额信贷等业务的发展。继续保持现今的储存业务和中间业务的发展势头，积极发展无承担的小额贷款［9］。促进农村经济的建设③中国邮政储蓄有着巨大的潜力（庞大的储存用户信息，覆盖面积广的营销渠道、在农村有着优良的口碑、快捷的汇款速度），具备直接向我国农村农民、小型企业、家庭直接提供贷款服务的优势和潜力。

5.2 邮政储蓄银行业务的市场定位

目前，监管当局提出的邮政储蓄改革方案是重新规划公司的治理结构，成立储蓄银行。且随着30年的发展，邮政金融业务有了长足的进步，其网络能力、业务规模、服务质量等等都有了明显的提高，为中国的经济建设、城镇居民的生活、人民之间的交流文化生活做出了卓越贡献，受到人民群众广泛好评，被誉为“百姓银行”“绿色银行”等光荣称号［10］。所以，邮政储蓄银行就应该立足现在，放眼未来，将邮政储蓄银行的市场定位为“社区银行”“服务大众的银行”等亲民面向基层的银行，同时充分利用网络优势，发挥自身优点，积极发展零售类储蓄和中间业务，避免高风险业务。

具体的市

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5.3邮政金融的可持续发展战略

随着经济的快速发展和全球经融一体化的进程加快，金融所扮演的角色日益重要，无论是在生活和工作中都占有具有重要地位。我国的邮政金融经历30年的进程，其发展速度是各国邮政金融发展速度中最快最高效的。但就其总的经济层面和业务服务方面仍存在较大差距。所以我们需要用可持续发展的眼光看待邮政金融在发展出现的问题和解决措施［11］。

金融经济，是一种全球化和国际化的商品经济，其特点就是高度信息化、信用化。契约化、金融化等的商品经济。金融的可持续化发展是建立在自身发展的合理性和科学化的范围内，一个脱离现实和实际生产意义的资金流动是毫无意义的。建立和完善金融制度，提升和改造金融效果和利益，实现配置金融的最优化，以实现金融的协调可持续的发展。邮政的可持续化发展，也是基于自身的发展前景和对未来经营范围的前提下，建立和完善金融制度，实现配置金融资源的最优

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化，促进邮政金融自身的稳定性和高效长期健康发展。

邮政金融业务与其他业务不同，其主要职能是作为商业银行充当货币收付和信用存贷的中介。由于商业银行圈中，竞争激烈，以效率和效益为首，而邮政金融业务并不是专门经营银行业务的，所以为了在激烈的竞争中谋求发展就必须有相应的利益带动点和自我克制力，求的更大的效率。

所以要制定可持续发展必须做到：①量性发展和质性发展相结合［12］。量性发展是指发展金融的数量或规模，也就是运用数量将金融这个概念定义，否则金融变得空虚。质性发展是指金融体系结构的优化和层次的提升，与量性发展相比，其内涵更有意义。目前，邮政储蓄的规模范围已经明显扩大，但根据国内经济发展的速度来看仍显不足。所以应尽快增加网点的数量，加快建设步伐，增大市场占有率。邮政储蓄需要质性发展，现今的邮政存蓄的经营和管理仍不合理，尚未形成一个完整的规划。工作人员的工作观念仍停留在传统的范畴内，不能与时俱进，应尽快意识到竞争才是邮政储蓄的立足之本，发展之要［13］。合理的科学的企业内部培训，创造更多金融人才，提升从业人员的文化程度和知识应用能力。②邮政企业经营金融业务具有先天的优势，应充分发挥自身优势，利用完善的营业网点，健全中间服务。③由于体制决定经济增长的速率，一个与经济企业发展相匹配的体制制度可以加快企业的发展。从可持续的发展的角度上看，建立合理适宜的制度，做到产权清晰、职责明确、公私分明，才是邮政储蓄做大做强的保证。④发挥创造能力，对银行产品进行模仿创造，增强邮政的效率和效益。⑤做好风险防范，由于邮政储蓄人员、网点众多，从业人员可能身兼两职，加强稽查监管，避免犯罪违法。

促进邮政金融发展的对策性建议

6.1 面临的挑战和机遇

6.1.1 我国银行变革将给邮政金融业务发展带来新的挑战

伴随我国金融体制的进一步深化改革，银行业的市场竞争也日益激烈和竞争方式也发生变化。在国有企业中基本上都有外国投资者的加入，外资的加入必然伴随着经营模式和管理理念的变化外资的注入，而邮政金融和邮递业务相结合，公司组成复杂，大大阻碍了外资资金的注入和与国外投资者的合作。所以，将来的金融市场的角逐将进入白热化。

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在政府和央行的大力帮助下，农村信用合作社也进入了改革阶段。国内大部分地区建立了省联社，一些效率优良的信用社正在成立农村商业银行和农村合作银行，这些合作社依靠政府的资金和政策的支持，大大压缩了邮政金融业务在城镇的发展空间。

6.2.2 资金市场形势给邮政储蓄资金自主运用带来巨大压力

目前，拉动我国经济增长的重要动力是迅速增长的外贸出口创汇，但是高额的外贸顺差将造成外汇占款对应人民币资金投放的持续增长。而且这种情况在一定时间内不会发生显著改变。国有商业银行开始应对这种情况，加大对贷款的审查，各个地区都严格把关，导致银行体系内的人民币资金存储数量巨大。此外，由于出现了市场融资的情况，广阔的资金来源使得邮政储蓄资金需求减小。又因为国内外的环境影响，导致我国经济将停留在低利率的环境中［14］。

但由于邮政储蓄资金仍局限于银行间债券市场业务和协议存款这两种道路，致使储存资金的周转面临较大压力，收益大幅降低。

6.2.3 邮政体制改革对邮政金融业务的发展提出更高要求

建立了邮政控股的邮政储蓄银行，但目前的金融现状仍十分严峻。目前，全国邮政银行的专业性人才比较缺乏，但邮政银行的工作人员总体却是过多的，冗员问题严重，人才的待遇和考察奖励制度不明；大部分营业网点亏损，内部账簿记算不清，缺乏相应的考勤制度，没有建立以效率为重的观念。没有一整套的销售队伍，经营理念落后。

新成立的邮政储蓄银行为邮政的发展都带来了机遇，同时应招《商业银行法》的规定，确立了完整的管理制度、业务办理规范。但这都急需邮政金融在人事管理、经营理念、营销策略和风险防范上下苦功夫，花大力气。应对复杂的发展环境和激烈的市场竞争，邮政金融应该在面对的困境中发现机遇，创造机遇，结合自身优势特点，把握时代潮流，在银行业中崭露头角，提升效率和服务人民大众。

6.2 对策性建议

6.2.1 统一认识，树立科学发展观

观念是制度的组成部分，而制度是现今经济学的重要概念。它不但是经济发展的决定因素，而且还是整个人类社会的行为规范。观念一旦改变，人类的行为准则发生根本性变化，而观念的转变是最有效节省贸易成本的方式。

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邮政金融资产方向的变化，邮政储蓄如果仅是再一味的追求储存款数量，则在未来的竞争中必将丧失主动性，面试失败。所以需改变追求储存款的思维方式，建立资产收益和负债成本之间的联系模式，考虑如何在两者之间的基础上，增加邮政银行的收益，确定发展目标和战略策略。

转变意识观念，把降低成本，促进企业效率作为首要考虑条件，根据经营效果来不断完善发展策略。努力控制成本支出结构，把成本控制在一个适合的区间，再加大投入，减低不需要的开支。扩大营业网点，增加基础设施的建设。

6.2.2 顺应形式，转变邮政金融经营方式

在不同的形势下根据周围环境的变化调整自我，完善自我。将邮政金融业务由单一模式向多元化，由农村到城市发展，在保证服务基层地区的基础上稳步迈向城市。

巩固负债业务，大力发展中间业务，扩展资产业务。首先，应做的是在首要任务是提高资金收益。因为资金不足，不乏保证收益。所以需要增加网点，提升储蓄款数量，加快从以前的初级增长方式过渡，提高活期存款比重。接着在大力发展中间业务，整合邮政汇兑，打造出自己的龙头产品。然后再扩展资产业务，与各个金融机构建立良好关系，促进交流。在城镇乡村应该发挥自身的提倡，整合当地地域的金融信息，加强与政府沟通，关注该地的经济开发区。

农村是邮政存蓄发展的优势地方，随着国家政府对农村地区的政策支持和资金帮助，农民也逐渐富裕，手头上有更多的积蓄。但也因此竞争变得激烈。邮政金融必须牢牢把握自身特点，继续提高服务质量和开展更多业务。

在巩固现有资源的基础上扩大经营网点，向城市发展。城市资源丰富，储蓄良好，中间业务市场需求旺盛，是以后邮政金融的主要攻克方向。大力发展中间业务市场是迎合现在城市需求的方式之一。

6.2.3 采取多种措施，加快发展邮政金融中间业务

中间业务包括绿卡服务本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。其中绿卡业务是先进的热门。发挥绿卡的消费潜力，将绿卡逐渐过渡为消费的一种手段。积极推广绿卡服务，开展各种优惠活动促进绿卡的使用推广。

增大结算业务规模，提升品牌声望。邮政金融结算业务网络覆盖面广、快捷

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方便、现金到账速度，有着一系列的一条龙服务。目前，邮政金融应针对学生、外出经商人员制定一套符合他们的外地存取款业务，将国内汇率兑换业务、国际汇兑业务、储存异地转账等整合。

发展代收业务，降低运行成本。“三农”是国家大力支持的项目，邮政存蓄可以争取当地政府的支持，以一定比例投入到“三农”项目中，做好代收农电费，粮食直补款、国家基本补助款到位发放等业务。大力推进预存代扣类非现金中间业务，遵循“服务、营销、产品、队伍一体化”的策略，发展邮政代理保险业务。

6.2.4 推进信息化建设，为邮政金融业务提高保证

对邮政客户的信息进行分类管理，加强与优质顾客的服务管理，提升离柜服务能力，对客户管理系统，电话银行系统进行维护，保证版本统一。促进邮政金融信息化项目的建设，加大对邮政网上银行的信息支持。随着互联网的普及，用户文化水平的提升，互联网的电子金融业务会越来越普及，应尽快完善电子稽查系统的上线推广和实现全国汇兑业务的数据统计。增大对ATM机的投放力度，可在繁华的地区建立离行式ATM，促进ATM跨行收益顺差。

6.2.5 建立人才培训基地，增大人才引进力度

邮政金融尽管在招收时采用的是合同制，但一旦被录用后，无论员工的效率业绩怎么样，基本上不会被解雇，除非犯了打错。其实上这就是披着合同制度的终身雇佣制。在升职上仍按照辈分来排，不以效率和业绩作为考察制度，严重导致了员工懒散，服务态度差，效率低。为了改变其现状，应在录取合格后，进行专门的培训，增强工作人员的服务质量和业务能力。

同时引进专业人才，随着商业银行经营的业务品种的增多，商业银行对工作人员的业务要求和服务质量也越来越严格。尤其是那些进行风险评和投资保险的业务，除了具有优秀的理论知识外，还要善于处理突然时间，对业务员的公关和应对水平有很大的要求。但大都数的人员都只具备基础的业务水平，所以引进先进人才

是

十

分

有

必

要的。

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参考文献

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