县域经济发展中的金融生态问题研究

第一篇：县域经济发展中的金融生态问题研究

县域经济发展中的金融生态问题研究

内容摘要：良好的金融生态是金融发展的重要因素，县域金融生态直接影响着县域金融以及县域经济的发展。本文首先对我国县域金融生态存在的问题进行分析，然后提出促进县域金融生态的相关政策建议。关键词：县域经济 金融生态 建议

中国人民银行行长周小川（2004）最早将生态学概念系统引入金融领域，提出了金融生态这一名词，它是一个仿生概念。本文利用已经存在的金融生态概念对县域金融生态进行界定，所谓的县域金融生态是县域经济中各种金融主体与其所赖以生存的环境以及内部金融组织相互联系和相互作用的过程中，通过分工、合作所形成的具有一定结构特征，执行一定功能作用的动态平衡系统。县域经济是国民经济的最基本的构成单位，因此重视和加强金融生态环境建设意义重大。

在现代市场经济条件下，金融生态环境不仅关系到一个国家或地区的软环境和文明程度，而且也直接影响到该经济体的经济金融发展水平，从一定意义上讲，金融生态环境就是竞争力。县域经济是国民经济的最基本的构成单位，重视和加强金融生态环境建设意义重大。县域金融作为我国金融发展中的“弱势群体”，对其金融生态环境进行研究，解决其金融生态环境中存在的问题显得尤为重要。

我国县域金融生态现阶段存在的问题

如何完善我国风险投资的金融环境

（一）县域金融主体缺失

在县域经济发展中虽然存在农业银行等商业银行、信用合作社、邮政储蓄等多极并存的局面，但实际上商业银行由于商业化的改制，作为“理性人”受利益的驱使而逐渐撤并营业点，影响了县域经济发展资金来源；信用社由于规模小，资本金弱、融资能力差，使其对县域经济发展力不从心。邮政储蓄只存不贷，将吸收的资金转向大城市或者相对比较发达的地区，从而分流了县域经济发展所需的资金。由于正规金融机构不能为县域经济发展提供最基本的资金来源，因此就出现了非正规的金融融资，但是由于政府缺乏对这些非正规金融的合理引导，只是进行严厉管制，致使其组织松散，运行不规范。另外其他的配套措施也不够健全，比如中小企业贷款担保体系等。这一系列的因素导致了县域金融体系效率低下，很难为县域经济的发展提供助力，而只能使县域经济发展所急需的资金逐渐流向发达的城市，出现县域资金“城市化”的现象，致使县域金融运行的整体生态环境恶化。

（二）地方政府过分干预

县域金融生态状况受政府行为的严重影响，目前由于政府的行政体制改革依然缓慢，政府职能转换依然没有到位，习惯用计划经济的思路以行政手段来干预经济的发展，地方政府对金融的理解停留在计划经济阶段，仍以财政划拨看待银行信贷资金的供给；依然片面追求单纯GDP目标的实现，急功近利，普遍存在行政力量介入和干预金融的现象，影响了金融机构正常业务的开展。

雷和平、林之诠(2005)调查说明：陕西省周至县2004年底农村信用社贷款余额716亿元，不良贷款117亿元，不良贷款率近25%，而其中的十三类突出的不良贷款余额为4608万元，党政干部和政府的贷款(或担保贷款)1656万元，占近36%。行政力量利用

直接或间接方式介入农村金融占用资金进行非财政性运作，使得原本有限的资金创造出现断层，不利于县域金融业的正常发展。

（三）法制不健全

市场经济是法治经济，市场经济的缔造、交易规则的确立、交易秩序的维护，均需要依靠强有力的法制环境为后盾。但是在基层县市法制建设严重滞后，相关法律法规不够完善和健全，如在银行信贷资产管理方面，对企业改制、重组、市场退出的金融债务处理没有明确规定，导致企业借改制大量逃废金融债务；对县域金融生态环境造成了不利影响。“有法不依、执法不严”的现象相当普遍，执法行政主导和行政干预的现象较为严重，司法独立性不强，执法效率低下、司法执行难、执行周期长的问题也十分突出。

（四）道德风险普遍存在我们一般地从伦理道德和制度层面把诚信理解为诚实守信，根据制度经济学的市场契约论，也可以将诚信理解为签约双方对契约和承诺的遵守。在基层县市对于这种契约的履行更是不到位，对经济建设和金融业的发展产生了诸多危害。

我国基层县市征信系统建设不完善，社会信用服务的市场化程度

较低，中介服务极不规范，提供虚假资信证明甚至协同贷款欺诈，严重破坏了县域金融的信用环境。此外，社会信用观念和信用意识淡漠，部分失信者存在“不以为耻，反以为荣”的思想，失信效仿现象比较严重，使金融机构处于一种被动的尴尬境地，产生了“怕贷、惜贷”思想，制约了信贷资金的有效投放，不利于县域经济的发展。

据有关方面的统计，在安徽省68.39亿元的基层政府金融债务中，不良贷款占比高达51.6%，已形成区域

金融风险。地方政府拖欠金融债务，不仅损害了地方政府在公众和金融机构中的形象，而且引起了社会上其他欠债主体的效仿。如果听任这种失信行为风行下去，由于失信行为自身的“外在性”和“传染性”，县域经济将会陷入“所有人对所有人的战争”即霍布斯丛林。

（五）县域经济基础薄弱

县域经济是县域金融生态系统的繁衍和生息的物质载体，没有坚实的物质基础，金融生态的可持续发展就是一句空话，县域经济总量小，支柱产业少，产业结构不合理，基础相对较为薄弱，致使金融生存空间狭窄，因而也就不能很好地推进金融部门的发展，从而阻碍了相关金融制度的完善，降低了金融生态系统的内部运行效率，导致了基层金融资产质量低下，出现大量不良贷款。

对安徽、江西、河南、江苏、浙江、山东六省1995～2004年期间的县域金融生态状况进行了一次专题调查显示，县域GDP占全省比重呈下降趋势，县域经济发展速度逐步放缓。自1995年以来，无论是经济高速发展的江苏、浙江、山东三省，还是经济发展相对较慢的安徽、江西、河南三省，县域经济都得到了较快发展，但县域GDP占全省GDP的比重均呈现出长期下降的趋势，安徽、江西、河南、江苏、浙江、山东县域GDP占本省GDP 的比重分别下降了8.81、12.35、6.62、5、3.05、0.31个百分点。

（六）金融中介机构发展不足

县域中介组织不全，信用担保公司实力不强，创业基金规模小，融资担保能力未能充分发挥；企业信用等级评定不真实，大部分金融机构为了获取手续费，采取银行内部评定，没有让企业交给真正的中介机构去做；资产验资、资产评估等中介机构缺乏行业约束，报告失真，少有问责，没有形成应有的市场淘汰机制与行业品牌，公信度不高。

建设良好县域金融生态的建议

良好的金融生态环境应该是投入较少的金融运作成本，而获得较高的资金运行效率，并且对金融生态主体的行为要有良好地激励和约束功能。建设社会主义新农村，在很大程度

上是靠推动县域经济的发展来实现，而县域金融生态环境建设，又对县域经济的发展起着至关重要的作用。所以应从以下几个方面着手建设理想的金融生态：

（一）健全金融体系

适应县域发展多层次需求，构建政策性金融、商业金融、社区互助金融相结合的金融体系。国有商业银行应改革和完善现行的信贷管理体制和经营机制，适当

下放贷款审批权限，简化贷款审批程序、积极创新金融产品和服务。强化农发行的政策性金融服务功能，深化农村信用社改革，在条件较好的县创建农村合作银行或农村商业银行，鼓励其通过市场运作、自由组合方式对周边地区的农村信用社进行兼并和重组。组建邮政储蓄银行，切断邮政储蓄资金强制性回笼渠道和农村资金外流渠道，将吸收的资金反哺县域经济。在有一定市场经济基础、信用环境较好的县域组建社区银行，补充现有县域金融体系的不足之处。

（二）地方政府发挥对金融生态建设的积极作用

地方政府应克服政府行为的本土化、行政化、企业化的倾向，使自己的行为适应市场经济发展的需要，逐步市场化。加快基础设施、公共服务和社会经济环境建设，提高服务意识，优化地方投资软硬环境。地方政府应该发挥在县域金融生态环境建设中的主导作用，会同人民银行、金融监管部门、地方经济综合部门、公安部门、司法部门、新闻部门等共同参加的金融稳定协调机制。改变过去单纯靠GDP衡量政府政绩的标准，将改善金融生态环境纳入对各级政府部门的考核内容，打造“诚信政府”。

（三）加快社会信用体系建设

以县央行建立的银行信贷登记咨询系统和个人信用信息系统为基础，整合县域内金融机构信用交易信息，加强基础信用信息系统建设，完善银行信贷征信系统。由当地政府协调法院、公安、工商等单位部门，开展非银行个人信用信息系统建设，为实现向社会提供全方位的信用信息服务打下基础。健全信用服务监管体系和完善社会失信惩戒和守信激励机制，加大对失信行为的披露和惩戒力度，充分发挥政府各相关职能部门的作用，制定配套的政策措施，鼓励诚实守信，惩戒失信行为。

（四）加快县域信用中介机构建设

针对县域内信用中介服务机构少，资质低的现状，应积极发展具有较高执业资质和道德水准的信用中介服务机构，开展专业化信用服务。广泛

开展企业和个人的信息征集、资信评估、资产评估、市场调查等信用服务。巩固和完善信用担保体系，为信用交易提供担保服务。由政府牵头，引进和发展担保公司，创新担保业务品种，扩大担保服务范围。同时依托现有金融体系，推进信用业与保险业的结合，为转移信用风险提供信用保险服务。

（五）构建优良的金融法制环境

加大金融诉讼案件的执法力度。地方政府应积极协调人民法院，加强金融案件审判工作，充分发挥司法审判职能作用，提高审判执行工作的质量和效率，维护正常的社会信用秩序，简化金融诉讼案件审判程序，加大不执行金融债权的惩罚力度，提高执行回收率；降低金融维权成本。加大对各类金融违法犯罪活动的打击力度，各金融机构应与公、检、法机关密切配合，并建立长期协作机制严厉打击各类非法金融机构和非法金融活动；依法严厉打击各种方式的金融诈骗等违法犯罪行为，维护正常的社会经济金融秩序。总之金融生态建设是一项系统性的需要各个部门的通力协作，地方政府作为金融生态环境建设的主体，应当意识到推进金融生态环境是金融业持续健康发展的重要保证，也是进一步改善和优化区域

投资环境，吸引信贷资金和外来投资，增强地区比较优势和竞争力的关键所在。县域经济处于全面实施“十一五”规划起步和老工业基地振兴改造的重要时期，实现经济加速发展，需要有持续、有效的资金投入作为支撑，加强金融生态环境建设，打造优良地区金融生态环境，是全面贯彻落实科学发展观的本质要求，是完善社会主义市场经济体制的客观需要和维护金融体系安全的重要保障，是实现县域经济金融良性互动、持续快速健康发展的必然选择。

参考文献：

1.李扬，王国刚，刘玉辉.中国城市金融生态环境评价[ M].人民出版社，2005

2.徐诺金.论我国的金融生态问题[ J].金融研究，2005

3.周小川.关于农村金融改革的几点思路[ J].经济学动态，2004

4.雷和平，林之诠.对陕西部分地区金融生态环境的调查[ N].金融时报,2005

第二篇：县域经济发展中的金融支持策略研究

县域经济发展中的金融支持策略研究

张金鑫

河北工程大学邮编：056038

摘要：县域经济是国民经济的重要基础，发展县域经济是实现和谐社会和新农村建设的重要组成部分，也是保持经济发展、财政增收、就业增加的重要举措。本文从地方政府、人民银行、商业金融机构和企业四方面论证在加快发展县域经济中来解决资金供求矛盾的金融支持对策。

关键词：县域经济金融策略

县域经济是以县域为中心、乡镇为纽带、农村为腹地的区域经济，是国民经济中具有综合性和区域性的基本单元，是国民经济的重要基础。发展县域经济是实现和谐社会和新农村建设的重要组成部分，也是保持经济发展、财政增收、就业增加的重要举措。然而近几年县域金融机构由于诸多缘由其新增存款用于当地较少，一定程度上影响县域经济的持续健康发展。如果县域经济发展资金供求矛盾得不到有效解决，势必对经济和金融产生不良影响，因此需要地方政府、人民银行、商业金融机构和企业等部门通力合作才能标本兼治。按照 “发展要有新思路，改革要有新突破，开放要有新局面，各项工作要有新举措”的要求，进一步深化和推进金融体制改革，开创金融工作新局面，积极支持全面建设小康社会。

一、地方政府职能归位，促进社会信用环境建设。

1、构建县域和谐的金融生态环境，提高经济对金融资源的吸纳能力。金融生态环境是对金融业尤其是银行业生存和发展环境的高度概括，良好的金融生态环境就意味着和谐、统一的社会经济生活。打造和建设良好的金融生态环境，就是要充分发挥政府主导协调职能，为金融机构营造良好的投入环境。加大信用宣传力度，深入开展信用乡镇、信用村、信用企业、信用户的评定工作，树立诚实守信的典型。

2、杜绝地方保护主义，加大金融维权力度。地方政府应牵头联合工商、政法等部门，把维护金融债权与企业改制放在同等重要地位，积极维护金融债权、打击恶意逃废债现象，司法机构应积极协助金融机构做好司法收贷工作，提高金融胜诉案件执行效果，为金融机构增加信贷投入创造一个良好的法制环境，在协作中实现经济与社会的协调和持续发展。

3、完善融资抵押担保机制，加快建立县域中小企业担保制度。要有效解决县域中小企业“贷款难” 和金融机构“难贷款”的问题，必须积极推动建立专门的中小企业贷款担保基金及担保机构，按照“政策引导、多方出资、市场运行” 的模式，为中小企业提供担保。同时尝试联户联保等多种担保形式，为民营企业和个体工商业贷款提供便利。协调有关行政管理部门和中介机构，切实解决资产评估、公证、转让中的收费过高、手续过繁问题、减轻企业负担，为基层行开办抵押担保贷款业务创造条件。

4、建立县域金融资源配置与经济发展互动机制。由政府牵头建立政府部门与金融部门的联席会议制

1度，及时发布和反馈信息，保证金融部门信贷投入和经济发展结合点的准确性。制定实施《重点中小企业评估认定制度》，由经济主管部门推荐，中介机构评定信用等级，金融机构筛选认定，建立重点企业、项目精品库，促进项目与资金的有效衔接。

二、人民银行加强窗口指导，完善金融体系，引导金融机构加大对县域经济发展的信贷支持力度。

1、增加县域地区的信贷投入，促进信贷资金向这些地区倾斜。国家在制定经济发展政策和货币信贷政策时，应考虑到县域经济发展中的切实困难，不搞一刀切，对县域经济发展制定一些优惠政策如增加政策性贷款投入、实行城区差别利率政策等，以扶植促进发展，实现经济的均衡发展。

2、构建与县域经济相适应的金融组织体系。加强国有商业银行对县域经济发展的服务力度，促进各行组建专司中小企业、民营、个体经济信贷零售业务的机构，强化国有商业银行服务县域经济的功能。全面提升地方中小金融机构和股份制商业银行对县域经济的服务能力。加快做好农村信用社一级法人管理体制的改革，将其打造成“民营经济银行”的品牌，不断壮大资金来源，扩大经营范围，增加服务功能，以增强其支持县域经济发展的综合实力。

3、提高县域金融资源的使用效益。根据县域经济结构调整的特点和发展要求，制定金融支持县域经济结构调整的指导性政策。国有商业银行在县域吸收的存款可按合理的比例以人民银行再贷款的方式返还给农村信用社使用，对商业银行发放的中小企业贷款可以提高呆账准备金比例，增强抗风险能力。适当调整农村信用社的存贷款比例和备付金比例，增加其可用资金。对于支农资金的短缺和不足，人民银行可继续安排再贷款予以支持。尽快建立邮政储蓄资金回流机制，加快发展县域邮政储蓄银行信贷业务，促进邮政银行开发信贷产品，自主运用资金，将吸收的存款投放到县域、农村。

4、督促金融机构加强贷款营销，建立贷款营销的激励约束机制。督促各种金融机构要在完善贷款风险约束机制的基础上，积极研究制定贷款营销的激励机制，建立客户经理制，科学合理地制定信贷人员发放、回收贷款的综合考核办法。在加强贷款质量考核的同时，要加强对利润和资金周转速度等指标的考核。要制定对信贷人员的奖励办法，鼓励信贷人员在提高贷款质量的前提下，积极发展新客户，增加新贷款；对不良贷款的责任要客观公正地评价和认识，发挥金融业支持县域经济发展的资金主渠道作用。

三、商业金融机构要更新思想观念，强化服务意识，加大金融创新力度，为县域经济发展提供优质金融服务。

1、尽快更新思想观念，重新调整定位。各商业金融机构应正视当前县域经济发展中金融淡出的严重性，看到十五期间县域经济积蓄的新的经济增长点。要迅速转变观念，深入县域企业、农村开展调研，重新确立金融在支持县域经济的战略定位。要按照党的十七大精神，认真落实构建和谐社会、促进区域经济共同发展的目标要求，主动作为，加大对县域经济主体的支持力度，加大对农村基础设施、农业产业化项目的支持力度，每年要确保一定贷款份额用于支持县域经济发展的资金需求。

2、进一步完善信贷管理办法，强化金融为县域经济服务功能。金融机构要紧紧围绕县域经济发展的基本思路、发展重点和发展目标，强化金融服务意识，积极拓展服务领域，正确处理防范化解金融风险与促进县域经济发展的关系、突出信贷重点与兼顾一般的关系，根据县域经济的实际情况，适度向县级机构下放信贷审批权和扩大授权授信，拓宽县域资金营运空间和县域经济发展融资渠道，在完善贷款风险管理的基础上，为中小企业提供必要的资金支持。

3、加大信贷方式创新，强化服务手段，拓宽中小企业融资渠道和提高服务效率。县域金融机构首先要选择有市场、有效益、有信用的中小企业试点信用贷款方式。积极推行票据融资，扩大抵押和质押贷款范围，允许县域中小企业以适销对路的库存产品和可靠应收款作为保证向银行申请贷款。其次要延伸服务内涵，扩大服务范围，利用银行便捷高效的资金汇划系统，进一步完善对信贷客户的结算服务，节省在途资金占用，加快资金周转，提高资金使用效率。同时针对不同客户的特点，积极开发配套适用的金融产品，为其提供经济金融信息、投资咨询和公司理财等综合性服务。

4、非银行金融机构要大胆创新，努力服务县域经济发展。目前保险业在县域非银行金融机构中占绝对份额，保险部门要真正履行促进县域经济发展，分散社会风险，保证社会稳定等职责，要处理好事故理赔、保金利用等问题，做到自身业务开展和县域经济发展的结合，达到同发展、同促进。

四、县域企业特别是中小企业自身要规范化管理。

1、县域企业要赢得金融部门的信贷支持，必须加强内部管理，健全财务制度，积极配合金融机构对企业经营的监督，便于金融机构对企业的经营状况及风险状况的考证。

2、适应市场经济的要求，积极引进先进的管理经验，使企业在市场竞争中立于不败之地。企业的发展要体现稳健的原则，注重信息的采集，防止盲目投资造成损失。

3、尽快健全中小企业信用系统。诚实守信是每个公民应具备的基本道德，更是经济发展中不可缺少的基本准则。企业要树立正确的信用观念，克服恶意逃废贷款这种饮鸩止渴的短期行为。

参考文献：

1、曾荣光．当前影响金融支持县域经济发展的主要问题及对策．时代金融，2007（6）：145-1462、张发强．关于金融支持县域经济发展的几点思考．武汉金融，2007（2）：67-683、张强．金融支持县域经济发展存在的若干问题及政策建议．济南金融，2005（12）：17-194、黄超．金融支持县域经济发展的调查与思考．淮安金融，2007（5）：44-465、葛永彬．金融支持县域经济发展的对策研究．黑龙江金融，2007（7）：19-206、承忠宝等．金融支持县域经济发展的难点及对策．金融纵横,2007（11）：647、中国人民银行景德镇市中心支行课题组．金融支持县域经济发展的途径选择．时代金融，2007(3)：44-458、张瑞堂．金融支持县域经济发展问题思考．时代金融，2007（7）：55-569、杨洲等．欠发达地区金融支持县域经济发展的对策研究．金融纵横,2007（11）：20-2

2作者简介：张金鑫，1972年12月生，男，汉，河北省邯郸市人，讲师，河北工程大学社会科学部教师，研究方向为经济学、管理学。

County economic development of the financial support of the Strategy

Abstract: The county economy is an important foundation of the national economy, the development of county economy is to achieve a harmonious society and building of new countryside an important part is to maintain economic development,financial income, an important measure to increase employment.This article from the local government, the People's Bank of China, financial institutions and commercial enterprises in the four demonstration accelerate the development of county economy in the supply and demand of funds to resolve the contradictory responses of financial support.Key words: county economyFinancialStrategy

第三篇：农村普惠金融发展中的问题及对策研究

普惠金融的内涵

普惠金融是联合国于2005年“小额信贷年”时提出的概念，后被联合国和世界银行大力推行。其基本含义是：能有效、全方位的为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。实际上就是让所有的老百姓都能享受到更多的金融服务，更好的支持实体经济的发展。它的内涵主要包括以下几方面的内容：首先，普惠金融是一种理念。只有让每个人都拥有享受金融服务的权利，才有机会参与经济发展，才能实现共同富裕，构建和谐社会。其次，在服务对象方面，贫困和低收入客户是这一金融体系的核心，他们对金融服务的需求决定着金融体系各个方面的行动。最后，普惠金融是以较低的价格而不是免费提供金融服务。本质上，普惠金融是以较低的门槛将那些被排除在传统金融服务之外的人纳入金融服务体系之内，它不是一种单纯的资金的转移，而是要让所有人都享受到实惠的、可持续的金融服务。发展农村普惠金融的意义

农村金融是现代农村经济的核心，对农村经济的发展具有重大的影响。因此，发展农村普惠金融，完善农村普惠金融体系，对于推动农村经济的发展具有很重要的作用。农村地区的贫困人口缺乏资金支持去发展生产，而传统金融体系又把他们排除在外，使他们无法摆脱贫困。通过发展农村普惠金融，向他们提供农村金融服务，能够使贫困者进行生产性投资，这是帮助他们摆脱贫困的基本途径。发展农村普惠金融的基本目的就是使农村地区的贫困人口能够获得平等的享有充分的金融服务的权利。除此之外，发展农村普惠金融还可以促进教育公平、医疗公平等，从而能够促进整个社会的公平，有利于我国和谐社会的建设。我国农村普惠金融的发展现状

我国的农村金融机构经过多年的发展，已经形成了以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心的农村金融体系。与正规的金融机构形成完备的体系相比，在我国的农村金融市场上还广泛存在着以自由借贷等为主要形式的民间金融，非正规金融机构也得到迅速发展，这就使我国的金融服务区域实现了广覆盖。但是，我国在2012年末还有1696个乡镇还没有金融机构，事实上，在我国实现每一个区域都有金融机构的目标，还存在着相当大的困难。我国农村普惠金融发展中存在的问题

首先，农村居民将自己拥有的资金存入农村金融机构，这些金融机构却因为自己本身盈利第一的商业特性和农业生产的特性，不愿意将资金贷给农民，这使得农村和城市的贫富差距越来越大。其次，作为农村金融需求主体的农民，缺乏相关的金融知识教育，金融意识和信用意识比较淡薄，这就加大了农村地区金融服务的难度。再次，普惠金融由于其目标客户是农村中的低收入者甚至是贫困群体，他们一般没有抵押贷款的能力，也无人替他们担保，这就使农村普惠金融业务的不良贷款率较高，导致了农村普惠金融机构贷款风险的大大提升。最后，我国涉及农村普惠金融的法律法规还不够健全，现有的金融法规都是针对城市出台的，农村金融还没有专门的法律规范和保护。完善我国农村普惠性金融体系的对策

首先，要建立多层次的农村普惠金融体系。主要应采取以下几点措施：找准自身发展定位，适当调低市场准入标准;加大宣传力度，拓宽融资渠道;加大培训力度，规范内部管理;政府要加大对农村资金互助社的培训力度。其次，要增强农村普惠金融机构的可持续发展能力，农村普惠金融机构的可持续发展能力主要取决于它们的风险管理水平，因此，如果要提高它们的可持续发展能力，就要提高他们的风险管理水平。第一，逐步推行小组联保机制以降低贷款风险，一方面可以起到代替抵押的作用;另一方面可以使贫困农户之间相互担保，让他们之间互相监督、互相帮助，提高还款率，降低贷款风险。第二，农村普惠金融发展中的信息不对称问题给金融机构带来了巨大的风险。我们可以利用先进的信息技术使农村金融机构建立信息化、网络化的业务管理系统，获取相关信息，降低网络风险。第三，农村普惠金融机构只有采取商业化的运作，遵循利率市场化的原则，才能逐渐摆脱对政府补贴的依赖，使自己的经营收入足以负担自己的经营成本，这样才能实现农村普惠金融机构的可持续发展。最后，要充分发挥政府在农村普惠金融发展过程中的作用，主要应做到以下两方面：一是加大农村地区微型金融的立法力度;二是规范和引导民间金融，加快制定民间借贷的法律法规;三是，利用财政税收政策和货币信贷政策引导金融资源流向农村地区。一方面，政府可以对农村新型的金融机构给予财政补贴和税收上的优惠，使他们迅速发展起来;另一方面，政府还可以进一步放开对农村普惠金融机构贷款利率的控制。结语

通过以上论述，我们得出了发展农村普惠金融对我国农村经济发展的重要作用，也进一步了解了我国农村金融发展中存在的问题，并提出了促进我国农村普惠金融发展的措施。相信通过建立多层次的农村普惠金融体系、增强农村普惠金融机构的可持续发展能力、充分发挥政府在农村普惠金融发展过程中的作用等措施，一定可以使我国农村的金融得到良好的的发展，进而促进我国农村经济的发展并使我国金融体系得到完善。inclusive financial connotation Inclusive Finance is a concept proposed by the United Nations in 2005, when the United Nations and the world bank to promote the concept of.The basic implication is that the financial system can be effectively and fully capable of providing services to all social classes and groups.In fact, all of the people are able to enjoy more financial services, to better support the development of the real economy.Its connotation mainly includes the following aspects: first, inclusive finance is a concept.Only let everyone have the right to enjoy financial services, have the opportunity to participate in economic development, in order to achieve common prosperity, to build a harmonious society.Secondly, in terms of services, poor and low-income customers is the core of the financial system, their demand for financial services determines the actions of all aspects of the financial system.Finally, inclusive finance is to provide financial services at a lower price rather than free.Essentially, financial inclusion is to lower the threshold of the excluded outside the traditional financial services included in the financial service system, it is not a purely financial transfer, but to let everyone enjoy the affordable and sustainable financial services.2 the significance of developing Inclusive Finance in rural areas Rural finance is the core of the modern rural economy, which has great influence on the development of rural economy.Therefore, the development of Inclusive Finance in rural areas, improve www.xiexiebang.com www.xiexiebang.com www.xiexiebang.com rural financial institutions, inclusive financial institutions in rural sustainable development capacity is mainly determined in their risk management level.Therefore, if you want to improve their capacity for sustainable development, improve their risk management.First, the gradual implementation of group lending mechanism to reduce the risk of loans, can have to mortgage instead of the effect;on the other hand can make poor farmers mutual guarantee, so that their mutual supervision, help each other, improve the repayment rate, reduce the risk of the loan.Second, the problem of information asymmetry in the development of rural inclusive finance brings great risks to financial institutions.We can make use of advanced information technology to make rural financial institutions to establish information, network management system, access to relevant information, reduce network risk.Third, inclusive rural financial institutions only take commercial operation, follow the interest rate market principles, in order to gradually get rid of dependence on government subsidies, make their own operating income to the burden of their operating costs, so as to achieve sustainable development of inclusive rural financial institutions.Finally, to give full play to the government in rural areas.

第四篇：镇域经济社会科学和谐发展问题

乡域经济社会科学和谐发展问题

**乡党委书记***

科学发展观是中国特色社会主义理论体系的重要组成部分，是我国经济社会发展和党的建设的重要指导方针。科学发展观不仅回答了什么是发展、为什么发展、怎样发展的重大问题，它还是马克思主义中国化理论发展的最新创新成果，是指导中国特色社会主义伟大事业不断前进的强大思想武器。开展深入学习实践科学发展观活动，既是推动经济社会又好又快发展的迫切需要，更是提高各级党组织的执政能力、保持和发展党的先进性的必然要求。

近来，**乡党委就认真学习、深刻领会科学发展观的实质内涵，围绕实现科学发展、和谐发展、率先发展的要求，对全乡的经济社会发展情况进行深入了调研，查找分析存在的问题和不足，并提出今后的发展思路和工作建议。

一、经济社会发展的基本情况

（一）经济质量明显提高

2011年全乡实现固定资产投资2.13亿元，完成任务2600万元的719%；工农业总产值达到23512万元，增长49.6%；其中工业总产值实现15412万元，增长54%；农业总产值达到8100万元，增长42%；农民人均纯收入5480元，较上年增长75.2%；城乡居民可支配收入15000元，较上年增长53%。

（二）农业基础更加稳固

惠农政策进一步落实。大力实施了农村安全饮水工程，沼气工程。

土地平整取得突出成效。不断加大农业灌溉设施建设力度，保障了可灌溉良田的有效灌溉和农业丰收，农业抗灾防灾能力明显增强。大力发展现代农业及规模产业，实现了苹果创强目标。

5、大力实施造林绿化工程。新农村建设工作深入开展，**等村的新农村建设成效显著，全面美化、亮化了村庄。

（三）城乡化进程日益加快

城建工作按照“拉开框架、合理布局、完善功能、提升品位”的总体要求，先后实施了人行道扩建、下水道修建、行道树补植、路面店面改造等10余项小城建工程，城乡亮化率、绿化覆盖率不断上升。进一步完善了小城乡功能规划，对小城乡建设总体规划进行了修编。切实加强行政执法队伍建设，特别在整治环境卫生上花了大力气，成立了卫生清洁队，新建了多个垃圾台和一个垃圾填埋场。

二、存在的不足和问题

就全乡总体发展局面看，经济发展后劲十足，社会和谐繁荣，但仍然存在很多不足和问题，主要表现在：一是经济结构相对粗放，结构性矛盾较为突出。二是优势产业的辐射带动作用没有充分显现。果业、建材业、煤炭产业发展局面良好，但辐射带动作用没有发挥出来，配套产业的引进和发展相对比较迟缓，集群招商的效果不明显。三是新农村建设发展不平衡。经济强村建设力度大、效果好，经济薄弱村仅限于整治农村环境。另外，大多数村对新农村建设存在思想偏差，只重视农村基础设施改善，忽视了农村农业的发展，农民增收乏力。四是对外开放领域不够宽广。体现在重点大项目引进乏力，引进项目质量偏低等方面。

三、今后一个时期的发展思路和具体措施

根据当前的发展局面，今后一个时期的发展思路为：以科学发展观统领经济社会发展全局，紧紧围绕“创建全国果业强乡、打造全省文化名乡、建设全市商贸大乡”的发展思路，工业上上规模，农业上创特色，城建上讲个性，三产上聚人气，不断提升经济发展水平、项目建设水平、社会和谐水平、党建工作水平，努力实现全乡经济社会科学发展、快速发展、和谐发展、跨越发展。

（一）立足培优扶强，挖掘发展潜力，在工业经济上上规模。工业是支撑一个地方经济发展的脊梁。我们要按照做大做强的原则和节能降耗减排要求，大力发展工业。突出重点抓工业。抓好煤炭、建材、农副产品加工等优势产业，提高优势产业增加值。支持重点企业新上项目，扩大企业规模，实现工业总量和质量双提升。实施名牌战略，积极争创省优、市优品牌，大力培育拥有自主产权和知名品牌的主导产品，提高产品知名度，增强竞争优势。建好项目抓工业。认真研究加快工业发展的措施，引进培育一批新型工业企业，带动乡域经济整体实力扩张。强化服务抓工业。切实加强对工业经济的领导，全力支持工业发展，继续实行乡领导联系企业制度，解决企业发展困难，创优企业发展环境，真正做到思想向工业统一、精力向工业集中、措施向工业倾斜。

（二）立足富民增收，统筹城乡发展，在建设新农村上创特色。稳步推进新农村建设，打牢商贸重乡基础。培育特色农业。大力发展乡区经济、村组经济，努力形成“户有主业、村有基地、乡有特色、外创品牌”的产业发展格局。稳定粮油生产，大力推广良种良法，提高粮油产量和质量。突出发展鲜干果产业、蔬菜产业和畜禽养殖业，扩大苹果、蔬菜和畜禽养殖基地，调整优化农业产业结构。大力发展农村二、三产业，培育农村经济合作组织，发展壮大农村经纪人队伍，提高农民组织化程度。改善农村环境。加强农田水利、公路、沼气、饮水、广播电视等基础建设，发展教育、卫生、文化、体育等公益性事业，改善农民生产生活条件。加强山、水、林、田、路综合治理，推进示范村和重点村建设，推出一批产业发展、基础建设、村容整治、乡风文明的示范点。提升农民素质。利用好“阳光工程”和“农村劳动力转移培训工程”，培养造就一批有文化、懂技术、会经营的新型农民，建设新农村建设的生力军。加强农村精神文明建设，开展和谐家庭、和谐村组创建活动，形成文明向上的良好风尚，共同建设和谐**。

（三）科学规划建设，优化人居环境，在城乡建设上显个性。根据城乡的产业、人居等发展需求进行功能区域划分，将全乡划分为行政区、商贸区、生活区三大区域。根据功能区划分特点，规划一批基础配套设施建设工程，加快步行街建设及街道的绿化、亮化和配套设施建设。

（四）立足壮大特色，积足发展后劲，在繁荣三产上下功夫。充分发挥**乡地处铜川、富平、蒲城三市县交界中心的区位优势，做活商贸物流，繁荣第三产业。进一步提升发展餐饮、批发零售、娱乐、建材等商贸服务业，按专业特性分类规划建设商业街，吸引大型商贸零售业落户**，加快步行街和建材街建设，大力发展物流经济，使我乡成为一个集居住、休闲、流通于一体的人流密集、物流通畅、商流兴旺的中心区域。

（五）立足争资引资，优化发展环境，在扩大开放上求突破。进一步优化环境，扩大开放，发展外向型经济。迈出招商引资大步伐。充分发挥**的生态、资源、交通优势，抓住产业项目、税源项目、品牌项目不放松，切实用足、用活、用好国家产业政策，精心包装一批大项目，争取更多项目进入中央、省、市盘子，确保重点建设项目接替有序。借助省内外各类节会，大力宣传推介，吸引客商在**投资兴业。构建全民创业大格局。高度重视创业工作，认真落实鼓励支持民营经济发展的优惠政策，调动民间资本投资创业的积极性。大力实施“回归工程”，鼓励外出务工成功人士返乡创业。完善民营企业服务体系，保护民营企业合法权益，在全乡上下大力营造千方百计谋创业、千辛万苦去创业、千军万马兴创业的生动局面，为商贸重乡建设助力添彩。营造加快发展大环境。坚持服务为本，打造优质高效的发展环境，畅通“绿色通道”，为投资者提供最优的服务、最大的支持、最佳的发展平台，让客商引得进、留得住，可发展、能赚钱。

总之，我乡将以科学发展观统领经济社会发展全局，实现又好又快发展，真正达到党员干部受教育，人民群众得实惠，科学发展上水平的目标。

第五篇：基层组织建设在促进镇域经济发展中的作用

基层组织建设在促进镇域经济发展中的作用

xx年年以来，我们按照兴镇强村富民的发展目标，坚持产业强镇、流通活镇、企业富镇、科技兴镇的发展战略，大力实施“双培双带”工程，深入开展“三级联创”活动，突出工作重点、狠抓工作亮点，有力的推动了我镇农村基层组织建设工作。我们的主要做法是：

一、抓住关键，建好两级组织

1、抓好村级组织建设，选好配强村级班子

一是调整优化，配强班子。我们抓住选人用人这个关键，围绕经济发展配班子，着眼小康建设用干部。结合村两委会年终工作考核，对村级班子和村上主要领导一年内的工作全面进行了清理考核。对工作欠帐多、群众意见大、矛盾纠纷多的中五村班子进行了调整。把综合排序为后三名的谢家墩、官营沟、上三分村列为整改对象，采取镇领导包挂，重点部门帮扶，得力干部包抓等措施，加强整改促其转化。同时，镇党委加大了对村级工作的考核力度，把村上重点工作细化为20项指标列入各村经济工作责任书，实行从量计分考核，与村组干部工资资金全部挂钩，实行重奖重罚。二是改革村组管理体制，推行合村并组改革。采取先易后难的办法，将全镇86个村民小组合并为46个村民小组，减少38个，村民小组减少45%。全面试行村干部兼任村民小组长，村支部书记、村主任全部兼职。从7月底开始实施合村工作，将全镇14个村委会和2个农林场站合并为14个村，减少4个行政村、两个农林场站，行政村减少29%。通过合村并组改革，精减村组干部62名，可减轻负担12.1万元。三是强化培训，提高素质。我们坚持业务培训和理论培训相结合，以开展两个《条例》学习教育活动为契机，在镇村组三级干部中深入开展“三查三看”活?举办入党积极分子培训班一期，采取不定期培训和以会代训的方式，使村组干部的政治理论和依法行政水平有了较大的提高。

2、加强党委自身建设，不断增强整体功能

我们以创建“六好”红旗乡镇为目标，按照抓大事、议大事、管全局、求实效的工作思路，制定下发了《中东镇xx—xx年农村基层组织建设规划》和《中东镇创建红旗乡镇党委实施方案》。按照集体领导、民主决策、个别酝酿、会议决定的原则，进一步完善了党委议事规则和决策程序。突出工作重点，创新工作方法。切实转变平均用力的工作方式，制定分组包抓责任制。把重点工作细分为六个重点工作小组，由分管领导为第一落实责任人，带领并督促部门站所重点实施，按照任务分解到人，责任落实到人的要求，将工作任务完成情况列入镇包抓领导、一般干部的考核，实行重奖重罚，与干部工资奖金挂钩，每超额完成一分奖励500元，每少完成一分扣除工资奖金500元。通过加大考核力度，大大调动了干部工作的积极性，为推动重点工作的顺利开展提供了有力支撑。

二、夯实基础，带好两支队伍

1、抓作风整顿，带好农村干部队伍

一是坚持完善制度，强化监督考核。修订完善了《xx乡镇干部行为规范》、《镇村组干部考核实施细则》、《重大事项请示报告制度》及《责任追究制度》等12项规章制度。二是强化管理，搞好服务。我们以推行阳光行政、依法治村为重点，全面加强了政务、村务公开工作，镇党委将年终村班子、镇干部考核结果、优秀村组干部、党员发展、表彰先进等内容全部在党务公示栏中进行公布。以强化站所职能为突破口，在镇属、驻镇单位中全面开展了创建“四好”站所活动。通过强化目标管理，加强教育整顿，推行政务公开，规范内部管理等措施，有效促进了机关作风的转变，提高了工作效率。

2、抓培养管理，带好农民党员队伍

一是围绕中心抓示范，认真开展创立党员责任区活动。通过合理划分责任区，村党支部与党员签定责任书，通过互帮互带，责任挂钩，党员以责任区工作为已任，为群众购农资、跑订单、销产品，赢得了群众的广泛信任和大力支持。团结村积极与东方制种公司联系，组织五组农户建成200亩的瓜菜杂交高效制种示范责任区，由村支部书记负责，有10名党员参与，引导42户农民群众参加，种植各类西甜瓜制种138亩，花卉制种5亩，种植蔬菜制种57亩，亩均效益在3500元以上，其中效益最好的亩收入达14000元以上。三湾沟村党支部一班人，以四组党员责任区的6名党员为骨干在4组建成20户连片的高标准设施养殖示范点，建成高标准暖棚羊舍31户93间，配套高标准青贮氨化池20座，村组党员干部借贷筹款11万元，今年3月从山东统一引进纯种小尾寒羊150只，从东坝西盛等地引进80只。二是加强培养抓发展，大力实施“双培双带”工程。以创建党群共富产业区和建立村组干部领办、自办示范项目为重点，深入开展“双培双带”党建活动。今年镇上从种植、养殖、流通致富能人中培养入党积极分子68人，通过党员和致富能人结成帮扶对子，互相培养，互相提高。今年，全镇发展的30名预备党员中，有26名都是在农村经济发展中的优秀分子，经过公示群众无异议，其中发展女党员6名，25岁以下的8人，26-35岁的16人，大专以上学历的11人。岔河坝村五组养殖大户陶军伦致富不忘群众，将自己的养羊知识和经验无偿的传授给本村的群众，并采取担保抵押等形式资助经济困难的农户贷款共计8万元，购进无角道塞特优质种公羊2只，配套温精授配点1个，从东坝西盛购进小尾寒羊82只，带领全组群众建成集中连片的高标准设施养殖示范点。在产业发展的过程中使自己的理想和追求得到了升华，在党支部的培养下，今年七月份光荣的加入了中国共产党。三是认真推行“党员信誉卡”管理制度。按照县委组织部下发的党员信誉卡管理办法，认真组织各村党支部与农村党员签定党员信誉卡，以村党支部为单位成立了党员信誉卡监督考核小组，负责对党员信誉卡的运行、管理和监督。同时注重把“党员信誉卡”的运行运用到具体工作中，镇棉花加工企业在加强对棉花收购质量管理监管的同时，在镇党委的建议下准备采取为党员和其他棉农记信誉分的方式，对售棉多且无掺杂使假者给予适当的优惠或奖励，引导群众走诚信致富的路子。

1、以实施强镇工程和富民工程为载体，加快农村经济发展

我们紧紧围绕农业增效、农民增收两大关键，突出农村经济结构，大农业结构，种植业结构和品种结构四个层面的调整力度。一是坚持以市场为导向，不断调整优化农业结构，xx年粮、经、草比例达到9：82：9。棉花、制种、酱用番茄、食用瓜菜已成为增加农民收入的支柱产业。农业科技广泛应用。落实树棉种植760亩，日光温室基质栽培5棚8亩。建成了团结村五组和屯庄村一组两个高效农业科技示范园区。草畜产业通过加大扶持力度、狠抓圈舍改造、品种引进繁育、设施配套等关键措施，全面启动户均3间圈2亩草，10只小尾寒羊，1座青贮氨化池的发展规划。全镇今年新改建暖棚羊舍180户540间，累计达到了1880户5640间。采取整组改圈户均补助现金300元，提供修建氨化池和盘槽用砖的扶持措施，建成镇级暖棚羊舍建造示范点3个，村级示范点11个；全镇共引进、繁育纯种小尾寒羊1160只，新建温精授配点2个。二是项目建设步伐明显加快。从优化投资环境，提高服务水平入手，采取领导干部包抓项目责任制，大力兴办重点项目。止目前已完成固定资产投资2860万元，比去年同期增加2016万元。新建的金塔县钰航机械制造有限责任公司，已于5月底开始点炉生产；由万家红工贸有限责任公司和台资企业兰州怡庆股份有限公司联合投资610万元新建的金士顿优质棉花种业有限责任公司，已顺利建成，准备开秤收棉。加大了水利基础设施建设和小康住宅建设力度，重点完成了鸳鸯灌区续建配套工程西四支渠5.03公里的衬砌；日协贷款节水项目完成4.38公里的斗渠衬砌和3.5公里的低压管道架设任务。在屯庄村三、五组建成两个连片10户共20户高标准小康住宅示范点，目前主体工程基本结束，已进入内外墙壁粉刷，外墙装修阶段。

2、以实施支部堡垒工程和党员先锋工程为载体，积极为群众办实事

我们以加快发展集体经济为关键，大力发展村级集体经济。xx年村积累可达1286.7万元，预计新增村级集体经济纯收入31.2 万元。止目前，全镇各村共有经营性收入项目119个，集体经营性资产695.4 万元，实现集体经济收入119.8万元。

为了加快发展村集体经济，镇上以金中党发（xx）第39号文件下发了《关于促进村集体经济发展的安排意见》，将县委（xx）第49号文件精神进行了贯彻落实，并于xx年初采取以奖代补的形式，对团结、屯庄等新办企业项目完成较好的村分别给予奖励400元，激发了各村兴办企业项目，发展村级集体经济的积极性。大力推行支部+协会工作模式，以各村党支部为核心，先后成立棉花协会、制种协会、肉羊养殖协会、农产品流通协会共10个，通过供种、技术服务、产品销售等中介服务，增加村集体经济收入。

党员先锋工程以开展“千家明星党员户”创建为目标，把镇村确定的重点工作任务均纳入党性实践活动的范围。今年，全镇分级确定创业工程项目共42个，其中以西四支渠衬砌、日协工程斗农渠衬砌、低压管道架设和农产品加工项目建设等镇级创业工程项目10项，围绕村级基础设施建设，农民增收项目，结构调整，圈舍改建等村级项目22个，以实现党员带头致富和带领群众共同致富为目标，围绕产业发展，科技推广，产品流通等方面全镇共建立党群共富产业区38个，为农民增加收入拓宽了路子。广大党员积极领办、帮办示范项目，全镇涌现出了赵生荣指导群众制种，姜正茂兴办希望综合养殖场，薛英年搞活农副产品流通等带领群众共同致富的典型。今年“七•一”前夕镇党委表彰奖励先进党支部7个，表彰奖励优秀党务工作者9名，表彰奖励优秀共产党员23名。在县委组织部的大力支持下，筹措资金2600元，走访慰问贫困党员9户，走访慰问退职党员干部6户。

3、以实施娱民工程和安民工程为载体，大力加强农村精神文明建设和民主法制建设

我们以不断丰富群众精神文化生活，提高群众思想道德水平和科学文化素质为目的，强化镇村组文化阵地建设，采取多种形式开展丰富多彩的文化体育活动，组织镇机关干部先后与县纪委、县地税局、东坝乡政府、东方农业开发公司、中东中学、三湾沟村开展了篮球、乒乓球、拔河等友谊比赛8场（次），组织10个村开展了农民篮球友谊赛，丰富了群众的文化娱乐生活。

我们坚持把稳定作为头等大事，常抓不懈，认真落实社会治安综合治理目标管理责任制，深入开展普法宣传教育，严厉打击赌博，封建迷信，非法传教等违法犯罪行为和社会丑恶现象，以建设“一治双线五层三点”治安防范体系为重点，认真落实民事纷纷逐级调解责任制，组织民事纠纷调处组深入村组及时化解矛盾纠纷，有力地维护了农村社会稳定，促进了农村改革与发展。

四、存在问题和今后打算

客观分析总结我镇今年农村基层组织建设工作，还存在许多不足方面： 一是村级集体经济薄弱，自我发展能力不强，部分干部对此项工作的认识不足，缺乏紧迫感。二是村组干部整体素质还不高，缺乏新形势下做好群众政治思想和经济工作的创新能力。三是个别党员党性观念不强，先锋模范作用发挥不好。以上存在的问题需要我们在以后的工作中切实加以改进。

今后几个月我们要从以下几方面做好工作：

一、在党员管理教育上下功夫。坚持“三会一课”制度，加大宣传力度，加强党员管理教育，利用冬季教育，开展好党员先进性教育。通过完善制度切实抓好党员电化教育，流动党员管理，党费收缴等工作。

二、在改善村班子结构上下功夫。利用合村并组和今冬村两委会换届的有利时机，把真正懂经济、会管理、公道正派群众信任的同志选拔到村班子中来，提升干部队伍的整体素质，加大村组干部的培训力度，在班子换届完成后对村组干部进行培训。

三、在党员远程教育上下功夫。加大资金扶持力度，让有上网条件的7个村尽快上网。创造条件争取让有电脑设备但没上网条件的3个村满足上网条件，尽快上网。争取资金扶持，建设镇党员教育多媒体教室，保证远程教育网络正常运行。

四、在村级集体经济运行机制改革上下功夫。继续推行支部+协会的村级集体经济领导体制和运行机制的改革，发展和壮大集体经济。

五、在“双培双带”工程的实施上下功夫。根据农民收入增加情况，按年初签订的培带责任书对培带责任人进行考核，并认真对“双培双带”的成果进行总结、宣传和推广先进典型。