业内爆料银行资金违规进入

第一篇：业内爆料银行资金违规进入

业内爆料银行资金违规进入

民间高利贷市场

http://.cn2011年08月25日 03:1321世纪经济报道

本报记者 刘华 温州报道

花姐脱掉破了小洞的黑色长筒丝袜，将它像一截蛇皮一般扔到垃圾筒上。

“你想问什么？我投钱的方向，还是月息、年息？”8月24日，在温州五马路一家银行门口，民间借贷业者花姐对本报记者说。最近货币政策持续收紧，每个月底资金都非常紧张，30万以内的小单子，她都推掉不做了。

这位鼎盛时期放贷高达4个多亿的温州女人抱怨称，“大银行违规放贷，搞坏了民间金融的市场环境”。

“钱荒”危机

浙江鹿邦羊绒制品有限公司总经理叶松海苦笑不已。由于银根收紧，急需扩大生产规模的他告贷无门，欲哭无泪。

“现在银行卡得很紧，中小企业通过民间借贷来垫资还款的现象快速蔓延。”中国工商银行(4.18,0.10,2.45%)台州分行个人金融业务部经理冯新宇说，该行要求对个人放贷一般不超过200万元，而对一些中小企业借贷规模在紧缩，放贷前要严格审核。现在到期贷款客户最关心的不是贷款价格，而是什么时候能转贷下来。

“中小企业面临的生存压力，比2008年还复杂，最突出的就是‘钱荒’危机。”浙江富润(11.09,0.36,3.36%)集团董事局主席赵林中指出，与去年同期相比，除基准利率提高1个百分点外，利率普遍提高10%~20%，对中小企业上浮幅度达40%~50%，使得中小企业的融资成本骤增。

“缺钱”，在浙江民企中有一定的普遍性。据浙江省统计局调查，在全省230多万家大中小企业中，仅有20余万家获得了银行贷款，覆盖率不足10%。

而全国工商联刚刚对17个省市中小企业的大调研结果显示，过去三年中，有90%以上的受访民营中小企业无法获得银行贷款，小型企业选择民间借贷的高达67.8%，中型企业为48.3%。

“金融危机之后，浙江省民间借贷规模总量逐渐扩大”。浙江省民间融资研究报告显示，2010年浙江省民间融资规模超过1.5万亿元。而2008年到2010年，浙江省一个地级市非法集资案件就发生61起，涉案金额18.3亿元。

正规渠道的告借无门，导致民间借贷的畸形繁荣。7月21日，人行温州中心支行发布《温州民间借贷市场报告》显示，温州大约89%的家庭个人和59%的企业参与了民间借贷。7月份，温州民间借贷综合年利率水平为24.4%，月息为4%至6%，年化收益最低可达48%，扣除资金闲置、坏账和成本，此回报率仍远远高于大多数实业企业。

温州中小企业发展促进会会长周德文(微博)调查，温州典当行3个月以上的长期借贷月利率从去年的2.2分(约合年利率26%)涨到3分(36%)，而短期借贷已普遍超过8分(96%)。“高利贷严重影响了实体经济的健康发展。”周德文忧心忡忡地表示，如果政府再不出手相救，如果外部环境得不到改善，今年下半年，国内存量中小企业中的40%将会半停产、停产甚至倒闭。

食利“蚁族”

“我越做胆子越小！”花姐对本报记者说，两年前上亿的钱放出去，她手上都很少有借条，如今超过10万都必须收抵押了。

花姐早年靠印刷作业本起家，后来在南方某地注册了表链厂、汽配厂和外贸公司等实体企业。经过多年经营，结交了5家银行营业部经理，“投资”业务鼎盛时期每年的银行授信超过三千万元。而通过转按揭、二次抵押等一系列操作，其高利贷总量可以做到4个亿。而作为回报，除佣金及节庆礼金外，花姐必须协助银行揽储和转贷业务。但有些银行业务员自己也做“投资”，这种“恶性竞争”影响到了花姐的“正常经营”。

最近，花姐就碰到了一起“恶意骗贷”事件。今年6月份，公务员许某带着一套排屋的房产三证来借钱，用于支付转按揭贷款，该房产已有600万的银行贷款，但按照贷款银行评估报告其价格为1100万元。花姐认为这套房的“净资产”有500万元，就决定借130万元，借期30天、日息3‰。扣除利息11.7万元，许某获得了118.3万元现金。

花姐说，按照行规，民间借贷人放款都以个人名义订立借据，走个人账户或现金交易，而且利息会提前扣除。这样不仅可以避税，也有利于在纠纷中占据主动地位。

就在一个月后，许某表示无力还钱。花姐赶去实地调查发现，这套排屋因严重质量问题，市价只有750万元，远远低于银行评估的1100万元。如果处理房产，她首先要还上银行的600万贷款，若再加各类交易税费，这笔买卖必亏无疑。无奈之下，花姐将对方告上了法院。“我敢肯定，那家做评估的银行跟许某串通一气，‘黑’了我的钱！”花姐很气愤。当然，花姐也有自己的“金主”。去年，她曾为邻省一家内衣厂老板马先生牵线，以一套住宅抵押获得某银行70万元贷款。银行事先将抵押房产按9折评估，再按7折放贷款，谁料到期后还是成了“死单”。

“这个单子跟我没有任何关系，我只收了马先生几万元劳务费。”花姐说，因为担心“死单”影响她跟银行往来，她被迫为马先生垫资8天，后通过当地某夜总会大哥成功追债。类似民间借贷债务纠纷，充斥包括个人、民企、租赁公司、典当行、寄售商投资公司及担保公司在内的各个环节。

温州市中院的一项统计数据显示，今年二季度全市法院共受理民间借贷纠纷案件2628件，比去年同期多出474件；总标的额高达9.3亿元，比去年同期多出3.15亿元。

浙江光正大律师事务所金融领域案件律师林达认为，大多案例背后都搅合着银行资金。尤其案件标的超过1000万的案例，基本不会例外。

问责“黑金通道”

在高利贷金字塔的顶端，那些违规入市的银行资金闪耀着冰冷的光芒。

温州大学教授马津龙对本报透露，他有一位做农业高科技的朋友，从银行获得3个亿的授信，但是眼下并不需要这么多资金。这位老板算了一笔账：从银行贷出来一个亿，5000万用于企业发展，再将5000万拆借出去，以年利率50%算，就有2500万的利息。

“我从银行总共贷了一个亿，付给银行才600万利息，净赚息差1900万。”这位老板表示。

而温州永嘉某鞋革生产商同样没闲着。他牵头多家当地企业设立某担保公司，各股东单位从银行获得贷款，向担保公司注资规模超过10亿元。这个“现金池”不仅向股东及关联企业借款，也对外放贷。

据人民银行温州支行的工业监测企业景气调查显示，二季度资金周转状况指数35.72，较上季大幅回落9.52个百分点；银行货款回笼能力指数30.96，较上季回落4.76个百分点；企业应收账款与销售产值的比重，同比提高10.8个百分点。

“这表明销售收入并未转变为当前的现金流，企业资金周转速度趋于放慢。”人行人士分析认为，企业的经营意愿在降低。

有迹象表明，浙江民间借贷市场还有较多变通操作手法和“合法”收入来源。

例如，银行从中小企业贷款中所获得的不仅是上浮的利息收入。在一些地方，如果企业贷款500万元，银行会“扣押”100万元作为“存款”，还会向贷款企业搭售基金、收取咨询费等。因此，一年期贷款综合融资成本普遍达12.3%左右，高的甚至超过15%。

而在绍兴，则出现了一种类似传销的“转贷”业务——当地的资金中介会雇佣人员走村串巷，以2%的额外收益揽储，再经过2.5%~4%的价格层层转卖到最上层的大庄家，汇总存放至温州、台州等地的指定银行。

知情者介绍，存款人的资金存到异地正规银行，没有任何风险；贷款人只需额外支付这部分资金的利息4%左右，即可获得授信套出资金再放贷；而资金中介也能获得大致1%的收益。

“这种情况确实存在，但不是主流。”温州市金融办主任张震宇坦言，因为银行资金便宜，国家基准利率和民间借贷之间存在利差，在利益驱动之下，企业会拿出一部分资金以高利放给那些得不到银行资金的中小企业。

而放贷者勾结银行员工的案件也不鲜见。

今年7月22日，一起由“高息揽储”引发的特大诈骗案在杭州市中级法院开庭。据了解，一个叫李阳的中间人勾结光大银行(3.18,0.12,3.92%)内部人员，将多名储户的4000多万巨额存款骗入地下高利贷市场。

据了解，在李阳之前同案的9名被告人(其中有两名银行工作人员和另两名在银行上过班的被告人)已被法院认定诈骗罪，并判刑。

无独有偶，8月初，中信银行(4.63,0.15,3.35%)乐清柳市支行一位姓高的客户经理神秘失踪，她被曝挪借客户7000万左右放高利贷。

“民间借贷已累藏着巨大的风险，应引起政府高度的关注。”被誉为温州民企守夜人的周德文认为，温州经济不会崩盘，但民间资金投向值得重视。他建议中央应适度放松货币政策，对中小企业贷款给予更多的支持，并建立民间借贷法规制度，让民间借贷走向规范化。

第二篇：银行资金如何巧妙进入股市（共）

要把银行资金如何巧妙进入股市的路线图用通俗的语言说得明白，就先得从民间股票配资业务说起。

经常看到股票配资公司赤裸裸打出的广告：比如你帐户有10万资金，你觉得炒股资金少了。我可以根据你的资金，按11的比例配给你10万资金，这样，帐户里面就有20万资金可以操作了；为了控制风险，合同里面我们约定，亏损了多少比例，比如亏损了30%，那么你就得补充保证金。你不补充保证金，那么亏到一定比例，比如亏40%，我就有权平仓，保证不能亏到我配给你的10万资金。这样，炒股亏的，还是你自己的钱，我的钱是不能亏到的，当然，赚的钱也是你自己的，盈亏都由你自己承担，我只收取利息费用。

民间的资本是嗜血的，月利息2-3%不等，年化利息24-36%，成了名副其实的高利贷，可生意还是非常火爆，这么大的一块市场蛋糕，身为大哥的银行这下可按捺不住了，赶紧去找结拜兄弟二哥——信托公司说，兄弟，我们也干一票吧，别让这些蛋糕给那些土匪全吞了，狼狈为奸的事情，很多时候不用说得太明白，大家心知肚明，老二信托公司马上向相关部门申请发行信托集合产品资格，美名其曰：证券投资集合信托计划，就这样，信托公司老二取得政府相关部门批准后，在银行开立一个信托集合总帐户。

所有手续办理好了以后，接着下来就是筹集资金了，银行老大就告诉有闲置资金的银行客户们说，你们在银行存款的利息年化收益才三四个点，现在通胀这么厉害，货币贬值越来越快了，这样吧，我推荐个理财产品给你，年化收益是8%，比活期存款利息高一倍多的呢，银行客户们一想，得，钱放着也是放着，风险也不高，利息却高出一倍，何乐而不为呢，于是资金源源不断流入这个信托集合总帐户，很快帐户就募集起少则几个亿多则十几个亿的资金来。

资金募集起来后，老大老二做东，在五星级酒店定个酒桌，电话给证券公司：“老三，叫上你那帮兄弟，过来吃个饭，哥有好消息告诉你们”，证券公司就叫上张

三、李

四、王五等一干朋友共同赴宴，酒酣耳热之际，老大发话了：“哥这里有十几个亿的资金，可以贷款给你们这些兄弟炒股，利息嘛，好说，我支付给银行客户的利息是8%，这个利息就转嫁到你们身上，你们支付给我的利息也是8%即可，兄弟一场，利息我们就不赚钱了。不过呢，我和老二上上下下一家几十口人，也得养家糊口，信托管理费，银行托管费用，技术服务费，发行费用等累计需要3%，那么你们需要融资炒股的话，这些资金只要支付年成本11%即可，你们看如何？”

张

三、李

四、王五等炒股的兄弟们一合计，对比银行贷款的7%利息，11%的成本也不高，比民间资金利息便宜了三分之二，划算是划算，就是不知道如何运作才能够从老大您这里弄出这笔资金了。

老二站起来说，这个很简单，我已经在银行老大这里开了一个总集合帐户，你们就在这个总集合帐户下面开个二级子帐户，其他的事情按祖上一切规矩来办，比如你张三在这个二级子账户里面存入500万资金，那么我就从总集合帐户按11的比例调拨500万资金进入你这个二级子帐户，这样，你就有1000万的资金可以操作股票了，如果你想融多点，比例可以是12,5融个1000万，帐户就有1500万资金操作了，这笔钱操作，赚钱了是你们自己的，亏钱了也是你们自己的，与我们无关，你们只要支付每年11%的成本即可，当然，合同我们会约定个预警线和平仓线什么的，比如11比例融资的，亏损30%，就要预警，得补充保证

金，亏损40%，就得平仓，因为钱是银行的钱，这个钱亏掉了，银行就还不起客户的钱了，那漏子就捅大了，就这样，银行的资金，通过信托公司的渠道，巧妙的进入了股票市场，所有的手续流程，合法合规，无懈可击。而这一切，都是在一个小小的圈子范围里面口口相传，张三透露给了赵七，李四传给了阿八，不是圈子里面的，根本无法得知里面的奥妙所在。

第三篇：浅析P2P进入银行托管资金时代论文

2015年以来，中信、招商、民生等商业银行纷纷发力P2P资金托管业务，民生银行自今年2月开放首批4家P2P平台接入“网络交易平台资金托管系统”后，不少国内知名P2P平台都表达了合作意愿。可以说，银行介入P 2P资金托管的重要性已经成为行业共识，P 2P开始进入银行托管资金的时代。

一、银行十p2p，迎来蜜月期

P2P网贷业务自2007年引入国内以来，业务模式不断创新和分化，整个行业呈现出爆发式增长态势。网贷之家公布的数据显示，截至2015年6月，平台数量达到1946家，当年成交金额609.62亿元，而在小远的2010年，平台数量仅有10家。

小过，在P2P平台快速发展的同时，行业暴露出的系统性风险也受到了广泛关注，出现逾期、违约和跑路等问题的平台数量剧增，截至2015年6月，累计有661家平台出现各种程度的问题，2014年全年出现问题的平台有275家，是2013年的3.6倍。

在出现问题的平台里，有46%是诈骗、跑路平台，平台跑路的原因主要有两个:一是平台自身经营小善;二是平台钻监管政策的空子，趁目前监管还未强制规定平台必须引入第三方托管，主观上恶意卷走客户交易资金。

要解决以上问题，前者需要平台提高经营管理和风险控制能力，后者则需要平台合规操作，引入第三方托管。绝大多数P2P平台对第三方托管都是持欢迎的态度，希望通过第三方托管来改变行业现状，促使行业健康发展，同时也帮助投资者树立信心。

与此同时，在利率市场化的冲击下，各商业银行也一直在努力寻求业务转型，将中间业务作为重要利润增长点。其中，资产托管业务以其小占用银行经济资本，创造中间业务收入，连接货币、资本和实业三大领域的优势，成为各商业银行战略发展业务。

放眼望去，野蛮生长又需资金托管的P 2P行业显然是银行拓展资产托管规模和创造资产托管收入的最佳选择。

一边是P 2P平台的资产履需有资质的来托管，一边是银行寻求新的托管业务增长点，双方的广泛合作可谓是“一拍即合”。各商业银行纷纷试水P2P资金托管。未来，双方还将在资金结算监督、大数据金融等多个领域展开合作，银行与P2P的托管合作即将迎来蜜月期。的实际进出情况进行托管，这是与投资者切身利益最为相关的部分，目前行业内跑路平台挪用的也是这部分资金，因此交易资金的托管成为P 2P资金托管业务中产品设计最核心的内容。

二、两种合作模式

目前，第三方支付机构托管模式并未得到监管层的认可，监管层希望具有风险管控能力和托管业务资质的银行来对P2P进行真正的托管。

风险备付金托管，为保护投资者的利益，P2P平台需要建立风险准备金账户，当平台借贷发生逾期或违约时，平台可以动用该账户里的资金先行归还投资者的本金。

当然，为防比风险准备金被挪用，实现风险准备金和平台其他资金的真正隔离，平台必须将这部分资金交由银行托管，银行为其开设专户并对专户资金

其实，监管层之所以希望银行积极参与P 2P资金托管业务，就是因为银行具备风险管控的天然优势，有助于规范P2P行业发展。与此同时，银行也要提前预估在P 2P资金托管业务中可能出现的各类风险，采取有效措施予以防范。

第一，银行要建立合作平台的准入门槛。

银监会一位领导在“2014中国互联网金融创新与发展论坛”上提出了P 2P网贷行业监管的原则，其中就包括“P2P要有行业门槛”。对于银行来说，应该在此基础上建立合作平台的准入门槛，小能为了吸收存款和创造中间业务收入而小加甄别地引入合作平之。因此，建议银行在选择合作平台时，可以考虑如下因素:

平台注册资本金、运营时间以及盈利状况。要求P 2P平台在历史经营期间未出现过违规问题。

平台股东背景。若平台的股东为央企、大型国企或者有政府背景，那么平台无异于多了一道监管屏障，道德风险将大大降低。当然，如果平台股东为大型互联网企业或金融机构，那么平台也能形成相应的优势。

平台高管情况。平台高管团队应由具备金融从业经历和互联网从业经历的人组成。

平台风险控制体系。平台应有专门的风险管理团队以及完善的风险控制体系，并且通过接入央行征信系统，全面了解授信对象，防范借款人恶意欺诈、过度负债等信用风险。

第二，银行要加强内控管理，严防操作风险。

银行从事 P 2P资金托管业务的人员须具备托管资质和相应的专业能力，对P2P行业了解透彻，在规定的权限内进行业务操作。银行要将P 2P资金托管业务纳入内控管理中，定期进行检查，及时发现和整改违规行为。

第三，银行要建立信息监测机制及风险预警机制。

“天下武功，唯快小破。”银行需及时掌握监管部门的政策动向和P2P行业的市场动态，分析开展P2P资金托管业务可能出现的政策风险、市场风险、操作风险、信誉风险和法律风险等，提前予以防范与化解。同时，及时关注合作平台的经营情况，借鉴信贷业务中贷后管理经验持续监控平台风险，防患于未然。

第四，银行要利用自身风险管理优势帮助平台完善风险控制体系。在业务合作中，双方可互通有无，互相学习对方的先进运营和管理经验，尤其是银行本质上就是一个经营风险的企业，要利用自身在风险管控领域积累的经验帮助P2P平台，深化风险管理机制。

第四篇：怎样才能进入银行

天梯金融培训中心TTPX

如何进入你梦寐以求的银行？

进入银行工作是每个学习金融和会计专业同学梦寐以求的事情。每年应届毕

业生很多但是为什么能够进入自己理想岗位的同学却寥寥无几呢？

下面就让我们来总结一下进入银行你需要哪些必备的条件：

首先要明确目标和态度。了解自己的能力是否能进入自己所期盼的银行。知

道了自身与目标有多大的差距才能朝那个方向努力。态度决定一切，这句老话更

是告诉了我们端正自己的态度是首要任务。

每年毕业季，找工作大军涌向各个城市的招聘会。投简历，等电话，去面试，再面试，银行果真是个热门行业。考银行专业知识肯定是少不了的，所以同学们

一定要好好学习，天天向上。（南京天梯金融培训）银行校园招聘考试笔试内容

较广，包括宏观经济学、微观经济学、货币银行学、国际金融、商业银行经营管

理、国际结算、会计基础、财务管理、还有少量经济法、劳动法、国际贸易、管

理学、市场营销、关于本行、英语、行测等内容。（南京天梯银行招聘考试培训）

不同年份各部分比例会有变化。所以同学们都要关注啊！笔试通过了之后就是面

试了。面试时同学们要着正装，携带好简历还有有效的证件。面试通常的流程是

先自我介绍，然后测试你的应急反应，最后可能还会了解你的家庭状况。

笔试和面试都过了那就不用担心了，提醒想进银行的同学们最好早做准备，因为银行笔试考到的内容很复杂，知识面很广，临时抱佛脚效果肯定不明显。祝

同学们都能进入自己心仪的银行！

南京天梯

第五篇：银行机房进入制度

XX银行 机房进入及管理制度

机房是我行各项业务和通讯的中枢，为了加强对机房的管理，保证各种设备安全、平稳地运行。特制定如下机房进入制度：

一、机房重地，敲门不开，非本部人员办理业务，请到办公室（201、202、203室），或拨打电话：XXXXXXX；

二、非本部和非本行人员不准进入机房，如因工作需要，需经领导或值班人员批准，方可进入，进入机房要进行登记，办理完业务后，要迅速离开，不得在机房逗留，不准随意动用机房内计算机及其他设备；

三、不准在机房内闲谈、大声喧哗，不准在机房内会客、吸烟，注意保持机房卫生；

四、领取报表、办理代发业务等，请到办公室（201、202、203室），或在机房外等候，不准进入机房；

五、不准将外单位和个人的计算机及相关设备带入机房；

六、机房门要随开随锁，不准将机房门钥匙，借给非本部人员使用；

七、本部人员要做好运行日志、值班日志和外来人员进出登记等工作。

XX分行信息科技部