市银行卡受理环境存在问题及对策建议

第一篇：市银行卡受理环境存在问题及对策建议

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___市2004年全年银行卡累计交易__万元，其中直接消费__万元，占__，如此低的刷卡消

费量，说明银行卡的使用率极低。那么，是民众不愿意用卡，还是受理环境不适应刷卡支付，是发卡行宣传不到位，还是商户不愿接受银行卡，银行卡今后如何发展，如何使民众认可使用银行卡，如何进一步改善银行卡受理环境，促进相关产业的发展，加强资金流动监察，减少现钞流通，方便民众生活，改善人民生活质量，创建和谐社会，是需要我们特别关注和急待解决的问题。

___市银行卡受理环境概况

2002年对___市5家（工行、农行、中行、建行、邮政储汇局）发卡行的受理系统、受理机具进行了统一标准改造，经当地人民银行组织的检查测试，各发卡行的发卡系统、受理系统、通讯网络以及受理机具的自动柜员机（ATM）和销售终端机（POS）完全符合、满足“银联”的统一标准要求，并经上级人民银行用异地银行卡对本地的终端机具ATM、POS机测试检查，全市5行（局）受理机具对外省他行（包括本地未设立分支机构的发卡银行）的银行卡（信用卡、借记卡）以及上级中心城市发行的各类银行卡的各种交易品种（消费类、预授权类等）均交易成功，这标志着该市银行卡受理环境已满足全国跨行跨地区联网通用。

现发行的银行卡有：工商银行的牡丹卡、农业银行的金穗卡、中国银行的长城卡、建设银行的龙卡和邮政储汇局的绿卡等五类20余种，包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、特种纪念卡等带有“VISA、MasterCard”、“银联”标志的各类银行卡。以上银行卡均可在全市上述5家银行的终端受理机具上进行消费、预授权及相关业务的支付与转账，也可在全市的一些社会影响较大的消费场所（如：华林商厦、华宇超市、云岗宾馆、___宾馆、永和美食城、永和食府等）拥有POS机的特约商户用卡消费和在上述5家银行设在银行网点和高等院校、商厦的自助银行、自动提款机上进行转账、提现等业务，接受自助、无干扰、快捷、安全的金融服务。

二、银行卡现状分析

（一）银行卡发行逐年巨增，借记卡占主导地位。截止2004年12月底，全市共发行银行卡930,347张，比上年同期增加290，962张，同比增幅45.5。其中：信用卡54,375张，比上年同期减少4,088张，同比降幅7.0；借记卡875,972张，比上年同期增加295,050张，同比增幅50.79。综上分析，2004年该市银行卡的发卡有了较大的增幅，由于借记卡的用途的拓展和代理业务的增加，发卡量保持较大增幅；而信用卡由于受限范围大、办卡门槛高，群众暂时接受能力不强，导致发卡量下降。每家发卡行平均发行银行卡186,069.4张，其中：平均发行借记卡175,194.4张，平均发行信用卡10,875张。

（二）银行卡交易总额逐年增加，直接消费额偏低。全市2004年全年银行卡共交易2,604,472万元，与上年同期相比，增加536,527万元，增幅25.95。其中：直接消费27,484万元，与上年同期相比，增加76,389万元，增幅73.54，全年共交易8,826,273笔，平均每笔交易0.295万元。银行卡交易总额占全市社会消费品零售总额的219.5，刷卡直接消费只占全市城市消费品零售总额的2.66。综合分析，2004年银行卡的交易量有了较大幅度的增加，而直接消费量也有了较大的增幅，但在社会消费比重中仍然很小。2004年全年，全市银行卡每卡平均交易2.80万元，与上年同期的3.23万元相比，有所下降，其原因主要是发卡量的增幅较交易量的增幅大的多；2004年直接消费额只占交易总额的1.06，每卡平均直接消费295.42元，与上年同期平均每卡直接消费1,624.58元相比只占其18.18，不足二成；2004年全年交易882.63万笔，平均每笔交易2,950.82元，全年平均每卡交易9.5笔，平均每笔直接消费2,070.34元。

（三）受理机具分布扩大，摆放较为集中。全市2004年底拥有ATM机74台，布放在74个地点，比上年同期新增加21台，增幅为39.62％，今年增幅较大，主要是发卡行市场竞争增强，农行一家新增装机20台，该行占全市ATM机拥有量的32.43，比上年同期增加19.22个百分点，银行卡受理市场份额加大；POS机2004年底拥有498台，比上年同期增加33台，增幅7.1％，摆放在427家特约商户中，特约商户比上年底减少25处，主要是各发卡行正在取消了压卡（即信用卡电话授权）商户，并对商

户进行清理。综上分析，每家特约商户平均摆放POS机1.16台，每家商户平均受理消费64.37万元，每台POS机平均受理消费55.19万元，每台POS机平均受理消费17,723.5笔。特别集中的是___华林商厦一家就摆放了全市5家发卡行的80台POS机，每台POS年平均交易8.75万元，一个收款柜台同时摆放着4家发卡行的POS机，POS机

利用率并不高，受理机具管理也比较混乱。

从下表中可看到各发卡行各项业务的比重，总体上农业银行、建设银行的发卡、交易在全市比重较大，而工商银行、农业银行的受理机具在全市比重较大。

三、目前银行卡受理环境存在的问题

（一）中国银联商务未进驻的城市，缺乏专业统一的协调、服务、管理组织机构，跨行交易中遇到问题不能及时解决。

___市属“非中心城市”，目前山西银联商务还未进驻，全市5家银行的数据处理中心均不在本市，跨行交易清算由其上级行代理在中国银联总部或上级城市清算，按照中国人民银行总行的规定当地人民银行中心支行与各发卡行组建的市银联卡工作领导组只负责当地银行卡联网通用工作初期的组织、协调、检查、督促等工作，而对于跨行交易中出现的业务问题，如单边交易、错账回划、费用扣划等，当地银联卡领导组无法处理，而各发卡行只能向其上级行反映情况、追踪交易、查找原因，若查到跨行处理中其上级行也只能按查询系统规程等待查询结果，无法及时向客户给予满意答复。如在一次跨行交易时，出现单边交易，受理方认为交易成功，并打印出交易凭条，向发卡行申请清算，而发卡行未有交易记录，不能从持卡人账户中扣款，双方无法完成清算，但受理行已向商户垫付款项，无法及时入账，此时受理行与发卡行该由何方发起查询，追回货款，需要规范规程，明确责任。

（二）未形成商户银行卡受理培训制度，操作受理机具不够规范。

一些大的商户，拥有5家发卡行的受理机具，各家发卡行的受理机具生产厂家、产品型号不尽相同，受理业务种类也不同，显示界面不同，操作程序各不相同，还有就是商户收银员的调换等因素，使得商户收银工作在受理银行卡的操作中经常出现误操作，影响了受理的及时和通顺，给持卡人带来一定不便。商户急切要求制定统一的受理机具培训制度，提高收银员的操作技能，提高交易成功率。

（三）___市发卡行缺乏经常、有效的激励用卡宣传活动，民众刷卡消费意识不强。

___市已通过测试全面实现银行卡联网通用，所有终端机具已具备受理全国各地的银联卡，而发卡行进行经常、有效的宣传活动的不多，在特约商户甚至看不到受理银联卡的任何醒目标志，而作为实现“314目标”的___市，各发卡行未形成鼓励银联卡消费的激励活动机制（如有奖刷卡消费、在奖办卡、持卡人联谊活动等），在民众中知名度不高，民众拿到银联卡却不知其用意，只知道用来储蓄，有很大一部分的银联卡从未进行过消费，从而成为“零消费卡”，这说明，银行卡还没有完全成为居民的日常支付手段和支付工具，人们的思想意识还禁锢在老框框中，体现在选择支付方式时，现金消费的惯性仍起着决定性作用。另外，要充分宣传银联卡在银联中的费用问题，按相关规定在ATM机上跨行提现每次只收2元，跨地区跨行交易另加收汇费；在POS机上无论是否跨行或跨地区都不向持卡人收费，这也是为了消除顾虑，鼓励刷卡消费。

（四）___市国有商业银行在银行卡受理市场中占绝对优势，其投入高，范围广，有比较多的特约商户和业务发展空间，但发卡行该项收益较少，配套成本过高，效益倒挂现象比较突出。

银行卡已实现联网通用，但在刷卡消费时常常会因机具故障、网路不畅等问题而无法完成交易，虽然各家都在极力改善通讯网络，修善终端设备，但这将增加发卡行的很大一笔开支。我国发卡行收入的主要来源为手续费和商户回佣，而国外发卡行收入的主要来源为贷记卡用户的透支利息。从营业收入看，发卡行因吸收存款获得的收入逐年减少，竞争的加剧使银行卡的年费及商户回佣也在不断下降，而个人透支利息收入又是一项空白，造成总收入增长缓慢。从营业成本上看，一方面我国大部分ATM、POS机主要芯片、技术支持系统需要引进，操作及维修人员需要培训；另一方面，我国银行卡普及程度还较低，大量的人员、设备没有充分发挥作用，造成总成本居高不下。一台ATM机要二、三十万元，功能强的要四、五十万元，一台POS机三、四千元，功能多的近万元，而网络改造、租用也是一笔大的投资，因此发卡行对扩大受理商户与机具更新换代步伐不快，因硬件等方面形成的障碍也很突出。

（五）商户认为，现行的跨行交易手续费和特约商户扣拥率仍然偏高，在___市激烈竞争的低利市场中，更加明显。

中国人民银行宣布从2004年3月1日起调整现行银行卡跨行交易收费办法和标准，不再规定超市、百货业1和宾馆、酒店业2的商户扣率标准，只规定发卡机构收益和银联网络服务费的比例。发卡机构收益及银联网络服务费，在超市、加油、航空售票等类型的商户中分别为交易额的0.35和0.05；在一般类型商户中分别为交易额的0.7和0.1；在宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类商户中分别为交易额的1.4和0.2；在房地产、汽车销售类商户和批发类商户中，比照一般类型商户的标准收取，但发卡机构收益每笔最高分别不得超过40元和16元，银联网络服务费每笔最高分别不得超过5元和2元，同时放开收单机构的收费标准，对银行卡特约商家的手续费的构成是“发卡行收益＋银联网络服务费＋收单服务费”。而在一个城市消费品零售总额只有103.21亿元、卡均消费只有295元的___市，在同一商户，却有着不同的跨行交易手续费和特约商户扣拥率，商户不明白各行执行着不同费率，其成本计算方式是如何确定的，使银行卡产业的定价机制市场化表现突出，影响特约商户的发展和银行卡的使用率；另一方面，其费率仍然偏高，银联的手续费是刷卡交易额的1％，而零售业的利润只不过是营业额的1％—6％，故银行业抽走了零售业本来就微薄的大部分利润。从金融法制的角度看，银行卡结算方式是现代化零售业必备的基础服务和提高竞争力的重要手段。刷卡手续费应当作为正常成本分摊到商家所有的营业成本中。

四、进一步改善银行卡受理环境的建议

（一）政府重视，统一部署，加强监督，促进银行卡产业发展。建议成立以市政府牵头的___市银行卡产业发展领导组，加强领导，统一部署，协调一致，严格监督，逐步推进银行卡受理市场建设，进一步改善银行卡的受理环境，健全法规和规章制度，加大产业扶持力度，创造良好、规范的银行卡产业发展外部环境；通过提高技术手段、整合市场资源，营造安全、快捷、便利的银行卡受理环境；积极协调处理交易中出现的问题。加强与上级银行卡发展办公室和中国银联商务的联系，做好在当地设立中国银联商务分支机构的前期准备工作，提高处理问题的时效，统一管理POS机，统一扣拥率，统一机具维护，统一商户培训，及时向有关部门反映问题。协调组织各发卡行开展用卡激励活动，使各项工作落到实处，创造良好刷卡消费的氛围。

（二）更新观念，团结一致，大力培育和发展银行卡受理市场，促进持卡消费。整合现有银行卡市场资源，建立和改善统一的银行卡受理环境，不断拓展银行卡业务种类和特约商户，全面提升___市的整体竞争力，提高城市品位，改善城市形象。大力做好宣传工作，提高民众的持卡、用卡、爱卡意识，增强民众的持卡消费信心，与时俱进，开拓创新，用先进的生产力，为广大民众的根本利益服务。___市作为全国优秀旅游城市之一，在产业结构转型，加大开发旅游产品，增大旅游产业在GDP中的份额中，政府部门更要充分认识银联卡在其中所起的作用，在做大、做强旅游这个朝阳产业中，政府应抓紧出台相应的支持和保护银行卡受理环境的相关政策、地方法规，将银联卡作为政府部门、公务支付工具，推行应用公务卡，扩大公务卡的应用范围，加大支持银行卡的力度，对银联卡的受理环境进行强有力的改善，从根本上使银行卡得到全面发展。

（三）发卡行要与拓展消费信贷相结合发展贷记卡业务，促进银行卡健康发展。从发展趋势看，真正意义的贷记卡是银行卡发展的主流。按照《银行卡业务管理办法》，国家已大幅度放宽了对透支额度的限制，个人卡单卡单笔透支额度放宽到2万元，透支余额限制放宽到5万元。同时更为重要的是提出了60天免息还款期和最低还款额待遇等相关具体措施，这就极大地推动了商业银行从借记卡向真正贷记卡的转变。当然，加强风险管理硬件和软件系统的建设也是银行卡发展中极为重要的一环。建立健全银行卡风险防范、监测和化解机制，需要健全完善的透支管理、风险准备金、保险和担保等相关制度，严格规范开卡、信用监控、授权、柜面服务、客户服务等操作流程，确保POS网络、ATM网络、特约商户受理网络、受理行处理网络等作业环节的高效畅通。增强银行卡抵御和防范风险的能力，才能保证业务稳健高速发展。

（四）拓展银行卡电子支付工具的品种，促进支付手段进一步提高。我国网民目前超过1亿，互联网的逐步整合将进一步促进网上支付的蓬勃发展。我国手机用户已超过3.5亿，庞大的潜在用户诱惑着银行、电信运营商和商家在手机支付上不断探索新的实现模式，目前一些城市已在试点和推广手机银行卡支付。支付终端的多功能化和终端形式的多样化，随着通讯技术的芯片技术的不断发展而不断延伸。

第二篇：依法行政存在问题和对策建议

全县依法行政工作存在的问题和对策建议

2005年以来，县监察局在县委、县政府的正确领导下，以经济建设为中心，以提高行政机关为民服务水平为根本，通过维护行政纪律，推进依法行政，改善行政管理，提高行政效能，促进了依法行政能力的提高，对密切干群关系、构建和谐社会、提高执政能力起到了积极的推动作用。但从近几年县监察局的工作实践来看，发现了依法行政方面还存在一些不可忽视的问题，需要在今后的工作中认真加以解决。主要表现在以下几个方面：

1、对依法行政认识不足，重视不够。一些行政机关的领导干部对于依法行政工作常常是“说起来重要，做起来次要，忙起来不要”。一些行政机关依法行政工作还只是停留在会议上，文件中，流于形式，并没有真正落实到行动当中。个别执法人员身上还存在长官意志,习惯于传统的思维方式和工作方法，凭经验办事，想当然决策，依法行政的自觉性有待提高。

2、依法行政工作混乱，存在交叉执法形象。行政执法队伍过多、过滥，行政执法权分散，部分行政机关对自己所承担的工作职责不清，造成重复执法，多头执法现象发生。有些行政机关头痛医头，脚痛医脚；有些行政机关越权执法，实施了不属于行政管理范围内的行为。

3、行政执法目的不明确，存在以罚代管形象。有些行政机关，执法一味追求经济利益，带有强烈的利益色彩。目前，个别执法队伍为了小集体利益，主要来源靠罚款，罚得越多，返还的越多，“执法养人，养人执法”，执法与执法者的自身利益直接挂钩，造成执法行为与执法目的背离。一些部门之间有利争着上，无利躲 着走，争管辖，争权力，争罚款，造成重罚轻管，以罚代管。

4、基层政府权力弱化，执法工作协调不力。现行法律规定基层政府能直接执法处理的职权屈指可数，然而基层工作包罗万象，头绪繁多，基层政府无权处理的一些问题，其行政权都属于上级有关职能部门，当群众有要求，基层政府无法满足，与相关部门又缺乏沟通衔接，在这种情况下，往往会对群众的合理要求“爱莫能助”。

加强依法行政工作的对策建议：

一、加强宣传教育，提高法治意识。要加强对行政机关工作人员，特别是领导干部的法制宣传教育，促使行政机关工作人员特别是领导干部转变思想观念，清除官本位、专断作风、特权思想等封建专制意识的影响，牢固树立法律权威至上的观念。行政机关工作人员必须充分认识依法行政的重要性和迫切性，身体力行“有法可依、有法必依、执法必严、违法必究”的社会主义法制原则。同时，要加强对人民群众的法制宣传教育，增强自觉运用法律武器保护自己合法权益的意识和能力，逐步营造一个行政法制建设的良好社会氛围。

二、加强队伍建设，提高执法能力。没有一支高素质的行政执法队伍，依法行政就会成为一句空话。一是健全行政执法人员的准入机制。明确规定进入行政执法队伍的基本条件，切实落实行政执法人员考试制度，采取公平竞争的方法，择优录用，把好进人关。二是健全行政执法人员定期培训制度。所有行政执法人员每年必须参加一定课时的执法培训。通过培训，有效提高执法人员的执法水平和依法行政能力。三是健全行政执法人员的淘汰机制。对一些不具备基本的政治、法律素养，不符合执法资格的执法人员，以及严重违法违纪的人员，必须及时清理出行政执法队伍。

三、加强监督检查，推进依法行政。加强执法监督，是推进 依法行政的根本保证。一是要开展经常性行政执法监督检查，加强事前、事中和事后的监督，通过监督检查推动依法行政工作规范开展。二是要加强规范性文件备案审查工作。要对规范性文件的合法性、合理性全面审查，防止问题文件的出台和实施。同时要落实规范性文件的定期清理制度，保证文件的严肃性。三是要推动决策权、审批权等重要行政权力的规范运作。要实行严格的决策责任追究，防止拍脑袋决策、拍屁股走人现象的发生。四是建立重大行政处罚案件、行政许可备案制度。行政机关作出的数额较大或影响较大的行政处罚案件必须及时上报上级政府法制机构备案。五是认真开展行政执法责任制和评议考核制。要依法界定执法职责，科学设定执法岗位，认真梳理执法依据，将执法责任层层分解，落实到每一个执法单位、落实到每一个执法岗位和每一名执法人员身上。六是要健全行政投诉制度。县级人民政府要公布行政执法监督机构的地址、电话及服务内容，认真查处群众举报投诉的违法或不当行政行为。

四、加强制度建设，严格依法行政。一是要深化行政审批制度改革，按照合法合理、精简、效能、权责统一、公开透明、监督制衡等原则，督促县政务大厅在健全完善大厅各项工作制度的基础上，加强工作人员管理，不断转变服务观念，提高工作效率。同时，对审批事项的审批标准、条件、责任、权限、时限等做进一步规范，积极实施“一站式”服务的阳光政务工程，加快电子政务建设。二是要积极推行行政资源和社会公共资源配置的市场化改革，建议县政府成立县招投标中心，对行政资源和社会公共资源，按照“能推向市场的一律推向市场”的原则，全面实行公开招投标制度，充分发挥市场配置资源的基础性作用。三是要加大协调沟通力度，制定出台全县依法行政协调工作机制和联席会议制度，从制度上规范、约束一些机关和公务员中存在的行政不作为、乱作为行为。对各项依法行政工作要慎重研究，合力部署，严格依法行政，切实杜绝多头执法、重复执法、越权执法等问题的发生。

五、加大惩戒力度，严肃责任追究。要把依法行政工作与构建警示训诫防线工作有机结合起来。纪检监察机关、组织、人事部门要针对那些大错不犯、小错不断，工作效率低下、群众意见大，但又不触犯法律、够不上党政纪处理的干部，制订出一套效能告诫的具体办法，并把依法行政考评、效能告诫与公务员考核有机地结合，提高对行政机关工作人员进行有效管理的水平。确定操作性强的依法行政责任追究方式，按以人为本，教育为主，严肃执纪、从严治政的原则和要求，视应受追究的责任大小、情节轻重等不同因素，给予被追究人警示谈话、书面检查、通报批评、取消评优评先、扣发奖金、调离岗位、免去职务直至责令辞职、除名解聘或给予行政纪律处分、移送司法机关依法处理等多种追究形式，以使依法行政者规范自己的行为，促进依法行政工作健康开展。

古浪县监察局

二00九年二月二十六日

第三篇：思想作风方面存在问题及对策建议

思想作风方面存在问题及对策建议

近几年来，各级党组织在党员教育和党风建设方面工作成效明显，党员干部思想素质有了明显提高，但有些党员干部还存在着以下一些思想和作风方面的突出问题：

一、党性观念不够强

（一）部分党员党性意识比较淡薄，淡忘了党的性质、宗旨、使命，以及党的纲领和任务；未能真正树立马克思主义、共产主义理想信念，对中国特色社会主义理论理解不深，对社会发展现状的了解不够，看社会的阴暗面较多，对社会主流和积极因素认识不清，从而对党的事业丧失信心，甚至满腹牢骚，因而不能始终保持积极向上的蓬勃朝气、昂扬锐气和浩然正气；

（二）不注重自身的党性修养，思想觉悟退化。其表现：一是不能以党员的标准要求自己，入党以后放松了对自己思想上的要求，不能体现出党员的先进性，起不到党员的先锋模范作用；二是原则性不强，遇到损害国家和群众利益的行为，不敢旗帜鲜明进行斗争；同志之间不能认真地开展批评与自我批评，自我批评时蜻蜓点水，批评他人时轻描淡写，有的甚至只作“表扬与自我表扬”，保持“一团和气”；三是缺乏党员对党的事业的奉献精神，工作上得过且过，拈轻怕重，计较个人得失。四是对党的组织生活和学习活动不重视，组织活动借故不到和迟到现象时有发生。

二、党风方面存在的问题

（一）思想作风方面。一是责任心不强，讲待遇多，讲奉献少，不能很好利用自己的岗位职责做更多的贡献，满足于工作任务的一般完成，不注重工作质量的提高；二是思想解放程度不够，创新意识不强，工作方法简单，对工作中碰到的矛盾和问题研究不够，存在等、靠思想；三是少数党员干部满足于已有成绩，不求上进，不思发展；四是少数党员干部骄气有余，谦虚不够，听不进别人意见，不能正确对待他人的批评和意见。

（二）工作作风方面。工作作风不够扎实，一般号召多、具体措施少，安排部署多、检查督促少；有的领导干部习惯于上传下达，不能联系本公司、本部门实际提出具体而又切合实际的意见；有的党员干部在工作上缺乏紧迫感、危机感，工作拖沓，纪律松懈，工作心不在焉，甚至擅离职守，影响了本职工作的完成。

（三）学风方面。政治学习的自觉性和主动性不够。对马列主义和我党重要思想理论只求学过看过，不求深入的理解和完整准确的把握。在业务学习方面，有的党员干部仅满足于对基本经济理论和政策法规的一般理解，缺乏深入的研究和熟练掌握；有的平时不努力学习，急用时，“临时抱佛脚”；有的党员干部仅凭经验办事，忽视对自身知识的更新和能力的培养。这些学风方面的问题制约着党员干部思想和能力水平的提高。

三、对策建议

要针对当前党员干部思想作风方面存在的突出问题和深层次原因，进一步加强教育，培养自觉学习、勤奋学习、终身学习的理念。进一步建立机制，完善制度，强化监督，把党员党性教育和干部思想作风建设提高到新水平。建议采取从以下几项措施：

（一）强化政治理论学习，树立正确理想信念

社会主义和共产主义的理想信念，是共产党人最崇高的追求和强大的精神支柱，也是我们党的政治优势。有了这样的理想信念，就有了立身之本，就能自觉地、满腔热情地为党的事业而奋斗。因此，要把加强政治理论学习作为党员干部坚定理想信念的必由之路，真正解决从思想上入党的问题，解决世界观、人生观和价值观问题。

各级党组织都要认真制定学习计划，确保学习时间，健全学习制度。要全面扎实地推进党员干部政治理论学习，特别要强化对马克思主义和社会主义理论的学习，只有认真学好马克思主义和社会主义科学理论，学会运用马克思主义立场、观点和方法观察和了解事物，用科学发展观分析和解决问题，才能使党员干部正确、深刻地认识社会发展的客观规律，而不被各种社会思潮和纷繁复杂的社会现象所迷惑。

(二)创新和丰富学习方式

要创新党员干部理论学习形式，不能“读死书，死读书”。要使理论学习要做到“三个结合”：一是“理论学习与工作实践相结合”，做到理论联系实际，学以致用，把理论学习成果转化为对公司发展的新认识、指导工作的新理念、破解难题的新思路；二是“个人学习与集中辅导、讨论相结合”，通过个人自学与集体辅导、讨论相结合，达到加深理解，相互启发，增强效果的目的；三是“学习与多样活动相结合”，将学习与组织参观学习、社会调研、经验交流、有奖征文、知识竞赛等活动相结合，扩展和丰富学习形式，充分调动党员干部学习的积极性。

（三）坚持开展专题教育活动，有针对性解决存在问题 要解决不同阶段党员干部在思想、工作、生活作风方面存在的问题，首先要了解不同时期，不同社会环境下党员干部队思想变化情况，根据党员干部思想作风存在的突出问题，选择不同的主题开展教育活动。开展专题教育活动要突出主题，突出针对性、实效性，使广大党员干部在教育活动中进一步增强党性观念和理论水平，提高贯彻党的路线方针政策的自觉性。

（四）树立模范典型，整治不良作风

各级党组织要注重正面宣传，树立先进典型。要定期开展“评先评优”活动，大张旗鼓地表彰在工作中涌现出来的优秀党员和先进工作者，以模范党员干部的先进事迹教育、鼓舞、鞭策、激励广大党员干部，强化党员干部的创先争优意识，自觉以先进典型为榜样，认真查找自身存在的不足，积极采取措施加以改进。在一些窗口单位，可以开展“党员示范岗”活动，充分发挥党员在各自的岗位上的先锋模范作用，促使党员成为本部门、本岗位作风正、业务精、能力强的模范。在搞好正面教育的同时，要加大对不良作风的整治力度，对那些党性不强、作风不好、律己不严、群众不满意的党员干部要给予严肃批评或纪律处分，对那些以权谋私、违法乱纪的腐败分子要坚决查处、决不姑息。

（五）建立完善机制制度，加强制度执行力度

要进一步完善和落实党委中心组学习、领导班子民主生活会、述职述廉、领导干部个人事项报告、诫勉谈话及责任追究制度。要重点加强激励约束机制建设，加强对领导干部定期考核制度，严格考核程序，完善考核方式，重视民主评议，从德、能、勤、绩、廉几个方面对党员领导干部进行全面考核评定；要利用精神和物质双重手段，奖勤罚懒，奖优罚劣；要加大对制度执行的督促和检查，对违反制度的行为，做到“有章必循、执章必严、违章必究”，确保制度落到实处，使制度在党员干部作风建设中能够有效地发挥教育、引导和惩治作用。

（六）严格选人用人原则，保证干部队伍素质

按照德才兼备、注重实绩、群众公认原则选拔干部，提高选人用人公信度。坚持公开、平等、竞争、择优的原则，真正把那些政治过硬、能力突出、作风扎实、群众公认、善于领导科学发展的优秀干部选拔到各级领导班子中来。坚决不用那些以权谋私、不负责任、投机钻营的人；不用那些不讲原则、不分是非的“老好人”；不用那些不干实事、无所作为混日子的人，保证干部队伍品德好、作风正、能力强。

（七）严格把好党员发展关口，保持党员队伍的纯洁性 在注意发展党员，壮大党员队伍的同时，要切实保证党员发展质量。要在党员发展的各个阶段认真全面考查和考验发展对象，要坚持高质量原则，做到合格一个，发展一个。要注意将思想素质高、政治立场坚定、作风过得硬的优秀分子优先吸收到党内来；坚决把动机不纯、作风不正的投机分子拒之门外。对少数入党后，放松思想改造，形式上入党，思想上已经退党，已不符合党员要求并屡教不改的党员，要清除出党员队伍，以保持党员队伍的纯洁性。

第四篇：银行卡业务发展中存在的问题及对策

银行卡业务发展中存在的问题及对策

【内容摘要】银行卡作为一种银行业的主导产品，是国内银行业竞争的焦点，本文分析了银行卡业务发展过程中存在的功能品种单

一、安全环境有待提高、风险阻碍银行卡发展等问题，并有针对性地提出了丰富银行卡功能、改善用卡环境、采取措施控制风险等对策，使我国的银行卡业务获得健康、迅速的发展。

【关键词】银行卡 风险 发展

银行卡最早出现于20世纪40年代，随着计算机技术的应用，它逐渐成为银行业的主导产品。银行卡是由商业银行发行的具有消费信贷、转账结算、存取现金等全部或者部分功能的电子支付卡片。银行卡以其方便、安全、时尚等特点日益成为消费者的首选支付工具。其迅猛的发展速度与当今消费者的需求成了正比，成为我国消费者不可或缺的一种金融工具。

一 我国银行卡业务发展过程中存在的问题

（一）银行卡业务功能品种单

一、营销措施不够、特约商户少、布局不合理。虽然我国银行卡产业发展迅速，但与国外成熟的银行卡市场相比，还存在很大差距。

1.银行卡业务功能品种单一

尽管我国银行卡业务发展迅速，推出不少业务品种，但各种银行卡功能、品种单一，不能适应不同阶层客户的需要。而在发达国家，随着商品经济的发展和金融电子化步伐的加快，信用卡与计算机技术紧密结合，使信用卡已远远超过了它本来的含义。持卡人不但可以凭卡消费，而且可以据此转帐、存款、取款。高级的信用卡，除了用作信用凭证、综合实现各种信用卡功能外，还可以有个人身份证明卡、病历档案、地铁月票等各种用途。

2.银行卡营销措施不够

银行卡的营销措施不够主要体现在三个方面：宣传、推销和售后服务，尤其是三者不能相互衔接，造成营销脱节。首先宣传意识不足，宣传方式主要还是借助横幅标语、文字广告、散发一些宣传折页单等，广告宣传、营销承诺，往往出现夸大其词，影响银行卡形象；其次推销手段主要还停留在一般的柜台等客上门，或是简单地通过贷款手段，利用一些社会关系资源强行推销。而且相当一部分营销人员自己都不太了解银行卡功能，对客户提出的问题不能现场解答指导；银行卡售出后，顾客对象对相应问题的咨询渠道不畅。3.特约商户少、布局不合理

目前在中国经济最发达的几个城市中，银行卡特约商户的平均覆盖率尚不足20%。特约商户不仅数量太少,而且布局极不合理,主要分布在发达地区的大中型商场、酒店,极大地限制了银行卡的使用范围。

（二）银行卡用卡的安全环境有待提高

不少客户都亲睐于使用自助银行，POS、ATM机的使用给客户带来方便与实惠，但银行卡业务的受理环境仍然存在着不少的问题：客户使用银行卡刷卡消费时，常常遇到线路故障，每逢过年过节时会出刷卡延时、处理速度缓慢、卡里的钱被多刷等现象，ATM交易时会有吞卡、死机等现象。在商场使用POS机刷卡消费时，经常发生银行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用现金付款。

（三）银行卡风险也是阻碍银行卡发展的原因 1.银行卡科技含量不高、高科技犯罪日渐突出

制造银行卡所需的磁卡读写器及程序盘，在市场上很容易买到，如果再配上电脑就可以随心所欲的读卡、写卡和输入密码，以此来更改银行卡磁条信息，变造银行卡就易如反掌。再加上伪卡犯罪团伙，这些犯罪分子将作案目标瞄准银行卡，通过在ATM上非法安装高科技设备，盗取银行卡资料或欺骗持卡人，进而窃取持卡人账户资金。

2.不法分子蓄意冒用、诈骗银行卡

不法分子伪造身份证等材料，谎报资信情况，骗取发卡银行的信任，领取银行卡后，进行恶意透支，给发卡银行造成经济损失的风险；不法分子盗窃、拾到或以其他方式获取他人的银行卡后，通过模仿持卡人的签名、伪造身份证等方法，冒充合法持卡人进行消费或取现造成的风险；不法分子与取现网点和特约商户的内部人员相互勾结，通过更改挂失卡的卡号或过期卡的有效期，骗取现金或货物；不法分子使用伪造的银行卡，使特约商户当作真卡接受，蒙受损失的风险。3.设备防范设施不到位、持卡人自身防范意识淡薄

如营业网点的密码键盘外露、操作台过大、一米黄线形同虚设，使犯罪分子很容易与持卡人接近，通过窥视、观察持卡人按密码的手势操作就能够轻易获得持卡人的操作密码，为犯罪分子伪造或变造银行卡提供了有利的条件。持卡人在存取款时不排队照顺序操作、将存取款凭证随意丢弃、设置和输入密码时不提防旁人窥视，有的甚至认为银行卡和身份证均在自己身上，别人即使知道了自己银行卡的卡号和密码也不能取现，这也是犯罪分子能够轻易窃取卡号、密码的主要原因。

二 加快银行卡业务发展的对策

在市场经济条件下，消费和投资方式日趋多样化。因此，银行卡也应不断推出能够满足这种需要的银行卡新产品和新功能。

（一）银行卡业务推陈出新，丰富和发展银行卡功能 1.丰富银行卡功能

开发银行卡的功能要紧密地同居民的投资、融资和理财的需求结合起来，不断丰富银行卡的增值功能，以提高居民的金融意识和理财意识，达到良性循环。一些金融机构致力于对银行卡细分市场的挖掘，根据某类持卡人群体的定位，开发出更贴近该群体的特色金融服务，随着学识与收入日益提高，现代女性的消费能力越来越强，窥准女性消费能力高，市场上不时出现一些专为女性设计的商品或服务，例如华夏银行的丽人卡和民生银行的蝶卡就属于此类型。现代社会男女平等，女性的消费能力不容忽视，令营商者趋之若鹜。相信未来数年，银行界会推出更多为女性设计的产品，使有关市场更成熟发展，从而带动银行其他产品及服务，为银行带来可观盈利。

2.对特约商户进行合理优惠政策

扩大特约商户的覆盖费，对小商户进行一定的补贴，或者是减免所得税。对中小商户安装ＰＯＳ机时进行必要的补贴或者所得税抵减。然后是对持卡人使用银行卡消费的金额进行累计。提供所得税减免票证，为居民个人所得税进行减免创造条件。这样对政府、企业都有好处。

（二）改善用卡环境

中国银联要提高银行卡的刷卡服务质量，为缓解消费高峰期刷卡难的问题，提高系统每秒交易笔数已成为解决该问题的重点所在。中国银联应该对数据处理系统的切换工作进行改进，提高数据处理的速度，全力保障居民节假日刷卡的畅通。同时建立健全的银行卡内控制度建设，防范和打击银行卡犯罪。努力提高银行卡的科技含量，提高银行卡自身的防变造能力，努力降低银行卡欺诈和犯罪的发生概率。

（三）采取措施控制银行卡风险

为了有效控制银行卡风险的形成，具体措施包括：1.提高银行卡科技含量、降低科技犯罪风险

努力提高银行卡的科技含量，提高银行卡自身的防变造能力，有效禁止各种制卡软件，防止银行卡软件被破译、盗用；持卡人在使用ATM机时，要对周围的环境进行观察，看看身后以及旁边是否有可疑的人，ATM机一旁或上方是否有摄像头等多余装置，ATM机的键盘是否真实，ATM机取款是否正常。若有可疑现象，则应立即停止操作。同时要加强银行系统内控制度建设和业务管理，规范银行卡业务行为，努力降低银行卡欺诈和犯罪的发生概率。

2.建立完善的信息交流系统和信息交流制度

要解决银行卡恶意透支、冒用、盗用银行卡等犯罪活动，银行就要运用先进的计算机和通讯手段，建立先进的信息网络交换中心，实行跨行与异地流通，建立完善的信息交流系统和信息交流制度，加强止付名单的管理，及时接收和发送止付名单，不仅国内外各银行之间要加强合作，而且国内各银行与其他国家的银行也应加强合作，相互通报银行卡止付情况，定期交换银行卡止付名单，堵塞某些不法分子轮换办卡、轮流透支以及国外不法分子到国内进行违法犯罪活动的渠道和漏洞。

3.加强设备管理、持卡人的自身防范意识

银行要加强设备设施的管理，营业网点要使用符合规格的密码器，配备大堂经理，随时引导客户站在一米线后等候，营业网点的保安人员也要维持现场秩序。持卡人要提高警惕，持卡人要加强自身防范意识，写错的存取款凭证一定要立即销毁，不要随意丢弃。输入密码时不要被他人偷窥。4.提高从业人员素质、完善内部监控制度

要强化内部管理机制，银行一方面要对自己的工作人员加强业务技能培训，设立完善的内部监控制度，健全各项责任制和管理制度，建立专门的稽核工作体系，提高工作人员素质，杜绝银行卡工作人员利用职务之便与不法分子内外勾结起来作案。另一方面要提高特约商户工作人员的素质及技能培训，要求严格按规定的程序来核实、操作银行卡业务，加强对特约商户的监管，防止出现特约商户和顾客合谋利用银行卡，采取“真刷卡，假消费”的手段套取银行资金。随着金融市场的进一步开放和外资银行的进入，我国商业银行的生存环境将面临空前的挑战。在银行卡市场竞争日益激烈的今天，我国商业银行应该迫切抓住机遇，加快自身改革和发展，积极应对挑战，加快银行卡业务的结构调整功能创新，打造功能完备、服务一流的银行卡品牌，提高经营效益。

【参考文献】

1.邱晓卜.《春节高峰刷卡不再难》潇湘晨报,2006-1 2.张莉《中国信用卡》 中国金融出版社2007-3

3.王国敬《中国银行卡业现状与未来》中国计划出版社2007-5 4.罗清和、欧阳仁堂《金融与经济》中国金融出版社 2005-1 5.黄书婷《商场现代化》中国金融出版社 2006-6.张颖、于海龙《中国信用卡业务现状和前景的综合分析》《经济师》2007-5期

第五篇：银行卡业务发展中存在的问题及对策

银行卡业务发展中存在的问题及对策

肖芳

【内容摘要】银行卡作为一种银行业的主导产品，是国内银行业竞争的焦点，本文分析了银行卡业务发展过程中存在的功能品种单

一、安全环境有待提高、风险阻碍银行卡发展等问题，并有针对性地提出了丰富银行卡功能、改善用卡环境、采取措施控制风险等对策，使我国的银行卡业务获得健康、迅速的发展。

【关键词】银行卡 风险 发展

银行卡最早出现于20世纪40年代，随着计算机技术的应用，它逐渐成为银行业的主导产品。银行卡是由商业银行发行的具有消费信贷、转账结算、存取现金等全部或者部分功能的电子支付卡片。银行卡以其方便、安全、时尚等特点日益成为消费者的首选支付工具。其迅猛的发展速度与当今消费者的需求成了正比，成为我国消费者不可或缺的一种金融工具。

随着信息技术的不断发展，银行卡的业务发展迅速，截至2007年底我国银行卡发卡总量达14.7亿张，同比增长30%。其中：借记卡发卡量为13.8亿张，同比增长28%。准贷记卡发卡量为1,750万张，较去年同比减少14%。贷记卡发卡量为7,000 万张，同比增长140%。银行卡业务135亿笔，金额120万亿元，同比分别增长24%和67%。2007年，银行卡消费额占同期社会商品零售总额的比重达21%，比2006年提高4个百分点。

一 我国银行卡业务发展过程中存在的问题

（一）银行卡业务功能品种单

一、营销措施不够、特约商户少、布局不合理

虽然我国银行卡产业发展迅速，但与国外成熟的银行卡市场相比，还存在很大差距。

1.银行卡业务功能品种单一

尽管我国银行卡业务发展迅速，推出不少业务品种，但各种银行卡功能、品种单一，不能适应不同阶层客户的需要。而在发达国家，随着商品经济的发展和金融电子化步伐的加快，信用卡与计算机技术紧密结合，使信用卡已远远超过了它本来的含义。持卡人不但可以凭卡消费，而且可以据此转帐、存款、取款。高级的信用卡，除了用作信用凭证、综合实现各种信用卡功能外，还可以有个人身份证明卡、病历档案、地铁月票等各种用途。

2.银行卡营销措施不够

银行卡的营销措施不够主要体现在三个方面：宣传、推销和售后服务，尤其是三者不能相互衔接，造成营销脱节。首先宣传意识不足，宣传方式主要还是借助横幅标语、文字广告、散发一些宣传折页单等，广告宣传、营销承诺，往往出现夸大其词，影响银行卡形象；其次推销手段主要还停留在一般的柜台等客上门，或是简单地通过贷款手段，利用一些社会关系资源强行推销。而且相当一部分营销人员自己都不太了解银行卡功能，对客户提出的问题不能现场解答指导；银行卡售出后，顾客对象对相应问题的咨询渠道不畅。

3.特约商户少、布局不合理

目前在中国经济最发达的几个城市中，银行卡特约商户的平均覆盖率尚不足20%。特约商户不仅数量太少,而且布局极不合理,主要分布在发达地区的大中型商场、酒店,极大地限制了银行卡的使用范围。

（二）银行卡收费不再是免费午餐

银行要对银行卡实行收费的理由主要有两个：一是银行要为银行卡业务付出大量的成本，无论是从市场经济角度出发，还是从为持卡人提供更好更长久的服务角度考虑，都有必要收取年费；二是想以收费的方式来唤醒或消灭睡眠卡，使得银行有限的卡资源得到更好的利用。而百姓则对此举感到反感：现行利率下调最大的受害者是储户，而银行卡没有增加什么服务功能，凭什么还要收取年费？现在随处可见物价上涨和通货膨胀的压力让大众的神经极其敏感，银行对银行卡实行收年费，便全面引发了公众反抗情绪。无论是中消协叫板银行、湖南律师怒告农行、工行，还是山东、广东消费者排队退卡，这些都是公众对突然失去银行卡服务这一免费午餐最直接的反映。

（三）银行卡用卡的安全环境有待提高

不少客户都亲睐于使用自助银行，POS、ATM机的使用给客户带来方便与实惠，但银行卡业务的受理环境仍然存在着不少的问题：客户使用银行卡刷卡消费时，常常遇到线路故障，每逢过年过节时会出刷卡延时、处理速度缓慢、卡里的钱被多刷等现象，ATM交易时会有吞卡、死机等现象。在商场使用POS机刷卡消费时，经常发生银行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用现金付款。

（四）银行卡风险也是阻碍银行卡发展的原因 1.银行卡科技含量不高、高科技犯罪日渐突出

制造银行卡所需的磁卡读写器及程序盘，在市场上很容易买到，如果再配上电脑就可以随心所欲的读卡、写卡和输入密码，以此来更改银行卡磁条信息，变造银行卡就易如反

掌。再加上伪卡犯罪团伙，这些犯罪分子将作案目标瞄准银行卡，通过在ATM上非法安装高科技设备，盗取银行卡资料或欺骗持卡人，进而窃取持卡人账户资金。2.不法分子蓄意冒用、诈骗银行卡

不法分子伪造身份证等材料，谎报资信情况，骗取发卡银行的信任，领取银行卡后，进行恶意透支，给发卡银行造成经济损失的风险；不法分子盗窃、拾到或以其他方式获取他人的银行卡后，通过模仿持卡人的签名、伪造身份证等方法，冒充合法持卡人进行消费或取现造成的风险；不法分子与取现网点和特约商户的内部人员相互勾结，通过更改挂失卡的卡号或过期卡的有效期，骗取现金或货物；不法分子使用伪造的银行卡，使特约商户当作真卡接受，蒙受损失的风险。

3.设备防范设施不到位、持卡人自身防范意识淡薄

如营业网点的密码键盘外露、操作台过大、一米黄线形同虚设，使犯罪分子很容易与持卡人接近，通过窥视、观察持卡人按密码的手势操作就能够轻易获得持卡人的操作密码，为犯罪分子伪造或变造银行卡提供了有利的条件。持卡人在存取款时不排队照顺序操作、将存取款凭证随意丢弃、设置和输入密码时不提防旁人窥视，有的甚至认为银行卡和身份证均在自己身上，别人即使知道了自己银行卡的卡号和密码也不能取现，这也是犯罪分子能够轻易窃取卡号、密码的主要原因。4.发卡银行内部管理的风险

发卡银行内部管理不严，内部人员偷制银行卡或盗窃已制好的银行卡，冒充合法持卡人提取现金或持卡消费；内部人员伪造或修改取现或记帐凭证，骗取现金；内外勾结，超限额授权，帮助不法分子大量套取现金或巨额消费；通过更改电脑资料、余额等手法，非法提取持卡人的存款；内部人员由于疏忽大意，或碍于人情没有严格按规定审查银行卡的申请或授权，以致出现透支或其他违法活动所造成的风险。

二 加快银行卡业务发展的对策

在市场经济条件下，消费和投资方式日趋多样化。因此，银行卡也应不断推出能够满足这种需要的银行卡新产品和新功能。

（一）银行卡业务推陈出新，丰富和发展银行卡功能

1.丰富银行卡功能

开发银行卡的功能要紧密地同居民的投资、融资和理财的需求结合起来，不断丰富银行卡的增值功能，以提高居民的金融意识和理财意识，达到良性循环。

一些金融机构致力于对银行卡细分市场的挖掘，根据某类持卡人群体的定位，开发出更贴近该群体的特色金融服务，随着学识与收入日益提高，现代女性的消费能力越来越强，窥准女性消费能力高，市场上不时出现一些专为女性设计的商品或服务，例如华夏银行的丽人卡和民生银行的蝶卡就属于此类型。现代社会男女平等，女性的消费能力不容忽视，令营商者趋之若鹜。相信未来数年，银行界会推出更多为女性设计的产品，使有关市场更成熟发展，从而带动银行其他产品及服务，为银行带来可观盈利。

2.加强银行卡知识的宣传力度

首先是发卡银行通过多种渠道对银行员工进行学习、更新银行卡业务知识。其次，加强用卡常识和用卡技能的宣传，提升现代消费观念，营造用卡的社会氛围。外资银行的进入会分流国内部分优秀的银行卡业务专业人才。因此，要树立危机意识，重视队伍建设，加强专业人才的培训，稳定银行卡从业人员。要建立竞争形势下新的用人机制和健全的激励机制，形成一个留住人才、用活人才的良好的人文环境，不断脱颖而出优秀人才，以适应银行卡业务专业人才发展的需要。

3.对特约商户进行合理优惠政策

扩大特约商户的覆盖费，对小商户进行一定的补贴，或者是减免所得税。对中小商户安装ＰＯＳ机时进行必要的补贴或者所得税抵减。然后是对持卡人使用银行卡消费的金额进行累计。提供所得税减免票证，为居民个人所得税进行减免创造条件。这样对政府、企业都有好处。

（二）引导国民转变消费观念

要大力引导持卡人转变消费观念。第一，要在整个金融行业内部树立信用卡业务最大的竞争对手不是外资银行、不是国内同行，而是现金的观念，从业务经营指导方向上改变将现有银行卡业务作为银行传统业务附属品的思想，在产品设计定位上改变将现有银行卡作为存取款工具的做法；第二，加强舆论导向，通过各种形式宣传信用卡的知识，加强对年轻一代金融意识的培养，培育年轻人持卡人市场，调动年轻人刷卡消费的需求，带动整体消费意识的增强；第三，通过细分市场需求，把握市场热点，借助产品创新，吸引不同类型的持卡人群，通过满足持卡人的习惯性偏好逐步培养其消费意识，并以点带面，营造良好的社会外部环境。

（三）改善用卡环境

中国银联要提高银行卡的刷卡服务质量，为缓解消费高峰期刷卡难的问题，提高系统

每秒交易笔数已成为解决该问题的重点所在。中国银联应该对数据处理系统的切换工作进行改进，提高数据处理的速度，全力保障居民节假日刷卡的畅通。同时建立健全的银行卡内控制度建设，防范和打击银行卡犯罪。努力提高银行卡的科技含量，提高银行卡自身的防变造能力，努力降低银行卡欺诈和犯罪的发生概率。

（四）采取措施控制银行卡风险

为了有效控制银行卡风险的形成，具体措施包括：

1.提高银行卡科技含量、降低科技犯罪风险

努力提高银行卡的科技含量，提高银行卡自身的防变造能力，有效禁止各种制卡软件，防止银行卡软件被破译、盗用；持卡人在使用ATM机时，要对周围的环境进行观察，看看身后以及旁边是否有可疑的人，ATM机一旁或上方是否有摄像头等多余装置，ATM机的键盘是否真实，ATM机取款是否正常。若有可疑现象，则应立即停止操作。同时要加强银行系统内控制度建设和业务管理，规范银行卡业务行为，努力降低银行卡欺诈和犯罪的发生概率。

2.建立完善的信息交流系统和信息交流制度

要解决银行卡恶意透支、冒用、盗用银行卡等犯罪活动，银行就要运用先进的计算机和通讯手段，建立先进的信息网络交换中心，实行跨行与异地流通，建立完善的信息交流系统和信息交流制度，加强止付名单的管理，及时接收和发送止付名单，不仅国内外各银行之间要加强合作，而且国内各银行与其他国家的银行也应加强合作，相互通报银行卡止付情况，定期交换银行卡止付名单，堵塞某些不法分子轮换办卡、轮流透支以及国外不法分子到国内进行违法犯罪活动的渠道和漏洞。

3.加强设备管理、持卡人的自身防范意识

银行要加强设备设施的管理，营业网点要使用符合规格的密码器，配备大堂经理，随时引导客户站在一米线后等候，营业网点的保安人员也要维持现场秩序。持卡人要提高警惕，持卡人要加强自身防范意识，写错的存取款凭证一定要立即销毁，不要随意丢弃。输入密码时不要被他人偷窥。

4.提高从业人员素质、完善内部监控制度

要强化内部管理机制，银行一方面要对自己的工作人员加强业务技能培训，设立完善的内部监控制度，健全各项责任制和管理制度，建立专门的稽核工作体系，提高工作人员素质，杜绝银行卡工作人员利用职务之便与不法分子内外勾结起来作案。另一方面要提高 5

特约商户工作人员的素质及技能培训，要求严格按规定的程序来核实、操作银行卡业务，加强对特约商户的监管，防止出现特约商户和顾客合谋利用银行卡，采取“真刷卡，假消费”的手段套取银行资金。

随着金融市场的进一步开放和外资银行的进入，我国商业银行的生存环境将面临空前的挑战。在银行卡市场竞争日益激烈的今天，我国商业银行应该迫切抓住机遇，加快自身改革和发展，积极应对挑战，加快银行卡业务的结构调整功能创新，打造功能完备、服务一流的银行卡品牌，提高经营效益。

【参考文献】

1.张莉《银行卡业务风险的成因与防范》2005-3 网址：http:// 2007-7 14.罗清和、欧阳仁堂《金融与经济》中国金融出版社 2005-1 15.黄书婷《商场现代化》中国金融出版社 2006-4 16.张颖、于海龙《中国信用卡业务现状和前景的综合分析》《经济师》2007-5期