贷款诈骗罪的认定和处理

第一篇：贷款诈骗罪的认定和处理

贷款诈骗罪的认定和处理

一、概念

贷款诈骗罪，是指以非法占有为目的，骗取银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的行为。

二、刑法规定

刑法

(3)隐匿贷款去向，贷款期限届满后，拒不偿还的；

(4)提供虚假的担保申请贷款，贷款期限届满后，拒不偿还的；

(5)假冒他人名义申请贷款，贷款期限届满后，拒不偿还的。

《决定》

作人员所犯的罪行来定性处理，如是贪污，就应依贪污罪处罚，社会上的其他人员则以贪污罪的共犯论处；如是侵占就应以职务侵占罪治罪，其他人员则以职务侵占罪的共犯处之。

（2）如采用的行为以虚构事实、隐瞒真相的欺骗方法为主，银行等金融机构的工作人员仅是为之提供帮助的，这时就以本罪定性处罚。

2、本罪在主观上由故意构成，且以非法占有为目的。至于行为人非法占有贷款的动机是为了挥霍享受，还是为了转移隐匿，都不影响本罪的构成。

3、本罪侵犯的客体是双重客体，既侵犯了银行或者其他金融机构对贷款的所有权，还侵犯国家金融管理制度。

4、本罪在客观方面表现为采用虚构事实、隐瞒真相的方法诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的行为。

五、本罪的认定

最高人民法院《全国法院审理金融犯罪案件工作座谈会纪要》(三)关于金融诈骗罪：

贷款诈骗罪的认定。贷款诈骗犯罪是目前案发较多的金融诈骗犯罪之一。审理贷款诈骗犯罪案件，应当注意以下两个问题：

一是单位不能构成贷款诈骗罪。根据刑法

贷款诈骗罪表现为行为人实施了虚构事实、隐瞒真相的方法骗取银行或者其他金融机构贷款的行为。

所谓虚构事实，是指编造客观上不存在的事实，以骗取银行或者其他金融机构的信任；

所谓隐瞒真相，是指有意掩盖客观存在的某些事实，使银行或者其他金融机构产生错觉。根据本条的规定，行为人诈骗贷款所使用的方法主要有以下几种表现形式：

l、编造引进资金、项目等虚假理由骗取银行或者其他金融机构的贷款。

2、使用虚假的经济合同诈骗银行或者其他金融机构的贷款。

3、使用虚假的证明文件诈骗银行或其他金融机构的贷款。

4、使用虚假的产权证明作担保或超出抵押物价值重复担保，骗取银行或其他金融机构贷款的。

5、以其他方法诈骗银行或其他金融机构贷款的，这里的“其他方法”是指伪造单位公章、印鉴骗贷的；以假货币为抵押骗贷的；先借贷后采用欺诈手段拒不还贷的等情况。本项规定的精神是不论行为人以何种方法诈骗贷款都要依本罪依法追究刑事责任。

司法实践中，行为人具有下列情形之一的，应认定其行为属于“以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款”：

(1)贷款后携带贷款潜逃的；

(2)未将贷款按用途使用而是挥霍致使贷款无法偿还的；

(3)使用贷款进行违法犯罪活动，致使贷款无法偿还的；

(4)改变贷款用途将贷款用于高风险的经济活动，造成重大经济损失，致使贷款无法偿还的；

(5)为谋取不正当利益，改变贷款用途，造成重大经济损失致使贷款无法偿还的；

(6)提供虚假的担保申请贷款，造成重大经济损失致使贷款无法偿还的，等

等情形。

六、本罪与诈骗罪的区别

1、犯罪对象不同。本罪的对象仅是指银行等金融机构的贷款，受害人是银行或其他金融机构；而诈骗罪的对象既包括货币，亦包括财物，对象不仅指银行或其他金融机构，其范围比贷款诈骗罪广泛得多。

2、发生的领域不同。本罪发生在金融领域进行贷款的过程中；而诈骗罪的领域范围则极为广泛，可以涉及任何领域，自然也包括金融领域在内。

3、侵害的客体不同。本罪不仅会对国家、公众贷款的所有权造成侵害，同时亦侵害了国家有关金融信贷的管理制度，其属于复杂客体；而诈骗罪的客体则是公私财物的所有权。

4，客观行为的表现方式不完全相同。两者行为的本质特征虽然都是虚构事实或隐瞒真相，但本罪所使用的方法却是围绕骗取贷款进行的，所使用的具体方法都是与贷款所需的文件、文件有关，如虚构引进资金、项目；使用虚假的经济合同等等就是如此；而诈骗罪的行为方式更多样化，有时仅凭其三寸不烂之舌便可达到骗取他人财物的目的。

5、犯罪的起点额不同。

以上部分内容系个人结合司法实践中的案例发表的观点，仅供参考。

第二篇：贷款诈骗罪认定中的若干疑难问题探析

贷款诈骗罪认定中的若干疑难问题探析

来源：中国法院网 | 作者：刘扬 佟玲

【案情】

王某在案发前为甲公司主管会计，保管公司法人专用章、会计专用章等公司公章。乙公司法定代表人李某与王某关系亲密，王某见乙公司的灯具销售业务开展得十分红火，就想与乙公司合作开办一家新的分公司，由王某的哥哥负责经营。为了办理各类审批、登记手续的需要，李某将乙公司的主要公章也暂时交由王某保管。其间，王某利用自己掌握两家公司公章的便利条件，以乙公司欲购买一批建材需要资金为名，并利用甲公司的名义提供担保，欲从丙银行贷款二十五万元。根据银行内部规定由于乙公司不在丙银行负责开展业务的地域范围之内，不能发放货款，丙银行不愿意发放货款，在王某的多次交涉之后，丙银行同意如果他能给银行拉来大额储蓄业务就可以例外。王某利用自己的关系，介绍了一笔七十五万元的存款业务，丙银行向王某破例、违规发放了货款。事后，王某花费十万元偿还个人债务，剩余款项除归还银行到期利息部分外其余去向不明。乙公司因经营不善破产，未归还款项丙银行依法提起诉讼，法院认为王某虽然私自利用公章伪造甲公司担保，但构成表见代理，判决甲公司承担担保责任。经强制执行后，银行贷款全部追回。甲公司因为无法顺利向王某追偿损失，遂向公安机关报案，公安机关以涉嫌贷款诈骗罪对王某立案侦查，后交由检方提起公诉于是于2010年10月提起公诉。

【分歧】

在此案的审理过程中，有三种不同意见：

第一种意见认为王某以非法占有为目的，以隐瞒真相、虚构事实的手段向银行骗取巨额款项，数额特别巨大，构成贷款诈骗罪，应处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

第二种意见认为，王某构成贷款诈骗罪，但考虑到银行已经追回所有贷款，与贷款未追回的情况相比，社会危害性较轻，应在量刑上适当减轻，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金为宜。

第三种意见认为此案王某虽然有非法占有的故意，但由于其私自利用公章借用甲乙两公司的名义，构成民法上的表见代理，即使他虚构了事实，但这虚构的事实依法具有法律效力，在法律上是认可的，法律上甲乙两公司都与银行发生了真实的借贷、担保关系，不能认为其利用了诈骗手段，由于银行贷款已经全部追回，余下的问题只是甲公司向王某追偿的民事问题，不是刑法上的法律关系，王某不构成贷款诈骗罪。

以上三种关于此案定罪、量刑上的不同看法，充分体现了贷款诈骗的定罪量刑都有一些需要认真探讨的问题，否则将不利于刑事司法的统一和对被告人合法权利的保护。

【评析】

我国刑法为保护正常的金融贷款秩序、保障银行等国家金融机构的资金安全，设定了贷款诈骗罪专门打击骗取银行贷款的恶劣行为。刑法第一百九十三条规定：“有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

（一）编造引进资金、项目等虚假理由的；

（二）使用虚假的经济合同的；

（三）使用虚假的证明文件的；

（四）使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的；

（五）以其他方法诈骗贷款的。”结合本条规定和刑法总则中关于定罪量刑等一般性问题的规定，可见贷款诈骗罪的构成要件必需具有非法占有的故意，利用虚假手段骗取银行贷款，数额达到法定标准，情节较为恶劣、社会危害性较大四个方面的要件事实。这四个要件事实的认定都有值得进一步探讨的问题，以明确罪与非罪，罪轻与罪重的区别。

一、非法占有为目的的犯罪意图的认定

诈骗犯罪，包括刑法中的普通诈骗罪和金融诈骗罪等，都明确要求行为要具有非法占有的故意，即犯罪意图是犯罪构成要件的要件事实之一。犯罪意图实质是行为人的主观心理态度，同时行为人的犯罪行为是以犯罪意图为指导的，它是一系列犯罪行为得以展开付诸实施的逻辑起点，如何正确认定犯罪意图历来是刑事司法实践中的一大难题。在认定犯罪意图时，一定要坚持主客观相统一的司法原则，要严格以事实为依据来认定，防止主观臆断和妄加推定。实践中，一些司法工作人员往往以造成的损失和危害后果，而推定行为人具有非法占有的犯罪意图，并先入为主的据此搜集相关证据，与无罪推定的法治原则不相容，是即不科学的，容易引起定罪量刑与犯罪分子所犯罪行和所应承担的刑事责任不适应，没能坚持宽严相济的刑事政策，做到区别对待，罚当其罪。

对非法占有的犯罪意图的认定，要明确此犯罪意图是行为人实施犯罪行为时的主观心理态度，不是事前也不是事后的主观心理态度。当然要认定犯罪行为人实施犯罪行为时的心理态度，可以利用犯罪行为实施之前或之后的行为进行佐证，但要明确时间界限，切莫将之混为一谈。我国有关刑事审判经验交流会议确定在认定犯罪意图时要坚持主客观相统一原则的同时，也对一些常见的可以佐证的事实进行了探讨研究。贷款诈骗罪中犯罪意图的认定，主要以体现在行为人事前的经济状况、为犯罪实施的准备活动和取得贷款后资金的使用、去向与事后是否有偿还贷款的意愿等因素进行综合考虑。如果行为人贷款前并没有偿还资金的能力，贷款后对资金肆意挥霍，用于违法犯罪活动等，可以认定行为人在行为时具有非法占有的目的。

此案中，王某事后将大量资金用于归还个人债务，虽然有偿还利息的行为，但不足以认定其有归还贷款的意愿，同时除归还个人债务之外的大部分贷款资金去向不明，也足以说明王某事后并没有偿还贷款的意愿。具此，可以认定王某有非法占有贷款资金的意图。对此问题，审判中各方并无异议，但是笔者认为对此犯罪意图的认定问题仍有进行说明的必要，以在类似的审判中有所借鉴。

二、贷款诈骗中对诈骗手段的认识

刑法对贷款诈骗罪明确列举了四种诈骗手段即：

（一）编造引进资金、项目等虚假理由的；

（二）使用虚假的经济合同的；

（三）使用虚假的证明文件的；

（四）使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的。由于犯罪行为的方式复杂多样，刑法难以一一列举，列举上述四种行为的同时做了一个“以其他方法诈骗贷款的”概括规定。综合刑法的这些规定，可以认为贷款诈骗罪的诈骗手段具有如下性质和特征：第一，诈骗手段必须是行为人以虚构事实或者隐瞒真相的方式，伪造了本来在法律上认为根本不存在的事实；第二，伪造的事实使银行等金融机构，误认为是真实存在的，并具此发放贷款，即伪造的事实是银行等金融机构开放货款的原因原为。第三，由于伪造的事实在法律上根本不存在，银行等金融机构不能追回贷款，遭受重大损失，即伪造的事实是银行遭受损失的主要原因。

此案中，王某虽然背着甲乙两公司利用他们的名义向银行贷款和提供担保，由于其提供了真实有效的公章和有关文件，构成表见代理，表见代理在对外效力上与有权代理相同，在法律认为表见代理的事项是真实存在的，并对被代理人产生法律约束力。虽然，甲乙两公司对王某越权代理的行为并不知情，王某具有欺骗意图，和欺骗行为，由于甲乙丙三方的借贷、但保法律关系真实存在，银行依法要求甲公司承担了担保责任，发放的贷款全部追回，并没有遭受任何损失。另外，按照银行规定，丙银行本来不应该发放贷款，为了自身业绩的需要，在王某帮忙拉来大额储蓄业务之后才违规开放了这笔贷款，存在重大过错，足以说明丙银行并不是仅仅因为相信了王某所提供的事实而发放贷款。王某提供的事实和拉来大额储蓄的行为一起，构成了银行放款给王某的主要原因，王某利手甲乙两公司名义借款、担保的事实并不足以使丙银行发放贷款。所以王某所采取的诈骗手段，并不是刑法关于贷款诈骗犯罪种所规定的诈骗手段。就算王某具有非法占有的故意，由于其手段行为与贷款诈骗罪构成要件所要求的诈骗手段不具有该当性，所以不能充分认定其犯罪事实成立。至于甲公司向王某追偿损失的问题，只是民事法律关系，通过民事手段解决就行了。

三、贷款诈骗罪中诈骗数额的认定

《最高人民法院关于审理诈骗案件具体应用法律的若干问题的解释》对诈骗数额的认定做了详细的规定，诈骗犯罪的诈骗数额应该以行为人实际取得的数额计算，即在案发前行为人已经返还的数额应该从其最初诈骗时取得的数额中扣减。对此，贷款诈骗罪中有特殊之处，即贷款诈骗罪中，行为人偿还银行利息的数额是否应该从其骗取的贷款数额中扣减？贷款是银行取得利润的主要来源，利息是银行发放贷款的收益，是在贷款本金之外另行计算的。由于利息不计入贷款总额，就算行为人托欠银行本金和利息，其实际诈骗的数额依然以贷款本金计算，而不是以本金和利息的总和认定为诈骗数额。在实践中，行为人为了取得银行的信任或者有意托延银行的还款催告，往往以偿还到期利息的方式，诱使银行继续发放货款或者防止其及时发现自己诈骗的事实。由于贷款诈骗罪诈骗数额的认定是以银行发放的货款本金计算的，就算行为人偿还了到期利息，其偿还利息的数额不能从诈骗贷款的数额中扣减。

四、贷款诈骗罪中危害性的认定

严重的社会危害性是一切犯罪的本质特征，是确定罪与非罪、罪轻与罪重的实质标准。由于社会危害性是一个不确定的概念，而现代刑法以贯彻罪刑法定原则为核心，在具体犯罪中，刑法规定了一系列的刑事司法原则和标准，以供正确、科学的认定犯罪行为人的刑事责任。我国刑法第十三条还在但书中规定，情节显著轻微、危害不大的，不认为是犯罪，以防止司法工作人员简单机械的以刑法关于具体罪名的规定而将表面上符合分则具体罪名规定而实质上社会危害性并不严重的行为以犯罪论处。犯罪情节是认定社会危害性的主要依据，犯罪情节与犯罪的社会危害性存在着紧密的依存关系，即犯罪情节严重的，社会危害性也极大；犯罪社会危害性大的，其犯罪情节也必然十分严重。不存在情节轻微而社会危害性极大或者社会危害性极小而情节十分严重的情形。犯罪情节通常包括犯罪意图、犯罪手段、犯罪对对象、犯罪所造成的损害后果、犯罪的时间、地点等主客观因素。贷款诈骗罪是国家为了保护国家正常的金融贷款秩序和银行等金融机构的资金安全而设立的罪名，所以其社会危害性要以犯罪行为对国家金融秩序的破坏程度和银行的实际损失两个方面综合考虑。同时为了防止简单的以诈骗数额作为确定诈骗犯罪社会危害性、情节严重与否的唯一标准，最高人民法院在司法解释中明确规定，诈骗数额只是认定犯罪情节的标准之一，而不是唯一标准。

审判中的第一种意见简单以王某诈骗的贷款数额为依据认定其情节严重并没有考虑到银行追回贷款的事实，简单的选择贷款诈骗罪中最重的刑罚，并没有深刻理解犯罪情节与犯罪社会危害性的关系和最高人了法院关于审判诈骗犯罪中的原则规定。第二种意见考虑到了银行追回贷款的事实，实属可佳。

对金融秩序的破坏相较于银行等金融机构贷款损失相比，认定起来更为困难。贷款诈骗罪中行为人利用各种手段以严重违反金融管理法律法规、违反银行贷款的各种规定取得贷款的行为，可以认定为严重扰乱金融秩序。此案中，王某的手段行为构成了表见代理，银行也存在过错，对金融监管秩序的破坏并不严重，同时由于银行已经追回了全部贷款，资金安全也得到了保障。所以此案的贷款数量虽然巨大，但是社会危害性不大，情节显著轻微。

综上所述，此案中，王某虽然具有非法占有的犯罪意图，从银行取得的贷款数额巨大，但是由于其犯罪手段并不是刑法规定的构成贷款诈骗罪中所说的虚假手段，同时社会危害性不大，情节显著轻微，不构成贷款诈骗罪，应依法做出无罪判决。至于甲公司承担担保的损失，由其通过民事手段向王某追偿，不属于刑法的调整范围。

作者单位：江苏省睢宁县人民法院 中国矿业大学（徐州）文学与法政学院

第三篇：贷款诈骗罪中“非法占有目的”的认定?[最终版]

龙源期刊网 http://www.xiexiebang.com 贷款诈骗罪中“非法占有目的”的认定

作者：张娜

来源：《法制博览》2014年第10期

作者简介：张娜（1989-），女，汉族，辽宁沈阳人，辽宁大学法学院2012级刑法学专业硕士研究生。辽宁大学法学院，辽宁沈阳110036 【摘要】贷款诈骗罪是金融领域中常发的一类犯罪，虽然刑法理论界对该罪进行了广泛讨论，但该罪在司法实践中的认定处理仍然存有一定难度，尤其是在认定“非法占有目的”的有无方面存在困难。本文通过分析实务中发生的典型案例，旨在探求“非法占有目的”的认定方法，以期有益于司法实践。

【关键词】贷款诈骗罪；非法占有目的；贷款欺诈

一、基本案情

被告人王某某在其妹妹不知情且不同意的情况下，假冒妹妹的名义，用妹妹的身份证、离婚调解书及公安机关的证明和妹妹的产权证作抵押申请贷款，获取当地农村信用合作社贷款30万元。贷款用途为购房开饭店，利息按月交清。贷款后因房主不同意出售房屋，购房不成。王某某便将贷款用在装修房屋（抵押贷款的房屋）开办某火锅连锁店以及交加盟费、给工人开工资等事项上。在借贷期间被告人王某某以妹妹的名义两次偿还贷款利息分别为816638元和4941元。在借贷期间被告人王某某还以分期付款的方式购买一台价格为249万元的自卸车，并在购车后分两次支付了车款13万元。贷款到期后信用合作社信贷员多次找被告人王某某，王某某都以做生意亏损无能力偿还为由拒不偿还。后被告人王某某向信用社的人说出自己是冒充其妹妹的名义贷款的事实，信贷员将此事告诉王某某的妹妹，其妹妹表示不承认也不同意王某某用自己的房屋抵押贷款。信用社认为王某某有诈骗行为，故将此案移交司法机关。

二、本案争议点

本案的争议点即王某某是否具有非法占有贷款的目的。本案的一审法院认为被告人王某某以非法占有为目的，在其妹妹不知道且不同意的前提下，假冒妹妹的名义，用妹妹的房屋抵押贷款的行为，已构成贷款诈骗罪。而本案的二审法院则认为，被告人王某某在主观上不具有非法占有30万元贷款的目的，缺乏构成犯罪的主观要件，其行为不构成贷款诈骗罪，属于贷款欺诈行为。

三、贷款诈骗罪中“非法占有目的”之认定

根据《刑法》第193条的规定，贷款诈骗罪是指以非法占有为目的，使用虚构事实或者隐瞒真相的方法，骗取银行或者其他金融机构贷款，数额较大的行为。因此，判断行为人的行为

龙源期刊网 http://www.xiexiebang.com 是否构成贷款诈骗罪，既要求该行为在客观上属于骗取贷款的行为，又要求该行为人在主观上具有非法占有贷款的目的，二者缺一不可。

非法占有的目的，是行为人的一种主观心理活动，但这种心理活动又往往能够通过行为人的客观外在活动表现出来。因此，判断行为人的主观心理活动应结合行为人的客观行为加以认定，在这里就存在一个通过行为人的客观行为来推定其主观心理状态的过程。所谓推定，即通过证明某一个已知事实的存在而推断另一事实的存在，因此，已知事实与推定事实之间必然会存在某种内在联系，由此，我们可以看出推定的基础事实的重要性，它会直接影响推定结论是否正确。

对于如何认定贷款诈骗罪中的“非法占有目的”，最高人民法院的《全国法院审理金融犯罪案件工作座谈会纪要》已提出明确意见。认定具有非法占有目的的推定事实包括：（1）明知没有归还能力而大量骗取资金的；（2）非法获取资金后逃跑的；（3）肆意挥霍骗取资金的；（4）使用骗取的资金进行违法犯罪活动的；（5）抽逃、转移资金、隐匿财产，以逃避返还资金的；（6）隐匿、销毁账目，或者搞假破产、假倒闭，以逃避返还资金的；（7）其他非法转移资金、拒不返还的行为。也就是说，在司法实践中，判断行为人主观上具有非法占有贷款的目的，应当同时具备以下三个条件：

第一，行为人通过欺诈方法获取贷款。这是贷款诈骗的前提条件，如果没有欺诈的事实，也就不存在贷款诈骗的问题。关于贷款诈骗罪的欺诈方法，《刑法》第193条列举了5中情形。

第二，行为人到期没有归还贷款。贷款诈骗罪中行为人的主观意图是非法占有贷款，如果行为人到期已经及时归还贷款，也就不构成贷款诈骗罪。

第三，行为人贷款时即明知不具有归还能力或贷款后实施了某种特定行为。如携款逃跑，肆意挥霍贷款，抽逃、转移资金、隐匿财产以逃避返还贷款，等等。

只有在借款人同时具备上述三个条件时，才能认定借款人在主观上具有非法占有贷款的目的。若借款人所实施的行为欠缺上述条件之一的，一般不能认定其主观上具有非法占有的目的。

四、本案评析

从本案的事实来看，被告人王某某在妹妹不知情也不同意的情况下假冒妹妹名义向农村信用合作社贷款30万元，在贷款时，所提供身份证明及财产均为妹妹所有，可见王某某在贷款中存在一定的欺诈行为。因此，判断王某某主观上是否具有非法占有贷款之目的，是决定王某某的行为是否构成贷款诈骗罪的关键，这也正是本案一审与二审法院的意见分歧所在。

我们认为，王某某不具有非法占有的目的，不构成贷款诈骗罪，而属于贷款欺诈行为。理由如下：

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（一）从贷款用途看，王某某无挥霍、恶意处分或者携款潜逃的行为。其申请贷款的目的是购房开饭店，贷款后，也将该贷款基本都用于装修房屋及工人开工资等饭店经营所需费用上，与贷款用途相符。

（二）从还款情况看，王某某虽然在信贷员催贷后没有还贷，但王某某在贷款期限届满前及贷款期限届满后多次主动偿还贷款利息，因此不能表明王某某拒不归还贷款，对贷款有非法占有之目的。

（三）从不能还款的原因看，王某某未能按借款合同约定按时偿还贷款本金及部分利息，确实有因为其经营不善造成饭店亏损的事实存在而暂时无法偿还贷款。

综合本案中王某某的贷款使用情况、还款态度及不能归还贷款的原因等事实来分析，并不能证实王某某在申请贷款的过程中及取得贷款之后具有非法占有贷款的目的。因为根据《刑法》第193条及《全国法院审理金融犯罪案件工作座谈会纪要》的规定，判断王某某主观上具有非法占有目的的基础事实不存在，因而不能认定王某某构成贷款诈骗罪。

参考文献：

[1]苏凌，王新环无罪案例研究[M]北京：中国检察出版社，2006 [2]赵秉志中国刑法案例与学理研究[M]北京：法律出版社，2004

第四篇：贷款诈骗罪的研究

Shanxi university of Finance and Economics

本科毕业论文（设计）

题 目： 浅谈贷款诈骗罪

学 院： 华商学院 专 业： 法学 学 号： s20060202057 姓 名： 王峰 指导教师： 吴春香

2010年 5 月 20日

毕业论文（设计）学术承诺

本人郑重承诺：所呈交的毕业论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不存在抄袭情况，论文中不包含其他人已经发表的研究成果，也不包含他人或其他教学机构取得研究成果。

作者签名：

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期：

毕业论文（设计）使用授权的说明

本人了解并遵守山西财经大学有关保留、使用毕业论文的规定。

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作者签名：

指导教师签名：

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期：

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期：

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目 录

中文摘要……………………………………………………………….….…Ⅰ 英文摘要……………………………………………………………..………Ⅱ

一、选题的背景和意义………………………………………………………1

二、目前我国贷款诈骗罪立法与实践存在的问题…………………………1

（一）立法存在的问题………………………………………………..…1

（二）实践存在的问题………………………………………………..…3

三、国外贷款诈骗罪的相关立法及其对我国的借鉴………………………5

（一）国外贷款诈骗罪的相关立法…………………………………..…5

（二）对我国的借鉴…………………………………………………..…6

四、贷款诈骗罪的立法完善与防范…………………………………………7

（一）贷款诈骗罪的立法完善………………………………………..…7

1、明确规定单位为贷款诈骗罪的主体………………………….….…7

2、将“事后故意行为”明确纳入贷款诈骗罪规制…………….….…8

（二）贷款诈骗罪的防范……………………………………………..…9

1、深化金融体制改革，整顿规范金融市场秩序……………….….…9

2、健全完善内部规章制度，清除内部腐败现象……………….…...10

3、完善立法，严格执法，严惩贷款诈骗犯罪………………………10 结论…………………………………………………………………….…….11 参考文献……………………………………………………………….….…12 致谢……………………………………………………………………..……13

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浅谈贷款诈骗罪

摘 要：随着我国进入社会主义市场经济的新发展阶段，社会正经历着观念与制度的深刻转型，各类金融诈骗犯罪亦成为转型期的“副产品”。其中，在金融领域中较为活跃、较为典型的有贷款诈骗的犯罪，它的频繁发生，严重地损害了金融机构的资金所有权，破坏了稳定的信贷秩序。

本文运用规范研究方法和文献研究方法，根据刑法及司法解释的有关规定，结合司法实践，对贷款诈骗罪的相关内容进行初步的探讨，并提出了贷款诈骗罪在法治角度下的防范对策及其立法完善。

关键词: 贷款 ；贷款诈骗罪 ； 司法认定

Ⅰ

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On Loan Fraud Abstract：In the period of economic and society transformation ,crime of loan swindling is one of the important crime forms in china.It is a kind of crime often happened in financial section with very gravy social hazards.At present, the behavior of the fraud of the loan frequently takes place, which has seriously scathed the ownership to the fund of financial institution and wrecked the steady system of credit.Some problem have not been thoroughly solved about the determination to the crime of fraud of loan, and the actual law has emerged some limitation which need research on the crime of fraud of loan in detail.In order to Prevent and Punish this kind of crimes，this artiele tries to show us the initial exploration the author made in this field on the basis of a combined analysis of both the Provisions listed in the criminal law and some real judicial Practice.Finally,this the sis gives the suggestion to perfect the crime of fraud of loan to regulate it in criminal law comprehensively,also proposes the construction to the crime of deception of loan.Key words: loan ； The crime of loan swindling ；

Judicial practice

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一、选题的背景和意义

随着我国社会主义市场经济体制的建立和发展，金融成为现代经济的核心。银行和其他金融机构作为吸收存款、发放贷款的资金集散地，在金融活动中扮演日益重要的角色。但伴随着社会经济活动的扩张，金融犯罪现象也呈上升趋势，严重侵害了我国正常的金融秩序和市场经济秩序。其中大量的贷款欺诈行为成为重要的金融犯罪形式之一，给银行和其他金融机构造成了巨大的经济损失，严重破坏了国家对金融机构贷款的管理制度，扰乱了银行和其他金融机构依法发放贷款的正常活动。

目前，我国贷款诈骗犯罪形势非常严峻，贷款诈骗罪己经成为我国经济领域中一个常见、多发、社会危害性极其严重的犯罪。特别是近年来，随着我国社会主义市场经济的加速度发展，社会所有制日益多元化并且逐步得到我国宪法的明确保护，贷款诈骗违法犯罪现象也随之呈现出诸多新的特点，使得理论和司法实践层面遭遇一系列新的问题，现行刑法关于贷款诈骗罪的有关规定在许多方面已经不能满足实践的需要，不利于遏制日益猖撅的贷款欺诈违法犯罪活动。因此，对贷款诈骗罪进行系统深入的研究就具有重要的理论和实践意义。

二、目前我国贷款诈骗罪立法与实践存在的问题

（一）立法存在的问题

1、犯罪主体的缺陷

根据现行刑法典第193条和第200条的规定，贷款诈骗罪只能由自然人构成，单位不能成为贷款诈骗罪的犯罪主体。

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然而，相关法律、法规并没有明确排除单位作为贷款许骗罪主体的可能。根据《贷款通则》第2条规定，借款人是指从经营信贷业务的中资机构中取得贷款的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。而《中华人民共和国商业银行法》第82条规定，借款人采取欺一诈手段骗取贷款，构成犯罪的，依法追究刑事责任。这里的借款人显然也包括法人和其他经济组织在内。因此，单行法律、法规并未排除追究单位刑事责任的可能。

2、缺乏对“事后故意行为”的明确规定

非法占有目的和采取诈骗手段是贷款诈骗罪的必不可少的特征。典型的贷款诈骗罪通常是在取得贷款前即有非法占有目的，并采用诈骗手段，从而骗得贷款。而对于非法占有目的和诈骗手段两者或两者之一发生于取得贷款之后的行为，学界形象地称之为“事后故意行为”。司法实践中“事后故意行为”主要表现为以下两种情况:(1)以合于去一乒段取得贷款后，再采取咋骗手段不归还贷款;(2)以欺诈手段取得贷款后.光使用贷款再采取欺诈手段拒不还款。

关于“事后故意行为”，《贷款通则》第70条有明确地规定，借款人违反本通则第九章第四十五条规定，蓄意通过兼并、破产或者股份制改造等途径侵吞信贷资金，造成贷款人重大经济损失的，应当依照有关法律规定追究直接责任人员的刑事责任。该条指出“依照有关法律规定”追究刑事责任，但是刑法并未就这种行为作出明确规定。因此，学界争议颇大，有学者认为应定贷款诈骗罪，还有学者认为应定诈骗罪，也有学者认为应按民事纠纷处理;司法实践中具体作法亦极不统一，定贷款诈骗罪、诈骗罪，按民事纠纷处理等作法均存在。

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（二）实践存在的问题

1、冒名贷款

冒名贷款是指银行等金融机构工作人员，利用职务上的便利，实施了冒用他人名义或虚构假名贷款、利用职权要挟他人贷款、乘办理贷款之机截留全部或部分贷款贪污或挪用归个人使用的行为。冒名贷款的具体形式包括：一是假名贷款；二是盗名贷款；三是顶名贷款；四是搭名贷款。对于冒名贷款的行为，根据不同的情形适用不同的罪名：

（1）对于银行等金融机构中与审批贷款业务无关的一般工作人员冒名贷款，若出于非法占有目的，与非金融机构工作人员诈骗贷款行为无异，以本罪论处；被冒名者明知其冒用其名但并未提供具体帮助行为的，其行为不构成犯罪，与行为人不构成共犯，仅属于一般的知情不举，若触犯包庇罪则以该罪论处；若进而提供具体帮助行为的，则成立共犯。

（2）对于银行等金融机构中负责审批贷款的工作人员冒名贷款的应作具体分析：如果行为人利用职务之便，以非法占有为目的冒名贷款的，应以贪污罪或职务侵占罪论处；如果行为人利用职务上的便利，冒名贷款进行非法活动的，或挪用信贷资金数额较大、进行营利活动的，或挪用信贷资金数额较大、超过3个月未还的，应以挪用公款罪或挪用单位资金罪论处。

2、骗借贷款

有观点认为，骗借贷款是诈骗贷款的一种形式，二者只是情节不同，没有本质的不同。这种观点存在对“非法占有目的”理解上的不同。如果将刑法中的“占有”理解为民法中的所有权“占有”，这种理解并没有什

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么偏差，因为民法中的占有仅仅是在一定时间内对物的保存状态。刑法的独立性决定在刑法的表达上具有超出其他法律的独特性。如果将刑法中的“占有”等同于民法中的“占有”，那么刑法的处罚面就会相应不恰当地被扩大，这就违背了刑法谦抑性的原则。从解释论一致性的出发点考虑也应坚持对“占有”表述的刑法特色，否则诸如盗窃罪、诈骗罪、抢劫罪等犯罪也会因此在成立范围上产生变化，而这显然是不合理的。有论者在否定骗借贷款构成本罪的前提下，认为应单独设立“骗借贷款罪”，这种建议是极有价值的。借款人实施单独的骗借行为是不构成犯罪的，而如果进而转手贷给他人，则触犯高利转贷罪。现实中，一些“虚假出资注册”的空壳公司为满足他人融资需要，利用虚假手段骗借贷款，而后再转贷给他人，从中谋取利息差额，这种情形下行为人即构成高利转贷罪，而骗借贷款的行为则是实行行为的一部分。如果再借款人意图诈骗该项资金的，以诈骗罪论处。

3、破产避贷

《贷款通则》第70条规定，蓄意通过破产侵吞信贷资金，造成贷款人重大经济损失的，应当依照有关法律规定追究直接责任人员的刑事责任。该规定所涉及的罪名包括贪污罪、职务侵占罪、私分国有资产罪。有观点认为，利用虚假破产可以成为本罪的犯罪手段，此种观点是不正确的。所谓利用破产方式进行诈骗实际上是利用破产来实现占有财产的手段而不是骗取贷款的目的。其占有的财产归属仍是行为人所在的单位，而不是具体的借款人，对贷款人造成到期债权事实上的无法实现。即便行为人诈骗贷款时就想以此手段来逃避债务、躲避追查，但破产行为是在诈骗行为4

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既遂后行为，在认定犯罪客观方面不重要，只是对认定犯罪主观方面起到一定的证明作用。所以，利用破产方式不属于本罪的“其他方法”。

三、国外贷款诈骗罪的相关立法及其对我国的借鉴

（一）国外贷款诈骗罪的相关立法

1、德国立法例的规定及评析

德国现行刑法典第256条b（信贷诈骗）规定：（1）一经营体或企业就另一经营体或企业，或虚设的经营体或企业，关于信贷条件的许可、放弃或变更的申请，有下列行为之一的，处3年以下自由刑或罚金：①就有利于贷款人且对其申请的决定具有重要意义的经济关系A.提出不真实或不完全的资料，诸如收支平衡表、赢利及亏损帐目、资产摘要或鉴定书，或B.以书面形式作不真实或不完全的报告；②资料或报告所表明的经济关系的恶化未在附件中说明，而其对申请的判断又非常重要的。（2）自动阻止债权人基于行为人的行为予以给付的，不依第一款处罚。非因行为人的行为而不给付的，只要其自动且真诚努力阻止提供给付的，不处罚。（3）第一款中的概念：①经营体或企业是指与其标的物无关，而依经营方式和范围需要依商业经营方式成立的商业企业；②信贷指一切方式的金钱借贷、承兑借贷、金钱债权的有偿及延期，票据贴现、担保、保证及其他担保。

信贷诈骗罪是德国立法机关根据刑法学界的建议而制定的，然而该法条制定后，刑法学界对这方面的研究和批评并没有停止。其中，主要的批评意见是这条规定是由一系列不确定的概念堆砌起来的。例如，信贷诈骗

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罪要求的工厂和企业是指不考虑其对象，根据性质与范围要求以商业方式建立起来的经营场所，这一概念究竟是只能用于刑法，还是也可以用于商法？但德国刑法学界大多认为这条法律是充分考虑了德国基本法关于明确性的要求的。

2、美国立法例的规定及评析

《美国法典》第18编第1014节规定：犯虚假的贷款与信用申请罪的，处100万美元以下的罚金或30年以下的监禁，或者两者并处。

鉴于在贷款和信用申请时虚假的贷款与信用申请或报告的行为，该条款的政策目的是为了保护特定的金融机构。1970年以来，这条法律的适用有扩大的趋势，例如申请信用卡，申请与银行信用卡有关的某种俱乐部成员卡，通过第三人间接影响银行的行为等，虽然被告直接面对的可能不是银行，但最终结果都可能银行，所以该条目的是联邦对提供其保险的银行及特定的金融机构所给于的保护。

（二）对我国的借鉴

贷款诈骗罪隶属于诈骗罪，是随着现代经济进一步发展而从诈骗罪中分化出的一种新型经济欺诈罪。我国第一部刑法典即1979年刑法仅对诈骗罪作了原则性规定，在我国计划经济时代，这部刑法典在打击诈骗犯罪活动中起到了重要的作用。然而，自我国改革开放以来，尤其在建立社会主义市场经济的体制转型期，金融领域的犯罪犹如其他经济领域的犯罪一样，出现了许多新的特点。就信贷业而言，有的行为人以非法占有为目的骗取银行等金融机构的贷款；有的不具非法占有目的但在取得贷款的过程6

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中使用了欺骗手段；有的明知自己没有偿还能力而靠买通贷款经办人员获取贷款等等。由于有关金融法律、法规以及金融机构内部的各项规章制度不完善，对这些行为，司法部门有的以诈骗罪定罪处罚，有的以合同纠纷进行处理，造成执法上的不确定性，给一些不法分子规避法律以可乘之机，从某种意义上讲，也助长了这类犯罪的严重化。据资料表明，我国某沿海开放城市，近几年就有20多亿金融贷款被各种行业的老板骗取后携款潜逃。这类犯罪既严重扰乱了国家的金融秩序，又给不少单位和公民个人造成重大的经济损失。

鉴于刑法理论界和实务部门的意见和建议，满足社会的需要，2006年6月29日第十届全国人大常委会《中华人民共和国刑法修正案》(六)部分接受了理论界的立法建议，在第十条增设了虚假信用申请罪。该罪构成特点是:自然人和单位都可成为本罪主体;在主观上是故意犯罪，直接故意和间接故意都可构成本罪，而且本罪不要求在主观上具体非法占有目的;客观上本罪必须要造成重大损失或者有其他严重情节。

可见，目前我国刑法关于贷款诈骗犯罪的立法现状是:惩治贷款诈骗犯罪有两个罪名，一是虚假信用申请罪，二是贷款诈骗罪。《刑法修正案》(六)补充和完善了贷款诈骗罪，它扩大了贷款诈骗犯罪行为的范围，对于进一步严厉打击贷款诈骗犯罪，对维护我国金融秩序具有重要意义。

四、贷款诈骗罪的的防范与立法完善

（一）贷款诈骗罪的立法完善

1、明确规定单位为贷款诈骗罪的主体

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贷款诈骗罪在司法实践中的常发形态是单位骗贷30。单位或组织开始以其财产作抵押，取得贷款之后就采取转移财产的做法拒不还贷，或是利用企业改制、兼并的机会，以原来的企业破产无力还贷、新企业不理旧帐等为由拒不还贷，造成银行资金的流失。而这些单位或组织的行为完全符合单位犯罪的特征，现行刑法却将其排斥于贷款诈骗罪主体之外，显然是有缺陷的，容易导致司法极大的困惑。而从西方立法特征来看，各国基本上都承认本罪的单位犯罪，所以建议补充本罪的单位犯罪主体。

2、将“事后故意行为”明确纳入贷款诈骗罪规制范围

将“事后故意行为”定性为贷款诈骗罪不但存在合理性，而且也是非常必要的。司法实践中，行为人用自己的财产作贷款抵押担保，在获得贷款之后，利用抵押担保物不转移占有的特点，以挥霍、变卖、“赠送’、转移、隐匿等方法减少抵押财产，逃之夭夭，致使银行等金融机构的债权不能实现，达到骗取贷款的目的。还有的借款人蓄意通过兼并、破产或者股份制改造等途径侵吞信贷资金。这些所谓的“事后故意行为”在司法实践中较为常见，己严重扰乱了国家贷款管理制度，侵犯了金融机构的财产权益。

但由于刑法缺乏明确的规定，司法实践作法不一，有定贷款诈骗罪的、有定诈骗罪的、有定侵占罪的，一甚至还有不以犯罪处理的。笔者认为必须将这种具有严重危害性的行为明确纳入刑法的规制范围。尽管如前文论述，“事后故意行为”理应属贷款诈骗罪规制范畴，但由于无明确的法律规定，学界认识不一，建议立法增设一款明确此种行为贷款诈骗罪的性质，具体立法设计如下: 8

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第xx条有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处……;数额巨大或者有其他严重情节的，处……;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处……:(一)编造引进资金、项目等虚假理由的;(二)使用虚假的合同的;(三)使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的:(四)以其他方法诈骗贷款的。合法取得贷款而后采用欺诈手段拒不还贷的，或者采用欺诈手段骗用贷款，而后产生非法占有目的的，以贷款诈骗罪论。

（二）贷款诈骗罪的防范

面对贷款诈骗犯罪对金融机构资金安全和金融市场信用造成的严重危害以及当前金融机构管理及金融业秩序中存在的缺陷与问题，我们不仅要重新审视以往采取的金融风险防范措施，更要站在法治的角度来来防范。具体可以：

1、深化金融体制改革，整顿规范金融市场秩序

当前我国金融体制改革还不完全深入，导致的金融体制的不完善、金融市场秩序混乱，而这恰恰成为犯罪分子所利用的一个重要的“软肋”。为此，必须进一步深化金融体制改革，整顿规范金融市场秩序，为社会经济发展创造良好的金融环境。特别是要加快专业银行向商业银行转变的步伐，而且要确保转变的彻底性，才能让银行真正负责任地管理好自己的资金、自觉地去防范金融风险。同时，要整顿金融秩序，不仅要各级政府摒

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弃那种地方保护主义，坚决杜绝那些对局部、对眼前可能有利而损害全局和长远利益的金融“土政策”；还要全社会各方面的力量来共同努力，才能确保金融市场的有序运行，铲除贷款诈骗犯罪赖以生存的“温床”

2、健全完善内部规章制度，清除内部腐败现象。

金融机构内部的规章制度，是长期以来保障资金安全流通的经验结晶，应当说如果所有的管理、操作人员严格按章办事，贷款诈骗等金融犯罪大多是难以得逞的，正是因为目前很多金融机构内部管理不严、不规范，加之一些意志薄弱的金融机构高层管理者和具体经办人往往易被腐蚀，才给犯罪分子有了可乘之机。为此，必须加强金融机构内部的规章制度建设，重点要建立各个岗位的操作规程，强化管理和监督检查机制，完善违规处罚规定，还可以对一些关键岗位进行强制轮岗，增强关键岗位人员的风险意识和安全防范意识；要严格用人制度，把好进人关，对关键的重要部门人员进行定期考核，考核不过关的要坚决及时调整，努力提高金融从业人员的综合素质和抗腐能力；还要严禁金融机构违反国家金融法规、政策的帐外经营等违法违纪行为，铲除金融机构内部产生腐败的根源。同时，要增加有关审查部门的技术投入，提高辨别真假操作过程的技术含量。

3、完善立法，严格执法，严惩贷款诈骗犯罪

一方面要加强有关金融法律、法规宣传力度，提高各级执法机关的执法水平；另一方面全国人大常委会及地方各级人大常委会的执法监督工作，充分发挥各级人民检察院法律监督机关的工作，加大对于金融犯罪的打击力度，从而建立起强有力的法律规范，使金融市场活动法律化。

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结 论

贷款诈骗罪是发生在金融领域中非常突出的一类犯罪，它是指以非法占有为目的，采取虚构事实、隐瞒真相的方法，诈骗银行或其他金融机构的贷款，数额较大的行为。正确认定贷款诈骗罪除了要准确把握贷款诈骗罪的犯罪构成、正确区分贷款诈骗罪的罪与非罪，此罪与彼罪以及各种犯罪形态外，关键还要正确处理刑法理论、刑事立法与刑事司法的相互关系，正确认识贷款诈骗罪中一些争议问题:“非法占有目的”应理解为“非法所有”;司法实践中可采取司法推定的方法证明具有非法占有的目的。笔者认为，正确处理刑法理论、刑事立法与刑事司法的相互关系是刑法学的一个重大理论问题，也是实现刑事法治的重要性内容和必然要求。虽然刑法修正案(六)增设了虚假信用申请罪，但却没有解决单位犯罪主体等问题，因此建议:增设单位犯罪主体;将推定非法占有目的的基础事实法定化以解决非法占有目的的诉讼证明难题问题。通过上述完善措施，可以进一步加大打击贷款诈骗犯罪的力度，有效维护金融秩序，促进社会主义市场经济健康有序发展。

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参考文献

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［15］吴忆萍：《论贷款诈骗罪的完善与防范》，《西南民族大学学报》2004年第4期。［16］徐岱、马宁:“论全球化背景下的金融犯罪的立法完善”，载于刘明祥、冯

军主编:《金融犯罪的全球考察》，中国人民大学出版社2008年版。

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致 谢

时光飞逝，转眼间的山西财经大学攻读法学双学位的学业即将结束，望着即将定搞的毕业论文，我禁不住思绪万千，感慨颇多。我的读书之旅，与其说是知识积累，不如说是人生的感悟过程。在论文完成之际，我要感谢我的导师吴春香教授。在我的论文写作过程中，她给了我精心的指导和帮助，从论文的写作角度到论文框架的构建、论文观点的修正，无不凝聚着吴老师的心血。正是在吴老师的悉心指导下，我顺利地完成了毕业论文。从吴老师身上，我学到的不仅是法律知识，还有严谨的治学态度、敏锐的洞察力和高尚的人品，这将使我受益终生。

我要感谢山西财经大学法学院的其他老师，感谢他们的辛勤劳动和无私关怀，使我得以顺利完成学业。

最后，我还要感谢我的家人，是他们深厚而朴实无华的爱始终激励着我勇敢前行。

因本人掌握的资料有限和学术功底的薄弱，论文中不免会出现错误，恳请各位老师批评指正。

王峰

2010年5月27日

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第五篇：贷款诈骗罪量刑标准

来源：重庆智豪律师事务所

编辑：张智勇—赵红霞辩护律师（重庆市律师协会刑事委员会副主任）

刑事知名律师张智勇释义贷款诈骗罪量刑标准

贷款诈骗罪定义：

贷款诈骗罪，是指以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明文件、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，诈骗银行或者其他金融机构的贷款、数额较大的行为。

贷款诈骗罪量刑标准 贷款诈骗罪的相关刑法条文

《刑法》第一百九十三条规定，第一百九十三条有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

（一）编造引进资金、项目等虚假理由的；

（二）使用虚假的经济合同的；

（三）使用虚假的证明文件的；

（四）使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的；

（五）以其他方法诈骗贷款的。贷款诈骗罪量刑标准 贷款诈骗罪的相关法律

【五年以下有期徒刑、拘役法定基准刑参照点】

贷款诈骗1万元以上不满1.4万元的，为拘役刑;1.4万元的，为有期徒刑六个月;每增加600元，刑期增加一个月。

【五年以上十年以下有期徒刑法定基准刑参照点】

(一)贷款诈骗达4万元，并具有下列情形之一的，认定有“其他严重情节”，处有期徒刑五年;4万元以上不足5万元部分，每增加800元，刑期增加一个月;每增加情形之一，刑期增加六个月：

(1)为骗取贷款，向银行或金融机构工作人员行贿，数额较大的;(2)挥霍贷款或者用贷款进行违法活动，致使贷款到期无法偿还的;(3)隐匿贷款去向，贷款期限届满后，拒不偿还的;(4)提供虚假担保申请贷款，贷款期限届满后，拒不偿还的;(5)假冒他人名义申请贷款，贷款期限届满后，拒不偿还的。

(二)贷款诈骗5万元的，为有期徒刑五年;每增加3500元，刑期增加一个月;每增加第一项规定情形之一，刑期增加六个月。

【十年以上有期徒刑法定基准刑参照点】

(一)贷款诈骗达16万元以上，并具有下列情形之一的，认定有“其他特别严重情节”，处有期徒刑十年;16万元以上不足20万元部分，每增加4000元，刑期增加一个月;每增加情形之一，刑期增加一年：

(1)为骗取贷款，向银行或金融机构工作人员行贿，数额巨大的;(2)携带贷款逃跑的;(3)使用贷款进行犯罪活动的。

(二)贷款诈骗20万元的，为有期徒刑十年;每增加1万元，刑期增加一个月;每增加前项情形之一，刑期增加一年。贷款诈骗罪量刑标准 贷款诈骗罪犯罪构成：

客体要件

本罪侵犯的客体是双重客体，既侵犯了银行或者其他金融机构对贷款的所有权，还侵犯国家金融管理制度，贷款是指作为贷款人的银行或者其他金融机构对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。在现代社会中、随着国民经济和社会发展对资金需求的愈益增大，贷款在社会经济生活中所起的作用 日益突出。银行等金融机构不仅通过发放贷款参与企业流动资金周转，并支持企业购置固定资产和进行技术改造，促进生产发展，同时还通过发放贷款促进商品流通，促进科技文化卫生事业等发僳。与此同时，随着我国贷款金融业务的日益发展，诈骗贷款违法犯罪活动也随之产生并愈益严重。诈骗贷款行为不仅侵犯了

银行等金融机构的财产所有权、而且必然影响银行等金融机构贷款业务和其他金融业务的正常进行，破坏我国金融秩序的稳定。因此、诈骗贷款行为同时侵犯了银行等金融机构的贷款所有权以及国家的贷款管理制度，具有比一般诈骗行为更大的社会危害性。

客观要件

本罪在客观方面表现为采用虚构事实、隐瞒真相的方法诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的行为。

首先，本罪表现为行为人实施了虚构事实、隐瞒真相的方法骗取银行或者其他金融机构贷款的行为。所谓虚构事实，是指编造客观上不存在的事实，以骗取银行或者其他金融机构的信任；所谓隐瞒真相，是指有意掩盖客观存在的某些事实，使银行或者其他金融机构产生错觉。根据本条的规定，行为人诈骗贷款所使用的方法主要有以下几种表现形式：

l、编造引进资金、项目等虚假理由骗取银行或者其他金融机构的贷款。这种情形近年来屡有发生，仅在上海一地，一年就发生假引资的诈骗几十起，案犯一般是伪造国外某财团的巨额资金或者“在美国的爱国华人”的巨额私人存款要以优惠条件存人某银行，以骗取银行的贷款和手续费。此外，还有许多犯罪分子编造效益好的投资项目，以骗取银行等金融机构的贷款。

2、使用虚假的经济合同诈骗银行或者其他金融机构的贷款。为支持生产，鼓励出口，使有限的资金增值，银行或其他金融机构有时也要根据经济合同发放贷款，有些犯罪分子伪造或使用虚假的出口合同或者其他短期内产比很好效益的经济合同，诈骗银行或其他金融机构的贷款。如犯罪分子张某伪造某公司的出口供货合同，并以虚假的合同向上海某银行申请了几百万元的贷款后携款潜逃。

3、使用虚假的证明文件诈骗银行或其他金融机构的贷款。所谓证明文件是指担保函、存款证明等向银行或其他金融机构申请贷款时所需要的文件。如某公司通过银行内部的工作人员开出了一张虚假的存款证明，并以此向另一银行贷款几百万元。

4、使用虚假的产权证明作担保或超出抵押物价值重复担保，骗取银行或其他金融机构贷款的。这里的产权证明，是指能够证明行为人对房屋等不动产或者

汽车、货币、可随时兑付的票据等动产具有所有权的一切文件。如罪犯张某以伪造的某房屋开发公司房产证明为抵押，骗取某银行贷款一百余万元。

5、以其他方法诈骗银行或其他金融机构贷款的，这出的“其他方法”是指伪造单位公章、印鉴骗贷的；以假货币为抵押骗贷的；先借贷后采用欺诈手段拒不还贷的等情况。本项规定的精神是不论行为人以何种方法诈骗贷款都要依本罪依法追究刑事责任。贷款诈骗罪量刑标准

主体要件

本罪的主体是一般主体，任何达到刑事责任年龄、具有刑事责任能力的自然人均可构成，单位不能成为本罪的主体。银行或其他金融机构的工作人员与诈骗贷款的犯罪分子串通并为之提供诈骗贷款帮助的，应以贷款诈骗罪的共犯论处。所谓串通，在本罪是指银行或者其他金融机构的工作人员与诈骗贷款的犯罪分子在实施诈骗前或在诈骗的过程中，相互暗中勾结，共同商量或进行策划，与诈骗犯罪分子予以配合，充当内应而为之提供帮助的行为。对于银行及其他金融机构的工作人员与其他犯罪分子相互勾结骗取银行等金融机构钱财的行为，应当注意分清两种人员在共同犯罪中采用行为的性质，如果是以银行等金融机构工作人员为主，而采用的行为主要是利用职务之便进行，社会上的其他人员仅是提供帮助的，这时就应以银行等金融机构的工作人员所犯的罪行来定性处理，如是贪污，就应依贪污罪处罚，社会上的其他人员则以贪污罪的共犯论处；如是侵占就应以职务侵占罪治罪，其他人员则以职务侵占罪的共犯处之。如采用的行为以虚构事实、隐瞒真相的欺骗方法为主，银行等金融机构的工作人员仅是为之提供帮助的，这时就以本罪定性处罚。而不能不分情况，都以本罪或他罪论处。

主观要件

本罪在主观上由故意构成，且以非法占有为目的。至于行为人非法占有贷款的动机是为了挥霍享受，还是为了转移隐匿，都不影响本罪的构成。反之，如果行为人不具有非法占有的目的，虽然其在申请贷款时使用了欺骗手段，也不能按犯罪处理，可由银行根据有关规定给予停止发放贷款、提前收回贷款或者加收贷款利息等办法处理。贷款诈骗罪量刑标准