信用卡委冒防范

第一篇：信用卡委冒防范

信用卡伪冒申请防范

摘要

随着信用卡业务的飞速发展，信用卡发行及使用量日益扩大，信用卡风险也随之增长，信用卡诈骗犯罪呈现逐年上升的趋势。信用卡伪冒申请也成为了信用卡犯罪的主要形式之一，无论对个人还是银行，都造成了一定的损失。本文阐述了各种伪冒类型及其危害，通过国内外银行审核流程的对比，在此基础上总结出一系列防范措施，为中国今后的信用卡审核工作提出可行性建议。

关键词：信用卡 伪冒 防范

一、信用卡的发展

1.1背景

随着社会经济的发展，国家制定了夸大内需、拉动消费、促进国民经济增长的政策，与此相配套，人民银行出台了《关于开展个人消费信贷指导意见》，将借贷消费意识引入个人消费观念。大量开展贷记卡消费信贷业务，发行真正意义上的信用卡（以下简称贷记卡），成为各银行新的业务增长点。从国外的经验来看，贷记卡不仅是银行开展消费信贷的最好工具，而且贷记卡的收入也是银行收最重要的来源之一。特别是中国加入WTO之后，不少外资银行及国外公司都希望凭借待机卡撬开中国银行卡的大门。因此国内各发卡行纷纷改变以往仅重视借记卡和准贷记卡的做法，纷纷加快发展贷记卡的步伐，希望通过这一极富竞争力产品取得市场先机。但是，在信用卡业务从高速增长逐渐转向平稳增长的同时，由于商业银行盲目扩张、恶性竞争，其盈利空间不断压缩，信用卡透支贷款质量下降，风险隐患逐步显现，信用卡违约率增加，坏账风险加大，由此增加了信用卡的风险。

1.2信用卡风险

信用卡风险主要是指造成资金损失的风险程度，理论上讲，信用卡业务在运营过程中，因受主客观因素的影响，存在着一定程度的资金风险。来自清华大学的一项统计数据称，每年因为各种银行卡欺诈，所造成的经济损失相当于中国国内生产总值（GDP）的16%。因此，在新形势下有效地防范和化解信用卡风险，减少发卡银行的损失，促进信用卡业务的快速、健康发展，是当前面临的重要问题。通过征信审核防范伪冒申请，是信用卡业务风险防范中的重中之重。信用卡业务的风险总体上包括信用风险和伪冒风险两大类。据统计，上半年，全国信用卡诈骗立案1171起，涉案金额达4461多万元，因伪冒申请信用卡造成刷卡银行的损失占全部欺诈损失的80.68%（2007）。

二.伪冒申请的类型

2.1按伪冒案件进件情况分类

2.1.1团队伪冒

团队伪冒申请主要是公司团队申请时提供了虚假的职业资料，某些非在职人员虚开在职证明，但是提供的资料和个人身份证明多为真实有效的；其主要目的就是公司运营不佳急需大笔资金进行资金周转。这类伪冒申请案件涉及的金额会比较多，核查难度相对比较大，对信用卡审核人员的核查要求也是相当之高。若审核人员一有不慎，将导致团体欠费情况的发生。

2.1.2.个人伪冒

伪冒人员以他人的身份证件申请信用卡，冒领冒用他人信用卡或伪造，改造文件资料恶意申请信用卡，这些都是个人伪冒申请的最常见表现形式。

2.2按伪冒申请的具体方式进行分类

2.2.1伪冒身份

包括虚假身份证明文件和伪冒他人身份申请，这一类的伪冒申请是当今社会比较常见的一种，由于申请人提供的虚假身份信息，也使得某些人没有办理信用卡却莫名其妙收到

透支账单，对个人来说蒙受了很大的损失。从银行角度来说，发卡后往往导致后阶段催收，追缴欠款等一系列环节无法进行，造成直接经济损失。

最常见的为公民身份证，伪造分为资料异常和逻辑不符两类。身份证的几个伪造点是：字体是否同公安机关户籍标准字体一致，如“局”,“公”，“市”等关键辨识是否符合规范。如下图伪冒份证件所示：

除了“局”和“市”不符合规范之外，其有效期限也备受质疑。根据十届全国人大常委会第三次会议通过的《居民身份证法》对居民身份证的有效期作出了具体规定：十六周岁至二十五周岁的，发给有效期十年的居民身份证；二十六周岁至四十五周岁的，发给有效期二十年的居民身份证；四十六周岁以上的，发给长期有效的居民身份证。根据该伪冒证件的出生日期和发卡日期计算可得该公民实际年龄为不满25周岁，所以有效期限20年显然说明这是张伪冒证件。逻辑不符主要有效期限或日期与法定不符，如非闰年却出现2月29日生日的虚假证件。

防范措施：

1.加强信用卡审核人员的证件辨识技巧培训。

2.采取柜面开卡方式时，除了做到三亲见之外，可对申请人进行拍照或指纹识别做进一步地信息核对。

2.2.2伪造资料

伪造职业资料和财力证明文件，使得本不具备发卡资格的申请人通过伪造的收入证明骗取信用额度。发卡后持卡人通常会有明显的大额度消费，极易造成恶意透支，逾期欠款不缴还等行为。

案例：于某是一名50多岁的男子，打算装修房子，但钱不够，看到别人能用信用卡办理分期付款业务，便也想办一张。于某没有工作，便伪造了一张在高校任职的收入证明，信用卡办下来后，他到装饰公司办理了大额家装分期付款业务，透支6万元。按照协议，于某每月应还款2500元，两年还清，但他只还了三期共6500元。此后，银行工作人员多次催要，于某均不再还款。

审核难度：根据调查，多数银行对于工作及收入证明的审核通常采用电话询问的形式，但是目前存在不少公司通过代开工作证明进行牟利，并且保证接听及完成银行信用卡审核电话，使得不少审核工作加大了难度。

值得借鉴的措施：

1.实地核查：建行济南市中支行在2010年成功堵截了一起信用卡伪冒申请案件，在初审阶段中，工作人员通过114查询该单位电话，经拨打核实，与申请人提供的信息相符。但初审人员在认真审核申请人填写的工作单位地址时，却发现了该知名企业单位地址存在不相符的疑点。支行立即安排人员到该企业进行上门调查，成功核实申请人为伪冒。

2.利用社保机构系统：根据新劳动法，公司用工必须缴纳五险一金，那么审核员便可通过医保，社保机构查询申请人的险金缴纳单位是不是与申请填写时的单位一致并且可以大致推算出个人的收入状况。

2.2.3代办公司申请

所谓代办公司申请是指非法牟取暴利为目的，未经发卡行授权，以虚构信息，伪造证明材料等手段，骗取发卡行授信发卡，并可能同时向客户提供或者介绍POS套现的公司。这类案件不仅造成申请时的伪冒风险，一旦发卡，还可能出现套现，伪卡等后续风险。

防范对策：

1、发卡银行要堵塞管理漏洞，严把审核关，当面核对客户身份信息和签名，从源头上减少信用卡诈骗案件的发生。

3、联合公安机关进一步加大打击信用卡诈骗犯罪力度，形成高压态势，震慑犯罪，使信用卡犯罪分子无机可乘。

随着信用卡业务在中国市场的不断发展，必然会出现更多形式的伪冒案例，但是归根结底还是需要银行对审批流程的严格把关。在未来的几十年里，这个巨大挑战会一直存在。

2、加强宣传力度，增强广大市民对信用卡诈骗犯罪的防范意识。

三、国内外信用卡申办流程及伪冒申请的发生

3.1国内信用卡申办

国内信用卡业务流程涉及以下几个环节：1 信用卡申办 ；2银行制卡；3 用户持卡。现具体解析每个流程，并联系实际分析其中出现犯罪的可能性和具体采取的措施。

3.1.1信用卡申办

信用卡业务作业链长、分布面广，其操作风险点分散于每一个运行环节中。目前国内银行信用卡流程主要分为以下几个步骤：1 受理人员申请；2 征信人员征信审核；3 信控人员授信；4 资料录入人员的资料录入。

3.1.1.1受理人员申请

受理人申请有多种途径，如网点申请，网上申请，电话申请，通过信用卡营销人员申请等。受理人需要提交申请表，详细填写身份证件、特征资料、联系电话等项目。并递交以下证明文件：身份证明文件，固定居住地址证明，财力证明文件等。

其中出现最多的是虚假申请，一般利用他人资料申请信用卡，或故意填写虚假资料，最常见的是伪造身份证，填报虚假单位或家庭住址，注册虚假公司或冒名知名企业进行团体申办信用卡。犯罪分子有以虚假身份证明及资信材料办理信用卡申请后，就欺诈消费或套取现金。

随着网上电子银行交易的增多以及用途的日益广泛，网上冒用的案件也随着增多。网上申请都是非面对式，所以安全性相对较低，信用卡资料如姓名、密码、身份证号很容易被不法分子冒用。

3.1.1.2审核

目前，在我国凡开办贷记卡业务的银行，都初步建立了一套信用调查程序和方法。发卡银行在最终决定是否发放贷记卡之前，一般要履行二级审核，即初审和终审。初审由经办员按照发卡银行有关贷记卡业务的操作规程来办理，以电话、公函、走访等形式对申请人得资信做调查，确认所填写资料的真实性与完整性；终审主要对申请人的全部资料进行复核，并批准合格的申请人为持卡人。

我国信用卡发展的障碍很大程度来自于没有建立起完善的个人征信系统。个人征信方面，1999年，上海市成立了企业法人形式的个人征信公司，将上海市15家银行所涉及的个人信用信息，如办理银行卡、购车、购房贷款等个人信息集中起来，共收集240万人的有关情况。目前，正在逐步扩大征集范围，如个人交税、工商注册、水电、电话费以及公安、司法部门的刑事记录等。目前，这一系统已经接受了14万人次的查询，每天接受600人次的查询。在此基础上，2004年中国启动了全国个人征信系统的建立，2006年正式运行。目前，我国信用制度建设尚处于起步阶段，尤其是个人信用系统更是薄弱环节。现阶

段个人征信系统主要采集和保存个人银行贷款、信用卡、担保等信用状况，以及相关的身份识别信息，没有将每位客户的信息全方面的纳入，银行无法获得申请人的全面详细的资料。同时，发卡银行缺乏先进的个人信息评分系统，对于已经获得的个人资料，基本依靠人工方式进行评估。发卡银行的信审员素质与经验对个人信用评估结果会有很大的影响，人为因素过多的干预了客户信用评审结果。其缺点在于：1 人工信用评估缺乏一致性。2 不同的信审员由于经验阅历不同，对同一申请人，审批的结果可能不一致；即使同一个信审员，由于受不确定因素的影响，对两个相似的申请人，其审批结果也可能相差很大。3人工评估效率较低。4 由于人工信用评审没有数据积累，缺乏量化指标，因而这种评估方法很难通过自身的积累进行改进。

另外征信与授信过程中会出现很多操作风险。操作风险是指银行工作人员违规操作或操作失误造成银行资金损失，或者工作人员利用职务之便，与不法分子勾结、串通作案，引起发卡行或客户资金损失的风险。与外部欺诈风险和中介机构交易风险相比，此类案件不具有普遍性，但是由于是内部专业人员作案，手段更加隐蔽，对银行声誉的影响也更严重。主要表现为：1发卡机构内部员工疏忽大意，有章不循、违规操作，对流程执行的力度不够，也会造成不应有的风险。2事前对客户资信调查及申请流程控制不合规，未做到亲访亲签，容易引发纠纷或案件，有的商业银行甚至将信用卡发卡业务外包或者委托单位集体办卡，为信用卡业务发展及风险管理带来隐患。3个别工作人员与不法分子勾结串通，利用职务之便进行伪冒办卡或是伙同不法分子诈骗。故意为欺诈申请人办卡，授信人员违越调高额度。4审批政策及后续流程漏洞造成的损失。5相关配套的软硬件设备安全性低也有可能造成损失。

3.1.2 银行制卡

近年来，犯罪分子通过”克隆”银行卡，利用银行自助设备或POS等途径窃取客户资金的案件时有发生。制作伪卡最常见的途径是通过银行自助设备窃取用户的银行卡信息。窃取银行卡信息的另外一个途径是通过POS交易。一些不良商户在POS终端上安装盗卡器或其他监控系统，窃取客户密码。伪卡制作完之后，犯罪分子利用银行自助设备、POS和网络等渠道进行取现，转账或消费，从而盗取钱款。

在信用卡制作期间，银行工作人员可能利用职权窃取空白(作废)卡，出售给犯罪集团;可能盗窃银行数据库中的用户信用卡信息;还可能直接利用银行设备制造伪卡。

3.1.3 用户持卡

在用户持卡期间，犯罪集团可能通过多种方法盗窃其信用卡;可能偷走客户银行帐单，以持卡人身份与发卡行取得联系，要求变更联系地址，进行帐户接管。犯罪分子也会利用假身份证冒充信用卡申请人到柜台领取信用卡。最后，在持卡人取款或刷卡消费时，最易遭侵害，犯罪集团一般采用盗码器或偷窥的方法窃取卡人信息;还可能在户ATM机上设置陷阱窃取信息。另外，发卡银行在向持卡人寄卡时卡片丢失，没有送达真正持卡人手中；持卡人自己保管不善丢失这类问题也经常发生。

领卡人到柜台启用信用卡时，工作人员疏忽大意，未亲见有效证件原件和签名。或对收回的作废卡未破坏磁条的完整性或超过三个月未销毁。

3.2 国外信用卡申办（美国为例）

3.2.1信用卡申办背景

与中国常用现金交易不同，在美国绝大多数交易是通过银行卡进行的，包括平时的吃饭付小费等等，其中信用卡占美国80%的消费方式。因为使用银行卡的消费不仅方便而且可以帮助他们积累社保卡（ssn）信用积分。ssn就是social security number(card)的缩写，是一个不连续的9位数，格式是“999 99 9999”，其中包含的意义属于绝密，外人无法得知，使用上还与你的身份和密码相关联，全部都是在服务器端验证的，相当于美国人的身份证。这个社保号把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂钩。只要把某个人的社会保障号码输入全国联网的计算机，任何人均可查到自己的背景资料，既包括年龄、性别、出生日期等这些自然状况，也包括教育背景、工作经历，以及在税务、保险、银行的信用状况、有无犯罪记录等等。如果一个人有过不良纳税记录，那么这一记录将永远伴随着他，几乎无论他做什么，无论他到哪个州，这一污点都无法抹去，他将因此而四处碰壁。整个美国有1000多家当地或地区的信用局为消费者服务。信用局收集消费者个人信用信息的工作方式是主动的，不需要向被记录者打招呼。而且，大多数授信机构都会将消费者的不良记录主动提供给信用局，使失信消费者的信用记录增加负面信息，今后无法成功地申请其它信用工具。美国政府也大力提倡雇主通过这一途径来了解雇员的信用状况。在美国几乎办理所有事情都需要社保号，比如报税、租房、办信用卡等等，因而不到万不得已任何人都不会轻易透露自己的社保号。一般只有银行、保险公司和警察局、税务局、DMV之类的国家机关有权利询问。在美国来说，只有ssn里面你的信用记录是良好的，才有可能申请到信用卡。

3.2.2申请条件

可以看到，美国信用卡的基本申请条件为：年满18周岁或者年满21周岁的常住居民。（美国2010年新法规定，禁止信用卡公司对未满18岁的人发放信贷。18至21岁的信用卡申请人，必须提供收入证明，或者有21岁以上担保人的担保）。

3.2.3申办流程

3.2.3.1填写申请表

和中国一样，美国信用卡的申请可以选择网上办理、电话办理，也可以到网点人工办理。所不同的是，美国人很少会直接去网点办理任何事情。而美国的银行网点办理服务和中国也有所不同，进入大厅之后会被引导进入相应的房间，只有客户和业务办理员两个人，客户的相关信息得到了有效地保护，并且使得客户在信用卡的安全、风险方面有充分的知情权，提高了客户方面的信用卡为伪冒申请防范意识，办理人员也会相应地问一些问题以证实客户身份以及相关资料是否属实，这是审核的第一步。

下面是Bank of America的一种信用卡申请表格：

3.2.3.2审核

美国的银行对信用卡申请人的审核主要依靠ssn，一般要求申请者是本国居民。美国对于信用卡申请的审核有人工审核和系统自动审核两种方式。自动审核系统包含一系列的软件包，共同用来处理纸质或者网上申请表、进行数据捕捉和确认、向信用评分平台输出数据、归档并且储存申请表、在线安全复核和审批，其中一个邮件收发室设备用来对申请进行接受、拆分和排序。随着信息化程度的提高，系统审核占有越来越重要的地位，这是由于美国已经拥有一套非常完善的信用制度，ssn和每个美国人的一切生活挂钩，通过这个号码就能够非常快速准确地判断申请者的信用、人格、财产等各方面的状况。此外，美国银行在百余年的基础上形成了一套非常完善的个人信用制度，银行可以通过个人资料库随时查询个人信用档案，并迅速地确定能否授信以及授信额度。在这种情况下，基本不可能通过盗取身份或者伪造资料的方式进行伪冒申请。

对于非美国居民来说，到网点直接申请信用卡通常会被拒绝，银行工作人员会要求提供各种资料证明以及诸如“最近一次消费是在哪条街”等细小问题的询问，伪冒申请成功的可能性很小。然而通过填写虚假资料在网络申请成功的也不在少数，这是由这部分人缺乏详细的征信记录以及网络系统的漏洞导致的。在2007年美国次贷危机之后，有些人预测次贷危机会像信用危机蔓延，美国当局开始加强对信用卡风险防范的管理，有效地减少控制了信用卡伪冒申请等事件的发生。

案例：23岁的美国留学生小刘拿到ssn后没多久去银行网点申请信用卡，由于不是本国居民并且信用积分不高被拒。之后他又在网上申请，填写自己的资料的时候将自己写成本国居民，收入写成50000。而之后银行并没有去核实这两项，他成功申请到一张信用卡。

在审核评判的过程，美国和中国有一个很大的不同：国内银行发卡时很看重个人收人，因为从风险控制的角度出发，收人较高的持卡人透支后才会及时还款，而不至于让银行形成呆坏账。而在国外，银行将申领人的收人只作为一个次要项目来考虑，更注重申领人的信用记录，他们认为信用好的人即使收人少也会及时还钱，信用差的人即使收人高也可能在银行赖账。当然，这一差异与我国信用体系不健全存在一定的关系。

3.2.3.3制卡和发卡

在提交相关申请表之后的十个工作日左右，将会收到银行寄来的信用卡。在这个期间，客户可以随时在网上查询到自己的申请动态。这一步骤中可能出现未达卡或者地址有

误等原因而被非申请者冒领的情况。但由于美国信用联网的情况，即使被错领盗刷依然很容易被银行人员查出，银行工作者及时确认是否为本人并与本人取得联系。

3.2.3.4申诉

对于一些申请失败的客户，可以有一次申诉的机会，向银行申请重新审核。

在一个完善的信用制度下，很多国家大大提高了信用卡申办的效率，并且有效地减少了伪冒申请发生的情况。很多时候，银行会通过ssn查询到信用良好的客户直接邮寄信用卡申请表格，客户填写之后就可以直接申领信用卡。

3.3中外对比

对比国内外银行信用卡办理流程，可以看出一下几点不同：

3.3.1中美最主要的差异在于征信系统的完善与否

由于国外征信系统的完善，对于个人信息的获取非常简单并且准确，因而信用卡审核流程比较快捷方便。而在尚不完善的征信系统下，中国对信用卡的审批流程则变得复杂而且容易出现差错，存在伪冒申请的风险。

3.3.2 申请条件

国外对申请者的收入条件并没有十分严格的限制。正如上文所述，由于能够全面地获取申请者的所有信用记录，银行往往更加看重申请者的信用评分而不是收入情况。

国内由于很难获取申请者所有信用状况信息，只能通过收入以及职位来判断是否给与征信以及征信额度。

3.3.3审核方式

国外的审核流程比较简单，只要查询客户的ssn信用记录就可以，不需要提交过多的资料和证明。银行可以选择人工办理或者系统自动审批办理两种方式。而在人工办理的时候，国外采取的是一对一顾问式的服务，可以对顾客自身情况有更加准确详细地判断。

在并不完善的征信系统下，中国的银行信用卡审批则主要依靠人工核实的方式，通常采用电话照会来判断申请者资料是否属实，但由于信息不对称的情况一直存在，或者银行内部人员自身的经验缺乏以及一些量化指标的缺失，伪冒申请的情况时有发生。

3.3.4 营销方式

国外开展信用卡营销的对象通常是ssn中信用评分比较高的客户，本身就已经符合信用卡的申请条件。

国内对于信用卡营销对象的选择则显得盲目而杂乱。为了提高信用卡发售率，营销者可能会对对申请者的申请条件放的十分宽松，并且没有严格按照规定的章程进行审批发放。

四、信用卡伪冒申请防范的建议

4.1宏观层面

4.1.1健全的法律体系

我国《银行卡管理办法》自 1999 年施行以来，成为各家商业银行的主要参考依据。但随着信用卡业务的飞速发展，信用卡的使用环境已发生了巨大变化，信用卡违规行为的种类也越来越多，现行的管理办法已明显落后于实际。尽管近几年我国逐渐发布了若干规定、司法解释，但仍无法满足现行业务发展的需要，致使一些业务行为缺乏监管依据，给不法分子可乘之机。

此外，针对银行从业人员的管理方面也应出台相应的法律法规，对银行员工进行行为规范，严厉制止内外勾结导致的伪冒申请事件。

4.1.2完善的个人征信系统

从根本上来说，中国信用卡风险频发的原因是由于信用制度的不完善，个人征信系统的薄弱，从而无法消除信息不对称等原因的存在。现阶段个人征信系统主要采集和保存个人银行贷款、信用卡、担保等信用状况，以及相关的身份识别信息，没有将每位客户的信息全方面的纳入，银行无法获得申请人的全面详细的资料。

4.1.3加强金融机构及企事业单位之间的信息沟通与合作

作为目前国内专门从事人民币银行卡跨行信息转接的清算组织，中国银联拥有“银行卡风险信息共享系统”和“商户风险监控系统”两大系统。各银行业金融机构应加强与银联的协作，建立对信用卡违法犯罪的立体监测网络，及时共享不良持卡人或黑名单商户等信息，为减少损失和打击犯罪提供基础支持。

同时，也建议银行积极同企事业等单位的合作，提高审核信息的效率和准确性。如可与移动联通等电信运营商积极合作，便于在审核的过程中确认申请人身份的准确性。还可以与医保社保等进行联网，做到信息共享，以避免申请人通过伪造工作证明来进行伪冒申请。

4.2微观层面

4.2.1规范网点的设立

银行应制定网点的设立标准，规范其设立的条件以及审批权限。先严格考察其资产、经营习惯及硬件建设等情况，待各项条件检查合格后方能批准。建立定期考核制度。在日常管理中,发卡时加强对信用卡网点的指导与监督。对严格执行信用卡规章制度的网点给予表扬 和奖励,对违反信用卡规章制度的则给予批评,并采取暂停其信用卡业务、限期整改等措施,对屡犯不 改或与违法犯罪分子恶意串通欺骗发卡行的,应该坚决取消其开展信用卡业务的资格。

4.2.2指纹识别

身份认证是银行业务中的一个重要环节，如今，用各种假冒身份进行金融犯罪的技术、案例有很多，光靠密码、身份证等传统身份认证手段不能完全遏制犯罪行为。而指纹识别从理论上说具有“唯一性”，目前还没有技术能假冒活体指纹。2009年招行引入了指纹识别的信用卡支付功能，但目前为止，尚且没有被广泛应用在信用卡申请、支付的各个方面。运用指纹识别系统进行信用卡申请，不仅能够准确确认申请者身份，而且可以将申请者与信用卡进行一对一配对，能够有效地防止伪冒申请和盗刷等信用卡犯罪事件。

4.2.3建立伪冒推广员数据库

信用卡推广依赖直销人员或分支行网点的营销人员，对已查实的伪冒案件，应逐笔排查推广员是否涉及伪冒，凡与伪冒情况相关的推广员，建立专门档案。一方面将名单公布

给审核部门，另一方面后端配合对这些推广员的进件进行评等降级，如该推广员推广案件给与特别标示，以提醒审核人员对这些推广进件严加审核。

4.2.4充实审核数据库，定期更新

各城市房型、车型公告事实上，不同城市、不同时期的房产证、行驶证的格式和内容等都有一套相对统一的规范。如北京海淀区2004年以后的房产证盖章均为“北京市海淀区国土资源和房屋管理局”。类似的规范如能加入数据库，可方便审核人员查阅。勤总结，常分享，将对伪冒排查工作有帮助。

4.2.5加强信用卡审核人员的职业素养

银行应加强对银行工作人员的行为规范，对网点业务经办人员进行检查、辅导和培训,通过宣传教育为主，并辅以必要的处罚和激励措施,使经办人员树立 风险意识,增强责任感,严格按照操作章程受理信用卡业务,认真核对最新的不允许办理信用卡的黑 名单,增强识别、防范信用卡恶意透支犯罪还有临场处置应变的能力，培养审核类人才。审核技巧方面，可采取如下几种方法：

（1）“避重就轻”法。在一般照会规范中，审核人员往往先以联系客户公司，查核在职状况为第一顺序。但如果凭经验判断已疑为虚假资料，建议改变照会策略。如以朋友的名义先联系申请人亲属了解，往往能起到出其不意的效果。而“避重就轻”法的另一个应用就体现在确认申请人身份上，如果已怀疑申请人并非客户本人，可先核实其e-mail或联系人等相对私密的信息，避免了首先询问客户身份证号码而给伪冒者准备时间。

（2）“声东击西”法。有时，审核人员从申请件的资料检附和填写上判断怀疑为代办公司进件，那么对方显然是“有备而来”，直截了当的照会很难查核到真实情况。审核人员在联络申请人时，可以故意说错部分填写信息，例如说错单位名称、同事姓名，如接电人对情况不熟悉，会应接不上，答非所问。由此可以探明虚实。

（3）“循循善诱”法。由于大部分在代办公司办卡的客户对信用卡的知识较少，而且求助代办公司办卡的客户初衷都是办理小额贷款，所以提问客户的办卡用途可以获取很多信息，如用于资金周转、提货等。由于问的是申请人熟悉的问题，所以其可能会愿意多说一些，从而使审核人员了解用卡意图，判断风险大小。

（4）对已查实的伪冒申请信息的利用。事实上，审核人员查核伪冒案件的价值绝不仅

仅在于拦截了伪冒进件，防堵了发卡疏漏。更重要的是，应对已核实的伪冒信息加以充分利用，积累风险数据库，为各发卡机构风险管理链条的后续环节工作打好基础。对已发卡客户的排查由于信用卡产品的特殊属性，风险客户的暴露需要一段时间，从“正常——逾期——呆账”的状况可能要几个月时间，无法在发卡后立即识别。因此，建议负责信用卡伪冒控管的部门根据已查实的风险信息，与已发卡客户的信息进行比对，一旦发现有关联，立即进一步排查；确实存在风险，应采取停卡等措施，并将查核结果反馈前端审核部门，也使审核部门能总结经验教训，改进工作方法。

4.2.6加强对信用卡营销人员的行为规范管理

目前信用卡伪冒申请的很大一部分是由于商业银行为追求“规模效应”而导致冲动发卡。我国银行业从 2004 年起实行资本充足率管理，在此约束下，商业银行尽可能扩大低风险业务，大力发展中间业务，而信用卡是一种高收益的金融产品，国际惯例发卡 100 万张就能盈利，因此各家银行都将其调整为业务重点来发展，形成“非理性”恶性竞争，盲目扩张规模，一味追求发展速度，放宽审核条件，风险控制不严，造成了资产质量下降、形成较大的风险隐患。

比如，经常见到的例子是营销人员联系学校或者企业单位，在没有告知学生和员工的情况下，集体办理信用卡，而提供的资料往往存在不完整或者不准确的情况，营销人员为了达到发卡率，没有严格按照信用卡申请条件进行相关审核，导致伪冒申请的情况频发。

4.2.5加强对社会大众的宣传

伪冒申请绝大多数是由于被申请者不慎泄漏相关资料导致。银行可以采取宣传教育的方式，给与居民全面的知识普及，使其加强对自身信息资料的管理、提高风险防范意识、培养对欺骗事件的警觉性，做到公众和银行共同抵制伪冒申请等犯罪事件的发生。

五、总结

在信息化日益便利的时代，人们在享受贷记卡带给我们便利的同时，也承担着一定经济损失的风险。一系列的数据表明，不仅仅是持卡人，持卡人的发卡行所要面对的风险要远远的超出人们的想像。在贷记卡的一系列风险中我们看到，使发卡行承受最大损失的还是贷记卡的伪冒申请，因此如何成功地防范类似事情的发生成为各大发卡行最为头痛的事情之一。

在本文中，将中国的发卡流程同先进国家的发卡流程作了详细的比较，从中可以看出国外完善的个人征信系统成为成功阻击伪冒申请犯罪的最大砝码，国外特殊有效的细节流程也将伪冒申请人员拒之门外。根据在中国出现的伪冒申请原因和国外防止伪冒申请的成功经验，在未来“建立健全的个人征信系统”、“完善银行卡监管体制和风险管理机制”、“ 银行业金融机构间的案件信息沟通机制” “提高持卡人的风险意识和技术保护”等成为中国以及各大发卡行的一大重任，相信在不久的将来，随着各大体制的不断完善与个人素质与意识的提高，伪冒申请的犯罪活动必定会越来越少。

六、附录

再确定了调研题目以及简单地沟通了研究方向以后，小组五个成员用一下午的时间查阅了相关资料，对题目做出进一步的熟悉，并于约定的时间针对文章内容展开小组讨论。每个人都抱着认真负责的态度，积极发表自己的观点和想法。对于意见的分歧，组员之间及时协调，大胆表态，使得工作得以顺利并高效地进行。对于调研过程中遇到的问题和困难，组员之间协同合作，积极探讨，互相帮助，气氛十分融洽。

小组成员运用了各种信息获取渠道，查阅相关网站书籍、向同业工作者请教以及委托国外同学帮助在国外进行调研，尽可能地采取了所能采取的各种方法，使得得到的信息更加全面和准确。

在完成第四部分的建议时，大家集思广益，各个组员通过自己对所研究问题的了解，提出了自己的一些新奇的观点和建议，并且在其他工作进行的过程中不断完善该部分，十分地严谨负责。

在所有组员的努力下，调研报告在三天之内成形。在完成的过程中，小组成员每晚按时进行小组讨论，共同探讨当天任务完成情况、遇到的问题以及确定第二天的任务。每个人都非常尽心尽力，没有出现携带懒惰拖拉的情况，大家齐心协力向着一个共同的目标奋斗，互相鼓舞，共同进步，使得整个调研过程进行得非常顺利和迅速。

第二篇：如何防范信用卡风险

如何防范信用卡风险

近几年来，我国信用卡行业快速发展，持卡人数量急剧上升，与信用卡相关的诈骗案件数量也不断增加。如何安全地申请、使用信用卡是客户信用积累的基本保证。现XX银行就相关注意事项总结介绍如下：

一、防范信用卡申请环节可能存在的风险

（一）注意申请表上填写资料的保密。由于信用卡需激活后使用，在客户办理激活时，银行会核对客户申请时的相关资料以判断客户身份，因此，客户填写的资料不要泄露给无关人员。

（二）选择正当途径递交申请资料。客户最简便、最安全的做法是：亲自将申请表提交到银行网点。这样会保证资料的安全性，缩短申请时间。客户主动到银行网点递交申请时，一般将资料递交至临柜工作人员或大堂经理，为便于今后查询，可问询银行工作人员姓名或工牌号。特别提醒客户不要相信信用卡非法广告，如：通过报纸、网络、短信、电话等多个渠道发布的“代办信用卡”、“信用卡提现”、“信用卡贷款”等。千万注意不要将申请资料递交给任何中介机构。

（三）注意核实营销人员身份。银行工作人员主动营销是指信用卡直销人员或客户经理等工作人员主动向客户推介信用卡，并在征得客户同意后，受理其信用卡申请的行为，营销的场所通常为银行网点、各类公共场所和学习工作场所等，营销的方式一般为面谈、电话、信函等。客户需要注意的是申请前注意有银行标志的宣传海报或资料，并要求银行工作人员出示工作证或工号牌；如果是银行通过电话主动营销，应问清工作人员的工号，并致电银行信用卡中心客服热线进行查证；如果是邮寄申请资料，需要登陆银行官方网站核实收信地址。

（四）及时跟踪查询办卡进度。客户提交申请表后，可以通过客户服务热线查询申请、审批的进度，可随时掌握自己的申请资料所在环节。接听银行查询、核实的来电，请务必核实电话来源、人员身份，以确保其真实有效。客户申办成功，银行会向申请人预留的手机号发送卡片寄出提醒短信，注意留意卡片是否已经寄达。如果收到卡片寄出短信一个月后仍未收到卡片且通过挂号信编号也查询未果，请及时拨打信用卡客户服务热线申请重新邮寄。

（五）收到卡片后及时进行两项操作。一是签名。客户收到卡片后应第一时间在卡片背面签名栏签名。二是开卡和设臵卡片密码。客户要通过申请时预留的电话拨打客户服务热线开卡并设臵消费取现密码。使用电话开卡时注意周围环境，尽量不要使用免提；设臵密码时，不可设臵过于简单，不要选择简单的数字排列、生日、电话号码、卡号等作为密码。

（六）注意卡片的保管。客户应将信用卡与身份证、驾驶证、护照等证件分开存放，以免遗失后被不法分子利用，造成资金损失；不要将信用卡转借给他人使用，且不要将您的卡号、密码、有效期、验证码等卡片信息随意告诉他人以免发生不必要的纠纷；如果电话、地址变更，请及时拨打客户服务热线进行更改，以便收到相关短信和信函；同时要注意信用卡不能与手机等磁性物体放在一起，以免消磁给您带来的不便。

二、防范信用卡使用中可能存在的风险

（一）经常使用的信用卡最安全。不少客户因为卡太多，一些卡片长时间未使用，卡片丢失了也浑然不觉，这给客户的资金安全带来了隐患，因此建议客户经常使用信用卡，如果卡片实在太多，可以做一次清理。

（二）认清正规的用卡及服务渠道。境内用卡客户要选择有银行或银联标识的商户用卡，请勿相信可以办理信用卡套现的商户，一方面套现属于违法行为，另一方面在此类商户刷卡安全无保障。境外用卡客户要选择与卡片上标识一致的VISA、Master或银联商户、取现点进行交易。网上交易时，选择信誉较好的网站，尤其在登陆一些国外的购物网站时，更要选择知名度高的商户。在自助银行使用银行卡时，要注意ATM插卡口周边有无异常，如果出现吞卡、未吐钞等异常现象时及时拨打银行客户服务热线，切记不可随意拨打其它

非银行客户服务热线。特别要注意的是遇到异常现象和拨打客户服务热线时保管好自己的卡片。

（三）商户刷卡消费时应注意的事项。正常用卡时要注意三点：一是勿让卡片离开您的视线，二是核对交易金额，三是注意密码保密。整个刷卡过程中要注意：输入密码和签字前核对金额，输入密码时用手遮挡密码键盘。刷卡签购单不要随意丢弃，月月核对账单明细。遇到退货或有争议款项时，及时与商户和银行联系，并关注账务变化。

（四）网上购物注意网络安全。谨慎选择交易地点，不要在网吧等非个人使用的计算机上输入信用卡信息，以防止账户信息泄漏，同时在计算机上安装防病毒软件；注意不要随意点击未知的链接；保留好交易记录，及时核对对账单上的交易情况；交易完成后及时退出交易界面。

（五）卡片遗失应及时处理。如果遇到卡片不慎遗失或被盗，请立即拨打客户服务热线挂失，如果在国外不慎遗失或被盗且仍需继续使用信用卡时，可申请办理紧急替代卡或者申请紧急取现。

（六）不要理睬诈骗短信、电话。不少持卡人都接到过，如：“您在××商场刷卡消费×元，如有疑问，请咨询×××”，“我行已从您的信用卡中扣收年费××元”。一些持卡人收到这样的短信后会出现焦急、慌张，未加判断就致电短信中的电话，并按照要求进行转账，最终造成损失。

如果收到此类短信，只需通过发送短信的号码来判别真假。各家银行发送短信的号码和咨询电话相对固定，而且可以通过客户服务热线进行查询；银行发送的短信内容有金额和时间提示，但不会提示具体消费地点。如果仍然不放心，再打银行的客户服务热线进行账务查询，确认其是否真实有效。特别应注意的是如果已经拨打虚假短信所留的电话，应及时报案。

总之，随着信用卡业务的发展，与信用卡有关的违法犯罪活动日益猖獗，持卡人一定要在正确认识、规范使用信用卡的同时，加强风险防控意识，自觉防范不法分子的侵害，使自己能轻松、安全的拥有并使用信用卡。

第三篇：信用卡诈骗及其防范

信用卡诈骗及其防范

摘要：在我国，信用卡的发行和使用范围日益扩大。而信用卡诈骗犯罪作为一种新的特殊犯罪形式，其表型形式较多，产生这种犯罪的原因也是多方面的。但由于信用卡制度确立较晚，相应的立法、管理及监督机制尚不健全，致使信用卡犯罪案件屡有发生。本文最后针对信用卡诈骗也提出了几点防范措施。

关键词：信用卡；信用卡诈骗；透支

引言

金融是现代经济的核心，随着我国加入WTO和金融市场的对外开放，我国金融业有了很大发展，金融市场空前活跃，而作为金融市场一部分的信用卡市场，历来为犯罪份子所觊觎。信用卡的使用在人们生活中已越来越普及，它以携带方便、功能多而受到人们的青睐，尤其是它具有透支功能，使得人们在急需用钱时可解燃眉之急。然而，任何事物都具有二重性，信用卡透支在方便客户的同时也会因为透支后在承担民事、法律、责任方面因当事人各持一词而产生一些纠纷。近年来，信用卡诈骗犯罪案件明显增多，诈骗数额巨大、涉案面广、社会影响恶劣，严重破坏了金融秩序和社会秩序。因此研究信用卡欺诈案件的特点、成因及防范对策已成为金融界乃至社会的重大课题，具有十分重要的现实意义和作用。

1我国信用卡的发展状况

信用卡是目前世界上流行的一种先进的支付与结算工具。国际上通行的信用卡是指银行或有关机构发给资信较好的公司和有稳定收入的个人,便利其购买商品、取得服务或者提取现金的信用凭证，持卡人可以以此为凭证,在暂时不支付现金的情况下先进行消费活动,并在以后一定时间内再补

[1]足所欠款项，是一种无需预先存款就可贷款消费的贷记卡。在我国，信用卡是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金功能的信用支付工具，按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。

信用卡业务近几年来在我国发展十分迅猛。据有关统计数据显示，中国信用卡发行量到2003年时约为300万张，而到2006年底，达到5,000万张，截至2008年6月30日，中国信用卡总发行量已猛增到1.22亿张。过去，只有中资银行才能在中国境内发行信用卡。2008年12月23日，香港东亚银行在中国大陆推出人民币信用卡，成为第一家在中国大陆独立发

[2]行人民币信用卡的外资商业银行。

2信用卡欺诈的主要表现形式

2.1使用伪造的信用卡

信用卡诈骗罪的重要表现形式是使用伪造的信用卡。伪造信用卡主要有两种行为表现，一是完全模仿真实信用卡的质地、模式、版块、图样以及磁条密码等非法制造信用卡；二是在真实信用卡的基础上进行伪造，如在空白信用卡上输入其它用户的实际信息进行复制，或者在空白信用卡上输[3]入伪造的信息等。对于伪造的信用卡，无论是你自己使用进行诈骗活动，还是伪造者把伪造的信用卡给其他人进行诈骗活动，都属于犯罪活动。如果行为人自己使用或者是由他人使用，对使用者来说，都属于“使用伪造的信用卡”的情形。如果行为人在伪造后又自己使用的，它将同时触犯伪造金融票证和信用卡诈骗罪，罪行更严重。其中伪造行为是犯罪手段，使用行为是犯罪目的，按刑

[4]法规定以行为人的犯罪过程、数额大小具体确定犯罪幅度，然后择重处罚。2.2冒用他人的信用卡

信用卡仅供持卡人本人使用是信用卡管理的国际性规则，根据这项规则，信用卡的使用权限仅限于持卡人本人,不得转借或转让。所谓“冒用他人的信用卡”即指，非持卡人未经持卡人同意或者

[3]授权，擅自以持卡人的名义使用信用卡，进行信用卡业务内的购物、消费、提取现金等诈骗行为。举个例子，如果你把你的信用卡借给你的亲戚、朋友使用，这就要与冒用他人的信用卡相区别开来，行为人明知信用卡是他人的，自己无权使用，却假冒信用卡合法持卡人的名义使用，同时具有非法占有他人财物的目的，就构成犯罪。对使用作废的信用卡，可以“冒用他人的信用卡”的行为定罪处理。

2.3使用作废的信用卡

作废的信用卡是指因法定原因而失去效用的信用卡。根据信用卡章程，可以导致信用卡作废的原因一般有以下几种情形：（1）信用卡超过有效期限而自动失效；（2）持卡人在有效期内停止使用

[3]交回原发卡银行而失效；（3）因信用卡挂失而失效。此外，作废的信用卡还有其他的类型，例如根据《支付结算办法》第160条规定，信用卡被列入止付名单、发卡银行已经销户的信用卡，发卡银行因持卡人死亡而销户的信用卡，发卡银行因持卡人要求销户或担保人撤销担保而销户的信用卡，因信用卡帐户两年以上未发生交易而销户的信用卡，发卡银行因持卡人违反有关规定而销户的信用卡，都属于作废的信用卡。无论是持卡人还是非持卡人，明知是上述已经作废的信用卡而使用的，[5]均以本罪论处。2.4恶意透支

透支，是指持卡人在发卡行帐户上已经没有资金或者资金不足的情况下，根据发卡协议或者经

[3]银行批准，允许其超过现有资金额度支取现金或者持卡消费的行为。透支实质上是银行为客户提供的短期信用贷款，信用卡具有的这种透支功能是其他金融凭证所不具备的。信用卡透支建立在持卡人良好的信用基础之上，并且透支仅对于合法持卡人才行得通，非合法持卡人用信用卡进行透支的，不能算作透支。透支可分为善意透支和恶意透支。善意透支指持卡人完全遵循信用卡章程和发卡约定，在约定或规定的额度、期限内行使透支权，并如期归还的行为。恶意透支是相对于善意透支的一种违法行为，恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，故意在超过期限内、额度内透支的行

[5]为，并且经发卡银行催收后仍拒不归还的行为。

3信用卡欺诈产生的原因分析

信用卡作为重要的金融工具,以其快捷便利的结算方式,在赢得消费者的普遍欢迎、促进全球经济大循环的同时,由于其本身的特性而大大增加了被攻击的可能性,可以说信用卡的出现与发展顺应了全球化经济潮流,但是也为经济安全带来了风险。近年来，信用卡诈骗犯罪案件明显增多，诈骗数额巨大、涉案面广、社会影响恶劣，严重破坏了金融秩序和社会秩序。但是任何一种犯罪都是内外因共同作用的结果,信用卡诈骗犯罪也不例外。3.1社会层面的原因（1）宏观方面的原因

比利时学者阿道夫·凯特勒(LamberAdolphe JacquesQuetelet)利用统计学方法对犯罪现象进行了研究,发现贫穷与犯罪有关,比较富裕的地方也有比较高的犯罪率,同时影响犯罪率的另一种因素是贫富差距与地位的变化。他认为同一地方的贫富悬殊现象会引发人们的激情和欲望,产生各种诱[6]惑,从而引发犯罪。改革开放始自我国东南沿海,因而这些区域经济发展速度很快经济发展态势很好,但是同时也引发了贫富差距拉大等社会问题。我国的长江三角洲和珠江三角洲的经济发展模式引人瞩目,同时也成了经济犯罪和金融犯罪的高发区,其中重要的原因就是贫富悬殊导致的部分人的心理失衡和贪婪欲望,从而走上犯罪道路,这也可以很好地解释我国经济发达地区信用卡诈骗犯罪高发的原因。我国加入世界贸易组织后,形成了全方位、多层次、宽领域的对外开放新局面,将在更大范围和更深程度上参与国际经济竞争,与世界经济的联系也越来越紧密,由此而来的犯罪职业化、智能化将更加突出,新的经济犯罪和一些跨国犯罪会大量增加。（2）金融制度方面的原因

完善的制度体系是防范信用卡犯罪、维护金融安全的基础和重要保证。我国发放信用卡的银行的规章制度尚不健全,有的发卡银行信用卡业务内部管理存在漏洞,我国银行金融机构之间的恶性竞争也是造成信用卡诈骗犯罪的重要原因。一些银行在盲目追求发卡数量的同时,对推销员和代理点的审查监督未及时跟上。而如此一来,让不法之徒有了可乘之机,随之而来的信用卡管控风险被放大。各银行为扩大市场占有率纷纷降低信用卡授予的标准,并且出于自身利益考虑不愿最大限度共享信用信息,从而为信用卡风险管理埋下隐患。我国银行业在技术上缺少对信用卡申请人在同一银行或不同银行间多头申领、过度申领信用卡的监控、监测手段;不同部门之间尚未实现信息共享,个人信用信息系统尚待健全和完善,现有的个人信用评估及授信额度控制手段无法满足风险管理的需要;各商业银行为降低营运成本,纷纷将信用卡营销业务外包,从而降低申领审核要求,造成银行信用卡存在[7]管理漏洞等等。这些都给金融犯罪包括信用卡诈骗犯罪留下了漏洞,加大了金融风险。（3）法治方面的原因

从司法方面来看,我国金融体制的改革正在进行之中,有关金融的法律法规严重滞后,现有的一些规范有的不够完善,有的已经不适应形势的需要。在这种情况下,司法机关审理金融犯罪案件,在违法与犯罪、合法与非法等界限的把握上存在很多困难。同时必须看到,由于大多数信用卡诈骗犯罪存在与境外犯罪分子勾结的情节,直接持卡诈骗人到案后常常辩称受他人指使,不承认是主犯,致使案发后只有部分共犯到案,主从犯的认定有一定难度,因而使得司法审判工作存在很大困难。3.2个体层面的原因

利益是人们行为的驱动力。人们行为的原因总是为了达到一定的目的的,而从根本意义上说就是为了实现一定的利益。信用卡犯罪同样如此,它是犯罪人通过权衡其行为成本和收益后作出的“理性”选择。

计量经济学研究犯罪的学者们认为,犯罪行为是一种有目的的、故意的和自觉的行为,是犯罪人在权衡犯罪行为可能带来的利益和可能招致的损失后选择的行为;对犯罪行为的选择就像经济活动中的选择一样,是以个人对行为的成本和收益的分析为基础的,犯罪决策在本质上类似于任何其他的[8]行为决策。而信用卡犯罪属经济型犯罪,它的利益构成比较简单,主要是犯罪人通过实施犯罪所获得的货币和实物收入。例如,恶意透支非法占有持卡人或银行的资金、诈领信用卡骗取资金或在特约商户处购物等。

4信用卡欺诈的防范对策

4.1加强宣传教育,普及信用卡知识

金融部门要充分利用各种传播媒介,向社会各界宣传信用卡的基本知识,使人们了解信用卡的申办条件、步骤和手续,知晓持卡人的权利和义务,掌握信用卡转账结算、存取现金、购物消费的正确方法,养成遵守信用卡章程、恪守信用的道德风尚,形成良好的社会风气。同时,也要让持卡人了解信用卡使用过程中可能出现的风险,提高他们的风险防范意识和防范本领,从而减少信用卡犯罪案件的发生。

4.2加强对信用卡业务的管理,健全风险防范机制

信用卡业务是风险性较强的业务,各发卡机构要增强风险防范意识,严格遵照《信用卡业务管理办法》的规定,在信用卡业务的各个环节上严格管理制度、规范操作程序、强化内部监督,做到层层[9]把关。加强对信用卡业务部门员工爱岗敬业的职业道德教育,经常进行遵纪守法的典型案例教育,提高风险防范意识和法制观念。同时,各发卡机构要完善信用卡风险防范措施,完善信用卡业务的授权、核算以及透支、追讨等管理制度。严格执行信用卡的审查、审批、发放等业务制度,通过电话、公函专访等方式认真审核申请人的各项资料,全面、准确地掌握申请人的基本状况。严格信用卡止付名单的印刷、传递、管理,对持卡人的资信状况进行定期的跟踪复查。完善不良持卡人名单通报制度,开展内部稽核审查,堵塞漏洞,尽量将风险降至最低限度。4.3严格网点和特约商户的审批及考核管理

首先,中国人民银行应该制定网点的设立标准,规范其设立的条件以及审批权限。先严格审查其资产、经营习惯及硬件建设等情况,待各项条件检查合格后,方能批准。其次,要建立定期考核制度。在日常管理中,发卡时加强对信用卡网点的指导与监督。对严格执行信用卡规章制度的网点给予表扬和奖励,对违反信用卡规章制度的则给予批评,并采取暂停其信用卡业务、限期整改等措施,对屡犯不改或与违法犯罪分子恶意串通欺骗发卡行的,应该坚决取消其开展信用卡业务的资格。最后,加强网点业务经办人员的检查、辅导和培训,通过宣传教育为主，并辅以必要的处罚措施,使经办人员树立风险意识,增强责任感,严格按照操作章程受理信用卡业务,认真核对最新的不允许办理信用卡的黑名单,增强识别、防范信用卡恶意透支犯罪还有临场处置应变的能力。4.4强化侦查协作,加大对信用卡犯罪活动的打击力度

信用卡犯罪智能化水平不断提高,时空跨度不断加大,取证破案的难度不断增大。针对其作案快、逃跑快、销赃快的特点,公安机关应组织专门的力量,采取以快制快的办法。快速侦查,堵截作案后逃跑的犯罪分子,并迅速追回赃款赃物。要加深对信用卡犯罪的研究,使广大侦查人员熟悉信用卡的相关知识,了解信用卡犯罪的主要作案手法,掌握打击该类犯罪的专业技能。侦查人员在日常工作和侦查案件的过程中,要注意收集犯罪线索,运用多种侦查手段打击信用卡犯罪。在加大打击力度的同时,必须树立全局统一的观念,建立专项性的协作,畅通信息渠道,进一步提高各地公安机关之间、各警种之间协调配合、整体作战的能力,只有这样才能掌握斗争的主动权,有效地遏制信用卡诈骗罪的发生[11]。

[10]5总结

现在我国信用卡诈骗现象已经越来越多，在已建立信用系统的地区和行业领域经验的基础上,加强立法调研, 尽快制定并颁布相关法律法规, 积极引导和鼓励信用中介机构的发展, 推动全国性公共信用体系建立，并加大打击对信用卡诈骗犯罪活动的力度，对中国金融经济的良性发展，是大有好处的。政府部门、银行等金融机构、公安部门以及信用卡使用者和广大消费者应该一起努力，加强合作与沟通，共同还银行信用卡领域一片净土。

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第四篇：如何防范银行信用卡风险

如何防范银行信用卡风险

银行信用卡作为便利的非现金支付工具，已被广大消费者使用，近段时间不断增加的利用银行信用卡的犯罪事件和银行信用卡不良资产的有所增加，给社会各个方面敲响了警钟，银行信用卡风险管理成为银行中间业务发展的关键。

那么，银行信用卡业务风险该如何防范呢？笔者认为，认真贯彻执行银行卡管理的各项制度，加强授信制度的落实，制定银行信用卡营销和审核人员责任制，建立完善的计算机银行卡控制系统，及时录入贷记卡申请人信息资料，建立长期银行信用卡质量考核机制，及时监控银行卡资产质量，避免出现银行信用卡授信审查不严、操作失误等人为的银行信用卡操作风险。管理部门和审计部门，利用计算机网络监控软件和嵌入式审计软件，实时监控银行信用卡人员尽职调查制度和不良透支落实情况和尽职情况，评价银行信用卡人员工作成效，对于不认真履行职责的银行信用卡工作人员，造成银行资金损失的，应启动问责机制严肃处理，情节严重的，调离银行卡工作岗位，专职清收不良透支。

利用计算机辅助技术，建立银行卡申请人评估模型和评分操作系统，规范其操作流程，采取科学的评估方法，建立申请人资产和收入变动数据库，利用评估软件来预测未来申请人的现金流量，评价申请人未来偿债的能力，科学评估授信额度和偿债能力，以此来判断授信的准确性。评估数据库，和互联网衔接，开发申请人搜索引擎，收集申请人信息，实现信息共享，逐步建立银行卡申请人资信评估系统。预警评估风险，避免主观因素的影响，增强其科学性。

建立银行和公安、税务、社保等信息共享网络，可利用人民银行个人征信系统和银联数据网络，形成人民银行、商业银行、税务、社保、银联等部门相连的局域网，实现申请人资产、收入、违规事项的实时更新，金融系统各银行申请人资信评估情况实时查询，避免出现多头办卡。

为了提高银行贷记卡申请人资信评估的准确度，特别是对其所拥有的资产，银行应该从外部聘请专家或外部中介机构进行评价，建立专家决策支持系统，对申请人进行评估。外部专家和外部专门机构评估人员具有专业技术知识，掌握专业评估的技术方法，使用科学评估程序，专家的评估意见经过计算机系统的处理，所得出评估结论具有更高的准确性。

加强银行信用卡工作人员风险管控培训，提高工作人员风险意识，使银行卡风险审核人员能够掌握信息技术，来对银行贷记卡风险识别、分析、控制，有能力避免工作失误，科学选择授信主体和授信额度。同时审计人员应该熟练掌握计算机辅助审计技术，随机抽取银行贷记卡资料，利用计算机审计程序来分析，判断授信客户的资金占用情况和风险程度，监督银行信用卡工作人员尽职的工作情况，达到减少银行卡操作风险的目的。

加强银行信用卡外包管理，建立科学的外包商选择的机制，设立外包业务发展基金或建立外包业务保险补偿机制，尽量避免外包损失。同时，认真督促银行信用卡外包单位建立符合银行卡发展和安全运营的内部控制制度，合理选聘具有良好职业道德的从业人员。银行卡发卡机构，认真履行风险审查、客户选择、损失追偿的责任，促进银行贷记卡业务健康发展。

随着各地银行信用卡盗用案件的频频发生，银行信用卡使用安全问题再次引起公众的广泛关注。笔者认为，广大消费费要对自己的信用卡妥善保管，不仅要注意密码的保密，对于信用卡卡号、有效期、验证码、身份证号码等，也不能随意向他人透露。

第五篇：银行信用卡风险防范探讨

摘要：信用卡作为一种现代化的支付工具，其本身带有一定的风险性。如何有效地防范和化解信用一卡业务风险，减少发卡行损失，促进信用卡业务的健康发展，就成各信用卡发行机构共同探讨的重要课题。为此讨论了信用卡中的风险防范。

关键词：银行；信用卡；风险；防范

1银行信用卡的风险特点

1.1透支风险

透支风险在信用卡风险中透支风险尤以恶意透支为严重，这些持卡人无视信用卡章程规定，欺银行不是国家权力机关不能绳之以法，利用银行信用卡结算，传递时间差冒险做案，侥幸逃窜，消遥法外，盲目自乐。

1.2诈骗风险

一般来讲客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。确实信用卡与存单、存折有许多功能相似之处，但又有与其相比更多的优点和更大的风险。存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险，而信用卡不慎丢失客户挂失后发卡银行则要上报总行迅速通知到全国成千上万个受理点和物约商户止付。然而由于使用信用卡出示的身份证有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的银行和商户工作人员往往难以辨认身份证照片真伪，且冒用者只要在签字上略施小计便可蒙混过关巧取豪夺而后溜之，致使挂失后风险仍然存在。

1.3征信风险

由于目前对于个人信用体系建设的滞后，导致银行在办理信用卡授信过程中信息不对称，同一申请人可以在不同的银行间多头授信，并缺少对过度授信的有效监测手段，为个别信用不良者恶意透支开了绿灯，形成过度授信，导致授信风险。同时，由于信用卡业务竞争中，放松了对持卡人的信用调查，对于信用卡申请者的个人资信审查也越来越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在发卡量迅速上升的同时，恶意透支的持卡者的数量也在急剧上升，增加了信用卡业务产生坏账的风险。

1.4个人风险

个人风险主要表现为信用卡持有人安全用卡意识不强，信用卡丢失后不及时挂失；密码设置过于简单或使用生日、电话号码作为密码，丢失后很容易被破译或被熟悉的人掌握等。捡拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡诈骗案件总数的一半以上的情况，充分说明持卡人安全用卡的意识有待加强。

2防范银行信用卡风险的措施

2.1强化立法控制

发达国家对于银行卡交易的高度依赖是建立在高度成熟和完善的信用体系和法制基础之上的，我国应尽快建立和完善信用体系并健全法制。一是加快信用卡运行规则的立法，进一步规范信用卡业务；二是加快打击信用卡犯罪的立法现行刑法中只是对于使用伪造的信用卡等四种情况进行处罚，但是根据近几年来信用卡犯罪的新特点，还应该把骗领信用卡非法盗取他人信用卡信息等行为纳入刑事处罚的范畴，进一步净化信用卡的用卡环境。

2.2完善内控监督

信用卡风险产生的其根本在于操作不规范，风险管理技术手段落后。因此，必须加强风险防范基础管理，有效降低信用卡经营风险。(1)完善标准化的业务流程，严格制度操作。一方面，按照银行卡业务管理办法%和信用卡章程及制度规定，严格业务流程，规范操作程序，注重加强对受理申请人证件审查，避免违法或者人为的违规操作。另一方面，随着跨行业务的快速发展及各商业银行和银联系统的逐步集中，对技术标准中不能适应发展要求的与业务规范不一致，影响业务开展的制度规定进行完善，规范标准，提高可操作性。(2)建立多级控制体系，在落实岗位责任，完善信用卡风险管理体系的基础上，实行风险防范责任制，明确分解各业务环节风险责任，加大考核奖惩力度，严格内部管理，使每一个业务人员和每一个操作环节都受到有效的控制和制约，防止见错不纠或放纵。(3)建立健全信用卡签发审查和使用监督制度。要加强对申请人的收入状况的审查，加强对担保人或担保单位的信誉状况及偿还能力的审查。信用卡发行者要对申请持卡人进行人工调查或发卡行建立数据库。发卡行严格控制信用卡透支用途、最长期限、最高额度和利率档次等规定，对各种不同类型的持卡人规定不同的透支额度，而且各个持卡人的透支额度可以因职业、教育水平和信誉状况不同而不同，规定持卡人一次消费的最高额度依持卡人的信用状况而动态确定，出现透支应及时收取本息。2.3健全风险转化机制

(1)严格信用卡担保制度。信用卡担保是信用卡业务中重要的一环。要逐步缩小信用担保、增大抵押担保的比例。资金担保一般属有价证券担保，应列表外科目核算，存单抵押应是本行开列的存单，由营业网点专夹保管，不得给予挂失和提前支取。(2)建立信用卡呆帐准备金机制。由于信用卡是集消费与信贷于一体的结算工具，有些透支发生逾期或呆帐损失是难以避免的，因而应按上末信用卡吸存余额的一定比例提取呆帐准备金，实行专户管理，以便风险发生后，可按规定数报批列支弥补。(3)建立信用卡保险机制。积极向保险公司投保，由社会来分担信用卡业务的风险，是银行信用卡管理的重要方式。一方面，让持卡人参加保险，使信用卡挂失后短期内的风险由社会承担，并规定保险与信用卡有效期同步，一旦信用卡遗失、被盗或被冒领而造成的损失由保险公司按比例赔偿另一方面发卡机构与保险公司协商，确定责任范围，按规定缴纳一定的保险费，当发生风险损失时，由保险公司负责赔偿。

2.4养成安全用卡的良好习惯

信用卡持有人应避免信用卡密码设置过于简单化，以生日、电话号码等易被人掌握或猜测的数字作为密码；在ATM提款时要注意周围有无异常人或物，输入密码时用手在键盘上方进行必要的遮挡，防止密码被偷窥；一旦发生ATM吞卡情况，不要轻信机器旁边张贴的信息，而要及时与开户银行联系，寻求帮助；在刷卡消费时，信用卡不要离开自己的视线等。

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