和谐金融你我他-XX银行XX县支行信贷风险分析（定稿）

第一篇：和谐金融你我他-XX银行XX县支行信贷风险分析（定稿）

和谐金融你我他

--某某银行XX县支行信贷业务风险分析

某某银行XX县支行于2008年5月27日正式挂牌成立，目前下属1个直属营业部、3个一级支行、9个二级支行和12个邮政代理网点，储蓄余额规模近38亿元，贷款规模近1.5亿元，硬件设施不断健全，人员结构不断优化，形象服务不断提升，综合竞争力不断攀上新台阶。但在大发展的背后，我们的风险管理体系仍然十分薄弱，暴露出许多问题和不足，因此尽快建立合理、有效的内控机制，对增强我行内部的风险防范、促进邮政金融改革有着显著的现实意义。

作为一家开办资产类业务不久并不断扩展中间业务的现代化商业银行，目前的优质资本是我们同业竞争的最大优势，同时防范和控制风险也是现阶段最重要的工作。我行成立以来，依据上级行工作指示，通过各种培训及学习不断加强员工内控防范风险意识的培养，四年来，我行内控机制建设虽取得一定成效，但仍与现代化商业银行的一些基本要求相差甚远。现结合邮政储蓄银行XX县支行现阶段信贷条线工作所面临的问题浅谈自己的几点看法。

一、我行信贷业务发展主要面临问题

OO银行XX县支行目前面临的首要问题是人力资源储备问题。由于历史原因，长期以来人力资源储备不足。虽近年来，我行通过各种渠道融入新大学毕业生，但其缺乏工作经验、生活阅历，在工作中独当一面的能力较弱。现阶段各级管理、营销人员

虽在企业自身的发展过程中积累了一定的实际经验、接触了一些银行业基本的运营机制、了解了一些现代化商业银行的发展思路、探索到一些OO银行发展的特别优势，但由于队伍整体文化水平较低、专业技术人才严重短缺、业务素质参差不齐、接受专业培训机会不多、职能配置不健全，较大程度地限制了业务的快速发展、降低了新机制运行的效率、增加了风险内控的难度。凡此种种，人员不足直接面临着巨大的内控风险。

其次员工队伍思想政治、风险意识教育匮乏，法律知识薄弱，法律意识不强也是目前面临的一个突出问题。有一些同志风险认知度不高，特别是信贷员岗位，直接面对广大客户，身处信贷工作一线，对其自身道德修养、专业素质要求都非常高，如果其不能加强自身专业知识的学习、培养风险管控意识，了解法律知识，对我行资产质量将产生深远影响。例如我行近期新增的一些不良贷款，很大程度上与信贷员自身专业素养、职业道德有很大关系。某些人员在工作中未能尽职履责，致使某些不良贷款失去法律保护，其自身触犯法律却浑然不觉。由此可见，信贷条线员工风险意识、法律知识匮乏为贷款质量埋下诸多隐患。

再次未能解决好“效益”与“风险”之间的矛盾。在强大的经营压力下，贷款“三查”制度不能落实到位。主要表现为：一是贷前调查流于形式；二是贷中审查报送不严；三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和或有负债的变化进行跟踪调查。在追求经营业绩的道路上，人为的降低了风险管控的标准。

二、加强我行信贷业务发展风险内控的几点看法

首先，始终如一地坚持现代化商业银行“以人为本”的经营管理理念，不断加强人力资源盘活储备。一是完善用人机制，面对金融业此起彼伏的风险，必须把内控机制建设好并贯穿于业务经营的全过程，认真防范和化解金融风险，实现XXOO银行的稳健经营、健康发展。在编制定员岗要的指导下切实加强信贷人员配备.二是不断为企业注入新的活力，强化人才战略储备.其次，加强信贷员工业务技能培训学习，要求所有从业人员必须积极参加相关职业技能鉴定、银行从业人员资格证、专业技术职称等各类考试及学历教育，不断提升队伍整体素质，加强从业人员法制教育，提高自防、互防意识。

再次，要严格责任追究，提高内控执行力。加大责任追究力度，对相关责任人依据责、权、利结合起来进行考核。对贷款“三查”环节严格依据规章制度执行，坚持审贷分离，严把“风险关”，确保贷款资产质量，促进贷款良性发展。

总而言之，目前XXOO银行正处在改革与发展的关键时期，只有坚持“以人为本”的指导方针，不断地加强人力资源管理、完善内控体系建设，使各环节都树立起自我监督意识、依法经营意识，将各环节的监督防范措施有机地结合起来，才能有效地抵御贷款资金安全风险，推动OO银行XX县支行的稳步健康发展。

某某银行XX县支行

---XXX

2012年8月30日

第二篇：银行汽车信贷风险防范分析

一方面，与经销商盲目合作。在汽车金融信贷业务推出的初期，合作伙伴以生产厂家及其特约经销商为主：其后与生产厂家没有隶属关系的大量的民营经销商纷纷出现。多数将车辆挂靠在经销商的借款人认为他们是租凭经销商的汽车，虽然到银行办理了有关手续，但观念上只认为同与经销商是租凭关系，而没有形成同银行的债权债务关系的意识。还有，贷前调查不细致，不能获得客户准确的信息资料。仅仅关注借款人和担保人的职业和工薪收入证明情况，放松了对借款人的其他方面的调整。有的银行信贷经办人员对借款申请书内容的真实性都未进行核实，致使借款人轻松地获得大大超过其还款能力的借款

另一方面，贷中审查偏松，有的流于形式。对借款主体还款能力的审查把关不严，对各种还款能力的证明缺乏有效识别，提供的个人收入证明与个人税单显示的收入不相匹配：有的借款人月收入数不足以偿还月还款额；还有的汽车贷款控制违反规定，首付款比例过低，造成变相零首付的事实。此外，货后跟踪检查不落实。缺乏有效贷后监控机制，对所贷款项是否真正用于购车、购车后是否及时办理抵押物的抵押登记手续、贷款满一年后车辆是否及时续保等问题落实不到位；计算机技术手段跟不上业务快速发展的步伐，信贷管理系统综合功能不全，错过贷款催收的有利时机

三担保人不履行担保责任产生赔偿风险

在汽车消费信贷中由于借款担保措施不到位、担保人不能履行担保义务、担保物贬值、损毁等也会造成风险即担保风险。一是合作汽车经销商风险。在经销商提供担保与所购车辆作为抵押的个人汽车贷款操作模式下，绝大部分个人汽车消费贷款客户均由汽车经销商或运输公司向经办行推荐，银行处处受制于汽车经销商或运输公司，不利于从源头上防范风险。二是保险风险。借款人的汽车是作为烦担保抵押给保险人的，一旦借款人产生信用危机，拒绝偿还银行贷款，那么保险公司的履约保险是银行避免损失的惟一保障，而保险公司则在处理抵押物后才会履行保险义务，所以既无法保证索赔的速度，赔偿金额也难以及时落实到位，保险公司赔付率很低，形成贷款风险。三是抵押物风险。汽车贷款以车作为抵押物，随着车价贬值严重和车辆的流动性，一旦客户无力还贷、故意以汽车抵贷款或恶意逃债，银行追索将十分困难。汽车贷款还存在抵押权与法定优先权相冲突的风险

信贷市场的利率风险 信贷市场的利率风险主要是体现在贷款利率上。首先，我们都知道在汽车信贷中一般是采用浮动利率作为贷款利率，这会造成消费者的质疑以及他们的“心里不踏实”，他们宁可选择稳妥的一次性付款而放弃带有不确定性的商业贷款。其次，国家的宏观调控对客户的竞技利益有着很大的影响。全球汽车销售量中的70%是通过融资贷款销售来完成的，目前中国汽车消费贷款只占银行信贷总额的1%。中国汽车行业疯狂增长5年，汽车价格每年以10%左右的幅度递减，以买一辆车为例，70%的钱来自贷款，选择3年或5年还清，如果2年过去了，贷款还没有还清，车价就跌了3成，再加上这两年，银行贷款利率不断提高，许多消费者都会认为贷款不划算进而放弃贷款。

第三篇：银行信贷风险研究

银行信贷风险研究

学院专业

（指导老师：）

[摘要]经济效益不佳，信贷资产质量不高，是我国国有商业银行经营中面临的一个非常突出的问题，也是制约中国金融改革的主要障碍。本文对国有商业银行信贷风险提出了有针对性的防范对策。

[关键词]：银行信贷风险

改革开放二十多年来，中国各银行商业化，经营模式进入市场经济状态，基本上良性发展。但在中国现行的金融体制下，中国商业银行风险性相对比较高，具体表现在于商业银行信贷占比一直处于过高状态（上半年商业银行信贷、股票、国债和企业债融资的比例为87．8：5．0：5．5：1．7），商业银行的任何风险都可能导致金融市场的整体性风险。央行最近公布的《2005年第二季度中国货币政策执行报告》有两个方面最具新意：一是对当前货币信贷形势的分析；二是对金融市场制度性建设取得新进展的描述。

随着中国医务改革开放进一步发慌，市场调节的逐步完善和金融体制改革的不断深入，我国原国有专业商业银行向国有商业银行商业化转轨的速度也越来越快，从而使多年积累的商业银行金融问题日渐暴露，潜在的风险日益表面化。但是，无论是不良贷款率的下降，还是商业银行风险控制的理性化及商业银行业绩的改善，除了商业银行业的努力外，更多的是得益于政府注资或出售不良贷款。目前国内商业银行业真正的从机制上的改善仍然不够，而且不少改革措施都是治标不治本的行程。为此，防范与化解金融风险是国有商业商业银行当前急待解决的问题，必须引起足够的重视并及早采取有效的措施加以防范。因此我们从我国商业银行现状的信贷风险成因入手，进行逐个分析研究，采取相应措施，努力从实际出发解决存在问题！

1中国各商业商业银行信贷风险形成的主要因素

1.1商业银行的历史问题多年积累的长期形成的金融巨瘤。在过去改革开放前计划经济体制下，我国银行实行的是分级经营、分级管理。作为国有非市场经济动作的银行，由计划经济体制下的行政决策，向市场经济条件下按规范程序科学决策转轨，在这一过程中，中国原有的商业银行旧体制下潜伏的信贷问题，逐渐暴露出来，其具体表现为两个方面:一是中国原国有企业风险长期隐藏、积累后集中暴露，不良贷款集中出现。由于历史原因，中国国有商业银行与国有企

业合作密切，生死相依。国有企业大部分资金来自国有商业银行，而国有商业银行的大部分资产也是对企业的贷款，两者唇齿相依，有着唇亡齿寒的关系。随着我国改革开放的深化，市场经济取代了计划经济，企业拥有自主经营权的同时，必须承担原国有企业自负盈亏的责任。于是，原国有企业长期积累的问题开始集中暴露出来。从而使原来的那些不良贷款开始出现，国有企业的经营风险也就转移成为商业银行的信贷风险。特别是在国有企业转换经营机制过程中，把历史遗留的人员负担、债务负担、社会负担让老企业承担，使原来改制前的商业银行贷款被大量悬空，实际上原贷款的国有银行承担了这些国有企业的责任。因此，目前商业银行的贷款质量问题，在很大程度上是原国有企业经营风险长期隐藏、积累后集中暴露的结果。二是国有商业银行在过去发放了许多政策性贷款，由政府领导批示，打条子或者更高级部门介入银行经济运作，借贷经营困难国有企业，现在这些贷款基本上都成为不良贷款。在我国《商业银行法》未出台以前，我国有商业银行的企业法人地位尚未确立，自主经营权没有落实，在地方政府行政干预下发放了许多政策性贷款。特别是在成立国家政策性商业银行之前，各商业银行都承担了相当数量的政策性贷款任务，这些政策性贷款是经政府协调后商业银行对单户企业、单个项目发放的。这些政策性贷款的绝大部分风险很高。很多原国有大中型企业的贷款就这种原因无法收回，所以导致我国商业银行的历史风险形成。

1.2我国的商业银行的风险还与国有企业负债过多、效益较差密切相关。在改革开放前计划经济体制下，国有企业的固定资产投资以及相当一部分流动资金，都依靠国家财政拨款。到80年代中期，实行“拨改贷”以后，财政基本不向企业增资，企业扩大再生产的资金来源，从财政拨款转向到国有商业银行借款。但国有企业的折旧率普遍偏低，自我积累不足，资产负债率越来越高，对商业银行贷款的依赖性越来越强，靠大量占用商业银行贷款维持生产经营。特别是近几年来，我国经济市场化加强，社会竞争更加激烈，国有企业改革举步维艰，国有企业大部在竞争中落后，多数国企亏损或经营状况不佳，而这些企业负债的主要部分是商业银行贷款，而且短期借款长期占用，资金实力严重不足，资金周转不灵，抗风险能力很低。当市场略有变化，营销出现困难时，资金运动立即受阻，偿债能力大大降低，直接影响到商业银行贷款资金的安全。即使少数效益较好的国有企业，由于其资产负债率较高，利息负担较重，贷款到期也很难收回，企业能够按时支付贷款利息，不过是商业银行不断准予续借，这些国企贷款风险没有

暴露出来而已。一旦商业银行停止续借，不良贷款立即显露出来。这是扩大贷款风险的又一重要因素。

1.3商业银行经营管理方式相对比较落后，操作漏洞比较多。主要表现在:一是在经营上把效益性放在首位，而忽视安全性。国有商业银行的内在的市场化激励机制并没有得到根本性改变，国有各商业银行业竞相争夺高风险、低效益的项目的根本问题没有改善。尽管商业银行中长期贷款过快增长的势头得到有效控制，贷款结构有所改善，但是中长期贷款所占的比重仍然过高。同国有企业经营机制相似，国有商业银行长期以来，并没有真正建立起责权相当的管理机制，对有权决策人缺乏有效约束和监督制构，有些个别商业银行甚至搞违规经营、帐外经营，加之政策性业务与经营性业务混在一起，商业银行自己经营权受到影响，一旦贷款出现问题，很难分清责任，更谈不上追究责任。多年的数据表明，国内各国有商业银行就是不愿意以企业和个人的信用风险来对贷款利率定价，而是在央行规定的基准利率水平上徘徊。各商业银行的贷款利率水平仍然处于很低水平上且浮动范围十分较窄。在这种情况下，商业银行的利率也就无法实现市场化，企业和个人的信用风险就无法相对准确定价，商业银行的贷款业务或商业银行的信贷风险要得到根本的改善和提高就更加困难了。

1.4中国商业银行对房地产的信贷比重过大。中央商业银行第一次以专题报告形式对外发布了《2004中国房地产金融报告》。《报告》明确指出，我国商业银行房地产贷款存在很大的风险：一方面，房地产开发商贷款的不良率相对比较高；另一方面，随着未来房屋税收政策的逐步到位和物业管理费用的提高，购房者的还款能力可能受到影响，按揭贷款可能出现风险。《报告》显示，我国的商业银行房地产贷款，一般包括了房地产开发商贷款和个人购房贷款两个主要的部分。虽然四家国有商业商业银行个人购房贷款资产质量较好，不良贷款率为

1.5％左右，但是开发商贷款的风险已开始显现，四家商业银行汇总的房地产开发贷款不良贷款率在10%-11％之间，不容忽视。对于正在进行或积极准备股份制改造的国有商业银行而言，10%-11%的房地产开发贷款不良贷款率是不可以掉以轻心的，它在商业银行新增贷款中的比例不是小数，任其发展下去，将会使商业银行的整个不良贷款率很快上升。

按照央行《2004中国房地产金融报告》，目前商业银行房地产贷款还存在如下几个方面的风险：一是部分地区如上海等地房地产市场过热存在市场风险。房地产价格上涨过快容易造成市场价格过分偏离其真实价值，从而产生泡沫，一旦

泡沫破灭，房地产价格下跌，作为抵押物的房地产就会贬值甚至大幅缩水，这将给商业银行带来不小的损失。二是房地产开发企业高负债经营隐含财务风险。我国房地产开发商通过各种渠道获得的商业银行资金占其资产的比率在70%以上。三是“假按揭”凸显道德风险。今年4月2日，中国商业银行就自曝北京“森豪公寓”按揭涉嫌骗贷案。经查明，从2000年12月至2002年6月，北京华运达房地产开发有限公司采取假按揭的方式，从中行北京分行申请按揭贷款199笔，涉及公寓273套，形成风险敞口64494万元。四是基层商业银行发放房地产贷款存在操作风险。突出表现在：贷前审查经办人员风险意识不强，审查流于形式，随意简化手续，对资料真实性、合法性审核不严；抵押物管理不规范，办理抵押的相关职能部门协调配合不力，不按程序操作；个别基层行贷后管理混乱，缺少相关的风险预警措施。另外，由于土地储备中心运作不规范、对其监管不严而导致土地开发贷款有较大信用风险，由于相关法律法规的不配套而导致房地产贷款的法律风险也在加大。诸如此类，商业银行房地产贷款的风险几乎无处不在。2针对以上信贷风险问题我们，防范与化解信贷风险的对策

2.1转变旧观念，寻找新思路。如何防范和化解商业银行的信贷风险？首先要实现旧经营观念的转变。一是在商业银行经营指导思想上要实现由追求“数量”转移到注重质量的过程中去。我国市场经济体制的建立，要求国有商业银行切实改变原先的追求总量扩张，对安全、质量、效益较为淡薄的经营思想。因此，首先要树立安全、效益经营理念，要把金融贷款的安全性和效益性视为商业银行信贷工作的生命线，在兼顾社会效益的同时，确立效益最大化和资产质量最优化的经营目标。其次，要树立主市场经济主导下的商业金融竞争观念，正视商业银行的现实，充分利用商银行各自优势，开拓竞争，改变原来的粗放式管理，实行集约化经营战略，创造最大的经济效益。最后，要树立长远发展的战略观念，不断开拓业务领域，实施规模经营战略，学习国内外的先进管理经验。二是对信贷资产的管理上要实现由“高风险、低收益”到“低风险、高收益”的转变。首先，充分利用目前国有企业优化资本结构的良机，支持和帮助企业实现资产重组。把风险承担的主体转移到高效低险的企业中去，降低风险系数，提高金融信贷资产的收益。其次，建立金融信贷风险防范预警系统。从贷前的安全调查入手，通过确立科学的贷前调查分析指标，全面分析贷款的安全性、效益性、可偿还性等指标，提出科学的贷前预报；贷后要建立跟踪检查系统，形成我国商业银行新一套的信贷资金网络风险管理体系，及时发现问题，起到预警、报警作用。再次，健

全商业银行贷款放、收一条龙责任制，实行全过程的严格管理，逐步将过去追求规模、铺新摊子，以外延扩张为主的粗放式经营改变为注重效益，讲求效率，以内涵为主的集约化经营模式，从而使商业银行金融信贷资产达到高效益低风险。

2.2根据企业信用等级有条件地选择贷款客户，把握优良客户，不断压缩中间客户，逐步清理不良客户。贷款企业的信用等级是对客户质量的综合衡量，是决定贷款安全性和效益性的主要因素。信用等级高低，是贷款风险大小、效益好坏的基本标志。在信贷管理上，首先要抓住那些信用等级高的企业(如AA级以上企业)，把他们作为贷款重点投放对象；对信用等级低的客户(如BB级以下企业)因贷款风险较高，要采取多种措施进行清理；对中间客户(如A级、BBB级企业)，目前贷款风险可能不大，但这些企业经营状况一般，潜在风险较大，对其贷款应以临时性为主，并可以考虑适当压缩。

2.3加大清收不良贷款的力度，积极寻求补救措施，化解风险贷款。我国商业银行目前不良贷款数量较大，清收转化的难度也相对较大，而且大部分是历史上长期积累形成的，责任不清。为加大清收转化的力度，要做到广开渠道，充分利用依靠各级政府、各部门的帮助，抓住时机，采取有针对性措施有效清理各笔风险贷款。同时，要采取适当奖励措施，调动各方面的积极性，对清收工作做得好的单位和个人给予重奖。要根据不同的风险贷款，充分利用商业银行的优势、积极引导经营不良企业转换经营机制，提高这些企业的经济效益，提高不良企业还贷、付息能力，对扭亏无望的企业，要及时停放贷款，积极处理抵押品，收回旧贷。对宣告破产的企业，要依法清收商业银行贷款，要运用法律手段排除风险，紧紧依靠公、检、法、工商等部门的配合，抓住时机，逐户上门清收，对“老大难”、“钉子户”要敢于碰硬，依法起拆，抓典型，动真格，重点突破，扩大影响，发挥法律的震慑力。

2.4要做到进一步加强对商业银行房地产开发贷款管理，严格遵守对房地产开发企业的贷款程序。应重点检查房地产开发企业的资质，审查房地产开发公司以往的信用纪录。密切关注借款人与关联企业的关联交易，防止借款人资本金明显不足向控股公司或关联企业借款增加资本金，防止控股公司转移挪用借款人的开发项目预售款。规避房贷操作风险，完善房贷操作程序。加强抵押物管理，及时合理地办理相关抵押手续，规范抵押物估价标准。各商业银行总行应加强对基层行有关操作规程的管理，就包括房贷风险点、完善合约的程序、相关法规制度、违反操作程序的责任制度等作明确规定。防范“假按揭”风险，完善惩戒机

制。建设一个良好的经济、社会和信用环境。应建立对骗贷开发商的惩戒机制，如公开披露骗贷企业名单等。对于协助开发商套取个人住房按揭贷款的商业银行责任人，对其违规行为进行追查和严加惩罚。加强利率风险管理，满足借款人规避利率风险的需要。为此，各商业银行应提高服务意识，设计符合各类消费者需求的贷款产品。可以考虑允许商业银行发放固定利率个人住房贷款，使商业银行的贷款收益能与其资金成本匹配。同时，有关部门应进一步研究利率风险管理工具，争取早日推出利率互换、利率期权、互换期权等利率衍生产品。另外，各商业银行应当尽快完善住房置业担保制度，进一步研究房贷保险制度。3小结

总之，化解国内商业银行的信贷风险一是要从商业银行内部风险定价机制入手，促使国内商业银行的真正市场化；二是要改变目前以商业银行为主导的金融体系，建立起多元化的融资市场，可以降低和防范国内商业商业银行信贷风险。

参考文献：

[1]中国人民银行货币政策分析小组，2005年第二季度中国货币政策执行报告，2005年8月

[2]中国人民银行房地产金融分析小组，2004中国房地产金融报告，2005年8月

[3]中国最高人民法院，商业银行法，2005年6月

[4]中华工商时报，防范房地产金融风险、研究制定房贷保险制度，2005年8月

[5]互联周刊，货币政策执行报告，2005年7月

[6]王卫国，中国商业银行不良资产跨国收购的法律背景，2005年8月

第四篇：银行支行2009年上半年金融工作总结

2009年是战胜金融危机、保持经济平稳较快发展的关键之年，也是建国60周年。在市中支的正确领导和县委、县政府的大力支持下，**县支行以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，深入学习实践科学发展观，认真落实中央经济工作会议和上级行工作会议精神，围绕支行年初确定的工作计划，认真履行基层央行职责，完善和深化金融服务，贯彻落实适度宽松货那一世小说网 http://www.xiexiebang.com币政策，支持地方经济平稳较快发展。截至6月底，全县金融机构人民币存贷款余额分别为187.49亿元、129.99亿元，比年初分别增加32.62亿元和24.48亿元，增幅分别为21.06%、23.20%，同比多增19.31亿元和17.28亿元。现将2009年上半年主要工作总结如下。

一、认真贯彻适度宽松货币政策，支持地方经济平稳较快发展。

（一）认真做好货币政策传导工作。今年是保稳定、促发展的一年，为让商业银行及时、正确理解中央宏观政策意图，保证货币政策贯彻执行到位，我支行及时转发货币信贷政策文件，认真做好货币政策传导工作，利用全县金融工作会议、全县经济金融分析会、全县信贷例会等平台，引导银行机构及时转变思路，在风险可控的前提下，积极放宽信贷条件，以促进地方经济平稳较快发展为已任。

（二）深入贯彻适度宽松的货币政策。一是适时推出金融协调员、金融协管员制度，并以此为抓手，引导信贷资金投向逐步转向“三农”。在深入调研的基础上，我支行确定在信用镇肖江实行金融协调员、金融协管员试点工作，在行长的带领下，多次与肖江镇政府、农行、邮政储蓄银行有关负责人进行沟通、协调，并于5月4日正式启动肖江河头洋村金融协管员工作，聘任肖江镇一名副镇长为金融协调员，聘任河头洋村委会书记和主任为金融协管员，农行和邮政储蓄银行当天经过协管员为该村农户发放贷款8笔，金额40万元。金融协管员制度使农行和邮政储蓄银行信贷资金找到了一条新的投放之路，也使农户得到实惠。目前，该项工作已经在敖江镇垂杨等地逐步推广。为提高金融服务水平，加强金融支持中小企业的力度，我支行成立了由各金融机构主要负责人参加的**县金融服务协调工作领导小组，并计划在昆阳镇、敖江镇、肖江镇、水头镇、腾蛟镇等五大镇聘任金融协调员。二是及时关注金融机构存贷款情况，加强窗口指导，引导金融机构加大对地方经济的信贷投入，以支持经济稳步增长。针对年初存贷比不高的情况，我支行及时督促金融机构特别是农村信用社加快信贷投放步伐，积极开拓思路，深入农村主动寻找信贷市场，二季度信贷投放明显加快。协同县人大调研组深入开展金融支持**经济转型升级调研活动，通过调研，督促金融机构加大信贷支持经济力度。三是深入企业帮助解忧排难。在行长的带领下，上半年深入到14家企业了解企业生产经营情况及面临的困难，协调有关金融机构，现场帮助解决资金问题，受到了企业的好评。四是加大金融支持新农村建设力度。农村信用社深入无网点乡开展定时定点金融服务工作，进一步推进支农“协管员”贷款、村两委担保贷款、农户联保贷款、以及生源地助学贷款工作，建立农户信用信息基础数据库档案达6万多户，为金融支农奠下坚实基础。经过多次协调沟通，上半年出台了《**县就业小额担保贷款管理办法》，正式启动我县下岗人员再就业贷款工作。农发行积极做好支持农业龙头企业发展，保险公司为农业生产推出新的险种。督促、指导农村信用社用好、管好支农再贷款资金，支持农户种养殖（植）发展。

（三）及时做好经济金融形势分析，积极开展调查研究，为领导决策当参谋。上半年，根据上级行要求，及时开展上报了利率下行对企业和金融机构的影响、企业生产形势调查等近10个专题的调查材料。4月份，建立了塑编行业18家企业监测网络，并及时完成首次监测报告。在深入调研的基础上，完成一批质量较高的调研文章，其中，《企业“贷款难”问题之症结与对策建议》，在县“经济师献言建策座谈会”上列为做重点发言文章；《关于金融支持**经济转型升级问题的调查报告》，得到县有关领导的高度重视。

（四）关注辖内金融运行情况，做好金融稳定工作。一是及时跟踪全县经济金融运行新动向，加强金融风险监测，密切关注可能出现的风险点。及时上报了《鳌江镇21世纪商住广场楼盘纠纷事件》案件材料，派员参加县政府清理鳌江镇21世纪商住广场楼盘纠纷事件工作组。二是及时关注农村信用社经营情况，按季上报农村信用社风险监测报表。

二、认真履行金融监管职能，提高金融服务水平。

（一）认真履行金融监管职能。一是认真履行反洗钱工作职责。1月份召开反洗钱工作会议，通报2008年反洗钱业务检查情况，布置2009年反洗钱工作。认真做好反洗钱各类报表处理，正确、及时填报反洗钱监管报表和可疑交易报告表，对金融机构上报的可疑交易报告表认真进行登记、审核和分析，及时上报重点可疑交易报告线索。认真组织对金融机构反洗钱工作检查，今年共开展反

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洗钱检查2次。加强反洗钱岗位建设，建立完善各项工作流程，明确反洗钱岗位职责。二是加强反假货币工作。开展反假货币宣传活动，制定了今年的反假宣传方案。6月份，在全县七大镇同时进行反假宣传，共悬挂宣传横幅26条，发放反假宣传资料8000多份。开展“幸运邮天下”有奖反假人民币和非现金支付结算知识宣传活动，通过邮局传递系统分发到边远山村的农那一世小说网 http://www.xiexiebang.com民或小商店里，迅速扩大宣传履盖面，提高社会影响力。三是开展人民币业务现场检查和流通状况监测调查工作。4月份，开展了辖区经营流通人民币企业经营情况检查，对经营流通人民币企业“浙江中奥金银礼品有限公司”和联东礼品街进行了全面巡查。认真开展人民币流通状况监测调查，将流通中人民币市场需求和流通中人民币整洁度、券别结构等情况及时向上级行反映。四是认真布置综合业务检查工作。上半年，我支行确定中行**县支行作为今年综合业务检查对象，从6月下旬开始利用一个月的时间对该行进行全面现场检查。五是加强账户管理工作。上半年共审批基本户开户709户，专户44户，临时户15户，撤销基本户205户、专户7户、临时户4户，变更基本户191户、专户3户、临时户6户。

（二）加强支付结算渠道建设。一是做好大同城票据交换管理工作，保证结算资金安全、迅速到账，推广大同城交换范围，上半年，邮储银行参加了大同城交换。二是大力推广本票业务，上半年，审核通过工行肖江支行开办银行本票业务。三是积极做好银行卡推广工作，积极在重点商品交易市场推广应用银行卡。四是认真做好tips系统上线准备工作。

（三）做好国库经理和监督工作。做好国库日常核算工作，加强对税收入库、预算拨款、退库日常管理监督，规范“三级审批”制度。一是协调好银、税、库三方关系，对部分税款报解不及时情况进行协调和纠正，要求各单位遵照执行制度，加大了对各级预算收入的监督。二是加强内部检查。上半年，共开展帐务和内控制度检查26次。5月份对敖江金库进行了全面检查。国库会计主管坚持每天审查每一笔会计记帐凭证。做到各岗位间相互制约，相互监督，杜绝了“一手清”的现象，确保会计、国库核算安全。三是加强内外对账工作。加强了国库与财政、国税、地税、海关、乡镇金库、经收处对帐工作，做到每天与财政、国税、地税、海关对帐。

（四）推进征信管理和金融统计工作，拓展基层央行工作新领域。一是点面结合形式多样开展征信知识宣传月活动，做到有深度、有内容、效果好。及时制订了宣传月活动方案，布置开展宣传活动，积极搭建征信宣传平台，组织金融机构开展形式多样的宣传活动。在6月12日《新**》一版刊登宣传内容，发放《百姓征信手册》等宣传资料约800多份，各金融机构悬挂“珍爱信用记录、享受幸福人生”宣传横幅、发放《百姓征信手册》等宣传资料、向每个借款人发送宣传短信； 6月14日在敖江镇开展个人信用记录现场查询活动，受到群众好评；组织各金融机构业务人员，深入到企业、学校、社区和农村开展宣传。二是做好个人信用查询、异议处理工作。到6月底，共办理个人信用报告查询101份、企业信用报告查询6份。三是认真做好贷款卡行政许可工作，上半年共发放企业新卡和换发卡110张，办理个人卡92张。认真布置、深入开展贷款卡年审工作，到6月底，已办理正常年审165个。四是及时、准确地做好每月全县金融统计数据，为领导决策提供参考。

三、加强外汇管理，提高外汇服务水平。

认真学习贯彻省、市局外汇管理工作会议精神，围绕省分局 “宽政策、重管理、严监测、强内控”的工作重点，和市中心支局 “优化服务、深入宣传、严密监测、强化监管、夯实基础”的工作思路，积极做好支局各项工作。

（一）加强外汇监管，防范外汇风险。一是开展辖内外汇指定银行执行外汇管理规定情况考核工作。支局成立考核小组，本着公平、公正的原则，严格按照文件规定的考核要求、内容、标准，圆满完成了整个考核工作。二是实时进行非现场监管。充分利用现有的各项外汇业务信息监测系统和系统间的数据核对关系，实时监督辖内外汇指定银行合规经营外汇业务，5月份向工行**支行发出非现场监管违规抄告书1份。三是做好辖内外商投资联合年检工作。四是加强调研信息工作。上半年共上报信息10篇，工作调研思考1篇。

（二）努力提高外汇服务水平。一是认真做好日常服务工作。认真完成开展辖内180多家贸易收付汇核查系统企业开户和档案信息的核对清理工作，每日坚持做好三个版本国际收支统计申报系统的并机运行，做好每日数据汇总核查和上报等工作。二是深入开展外贸企业服务月活动。上半年，支局积极配合政府有关部门开展辖内外贸企业服务月活动，4月份，根据县外贸企业服务月领导小组提交外汇局办理的三家企业难题办理单，组织相关人员进行认真分析讨论，并确定解决方案后，带领有关开户银行公司业务部经理深入三家企业进行面对面交流，逐家进行个案分析，得到受困企业的高度赞扬。三是创新利用qq群构建与客户沟通平台，加强对进出口企业、外商投资企业、境外投资企业的核销员或财务人员业务培训，提高相关企业业务人员的业务水平。

四、完善绩效考核办法，品牌效应初步显现。

上半年，支行对绩效考核办法进行了完善，一是根据业务变化需要，在股室内进行微调；二是将合同制用工人员纳入绩效考核范围；三是将党风廉政建设、党务工作、工会工作等纳入绩效考核；四是引入累加扣分机制，就是对出现同样差错的实行累加扣分。

综合绩效考核办法实施以来，取得了明显成效，得到了上级行的肯定。去年底，中支人事部门针对绩效考核机制组织了专题调研，调研文章被总行内刊录用。综合绩效考核办法是在基层央行现行人事管理和工酬关系体制下的有益的探索和创新，具有较大推广和借鉴意义。上半年，中支营业室、洞头支行和象山支行来我支行进行了学习、交流。

五、强化内部管理，加强干部队伍建设。

（一）加强内控制度建设。继续开展“制度落实年”和“深化作风建设年”活动，完善和修订《**县支行财务经费管理实施细则》、《中国人民银行**县支行差旅费管理实施细则》等重要规章制度。开展制度学习月活动，组织员工学习、熟悉各项规章。上半年，开展内控制度落实情况自查活动，并认真做好中支内控制度专项检查发现问题的整改落实工作。以绩效考核为抓手，狠抓制度落实，努力形成按制度办事，靠制度管人，用制度规范行为的长效机制。

（二）强化内部管理。一是加强财务管理，努力建设节约型支行。认真执行各项财务制度，严格财务签批和报销管理，坚持重大开支集体研究制度。坚持“勤俭节约”的财务工作方针，努力建设节约型机关。二是确保安全生产。牢固树立“安全第一”的工作理念，进一步强化制度落实和规范操作，切实加强安全保卫工作。定期组织开展支行安全保卫大检查，组织技防业务培训，提高保卫人员业务水平。认真履行综治工作职责，完善突发事件应急机制。三是加强固定资产和其他资产管理，上半年，对支行固定资产和低值易耗品进行一次清理，报废一批废旧计算机和低值易耗品。四是加强信息安全管理。做好计算机安全日常管理严格内联网与外联网实行物理隔离，网络通讯设备统一管理。加强计算机病毒防治工作，建立感染病毒计算机通报制度，同时纳入绩效考核范围。加强u盘管理，严格规定内联、外联网专用，设置隔离机，杜绝内联、外联网计算机交叉使用现象。加强计算机业务外包管理，坚持对外包公司业务人员进行现场监督。五是做好政务公开工作。及时做好信息更新工作，定期对新信息进行公开，充分保证群众的行政知情权。

（三）加强干部队伍建设。一是充分发挥思政工作网络作用。认真组织学习党的十七大会议和上级文件精神，使员工在思想和行动上同上级保持一致。党组、股室、思想政治联络员密切关注掌握干部职工思想动态，深入查摆支行发展和干部职工思想存在的问题。每季开展一次警示教育活动，做到警钟长鸣。二是深入开展实践科学发展观活动。认真做好学习实践科学发展观活动总结和问题剖析工作，认真对照存在的问题进行整改落实。三是全面推进基层党建工作。深入学习贯彻十七大、十七届三中全会精神。完善党组中心组学习制度，到6月底，开展6次学习活动，不断提高班子成员加强党的执政能力建设的坚定性和自觉性。四是加强员工业务培训。建立了培训工作制度和培训工作计划，认真组织员工参加干部轮训和岗位任职资格考试。鼓励干部职工学历、职称晋升。五是制订落实“五五”普法实施规划，抓好法制教育培训工作，提高干部职工的法制意识和法制业务工作水平。

（四）深化文明单位创建活动。上半年，完成了《支行2009——2011年单位文明创建三年规划》、《支行2009年文明单位创建实施方案》制订工作。积极参加中支组织的文明单位创建成果展，并获得“优秀组织奖”。召开新一轮文明单位创建动员大会，提出要以搬迁新办公大楼为契机，认真落实各层面创建工作责任制，推进党、政、工、团齐抓共管，积极向兄弟支行学习先进创建经验，努力开创支行文明建设新局面，力争用三年时间，争创上海总部级、省级文明创建单位称号。

（五）活跃党工团活动。一是党建工作有序开展。加强党员思想教育活动，制定党员学习计划，通过多种学习方式，提高党员党性修养，到6月底，共召开支委会6次，全行党员大会3次。认真组织党员开展“七一”主题活动、春游等活动，丰富了党员业余生活。二是工会活动活跃。组织春游、钓鱼、体检等活动，组织献血、“慈善一日捐”等公益活动，认真组织参加鳌江镇扫街、上街执勤等社区活动。举行“三八”妇女节座谈会，关心女工工作和生活。积极组织全县金融机构参加全县第五届运动会。三是团组织工作有力。将聘用合同工纳入团组织管理，扩大了团组织工作基础。通过党建促团建，支行团组织工作步入正轨。“五四”期间，组织了主题团日活动。组织团员青年踊跃参加献血、捐赠等公益活动。

（六）扎实推进基建工作。基建工作千头万绪，意想不到困难不断出现，面对史无前例的难题，我支行积极协调各种关系，争取上级行、有关职能部门理解和支持，组织强有力的班子，排除基建进展中的干扰因素，顺利推进基建工作，计划7月份实现主体工程预验收。同时加强基建财务管理，严防腐败行为发生，加强工程质量监督，严把质量关。

六、推进党风廉政建设，全面落实反腐败工作。

（一）全面落实党风廉政建设责任制。一是加强组织领导。支行成立党风廉政建设工作领导小组，对支行党风廉政建设进行统一领导，支行党组对党风廉政建设负总责，定期研究布置党风廉政建设工作，每半年专题研究一次。二是做好责任分解和考核工作。制订2009支行党风廉政建设主要任务分解表和量化管理考核表，明确责任，严格考核，一级抓一级，层层抓落实。三是完善党风廉政建设管理办法，加强对领导班子和党员干部的监督，将领导干部业绩纳入绩效考核。深化党风廉政建设，增强拒腐防变和抵御风险能力。四是认真贯彻民主集中制和个人分工负责制原则。坚持重大事情集体研究，共同决策。明确议事规则和决策程序，人事任免、员工岗位轮换、惩奖及其他重大事项都由党组、行长办公会进行集体民主讨论决定。

（二）深入开展反腐倡廉宣传教育。一是发挥反腐倡廉大宣教工作网络作用。班子成员积极参加中心组学习和党组织活动，过好双重组织生活，加强党风廉政建设，树立廉政建设榜样。组织全行干部职工学习中纪委有关文件精神。二是加强对领导干部和党员干部执行廉洁从政各项规定情况的监督检查。三是认真执行重大事情报告制度和个人重大事项报告制度，及时向上级行报告、请示。四是严格财务管理制度，实行大宗物品集中采购和基建招投标制度，坚持收支“两条线”、“一支笔”审批及大额支出集体研究制度。从源头上防治腐败。

（三）积极发挥纪检内审监督作用。一是加强对领导班子和党员干部的监督。把班子成员以及党员干部作为监督对象，加强对“权、钱、人”三个环节的监督。坚持党管干部工作方针，加强干部任用管理。二是对综合业务检查纪律实行全程监督，设置公务廉政监督卡，公开接受被查单位监督，保证现场检查活动的公开、公正。三是建立健全支行干部党风廉政档案、重大事项实行报告制度等。四是发挥内审监督作用。发挥内审在内部监督管理中的作用，制定内部风险管理控制手册，以防范风险为重点，每月对各部门上报的非现场报表进行审核，通过现场监督和非现场监督，发现问题要求及时整改落实。定期召开风险分析评价会议，对检查发现的问题、内控风险点进行分析，提出改进建议，并督促及时落实整改。通过内审作用，查漏补缺，有效预防了违法犯罪行为的发生。

七、下半年主要工作。

（一）继续推进支行试点改革工作，实行二年一轮的中层干部岗位轮换和一般干部双向选择工作，进一步完善绩效考核办法。

（二）加强内部管理，狠抓制度建设。认真抓好内控制度落实工作，重要规章制度要装订成册，人手一册。加强干部队伍建设，加强业务培训，不断提高员工业务水平。

（三）加强党风廉政建设，认真落实党风廉政建设责任制。进一步加强对权力运作的监督工作，加强制度反腐。加强对财务工作、基建工作的监督，切实预防案件发生。

（四）认真贯彻落实适度宽松货币政策，扩大金融协管员制度试点面，推广农贷协管员制度，引导金融机构加大信贷投放力度，支持地方经济平稳较快发展。

（五）依法加强金融监管，提高金融服务水平。认真完成对中行**县支行综合业务检查工作，以及各类专项检查工作，促进金融机构合规经营。加强支付结算渠道建设，大力推广非现金结算方式。继续深化金融服务送农村活动，支持新农村建设。坚持服务和监督并重，提高外汇服务水平，促进全县外向型经济持续发展。

（六）扎实推进基建工作。下半年要克服一切困难，力争圆满完成新大楼竣工验收，实现整体搬迁。

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第五篇：和谐校园你我他

和谐校园你我他，大家都来保护它

元通小学郭霞

校园生活丰富多彩，就像一个“小社会”。在这个“小社会”里，有着老师、学生两种角色。

师者，一直以来都是传道授业、品德高尚的谦谦君子。在课堂上老师循循善诱，用自己的全力诠释真、善、美。学生当时在课堂上当然是“唯师命尊之”，但是在属于自己的时间和空间里，他能真的做到“尊师命”吗？在这里，我可以毫不忌讳地说一句，现在很多学生都是当着老师一套，背着老师却是另外一套，这和我们呼吁的社会和谐的这个大环境完全不合拍。校园不和谐的现象有：

学生和老师在走廊相遇，学生无视老师的存在，与老师漠视，连一声招呼都没有。

下课时，听到学生在办公室门外秽语连篇，“妙语连珠”„„ 校园的安全通道标志被无故弄坏，教师的车上被刻上字„„高年级同学欺负低年级同学

课堂上你正在津津乐道时，一个异样的声音打破了平衡（一句不关紧要的话）

„„„„

„„„„

反思这些不和谐的现象，作为一名教师我想了很多，儿童的天性是顽皮的，但却不是不能教化的，尊师，这是儒家一直就推崇的，在现今社会也是应该大力提倡的，正如《三字经》里所说的那样，“亲师

友，习礼仪”。但是今天学生不尊师，不懂礼义廉耻，只是我们教师的失败吗？学校就像一个“小社会”，它总会投上社会的影子。因而和谐的校园，需要多方面的努力。家庭教育是学生成长的环境，试想一下，一个从来不和别人打招呼的人，他会主动招呼老师吗？因而家长的素质是非常重要的，孩子的脏话从哪里学的？孩子的处事方式从哪里学的？父母是孩子的第一位老师，父母的素质怎样提高，作为一所农村小学，地处乡镇，家长的素质当然不能和城市相提并论。怎样让校园拥有和谐的育人氛围，让学生在德、智、体、美诸方面得到全面的和谐发展呢？

我觉得应该分成内部原因和外部原因，首先是内部原因，现在正大力提倡素质教育，发展多方面的综合素质人才，但是期末考试依然是检测学生的单一方式。学校在重视教学质量的同时，更应该重视学生道德品德的养成，这更符合素质教育的目标，学校应多开展养成学生良好品德的活动，落到实处，学习好人好事等先进事迹，塑造学生的人格。教师的任务更重在育人，“学高为师，身正为范”，教师自身的言行举止更应该给学生一个榜样。另外学校只是一个“小社会”，它总会投上社会的影子。这就是外部原因。外部原因来自于家庭环境和社会，作为家长应该转换观念，注重培养孩子的优良的品德，健康的心理，而社会的发展更应该注重全面素质，综合能力等诸多方面。例如一个公司在招员工时，在相同文凭的条件下，更看重的是员工个人的素质。

校园的和谐表面上看，和教师的影响最直接，但深究起来却不是那么简单。在校园这个“小社会”生活的人，大家都努力吧！为和谐校园尽一点力！