关于全面推进三农金融服务工作的意见

第一篇：关于全面推进三农金融服务工作的意见

发文单位：【总行】

文件编号：农银发〔2009〕447号

关于全面推进三农金融服务工作的意见

各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行：

自党中央、国务院明确中国农业银行“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的股份制改革方向以来，我行重新确立了面向“三农”发展战略，启动了金融服务“三农”和三农金融事业部制改革两项试点，初步探索出一条大型商业银行服务“三农”的新模式。为深入实施三农和县域蓝海市场战略，在更大范围、更深层次、更高目标要求下推动“三农”业务发展，总行决定在全行范围内全面推进三农金融服务工作。现提出以下意见：

一、总体部署、目标与原则

（一）总体部署

以科学发展观为指导，以服务到位、风险可控、发展可持续为基本要求，围绕全面推进三农业务发展的总体目标，将三农业务相关政策、制度、产品和发展措施推广到三农金融部所辖全部机构，将三农金融部改革扩大到全行所有分支机构，使服务“三农”范围更加广泛、制度和产品更加完善、体制保障更加到位、风险控制更加有力，确保“3510”发展规划成功实现。

（二）工作目标

———县域信贷投放持续增加。县域组织的可用资金主要用于县域，县域贷款增长速度不低于全行平均水平。县域新增贷款占其新增存款的比例达到50％以上，5年内县域贷款余额占其存款余额的比例达到50％以上。

———服务覆盖面不断扩大。县域网点稳定在12000个左右，打造具有农户和小企业信贷服务功能的综合网点10000个以上。

3年内，发行惠农卡1亿张以上，对农户的服务覆盖面达到50％以上，3—5年内向其中2000万户农户提供贷款；投放县域自助设备不少于2万台；培育8—10万个优质中小企业客户；对国家级、省级龙头企业的服务覆盖面分别达到90％和60％以上，对跨越城乡的骨干农资企业、农业部定点批发市场、商务部定点流通企业、全国千强镇的服务覆盖面达到50％以上。

———三农金融部运行更加良好。3年内，初步建成事业部运营管理体制机制，达到监管部门要求；县支行综合服务能力明显增强，市场竞争优势更加巩固。———风险管控能力进一步提高。三农和县域不良贷款比率持续控制在5％以内，近两年新发放贷款不良率控制在2％以内，当年到期贷款收回率在95％以上，拨备覆盖率2011年内达到130％。

———社会效益显著提升。“三农”金融服务实现政府满意、社会认可、客户支持的客观效果。服务“三农”品牌影响持续增强，社会形象进一步改善，全行改革发展的外部环境显著向好。

（三）基本原则

———坚持改革创新，科学发展。积极借鉴试点成果和经验，立足实际、解放思想，在符合三农业务发展需要的基础上，继续探索创新金融产品、服务渠道、信贷政策、业务流程和服务方式，推动三农业务的健康发展。

———坚持因地制宜，分类指导。坚持一行一策，从不同地区、不同产业、不同客户和不同业务实际出发，科学确定不同的服务重点和市场定位，实行差异化经营政策和管理方式，推行特色服务模式，鼓励各级行走特色发展之路。

———坚持统筹协调，务求实效。统筹规划，配置资源，有计划、有步骤地全面推进三农业务工作。全行上下密切配合，发挥合力，围绕三农和县域市场重点领域、重点行业、重点客户和重点业务，真抓实干，做出成效。

———坚持商业运作，严控风险。遵循商业化经营原则，充分挖掘“三农”和县域有效需求，积极发挥县域金融市场骨干和支柱作用。始终高度重视风险管控工作，牢牢把握资产质量这条生命线，坚持质量、效益和发展的有机统一，促进三农业务的可持续发展。

二、全面推进三农金融事业部制改革

（一）完善组织治理架构。按照《中国农业银行三农金融事业部制改革与监管指引》和《中国农业银行股份有限公司三农金融部管理章程》要求，进一步完善三农金融部组织和治理体系。目前，总行已经在董事会设立“三农”金融发展委员会，成立三农金融部管理委员会。事业部总部下设三农政策与规划部（三农金融部管理委员会办公室）、农村产业金融部、农户金融部等专业部门，设立三农核算与考评、资本和资金管理、信贷管理、风险管理、产品研发和人力资源管理等六个中后台管理中心。各省级和地市级分行要比照总行设立三农金融分部管理委员会及其办公室，负责协调推进所辖“三农”和县域业务发展。北京、天津、上海、深圳和厦门分行可不设三农金融分部，按原有模式管理。省级和地市级三农金融分部下设农村产业金融部（三农金融分部管理委员会办公室）、农户金融部两个前台部门。省分行设立信贷管理、风险管理、人力资源管理、核算与考评、资本与资金等五个中后台管理中心。城市业务占比高或城乡业务相对均衡的地市分行，比照省级分行设置“三农”中后台管理中心；“三农”和县域业务占比高的地市分行，中后台部门主体纳入三农金融分部，可根据城区业务管理的需要在相关中后台部门设置单独的管理团队。全部县域支行改造为三农金融部单元，实行事业部制管理。原国家和省级扶贫工作重点县改区的，各一级分行可提出名录，经总行认定后，适用三农金融部经营政策制度，业务不纳入三农金融部核算。

（二）科学划分业务边界。以县域为界，县域业务由三农金融部管理，地市及以上城市业务由城市业务板块管理。对跨城乡经营的系统性、集团型客户及其他特殊客户，由一级分行城市业务板块和各省三农金融分部协商提出直接管理名录；在城市注册的涉农企业，由各省三农金融分部和城市业务板块部门协商提出直接管理名录，实行名单制管理。城市涉农贷款按人民银行、银监会《涉农贷款专项统计制度》统计在涉农贷款之中。在统计上，按照人民银行、银监会涉农贷款统计口径和总行三农金融部统计口径分别统计。

（三）理顺报告管理关系。充分发挥各级三农金融部管理委员会的作用，制定委员会工作规则，定期召开会议，研究解决问题，督办重点事项，组织对三农金融（分）部和中后台管理中心的绩效考评。事业部前台客户部门接受上级分部客户部门业务指导。中后台管理中心接受三农金融部和所在条线的双重管理，管理中心内设的“三农”专职机构（团队）接受三农金融（分）部和所在部门分配的工作任务，向本级三农金融部和所在部门双线报告。对中后台管理中心“三农”专职机构（团队）由所在部门和三农金融（分）部进行双重考核，与薪酬挂钩，增强协同作战能力。

（四）规范单独核算体系。稳步推进事业部资金管理体制改革，采取“统一计价，单独核算”方式，将三农金融部的资金转移定价统一纳入全行FTP管理体系。以资产负债管理信息系统（ALMS）全额资金计价模块为核算平台，以全国2048个县域机构为主体，对事业部内部资金往来成本（收益）进行单独计价核算，客观、公正地反映事业部的实际经营成果。完善总分行费用分摊规则，提高单独核算的科学性。加快探索城乡业务板块之间、产品条线之间业务代理收益分享机制，明确责权利关系，为加强城乡联动和部门合力建立制度基础。加快新核算与报告系统（IFAR）的研发进度，加强事业部单独核算与报告的科技支撑。

（五）加强资源配置和绩效考核。2009年，总行对三农金融部单独配置了经济资本计划和信贷计划。从2010年起，在单独编制事业部综合经营计划的基础上，总行将对三农金融部单独配置费用计划和固定资产计划，优先向战略业务、重点区域和重点推进县支行倾斜。各行要比照总行单独配置事业分部发展资源，并逐一落实到县支行。加强三农业务经济资本管理，根据三农金融部分支机构经营业绩、风险管理能力和所处的经济社会环境，合理分配经济资本计划。建立完善相对独立的三农金融（分）部绩效考评体系，考评结果除与分行领导班子业绩挂钩外，要充分运用到对各三农金融分部的业务授权、资源配置和绩效工资分配中。要将三农重点业务纳入战略激励工资范围，试行计价考核。

三、准确把握服务三农的市场定位和重点

（一）服务现代农业，支持农业产业化和农村流通体系建设。围绕增强农业发展基础、保障国家粮食安全，支持国家粮食主产区核心工程建设。密切跟踪发改委、农业部、水利部等国家部委和省（市）农业基础设施投资计划，积极落实与粮食主产区政府签订的合作协议，优选承贷主体和还款来源，大力支持国家和省级人民政府主导投资的农田水利、沃土工程、中低产田治理、重点水库改造等农业基础设施建设，促进粮食综合生产能力的提高。围绕延伸农业生产链条、提高农业社会化服务水平，以国家级和省级农业产业化龙头企业为重点，大力支持有优势、有特色、有基础、有前景、农户带动力强的龙头企业建设，促进农业产业化发展。围绕地方资源优势，加大对园艺、观光、特种养殖、乡村旅游等特色农业的支持力度，提高农业生产附加值，促进农业产业结构调整升级。以林权制度改革为契机，在林业资源丰富、林权投融资体制规范的地区，加大对林农大户、林农合作组织、大中型林业企业等经济主体的金融支持，促进林业改革与发展。围绕农产品流通体系建设，落实好与农业部和供销合作总社签订的合作协议，重点支持商务部“万村千乡工程”和“双百市场工程”、农业部定点批发市场升级改造工程和供销合作总社“新网工程”。

（二）服务农村城镇化，支持县域基础设施和小城镇建设。围绕农村城镇化进程，推广“绿色家园”品牌，以全国百强县、千强镇和省（市）百强镇、中心镇为重点，支持有科学规划、有产业支撑、有发展前景、有优良客户、有充足回报、有风险控制措施的小城镇建设，重点支持有市场需求、自有资金投入比例符合要求的商品住宅，有政府回购保障的保障性住房，经济发达地区出让前景明确、效益好的土地开发项目以及规划科学、企业入驻率高、产业集群效应明显的省级以上（含）园区建设。服务新农村建设，积极支持新农村民居、农村公路、农村电网改造工程、电气化“百千万”、沼气改造、污水和垃圾处理等基础工程建设。服务农村社会公共事业发展，择优支持符合准入条件的县域重点医院、重点高中、职业学校、广播电视、供水等事业单位。依托各地自然资源禀赋优势，积极支持农村水电、旅游、矿产等特色资源开发。

（三）服务县域工业化，支持农村中小企业发展。围绕新型工业化进程，以产权明晰、管理规范、信誉度高、市场前景好的客户为重点，积极支持县域优质中小企业。围绕县域支柱产业，营销有多元化金融需求和深度开发价值的小企业客户，重点支持配套龙头企业、关系紧密的小企业，区域产业集群、优势明显的小企业，市场定位明确、专业化经营的特色型小企业，业务关系稳定、业绩优良的出口导向型小企业，品牌优势突出、现金流充沛的服务型小企业，拥有核心技术、市场前景好的科技型小企业。在积极发展各类信贷业务的同时，大力营销适用于小企业的低成本负债、中间业务和低风险信贷品种，提高单个小企业客户的回报率。

（四）服务城乡社会一体化，支持县域居民生产消费升级。以惠农卡为载体，以农户小额贷款为驱动，努力为广大农户提供广覆盖、普惠制、可持续的优质金融服务。结合财政直补、新农合、新农保、家电下乡等扶持政策，按照就近服务、依托产业、集中连片的原则，优先在有产业支撑、有企业和组织依托、有规模化效益的区域，积极投放农村个人生产经营贷款，支持种养大户、农村经纪人、专业合作社社员等新型农民。以县域内小企业主、个体工商户为重点，以小企业简式快速贷款和个人生产经营贷款为依托，积极支持个体民营经济。以县域理财中心平台建设为突破口，以县域内公务员、教师、医生等收入稳定、信用良好的优质个人客户为对象，大力发展个人住房按揭贷款和代理保险、代理国债、代理基金、代理黄金、理财产品、银行卡业务，积极开办县域个人综合授信业务，加快培育中高端优质客户群，带动县域个人金融服务水平的全面提升。

四、着力构建适应三农业务发展的信贷政策制度体系

（一）系统规划三农信贷政策制度。进一步加快信贷制度体系建设规划，明确目标、原则、内容、步骤，落实责任。要适应三农业务特点，建立相对独立的制度体系，提高信贷制度专业化程度。加强部门合作，集思广益，发挥合力。要深入研究市场，不断细分客户，提升政策制度精细化水平。在遵循基本信贷管理要求的前提下，加强分类指导，推出针对性信贷产品。要做好促发展与控风险的平衡，合理划分总分行、前后台权限，及时调整完善现有制度，构建更具活力的政策制度体系。原则上，三农综合信贷政策制度由信贷管理部门制定，在此框架下的单项业务品种管理办法由前台业务部门制定。各一级分行可结合辖内实际，自主制定有特色的单项信贷产品管理办法；未突破总行政策的，报总行业务主管部门备案；突破总行政策的，报总行业务主管部门同意后实施。

（二）完善区域行业信贷政策。结合国家和省市重点农业产业区域规划，按照县域经济特点，针对重要粮棉主产区、产业聚集、特色资源等不同县域，探索实行区域信贷政策，实施相对独立的信贷管理方式。根据经济金融形势和国家产行业政策，定期编制发布《三农信贷业务政策指引》，适时动态调整。在全行统一的信贷政策框架内，对农村城镇化、农村商品流通、县域房地产、县域高中、医院等具有县域和三农特色的产行业，制定相对独立的行业信贷政策，实行区别对待，不断引导县域支行营销优良客户，发展优质业务。

（三）改进评级授信担保方式。完善三农客户评级制度，进一步优化和完善评级打分卡，提升风险识别能力，推进评级模型系统化和评级业务电子化，建立零售业务内部评级制度。优化学校、医院、公路等特殊行业信贷限额方式，建立基于现金流的授信额度测算方法。继续对小企业实行担保、销售收入、存贷挂钩、实收资本等授信额度测算方法。在法律法规允许范围内，探索多种形式抵押担保方式，扩大担保范围。逐步实施抵（质）押物价值内部评估制度。

（四）优化三农业务信贷流程。推进信贷审查审批体制改革，探索建立三农和县域业务专门审批通道，不断提高审查审批专业化、标准化水平。严格选拔专家委员，加快向县支行选拔派驻独立审批人，配足配强三农信贷审查人员。严格落实限时办结制度，提高信贷审批效率。对金融资源丰富、业务量大、管理水平高的县支行，保留或恢复信贷管理部门。对近三年新发放贷款不良率低于2％的百强县支行，设立或由一、二级分行派驻独立审批人。积极推行一次调查、一次审查、一次审批的办理方式，同一审批权限内的评级、授信和单笔业务的审批程序可合并办理，超权限信贷业务，直接报有权部门审批。改进营销调查方式，试行将信贷调查审查的串行作业模式，调整为客户经理和风险经理并行作业模式。

五、大力提升三农金融服务能力

（一）增强中高端客户营销能力。健全分层经营体系，增强总分行营销管理职能，提升营销维护层次。对总分行直管客户和系统性、集团性涉农客户以及重大涉农建设项目，充分发挥总分行在营销中的主导作用，高位切入，加强总部营销、源头营销。提高系统营销合力，充分发挥城乡联动优势，推进上下联动和跨区域平行联动营销，服务城乡客户双向流动。明确各级行的营销职责，将营销业绩与部门、岗位绩效薪酬挂钩，增强考核约束力。对县域优质中小法人客户和个人客户，持续收集分析客户金融需求，及时调整改进金融服务产品和方式，优化业务流程，缩短办贷时间，提高市场占有率和客户忠诚度。

（二）加快研发金融新产品。以提高研发效率为目标，构建统分结合的三农产品研发体系，总行研发全行性、标准化制式产品，分行在总行统筹规划的前提下，进行区域特色产品的研发和推广。在全国选择50家左右县支行、10家左右二级分行，作为县域和三农产品创新基地，先行先试。加快研究制定三农业务急需的县域工薪阶层消费、小企业信用机构担保、小额贷款公司、贸易融资等贷款管理办法。研发推广县乡通财政支付系统、一体化客户服务中心系统（V2.0）、小企业自助可循环贷款系统、短信模式手机银行、手机安全认证、三农电话银行、集中式转账电话、自助服务终端等产品。宣传推广“金益农”市场品牌，提高公众认知度。

（三）加强服务渠道建设。以物理网点为基础，加大改造投入，优化网点布局，推进网点转型，充分发挥现有生产要素的潜能。对于发展潜力大、带动力强的经济大镇，考虑适当增设网点，提高辐射能力，强化主渠道和基础支撑作用。以电子服务渠道为重点，增加县域ATM、POS机、转账电话等电子机具投放量，发挥替代效应，逐步消除营业网点无自助设备现象。在征得监管部门同意的基础上，稳步扩大转账电话小额取现试点范围。加快建设三农客户服务中心、三农综合信息、三农电子商务支付、三农客户消息等电子服务平台。以流动服务渠道为延伸，总结经验，完善机制，对地域面积大、居住人口多、生产季节性强的农村地区，推广流动客户经理组服务方式。以协管代理渠道为补充，规范惠农卡和农户小额贷款协管员选聘办法和工作机制，逐步建立协管员服务网络。全面深化与邮储、供销合作总社等机构合作，延伸惠农卡发行和受理的网络渠道。

（四）创新多种服务方式。加强与有关方面合作，提高惠农卡和农户小额贷款发放的组织化程度，降低服务成本，控制业务风险，提高总体收益。借助惠农卡和农户小额贷款业务的品牌效应，争取政府支持，深化与各级政府合作，为拓展三农优质法人客户搭建平台。加强与现代农业社会化服务网络、新农合和新农保体系的战略合作，推动业务和渠道建设双发展。密切跟踪新型农村金融机构发展动态，探索向村镇银行、小额贷款公司以及中国扶贫基金会等合作组织提供批发贷款。探索设立或参股农业保险公司、租赁公司，延伸服务触角。

（五）夯实科技支撑。稳步推进新一代核心银行系统三农板块内容的建设，做好三农业务需求梳理和IT建设发展规划，着力理清不同管理系统间三农机构对应关系，规范三农数据治理，为IPO和年报三农业务信息披露打好基础。加快搭建三农客户关系管理系统，提高客户资源分析能力，充分挖掘客户有效信息，为管理决策提供科学依据。在统一的数据信息共享平台和管理机制基础上，加强三农风险加权资产计算的系统开发，为实施营运资本管理提供技术支持。推进三农特色产品科技系统开发，为研发区域特色金融产品提供技术支撑。加快CMS三期改造步伐，尽快推进信贷网上作业覆盖全流程、全业务。逐步改进ABIS，优先解决基层反映强烈的操作性、功能性问题。进一步完善财务管理信息系统（FMIS），加快新核算与报告系统（IFAR）的研发进度，加强事业部单独核算与报告的技术保障。加快操作风险报告、客服中心、会计监控等系统改造、升级、对接，为风险信息的实时监测和统一管理提供强有力的支撑。

六、健全三农业务全面风险管理体系

（一）建立风险管理组织架构。探索在事业部内派驻风险总监，实行双线报告。加快向县支行派驻风险经理，增强风险管理的独立性。推行三农客户经理、风险经理上岗资格认证和分级管理制度。探索成立集中的贷后管理中心，实行精细化、专业化贷后管理。加强“飞检队”、“神秘人队”、“整体移位队”、“巡视组”和审计等五支队伍建设，完善工作机制，充分发挥在防控三农业务风险中的作用。

（二）完善风险管理政策制度。对三农和县域业务实行相对独立的经济资本政策，适当降低回报要求，突出约束和导向作用，引导县支行重点发展低风险业务。健全弹性授权方式，明确各项业务风险容忍度，实行停复牌制度，对超过风险容忍度的及时停办整顿。开发简便易行的风险定价模板，参考当地市场、同业产品、客户贡献等因素，增强经营行自主议价定价能力，提高贷款利息收入对经营成本和风险损失的覆盖度。切实加强信贷资产风险分类管理，严格掌握分类标准，审慎反映风险状况。通过定期的压力测试，合理测试贷款损失率。改进风险拨备的计提基础，优化三农业务减值测试方法，调整减值准备落账规则，做到应提尽提，尽快提高三农业务风险拨备水平。落实财政部等相关规定，对三农和县域业务实施单独的风险资产处置和核销政策。制定具备可操作性的尽职免责规定，区分主观风险和客观风险，明确界定担责边界。

（三）丰富风险防控技术手段。加强三农和县域产行业研究，关注重要产品价格走向，提前预警市场风险。提高风险监测水平，扩大在线监测频率和覆盖面，强化预警能力。鼓励各级行对抵押品进行内部评估，规范外部评估，提高抵押品估值准确性。对农户贷款合理设定贷款约期，避免人为制造不良贷款。总结推广农户小额贷款“三包一挂”管理办法，明确责权利，调动积极性和防范风险。总结推广通过搭建多方合作机制、适当借助龙头企业、农村自律性组织、农村“五老”等外部力量，减少信息不对称风险，提高风险识别能力。加强与各级政府及有关部门的合作，参与信用县、信用镇、信用村建设，打造良好的金融生态环境。

（四）建立多渠道的风险转移补偿机制。加大与专业性强、管理规范的担保公司合作，适当引入农民互助性担保公司，建立风险转移分散渠道。积极引进或参与组建农业保险公司，向承贷客户推广人身意外险、灾害损失险等保险，降低信贷风险。积极争取各级财政以出资或贴息方式，建立涉农贷款风险补偿基金，降低“三农”业务风险。

（五）切实抓好案件防控工作。对三农和县域重点业务，采取实地调查、电话访谈、抽查记录等方式，适时组织开展风险排查活动，规范操作，防微杜渐。严格落实“八查”要求，做好案件专项治理。加强领导班子和领导干部作风建设，加大对重要岗位人员日常行为的跟踪了解，对于苗头性问题及时提醒纠正，对违法违规违纪行为要及时查处。严格落实案件责任“双线问责”、“上追两级”制度，绝不姑息迁就。对出现道德风险的，坚决追究相关人员和机构的责任。

七、加快推动县支行综合改革

（一）增强县支行自主经营能力。明确县支行作为县域微小企业和个人业务的经营管理主体、县域中小企业的营销管理平台、县域大企业（大项目）营销操作平台的功能定位，合理核定县支行经营权限，增强自主经营能力。除特别规定外，县域内个人业务、小企业业务原则上全部由县支行自主审批办理。对一定规模以上的中小企业，县支行承担营销和管理职责，审查审批由上级行承担。对上级行直管大企业、大项目，县支行负责提供客户信息，配合总分行完成直管客户业务落地工作。适当对县支行转授评级、授信、用信审批权，促进评级、授信、用信、定价、放款等权限协调一致。对于总资产和拨备后利润达到一定规模的百强县支行，视同二级分行，升格为副处级，实行穿透式管理。积极探索按区域、行业、客户和产品的差异化授权方式和对个人授权方式，提高县支行转授权的适用性。

（二）探索各类县支行发展模式。深入开展县支行可持续发展模式研究，制定综合改革方案。对经营水平高、利润贡献大的县支行，实施资源倾斜、放权搞活，鼓励其率先发展；对经营环境一般，经营能力不强的县支行，按照找准路径、突出重点、特色发展的原则，鼓励其改善薄弱环节，增强可持续发展能力；对当地自然条件恶劣、经济规模小、发展落后的县支行，通过内外部扶持政策，逐步改善其经营条件，稳定员工队伍，在履行好公共金融服务职能的基础上逐步发展。优化考核指标，加大对盈利能力、市场竞争能力和可持续发展能力的考核力度，鼓励县支行加快发展。着手研究贫困县支行脱困方案。做好110家重点县支行推进工作，优化内部各项资源配置，提高市场竞争力，增强创利能力，为县支行综合改革提供实践经验。各一级分行要配套选择省内重点县支行，实施重点推进。探索省管县模式，各一级分行可选择部分重点县支行，实行直接管理，为开展总行省分行两级管理、县支行一级经营的管理体制改革先行先试，积累经验。

（三）加快推进网点转型。提升网点服务功能，重新定义县域网点的职责和工作内容，以网点分类、功能分区、客户分层、业务分流、产品分销为基本转型内容，建立起“以客户为中心”的优质服务平台。优化业务流程，通过会计、信贷作业模式的创新，实现高柜与低柜、现金与非现金、前台与后台分离；推动标准业务和普通客户向自助服务及电子银行分流，法人客户向网上银行及现金管理平台分流，交易型商户支付向POS、网上支付及各种转账终端分流，高价值客户向理财中心或贵宾区分流，特色客户向特色网点或特色扩展区分流。推进网点标准化建设，对县域网点出台单独的发展规划和转型工作意见，科学规划、合理布局营业网点，加大网点改造力度，逐年提升改造投入。从2010年起，县域网点改造资金投入占比不能低于县域网点数量在全行的占比。改进网点岗位人员绩效考核，通过考核引导员工持续改进服务质量，不断推进网点“软转型”。

（四）加强干部员工队伍建设。加快县支行人员吐故纳新，根据员工年龄结构，在总量长期稳定的前提下，探索实施先进后出。原则上县支行自然减员名额用于续补人员。根据县支行实际需要，实行差异化招工政策，适度放宽偏远县城、农村乡镇的岗位招聘条件，各行招收的应届毕业生要继续向县支行倾斜。建立县域员工培训的长效机制，不断更新队伍知识结构，提高员工综合素质。保证每个员工年脱产培训时间不少于12天，新提任县支行正副行长参加不少于两周的岗前专门培训。高度重视师资队伍建设，适当借助外部培训机构，培养建设一支结构合理、业务精通、管理规范、素质一流的内部培训师队伍。加强县支行领导班子建设，加快选拔一批熟悉三农和县域市场、富有改革创新意识的优秀年轻干部到县支行任职，加大上下和横向交流培养力度，形成老中青搭配的县支行领导班子。进一步向一线员工倾斜工资费用，在三农金融部推行最低工资保障制度和艰苦边远地区津贴制度。

八、切实做好组织领导

（一）加强组织领导。总分行三农金融部管理委员会统筹负责全面推进服务“三农”改革发展工作，委员会办公室具体组织推动。总行相关部门要深入调研，加强检查、督促、考核和经验交流，及时研究解决工作中出现的困难问题。各级行要制定工作规则，健全工作机制，加强责任考核，确保各项工作部署落到实处。各级行行长是三农金融服务工作的第一负责人，要切实承担起工作责任，加强组织协调。继续坚持领导班子挂点制度，各一级分行领导班子成员要分别联系1－2个二级分行，各二级分行领导班子成员要分别联系1－2个县支行，加强业务指导，帮助解决问题。在全面推进服务“三农”改革发展过程中，要进一步加强党的建设和文化建设，最大限度激发和调动全行上下服务“三农”的积极性和主动性。2009年底之前，各一级分行要向总行提交全面推进服务“三农”工作情况的书面报告。

（二）制定推广方案。积极借鉴前期试点经验，做好县域金融需求的调查研究，厘清市场定位和业务重点。根据总行统一规划，各级行紧密结合各地经济发展状况、资源禀赋特点、经营管理环境，研究制定本级行、本条线有关业务发展规划，分区域、分阶段科学测算业务发展阶段性目标，细化工作任务，明确配套政策措施和资源配置办法，制定切实可行的实施方案，于11月中旬之前上报总行。

（三）强化人员培训。以三农业务发展规划、总体实施方案、监管指引、管理章程等政策制度和金融产品为重点，制定人员培训计划，针对县支行行长、客户经理、风险经理和会计主管分层次、有重点地开展轮训工作。充分吸收借鉴前期试点经验成果，认真学好、用好《服务三农典型案例》，提升培训质量和效果。

（四）做好宣传沟通。各级行、各部门要加强上下协调、横向沟通、紧密配合，通过报刊、电视、网络等多种形式，主动向各级政府及主管部门、监管部门汇报服务三农的成果，取得工作支持；积极向社会各界广泛宣传农业银行服务三农的成效，多层次、多角度展现农业银行为股东创造最大价值、为客户提供优质服务、为国家和社会贡献巨大回报的现代化大企业形象。

二○○九年十一月九日

第二篇：三农金融服务

中国银监会办公厅关于印发加强农村商业银行三农金融服务机制建设监管指引的通知

各银监局：

现将《加强农村商业银行三农金融服务机制建设监管指引》印发给你们，请结实际贯彻执行。执行中遇到的问题，请及时向银监会报告。

2014年12月9日

(此件发至银监分局与农村中小金融机构)

加强农村商业银行三农金融服务机制建设监管指引

第一章 总则

第一条 为推动农村商业银行进一步强化普惠金融理念，加快建立三农金融服务长效机制，持续提升服务三农的特色化、专业化、精细化水平，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本指引。

第二条 本指引所指三农金融服务机制是指包括股权结构、公司治理、发展战略、组织架构、业务发展、风险管理、人才队伍、绩效考核和监督评价在内的保障农村商业银行支持三农发展的系列制度安排和能力建设。

本指引所指县域农村商业银行是指在县(市、旗)设立的农村商业银行，城区农村商业银行是指在地级市、计划单列市、省会城市和直辖市的一个或几个区设立的农村商业银行，大中城市农村商业银行是指在地级市、计划单列市、省会城市和直辖市实行统一法人的农村商业银行。

第三条 农村商业银行应持续强化、提升和完善三农金融服务机制，不断增强服务三农的能力和水平。

第四条 银监会及其各级派出机构依法指导、监督农村商业银行三农金融服务机制建设工作，对机制建设和执行情况进行考核与评估。

第二章 股权结构

第五条 农村信用社改制为农村商业银行,应按照面向三农和服务社区的基本要求,合理设置股权结构，鼓励吸收优质涉农企业、农民合作社、种养大户、家庭农场等新型农业经营主体投资入股。

第六条 农村商业银行应根据业务发展、风险管控和金融服务的需要，不断优化股权结构，鼓励城区和县域农村商业银行定向吸收一定数量的持股比例在5%以上的优质涉农企业股东，支持城区和大中城市农村商业银行引进农村金融资源丰富、风险管控与服务创新能力强的金融机构和企业作为战略投资者。

第七条 农村商业银行所有持股比例在1%及以上的自然人和所有企业法人股东在持股期间须作出支持农村商业银行加强三农金融服务、资金主要用于当地的书面承诺。

第三章 公司治理

第八条 农村商业银行应根据自身特点完善公司治理，大中城市和县域农村商业银行董事会下应设立由董事长任主任委员的三农金融服务委员会，城区农村商业银行可根据实际自行决定是否设立三农金融服务委员会。三农金融服务委员会委员构成由农村商业银行自主确定，原则上具有三农工作经验或行业背景的委员应不低于委员总数的三分之一。

第九条 农村商业银行三农金融服务委员会负责制定三农金融服务发展战略和规划，审议三农金融发展目标和服务资源配置方案，评价与督促经营层认真贯彻落实。三农金融服务委员会应每半年至少召开一次会议，邀请涉农企业、农民合作社、种养大户、家庭农场等新型农业经营主体的客户代表参加，就三农金融业务开展情况、存在问题和下步措施等提出意见和建议。

第十条 农村商业银行三农金融服务委员会应在每年第一次董事会上报告上一本行三农金融业务计划执行情况。

行长应在每年第一次股东大会上报告上一本行三农金融业务开展情况。

监事会应将三农金融服务委员会和经营层围绕三农金融服务的工作开展情况纳入监督内容。

第十一条 农村商业银行的董事长、监事长和行长在任职期间，须作出坚持三农市场定位、建立三农金融服务机制、加强三农金融服务的书面承诺。

第十二条 农村商业银行应明确三农金融服务信息披露政策、内容和流程。大中城市、城区农村商业银行和资产规模超过100亿元的县域农村商业银行应按照与财务报告披露相同的频率，通过当地主流媒体或公司官方网站向社会发布三农金融服务专题报告，详细披露三农金融服务开展情况，并在公司官方网站上至少保留最近两期三农金融服务专题报告。规模较小的县域农村商业银行可以简化信息披露。因特殊原因不能按时披露的，应至少提前15个工作日向属地监管机构申请延迟披露。

三农金融服务专题报告应当作为年报的一部分，具备条件的也可以单独发布。

第四章 发展战略

第十三条 农村商业银行应制定全行三农业务发展战略，明确三农业务发展战略目标，建立服务三农的差异化业务模式，保持和扩大比较优势，确保本行三农业务实现商业可持续。

第十四条 农村商业银行应根据自身实际，明确打造面向三农、服务社区的现代金融企业战略目标。

第十五条 农村商业银行应按照战略目标总要求，细分三农市场，针对性制定三农业务的客户、产品、渠道、营销等策略。

第十六条 农村商业银行应根据三农业务发展战略，大力推进改革创新，打造高效的组织架构、适用的风险管理系统、完善的制度体系和管理流程、精干的人才队伍、有效的绩效考核体系和先进安全的信息系统，为战略实施提供有效支撑。

第五章 组织架构

第十七条 农村商业银行应建立符合本行发展目标的三农金融服务组织体系。

第十八条 三农金融业务规模较大的大中城市和城区农村商业银行可以设立三农业务总监。

三农业务总监除应满足农村商业银行其他业务总监任职资格条件外，还应具备熟悉三农情况、具有丰富的三农金融业务从业经验等条件。

第十九条 大中城市和城区农村商业银行应设立三农业务管理部门。鼓励大中城市和城区农村商业银行建立三农业务垂直管理体系，具备条件的可以设立三农金融事业部。县域农村商业银行应根据实际，不断优化组织架构，简化审批流程，持续提高三农金融服务质效。

第二十条 大中城市和城区农村商业银行三农金融业务规模较大的分支机构应按照总行部门设置相应设立三农业务部门或岗位。

第二十一条 农村商业银行前台应以服务三农为先设置部门，中后台应以三农业务为先配置资源，信息系统应以三农业务需求为先规划建设。

第六章 业务发展

第二十二条 农村商业银行应根据三农业务发展战略，建立科学有效的业务发展机制，制订清晰明确的三农业务经营目标。

大中城市和城区农村商业银行应单列三农业务信贷计划，配置足够人员、经费、网络等资源，支持实现三农金融业务发展目标。

第二十三条 农村商业银行的县域新增存款应主要用于当地发放贷款，重点投向三农和小微企业，优先满足优质涉农企业、农民合作社、种养大户、家庭农场等新型农业经营主体的金融服务需求。

第二十四条 农村商业银行应致力于促进三农发展，加大产品创新力度，重点围绕破解“三农贷款难、银行难贷款”的瓶颈，积极探索“三权”抵(质)押等有利于盘活三农资产的抵质押方式、拓展抵质押物范围、完善增信和风险缓释机制等。

第二十五条 农村商业银行应改进服务方式，由实体网点服务为主向线下与线上服务相结合转变，简化业务流程和审批手续，提高三农客户的满意度。

第二十六条 农村商业银行应主动探索运用移动互联网、大数据、云计算、物联网等新技术为支撑的服务信息化建设，拓展电子渠道，完善线上服务功能，促进提高三农金融服务便利度和覆盖面。

第二十七条 农村商业银行应下沉经营重心，加强服务网点的分类管理和差异化建设，将人员、经费和信贷资源向基层一线倾斜，确保三农金融服务需求得到便捷、及时、有效满足。

第二十八条 省联社应根据农村商业银行三农金融服务机制建设的实际需要，加快IT系统升级改造，引导优化绩效考核，为农村商业银行三农金融服务机制建设提供有力支持保障。省联社应支持具备条件的农村商业银行建设独立的IT系统或增添特色化的业务模块。

第七章 风险管理

第二十九条 农村商业银行应在本行全面风险管理体系架构内，根据三农金融业务和自身特点，制定三农金融业务的风险管理政策、制度和流程，明确三农金融业务的风险偏好和管理目标，合理设置风险敞口和容忍度，优化风险管理的工具和方法，建立风险预警和评估机制，明确风险管理责任，强化责任追究，确保三农金融业务流程简明、服务高效、风险可控。

第三十条 农村商业银行应加强对三农业务的研究分析，准确把握三农经济发展规律，采用科学有效的风险管理技术和方法，有效识别和计量三农金融业务的风险。鼓励农村商业银行建立风险监测预警机制，对三农金融业务指标、流程和员工行为异常情况及时进行监测和预警。

第三十一条 农村商业银行应在准确计量三农金融业务风险的基础上，通过转移、分散、缓释等手段，有效管理三农金融业务面临的各类风险。农村商业银行应根据三农金融业务中的信用风险、操作风险、市场风险等不同特点，针对性制定差异化风险管理措施，确保相关风险得到有效管理。

第三十二条 农村商业银行应建立三农金融业务风险管理定期评估制度，就存在的问题提出改进办法和措施，不断提高三农金融业务风险管理的有效性和先进性。

第八章 人才队伍

第三十三条 农村商业银行应针对三农金融服务制定科学的人力资源规划，构建数量充足、质量匹配、结构合理的人才队伍。

第三十四条 农村商业银行应结合本行、本地实际，针对性选聘具有三农业务经验或行业背景的董事和监事，鼓励从涉农企业、农民合作社、种养大户、家庭农场等新型农业经营主体的股东中选聘非执行董事充实到三农金融服务委员会，提升董事、监事和三农金融服务委员会的专业性。

第三十五条 农村商业银行应建立高素质的高管人员队伍。优先选拔使用具有战略眼光、创新意识、宏观视野、能够熟练驾驭现代金融管理工具的高端金融人才充实到三农金融人才队伍中，加大后备高管人员队伍培养。

第三十六条 农村商业银行应加大三农金融服务的中层和基层人员培养力度，制定针对性的人才培养计划，建立总行人员到基层一线轮岗交流制度，鼓励新招聘大学生到基层实践锻炼，熟悉掌握三农金融业务，为三农金融业务发展提供人才支持。

农村商业银行应按照人才队伍建设需要，优先聘用大学生村官和户籍地在辖内乡镇的大学毕业生，充分发挥其熟悉基层、贴近三农的优势，为三农金融业务发展奠定基础。第九章 绩效考核

第三十七条 大中城市农村商业银行应逐步实现三农金融业务单独记账、单独列示成本、单独设置不良标准、单独核算利润、单独绩效考核。城区农村商业银行具备条件的也可以试点三农金融业务单独核算。

第三十八条 农村商业银行实行三农金融业务与其他业务差别化绩效考核政策，原则上应给予三农金融业务最高的绩效权重、最优的内部资金转移价格。

第三十九条 农村商业银行应建立向三农金融业务倾斜的员工等级制度、费用补贴和薪酬制度，提高基层三农金融业务人员的员工等级、业务和生活补贴以及薪酬分配权重。鼓励优先提拔使用从事三农金融业务的员工。

第十章 监督评价

第四十条 银监会各级派出机构应每年一次对农村商业银行三农金融服务效果进行评价。评价三农金融服务成效应综合考虑农村商业银行所在区域、第一产业占比、涉农信贷总量、客户覆盖面、金融服务便利度、消费者保护等因素。要加强对农村商业银行三农金融服务机制建设和执行情况的监督检查，并将监督检查和评价结果与机构市场准入、监管评级、标杆行评选、高管人员履职评价挂钩。

农村商业银行应在每年三月底前向属地监管机构报告本行上一三农金融服务机制建设和执行情况。

第四十一条 银监会及其各级派出机构对农村商业银行三农金融服务实施不良贷款适度容忍和尽职免责政策。允许结合农村商业银行实际，“一对一”制定差别化的涉农不良贷款率容忍度，原则上最高不超过上一当地银行业金融机构各项贷款平均不良贷款水平3个百分点。允许涉农贷款出现违约后对尽职的农村商业银行相关人员实施免责。

第四十二条 银监会及其各级派出机构应从市场准入、监管评级等方面对农村商业银行实施正向激励。对服务三农业绩突出的农村商业银行在利用资本市场和债券市场募资、业务创新、机构设立等方面予以优先支持;在监管评级时予以特殊安排，允许涉农贷款不良率在容忍度以内的，资产质量要素相关评级指标不作扣分处理。

第四十三条 建立农村商业银行三农金融服务机制监管上下联动和横向联动机制。银监会及其各级派出机构之间应加强沟通，市场准入、非现场监管和现场检查之间应强化联动，实现信息共享，增强监管合力，提高监管有效性。凡对于农村商业银行三农金融服务机制建设工作落实不到位，偏离支农服务方向，导致出现风险甚至损失的，银监会各级派出机构应责令其限期改正。逾期未改正的，应进一步采取相应监管措施。

第四十四条 银监会及其各级派出机构应加强与人民银行、证监会、保监会及地方政府相关部门的联动，推动出台针对性的财政、货币、监管等配套政策，为农村商业银行三农金融服务机制建设提供支持。

第三篇：三农金融服务

关于开展上半年“三农”金融服务工作情况调查报告

根据工作布署，我支行对上半年“三农”金融服务工作情况报告如下：

一、“三农”重点领域的信贷支持情况：目前我支行未办理“三农”信贷业务。

二、“三农”金融创新情况：我支行未办理“三农”信贷业务，未有“三农”金融创新情况。

三、由于我支行未办理“三农”信贷业务，无法了解政府在加强“三农”金融服务方面出台的配套措施。

四、根据调查了解，当前金融支持“三农”存在的主要问题与建议：

（一）存在的主要问题

1、信贷供给主体单一，“三农”资金供需矛盾凸现。我国农村金融体系经过多年的改革与发展，基本形成政策性金融机构、商业性金融机构和合作性金融机构并存的格局，但从近几年实际信贷供给情况看，农业银行、邮政储蓄银行支农投入不足，农发行仍以粮棉油收购资金管理为主；农村信用社作为支“三农”的主力军发挥了很大的支农作用。但由于其资金总量有限，出现了存贷比偏高贷款投放难问题，削弱了支农资金供给，据不完全调查，大约六成以上的农村中小企业和农户资金需求难以满足。

2、贷款利率上浮较高，增加企业和农户融资成本。据调查，目前农业银行惠农卡小额贷款利率上浮30%，农村信用社农户贷款利率上浮40-70%，邮政储蓄银行小额农贷利率上浮1.5倍。

（二）建议

1、进一步推进农村金融改革，建立完善多层次广覆盖可持续的金融支农体系，形成支农合力。农业银行要把支持农业、服务农村作为业务发展的重要领域，适当增加乡镇营业网点，发掘和培育优质客户，发挥商业性金融支持“三农”的带动作用；农业发展银行要加快业务转型，拓宽商业化运作模式，重点支持农村基础设施建设、农业综合开发和产业化经营，发挥政策性金融服务“三农”的引导作用；农村信用联社进一步构建完善的法人治理结构和运行机制，加快组建农村合作银行和农村商业银行，增强支农实力，发挥好支农主力军作用；邮政储蓄银行应增加涉农业务品种，扩大贷款规模，确保储蓄资金回流农村，发挥支农生力军作用。

2、创新担保机制与方式、创新信贷产品和服务手段，增强金融支农效果。一是设立政府担保专项基金，通过直接入股、企业入股、民间资金参与等方式向担保公司注资，提升担保实力；鼓励各类担保机构通过联合担保、再担保、担保与保险结合等方式，加大对“三农”的融资担保服务。二是开发合适的支付结算产品，推行个人支票和商业汇票业务，逐步拓展网上支付、电话支付等电子支付功能，提供委托理财、代理、咨询等服务，满足农村多元化的金融服务需求。

3、加强农村金融政策与其它政策协调配合，建立长效扶持机制。一是各级银行业监督管理部门要发挥“政策指导”作用，向地方政府及其有关部门和金融机构宣传信贷政策，组织建立银企对接长效机制，落实信贷项目采集与推介办法，有效满足农村中小企业融资需求。二是在财政、税收和存款准备金政策上给予涉农金融机构一定优惠，合理运用财政贴息、补贴政策，引到更多社会资金投向农村。

第四篇：金融服务“三农”发展

金融服务“三农”发展

——中国农业银行在农村的蓝海战略

国务院总理李克强4月16日主持召开国务院常务会议，部署落实2014年深化经济体制改革重点任务，确定金融服务“三农”发展的措施，并在此次会议上针对“三农”的金融工作确定了六项工作任务：一要丰富农村金融服务主体；二要加大涉农资金投放；三要发展农村普惠金融；四要加大对发展现代农业重点领域的信贷支持；五要培育农村金融市场；六要加大政策支持。会议要求所有涉农金融机构都要努力往下“沉”，做到不脱农、多惠农。

当前国内银行业处于同质化竞争阶段，各家银行的市场定位、目标客户、产品结构、盈利模式等基本趋同，城市业务、大客户、大项目等局部市场竞争过度，“红海”特征十分明显。而农村地区金融机构网点少，金融产品和工具单一，资金外流严重，金融服务供给不足，“三农”正在成为农村金融机构广阔的蓝海市场。在当前同业竞争加剧、利率市场化的形势下，农业银行在农村实施“蓝海战略”，既是落实科学发展观的具体体现，也是农业银行加快实现经营战略转型的现实选择。

一、实施蓝海战略的迫切性

（一）实施蓝海战略是农业银行适应金融市场环境发展变化的需要。自20世纪90年代以来，为了追逐“资本趋利性”，农业银行“离乡进城”的趋势越来越明显，表现在：农村网点大规模撤并，“抵触”和“鄙视”涉农业务，其资金、人才、费用、工资、固定资产、信贷规模等经营资源加快向城市行转移，无论是城市行还是农村行，都是不加区分地按照一个模式、一种办法、一样的要求进行考核和管理，导致天生弱势的农村行，尽管机构和人员占比达50%以上，却不能和城市行站在同一起跑线上竞争，因此出现了农村行在经营资源的配置上越来越少的现象。随着金融体制改革的深化，银行业全面对外开放，银行业的竞争日益激烈。与工行、中行、建行等国有及股份制商业银行相比，农业银行在城市业务中的综合竞争力还不强，部分地区在重点客户与产品上的市场份额还不占优势。在当前利率市场化和银行经营转型过程中，如果农业银行不尽快改变原有的经营思路和经营领域，将会处于更加不利的市场地位，或市场份额逐步被侵占，或处于血雨腥风的“红海”中越来越被边缘化。因此，农业银行迫切需要进一步认清形势，利用在农村的优势，通过实施蓝海战略，在农村市场寻找新的价值创新途径，在积极服务新农村建设中实现自身的经营转型。

（二）实施蓝海战略是农业银行承担的历史责任与使命的必然要求。农业银行是在支农专业银行的基础上发展起来的，是唯一根植于“三农”并且长期服务于“三农”的国有商业银行。与“三农”的历史渊源关系及机构、网络、人员和业务布局的现状，决定了农行必然成为农村商业金融的主渠道，发挥骨干作用。一方面，农村经济和新农村建设需要农行，另一方面，在农村经济发展和新农村建设过程中，必将产生大量的有效的金融需求，为农业银行开拓市场、加快发展创造了可供选择的空间。未来农业银行的发展动力也将来自于广阔的农村市场。

二、蓝海战略的部署

（一）强化服务“三农”的经营管理理念。在国内银行业高速发展的十年中，农业银行从上级行的经营指导思想到基层行的实际运作都淡化了服务“三农”的思想，偏离了服务“三农”的大方向，形成了大量撤并农村网点，对“三农”业务不愿涉足的状况。农业银行的优势在哪里，劣势在哪里，这是全行上下都应该重新认识的问题。农业银行发展城市业务，天生就有它的劣势，这是因为农业银行长期经营的大多是“三农”业务，城市业务资源基本被其他商业银行占有，要想从中分得一块“蛋糕”，就得花数倍于竞争对手的人力、物力和财力，这种舍本求末的做法显然是不可取的。农业银行服务“三农”是义不容辞之责，它从诞生的那天起，就根植于“三农”这块肥沃的土壤中，它的发展也受益于“三农”业务，且有着多年积聚下来的宝贵经验。而且我们还应该看到，目前全行上下的经营管理水平和风险控制能力有了新的提高，社会信用环境不断改善，全行上下只要牢固树立服务“三农”的思想，按照现代商业银行经营管理理念发展“三农”业务，就能使“三农”业务成为农业银行新形势下新的增长点。

（二）精准定位，突出重点。从客户定位看，要重点选择辐射面广、带动性强、发展前景好的龙头企业、大型商品流通企业、特色农业和特色资源开发企业；重点扶持具有成长性、有还款来源的县域中小企业；重点服务种养大户、家庭农场等新型农民群体，以及农业促进体系市场的主体。从区域定位看，要以县域为基础，按产业链要求，服务产业关联的城乡市场和产业带布局的区域市场。从产品定位看，加大涉农信贷投放力度，有效缓解‚“三农”贷款难的问题，以县域和中心集镇为中心，大力发展存款业务，同时全面发展中间业务并择机发展电子银行业务，培育三农客户各层次的多元化金融需求。

（三）扎根农村，加大投入，提高综合服务。农行要立足农村，通过支持农村经济支柱产业和社会事业，促进城乡一体化和工农业联动发展。在经济基础雄厚、市场体系完善、产业机构合理、竞争力强、城镇化水平高的经济强县，显然农行要重点发展农业产业化经营大客户，以及农业产业链的下游企业，全面营销资产、负债和中间业务，打造全能型县支行。在经济较发达，个体私营经济活跃，居民理财意识较强的地区，要利用网络优势，大力发展本外币结算，电子银行，银行卡、个人理财业务，重点支持优质中小企业发展，创建个人生产经营贷款品牌。在自然资源丰富，矿产资源、水电资源、旅游资源等资源开发项目较多的特色资源县，要重点围绕特色资源开发、相关配套设施建设，优势名优企业和名优产品发展业务，积极发展能耗低、污染小的企业资产业务。在具有独特产业优势，已形成明显产业聚居区和完整产业链的产业集群县，围绕特色产业，绩效居前的企业、特色资源产业集群，县支行可采取集中公开统一授信方式满足优质中小企业群的信贷需求。在经济贫困、缺乏特色资源且业务量较小的地区，支行可积极主动与当地政府沟通合作，探讨促进经济发展的有效办法，在能力范围内给予最大限度的支持，帮助贫困地区脱贫致富。

（三）创新业务担保方式。根据农村不同的特点，扩展押品的范围，开办有价证券、仓单、提货单、存单、应收账款等资产支持贷款品种，探索林权质押贷款、依据订单发放支农贷款，应用个人信用卡分期付款购买农业生产资源等。

（四）改进服务“三农”的信贷审批制度。根据“三农”和农村客户信贷需求时间急、金额小、用信频、期限短的特点，下放信贷审批权限，缩短决策链条，推行独立审批人制度，加快推行网上决策，提高工作效率。

（五）完善“三农”业务的风险管理体系。“三农”客户抗风险能力不强导致“三农”金融业务风险高，容易产生不良资产，并且“三农”客户往往难以提供财务报表等信息，“三农”业务风险控制更多地依赖对客户品行等信息的掌握和识别，从而也就更多地依赖一线信贷人员的责任心以及对当地市场的熟悉程度以解决信息不对称问题。为此，一是要强化“风险管控”的理念，加强对贷款重点环节的风险防范，要加强贷前真实性调查，信贷人员不能只坐在办公室里靠看材料判定风险，贷款发放前必须现场走访，实行双人实地调查，深入了解客户品行，信用情况和经营状况，贷款发放后必须每月实地走访，通过多种渠道、多种方式监控资金使用情况，确保贷款到户、用途真实。加强贷款回收，贷款到期前及时向客户联系催收。二是要建立“三农”客户信用档案数据库，对诚信守约客户，采取贷款优先、手续简化、降低贷款利率等激励政策。

第五篇：关于全面提高服务三农水平工作意见

厅机关各处室、厅直属各单位：

为深入贯彻落实党的十七大精神，建设一支政治坚强、作风优良、业务过硬、风清气正的农业干部队伍，加快推进中国特色农业现代化建设，现就农业系统抓党风带政风促行风，全面提高服务“三农”水平提出如下意见。

一、提高认识，进一步明确抓党风带政风促行风的总体要求和目标任务

（一）充分认识抓党风带政风促行风的重要性

党的十七大指出：“优良的党风是凝聚党心民心的巨大力量”。农业部门担负着做好“三农”工作的重要职责，农业系统党员干部的作风状况，直接关系党在农村各项方针政策和工作部署的贯彻落实，关系农业和农村经济各项任务的完成，关系农民根本利益的实现、维护和发展。农业系统党员干部必须充分认识抓党风带政风促行风的重要性和紧迫性，大力加强党员干部作风建设，切实解决作风效能建设中存在的突出问题，建设高素质的农业干部队伍，为实现农业和农村经济又好又快发展提供坚强保障。

（二）准确把握抓党风带政风促行风的总体要求

坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，深入贯彻落实科学发展观，弘扬新风正气，抵制歪风邪气，以进一步落实党风廉政建设责任制、转变职能、规范行政行为、强化服务为重点，抓党风带政风促行风，坚持内强素质、外树形象，牢固树立“为民、务实、廉洁、高效”的政风行风，为推进中国特色农业现代化和新农村建设提供坚强有力的保证。

（三）努力实现抓党风带政风促行风的目标任务

通过抓党风带政风促行风，重点在五个方面取得明显成效。一是深入贯彻落实科学发展观，不断提高用科学发展观统领农业和农村经济工作的能力与水平。二是密切联系农民群众，努力实现好、维护好、发展好广大农民的根本利益。三是建设高素质干部队伍，努力做到信念坚定、作风过硬，服务“三农”、廉洁高效。四是树立良好的部门与行业形象。五是建设和谐机关，积极营造健康向上、充满活力的良好氛围。

二、摆上战略高度，以“三个强化”为重点，切实抓好党风廉政建设

（一）强化学习调研，提高素质能力

把学习贯彻党的十七大精神作为当前和今后一个时期的首要政治任务，组织农业系统党员干部认真学习十七大精神，深刻领会精神实质，联系实际贯彻落实到各项工作中去。深入开展“五抓三高三满意”活动，巩固“学习型”机关创建成果，加强政治理论和业务知识学习，加强党性修养，加快知识更新，全面提高党员干部的思想政治和业务素质。大兴调查研究之风，深入基层调研服务，摸清实情，集中民智，提高自主创新能力。

通过学习调研，提高素质能力，做到“三个树立”。一是牢固树立全心全意为人民服务的思想。高度重视、认真解决群众关心和反映强烈的问题，多为群众办好事、实事。二是牢固树立正确的世界观、人生观和价值观，正确处理公与私、权力与义务、对上级负责和对群众负责以及局部利益与整体利益的关系。三是牢固树立创新意识。坚持理论联系实际，调查研究，求真务实，创新思路，创新方法，增强工作的主动性和创新性，扎实推进各项工作开展。

（二）强化制度建设，构建长效机制

认真贯彻落实《建立健全教育、制度、监督并重的惩治和预防腐败体系实施纲要》，把教育与管理结合起来，强化制度建设，构建党风廉政建设的长效机制。

1、构建党风廉政建设的教育机制。以党的十七大精神为指导，以树立社会主义核心价值体系和社会主义荣辱观为目标，加强廉政文化建设。继续实施“廉政提醒”工程，以领导干部为重点，深入开展理想信念和廉洁从政教育，立足教育，着眼防范，从思想上筑牢拒腐防变的防线。

2、构建党风廉政建设的监督机制。认真落实党内监督条例，加强内部监督，完善考核制度，推行过程督查、行政监察和事后评估。把干部作风建设、人财物管理、依法行政监督作为党风廉政建设重点，坚持不懈抓紧抓实。

3、构建党风廉政建设的惩防机制。严格执行党员领导干部廉洁自律有关规定。不断健全完善民主议事和科学决策、集体领导和分工负责、重要情况通报和报告等反腐倡廉基本制度。加强源头治理，做到按制度办事、用制度管人、以制度管权。

（三）强化廉洁意识，促进党风廉政建设

认真落实“八个坚持、八个反对”的要求，大力倡导八个方面的良好风气，做到“三个严格”。一是严格遵守党的纪律，二是严格执行党的民主集中制，三是严格执行廉洁自律的各项规定。党员特别是党员领导干部要以身作则，廉洁奉公，扎实推进农业系统党风廉政建设，营造风清气正的良好氛围。

三、真抓实干，进一步做好实质性工作，在政风建设上取得明显成效

（一）切实加强机关政风建设。重点是深入开展转变干部作风、加强机关行政效能建设活动，确保首问负责制、限时办结制、责任追究制等基本制度落实。规范从政行为，严肃从政纪律。

（二）政风建设要落实在行动上。干部作风要向基层转，向“三农”转，坚持一手抓机关党风廉政建设，一手抓农村基层党风廉政建设，抓制度创新、抓示范带动、抓重点突破、抓整体推进。继续树立勤政廉政的先进典型，选择有代表性的机关单位作示范带动，厅属各单位年内争取为贫困农户做一件好事，到依靠劳动致富的农户调研一次。

（三）坚持抓点示范推进工作。继续抓好18个农村基层党风廉政建设示范点。深化和创新试点内容，重点抓廉政文化进农村工作，举办廉政文化进农村山歌演唱会。适时召开农村基层党风廉政建设经验交流会，推广经验，全面铺开。

（四）抓好政风建设的关键环节。全面推行对县（处）级党政主要领导干部的经济责任审计，加强对重点专项资金和重大投资项目的审计。完善政务公开和厅属事业单位办事公开制度。围绕重点环节和重点部位，建立健全有效监督行政权力的体制机制。加强对民主生活会、述职述廉、诫勉谈话和函询等制度执行情况的检查。

（五）加大力度查处违纪案件。在抓党风带政风促行风中，要严查违纪案件。坚持惩防并举的方针，在加大查处案件力度同时，更加注重源头治理，更加注重预防，更加注重制度建设。

四、突出强化“三农”感情，切实做好纠风工作，树立行业新风正气

（一）做好支农惠农政策落实的监督检查。建立健全抓落实的机制，制定相应的配套措施，明确各项任务、各个环节责任。加大监督检查力度，强化事前预防、事中检查、事后跟踪相结合的监督检查机制，及时发现问题，有效预防和纠正过错，避免问题反弹。确保良种补贴等支农惠农政策不折不扣地落实到农民手中。加强对农业投资项目及资金运作、招投标、政府采购等工作的监管，切实管好用好农业建设资金。

（二）认真执行减轻农民负担的各项制度。协助做好农民负担监管工作，强化对村民“一事一议”筹资筹劳的监管，加强对筹集资金和劳务的管理。协助有关部门严肃查处截留、挪用、克扣涉农补贴款等问题，切实维护农民群众的合法权益。

（三）着力解决农民群众最直接的利益问题。加强农产品质量安全监管，推行农产品认证制度，强化农产品生产流通各环节的追溯管理和监督检查。抓好土地延包后续完善工作，依法加强农村土地承包与流转规范管理。狠抓种子、农药、化肥等重点农资监管，深入开展农资打假专项治理行动，严肃查处坑农害农案件,防止假冒伪劣农资流入市场，切实维护农民利益。

通过抓党风带政风促行风，实现农业系统过硬的党风、优良的政风、一流的行风，全面提高服务“三农”水平。各单位要把抓党风带政风促行风列入重要议事日程，坚持厅党组和各单位党组织统一领导，主要领导负总责，党政齐抓共管，纪检监察组织协调，其他部门各负其责，依靠群众支持和参与的领导体制和工作机制。党员领导干部要以身作则，率先垂范，负责到底，做到一级管好一级，一级带动一级，层层抓好落实，确保取得实效。