小贷中心在中国商业银行的可持续发展性

第一篇：小贷中心在中国商业银行的可持续发展性

小贷中心在中国商业银行的可持续发展性

小企业长期面临贷款难、融资难的问题，一方面，国有商业银行处于自身利益考虑较为保守的向大企业、大项目倾斜，而中小金融机构在小企业融资上的相对优势受到制约。另一方面，小企业“规模小、固定资产少、透明度低”的特点，“成本高、抵押难、风险大”是制约小企业获取银行信贷的重要原因。近年来，政府越来越关注小企业贷款的问题，本文主要介绍近两年来银监会重点提出的小贷中心问题。

一、小贷中心设立的必要性

早在2005年，银监会颁发了《银行业开展小企业贷款业务指导意见》，提出了改善小企业金融服务的“六项机制”，即利率风险定价机制、独立核算机制、高效贷款审批机制、激励约束机制、专业化人员培训机制和违约信息通报机制等。而各个银行随后也分别设立小型企业的贷款部门，但在实质问题上却依旧裹足不前。在08年12月初，银监会首次提出了《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》，要求各银行建立小企业信贷专营机构，希望对于小企业贷款业务能够有所突破，为了表示其决心，银监会为各银行还制定了时间表，同时提出了管理规范化、队伍专业化、核算独立化、考核专门化要求，建立小企业信贷专营部门，组建由专职客户经理组成的专业队伍的要求。所谓小企业金融服务专营机构，即指根据战略事业部模式建立、主要为小企业提供授信服务的专业化机构，此类机构可申请单独颁发金融许可证和营业执照，具有准子银行、准法人机构性质。也就是大家惯称的小贷中心。

从长远来看，小贷中心的建立不仅仅是政策的需要，更是处于银行业利益的需要。我国银行属于分业经营，除了信贷业务以外，还包括一些理财和金融产品等其他中间业务。如果银行要保持长久的发展，中小企业信贷这一部分业务就必须做起来，且要做好。因为随着我国经济发展，证券市场也必然越来越完善，这为大型企业提供了更多的融资渠道，相对而言也必然减少了各大银行的业务量。虽然现在大多经济学家认为中小金融机构才是中小企业融资的首选，但是我认为这依然存在一定的局限性。首先，中小企业数目众多，贷款总量大，频率高，中小企业资金规模未必能完全支撑；其次，中小金融机构区域性强，不可避免的要受到地方政府的干预，导致一些不公正的或新的风险问题；并且，若仅有中小金融机构微小企业提供贷款，并不利于中小金融机构的发展。中小机构独揽此项业务，就会因缺乏竞争而产生懈怠的心理，长此以往，新的不良贷款也会滋生。小贷中心的建立，不但会避免此问题，也更有利于中小企业的融资。一方面，小贷中心背后有强大的国有银行为支撑，资金雄厚，不会产生后续不接的情况；另一方面，小贷中心与中小金融机构形成竞争，这对于小贷中心和中小金融机构的发展都有积极的促进作用。所以说，小贷中心的建立是非常有必要的。

当然，小贷中心的建立会遇到很多问题。第一，小贷中心的建立会和各银行分支机构产生竞争。第二，小贷中心建立之初，业务生疏。各银行必须要有充足的人员为其搜集各地区信息。第三，小贷中心作为一种新型机构，还不够成熟，对于出现的各种问题，绝不能采取回避的态度，否则，对其长远的发展会产生不利的影响。

二、小贷中心设立需注意的问题 从上一部分我们可以看出，我们要从各方面考虑小贷中心的管理模式及其各种制度，包括对于风险的管理，激励政策，审批政策等。我们都知道，贷款业务最大的问题就是风险的控制与防范。除了必要的审核信息之外，向银行提供担保也是必不可少的。招商银行的小贷中心采用的是集中到总部一起审，我们不知道中间会不会产生软信息的缺失，我觉得，对于大银行来讲，应该有将这部分业务做得更好的条件，我们的国有大型银行在这方面还是有一些优势的。

首先，客户范围和地域范围较广，可以在较大的地域范围和业务领域内有效地分散风险，可以有效地抵御地区经济衰退或地区经济风险对银行经营的不利影响；其次，各支行在人员的的调配上能够较容易的使用本地工作人员，这有利于对个小企业信息的搜集；再次，有比较成熟的贷款风险管理模型和风险分析人员，对银行的风险管理发挥了重要作用。在对中小企业贷款中，大银行的风险管理优势可以派生出对中企业贷款的两方面的优势：一是银行现金收入流的稳定可以保证银行可以持续地为经营较好的中小企业提供融资，使其少受地区经济危机或金融危机的冲击；二是大银行管理风险的成本较低，其风险态度更接近中性，也就有能力降低对中小企业贷款的抵押要求，降低对中小企业的贷款利率。而且，大银行资本雄厚，有充足的经济实力和领先的技术能力，能够设计出适合小企业的信贷产品，再加上人才众多，如果，设立小贷中心成功，相较于各城市商业银行来说也势均力敌。

下面谈一下关于小贷中心的一些具体的问题。

1、模式的选择。小贷中心一般有两种管理模式，分别为归属于分支行的管理模式和独立于分支行的管理模式。归属于分支行经营就是银行小企业金融服务的业务。包括客户选择、信贷管理和客户日常结算等业务由各分支行直接办理。这种模式可以使小贷中心的信息与其他部门实行共享，也有利于其他部门开展对小型企业譬如理财等其他业务，并且能有效缓和冲突，是对小企业开展的业务双管齐下，节省信息成本。独立于分支行的管理模式，这种小企业信贷管理模式，是小企业信贷中心建设的标准模式——战略事业部制。小企业信贷中心既是管理中心又是经营中心和风控中心。这种模式符合银监会所提出的运行、经营、管理、核算等完全独立的要求，但是在与分支行的业务协调上存在一定的困难，很容易使二者在业务上有所冲突，一旦分得过于细致，导致小贷中心的资金来源困难并且造成信息成本浪费。所以二者均有其特点，端看各银行如何取舍。

2、流程的简化。“信贷工厂”的建立，对于小贷中心优化小企业信贷业务流程，实现销售简单化、管理专业化、审批流程化、产品标准化、贷后专门化，全面提升小企业信贷业务风险管理效率。所谓“信贷工厂”就是一条按照标准化流程与要求进行流水线式的工厂化作业。通过运用信贷管理信息系统和客户信用评分系统，把小企业授信过程分解为几个标准化过程，包括市场研究规划与开发、客户筛选、授信评价、信贷审批、信贷执行、贷后管理、后评估及参数调整等，每一步由专人负责，在部门内“一站式”完成贷款的全部流程。

3、适用的担保方式。为有效提升小企业信贷业务风险管理效率，应建立专门的小企业信用评级体系。对企业信息充分、信用记录良好的小企业，将根据小企业信用等级提供授信额度，全程予以信贷支持，对企业信息不充分的小企业，在足够抵押以及与企业业主或主要股东信用相联系的基础上，分单处理，提供信贷支持。并且，有效下方审批权限到小贷中心，实行灵活的授信方案，避免软信息的传递造成信息的缺失，失去小贷中心的初衷。同时在担保方面，必须在现有担保方式的基础上，扩大担保物范围，推出动产(仓单)质押、厂房抵押、商用房抵押、企业担保、担保公司担保、互保、联保及其他有效合规的担保方式，并辅以个人无限责任担保，或者亲友担保的担保方式。

4、明确激励约束与考核机制，实行小企业信贷业务问责制。在经济资本配置、效益工资分配、专项贷款资金、双线运营费用等方面予以倾斜，对符合行内授信条件的小企业贷款降低经济资本占有权重，按照小企业信贷业务模拟利润的一定比例额外计提效益工资，对于在小企业金融服务方面表现突出、贡献较大的单位和个人进行单列奖励。在现有信贷管理系统中对小企业客户进行统一标识，并根据小企业业务特点和所处区域市场环境，采用小企业新增授信客户数、信用客户结算量、结算笔数、万元贷款收息率、不良贷款率五项指标，对试点分行进行差别控制和单独考核。

由以上可知，要实现小贷中心的可持续发展，不但要有强大的科技支撑力、财务的连续性，更要有简单的流程、良好的风险控管能力和有效地激励约束与考核机制。

三、招行小贷中心的模式介绍

招商银行在设立小贷中心上成了第一个吃螃蟹的人，并创建了自己独有的模式。招商银行作为一个一个股份制银行，距离大银行还有很远的差距，但是他已有限的条件设立小贷中心，且其营销网络从零铺设，近两年的发展使其取得相当的规模，而且它的多种制度也是以小贷中心的可持续发展为前提的。不得不说，招行的模式对于大多数银行来说，有很值得借鉴的地方。下面就介绍一下招行的管理模式及制度。

首先，招行采用的是第二种模式并且实行的是独立的核算机制。他们直接在总行设立了“准董事会”制的小企业信贷中心管理委员会，并下设了风险管理委员会和薪酬考核委员会这在一定程度上提高的决策效率。同时独立承担资金成本、风险成本、资本成本和营运成本，自负盈亏。

其次，中心采取了风险关口前移、简化审批流程的做法，引入风险经理，风险经理直接介入调查，与客户经理组成“双人四眼”调查，双线报告。流程复杂是许多大银行的通病，也是影响信贷效率的主要原因。上述提到的信贷工厂也是解决此问题的一个有效手段，运用得当，在提高效率方面会产生更为显著的效果。

第三，在风险管理上，主要采取‘老相识+新技术’的做法。老相识就是市场营销人员来自当地、熟悉市场、具备‘熟人文化’。所谓的风险管理“新技术”，一是建立“五项风险管控机制”，即风险经理前置机制、高效双签审批机制、远程集中放贷机制、快速预警反应机制、创新的后督察机制；二是把客户经理、风险经理、审贷官、作业岗、放款岗五岗位分离，进行岗位风险制衡；三是“五重风险防范措施”，如抵押担保、个人无限责任担保、行业风险顾问、政府再担保基金、政府风险补偿基金等，减少贷款的损失率。

此外，招行小贷中心还建立了全面风险预警体系，实现了行内违约信息的及时识别和即时通报，并与人行征信系统实现了实时对接。还积极推动社会诚信信息平台建设。例如：小企业信贷中心与南通市政府合作建立了网上在线贷款平台，与苏州工业园区政府合作探索建立公共信息共享平台，等等，都是中心在违约信息通报机制建设上取得的新突破。

以上资料主要来源于招行小贷中心的总裁杨少伟的透露和小贷中心的一些工作人员的介绍。

四、小贷中心可持续发展的建议

目前，要使小贷中心能够稳步发展，需从多方面改善经济环境和市场环境。为此提出以下建议：

首先，加强信用环境建设。小企业信息不对称问题依然严重，市场信用风险仍然较大，希望有关政府部门能协调加强诸如公共信息平台、违约信息平台和惩戒信息平台的建设，为小企业融资创造良好的外部环境。

其次，在担保体系建设方面，目前担保公司的政府出资比例很少，担保资金往往是由贷款企业提供，银行有效担保不足问题较多，担保风险仍然很大，不利于担保贷款的进一步做大，希望能够加大担保公司和再担保公司的建设力度，加大财政资金投入，以有限资金撬动更大市场的发展。

同时，加强外部环境的改善。要大力改善小企业金融服务工作外部环境，包括监管环境。调整小企业贷款五级分类办法、拨备比例、核销办法和问责制度。

然后，要完善市场法律法规。完善关于小企业融资的各种法律法规，明确对于各违约法人个体给予严重的法律制裁，使得各经营管理者能够合理使用贷款，防止非法占用。

最后，也是最重要的，完善银行内部机制。不但要建立完善的现代企业制度，更要实现彻底的事业部改造，增强小贷中心的独立性，这对于小贷中心的管理起至关重要的作用。

第二篇：小贷中心调查报告范本范文

关于张振群的调查报告

因自然人张振群向我行申请流动资金贷款49万元，并提交相应材料，经我行信贷人员调查后形成调查报告如下:

一、申请人基本情况:

自然人张振群（***719）华来镇二户

来村居民，性别：男，39岁，19岁毕业后在当地养殖林蛙4年整，又开始买卖林子及做木材生意，现有天然林约600亩，60年生，价值约为50万元；油松350亩，70年生，价值约为100万元；10年左右落叶133亩，价值约为25万元；30年左右落叶93.8亩，价值约为45万元。有了一定资金后经朋友介绍在内蒙武山县开了一个铁矿及在吉林白河买了两艘沙金船。这期间他在县内开了一个野猪养殖厂、沙厂等。因外地人生地不熟生意不好做，09年返回县内开了一家石子厂，去年通过关系承包中铁一局高速路基标等工程。供应黄泥2万立方米（绿化用土）、河沙石子1万立方米、石料5-6万立方米，经营情况良好（已峻工）。现有碎石设备一套，筛沙设备一套，大车一辆，铲车一辆，进口RV4一辆，去年新购挖掘机一台，花费80余万元，目前在老

曼子干活。今年在汇景华苑全款购买住宅一处及装修花费40余万元，与桓仁厚德房地产开发有限公司签属砂石料购销协议（华来镇华府新城）在石子厂囤积沙石毛料6万余立方米（费用约为100余万元），外地生意积压部份资金，使得现本地生意资金周转不开，因此向我行提出49万元流动资金贷款的申请。

二、申请人信用状况

人民银行信用信息系统记录中，无贷款余额，2009

年在我行办理的汽车按揭贷款22万元，2010、2011年在我行办理的林权抵押贷款50万元（每月归本本金2万元），已全部提前结清，还款及时，注重信用，通过这两年的接触，认为该申请人信用情况较佳。

三、贷款用途

此笔款主要用于沙场加工沙子及运送沙石等周转，包含工程车辆燃油费用、工人工资等。

四、贷款期限

申请人申请贷款年限为一年，按月还息，贷款发放

三个月后每月还本金1万元，其余本金到期前一次性结清。

五、抵押物

抵押物为张生所有的林权位于华来镇附近,落叶

93.8亩，张振宇所有林权落叶29亩，张振群所有林权落叶109.5亩，王洪双与张振群共有林权落叶85.5亩，树龄平均27年生。

七、还款来源

此笔贷款还款来源主要为沙石料销售收入和挖掘

机出租收入。

总结分析

1、用途分析：

据了解，6万立方沙石毛料进厂成本为120万元，生产费48万元。资金需求总额基本与申请人叙述一至。

2、收入分析：

由于沙石毛料品质较好，出沙率为50%，即6万立

可出3万立成品沙，石子30%，即1.8万立石子，目前每立成品沙为60元，石子为20元，销售收入为216万元，成本120万元，生产费为48万元，减去其它费用8万元，净利润约为40万元。

另有1500立碎石子，55-60元每立，供应养护公

司维修西路公路，但量不太大。

220挖掘机一辆，目前在老曼子干活，月收入为3.5

万元，人工工资5000元，减去其它费用3000元，其利润为2.7万元。

3、现金流分析：

根据申请提供3张银行卡一年的银行流水来看，邮证卡进帐387万元，出帐为358万元；农行卡进帐161万元，出帐202万元；农信进帐306万元，出帐298万元。资金流动较为活跃。

4、市场风险分析：

通过实地调查了解，申请人经营情况稳定，沙石毛料质量有保证，并与各采购方均签署购销合同，销售与收入可以保证，贷款风险较低。

5、风险结论：

根据对申请人的调查分析认为，该申请人经营情况良好，销售有保障，收入稳定，信誉较高。抵押物足值有效，贷款风险较低。

经我信贷小组研究分析，认为该申请人用途用确，抵押物足值，有能力偿还此笔贷款，请审贷小组批示。

调查人：贺长春、柳克俊、孙超、张旭

2013年10月12日

第三篇：小贷中心工作方法总结

小额贷款中心服务小微企业工作总结

总行：

小额贷款中心（以下简称小贷中心）经过一年多的工作实践，取得了一系列服务小微企业的经验，现将相关方式、方法予以汇报。

一、强化市场细分、确定营销目标

小贷中心自2010年8月份试营业开始，始终贯彻执行“政策跟着市场走、利率根据风险定”的信贷方式。通过定期工作总结，分析现阶段市场行情，确定各行业资金需求量、利率承受能力等情况。并依据分析结果，有的放矢，集中有限的信贷资源，服务于无限的客户群体。

二、收集客户信息、清扫信贷盲点

为履行服务于最广大客户群体的承诺，培养小贷客户综合实力的不断壮大。小贷中心通过与政府职能机构的合作，获得地域内小微企业的

小贷中心要取得长足的发展必须坚定“走入乡村，服务大众”的理念。为打造最广阔的营销渠道，小贷中心主动走进村委、搭建平台，最大程度地服务于乡镇企业。今年十月份，在总行的关心支持下，小贷中心在兆丰常丰村隆重举办了“金秋十月，送贷下乡”活动，引起了巨大的反响，至今日已有七家企业向我行提出了贷款申请，并有三家融资成功。

同时针对我市广大的个体工商户群体，小贷中心创造性地运用“联保贷”业务。通过与个体工商户集中的专业市场市场方联络，建立了客户自由组合，专业市场审核推荐，小贷中心最后审核地平台式营销方法。通过此种模式，我中心以最简捷的效率，接触了最广阔的客户，同时经专业市场管理方的审核推荐，我中心客户经理深入了解了客户信息，对于防控风险起到了积极作用。

四、根据市场特性、更新信贷产品

小微企业作为市场竞争中的弱势群体，普遍存在“经营能力不稳定、抵押担保不充足”的特性，为最大程度地满足小微企业的融资需求，小贷中心在原有信贷产品的基础上，根据客户经营特征，为客户量身定制信贷产品，相继推出“二次抵押贷款”及“仓单质押贷”等一系列信贷产品，基本满足了地域内客户融资需求。

五、持续业务学习、强化调查能力

小贷中心客户经理大多为初出茅庐的学生，普遍存在工作经验不足、银行知识浅薄的缺陷。为弥补相关缺陷、提高工作效率，小贷中心定期举办周末课堂，为客户经理传道授业，经过一年多的持续学习，客户经理的工作能力直线上升，工作效率大幅提高，为小贷中心的进一步发展壮大打下了坚实

的基础。

同时在实际工作中，针对小微企业财务数据紊乱，普通调查方式难以为继的情况。小贷中心在全行率先提出“交叉检验”调查方式，通过综合检验客户财务因素及非财务因素，最大限度地挖掘客户融资能力，在取得良好成效的情况下，进一步控制了风险的产生。

以上种种，既为我小贷中心工作总结，不到之处请领导不吝指正。谢谢！

第四篇：核能的可持续发展性

核能的可持续发展性

核能(nuclear energy)是人类历史上的一项伟大发现，这离不开早期西方科学家的探索发现，他们为核能的应用奠定了基础。

1895年德国物理学家伦琴发现了X射线。1896年法国物理学家贝克勒尔发现了放射性。1905年爱因斯坦提出质能转换公式。

1938年 德国科学家奥托·哈恩用中子轰击铀原子核，发现了核裂变现象。1942年12月2日美国芝加哥大学成功启动了世界上第一座核反应堆。1954年苏联建成了世界上第一座核电站------奥布灵斯克核电站。在1945年之前，人类在能源利用领域只涉及到物理变化和化学变化。二战时，原子弹诞生了。人类开始将核能运用于军事、能源、工业、航天等领域。美国、俄罗斯、英国、法国、中国、日本、以色列等国相继展开对核能应用前景的研究。

大自然的奉献与人类的聪明才智的结合缔造了核能，一个世纪的时间，核能已经成为了世界能源家族中最重要的一员了。在今天，核能主要有四个作用：

第一也是最主要的用途即用于电力生产。当今世界面临的最大问题之一就是能源短缺。像石油、天然气、煤炭，这些化石燃料不但是污染源，而且终将耗尽。此外，从石油中可以提炼石油化工产品或更有价值的产品，所以应该节约使用石油。现在世界上许多国家，特别是工业国家几乎都用核能发电，世界16%的电也是通过核能保障的。世界上六分之一的电是由核电站生产的。现在许多国家还在继续建造核电站。

第二个用途即发展医学技术。现在核技术的发展越来越使医学技术受益，许多病症需要用放射性物质来治疗和预防。如：核放射和核药物对确诊和治疗癌症就有很大的功效。科学家们制造了各种核放射仪器，用其确诊脑癌、肠癌、前列腺癌和乳癌。这些机器对医生对症下药提供了很大帮助。此外，核放射物还能确诊甲状腺、传染病、关节炎、贫血等症状，这使医学越来越依赖于核技术。现今可以用核能而发明的“CT”和核磁共振来确诊每个人身体上不适的地方，并且其误诊率非常低。

第三个用途即用于处理食物。核技术对食品的影响也越来越大，如有些容易腐坏的食品，现今可以通过核放射物处理就不易腐坏。与此同时，专家们利用核技术消灭食物和植物中的病毒，从而延长事食物的有效期。核技术对食品的另一益处是改变事物食物基因，提高植物质量。伊朗北部古尔冈市农业与自然资源学院的副校长拉希米扬博士说：‘核技术还能用于改变植物基因，以增加植物的种类，从而挑选优质品种。科学家还能利用核技术提高农作物的产量和质量，并且使农作物抵御各种灾害。”

第四个用途为用于其他事物。如，在和技术的帮助下，可以勘探地下水源，或发现水坝受损或渗水。此外核技术还能淡化水，能扫雷。也还可以帮助兽医，对畜牧业产品的质量有一定的提高作用。核能是人类最具希望的未来能源。目前人们开发核能的途径有两条：一是重元素的裂变，如铀的裂变；二是轻元素的聚变，如氘、氚、锂等。重元素的裂变技术，己得到实际性的应用；而轻元素聚变技术，也正在积极研制之中。目前核能的原料开采除了传统的陆地资源开采，还包括两种新来源：海洋核能与月球核能。

海洋核能：不论是重元素铀，还是轻元素氘、氚，在海洋中都有相当巨大的储藏量。铀是高能量的核燃料，1千克铀可供利用的能量相当于燃烧2050吨优质煤。然而陆地上铀的储藏量并不丰富，且分布极不均匀。只有少数国家拥有有限的铀矿，全世界较适于开采的只有100万吨，加上低品位铀矿及其副产铀化物，总量也不超过500万吨，按目前的消耗量，只够开采几十年。而在巨大的海水水体中，却含有丰富的铀矿资源。据估计，海水中溶解的铀的数量可达45亿吨，相当于陆地总储量的几千倍。如果能将海水中的铀全部提取出来，所含的裂变能可保证人类几万年的能源需要。不过，海水中含铀的浓度很低，1000吨海水只含有3克铀。只有先把铀从海水中提取出来，才能应用。而要从海水中提取铀，从技术上讲是件十分困难的事情，需要处理大量海水，技术工艺十分复杂。但是，人们已经试验了很多种海水提铀的办法，如吸附法、共沉法、气泡分离法以及藻类生物浓缩法等

月球核能：早在20世纪60年代末和70年代初，美国阿波罗飞船登月时，6次带回368.194千克的月球岩石和尘埃。科学家将月球尘埃加热到3000华氏度时，发现有氦等物质。经进一步分析鉴定，月球上存在大量的氦-3。科学家在进行了大量研究后认为，采用氦-3的聚变来发电，会更加安全。有关专家认为，氦-3在地球上特别少，但是月球上很多，光是氦-3就可以为地球开发1万-5万年用的核电。地球上的氦-3总量仅有10-15吨，可谓奇缺。但是，科学家在分析了从月球上带回来的月壤样品后估算，在上亿年的时间里，月球保存着大约5亿吨氦-3，如果供人类作为替代能源使用，足以使用上千年

在当今世界，核能已经被许多国家利用起来，主要用于发电。但是在人类利用核能的一个世纪的时间内，核电站出现过严重的问题，历史上出现过最严重的问题应当就是切尔诺贝利核电站事故与广岛和长崎原子弹爆炸事件。

切尔诺贝利核电站事故于1986年4月26日发生在乌克兰苏维埃共和国境内的普里皮亚季市该电站第4发电机组爆炸，核反应堆全部炸毁，大量放射性物质泄漏，成为核电时代以来最大的事故。辐射危害严重，导致事故后前3个月内有31人死亡，之后15年内有6-8万人死亡，13.4万人遭受各种程度的辐射疾病折磨，方圆30公里地区的11.5万多民众被迫疏散。为消除事故后果，耗费了大量人力物力资源。广岛与长崎原子弹爆炸发生在第二次世界大战末期，美军在1945年8月分别在日本的广岛市与长崎市投下原子弹，这也是原子弹唯一一次在战争中使用。美国计划使用曼哈顿计划中成功制造的核武器，并分别在8月6日及9日在广岛与长崎投下小男孩原子弹及胖子原子弹。广岛约有90,000－166,000人因核爆而死亡，长崎则有60,000–80,000人死亡。这两起事故因为其核物质的强放射性，是几十万人死去，并且还直接影响着后代，在切尔诺贝利发生的27年后的今天，人们依然谈其色变，据专家估计，消除这场浩劫对自然环境的影响需要800年，而持续的核辐射则会延续10万年。在人类灾难史上，这是何其严重的一笔。总的来说，核电的缺点可以概括为：

1．核能电厂会产生高低阶放射性废料，或者是使用过之核燃料，虽然所占体积不大，但因具有放射线，故必须慎重处理，且需面对相当大的政治困扰。

2．核能发电厂热效率较低，因而比一般化石燃料电厂排放更多废热到环境裏，故核能电厂的热污染较严重。

3．核能电厂投资成本太大，电力公司的财务风险较高。4．核能电厂较不适宜做尖峰、离峰之随载运转。5．兴建核电厂较易引发政治歧见纷争。6．核电厂的反应器内有大量的放射性物质，如果在事故中释放到外界环境，会对生态及民众造成伤害

观察到核能的缺点，同时我们也正视核能的优点。据了解，全世界已有30个国家拥有核电站。在这些国家中，有26个国家有建造更多其他核电站的计划，而有4个国家决定不再建造核电站。另外，有15个暂未拥有核电站的国家正在准备建造属于这些国家的核电站。法国是核电利用很高的国家，其现有59座核电站，供应全国87.5%的电量，可以说，核电是法国生活必不可少的部分。因为有了核能，我们对传统能源不在那么担心，面对现今世界的能源短缺，污染环境等问题，核能发电是再好不过的选择了。总的来说，核能的优点可以概括为以下几点；

1．核能发电不像化石燃料发电那样排放巨量的污染物质到大气中，因此核能发电不会造成空气污染。

2．核能发电不会产生加重地球温室效应的二氧化碳。

3．核能发电所使用的铀燃料，除了发电外，暂时没有其他的用途。4．核燃料能量密度比起化石燃料高上几百万倍，故核能电厂所使用的燃料体积小，运输与储存都很方便，一座1000百万瓦的核能电厂一年只需30公吨的铀燃料，一航次的飞机就可以完成运送。

5．核能发电的成本中，燃料费用所占的比例较低，核能发电的成本较不易受到国际经济情势影响，故发电成本较其他发电方法为稳定。

我们担心将来核能会不受控制，担心将来核能会用于战争毁灭地球，但这不是取消核能的必须要求，核能清洁、高效，是无法替代的优秀能源，在发生的所有核能事件中，都是人为的疏忽或大意才造成了无法挽回的后果，有了前人的教训，我相信每一个国家都会重视核电站的安全与核能的安全，未来是核能的天下。

第五篇：小贷公司简介

简介编辑

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。

小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。小额贷款公司应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，执行金融企业财务准则和会计制度，依法接受各级政府及相关部门的监督管理。小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。

小额贷款公司在中国发展以来，阻碍其发展的往往还是融资难问题，但长期以来资金饥渴的小额贷款公司正陆续迎来甘露。据相关公开资料粗略统计，包括浙江、广东、重庆、厦门、海南等地区放宽了小额贷款公司的融资渠道，其中包括允许通过回购方式开展信贷资产转让业务。嗅觉灵敏的金融交易所更是早已闻风而动。投融界作为国内最专业的投融资信息服务平台，紧跟各产业发展风向，在资金板块细分机构，独立小额贷款项，让用户可以更准确的寻求所需资金。

申请细则编辑

申请成立步骤

首先，有试点意向的区（县）政府向市金融办递交试点申请书，阐明试点工作方案并承诺承担风险防范与处置责任。

其次，区（县）政府，对本区（县）符合相关条件及有申报意向的小额贷款公司主要发起人进行筛选。

最后，经筛选的小额贷款公司主要发起人向所在区（县）政府递交小额贷款公司设立申请材料，区（县）政府完成预审后上报市金融办复审。小额贷款公司申请人凭市金融办批准批文，依法向工商行政管理部门办理登记手续并领取营业执照，并在5个工作日内向当地公安机关、银监局和人行分行报送相关资料。

申请成立条件

1.有符合规定的章程。

2.发起人或出资人应符合规定的条件。

3.小额贷款公司组织形式为有限责任公司或股份有限公司。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2－200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。

4.小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。

5.有符合任职资格条件的董事和高级管理人员。

6.有具备相应专业知识和从业经验的工作人员。

7.有必需的组织机构和管理制度。

8.有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。

9.省政府金融办规定的其他审慎性条件。

申请小额贷款步骤

1.申请受理。

借款人将小额贷款申请提交给小额贷款贷款行之后，由经办人员向借款人介绍小额贷款的申请条件、期限等，同时对借款人条件、资格及申请材料进行初审；

2.再审核。

经办人员根据有关规定，采取合理的手段对客户提交的材料真实性进行审核，评价申请人的还款能力和还款意愿；

3.审批。

由有权审批人根据客户的信用等级、经济情况、信用情况和保证情况，最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期；

4.发放。

在落实了放款条件之后，客户根据用款需求，随时向贷款行申请支用额度；

5.贷后管理。

贷款行按照贷款管理的有关规定对借款人的收入状况、贷款的使用情况等进行监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存；

6.贷款回收。

根据借款合同约定的还款计划、还款日期，借款人在还款到期日时，及时足额偿还本息，到此小额贷款流程结束。

7.短期小额贷款的一种：汽车抵押贷款申请流程，宜车贷提供的无须押车的汽车抵押贷款办理顺利可一天放款，且审批额度高，流程如下 1）申请、2）验车、3）评估、4）签订、5）合同、6）抵押等手续办理、7）到账、8）还款 小额贷款利率编辑

中国人民银行条法司司长周学东2010年2月26日表示，央行计划取消对小额贷款公司贷款利率上限的规定，同时使现有一些非银行私营贷款机构合法化。按照央行现行规定，小额贷款公司贷款利率上限为基准利率的4倍。

小贷公司贷款利率制定基准：

1、按照市场原则自主确定。

2、上限---放开，但不得超过同期银行贷款利率的四倍。

3、下限---人民银行公布的贷款基准利率0.9倍

经营原则

1：小额贷款公司要建立适合自身业务特点和规模的薪酬分配制度、正向激励约束机制，培育与当地农村经济发展相适应的企业文化。

2：小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内，可以参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。

3：小额贷款公司应建立适合自身业务发展的授信工作机制，合理确定不同借款人的授信额度。在授信额度以内，小额贷款公司可以采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。

4：小额贷款公司应建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。

5：小额贷款公司应按照国家有关规定,确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险，及时冲销坏账，真实反映经营成果。

6：小额贷款公司要建立发起人和股东承诺制度。发起人向批准机关出具承诺书。公司股东与小额贷款公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与管理并承担风险。

7：小额贷款公司应建立健全内部控制制度和内部审计机制，提高风险识别和防范能力，对内部控制执行情况进行检查、评价，并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。

8：小额贷款公司执行国家统一的金融企业财务会计制度，应真实记录、全面反映业务活动和财务状况，编制财务会计报告，并提交权力机构审议。有条件的小额贷款公司，可引入外部审计制度。

9：小额贷款公司贷款利率上限不得超过司法部门规定，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。

10：县（市、区）小额贷款公司的核准机关应在当地确定一家银行作为小额贷款公司的开户银行，并委托该行监测小额贷款公司的日常现金流和贷款资金流向，发现异常情况，应及时向当地政府指定的小额贷款公司监管部门报告。

11：小额贷款公司应按规定向当地政府金融办或政府指定的机构以及人民银行分支机构报送会计报告、统计报表及其他资料，并对报告、资料的真实性、准确性、完整性负责。

12：小额贷款公司应建立信息披露制度，及时披露经营情况、重大事项等信息。按要求向公司股东、相关部门、向其提供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构披露经中介机构审计的财务报表和业务经营情况、融资情况、重大事项等信息。省政府金融办有权要求小额贷款公司以适当方式，适时向社会披露其中部分内容或全部内容。

13：小额贷款公司不得吸收社会存款，不得进行任何形式的非法集资。银监会指出了三条路小贷公司资金来源途径：股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。

转制村镇银行准入条件

第三条拟改制小额贷款公司须符合《指导意见》的审慎经营要求。

第四条小额贷款公司改制设立村镇银行，除满足《城镇银行管理暂行规定》第二章、第三章、第四章规定外，还须满足下列条件：

(一)召开股东(大)会，代表三分之二以上表决权的股东同意小额贷款公司改制设立村镇银行，并对小额贷款公司的债权债务处置、改制工作作出决议。债权债务处置应符合有关法律法规规定。

(二)公司治理机制完善、内部控制健全、经营状况良好、信誉较高，且坚持支农服务方向。

1.各治理主体职责明确，议事规则和决策程序清晰，治理目标科学，考核激励机制有效，信息披露透明。

2.具有完备有效的内部控制制度，能覆盖各业务流程和各操作环节，且执行到位。

3.有良好社会声誉、诚信记录和纳税记录，无重大违法违规行为。

4.按《指导意见》新设后持续营业3年及以上；清产核资后，无亏损挂账，且近2个会计连续盈利；资产风险分类准确，且不良贷款率低于2%；已足额计提呆账准备，其中贷款损失准备充足率130%以上；净资产大于实收资本。

5.资产应以贷款为主，近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75%，且贷款全部投放所在县域。

6.近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%。

7.单一客户贷款余额不得超过资本净额的5%，单一集团客户贷款余额不得超过资本净额的10%。

8.抵债资产余额不得超过总资产的10%。

(三)已确定符合条件的银行业金融机构拟作为主发起人。

(四)省级政府主管部门推荐其改制设立村镇银行，同时对其公司治理、内部控制、经营情况等方面进行评价。

(五)未设村镇银行的县(市)及县(市)以下地区的小额贷款公司原则上优先改制。

(六)银监会规定的其他审慎性条件。

小额贷款公司的特征编辑

(1)贷款利率高于金融机构的贷款利率，但低于民间贷款利率的平均水平。许多省、市规定：小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过中国人民银行公布的贷款基准利率的4倍；下限为贷款基准利率的0.9倍；具体浮动幅度按照市场原则自主确定。从试点的小额贷款公司的利率来看，其贷款利率根据不同客户的风险情况、资金状况、贷款期限、抵押品或信用等级实行差别利率，以人民银行基准利率为基础，参照本地区农村信用社利率水平综合确定。

(2)在贷款方式上，《关于小额贷款公司试点的指导意见》中规定：有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。小额贷款公司在贷款方式上多采取信用贷款，也可采取担保贷款、抵押贷款和质押贷款。

(3)在贷款对象上，小额贷款公司发放贷款坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和小企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。

(4)在贷款期限上，小额贷款公司的贷款期限由借贷双方公平自愿协商确定。[1]