第一篇：浅谈如何使农村信用社更好的服务“三农”
浅谈农村信用社在服务“三农”中存在的问题与改革建议
【摘要】随着我国社会主义新农村建设战略的稳步实施，作为农村现代经济核心的金融业在服务“三农”问题中发挥着日益重要的作用。农村信用社是我国农村金融体系的重要组成部分，自成立以来，在农村金融领域发挥了重要的作用，有力地支持了我国农村经济的发展。中国农村信用社作为我国农村金融业中的主力军，在增加农民收入、改善农村经济和调整农村产业结构中将有更大的作为。本文基于分析农村信用社在服务“三农”中存在的问题，提出改革建议，从而使其更好地为“三农”服务。
【关键词】农村信用社
服务“三农”
问题
改革建议
一、农村信用社在服务“三农”中存在的问题
（一）关于农村信用社的简介
农村信用社是中国金融体系的重要组成部分，也是目前主要的合作金融组织形式。农村信用合作社是经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行社员民主管理、主要为社员提供金融服务的合作金融机构。其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社的债务承担责任，依法享有民事权利，承担民事责任。
农村信用社的主要业务有传统的存款、放款、汇兑等，近年来，随着我国农村经济的不断迅速发展，农村信用社在立足服务“三农”的基础上，积极拓展服务领域，创新服务品种，增加服务手段，服务功能进一步增强。部分地区的农村信用社先后开办了代理、担保、信用卡等中间业务，尝试开办了票据贴现、外汇交易、电话银行、网上银行等新业务，为社员、客户提供了更加优质便捷的金融服务。但是，大部分的农村信用社在发展中还是存在一些问题的，这些问题阻碍了其更好的组织和调节农村资金，支持农业生产和农村综合发展。
（二）农村信用社存在的问题 1.农村信用社银行卡存在的问题
2008年6月，农村信用社成功发行了银行卡—信通卡，这意味着农信社银行卡业务的基础功能已基本完备，标志着农信社的地位已经站上了历史性的台阶。银行卡业务自开通以来，每年的发卡量环比递增，发展迅猛，尽管如此，其在发展中还有一些缺陷。
一方面，银行卡品种功能单一。农信社的银行卡主要有：职工记名借记卡、普通借记卡、小额惠农卡、学子卡。这些卡的功能只限于银行存取款及借贷转账业务，各种银行卡功能、品种单一，不能适应不同农户和农村经济发展的需要。
另一方面，存在大量的睡眠卡甚至死卡。据统计40％以上的持卡人处于被动用卡状态。代发代收或某些金融活动而集体办理及捆绑发行的银行卡占有相当大的比例，因而形成大量睡眠卡或死卡、零余额卡较多，有效卡量相对不足，且使用频率低，消费支付功能未得到充分挖掘和体现。
2.农村信用社的不良贷款问题
长期以来，由于历史遗留的问题及经营方面存在的主观、客观的诸多因素，使农村信用社的信贷资产质量低下，不良贷款占比居高不下，经营效益较差，已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素。如何有效解决不良贷款问题，切实提高经营管理水平，已直接关系到农村信用社能否持续生存和发展。近几年，尽管农村信用社全面致力于清收不良贷款工作，但总体效果并不明显，个别信用社不良贷款呈现增长势头，这将成为农村信用社服务“三农”的最大障碍。
3.农村信用社理财业务发展的问题
伴随着金融市场和经济环境的不断发展变化，个人理财业务在商业银行业务中的比重逐渐扩大，越来越多的人对理财的需求不断增长。但是农村信用社在理财业务方面却存在着明显的不足，越来越不能满足广大客户的需要。
农村信用社推出的理财产品，品种单一，金额还有限制。不仅不能满足广大客户需求，还缺乏可持续性。现在不仅广大城市居民对理财有需求，广大农民的理财观念、理财意识也已经得到增强。他们知道储蓄不等于理财，对买卖基金、股票、保险、消费信贷也有了一定的需求。作为农村金融机构的农村信用社必须开发新的理财产品满足广大农民的需求，才能在农村市场站稳脚跟。
4.农村信用社代理保险业务存在的问题
（1）代理技术手段有待提高。农村信用社随着近几年系统的不断完善，大多数保险公司已使用银保通，但部分保险公司仍使用手工单，网点受理客户业务后，给客户出具临时单据，在保险公司签署保单后，再转交给客户。保单流转缓慢，最短也需要l天的时间；缺少完善的操作程序和账务系统，不利于代理保险业务的风险防范。
（2）存在欺诈客户的行为。在向农民推销保险时不向他们说清楚保险与存款的区别，一些信贷人员看农民们不懂金融知识，竟然忽悠他们把本来用于存款的钱买保险，农民当时还不知道，以为自己存了两万定期存款，回去后妻子发现单子明明是一张某保险公司的保单„„这件事就发生在我身边，当时那段时间有很多农民都上当受骗了，这属于欺诈客户的行为。
5.农村信用社的自助服务存在的问题
随着农民金融自助服务终端的广泛布设开通，为农民群众提供了前所未有的金融便利，有效畅通了农村支付结算渠道，提高了信用社在农村市场的竞争力。但农民金融自助服务终端在运行和管理中也存在着漏洞和不足。
其一，布设不尽合理，后续管理不到位。大部分农民对自助服务终端知之甚少，不了解自助设备能够提供方便、快捷的服务，甚至有的农民对自助服务终端一无所知，导致大部分自助服务终端业务笔数少、营业金额底。其二，安全和技术防护措施比较薄弱，缺乏有效的后续管理，对农民金融自助管理员缺乏必要的引导与指导，导致大部分自助服务终端业务笔数少、营业金额底。
6.农村信用社的人才流失现象
农村信用社的市场定位是服务“三农”，很多营业网点均设在农村，部分网点还是远离县城的偏远地区。而且农村信用社的岗位职务级数较少，上升空间有限，最重要的是员工工资也处于较低水平。而对于新员工，在进入农信社的头两年，基本上都要到基层工作，很多年轻的大学生适应不了，或者是根本不想去农村工作和生活，只好选择辞职。因此，农村信用社的人才流失现象严重。
二、对农村信用社的改革建议
（一）针对农信社以上问题的改革建议 1.加强农信社的内部控制建设
农村信用社内部控制，是指信用社内部各级机构、各种职能部门及工作人员为实现经营目标，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制和事后评价的动态过程和机制。为更好的服务“三农”，农信社必须加强内部控制。
一方面，要加强人才队伍建设。首先要培养一批热爱金融事业、专业知识全面、懂管理、会电脑的高层次专业人才。其次是有划地招收一批专业相关性大、学习成绩优秀和办事能力强的大学毕业生，改善职工队伍文化结构；最后是对员工搞好专项培训、提高员工服务技能，健全人才竞争战略，选出年轻有为的业务骨干，促进农信社员工队伍素质的整体提高。2008年以来，浙江温州农信社启动了百名优秀青年成长计划，落实了导师帮带、定期培训、岗位轮换、经验交流等举措，共有500多人被列入重点培养对象，为温州农信社发展建立了人才储备库，队伍素质明显提高。
另一方面，要加强农信社电子化建设。农信社要尽快解决结算渠道不畅的问题，目前各家商业银行都有自成体系的结算网络，农信社资金的异地划拨一直处于体外循环，鉴于这种情况，应以省为辖区建立省辖联行，这样既有利于农信社自身资金的管理和换算，又能够加快资金异地划拨。
2.解决农信社银行卡问题的建议
一方面，加强客户研究，拓展借记卡业务品种。针对不同的农户，开发有针对性的借记卡品种。例如，根据农户的生理特征、人生阶段、资产规模、心理特征、金融消费习惯等进行分类，深入挖掘其金融需求，开发出有针对性的产品。
另一方面，优化网点和自助银行的布局，综合考虑终端覆盖区域、人流量、重点区域的竞争力等问题，实现服务终端的统一布局。据有关资料显示，截至2009年9月末，全国仍有2945个乡镇没有银行业金融机构营业网点（占全国乡镇总数的8.3%）。农信社虽然网点遍布乡镇，但是还有许多地方没有其网点，特别是自动取款机设备。要想更好地解决银行卡问题，需要优化网点和自助银行的布局，以方便农户用卡存取款。
3.农村信用社不良贷款的防范措施
首先，做好信贷资产风险防范工作，强化信贷风险管理。完善信贷管理机制，建立信贷风险监测、评估、预警、管理机制；其次，加强对信贷人员的管理，提高信贷队伍的整体素质，积极引导信贷从业人员树立正确的人生观和价值观。加大对违规违纪放贷行为的查处力度、责任处理力度和员工业绩考察力度；再次，政府应营造良好的信用环境，严厉打击恣意逃废农村信用社债务的行为；最后，对手续不合规、不完善贷款，应尽快健全手续，以保全资产。
4.农信社在理财业务方面应做的努力 首先，农村信用社必须有自己的理财产品，并且不断创造新的理财产品。虽然农村信用社的理财业务起点低，手段落后，但是农村信用社营业网点众多，客户资源丰富，农村信用社应该抓住机会，利用自身的优势打造自己的理财产品。
其次，农村信用社应该加大宣传力度，每一项新业务的开展都离不开宣传，要让农民了解其业务和产品。这样不仅能提高农信社的经济效益，而且能满足农民对不同理财产品的需求，优化农村的理财方式。
5.规范农村信用社代理保险业务发展的建议
一方面，作为一项收益稳定的中间业务，将合适的产品合规销售给合适的客户，对维护客户利益，满足不同客户需求，促进信用社发展具有重要意义。但是片面追求业务规模、市场份额和收入而出现的误导甚至欺诈客户的行为，会给信用社带来严重的负面影响，与信用社的长期发展相比得不偿失。所以要正确处理代理保险业务发展与合规经营的辩证关系。
另一方面，加强对代理保险人员法规知识和业务能力培训，使经办人员熟悉代理保险业务方面的法律法规和政策规定，杜绝违规代理行为，并不断提高信用社代理人员的职业道德和业务素质、营销水平，保证合法、有效的代理资格。
6.对农民自助服务终端的几点建议
一是在选址上要综合考虑当地信用环境、客户需求、人口数量、经济环境、治安管理等因素；二是加强宣传，扩大农民金融自助服务知名度。通过电视广告、印发宣传材料、报纸、小册子等农民群众喜闻乐见的形式，在辖内各村镇进行大力推广和宣传，突出自助终端在办理业务方面的便捷性，让农民深入认识农民金融自助服务，积极主动的通过自助终端办理业务。三是完善规章制度、强化监督制约，设立举报电话、意见箱，广泛接受社会监督，征询农民的建议，这样才能提高服务满意度，及时调整服务思路。
7.防止农信社优秀人才外流的措施和建议
首先，农信社要善于使用人才、放手重用人才，为人才自我价值实现提供更多的发展机遇、创造更为适宜的成长空间；其次，建立有效的激励约束机制，不搞论资排辈，实行竞争上岗，给人才一个充分展示自己、脱颖而出的机会；最后，农信社要加快发展步伐，不断壮大自身实力，提升形象，才能在人才竞争中取得胜利。
（二）提高创新意识
当前市场经济的发展和农业产业化的推进，农村资金需求正呈现出多样性和规模化趋势，客观上要求金融部门大力实施金融创新，根据不断高涨的农村金融市场需求，积极开发适合农村不同客户群体的金融产品，形成多样化、个性化、差别化的特色服务体系，扩大融资规模，为农业产业结构调整和产业化发展提供强大的资金支持。农信社在发展中也要不断创新才能适应服务“三农”的需要。
1.农信社创新的必要性
一是现代农村经济发展的迫切需要，随着新农村建设的推进，农业产业化水平提高，农村工业化与城镇化进程加快，传统的产品和服务已不能满足现代农村经济发展的需要。
二是农村信用社自身发展的需要，目前，县域金融机构存贷比例普遍低于60%，农村信用社出于自身可持续发展的考虑，也应通过创新金融服务，加大信贷营销，开拓新市场，培育新客户，增强竞争力。
三是防范农村信贷风险的需要，农村信用社生存与发展的基础薄弱，需要运用创新手段来破解农村信贷风险大的问题，如通过加强信用社与担保机构的合作来转移分散风险，通过贷款管理，操作流程进行科学设计来实现创新产品风险可控等。
2.农信社创新的几个方面（1）拓展农户担保贷款业务
目前，农村信用社的担保贷款业务品种不够丰富，诸如仓单质押、权利质押、票据承兑等业务没有得到有效开发。农户担保贷款要得到进一步的发展，一定要从信贷准入条件入手，针对农户贷款期限短、次数频繁、需求急和农业生产的特点，降低准入条件，简化贷款手续，提高办贷效率。
从现实来看，农村经济及其产业结构特点，要求针对不同种类农产品开发不同的担保贷款品种，为此，农信社开发新的担保产品时，应在充分考虑农产品特点的基础上确定担保方式、贷款期限、贷款额度、还款方式等具体细节。在发展多种担保方式上，可以用固定资产抵押，可以用农产品办理抵押，还可以采取第三方担保，与有实力的担保公司合作。这样才能满足“三农”的贷款需求。
（2）积极开展农村绿色信贷业务 绿色信贷的本质在于正确处理金融业与可持续发展的关系，开展农村绿色信贷业务即通过绿色信贷促进农村循环经济的发展。如近年来，农发行甘肃省分行把支持农村循环经济发展作为实施“绿色信贷”工程的重点，2007年以来，该行累计发放支持农村循环经济项目贷款39.02亿元，支持项目91个，有效地促进了该地农村经济的可持续发展。农信社也应积极探索，处理好金融业与农村经济可持续发展的关系，为“三农”的可持续发展做出贡献。
（3）加强对新生代农民工的金融知识宣传
随着农村经济的发展和农民生活水平的提高，更多的农民选择外出到达城市打工，他们在外地对金融服务有更大的需求。所谓的新生代农民工即指现代农民工的文化素质有所提高，求知欲强，乐于接受和使用现代化理财产品和金融服务方式。调查显示：77%的新生代农民工持有银行卡，但对于与银行卡的使用终端的两种代表形式ATM和POS机，不知道的占30.7%，未曾使用过的占25.8%。在反假币知识方面，有42.9%的新生代农民工因不了解反假币知识而收到过假币，有60.4%的人希望了解保险知识。
因此，农信社作为农村最普遍的金融机构，一定要加强对农民工的金融知识宣传。针对新生代农民工追求时尚的特点，把一些自助银行、网上银行、手机银行等新兴金融服务方式传授给他们；本着实用的原则，将一些银行卡、反假币知识及ATM和POS机实用知识介绍给他们；并用通俗易懂的的方式将一些保险的知识宣传给他们。这样才能满足经常去外地打工的农民方便的存汇款和人生安全的需求。
（4）积极引导农业产业化发展
农村信用社作为农村金融服务的主要金融机构，在支持农业发展上，应促进农业产业化发展，满足现代农村经济的需要。如近年来，河北省衡水市农村信用社围绕国家倾斜农业、扶持农业的惠农政策，积极服务“三农”，在全是筛选出1500多家龙头企业作为支持重点，以贷款投向引导农业产业化发展，促进该市农业产业化的提升与发展。冀州的“一红两白”、武强的奶牛养殖、枣强的皮草加工、饶阳的无公害蔬菜等一批具有全国影响力的产业基地迅速形成规模。
农村信用社要善于发现农村经济中那些有利于农业产业化发展，在初期成长中没有得到政府支持，但急需资金的企业，重点支持这些企业的发展，以更好的支持“三农”的发展。
结论：农村信用社要不断巩固和发展其农村金融的主力军和联系广大农民群众的金融纽带的地位，就应该适应社会主义新农村建设积极改革，提高其服务水平。本文先是对农村信用社进行简单的介绍，分析了农村信用社在服务“三农”中存在的问题，然后根据其存在的问题，提出了改革建议，主要是针对前面提出的问题进行相应的解决。除此之外，还应提高创新意识，只有与时俱进，积极开发新产品新服务，才能满足农村经济发展对农村金融服务的新需求。农村信用社在“三农”未来的发展中将起到不可替代的作用，需时刻积极探索、努力改进，为“三农”提供专业化、贴近式的服务。
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第二篇：农村信用社服务三农调查报告
开放教育试点金融专业专科社会调查
农村信用社服务三农调查报告
姓名 韩 世 磊 学号 1041001400556 学校 河南电大焦作分校 指导教师 刘 月 青
农村信用社服务三农调查报告
4月28日至5月5日，本人对农村信用社的如何发挥农村信用社支持农村经济发展的作用问题进行了调查，其中反映出一些现状及存在的问题。本文主要从农村信用社改革的历程及其评价、农村信用社改革对农村经济发展的影响进行分析，从为“三农”服务的要求来探讨农村信用社改革取向的问题。
一、农村信用社改革的历程及其评价
我国农村信用社发展大致经历了四个阶段，一是农村信用社组建和发展阶段（1951-1959），基本保持了合作制的性质。二是反复和停滞阶段（1959-1980）。农村信用社下放给社队，成为计划经济体制下农村筹资和分配的主要渠道。三是农行代管阶段（1980-1996）。信用社归农行管理，两套编制，两本账薄。农村基层信用社入股组建县联社，信用社与县联社为两级法人体制。四是1996年至今。1996年信用社脱离农行，开始恢复合作金融性质。1996年8月，国务院发布《关于农村金融体制改革的决定》，农村信用社正式脱离与农业银行的行政隶属关系，逐步改变为“农民自愿入股，社员民主管理，主要为社员服务”的合作金融组织，并由中国人民银行对其进行监督和管理，之后进行了一系列理顺外部关系、明晰产权、强化内部管理的改革。
从1996年以来迄今为止的改革实践看，我国信用社有三种形式：农村股份制商业银行；农村合作银行；信用合作社。尽管农村信用社经过一系列改革，但无论是股份制商业银行、合作制银行，还是信用合作社，离完善的产权制度仍有一定距离。县联社统一法人形式，沿袭了原有的信用社产权结构特征，仍存在所有权缺位的问题，民主管理有名无实，成立县联社统一法人，使信用社离农民越来越远，对信用社的参与程度越来越低。在信用社扩大规模和信贷业务高度专业化以后，信用社的民主管理更加难以实现。在省联社与县联社之间，在组织形式
上，省联社是行业自律组织，承担着规范与管理县联社的职责，而实际上，县联社是省联社的股东，作为一级法人，它有合法经营的自主权，省联社对县联社的管理成了法人管法人，会出现县联社不服管的局面。就股份制商业银行来说，募集的股本中，中小股东所占股本比例太小，而法人股东尤其是政府股份占较大比例，可能造成内部人控制或者是政府对信用社的行政干预，为信用社偏离其经营目标埋下了隐患。合作制银行的改革形式，也存在一定的问题，合作制中，自然人股东多，股本小，农民的无知和对合作社的不关心，使信用合作社的民主管理无法落实。而且，一人一票的表决方式，使大股东也没有对合作银行的实际支配权，而成了行长说了算。
二、农村信用社改革对农村经济发展的影响
（一）积极影响
1、农信社交由省级政府管理，使地方政府与信用社的关系从行政干预到对其负责。
农村信用社交由省级政府管理，一方面有利于落实管理责任，发挥地方政府的作用，帮助农村信用社改善经营和发展业务；另一方面，地方政府管理信用社后，直接承担了信用社的盈亏责任，这样，地方政府会加大打击逃废信用社债务行为的力度。这样，就能有效防范和化解金融风险，营造地方经济发展的良好环境。事实上，由于充分调动了地方政府的积极性，地方政府更加重视和支持信用社的发展，各地纷纷出台了支持本地信用社发展的政策措施，信用社的经营状况开始得到改善。
2、农村商业银行、农村合作银行的建立有利于支持农业产业化经营和城乡一体化发展。
在经济发达地区，二三产业迅速发展，农业产值和农业就业的比重都日趋下
降，农村信用社作为一种合作金融组织，逐渐失去了服务对象。农业产业化经营组织及民营企业发展所需资金量大，信用社已不能满足其需要，所以，成立股份制商业银行和农村合作银行，成为农村经济发展的迫切需要。
3、成立县联社统一法人后，能更好地支持县域经济发展。
农村信用社成立县级统一法人后，农村信用社加强了管理，节约了成本和费用，资金调节能力增强，业务范围得到扩展。同时，由于税收减少及一些优惠政策的实行（无息再贷款，呆坏账分期进入成本核销，成立信用社风险补偿基金），使信用社的盈利能力增强了，信用社有更多的资金用来支持农村经济发展；成立县级统一法人后，授信额度增大，农业产业化经营所需的较大额度的资金在更大程度上得到满足；由于统一法人后，县联社统一提取准备金，统一核销呆坏账，过去的风险社支付压力减小，相对落后的农村地区更有可能得到金融支持。
（二）不利影响
1、农村信用合作社自身发展的需要使其偏离合作金融方向。
我国的农村地区经济发展水平低，资金投入不足，资金回报率低，农村金融体制改革总的方向就是要增加农村资金投入，建立为农村经济发展的完善的金融体系。信用社作为农民的金融合作组织，农村金融服务的主力军，承担着为农业、农民、农村服务的义不容辞的责任。然而，农业是弱质产业，自然灾害风险和市场风险都很大，比较效益低，如果信用社的资金大量投入农业，必然造成资金回报率低、回收难。信用社改革后，成为自主经营、自负盈亏的经济组织，信用社自身的发展无论从其本身吸收股本、扩大规模，还是从提高资金使用效率、降低经营风险来看，都不愿意把大量资金投入农业领域。所以，农村信用社有着烈的离农倾向。出现了中央要支农、地方要发展、监管部门要防范风险、农信社要生存的矛盾。
2、信用合作社资金非农化倾向。
目前，我国以合作制形式存在的农信社大多有着大量不良资产，亏损严重，资不抵债。鉴于信用社经营资产不良状态，没有人愿意入股。而且，落后地区的农民相当贫困，很少有货币财产，靠他们入股集资，是达不到开办农信社的标准的。落后地区，有钱的人不需贷款，不愿意入股信用合作社；无钱的人想贷款但没有钱入股。这就决定了农村信用社的资金筹集只有走股金资本化的道路，只有这样才能不断补充资本金，维持信用社的生存与发展。因此，出现了合作金融的性质与股金资本化之间的矛盾。在资金的运用上，成立县级统一法人后，县联社与基层社的权力配置发生了变化，基层社的经营自主权变小了，原来，基层社可以根据本地情况，确实贷款的对象、期限与额度，现在，受到县联社的制约，对要地急需资金的农户和经济组织难以及时给予支持。基层社的贷款授权一般在10万元以下，对农户小额信用贷款最多也不超过5万元，对最大的一宗客户贷款余额不得超过信用社资本总额的30%。那些最缺资金的农户和企业得不到及时的资金支持。所以，信用社资金筹集与使用都有非农化倾向。
3、地方政府管理导致行政干预信用社发展。
省级人民政府要坚持政企分开的原则，对信用社依法管理，不干预信用社的具体业务和经营活动，不把对信用社的管理权下放给地（市）、县、乡政府。实际上，在地方政府有管理权的情况下，信用社的人事权掌握在地方政府手中，要保证其不对信用社进行干预是非常困难的，农村信用社很容易成为地方政府的第二财政。因此，信用社的新一轮亏损及金融风险无法避免。目前，我国各级地方政府财政吃紧，债务缠身，所以，大有挖东墙补西墙之势，尽管他们也知道信用社的亏损再也不可能再由中央政府埋单，但在情急之下，也管不了那么多，毕竟发展是第一要务，不投资哪来发展？哪来GDP增长？而且，在当地出现社会稳定
问题时，就更管不了将来的亏损，将来的问题只有留待将来慢慢去解决，他们必须利用手中的权力来解决目前的问题。在经济发达地区，财政状况要好些，筹集资金也相对容易，这些问题还不明显，但在落后地区、贫困地区就十分严重，因为除了信用社有可挪用的资金外，地方政府没有别的渠道来解决燃眉之急。
三、以服务“三农”为导向，深化农村信用社改革
农村信用社作为由广大农民群众自愿入股组成的金融组织,根在农村,在农民。解决好“三农”问题,既是农村信用社生存和发展的需要,又是党和国家赋予农村信用社的重要社会职责。50多年来,农村信用社对农村经济的发展作出了突出的贡献,而今已成为农村金融的主力军和联系农民最好的金融纽带,成为农民、农业和农村经济发展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建设小康社会的新形势下,农村信用社必须把自身发展同做好支农工作、推动农业增效、农民增收、农村产业结构调整、农村居民非农化、农村劳动力转移等新情况结合起来,依托政府组织,发挥自身优势,找准支农着力点,创造农村经济发展的支撑点。
（一）转换农村信用社的营销理念，积极探索为“三农”服务的新方式。近年来，农村信用社发展较好的省份的共同点在于，在经营中能真正立足于“三农”，端正经营方向，对支农方式进行创新，积极拓展农村信用社的发展空间。各地区域发展不平衡的实际，要求选择不同的服务方式，因地制宜地确定各地农村信用社的贷款投向、贷款方式、对农户的授信额度，积极探索金融支持农村生产力发展和为广大群众根本利益服务的新方式。首先，应该准确把握农村信用社服务“三农”的市场定位，按照优先“三农”的原则有效配置信贷资产。农村信用社的贷款应优先用于满足农民种养业的有效资金需求，剩余资金主要用于支持农民从事农产品加工、流通等多种经营活动，支持农业产业结构调整。确有富余的，可适度支持辖内符合国家产业政策、产品有销路、效益有保障的中小企
业。其次，要适应农村经济发展变化的新特点，制定分类指导措施，创新支持方式。如对符合贷款条件的种养大户、品牌农业、产业化组织、个私经济组织，可以分别实行支农信贷卡、联保贷款、一次性贷款授信、评优授信等方式，确保信贷支农。第三，应根据经济变化的新需求，强化服务功能。如创新贷款品种、增加服务手段、转变服务方式、提供市场信息等。第四，加快改革步伐，突破机制障碍。通过加快管理体制和产权制度的改革，确保内部机制改革和扶持政策逐步到位；通过建立约束与激励机制、内控机制、创新信贷管理机制等，提高农村信用社的服务效益、管理效益和经营效益，实现社会效益和经济效益的“双赢”。
（二）立足于发挥自身优势，实现业务创新和内部管理的突破。
1、要继续重点发展传统业务。充分发挥农村信用社人缘、地缘、点多面广的优势，实行全员营销。狠抓存款，壮大资金实力。盘活贷款存量，创新贷款业务。坚持走以“农”为本，支持中、小企业和个体工商户、农业产业发展的“特色”路线。
2、要在拓展中间业务方面寻求突破。进一步增强和完善信用社服务功能，充分发挥信用社在农村和城区的网点优势，积极争取开办政策性银行、商业银行委托业务和代收代付业务，有计划、有系统地开展宣传营销活动，向社会推介服务项目和业务品种。加快农村信用社电子化建设，形成完备的支付交易结算系统和金融信息系统，为中间业务发展创造技术和信息条件。
3、要在加强内控建设与执行方面有质的转变。要强化内部控制措施，使内控真正成为农信社内部管理的重要环节。
4、要培育有理性的控制权代表——农村信用社分散股东的代理者——机构投资者。机构投资者是一个专家化的群体，代表农村信用社的自然人投资者行使资本经营权或所有权，一是有能力参与公司治理，可以克服农村信用社众多单个
自然人股东行权能力不足或无行权能力的问题；二是机构投资者集农村信用社众多小额投资者的资本，股权集中度较高，也具备参与农村信用社治理的条件。因此，可以认为，农村信用社领域机构投资者的出现，将是农村信用社内部治理的历史性转折。
（三）做大作强农村信用社必须依靠地方政府的大力支持。
一是地方政府要因地制宜，明确发展思路，加快县域和农村经济发展。应从区域优势、资源优势、比较优势着眼大力发展特色经济、绿色农业，支持农产品深加工、精加工，大力推动农业产业化发展拉长农村产业链，提高农产品附加值，增加农民收入，壮大农村经济。从发展生态旅游业，支持小城镇建设入手。引导农村信用社资金与农业科技、市场信息相结合，为农村信用社资金投放创造良好的经济环境。
二是要积极支持农村信用社做好增资扩股和壮大资金实力工作。地方政府应加强协调和指导，出台相应措施，引导和鼓励农民、城镇居民、工商企业、民营资本等民间资本投资农村信用社，以不断扩大农村信用社资金实力，为加大信贷“支农”力度提供资金保障。
三是要大力整治信用秩序，培育和建设良好的信用环境。要把信用环境纳入打造诚信政府这一系统工程，像抓招商引资、重点项目工程那样，积极推动创安工作，深入开展创建信用乡（镇）、信用村活动。把打击逃废债务、保护债权纳入创建农村信用工程，凡涉及到农村信用社债权的企业改制，相关农村信用社要参与企业改制全过程，防止企业在改制过程中悬空金融债权。要抓住源头治理，采取强有力的措施，协助农村信用社清收地方政府及村、组贷款和县直单位干部职工的逾期拖欠贷款，对蓄意不还的“钉子户”进行惩戒，以良好的信用环境为县域金融保驾护航。
第三篇：关于农村信用社服务三农调查报告
农村信用社是农村金融的主力军，如何发挥农村信用社支持农村经济发展的作用，是银监部门关注的一个重大课题，本文拟从为“三农”服务的要求来探讨农村信用社改革取向的问题。
一、农村信用社改革的历程及其评价
我国农村信用社发展大致经历了四个阶段，一是农村信用社组建和发展阶段(1951-1959)，基本保持了合作制的性质。二是反复和停滞阶段(1959-1980)。农村信用社下放给社队，成为计划经济体制下农村筹资和分配的主要渠道。三是农行代管阶段(1980-1996)。信用社归农行管理，两套编制，两本账薄。农村基层信用社入股组建县联社，信用社与县联社为两级法人体制。四是1996年至今。1996年信用社脱离农行，开始恢复合作金融性质。1996年8月，国务院发布《关于农村金融体制改革的决定》，农村信用社正式脱离与农业银行的行政隶属关系，逐步改变为“农民自愿入股，社员民主管理，主要为社员服务”的合作金融组织，并由中国人民银行对其进行监督和管理，之后进行了一系列理顺外部关系、明晰产权、强化内部管理的改革。
从1996年以来迄今为止的改革实践看，我国信用社有三种形式：农村股份制商业银行;农村合作银行;信用合作社。尽管农村信用社经过一系列改革，但无论是股份制商业银行、合作制银行，还是信用合作社，离完善的产权制度仍有一定距离。县联社统一法人形式，沿袭了原有的信用社产权结构特征，仍存在所有权缺位的问题，民主管理有名无实，成立县联社统一法人，使信用社离农民越来越远，对信用社的参与程度越来越低。在信用社扩大规模和信贷业务高度专业化以后，信用社的民主管理更加难以实现。在省联社与县联社之间，在组织形式上，省联社是行业自律组织，承担着规范与管理县联社的职责，而实际上，县联社是省联社的股东，作为一级法人，它有合法经营的自主权，省联社对县联社的管理成了法人管法人，会出现县联社不服管的局面。就股份制商业银行来说，募集的股本中，中小股东所占股本比例太小，而法人股东尤其是政府股份占较大比例，可能造成内部人控制或者是政府对信用社的行政干预，为信用社偏离其经营目标埋下了隐患。合作制银行的改革形式，也存在一定的问题，合作制中，自然人股东多，股本小，农民的无知和对合作社的不关心，使信用合作社的民主管理无法落实。而且，一人一票的表决方式，使大股东也没有对合作银行的实际支配权，而成了行长说了算。
二、农村信用社改革对农村经济发展的影响
(一)积极影响
1、农信社交由省级政府管理，使地方政府与信用社的关系从行政干预到对其负责。
农村信用社交由省级政府管理，一方面有利于落实管理责任，发挥地方政府的作用，帮助农村信用社改善经营和发展业务;另一方面，地方政府管理信用社后，直接承担了信用社的盈亏责任，这样，地方政府会加大打击逃废信用社债务行为的力度。这样，就能有效防范和化解金融风险，营造地方经济发展的良好环境。事实上，由于充分调动了地方政府的积极性，地方政府更加重视和支持信用社的发展，各地纷纷出台了支持本地信用社发展的政策措施，信用社的经营状况开始得到改善。
2、农村商业银行、农村合作银行的建立有利于支持农业产业化经营和城乡一体化发展。
在经济发达地区，二三产业迅速发展，农业产值和农业就业的比重都日趋下降，农村信用社作为一种合作金融组织，逐渐失去了服务对象。农业产业化经营组织及民营企业发展所需资金量大，信用社已不能满足其需要，所以，成立股份制商业银行和农村合作银行，成为农村经济发展的迫切需要。
3、成立县联社统一法人后，能更好地支持县域经济发展。
农村信用社成立县级统一法人后，农村信用社加强了管理，节约了成本和费用，资金调节能力增强，业务范围得到扩展。同时，由于税收减少及一些优惠政策的实行(无息再贷款，呆坏账分期进入成本核销，成立信用社风险补偿基金)，使信用社的盈利能力增强了，信用社有更多的资金用来支持农村经济发展;成立县级统一法人后，授信额度增大，农业产业化经营所需的较大额度的资金在更大程度上得到满足;由于统一法人后，县联社统一提取准备金，统一核销呆坏账，过去的风险社支付压力减小，相对落后的农村地区更有可能得到金融支持。
(二)不利影响
1、农村信用合作社自身发展的需要使其偏离合作金融方向。
我国的农村地区经济发展水平低，资金投入不足，资金回报率低，农村金融体制改革总的方向就是要增加农村资金投入，建立为农村经济发展的完善的金融体系。信用社作为农民的金融合作组织，农村金融服务的主力军，承担着为农业、农民、农村服务的义不容辞的责任。然而，农业是弱质产业，自然灾害风险和市场
风险都很大，比较效益低，如果信用社的资金大量投入农业，必然造成资金回报率低、回收难。信用社改革后，成为自主经营、自负盈亏的经济组织，信用社自身的发展无论从其本身吸收股本、扩大规模，还是从提高资金使用效率、降低经营风险来看，都不愿意把大量资金投入农业领域。所以，农村信用社有着烈的离农倾向。出现了中央要支农、地方要发展、监管部门要防范风险、农信社要生存的矛盾。
2、信用合作社资金非农化倾向。
目前，我国以合作制形式存在的农信社大多有着大量不良资产，亏损严重，资不抵债。鉴于信用社经营资产不良状态，没有人愿意入股。而且，落后地区的农民相当贫困，很少有货币财产，靠他们入股集资，是达不到开办农信社的标准的。落后地区，有钱的人不需贷款，不愿意入股信用合作社;无钱的人想贷款但没有钱入股。这就决定了农村信用社的资金筹集只有走股金资本化的道路，只有这样才能不断补充资本金，维持信用社的生存与发展。因此，出现了合作金融的性质与股金资本化之间的矛盾。在资金的运用上，成立县级统一法人后，县联社与基层社的权力配置发生了变化，基层社的经营自主权变小了，原来，基层社可以根据本地情况，确实贷款的对象、期限与额度，现在，受到县联社的制约，对要地急需资金的农户和经济组织难以及时给予支持。基层社的贷款授权一般在10万元以下，对农户小额信用贷款最多也不超过5万元，对最大的一宗客户贷款余额不得超过信用社资本总额的30%。那些最缺资金的农户和企业得不到及时的资金支持。所以，信用社资金筹集与使用都有非农化倾向。
第四篇：农村信用社关于服务三农和中小企业
服务三农和中小企业经验交流
在21世纪的发展征途中，信用社应抓住机遇，瞄准市场，密切关注广大中小企业的多元化金融服务的要求，努力开拓新的业务领域，创新金融工具和品种，强化综合服务功能，与关心和支持三农和中小企业发展的社会各界携手并进，共同开辟中小企业的便利融资绿色通道。
（一）指导思想
坚定不移地践行科学发展观，认真贯彻落实面向“三农”和中小企业的市场定位。其发展目标应该以改革经营机制、优化业务流程和创新管理方式为核心，有效激活区域支行经营活力，不断加大服务“三农”和中小企业的投入总量和工作力度，努力提高服务“三农”和中小企业的运作效率和水平，切实提升“三农”和中小企业业务可持续发展能力，充分发挥农业银行在县域商业金融中的骨干和支柱作用。
（二）基本原则
1、服务县域，加大投入
要突出“三农”和中小企业在全行改革发展中的战略地位，全面系统地推进“三农”和中小企业金融服务工作。合理安排各项经营资源，保障对“三农”和中小企业的投入，促进“三农”和中小企业业务优先发展。
2、因地制宜，区别对待
要根据当地经济发展、资源、市场发育等方面的状况，区分不同地区、不同客户和不同类型的业务，因地制宜、方式多样，灵活性地开展“三农”和中小企业业务。
3、突出重点，逐步推进
在拓展“三农”和中小企业的金融市场中，必须有选择，有重点，搞精品工程。在业务发展上应确定各阶段工作的重点区域、重点业务和重点客户。在资源配置上向重点区域、产行业和客户倾斜。随着县域经济发展水平的提高、市场环境的改善和产行业的成熟，再逐步扩大支持的范围和重点。
4、讲求效益，防范风险
在支持“三农”和中小企业的发展过程中，必须讲求银行综合效益的最大化。同时务必坚持商业化运作，建立和完善风险防范机制，增强风险管理能力，实现商业性可持续发展
（三）具体做法
信用社要切实把思想、行动统一到深入学习实践科学发展观的要求上来，把做好当前信贷工作作为一项重中之重的工作，作为一项严肃政治任务，坚定不移地把支持“三农”和中小企业发展作为宗旨，放在各项工作的首要位置，不折不扣地履行好信用社的神圣职责，以创造优质高效的信贷服务新水平来检验深入学习实践科学发展观的新成效。
（一）以支持和服务“三农”为宗旨，促进农业和农村经济发展。信用社作为农村信贷资金供给主体，对“三农”发展具有不可替代的作用。我们信用社要坚持以科学发展观为指导，按照“服务‘三农’，支持中小企业发展”的市场定位，以更好的服务、更高的效率、更符合广大农户需求的信贷业务品种服务“三农”和中小企业发展，在继续抓好支农小额信用贷款、联保贷款的同时，积极探索发展农田设备、农民住宅、林权、土地承包经营权、订单等抵押贷款，把农民拥有各种资产和权利转变为发展生产、扩大规模经营的“真金白银”，以及重点支持“企业＋基地＋农户”的农业产业化，以此形成规模化、产业化、商业化的农业生产经营，从而带动当地经济的互动、和谐发展。
（二）积极支持符合条件的“双百工程”所需配套贷款。我们信用社在保持信贷总量合理均衡增长的前提下，一定要切实优化信贷资金结构，科学配置信贷资源，注重保证手续齐全，积极支持符合国家信贷投向的优质项目、节能减排、循环经济、重点工程和民生工程等领域，对符合项目开工和建设条件的“双百工程”所需配套信贷资金及时予以支持，同时要加强与政府相关部门和项目单位的沟通协调，及早介入项目的调研、评估和核定资金投放工作，对资金启动量大的项目，可采取银团、社团贷款方式，加快信贷投放进度，为“双百工程”提供有效信贷支撑，确保信贷资金的使用效益。
（三）支持开展“服务企业年”活动。我们信用社要落实开展“服务企业年”的具体举措，对防城港市辖内的中小企业、个体工商户、农户逐户建立客户信息档案，组织派员跟踪调查，掌握客户资金需求，进一步强化支持中小企业发展的“六项机制”，调查了解中小企业经营模式和业务流程，提高中小企业贷款审批效率和服务质量，支持中小企业拓展新市场，增强中小企业产品具有竞争力和市场潜力。
（四）支持就业、助学、残疾人员、返乡农民工等改善民生性信贷支持。根据最近国务院《关于做好当前经济形势下就业工作的通知》精神，结合人民群众得实惠是搞好学习实践活动的目标，更好地服务群众，让信用社成为解决关系人民群众切身利益的“金融使者”。因此，我信用社要通过学习实践活动，大力推进实现“保增长、扩内需、调结构”的目标，安排贷款支持就业困难人员、高校毕业生、残疾人、返乡农民工等重点就业人群进行创业，以此推进创业带动就业，把支持创业贷款办成防城港市区信用社又—个业务品牌。
（五）积极支持消费信贷市场。我信用社要落实扩大消费的信贷投放新举措，切实培育和巩固消费信贷增长点，围绕住房、家电、教育、旅游等与民生相关联产业的信贷消费，加大消费信贷产品创新力度，改进消费信贷业务办法，积极支持启动贷款，以此拉动市场消费尤其是拉动农村扩大消费。
（六）进一步支持产业科学转移创效益。我信用社在支持当地经济发展的同时，要转变观念，支持出口信贷业务，如支持一批具有高附加值的出口拳头产品、企业参与境外基础设施建设、农业综合开发、农产品加工、优势企业兼并重组和外贸出口等等，推动具有地方特色的拳头产品走出国门，抢占市场，创造外汇，以此形成新的经济增长点。
挑战与机遇并存，困难与信心同在。如果不转变经营理念，无法适应经济金融形势变化的需要，则会阻碍发展。因此，我们信用社要从容应对金融危机，以变应变，化消极为积极，变不利因素为有利因素，认真贯彻落实“保增长、保民生、保稳定、保发展良好势头”的重要决策部署，牢固树立科学发展观，强化支农宗旨，巩固支农主力军地位；强化信贷营销，创新信贷运作机制，继续做大做强信贷总量。着力加大金融创新，不断提高服务效率，实现经济效益和社会效益的共同提升。
第五篇：农村信用社服务三农调研报告
农村信用社是农村金融的主力军，如何发挥农村信用社支持农村经济发展的作用，是银监部门关注的一个重大课题，本文拟从为“三农”服务的要求来探讨农村信用社改革取向的问题。
一、农村信用社改革的历程及其评价
我国农村信用社发展大致经历了四个阶段，一是农村信用社组建和发展阶段（1951-1959），基本保持了合作制的性质。二是反复和停滞阶段（1959-1980）。农村信用社下放给社队，成为计划经济体制下农村筹资和分配的主要渠道。三是农行代管阶段（1980-1996）。信用社归农行管理，两套编制，两本账薄。农村基层信用社入股组建县联社，信用社与县联社为两级法人体制。四是1996年至今。1996年信用社脱离农行，开始恢复合作金融性质。1996年8月，国务院发布《关于农村金融体制改革的决定》，农村信用社正式脱离与农业银行的行政隶属关系，逐步改变为“农民自愿入股，社员民主管理，主要为社员服务”的合作金融组织，并由中国人民银行对其进行监督和管理，之后进行了一系列理顺外部关系、明晰产权、强化内部管理的改革。
从1996年以来迄今为止的改革实践看，我国信用社有三种形式：农村股份制商业银行；农村合作银行；信用合作社。尽管农村信用社经过一系列改革，但无论是股份制商业银行、合作制银行，还是信用合作社，离完善的产权制度仍有一定距离。县联社统一法人形式，沿袭了原有的信用社产权结构特征，仍存在所有权缺位的问题，民主管理有名无实，成立县联社统一法人，使信用社离农民越来越远，对信用社的参与程度越来越低。在信用社扩大规模和信贷业务高度专业化以后，信用社的民主管理更加难以实现。在省联社与县联社之间，在组织形式上，省联社是行业自律组织，承担着规范与管理县联社的职责，而实际上，县联社是省联社的股东，作为一级法人，它有合法经营的自主权，省联社对县联社的管理成了法人管法人，会出现县联社不服管的局面。就股份制商业银行来说，募集的股本中，中小股东所占股本比例太小，而法人股东尤其是政府股份占较大比例，可能造成内部人控制或者是政府对信用社的行政干预，为信用社偏离其经营目标埋下了隐患。合作制银行的改革形式，也存在一定的问题，合作制中，自然人股东多，股本小，农民的无知和对合作社的不关心，使信用合作社的民主管理无法落实。而且，一人一票的表决方式，使大股东也没有对合作银行的实际支配权，而成了行长说了算。
二、农村信用社改革对农村经济发展的影响
（一）积极影响
1、农信社交由省级政府管理，使地方政府与信用社的关系从行政干预到对其负责。
农村信用社交由省级政府管理，一方面有利于落实管理责任，发挥地方政府的作用，帮助农村信用社改善经营和发展业务；另一方面，地方政府管理信用社后，直接承担了信用社的盈亏责任，这样，地方政府会加大打击逃废信用社债务行为的力度。这样，就能有效防范和化解金融风险，营造地方经济发展的良好环境。事实上，由于充分调动了地方政府的积极性，地方政府更加重视和支持信用社的发展，各地纷纷出台了支持本地信用社发展的政策措施，信用社的经营状况开始得到改善。
2、农村商业银行、农村合作银行的建立有利于支持农业产业化经营和城乡一体化发展。
在经济发达地区，二三产业迅速发展，农业产值和农业就业的比重都日趋下降，农村信用社作为一种合作金融组织，逐渐失去了服务对象。农业产业化经营组织及民营企业发展所需资金量大，信用社已不能满足其需要，所以，成立股份制商业银行和农村合作银行，成为农村经济发展的迫切需要。
3、成立县联社统一法人后，能更好地支持县域经济发展。
农村信用社成立县级统一法人后，农村信用社加强了管理，节约了成本和费用，资金调节能力增强，业务范围得到扩展。同时，由于税收减少及一些优惠政策的实行（无息再贷款，呆坏账分期进入成本核销，成立信用社风险补偿基金），使信用社的盈利能力增强了，信用社有更多的资金用来支持农村经济发展；成立县级统一法人后，授信额度增大，农业产业化经营所需的较大额度的资金在更大程度上得到满足；由于统一法人后，县联社统一提取准备金，统一核销呆坏账，过去的风险社支付压力减小，相对落后的农村地区更有可能得到金融支持。
（二）不利影响
1、农村信用合作社自身发展的需要使其偏离合作金融方向。
我国的农村地区经济发展水平低，资金投入不足，资金回报率低，农村金融体制改革总的方向就是要增加农村资金投入，建立为农村经济发展的完善的金融体系。信用社作为农民的金融合作组织，农村金融服务的主力军，承担着为农业、农民、农村服务的义不容辞的责任。然而，农业是弱质产业，自然灾害风险和市场风险都很大，比较效益低，如果信用社的资金大量投入农业，必然造成资金回报率低、回收难。信用社改革后，成为自主经营、自负盈亏的经济组织，信用社自身的发展无论从其本身吸收股本、扩大规模，还是从提高资金使用效率、降低经营风险来看，都不愿意把大量资金投入农业领域。所以，农村信用社有着烈的离农倾向。出现了中央要支农、地方要发展、监管部门要防范风险、农信社要生存的矛盾。
2、信用合作社资金非农化倾向。
目前，我国以合作制形式存在的农信社大多有着大量不良资产，亏损严重，资不抵债。鉴于信用社经营资产不良状态，没有人愿意入股。而且，落后地区的农民相当贫困，很少有货币财产，靠他们入股集资，是达不到开办农信社的标准的。落后地区，有钱的人不需贷款，不愿意入股信用合作社；无钱的人想贷款但没有钱入股。这就决定了农村信用社的资金筹集只有走股金资本化的道路，只有这样才能不断补充资本金，维持信用社的生存与发展。因此，出现了合作金融的性质与股金资本化之间的矛盾。在资金的运用上，成立县级统一法人后，县联社与基层社的权力配置发生了变化，基层社的经营自主权变小了，原来，基层社可以根据本地情况，确实贷款的对象、期限与额度，现在，受到县联社的制约，对要地急需资金的农户和经济组织难以及时给予支持。基层社的贷款授权一般在10万元以下，对农户小额信用贷款最多也不超过5万元，对最大的一宗客户贷款余额不得超过信用社资本总额的30%。那些最缺资金的农户和企业得不到及时的资金支持。所以，信用社资金筹集与使用都有非农化倾向。
3、地方政府管理导致行政干预信用社发展。
省级人民政府要坚持政企分开的原则，对信用社依法管理，不干预信用社的具体业务和经营活动，不把对信用社的管理权下放给地（市）、县、乡政府。实际上，在地方政府有管理权的情况下，信用社的人事权掌握在地方政府手中，要保证其不对信用社进行干预是非常困难的，农村信用社很容易成为地方政府的第二财政。因此，信用社的新一轮亏损及金融风险无法避免。目前，我国各级地方政府财政吃紧，债务缠身，所以，大有挖东墙补西墙之势，尽管他们也知道信用社的亏损再也不可能再由中央政府埋单，但在情急之下，也管不了那么多，毕竟发展是第一要务，不投资哪来发展？哪来gdp增长？而且，在当地出现社会稳定问题时，就更管不了将来的亏损，将来的问题只有留待将来慢慢去解决，他们必须利用手中的权力来解决目前的问题。在经济发达地区，财政状况要好些，筹集资金也相对容易，这些问题还不明显，但在落后地区、贫困地区就十分严重，因为除了信用社有可挪用的资金外，地方政府没有别的渠道来解决燃眉之急。
三、以服务“三农”为导向，深化农村信用社改革
农村信用社作为由广大农民群众自愿入股组成的金融组织,根在农村,在农民。解决好“三农”问题,既是农村信用社生存和发展的需要,又是党和国家赋予农村信用社的重要社会职责。50多年来,农村信用社对农村经济的发展作出了突出的贡献,而今已成为农村金融的主力军和联系农民最好的金融纽带,成为农民、农业和农村经济发展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建设小康社会的新形势下,农村信用社必须把自身发展同做好支农工作、推动农业增效、农民增收、农村产业结构调整、农村居民非农化、农村劳动力转移等新情况结合起来,依托政府组织,发挥自身优势,找准支农着力点,创造农村经济发展的支撑点。
（一）转换农村信用社的营销理念，积极探索为“三农”服务的新方式。
近年来，农村信用社发展较好的省份的共同点在于，在经营中能真正立足于“三农”，端正经营方向，对支农方式进行创新，积极拓展农村信用社的发展空间。各地区域发展不平衡的实际，要求选择不同的服务方式，因地制宜地确定各地农村信用社的贷款投向、贷款方式、对农户的授信额度，积极探索金融支持农村生产力发展和为广大群众根本利益服务的新方式。首先，应该准确把握农村信用社服务“三农”的市场定位，按照优先“三农”的原则有效配置信贷资产。农村信用社的贷款应优先用于满足农民种养业的有效资金需求，剩余资金主要用于支持农民从事农产品加工、流通等多种经营活动，支持农业产业结构调整。确有富余的，可适度支持辖内符合国家产业政策、产品有销路、效益有保障的中小企业。其次，要适应农村经济发展变化的新特点，制定分类指导措施，创新支持方式。如对符合贷款条件的种养大户、品牌农业、产业化组织、个私经济组织，可以分别实行支农信贷卡、联保贷款、一次性贷款授信、评优授信等方式，确保信贷支农。第三，应根据经济变化的新需求，强化服务功能。如创新贷款品种、增加服务手段、转变服务方式、提供市场信息等。第四，加快改革步伐，突破机制障碍。通过加快管理体制和产权制度的改革，确保内部机制改革和扶持政策逐步到位；通过建立约束与激励机制、内控机制、创新信贷管理机制等，提高农村信用社的服务效益、管理效益和经营效益，实现社会效益和经济效益的“双赢”。
（二）立足于发挥自身优势，实现业务创新和内部管理的突破。
1、要继续重点发展传统业务。充分发挥农村信用社人缘、地缘、点多面广的优势，实行全员营销。狠抓存款，壮大资金实力。盘活贷款存量，创新贷款业务。坚持走以“农”为本，支持中、小企业和个体工商户、农业产业发展的“特色”路线。
2、要在拓展中间业务方面寻求突破。进一步增强和完善信用社服务功能，充分发挥信用社在农村和城区的网点优势，积极争取开办政策性银行、商业银行委托业务和代收代付业务，有计划、有系统地开展宣传营销活动，向社会推介服务项目和业务品种。加快农村信用社电子化建设，形成完备的支付交易结算系统和金融信息系统，为中间业务发展创造技术和信息条件。
3、要在加强内控建设与执行方面有质的转变。要强化内部控制措施，使内控真正成为农信社内部管理的重要环节。
4、要培育有理性的控制权代表——农村信用社分散股东的代理者——机构投资者。机构投资者是一个专家化的群体，代表农村信用社的自然人投资者行使资本经营权或所有权，一是有能力参与公司治理，可以克服农村信用社众多单个自然人股东行权能力不足或无行权能力的问题；二是机构投资者集农村信用社众多小额投资者的资本，股权集中度较高，也具备参与农村信用社治理的条件。因此，可以认为，农村信用社领域机构投资者的出现，将是农村信用社内部治理的历史性转折。
（三）做大作强农村信用社必须依靠地方政府的大力支持。
一是地方政府要因地制宜，明确发展思路，加快县域和农村经济发展。应从区域优势、资源优势、比较优势着眼大力发展特色经济、绿色农业，支持农产品深加工、精加工，大力推动农业产业化发展拉长农村产业链，提高农产品附加值，增加农民收入，壮大农村经济。从发展生态旅游业，支持小城镇建设入手。引导农村信用社资金与农业科技、市场信息相结合，为农村信用社资金投放创造良好的经济环境。
二是要积极支持农村信用社做好增资扩股和壮大资金实力工作。地方政府应加强协调和指导，出台相应措施，引导和鼓励农民、城镇居民、工商企业、民营资本等民间资本投资农村信用社，以不断扩大农村信用社资金实力，为加大信贷“支农”力度提供资金保障。
三是要大力整治信用秩序，培育和建设良好的信用环境。要把信用环境纳入打造诚信政府这一系统工程，像抓招商引资、重点项目工程那样，积极推动创安工作，深入开展创建信用乡（镇）、信用村活动。把打击逃废债务、保护债权纳入创建农村信用工程，凡涉及到农村信用社债权的企业改制，相关农村信用社要参与企业改制全过程，防止企业在改制过程中悬空金融债权。要抓住源头治理，采取强有力的措施，协助农村信用社清收地方政府及村、组贷款和县直单位干部职工的逾期拖欠贷款，对蓄意不还的“钉子户”进行惩戒，以良好的信用环境为县域金融保驾护航。
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