服务“三农”是农村信用社永恒的发展主题

第一篇：服务“三农”是农村信用社永恒的发展主题

服务“三农”是农村信用社永恒的发展主题

农村信用社作为由于大农民群众自愿入股组成的金融组织，根在“三农”，宗旨是服务“三农”。在建设和谐社会的进程中，农村信用社必须利用自身的优势和有利条件，效力于解决“三农”中的突出问题和矛盾，科学理解市场定位，支持“三农”发展。

以科学发展观统领服务“三农”工作

科学发展观，是对党的三代中央领导集体关于发展的重要思想的继承和发展，是马克思主义关于发展的世界观和方法论的集体体现，是同马克思列宁主义、毛泽东思想、邓小平理论和“三个代表”重要思想既一脉相承又与时俱进的科学理论，是我国经济社会发展的重要指导方针，是发展中国特色社会主义必须坚持和贯彻的重大战略思想。科学发展观，第一要义是发展，核心是以人为本，基本要求是全面协调可持续，根本方法是统筹兼顾。

发展，对于全面建设小康社会，加快推进社会主义现代化，具有决定性意义。发展，对于农村信用社的服务“三农”工作，具有指导性意义。农村信用社要用发展的眼光看待服务“三农”工作，从全局上，战略上审视“三农”问题的演变，进一步延伸“三农”的概念和内涵，扩大农村信用社支持“三农”的范畴。随着社会主义新农村建设事业的推进，农村经济中涌现出许多活跃的经济主体，规模种养户、农副产品贮运大户、农副产品深加工户等农村经济个体，农产品互助会、协会等农村经济组织，涉 —1—

农中小型企业等等。这些不同的经济主体，是推动农村经济发展的重要力量，用发展的眼光对待服务“三农”工作，就是农村信用社要与时俱进，根据农村经济中各个不同经济主体的发展状况，制定出科学的、合理的信贷支农政策，支持“三农”经济发展。

以人为本。就是农村信用社在服务“三农”工作中，要始终把最广大人民群众的根本利益作为出发点和落脚点。由于社会经济环境、农业高风险特征以及信用社自身的局限性等种种原因，在相当长的时期内，农民贷款难的问题还会依然存在。农村地区，尤其是经济欠发达地区，大多数农民仍然靠传统种养业为生，因此，农村信用社的服务“三农”，首先就是要满足农民传统种养业的信贷需求，大力推进小额农户信用贷款，在利益、期限的匹配上，与传统农业生产相适应。其次，就是要推广扶贫贷款、抚灾贷款、助学贷款等救助贷款，满足困难户、低收入户的信贷需求，支持其脱贫致富，实现和谐小康社会的总体目标。农村信用社的服务“三农”工作中，最大限度地满足大多数农民的信贷需求，就是把最广大人民群众利益放在首位的具体表现，也是贯彻落实“以人为本”为核心的科学发展观和根本要求。

全面协调可持续。这是科学发展观的基本要求，农村信用社的服务“三农”工作，也必须认真贯彻落实这一基本要求。农村信用社服务“三农”要全面协调可持续发展，就是按照社会主义新农村建设事业的总体布局，促进农村现代化建设各个环节，各—2—

个方面相协调，坚持生产发展、生活富裕、生态良好的文明发展道路。农村信用社在制定服务“三农”的信贷政策上，要有前瞻性，要深入贯彻落实“全面协调可持续发展”基本要求。也就是说要根据“三农”经济发展状况，不同经济主体的发展前影，农村产业结构的调整方向，制定出具体的、科学的、全面协调可持发展的信贷支农政策。如加大对涉农中小企业的信贷支持，这些中小企业是农村经济中的亮点和主力军，支持的好，对促进地方“三农”发展和解决农村剩余劳动力问题都有着重要的现实意义。农村信用社在服务“三农”中坚持全面协调可持续发展，是“三农”经济健康发展的最根本保障之一，也是农村信用社实现自身可持续发展的重要战略保障。

统筹兼顾。农村信用社在服务“三农”工作中要统筹兼顾，就是要统筹社会主义新农村建设事业中个人利益和集体利益、局部利益和整体利益、当前利益和长远利益，充分调动各方面积极性，抓住主要工作，事关群众利益的突出问题。以信贷支农政策作为杠杆，重点解决“三农”经济中的主要矛盾，满足不同经济主体、不同层次的信贷需求，实现“三农”经济的健康和谐发展。

以创新意识提升服务“三农”质量

在当前我国城乡二元经济加速演变，传统农村产业向新型农村产业转变的过程中，为其服务的农村金融也必须同步提升服务理念才有出路。农村信用社要充分发挥自身的历史无形资产和信息优势，敢于创新，开发新业务，开辟新落户，开发新产品，更 —3—

有效地发挥农村信用社立足农术，服务“三农”的比较优势，赢得广阔的发展空间和利润空间。

创新贷款支持方式，满足不同经济主体的贷款需求。一是继续积极推广小额农户信用贷款，贷款方式上实行“一站通”、“一卡通”等，适应提高授信额度，延长贷款期限，满足广大农民传统农来生产的需求。二是适应农村经济发展的新特点，制定分类指导措施。对符合贷款条件的种养大户、品牌农业、产业化组织、个体经营经济组织，可以分别实行支农信贷卡、联保贷款一次性贷款授信，评优授信等方式，支持这些农村经济中的活跃群体发展。三是创新贷款方式，支持涉农中小企业发展，相对于传统农户，农村个体经济组织而言，涉农中小企业的融资需求较大，期限较长。农村信用社可开办社团贷款方式，满足涉农中小企业的信贷需求。同时在贷款利率、期限上，不要拘泥于现有的规章制度，大胆创新，利率上优惠，期限上放长，以优惠的贷款条件吸引客户，以防被扶持壮大的企业客户流失。简化贷款手续，减少审批环节，实行贷款审批一条龙服务，使客户感到满足，增强农村信用社对优质客户的吸引力。

金融产品创新。农村信用社需不断加大金融科技和现代金融产品在农村的普及力度，除信贷业务外，为农村企业和客户及时开发和提供多样化的汇兑、结算、票据、代理、保险、理财、咨询等中向业务以及银行卡等科技含量高的金融产品和金融服务，努力满足农村不同经济主体的多层次的需求。

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金融服务手段创新。一是加快电子化网络建设，疏通农村支持结算体系，加快结算速度，建立和完善以支票、汇票、本票和信用卡为主体，以电子化支付工具为发展方向，适应农村经济需要的方便、安全、快捷的支付工具体系。扩大农村清算体系覆盖面，逐步实现农村金融服务支付手段电子化和网络化。二是创新适应农民工的特色金融服务，针对农民工的特殊金融需求，加大制度创新，业务创新，积极推出针对性农民工的信贷、理财、保险等金融业务，加强对农民工的科技、结算和汇划服务。三是创新信贷支农方式。在送贷服务的同时，为农户送科技信息、市场信息、产品信息，帮助农户提升农产品的科技含量，提高抗市场风险能力，推销农副产品等，密切信用社与农户的关系，丰富信用社与农户的感情，使农民切实感受到农村信用社是自家的银行。

以创建机制营造服务“三农”氛围

重塑农村信用社运行机制。农村信用社要按照现代企业的运行制度，大力推进产权制度改革，积极探索股份制改革之路，不断完善法人治理结构，切实转换经营机制，使自身成为独立、健康的市场主体。农村信用社只有立起自身的良好运行机制，才能真正把服务“三农”工作做好。

建立政策扶持机制，提高农村信用社服务“三农”的积极性。国家应建立对“三农”的多重保持体系，降低农村信用社的扶持“三农”的经营风险。建立工业反哺农业的支持体系，切实加大 —5—

对农业的投入，提高农业的工业化装备水平。建立符合农业和农村实际的金融支持体系，适应放宽农村信用社市场准入条件，建立农村资金回流机制。建立农村保护体系，严格保护耕地，保护农民的生产经营自主权，建立农业保险体制，构建农民最低生活保障体系、医疗救助体系和农村教育救助体系等。

创建政府保护机制，为农村信用社服务“三农”保护护航。一是地方政府要因地制宜，明确发展思路，加快县域和农村经济发展。引导农村信用社资金与农业科技、市场信息相结合，为农村信用社资金投放创造良好的经济环境。二是积极支持农村信用社增资扩股，不断扩大农村信用社资金实力，为服务“三农”提供资金保障。三是大力整治信用环境。积极推动创信工作，深入开展创建信用村镇活动。打击逃废债务，保护债权，农村信用社要参与企业改制全过程，防止债权思空。加大司法打击力度，对恶意逃废农村信用社债务的行业严厉打击，采取有力措施，协调农村信用社清收地方政府及村、组贷款和县直单位干部职工的贷款。为农村信用社服务“三农”创建良好的信用环境。—6—

第二篇：农村信用社服务三农调查报告

开放教育试点金融专业专科社会调查

农村信用社服务三农调查报告

姓名 韩 世 磊 学号 1041001400556 学校 河南电大焦作分校 指导教师 刘 月 青

农村信用社服务三农调查报告

4月28日至5月5日，本人对农村信用社的如何发挥农村信用社支持农村经济发展的作用问题进行了调查，其中反映出一些现状及存在的问题。本文主要从农村信用社改革的历程及其评价、农村信用社改革对农村经济发展的影响进行分析，从为“三农”服务的要求来探讨农村信用社改革取向的问题。

一、农村信用社改革的历程及其评价

我国农村信用社发展大致经历了四个阶段，一是农村信用社组建和发展阶段（1951-1959），基本保持了合作制的性质。二是反复和停滞阶段（1959-1980）。农村信用社下放给社队，成为计划经济体制下农村筹资和分配的主要渠道。三是农行代管阶段（1980-1996）。信用社归农行管理，两套编制，两本账薄。农村基层信用社入股组建县联社，信用社与县联社为两级法人体制。四是1996年至今。1996年信用社脱离农行，开始恢复合作金融性质。1996年8月，国务院发布《关于农村金融体制改革的决定》，农村信用社正式脱离与农业银行的行政隶属关系，逐步改变为“农民自愿入股，社员民主管理，主要为社员服务”的合作金融组织，并由中国人民银行对其进行监督和管理，之后进行了一系列理顺外部关系、明晰产权、强化内部管理的改革。

从1996年以来迄今为止的改革实践看，我国信用社有三种形式：农村股份制商业银行；农村合作银行；信用合作社。尽管农村信用社经过一系列改革，但无论是股份制商业银行、合作制银行，还是信用合作社，离完善的产权制度仍有一定距离。县联社统一法人形式，沿袭了原有的信用社产权结构特征，仍存在所有权缺位的问题，民主管理有名无实，成立县联社统一法人，使信用社离农民越来越远，对信用社的参与程度越来越低。在信用社扩大规模和信贷业务高度专业化以后，信用社的民主管理更加难以实现。在省联社与县联社之间，在组织形式

上，省联社是行业自律组织，承担着规范与管理县联社的职责，而实际上，县联社是省联社的股东，作为一级法人，它有合法经营的自主权，省联社对县联社的管理成了法人管法人，会出现县联社不服管的局面。就股份制商业银行来说，募集的股本中，中小股东所占股本比例太小，而法人股东尤其是政府股份占较大比例，可能造成内部人控制或者是政府对信用社的行政干预，为信用社偏离其经营目标埋下了隐患。合作制银行的改革形式，也存在一定的问题，合作制中，自然人股东多，股本小，农民的无知和对合作社的不关心，使信用合作社的民主管理无法落实。而且，一人一票的表决方式，使大股东也没有对合作银行的实际支配权，而成了行长说了算。

二、农村信用社改革对农村经济发展的影响

（一）积极影响

1、农信社交由省级政府管理，使地方政府与信用社的关系从行政干预到对其负责。

农村信用社交由省级政府管理，一方面有利于落实管理责任，发挥地方政府的作用，帮助农村信用社改善经营和发展业务；另一方面，地方政府管理信用社后，直接承担了信用社的盈亏责任，这样，地方政府会加大打击逃废信用社债务行为的力度。这样，就能有效防范和化解金融风险，营造地方经济发展的良好环境。事实上，由于充分调动了地方政府的积极性，地方政府更加重视和支持信用社的发展，各地纷纷出台了支持本地信用社发展的政策措施，信用社的经营状况开始得到改善。

2、农村商业银行、农村合作银行的建立有利于支持农业产业化经营和城乡一体化发展。

在经济发达地区，二三产业迅速发展，农业产值和农业就业的比重都日趋下

降，农村信用社作为一种合作金融组织，逐渐失去了服务对象。农业产业化经营组织及民营企业发展所需资金量大，信用社已不能满足其需要，所以，成立股份制商业银行和农村合作银行，成为农村经济发展的迫切需要。

3、成立县联社统一法人后，能更好地支持县域经济发展。

农村信用社成立县级统一法人后，农村信用社加强了管理，节约了成本和费用，资金调节能力增强，业务范围得到扩展。同时，由于税收减少及一些优惠政策的实行（无息再贷款，呆坏账分期进入成本核销，成立信用社风险补偿基金），使信用社的盈利能力增强了，信用社有更多的资金用来支持农村经济发展；成立县级统一法人后，授信额度增大，农业产业化经营所需的较大额度的资金在更大程度上得到满足；由于统一法人后，县联社统一提取准备金，统一核销呆坏账，过去的风险社支付压力减小，相对落后的农村地区更有可能得到金融支持。

（二）不利影响

1、农村信用合作社自身发展的需要使其偏离合作金融方向。

我国的农村地区经济发展水平低，资金投入不足，资金回报率低，农村金融体制改革总的方向就是要增加农村资金投入，建立为农村经济发展的完善的金融体系。信用社作为农民的金融合作组织，农村金融服务的主力军，承担着为农业、农民、农村服务的义不容辞的责任。然而，农业是弱质产业，自然灾害风险和市场风险都很大，比较效益低，如果信用社的资金大量投入农业，必然造成资金回报率低、回收难。信用社改革后，成为自主经营、自负盈亏的经济组织，信用社自身的发展无论从其本身吸收股本、扩大规模，还是从提高资金使用效率、降低经营风险来看，都不愿意把大量资金投入农业领域。所以，农村信用社有着烈的离农倾向。出现了中央要支农、地方要发展、监管部门要防范风险、农信社要生存的矛盾。

2、信用合作社资金非农化倾向。

目前，我国以合作制形式存在的农信社大多有着大量不良资产，亏损严重，资不抵债。鉴于信用社经营资产不良状态，没有人愿意入股。而且，落后地区的农民相当贫困，很少有货币财产，靠他们入股集资，是达不到开办农信社的标准的。落后地区，有钱的人不需贷款，不愿意入股信用合作社；无钱的人想贷款但没有钱入股。这就决定了农村信用社的资金筹集只有走股金资本化的道路，只有这样才能不断补充资本金，维持信用社的生存与发展。因此，出现了合作金融的性质与股金资本化之间的矛盾。在资金的运用上，成立县级统一法人后，县联社与基层社的权力配置发生了变化，基层社的经营自主权变小了，原来，基层社可以根据本地情况，确实贷款的对象、期限与额度，现在，受到县联社的制约，对要地急需资金的农户和经济组织难以及时给予支持。基层社的贷款授权一般在10万元以下，对农户小额信用贷款最多也不超过5万元，对最大的一宗客户贷款余额不得超过信用社资本总额的30%。那些最缺资金的农户和企业得不到及时的资金支持。所以，信用社资金筹集与使用都有非农化倾向。

3、地方政府管理导致行政干预信用社发展。

省级人民政府要坚持政企分开的原则，对信用社依法管理，不干预信用社的具体业务和经营活动，不把对信用社的管理权下放给地（市）、县、乡政府。实际上，在地方政府有管理权的情况下，信用社的人事权掌握在地方政府手中，要保证其不对信用社进行干预是非常困难的，农村信用社很容易成为地方政府的第二财政。因此，信用社的新一轮亏损及金融风险无法避免。目前，我国各级地方政府财政吃紧，债务缠身，所以，大有挖东墙补西墙之势，尽管他们也知道信用社的亏损再也不可能再由中央政府埋单，但在情急之下，也管不了那么多，毕竟发展是第一要务，不投资哪来发展？哪来GDP增长？而且，在当地出现社会稳定

问题时，就更管不了将来的亏损，将来的问题只有留待将来慢慢去解决，他们必须利用手中的权力来解决目前的问题。在经济发达地区，财政状况要好些，筹集资金也相对容易，这些问题还不明显，但在落后地区、贫困地区就十分严重，因为除了信用社有可挪用的资金外，地方政府没有别的渠道来解决燃眉之急。

三、以服务“三农”为导向，深化农村信用社改革

农村信用社作为由广大农民群众自愿入股组成的金融组织,根在农村,在农民。解决好“三农”问题,既是农村信用社生存和发展的需要,又是党和国家赋予农村信用社的重要社会职责。50多年来,农村信用社对农村经济的发展作出了突出的贡献,而今已成为农村金融的主力军和联系农民最好的金融纽带,成为农民、农业和农村经济发展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建设小康社会的新形势下,农村信用社必须把自身发展同做好支农工作、推动农业增效、农民增收、农村产业结构调整、农村居民非农化、农村劳动力转移等新情况结合起来,依托政府组织,发挥自身优势,找准支农着力点,创造农村经济发展的支撑点。

（一）转换农村信用社的营销理念，积极探索为“三农”服务的新方式。近年来，农村信用社发展较好的省份的共同点在于，在经营中能真正立足于“三农”，端正经营方向，对支农方式进行创新，积极拓展农村信用社的发展空间。各地区域发展不平衡的实际，要求选择不同的服务方式，因地制宜地确定各地农村信用社的贷款投向、贷款方式、对农户的授信额度，积极探索金融支持农村生产力发展和为广大群众根本利益服务的新方式。首先，应该准确把握农村信用社服务“三农”的市场定位，按照优先“三农”的原则有效配置信贷资产。农村信用社的贷款应优先用于满足农民种养业的有效资金需求，剩余资金主要用于支持农民从事农产品加工、流通等多种经营活动，支持农业产业结构调整。确有富余的，可适度支持辖内符合国家产业政策、产品有销路、效益有保障的中小企

业。其次，要适应农村经济发展变化的新特点，制定分类指导措施，创新支持方式。如对符合贷款条件的种养大户、品牌农业、产业化组织、个私经济组织，可以分别实行支农信贷卡、联保贷款、一次性贷款授信、评优授信等方式，确保信贷支农。第三，应根据经济变化的新需求，强化服务功能。如创新贷款品种、增加服务手段、转变服务方式、提供市场信息等。第四，加快改革步伐，突破机制障碍。通过加快管理体制和产权制度的改革，确保内部机制改革和扶持政策逐步到位；通过建立约束与激励机制、内控机制、创新信贷管理机制等，提高农村信用社的服务效益、管理效益和经营效益，实现社会效益和经济效益的“双赢”。

（二）立足于发挥自身优势，实现业务创新和内部管理的突破。

1、要继续重点发展传统业务。充分发挥农村信用社人缘、地缘、点多面广的优势，实行全员营销。狠抓存款，壮大资金实力。盘活贷款存量，创新贷款业务。坚持走以“农”为本，支持中、小企业和个体工商户、农业产业发展的“特色”路线。

2、要在拓展中间业务方面寻求突破。进一步增强和完善信用社服务功能，充分发挥信用社在农村和城区的网点优势，积极争取开办政策性银行、商业银行委托业务和代收代付业务，有计划、有系统地开展宣传营销活动，向社会推介服务项目和业务品种。加快农村信用社电子化建设，形成完备的支付交易结算系统和金融信息系统，为中间业务发展创造技术和信息条件。

3、要在加强内控建设与执行方面有质的转变。要强化内部控制措施，使内控真正成为农信社内部管理的重要环节。

4、要培育有理性的控制权代表——农村信用社分散股东的代理者——机构投资者。机构投资者是一个专家化的群体，代表农村信用社的自然人投资者行使资本经营权或所有权，一是有能力参与公司治理，可以克服农村信用社众多单个

自然人股东行权能力不足或无行权能力的问题；二是机构投资者集农村信用社众多小额投资者的资本，股权集中度较高，也具备参与农村信用社治理的条件。因此，可以认为，农村信用社领域机构投资者的出现，将是农村信用社内部治理的历史性转折。

（三）做大作强农村信用社必须依靠地方政府的大力支持。

一是地方政府要因地制宜，明确发展思路，加快县域和农村经济发展。应从区域优势、资源优势、比较优势着眼大力发展特色经济、绿色农业，支持农产品深加工、精加工，大力推动农业产业化发展拉长农村产业链，提高农产品附加值，增加农民收入，壮大农村经济。从发展生态旅游业，支持小城镇建设入手。引导农村信用社资金与农业科技、市场信息相结合，为农村信用社资金投放创造良好的经济环境。

二是要积极支持农村信用社做好增资扩股和壮大资金实力工作。地方政府应加强协调和指导，出台相应措施，引导和鼓励农民、城镇居民、工商企业、民营资本等民间资本投资农村信用社，以不断扩大农村信用社资金实力，为加大信贷“支农”力度提供资金保障。

三是要大力整治信用秩序，培育和建设良好的信用环境。要把信用环境纳入打造诚信政府这一系统工程，像抓招商引资、重点项目工程那样，积极推动创安工作，深入开展创建信用乡（镇）、信用村活动。把打击逃废债务、保护债权纳入创建农村信用工程，凡涉及到农村信用社债权的企业改制，相关农村信用社要参与企业改制全过程，防止企业在改制过程中悬空金融债权。要抓住源头治理，采取强有力的措施，协助农村信用社清收地方政府及村、组贷款和县直单位干部职工的逾期拖欠贷款，对蓄意不还的“钉子户”进行惩戒，以良好的信用环境为县域金融保驾护航。

第三篇：学习参考7——服务“三农”是农业银行永恒的主题

学习参考七

服务“三农”是农业银行永恒的主题

中国农业银行党委书记、行长 项俊波

（2008年8月18日）

党的十一届三中全会通过的《关于加快农业发展若干问题的决定（草案）》中明确提出，恢复中国农业银行，大力发展农村信贷事业。30年来，在党中央、国务院的正确领导下，重新恢复设立的中国农业银行始终致力于服务农业和农村经济，不断加强和改善农村金融服务，全力履行好农村金融体系的骨干和支柱职能。中国改革开放的30年，是中国经济和社会发展发生翻天覆地变化的30年，也是农业银行践行服务‚三农‛的历史使命、并使自身不断发展壮大的30年。展望未来，在建设社会主义新农村的新时期，农业银行将一如既往地视服务‚三农‛为己任，以改革创新的精神，不断探索大型商业银行服务‚三农‛的新模式，努力把农村金融服务推向新阶段。

一、服务‚三农‛始终是贯穿农业银行改革发展的主旋律

农业银行的发展走过了一个曲折的历程。在上个世纪五六十年代间，曾经历过三次成立和撤销。1978年，党的十一届三中全会通过的相关决议决定第四次恢复建立中国农业银行。当时赋予农业银行的基本职能和主要任务是‚统一管理支农资金，集中办理农村信贷，受人民银行委托领导和管理农村信用合作社，发展农村金融事业‛。这一功能定位，确立了农业银行与‚三农‛的天然联系，为此后30年农业银行的改革发展奠定了基调。

（一）在专业银行时期，农业银行把‚三农‛作为基本服务对象。按照当时专业银行的业务分工，在组织架构上，农业银行设立了负责农业生产信贷业务贷款管理工作的农业信贷部、负责乡镇企业、供销社、农村基础设施等贷款业务的工商信贷部和负责管理农村信用社的信用合作部，建立健全了完整的‚三农‛金融服务和管理体系，这在当时国内所有大型银行中都是独一无二的。在业务范围上，根据国家的要求，以促进农村生产力提高为目标，以信贷支持为中心，不断扩大服务领域，支持农工商，支持农林牧副渔，支持农村商品经济发展，从1979年到80年代中期，我行全部贷款的98%以上集中投向了农村。在服务网络上，大力布设县乡网点，推行所（营业所）社（信用社）联合，努力提高农村市场的服务覆盖面。通过多年的专业化经营，最终形成了农业银行统一管理、农业银行和农村信用社分工协作的二元化农村金融服务体系，农业银行自身也从主要办理农业贷款和拨款的银行，转变为全面办理农村各种金融业务的综合性专业银行。

（二）在国有独资商业银行时期，坚持城乡并举的办行方针，促进城乡经济协调发展。1993年，国务院《关于金融体制改革的决定》明确规定，‚中国农业发展银行成立后，中国农业银行转变为国有商业银行。‛1996年，国务院《关于农村金融体制改革的决定》中进一步明确，‚中国农业银行要适应新的变化，努力办成真正的商业银行，进一步发挥在农村金融中的主导作用，为农业和农村现代化建设做出新的贡献‛。按照国家有关要求，农业银行从1994年开始全面向国有商业银行转轨，确立了‚巩固乡镇、拓展城市‛的发展战略，坚持城乡并举的办行方针。一方面，按照‚转轨不转支农方向‛的要求，在先后经历中国农业发展银行分设、与农村信用社脱钩、接受外部划转的专项贷款等重大变革的同时，按照商业化原则，及时调整了新时期服务‚三农‛的指导思想、经营方式、服务领域和信贷投向，围绕‚大农业‛和‚大市场‛重点支持中高层次的‚三农‛经济主体，并在农户贷款等业务领域向农村信用社让出了一块市场。另一方面，积极拓展城市业务，建设联结城乡的金融纽带和服务网络，通过内部转移支付等方式，积极发挥城市业务对‚三农‛业务的支持和促进作用，形成了独特的城乡二元市场布局结构。随着农村金融体制改革的推进，这一时期，农业银行与政策性金融机构、农村信用社和其他金融组织构建起了各有侧重、分工协作、优势互补的农村金融组织体系，并在其中发挥了骨干和支柱作用。

（三）在迈向股份制银行的新时期，农业银行不断强化为‚三农‛服务的市场定位和责任。2007年全国金融工作会议确定了农业银行‚面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市‛的改革原则，标志着农业银行从国有独资商业银行迈入了建设股份制现代化商业银行的新时期。按照新的市场定位和要求，农业银行着力凝聚全行智慧和共识，厘清面向‚三农‛和商业运作的关系，把开拓‚三农‛和县域‚蓝海‛市场作为一项重大经营战略来实施。制定了农业银行服务‚三农‛总体实施方案，对服务‚三农‛的主要目标、重点领域、政策保障和资源配臵机制等做了总体安排；选择8家分行开展面向‚三农‛金融服务试点，不断加大全行涉农信贷投放力度；在6家分行开展‚三农‛金融事业部试点，探索服务‚三农‛的组织管理模式。这些举措，增强了全行面向‚三农‛的信心和决心，一举扭转了近年来涉农贷款徘徊不前的局面，赢得了各方面的广泛认同和赞扬，农业银行的‚三农‛金融业务正焕发出新的生机和活力。

二、农业银行为促进‚三农‛发展提供了强有力的金融支持 30年来，农业银行在服务‚三农‛的实践中，不断改进服务，持续增加农村金融供给，有效地促进了农村的发展、农业的增效和农民的增收。1980至2007年，农业银行累计投放涉农贷款11.4万亿元，年均投放3900多亿元，占全行各项贷款累放额的41%。目前，农业银行几乎在全国所有县域都设立了分支机构，51%的机构、44%的人员、60%的客户、38%的存款和29%的贷款分布在县及县以下。农业银行一直是涉农贷款投放规模最大、服务面最宽、服务客户最多，而且是唯一拥有农业信贷专业化经营管理体系的国有大型商业银行，发挥着农村金融的骨干和支柱作用。对此，温家宝总理在去年召开的全国金融工作会议上指出：‚中国农业银行多年来在服务农村、服务经济社会发展中做出了重要贡献‛。回顾30年的发展历程，农业银行促进‚三农‛发展重点集中在以下几个方面：

（一）服务农村经济改革和发展的大局。农村经济体制改革是中国经济体制改革的起点，农村经济是国民经济发展的基础和重要组成部分。农业银行在服务‚三农‛的长期实践中，始终注意围绕国家推动农村经济改革发展的重大战略举措，强化对‚三农‛的金融支持。一是支持家庭联产承包责任制改革。十一届三中全会以后，国家逐步推行家庭联产承包责任制。为支持这一具有历史意义的重大改革，1980年农业银行（含农村信用社）在成立后不久，就顶住‚左‛的思想影响，明确提出农业信贷的对象要以承包户、专业户和联合体为重点，对承包户的信贷投放快速增加。1981年投放农户（主要是承包户）贷款32.9亿元，1982年就增加到84.8亿元，增长了157.7%。在包产到户的发源地安徽省，农行的贷款面达到农户总数的70%以上。二是支持农村商品流通和农村工业化。80年代中期至90年代初，为解决农产品‚卖难‛问题和扶持迅猛崛起的乡镇企业，农业银行根据国家的政策导向，将每年涉农信贷计划的60%和2500～3200亿元的累放信贷额度，用于支持供销社、农副产品收购和乡镇企业发展。其中，供销社和农副产品收购等农村商业贷款余额最高时达到1648亿元，乡镇企贷款余额最高时达到1894亿元。近年来，农业银行又不断加大对农村市场和农业服务体系的信贷支持。2007年4月，农行与农业部签订合作协议，提供100亿元信用额度，重点支持500家农产品批发市场建设。三是支持农业产业化。农业产业化是农村经济体制的又一重要创新和突破，是提高农业素质、效益和竞争力的根本出路。90年代中期，中央明确把农业产业化作为指导农业发展的重要政策导向后，农业银行把农业产业化作为服务‚三农‛的一个重要着力点，为各地各层次的农业产业化企业提供了以信贷为主的多样化金融服务。截至2007年底，农业银行农业产业化贷款余额752亿元，在581家国家级重点龙头企业中，有299家是农业银行逐年扶持发展起来的，先后支持了鲁花、蒙牛、新希望等一批知名企业的发展。

（二）促进城乡一体化和区域协调发展。统筹城乡区域发展，缩小城乡区域发展差距，是国家的重要发展战略。作为一家联结城乡的全国性大银行，农业银行依托独特的网点、网络优势，注重通过金融服务促进城乡一体化和区域协调发展进程。一是服务于农村城镇化和农村基础设施建设。2002年农业银行专门针对小城镇建设，推出了‚绿色家园‛信贷产品。2003年农行与建设部签订总额达300亿元的合作协议，用于支持小城镇建设。同时，农业银行还积极增加对电网、交通、通讯等农村基础设施项目的信贷投放，其中1998年以来累计投放农村电网贷款1800亿元。二是服务于县域中小企业发展。发展中小企业特别是小企业是壮大县域经济，缩小城乡差距的重要一环。农业银行历来重视发展小企业业务，成立了专门的小企业业务部，着力解决小企业‚贷款难‛问题。目前，农行拥有小企业信贷客户27万户，贷款余额3557亿元。三是推进基本金融服务均等化。扭转城乡区域金融资源配臵不平衡的局面，是实现城乡区域协调发展的必要条件。目前农业银行的金融服务延伸到县及县以下，在为中西部广大地区特别是592个国家级贫困县提供基本金融服务方面发挥着重要作用，在西藏、青海等高寒地区的很多县域，实际只有农行一家金融机构，这些机构一定程度上在履行着公共金融服务职能。

（三）帮助农民脱贫致富、增产增收。实现农民持续增收，是‚三农‛工作的重要任务和难点所在。多年来，农业银行直接面向农民提供金融服务，助推农民脱贫致富、增产增收。一是认真做好扶贫贷款投放工作。扶贫贷款是长期以来农业银行承担的一项光荣职责。目前农业银行的扶贫贷款覆盖了全国所有592个国家扶贫开发工作重点县，直接扶持贫困农户2500万户，辐射带动贫困农户近5000万户。截至2007年底，农行扶贫贷款余额917亿元。同时，扶贫贴息贷款还吸引了发达地区近700亿元资金到贫困地区参与公路、水电、旅游、农业产业化、特色资源开发等项目的建设，间接带动当地贫困农民脱贫致富。二是积极支持农民扩大再生产。在东北三省等粮食主产区，农行长期对当地的种粮大户给予信贷支持。前不久，农行又推出了金穗‚惠农卡‛。农民拿到这张卡的同时可以申请一定的授信额度，在农行网点或通过自助机具、网上银行办理农户小额贷款放款、还款等业务，实现‚一次授信，循环使用，随借随还‛，极大地方便了农民获取资金发展生产。三是为农民工提供金融服务。劳务收入是当前农民增收的支柱，劳务收入汇回农村，成为农村经济发展的重要资金来源。农行在全国的金融服务覆盖面最广，是务工人员往家乡汇款的首选。在东部发达地区，部分县（市）一年通过农行汇兑的务工收入就超过10亿元。

多年来，在致力于为‚三农‛提供优质金融服务的同时，农业银行自身也逐步发展成为一家横跨城乡、服务覆盖面最广的大型国有商业银行，综合实力不断增长。到2007年底，农业银行总资产60501亿元，各项存款52922亿元，各项贷款34723亿元，员工44.8万人，机构网点2.4万个，世界500强排名第277位，全球1000家大银行排名第65位。更重要的是，长期服务‚三农‛的实践，加深了我们对农业银行面向‚三农‛的认识。首先，服务‚三农‛是农业银行改革发展的永恒主题。这既是国家资本意志的体现，又是农业银行实现长期可持续发展的战略选择和自觉行为。其次，城乡联动是农行服务‚三农‛的最大优势。发挥好这一优势，有利于促进城乡经济金融相互交融，改变二元经济格局。再次，与时俱进是农行服务‚三农‛的重要原则。必须围绕不同时期党和国家‚三农‛工作的政策方向，确定服务‚三农‛的目标市场、产品组合和服务方式，最大限度地发挥金融对‚三农‛发展的支持和促进作用。最后，商业运作是农行服务‚三农‛的根本保障。只有坚持商业运作，切实管住风险，把面向‚三农‛和价值创造有机结合起来，才能真正做到国家满意、农民满意、股东满意、员工满意。这些认识将指导我们进一步做好新时期的‚三农‛金融服务工作。

三、打造新农行，服务新农村

当前，我国农村经济进入了一个重要的转折期和发展期。近年来，国家实施了‚以工补农、以城带乡‛的发展战略，出台了一系列支农、强农、惠农的扶持政策，我国的农业、农村和农民正在发生历史性的深刻变革，呈现出前所未有的良好发展势头。农业加快发展，社会主义新农村建设深入推进，农民大幅增收。县域经济的日益繁荣。农村经济的这些新变化，催生了‚三农‛客户对金融服务需求的新变化，金融需求的规模有了明显扩大，范围有了明显扩展，层次有了明显提升，由此衍生出广阔的商业性金融市场空间，为农业银行进一步做好服务‚三农‛工作创造了有利的外部条件，带来了难得的历史机遇。

但是，我们也认识到，由于‚三农‛客户具有空间分散、需求额度小、季节性强、抵押物缺乏等固有特征，大银行在更好地服务‚三农‛方面确实也存在着一些困难和矛盾。比如‚三农‛客户分散化与大型商业银行运作集中化之间，‚三农‛客户信息不充分与大型商业银行以充分的客户信息为基础建立的风险控制体系之间，‚三农‛客户的多元化需求与大银行现有产品服务体系之间，还存在一些冲突和矛盾。为此，农业银行还必须通过变革与创新，再造一套适应‚三农‛需要的制度、产品和流程，以组织模式创新提高市场响应速度，以服务渠道创新覆盖更多客户，以产品服务创新满足日益复杂和多元化的客户需求，以风险管理创新确保‚三农‛业务发展的质量，最终找到一条大型商业银行服务 ‚三农‛、商业运作的新路子，打造新农行，更好地服务于社会主义新农村建设。

具体地讲，在组织架构上，我们将从中国城乡二元经济特征出发，参照国际先进金融机构的事业部组织管理的模式，探索建立独具特色的‚三农‛金融业务经营管理模式，实现‚三农‛业务的专业化经营和条线化管理。在服务渠道上，我们将在稳定和增加现有农村网点、不断提升网点服务功能的同时，通过发展电子银行、自助银行、流动银行以及大胆创新间接服务渠道等，努力降低渠道服务成本，进一步提高农行金融服务覆盖面。在服务功能上，我们将从信贷模式、抵押担保、服务方式、信贷流程上进行创新，努力破解农户贷款难的问题；顺应‚三农‛客户需求综合化的发展趋势，加快产品创新，积极拓展证券、基金、保险、期货、租赁综合服务功能，为‚三农‛提供全方位金融服务。在风险管理上，我们将着力创新‚三农‛业务风险管理体系，用恰当的准入标准识别风险，用市场化的定价覆盖风险，用严密的管理控制风险，用科学的技术预警风险，用有效的担保转移风险，用专门的拨备补偿风险，用及时的核销化解风险，切实提高风险管控的有效性。

我们希望，经过几年的努力，促使农业银行的‚三农‛金融服务迈上一个新台阶。具体目标是：在网点建设方面，计划用3年时间，通过重构机构功能和业务模式，打造6000个具有较强小额信贷服务功能的县域网点。在信贷投放方面，从2008年开始，争取将全行县域组织的可用资金都用于‚三农‛和县域，县域增量贷款占全行增量贷款的比重达到50%以上，县域机构的增量存贷款比例高于全行平均水平。在服务覆盖面方面，未来3～5年内，对国家级农业产业化龙头企业服务覆盖率达到90%以上，培育和开发8～10万个优质中小企业客户，向1亿以上农户发行具有小额贷款和汇兑结算功能的金穗‚惠农卡‛，对农户的服务覆盖面达到50%以上，努力缓解农户贷款难的问题。

伴随着中国农村经济社会的发展，中国农业银行的金融事业已经走过了30年不平凡的发展道路。我们深知，服务‚三农‛是一个长期而艰巨的任务。作为农村金融体系的骨干和支柱，农业银行将贯彻落实党的十七大和全国金融工作会议精神，进一步强化为‚三农‛服务的市场定位和责任，带着爱心和真挚的感情服务‚三农‛，努力成为农村先进金融服务的推广者和农村金融层次提升的引导者，实现农业银行与社会主义新农村同崛起、共成长。

第四篇：**区农村信用社服务“三农”纪实

区农村信用社服务“三农”纪实

谱写支农富民的新篇章

——区农村信用社服务“三农”纪实

xx农村信用社业务辖区共有3个镇、29个行政村、223个农业生产队、8000余农户家庭、人口26000人，地处xx市城乡结合部。近年来，随着经济发展和城市化进程的日益加快，城郊农村的经济、社会及金融环境均发生了深刻变化，面对新形势，xx农村信用社以发展的思路重塑合作金融理念，围绕“农业增效、农民增收”两大目标，采取多种措施，加大农贷投放力度，几年来，累计发放支农贷款7200万元，占贷款总额的51%以上,新增贷款中65%以上是用于农民、农业、农村,把服务“三农”推向了新的高潮。

一、支农制度化，措施具体化。

200*年以来,xx信用社将‘党员农贷快车’与‘

十、百、千、万’活动相结合,进一步完善支农责任制,以主任挂帅、副主任分片包干，以信贷部门为核心，成立了支农服务工作小组.建立公示牌,公开党员身份、公开信贷程序、公开服务承诺，将支农的户数及其经济效益、还贷付息等具体指标落实到专人负责，并与工资挂钩考核，奖优罚劣，强化以人为本的支农管理机制。

确保支农资金及时足额到位，信用社年初就深入辖内农村进行了大规模的资金需求调查，了解掌握了真实具体的资金需求情况，并通过积极清收不良贷款、大力组织存款、申请人民银行支农再贷款等多渠道筹措资金，保证了支农工作的顺利进行。

二、优先支持种植业，巩固发展农村基础产业。

充分利用地处城郊的地理优势，大力扶持农民发展花卉种植业、园林观光农业、产业化基地农业等新型高效产业，2003年以来，信用社发放种植业贷款362户（次），金额130多万元，帮助农户建起了一个花卉苗圃园林观光区，三个大棚蔬菜基地和为数众多的水果种植，年创产值1600万元，实现利润300多万元，仅顺欣花木公司就实现年利润30余万元。几年前，这家主要经营花卉苗木的农业企业因资金困难一直未有大的发展，信用社经调查认为其经营的项目有广阔的市场前景，积极投放贷款40万元，支持该公司建起了占地31亩的生态园区，经过短短三年的建设，该园区已发展成为集花卉苗木生产、市民观光旅游、餐饮娱乐为一体的旅游观光基地，年产值100多万元，解决下岗职工就业65人，取得了良好的经济效益和社会效益，成为信用社帮扶的重点优质企业之一。

三、扶持发展农村特色旅游——“农家乐”

几年前，xx镇xx村地处市郊，却“守着金饭碗叫穷”，信用社急农民之所急，主动深入农村与干部群众一道研究分析如何脱贫致富，寻求发展的出路。经过充分调查、论证，最后确定了以“城市为依托，发展农家乐”的经营方向，对全村进行了统一规划、部署，规模发展农村休闲旅游业，信用社提供小额农贷支持，让农民改善房屋设施，对厨房、卫生间进行硬化、清洁化，并请来宾馆服务专业人员对农民进行旅游接待培训，让“农家乐”的软环境有了明显的改善。服务质量层次更高了。如该村农民张新生全家五口人，因文化程度不高又没有一技之长；日夜忙碌也未能改善家庭的经济状况，经信用社规划，发放贷款3万元。帮助该户盖起了三层小楼，办起了“农家乐”，生意蒸蒸日上，收入日益丰厚。日前，不仅还清了信用社贷款本息，还新添置了卡拉ok高档设备，建起了ktv包间。该村在信用社的帮扶下，2003年人均收入7200元，实现了整体脱贫，如今的xxx村已成为顺庆区远近闻名的观光旅游地，党中央、国务院及省市领导多次在该村视察，对信用社扶贫帮扶工作给予了肯定。

四、支持发展养殖业，增加农民收入。

城郊清泉坝一带原有一批养殖户，由于受资金、技术等因素的制约，效益提不高，规模上不去，信用社了解到此情况后，深入养殖户中调查摸底，帮助他们进行市场分析、经济核算、确立合理的养殖规模，使养殖户有了正确的市场定位和明确的经营目标，信用社还到畜牧相关部门请来专业技术人员，为养殖户们传经授课，使其实现可持续发展。养殖大户胡泽萍在信用社的支持下，贷款2.5万元，建起了三座养猪大棚，2003年底，生猪出栏150头、存栏100头、猪崽200只，实现净利润2万元。舞凤镇4村12组农民郑晓芳因家庭缺乏劳动力导致经济异常困难，在信用社的帮扶下，贷款2万元建起了养殖棚，养奶牛10头，2003年实现收入8万元，净获利2万元。像胡泽萍、郑晓芳这样在信用社的支持下发家致富的农民还有很多，提到如今的幸福生活，农民们不禁动情的说：信用社不光是锦上添花，更是雪中送炭，真是我们农民的贴心人啊！

五、发放农村消费贷款、切实解决农民困难。

信用社以市政府搬迁和西华师范大学新校区迁入xx镇为契机，大力扶持小城镇建设，加大信贷投放，为农民建房、购房、房屋装修提供信贷资金，使部分农民住上了新房，极大地改善了农民的生存环境。2003年以来，信用社发放农民住房贷款736户（次），金额436万元；发放助学贷款

32万元，解决了24名大中专生、160名中小学生上学的资金困难；为农民生病医疗、购买生活用品等提供贷款340万元，信用社贷款支持覆盖农村的方方面面，真正成为农民自己的银行。

天道酬勤，通过近年的不懈努力，xx农村信用社在扶持农民、优化农业、发展农村的同时，自身也获得了巨大的经济效益（2003年实现盈利110万元）和社会效益，农民以纯朴的热忱回报信用社，积极支持该社的工作，该社所辖的滑滩河分社地理位置偏僻，存款余额增长一直徘徊不前，自从信用社加大服务“三农”力度后，截止2004年6月，存款余额由年初的2880万元增涨到3460多万元，真正实现了“社农互动，共同发展”的更大跨越。

xxxxxx农村信用社

第五篇：关于农村信用社服务三农调查报告

农村信用社是农村金融的主力军，如何发挥农村信用社支持农村经济发展的作用，是银监部门关注的一个重大课题，本文拟从为“三农”服务的要求来探讨农村信用社改革取向的问题。

一、农村信用社改革的历程及其评价

我国农村信用社发展大致经历了四个阶段，一是农村信用社组建和发展阶段(1951-1959)，基本保持了合作制的性质。二是反复和停滞阶段(1959-1980)。农村信用社下放给社队，成为计划经济体制下农村筹资和分配的主要渠道。三是农行代管阶段(1980-1996)。信用社归农行管理，两套编制，两本账薄。农村基层信用社入股组建县联社，信用社与县联社为两级法人体制。四是1996年至今。1996年信用社脱离农行，开始恢复合作金融性质。1996年8月，国务院发布《关于农村金融体制改革的决定》，农村信用社正式脱离与农业银行的行政隶属关系，逐步改变为“农民自愿入股，社员民主管理，主要为社员服务”的合作金融组织，并由中国人民银行对其进行监督和管理，之后进行了一系列理顺外部关系、明晰产权、强化内部管理的改革。

从1996年以来迄今为止的改革实践看，我国信用社有三种形式：农村股份制商业银行;农村合作银行;信用合作社。尽管农村信用社经过一系列改革，但无论是股份制商业银行、合作制银行，还是信用合作社，离完善的产权制度仍有一定距离。县联社统一法人形式，沿袭了原有的信用社产权结构特征，仍存在所有权缺位的问题，民主管理有名无实，成立县联社统一法人，使信用社离农民越来越远，对信用社的参与程度越来越低。在信用社扩大规模和信贷业务高度专业化以后，信用社的民主管理更加难以实现。在省联社与县联社之间，在组织形式上，省联社是行业自律组织，承担着规范与管理县联社的职责，而实际上，县联社是省联社的股东，作为一级法人，它有合法经营的自主权，省联社对县联社的管理成了法人管法人，会出现县联社不服管的局面。就股份制商业银行来说，募集的股本中，中小股东所占股本比例太小，而法人股东尤其是政府股份占较大比例，可能造成内部人控制或者是政府对信用社的行政干预，为信用社偏离其经营目标埋下了隐患。合作制银行的改革形式，也存在一定的问题，合作制中，自然人股东多，股本小，农民的无知和对合作社的不关心，使信用合作社的民主管理无法落实。而且，一人一票的表决方式，使大股东也没有对合作银行的实际支配权，而成了行长说了算。

二、农村信用社改革对农村经济发展的影响

(一)积极影响

1、农信社交由省级政府管理，使地方政府与信用社的关系从行政干预到对其负责。

农村信用社交由省级政府管理，一方面有利于落实管理责任，发挥地方政府的作用，帮助农村信用社改善经营和发展业务;另一方面，地方政府管理信用社后，直接承担了信用社的盈亏责任，这样，地方政府会加大打击逃废信用社债务行为的力度。这样，就能有效防范和化解金融风险，营造地方经济发展的良好环境。事实上，由于充分调动了地方政府的积极性，地方政府更加重视和支持信用社的发展，各地纷纷出台了支持本地信用社发展的政策措施，信用社的经营状况开始得到改善。

2、农村商业银行、农村合作银行的建立有利于支持农业产业化经营和城乡一体化发展。

在经济发达地区，二三产业迅速发展，农业产值和农业就业的比重都日趋下降，农村信用社作为一种合作金融组织，逐渐失去了服务对象。农业产业化经营组织及民营企业发展所需资金量大，信用社已不能满足其需要，所以，成立股份制商业银行和农村合作银行，成为农村经济发展的迫切需要。

3、成立县联社统一法人后，能更好地支持县域经济发展。

农村信用社成立县级统一法人后，农村信用社加强了管理，节约了成本和费用，资金调节能力增强，业务范围得到扩展。同时，由于税收减少及一些优惠政策的实行(无息再贷款，呆坏账分期进入成本核销，成立信用社风险补偿基金)，使信用社的盈利能力增强了，信用社有更多的资金用来支持农村经济发展;成立县级统一法人后，授信额度增大，农业产业化经营所需的较大额度的资金在更大程度上得到满足;由于统一法人后，县联社统一提取准备金，统一核销呆坏账，过去的风险社支付压力减小，相对落后的农村地区更有可能得到金融支持。

(二)不利影响

1、农村信用合作社自身发展的需要使其偏离合作金融方向。

我国的农村地区经济发展水平低，资金投入不足，资金回报率低，农村金融体制改革总的方向就是要增加农村资金投入，建立为农村经济发展的完善的金融体系。信用社作为农民的金融合作组织，农村金融服务的主力军，承担着为农业、农民、农村服务的义不容辞的责任。然而，农业是弱质产业，自然灾害风险和市场

风险都很大，比较效益低，如果信用社的资金大量投入农业，必然造成资金回报率低、回收难。信用社改革后，成为自主经营、自负盈亏的经济组织，信用社自身的发展无论从其本身吸收股本、扩大规模，还是从提高资金使用效率、降低经营风险来看，都不愿意把大量资金投入农业领域。所以，农村信用社有着烈的离农倾向。出现了中央要支农、地方要发展、监管部门要防范风险、农信社要生存的矛盾。

2、信用合作社资金非农化倾向。

目前，我国以合作制形式存在的农信社大多有着大量不良资产，亏损严重，资不抵债。鉴于信用社经营资产不良状态，没有人愿意入股。而且，落后地区的农民相当贫困，很少有货币财产，靠他们入股集资，是达不到开办农信社的标准的。落后地区，有钱的人不需贷款，不愿意入股信用合作社;无钱的人想贷款但没有钱入股。这就决定了农村信用社的资金筹集只有走股金资本化的道路，只有这样才能不断补充资本金，维持信用社的生存与发展。因此，出现了合作金融的性质与股金资本化之间的矛盾。在资金的运用上，成立县级统一法人后，县联社与基层社的权力配置发生了变化，基层社的经营自主权变小了，原来，基层社可以根据本地情况，确实贷款的对象、期限与额度，现在，受到县联社的制约，对要地急需资金的农户和经济组织难以及时给予支持。基层社的贷款授权一般在10万元以下，对农户小额信用贷款最多也不超过5万元，对最大的一宗客户贷款余额不得超过信用社资本总额的30%。那些最缺资金的农户和企业得不到及时的资金支持。所以，信用社资金筹集与使用都有非农化倾向。