第一篇：信贷断点的有效连接：
信贷断点的有效连接： 胶南“金智惠农”支农案例
顾延善
贾卓鹏1
（中国人民银行青岛市中心支行，山东
青岛
266071）
摘要：本文基于帕累托改进的视角，对胶南市推出的“金智惠农”创业扶持贷款模式进行了透析，认为其在设计上将银行贷款、科技支持和政府贴息有机结合起来，实现了“政府、银行、科技”三位一体支农模式的统一，实现了“合作博弈”过程中政府、银行、农户三方利益的帕累托改进。
关键词：金融支农；创业贷款；财政补贴；合作博弈；帕累托改进
Abstract：Based on the theory of pareto improvement, this article analyzes a mode of start-up loan named “finance and technology benefiting farmers”sponsored in Jiaonan city.This loan mode is designed to integrate bank loan, technical support and government subsidies on interest so as to realize the unification of government, bank and technology, and then form an effective path of simultaneously improving the interests of the three parties(government, bank and farmers)during the process of “cooperative game”.Key Words：financial support for farmers，start-up loan，fiscal subsidy，cooperative game，pareto improvement 中图分类号：F830.6 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2010）05-0043-05
一、引言
近年来，虽然国家扶持“三农”政策频繁出台，但“三农”融资难问题始终没有得到很好解决。农业作为弱势产业，其收益性差、技术含量低和缺乏抵押的特点十分突出。收益性差意味着不能承担过高的融资成本，技术含量低意味着信贷资产的高风险，缺乏抵押又意味着风险补偿能力不足。而这些特点正好与农村信用社资产运用的“三性”原则相悖。因此，作为资金需求方的大部分“三农”项目和作为资金供给方的农村信用社在融资过程中存在事实上的信贷断点，客观上需要及时创新支农融资工具、发挥桥梁性作用，从而达到缓解“三农”融资难的目的。山东省胶南市农村信用社“金智惠农”信贷模式正是基于这一思想设计推出的支农产品，它通过政府基金担保和贴息、科技介入、抵押或联保等方式成功实现了“三 1 作者简介：顾延善（1963-），男，山东青岛人，中国人民银行青岛市中心支行副行长，高级经济师；贾卓鹏（1976-），男，山东栖霞人，供职于中国人民银行青岛市中心支行，经济师。农”融资条件与信用社放贷条件的有效对接，不仅确保了农村信用社的信贷资产安全，也实现了“三农”经济效益提升的目的。
二、信贷支农的理论研究和文献综述
目前，理论界关于“三农”经济强势依赖信贷资金推动和扶持的观点基本形成共识，如美国经济学家刘易斯（W．A．Lewis）认为，农民需要的资本远超过他们能够进行的储蓄，信贷对于小农业和小工业的发展是必不可少的；国内学者李建民（2000）、姜作培（2001）等人认为，高效合理的、以市场为导向的农业投融资结构是农业产业化经营的前提和关键。在此认识的基础上，部分学者开始就如何引导信贷资金注入“三农”等方面的问题开展研究，托达罗（M.P.Todaro）认为，发展中国家政府应该通过直接投入方式发展农村经济，增加农民收入。而哈索蒂（M.Ha-sody）则认为，提高农村经济水平应该通过政府主导下的信贷投入方式来达到目的。张杰（2003）等人的研究虽然并未反对农业融资中的政府介入行为，但他认为，在低收入发展中国家，政府常常被赋予扶持农业信贷的重要责任，但它们为农民所提供的成本越来越低的政策性信贷支持对于刺激农业发展的效果总是微乎其微，同农业研究和推广投资或其他社会资本投资的收益比较，用于农业信贷的资源极少产生令人满意的结果。koester（2000）、Jensen（2001）、Townsend（2001）、OECD（2001）等人则对政府介入下的融资持反对观点，他们认为，发展中国家政府主导下的农业信贷体系在促进农业投资方面是缺乏效率的，政府推动下的农业信贷会增大农村金融风险，政府的趋利行为、寻租行为会造成财政、金融资源低效配置和大量转移。显然，上述观点主要来源于政府干预下的融资行为分析，但政府介入不仅是政府干预，还是政府引导，大量事实证明，政府引导下的融资行为在目前支农中不仅必要，而且在促进三农经济发展中具有较高的资源配置效率。胶南“金智惠农”模式正是政府引导下通过农村信用社信贷支农、实现农业资源有效配置的典型例证。
三、“金智惠农”信贷产品的创新和运作
2005年，为破解“三农”融资难问题，山东省胶南市政府出资1000万元设立“农民创业扶持基金”，专门用于农民创业小额贷款贴息，且贴息比高达90%，以期通过“农民创业、政府埋单”方式为农民提供创业动力，同时带动农村信用社加大对农村信贷投入的积极性。由于农业项目普遍存在低收益性、高风险性和技术含量低等特性，尽管有财政贴息，但这种风险补偿远不足以弥补农业贷款项目的风险预期损失，因此，当地农村信用社信贷支农的积极性并没有得到实质性提高。尽管这次尝试最终失败，但地方政府与农村信贷需求实体从失败中认识到，要想真正获得信用社的信贷支持，除政府提高担保、贴息外，更重要的是提高承贷农村项目的科技含量和科技运作水平，从而增加信贷承贷项目的安全性和收益性，确保 农村信用社信贷资产安全。基于这一点，人民银行青岛市中心支行主动协调地方政府和农村信用社探索开发了“金智惠农”创业贷款支农模式，在上述失败的信贷模式基础上，重点将科协介入信贷支农过程中，通过科协提供技术指导和跟踪扶持，提高农业项目的科技含量和科技运作水平，为农村信用社培育优质信贷市场，引导农村信用社加大三农投入的积极性，实现了政府、农村信用社、农户的共赢。
（一）“金智惠农”创业扶持贷款的运作模式
“金智惠农”创业扶持贷款是专门用于农户创业的信贷产品，按照与一般农户贷款有兼容性、可操作性和可管理性的要求，遵循科技推荐、政府扶持、专款专用和利率优惠的原则，由农村信用社向符合条件的创业农户发放政府贴息贷款。农户只要拥有一定的创业和还款能力，有符合政府扶持和科技支持条件的创业项目，无不良信用记录和违法行为并满足农信社的其他规定条件，就可以向农村信用社申请该项贷款。该项贷款可以采用创业基金担保、农户联保、有效资产抵（质）押、信用贷款等多种方式。对贷款利息，由地方财政按季按照规定比例补贴给农户。与此同时，该项贷款也对违约农户进行了严格约束，凡擅自改变贷款用途，采取各种不正当手段骗取贷款贴息资金，到期不归还贷款本息，拒绝或不配合有关部门监督、检查的，农村信用社收回贷款，地方政府取消贴息资格，且5年内不列为贴息对象，科技部门不再给予科技支持。“金智惠农”创业扶持贷款运作程序为（见图1）。
首先，政府出资设立专项创业扶持基金，用于农民创业小额贷款贴息，扶持农民发展一、二、三产业项目。制定《“金智惠农”创业扶持基金管理办法》，按照“分类指导、突出重点、推动科学普及”的原则，对贴息扶持对象、贴息期限和标准、办理程序以及违约责任等进行了明确规定。
其次，农户向科协提出“金智惠农”创业贷款申请，由科协对贷款项目进行前期可行性评估。符合科技支持条件、创业贷款项目发展前景好、有较高的盈利能力的，科协向农村信 3 用社推荐。对直接向农村信用社提出贷款申请的，由农村信用社转科协进行前期可行性评估。对提出贷款申请的农户，科协为其建立科技跟踪档案，及时了解创业项目的科技需求情况，并提供免费的技术咨询、指导和培训，解决创业过程中遇到的技术难题，最大限度地降低项目风险。
第三，农村信用社作为承办银行遵循“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则，审查放贷。对科协推荐的创业项目，农村信用社在信贷人员开展包括借款人信用状况、综合还款能力和发展前景等方面贷前调查的基础上，由贷款审查小组进行审查和审批。对审批同意的项目发放贷款证，办理相应的借款手续，在贷款合同上加盖“金智惠农”印章，并执行在现行利率基础上少上浮10-40%的优惠利率。
第四，借款农户收到贷款后向所在地的镇政府、街道办事处提出创业贷款贴息申请，经审查并公示无异议后，借款农户按季持本人身份证、贴息申请表和还款本息凭证到各自镇政府、街道办事处领取贴息资金。
第五，农村信用社加强贷后管理，及时收回违约农户贷款，并将违约农户名单及时通报当地政府和科技部门，取消对违约农户的优惠并进行联合制裁。
（二）“金智惠农”扶持贷款模式产生的经济和社会效应
自2007年3月“金智惠农”创业扶持贷款在胶南推出以来，短短的两个月时间，胶南市农村信用社就受理“金智惠农”贷款申请近3000笔，申请金额近亿元；实际审批1900多笔，金额8700万元；实际发放1820笔，金额8300万元。2008年3月，胶南市政府决定将创业扶持基金规模由1000万元扩大到2000万元，将城镇失业人员创业纳入扶持对象，同时将贴息比下调至60%。2009年初，胶南市政府再一次将基金规模扩大至3000万元，其中2000万元用于农户、农村合作组织及重点农业龙头企业贷款贴息，1000万元用于城镇失业人员、返乡农民工、大中专毕业生等就业困难群体自主创业贴息和就业培训，并将贴息标准进一步细化。到2009年底，胶南市农村信用社累计发放“金智惠农”创业扶持贷款15327笔，金额4.67亿元。“金智惠农”创业扶持贷款不仅实现了“三农”增收的目的，而且产生了良好的社会效应。
一是迎合了“三农”资金需求特点。当前，在新农村建设逐步推进、农村经济结构和农业产业结构调整不断加大的新形势下，农村资金需求呈现由传统农业向二、三产业等非农项目转移、由小额农贷向大额资金需求转向的新格局。“金智惠农”创业扶持贷款模式则较好地迎合了三农资金需求特点，将资金投向技协重点推荐的种植、畜牧养殖、海水养殖、农产品加工销售等项目，有效地推动了“三农”经济的发展。据测算，截至2009年末，在4.67 亿元“金智惠农”创业扶持贷款的支持下，胶南市农户实际增收约7000万元，拉动农民人均纯收入约3个百分点。更为关键的是，“金智惠农”模式的实施，促进了生产力再造，形成了农户持续增收的联动机制。
二是提升了信贷资产质量。农户申请的“金智惠农”创业扶持贷款项目由科协先期组织专家进行可行性论证以及科技含量评估，科协还负责对创业项目提供全程的技术服务，降低了农民投资创业风险。科技力量的参与提高了贷款项目的科技含量，弥补了农村信用社在贷款考察及贷后管理等过程中的科学技术支持方面的盲点，降低了信贷风险，提高了信贷资产质量，从而进一步激发了农村信用社发放“金智惠农”创业扶持贷款的热情，信贷资产规模不断扩大。截至2009年底，胶南市农村信用社累计为15327农户发放4.67亿元“金智惠农”创业扶持贷款，户均贷款3万元。全社贷款余额增加至28.4亿元，占该市金融机构各项贷款余额的20.38%，市场份额较推行前的2007年提高了2.1个百分点；不良贷款率降至12.18%，较2007年下降了11.79个百分点。随着信贷资产规模的扩大和质量的提高，胶南市信用社的经济效益不断提升，2009年累计实现利润3345万元，比推行前增长了40.37%。
三是提高了农村全要素生产率。在四大类生产要素中，土地和劳动力资源丰富是“三农”经济发展的固有优势，而资金缺乏和技术（管理）落后则是“三农”经济发展的主要劣势。“金智惠农”扶持贷款模式不仅成功实现“三农”融资条件与信用社放贷条件的有效对接，从而将信贷资金引入“三农”，并通过技术扶持使农业产业项目生产效率提升。因此，“金智惠农”扶持贷款模式不仅将土地、劳动力、资金和技术几大生产要素结合，而且通过巩固和发挥“三农”中土地和劳动力优势、改善资金和技术劣势，实现农村全要素生产率的有效提高。据统计，截至2009年末，胶南市农村信用社累计向蔬菜花卉种植、海水养殖和特种动物养殖农户发放“金智惠农”创业扶持贷款3.4亿元，建立了蔬菜种植、珍稀动物养殖及海水养殖、花卉种植等3个农民创业示范基地，支持11500余户农户实现自主创业，仅王台镇的“蔬菜精品园示范基地”就吸引800多户经营业户入驻，建高温棚2030个，拱棚5000多个，年产值达1.7亿元。
四、“金智惠农”贷款模式成功运作的关键
（一）信贷断点的有效连接：政府担保和科技介入
农村信用社作为市场经济中的货币经营实体，追求利益最大化是其主要的经营目标，虽然信用社面对的是农村信贷市场，又承担着支农的重任，但为确保自身收益，与其它银行一样，支农信贷投放中仍然严格遵守“安全性、盈利性和流动性”经营原则，这就要求作为承贷主体的农户或农村经营实体必须满足两个条件：优质的项目和足够的担保或抵押。二者缺 一不可，缺少其中任何一个条件，农村信用社不仅预期的收益不能实现，而且还面临信贷损失风险。胶南市政府在“金智惠农”支农模式推出以前，虽然通过出资1000万元设立“农民创业扶持基金”为农民创业贷款实行高达90%的贴息，但这种信贷扶持模式只是减少了承贷主体的融资成本和为信用社提供少量的风险补偿，并没有为承贷主体创造满足信用社放贷的两个前提条件，即提供优质项目和足够担保。因此，该模式最终因农村信用社参与的积极性不高而失败。
“金智惠农”支农模式的创新推出，不仅成功解决了三农融资中的担保问题，而且确保了农业承贷项目的优质高效。在“金智惠农”支农模式下，地方政府成立农民创业扶持基金为承贷主体进行贴息和担保；政府协调下的科协介入，使农业项目科技含量和科学运作管理水平提高而降低了信贷风险，而且科协对农业项目的跟踪管理和项目推荐为农村信用社贷前和贷后管理节约了成本。因此，在政府担保和科协介入下，“金智惠农”支农模式成功实现了“三农”融资条件与信用社放贷条件的有效对接，有了优质的信贷项目和足够的担保，即使实际操作过程中政府贴息金额下降至60%甚至更低，三农有效资金需求和农村信用社信贷支农的积极性仍然明显提高。
（二）博弈策略的优化选择与风险收益的纳什均衡
在“金智惠农”贷款模式中，农户、农村信用社和政府作三方之所以能形成博弈格局，主要原因是为实现各自的利益需要，农户希望借助政府扶持和信用社资金支持实现增产增收的目的，信用社希望通过在政府担保和贴息的情况下将信贷资金投入高效优质农业项目，从而实现自身利益；而地方政府则希望通过发展农村经济不仅实现整体经济效益的提升，而且产生良好社会效益。“金智惠农”模式试点前，政府、农村信用社和农户虽然以各自利益最大化为目标而开展了博弈，但由于政府和农户在博弈中采取的策略并不为农村信用社所接受，最终末能形成各方协调合作的格局，胶南市政府虽有支农意愿和财政补贴行动，但未能将农村信用社和农户引向合作，博弈三方所进行的只是强调个体理性的非合作博弈，并未形成最优决策，取得高效率。
显然，大部分农户因其固有的弱势属性不具备与农村信用社开展合作博弈的基础，急需要政府部门介入为其补充或提供有力的合作条件，因此，三方之间的博弈格局重点转向政府和农村信用社之间进行。扶持“三农”经济发展是目前各级政府的主要任务之一，而扶持手段除政策倾斜外，信贷支持是最有效的手段。农业作为弱势产业，其收益性差、风险高和抵押不足的特点，使农村信用社在支农中急需借助政府引导来分散或降低信贷风险，从而确保实现自身收益。因此，地方政府和信用社之间客观上具有合作动力，这就为双方开展合作性 博弈提供了基础和条件。实际博弈中，政府采取了基金担保、科协介入培育优质安全的农业项目和实现贴息的策略。这些策略的采用，不仅激发了三农的融资热情，而且实现了“三农”融资条件与信用社放贷条件的有效对接；而信用社为了从支持“三农”中实现自身收益，采取将信贷资金通过基金担保、抵押或联保等方式投向高效优质的农业项目的同时，实行利率优惠并简化贷款手续，迎合了“三农”经济的融资需要。因此，从上述分析，地方政府和农村信用社在为实现各自收益的博弈中，均选择了符合对方需要的博弈策略，形成风险收益的纳什均衡，实现了“金智惠农”支农模式的良性循环。
五、“金智惠农”模式的推广障碍与风险
青岛市“金智惠农”支农模式较好地实现了“三农”融资条件和信用社放贷条件的有效对接，从而达到了农民增收、信用社增盈、社会效益提升的目的，但这种支农模式中，由于政府及其领导下的科协在融资过程中的行为不受任何约束，政府的支农愿意和科协的合作态度会导致不同的支农效果，甚至可能会出现政府引导向直接干预转化、科协项目推荐中的道德风险问题。
一是受地方政府支农意愿与能力影响。地方政府对农村经济的支持力度主要取决于两个方面的因素：政府支农的意愿和政府支农的能力，二者缺一不可。地方政府推动农村经济发展的能动性是“金智惠农”支农模式推动的源动力，只有真正关心“三农”，才有可能从有限的财力中“挖”出一块用于支农；同时，一定的地方财政预算收入是推进“金智惠农”支农模式的必要条件，否则其很难出资设立创业基金进行贷款贴息。当然，健全的农村科技网络也是政府支农能力的一种。本案例中，胶南市政府长期以来都在为破解农村资金和技术瓶颈难题而不断探索，应该说具有很强的支农愿意，而且该县近年财政收入均在27亿以上，综合实力和经济基本竞争力分别位居全国百强县（市）的第31位和第17位，具有雄厚的资金实力，上述条件为“金智惠农”模式的运行提供了坚实基础。但一旦地方政府支农愿意下降或地方财力不够，“金智惠农”支农模式推广将会遇到很大的阻力。
二是存在行政引导向行政干预转化的可能。在“金智惠农”支农模式中，政府的作用仅限于引导和扶持，而不是行政命令，农村信用社按照市场化原则自主决定对农户的授信。政府的支持降低了风险、减少了利息负担，减轻了农村信用社资金投入的障碍，是资金投入的促进力量而不是强制力量。因此，青岛的“金智惠农”支农模式才真正能发挥良好的社会效应。但这种良好效应可能会造成部分政府人员误认为是政府干预的结果，因而将政府引导转向政府干预，从而造成农村金融资源配置效率低下和政府低息农业信贷效果不彰的不良后果。三是融资手段单一。总体来看，农业是高风险的产业。因此，涉农金融机构往往更加看重合适的抵、质押和担保手段。抵押担保虽不是对“金智惠农”创业扶持贷款的特殊要求，但它对“金智惠农”创业扶持贷款的正常投放的影响却不可忽视。目前，“金智惠农”创业扶持贷款还主要采取抵押或联保的担保方式，形式较为单一。从其运行情况看，农户普遍存在联强不联弱的心理，没有共同的经济利益或不同产业的农户很难组建为联保小组，即使农户组建了联保小组，一旦一户出现了还款困难，其他联保户由于害怕承担连带责任，不但不愿意代偿，连自己的贷款也不愿意先还，进而出现了互相观望都不还款的恶性局面。因此，创新合适的抵押品至关重要，尤其是对于农户创业项目，需要开展林权、海域使用权、大棚使用权、土地承包使用权、农用车辆等抵、质押的探索。
六、结论
青岛“金智惠农”创业扶持贷款模式之所以顺利推出并产生良好的经济和社会效应，其主要原因是政府介入下的基金担保和科技支撑的信贷模式实现了“三农”融资条件和农村信用社放贷条件有效对接，使信贷断点愈合，最终达到了确保农村信用社的信贷资产安全和“三农”经济效益提升的双重目的。
由于农户和农村信用社在大部分情况下不具备合作博弈条件，“金智惠农”创业扶持贷款模式为博弈各方创造了合作的可能和条件。政府采取了基金担保、科协介入培育优质安全的农业项目和实现贴息的策略，不仅激发了“三农”的融资热情，而且实现了“三农”融资条件与信用社放贷条件的有效对接；而信用社为了从支持“三农”中实现自身收益，采取将信贷资金通过基金担保、抵押或联保等方式投向高效优质的农业项目的同时，实行利率优惠并简化贷款手续，迎合了“三农”经济的融资需要。地方政府和农村信用社在为实现各自收益的博弈中，均选择了符合对方需要的博弈策略，形成风险收益的纳什均衡，实现了“金智惠农”支农模式的良性循环。参考文献：
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（特约编辑
陈明仿）
第二篇：农村有效信贷需求差异性调研材料
农村经济的快速发展离不开信贷资金支持，因此，研究目前农村有效信贷需求的差异性，对调整信贷政策，进一步适应农村信贷需求，有效地支持农村经济快速发展具有重要意义。
一、目前农村有效信贷需求的差异性表现
1、贷款额度上的差异性。在此仅以农户经营土地为例，目前农民经营土地不在是过去5亩3分田的规模，而
是有近三分之一的农户保持原有的经营面积；有三分之一的农户小规模的扩大再生产；还有三分之一的农户向几十公顷或上百公顷的规模扩张。因此，农民经营规模的不平衡性带来资金需求的差异性。在具体额度上1-2万、3-5万、5-10万，还有几十万，仍至上百万各异。
2、贷款用途上的差异性。随着农村经济的快速发展，农村经济结构也发生了显著的变化。打破了过去单一农业生产的贷款需求格局，形成养殖业、加工业、个体商业、服务业等用途多元化结构，同时，随着农民收入水平的提高和消费观念的转变，消费贷款需求也进一步扩大，这就带来农民需求贷款用途的差异性。
3、贷款期限上的差异性。由于近几年来，农村经济结构多元化，经营项目的不同，经营周期也各不相同。比如养殖业一般周期要在2-3年；与农业贷款期不同的包括农产品加工业、农村个体商业等，需求贷款期限各不相同，这就形成了贷款期限的差异性。
4、贷款方式的差异性。在目前的农村，由于经营的项目和自身条件、环境的不同，在选择贷款的方式也就不同，一般经营土地的农户普遍选择5户联保方式；个体工商业户，养殖业户等有的选择固定资产抵押的方式；还有的选择有经济实力的法人、自然人或财政开支的担保方式。因此出现了贷款方式上的差异性。
5、贷款需求时间上的差异性。目前经营土地的农民贷款需求基本分为备春耕生产，田间管理和秋收三个时间段；农户品收购、加工的业户贷款需求时间要在11-12月到次年的4-5月之间；经营生产资料的业户贷款需求时间基本在春节前，开始储备种籽、化肥，到农民备耕，正是种籽、化肥等生产资料销售旺季，春耕开始时基本结束，致使贷款需求时间具有明显的差异性。
二、目前农村信贷政策与贷款需求差异性不对称的现实表现、成因及负面影响。
（一）信贷政策与信贷额度上不对称的突出表现
表现之一：贷款额度上的不对称。目前农信社对农户贷款授信额度为3至5万元，超过3万元的需经主任审批，与目前种地大户贷款实际需求十几万元，或几十万元相差几倍。
表现之二：贷款用途上的不对称。目前农信社的贷款主要是满足农业生产单一的贷款种类，对农户高中档的生活消费，运输业、养殖业等多元化需求难以满足，因此，导致在贷款用途上的不对称。
表现之三：贷款期限上的不对称。目前农村经济的多元化。贷款需求项目多领域。因此贷款需求期限各异，与当前农村信用社规定的贷款期限为年内到期存在明显不对称。
表现之四：贷款方式上的不对称。目前农村信用社的贷款方式基本为联保贷款，加之经营的时间和生产经营周期的不同，农村个体工商业户，养殖业户自身条件和环境与经营土地农户的不同，单一的联保贷款方式难以满足上述贷户的需求。
表现之五：贷款时间上的不对称。多年来，农村信用社始终延续传统的春放、秋收、夏不贷的管理模式，与农村个体商业、农产品收购加工、农业生产分阶段等贷款需求时间存在明显的不对称，严重影响农村经济的发展。
（二）目前信贷政策与农村贷款需求不对称的原因
一是农村信用社的信贷管理偏重于信贷风险管理，认为单户贷款额度越大，风险就越大。因此，严格控制大额贷款。是区域农村金融体系不健全，缺少竞争机制，目前区域农村金融机构，只有农信社一家，处于垄断地位，导致重管理、重自身效益，轻服务，轻社会效益，使金融服务跟不上农村经济的发展步伐。三是农信社为了提高贷款利息收益率，人为的将贷款集中发放，延长贷款生息时间，使其实现利润最大化。这就导致与农户贷款需求时间上的不对称。四是农村信用社信贷管理和贷款业务缺泛创新，导致单一联保贷款方式和单一的农业贷款产品，难以满足快速发展的农村对信贷需求方式和种类的多元化。
（三）带来的负面影响
1、贷款授信额度小，而且一刀切，只能满足中小规模贷款的需求，对种地大户或个体工商业户得不到有效支持。
2、贷款期限虽然是执行一年期，但是农信社由于管理仍然延续过去多年的传统模式，全部约期在年末前到期，这就对养殖业、加工业、个体商业户资金使用期限上的差异而受到直接影响。
3、迫使顶名贷款的增加和参与民间借贷活动。一些贷款需求量较大的贷户，为了满足需求，便采取以他人名誉贷款，借给自己使用。另外，促使民间
第三篇：银行有效信贷营销的思考
银行有效信贷营销的思考
我国国有商业银行竞争环境变得日益复杂和多变，以效益为核心，以市场为导向，以客户为中心的市场营销，作为一种全新的理念和工作方式正逐步成为银行经营管理工作的核心。同时，银行同业竞争焦点已由负债市场转向资产市场，积极拓展有效信贷市场成为提高银行经营效益的重要途径，贷款营销业已成为银行经营管理的重中之重。
一、当前金融运行的主要特点
1、全社会资金富余。国有商业银行存款增幅高于平均增幅，存差资金、低效无效资金继续呈扩大态势，社会资金总体相对宽松和富余。
2、信贷有效需求不足。国有商业银行贷款增幅低于平均增幅；反观信贷市场，贷款增长减缓，信贷有效需求不足。
3、同业竞争激烈。近几年，同业竞争日趋激烈，国有商业银行信贷方面的发展战略、市场策略、客户定位以及营销方式、竞争手段等正逐步趋同，业务推进、市场开拓工作的难度越来越大。贷款增速放缓，在一定程度上与各行信贷政策趋同、贷款对象集中有关。
4、人民银行监管职能变化。近年来，人民银行的职能由原来的以监督控制为主向指导帮助为主转变，在继续实行稳健货币政策的同时，逐渐放宽信贷政策，要求国有独资商业银行建立积极健康的信贷文化。这些变化为国有商业银行在法律框架下开展以效益为中心的经营活动提供了良好环境。
二、树立正确贷款营销观念，处理好若干关系
面对信贷买方市场的激烈的竞争、复杂多变的市场和日益提升的客户需求，国有商业银行在卖方市场下形成的一些思维定势已不能适应业务经营的需要。如在信贷营销和业务拓展方面往往根据银行自己的情况出发，不能充分从客户和市场的需要来考虑营销问题。国有商业银行应从当地实际出发，积极转变观念，逐步摒弃“唯所有制论”、“唯规模论”、“唯抵押担保论”和“信贷零风险论”等信贷经营观念。风险与效益相伴而生，没有无风险的效益，片面强调对风险的回避，就会抑制市场冲动；没有市场冲动，经营就没有生气，就失去活力，就必然丧失取得较好效益的商机；承认合理的信贷风险，才能增强合理的信贷冲动，才能加大加快信贷营销。这些观念的转变，对于形成健康的信贷文化是非常重要的。
价值最大化是一个企业基本的价值理念和最终目标。商业银行的企业性质就决定其任何经营活动就是以效益为中心，在有效控制风险、科学配置资源的基础上，不断提高健康、持续、稳定的盈利能力，最终创造最大的价值。银行的信贷营销活动更应该是这样，必须紧紧围绕“价值最大化”这个目标要求来展开，同时在面向客户主动营销过程中，注意处理好以下若干关系，以谋求在竞争中赢得主动。
一是处理好贷款投放与吸收存款的关系。
二是处理好资源营销与功能营销的关系。
三是处理好大客户营销与中小客户营销的关系。信贷经营实践告诉我们，“大”不一定“优”，中小则不一定“劣”。随着企业的融资渠道日益增多，大企业的融资主要依靠资本市场，信贷需求日趋减弱，而中小企业的融资需求比较强烈，且途径相对单一。国有商业银行在抓好抓紧大客户营销的同时，应主动寻找新的信贷增长点，加大对一些效益好的中小民营企业的营销力度，在扶持、服务中小企业过程中扩大信贷投放。
四是处理好资产业务与其他业务的关系。
五是处理好重点区域与一般地区的关系。要继续实施好城区行龙头带动战略，把信贷营销重点放在中心城区，实施倾斜政策，保证高产出的地方有相应的高投入，以增强与同业的竞争力。同时要积极向其它地区寻求新的业务增长点。
三、完善营销机制，增强市场反应能力
资产业务营销是增加收益、实现价值最大化的开源之举，在正确处理速度与质量关系的前提下，必须切实加强信贷营销力度。各级领导要积极参与和组织营销，了解当地的有效市场及市场变化，有针对性地开展营销，建立整体联动营销机制，增加客户和贷款项目储备。在业务品种上，要注重保持自己的特色和优势，特色就是品牌、就是竞争力；要加大消费信贷（如汽车消费贷款和住房贷款）的投放力度；加强对民营企业、外资企业、城市金融等市场新亮点的研究，大力拓展民营企业贷款、个人消费贷款，寻找投放机会，发掘一批新的优质客户。
（一）重视市场细分，确定营销重点
客户和市场定位是进行信贷营销时要解决的首要问题。各行要提高市场分析水平，加强市场前瞻性研究、细分和选择目标客户市场，制定符合本行实际的营销策略。我们在选择目标客户时应坚持以下原则：一是以市场为导向，以客户为中心、以效益为目标；二是进行动态管理，适时调整客户；三是要从长远利益出发，用发展的眼光看待客户。当前应将以下几类客户作为信贷营销的重点：电力、电信、烟草、广电、石油石化等集团行业客户；总行、省分行确定的重点客户，上市公司及拟上市公司，在区域市场具有一定垄断优势或占领先地位的骨干企业；国家及省市重点基础设施建设项目法人；现金量大、社会知名度高的重点院校、重点中学、重点医院等。
（二）实施差别化营销，建立和稳定优质客户群体
适应当前客户市场激烈竞争的形势，有必要对现有和潜在的客户资源进行认真分类梳理，根据不同类型客户需求特点和主要特征，挖掘和选择优质客户，实行有针对性的差别化营销策略，培育、发展和壮大一批对银行的生存和发展具有重要影响、并与之建立长远合作关系的优质客户群体，以改善客户和业务结构。对优质的行业性、集团性、垄断性客户要提高服务层次，上移经营重心，由分行直接派遣首席客户经理，直接营销。分支行都要主动出击，加强整体联动，重点抓集团客户、抓上游客户、抓源头客户，带动全行业务发展。
（三）拓展有效市场，调整贷款结构
1、营销中小企业，调整规模结构。数据统计显示，目前银行新增贷款主要集中于大型企业，由于优质大客户数量相对有限，银行间的贷款竞争变得异常激烈；而中小企业贷款却有较大的市场，要对中小企业贷款的条件、业务流程、信用评定等方面进行研究，逐步增加对中小企业贷款的营销和投放，提高其占比。民营企业中效益好的中小企业已今非昔比，虽然还处于成长阶段，但已具备了信贷优质客户的基本条件，新一轮信贷增长点将很大程度上集中于此。要积极开展中小企业（主要是民营企业）贷款营销，积极培育和支持有市场、有效益、有信誉的中小企业，防止贷款过度向大企业、大客户集中而潜伏新的信贷风险。
2、加大流贷投放，调整期限结构。应在防范风险的前提下，进一步加大对工商企业流动资金贷款的投放力度，调整固定资产和流动资金贷款的比重，以提高资金的流转速度和运营效率。
3、介入新兴行业，调整贷款行业结构。随着经济市场化的深入，传统行业逐渐萎缩，一批新兴行业将不断涌现，贷款的行业结构对贷款收益的影响会更加明显。目前在一些地区，国有商业银行贷款还主要集中在电力、纺织和烟草等传统优势行业上，而一些新兴和朝阳产业如电子、电信、生物等占比较低。贷款的行业结构过于集中在传统行业，不利于规避经济结构转型产生的潜在风险。为此，应未雨绸缪，积极介入新兴行业，提高对新兴行业的贷款比重。
4、加快产品创新，调整产品结构。改变基本建设贷款等品种负增长趋势，积极拓展个人消费信贷市场。个人住房贷款作为建行最有竞争力的金融产品，应进一步加强营销推广力度，抢占市场份额，调整现有贷款产品的结构。
第四篇：函数的间断点分类
怎么理解函数的间断点及其分类？
[答] 函数的间断点是以否定连续性来定义的，要讨论函数f(x)在点x=x0 的连续性，主要是讨论极限limfx。按现行高等数学教材的定义，只有当f(x)在xx0
x0的邻域或某个去心邻域Ux0,内有定义时，才可能讨论此极限，这时也说此
极限是有意义的（注意：极限是否有意义与极限是否存在是两码事）。如果极限没有意义，说函数f(x)在点x0是连续或间断，也就没有意义。此外，由于我们
定义了单侧极限，因此，在双侧极限无意义而单侧极限有意义时，我们也可说该点是函数的连续点或间断点。
间断点的分类也按极限limfx的情况来分：左、右极限都存在的间断点称xx0
第一类间断点（包括可去间断点和跳跃间断点两种）左右极限至少有一个不存在的间断点称为 第二类间断点（包括无穷间断点，振荡间断点，以及其它有名称或无名称的间断点）。此外，在双侧极限无意义而单侧极限有意义时，也按单侧极限存在与否来对间断点分类，例如
x=0是f1x的第二类间断点。因此f100，f1000，f1xe，所以x=0不是第一类间断点，也不是无穷间断点。1x
f2xlnx，x=0是f2x的第二类（无穷）间断点（虽然在x=0只有单侧极限）；x=-1即不是f2x的间断点，也不是连续点。
f3xx，x=0是f3x的连续点，因为limf3xf30，即f3x在x=0x00
右连续，而在x<0时f3x无定义。
f4xsinx
x，x=0是f4x的第一类（可去）间断点，因为右极限存在，而左极限无意义。
第五篇：银行拓展有效信贷营销的思考
银行拓展有效信贷营销的思考
随着中国加入世贸组织和对外开放步伐的进一步加快，我国国有商业银行竞争环境变得日益复杂和多变，以效益为核心，以市场为导向，以客户为中心的市场营销，作为一种全新的理念和工作方式正逐步成为银行经营管理工作的核心。同时，银行同业竞争焦点已由负债市场转向资产市场，积极拓展有效信贷市场成为提高银行经营效益的重要途径，贷款营销业已成为银行经营管理的重中之重。
一、当前金融运行的主要特点
1、全社会资金富余。国有商业银行存款增幅高于平均增幅，存差资金、低效无效资金继续呈扩大态势，社会资金总体相对宽松和富余。
2、信贷有效需求不足。国有商业银行贷款增幅低于平均增幅；反观信贷市场，贷款增长减缓，信贷有效需求不足。
3、同业竞争激烈。
一是处理好贷款投放与吸收存款的关系。
二是处理好资源营销与功能营销的关系。
三是处理好大客户营销与中小客户营销的关系。信贷经营实践告诉我们，“大”不一定“优”，中小则不一定“劣”。随着企业的融资渠道日益增多，大企业的融资主要依靠资本市场，信贷需求日趋减弱，而中小企业的融资需求比较强烈，且途径相对单一。国有商业银行在抓好抓紧大客户营销的同时，应主动寻找新的信贷增长点，加大对一些效益好的中小民营企业的营销力度，在扶持、服务中小企业过程中扩大信贷投放。
四是处理好资产业务与其他业务的关系。
五是处理好重点区域与一般地区的关系。要继续实施好城区行龙头带动战略，把信贷营销重点放在中心城区，实施倾斜政策，保证高产出的地方有相应的高投入，以增强与同业的竞争力。同时要积极向其它地区寻求新的业务增长点。
三、完善营销机制，增强市场反应能力
资产业务营销是增加收益、实现价值最大化的开源之举，在正确处理速度与质量关系的前提下，必须切实加强信贷营销力度。各级领导要积极参与和组织营销，了解当地的有效市场及市场变化，有针对性地开展营销，建立整体联动营销机制，增加客户和贷款项目储备。在业务品种上，要注重保持自己的特色和优势，特色就是品牌、就是竞争力；要加大消费信贷（如汽车消费贷款和住房贷款）的投放力度；加强对民营企业、外资企业、城市金融等市场新亮点的研究，大力拓展民营企业贷款、个人消费贷款，寻找投放机会，发掘一批新的优质客户。
（一）重视市场细分，确定营销重点
客户和市场定位是进行信贷营销时要解决的首要问题。各行要提高市场分析水平，加强市场前瞻性研究、细分和选择目标客户市场，制定符合本行实际的营销策略。我们在选择目标客户时应坚持以下原则：一是以市场为导向，以客户为中心、以效益为目标；二是进行动态管理，适时调整客户；三是要从长远利益出发，用发展的眼光看待客户。当前应将以下几类客户作为信贷营销的重点：电力、电信、烟草、广电、石油石化等集团行业客户；总行、省分行确定的重点客户，上市公司及拟上市公司，在区域市场具有一定垄断优势或占领先地位的骨干企业；国家及省市重点基础设施建设项目法人；现金量大、社会知名度高的重点院校、重点中学、重点医院等。
（二）实施差别化营销，建立和稳定优质客户群体
适应当前客户市场激烈竞争的形势，有必要对现有和潜在的客户资源进行认真分类梳理，根据不同类型客户需求特点和主要特征，挖掘和选择优质客户，实行有针对性的差别化营销策略，培育、发展和壮大一批对银行的生存和发展具有重要影响、并与之建立长远合作关系的优质客户群体，以改善客户和业务结构。对优质的行业性、集团性、垄断性客户要提高服务层次，上移经营重心，由分行直接派遣首席客户经理，直接营销。分支行都要主动出击，加强整体联动，重点抓集团客户、抓上游客户、抓源头客户，带动全行业务发展。
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