安徽农信社农商行笔试资料：金融常识(二)（精选5篇）

第一篇：安徽农信社农商行笔试资料：金融常识(二)

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11、外汇衍生产品通常是指从原生资产派生出来的外汇交易工具。

12、外汇衍生产品交易的基本特征：保证金交易，即只要支付一定比例的保证金就可以进行金额交易，不需要实际上的本金转移，合约的终结一般也采用差价结算的方式进行，只有在到期日以实际交割方式履约的合约才需要买方交足货款。因此该交易具有杠杠效应，保证金越低，杠杠效应越大，风险越大。

13、外汇远期交易：即预约买卖外汇的交易，亦即外汇买卖双方先行签订合同，约定买卖外汇的币种/数额/汇率/交割时间到规定的交割日期或在约定的交割期内，再按合同规定条件，买卖双方办理交割的外汇交易。

14、外汇期货交易：指外汇买卖双方在有组织的交易场所内约定，以公开叫价的方式确定的价格(汇率)，在将来某日买入或卖出某一标准数量的某种外汇的交易活动。

15、外汇期权活动：指期权合约的买方在向期权卖方(即立权人)支付一定的期权费后，所获得的在一定时间内，按照协定利率是否买进或卖出一定数量外汇资产的选择权。

16、外汇互换交易：是交易双方相互交换不同币种但期限相同和金额相等的货币及利息的业务。外汇互换交易既涉及利息支付的互换，又涉及本金支付的互换。

17、离岸金融市场指在一国货币管辖权之外从事该国货币存放等金融业务的市场。

18、欧洲货币是指某种货币发行国国境以外的银行体系所创造的该种货币存款，它并非指欧洲某个国家的货币。

19、欧洲货币市场按借贷期限的长短分为资金市场、中长期借贷市场、欧洲债券市场。

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20、衡量金融一体化程度的四种方法：抛补利率平价/非抛补利率平价/实际利率平价/储蓄与投资模型。

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第二篇：2018河南农信社笔试资料,金融常识概念

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1、贷款风险：是指由于多种不确定因素的影响，使金融企业贷款不能有效增值和安全归流，从而蒙受损失的可能。

2、商业汇票：是出票人签发的，委托付款人在付款日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的一种票据。

3、账簿：凡是相互联结在一起的具有一定格式，用来记载各种经济业务的动态和结果的帐页。

4、借贷记帐法：是以资产总额等于负债总额加所有者权益的平衡原理为依据，以会计科目为记帐主体，以“借”、“贷”为记帐符号，以“有借必有贷、借贷必相等”的记帐规则，记录和反映资金增、减变化过程及其结果的一种复式记帐方法。

5、会计分录：根据借贷平衡原理，通过借贷科目记录、反映经济业务来龙去脉的专门记帐方法。

6、洗钱：是指犯罪分子通过银行或其他金融机构将非法获得的赃款通过转移、兑换、购买金融票据或直接投资而掩盖其非法来源和性质，使其非法资产合法化的行为。

7、洗钱的行为有：(1)提供资金帐户(2)协助将财产转换为现金或金融票据(3)通过转帐或其他结算方式协助资金转移(4)协助将资金汇往境外(5)以其他方式掩饰、隐瞒犯罪的违法所得及其收益的性质和来源

8、结算的原则是：(1)恪守信用、履约付款(2)谁的钱进谁的帐，由谁支配(3)银行不垫款

9、背书：是指在票据背面或粘单上记载有关事项并签章的票据行为，背书是支票、本票和汇票共有的行为。

10、公文：是本系统在经营管理中普遍普遍的具有行政约束力和规范体式的文书，是依法经营和进行公务活动的重要工具。

11、农村信用社“十二大工程”建设的主要内容是“四个三”：实施三大管理创新工程、展开三大业务创新工程、启动三大基本建设工程、推进三大文化建设工程。

12、实施三大管理创新工程：风险的管控体系、充满竞争和激励的干部人事制度、严格与绩效挂钩的结构薪酬制度。

13、展开三大业务创新工程：信贷品牌工程、拓展中间业务工程、资金有效营运工程。

14、启动三大基本建设工程：信息化工程、网点标准化改选工程、综合服务中心的建设。

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15、推进三大文化建设工程：系统党建工程、企业文化建设工程、队伍素质提高工程。

16、农村信用社改革与发展的三大目标：风险防范更为有效、经济效益进一步提高、各项业务得到更快更好的发展。

17、CI策略包括：MI理念识别系统、BI行为识别系统、VI视觉识别系统。

18、农村信用社员工行为规范的总体要求是什么：是诚实、条理、热忱和执着。真心诚意待人，博得他人信任;有条不紊工作，有效发组织自己的行动;热情的言行举止，具有强烈的说服力和感染力;有坚定的信念和明确的目标，永不放弃。

19、农村信用社经营管理人员岗位的基本规范是什么：热爱信合事业，有强烈的事业心。严格遵守农村信用社内部的各项规章制度。研究新情况、新动向，以科学的态度认真实践坚持原则，明辨是非。关心员工，与下级员工保持经常的沟通。

1、按照贷款期限划分，可分为以下几种(短期贷款)、(中期贷款)、(长期贷款)。

2、(资产)、(负债)、(所有者权益)是构成资产负债表的三大要素。

3、农村信用社的资金来源包括(资本金)、(存款)、(金融市场筹资)

4、《担保法》中规定的担保方式为(保证)、(抵押)、(质押)、(留置)、(定金)。

5、如合同无其他约定，保证担保的范围包括(主债权及利息)、(违约金)、(损害赔偿金)和实现债权的费用。

6、保证的方式有(一般保证)、(连带责任保证)。

7、按贷款方式划分的贷款种类有(信用贷款)、(担保贷款)、(票据贴现)。

8、票据贴现的贴现期限最长不得超过(6)个月，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。

9、农村信用社贷款风险分类有(正常、关注、次级、可疑和损失)5个档次，后 3个档次为不良贷款。

10、《银行贷款损失准备计提指引》规定贷款损失专项准备计提准备标准为：关注类贷款，计提比例为2%;次级类贷款，计提比例为(25%);可疑类贷款，计提比例为50%;损失类贷款，计提比例为(100%)。

11、耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地(所有权和使用权)不得做抵押。

12、《贷款通则》规定的自营贷款期限最长一般不得超过(十)年，超过的应当报中国人民银行备案。

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13、按贷款风险分类法尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素的贷款应归为(关注)类贷款。

14、按贷款风险分类法借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成(一定损失)的贷款应归为次级类贷款。

15、抵押人以房产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自(登记之日)起生效。

16、贷款的种类有(自营贷款)、(委托贷款)和(特定贷款)。

17、违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保造成损失的，应当承担(全部)或(部分)赔偿责任。

18、借款人与贷款人的借贷活动应当遵循(平等)、(自愿)、(公平)、和(诚实信用的)原则。

19、辽宁省联社党委提出要将党的思想建设与(企业文化建设)相结合。

20、储蓄机构设置应遵循(统一规划)、(合理布局)、(讲求实效)、(确保安全)的原则。

21、国家规定，股份有限公司的注册资本最低限为(3000万元)。

22、储蓄营业网点库存现金，根据业务需要由管理单位从严核定。限额最高不超过(3)天的业务需要量，并按业务增减进行调整。

23、现金收入先(收款)后(记账)，现金付出先(记账)后(付款)，转账业务先(记付款账户)后(记收款账户)。

24、辽宁省农村信用社标识由(绿)和(黄)两种基本颜色构成。

25、按贷款方式划分的贷款种类有(信用贷款)、(担保贷款)、(票据贴现)。

26、商业银行的会计自公历(1月1日)起至(12月31日)止。

27、储蓄机构必须(挂牌公告)，(储蓄存款利率)不得擅自变动。

28、信贷投放的重点是(农村、农业、农民)。

29、中间业务：是指(不构成表内资产)、(表内负责)、(形成非利息收入的业务)。30、农村信用社的资金来源主要有(资本金)、(存款)、(金融市场筹资)等三个部分。

31、农村信用社信贷管理的原则：(安全性)、(流动性)、(盈利性)。

32、呆滞贷款真实性认定标准：

(1)呆滞借款是指逾期(含展期后到期)超过90天(不含90天)仍未收回的贷款(不包括呆账贷款)

http://he.jinrongren.net/(2)贷款虽未逾期或逾期不满(90)天，但生产经营已终止或项目已停建的贷款，应作为呆滞贷款。

33、农村信用社是由(社员入股组成)、(实行民主管理)、(主要为社员提供金融服务)的集体金融组织，实行(自主经营)、(自负盈亏)、(自担风险)。

34、货币市场包括(同业拆借市场)、(票据贴现市场)、(回购市场)和(短期信贷市场)。30、会计核算的基本前提是(会计主体)、(持续经营)、(会计分期)、(货币计量)。

31、计算机资源：计算机硬件(包括各类计算机及相关外部设备、数据通信设备、机房环境支持方面的硬件设备等)、软件及技术服务等。

1、农村信用社在什么情况下可以实行以县(市)为单位统一法人? 答：按照《关于农村信用社以县(市)为单位统一法人的指导意见》规定，在人口相对稠密或粮棉商品基地县(市)，可以县(市)为单位将农村信用社和县(市)联社各为法人改为统一法人，具体条件是：(1)全辖农村信用社统算，账面资金能抵债;(2)基层农村信用社自愿;(3)县(市)联社有较强的管理能力;(4)统一法人后股本金达到1 000万元以上(经银行监管部门批准，可适当调整)，并使核心资本充足率在任何时点不低于2%。

2、什么是农户小额信用贷款? 答案：农户小额信用贷款是指农村信用社为了提高农村信用合作社信贷服务水平，加大支农信贷投入，简化信用贷款手续，更好的发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用而开办的基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。它适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。

3、农村信用社的基本会计凭证有几种，都是什么? 信用社定期保管的会计档案期限分哪几种? 一会计凭证类 1 原始凭证 15年 2 记账凭证 15年 3 汇总凭证 15年二会计账簿类总账 15年包括日记账

http://he.jinrongren.net/ 5 明细账 15年日记账 15年现金和银行存款日记账保管25年 7 固定资产卡片固定资产报废清理后保管5年

包括各级主管部门汇总财务报告 9 月、季度财务报告 3年包括文字分析 10 财务报告(决算)永久包括文字分析四其他类会计移交清册 15年 12 会计档案保管清册永久 13 会计档案销毁清册永久 14 银行余额调节表 5年 15 银行对账单 5年

4、出纳工作的基本制度有那些?

一、凡经办现金出纳业务，必须坚持以下基本规定：(一)钱账分管;先收款后记账，先记账后付款。(二)双人临柜、双人管库、双人守库、双人押运。(三)现金收付，换人复核。

(四)凡现金、金银、有价单证，以及库房钥匙、业务公章等重要物品换人经管时，必须办理交接登记手续。

(五)及时核对库存，做到账款、账实相符。

(六)未经业务技术培训的人员，不得直接对外办理现金出纳业务。实行出纳柜员制的，按有关规定执行。

二、现金收付必须依据内容正确、要素齐全的有效凭证办理，做到手续完备、责任分明、数字准确。

三、收付、整点票币时，应随时挑出损伤票币，挑剔损伤票币按照以下标准：(一)票面缺少一块，损及行名、花边、字头、号码、国徽之一者;(二)纸质较旧，四周或中间有裂缝，或票面断开粘补者;

四、票币整点必须做到点准、墩齐、挑净、捆紧、盖章清楚。

五、现金、金银、外币、有价证券等，必须入库保管。装零头数的尾数箱应由经手人加锁后入库保管。库内现金、实物应按种类、券别摆列整齐、保持清洁。库内不准存放私人财物和其他物品。

六、发生出纳错款，应立即查找，并向有关部门报告。对于确实无法挽回的错款损失，要区别性质进行处理。

(一)技术性错款，按规定的手续审批后，长款归公，短款报损，不得以长补短。误收确实难以辨认的假币，按规定的手续审批后报损。

(二)责任事故错款，应按长款归公，短款自赔的原则处理。

(三)属于自盗、挪用以及侵吞长款的，均应追回款项，并给予相应的处分;触犯刑律的，移交司法部门处理。

七、凡现金、金银、外币、有价单证、收付讫章等出入库和库房、保险柜钥匙(密码)的转移都必须办理交接手续。应由交接双方及监交人当面点交清楚，并登记交接登记簿和共同签章。交接登记簿应妥善保管，以备查考。

5、我国的储蓄政策、原则是什么? 新中国成立后，我国宪法和法律都明确规定保护个人合法储蓄存款的所有权不受侵犯，即历来都是对储蓄实行保护和鼓励政策，具体说来就是存款的占有权属于存款人所有，任何人不得侵犯;存款完全归存款人自由支配，任何人不得干涉;存款的处置权属存款人，任何人不得剥夺;国家免征储蓄存款利息的个人收调节税。

我国储蓄原则是在基于宪法、法律规定保护个人合法存款所有权不受侵犯的前提下实行“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则。

存款自愿--储户参加储蓄，存多存少、存什么种类，在哪个银行开户完全是一种自愿的行为，任何人和单位都不能干涉。

取款自由--储户取款多少，什么时候取，也是其自由决定，任何个人和单位也不能干涉。

http://he.jinrongren.net/ 存款有息--储户在金融机构的存款，金融机构必须按照国家规定的利率向储户支付一定的利息。

为储户保密--储户存款的多少，储蓄的种类，户名，地址，印章等式样，金融机构不得泄漏于外人，以保障存款的安全。

6、贷款五级分类的核心定义? 答：农村信用社按照风险程度将贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五个档次，其中后三类合称为不良贷款。(1)正常贷款：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。(2)关注贷款：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。(3)次级贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。(4)可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。(5)损失贷款：在采取所有可能的措施或一切必须的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只收回极少部分。

7、为什么要加强贷款风险管理? 答：提高信贷资产质量，防止贷款风险是农村信用社资产负债比例管理的重点。贷款风险是指获得贷款支持的借款人不能按照合同规定偿还本息的可能性。只要有信贷业务，必定存在贷款风险。农村信用合作社的贷款支持对象最广，既有单个农民个人、家庭，也有农村经济组织和农村工商企业，还有其他非农的个人或企业。从根本上讲，这些服务对象是农村信用合作社贷款风险的来源。借款人在其经营过程中，因种种因素造成其经营的不确定性，从而形成了借款人的经营风险，这些风险通过贷款转移给信用社。表现为贷款本息不能按时收回或贷款无法收回或不能全部收回，从而造成信贷资产损失。作为信贷资产业务的经营管理者，务必重视贷款风险的存在，最重要是加强对贷款风险的管理。一方面要正确认识贷款风险，每放一笔贷款，它都有可能因自然灾害和意外事故造成损失，也有可能由于贷款方调查或决策失误带来风险，还有可能是借款人的经营管理不善，或经济环境的改变和市场行情波动等因素引起的风险。另一方面要正确区分贷款风险与风险贷款。风险贷款是一种贷款种类，而贷款风险是贷款损失的可能性。理解了贷款风险后才能更好地管理好风险贷款，避免资金的损失。

8、简要列出资本充足率、不良贷款比例、存贷款比例、固定资产比例、资产利润率的计算公式。

9、储蓄大额提现的规定及处理? 答：储蓄大额提现要在遵循：存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密原则的前提下，认真贯彻下列规定：一日一次性从储蓄账户提现5万元(不含5万元)以上的，储蓄营业网点柜台人员应请支取人提供有效身份证件，并经储蓄营业网点负责人核实后予以支付。其中一次性提取现金20万元(含20万元)以上的，应请取款人至少提前1天以电话等方式预约，以便储蓄营业网点准备现金。一日一次性超过5万元以上的现金支付或一日一次数次累计超过5万元以上的现金支付，储蓄营业网点内部要逐笔登记，妥善保管有关资料，并按月向中国人民银行当地分支机构备案。

10、储蓄事后监督的主要内容? 答：审核储蓄会计凭证;审核储蓄营业日报表;审核挂失的储蓄存款;审核和监督储蓄存款异地托收和不动户。

11、商业银行与中国人民银行和银监会的关系?(1)商业银行依法向人民银行报送资产负责表等报表和其他资料，接受人民银行的业务指导和检查监督。商业银行办理存款业务，需遵循人民银行规定利率幅度确定存款利率，按规定向人民银行交存存款准备金;办理贷款业务，应按人民银行规定的利率幅度确定贷款利率，并遵循人民银行关于资产负债比例管理的规定，保持合理的资产负债比例管理的规定，保持合理的资产种类和资产期限结构。

(2)商业银行接受银监会的行政监督管理。商业银行的设立、变更和终止，需经银监会批准;商业银行的资产负债不比例管理制度和平时的业务接受银监会的行政监管。

12、储蓄会计凭证基本要素? 答：1.业务发生的日期;2.会计科目及分录;3.户名、账号4.币种、金额、发生额和余额;5.存期、储种;6.证件名称及号码;7.业务公章和经办人员名章;8.存入日、到期日、支取日;9.摘要、地址、电话(或备注);10.年利率。

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13、贷款管理责任制的内容：(1)实行主任负责制(2)贷款人各级机构应建立主任和有关部门负责人参加的贷款审查委员会，负责贷款的审查(3)建立大额审贷分离制(4)建立贷款分级审批制(5)建立和健全信贷工作岗位责任制(6)建立离岗审计制

14、农户小额贷款采取一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用的管理办法。

15、农户小额信用贷款客户应具备的条件：(1)居住在信用社的营业区域之内(2)具有完全民事行为能力、资信良好(3)从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可*的经济来源(4)具备清偿贷款本息能力

16、农户联保贷款的基本原则是多户联保、按期存款、分期还款。

17、抵债资产：是指在借款人确实不能以现金方式偿还信用社贷款本息的前提下，信用社通过合法途径取得的用于抵偿贷款本金和利息的借款人、担保人或第三人的合法有效的资产。

18、抵债资产管理按照合法取得、妥善保管、及时变现、正确核算、确保农村信用社利益的原则。

19、质押与抵押的不同之处：

(1)担保物的占有权是否发生转移不同;(2)担保物的种类不同;(3)合同生效的时间不同;(4)能否重复设置担保权不同。

20、营业终了的结帐步骤：(1)编制科目日结单(2)登记总帐(3)填制计算余额表(4)核对总分帐务(5)编制日报表

21、票币整点的要求：张数点准、残币挑净、小把墩齐、大捆捆紧、盖章清楚。

22、金融市场有哪些基本职能? 答案：资源配置、风险管理、支付结算.金融市场是货币与资本流动和配置的场所。在现代经济体系的运行中，金融市场有着非常重要的作用，其功能主要包括将储蓄转化为投资、为消费行为和投资活动提供信用、为交易提供支付机制、为投资者提供风险定价和防范的工具、为企业提供规范运作的外部约束和激励机制、为政府提供经济金融政策实施的工具和渠道。

23、金融风险的种类有哪些? 答案：对于金融风险的种类，从不同的角度出发，会有不同的认识或不同的关注点。

http://he.jinrongren.net/ 对于经营金融者来说，金融风险是指所从事的经营活动给自己造成经济损失的风险。此类风险主要有信用风险，市场风险、外汇风险，购买力风险，内部风险，政策风险。

营者的盈亏为标准。从这一角度出发，金融风险两类：国家金融风险和国际金融风险。

24、什么是“借货记账法”? 答案：借贷记账法是复式记账法的一种。它是以“借”、“贷”为记账符号，以“资产=负债+所有者权益”的会计等式为理论依据，以“有借必有贷，借贷必相等”为记账规则的一种科学复式记账法。

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第三篇：2017安徽亳州药都农商行农信社招聘笔试考试内容

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亳州药都银行考试网2017安徽亳州药都农商行|农信社招聘笔试考试内容

2017年上半年安徽亳州药都农商行招聘联考公告发布在即，请考生抓紧时间备考为决胜之战赢得先机。为了让广大考生做到有的放矢，亳州药都中公金融人为大家整理了往年安徽省亳州药都农商行招聘笔试考试内容范围供考生参考： 2016年安徽亳州药都农商行招聘笔试考试内容如下：

2016年亳州药都农信社笔试内容：【普工类】：行测、经济、金融、财会【法律类】：行测、法律专业知识【计算机类】：行测、计算机专业知识

面试考试一般采用结构化形式或半结构化形式进行，面试题目侧重考察求职动机!由于2017年亳州药都农信社招聘公告还没有发布，以上内容参照2016年考试内容进行编辑。仅供考生参考!

第四篇：2017农商行笔试备考资料三

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2017农商行笔试备考资料三

一、农商行企业文化建设

随着市场经济体系的建立和完善，经济、金融市场竞争日趋激烈，竞争的领域己从传统的金融业务扩展到金融文化领域，竞争的手段己从单一的经营业务向全方位多层面渗透。培养员工的企业精神和群体经营意识，建立先进的企业文化己成为现阶段农村商业银行发展与壮大的决定因素。

（一）先进的企业文化是加快农村商业银行改革的客观需要

企业文化是社会文化的重要组成部分，是企业在长期的生产经营管理实践活动中，通过企业领导主动倡导和精心培育的，并为企业全体员工所认同和遵守的企业群体意识和价值观念。以人为本是企业文化的内核和精髓。随着农村商业银行改革的不断深入，客观上需要导入一种“以人为本”的管理思想、管理行为和管理手段，增强农村商业银行内部的凝聚力和外部的竞争力。

先进的企业文化有利于进一步提高农村商业银行的管理水平。企业文化作为一种“文化生产力”对企业发展的作用正在日益凸现，而强调以人为中心的人本文化，它对企业员工的价值取向、行为支持具有强烈的导向作用，成功企业的背后一般都有积极向上的人本文化的支撑。长期以来，一些农村商业银行实施的管理，是以绩效考核为主的硬性管理模式，正效应是明显的，但也诱发了一切向钱看的偏差，使部分职工奉献意识丧失。而企业文化则能从精神与觉悟的高度，通过培育行为规范，使员工个人行为向有益于农村商业银行总目标的方面趋同。企业文化包含着管理思想和管理实践两大范畴。管理企业主要取决两大因素：权力和文化。权力作为一种配置资源的力量，靠的是硬性制度约束，是一种被动的约束力。而文化则是一种非硬性的规范引导，它往往是一种理念、思维方式及行为习惯，对培养企业员工素质和形成良好的职业道德具有潜在作用，这种约束是一种发自内心的认同。

先进的企业文化有利于增强农村商业银行的核心竞争力。核心竞争力是一个企业能够长期获得竞争优势的能力，它是一个企业能够基业长存的关键因素。技术、人才及管理是企业在某段时期内相对竞争优势而己，真正能够经得起时间考验的因素才有可能作为核心竞争力。创造一种凝聚人心的核心价值观，并始终不移地信奉它，是企业获得核心竞争力的根本法则。金融作为服务性行业本身并不创造商品价值,金融企业的生存与发展靠的是相互之间的竞争。农村商业银行如何在激烈的金融行业中立于不败之地，如何在竞争中出奇制胜?需要所有的 http://www.xiexiebang.com/ 信合人冷静思考，审时度势。“人为企业之本，德是兴业之魂”。用一种先进的人本文化来打造、锤炼员工队伍，农村商业银行才会立于不败之地，才会有发展后劲。人是生产力最活跃的因素。企业文化是一种以人为中心的管理文化，既不是简单的规章制度、组织形式，也不是单纯的资金、设备和技术，而是以人为本，充分调动员工的积极性和创造性的企业文化。也就是说人是金融企业的主体。人才是金融企业最大的财富和资本。在科技信息技术飞速发展的今天，金融企业提供的产品和服务在技术支援、营销手段等方面的差异日渐缩小，客户的选择更注重对人本文化及其衍生的企业形象的认同。只要农村商业银行真正拥有人才，就意味着农村商业银行拥有服务，拥有市场，拥有客户，拥有效益，就能够不断发展壮大。（1）农村商业银行企业文化的现状分析

重视人的作用的发挥，充分挖掘人的潜能，是金融企业文化最耀眼的闪光点。掌握信息、知识和创造性的人，是金融企业的第一战略资源。存在的主要问题有：

①认识上存在偏差。少数干部职工对企业文化的认识比较模糊，缺乏正确的理想信念，信心不足。由于机构庞杂，冗员过多，需要大刀阔斧地减人增效，提高农村商业银行的人均创利水平和综合竞争力，减人和增人矛盾突出，加大了新时期企业文化建设工作难度。

②队伍素质亟待提高。主要表现为员工年龄老化，高学历人才少，观念更新不强，缺乏一大批高素质的管理人才、营销人才、清收人才、科技人才、法律人才、复合型人才与创新人才。组织培训受训面不广，培训的内容缺乏前瞻性和文化性。

③激励约束机制有待完善。主要表现为：分配机制不够活，员工之间收入档次没有真正拉开。费用分配不尽合理，盈利社与亏损社费用分配差距较小。指标考核不尽合理，有些脱离实际。总之，对单位、个人的绩效考评标准不够科学、全面的细化(量化)。考核侧重于结果而忽视过程，侧重于静态而忽视动态，侧重于目标而忽视态度。人财物的资源配置和工资、奖金、福利等个人收入未能充分体现“效益优先，业务量优先，贡献优先”的原则，导致社际差别不大、个人收入差别不大。

④文化氛围不浓重。部分单位和领导对企业文化建设缺乏足够的思想认识，有人认为业务工作求实，文化建设务虚，抓业务有经济效益，搞文化建设浪费钱。目前，农村商业银行没有建立企业文化交流网络系统，缺乏相应的群体文化建设的参与意识，缺乏相应的群众基础。先进的典型也未能真正起到示范的作用，各类检查、稽核的重点主要放在业务经营、制度执行上，忽视了对文化要素的考核、审计。

http://www.xiexiebang.com/（2）农村商业银行培育企业文化的方略和途径

金融业的基本宗旨是实现经营效益最大化，而先进的企业文化是金融机构在业务经营中不可或缺的关键因素。企业管理文化，是一个庞大的、长期的、动态的系统工程，不可能一蹴而就，一步到位。从农村商业银行的现状出发，在战略选择上，既要抓企业文化管理、制度的建设，又要抓人本制度文化的建设，使之互补互动，相互融合。

（二）企业文化建设必须紧扣业务经营中心。

一是坚持企业文化为业务经营服务的原则。应当把企业文化植根于农村商业银行浓厚的业务经营土壤。农村商业银行经营发展战略和岗位目标实质是以经营指标形成表达的一种观念文化。因此，应把它作为一种意念、符号、信号传达给全体职工，并在职工制定的经营战略和岗位目标必须具备三个特点：既经营目标数量化、战略指标成果化、发展指标观念化，使职工的企业文化意识在具体业务实践中潜移默化地成长和发展。

二是坚持相互作用、相互促进、相互升华的原则。在农村商业银行发展过程中，企业文化来源于业务经营，又反过来对业务经营起促进作用。要将这一辩证过程引向良性循环的轨道。

三是坚持企业文化与业务经营一体化的原则。企业文化建设的目的与业务经营的最终目的从某种意义上说是一致的，应明确农村商业银行的核心价值观，在价值体系上，在原有内涵的基础上应把“质量是农村商业银行的第一生命”这种理念放在最重要的位置，以“控制风险，稳健经营，强化管理，自觉约束，规范运作”的行训去渗透影响干部和员工的行为选择。在经营原则上，要坚持“稳健发展，规范服务，严格管理，尊重科学，扎实工作”。在企业精神上，还应特别赋予那种“励精图治，同舟共济，奋力拼搏，与时俱进”的新内涵。要用文化的思路来解决任务观念和自我加压的矛盾。通过农村商业银行核心价值观的构筑来形成一种文化氛围。

①逐步实施人本战略和人本管理。通过激发员工潜能。发挥员工的最大作用，让农村商业银行的每一个员工通过服务在获得社会认可和信任中实现自身价值。

②农村商业银行核心价值与个人价值的有机统一。通过设计经营理念、企业精神，把核心价值观植入到每位员工的心田，尊重员工的个人选择，使之与农村商业银行的发展战略和经营目标趋于一致，在农村商业银行与农村商业银行员工之间培植一种荣辱与共水乳交融的紧密联系。大力倡导“热爱农商行、效力农商行”的团队精神的团队文化，让每位员工切身感受到“行兴我兴，行衰我衰”，企业利益逐渐于员工利益趋于一致，企业向心力得到增强。

http://www.xiexiebang.com/ ③工作效率和员工前途发展逐渐相结合。建立“赛马机制”，树立“能力、表现与实绩重于一切”的观念，建立和实行公开、公平、公正的人才选拔机制，以价值观、才能和业绩为标准招聘和选用各类人才，做到人尽其才。实行绩效挂钩、多劳多得的薪酬分配制度。向员工提供教育培训、提升职位、岗位交流等均等发展的机会，形成干部能上能下，收入能多能少的激励机制，以感情留人，以事业留人，将能干、工作效率高的人才留在农村商业银行。

④积极建立职工之家。以人为本是农村商业银行职工之家建设的中心理念。通过对员工进行职业道德教育，开展业务技术培训，总结推广先进典型，关心员工疾苦，为员工做实事，办好事，送温暖，献爱心，用健康的文化引导员工，用真诚的温暖关心员工。

三、企业文化建设应贴近基层员工

①用先进的文化思想熏陶员工。坚持用江泽民同志的“三个代表”重要思想武装员工头脑，使其准确把握“三个代表”精神实质，帮助员工确立远大的共产主义思想，使员工树立正确的世界观、人生观、价值观。借助企业文化建设这一载体，用符合社会主义精神文明建设的内容去影响大环境，去占领企业内外的阵地。不断增强企业文化的感染力，不仅有助于帮助职工接受并掌握科学的世界观和方法论，而且对培育职工的竞争意识和奉献意识，也大有裨益。

②有效激励，严格约束，将企业文化建设与竞争机制紧密结合起来。这是农村商业银行企业文化建设的关键。一是实行公开竞聘制，确立知识人才观，破除任人唯亲，嫉贤妒能歪风，让每一个员工通过能力的竞争找到合适的位置。彻底打破干部终身制，实行聘任试用制、任期制与限龄制，让能者上、平者让、庸者下。要重视管理人才库入库人员的思想引导和调动未入库人员的工作积极性。实行全系统、多层次、多渠道、多方式的岗位流动制，通过流动发现、培养各类人才，打造一支思想素质过硬、业务技术强、综合素质高的队伍。二要完善绩效考核目标体系，严格按绩付酬。建立科学的绩效考评体系，考核的标准全面客观，定性定量相结合；考核的内容既注重结果，又注重过程；根据员工对激励的价值观点，设置不同类型、不同层次的激励方式，把激励赋与更多的内涵，探索多种行之有效的奖励方式。如：目标激励、文化激励、情感激励。三要建立留人机制。规范员工价值取向，依托企业文化建设，激发员工自我使命感、荣誉感、责任感。用事业、感情、制度、待遇拴住人心。对招收的大学生，采用定向、限期锻炼和培养的方法。在目前农村商业银行财力不许可的条件下，在政治、工作、生活上加大关心力度，最大限度地发挥每一位员工的潜能，提高员工的凝聚力和向心力。四要开展文化稽核，对不重视文化建设的单位和个人实行处罚。

③用先进人物的模范事迹教育员工。广泛开展职业道德教育，通过多种形式树立先进典 http://www.xiexiebang.com/ 型，在全社上下营造学习先进，争当先进的良好氛围。在全体员工中坚持开展外学全国劳模、内学省级模范、身边学本行的先进人物的活动，使广大员工树立坚定的理性信念和牢固的政治意识、大局意识、群众意识。使劳模的那种吃苦在前，享乐在后、无私奉献的精神；那种勤奋敬业、埋头工作的务实精神和创新精神；那种勇挑重担的高尚品质和大无畏精神在职工中取得一致和发扬。使尊重劳动、尊重人才、尊重知识、尊重创造成为全社人员的共识和自觉行为。

九、农村商业银行的发展趋势

农村商业银行是农村金融体系改革的产物，其前身是立足于广大农村的农村信用社。在1979年国家恢复农业银行，拉开了农村金融体制改革的序幕，在此阶段农村信用社归属农业银行管理，是农业银行的下属单位，与农业银行有行政隶属关系。在1996年国务院发布的《关于农村金融体制改革的决定》中明确规定农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系，农村信用社独立经营。在2011年11月全国首家农村商业银行张家港农村商业银行由农村信用社改制成立，拉开农村信用社股份制改制的序幕，随后有多家农村商业银行相继改制建立；2004年下半年，随着北京、上海、天津等省市农商行改革试点的全面铺开，农村信用社改革全面加速。

农村商业银行经过十多年的发展，截至2010年末，全国农村商业银行已经达到85家，农村商业银行在我国广大的农村金融体系中已经占据了重要地位。同年，银监会印发了《关于加快推进农村合作金融机构股权改造的指导意见》，要求合作金融机构加快推进股权改造和经营机制转换，这势必会加快农村商业银行的发展步伐。经过多年的发展，农村商业银行的经营能力、盈利水平都有很大的提高，做到了量价双升；同时农村商业银行的风险管控能力也得到了较大的改善，资本充足率、拨备覆盖率等都有了很大的提高。但是我国国民经济的发展趋势与农村金融政策的矛盾依然影响着农村商业银行的发展。

在加大农村城镇化步伐，城市与农村的不断融合趋势下，很多地区传统意义上的农业已经大大弱化，这更需要的是对其第二、第三产业的金融支持。与此同时，全国性商业银行和股份制商业银行、城市商业银行向农村地区的渗透不仅在空间上挤压着原有农村金融机构的生存空间，而其事实上也是对后者职能的一种替代。农村商业银行的发展亦要考虑城乡一体化的全方位、多层次的金融服务需求。

在这样的环境下，目前农村商业银行的发展趋势主要有这样几个特点：

1、跨区域发展

http://www.xiexiebang.com/ 农村商业银行的跨区域发展不仅是其银行规模增长与业务扩张的必然结果，而且通过跨区域发展，农村商业银行有利于降低区域性风险和优化合理配置资源。农村商业银行在发展之初，主要是为当地区域经济服务，因此其地域集中度、行业集中度较高。在经济形式发生变化，地区经济及行业经济发展受到影响的时候，这势必会加大农村商业银行的风险。农村商业银行通过跨区域发展，可以有效分散风险，并且能够有效支援其他地区“三农”经济的发展，可以通过跨区域经营带动当地优秀企业投资欠发达地区，全面强化两地经济交流。跨区域发展也有利于农村商业银行的产品和业务创新，是农村商业银行做大做强的必由之路。

2006年银监会放宽了农村银行业金融机构的准入政策，为单一城市经营模式的农村商业银行发展带来了新的发展机遇。农村商业银行的跨区域发展可以通过这样几种方式：

（1）设立异地支行

跨区域设立异地支行是依靠银行的自身实力，达到监管部门的要求之后，到异地设立分支机构。在设立异地支行的时候，资本实力、资产质量、管理水平是考察的重要指标。

（2）发起设立村镇银行

村镇银行是农村金融改革的产物，2006年12月22日，为了弥补农村地区金融服务不足、金融竞争力不强的问题，中国银行业监督管理委员会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出了在农村地区发展新型农村金融机构的决定，自此拉开了村镇银行发展的序幕。作为服务“三农”经济的先行者农村商业银行，在此有很多成功的经验可以借鉴，有较大的竞争优势。农村商业银行发起设立一级法人单位的村镇银行可以作为农商行异地发展的探路者，为农商行跨区域发展打下基础。

（3）联合或并购重组

农村商业银行的跨区域发展还可以通过并购异地经营不善的农商行，或者实行联合进行优势互补共同发展壮大的道路。

2、混业经营是大势所趋

农村商业银行的起步阶段是接续农村信用社，是为服务“三农”经济，主要是以农村信贷为主，因为 “存银行”是农村居民理财出主要方式，这是由农村地区居民整体文化水平不高以及居民传统的思维惯性决定的。农村商业银行的网点主要是扎根于农村地区，这是其 http://www.xiexiebang.com/ 天然的优势。但是随着农村的城镇化发展，我国经济的快速发展，农村居民的需求层次会越来越多样化，并且随着先富起来的人群越来越多，农村金融需求也日益丰富化，农村商业银行要想适应此种变化，必须做出适当调整，丰富产品品种，提供多样化的金融服务，实现多类产品的混业经营。

3、积极进行资本化运作

由于农村商业银行发展年限较短，其资本实力还相对较弱小，如果想要进行跨区域发展，单靠盈余公积和补充资本来发展必然限制其发展速度。因此积极进行资本化运作是加快农村商业银行发展的一种有效途径。随着2010年12月8日重庆农村商业银行在香港成功上市，成为首家成果IPO的农村商业银行以来，多家农村商业银行都在积极谋求上市，广州农村商业银行已经启动IPO和上市前的准备工作，上海农村商业银行、张家港农村商业银行、吴江农村商业银行、常熟农村商业银行、江阴农村商业银行、天津滨海新区农村商业银行都在积极进行上市冲刺工作。

从长期看来，农村商业银行在我国农村金融体系改革中占据重要的地位，随着改革的深入，农村商业银行要顺应发展的需要，必然会迎来新的发展机遇，迅速做大做强，成为我国金融体系中的另外一支重要力量。

（1）组织结构

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（2）社会责任

全省农村信用社积极履行地方金融企业的社会责任，情系社会公益事业，发展不忘反哺社会。落实支农助农惠农政策，全力支持民生工程。

村村通——便民服务“到村头”。积极实施金融便民服务进村入社区工程，截至2012年末，全省共设立金融便民服务点2.2万个，实现了全省行政村的全覆盖，农户足不出村即可办理金融业务。

阳光信贷——透明服务“零距离”。积极推进“阳光信贷”工程，目前，全行业实施“阳光信贷”的营业网点达1974个，为406万农户授信1692亿元，有56家法人单位实现了“阳光信贷”农村网点的全覆盖。

扶贫贷款——助农脱贫“惠民生”。从构建和谐社会的高度出发，关注社会弱势群体，积极参与贫困大学生圆梦行动，累计发放生源地助学贷款2.8亿元，让7.1万名农村贫困孩子圆了大学梦。积极参与贫困村、贫困户结对帮扶，帮助苏北、苏中革命老区贫困农户脱贫致富，为1025个贫困村、31万贫困户累计发放扶贫小额贷款108.9亿元。

http://www.xiexiebang.com/ 住房贷款——安居工程“得民心”。加大新农村建设信贷投入力度，积极支持农户安居工程，支持农户加快住房改造,目前，全省农村住房改造建设贷款余额达185.2亿元。

落实政策——无偿服务“暖民心”。积极为省委、省政府支农惠农改革措施落实提供配套服务，无偿承担了各项涉农财政补贴代理发放工作，共代理发放各项财政补贴资金30多项，累计代理资金260亿元，受益农户达1300万户，基本实现了全覆盖。

情系公益——共抗天灾“献爱心”。“5.12”汶川大地震后，在四川农信恢复重建最艰难的时刻，江苏省联社组织全省农信系统筹集了2640万元资金，帮助绵竹市联社重建了20个营业网点。十年来，江苏农信系统在赈灾救灾、扶危济贫、捐资助学以及慈善捐款其他社会公益事业上累计捐款6500多万元，省联社被中华慈善总会表彰为“中华慈善事业突出贡献单位”。

第五篇：农信社农商行应对互联网金融探索

农信社农商行应对互联网金融探索

——摘自《农村金融》

颠覆与焦虑，我们注定要在互联网N.0时代中忧虑前行。我们在思考，我们在前行，正像2014年初亚布力中国企业家论坛上各行各业的企业家对互联网的思考，在开放互联的时代比的是谁更开放更灵活更快速！快一步且一直快才能吃肉，一时快喝汤，慢一步汤都没得喝。如今拥有数亿网民的互联网就已经形成一种由无数信息组成的新型生态环境，由其孕育产生的诸多创新服务和经济形态，对越来越多的传统行业产生着巨大而有持续的冲击，尤其是零售、物流、通讯以及金融等行业。

随着互联网公司推出的互联网金融产品在市场上的野蛮生长，各家商业银行都在不断创新和优化自己的金融产品来应对互联网金融的冲击，在不同的领域推出了相应互联网金融产品，然而针对农信社、农商行尚未有可借鉴的互联网金融模式，为此下面就如何建设符合农信社、农商行的互联网金融模式进行探讨。

银行的互联网试水

当前各家银行都在不停的试水互联网金融，大家对互联网金融的发展方向和定义也不一样。下面通过分析比较典型的几类互联网金融模式，以便为后续的模式探讨提供基础。一是电商平台，银行通过建立电商平台来获取商户和消费者的物流、资金流和信息流，并通过“三流”进行分析并向商户和消费者提供金融产品及服务，如工行的“融e购”电商平台、建行的“善融商务”平台、交行的“交博汇”网上商城等。二是投融资平台，通过线上线下相融合的信息见证服务，实现资金供给和需求者间对称的信息、资金交互，如招行的“小企业e家”金融服务平台。三是直销银行，不依托实体网点，不发放实体银行卡，通过电子渠道为客户提供金融产品和服务，打破时间、地域、物理网点、行业间的限制，为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率，如民生银行的直销银行。四是银银平台，通过银银合作平台来实现和扩大自己的互联网金融，来提供自身的金融产品和服务，这种模式的基础是双向共赢，比如兴业银行加载了理财门户的银银平台、平安银行的“金橙•行E通俱乐部”。

小型银行之窘

而在这一波潮流中，小型银行是受影响较大的群体。2013年很多的小型城商行利润都大幅下滑。农信社、农商行虽然由于其扎根农村的特色暂时没有收到很大的冲击，但也有一种“一叶落知天下秋”的感觉。农信社、农商行一般都是采取小法人大系统的经营管理方式，在省级法人下设置二级法人，二级法人大致可以分为两种，一种是以县域经济为主要经营活动的农信社，以区域特色为根基，为提供区域支柱和特色产业的金融服务，由产业特色决定业务发展方向，其目标是以区域特色产业为基础面向围绕企业链全方位的客户和供应商，其特点是与本地客户合作相对紧密，认可度高；第二种就是以中小城市为主要经营活动的农商银，以本城市为基础，服务于本地的财政、税务、大企业（多半有大企业控股）及上下游企业，面向于本地市民和核心企业对应的上下游企业提供金融服务，面对大行、股份制银行以及区域性城商行的激烈竞争，这些地区客户可选择余地大、粘性相对较差。前者主要在县域相对经济发达程度较低，面对其他大行、股份制银行及互联网企业的竞争比较少，政策优势明显，更加注重本地化，而后者来自各个方面的竞争压力更充分、无政策优势、产品服务同质化严重。农信农商如何融入互联网金融

互联网对金融行业的冲击已经是共识了。原先银行并不在意的第三方支付已经挑战了银联，侵入了银行的存贷核心领域。虽然3月13日人行叫停了二维码支付和虚拟信用卡，但创新不会止步。面对这样的趋势，农信社、农商行应该如何应对呢？总体来讲可以分为：数据信贷、平台和合作。

数据信贷构建地头优势

如上所述，银行在搭建电商平台的目的是为了获取商家和消费者的数据，而农信社、农商行又不可能像大行那样通过建立电商平台来获取数据。那么还有通过哪些渠道可以获取到信贷数据，通过信贷数据向企业提供金融服务：

1.与成熟的电商平台合作

农信社、农商行通过与成熟的电商平台进行合作，然后由电商平台来提供数据。农信社、农商行来提供金融信贷服务，这样做的优点是能够快速的获得数据，但是缺点是成熟的电商平台已经建立了完备的金融服务体系，并且随时有停止供给数据的可能，同时与农信社、农商行合作意愿不高，由于县域的客户可能无法为电商平台提供优质客户。

因此，我们需要挑选一些恰当的电商平台，成为客户和电商平台间的中介者。以农信社、农商行的特点，C2B平台就是一个好的选择，如2013年风头正劲的本来生活网带火了C2B。而农信社、农商行则有大量的优质农户资源。类似的如生鲜平台、农场合作经营、作物委托种植，这些都是农信社、农商行的优势领域。

2.与专业的数据提供商合作

农信社、农商行通过与专业的数据提供商进行合作，数据的来源、风险控制、准确性由数据提供商来保证，银行通过提供金融服务作为切入口。随后努力成为数据提供商的资金托管行，以及提供类金融服务。通过对专业的数据提供商合作可以快速的切入数据信贷领域，但也需要根据自身的能力适时介入数据信贷业务，其中包括：商户POS信贷、个人储蓄账户的信用贷等业务。缺点是：专业的数据提供商的整体营销及资金投入相对较落、技术及风险把控能力较差、影响力度不够。

3.与本地核心企业或商品交易平台合作

通过与本地的核心企业合作，从核心企业中的ERP中获取交易数据。从上下游企业的金融服务入手，然后通过向上下游企业提供理财、会计等综合服务。这样做的优点是能够为核心企业培育更优质的商圈，同时提升上下游企业的综合能力。缺点是需要得到核心企业的支持，同时需要平衡好与核心企业或交易平台的利益。

从目前的趋势来看，农信社、农商行应该主动找好定位，敢当企业的金融解决供应商，而不仅仅是局限于存贷业务，更要把支付、卡、结算、资金管理等各种工具用好用活。

4.以网点为中心建立半径综合服务圈

农信社、农商行，特别是服务县域经济的的农信社、农商行，有着天然的客户资源优势和网点优势，有地缘人缘优势，占有地利人和的优势，如果能够准确定位市场，发展的空间很大。可以考虑网点为中心建立半径综合服务圈，开展移动服务。由于一般同类的商户都集中在一个特定的区域，对金融服务的需求和认知类似。贴近客户的网点对客户比较熟悉、风险洞察成本相对较低，开展精准营销也更容易。如能针对特定商户，通过共性金融需求的识别，把他们引导到线上，提供端到端的线上线下闭环服务，不但可以降低成本，还可以控制风险。

如针对专业市场，部署结算使用的POS机具，有利于资金流信息的收集。针对合作社，提供股金托管和结算。针对土地流转，提供土地账户和法律咨询，这些都可能是切入的领域。

平台建设推动合作共赢

1．与成熟的销售平台合作

农信社、农商行通过与成熟的销售平台，例如：淘宝理财平台、银银平台等，然后通过成熟销售平台的高流量来带动本行的直销银行信贷成品的销售；这种合作模式的优点在于能够发挥成熟销售的导流优势，实现金融产品的高销售量。缺点在于中间的销售提成过高，且没有得到相应的沉淀资金。同时没有自身的技术积累，为后续的客户及业务拓展提供技术保障。

2．发展直销银行，代理后台各类产品

农信社、农商行通过自己的科技力量建立直销银行体系，建立电子账户面向全网客户提供服务。然后通过直销银行的电子账户体系，带动全行的公司业务发展。突破商行物理网点的局限性，来实现行内业务的快速发展。同时，积极合作，快速引入各类业务，如黄金代销、证券零佣金业务、农产品期货、代销理财产品等。

3．建立小型垂直电商

建立小型的垂直电商平台，上面的商品和服务主要以当地的特色为主。发挥本地产业链的优势，以特色电商平台为突破口实现小平台大数据的商圈设想，通过搭建垂直电商平台为获取当地商户和居民的消费数据。为商户和居民提供金融服务，同时为开展社区银行奠定基础。

4．金融超市和社区银行

建立以面向中小微企业的金融超市和社区银行，结合综合服务提供商的优势。面向中小微企业提供一站式的服务，其中包括：金融、会计、法律、人事等服务。使得中小微企业在该平台上能够获得企业经营时所需的所有服务，通过综合服务掌握企业的数据。反过来为平台的客户提供更多的金融服务。

当下的思考

农信社、农商行在开展互联网金融业务时的准备可以从如下几方面进行：

首先，知己知彼，建立学习研究小组，定期汇报和总结，把握市场动态，收集研究市面上已经有的方案的收集，早做准备，适机快速介入。

其次，重点突破，选择条件成熟的地区进行调研，找出区域性优势，结合和分析运营数据，对风险、困难进行评估选定业务模式，从特定的具体的业务模式入手逐步落实相应的业务准备；

第三，完善我行基础平台，并推动架构整合。注重银行的架构简洁性，并积极规范外部接口以便更易与第三方对接，开展数据治理，围绕数据全生命周期来推动平台建设；

第四，可以选择与其他银行进行银银合作的方式；同时，可以发挥小法人大系统的优势，区域互补，以点带面小额流动分散的特点在其他行无法或不能切入的点进行定位和精准服务。

其他方面，完成业务规程和落地行的确定，通过与落地行落实业务规程中的信贷政策（若有）制定，人员的储备等；

最后，制定市场推广计划，在不同的阶段完成市场推广的策略。

思维转变了，劣势就会成为优势。互联网的营销和运营模式中，农信社、农商行要以农户、专业合作社和个体工商户和城乡居民为基础客户群，以小微企业为成长客户群，以规模以上成熟客户为黄金客户群，以平台化的营销模式提升竞争能力。农信社、农商银行可借鉴他行并建立自己的网上平台化销售模式，销售理财产品、开展约期存款，授理贷款申请。同时，要在控制风险的前提下，积极参与到生态系统中的数据开放和共享，建立客户贷款业务的数据模型，由客户的实际数据来测算资金需求、还款能力和风险状况，提高业务质量和办理效率。

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第一篇：安徽农信社农商行笔试资料：金融常识(二)

第二篇：2018河南农信社笔试资料,金融常识概念

第三篇：2017安徽亳州药都农商行农信社招聘笔试考试内容

第四篇：2017农商行笔试备考资料三

第五篇：农信社农商行应对互联网金融探索

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