关于开展汽车金融服务专项调查报告

第一篇：关于开展汽车金融服务专项调查报告

关于开展汽车金融服务专项调查报告

省联社：

根据人民银行合肥中心支行《关于开展汽车金融服务专项调查的通知》及省联社要求，A农合行（以下简称“我行”）按照调研内容认真填写调查表，并对我行发放的各项汽车贷款进行分析、总结，现将调研情况汇报如下：

一、我行辖内汽车金融服务基本情况。2009年末汽车贷款余额86.8万元,2010年末汽车贷款余额219.4万元,2011年末汽车贷款余额1025.7万元, 2012年末汽车贷款余额3263.7万元, 2013年6月末汽车贷款余额3169.5万元。

1、从2009年至2013年6月末汽车贷款余额变化趋势来看，由过去的单纯发放个汽车贷款逐步发展至现在的机构汽车贷款和汽车零配件生产厂商贷款。2011年发放机构汽车贷款830万元，2012年末发放机构汽车贷款2900万元，2013年6月末发放机构汽车贷款1900万元，发放汽车零配件生产厂商贷款1000万元。

2、从汽车贷款风险分类情况来看。贷款逾期情况较少，只有2009年逾期2万元，2012年逾期3.2万元。各项汽车贷款的不良率情况较小。

3、从汽车贷款用途来看。截止2013年6月末，个汽车贷款占比8.5%；机构汽车贷款占比59.95；汽车零配件生产厂商贷款占比31.55%。

二、2009年以来汽车金融服务方式创新情况。我行2009年以来汽车金融服务方式上没有开展相应的创新方式，没有制定相关管理办法和实施细则。

三、对汽车行业发展趋势的预期和研判。

未来汽车行业重点向小型车辆偏移：目前的乘用车市场已经开始明显地偏向中小型汽车。个人消费者支付能力的增加、以及销售量从机构客户逐渐偏向个人客户的趋势都将不断推动小型汽车的开发。而石油短缺的局面将为节能工作带来日益巨大的压力，这也会加速节能型汽车的开发。

四、汽车金融服务存在的问题及建议。

1、支持汽车金融服务的法律法规不健全。虽然我国现行的法律、法规和相关的政策文件为汽车消费信贷业务提供了基本的法律、法规和政策框架, 但是其缜密性和完备性不足。

2、汽车担保制度尚不完善。我国《担保法规定, 若以汽车为贷款抵押物, 应在主管部门办理抵押登记。但我国尚未建立健全汽车抵押登记和产权证制度, 在一定程度上阻碍了汽车金融业的发展。

3、建议建立完善的法律制度, 保障和支持汽车金融服务的发展。

4、建议完善汽车金融服务的个人信用体系。开展汽车消费贷款业务, 除了考核贷款购车人的资产状况外, 更重要的是该人的信用记录, 健全的个人信用制度能为汽车金融服务的发展提供一个有效的保障机制。

A农合行 二〇一三年八月六日

第二篇：汽车金融服务

二手车市场现状与发展

摘要：二手车市场是一个巨大的市场，它影响着整个汽车产业和社会生活的诸多方面，同时也对政府制定和调整汽车产业政策有重要影响。随着全球金融风暴的影响正在从虚拟经济向实体经济浸透和蔓延，以往更多业内人士期待的2008“井喷”年并未到来，二手车市场发展速度明显放缓；汽车生产厂商的新车业务步入低谷，但在一定程度上给二手车行业带来新的发展机遇；现有的二手车行业格局悄然转变。随着中国汽车市场的进一步发展，新车保有量不断增加，消费者换车需求彰显，未来二手车交易量与新车销量差距将进一步缩小。二手车市场发展前景广阔。

关键词：汽车二手车 二手车市场 问题 发展 现状

一、引言

随着经济的不断发展，2008年全国机动车保有量为16803万辆。我国逐步进入频繁换车阶段，二手车交易日趋活跃，二手车市场也从北京、上海、广州这样的大城市，向中、小城市稳步推进。据中国汽车流通协会的最新统计数据显示，2008年全国二手车交易量为273.73万辆，增幅仅为3.0%。从2000年39.5%的最高增幅跌至8年以来新低。而河南省去年全年的二手车交易量为153994辆，同比增幅也仅为13.2%，较2007年二手车交易量30%的增幅明显回落。二手车交易量较之新车还存在着一定差距。

二、二手车市场的形成与发展

（一）二手车市场的基础

1、二手车交易市场的内涵

二手车交易是指买主和卖主进行二手车商品交易和产权交易。由于政府对机动车实行严格的管理，二手车产权只能在二手车交易市场中进行交易、转换。因而，为满足二手车的产权流动而建立的二手车产权交易市场，其主要业务就是接受产权交易双方委托并撮合成交，以及对二手车交易及产权转换的合法性进行审查。

2、二手车交易市场的功能

二手车交易市场是机动车商品二次流动的场所，它具有中介服务商和商品经营者的双重属性。具体而言，二手车交易市场的功能有：二手车鉴定评估、收购、销售、寄售、代购代销、租赁、置换、拍卖、检测维修、配件供应、美容装饰、售后服务，以及为客户提供过户、转籍、上牌、保险等服务。此外，二手车交易市场还应严格按国家有关法律、法规审查二手车交易的合法性，坚决杜绝盗抢车、走私车、非法拼装车和证照与规费凭证不全的车辆上市交易。

3、二手车交易市场的形式

随着二手车交易市场的发展，目前在我国已经有多种二手车交易市场形式，常见的有二手车交易市场、二手车经营公司、二手车置换公司、二手车经纪公司和经纪人等。但二手车经纪公司和经纪人只能在二手车市场中进行二手车的撮合成交。二手车超市和二手车园区也在逐渐形成和发展。二手车市场的发展前景将是一片光明，二手车产品的流通，逐渐成为一种朝阳产业，已成不争的事实。

（二）、国内二手车市场发展迅速

据统计，国内二手车交易量每年呈递增趋势发展，到08年更是逆势增长。2008年全国二手车交易量为273.73万辆,增幅仅为3.0%，从2000年39.5%的最高增幅跌至6年以来新低。但2008年二手车交易额增幅明显高于销量增幅,去年全国二手车交易额达1182.65亿元,同比增长10.56%。

从2009年开始，随着金融危机对实体经济的影响越来越大，国家对汽车行业的优惠鼓励措施也正在加强，反垄断法、大排量汽车消费税、成品油税费改革、汽车购置税改革、国家财政200亿元的新能源车鼓励计划推出、下调国内成品油价格、设立汽车消费公积金、支持汽车消费信贷业务发展，拓宽汽车金融公司融资渠道等系列政策都已经出台或正在考虑出台。

预计到2012年左右，全国汽车市场会超过1000万辆。汽车保有量和产销量的增长为二手汽车提供了充足的货源，中国经济的增长以及可支配收入的提高也将大大提高消费者对二手汽车的购买力。

三、国内二手车市场存在的问题

我国二手车交易市场是随着社会主义市场经济的发展而逐步形成的，尽管我国二手车市场存在巨大的潜力和广阔的发展前景，但目前我国二手车市场仍然存在着较突出的问题：

1．缺少统一管理和整体规划。

2．评估体系不健全。

3．二手车售后服务问题多。

4．开展汽车置换步履艰难。

5．二手车技术检测不到位。

6、买卖双方信息不对称。

四、二手车市场的发展趋势

（一）、多元化是未来发展趋势

l．加强二手车市场管理的力度。1998年发布了《 旧机动车交易管理办法》，在当时规范二手车交易行为，保障购车者合法权益，促进二手车流通起到了很重要的作用。但是随着我国市场经济的发展，各地二手车流通中不同程度地开展了二手车的租赁、拍卖、置换等业务。其规定有些已不适应特别是品牌汽车新旧置换问题，即“收旧卖新”受二手车经营资格的制约，不但影响了二手车的流通，也影响了新车的销售。因此应按照市场经济的规律和发达国家二手车市场的成熟经验，结合我国国情的现状，尽快调整、完善、充实、修订原《旧机动车交易管理办法》。

2.尽快建立科学的二手车价格评估体系。鉴于我国在二手车的价格评估还不规范，一方面我们要加强二手车鉴定估价师的培训和再培训的提高；另一方面有关行业组织应研究制定全国统一的价格评估标准。

3．尽快建立二手车售后服务体系。服务方式单一是目前许多二手车交易市场的通病，许多交易市场主要是办理工商验证和转籍过户手续，是工商、公安部门管理功能的延伸转移，缺乏必要的服务功能、服务设施和服务手段。因此二手车经营企业不但要做好销售工作，还应根据各地的实际情况不断增加售后服务内容迎接入世的挑战。

5．完善汽车置换业务。如前所述，目前我国生产厂家没有二手车的经营权，我认为，我们应该学习和借鉴国外这方面的成功经验，结合本国国情，采取更加灵活可行的办法，开创出一条适合国情的模式。

6．建立健全旧车交易诚信体系。中国整个旧车交易诚信体系还不完善，汽车交易中的交易信息、车辆的维护保养信息、车辆的产权转移信息、车主信息等都难以确保真实统一。汽车厂家和经销商的业务员相对缺乏相关鉴别经验。而这些都严重制约了二手车市场发展，对整个市场扩张和利润回收都造成巨大影。要克服这些问题，就要加快整个旧车交易市场的诚信体系的建设。

当前我国的汽车市场进入了一个新的发展时期，一方面是政府部门出台了一系列促进汽车产业发展的政策措施，另一方面是企业积极应对，开拓创新，加快发展。二手车市场也出现了许多值得关注的新动向、新特点：

1.扶植政策的实施，使二手车交易量快速增长，消费者得到了实惠。2002年3月3日，财政部、国家税务总局联合下发了《关于旧货和旧机动车增值税政策的通知》(财税[2002)29号)，对售价未超过原值的二手车免征增值税，降低了二手车的销售价格，减轻了消费者的经济负担。

2.整顿二手车市场秩序、规范二手车交易行为取得成效、为贯彻落实《国务院关于整顿和规范市场经济秩序的决定》(国发[2001)11号)和国家经贸委、公安部《关于加强旧机动车市场管理工作的通知》(国经贸贸易[2001)18号)文件，各地区加大了对二手车市场的整顿力度，使二手车交易法制化，交易行为规范化。

3.引进二手车拍卖机制为二手车市场注入了活力。目前消费者在转让二手车的过程中遇到突出问题是转让繁琐，价格不理想，车辆兑现货币慢，特别是政府批量换车和出租车批量更新，急需快捷的营销方式。北京、上海、广州、河南、山东、山西等地将拍卖弓1入二手车交易市常将一部分公务改革车、企业改制车、走私罚没车、抵债车等在市场进行拍卖，以其快捷订价、快捷转让，快捷兑现的优势迎合了市场的需求。

4.许多厂商打破单一的营销模式，积极稳步的开展汽车置换。意味着原有形二手车市场交易的单一模式将打破。一种以品牌轿车供应商为中心，品牌销售商为依托的二手车置换体系正在全国逐步形成。

5.进一步完善二手车售后服务功能。针对二手车售后服务不规范。北京开通了二手车寻呼业务，开辟了“竞价寄卖”交易模式，缩短了办理机动车辆登记时间。

（二）、合理的销售方式

汽车是家庭中的高值耐用消费品，随着用车需求的变化，越来越多的消费者开始进入“换车时代”。由于不少人出售二手车都是第一次，毫无经验，无从下手。这里就提出以下目前常见的几种出售二手车的方式。

1、出售给熟人

2、二手车经纪公司收购

3、二手车拍卖会4、4S店进行二手车置换

5、采取寄卖方式

五、总结

社会在发展，人们的生活水平在提高，而汽车将作为代步工具出现在我们每个普通家庭中。然而二手车市场的兴起，正应对了人们对车的期望，使人们早日拥有汽车。二手车市场的未来是值得期待的，占据汽车一半市场的时候在我国即将到来。品牌二手车将会成为二手车市场的主流。评估体系的逐步完善，二手车信息将更加透明化，诚信二手会成为日后的主流，消费者可以享受和新车一样的短时间质保服务、市内免费救援，这将有效地推动二手车市场更加有序、规范的发展。不久的将来二手车的销售将大有可为来。

参考文献

[1]二手车流通管理办法

[2]二手车市场发展的现状与前景展望汽车工业研究

[5]二手车鉴定、评估与交易 – 电子工业出版社

[6]二手车交易使用指南 – 上海东方出版社

第三篇：中小企业金融服务情况的调查报告

关于盖州市农村信用合作联社

小企业金融服务情况的调查报告

营口市银监局：

根据《关于开展小企业金融服务情况调查的通知》要求，我联社高度重视，组织相关人员认真调查了辖内小企业生存发展现状，深入分析小企业贷款工作中存在的困难和问题，现将具体情况报告如下：

一、小企业授信基本情况

2010年6月末，我联社各项贷款余额264295万元，其中小企业贷款1195户，金额73730万元，不良贷款余额9853万元；

2011年6月末，我联社各项贷款余额267199万元，其中小企业贷款240户，金额65677万元，不良贷款余额5880万元。

数字上我联社2011年6月末小企业贷款较同期下降955户，金额下降8053万元。小企业授信户数及金额大幅下降的原因是我联社2010年进行了资产臵换，臵换小企业贷款12046万元，剔除臵换因素，我联社2011年6月末小企业贷款余额较同期增加3993万元。

二、小企业经营景气情况

2010年6月末我联社授信的1195户小企业中，有959 1

户、12046万元为2000年以前发放后来臵换掉的贷款，剔除此部分贷款，2010年6月末小企业贷款为236户，金额61684万元，其中：发展较好企业57户，贷款余额17271万元，占比24%；经营维持原状企业137户，贷款余额38244万元占比58%；经营不景气企业42户，贷款余额6169万元，占比18%。

2011年6月末，我联社小企业贷款240户，金额65677万元，其中：发展较好企业61户，贷款余额19358万元，占比25%；经营维持原状企业134户，贷款余额39316万元占比56%；经营不景气企业45户，贷款余额7003万元，占比19%。

总体上看，我联社授信企业中发展较好、经营维持原状、经营不景气三类企业占比变化不大，通过调查，产生此种情况的原因主要有两方面：一是盖州是农业大县，农林牧渔各业兴旺发达，去年以来，农产品价格不断攀升，辖区内农产品加工销售企业、水产品养殖加工企业、禽畜养殖企业等涉农企业发展形势较好；二是我地区临近全国镁矿基地—大石桥市，镁制品加工生产企业相对较多，2010年至今镁制品销售情况较2008年金融危机以来有所好转，但仍相对低迷，故一部分企业只能维持原状，甚至经营转为不景气。因此，盖州地区三类企业总体变化情况不大。

实例1：

营口营宝调味食品有限责任公司是辽宁省农业产业化龙头企业，成立于2004年7月19日，座落在盖州市太阳升办事处老爷庙村，交通便利，公司现有员工280多人，厂房8000平方米。该公司是以生产加工酱类、调味酱类、酱油类、酱菜类及调味品制造为主的食品加工企业。其主导产品：营宝牌大酱、营宝5月鲜豆瓣酱、马氏香村酱、营宝面酱、营宝豆瓣酱、蘑菇肉酱、香辣酱、营宝黄豆酱油、营宝味中鲜酱油等深受广大消费者喜爱，销售网络覆盖沈阳、朝阳、岫岩、丹东、牡丹江、瓦房店、大连、白城子、通化、济南、通辽、保定等地区，并出口俄罗斯。2005年该公司又与广东客商联合创办了具有南北风味的营宝一品鲜酱油、精品生抽王酱油等，经过几年的发展，公司已在辽宁、上海、北京、黑龙江、吉林、内蒙古、河南、河北、山东等地建立了良好的销售网络.几年来公司所生产的各种调味品，无任何退货现象和经济纠纷，产品质量可靠，信誉较高。

今年该公司与营口普信粮油有限公司签订了购货合同，为了满足客户需要，公司急需购进玉米、大豆，但流动资金不足，需要信贷资金支持，我联社了解到情况后，深入进行了调查，认为该企业是辽宁省农业产业化龙头企业，发展势头较好，且对地区农业发展有较大贡献，积极对其进行了信贷支持，投放信贷资金1000万元，满足了企业的资金需求，现企业生产经营发展情况良好，盈利能力不断加强，实现了

“社企双赢”。

实例2：

盖州市腾达耐火材料有限公司成立于2004年，座落于盖州市青石岭镇蚂虹嘴村，公司占地面积1000平方米，建筑面积1400平方米。下设财务部、综合部、生产部、质检部、销售部等多个部门。该公司从事生产加工耐火材料行业多年，主要经营电熔镁砂、耐火材料。

2008年金融危机以来，镁制品销售额大幅下降，企业经营状况一直不十分理想，2010年经济回暖后，企业为增强盈利能力，在我社贷款200万元用于扩大经营规模，但在现经济环境下，产品销售状况没有明显好转，且应收账款较多，资金回笼较慢。今年该企业贷款到期后，企业无能力全额偿还我社贷款本息，如强行收回贷款，必然造成企业资金链断裂、倒闭，我社只能在其偿还10%本金和利息的情况下，为其办理了贷款重组，维持企业的经营。

三、小企业金融服务面临的困难和存在的问题

1、部分小企业无法提供完整、规范的抵押、担保措施。在目前的金融经济形势下，小企业对信贷资金的需求增加，但部分小企业没有充足的抵押物（有的抵押物手续不全，有房照，无土地使用证；盖州沿海规划建设封区，封区内土地、房产办理不了抵押登记等），致使部分小企业被挡在了门外，无法获得贷款。

2、信用社无法掌握小企业真实的财务状况。企业的财务资料与经营信息是我社贷款的重要依据，但绝大多数小企业财务制度不规范，管理粗放，抗风险能力弱，缺少精通会计业务的专业人员，特别是在财务核算方面随意性较大，普遍存在财务核算不真实的问题，令我们无法弄清其真实的财务经营状况，对其贷款风险难以把握，无法放手放贷。

3、盖州地区小企业普遍规模较小，技术装备落后，经营管理水平低，抗风险能力较弱，且大多数处在竞争性行业，企业发展不稳定、发展前景不明朗，同时小企业普遍存在抵押资产不足、寻保难等问题，增加了小企业贷款的难度。

4、为了给小企业提供更好的金融服务，与我联社合作的担保公司已由2007年的1家增至目前的5家，但与担保公司合作过程中也存在较多的问题：

①部分小企业资金额度需求小，担保公司不愿提供担保。盖州地区小企业普遍规模较小，故其信贷资金的需求额度也较小。在小企业无法提供抵押，寻求担保公司担保时，担保公司又因其所贷资金少，影响大额业务和盈利状况，不愿为企业担保，将小企业拒之门外。

②小企业无法提供反担保。担保公司在为小企业提供担保时，要求企业为其提供反担保措施，但很多小企业资产不足，没有充足合理的抵押物给担保公司提供反担保，导致小企业无法在我社获得担保贷款。

③小企业担保贷款违约后，担保公司代偿难度大。小企业在我社办理的担保贷款一旦违约，由于担保公司执行其反担保的抵押物较难，故代偿我社的贷款难度也相对较大。

5、保险种类较少，无法规避风险。

小企业普遍抗市场风险能力较差，没有足够的抵御能力。现保险公司开办的针对小企业贷款保险险种十分少，无法满足小企业的需要，同时也无法足够的降低我社信贷风险。目前能够上保险的只有抵押物财产保险，而农业自然灾害保险、生产经营意外保险等在盖州地区尚未有保险公司开办，不能以保险方式降低小企业经营风险，使我社在对小企业贷款的投放上必须慎之又慎，在一定程度上制约了信贷资金的发放。

四、进一步推动小企业金融服务工作的建议

1、担保公司降低门槛，让更多的小企业受益。

我联社所处地区是一个典型的农业县，而大多数小企业制度不健全，财务运行不规范，担保机构难以掌握真实全面的财务信息，也就无法对企业的财务状况、经营状况、市场前景做出准确客观的评价。在这种情况下，担保机构普遍采取较为审慎的原则，要求企业提供严格的房产、土地抵押等反担保条件，一些不能提供足值反担保物的小企业被挡在门外。建议担保公司能够适度放宽准入门槛，让

更多的小企业受益。

2、降低担保费用，减少小企业资金成本。

现与我联社合作的营口企业信用担保投资有限公司中小企业贷款担保费为2%，辽宁丰华发展集团农业投资担保有限公司为3.6%，如果小企业再为担保公司提供反担保进行房产、土地评估、抵押登记、公证，其费用合计相当高，加之按季偿还银行贷款利息，小企业不堪重负。建议担保公司能够合理降低一些小企业担保费用，为小企业融资减轻负担。

3、保险公司增加险种，降低风险。

保险公司如果能够增加农业自然灾害保险、小企业经营保险等险种，一方面可以降低小企业自身的经营风险，保障其效益；另一方面也可以降低我社信贷资金的安全风险，使我们能够尽最大的力度去支持小企业的信贷资金需求。

盖州市农村信用合作联社

二0一一年八月五日

第四篇：关于开展中小企业金融服务自查报告-

关于开展中小企业金融服务自查报告

根据贵行的工作部署，我支行组织中小企业信贷人员对利率政策执行、附加收费及搭售产品、信贷投向等内容进行自查，现将排查情况汇报如下：

一、中小企业利率政策执行情况，各种附加收费及搭售产品情况排查。

中小企业利率定价严格按照利率政策进行执行，遵守利率下限规定，坚持风险与收益配比原则，对优质企业、风险整体较低、综合贡献度大的授信企业，给予较优惠的利率。

各种附加收费及搭售产品方面，经排查，我支行未发生“息转费”行为，不存在通过收费形式抵补利率定价缺口行为；在服务收费过程中，对收取的服务费用均提供实质性服务内容；各项收费项目、标准参照福州同业收费水平在总行收费标准内确定，不存在超范围、超标准收费行为。办理授信业务严禁客户经理以贷款资源为筹码，强制要求客户购买与贷款无关其他产品或办理其他业务。

二、中小企业信贷管理机制、流程、产品情况排查。我支行中小企业授信实行差异化授信管理，按照客户来源和业务的信用风险管控程度，将小企业授信业务流程细分为一般授信业务流程、简易授信业务流程（适用于经总行核准准入的优质客户授信业务）和特别授信业务流程。实行分级授权、统一管理体制。对授信业务实行全流程管理。做好贷前调查、贷时审查、贷后检查工作，把好每个关口，防范信贷风险。

目前中小企业授信品种较丰富，我支行中小企业授信新推的品

－1－ 种有联保联贷、接力贷、快捷贷、宽限期贷等，具有较好的市场竞争力。目前我支行力推联保联贷，该产品受到客户的青睐，较好满足客户的需求，较好解决小企业担保物不足融资难的问题。

三、中小企业信贷投向、信贷资金流向及用途的合规性排查。目前我支行中小企业信贷主要投向家具制造、批发类等行业，积极支持成长性好、绿色环保的中小企业，未介入“两高一剩”、房地产企业。

我支行组织信贷人员对信贷资金流向及用途等贷款新规执行情况检查，分贷款受理调查与审查审批环节、合同管理环节、贷款发放环节、资金支付环节、贷后管理环节。贷后按规定通过现场检查与非现场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况。经排查，我支行贷款资金支付均严格按照“三个办法、一个指引”执行，没有违反资金审批用途，不存在违规流入股市、楼市、民间贷款的现象。

四、与包括融资性担保公司、典当行、小额贷款公司等在内的融资中介机构的合作情况排查

目前根据我行的规定，合作的担保公司准入需要总行核准，而且审查十分严格，因此我支行至今未与任何担保公司建立合作关系。与典当行、小额贷款公司等在内的融资中介机构也未建立合作情况。

五、影响中小企业信贷风险的各种动态情况。

目前影响中小企业信贷因素主要有：原材料涨价、用工荒、民间高利贷、其他大额民间投资、出口企业人民币升值问题。我支行按要求对授信客户的生产经营、财务状况逐一进行实地考察，调查了解客户产品市场、资金链情况，调查原材料涨价、用工荒、人民币升值对企业经营的影响，是否借入民间高利贷，是否有其他大额－2－ 民间投资。经排查，均未出现上述情况，生产经营较正常，财务状况良好。

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第五篇：金融调查报告

金融调查报告

随着我国金融业的快速发展，对银行卡的使用也越来越多，为了进一步详细了解关于不同的社会群体对银行卡的了解情况，使用情况，我们学校设计了这份银行卡调查问卷，借以了解相关方面的情况。

本次调查问卷总共有三十份，每份调查问卷分为三个部分，第一部分是调查解说，主要述说了本次调查的目的、调查地点、调查日期、调查学生。这是本人需要填写的。第二部分是个人基本情况调查，主要是填写被调查人的年龄、性别、职业、个人收入等等。第三部分是银行卡调查，是本次调查的重点，总共有二十五到题，分别对被调查人使用银行卡的种类、获得方式、主要原因、满意程度信用卡消费等等方面进行调查，全面了解相关情况。

通过对不同年龄、不同收入群体的调查，了解比较全面的调查结果。我主要针对了社会上工作人员和在校大学生两类人群进行调查分析，得出以下几个方面的信息：

第一，百分之九十以上的大学生手中的银行卡数量都在2张以上。原因主要

有两个方面，一是各商业银行争相来大学校园中开展业务，通过学校方面为学生办理了为数众多的银行卡。二是进入大学之后，随着自身生活的实际情况，每个人都选择了适合自己的银行卡，从而导致学生手中持有大量银行卡的现象。

第二，四大国有银行仍然是大部分人使用最多的银行卡，原因很简单，四大

国有银行营业网点众多，成立历史比较久，人们认为安全性等方面可能会优于其他新兴的银行，许多单位都选择它们作为工资卡，而各高校大多选择他们的银行卡作为学生交纳学费的工具，从而使学生“不得不”使用四大国有银行的借记卡。

第三，安全方便是人们使用银行卡最主要的原因，随着人们生活水平的提高

和生活节奏的加快，小巧易带，使用简单的银行卡已经成为人们生活消费必不可少的一个方面，使用存折的时代已经过去了。

第四，百分之八十以上的人在选择不同银行的不同银行卡时，最重要的影响

因素是该银行的服务质量，改革开放以来，我国的银行业蓬勃发展起来，大大小小的银行如雨后春笋般的成立，银行业的竞争也愈来愈激

烈，服务质量已经成为一个银行是否生存的关键，只有服务质量良好，为客户利益着想的银行才能立于不败之地。

第五，随着社会的发展，人们消费观念的转变，信用卡消费越来越得到人们的青睐，信用卡具有消费、透支、结算等功能，极大的方便了我们的日常生活，但是尽管如此，办理使用信用卡的人数还不到调查总人数的三分之一，人们对提前消费观念也没有很好的接受，银行信用卡业

务的发展阻力依然很大。

从以上几个信息可以看出，我国银行卡业务发展虽然总体态势良好，但是一些问题依然很严峻。

首先，基于大多数学生的实际生活水平和手中的资金数量考虑，每人手中都持有众多的银行卡，无疑是一种社会资源的浪费。大量的睡眠卡增加了商业银行计算机处理系统的负担，导致的银行的经营成本上升，吵得沸沸扬扬的银行卡年费的收取问题，相当一部分原因就是这个情况。第二，随着商业银行之间竞争的加剧，高校成为争夺的重要市场，银行的客户经理各显其能进行公关，为大学生配发了一张又一张的银行卡，而学生往往因为对集体发放的东西不放心使用，自己到金融机构去开立帐户，使大量“集体卡”处于闲置状态，从而出现了银行自己的拓展业务经营行为导致了成本上升的怪圈。

其次，四大国有银行占有了我国大部分的银行业市场，其他地方性的非国家控股的股份制银行发展受制，不合法的市场竞争依然存在，竞争力不强。

再次，银行技术条件有待改善。调查发现，持卡人对刷卡信心不足，抱怨最多的是ATM开机率和吞卡率及POS刷卡的成功率不高、网络调整等待时间过长、网上支付的安全性不可靠等。特别是跨行、异地设备使用信用卡出错时,问题就更复杂，发生过此类问题的客户大多对此不满。有时客户因为错账导致信用卡内的钱被划走,打电话到银行却无法得到满意答复。有的跨行交易错账,受理行已经对错误交易发起冲正,而发卡行未接到,必须等待手工对账处理。有的在银行之间已经确认冲正问题，但也不能立刻把客户钱款划回,使商户与客户间发生很多矛盾。

最后，服务功能严重滞后。卡品种比例失衡，信用卡发展严重落后，卡消费信贷

功能开发不足，透支少，分期付款消费少；大宗消费如购车、购房、旅游、购机票等方面卡支付方式受限，传统的现金交易和转帐交易仍占优势；网上银行的卡业务功能受限，网上支付的安全性和支付网关的统一性制约着网上卡功能的发挥；细化服务和贴身服务少，一些免费的信息服务和旨在与持卡人建立起紧密和稳定关系的服务少；帐户的整合功能和高级卡向低级卡的涵盖功能差，有的发卡行同品牌的卡品种很多，持卡人由于不同需要同时持有同一品牌的几张卡，给持卡人带来不便。

针对以上种种问题，提出以下几点建议：

第一，大力拓展银行卡功能和受理范围，推动银行卡“一卡多用”。大力拓展银

行卡的服务功能，实现以银行卡为基础的“一卡多用”，是在信息化发展中银行卡业务发展的重要措施和途径。为此，各行要在不断完善存取现金、购物消费等基本功能的基础上，积极拓展贴近居民日常工作生活需要的服务功能

第二，政策引导，发挥政府的推动作用，加快银行卡受理环境建设步伐。

第三，规范市场，加强央行的协调服务和监督管理力度，避免银行间恶性竞争。

鼓励竞争，理顺发卡行、收单行及专业化服务公司的利益分配机制，提高商业银行建设受理环境的积极性。

“路漫漫其修远兮，吾将上下而求索”，我国银行卡业务的将在不断的探索中前进，越来越完善。

2010-9-1