连云港东方农村商业银行股份有限公司贷款管理基本制度

第一篇：连云港东方农村商业银行股份有限公司贷款管理基本制度

连云港东方农村商业银行股份有限公司

贷款管理基本制度

第一章 总则

第一条 为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》以及“三个办法一个指引”等法律法规和本行章程，制定本制度。

第二条 本制度是连云港东方农村商业银行股份有限公司（以下简称本行）信贷经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。

第三条 本制度中所指信贷业务是本行对客户提供的各类信用的总称，包括本外币贷款、贸易融资、贴现、透支、票据承兑、担保、信用证等资产和或有资产业务。

第四条 本制度所指信贷人员是各级行信贷经营和管理人员，包括信贷管理部门、支行（部门）等从事信贷业务操作和管理的人员。

第五条 信贷经营和管理应当遵循国家法律法规，执行国家区域经济政策和产业政策，围绕“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民、服务地方三农”的理念，促进地方经济发展。

第六条 信贷经营和管理必须坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则。

第七条 本制度所指经办行（部门）是直接办理和经营信贷业务的行（部门）。

第二章 信贷管理制度的总体要求

第八条 实行审贷分离制。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互制约和支持。信贷调查人员要对自己的调查分析论证行为负责，并承担调查责任；信贷审查人员负责信贷业务手续合规合法和风险的审查，承担审查责任；信贷审批人员负责信贷业务审批，承担决策责任。

第九条 实行信贷业务报备制度。各支行、各部门在授权范围内的信贷业务，在有权审批人审批后实施前，要按授权规定的范围向总行有权部门报备，总行有权部门对报备审查不同意的信贷业务不得实施。

第十条 实行信贷业务专管制度，每笔信贷业务必须要有管户客户经理或信贷人员专管，对本行负责。

第十一条 建立责任人责任移交制度。实行信贷人员离职稽核制度。信贷人员调离工作岗位，要对其在任职期间和权限内所发生的信贷业务风险情况进行稽核。正确认定其任职期内工作业绩，严格区分责任。

第三章 客户对象和基本条件

第十二条 客户应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他组织、具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。

第十三条 客户申请信贷业务应当具备下列基本条件：

（一）从事符合国家产业政策和社会发展规划要求的建设和

生产经营活动；

（二）有合法稳定的收入或收入来源，具有按期还本付息能力；原应付贷款利息和到期贷款已清偿或落实了经本行认可的还款计划；

（三）在本行开立基本账户、结算账户或一般存款账户，在其账户内应保持一定的存款以作为结算支付保证。自愿接受本行的信贷监督和结算监督，如实向本行提供有关经营情况和财务报表；

（四）特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证；事业法人依照《事业单位登记管理暂行条例》的规定已经向事业单位登记管理机关办理了登记或备案；

（五）不符合信用方式的，应有符合规定担保条件的保证人、抵押物或质物；

（六）申请短期贷款，借款人的资产负债率原则上应低于70%。申请中、长期项目贷款，应有经国家有权机关批准的项目立项批文，并有符合规定比例的资本金；

（七）申请票据贴现，必须持有合法有效的票据并提供具有真实商品交易背景的相关材料；

第四章 客户统一授信管理

第十四条 实行客户统一授信管理。客户统一授信管理是本行对客户实施集中统一控制客户信用风险的管理制度。对应授信客户必须遵循“先授信，后用信”的原则，做到授信主体统一，标准统一，内容统一，对象统一。

第十五条 根据对客户的定量和定性分析确定客户最高授

信额度，使本行对其提供的本外币贷款、贸易融资、透支、票据承兑、担保、信用证等资产和或有资产信用余额之和（剔除保证金）不超过最高授信额度，并就核定的最高授信额度，与客户签订信贷合同，使客户在一定时期和核定额度内，能够便捷使用本行信用。

第五章 主要信贷业务

第十六条 贷款是指本行根据客户申请，对其提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。

贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。

（一）短期贷款，系指期限在1年以内（含1年）的贷款。一般用于借款人生产、经营中的流动资金需要。短期贷款依据借款人的信用等级、风险度或授信额度发放和管理；

（二）中期贷款，系指期限在1年以上5年以下（含5年）的贷款；

（三）长期贷款，系指期限在5年以上的贷款。

中、长期贷款一般用于借款人生产、经营和建设中的固定资产项目投资需要。

第十七条 贷款按有无担保划分为信用贷款、担保贷款。

（一）信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷款。信用贷款发放需符合规定条件。

（二）担保贷款，系指保证贷款、抵押贷款和质押贷款。

1、保证贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。

办理保证贷款，应当对保证人担保资格及其偿还能力进行审查，并签订保证担保合同。

2、抵押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。办理抵押贷款应当对抵押物的权属、有效性和变现能力以及实现抵押权的合法性进行严格审查，根据抵押物的不同情况，合理确定贷款抵押比例，签订抵押合同并办理抵押物的有关登记手续。

3、质押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

办理质押贷款，应当对质物的权属和价值以及设定质权的合法性进行严格审查，与出质人签订质押合同，并办理相关的登记手续。

第十八条 贸易融资，系指本行对进口商或出口商提供的与进出口贸易结算相关的短期融资或信用便利。

第十九条 贴现，系指以购买借款人未到期银行承兑汇票方式发放的贷款。

第二十条 透支包括信用卡透支和法人账户透支。信用卡透支，系指持卡人在其信用卡账户上资金不足或无资金的情况下，通过信用卡在透支限额内从发卡机构（本行）获取一定的资金额度使用信用卡进行消费。

法人账户透支，系指在企业获得本行授信额度后，本行为企业在约定的账户、约定的限额内以透支的形式提供的短期融资和结算便利的业务。

第二十一条 票据承兑，是指承兑人（本行）应承兑申请人的要求，对其签发的汇票依据票据法的规定和本行的相关条件，承诺在该汇票到期日无条件支付汇票金额的行为。

第二十二条 担保，是指本行作为担保人，应被担保人的申请，以符合法律手续的书面形式，向担保受益人作出承诺，当被担保人未按约定偿还债务或履行义务时，由本行代其履行偿付责任的法律行为。

第二十三条 信用证，是指开证支行（部）应申请人的要求向受益人开立的、凭规定的单据支付一定金额的书面保证，是本行有条件的付款承诺。

第二十四条 其他资产和或有资产信用品种。

本行新开发的信贷资产转让等其他资产和或有资产信用品种必须按有关规定报备或报批后方可实施。

第六章 信贷业务操作管理

第二十五条 办理信贷业务要按权限、按程序运作，实行审贷分离、全流程管理。

第二十六条 办理信贷业务的基本流程：客户申请、受理、调查、审查、审批（报备）、与客户签订合同、信贷资金的发放与支付、贷后管理、信用收回。

对中、长期项目贷款，由总行组织评估或委托具有资质的评估机构进行评估。

第二十七条 信贷产品定价。贷款按照人民银行规定的利率政策和结息方法，在允许的浮动幅度范围内，根据不同借款人、不同借款用途、不同风险程度，确定每笔贷款利率，在借款合同和借款凭证上载明。银行承兑汇票、担保等或有资产业务必须按规定收取手续费。

贷款展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期

之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。

逾期贷款和挤占挪用贷款按规定计收利息。

对有关部门贴息的贷款，本行按贷款条件自主审查发放，严格管理，本行按所约定的方式向借款人计收贷款利息。应补贴的利息由利息补贴者根据有关约定的方式补偿。

提前归还贷款，应当按实际借款的期限计收利息。

停息、减息、缓息和免息，严格按有关规定办理。第二十八条 合同管理。经办行必须使用本行标准格式文本。特殊情况下需采用非本行标准格式的合同的，经办行须按照本行合同管理的相关规定执行。

第二十九条 经经办行同意，客户可以提前归还贷款，客户需按合同约定支付提前还款违约补偿金。

第七章 信贷业务发生后的管理

第三十条 信贷业务发生后的检查。信贷业务发生后，经办行要对客户执行信贷合同、经营状况等方面情况进行经常性跟踪检查和定期检查，形成书面报告，并按要求，逐级上报。

第三十一条 贷款展期。不能按期归还贷款的客户应在贷款到期日之前向经办行提出贷款展期申请。担保贷款申请展期，还应由贷款人、借款人、担保人签署展期协议。贷款展期不得低于原贷款条件。

短期贷款展期累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期最长不得超过3年。中国人民银行或中国银行业监督管理委员会等另有规定的除外。

客户未申请或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起

转入逾期贷款账户。

或有资产业务到期不能履约的款项，从到期日次日起转入相应的逾期贷款（或垫款）科目。

第三十二条 建立信贷风险预警制度。经办行要加强贷款三查与分析研究，将风险防范逐步前移，及时发现并正确判断风险，及时预警，及时报告并采取有效措施加以防范，同时，要建立客户退出机制。

第三十三条 建立客户重大经营事项报告制度。对客户的重大经营事项，经办行要及时向总行报告，总行接到报告后，及时调整应对策略。

第三十四条 信贷违约处理。客户未按信贷合同的有关约定履行义务，经办行要按合同约定和有关规定计收利息、停止提供新信用、提前收回部分或全部信用、依法起诉等措施。

第三十五条 客户服务。对客户要提供理财、结算、信息咨询、代理保险、代理公证、保函等其他多方面服务，巩固、稳定优良客户。

第三十六条 信贷档案。信贷档案是本行提供、管理、收回信用全过程的真实记录，包括客户及担保人的资料档案和信贷运作档案。

经办行以客户为单位建立档案，完整记录每笔信贷业务活动的全过程及客户和担保人资料。客户和担保人资料包括客户及担保人的基本情况、财务状况、担保文件、分析报告、评估报告、信函等，并按要求将全部数据按时录入信贷管理系统。

信贷运作档案主要包括贷审会审议、有权审批人审批过程中的有关资料，由经办行和信贷相关部门负责管理，并按要求将有关数据按时录入信贷管理系统。

对信贷档案实行“谁经办、谁负责”或专人管理，岗位变动要进行移交。实行信贷档案借阅、查阅登记制度。

第八章 银团贷款和转让贷款管理

第三十七条 银团贷款，指多家银行依据同一贷款协议向同一客户提供资金的一种贷款方式。

第三十八条 银团贷款的发放应根据本行的相关规定进行。

第三十九条 本行转让贷款的，应按照各级银行业监督部门的有关规定进行。

第四十条 贷款转让，包括保留追索权的贷款转让和不保留追索权的贷款转让，受让方保留追索权的贷款转让，转让方应在表外记载，按照或有负债的有关规定管理和披露。

第四十一条 贷款转让方必须提供给被转让贷款价格、风险相关的信息，不得隐瞒和提供虚假信息。

第四十二条 贷款受让方可以自行管理所受让贷款或委托其他经银行业监管部门批准可以从事贷款业务的金融机构代为管理。

第四十三条 本行将贷款债权全部或部分转让给第三人的，应当通知借款人。

第四十四条 借款人将贷款债务全部或部分转让给第三人的，必须事先取得本行的书面同意。

第四十五条 本行在同意借款人将贷款全部或部分转让给第三人之前，必须严格审查第三人的信用状况、还款能力等，具体评估、审核程序按照发放贷款进行。

第九章 信贷资产风险监管

第四十六条 实行和完善信贷资产质量监管制度。对信贷风险资产进行分类、认定、登记、债权保全和清偿、核销和监测。

第四十七条 贷款监测实行期限分类法和风险分类法。

（一）按期限分类，贷款分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款，其中：逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款为不良贷款。

（二）按风险分类，企事业贷款风险分为正常

1、正常

2、正常

3、关注

1、关注

2、关注

3、次级

1、次级

2、可疑、损失十个级别；自然人贷款风险分为正常、关注、次级，可疑、损失五个级别。其中次级贷款、可疑贷款和损失贷款为不良贷款。

第四十八条 实行不良贷款认定和监测考核制度。严格标准，真实反映信贷资产质量，新发生的不良贷款要按规定的权限进行认定，经办行信贷人员建立不良贷款台账，并将数据定期上报。

加强对不良贷款监管，制订不良贷款考核指标，严格不良贷款考核。

第四十九条 债权保全和清偿。防范、抵制和纠正客户逃废银行债权、侵蚀信贷资金和逃避信贷监督以及其他不利于偿还债权本息的行为。

第五十条 以资抵债资产管理。按照合法取得、妥善保管、及时处置、正确核算、确保本行利益的原则，在授权范围内，做好以资抵债资产的接收、估价、保管、处置和核算等工作。

第五十一条 呆账（损失类）贷款核销。按照国家有关规定提取呆账准备金，并按规定条件和程序核销呆账（损失类）贷款。

贷款豁免应按有关规定执行，除国务院批准外，任何单位和个人不得强令本行豁免贷款。

第十章 信贷人力资源管理

第五十二条 按照审贷部门分离要求设置信贷机构，确定岗位，配备信贷管理和经营人员。

第五十三条 加强培训，提高信贷人员业务技能和道德素养。

第五十四条 违背信贷管理有关规定的责任人员，要给予相应的经济处罚、纪律处分或其他处理，有犯罪嫌疑的，移交司法机关处理。

第十一章 贷款保全和清偿的管理

第五十五条 谨防借款人借兼并、破产或股份制改造等途径逃避本行债务、侵蚀信贷资金和借承包、租赁等途径逃避信贷监督以及偿还贷款本息的责任。

第五十六条 贷款经办行应积极参与借款人在兼并、被兼并、破产或股份制等形式的改造、改组过程中的债务重组工作，要求借款人落实贷款债务。对借款人不能依照合同约定归还贷款本息或不能落实还本付息事宜的，贷款人应当及时进行债权保全，必要时可以依法在新闻媒体披露或采取诉讼等法律措施。

第五十七条 对实行承包、租赁经营的借款人，应在承包、租赁合同中明确落实原贷款债务的偿还责任。

第五十八条 对实行股份制改造的借款人，原贷款债务由改

造后的股份公司全部承担，重新签订借款合同；对实行部分股份制改造的借款人，改造后的股份公司按占用借款人的资本金或资产的比例承担原借款人的债务。

第五十九条 对联营后组成新的企业法人的借款人，应当要求其依据所占用的资本金或资产的比例将贷款债务落实到新的企业法人，并重新签订借款合同。

第六十条 对被兼并（合并）的借款人，应在被兼并（合并）前清偿贷款债务或提供相应的担保。也可由兼并（合并）企业或合并后新成立的企业承担原借款人贷款债务，并重新签订借款合同。

第六十一条 对与外商合资（合作）的借款人，应继续承担合资（合作）前的贷款归还责任，并要求将合资（合作）后的收益优先归还贷款。借款人用已作为贷款抵押、质押的财产与外商合资（合作）时必须取得本行同意。

第六十二条 对分立的借款人，应在分立前清偿贷款债务或提供相应的担保。或由分立后的各企业按照分立时所占资本或资产比例承担贷款债务。

第六十三条 对产权有偿转让或申请解散的借款人，应在产权转让或解散前落实和清偿贷款债务。

第六十四条 对破产的借款人，经办行依法参与借款人破产财产的认定与债权债务的处置。对已设定财产抵押、质押的贷款债权，依法享有优先受偿权。无财产担保的贷款债权应按法定程序和比例受偿。

第六十五条 本行可以接受借款人、保证人、抵押人或出质人以非货币资产作价偿还贷款。作价金额不足以清偿贷款本息的，借款人应当继续清偿未偿还部分；作价金额超过未清偿贷款

本息的，经办行应当在处置后向借款人支付超出部分的价款。

第六十六条 以非货币资产作价偿还贷款的应按照本行抵债资产管理相关规定执行。

第十二章 信贷业务管理电子化

第六十七条 总行负责制定信贷管理电子化建设方案，并组织开发统一的信贷管理系统软件，逐步实现信贷管理电子化。

第六十八条 总行建指纹管理系统，对采集到的指纹进行永久保管。由支行负责采集指纹等管理工作。

第六十九条 信贷人员应按时将规定的信贷管理有关数据、资料及借款人档案、信息输入电脑，以便查阅。

第七十条 信贷和科技信息管理人员应严守信贷有关机密，不得将电脑操作密码告知无关人员或泄露借款人的商业机密。

第十三章 贷款管理的特别规定

第七十一条 借款人有下列情形之一者，不得对其发放贷款：

（一）借款人从事国家明文禁止的产品、项目或违法经营活动的；

（二）借款申请者不具备借款主体资格，属于国家机关、团体和不具备法人资格、不按企业化经营的事业单位；

（三）违反国家外汇管理规定的；

（四）生产经营或建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的；

（五）违反国家有关规定将信贷资金用于股票、期货、金融衍生品等投资，或用于注册资本金、注册验资和增资扩股的；

（六）在实行租赁、承包、联营、合并（兼并）、合作、企业产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务及未落实原有贷款债务或提供相应担保的；

（七）其他违反国家法律法规和政策的项目。

第七十二条 严格遵守企业贷款主办行制度。严禁违反贷款管理程序或逆程序发放贷款。

第七十三条 未经有权审批行同意，同一辖区不得有两个或两个以上同级分支机构对同一客户发放贷款。

第七十四条 建立信贷回避制度，信贷人员应在关系人贷款过程中实行回避制度，对关系人贷款，坚持集体审贷，不得向关系人发放信用贷款或优于其他借款人的条件向关系人发放担保贷款。

第七十五条 严禁违反贷款管理程序或逆程序发放贷款。

第十四章 附 则

第七十六条 本制度由连云港东方农村商业银行股份有限公司负责制定、解释和修改。

第七十七条 各职能部门可依据本制度制定实施细则。第七十八条 本制度自发文之日起施行。

第二篇：农村商业银行风险管理基本制度

共青农村商业银行风险管理基本制度 第一章总则

第一条为建立健全共青农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”风险管理体系，增强自我约束能力，有效防范各类风险，确保安全稳健运行，制定本制度。第二条本文件适用于本行所有部门、机构和岗位。

第三条本文中的风险是指本行在经营管理过程中由于不确定性因素的影响，使本行蒙受损失的可能性。本文件风险主要包括战略风险、信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险、声誉风险、科技风险、合规风险、法律风险等。第四条风险管理是指本行通过对风险的识别、衡量和控制，以合理的成本将风险导致的各种不利后果减少到本行设定可承受风险水平的科学管理方法。第二章风险管理的原则

第五条风险管理应坚持以下原则

(一）全面性原则。风险管理应当贯穿决策、执行和监督的全过程，覆盖所有业务、所有部门及岗位和所有操作环节。

(二）适应性原则。风险管理与机构的经营规模、业务范围和 风险水平相适应，并根据发展状况适时调整，以合理的成本实现风险管理目标。

(三）独立性原则。风险管理的机构、人员和报告路线应单独设置，对业务职能予以制衡。(四）融合发展原则。风险管理应与业务发展紧密结合，以风 险管理推动业务稳健发展，确保本行价值的长期提高。第三章风险类别和定义

第六条战略风险是指由于重大的、全局性的谋划、方案和对策

对企业整体损失的不确定性。战略风险是影响企业发展方向、企业文化、生存能力、企业效益的决定性因素。

第七条信用风险是指由于借款人或交易对手不能履约或履约意愿变化所带来的风险。

第八条流动性风险是指本行无力为负债的减少或资产的增加 提供融资，即当本行流动性不足时，它无法以合理的成本迅速增加负债或变现资产获得足够的资金，从而带来损失的可能。第九条市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使本行表内和表外业务发生损失的风险。市场风险存在于本行的交易和非交易业务中。第十条操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。本定义所指操作风险包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。第十一条声誉风险是指由本行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对本行负面评价的风险。

第十二条信息科技风险是指信息科技在本行运用过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。

第十三条合规风险是指本行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。

第十四条法律风险是指银行因经营活动不符合法律规定或者外部法律事件而导致风险敞口的可能性。

第四章风险管理的分工和职责 第十五条风险管理分工

(一）本行董事会负责建立和保持有效的风险管理体系，对风险管理承担最终责任。风险管理与关联交易委员会，协助董事会审定本行的风险战略、风险管理政策，以及关联交易的管理。董事会下设审计委员会，协助董事会并对经营管理层执行风险管理政策情况实施评价。(二）本行监事会负责监督董事会、经营管理层风险管理的履 行情况；监督风险制度的实施，督促被认定的风险薄弱环节得到及时整改。

(三）本行经营管理层是本行风险管理的执行主体，对董事会负责，负责实施董事会通过的经营策略和方针。经营管理层下设风险管理委员会，在其职责权限范围内协助经营管理层管理、控制和监督本行风险。

(四）本行建立风险管理三道防线，即各有关职能部门和业务单位为第一道防线；风险管理职能部门和经营管理层下设的风险管理委员会为第二道防线；内部审计部门和董事会下设的审计委员会为第三道防线。

(五）本行合规与风险管理部门是本行各类风险的统一管理部门，负责组织建立和实施本机构风险管理体系，并与业务部门保持 独立。(六）本行实行风险条线管理。具体分工如下：业务管理部为信用风险的条线风险管理部门；财务会计部为流动性风险、操作风险的条线风险管理部门；资金业务部门为市场风险的条线风险管理部门；综合办公部门为声誉风险的条线风险管理部门；信息科技部门为信息科技风险的条线风险管理部门；合规与风险管理部门为战略风险、合规风险、法律风险的条线风险管理部门。各条线风险管理部门应指定人员具体负责风险识别、评估、监测和报告工作，确保风险得到及时识别和控制。

(七）各分支机构、业务部门是本行风险管理的第一道防线，负责本机构和本部门风险管理的曰常工作，对本机构和本部门的风险管理负责。各分支机构、业务部门负责人为第一责任人。

(八）本行各部门、分支机构设立风险合规经理，负责对本部门、分支机构和条线日常风险管理工作。

第十六条风险管理职责分工(一）董事会职责

1．决定整体风险战略、风险管理政策、风险限额和重大风险管理制度；

2．确保本行在法律和政策的框架内审慎经营，明确风险偏好并设定可承受的风险水平； 3．批准风险管理组织机构设置方案；

4．确保经营管理层釆取必要的措施识别、计量、监测和控制风

险，并对经营管理层执行风险管理政策情况实施评价； 5．组织评估风险管理体系充分性与有效性。(二）监事会职责

1．监督董事会、经营管理层是否履行了建立完善风险管理体系职责； 2.监督董事会、经营管理层是否履行了风险管理职责； 3.对经营管理层执行风险管理政策情况实施检查；

4.要求董事会成员及高级管理人员纠正其损害机构整体利益的行为并监督执行。(三）董事会风险管理与关联交易委员会职责 1.审议批准本行的合规与风险管理框架，制订本行的风险战略和风险管理基本政策、合规政策；

2.审议批准本行的风险容忍度指标； 3.监督经营管理层风险控制情况；

4.定期审阅全行风险状况报告，评估本行风险管理的有效性，提 出完善本行风险管理和内部控制的意见；

5.负责关联交易的管理，确立本行的关联方，接受一般关联交易备案，审查审批重大关联交易，控制关联交易风险； 6.检查、监督本行关联交易的控制情况以及董事、高管人员、关联人执行本行关联交易控制制度的情况，并向董事会汇报；

第三篇：北京农村商业银行股份有限公司

北京农村商业银行股份有限公司

一、招录岗位及人数

（一）总行部门共148个岗位，招聘目标人数若干。（请点击查看：总行职能部门专业人员岗位职责及专业条件）

（二）城区支行招录岗位为对公客户经理、个人客户经理、综合柜员和大堂经理，招聘目标人数若干。（请点击查看：城区管辖支行专业人员岗位职责及专业条件）

二、招聘条件

（一）基本条件

1.应聘总行职能部门岗位需同时具备以下基本条件：

——35周岁（含）以下；

——具有全日制国民教育序列大学本科及以上学历，并取得相应学位； ——具有较强的学习能力和文字表达能力，一定的团队管理能力，具有良好的职业道德及操守，能够保守工作秘密；

2.应聘城区支行岗位需同时具备以下基本条件：

——38周岁（含）以下；

——具有国民教育序列全日制大学本科及以上学历，并取得相应学位；

（二）专业条件

1.应聘总行职能部门岗位需具备：

——应聘前台、中台相关部门者需具有3年以上银行从业经验，应聘后台相关部门者需具有3年以上相关工作经验。

——具有商业银行总行工作经验者优先。

——附件1所列具体专业要求。

2.应聘城区支行岗位需具备：

——应具有2年以上银行工作经验。

——附件2所列具体专业要求。

（三）其他条件

1.遵纪守法，坚持原则，公正廉洁，具有高度的责任心，具备良好的职业道德和品行操守。

2.无违法违纪行为和不良记录，无重大岗位风险责任。

3.身心健康，仪表端庄。

三、报名须知

（一）应聘人员登陆我行门户网站()，点击“人才招聘”，在线填写、提交简历，每人仅能报考一个岗位，选择调剂一个岗位。

（二）本次招聘笔试、面试等相关信息均由我行统一通知入选者，请应聘者保持联系电话畅通。

（三）我行尊重和维护应聘者的隐私权，对应聘者的信息严格保密，未被录用人员的应聘材料恕不退还。

第四篇：青岛农村商业银行股份有限公司

青岛农村商业银行股份有限公司

: 我单位

（全称），账号

法定代表人（或单位负责人）

，兹授权我单位工作人员

，证件种类

证件号码

，办理相关业务。

授权办理业务种类包括

共

（大写）项。A.人民币单位银行结算账户开户。B.人民币单位银行结算账户变更。C.人民币单位银行结算账户撤销。

D.企业网上银行相关业务：□签约

□审核流程变更

□操作员维护 E.代发工资签约。

F.为我单位员工批量开户。

G.人民币单位银行结算账户更换印鉴。

H.授权以下人员签章替代法定代表人（单位负责人）签章作为人民币单位结算账户预留印鉴： □1.姓名

证件种类

证件号码

签章式样如下：

□2.姓名

证件种类

证件号码

签章式样如下：

□3.姓名

证件种类

证件号码

签章式样如下：

I.作为结算证持有人。

J.代表我单位填写机构税收居民身份声明文件、控制人税收居民身份声明文件，并确认相关内容真 实、准确和完整。

K.其他：。

本授权书自本单位法定代表人/负责人签章并加盖公章之日起生效，至

****年**月**日终止。

被授权人在上述授权范围及授权有效期内的全部行为，均为我单位的授权行为，由于授权不明引起的风险和损失，由我单位承担。

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法定代表人（单位负责人）签章：

****年**月**日

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第五篇：农村商业银行个人贷款管理实施细则

农村商业银行个人贷款管理实施细则

149号（5月19日）第一章 总 则

第一条 为规范农村商业银行股份有限公司（以下简称本行）个人贷款业务经营行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据银监会《个人贷款管理暂行办法》、《省农村信用社个人贷款管理实施办法（试行）》的规定，制定本实施细则。

第二条 本细则所称个人贷款，是指本行向符合条件的自然人发放的人民币贷款。个人贷款按用途分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款。

（一）个人住房贷款是指本行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，包括个人住房贷款、个人住房组合贷款等。

（二）个人消费贷款是指本行向申请购买合理用途的消费品或服务的借款人发放的个人贷款，包括：个人汽车消费贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人其他消费贷款等。

（三）个人经营类贷款是指本行向有合法生产经营用途的个人发放的经营性贷款，包括以业主或实际控制人个人名义申请的实际用于其经营实体的贷款。

第三条 本行开展个人贷款遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第四条 个人贷款投向必须符合国家产业政策和金融政策，坚持“以农为本、服务三农”，优先满足广大农户生产以及消费等方面的有效信贷资金需求。

第五条 各支行、营业部（以下简称“支行”）必须按内控制度，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，按照本行《贷款管理基本制度》将贷款管理各环节的责任落实到具体岗位，并按总行有关制度办法对各岗位进行考核和问责。

第六条 本行实行个人贷款风险限额管理，并通过减少风险暴露、分散资产组合、增强抵押品等方式逐步进行风险缓释。

第七条 支行应与借款人约定明确、合法的贷款用途，不得发放无指定用途的个人贷款。

个人贷款不得挪用，支行应按照合同约定检查、监督个人贷款的使用情况。

第八条 个人贷款的期限和利率规定

（一）个人贷款的期限原则上根据借款人借款用途、资金周转周期、收入的实现能力等因素综合确定，但最长期限（含展期）要符合国家有关政策规定；

（二）个人贷款利率按照总行贷款利率管理制度执行。第九条 贷款额度应结合借款人资信等级、收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。中国银监会或国家其它有关部门有明确规定的从其规定。

第十条 总行信贷管理部门依照本细则对个人贷款业务实施监督管理，制定各产品制度、办法及相关操作流程。

第二章 对象与条件

第十一条 个人贷款的对象为国家规定可以作为借款人的、具有完全民事行为能力的自然人。

第十二条 个人贷款借款人应具备以下条件：

（一）年龄在60周岁以内（含60周岁），但总行批准的除外；

（二）借款人信用状况良好、无重大不良信用记录；

（三）借款用途明确、合法；

（四）贷款申请数额、期限合理；

（五）借款人具备还款意愿和还款能力；

（六）本行要求的其他条件。

第三章 申请、受理与调查

第十三条 借款人申请贷款，应当向开户行递交书面借款申请书，申明借款金额、期限、用途、贷款方式、还款来源等基本情况。各支行应要求借款人提供相关的借款资料，借款资料按总行信贷档案管理制度规定的内容收集。

第十四条 借款人应按恪守诚实守信原则，出具承诺，承诺所提供材料内容的真实、完整、有效。支行应明确客户经理对借款人、担保人提供的资料进行认真审核，做出是否受理的意见。

第十五条 支行接受借款人申请必须坚持借款人面谈制度。

（一）以业主、实际控制人承贷的，调查人面谈具体参照《农村商业银行股份有限公司流动资金贷款管理实施细则（试行）》。

（二）其它个人贷款面谈可与贷款调查同步进行，主要通过面谈了解借款申请人的基本情况、家庭收入、负债情况、家庭成员构成、贷款用途、贷款期限、还款来源、保障方式、法律纠纷等内容。调查人员应将上述内容据实填入《个人贷款面谈记录》，并与借款人共同签字确认。《个人贷款面谈记录》作为信贷档案统一规范保管（每个客户档案中至少有一份面谈记录）。

第十六条 支行受理借款人借款申请后，客户经理应按照双人调查原则履行尽职调查，形成书面报告，就贷款同意与否、贷款金额、利率、期限、担保方式等提出明确意见，并对其内容的真实性、完整性和有效性负责。总行授信管理部须现场风险评价的申请，由总行授信管理部派员调查并出具书面风险评价报告。

第十七条 贷款尽职调查

（一）尽职调查的程序与方法

贷款尽职调查以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法；

1．核实借款人提供资料的真实性、有效性与完整性； 2．深入借款人生产、工作以及生活活动区域进行实地调查、走访；

3．与借款人本人面谈，也可以同时根据贷款尽职调查要求与需要，与借款人主要亲属、担保人等相关人面谈；

4．根据授权查询借款人、主要亲属及相关人员的个人信用报告；

5．采取实地调查与间接调查相结合的方法，对担保意愿性、合规性、充足性进行调查。

（二）尽职调查要点： 1．借款人基本情况； 2．借款人收入情况； 3．借款用途； 4．借款人还款来源、还款能力及还款方式； 5．各项收入来源是否稳定；

6．保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力；

7．其他需要调查或核查的事项。

（三）尽职调查人员应对调查报告内容的真实性、完整性和有效性负责。

第十八条 各支行不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。

第四章 授信的审查与审批

第十九条 支行审查岗对个人贷款的风险因素进行审查。审查人对客户经理提交的资料进行审核，并出具风险审查意见或有效防范措施。

根据授权，总行授信管理部负责对支行授信申请事项的审查，并按权限提交有权审批人审批。

第二十条 支行审查岗和总行授信管理部审查人负责对借款人基本条件审查。审查要点包括：

（一）报送的材料是否齐全；

（二）借款人、担保人的主体资格是否合法、合规；

（三）借款人、担保人的资信情况、财务状况是否符合总行有关规定的条件；

（四）贷款尽职调查反映的内容是否真实、完整、准确；

（五）抵（质）押物的权属关系是否明晰；

（六）借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好；偿还能力、诚信情况是否符合规定；

（七）借款用途是否合法、合规；

（八）贷款金额、期限、利率是否合理；

（九）第二还款来源是否充足、可靠、合法、有效；

（十）贷款风险是否揭示，计划采取的防控措施是否可行；

（十一）其他需要审查的内容。

第二十一条 对未获批准的个人贷款申请，受理人应及时告知借款人。

第五章 用信的审查与审批

第二十二条 支行权限内的用信审批。支行客户经理根据授信审批意见逐项落实。意见落实后，审查人对授信条件落实情况进行审核，提交支行行长审批。

第二十三条 支行权限外的用信审批。支行权限外的用信，由支行提交总行审批。总行信贷管理部对支行的用信申请进行评价、审核。符合条件的，报有权审批人审批。审查包括但不限于以下内容：

（一）借款人、担保人的资信情况是否符合制度的规定；

（二）资料是否齐全、真实与有效；

（三）贷款尽职调查或审查是否对风险点进行了充分揭露，是否制定了有效的风险防范措施；

（四）贷款用途等相关手续的合规性、有效性；

（五）其他需要审核的内容。

贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析的方法，全面、动态的进行贷款审查和风险评价。

第六章 合同签订

第二十四条 客户经理应与借款人当面签订书面借款合同及其他相关文件，需担保的应同时签订担保合同。

合同签订前，客户经理应当面仔细查验借款人、担保人及其他相关人的身份证件，确保签订合同是当事人本人行为。

支行应由双人参与合同签订过程，确保合同效力的充足性。办理抵押贷款，客户经理应当参与登记办理过程，确保登记手续真实、合法、有效。

第二十五条 支行应在借款合同中与借款人明确约定贷款的金额、期限、利率、用途、支付方式、还款、结息方式等要件。

第二十六条 支行签订借款合同、担保合同必须使用总行印发的格式合同。格式合同条款的变更必须经总行合规管理部门或法律顾问审核。

第二十七条 保险相关规定

支行要求借款人、担保人到有关保险机构办理相关保险，保险合同及保险单中应当注明出险时本行为保险赔偿金的第一受益人。

第七章 支付管理

第二十八条 个人贷款应按照借款合同约定，通过本行受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

本行受托支付是指本行根据借款人的提款申请书（委托），将贷款资金通过借款人约定账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。借款人自主支付是指本行根据借款人的提款申请书将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

第二十九条 下列个人贷款，应当采用本行受托支付方式：

（一）个人住房贷款；

（二）借款人交易对象可以事先确定、具备使用非现金结算方式且单笔金额超过30万元的个人消费贷款；

（三）借款人交易对象可以事先确定、具备使用非现金结算方式且单笔金额超过50万元以上的个人生产经营类贷款；

（四）法律法规规定的其他情形的。

第三十条 采用本行受托支付的，本行根据借款人出具的《提款申请书》，将资金通过借款人账户划付至交易对象的对应银行账户。

第三十一条 签订最高额循环借款合同时，可以确定支付方式的，在合同中约定相应的支付方式；不能确定支付方式的，可以根据核定额度内的每笔贷款的实际用途，在借款人《提款申请书》予以明确。

第三十二条 在贷款发放和支付过程中，借款人出现下列情形之一的，本行应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付：

（一）信用状况下降；

（二）不按合同约定支付贷款资金；

（三）借款人收入出现异常变化；

（四）贷款资金使用出现异常；

（五）违反合同约定，以化整为零方式规避本行受托支付。

第八章 贷后管理

第三十三条 按照总行信贷档案管理制度的要求，支行负责个人贷款业务的基础管理工作，并确保信贷档案真实完整、合法有效。

第三十四条 按照总行“三查”制度的规定，客户经理应按时对借款人的履约情况、贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等内容进行跟踪检查与分析，并根据借款人履行借款合同约定内容的情况，作为与借款人后续合作的信用评价基础。若发生重大变化情况，须立即对贷款风险进行重新评价并采取针对性措施。

第三十五条 借款人出现违反合同约定情形的，支行应及时采取有效措施，必要时应依法追究借款人的违约责任。

第三十六条 个人贷款需要展期的，支行应审查展期事由，报总行批准。

一年以内(含)的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限;一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

第三十七条 贷款形成不良的，支行应及时采取措施进行清收。

对确实无法收回的个人不良贷款，按照相关规定予以核销后，支行应落实相应的岗位继续向债务人追索，直至债务本息清偿完毕。

第九章 责任追究 第三十八条 有下列违规行为之一的，总行对照有关制度追究相应责任人的责任。若触犯刑律，依法移交司法机关，追究刑事责任：

（一）贷款调查、风险评价、贷后管理未尽职的；

（二）对借款人违反合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未及时采取有效措施的；

（三）未按本细则规定执行贷款面谈、借款合同面签制度的；

（四）发放不符合条件个人贷款的；

（五）支付管理不符合本细则要求的；

（六）将贷款调查的全部事项委托第三方完成的；

（七）超越或变相超越贷款权限审批贷款的；

（八）授意借款人虚构情节获得贷款的；

（九）严重违反本细则规定的审慎经营规则的其他情形的。

第十章 附 则

第三十九条 以存单、国债或者中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款，可参照本细则执行。

第四十条 下列贷款，暂不执行本细则，但贷款发放与管理可参照本细则部分条款执行：

（一）发放给农户用于生产性的贷款；

（二）发放给非农户个人但从事农、林、牧、副、渔业的贷款；

（三）按照省银监局、省联社“阳光信贷”指导意见，通过“阳光信贷”授信方式发放的贷款。第四十一条 发放给个体工商户、农村承包经营户用于生产经营且金额超过五十万元人民币的，操作与管理适用本细则的规定，但贷款资金支付方式按照贷款用途分别适用本行《固定资产贷款管理实施细则》、《流动资金贷款管理实施细则》的相关规定。

第四十二条 本细则所称“农户”的认定口径，参照《涉农贷款专项统计制度》执行。

第四十三条 本细则由总行负责解释和修订。

第四十四条 本细则未尽事宜，以国家法律法规、监管制度为准。

第四十五条 本细则自印发之日起执行。