话说银行清算系统BSP

第一篇：话说银行清算系统BSP

话说银行清算系统BSP 2010-11-2 9:57:54 《民航管理》1995年第3期 郭洁文 阅读：297

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一、什么是银行清算系统（BSP）

银行清算系统英文简称BSP，即：BANK SETTLEMENT PLAN.它是为连接航空公司和代理人而设立的一种标准化体系，它为航空公司和代理人提供了一个航空客运的销售管理及结算的简捷途径。BSP是一个经过良好测试的精确的系统，在这一个系统中，依靠航空公司、代理人、处理中心、清算银行等之间的多边协议，实现整个系统的动作。

二、BSP的生产

随着全球航空运输业的迅速发展，航空运输业越来越显示出生产集中化、社会化、流水化的特点，过去分散的、低级的生产方式已不再适应航空运输业的发展的需求。从航空运输市场的销售情况来看，每一家航空公司或每一家代理人都将面临与多家代理人或多家航空公司进行业务合作的现实。尤其是随着航空运输市场向买方市场的转变，航空公司不得不发展更多的代理人以扩大其销售网络，增加其对市场份额的占有，提高经济效益。这样也给销售代理业的发展带来了机遇，他们纷纷与航空公司签约，通过代理航空公司的销售业务而获得利润。然而，繁琐的空白票证的发放管理、销售款的回收或代理人支付销售款、保管空白票证等等业务，使航空公司和代理人（尤其是航空公司）耗费大量的人力、物力和财力。事实上，就每一家航空公司对每一个代理人或者是每一代理人对每一家航空公司而言，其业务量毕竟是有限的，这显然耗费了大量的人力、设备和资金，其收益也受到影响，造成成本的剧增，企业负担的加重。在这种社会化生产的趋势下，在世界航空运输业既竞争又发展的过程中，BSP产生了。第一个BSP是由IATA（国际航空运输协会）成员航空公司发展起来，1972年首先在日本实施的。目前，全世界已有54个BSP在运行中。

三、实行BSP的优越性

首先，实行BSP使航空公司受益。这是由于BSP具有：

1.简化性。实行BSP使航空公司减轻了保存大量空白票证和对已分配给代理人的空白票证进行控制的负担，每次汇款后，航空公司可通过清算银行的一份合并销售报告和一笔汇款得到各家代理人的付款；2.节约性。实行BSP对标准格式客票进行集中发送和集中处理，降低了航空公司开账和汇款成本，使得对代理人定期付款有了更好的控制，加强了航空公司对销售收入的控制，同时减少了贪污欺诈行为的发生。由BSP处理中心代替航空公司集中向代理人开账，航空公司能尽快收回销售票款，加快了资金的周转，降低了呆账、死账的风险；3.控制性。由于有中立的BSP管理机构对不规范和违约行为进行管理，航空公司可受到保护并从中受益。BSP处理中心以最低人力成本维护一个可靠的票证管理系统，对票证的分布和补充进行管理。BSP系统能通过某些措施更有效防止行业欺诈行为的发生，一旦发生后，比非BSP时能更及时发现并制止；4.发挥自动化的潜力。BSP鼓励最先进的自动化出票系统的使用，能为旅客提供合法、准确、清晰、规范而最经济的客票，以吸引旅客，增加航空公司的客源。自动化的使用，方便了电子化信息处理程序，加速了销售报告的处理，提高了汇款速度，加速了航空公司的资金周转；5.安全性。由于标准格式客票的流动是由BSP系统进行控制的，所有不规范行为会被立即报告，从而可以及时进行调查并采取必要行动；6.市场机会。航空公司能从BSP获得及时、准确的销售信息和统计资料，和较全面的市场信息，凭此可决定其市场策略。同时，中性客票也扩大了每家航空公司客票的分配范围。

其次，实行BSP可使代理人受益。

这是由于：

1.通过BSP系统，代理人代表各航空公司填开标准格式客票和标准管理报表，减轻和简化了劳动强度和工作程序。使用标准格式客票增强了客票的安全性，代理人减轻了存储空白客票的负担。由于简化了使用空白客票的程序，对空白客票的控制得以加强，代理人的工作量也就大大减轻。统一的销售管理报表的使用，使填开报表的错误大大减少，简化了工作程序；2.BSP的实施，使得代理人客票的来源集中化，客票数量稳定，分送及时。代理人不再是从多个航空公司处领取客票，而是从BSP的客票分发商手中定期及时地补充客票，从而降低了销售和管理成本，节约了时间，代理人也不必担心客票的补充不及时、不定期；3.BSP建立了一个销售报告传递和汇款的统一的中心，使得代理人在销售报告的传递和汇款上不再是分散的，而是集中送到处理中心和清算银行，简化了代理人的工作，节约了代理人的成本；4.BSP促使代理人淘汰旧式的出票方式，鼓励建立最现代化的自动出票系统，从而提高了工作效率和工作质量。代理人通过电子系统传递销售报告，比用手工填写节约时间和人力。可以看出，BSP能使航空运输销售代理业朝自动化方向发展；5.BSP的实施，统一和简化了对职员的培训。BSP对代理人的职员培训是及时的、定期的，使用统一的标准，减轻了培训的复杂程度，有利于职员的业务素质提高。

四、BSP的发展

截止1992年6月，世界上已有6万多家IATA认可的代理人，其中美洲地区（不含美国、加拿大）6151家、美国（ARC）31204家、加拿大4014家、欧洲和非洲地区20338家、亚太地区4924家。亚太地区发展的代理人增长速度是最快的，该地区的代理人市场有很大的潜力，以上数字中并未包含中国市场。从全球总体趋势看，代理人市场仍在呈上升的趋势。

代理人市场的发展，促进了航空运输业的发展，但航空公司和代理人之间的矛盾也相应地表现出来。为了协调这些矛盾，世界各个地区均建立了BSP系统，使得航空公司和代理人的关系得到协调，一家航空公司不再为向几十家、几百家代理人催款而发愁了，不再为票证的印刷、分发、保管、控制而花人力、物力和财力了。在美国，一家航空公司的销售代理网点可以遍布全国，因为全国有3万多家代理点。试想，如果航空公司逐个地向这么多家代理点催款、分发票证，它照顾得过来吗？最起码在时间上它就花不起。因此，世界各地区纷纷建立起BSP系统（美国ARC）。BSP系统在世界上共分三个区。我国处在三区。目前三区内的一些东南亚国家，BSP系统在筹建之中，如马来西亚、泰国、印尼、印度、斯里兰卡等，而亚太地区最大的中国市场却是个空白。可喜的是，BSP系统正被介绍到我国，我国航空运输已开始接触BSP系统。1993年6月，国际航空运输协会在北京举办了一次IATA代理人及BSP系统的讲座，开始将BSP系统介绍给我国各个航空运输企业。

五、我国建立BSP的必要性

发展航空销售代理业是我国航空运输企业从事开放经营，拓宽销售渠道，扩大市场占有份额的重要手段。目前，我国各航空公司已有一千多家代理人，而航空公司为了维护自身的经济利益，必然要加强对销售的管理。建立BSP系统，则是加强销售管理的有效手段之一，只有通过BSP系统，才能更多地发展代理网点，才能更好地发挥代理人的作用，才能更严地规范代理人的行为。

我国民航曾发生过由于票证失控，销售管理不善造成的巨大经济损失的事件。1984年某办事处两名雇员利用销号不及时串通作弊，贪污票款23万港币。1983年8月美国纽约一家旅行社从我驻外办事处领取100本空白客票，售出了七个旅行团体的客票，但票款一直拖欠不交，办事处当年10月催销售款时，该旅行社已无力偿还，申请破产，致使13万美金的销售款成为死账，而且此类事件在目前仍有发生。在国内，许多代理人（主要是作为代理人的民航省、市、区局、航站）长时间拖欠航空公司的销售款，不及时上交，致使航空公司的资金周转不畅，造成民航内部的“三角债”。世界上其他航空公司也都发生过由于票证管理不严而造成的损失。据IATA官员透露，世界各航空公司为此每年要承担2～3亿美元的损失，因此，各航空公司对其票证管理是相当重视的，不惜投入大量人力、物力，使用先进的计算机系统进行控制。随着我国销售代理业务的发展，销售票证的不断增加，对代理人及销售票证票款的管理，应不断加强和完善，以此维护航空公司的经济利益。我们可以借鉴世界上其他航空公司先进的管理方法来加强我们对销售收入的管理。1992年12月，民航协会召开了销售代理人委员会成立大会，许多代理人提出了统一票证的要求（即向代理人提供符合IATA要求的中性票证，这种票证不属于哪一家航空公司，只有在填开时打上某家航空公司的标志，才能成为该家航空公司的有效票证，这就避免了代理人在操作上以及航空公司代理人双方在票证管理方面的诸多不便），这种要求的实现只有靠建立BSP系统来解决。

目前，我国的航空运输销售代理业正处于发展中，档次和标准不高，业务素质和服务质量同样不高，运输销售市场比较混乱，对于这种状况，民航正在对代理人进行全面整顿。如果建立BSP，将对维护市场秩序，严格业务操作和规范经营行为，是个行之有效的手段。BSP系统可以改善中国民航现有的落后的代理销售体制，从体制上彻底解决代理人销售市场的混乱问题，明确和理顺销售管理中各方的关系，从而促进民航事业的健康发展，并使我国民航的业务水平向国际标准靠近，大大提高管理能力。

在我国建立BSP，对航空公司的经济效益如何呢？加入BSP，航空公司会增加多少费用呢？这是航空公司首先考虑的效益问题，我们可以做一个简单的比较。如：某航空公司加入BSP后，通过BSP处理中心向其代理人开账，假定结算手续费为1‰，代理人每半个月向处理中心报告，处理中心进行数据处理，从向代理人开账到航空公司收到销售款又需半个月，那么假定此航空公司1994年1月1－15日发生10万元的销售额，2月1日前该公司就能收回销售款10万元，扣除应付的各种手续费1‰，即100元（支付给代理人的手续费在此不计），公司净得99900元。但是如果该公司没有加入BSP，那么，同样一笔10万元的销售款就不可能同时收回。假定有50%的代理人按时上交了，到2月1日，该公司只能收回5万元，在以后的若干个月中公司才能收回其余的5万元，这就使航空公司造成了经济损失。我们知道货币是有时间价值的，如果银行的年利率是12%，那么这5万元每晚收回一个月，就将损失利息500元。何况公司的销售款又何止10万元呢？可见了加入BSP与不加入BSP是不一样的。加入BSP的公司越多，各公司分摊的费用就越少，而这笔费用对公司来说是合理的。另一笔是票证费用，按实际使用票证量付费，从长远的和大局的角度考虑，加入BSP，航空公司所获得的销售收益与航空公司所付出的管理费用相比，是无法比拟的，其结果肯定是利大于弊。最明显的是：

1.可以减少印刷票证的费用，减少各成员航空公司代理人票证管理、分发、结算和分别向每家代理人收费的人力、物力、财力方面的投放，减少成员航空公司在资金方面承担的风险，并且加速资金的回笼和周转，节省成本； 2.通过BSP系统，成员航空公司能有效地控制和管理代理人，从而促其规范和正当竞争，并能及时、准确地获得销售信息和统计资料，了解较全面的市场信息，凭此确定和不断调整经营策略；

3.标准格式票证（即中性票）的使用，使BSP的成员航空公司能充分发挥销售代理网点的作用，可以改进现行售票办法，由双边协议改为多边协议，打破有的地区或者航空公司的垄断销售局面，在手段上体现公平竞争，从而使成员航空公司扩大促销机会，不断提高销售额；

4.可以充分发挥现有计算机联网的优势，提高电脑利用率，对外增强市场竞争力，大大改善服务质量，并逐步实现销售管理的现代化，与国际接轨。

伴随我国航空运输业的飞速发展和销售代理业务的日益扩大，建立BSP系统不失为一个航空公司提高经济效益的较好选择。

六、在我国建立BSP的可能性

一个地区或一个国家要建立BSP，需要具备三个基本条件：即：1.该地区或国家要有一个能适应BSP要求的信誉好的银行；2.每年通过IATA代理人销售的客票要达到一定量，以使BSP的功能得到充分的发挥和利用；3.有一个能进行大容量信息处理的电子信息处理设备。用以上三点进行衡量，在我国建立BSP有多大的可能呢？首先，从我国目前的自动化电子信息处理设备来看，是能够承担起BSP的操作和运转的。民航计算机中心的旅客订座系统（含自动打票设备）和民航结算中心的数据处理系统相互衔接，可以顺利完成票证的自动销售和BSP处理中心的大量日常工作。其次，从销售代理量来看，尽管目前我国还没有IATA指定的代理人，但我们可以通过对现有代理人进行培训、考核，以使他们逐渐成为IATA指定的代理人。我国现有1000多家代理人的销售量加上民航省、市、区局、机场、航站的销售量，已占全民航销售总量的三分之二左右，且还有上升趋势，业务销售量足以能充分发挥和满足BSP的功效。这样，一方面可以通过提高我国代理人的业务水平、业务素质和服务质量来吸引客源，另一方面又为BSP的运转打开了方便之门。再次，从银行方面看，我国有几个实力较强的银行，信誉也较好，在他们之中选择一个符合BSP要求的银行，成为BSP结算银行也不是件难事。还有，我们可以与IATA密切接触，积极学习和借鉴国外的模式和管理做法，从而大大加速建立BSP的时间。

现在，我国的国际、东方、南方航空公司已经加入了国际航空运输协会，在民航业务方面如何与国际接轨是当前亟需做的工作。我们已加入了航空协清算所，实现了清算与国际接轨。通过BSP，我们也能使销售同国际接轨。

总之，建立BSP是必要的、可行的，我国的航空运输市场很大，建立BSP的前景是光明的！

第二篇：银行支付清算系统

三、我国支付清算系统存在的问题

尽管人民银行与商业银行在支付清算领域进行了不断改革，但是，支付清算系统在风险管理方面还存在以下问题。

（一）有关法律法规不完善

1、支付密码的法律地位问题

2、支付清算管理办法的缺位

3、《电子联行往来制度》严重不适应业务发展要求

《电子联行往来制度》一直停留在人民银行与商业银行交换纸质凭证的运行模式，严重滞后于实际业务的发展。

4、对新兴电子支付工具尚未立法

相应法律规定空白的存在，一旦产生纠纷很难解决。另外，由于缺乏国家相关法律法规的指导，各家商业银行和银行监管机构关于电子支付工具方面的管理办法、执行规定以及监管措施也很不完善，操作性不强，系统完整性不足。因此，制定完善相关法律法规已经是迫在眉睫。

（二）运行管理中存在的问题

1、电子联行系统应用软件和设备严重老化

（1）电子联行软件存在缺陷，业务高峰时间在下午3点到5点，小站只能提前关闭“本地进程”，以便有足够时间向总站发送信息。这时，如果有新的往帐到达该站，通汇点显示往帐发送已妥，事实上小站并未收到该笔往帐。

（2）电子联行通汇点查询不能及时处理。

（3）中继行系统软硬件老化，计算机档次低，出现故障的概率高。

2、大额支付系统运行维护机制尚未建立

3、灾难备份系统建设严重滞后

大额支付系统运行以来，国家处理中心至少出现了两次故障，累计停工4小时。这种现状不利于防范运行风险。

（三）现代化支付系统（CNAPS）建设中存在的问题

1、建设周期过长，总体规划不断发生变化，产生混合运行风险。

2、数据过于集中，增加了运行风险。

3、排队机制设计影响了系统效率。

四、中国金融支付清算系统改革构想

1、将商业银行等机构的清算账户予以合并、集中

2、降低过高的储备金比率,规范账户管理

3、建立统一、兼容的支付清算系统

其次,加快中央银行的现代化支付清算系统,如建设大额实时支付系统、小额批量支付系统、政府债券登记系统、银行卡授信系统和同城票据交换系统的建设和推广。

再次,中央银行要把融资权和支付清算有机结合，推行支付清算和会计核算的集中化处理。

最后,应逐步将两大证券登记结算系统以适当方式统一、连接起来,并与银行清算系统相联，消除重复交叉的结算系统结构。

4、各金融监管部门对支付结算管理体系的职责划分与中央银行的作用我国银行支付清算系统的发展和问题(1)

2007-05-14 18:10

第三篇：清算系统知识

各类清算系统简介

A.国内银行外汇业务传统清算方式

我国内地商业银行从事外汇交易的传统清算平台是代理银行平台，需以各个外币清算代理行为枢纽。现行的做法是：对于外汇交易清算的每种货币，每家银行一般会选择一个该货币的主清算代理行，开立外汇交易的专用清算账户；交易银行A与交易对手B达成一笔外汇交易后，交易银行的外汇交易清算人员会通过发送标准化的SWIFT付款指令给相应的外币账户清算行，指示其按照付款指令所载明的起息日和金额等信息从交易银行的清算账户上借记相应的账户，并在起息日向交易对手及时支付约定金额的该种货币。

如上图所示，假设交易银行A与交易银行B达成了一笔卖出日元买人美元的交易。在交易正式确认后，交易银行A的清算人员会向其日元清算行发送标准化的付款指令，指示该清算行按照指令载明的信息借记该行的相应日元清算账户，并向交易对手的日元清算行在约定的起息日支付约定金额的日元。类似地，交易银行B会指示其美元清算行在约定的起息日支付给交易银行A的美元清算行约定金额的美元，同时其日元清算行在收到交易银行A的日元清算行支付过来的日元后也会贷记改行相应的日元清算账户。

这一清算模式存在很大的清算风险，交易银行A与交易银行B必须依照日元和美元各自的清算系统和清算时间要求来进行外汇交易和相关清算。在交割日东京时间10:30之前(北京时间当天9:30)，交易银行A将日元通过其清算支付系统付给交易银行B；而在当日晚些时间才会收到从美国支付过来的美元。交易银行B则有十分充裕的时间进行清算，在交割日当天北京时间21:00之前将美元通过其清算支付系统付给交易银行A即可，而该银行在早些时候就可以收到日元了。也就是说，由于日本在美国的东部，日元的清算时间先于美元的清算时间，支付日元的交易银行A并不能同时收到应收的美元，这种由于外汇交易收付款时间上的差异导致已付款的银行面临交易对手在时间差内违约的风险，就是现行方式下交易银行所面临的主要的外汇清算风险。

B.美国传统的外汇市场清算模式CHIPS-FEDWIRE 国际市场上，美元清算的方式很多,CHIPS和FED-WIRE为其中使用较多的传统方式。CHIPS是一种由纽约清算协会管理，其成员拥有和使用各自电讯的借贷记账网络。成员来自30多个国家的200多家银行，包括美国国内银行在纽约设立的机构。FEDWIRE为CHIPS提供最终资金清算，每一个成员都必须在联邦储备银行开户。这一“借贷记账”与“资金清算”分立的体制，能利用预留铺底资金及单边、双边和多边轧差机制，每日清算付款金额为预留铺底资金的500倍至600倍。此外，只有成员行能够直接参与该系统清算，间接成员行必须在一家成员行开立美元清算账户，通过成员行进行清算。

具体运行步骤： 1.清算前一日(T-1日)CHIPS开始处理铺底资金，清算行不晚于该日7 P.M.通过FEDWIRE预留铺底资金 2.T-1日9 P.M.到T日5 P.M.清算行发出/ 接受付款信息，借贷记账信息进入CHIP系统 3.CHIPS进行轧差并释放最终付款 4.T日5 P.M.CHIPS系统移除信贷额度，并尽可能多的释放未处理付款；CHIPS对所有未处理付款进行轧差。清算行补足各自负头寸。5.T日5:15P.M.CHIPS通过FEDWIRE向最终正头寸的清算行发送付款指令

这也就是上图中“在纽约美元清算”的具体流程。事实上，中行、工行与交行的纽约分行是CHIPS和FEDWIRE的一级清算成员银行。

C.近来海外外汇市场兴起的清算模式——CLS银行

CLS建立的目的是通过实时发生的借贷记账与一日一次计算净额的资金结算，实现全世界各地的银行在外汇交易时能在同一时间得到清算，由此来降低外汇交易中的风险。CLS事实上是外汇交易行为中连接交易银行双方的一个纽带。CLS是一家银行，由全世界15家清算银行组成，在伦敦注册，在美国运作。所有清算银行都有一个CLS代码，井在CLS都开有各种货币的账户，目前其清算量约占全球外汇交易清算市场份额的 50％。

具体运行步骤： 1.确认与传递交易资料

第三方成员银行与交易对手达成外汇交易后，双方分别通过各自的清算代理银行发出交易确认书（a deal confirmation），然后代理行会把资料与交易对手相关的资料配对，若成功则将资料储存起来等待指定的清算日交收；清算行须于指定清算日前，即欧洲中央时间零点，把资料输人CLS银行。2.计算借贷记账净额结余

CIS清算成员银行会在每一个清算日内通知第三方成员每种货币的净额结余。通过净额清算的安排，每个第三方成员银行的每种货币与所有对手进行的交易只会有一个净额。即是说，第三方每天在每一货币最多只需要收取或付出一笔款项。清算成员银行需根据CLS银行的指示在清算日当天的欧洲中央时间7点开始把应付的款项付于C LS银行。3.清算

由欧洲中央时间7点到12点，C LS银行将随时选择已储存起来的交易进行清算。若交易对手双方资金足够可及时交收，所有经CLS银行清算的交易均不可撤销。CLS在每一种币种的中央银行都开有账户，成员银行再通过本地的清算银行利用RTGS系统将每日交易净额付款给CLS银行。CLS银行收款后再次核对，发出确认书给双方银行，确认买卖已成交。RTGS系统指参加清算的成员行实行有款清算，无款则等待收款，有款则清算的联机即时清算方式。

至今为止通过CLS系统进行交易的币种分别是美元、欧元、日元、澳元、英镑、加拿大元、瑞士法郎。中国银行是CLS的首个中资银行股东，这为人民币通过此系统进行结算铺平了道路。人民币结算最初将以无本金交割远期外汇（NDF）的方式进行。NDF和常规远期外汇合约类似，不过在到期时要以另外一种货币结算。人民币NDF将于2007年夏开始，和其他47种货币的NDF一起在CLS系统进行结算。

使用该系统有别于前述传统方式的优点在于：CLS系统提供即时清算，减少各种外汇交易风险，降低资金占用的费用。CLS系统简化了资金清算的后台工作，降低营业费用，节省了成本。CLS外汇交易中只有双方提供了交易资金后交易才达成，无需担心其中任何一方末能提供全额清算资金，因此降低了信用风险；且使用CLS系统增加了外汇交易的机会。

D.证券公司现行清算模式

对证券公司大多数业务而言，客户交易与券商自营交易的清算流程是不同的。“客户交易结算资金第三方存管”简称“第三方存管”，是为落实《证券法》和监管要求而在证券全行业限时实施的一项客户交易结算资金管理制度改革。第三方存管以封闭式、集中式银证转账以及银证渠道查询、银行监督机制为基础，保障客户资金安全。

实行“第三方存管”后，客户资金转账的通道既可通过银行也可通过券商。客户利用银行端发起的途径有电话银行、网上银行、银行网点柜台、手机银行及ATM机；客户利用证券端发起的途径有客户现场自助委托、电话委托、网上交易。需要注意的是，目前银证转账大额资金转出需要审核。根据中国人民银行和中国证监会的有关规定，证券公司目前规定大额资金取款是指客户当日转出单笔（或当日累计）超出500万元（含500万元）的转账行为。当投资人确应发生大额转账，须向证券所在营业部提出申请，经公司有关部门审核后，方可实施银证转账。

中证登对“结算参与人”（券商自营）账户的清算，则大多采取“担保交收”与“滚动交收”的原则。

券商自营可以在自有资金不足的情况下先行买入证券成交，只要第二个交易日下午4点能有足够的资金完成交收即可，所以可以做到一定条件下的买空。具体而言，对多边净额结算品种，交收日为T+1日，清算中心根据T日净额清算结果，于T+1日下午对结算参与人的结算账户进行簿记处理，完成与结算参与人的资金交收。

需要注意的是目前中证登对于“关联交收”的规定。关联交收是指，在办理结算资金分户管理手续前，结算参与机构应与结算公司重新签订证券资金结算协议，并明确承担名下自营和客户备付金账户全部交收责任、两个备付金账户均满足最低备付要求。如客户备付金账户资金交收违约，同意结算公司动用自营备付金账户资金进行关联交收。如客户和自营备付金账户资金同时无法履行资金交收义务时，同意结算公司采取暂扣自营证券、债券回购质押券及提请交易所限制或停止买入等风险处置措施。同时，应按规定向结算公司申报交收违约客户证券账户，由结算公司对其采取暂扣相关证券、提请交易所限制或停止买入等风险处置措施；对未按规定向结算公司申报交收违约客户证券账户的，结算公司将立即报告证监会。由此对其客户造成的损失由结算参与机构承担。

第四篇：美元清算系统

美元清算系统

美元是世界上最重要的储备资产、外汇及清算货币，国际贸易中以美元为计价货币的占70％以上。美元的清算中心在纽约，美元的清算网络主要有1853年成立的美国票据交换所，1918年建立的联储电划算系统（federal reserves wire transfer system, FEDWIRE），1970年开始运行的清算所银行间收付系统(clearing house inter-bank payment system, CHIPS)及1975年开始运行的纽约自动清算所(NY automated clearing house)。其中，美国票据交换所和纽约自动清算所主要清算美国境内的美元，清算境外美元的有CHIPS和FEDWIRE。

（一）CHIPS CHIPS是属于纽约清算所协会所有并由其经营的一个私营支付清算系统，主要由美国12家联邦储备银行的一系列数量众多的联系成员银行组成，成员包括纽约清算所协会成员、国外银行在纽约的分支机构、纽约商业银行、美国银行在纽约的艾奇法公司及纽约州银行法规定的投资公司。中国银行于1986年作为我国首家银行加入了CHIPS。在清算时，联系成员银行必须通过某一家联邦储备银行来进行。CHIPS日处理270000笔结算业务，日结算总额达1.4万亿美元。超过95％的美元跨境支付通过CHIPS进行。

CHIPS系统是一个大规模电脑网络，在每一个营业日，各个成员银行通过与CHIPS相连接的电脑终端接收、发出各种信息，并把相应的项目分别借记或贷记自己客户的账户中。这样，发生在世界各地的使用美元结算的各种债权债务关系，就通过各地银行设在纽约的分支机构（联系成员银行）和12家联邦储备银行构成的CHIPS进行转账，然后各家联系成员银行通过联邦储备银行及联储银行之间进行最终清算。

例如，中国和加拿大的一笔贸易结算是以美元计价的，要在美国轧清。如果双方银行（中国银行和加拿大银行）都在美国设有分行，且都是CHIPS成员，中国出口，加拿大进口，帝国银行纽约分行就可通过CHIPS付款给中国银行纽约分行这样，帝国银行纽约分行的美元存款减少，中国银行纽约分行的美元存款增加。如果一个国家在纽约无分行，则可委托碰头行（共账户行）或账户行的碰头行通过CHIPS收付款。

CHIPS的每个营业日分为两段：从早上7:00至下午4:30进行初步清算（假日后第一个营业日为上午5:00至下午5:00），下午6:00开始同联储进行最后清算，即进行当天收付差额清算。

（二）FEDWIRE FEDWIRE是美国联储利用其集中的存款准备金建立的跨地区票据托收服务系统1980年前，FEDWIRE只供联储成员使用，非成员只能作为客户间接使用；1980年以后，放宽了使用限制，所有符合联储存款保险条例要求的存款机构均可直接使用FEDWIRE。随着银行业务对收付系统需求的不断扩大以及电脑电讯技术的应用，FEDWIRE的规模不断扩大。

第五篇：XX银行支付清算系统业务管理办法

城商行支付系统业务管理办法

第一章 总 则

第一条 为规范城市商业银行资金清算中心支付清算系统（以下简称：支付清算系统）的业务处理，确保支付清算系统高效、安全、稳定运行，防范支付清算风险，依据中国人民银行《支付结算管理办法》、《大额支付系统业务处理办法》、《小额支付系统业务处理办法》及有关法律法规的规定，制定本办法。

第二条 接入支付清算系统的城市商业银行资金清算中心（以下简称：资金清算中心）的会员行、成员行以及其他单位（以下简称：参与者），适用本办法。

第三条 支付清算系统参与者分为直接参与者和间接参与者。

直接参与者，是指直接与支付清算系统连接并在资金清算中心设立清算备付金账户（以下简称：清算账户）的参与者，一般为独立法人。直接参与者辖属的分支机构经其法人同意，资金清算中心批准也可成为直接参与者。

间接参与者，是指未在资金清算中心设立清算账户而委托直接参与者办理资金清算的参与者。

第四条 支付清算系统处理直接参与者发起的支付业务、信息业务，资金清算中心业务部门发起的内部转账业务，以及本办法规定的其他业务。

第五条 支付清算系统实行7*24小时运行，逐笔（批量）发起，实时传输，实时（定时）清算。

第六条 资金清算中心负责支付清算系统日常的业务处理和管理。

第二章 支付业务处理

第七条 支付清算系统支付业务的处理，从发起行发出信息起，经发起清算行、资金清算中心、接收清算行，至接收行止。

发起行是向发起清算行提交支付业务的参与者。

发起清算行是向支付清算系统提交支付信息并开设清算账户的直接参与者。发起清算行也可作为发起行向支付清算系统发起支付业务。

资金清算中心是接收、转发支付信息，并进行资金清算处理的机构。

接收清算行是向接收行转发支付信息并开设清算账户的直接参与者。

接收行是从接收清算行接收支付信息的参与者。接收清算行也可作为接收行接收支付信息。

第八条 支付清算系统处理下列支付业务：

（一）普通贷记业务，是指付款行向收款行主动发起的付款业务。目前包括的业务为：普通汇兑、承兑划回、现金汇款等。

（二）实时贷记业务，是指付款行接受付款人委托发起的、将确定款项实时贷记指定收款人账户的业务。目前包括的业务为：现金、转账通存业务；网络密码汇款汇出业务。

（三）普通借记业务，是指收款行向付款行主动发起的收款业务。目前暂无此类业务。

（四）实时借记业务，是指收款行接受收款人委托发起的、将确定款项实时借记指定付款人账户的业务。目前包括：现金、转账通兑业务；网络密码汇款支取业务。

（五）其他支付业务。

对于上述业务，普通贷记业务的操作按照大额支付系统汇兑业务办法执行，通存通兑业务、网络密码汇款业务均参照其管理办法执行。

第九条 直接参与者采取直联方式接入支付清算系统，收到实时业务应即刻处理，并向发起行返回回执。

第十条 用户密码、支付密码、账户密码等敏感内容在传输过程中将进行加密处理。

第十一条 付款行对发起的普通贷记支付业务需要撤销的，应当通过支付清算系统发送撤销申请，支付业务未清算的，必须立即撤销；已清算的不能撤销。

第十二条 发起行在规定时间内未收到实时贷记业务回执信息时，可通过支付清算系统自动发起重发指令，但密码汇款汇出业务除外。

发起行在规定时间内未收到实时借记业务回执信息或密码汇款汇出回执信息时，可通过支付清算系统自动发起冲正指令。

第十三条 付款行对已清算的普通贷记支付业务需要退回的，应当通过支付清算系统发出退回申请。

收款行收到退回申请，应当在当日至迟下一个工作日上午发出退回应答。

收款行未贷记收款人账户的，立即办理退回；已贷记收款人账户的，不得办理退回，应当通知付款行由付款人与收款人自行协商解决。

收款行对收到的有差错的支付业务，应当主动通过支付清算系统向付款行查询后办理退汇。

第十四条 参与者应加强对查询查复的管理，对有疑问的支付业务，应当及时发出查询，查复行应在收到查询信息的当日至迟下一个工作日上午予以查复。

第十五条 资金清算中心联机储存支付信息的时间为30个营业日。支付信息脱机保存时间按照同类会计档案的时间保存。

第三章 资金清算

第十六条 经批准接入支付清算系统的直接参与者，由资金清算中心在支付清算系统中为其设立清算账户。

第十七条 直接参与者应加强清算头寸管理，在其清算账户中应有足够的资金确保支付业务的资金清算。

第十八条 支付清算系统处理的支付业务，实时变更相关清算账户的可用余额，日终根据上一清算日的清算数据汇总记账。

第十九条 支付清算系统的对账以资金清算中心对账数据为准，实时现金业务的调账以发起行为准，非实时业务的调账以资金清算中心为准。

第二十条 支付清算系统对清算账户不足清算的非实时业务，按时间队列排队等待清算；实时业务不排队，直接作拒绝处理。

发起清算行根据需要可对排队待清算业务变更队列顺序。队列顺序的变更可变换到队首或队尾。

支付清算系统提供撮合机制，包括手工撮合和系统自动撮合。系统自动撮合分单边撮合和双边撮合。第二十一条 资金清算中心可查询所有直接参与者的清算账户余额，并可通过设定可用余额预警值，及时掌握清算账户余额情况。

第二十二条 直接参与者可查询本单位的清算账户余额，并通过设定可用余额预警值，监控清算账户可用余额情况。

第二十三条 支付清算系统提供透支功能,透支金额应尽快通过大额支付系统弥补，当日无法补足的，应当在大额支付系统下一工作日日间处理开始后即刻补足。透支额度和透支利率等由资金清算中心另行规定。

第二十四条 直接参与者撤销清算账户，应提前向资金清算中心提交书面销户申请，资金清算中心根据销户申请进行相关的销户处理。

第四章 日切和日终处理

第二十五条 支付清算系统实行7*24小时不间断运行。系统工作日为自然日，系统清算日为国家法定工作日。资金清算中心根据管理需要可以调整系统清算日、日切时间及运行时间。

第二十六条 支付清算系统通过日切变更清算日期，日切后，原排队待清算业务由系统自动退回原发起清算行。

第二十七条 每个清算日日终，资金清算中心试算平衡后，根据清算行生成汇总、明细对账文件并发送至各清算行。

各清算行收到资金清算中心发送的对账文件后，与行内相关数据进行核对。核对不符的，以明细对账文件为准进行调整。

第二十八条 年终决算日，资金清算中心完成日终处理后，支付清算系统自动将相关账户余额结转至下。

第五章 纪律与责任

第二十九条 支付清算系统的参与者应遵守本办法以及其他相关规定，不得延误支付，截留挪用资金，影响客户和他行资金使用。违反本款的按中国人民银行规定的同档次流动资金贷款利率计付赔偿金。

第三十条 参与者应加强内控管理。工作人员在办理支付业务中玩忽职守，或出现重大失误，造成资金损失的，应按规定承担行政责任，情节严重的，依法追究刑事责任；伪造、篡改支付业务盗用资金的，依法追究刑事责任。

第三十一条 参与者应妥善保管密押，严防泄露。因保管不善泄露密押，造成资金损失的，有关责任方应按规定承担赔偿责任。故意泄露密押情节严重的，应依法追究刑事责任。

第三十二条 参与者有下列行为之一的，由资金清算中心向其发出整改通知书；逾期未整改的，由资金清算中心予以通报批评：

（一）因清算账户头寸不足，导致排队支付指令未及时清算，月达到三次或月累计金额超过五千万的；

（二）有疑不查或查而不复的；

（三）无理拒绝受理密码汇款取款的；

（四）编押机具发生丢失或被盗的；

（五）泄露支付密钥的。

第三十三条 参与者有第三十二条行为之一，危及资金清算中心正常清算业务，损害其他参与者权益的，资金清算中心报经理事长批准，暂停清算该参与者的全部或部分支付业务，并报中国人民银行备案。参与者整改后，应向资金清算中心提交整改报告。对整改后达到要求的参与者，资金清算中心报经理事长批准，自验收完毕之日起五日内发布公告，恢复清算该参与者的支付业务。

第三十四条 在办理支付业务中，参与者之间遇到争议问题的，由资金清算中心进行调解，调解不成的，由当事人通过仲裁或司法程序解决。

第三十五条 因不可抗力造成系统无法正常运行的，有关当事人均应及时排除障碍并采取补救措施。

第六章 附则

第三十六条 参与者接收支付清算系统来账业务，暂使用中国人民银行支付系统专用凭证。

第三十七条 资金清算中心按规定向通过支付清算系统办理业务的直接参与者收取清算费用，收费办法另定。