第一篇：小微企业信贷产品介绍考题与答案
一、单项选择题
1、增加第三方保证人担保时，“超值贷”最高授信额度为房产评估价值的（D）。A.120% B.130% C.140% D.150%
2、“超值贷”规定的房产最高房龄不得超过（B）年。A.10年 B.20年 C.30年 D.40年
3、“超值贷”中规定保证人为中型企业的，其信用等级应至少为（）,保证人为大型企业的，其信用的及应至少为（）。答案：A A.A、A-B.A+、A-C.AA-、A D.AA+、A
4、“超值贷”中规定单个自然人保证的最高金额为（A）。A.50万元 B.100万元 C.150万元 D.未限制
5、“超值贷”规定信用部分、第三方保证部分贷款利率为基准利率上浮（C）。A.30% B.40% C.50% D.60%
6、“房易贷”授信金额最高不得超过（B）。A.200万元 B.300万元 C.400万元 D.500万元
7、根据担保方式不同，“便利贷”期限最长可达（D）。A.2年 B.3年 C.4年 D.5年
8、便利贷授信额度最高不得超过（D）A.200万元 B.300万元 C.400万元 D.500万元
9、便利贷借款人年龄贷款到期日不得超过（B）岁。
A.65 B.60 C.55 D.50
10、“租金贷”业务要求卖场内经营的商户一般不少于（B）户。A.50户 B.100户 C.150户 D.200户
11、“租金贷”业务要求管理方上年实际收取租金金额不低于（C）万元。A.1000 B.2000 C.3000 D.4000
12、“租金贷”业务要求管理方按照实际担保金额逐笔缴纳不低于（A）%的保证金。A.5 B.10 C.15 D.20
13、“账易贷”贷款额度最高不得超过应收账款有效质押金额的（A）。A.80% B.85% C.90% D.100%
14、个人经营性贷款办理“联保贷”单户额度不超过（A）万元。A.200万元 B.300万元 C.400万元 D.500万元
15、联保体成员最高贷款额度不超过联保体成员最低贷款额度的（）倍。A.1 B.1.5 C.2 D.2.5
二、多选题
1、信贷产品构成要素包括（）。A.贷款对象 B.贷款利率 C.贷款期限 D.贷款额度 E.资金用途
答：ABCDE
2、以下选项哪些属于“房易贷”规定的自有住宅范围（）： A.法定代表人配偶 B.法定代表人的哥哥 C.实际控制人的父亲 D.主要股东的岳父 E.财务主管的母亲
答：ACD
3、超值贷应符合哪些条件（）：
A.至少与本行有12个月（含）以上信贷关系； B．已与本行有12个月（含）以上的结算关系，且最近6个月销售回款50%（含）以上在本行办理；
C．在他行已获得一年（含）以上授信，还款正常； D．经审批批准的商圈或供应链上下游优质客户。
答：ABCD
4、“超值贷”主要适用客户群体包括（）。A.存量小微信贷客户 B.现有小微结算客户 C.已审批的商圈和供应链上下游
D.在他行已获得授信但希望获得更高贷款金额的小微企业 E.未在银行办理信贷业务的客户
答：ABCD
5、小微企业符合哪些条件（），可作为超值贷业务的第三方保证人。A．在本行信用评级为aa(含)以上 B．在我行信用评级为a-以上
C．借款及提供担保之和不超过其净资产 D．借款及提供担保之和不超过其家庭净收入
答：AC
6、下列哪些房产可以作为抵押物办理“超值贷”（）A．住宅 B.商业用房 C.别墅 D．公寓
答：AB
7、“超值贷”业务中，第三方保证部分贷款应按照（）方式进行还款。A.到期一次还款 B.任意还款 C.按月等额本金 D.按季等额本金
答：CD
8、“账易贷”中对回款专户的确认有（）几种方式。
A.债权确认 B.账号确认 C.借款人承诺 D.公证送达 E.交易合同约定
答：ABDE
9、办理“便利贷”业务时，借款人可在每月或每季末月的（）偿还利息。A.21日 B.22日 C.23日 D.24日 E.25日
答：ABCDE
10、根据“联保贷”产品管理办法，下列对“联保贷”描述正确的是（）。A.可由规模较大的成员代其他成员缴纳保证金； B.联保体成员的贷款额度应相互一致或基本接近；
C.一个联保体整体贷款总额原则上不得超过2500万元； D.原则上联保小组成员不处于同一行业； E.由我行客户经理根据企业规模组建联保体。
答：BCD
11、根据我行产品政策，2013年我行应重点发展（）。A.房易贷 B.联保贷 C.超值贷 D.账易贷 E.租金贷
答：ACE
12、根据我行产品政策，2013年我行应有选择地发展（）。A.房易贷 B.联保贷 C.超值贷 D.租金贷 E.租权贷
答：BE
13、“租权贷”资金用途可用于（）。A.日常经营周转 B.建造厂房
C.购置固定资产 D.缴纳租金 E.企业主个人消费
答：AD
14、根据“租权贷”产品管理办法，下列对“租权贷”描述正确的是（）。
A.最高贷款金额按照商铺剩余使用期限内经营权价值的50%确认，且单户贷款不得超过300万元。
B.贷款资金用于支付商铺租金的，要求商户自有资金已支付比例不低于50%。C.贷款资金用于经营周转的，必须全额缴纳了所质押商铺经营权的应缴纳租金。D．单笔贷款期限最长不得超过1年。
答：ABCD
15、下列哪些说法是错误的（）
A.联保体成员可同时参加两个（含）以上联保体 B.联保体成员间可存在关联关系
C.个人经营性贷款联保体额度不超过1000万元
D，联保体成员最高贷款额度不超过联保体成员最低贷款额度的1倍。
答：ABD
三、判断题
1、至少与本行建立6个月（含）以上信贷关系的客户，可办理“超值贷”业务。答：错误，至少与本行建立12个月（含）以上信贷关系的客户可办理“超值贷”业务。
2、超值贷抵押房产必须为股东房产。答：错误，可为第三人房产。
3、“超值贷”业务借款人至少应连续经营两年以上。答：错误。“超值贷”业务借款人至少应连续经营三年以上。
4、“超值贷”业务可接受的抵押物包括住宅、别墅和商业用房。答：错误。“超值贷”业务可接受的抵押物包括住宅（不含别墅）和商业用房。
5、“账易贷”业务要求借款人与债务人可互为对方客户，但不得存在关联关系。答：错误。正确描述：“账易贷”业务要求借款人与债务人不得互为对方客户，且不得存在关联关系。
6、“账易贷“贷款额度最高不得超过应收账款有效质押金额的100% 答：错误，最高不得超过80%。
7、“租权贷”最高金额按照商铺剩余使用期限内经营权价值的50%确认。答：正确。
8、“租权贷”规定借款人必须为商铺承租人，且所质押商铺必须直接承租于管理方。答：正确。
9、“租金贷”、“租权贷”业务要求借款人与管理方均不得存在关联关系。答：正确。
10、“租金贷”授信用途仅限于缴纳所在卖场租金。答：正确。
11、“租金贷”授信额度一般不超过未来3年应缴纳租金总额。答：正确。
12、超值贷可以循环使用。
答：错误，不可以，即超值贷、便利贷只能选择其一办理。
13、联保体成员可以互为关联关系。答：错误。不可以存在关联关系。
14、联保体成员可同时参加两个（含）以上联保体。答：错误，只能加入一个联保体。
15、办理房易贷可以不进行信用评级。答：正确。
四、简答题
1、“超值贷”贷款额度由哪几部分构成，每部分对应贷款期限各是多少？ 答：“超值贷”贷款额度由抵押贷款金额、信用贷款金额、第三方保证贷款金额三部分组成，对应贷款期限最长为12个月、9个月、6个月。
2、“账易贷”规定的应收账款债权确认的依据有哪几种方式？
答：交易合同及对应开立的发票、特定债务人书面确认文件、特定债务人交易系统登记的应付账款信息、应收账款对账单、验收签收单据、货运单据及本行认可的其他资料。
3、“租金贷”规定的贷款期限应满足哪些条件？ 答：贷款期限应同时符合以下规定：
（1）一般不超过12个月，最长不超过24个月；（2）贷款到期日不得晚于商铺租赁合同到期日；
（3）卖场由运营方经营的，贷款到期日不得晚于产权人的授权到期日或双方协议约定的经营到期日。
4、介绍总体授信模式商圈的主要业务流程。
答：总体授信模式商圈的主要业务办理流程包括：商圈遴选、商圈营销、商圈调查、调查报告撰写、审查与审批、协议签署、批量作业、授信后管理等。
5、商圈授信调查报告主要包括哪几方面内容？ 答：调查报告总体上可分商圈概况、管理方概况、商户概况、同业竞争情况、授信方案、项目推进计划、调查过程等方面。
五、案例分析题
（一）某大型专业市场，由产权人A集团授权运营方B物业公司进行物业管理、租金收取等，授权期限为2012年4月1日至2014年1月31日。经我行积极营销，产权人、运营方均愿意协助我行办理市场商户的“租金贷”业务，且均愿意为商户提供连带责任保证。市场内商户按季向运营方缴纳租金，租赁合同均已在2013年3月31日到期，运营方正在与市场商户签订新的租赁合同。假设运营方上年实现租金收入3000万元，该市场内80%商户普遍存在“租金贷”业务需求，且商户平均缴纳租金金额一致。请从产品要素方面为该市场商户设计“租金贷”业务授信方案。
答：
1.授信对象。与运营方B公司签订租赁合同的商户，包括小微企业和个人经营者。2.租赁合同签署。运营方与市场商户签订三年期租赁合同；
3.授信额度。办理“租权贷”业务用于缴纳三年期租金，即：3000万元×80%×3=7200万元。
4.贷款期限。贷款到期日不得超过2014年1月31日；
5.担保方式。由产权人A集团和运营方B物业公司提供连带责任保证。6.贷款利率。按照本行小微企业授信政策执行。7.贷款用途：限于向运营方缴纳租金。
8.还款方式：可选择按月或按季等额偿还本金，到期一次性偿还本金、按月结息等还款方式。
（二）某小企业客户A公司，为国内知名品牌的石家庄总代理，进驻北国超市五年，年纳税收入3000万元。该公司在他行以股东名下价值200万元的住宅抵押办理了150万元流动资金贷款。其中，房龄3年的住宅评估价值150万元，房龄22年的住宅评估价值50万元。目前，该公司在他行贷款即将到期，假设该公司符合我行其他准入条件，且无法提供其他有效担保，请问，如该公司向我行申请贷款，如何能够最大额度满足客户需求？请介绍具体授信方案（如推荐的产品、贷款金额）。提示：根据小微企业金融服务指导意见，房龄10年以内住宅最高抵押率80%，房龄20-30年住宅最高抵押率60%。
答：（1）可以房龄3年的住宅抵押办理“超值贷”150万元；
（2）客户要求快速获取贷款或贷款期限要求长的，可为其办理“房易贷”30万元；客户对融资效率、贷款期限无要求的，也可为其办理一般抵押贷款30万元；客户存在临时性、季节性资金需求的，可为其办理30万元“便利贷”业务；
（3）根据我行小微企业授信政策，最高还可为该公司办理100万元信用贷款。
（三）某个体户张某在本行办理了50万元“便利贷”业务，贷款期限为2013年3月10日至2014年3月9日，贷款利率7.2%，按月结息。张某4月2日提款40万元，15日归还20万元，请问：4月20日应结息多少元？假设21日扣划利息前扣款账户内存款余额5万元。4月22日该企业贷款余额多少元？
答：
1.20万×13天×（7.2%/360天）=520元； 2.20万×18天×（7.2%/360天）=720元； 故：本期应付利息1240元。
21日晚，系统先自动扣除当期利息1240元，扣除利息后账户存款余额48760元，系统再按照佰元整数倍自动扣本金48700元，因此，4月22日贷款余额为151300元（200000-48700）。
六、论述题
（一）请从卖场准入条件方面，介绍小微企业“租金贷”、“租权贷”主要区别有哪些？ 答：1.卖场存续时间不同。“租金贷”业务要求卖场存续时间一般在三年（含）以上，“租权贷”业务要求卖场存续时间一般在五年（含）以上；
2.交易量不同。“租金贷”业务对卖场交易量无明确要求，但管理方上年实际收取租金金额原则上不低于3000万元；“租权贷”业务要求卖场交易量达到10亿元（含）以上；
3.租用率不同。“租权贷”业务要求租用率95%以上，“租金贷”要求租用率不低于80%； 4.其他。“租金贷”业务要求卖场内经营的商户一般不少于100户，“租权贷”业务要求管理方拥有的铺位一般不少于100个。
（二）根据《小微企业商圈业务管理办法》要求，请从商圈开发、营销、授信等角度阐述如何开发一个商圈？
答：1.开发模式。商圈开发应坚持“规划先行，批量开发”的操作模式，立足辖区营业网点周边，按照“先近后远、先易后难、先熟后生”的原则，明确开发次序。优先选择行业发展前景好、存续期限长、竞争实力强、经营周期相对稳定、受经济波动影响较小的商圈，将面向终端消费的专业市场及当地特色或支柱产业作为商圈授信的重点。
2.营销模式。批量营销模式的，与管理方、担保公司、政府部门等第三方机构合作，由其批量推荐商户，通过以点带面方式推动商户批量营销。逐户营销模式的，先单户逐个营销，可以商圈内信誉好、认可度高、具有影响力的商户作为营销切入点，快速做成几单业务，再通过良好口碑吸引其他商户办理业务，形成批量效应。
3.授信模式。商圈总体授信模式的，总行对商圈总体授信，分行在总体授信范围内对商户进行单户授信。办理管理方等第三方批量担保、“租金贷”、“租权贷”及规定的其他业务，应对商圈进行总体授信。单户直接授信模式的，对商圈内商户直接办理授信业务。
（三）根据实际工作经历，列举“账易贷”业务主要适用哪些客户群体？（至少列出5项）
答：主要适用于经营状况良好、产品质量稳定、与国内或行业知名大型企业建立长期稳定合作关系、交易比较频繁、应收账款相对稳定的优质小企业客户。如：
1.向国内三级甲等以上医院供应医疗器械或药品的生产或贸易企业；
2.向国内三大电信运营商（中国移动、中国联通、中国电信）提供产品及配套服务的企业；
3.向国内石油化工龙头企业（中石油、中石化、中海油）供应煤炭或其他化工原料的企业；
4.向所在城市居于龙头地位的大型商场、连锁超市供应商品的供应商；
5.向国内外知名品牌的国内汽车生产商（如宝马、奥迪、丰田、大众、本田、一汽、长安等）供应零配件的制造加工企业；
6.向国内知名品牌家电生产商（如格力、美的、海尔等）供应零配件的制造加工企业； 7.向国内知名连锁药店（如海王星辰、老百姓、国药、同仁堂等）供应药品的制造加工企业和贸易流通企业；
8.向国内知名发电设备生产商（如南京汽轮机、哈尔滨汽轮机、东方电机等）供应零配件的制造加工企业；
9.向国内知名食品品牌生产商（如今麦郎、康师傅、鲁花、蒙牛、伊利、思念）等供应原材料或印刷包装的制造加工企业；
10.向市级以上由政府专项资金支持的建筑项目提供建筑、装修、消防施工等配套服务的建筑业企业；
11.政府采购中标的贸易企业；
12.其他向资金来源有保障的国内或行业知名企业（品牌）提供配套服务的优质小企业客户。
第二篇：小微企业信贷调查与授信报告
小微企业信贷调查与授信报告
《小微企业信贷调查与授信报告》课程大纲
一、信贷调查与小微企业信贷业务
1.信贷调查的概念
2.信贷调查在信贷作业流程中所处位置 3.信贷调查技术在小微信贷业务中的重要性 4.符合小微信贷特征的信贷调查技术
二、小微企业信贷调查技术—以某小微特色银行操作模式为例
（一）三品三表技术与案例演练 1.如何面对无效报表和无报表 2.为什么要看三品三表 3.人品---信不信得过？ 4.产品—卖不卖得出去？ 5.押品---靠不靠得住？
6.如何看三表---案例解析（水表、电表、报关表）
（二）三查询五核实技术与案例演练
1.什么是三查询五核实？（即在贷款调查过程中，必须做到征信系统查询、黑名单查询、分户账查询和主体资格核实、经营状况核实、信用状况核实、资产负债核实、贷款用途核实。遵循“眼见为实、侧面打听”原则，多纬度了解客户，有效判断客户，提前识别信贷风险点。）2.三查询五核实基本原则 3.征信报告查询案例演练 4.黑名单查询案例演练 5.分户帐查询案例演练 6.五核实案例演练
7.如何核实贸易型企业经营状况？ 8.如何调查客户民间融资的真实状况？ 9.如何了解客户贷款真实用途？
（三）现金流测评技术与案例演练
1、如何寻找客户真实现金流数据？
2、账户明细表的五大看点—解剖客户真实经营状况
3、案例演练
（四）信贷调查渠道与案例演练
1、行内渠道分析与案例演练
2、行外渠道分析与案例演练
三、信贷决策技术小微信贷业务 1.什么小微信贷决策技术？ 2.贷款客户准入分类—贷不贷？ 3.贷款额度测算—贷多少？ 4.信贷决策技术实务案例演练
四、信贷调查与决策技术综合案例演练 1.分组进行角色扮演
2.情景模拟演练信贷调查与决策流程 3.撰写信贷调查报告 授信调查报告的结构 分项内容的调查与撰写要求 授信调查表的作用 常见企业类型特别调查侧重 贷前调查常见问题
4.各组总结分享，老师逐一点评
第三篇：多方助力小微企业信贷
多方助力小微企业信贷
由于缺少房、车等‚硬资产‛抵押物，小微企业进入信贷市场通常都必须经过第三方信用评级、无形资产评估或者第三方担保等信用担保环节，而这些环节产生的费用对于本来就‚差钱‛的小微企业而言，无疑又是一种额外的负担。
令人欣喜的是，目前已有多个地方的政府有关部门、社会组织以及银行、担保公司等，正在从降低小微企业进入信贷市场的担保成本这个关键点入手，来提高小微企业的融资效率，减轻他们的融资成本。
政府牵头，合力为小微企业融资“省钱”
‚2010年10月,我们开始与华夏银行、中国银行和工商银行合作，为劳动密集型小企业提供担保贷款。‛日前，云南省昆明市人力资源和社会保障局闫晓陵告诉记者，‚截至目前，通过这种‘政银合作’的模式，共有180多家小企业获得了3.2亿元贷款。‛
这种地方政府主导推动的‚政银合作‛模式比较有效地分担了小企业的贷款成本。闫晓陵给记者算了笔账，昆明市人保局通过‚政银合作‛给单户小企业提供担保和全额贴息的贷款金额不超过200万元，期限为两年。‚以当前基准利率6.56%计算，两年下来就能帮企业节省26万元。‛闫晓陵说。两年以后，对于那些招工情况和经营情况良好的企业，可以再延长两年贷款期限。
此外，昆明市与商业银行合作支持的还有个人创业担保贷款，‚减负‛收效也很明显。以他们与华夏银行的合作为例，每名创业者申贷额度为5万元到8万元，由一名公务员为其担保，贷款期限也是两年，‚如果每年贷款8万元的话，两年可以为个人创业者节约10496元的利息成本，而且也没有担保成本。‛华夏银行中小企业信贷部昆明分部总经理丁力告诉记者。
除了像昆明这样以‚政银合作‛方式为小微企业争取银行贷款的支持措施以外，另一种更为普遍的做法则是由政府牵头、携手信用中介机构和银行，共同设立风险补偿专项资金，用于对银行为小微企业贷款所产生的损失进行补偿。
记者日前在江苏省无锡市了解到，为了支持科技型中小企业
发展，由无锡市政府、无锡新区管委会和农业银行三方共同出资设立的首期风险补偿资金3000万元目前已经全部到位。‚该资金专门用于由市政府指定的科技银行对政府科技主管部门推荐的科技型中小企业贷款所产生的损失进行补偿，是为科技型中小企业承担有限代偿责任的。‛农行无锡科技支行副行长张颢介绍，风险补偿资金作为一种信用保障，在激发商业银行加大对科技型中小企业贷款支持力度上起到了明显的作用。
银行创新，契合小微企业“扎堆”特点
小微企业担保难、担保成本高，除了因为其风险高，银行对其贷款业务的抵押和担保环节的风控措施会更为严苛以外，还有一个重要的原因就是，信贷担保市场上的传统产品和模式还是服务于大中型企业的，往往不适用于小微企业。
记者了解到，目前已有许多商业银行与信用中介、担保机构合力针对小微企业的特点，通过创新担保方式、方法，也做出了一些破解担保难的有益尝试。
‚小微企业以前与担保机构合作多，现在少了。主要原因是担保公司担保费比较高，大概在融资金额的3%左右，而不少制造类企业的利润有时只有2%至3%，再加上还要给银行付息，这个融资成本小微企业往往难以承受。‛工商银行东莞分行小企业金融业务中心主任陈亦武告诉记者，为了尽量帮助小微企业节约融资成本，也是为了开拓自身的业务，银行进行了诸多产品与模式的创新，例如联保方式就是其一。
‚联保就是不能提供抵质押且实力相当、融资需求差不多的几家小微企业自愿组合到一起，与银行共同签订一个保证合同的担保方式。‛工行东莞分行公司业务部高级客户经理朱屹告诉记者，‚一般是由在同一专业市场、产业集群、协会或商会里的，没有关联关系且具有较长行业经营经验的3至10户企业来组成联保小组。‛
如果联保是主担保方式，联保小组的成员将缴纳一定比例的保证金，共同形成一个专门的保证金账户，小组成员间相互承担连带责任。比如，一个5户联保小组，每个企业出20万元的保证金，得到的就是100万元的担保，‚这种方式基本上不增加借款成本，而且是以商誉为保证，在无形中增加了企业违约成本，也降低了银行的风险。‛朱屹说。
应当说‚联保‛这种担保方式的创新，极好地契合了小微企业往往‚扎堆‛生长的特点。因此这一做法如今已在广东东莞吉龙木材集散市场、湛江对虾交易市场等专门市场广泛开展，大受商户们欢迎。
‚银行在服务小微企业的过程中，应该不断积累创新的案例，与企业共同探索多种可能的担保模式组合，使小微贷成为可能，也使小微贷成本更低。‛北京三正科技有限公司副总经理王磊说，希望银行能更为深入地了解小微企业的实际运营情况，了解他们的经营流程，才能真正地想小微企业之所想，扎扎实实地为小微企业做好服务。
第四篇：小微企业信贷偏好系列调查
小微企业信贷偏好系列调查
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评论 邮件 纠错 2014-06-23 16:17:39 来源：《中国银行业》杂志
文/本刊记者 王慧梅
编者按:从上一期小微企业融资调查结果来看，处于上升周期的批发零售行业融资需求最为强烈，鉴于批发零售业在经济中的重要地位，同时鉴于批发零售行业迫切的融资需求，本期特别针对批发零售行业展开微调查。
批发零售业是社会化大生产过程中的重要环节，是决定经济运行速度、质量和效益的引导性力量，是我国市场化程度最高、竞争最为激烈的行业之一。行业做大做强或多或少需要借助金融的力量，从批发零售行业的融资角度来看，本期微调查显示批零行业中三个领域的融资需求较强烈，但行业整体信贷融资比例较低，面对有待开发的市场，银行的态度还是趋于谨慎，主要原因是批零行业的特性所致。
批发零售行业中三个领域融资需求最强烈
通过本刊第四期的微调查我们可以了解到，产业链融资需求已经悄然受到商业银行的重点关注，而产业链上的批发零售行业融资需求较为强烈，这主要是由批发零售行业的经营模式所决定。从本期的调查情况来看（如图1所示），持续经营且具有较强融资需求的批发零售行业子行业有餐饮业、服装业和酒水业等。
三大融资需求强烈的子行业中餐饮业最为突出。餐饮业的融资需求难以得到满足有其深层次的原因：一般金融机构认为，餐饮业存在财务不规范、标准化程度低、复制率低等问题，而且餐饮业一般都是现金结算，资金流比较充裕，因此餐饮业融资需求一直处于不被看好的状态。比如，俏江南就因餐饮业弊端问题导致上市融资流产，一般的银行业未将餐饮业纳入信贷重点扶持的范畴，最终导致餐饮业的融资需求得不到有效满足。
事实上，餐饮业与批发零售业其他的子行业一样，在我国的第三产业中扮演着重要的角色，不仅解决了大量的劳动力就业问题，而且在流通环节中作用非凡。微调查显示，通过银行信贷手段助力行业良性运转成为目前批零行业较为渴望的融资方向。
批零行业信贷融资占比较低
在批发零售行业子行业中，不同类型的企业融资需求也不尽相同（如图2所示），批发商与品牌经销商的融资需求要远远大于零售企业，前两者总和比后者高出42.86个百分点。
出现这种状况的主要原因是商业流通企业要实现“低成本、高利润”运营的一个重要途径就是实现规模化经营，而要实现规模化经营、扩大连锁规模，需要强大的资金实力，以投入物流配送设施建设、买店租店及信息通讯技术建设等。而我国大多数商业流通企业存在自有资金短缺的问题，融资渠道狭窄，规模发展靠银行贷款不仅困难而且对于薄利的商业企业而言，利息负担也较重。
从商业流通企业融资渠道的调查结果来看，这些企业的主要融资渠道主要是其他金融机
构，如小贷公司等，其次从朋友处借钱占据着重要的地位，银行信贷渠道占比相对较低。从另一方面讲，银行信贷在批发零售行业中还有很大的业务空间。
三因素制约银行市场拓展
批发零售行业强烈的融资需求与融资渠道不畅形成鲜明的对比，这与该行业的经营特点有较大的关系。
首先，作为流通领域主体之一，批发类企业固定成本占比普遍较低。由于批发业在资金链上处于弱势地位，上游企业多要求现付，同时还要为下游企业垫付部分资金。
微调查显示（如图3所示），批发零售企业的付款一般有先货后款、先款后货、现款现货三种形式，其中现款现货的方式占比57.14%，先款后货的方式占比23.81%，先货后款的方式占比19.05%。从资金占用的情况来看，批发零售行业对现金流的需要非常大，因此行业对外部融资依赖性强，高负债经营特征明显；再就是批发业的运营模式多为薄利多销，其整体毛利率较低，盈利主要依靠提高资金流转速度、扩大销售规模来实现。
这一结果可以从批发零售行业的融资目的中得到体现。微调查显示（如图4所示），80.95%的商业流通企业融资目的是为了周转资金；61.9%的企业融资是为了扩大经营规模，仅有9.52%的企业融资是为了固定资产投资，这也充分体现出批发行业轻资产、高杠杆的特点。
其次是融资担保状况不甚乐观。微调查显示（如图5所示），42.86%的商贸企业认为自然人担保更适合自己，只有33.33%的人愿意个人房产抵押，还有33.33%的企业可以实现商铺抵押。
比如，湖南省商务厅针对商贸企业集群融资需求情况调查显示，在一些物流园区，商贸企业主要采用存货（非标准仓单）质押融资及代理采购融资方式。湖南长沙一力物流与银行合作为入园企业开办存货（非标准仓单）质押融资，目前开展的仓单（存货）质押主要有两种形式：先货后票质押（即有货权质押）和先票后货质押（未来货权质押），一力物流还利用自有的综合资信实力，融合了传统仓单质押管理、信用借款、担保及商贸采购开展代理采购融资业务；郴州湘南国际物流园企业主要通过银行抵押贷款和民间借贷融资；株洲芦淞服饰商圈的商户通过市内一家担保公司进行融资担保。
尽管融资担保方式的摸索与创新从未间断，但是能够从银行拿到贷款的企业较少。在现实操作中，如果没有可靠的抵质押物，银行信贷风险会相对较高，而且操作难度较大，需要投入的人力物力成本也相对较高。
最后是银行承担不良率风险较高。批发零售行业客户的市场风险与经营产品的市场价格波动成正比。产品市场价格上下波动越大，银行所承受的风险越大，市场价格波动将引起产品滞销或者严重亏损，从而影响到客户的支付能力和现金流的还贷能力。客户的风险偏好不同，其经营的风险也不同。风险偏好型客户热衷经营价格起伏较大的产品，依靠低位囤货高位出货获利，其风险相对较大。在金融海啸袭击下“触礁”的香港零售企业已近10家，其中不乏上市公司。大企业经营尚且如此，小企业状况更加堪忧。
农业银行(601288,股吧)年报显示，2013年批发零售行业贷款占比11%，比2012年同期上涨0.2个百分点，对比不良率，农业银行批发零售行业的贷款不良率上升0.9个百分点，不良贷款额较2012年增加6.07亿元。建设银行(601939,股吧)则在年报中坦言，新增不良贷款仍主要集中在批发零售业。
多数上市银行批发和零售行业贷款的占比都在10%左右。对于这样一个业务空间尚未深耕，不良贷款上升如此之快的行业，银行信贷管理的难度非常大。加上有超过71%的企业（如图6所示）认为自身能够承受的贷款利息为年化利率8%以下，这与银行的高风险高收益策略显然不匹配。
银行应注重批零行业信贷风险防控
基于批发零售行业强烈的融资需求及行业特点，银行在批发零售行业中开展信贷业务需要注重风险防控，合理安排授信方案。
一是关注必须有特定资质和渠道的部分子行业。由于关系国计民生和百姓生命安全，部分批发子行业仍须实行特许或专营制度，如目前盐、烟草和基础能源产品（原油、成品油等）属于国家高度垄断行业，其批发价格、企业准入标准等均由国家行政控制，而医药和医疗器械批发价格和准入也要受到国家严格监管。在此类子行业中，公司运营资质成为该公司开展经营活动的必备条件，只要打通公司经营资质的市场流通环节，资质类的产权质押信贷值得银行关注。
二是落实授后及抵押物价格动态评估。银行不仅要加强批发业授信客户资金流与物流的对应管理，授信提用时应明确具体用途和资金使用方向，逐笔掌握资金真实流向。对仓单质押、保兑仓单等动产抵质押融资业务，应严格落实与核心企业、经销商及第三方监管公司间的业务协议，明确并规范各方职责，切实防范操作风险；还要建立抵押物价格评估机制，防范抵押品价格波动带来的风险。对于采取存货动产质押、股权质押的授信业务应定期对抵质押物价值及变现能力进行重新评估，动态抵质押率原则上不高于50%；对于由地方担保公司提供担保的业务，应关注反担保措施及担保公司的代偿能力和意愿。本文原载于《中国银行(601988,股吧)业》杂志2014年第5期。
第五篇：银行分行小微企业信贷计划
ⅩⅩ银行分行小微企业信贷计划
梧州银监分局：
根据《中国银监会梧州银监分局关于ⅩⅩ年小微企业金融服务工作的指导意见》（梧银监发[ⅩⅩ]23号）的文件要求，为进一步加强和改进小微企业金融服务,促进地方经济提质增效,加大金融支持粤桂合作试验区经济发展力度，结合梧州市经济发展状况和本行实际情况，特制定《ⅩⅩ银行梧州分行2014年小微企业信贷计划》。
一、总体目标
全力以赴，确保实现 “三个不低于”目标，即：小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数、辖区法人机构小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。截至4月末，我行小微企业贷款增速为12.65%，高于全行各项贷款平均增速7.62个百分点，小微企业贷款户数155户，较上年同期户数增加80户，辖区法人机构小微企业申请贷款户数44户，拒绝户数2户，申贷获得率95.45%，不低于上年同期水平。能够实现 “三个不低于”目标。
结合交行零贷小微业务发展实践及未来市场形势，进一步加强零贷小微业务发展。按照总行目标，今后三年，小微企业贷款余额年均增长15%，授信户数年均增长20%。存款、中收、关键人沃德客户数、代发工资客户数等交叉销售指标实现同比例提升。
二、服务措施
1）为有效促进小微企业信贷总量增长，我行计划通过举办现场活动、走访企业等方式，宣传和推广小微企业金融服务知识，推介我行金融特色产品和服务流程，促进梧州辖区小微企业对交行金融服务的了解和接受使用。积极打造小微企业票据融资绿色通道，满足其签票需求，着力支持小企业贴现融资需求，通过实质性贷款增强客户粘性，深入挖掘存量客户，以产业链核心客户为依托，积极推动核心企业及其上下游小微企业票据业务的一体化发展。
2）通过提供差异化的金融服务，满足不同层级客户需求，逐步建立“金字塔”形的小微客户体系。
对于单户授信500 万元以下的小微客户，企业融资需求一般以流动资金贷款为主，对于用款效率要求较高，金额较小，而对定价敏感度相对较弱。我行针对该部分客户在ⅩⅩ年特制定“交行快贷”低风险类零售信贷业务快速放款模式，企业可以通过提供足额抵押物或由国有、政府背景专业担保公司担保条件下，通过采取简化审批内容、减少授信材料等措施，实现快速发放贷款的信贷业务。
对于单户授信500 万元以上的小微企业客户，除了信贷服务方便快捷外，还提供多样化的担保方式选择，并满足其供应链融资、贸易融资等多样化的需求，提供更优惠的结算和更综合化的服务和银行贵宾理财服务。
3）积极推动创新信贷产品应用，为小微企业推广应收账款质押、知识产权质押等业务。4月28日，我行联合人民银行邀请50户小微
企业客户到我行参与应收账款质押平台培训活动，鼓励企业灵活运用自身的资产和权力，缩短融资链条，降低小微企业融资成本。继续把我行产品“智融通—知识产权质押贷款”向广大中小企业推广，实现企业技术与银行资本高效对接，扶持科技型小企业快速成长。
小微企业在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面发挥重要作用。因此，支持小微企业发展，也是交行作为一家国有商业银行履行社会责任、支持实体经济的政治任务。加强小微企业金融服务，在当前信贷规模相对紧张的情况下，尽可能优先满足优质小微企业融资需求。在有效控制风险的前提下，将贷款规模重点向小微企业倾斜，一方面，用好增量，将新增贷款规模重点投向小微企业；另一方面，调整存量贷款结构，腾出贷款规模支持小微企业，确保完成小微企业贷款增长指标。
ⅩⅩ银行梧州分行 ⅩⅩ年5月29日
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