第一篇:小微企业信贷调查中须关注的十个要点
小微企业信贷调查中须关注的十个要点
小额贷款公司在对小微企业进行放贷时,往往面临着较高的风险。无论是从客户的背景、历史经营、借款用途、还款来源、政策变化等方面,都要进行详尽的排摸,贷前调查就显得尤为重要。几年来,浩大小贷公司针对小微企业的特点,对信贷调查做了一些非常规性的探索,总结了信贷调查中须重视的十个问题。
(一)客户背景
每家企业的成立都具备一定的背景、动机和条件,如创始人具备某一行业的从业经验,拥有某项专业技术,掌握行业的产品市场资源,行业利润较高等等。反之,上述条件不成熟,盲目创业投资,成功概率往往较低。
2012年3月,A公司向浩大小贷公司申请借款30万元,贷前调查掌握到该企业还处于创业开发阶段,其主要产品为地铁电子大屏幕,企业负责人曾是某国有企业电子方面的技术人员,技术技能全面。他看中了电子屏幕这一市场前景,自主创业。通过努力,他研发的电子屏幕得到了地铁相关部门的技术认可,但在研发过程中已将自己的所有积累用之殆尽。如果产品要打开市场以及进入生产领域,还要有大笔资金的投入支撑。该企业负责人视技术产品为生命,不愿意寻找类似的合作者,于是向浩大小贷公司提出借款30万元。这尽管能够解决其在产品开发中的燃眉之急,但浩大小贷公司也发现其产品真正市场化还有诸多方面的不确定性。因此,贷前调查认为其只拥有技术,尚不具备生产能力,投入30万元不能解决企业的根本问题,还款来源亦得不到有效保障,因此不予贷款。同时,还对该企业的发展善意地提出建议:在现有的条件下要取得成功,应当寻找具有一定条件和实力的合作者。
(二)企业信誉
企业要长足发展,信誉至上。关于信誉维护,小微企业在认识上、做法上均存在不足,信贷机构对小微企业的贷款调查中,企业信用的调查往往存在一定的难度和复杂性。一般来说,商业银行可以通过查询人民银行征信系统来获得企业的贷款信息或信用记录。而对于没有贷款记录的企业,如何考量其信誉,值得研究和探讨。几年来,浩大小贷公司摸索出了一套企业信用调查方法,即:查看企业是否按时支付电费,从企业行业协会、商会去了解经营者的信用,从企业员工那了解工资发放的按时性,从企业购销合同结算上看付款信用,通过前述途径对企业信用进行综合调查。
例如,某企业在2012年2月向浩大小贷公司提出借款110万元,该企业刚刚从事布艺生产行业一年,从未向银行申请过贷款,由于接到一批较大的订单,原材料采购出现了资金缺口,如何去掌握该企业的信誉呢?浩大小贷公司查找了该公司生产厂房的租赁合同,看其是否按时支付租金,是否拖欠过电费,找到其所在服装行业的同行了解经营者的为人品德,调查后发现该企业具有良好的信誉,于是决定予以放贷。
(三)借款用途
借款用途与借款需求密切相关,借款需求与借款目的紧密相连。借款目的主要是指借款用途,一般而言,长期贷款用于长期融资,短期借款用于短期融资。对于小贷公司而言,大多数都是短期贷款。对企业进行借款需求分析,不仅要关注企业借款的原因,还要关注企业的还款来源及其可靠程度。因此,一个结构合理的贷款还款来源与借款用途应当是相互匹配的。
例如,某企业属于贸易型企业,由于近年来贸易行业一直处于下行通道,该企业欲通过矿业投资来获取利益,向浩大小贷公司申请借款100万元。经过贷前调查发现,该企业的经营范围不能从事投资业务,另外矿业投资在短期内也无法收回款项。虽然该企业承诺通过其它渠道也有现金流归还该笔贷款,但借款理由本身不成立,且与该公司经营范围有违,借款申请不予以受理。
(四)还款来源
还款来源是借款人的预期偿债能力,分为第一还款来源和第二还款来源,只有两者都有保障时,贷款风险才能得到有效控制。
例如,2012年,一家从事家具经营的企业向浩大小贷公司申请借款1000万元,用于其新竞标的金山新城项目。其位于杨高南路的商城系较为成熟的商业物业,出租率始终保持在96%以上,公司年租金收入较为稳定,基本维持在4000万元左右,每年实际净利润可达到1000万元以上,是一家优质型企业。该笔贷款采取房产抵押及企业法定代表人保证两种担保方式。综合来看,虽然收回金山新城的项目需要较长的时间,但是其杨高南路的商城有固定的年收入且十分稳定。此外,有企业法定代表人保证和房产抵押作为第二还款来源,总体分析,还款来源明确有保障。因此,浩大小贷公司受理并发放了该笔1000万元贷款。
(五)财务成本承受能力
贷款发放的目的是支持小微企业发展,一味考虑贷款收益而忽视了企业财务成本承受能力,可能会导致企业负重累累,那支持企业发展的根本目的也就无从谈起。
就小贷公司的贷款而言,其利率议价可以达到商业银行基准贷款利率的4倍,如果企业完全依赖小贷公司的贷款来解决发展中的资金难题,资金成本之高可想而知,企业必须有非常高的利润收益才能承受;反之,只会加剧企业亏损,后果不堪设想。
通过几年实践,浩大小贷公司摸索出小微企业向小贷公司寻求资金帮助的规律:一是企业银行贷款到期,自身的货币资金、货款回笼一时遇到困难,影响到归还银行贷款,需要临时借入资金过桥;二是企业主要负债是银行贷款,出现季节性、临时性短期少量资金需求;三是一些小微企业大部分资金是靠自己积累,不符合银行贷款条件,小贷公司的少量借款完全在企业财务承受能力范围之内;四是一些创业型小微企业产品市场前景广阔,短期内就能够看到收益;五是企业情况非常良好,因为银行政策性因素而无法贷款;六是有些小微企业因财务不完备,被银行拒之门外,而浩大小贷公司通过软信息调查可以了解到企业其实是符合贷款条件的。
(六)企业资产负债状况
资产负债率主要反映企业总体的负债水平,以及财务风险和偿债能力。尽管行业不同,反映资产负债的水平也有差异,但无论哪家企业,资产负债率过高就足以表明该企业对融资的较高依赖性以及财务成本较重的负担。然而,衡量一家企业财务状况,亦不能单一看资产负债率指标,应该将其整体资产结构统筹综合考虑。
例如,某企业向浩大小贷公司申请借款1000万元,其资产负债率为60%(一般来说,资产负债率小于70%较为合理),该企业资产负债率尚处于适度范围内。在贷前调查分析其财务状况时发现,该企业近年来存货大幅上升,原因是市场产品结构不断更新调整,企业的原有库存材料大量积压,导致存货大量增加。另外,该企业的应收账款同样大幅度上升,主要原因是该企业与下游企业所签订的合同在资金回收上出现了问题。综合分析,虽然该企业的资产负债率在适度范围内,但是其资产结构很不合理,存货、应收账款大幅上升,使得企业资金变现能力上出现困难,最终公司拒绝了该企业的贷款请求。
(七)经营及管理能力
对一个企业的发展而言,管理者和其经营团队至关重要,尤其是企业的高级管理者,其对一个企业的命运起到不容小视的作用。企业的高管必须具备经营管理的综合能力,比如,一定的教育背景、商业经验、修养品德、经营作风、学习进取精神。从经济学的角度来看,企业高管以及经营团队的素质往往决定着企业的发展命运。高管的综合素质高、管理能力强能促使企业的发展慢慢的从量变到质变,不断发展、久而不衰;反之,企业就会在市场中跌跌撞撞、摇摆不前、步入困境直到死亡。
例如,某企业主要是从事实业投资、国内贸易,其发展八年经营状况一直很好,资产也累积到了一定规模,但该企业管理的核心部门用人机制是在民营企业中较为普遍存在的关联关系,忠诚度上不容置疑,业务能力却参差不齐。这样的管理团队在企业发展初期缺陷尚不明显,但当发展到一定阶段时,便成为企业进一步发展的掣肘。该企业的财务负责人具有代表性,三十岁出头,管理经验不足,处事阅历不够,沟通能力缺乏,让他管理一个有一定规模的企业财务,他自已也感到力不从心。虽然他工作很努力,但能力问题导致整个公司的财务状况相当被动,融资方面更是“四面楚歌”,企业资产不会包装运用,对外融资缺乏沟通,资金安排欠合理,最终导致经常性的融资欠息,还款拖欠等信用问题,直接严重影响到企业的进一步发展。
(八)行业特征与发展趋势
在现实中,从事和经营任何一个行业都存在风险,因为行业是组成国民经济的基本元素,不但会受到企业自身规模效益、生产经营管理水平、产业发展周期和市场需求等行业内部因素的制约,还会受到国民经济、外部经济、国家政策、地区生产布局、产业链位置等行业外部条件的约束。因此,在贷款调查时,必须对行业有清醒的认识和了解,把握和分析。
例如,随着国家对房地产的从紧调控,钢贸行业的刚性需求必然会受到冲击,对行业敏感度较高的金融机构纷纷采取了退出和控制信贷的措施,但2012年前后也有金融机构(包括小贷公司)没有清醒地认识到钢贸企业行业性的危机,抱着侥幸的心理认为联保方式较为安全,介入了钢贸行业贷款。其结果表明,若对行业特征与走势没有准确把握,贷款质量就会受到严重影响。
(九)现金流稳定可靠
现金流量是现代理财学中的一个重要概念,是指企业在一定会计期间按照现金收付实现制,通过一定经济活动(包括经营活动、投资活动、筹资活动和非经常性项目)而产生的现金流入、现金流出及其总量情况的总称,即企业一定时期的现金和现金等价物的流入和流出的数量。贷款调查中现金流的调查分析相当重要。
例如,某企业从事包装业务多年,近年来受包装行业市场竞争日益激烈、原材料成本不断上升影响,企业利润逐年下降,因此该企业欲进行产业转型,运用本身积累的资金进行商业房产的改建出售和经营。因其改建后期资金不足,分别向几家小贷公司提出总计2000万元的借款需求,还款保障措施为房产抵押。由于周边环境尚不成熟,商业房产经营需要一个培育过程,房产出售情况并不理想,而企业本身除了房产销售款之外无任何其它资金来源,企业希望通过向银行申请经营性物业贷款作为还款来源。可以想象,基于企业现金流不足的现状,很难判断其银行贷款的愿望是否能够成功,如果银行否定了贷款,那么前一笔贷款的还款来源只能是拆东墙补西墙。现金流明显不足,还款来源难以判断,此类贷款即便有房产抵押,仍存在着很大的还款风险。
(十)抵押担保充分安全
担保方式无论采用抵押(质押)还是保证都是为了保障贷款的资金安全。不能简单认为抵押(质押)一定是安全的,因为抵押(质押)要看抵押(质押)物的充足率、处置率、变现率,而保证要衡量担保单位的综合实力、信誉度、代偿能力。只有符合条件的抵押(质押)和保证才能真正起到保障贷款安全的作用。
例如,某企业为一家各类名酒经销商,也获得了泸州老窖(华东地区)的一级代理资格,可以得到相当于市场价5-7折的酒品,该企业资金周转遇到困难,有意向两家小贷公司贷款约800万元。企业提出用库存酒作质押来进行保障,质押率只有31.5%。经贷款调查发现,虽已接近年底,企业仓库仍囤积着约2亿元的存货,随着中央廉政规定的出台,酒类在销售旺季却经营较为惨淡,企业资金困难也与此有关。细化调查还发现,该企业为节省成本,未对库存酒这类易耗品进行保险,一旦发生意外,抵押品瞬间就将成为灰烬。因此,浩大小贷公司对该笔贷款予以了否定,公司也认识到,对担保物的调查来不得半点马虎,一定要仔细分析和判断其安全保障效力
第二篇:小微企业信贷偏好系列调查
小微企业信贷偏好系列调查
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评论 邮件 纠错 2014-06-23 16:17:39 来源:《中国银行业》杂志
文/本刊记者 王慧梅
编者按:从上一期小微企业融资调查结果来看,处于上升周期的批发零售行业融资需求最为强烈,鉴于批发零售业在经济中的重要地位,同时鉴于批发零售行业迫切的融资需求,本期特别针对批发零售行业展开微调查。
批发零售业是社会化大生产过程中的重要环节,是决定经济运行速度、质量和效益的引导性力量,是我国市场化程度最高、竞争最为激烈的行业之一。行业做大做强或多或少需要借助金融的力量,从批发零售行业的融资角度来看,本期微调查显示批零行业中三个领域的融资需求较强烈,但行业整体信贷融资比例较低,面对有待开发的市场,银行的态度还是趋于谨慎,主要原因是批零行业的特性所致。
批发零售行业中三个领域融资需求最强烈
通过本刊第四期的微调查我们可以了解到,产业链融资需求已经悄然受到商业银行的重点关注,而产业链上的批发零售行业融资需求较为强烈,这主要是由批发零售行业的经营模式所决定。从本期的调查情况来看(如图1所示),持续经营且具有较强融资需求的批发零售行业子行业有餐饮业、服装业和酒水业等。
三大融资需求强烈的子行业中餐饮业最为突出。餐饮业的融资需求难以得到满足有其深层次的原因:一般金融机构认为,餐饮业存在财务不规范、标准化程度低、复制率低等问题,而且餐饮业一般都是现金结算,资金流比较充裕,因此餐饮业融资需求一直处于不被看好的状态。比如,俏江南就因餐饮业弊端问题导致上市融资流产,一般的银行业未将餐饮业纳入信贷重点扶持的范畴,最终导致餐饮业的融资需求得不到有效满足。
事实上,餐饮业与批发零售业其他的子行业一样,在我国的第三产业中扮演着重要的角色,不仅解决了大量的劳动力就业问题,而且在流通环节中作用非凡。微调查显示,通过银行信贷手段助力行业良性运转成为目前批零行业较为渴望的融资方向。
批零行业信贷融资占比较低
在批发零售行业子行业中,不同类型的企业融资需求也不尽相同(如图2所示),批发商与品牌经销商的融资需求要远远大于零售企业,前两者总和比后者高出42.86个百分点。
出现这种状况的主要原因是商业流通企业要实现“低成本、高利润”运营的一个重要途径就是实现规模化经营,而要实现规模化经营、扩大连锁规模,需要强大的资金实力,以投入物流配送设施建设、买店租店及信息通讯技术建设等。而我国大多数商业流通企业存在自有资金短缺的问题,融资渠道狭窄,规模发展靠银行贷款不仅困难而且对于薄利的商业企业而言,利息负担也较重。
从商业流通企业融资渠道的调查结果来看,这些企业的主要融资渠道主要是其他金融机
构,如小贷公司等,其次从朋友处借钱占据着重要的地位,银行信贷渠道占比相对较低。从另一方面讲,银行信贷在批发零售行业中还有很大的业务空间。
三因素制约银行市场拓展
批发零售行业强烈的融资需求与融资渠道不畅形成鲜明的对比,这与该行业的经营特点有较大的关系。
首先,作为流通领域主体之一,批发类企业固定成本占比普遍较低。由于批发业在资金链上处于弱势地位,上游企业多要求现付,同时还要为下游企业垫付部分资金。
微调查显示(如图3所示),批发零售企业的付款一般有先货后款、先款后货、现款现货三种形式,其中现款现货的方式占比57.14%,先款后货的方式占比23.81%,先货后款的方式占比19.05%。从资金占用的情况来看,批发零售行业对现金流的需要非常大,因此行业对外部融资依赖性强,高负债经营特征明显;再就是批发业的运营模式多为薄利多销,其整体毛利率较低,盈利主要依靠提高资金流转速度、扩大销售规模来实现。
这一结果可以从批发零售行业的融资目的中得到体现。微调查显示(如图4所示),80.95%的商业流通企业融资目的是为了周转资金;61.9%的企业融资是为了扩大经营规模,仅有9.52%的企业融资是为了固定资产投资,这也充分体现出批发行业轻资产、高杠杆的特点。
其次是融资担保状况不甚乐观。微调查显示(如图5所示),42.86%的商贸企业认为自然人担保更适合自己,只有33.33%的人愿意个人房产抵押,还有33.33%的企业可以实现商铺抵押。
比如,湖南省商务厅针对商贸企业集群融资需求情况调查显示,在一些物流园区,商贸企业主要采用存货(非标准仓单)质押融资及代理采购融资方式。湖南长沙一力物流与银行合作为入园企业开办存货(非标准仓单)质押融资,目前开展的仓单(存货)质押主要有两种形式:先货后票质押(即有货权质押)和先票后货质押(未来货权质押),一力物流还利用自有的综合资信实力,融合了传统仓单质押管理、信用借款、担保及商贸采购开展代理采购融资业务;郴州湘南国际物流园企业主要通过银行抵押贷款和民间借贷融资;株洲芦淞服饰商圈的商户通过市内一家担保公司进行融资担保。
尽管融资担保方式的摸索与创新从未间断,但是能够从银行拿到贷款的企业较少。在现实操作中,如果没有可靠的抵质押物,银行信贷风险会相对较高,而且操作难度较大,需要投入的人力物力成本也相对较高。
最后是银行承担不良率风险较高。批发零售行业客户的市场风险与经营产品的市场价格波动成正比。产品市场价格上下波动越大,银行所承受的风险越大,市场价格波动将引起产品滞销或者严重亏损,从而影响到客户的支付能力和现金流的还贷能力。客户的风险偏好不同,其经营的风险也不同。风险偏好型客户热衷经营价格起伏较大的产品,依靠低位囤货高位出货获利,其风险相对较大。在金融海啸袭击下“触礁”的香港零售企业已近10家,其中不乏上市公司。大企业经营尚且如此,小企业状况更加堪忧。
农业银行(601288,股吧)年报显示,2013年批发零售行业贷款占比11%,比2012年同期上涨0.2个百分点,对比不良率,农业银行批发零售行业的贷款不良率上升0.9个百分点,不良贷款额较2012年增加6.07亿元。建设银行(601939,股吧)则在年报中坦言,新增不良贷款仍主要集中在批发零售业。
多数上市银行批发和零售行业贷款的占比都在10%左右。对于这样一个业务空间尚未深耕,不良贷款上升如此之快的行业,银行信贷管理的难度非常大。加上有超过71%的企业(如图6所示)认为自身能够承受的贷款利息为年化利率8%以下,这与银行的高风险高收益策略显然不匹配。
银行应注重批零行业信贷风险防控
基于批发零售行业强烈的融资需求及行业特点,银行在批发零售行业中开展信贷业务需要注重风险防控,合理安排授信方案。
一是关注必须有特定资质和渠道的部分子行业。由于关系国计民生和百姓生命安全,部分批发子行业仍须实行特许或专营制度,如目前盐、烟草和基础能源产品(原油、成品油等)属于国家高度垄断行业,其批发价格、企业准入标准等均由国家行政控制,而医药和医疗器械批发价格和准入也要受到国家严格监管。在此类子行业中,公司运营资质成为该公司开展经营活动的必备条件,只要打通公司经营资质的市场流通环节,资质类的产权质押信贷值得银行关注。
二是落实授后及抵押物价格动态评估。银行不仅要加强批发业授信客户资金流与物流的对应管理,授信提用时应明确具体用途和资金使用方向,逐笔掌握资金真实流向。对仓单质押、保兑仓单等动产抵质押融资业务,应严格落实与核心企业、经销商及第三方监管公司间的业务协议,明确并规范各方职责,切实防范操作风险;还要建立抵押物价格评估机制,防范抵押品价格波动带来的风险。对于采取存货动产质押、股权质押的授信业务应定期对抵质押物价值及变现能力进行重新评估,动态抵质押率原则上不高于50%;对于由地方担保公司提供担保的业务,应关注反担保措施及担保公司的代偿能力和意愿。本文原载于《中国银行(601988,股吧)业》杂志2014年第5期。
第三篇:小微企业信贷调查与授信报告
小微企业信贷调查与授信报告
《小微企业信贷调查与授信报告》课程大纲
一、信贷调查与小微企业信贷业务
1.信贷调查的概念
2.信贷调查在信贷作业流程中所处位置 3.信贷调查技术在小微信贷业务中的重要性 4.符合小微信贷特征的信贷调查技术
二、小微企业信贷调查技术—以某小微特色银行操作模式为例
(一)三品三表技术与案例演练 1.如何面对无效报表和无报表 2.为什么要看三品三表 3.人品---信不信得过? 4.产品—卖不卖得出去? 5.押品---靠不靠得住?
6.如何看三表---案例解析(水表、电表、报关表)
(二)三查询五核实技术与案例演练
1.什么是三查询五核实?(即在贷款调查过程中,必须做到征信系统查询、黑名单查询、分户账查询和主体资格核实、经营状况核实、信用状况核实、资产负债核实、贷款用途核实。遵循“眼见为实、侧面打听”原则,多纬度了解客户,有效判断客户,提前识别信贷风险点。)2.三查询五核实基本原则 3.征信报告查询案例演练 4.黑名单查询案例演练 5.分户帐查询案例演练 6.五核实案例演练
7.如何核实贸易型企业经营状况? 8.如何调查客户民间融资的真实状况? 9.如何了解客户贷款真实用途?
(三)现金流测评技术与案例演练
1、如何寻找客户真实现金流数据?
2、账户明细表的五大看点—解剖客户真实经营状况
3、案例演练
(四)信贷调查渠道与案例演练
1、行内渠道分析与案例演练
2、行外渠道分析与案例演练
三、信贷决策技术小微信贷业务 1.什么小微信贷决策技术? 2.贷款客户准入分类—贷不贷? 3.贷款额度测算—贷多少? 4.信贷决策技术实务案例演练
四、信贷调查与决策技术综合案例演练 1.分组进行角色扮演
2.情景模拟演练信贷调查与决策流程 3.撰写信贷调查报告 授信调查报告的结构 分项内容的调查与撰写要求 授信调查表的作用 常见企业类型特别调查侧重 贷前调查常见问题
4.各组总结分享,老师逐一点评
第四篇:加强对小微企业务实信贷调查之我见
加强对小微企业务实信贷调查之我见
时下,支持小微企业发展是我们农村信用社信贷调研的一个重要课题。我们在调查小微企业,财务报表的失真度高,很难真实描述企业经营状况和财务实力,有很多小微企业对银行一本帐、对税务一本帐、对内部股东一本帐、对企业主自己一本帐。作为一名曾在信贷管理部门从事信贷调查岗位的我,就如何务实调查谈一些粗浅的意见和看法。
通常情况下,我们在对小微企业做分析、调查时,获取的客户信息主要体现以下几个方面:一是收集企业的财务报表获取相关信息;二是现场考察其经营场面及业务项目情况;三是通过走访企业的上下游客户,探访企业主要相关部门,询问企业经营者、股东、关联企业管理人员及当地政府部门领导或地方有声望的人员等渠道搜集到的,并据以判断、分析出的各种非财务信息。
在实际操作中,我们的部分基层信贷员信贷管理注重点仅停留在“区别对待,择优扶持”上,对企业以往表现依赖过重,对收集企业的财务报表获取相关信息和经营场面看得很重,往往忽视对企业经营状况全面分析,实时信息缺乏把握。信贷调查中空话套话较多,“形式主义”孳生,信贷风险评价失真,存在的隐患不小。究其原因:一方面前者容易获取,有量化的数据及指标作比较分析,而后者需要信贷调查人员去归纳、梳理、总结、综合分析;另一方面信贷员对客户分析特有的惯性思维,注重财务数据分析,欠缺对企业的综合分析。由于企业行业归属不同,如果生搬硬套企业提供的数据去分析,在一定程度上影响对企业信
贷业务调查分析的有效性和严肃性,给贷款审批的决策层无法对贷款审批作出前瞻性的分析和判断,甚至造成误导。
我觉得,信贷人员在调查贷款时,不要单纯的只是收集由企业提供的表面上的数据,应该深入企业,进一步验证企业财务报表信息的真实性和准确性,深入了解合同履行状况、关联企业的生产经营状况,更要通过“非正规”的信息渠道获取能真实显示企业经营管理、业务发展、市场分析预测。同时,要通过征信管理系统和其他途径了解企业主个人和关联人员及高管人员的人品和素质,从而更有效地实现正确抉择以便适时择优服务。因为控制贷款风险的根本是判断借款企业的违约可能性,违约可能性与经营人个人的人品和素质有着很强的关联性,所以通过各种渠道了解经营人(包括企业主个人和关联人员及高管人员)的个人品行,把握信贷风险。个人信息应该包括年龄、受教育程度、家庭生活状况、性格特征、不良嗜好、户藉关系及客户的社会声望等。企业经营信息包括客户的经营经验、企业的历史沿革、客户的经营记录、客户的前期投入等。企业的管理信息应该包括:企业现金流量、管理方式和实际控制人情况、市场地位、上游供应商情况、下游客户情况等。行业发展信息应该包括:成本结构、行业成长、业务周期、盈利能力等等。
在我们目前的小微企业贷款中,由于部分企业很难拿出有效的抵质物,往往存在保证担保贷款的情况,风险管理措施的落实程度较难保证。从过去到现在,始终存在一种现象:市场好则“应收尽收”,市场坏则“本息难保”。九十年代的乡镇企业贷款就是一个典型案例。信贷风险管理中“消极”和“激进”都有所存
在。如何加强风险防控,有效发放,这就要从企业主、股东及其他关联人员的社会关系、亲朋好友和生意伙伴角度入手,而这些都必须建立在对借款企业充分了解的基础之上才能够实现。然而,很多信息采集私密性较强,如何能够在有限的条件下,获得客户的这些信息呢?我觉得,我们的基层信贷人员应该发挥“人熟、地熟、情况熟”的优势,采取多调查多走访的方法,调查了解企业法人代表的品行,调查企业的纳税情况、用电量、应收帐款回笼和对外负债或其他民间融资等情况,同时,深入企业车间,听取一线工人或管理人员对本企业经营管理的看法,了解原材料出入库、产品销售、应收帐款等情况,走访相邻企业或同行或往来企业,了解企业的运行状态,还可以邀请当地政府部门领导及企业所在地的村干部和一定威望的群众代表对企业进行评议,获得第一手信贷调查资料。
总而言之,在小微企业信贷决策时,我们的信贷调查人员必须务实调查,为审批决策提供参考,防范信贷风险,切莫粗心大意,蒙混过关,低估、忽视隐性信息从而导致风险发生。
2013年4月22日《中国金融界网》
第五篇:多方助力小微企业信贷
多方助力小微企业信贷
由于缺少房、车等‚硬资产‛抵押物,小微企业进入信贷市场通常都必须经过第三方信用评级、无形资产评估或者第三方担保等信用担保环节,而这些环节产生的费用对于本来就‚差钱‛的小微企业而言,无疑又是一种额外的负担。
令人欣喜的是,目前已有多个地方的政府有关部门、社会组织以及银行、担保公司等,正在从降低小微企业进入信贷市场的担保成本这个关键点入手,来提高小微企业的融资效率,减轻他们的融资成本。
政府牵头,合力为小微企业融资“省钱”
‚2010年10月,我们开始与华夏银行、中国银行和工商银行合作,为劳动密集型小企业提供担保贷款。‛日前,云南省昆明市人力资源和社会保障局闫晓陵告诉记者,‚截至目前,通过这种‘政银合作’的模式,共有180多家小企业获得了3.2亿元贷款。‛
这种地方政府主导推动的‚政银合作‛模式比较有效地分担了小企业的贷款成本。闫晓陵给记者算了笔账,昆明市人保局通过‚政银合作‛给单户小企业提供担保和全额贴息的贷款金额不超过200万元,期限为两年。‚以当前基准利率6.56%计算,两年下来就能帮企业节省26万元。‛闫晓陵说。两年以后,对于那些招工情况和经营情况良好的企业,可以再延长两年贷款期限。
此外,昆明市与商业银行合作支持的还有个人创业担保贷款,‚减负‛收效也很明显。以他们与华夏银行的合作为例,每名创业者申贷额度为5万元到8万元,由一名公务员为其担保,贷款期限也是两年,‚如果每年贷款8万元的话,两年可以为个人创业者节约10496元的利息成本,而且也没有担保成本。‛华夏银行中小企业信贷部昆明分部总经理丁力告诉记者。
除了像昆明这样以‚政银合作‛方式为小微企业争取银行贷款的支持措施以外,另一种更为普遍的做法则是由政府牵头、携手信用中介机构和银行,共同设立风险补偿专项资金,用于对银行为小微企业贷款所产生的损失进行补偿。
记者日前在江苏省无锡市了解到,为了支持科技型中小企业
发展,由无锡市政府、无锡新区管委会和农业银行三方共同出资设立的首期风险补偿资金3000万元目前已经全部到位。‚该资金专门用于由市政府指定的科技银行对政府科技主管部门推荐的科技型中小企业贷款所产生的损失进行补偿,是为科技型中小企业承担有限代偿责任的。‛农行无锡科技支行副行长张颢介绍,风险补偿资金作为一种信用保障,在激发商业银行加大对科技型中小企业贷款支持力度上起到了明显的作用。
银行创新,契合小微企业“扎堆”特点
小微企业担保难、担保成本高,除了因为其风险高,银行对其贷款业务的抵押和担保环节的风控措施会更为严苛以外,还有一个重要的原因就是,信贷担保市场上的传统产品和模式还是服务于大中型企业的,往往不适用于小微企业。
记者了解到,目前已有许多商业银行与信用中介、担保机构合力针对小微企业的特点,通过创新担保方式、方法,也做出了一些破解担保难的有益尝试。
‚小微企业以前与担保机构合作多,现在少了。主要原因是担保公司担保费比较高,大概在融资金额的3%左右,而不少制造类企业的利润有时只有2%至3%,再加上还要给银行付息,这个融资成本小微企业往往难以承受。‛工商银行东莞分行小企业金融业务中心主任陈亦武告诉记者,为了尽量帮助小微企业节约融资成本,也是为了开拓自身的业务,银行进行了诸多产品与模式的创新,例如联保方式就是其一。
‚联保就是不能提供抵质押且实力相当、融资需求差不多的几家小微企业自愿组合到一起,与银行共同签订一个保证合同的担保方式。‛工行东莞分行公司业务部高级客户经理朱屹告诉记者,‚一般是由在同一专业市场、产业集群、协会或商会里的,没有关联关系且具有较长行业经营经验的3至10户企业来组成联保小组。‛
如果联保是主担保方式,联保小组的成员将缴纳一定比例的保证金,共同形成一个专门的保证金账户,小组成员间相互承担连带责任。比如,一个5户联保小组,每个企业出20万元的保证金,得到的就是100万元的担保,‚这种方式基本上不增加借款成本,而且是以商誉为保证,在无形中增加了企业违约成本,也降低了银行的风险。‛朱屹说。
应当说‚联保‛这种担保方式的创新,极好地契合了小微企业往往‚扎堆‛生长的特点。因此这一做法如今已在广东东莞吉龙木材集散市场、湛江对虾交易市场等专门市场广泛开展,大受商户们欢迎。
‚银行在服务小微企业的过程中,应该不断积累创新的案例,与企业共同探索多种可能的担保模式组合,使小微贷成为可能,也使小微贷成本更低。‛北京三正科技有限公司副总经理王磊说,希望银行能更为深入地了解小微企业的实际运营情况,了解他们的经营流程,才能真正地想小微企业之所想,扎扎实实地为小微企业做好服务。