续贷管理办法 - 副本

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第一篇:续贷管理办法 - 副本

xxx续贷业务办理实施细则

一、续贷业务的办理原则

(一)切合实际的原则。对于有循环用信需求的客户,信贷系统中提供两种业务流程通道,一种是需要办理收回再贷手续的常规操作流程,一种是贷款到期前续贷操作流程。无论使用哪一种业务流程通道,都必须是由客户根据自身实际情况自主做出的决策,各办贷网点不得附加任何条件干预或者违反职业道德、诱导客户被动选择办理。严禁内部职工直接或变相参与民间融资“倒贷”行为,避免扰乱地方金融秩序,危及我行信贷资金体系安全。

(二)把握风险底线原则。对于申请办理续贷业务的客户,各办贷网点必须坚持实地调查,准确掌握借款人目前的经营情况、盈利能力、资金链条、担保实力等事项,不得对生产经营已出现重大不利变化、还款意愿差的“带病”客户办理续贷手续,严禁借此业务通道掩盖贷款真实风险的暴露。各办贷网点不得以办理续贷为借口将主观原因形成的贷款风险推卸旁人。

(三)方便快捷的原则。续贷业务操作流程有别于常规的评级授信业务流程,各办贷网点要在严格把控关键风险节点的前提下,遵循实质大于形式的原则,适当简化工作程序,缩短业务办理时限。

(四)让利于客户原则。当前,大多数中小微企业以及个体工商户盈利能力普遍减弱,基本上只能维持微利或浮亏保本经营,要求各办贷网点在办理续贷业务时,贷款利率严格按标准执行,要防止只顾贪图眼前小的收益而借机抬高贷款资金成本,最终导致客户资金链断裂,信贷资金遭受严重损失。

二、续贷业务办理的必备条件

各办贷网点在办理续贷业务时,须同时满足以下七个条件:

(一)借款人主观还款意愿良好;

(二)贷款不逾期、不欠息;

(三)客户生产经营正常,且资产负债率未超过风险警戒线,处于可控范围;

(四)续贷办理条件不能低于原贷款;

(五)法人客户现有评级结果必须是BBB级及以上;

(六)贷款用途必须填写“续贷”,确保合同借据内容真实、合规;

(七)需在贷款到期前五天办理完评级授信流程。

三、办理续贷业务的操作权限及办理流程

法人客户:对于法人客户,无论额度大小均可以办理续贷业务。

自然人客户:自然人50(含)万元以下贷款暂不办理续贷业务;50万元至300万元(含)贷款由总行审批后办理。

续贷业务的办理流程参照正常贷款办理流程执行。

第二篇:无还本续贷管理办法

常山县农村信用合作联社

续贷无缝对接工作管理办法

第一章

总则

第一条

为进一步改善对小微企业的金融服务,缓解小微企业融 资难问题 , 增强实体经济经营活力,减轻小微企业财务成本,防范信贷

从业人员道德风险,根据衢州银监分局《关于辖内商业银行开展续贷(再融资)无缝对接工作指导意见》,结合本联社实际,制定本办法。

第二条

续贷无缝对接(以下简称续贷)是指借款人在原有的贷 款到期(含展期后到期)后不能按时收回 , 又重新发放贷款用于归还部 分或全部原贷款的行为。

第三条

续贷应当遵循如下原则:

(一)合法合规原则:续贷工作必须符合法律、法规,特别是贷款 新规的相关要求;

(二)有效性原则:续贷工作应有效控制信贷风险,落实担保抵押 手续,贷款资金占用与借款人经营实际相匹配;

(三)规范操作原则:续贷必须严格按照规定的条件和程序进行操 作和审查、审批。

(四)封闭运行原则:续贷资金直接用于归还部分或全部原贷款,不得用于其他用途。

(五)从严控制原则。

续贷工作在试点初期实行“名单制”管理,对同

一笔贷款续贷次数不得超过2次,且对同一客户累计续贷次数不得超 过 4 次。

第二章

续贷的对象和范围

第四条

续贷适用的对象是指小微企业中生产型、科技型、成长 性的实体经济企业(含个人经营性)。

第五条

续贷适用的范围只限于保证和抵押方式贷款,不含信用

贷款、质押贷款,及贷款以外的其他授信业务。

以下贷款不属于续贷范围:

(一)从事投资、融资、典当、担保等业务的公司或个人贷款;

(二)从事房地产业务或个人住房按揭贷款;

(三)个人消费性贷款;

(四)其他非周转性用途贷款;

(五)其他非实体经济贷款。

第三章

续贷适用的条件

第六条

对需要办理续贷的借款人,必须符合如下条件:

(一)投向符合国家产业政策要求和重点扶持的行业;

(二)在联社开立基本存款账户,其运营资金往来主要通过基本账 户结算并与融资规模相匹配;

(三)生产经营正常且能按时支付利息,第一还款来源有保障;

(四)属于周转性贷款,贷款资金占用与借款人经营实际相匹配;

(五)重新办理了贷款手续;

(六)贷款担保有效;

(七)在原贷款期限内未发生欠息、挪用贷款等情况,经人行征信 系统查询无重大违约;

(八)借款人具有持续经营能力,无民间借贷,社会信用良好;

(九)单笔贷款额度 200 万元(含)以上;

(十)资金回笼率在 5%(含)以上 , 资金回笼率是指续贷客户在续

贷前一年销售货款日均余额与续贷前贷款最高余额的比例;

(十一)符合贷款人规定的其它条件。

第七条

属于下列情况之一的,不得办理续贷:

(一)借款人逃废债务或恶意欠息;

(二)借款人已资不抵债、濒临破产;

(三)借款人本身或关联企业中涉及房地产等行业;

(四)原贷款用途存在违规情况的借款人;

(五)贷款担保已出现如保证人实际保证能力及抵押物实际价值发 生变化等对贷款偿还产生不利影响的情形;

(六)借款人账户或抵押物已被有关部门冻结、查封、保全等情况;

(七)信用贷款,质押贷款,贷款以外的其他授信业务;

(八)其他法律法规和政策规定禁止办理续贷的情况。

第四章

续贷申请和受理

第八条

续贷的申报及受理程序。

(一)续贷对象的申报。有续贷需求的客户提出续贷申请,并填 写《续贷无缝对接需求申请书》(附件 1)。

(二)续贷的受理。各社(部)对符合条件的对象,在须续贷 的贷款到期前,填制《续贷无缝对接临时授信申报表》(附件 2),向

联社风险管理部门申请临时授信。

联社风险管理部门接到《续贷无缝对接临时授信申报表》,经审

查同意续贷的,直接在系统中给予临时授信。临时授信期限一般不得

或抵押物发生灭失、损毁等情况,对贷款安全造成重大不利影响。

具体操作时,可只在“其他约定事项”载明“详见×××(新合同编号)

贷款续贷补充协议”条款,并根据贷款担保方式的不同分别适用附件 3、附件 4 两类《补充协议》。

第十六条

续贷必须有效落实担保手续。

(一)必须延续原贷款保证人、抵押人及抵押物的担保,续贷时 不得更换。

(二)抵押物必须依然足值,保证人必须仍然具有代偿能力。

(三)必须通过合同载明等方式书面告知保证人(或抵押人)续 贷之事实,保证人(抵押人)应予确认并同意继续保证(或抵押)。

(四)抵押合同签订后,应重新办理合法抵押登记。办理抵押登 记应按以下步骤进行:、贷款人应到抵押登记机关进行查询,确认抵押财产无查封、冻结等情形;、原贷款抵押登记解除与续贷抵押登记同步进行并即时取得他 项权证。

第十七条

续贷的柜台操作。

(一)续贷合同签订(抵押贷款完成登记手续)后,进行续贷贷 款的发放与原贷款的收回操作;

(二)续贷贷款发放手续按普通贷款发放程序办理;

(三)续贷贷款发放时必须实行全封闭运行,由临柜经办人员即 时归还相对应的原欠贷款,实行无缝对接。

第六章

续贷的管理

第十八条

各社(部)要加强对续贷的日常监控,按续贷对象建 立《续贷无缝对接客户清单》(附件 5)

。在对续贷客户进行经常性查 访的基础上,加大贷后监控力度和频率 , 要求借款人定期汇总报告贷款

存续期内资金的对外支付情况,并通过账户分析、凭证查验或现场调 查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

第十九条

联社各相关部门要加强对续贷的管理。

信贷管理部门应建立续贷台帐,通过非现场监测或现场检查的方 式,加强对续贷的管理。

风险合规部门要定期分析贷款风险和贷款质量情况,采取必要措 施防范风险。

第七章

违规责任追究

第二十条

对发生以下情况的续贷行为,联社按有关“三违”贷款 规定对有关责任人进行严肃问责:

(一)对不符合续贷条件的贷款办理续贷手续的;

(二)不依法合规办理续贷手续,导致风险增加的;

(三)超越范围,擅自续贷的;

(四)续贷后没有用于归还原贷款,形成新的风险的;

(五)未按规定进行贷后跟踪管理并产生风险的;

(六)其他违反续贷管理规定的情况。

第八章

附则

第二十一条

本办法由常山县农村信用合作联社负责解释与修 订。

第二十二条

本办法自发文之日起执行。

附件 1 :续贷无缝对接需求申请表

附件 2 :续贷无缝对接临时授信申报表

附件 3 :保证借款(续贷)补充协议

附件 4 :抵押借款(续贷)补充协议

附件 5 :续贷无缝对接客户清单

第三篇:续贷无缝对接工作管理办法(精)

常山县农村信用合作联社 续贷无缝对接工作管理办法

第一章 总则

第一条 为进一步改善对小微企业的金融服务,缓解小微企业融资难问题,增强实体经济经营活力,减轻小微企业财务成本,防范信贷从业人员道德风险,根据衢州银监分局《关于辖内商业银行开展续贷(再融资无缝对接工作指导意见》,结合本联社实际,制定本办法。

第二条 续贷无缝对接(以下简称续贷)是指借款人在原有的贷款到期(含展期后到期后不能按时收回,又重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款的行为。

第三条 续贷应当遵循如下原则:

(一合法合规原则:续贷工作必须符合法律、法规,特别是贷款新规的相关要求;(二有效性原则:续贷工作应有效控制信贷风险手续,贷款资金占用与借款人经营实际相匹配;(三规范操作原则:续贷必须严格按照规定的条件和程序进行操作和审查、审批。

(四封闭运行原则:续贷资金直接用于归还部分或全部原贷款,不得用于其他用途。

(五从严控制原则。续贷工作在试点初期实行“名单制”管理,对同一笔贷款续贷次数不得超过2次,且对同一客户累计续贷次数不得超过4次。

第二章 续贷的对象和范围

第四条 续贷适用的对象是指小微企业中生产型、科技型、成长性的实体经济企业(含个人经营性)。

第五条 续贷适用的范围只限于保证和抵押方式贷款,不含信用贷款、质押贷款,及贷款以外的其他授信业务。以下贷款不属于续贷范围:

(一从事投资、融资、典当、担保等业务的公司或个人贷款;(二从事房地产业务或个人住房按揭贷款;(三个人消费性贷款;

(四其他非周转性用途贷款;(五其他非实体经济贷款。

第三章 续贷适用的条件

第六条 对需要办理续贷的借款人,必须符合如下条件:

(一投向符合国家产业政策要求和重点扶持的行业;

(二在联社开立基本存款账户,其运营资金往来主要通过基本账户结算并与融资规模相匹配;

(三生产经营正常且能按时支付利息,第一还款来源有保障;

(四属于周转性贷款,贷款资金占用与借款人经营实际相匹配;

(五重新办理了贷款手续;(六贷款担保有效;

(七在原贷款期限内未发生欠息、挪用贷款等情况,经人行征信系统查询无重大违约;

(八借款人具有持续经营能力,无民间借贷,社会信用良好;(九单笔贷款额度200万元(含)以上;

(十 资金回笼率在5%(含)以上,资金回笼率是指续贷客户在续贷前一年销售货款日均余额与续贷前贷款最高余额的比例;

(十一符合贷款人规定的其它条件。

第七条 属于下列情况之一的,不得办理续贷:(一借款人逃废债务或恶意欠息;(二借款人已资不抵债、濒临破产;

(三借款人本身或关联企业中涉及房地产等行业;(四原贷款用途存在违规情况的借款人;

(五贷款担保已出现如保证人实际保证能力及抵押物实际价值发生变化等对贷款偿还产生不利影响的情形;

(六借款人账户或抵押物已被有关部门冻结、查封、保全等情况;

(七信用贷款,质押贷款,贷款以外的其他授信业务;(八其他法律法规和政策规定禁止办理续贷的情况。

第四章 续贷申请和受理

第八条 续贷的申报及受理程序。

(一)续贷对象的申报。有续贷需求的客户提出续贷申请,并填写《续贷无缝对接需求申请书》(附件1)。

(二)续贷的受理。各社(部)对符合条件的对象,在须续贷的贷款到期前,填制《续贷无缝对接临时授信申报表》(附件2),向联社风险管理部门申请临时授信。

联社风险管理部门接到《续贷无缝对接临时授信申报表》,经审查同意续贷的,直接在系统中给予临时授信。临时授信期限一般不得超过15天,且授信期限不得跨月末,终止日不得超过原贷款到期日。

第五章 续贷调查、审查和审批

第九条 办理续贷业务除按照“三个办法、一个指引”及有关操作规程的要求进行调查外,还应重点调查以下内容:

(一)深入调查、分析权衡即时清收与续贷的利弊,最大限度化解风险和满足借款人实际生产经营需要;

(二)详细说明原贷款相关情况、不能按期归还的原因、办理续贷的理由及风险控制措施等内容。

第十条 审查部门除按照“三个办法、一个指引”及有关操作规程对贷款调查报告进行审查外,还应重点审查如下内容:

㈠借款人是否符合本办法所要求符合的条件; ㈡着重分析续贷的必要性、合规性、预期风险变化情况。第十一条 办理续贷的信用社(部)按报联社审批贷款的一般程序,并将《续贷无缝对接临时授信申报表》一并送信贷管理部门办理贷款审批。联社信贷管理部门应着重对贷款资料完整性、真实性进行审查,确保贷款手续合法规范。续贷贷款按普通贷款审批权限审批,经有权审批人(或部门)批准后发放。

第六章 续贷的额度、期限和利率

第十二条 续贷的额度。除符合第六条第(九款之要求外,且不得超过原贷款额度。

第十三条 续贷的期限。不得超过原贷款期限,且最长不得超过一年。

第十四条 续贷的利率。按借款人实际生产经营情况及续贷期限进行利率定价,具体按《常山县农村信用合作联社贷款利率定价办法(试行)》(常信联[2011]150号)文件执行。第七章 续贷合同的签订

第十五条 续贷必须重新签订借款合同。

为确保续贷合法有效,续贷在借款申请书、借款借据、借款合同等相关文本的“贷款用途”一栏应填写“本贷款用于偿还×××(原合同编号)合同项下借款人所欠债务”。在借款合同“其他约定事项”中必须含且不限于下列内容的保护

性条款:

(一)借款人要定期向贷款人报送对外担保情况,并承诺向贷款人提供的信息和对外担保金额完整、真实、准确;

(二)借款人未经贷款人书面同意,不得以其有效资产向他人设

定抵(质)押或对外提供保证;

(三)贷款期内如出现下列情况之一,贷款人有权宣布贷款提前到期,并要求借款人提前偿还已发放的部分或全部贷款,或要求借款人提供经贷款人认可的合法、有效、足值的担保:

1、贷款出现欠息、逾期等违约事项;

2、借款人未经贷款人书面同意,以其有效资产向他人设定抵(质)押或对外提供保证,致使贷款风险增加;

3、借款人的盈利水平、资产负债率、经营活动现金净流量等指标恶化,或其股权结构、生产经营、对外投资和财务状况发生重大变化,对贷款安全造成重大不利影响;

4、保证人生产经营和财务状况发生重大变化从而丧失保证能力,或抵押物发生灭失、损毁等情况,对贷款安全造成重大不利影响。

具体操作时,可只在“其他约定事项”载明“详见×××(新合同编号)贷款续贷补充协议”条款,并根据贷款担保方式的不同分别适用附件

3、附件4两类《补充协议》。

第十六条 续贷必须有效落实担保手续。

(一)必须延续原贷款保证人、抵押人及抵押物的担保,续贷时不得更换。

(二)抵押物必须依然足值,保证人必须仍然具有代偿能力。

(三)必须通过合同载明等方式书面告知保证人(或抵押人)续贷之事实,保证人(抵押人)应予确认并同意继续保证(或抵押)。

(四)抵押合同签订后,应重新办理合法抵押登记。办理抵押登记应按以下步骤进行:

1、贷款人应到抵押登记机关进行查询,确认抵押财产无查封、冻结等情形;

2、原贷款抵押登记解除与续贷抵押登记同步进行并即时取得他项权证。

第十七条 续贷的柜台操作。

(一)续贷合同签订(抵押贷款完成登记手续)后,进行续贷贷款的发放与原贷款的收回操作;

(二)续贷贷款发放手续按普通贷款发放程序办理;

(三)续贷贷款发放时必须实行全封闭运行,由临柜经办人员即时归还相对应的原欠贷款,实行无缝对接。

第六章 续贷的管理

第十八条 各社(部)要加强对续贷的日常监控,按续贷对象建立《续贷无缝对接客户清单》(附件5)。在对续贷客户进行经常性查访的基础上,加大贷后监控力度和频率,要求借款人定期汇总报告贷款存续期内资金的对外支付情况,并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

第十九条 联社各相关部门要加强对续贷的管理。

信贷管理部门应建立续贷台帐,通过非现场监测或现场检查的方式,加强对续贷的管理。

风险合规部门要定期分析贷款风险和贷款质量情况,采取必要措施防范风险。

第七章 违规责任追究

第二十条 对发生以下情况的续贷行为,联社按有关“三违”贷款规定对有关责任人进行严肃问责:

(一)对不符合续贷条件的贷款办理续贷手续的;

(二)不依法合规办理续贷手续,导致风险增加的;

(三)超越范围,擅自续贷的;

(四)续贷后没有用于归还原贷款,形成新的风险的;

(五)未按规定进行贷后跟踪管理并产生风险的;

(六)其他违反续贷管理规定的情况。

第八章 附则

第二十一条 本办法由常山县农村信用合作联社负责解释与修订。

第二十二条 本办法自发文之日起执行。附件1:续贷无缝对接需求申请表 附件2:续贷无缝对接临时授信申报表 附件3:保证借款(续贷)补充协议 附件4:抵押借款(续贷)补充协议 附件5:续贷无缝对接客户清单

附件1

续贷无缝对接需求申请书

单位:万元

申请人名称

法人 代表

贷 款证

机构代码

营业执照

授信 余额

期 限

基 本

情 况

申 请

理 由

申请人:(盖章)法定代表人/负责人:(签字)

(或代理人)

续贷金额

本申请书一式三份,信用社(部)、联社风险管理委员会、信贷管理委员会各执一份。

附件2

续贷无缝对接临时授信申报表

单位:万元、%

借款人名称

机构代码

营业执照

基本账户

目前授 信余额 抵押

本次申请 授信额度

保证

法人代表

贷款证号

主营项目

资金回笼率

其 中

质押

信用 承

原授本次授信期信期限 限

年 月

月 日

日至至年 年 月 月 日

续贷对本次续贷用于归还 年 月 日到期的(原贷款合同编号)应 合同项下借款人所欠的 万元债务。贷款

续贷理由

风险点揭示

信用社客户经理签字: 信贷风险经理签字: 意见

信用社主任签字:

年 月 日

风险管签字: 年 月 日 理部门审查意见

本申请书一式三份,信用社(部)、联社风险管理部门、信贷管理部门各执一份。

附件3

保证借款续贷补充协议

协议号: 贷款人:

借款人: 保证人:

经贷款人、借款人、保证人协商一致,根据国家有关法律、法规

和规章的规定,签订本协议。第一条 本协议是对贷款人 年 月 日与借款人及保证人签订的 借款合同的补充。

第二条 本贷款用于偿还 合同项下借款人所欠债务。第三条 借款人承诺:㈠借款人要定期向贷款人报送对外担保情况,并承诺向贷款人提供的信息和对外担保金额完整、真实、准确。㈡借款人未经贷款人书面同意,不得以其有效资产向他人设定抵(质)押或对外提供保证。㈢贷款期内如出现下列情况之一,贷款人有权宣布贷款提前到期,并要求借款人提前偿还已发放的部分或全部贷款,或要求借款人提供经贷款人认可的合法、有效、足值的担保:1.贷款出现欠息、逾期等违约事项;2.借款人未经贷款人书面同意,以其有效资产向他人设定抵(质)押或对外提供保证,致使贷款风险增加;3.借款人的盈利水平、资产负债率、经营活动现金净流量等指标恶化,或其股权结构、生产经营、对外投资和财务状况发生重大变化,对贷款安全造成重大不利影响;4.保证人生产经营和财务状况发生重大变化从而丧失保证能力,对贷款安全造成重大不利影响。

第四条 保证人承诺:贷款人已提请保证人对借款合同和本协议各条款作全面、准确的理解,并按保证人的要求对各条款予以充分说明;本协议各条款在订立前均进行了充分磋商;保证人对本协议各条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解。第五条 本协议自各方签字(盖章)之日起生效。

第六条 本协议一式 份,贷款人、借款人、保证人各执一份,效力同等。

借款人 借款人 贷款人 贷款人

法定代表人/法定代负责人:(签表人/字)负责人:(或代理人)(签字)

(或代理人)

保证人 保证人

法定代表人/ 负责人:(签字)

(或代理人)

签约时间: 年 月 日

附件4

抵押借款续贷补充协议

协议号:

贷款人: 借款人: 抵押人:

经贷款人、借款人、抵押人协商一致,根据国家有关法律、法规和规章的规定,签订本协议。

第一条 本协议是对贷款人 年 月 日与借款人及保证人签订的 借款合同的补充。

第二条 本贷款用于偿还 合同项下借款人所欠债务。第三条 借款人承诺:㈠借款人要定期向贷款人报送对外担保情况,并承诺向贷款人提供的信息和对外担保金额完整、真实、准确。㈡借款人未经贷款人书面同意,不得以其有效资产向他人设定抵(质)押或对外提供保证。㈢贷款期内如出现下列情况之一,贷款人有权宣布贷款提前到期,并要求借款人提前偿还已发放的部分或全部贷款,或要求借款人提供经贷款人认可的合法、有效、足值的担保:1.贷款出现欠息、逾期等违约事项;2.借款人未经贷款人书面同意,以其有效资产向他人设定抵(质)押或对外提供保证,致使贷款风险增加;3.借款人的盈利水平、资产负债率、经营活动现金净流量等指标恶化,或其股权结构、生产经营、对外投资和财务状况发生重大变化,对贷款安全造成重大不利影响;4.抵押物发生灭失、损毁等情况,对贷款安全造成重大不利影响。

第四条 抵押人承诺:贷款人已提请抵押人对借款合同和本协议各条款作全面、准确的理解,并按抵押人的要求对各条款予以充分说明;本协议各条款在订立前均进行了充分磋商;抵押人对本协议各条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解。

第五条 本协议自各方签字(盖章)之日起生效。

第六条 本协议一式 份,贷款人、借款人、抵押人各执一份,效力同等。

借款人 借款人 贷款人 贷款人

法定代表人/法定代负责人:(签表人/负字)责人:(签(或代理人)字)

(或代理人)

抵押人 抵押人

法定代表人/ 负责人:(签字)

(或代理人)

签约时间: 年 月 日

附件5

续贷无缝对接客户清单

填报单位: 单位:万元

序号

调查人: 借款人姓名

续贷 担保 原借款 资金回笼

续贷 率

金额 方式 用 途 理由

上报日期:

第四篇:XX县续贷过桥资金管理办法

XX县续贷过桥资金管理办法

第一条为缓解中小微企业银行续贷还款压力,破解贷款过桥难问题,防范和化解中小微企业因临时性资金筹集难而出现的资金链断裂风险,改善市场主体融资环境,根据《XX省人民政府关于促进经济平稳健康发展的意见》(X政〔2017〕X号)和《关于印发XX市续贷过桥资金管理办法的通知》(X政办秘〔2017〕X号)等文件精神,结合我县实际,制定本办法。

第二条本办法所称“续贷过桥资金”是指为缓解市场主体因贷款到期发生临时性资金周转困难而设立的专项资金,主要用于全县依法成立的市场主体(以下简称“申请人”)在办理续贷业务时发生的临时性资金周转困难。

第三条续贷过桥资金规模为1000万元,由县XX担保公司自有资金注入。

第四条续贷过桥资金坚持“总额控制,专户管理,专款专用”的使用原则。由县XX担保公司负责借、管、收等具体业务。县XX担保公司要加强资金管理,提高资金周转效率,周转次数不低于12次。

第五条借用续贷过桥资金的申请人必须具备以下条件:属于XX县范围内注册市场主体,符合国家产业政策和环境保护标准,依法合规经营、生产经营正常、具有持续经营能力;确实存在流动资金困难,经贷款银行确认同意给予续贷并正在办理相关手续。

第六条续贷过桥资金只能用于企业续贷应急的流动资金,不能用于固定资产投资和其他用途,使用期限原则上不超过1个月。资金占用费由县XX担保公司按日收取,收取标准按一年期银行同期贷款基准利率上浮不超过30%;企业因违规挪用发生逾期,逾期时间段按正常收费标准的2倍收取资金占用费。

第七条申请使用续贷过桥资金须由申请人自行提出申请,并经相应贷款银行或行业主管部门推荐。申请使用续贷过桥资金须在贷款到期日10天前向县XX担保公司书面提出,并提交申请人即将到期的银行贷款合同、承贷银行经评估后同意续贷的有效承诺书及正在办理续贷的有关证明材料等附件。

县XX担保公司在接到申请人使用续贷过桥资金的完整资料后,应对其必备要件的完整性和真实性进行严格审查,并按公司流程办理后,与申请人及贷款银行办理相关手续。

第八条县XX担保公司、合作银行以及续贷过桥资金申请人共同指定账户为续贷过桥资金账户,并签署三方监管协议,共同管理。续贷过桥资金由续贷银行负责在承诺期限内及时归还县XX担保公司。

第九条各行业主管部门要督促企业做到申报材料真实准确,严禁弄虚作假。

县XX担保公司要与合作银行签订合作协议,明确双方权利、义务、责任。双方要恪守协议条款规定,违约方依约承担相应责任。合作银行发生违约不按期归还续贷过桥资金,县XX担保公司应暂停或终止新业务合作,并按有关规定进行催收。

县XX担保公司要加强与承贷银行合作,以能够续贷为前提,严格防范借款风险。

县金融办、人行XX县支行、银监会XX监管分局XX监管组负责督促各承贷银行出具的相关承诺真实有效。

县财政局负责对续贷过桥资金使用的监督检查,确保资金专款专用。

第十条申请使用续贷过桥资金的申请人,要做到诚信经营,对骗取、挪用、逾期不还或不足额归还续贷过桥资金的申请人,取消对其各类政策、项目和资金扶持,并依法追究法律责任。

第十一条承贷银行原则上应在一个月内办妥续贷放款,由于承贷银行自身原因未能有效履行相关义务,致使续贷过桥资金不能及时、足额收回,或者由于承贷银行故意提供虚假续贷证明或出具续贷保证后未兑现续贷承诺,造成续贷过桥资金不能按时收回的,取消该承贷银行享受政府各项扶持政策资格,并由县财政部门取消在该银行的全部财政性资金存款业务。

第十二条本办法由县金融办负责解释,自印发之日起施行。

第五篇:贷后管理办法

工人支行贷后管理办法

第一章 总则

第一条 为进一步规范和加强信贷业务发生后的经营管理(以下简称贷后管理),有效防范和控制贷后环节风险,促进信贷业务有效健康发展,根据国家有关法律法规以及南昌银行信贷管理基本制度的相关要求,特制定本办法。

第二条 贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和,包括资金账户监管、现场检查与日常跟踪管理、担保物(人)监管、风险预警与处理、信贷资产风险分类、档案管理、不良信贷资产管理、信用收回和总结等。

第三条 为了使贷后管理工作不走过场,检查扎实有效,应遵循人“双线管理,相互制约,考核到位;实时监管,快速处理”的原则。

第四条 充分运用合同约定银行应享有的权利和借款人应承担的义务进行贷后管理。

第五条 贷后管理应按要求使用信贷管理系统。

第二章 组织与职责

第六条 公司部、个人部是贷后管理的具体执行部门,其主要职责是:

(一)资金账户监管。按照规定做好信贷资金的监督,定期检查客户账户资金的往来情况。

(二)现场检查。定期现场检查客户生产经营及财务状况、审批要求的落实情况,检查担保人和担保物的情况。

(三)日常跟踪监管。通过多种渠道搜集行业、市场、客户公开信息,走访客户,跟踪客户和担保人的情况。()组织授信业务本金和利息的催收:

1、贷款到期前一个月必须发出到期贷款催收函,经贷款人和担保人确认后,存档保存。结算帐户上在授信日到期三天前有充足的偿还贷款资金。

2、银行承兑汇票在承兑到期前三日,承兑申请人结算帐户上有充足的偿还敞口资金(不含存单质押的100%保证金)

3、每季20日前,贷款客户结算帐户上要有偿还贷款利息的资金

4、保函业务到期后,必须收回我行签发原件

(四)风险预警与风险化解。发现风险信号及时提出处理建议并进行报告,实施风险化解措施。

(五)风险分类、减值准备及日常操作。及时收集、整理分类相关信息,并录入信贷系统,进行分类发起。收集、整理信贷客户档案有关资料,做好信贷系统数据录入。

()定期分析。在资金账户监管、现场检查、日常跟踪管理、风险预警等工作的基础上,定期分析客户的贷后风险状况,在信贷系统中撰写贷后管理报告。

()报告。向经营行行长、贷后管理例会、汇报客户贷后管理情况。()其他

第七条 风险部是贷后管理的风险监控和检查监督部门,其主要职责是:

()实时监测。通过信贷系统实时监测客户用信及风险情况。()风险分析及预警。对信贷业务风险状况进行分析,发现异常风险情况及时预警,督促客户部门进行处理。

(三)在线检查。通过贷后管理系统实时监督客户部门的贷后管理工作。

(四)现场检查。对客户部门贷后管理情况定期进行现场检查,经所在部门负责人同意,也可延伸至客户进行现场检查。

(五)督促整改。对在线检查和现场检查发现的问题,要求客户部门及时整改。

(六)报告。向行长、贷后管理例会、信贷业务风险监控情况和对客户部门贷后管理工作的监督检查情况。

(七)其他。

第八条 把贷后管理的责任逐户落实到人。以上规定的各部门职责由部门负责人和具体经办人共同承担,其中,客户经理(组)承担贷后日常管理、发现和报告风险及授权处理风险的责任,风险经理承担信贷风险监管和对客户部门贷后管理工作执行情况监管的责任;客户经理和风险经理所在的部门负责人、分管行长和行长承担贷后管理的组织领导和风险处理及决策责任。

第三章 资金账户监管

第十六条 信贷资金发放时和发放后,客户部门、风险经理与会计人员应相互配合做好信贷资金的支付审核、用后监督和借款人在我行账户资金的定期监测。

第十七条 信贷资金的支付审核。

根据相关规定,贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

采用贷款人受托支付方式的,风险经理应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。审核同意后,将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手,并应做好有关细节的认定记录。

采用借款人自主支付的固定资产贷款,在贷款入账后对外支付前,也要进行支付审核。主要通过相关交易资料审核支付对象是否符合合同约定的用途。

第十八条 实行信贷资金支付分级审核,由经营主责任人确定分级审核人,设置支付审核权限(权限待定),授权相关人员对借款人一定额度的信贷资金支付进行审核。

第十九条 采用借款人自主支付,需要进行支付审核的,客户经理在贷款发放后,由风险经理做好信贷资金的支付审核工作,对于未经审核的信贷资金划转应立即通知风险经理,不得擅自办理。

第二十条 信贷资金的用后监督。

采用借款人自主支付,且不需要支付审核的,客户经理应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况,并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

无论采取何种支付方式,在借款人使用我行信贷资金后,客户经理应及时跟踪监督信贷资金用途,填写《信贷资金用后跟踪表》(附件1),逐笔记录信贷资金使用情况。

第二十一条 我行账户资金的定期监测。

客户经理至少按月对借款人在我行账户进行资金监测,掌握账户资金流入、流出情况,填写《账户资金定期监测台账》(附件2),结合企业采购、销售模式判断企业资金往来是否正常,并督促借款人按不低于我行信用占比办理相应份额的存款和结算业务,银团贷款按有关规定执行。

第二十二条 客户部门应加强对大额资金往来的监测,关注资金异动,防止贷款挪用。针对集团客户关联交易隐蔽、融资主体多元、资金集中管理等特征,强化集团客户资金监控工作,防止信贷资金在集团内部不同项目、不同成员之间随意流动。

第二十三条 客户经理发现借款人有挤占挪用信贷资金、未按合同约定使用贷款的情况,应及时向经营主责任人报告,并按合同约定采取暂停借款人用款等相应措施督促借款人限期纠正。

第二十四条 对于使用信贷资金需进行支付审核的借款人,在借款合同或补充协议中约定,借款人使用信贷资金必须经过我行审核同意。为实现支付审核,应与客户约定,我行信贷资金的支付不可以通过票据交换他行托收的被动划款方式来进行。

第二十六条 逐步完善网上银行等支付工具的功能,实现信贷资金的支付审核和用后监督。借款人使用我行企业网上银行支付需要进行支付审核和用后监督的,相关信贷部门应及时通知借款人开户行,由开户行在企业网上银行柜面注册系统中将需监管的账户标识为网上银行受控账户,并协助相关信贷部门利用企业网上银行功能实现网上银行渠道贷后资金监管(在系统功能未实现前,暂用手工完成)

第四章 现场检查、日常跟踪和定期分析

第二十七条 现场检查的频率。经营行客户经理应对客户进行定期的现场检查。对法人客户,正常、关注类贷款客户至少每季进行一次现场检查,次级类贷款客户至少每月进行一次现场检查,可疑、损失类贷款客户。对个人客户,现场检查按相关规定执行。

第二十八条 客户出现以下情况时应立即进行现场检查:贷款风险分类形态向下迁徙;贷款发生欠息、展期、逾期及或有资产到期垫付;客户出现停产、半停产状况;客户发生可能影响信贷资产安全的投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿等重大事项。

第二十九条 现场检查的内容。客户经理进行现场检查前要进行充分准备,结合资金账户监管、日常跟踪、风险监控掌握的信息,确定检查重点。客户经理现场检查内容主要为:

(一)检查批复中的信贷管理要求落实情况。

(二)客户生产经营情况。包括但不限于:企业开工情况,设备运转情况,员工数量的增减情况,企业库存情况,事业单位的经营管理指标等。

(三)客户财务情况。通过账实核对、账账核对、账表核对,对主要财务指标进行检查分析。

(四)担保情况。现场核查抵(质)押物的合法性和完整性,确认抵押权是否受到侵害,核查质押物的保管是否符合规定,按照押品管理办法规定的频次对抵(质)押物贷后价值进行评估和确认。现场核查担保人的生产经营是否正常。

(五)与管理人员面谈。详细了解原材料和主要产品市场,生产技术和组织管理,经营计划和体制人员变动,经济纠纷,与其他债权人的合作,对外担保,关联企业及关联交易等情况。

(六)对于固定资产建设项目贷款。现场重点检查项目进展情况与固定资产贷款评估报告以及工程规划是否存在较大差异,投资、建设是否按项目计划进行,项目累计完成工作量与投资支出是否相当,费用开支是否符合有关规定,总投资是否突破,施工方垫资情况,项目主要技术、工艺、设备是否出现较大变化,固定资产贷款是否被挤占挪用,项目能否按期竣工和达产情况,预计效益和市场情况等。第三十条 客户经理现场检查结束后填制《信贷业务现场检查表》(附件3),签字后提交客户部门负责人和经营主责任人阅签,第三十二条 日常跟踪。客户经理平时工作中除对客户进行资金账户监管外,还应随时收集和掌握借款人和担保人的财务报表、公开信息、其他融资情况、上下游企业、所处行业及国家宏观经济政策、风险经理提供的风险预警信息等与贷后管理相关的情况。

第三十三条 定期分析,撰写贷后分析报告。客户经理需综合资金账户监管、现场检查、日常跟踪、风险预警的情况,在每一频次检查后,撰写《贷后管理定期分析报告》(模板见附件7),报告中至少包括客户目前的基本情况、生产经营情况(或项目进展情况)、财务状况分析、资金账户监管情况、融资和对外担保情况、担保人(物)当前分析、还款能力分析、贷后管理方案及审批要求落实情况、风险因素分析、结论及工作措施建议。

《贷后管理定期分析报告》由客户经理签字后提交客户部门负责人和经营主责任人阅签。

第 条 风险经理作为监督、制约条线人员,根据总行设定的贷后检查频次实施贷后管理检查工作,通过贷后管理系统、在线检查、现场检查、财务分析等方式监测客户用信及风险情况,对信贷业务风险状况进行分析,发现异常风险情况及时预警。定期填制《贷后管理工作检查表》(见模板附件5)

第五章 贷后管理例会制度

第 条 执行贷后管理例会制度,每季召开一次,分析全行信贷资产质量,充分揭示隐患和风险。

第 条 参加人员:行长,公司部负责人,个人部负责人,所有管户客户经理,风险部经理,风险经理。第 条 会议内容:

1、审议公司部、个人部,风险部联合出具的全行近期信贷资产质量整体报告。

2、管户客户经理对分管的具体客户情况作出汇报。

3、风险经理对贷后检查执行过程中发现的问题,提出风险预警和整改意见。

4、行长总结

第 条 例会要求的落实:公司部,个人部负责人统一协调,客户经理在规定时间内具体执行。风险部负责检查、监督执行结果,并向行长作出情况汇报。

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