依法收贷管理办法

第一篇：依法收贷管理办法

****商业银行股份有限公司

依法收贷管理办法

（讨论稿）

第一章 总 则

第一条 为最大限度地减少信贷资金损失，维护和保障****商业银行（以下简称“本行”）的合法权益，促进本行可持续发展，根据有关法律法规和《不良信贷资产管理办法》的规定，制定本办法。

第二条 本办法所称依法收贷是指信贷资产出现风险后，经采取催收、协议落实等方式无法实现债权，必须通过法律途径清收的不良信贷资产。

第三条 依法收贷管理是指收贷案件从准备法律清收到案件执行结束的全过程管理。其目的是盘活清收不良信贷贷款，控制和降低贷款风险，减少信贷资产损失。

第四条 依法收贷案件，必须做到情况清楚、分析透彻、跟踪摸底、全程监控、落实到人、负责到底。

第二章 采取的方式

第五条 通过依法收贷途径实现债权的，必须是债权债务关系明晰、在诉讼时效期间内的不良信贷资产。

第六条 依法清收不良信贷资产或风险信贷资产，可以采取 1 以下一项或多项法律措施向借款人、担保人主张债权：

（一）律师函。当贷款出现风险后，可以视具体情况委托本行法律顾问向借款人和担保人发出律师函，主张权利。

（二）债权债务关系明确且无担保人的借款，根据《民事诉讼法》有关规定，可以借款人为被申请人向人民人民法院申请支付令。

（三）有担保人的主债权，向人民人民法院起诉借款人、担保人。

（四）依法向借款人或担保人行使代位权、撤销权、抵销权和不安抗辨权。

（五）依法申请借款人或担保人破产。

（六）依据已生效的法律文书，向人民人民法院申请强制执行借款人、担保人。

第二章 流程管理

第七条 二级支行（以下简称“经营行”）对拟提起诉讼的企业及个人贷款，必须认真分析利弊，做出综合判断，写出书面报告，按权限进行上报审批。经营行上报书面报告的同时，必须报送下列资料：

（一）借款申请书；

（二）借款合同、附属合同、保证承诺书等；

（三）展期合同；

（四）借款借据；

（五）拟被诉单位的营业执照，组织机构代码证书，拟被诉自然人的身份证复印件；

（六）利息清单；

（七）到逾期贷款催收通知单；

（八）涉及解除借款合同的应提供借款违约事实、经营状况等具体证明材料；

（九）其他相关材料。

第八条 一级支行（以下简称“支行”）收到经营行上报的申请依法收贷材料后，由专人进行审查，根据经营行意见，结合借款人、担保人以及抵（质）押物的实际情况进行综合分析，揭示诉讼中可能存在的风险及所需的诉讼费用，形成书面审查意见，按权限审批报批。

超过支行权限管辖的依法收贷案件，材料报总行信贷管理部，由信贷管理部会同合规管理部对所报材料进行审核，由信贷管理部按规定权限报请有权人决策。

第九条 经营行拟依法收贷的申请报告，最迟必须在贷款诉讼时效期届满前三个月上报。

第三章 审批权限管理

第十条 依法收贷的权限：

（一）总行权限

1、拟诉自然人客户贷款本金在100万元（不含本数）至200万元（含本数）、法人客户贷款本金在300万元（不含本数）至500万元（含本数）的，由总行信贷管理部负责人审批。

2、拟诉自然人客户贷款本金在200万元（不含本数）至500万元（含本数）、法人客户贷款本金在500万元（不含本数）至2000万元（含本数）的，由总行分管行长审批。

3、拟诉自然人客户贷款本金在500万元（不含本数）至10000万元（含本数）、法人客户贷款本金在2000万元（不含本数）至10000万元（含本数）的，由总行行长审批。

4、拟诉自然人客户、法人客户贷款本金在10000万元以上的，由总行董事会决策。

（二）支行权限

拟诉自然人客户贷款本金在100万元（含本数）以内，法人客户贷款本金在300万元（含本数）的，由支行行长审批。

（三）经营行未经批准不得行使依法收贷权。第十一条 其他权限

涉及区级及区级以上政府以及相关部门的收贷案件，不论金额大小，支行也需按照本办法规定的程序上报，由总行信贷管理部、合规管理部审查，信贷管理部提交总行用信审批委员会审议通过后，经有权人审批同意后后方可实施。

第四章 诉讼前期管理

第十二条 经营行必须认真做好对拟依法收贷的借款人、担保人的调查摸底工作，做到情况清楚、真实准确、严格保密。

第十三条 在依法收贷前应掌握借款人和担保人以下基本情况和证据：

（一）借款人、担保人的详细的自然情况：

1、自然人：姓名、出生年月日、工作单位、职务、具体的联系方法、婚姻状况；

2、公司、企业、其他经济组织：营业执照副本复印件；工商登记资料；公司、企业的住所地、办公地；分支机构的住所地、办公地；法定代表人或负责人的姓名、具体的联系方法。

（二）借款人、担保人的财产线索

1、自然人：工资收入情况、银行卡（具体银行）、不动产（房屋等）、动产（包括汽车号牌）、股权、债权、借款人或担保人的交易情况等。

2、公司、企业、其他经济组织：经营场所、经营状况、业务往来合同（工程合同、购销合同等）、银行账号、不动产、动产、股权、债权、知识产权中的财产权、商标权、专利权等。

第十四条 经审批同意采取依法收贷的贷款，必须按照要求提供证据材料，研究收贷案件的诉讼、执行方案。在向人民法院申请立案时应提供下列资料：

（一）起诉状原件一份（交人民法院），副本若干（根据被告人数确定）；

（二）本办法第七条规定的证据材料；

（三）本行营业执照、组织机构代码证书复印件、授权委托书、法定代表人身份证明；

（四）其他人民法院需要提交的材料。

第五章 诉讼阶段管理

第十五条 客户经理是案件诉讼程序的代理人，其职责是与支行的相关人员一道，做好案件的诉讼工作。

第十六条 对依法收贷过程中出现的可能影响诉讼结果的问题，应及时对案件进行分析判断，并按照依法收贷案件的审批权限，及时向有权人汇报。

第十七条 案件进入诉讼程序后，需要调解解决的，必须在法庭主持下调解，不得与当事对方庭外和解。

第十八条 诉讼案件在下列情况下方可撤诉：

（一）诉讼程序结束前，借款人或担保人偿还了全部贷款本息，并承担了按规定应由其承担的涉案费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、鉴定费等）的案件。

（二）由于清收盘活工作需要，按照审批管理权限，报经有权人同意的案件。

第十九条 经营行在收到人民法院的民事判决书、民事调解书以后，应按照规定的权限，将案件结果及时向有权人报告。

第二十条 对诉讼案件判决结果是否采取上诉措施应由有 6 权人决定。未经批准，经营行不得擅自做出决定。

案件的上诉期为签收民事判决书之日起十五日内。第二十一条 委托律师代理诉讼、执行或风险代理的依法收贷案件，支行必须派人参与。庭审情况以及在庭审过程中出现的问题，支行必须及时向相关职能部门反映，并根据依法收贷管理权限向有权人汇报。

第六章 执行阶段管理

第二十二条 法律文书生效后，还款义务人未按照法律文书规定期限履行还本付息义务的，经营行应及时向支行相关职能部门报告，并依法向人民法院申请强制执行。

第二十三条 根据本行不良信贷资产管理的需要，规定向人民法院申请强制执行的期限如下：

（一）民事判决书确定的还款期限届满六个月内，必须向人民人民法院申请执行。

（二）还款义务人未按调解书规定的期限履行还款义务的，必须在规定履行期限届满后六个月内向人民法院申请执行。

第二十四条 向人民法院申请执行时应提供下列材料：

（一）相关生效法律文书判决书、调解书、裁定书复印件；

（二）强制执行申请书；

（三）本行营业执照、组织机构代码证书复印件；

（四）法定代表人或负责人身份证明书；

（五）授权委托书。

第二十五条 客户经理是案件执行程序的代理人，负责案件的依法执行工作。

第二十六条 人民法院依法执行收回的款项（包括被告依据生效的法律文书自动履行义务归还的款项），应先行收取诉讼费、执行费（包括保全费、公告费、鉴定费、评估费、拍卖佣金等），再收取贷款本金，最后收取贷款利息。

调解以及执行和解的收贷案件，应按照生效的民事调解书和执行和解协议约定收取贷款本息以及诉讼、执行费用。

特殊情况，报有权人批准后方可调整收取顺序。

第二十七条 借款人以实物资产抵贷，或拍卖流标，人民法院裁定以拍卖标的物抵贷的，具体要求按本行抵债资产管理的相关规定执行。

第二十八条 执行过程中达成和解协议后，被执行人因故不能按协议履行还款计划，确需要变更协议内容的，经营行应进行调查并提出主导意见，根据本办法第三章规定的权限报批准后方可与被执行人签订变更协议，并报人民法院备案，或在人民法院的主持下签订。

第九章 律师代理管理

第二十九条 聘请律师代理案件诉讼或案件风险代理的决定权在总行，经营行、支行无权决定。

第三十条 需聘请律师代理诉讼或实行风险代理的案件，支行必须阐述聘请律师代理的利弊分析及理由，形成书面意见报总行信贷管理部。

第三十一条 信贷管理部收到支行拟聘请律师代理的案件后，与合规管理部一同对案情进行初审，认为有必要实行律师代理的，初定2～3家常聘律师事务所候选。

第三十二条 信贷管理部审查并陈述案件需聘请律师代理的理由、代理方式和所需的代理费用后，经总行用信审批委员会审议通过后，报总行行长决策。

第三十三条 经批准同意聘请律师代理的案件，由合规管理协助支行与选定的律师事务所签订诉讼代理或风险代理合同。

第三十四条

下列情况可聘请律师诉讼代理或风险代理：

（一）案件涉及的诉讼主体较多，案情及法律关系复杂，需受多部法律调整的案件，一般实行诉讼代理；

（二）按照正常途径难以收回的贷款，可实行风险代理。

第七章 案件后期管理

第三十五条 对于还款义务人未按生效的民事调解书或和解协议履行还款义务、暂时未查找到可供执行线索或因还款义务人暂时无法履行和解协议，被人民法院依法中止执行的收贷案件，客户经理要写明情况、原因，由经营行行长审核签字后归档保管。

第三十六条 人民法院依法中止的执行案件，客户经理要加强管理，适时跟踪摸底，发现可供执行的线索后，应立即与相关职能部门联系，并向人民法院申请恢复执行。

第三十七条 依法收贷案件的管理，由客户经理具体负责，经营行要加强与人民法院案件承办人员的沟通协调工作。

第八章 档案管理

第三十八条 收贷案件必须按户管理，除本办法第七条规定的资料外，还必须包括起诉书、执行申请书、判决书、调解书、裁定书等资料。

第三十九条 支行并需按户建立依法收贷台账，及时登记贷款本息发生、收回情况。

第四十条 经营行必须按户建立依法收贷费用明细账，记载发生的诉讼费、保全费、执行费、鉴定费、公告费、评估费、拍卖佣金等费用以及费用收回情况。

第四十一条 依法收贷案件的档案管理，按照《江苏紫金农村商业银行信贷档案管理办法》执行。

第九章 罚 则

第四十二条 对因未按规定填写相关贷款文件或未按规定要求操作发放贷款导致案件败诉或部分损失的，将按有关规定对责任人进行处理。

第四十三条 对因工作懈怠，导致贷款诉讼时效丧失，或生 效的法律文书因超过申请执行期限无法向人民人民法院申请强制执行造成信贷资金损失的，按照省联社和本行有关规定对责任人进行处理。

第四十四条 对泄露依法收贷机密的，一经查实，将按本行有关规定严肃处理。

第十章 附 则

第四十五条 需向债务人发出律师函催收的，由支行将债务人的基本情况及相关材料报总行信贷管理部审查，并由合规管理部委托常聘律师事务所出具。

第四十六条 依法收贷案件涉及的诉讼、执行费用（包括保全费、公告费、鉴定费、评估费、拍卖佣金等）以及律师代理费用、风险代理费用，按照本行财务规定进行账务处理。

第四十七条 本办法由****商业银行股份有限公司制定、解释和修改。

第四十八条 本办法自印发之日起执行。

第二篇：农村信用社依法收贷难点与对策

农村信用社依法收贷难点与对策

四川省梓潼县农村信用合作联社

王平李江林

罗勇

随着市场经济体制改革的逐步深入，非公有制经济如雨后春笋般迅速崛起，为我国经济体制的合理布局和社会经济发展做出了巨大贡献。但毋庸讳言，非公有制经济对金融资产形成了较大的威胁，加之国有企业向集体、私营企业转化，企业借重组、改制之名行逃废债务之实也严重威胁金融资产安全。农村信用社作为地方中、小型金融机构深受其害，形成大量的呆滞、呆账、坏账，不少信用社不得已只好走诉诸法律之路，但是受各方面因素影响效果不不明显，往往是赢了官司输了钱。

某县农村信用社针对不良贷款占比大，呆账、坏账多收回困难的不利局面，从依法收贷上下功夫，在2000年初设立了资产保全小组，在信贷科领导下依法对辖内农村信用社不良资产进行保全管理，主要任务是代理全县信用社进行诉讼活动，近几年共代理诉讼案件350例，涉诉金额1377万元，进入执行程序201户716万元，共收回贷款本息620万元，申领债权凭证60户102万元，收回垫支诉讼费12万元，四年共化去诉讼成本50余万元，仍有近600万元胜诉贷款难以执行和收回。从总的情况看：该县在集中进行资产保全、代理信用社参与诉讼方面做出了有益尝试，节省了时间、人力，降低了诉讼成本，也取得了一定效果，但也不难看出：农村信用社的依法收贷工作得失不相匹配。还存在一些亟待解决的问题。

一、不良贷款大量产生原因

（一）社会大环境因素威胁信贷资金安全

1.整个社会诚信环境日趋恶化，人们诚信观念日趋淡化，诚实守信在某些人眼里已经过时，一切向钱看成为社会主流。一是企业不讲诚信。部分企业和贷户骗取、套取信贷资金，贷款时就无还款诚意，有的企业虽有还款诚意，却担心一旦归还后缺少资金影响企业经营，有的企业有偿还能力但存在相互攀比的错误心态，金额少的比金额多的，时间短的比时间长的，生怕还了款自己吃了亏，根本无诚信可言；有的企业借改制之机千方百计转移资产，改头换面，成立新公司，恶意逃废债务。二是政府诚信意识差。基础设施、教育投资、工资费用、基金会债务等本该财政负担的项目转嫁给农村信用社以信贷形式支出，形成大量不良资产，有的按季结息都不能实现。三是社企合作形不成默契，企业怕还了款不能取得新贷款后续支持，信用社怕收不回来不敢投放新贷款，相互不信任形成僵化对峙。

2.社会人口流动大形成不良贷款。在农村有四成人口跨省、市流动打工，有的一旦取得贷款，举家外出几年无下落，贷款不理不问，信用社催收难，债权难保全，诉权易丧失。

3.借款人所经营项目受市场、环境、气候、政策等因素的影响，潜在经营风险大，致使信贷资产潜在风险增大。

（二）信用放款潜在风险大

受政策因素限制，贷款抵押不能落实，影响了农村信用社贷款投放，给贷款造成潜在风险大。按《担保法》规定：集体土地使用权不得抵押。农村信用社面向农村，服务对象大多数是农民、个体私营企业，这一抵押限制，使信用社失去了很多农村较大额贷款客户。为了追求利益，也为了完成支持农村发展的政治使命，许多项目只好采用信用方式贷款，使信用社贷款一发放便潜在着较大风险，此类贷款容易形成不良占压。

（三）农村信用社贷款管理水平偏低，贷款管理存在缺陷

一是贷款“三查”制度执行不到位，贷前调查情况不准，贷时审查把关不严，贷后检查流于形式，致使贷款形成风险；二是贷款内控制度不严，违规违制发放的贷款更易形成风险和不良贷款；三是稽核检查不力，使风险贷款往往要形成损失才能发现，不能及时采取必要的补救措施；四是信贷员法律意识淡薄，工作作风不实，催收不力，清收乏术，导致风险加剧甚至诉权难以保障。

二、依法起诉过程中的几大难点

（一）举证难

一是农村信用社主要服务对象是农民、农村经济组织、个体工商业和中小型集体、私营企业，在贷款操作过程中，受业务量大、人员少等因素制约，手续相对简单和不完善，贷款一旦逾期，档案资料有举证价值的少，造成很多贷款该起诉但无证可举；二是借款人本身信息资料不真实、不完善，给贷前调查和贷时审查形成误导，也给起诉举证带来困难；三是企业改制、重组程序不规范，缺乏有效监督。企业往往未经信用社同意或不告知信用社自行改制、重组、转移资产使信用社抵押物消亡，造成信用社抵押权灭失，失去资产保障权，而信用社未参与无法举证；四是假离婚逃废夫妻共同债务，信用社不能举证；五是虽可以举证但因无执行能力和偿还能力不愿举证。

（二）立案难

一是政府领导下的司法机关在对待政府及其部门贷款显得关系暧昧，不能实现司法公正，怕得罪领导不敢立案；二是司法机关自身贷款到期后信用社依法起诉不给立案；三是司法机关工作人员以自然人身份取得的贷款和为朋友、亲属引荐的贷款难以立案；四是司法机关关联企业贷款不能立案。

（三）胜诉难

一是贷款手续合规性差造成难以胜诉；二是因丧失诉讼时效造成丧失胜诉权；三是审判回避制度执行不力造成信用社败诉。

（四）执行难

这是依法收贷的瓶颈，也是赢了官司输了钱（诉讼费、活动费、执行费）的主要原因。一是案件胜诉但无执行能力；二是按照高院《关于人民法院民理事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》（法释[2004]15号）中第六条规定“被执行人及所抚养的家属生活必需的居住房屋人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债”的司法解释，农村信用社胜诉贷款的执行出现了一定的难度，住房除了生活必需部分一般无多余部分，即使有也无法分割，从某种程度上说就是不能处理住房，这给信用社实现债权设置了障碍，给借款人提供了拒绝履行还款义务的保护；三是共有财产未设置共同抵押，执行时形成纠纷无法执行；四是司法机关执行不力，执行费收取后一拖再拖，最后到手的是一张债权凭证，连垫付的执行费都收不回来。

（五）变现难

农村信用社抵押的房屋、汽车、设备居多，变现能力弱，执行后一时不能变现便一纸裁决将抵押物给信用社抵偿贷款，很多抵押物评估价值远远高于实际价值，超值部分还要补现金，抵押物进入抵贷资产造成闲置，不但不能创造价值，还要承担产权过户、契税、维修和管护费用，收回贷款得不偿失。

（六）诉讼成本高，利息损失大

依法起诉的贷款不管结果如何，起诉时先垫付诉讼费、打印费、活动费，调查过程中还有活动费、生活费、车旅费等支出，判决后又垫付执行费。综合估算，诉讼成本约占起诉金额的8-10%，占收回贷款的15-20%，而法院判决或调解裁决利息损失额高达30-50%，近三分之一的贷款只收本不收息。

三、清收不良贷款的建议

（一）国家在政策上给予扶持

农村信用社作为地方中小型金融机构，肩负着支持农村经济发展的金融重任和维护社会稳定的职责，经营成本高，风险大，带有政策性银行色彩，国家在宏观调控上不应等同于商业银行管理，应在政策上给予扶持。农村信用社深化改革交由省级政府管理后，省级政府应出台一些优惠政策，提供较为宽松的经营环境，以行政手段或行政命令协助信用社收回各级政府部门、国家公务员及党政、村社不良贷款，同时严厉打击逃废金融债务行为，各级司法部门对农村信用社依法收贷工作给予必要的关心和支持，减少办案程序和加快审结进度，加大执行力度，降低诉讼过程中的相关费用收取标准。

（二）营造诚实守信的信用氛围

加快信用村、信用乡（镇）信用工程建设，努力营造诚实守信的社会信用氛围

（三）提高依法办贷水平

农村信用社要不不断增强依法办贷的意识，要加强对信贷员的法律知识培训，提高依法办贷水平。在签订借款合同时，严格把关，落实好抵押、担保手续，注重抵押担保的合规合法性，在清收过程中，积极主张权利，中断诉讼和担保时效，注重收集证据以利依法起诉。为了提高工作效率，降低收贷成本，对无争议的借款合同，可以采取扣划存款和申请支付令等方式收回贷款，减少诉讼环节。

（四）合理运用诉讼时效中止、中断和延长手段，保护债权 1.诉讼时效的中止。《民法通则》第139条规定：诉讼时效的中止有二种，一是不可抗力，二是其他障碍。借户因自然灾害造成客观无法主张权利的情况，适用于诉讼时效中止，其他障碍包括如债务人举家外出下落不明等原因造成权利无法主张的情况，由法官裁度。值得注意的是，诉讼时效中止在时间计算上有明文规定，即诉讼时效的事由发生或延续到有效期间的最后六个月，才能引起诉讼时效中止，并且在中止事由消除后时效与已计算的时效合并计算总时效期间。

2.诉讼时效的中断。《民法通则》第140条规定：诉讼时效的中断包括提起诉讼、主张权利和义务人承诺履行义务三种，在起诉环节上不仅包括向人民法院起诉，也可以向有权机关如行政机关申请保护权利。主张权利指适时进行催收，方式包括发出催收通知书、电话、信函、公示、公告等，但要注意保存证据。义务人承诺履行包括签订还款协议、还款计划、有书面认可的自行还款、结息记录、涉及承诺还款的录音、录像资料等，也要注意收集证据，以作为诉讼时效中断的佐证。

3.诉讼时效的延长。《民法通则》第137条规定“有特殊情况的人民法院可以延长诉讼时效期间”延长理由有哪些无具体规定，由法官裁度。

农村信用社要合理使用诉讼时效中止、中断和延长等手段，创造保证实现债权、依法起诉的条件。

(五)积极参与破产兼并或股份制改造企业的债务重组，严厉打击逃废金融债务行为。《贷款通则》专门规定，贷款人有权参与兼并、破产或股份制改造过程中的借款债务重组，应当要求借款当事人落实贷款还本付息事宜，要求实行承包、租赁经营的借款人在承包、租赁合同中明确落实原债务的偿还责任，要求股份制改造的借款人重新签订借款合同，明确原贷款债务的清偿责任。(中国金融家网读者来稿)

建湖联社：联手法院开展集中清理执行积案活动

为切实有效地维护信用社债权，促进又好又快发展，今年以来，建湖联社抓住省政法委在全省集中清理执行积案的契机，与该县法院联手互动，大力开展集中清理执行信用社积案活动，取得了较好效果，截止6月中旬，已清理执行积案127笔，收回不良贷款205.37万元。

一是精心组织扎实推进。省集中清理执行积案活动开始后，该社十分重视，充分认识开展清理执行积案活动的重要性，专门召开全县信用社会议，统一思想，提高认识，要求各单位抓住机遇，认真排查积存案件，逐笔进行过堂，对有可能通过强制执行收回的不良贷款，及时上报，落实联社资产保全部专门负责与县法院联系沟通，汇报案件线索，提供相关资料，努力使未结案件清理执行取得突破性进展。

二是大力开展“执行会战”。按照“能胜诉、能执行”的原则，该社选择既有清收可能又有清收难度的钉子户、懒皮户的不良贷款，分片、分类与法院联手开展“执行会战”，起到了以点带面、以一促十的震慑作用。通过联合开展“执行会战”，该社共收回沉淀多年的不良贷款85.6万元，同时还促进了信用观念转变，使广大群众、借款户普遍接受一次法律法规知识和信用观念的教育，改善了社会信用环境。

三是联合举办“警示教育大会”。该社“清非”大队深入基层和欠贷户家中，摸清相关贷户的基本情况，配合法院执行局抓获被执行人30多人次，行政拘留15人，对一批有执行能力且不履行生效的法律文书的被执行人，在县法院专门举办了一次“警示教育”大会，当场收回不良贷款26万元。其中1人因“拒执罪”被法院判处有期徙刑一年，缓期一年执行。

四是配合开展“巡回法庭”。对因失去诉讼时效、法院无法进行判决的不良贷款，该社主动与法院协调，深入村居、社区、企业，以“流动法庭”模式进行调解清收，先后与法院人员一起开展“流动法庭”32场次，收回不良贷款46.7万元

方城法院集中清理农信社执行积案成效明显

为了充分发挥职能作用，为建设社会主义新农村提供司法服务，自3月初以来，河南省方城县人民法院广泛开展了集中清理拖欠农信社不良贷款专项活动，至目前，已执结378笔欠款，收回不良贷款本息共212万元，深受当地党委、政府及农信部门的好评。

一、高度重视，认识到位。方城法院党组把清收农信社不良贷款作为清理执行积案的一项重要内容，要求全体干警要充分认识清收农信社不良贷款工作对建设社会主义新农村建设、构建社会主义市场经济诚信科学、建设社会主义和谐社会的重要意义，要求全体干警要树立大局意识、服务意识，增强责任感、使命感，积极行动，发挥主观能动性，切切实实把这项活动搞好，搞出成效。

二、加强领导，精心组织。成立以法院主管执行工作的杨明春副院长为组长、信用联社刘海存副主任、法院执行局局长李铁军为副组长的清收未结案件执行攻坚领导小组，对清收执行工作统一领导、统一指挥、统一调度，保证清收工作的有序进行。并下发《方城县人民法院农信联社关于加大清理农信社未结执行案件力度的通知》，从人员安排、物质保障、组织领导等方面对清收工作进行了安排。

三、整合力量，充分动员。在保证清理执行积案不受影响下，从执行局、法警局抽调18名干警，组成6个执行小组，信用联社为每个执行小组选配一人，专职负责配合执行工作，并要求所抽调人员脱离工作岗位，组织到位，工作到位，力度到位，全力投入清收工作中去。为克服长期清理执行积案的疲劳，懈怠情绪，方城法院专门召开动员会，杨明春副院长在会上要求全体执行干警要充分认识，清收盘活农信社不良贷款在农村信用社改革过程中的重要作用，找准清收不良贷款工作的立足点，着力点和切入点，统一指导思想，调整工作部署，强化工作措施，为建设社会主义新农村提供有力司法保障，并带头向院党组立下军令状，各执行小组向杨院长立下军令状，层层分解责任。统一了思想，克服了模糊认识，为清收工作打下了坚实的思想保障。

四、穷尽手段，加大力度。一是对信用社未结涉执案件再次进行摸排，澄清底子，分类造册，一案一策，类案类策，针对涉案的党员、领导干部、国家工作人员，有能力拒不履行，抗拒执行，均制定对应措施。二是加大强制措施适用力度，进一步限制被执行人高消费，公布赖帐名单，全面调查和监控被执行人经营活动和财产状况，加大对被执行人财产的查封、扣押和冻结力度。三是讲究工作方法，注意执行艺术，针对一些“骨头案”、“钉子案”深入调查研究，选准突破口，找准切入点，以情动人，以理服人，顺利执结了一大批案件。

五、顽强拼搏，负重奋进。清理农信社未结案件执行工作，关系到农信社改革进程，关系到和谐社会的构建，同时清收工作成效好坏也关系到清理执行积案工作的成败。全体执行人员变压力为动力，舍小家为大家，宁负家人，不负执行。杨明春副院长身先士卒，身体力行，除对清收工作统一组织、统一协调、督查落实、指导把关外，对个别情况特殊的案件还要亲临现场参与具体执行，既是指挥员，又是战斗员，与干警同吃、同住、同执行。身患高血压等多种疾病，但每天仍工作18个小时以上。离家一里地，但清收工作以来，没回一次家。由于领导带头，激发同志们的极大工作热情，执行干警秦向阳右脚受伤，三等残疾，但与其他同志一样坚持在执行一线，陈敏同志身为女性，但巾国不让须眉，撇下无人照顾的孩子，时时处处冲锋在前，张振山同志带领执行小组思路清晰、方法灵活、10多天时间执结标的款45万元，取得了良好效果。（D）

对依法收贷的思考

目前，农村信用社不良贷款居高不下，严重影响着信贷资金的周转，影响着信用社的效益。信用社通过法律手段收回不良贷款，对提高贷户的信用观念、提高信贷资产质量起到了一定的作用。但是此种方法使用不当，也会产生一些副作用。

一、信用社职工产生依赖心理

一些信用社职工片面的认为，依法收贷是包治百病的灵丹妙药，是一把开启不良贷款锈锁的“万能钥匙”，把呆滞资金的复活全部寄托在依法收贷上。因此，贷前不愿做艰苦细微的调查，贷时不愿严肃认真的审查验证，贷款到期不积极催收，从而导致了贷款的“沉淀”。

二、贷户产生逆反心理

有的信用社没有深入贷户做细致入微的思想工作和调查，就把一些欠贷额度小，经济确实困难未能按期归还的贷户也作为起诉对象，起诉面过宽，造成了一些贷户产生逆反心理。

三、党政部门产生埋怨心理

由于有的信用社平时很少向当地党政汇报工作，依法收贷时，他们会产生这样的想法：贷款收不上来才来找我们，我们也不管。为使依法收贷收到预期效果，应注意以下几点：

一、防止不良贷款的产生关键在于强化内部信贷管理，发挥职工主观能动性，立足本职，做好工作。在清收不良贷款过程中要坚持催收为主，起诉为辅，充分发挥自身潜能，积极地进行催收。

二、要和“三信”创建工作结合起来。可通过“三信”创建工作，大力宣传有关信贷政策，做到“教育和催收”先于起诉，使被起诉的贷户心服口服。

三、选择起诉对象要掌握“小”、“准”、“稳”、“狠”四个字。“小”就是起诉面要小；“准”就是选择对象要准；“稳”就是在起诉过程中要做详细调查摸底，平稳解决问题；“狠”就是对那些确有还款能力的“钉子户”，“赖债户”，采取强硬手段收回贷款。

四、处理好条块关系。经常向当地党政领导汇报工作，以取得他们的重视和支持。

第三篇：贷后管理办法

工人支行贷后管理办法

第一章 总则

第一条 为进一步规范和加强信贷业务发生后的经营管理(以下简称贷后管理),有效防范和控制贷后环节风险,促进信贷业务有效健康发展，根据国家有关法律法规以及南昌银行信贷管理基本制度的相关要求，特制定本办法。

第二条 贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，包括资金账户监管、现场检查与日常跟踪管理、担保物（人）监管、风险预警与处理、信贷资产风险分类、档案管理、不良信贷资产管理、信用收回和总结等。

第三条 为了使贷后管理工作不走过场，检查扎实有效，应遵循人“双线管理，相互制约，考核到位；实时监管，快速处理”的原则。

第四条 充分运用合同约定银行应享有的权利和借款人应承担的义务进行贷后管理。

第五条 贷后管理应按要求使用信贷管理系统。

第二章 组织与职责

第六条 公司部、个人部是贷后管理的具体执行部门，其主要职责是：

（一）资金账户监管。按照规定做好信贷资金的监督，定期检查客户账户资金的往来情况。

（二）现场检查。定期现场检查客户生产经营及财务状况、审批要求的落实情况，检查担保人和担保物的情况。

（三）日常跟踪监管。通过多种渠道搜集行业、市场、客户公开信息，走访客户，跟踪客户和担保人的情况。（）组织授信业务本金和利息的催收：

1、贷款到期前一个月必须发出到期贷款催收函，经贷款人和担保人确认后，存档保存。结算帐户上在授信日到期三天前有充足的偿还贷款资金。

2、银行承兑汇票在承兑到期前三日，承兑申请人结算帐户上有充足的偿还敞口资金（不含存单质押的100%保证金）

3、每季20日前，贷款客户结算帐户上要有偿还贷款利息的资金

4、保函业务到期后，必须收回我行签发原件

（四）风险预警与风险化解。发现风险信号及时提出处理建议并进行报告，实施风险化解措施。

（五）风险分类、减值准备及日常操作。及时收集、整理分类相关信息，并录入信贷系统，进行分类发起。收集、整理信贷客户档案有关资料，做好信贷系统数据录入。

（）定期分析。在资金账户监管、现场检查、日常跟踪管理、风险预警等工作的基础上，定期分析客户的贷后风险状况，在信贷系统中撰写贷后管理报告。

（）报告。向经营行行长、贷后管理例会、汇报客户贷后管理情况。（）其他

第七条 风险部是贷后管理的风险监控和检查监督部门，其主要职责是：

（）实时监测。通过信贷系统实时监测客户用信及风险情况。（）风险分析及预警。对信贷业务风险状况进行分析，发现异常风险情况及时预警，督促客户部门进行处理。

（三）在线检查。通过贷后管理系统实时监督客户部门的贷后管理工作。

（四）现场检查。对客户部门贷后管理情况定期进行现场检查，经所在部门负责人同意，也可延伸至客户进行现场检查。

（五）督促整改。对在线检查和现场检查发现的问题，要求客户部门及时整改。

（六）报告。向行长、贷后管理例会、信贷业务风险监控情况和对客户部门贷后管理工作的监督检查情况。

（七）其他。

第八条 把贷后管理的责任逐户落实到人。以上规定的各部门职责由部门负责人和具体经办人共同承担，其中，客户经理（组）承担贷后日常管理、发现和报告风险及授权处理风险的责任，风险经理承担信贷风险监管和对客户部门贷后管理工作执行情况监管的责任；客户经理和风险经理所在的部门负责人、分管行长和行长承担贷后管理的组织领导和风险处理及决策责任。

第三章 资金账户监管

第十六条 信贷资金发放时和发放后，客户部门、风险经理与会计人员应相互配合做好信贷资金的支付审核、用后监督和借款人在我行账户资金的定期监测。

第十七条 信贷资金的支付审核。

根据相关规定，贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

采用贷款人受托支付方式的，风险经理应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手，并应做好有关细节的认定记录。

采用借款人自主支付的固定资产贷款，在贷款入账后对外支付前，也要进行支付审核。主要通过相关交易资料审核支付对象是否符合合同约定的用途。

第十八条 实行信贷资金支付分级审核，由经营主责任人确定分级审核人，设置支付审核权限（权限待定），授权相关人员对借款人一定额度的信贷资金支付进行审核。

第十九条 采用借款人自主支付，需要进行支付审核的，客户经理在贷款发放后，由风险经理做好信贷资金的支付审核工作，对于未经审核的信贷资金划转应立即通知风险经理，不得擅自办理。

第二十条 信贷资金的用后监督。

采用借款人自主支付，且不需要支付审核的，客户经理应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

无论采取何种支付方式，在借款人使用我行信贷资金后，客户经理应及时跟踪监督信贷资金用途，填写《信贷资金用后跟踪表》（附件1），逐笔记录信贷资金使用情况。

第二十一条 我行账户资金的定期监测。

客户经理至少按月对借款人在我行账户进行资金监测，掌握账户资金流入、流出情况，填写《账户资金定期监测台账》（附件2），结合企业采购、销售模式判断企业资金往来是否正常，并督促借款人按不低于我行信用占比办理相应份额的存款和结算业务，银团贷款按有关规定执行。

第二十二条 客户部门应加强对大额资金往来的监测，关注资金异动，防止贷款挪用。针对集团客户关联交易隐蔽、融资主体多元、资金集中管理等特征，强化集团客户资金监控工作，防止信贷资金在集团内部不同项目、不同成员之间随意流动。

第二十三条 客户经理发现借款人有挤占挪用信贷资金、未按合同约定使用贷款的情况，应及时向经营主责任人报告，并按合同约定采取暂停借款人用款等相应措施督促借款人限期纠正。

第二十四条 对于使用信贷资金需进行支付审核的借款人，在借款合同或补充协议中约定，借款人使用信贷资金必须经过我行审核同意。为实现支付审核，应与客户约定，我行信贷资金的支付不可以通过票据交换他行托收的被动划款方式来进行。

第二十六条 逐步完善网上银行等支付工具的功能，实现信贷资金的支付审核和用后监督。借款人使用我行企业网上银行支付需要进行支付审核和用后监督的，相关信贷部门应及时通知借款人开户行，由开户行在企业网上银行柜面注册系统中将需监管的账户标识为网上银行受控账户，并协助相关信贷部门利用企业网上银行功能实现网上银行渠道贷后资金监管（在系统功能未实现前，暂用手工完成）

第四章 现场检查、日常跟踪和定期分析

第二十七条 现场检查的频率。经营行客户经理应对客户进行定期的现场检查。对法人客户，正常、关注类贷款客户至少每季进行一次现场检查，次级类贷款客户至少每月进行一次现场检查，可疑、损失类贷款客户。对个人客户，现场检查按相关规定执行。

第二十八条 客户出现以下情况时应立即进行现场检查：贷款风险分类形态向下迁徙；贷款发生欠息、展期、逾期及或有资产到期垫付；客户出现停产、半停产状况；客户发生可能影响信贷资产安全的投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿等重大事项。

第二十九条 现场检查的内容。客户经理进行现场检查前要进行充分准备，结合资金账户监管、日常跟踪、风险监控掌握的信息，确定检查重点。客户经理现场检查内容主要为：

（一）检查批复中的信贷管理要求落实情况。

（二）客户生产经营情况。包括但不限于：企业开工情况，设备运转情况，员工数量的增减情况，企业库存情况，事业单位的经营管理指标等。

（三）客户财务情况。通过账实核对、账账核对、账表核对，对主要财务指标进行检查分析。

（四）担保情况。现场核查抵（质）押物的合法性和完整性，确认抵押权是否受到侵害，核查质押物的保管是否符合规定，按照押品管理办法规定的频次对抵（质）押物贷后价值进行评估和确认。现场核查担保人的生产经营是否正常。

（五）与管理人员面谈。详细了解原材料和主要产品市场，生产技术和组织管理，经营计划和体制人员变动，经济纠纷，与其他债权人的合作，对外担保，关联企业及关联交易等情况。

（六）对于固定资产建设项目贷款。现场重点检查项目进展情况与固定资产贷款评估报告以及工程规划是否存在较大差异，投资、建设是否按项目计划进行，项目累计完成工作量与投资支出是否相当，费用开支是否符合有关规定，总投资是否突破，施工方垫资情况，项目主要技术、工艺、设备是否出现较大变化，固定资产贷款是否被挤占挪用，项目能否按期竣工和达产情况，预计效益和市场情况等。第三十条 客户经理现场检查结束后填制《信贷业务现场检查表》（附件3），签字后提交客户部门负责人和经营主责任人阅签，第三十二条 日常跟踪。客户经理平时工作中除对客户进行资金账户监管外，还应随时收集和掌握借款人和担保人的财务报表、公开信息、其他融资情况、上下游企业、所处行业及国家宏观经济政策、风险经理提供的风险预警信息等与贷后管理相关的情况。

第三十三条 定期分析，撰写贷后分析报告。客户经理需综合资金账户监管、现场检查、日常跟踪、风险预警的情况，在每一频次检查后，撰写《贷后管理定期分析报告》（模板见附件7），报告中至少包括客户目前的基本情况、生产经营情况（或项目进展情况）、财务状况分析、资金账户监管情况、融资和对外担保情况、担保人（物）当前分析、还款能力分析、贷后管理方案及审批要求落实情况、风险因素分析、结论及工作措施建议。

《贷后管理定期分析报告》由客户经理签字后提交客户部门负责人和经营主责任人阅签。

第 条 风险经理作为监督、制约条线人员，根据总行设定的贷后检查频次实施贷后管理检查工作，通过贷后管理系统、在线检查、现场检查、财务分析等方式监测客户用信及风险情况，对信贷业务风险状况进行分析，发现异常风险情况及时预警。定期填制《贷后管理工作检查表》（见模板附件5）

第五章 贷后管理例会制度

第 条 执行贷后管理例会制度，每季召开一次，分析全行信贷资产质量，充分揭示隐患和风险。

第 条 参加人员：行长，公司部负责人，个人部负责人，所有管户客户经理，风险部经理，风险经理。第 条 会议内容：

1、审议公司部、个人部，风险部联合出具的全行近期信贷资产质量整体报告。

2、管户客户经理对分管的具体客户情况作出汇报。

3、风险经理对贷后检查执行过程中发现的问题，提出风险预警和整改意见。

4、行长总结

第 条 例会要求的落实：公司部，个人部负责人统一协调，客户经理在规定时间内具体执行。风险部负责检查、监督执行结果，并向行长作出情况汇报。

第四篇：贷后管理办法

贷后管理办法

第一章 总则

第一条 为进一步规范和加强信贷业务发生后的经营管理(以下简称贷后管理),有效防范和控制贷后环节风险,促进信贷业务有效健康发展，特制定本办法。

第二条 贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，包括资金账户监管、现场检查与日常跟踪管理、担保物（人）监管、风险预警与处理、信贷资产风险分类、档案管理、不良信贷资产管理、信用收回和总结等。

第三条 贷后管理应遵循“分层管理，职责明确；责任到人，考核到位；实时监管，快速处理”的原则。

第四条 充分运用合同约定的农业银行应享有的权利和借款人应承担的义务进行贷后管理。

第五条 贷后管理应按要求使用信贷管理系统（以下简称CMS）。

第六条 概念释义。第六条 概念释义。

本办法所指经营行是指直接受理并经营管理信贷业务的行。本办法所指管理行是指经营行的上级行。本办法所指客户管理行，是指根据客户分层经营管理制度，承担本级行直接管理客户的整体营销、维护，授信额度核定，以及整体贷后管理责任的行。

本办法所提经营主责任人专指对客户核定授信额度时确定的经营主责任人。

第二章 组织与职责

第七条 根据客户分层经营管理制度要求逐户确定客户管理行，在此基础上明确各级行的贷后管理工作职责。

管理行负责本级行直接管理客户贷后管理的组织实施、总体风险控制、监测客户整体用信、定期风险分析、沟通传递风险信息、牵头处理风险事项等工作；经营行负责辖属所有客户的日常贷后经营管理工作。

第八条 经营行要按户配备客户经理（组），作为贷后管理的具体经办人,有条件的行要积极实行双人管户；对于管理行直接管理的客户，管理行的客户部门要指定客户经理，并组织所辖行成立客户经理组，共同负责对客户的贷后管理工作。

各级行要配备充足的客户经理进行贷后管理，每名客户经理管理法人客户的数量不得超过12户（仅与农业银行发生低信用风险业务的客户除外，小企业管户数量可适当扩大），集团客户按1户计算，客户经理管户数量超过规定的行，必须在一年内配足客户经理；每名客户经理管理个人客户的数量由一级分行根据各地实际情况确定。

第九条 各级行要在授信执行（信贷管理）部门设置风险经理，负责风险监控工作，督促客户部门按规定实施贷后管理。具备条件的管理行，可设立贷后监管中心或实行风险经理派驻制。

第十条 经营行客户部门是贷后管理的具体实施部门，其主要职责是：

（一）制定贷后管理方案。根据客户的具体风险特点和业务管理要求，制定贷后管理方案，贷后管理方案应在信贷业务实施前制定。

（二）资金账户监管。按照规定做好信贷资金的用前审核和用后监督，定期检查客户账户资金的往来情况。

（三）现场检查。定期现场检查客户生产经营及财务状况、审批要求的落实情况，检查担保人和担保物的情况。

（四）日常跟踪监管。通过多种渠道搜集行业、市场、客户公开信息，走访客户，跟踪客户和担保人的情况。

（五）风险预警与风险化解。发现风险信号及时提出处建议并进行报告，实施风险化解措施。

（六）风险分类及日常操作。及时收集、整理分类相关信息，并录入CMS，进行分类发起。收集、整理信贷客户档案有关资料，做好CMS数据录入，利息和本金的收回等。

（七）不良信贷资产管理。对未移交的不良贷款，制定处置方案（按规定未移交专业资产处置部门前，下同），并组织实施。

（八）定期分析。在资金账户监管、现场检查、日常跟踪管理、风险预警等工作的基础上，定期分析客户的贷后风险状况，撰写贷后管理报告。

（九）报告。向经营行行长、贷后管理例会、客户管理行客户部门汇报辖内客户贷后管理情况。

（十）其他。

第十一条 经营行信贷管理部门（或承担信贷管理工作职责的部门）是贷后管理的风险监控和检查监督部门，其主要职责是：

（一）实时监测。通过CMS实时监测客户用信及风险情况。

（二）风险分析及预警。对信贷业务风险状况进行分析，发现异常风险情况及时预警，督促客户部门进行处理。

（三）在线检查。通过贷后管理子系统实时监督客户部门的贷后管理工作。

（四）现场检查。对客户部门贷后管理情况定期进行现场检查，经所在部门负责人同意，也可延伸至客户进行现场检查。

（五）督促整改。对在线检查和现场检查发现的问题，要求客户部门及时整改。

（六）报告。向行长、贷后管理例会、上级信贷管理部门报告辖内信贷业务风险监控情况和对客户部门贷后管理工作的监督检查情况。

（七）其他。

第十二条 管理行客户部门对辖内本业务条线的贷后管理工作承担系统管理职责，指导和督促本业务条线下级行客户部门的贷后管理工作。对本级行直接管理客户，其主要职责是：

（一）制定整体贷后管理方案，组织所辖行成立客户经理组。

（二）建立定期联系协调机制，联系走访客户，搜集、沟通行业和客户信息。

（三）组织相关经营行进行资金账户监管。

（四）通过CMS监测客户用信情况，组织和参加现场检查。

（五）牵头处理风险预警信号并组织实施风险化解措施，在不良贷款移交前制定清收方案并组织实施。

（六）定期分析客户贷后管理情况，向行长、贷后管理例会报告。

第十三条 管理行授信执行（信贷管理）部门的主要职责是：

（一）通过CMS重点监控本级行直接管理客户和本级行审批业务的风险。

（二）对信贷业务风险状况进行分析，发现异常风险情况及时预警。

（三）监督和检查本级行客户部门和下级行的贷后管理工作，发现问题督促其及时整改。

（四）向行长和贷后管理例会报告信贷业务风险监控情况和对客户部门及下级行贷后管理工作的监督检查情况。第十四条 其他相关部门的职责

运营管理（会计）部门负责配合信贷部门制定资金监管办法、流程。会计人员根据客户经理的需求，在结息日和信用到期前企业账户资金不足的，应及时提示客户经理；发现资金账户往来异常，向客户经理预警；按规定扣划到期贷款本息；根据客户经理的需要提供企业账户资金明细账供查阅。

风险管理部门负责实施区域和行业的信用风险限额和组合管理，组织报告有关风险事项，指导信贷资产风险分类和客户信用等级评定工作，审核信贷资产风险分类、减值准备等事项。

资产处置部门负责自营不良信贷资产的处置政策制度制定，处置业务的管理指导与监督检查，处置项目的审查，处置计划的制定与监测考核，按规定集中处置客户部门移交的不良信贷资产。

法律部门为贷后管理提供法律支持，开展贷后相关法律风险的管理。

科技部门为贷后管理电子化提供科技支持。

内控合规部门对贷后管理工作进行内控评价和再监督。监察部门是贷后管理工作的再监督部门。

第十五条 把贷后管理的责任逐户落实到人。以上规定的各部门职责由部门负责人和具体经办人共同承担，其中，客户经理（组）承担贷后日常管理、发现和报告风险及受权处理风险的责任，风险经理承担信贷风险监管和对客户部门贷后管理工作执行情况监管的责任；客户经理和风险经理所在的部门负责人、分管行长和行长承担贷后管理的组织领导和风险处理及决策责任。

第三章 资金账户监管

第十六条 信贷资金发放时和发放后，经营行客户部门、支付审核人与会计人员应相互配合做好信贷资金的支付审核、用后监督和借款人在我行账户资金的定期监测。

第十七条 信贷资金的支付审核。

根据相关规定，贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

采用贷款人受托支付方式的，支付审核人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手，并应做好有关细节的认定记录。

采用借款人自主支付的固定资产贷款，在贷款入账后对外支付前，也要进行支付审核。主要通过相关交易资料审核支付对象是否符合合同约定的用途。

第十八条 实行信贷资金支付分级审核，由经营主责任人确定分级审核人，设置支付审核权限，授权相关人员对借款人一定额度的信贷资金支付进行审核。

第十九条 采用借款人自主支付，需要进行支付审核的，客户经理在贷款发放后必须及时书面通知会计人员，由会计人员协助客户部门做好信贷资金的支付审核工作，对于未经审核的信贷资金划转应立即通知支付审核人，不得擅自办理。

第二十条 信贷资金的用后监督。

采用借款人自主支付，且不需要支付审核的，客户经理应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

无论采取何种支付方式，在借款人使用我行信贷资金后，客户经理应及时跟踪监督信贷资金用途，填写《信贷资金用后跟踪表》（附件1），逐笔记录信贷资金使用情况。

第二十一条 我行账户资金的定期监测。

客户经理至少按月对借款人在我行账户进行资金监测，掌握账户资金流入、流出情况，填写《账户资金定期监测台账》（附件2），结合企业采购、销售模式判断企业资金往来是否正常，并督促借款人按不低于我行信用占比办理相应份额的存款和结算业务，银团贷款按有关规定执行。

第二十二条 客户部门应加强对大额资金往来的监测，关注资金异动，防止贷款挪用。针对集团客户关联交易隐蔽、融资主体多元、资金集中管理等特征，强化集团客户资金监控工作，防止信贷资金在集团内部不同项目、不同成员之间随意流动。

第二十三条 客户经理发现借款人有挤占挪用信贷资金、未按合同约定使用贷款的情况，应及时向经营主责任人报告，并按合同约定采取暂停借款人用款等相应措施督促借款人限期纠正。第二十四条 对于使用信贷资金需进行支付审核的借款人，在借款合同或补充协议中约定，借款人使用信贷资金必须经过我行审核同意。为实现支付审核，应与客户约定，我行信贷资金的支付不可以通过票据交换他行托收的被动划款方式来进行。

第二十五条 通过CMS与ABIS的对接等科技手段的完善，逐步实现客户经理、风险经理对借款人在我行账户资金的实时监测。

第二十六条 逐步完善网上银行等支付工具的功能，实现信贷资金的支付审核和用后监督。借款人使用我行企业网上银行支付需要进行支付审核和用后监督的，相关信贷部门应及时通知借款人开户行，由开户行在企业网上银行柜面注册系统中将需监管的账户标识为网上银行受控账户，并协助相关信贷部门利用企业网上银行功能实现网上银行渠道贷后资金监管。

第四章 现场检查、日常跟踪和定期分析

第二十七条 现场检查的频率。经营行客户经理应对客户进行定期的现场检查。对法人客户，正常、关注类贷款客户至少每季进行一次现场检查，次级类贷款客户至少每月进行一次现场检查，可疑、损失类贷款客户、仅与农业银行发生低信用风险业务的客户各一级分行可根据实际需要确定检查频率。对个人客户，现场检查按相关规定执行。

第二十八条 客户出现以下情况时应立即进行现场检查：贷款风险分类形态向下迁徙；贷款发生欠息、展期、逾期及或有资产到期垫付；客户出现停产、半停产状况；客户发生可能影响信贷资产安全的投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿等重大事项。

第二十九条 现场检查的内容。客户经理进行现场检查前要进行充分准备，结合资金账户监管、日常跟踪、风险监控掌握的信息，确定检查重点。客户经理现场检查内容主要为：

（一）检查批复中的信贷管理要求落实情况。

（二）客户生产经营情况。包括但不限于：企业开工情况，设备运转情况，员工数量的增减情况，企业库存情况，事业单位的经营管理指标等。

（三）客户财务情况。通过账实核对、账账核对、账表核对，对主要财务指标进行检查分析。

（四）担保情况。现场核查抵（质）押物的合法性和完整性，确认抵押权是否受到侵害，核查质押物的保管是否符合规定，按照押品管理办法规定的频次对抵（质）押物贷后价值进行评估和确认。现场核查担保人的生产经营是否正常。

（五）与管理人员面谈。详细了解原材料和主要产品市场，生产技术和组织管理，经营计划和体制人员变动，经济纠纷，与其他债权人的合作，对外担保，关联企业及关联交易等情况。

（六）对于固定资产建设项目贷款。现场重点检查项目进展情况与固定资产贷款评估报告以及工程规划是否存在较大差异，投资、建设是否按项目计划进行，项目累计完成工作量与投资支出是否相当，费用开支是否符合有关规定，总投资是否突破，施工方垫资情况，项目主要技术、工艺、设备是否出现较大变化，固定资产贷款是否被挤占挪用，项目能否按期竣工和达产情况，预计效益和市场情况等。

第三十条 客户经理现场检查结束后填制《信贷业务现场检查表》（附件3），签字后提交客户部门负责人和经营主责任人阅签，如客户管理行为上级行的，还需上报客户管理行客户部门，部门负责人阅签。

第三十一条 管理行客户部门对本级行直接管理客户的核心企业每年至少参加一次现场检查。

第三十二条 日常跟踪。客户经理平时工作中除对客户进行资金账户监管外，还应随时收集和掌握借款人和担保人的财务报表、公开信息、其他融资情况、上下游企业、所处行业及国家宏观经济政策、风险经理提供的风险预警信息等与贷后管理相关的情况。

第三十三条 定期分析，撰写贷后分析报告。客户经理需综合资金账户监管、现场检查、日常跟踪、风险预警的情况，至少每半年对客户的贷后情况进行一次全面的分析，撰写《贷后管理定期分析报告》（模板见附件7），报告中至少包括客户目前的基本情况、生产经营情况（或项目进展情况）、财务状况分析、资金账户监管情况、融资和对外担保情况、担保人（物）当前分析、还款能力分析、贷后管理方案及审批要求落实情况、风险因素分析、结论及工作措施建议。《贷后管理定期分析报告》由客户经理签字后提交客户部门负责人和经营主责任人阅签，如客户管理行为上级行的，应及时上报客户管理行客户部门。管理行客户部门对本级行直接管理客户应按户撰写整体分析报告。

第三十四条 授信执行（信贷管理）部门对客户部门贷后管理工作的检查。

管理行授信执行（信贷管理）部门至少每年，经营行至少每半年对同级客户部门贷后管理工作情况进行一次现场检查。检查内容主要包括：客户经理（组）配备、资金账户监管、现场检查、资产预分类、定期分析报告、风险预警、CMS信息录入、信贷档案管理等工作开展情况。检查后应填写《贷后管理工作检查表》（附件5），风险经理签字后提交授信执行（信贷管理）部门负责人阅签，并向客户部门反馈检查结果，提出进一步加强贷后管理工作的具体要求。

风险经理应随时通过CMS贷后管理子系统检查和监督客户部门贷后管理工作情况。

第三十五条 上级行授信执行（信贷管理）部门对下级贷后管理工作的检查。

各级行授信执行（信贷管理）部门可根据实际情况、结合其他信贷检查，通过现场或非现场的方式，每年对下级行的贷后管理工作至少进行一次全面检查或抽查。重点检查客户部门、信贷管理部门的贷后管理工作，以及贷后管理例会的召开情况。

第五章 监测与预警

第三十六条 风险经理主要通过CMS监测客户具体风险和信贷业务整体风险情况。其监测的重点主要是：

（一）监测本级行直接管理客户和本级行审批信贷业务。

（二）监测客户用信情况，及时发现违规信用、事实风险、潜在风险。违规信用是指违反农业银行信贷制度、办法规定的信用；事实风险是指新形成不良贷款、或有资产垫款的信用;潜在风险是指新发生逾期、关注、欠息的信贷业务。

（三）监测信贷业务整体风险情况。主要监测辖内信贷资产总量变化，信贷资产质量结构变化，区域分布、行业投向以及信贷产品结构等情况。

（四）监测国家宏观调控重点行业的信贷业务风险。包括高污染高耗能行业和国家产业指导目录中限制和淘汰行业的信贷业务风险。

（五）对上级行和其他渠道提供的预警客户和业务进行持续跟踪监测。

（六）其他。

风险经理应对所监测的信贷业务风险情况并结合国家产行业政策进行不定期分析，向贷后管理例会汇报。

第三十七条 风险信号的分级管理。客户经理和风险经理监控发现的风险信号，根据风险影响范围、紧急程度、风险敞口和预计损失等因素，实行分级管理，确定不同的报告路径，制定针对性的处理措施。

信贷风险信号分为红色、橙色、黄色三个级别。

（一）红色风险信号是指已经对信贷资产安全构成严重危害、风险敞口巨大，或预计损失严重、影响恶劣、需要立即采取紧急措施的重大风险信号。

（二）橙色风险信号是指直接威胁信贷资产安全、风险敞口较大，需立即采取措施以防止风险进一步扩大、损失程度增加的重要风险信号。

（三）黄色风险信号是指有一定风险敞口，可能影响信贷资产安全，需采取提高安全性措施以防止风险扩散的一般风险信号。

第三十八条 风险信号的报告路径及处理。

风险经理监测中发现的风险信号报经部门负责人审核后，及时反馈给客户部门。客户经理在资金账户监管、现场检查、日常跟踪等贷后管理中发现的风险信号及时报告部门负责人。其中，红色、橙色风险信号应填制《风险预警信号处理表》（附件6）。

客户部门负责人对客户经理和风险经理报告的风险信号，根据风险信号的级别进行处理。对于红色、橙色风险信号应以《风险预警信号处理表》形式报告经营主责任人。对于黄色风险信号，客户部门负责人根据本部门的处理能力决定是否报告经营主责任人。客户部门负责人和经营主责任人在接到风险信号后，应立即组织本部门或本级行采取措施进行及时处理。对于上级行管理的客户，经营主责任人对《风险预警信号处理表》签阅后，在立即采取措施的同时，报告客户管理行的客户部门。客户管理行的客户部门接到风险信号后，应及时牵头制定风险化解措施，指导上报的经营行及其他相关经营行防范和化解风险。

第三十九条 风险信号的处理措施。

对于红色风险信号，原则上应该对客户制定清收退出政策，存量信用原则上只收不放；橙色风险信号，原则上对客户采取主动退出政策，存量信用原则上收多放少；黄色风险信号，原则上对客户实行风险观察政策，观察期内对该客户加强贷后管理，密切观察其风险变化情况。

第四十条 实施重大风险信号应急处理机制。对于风险敞在5亿元以上（含）的客户出现异常变化，可能对客户生产经营造成严重不利影响，导致农业银行债权处于严重不确定状态并极有可能发生较大风险的,有关行应视情况采取电话、电传、传真等方式于当日或次日报告总行有关部门（总行直接管理客户报总行相关客户部门，非总行重点直接客户报总行授信执行部）。同时由总行客户部门或授信执行部视情况确定并指导相关行落实风险应急处理措施，牵头组织资产处置部、法律事务部等部门及有关行组成风险处理小组具体负责研究制定并组织落实风险控制措施，尽可能控制风险，减少损失；单户不良贷款占比或预计不良贷款占比超过50％的，原则上由专门负责不良贷款清收的部门牵头处置；其中预计损失在1亿元以上或风险敞口在10亿元以上的实行一把手负责制，有关行行长可越级直接报告总行相关部门或行长，总行相关部门应在第一时间报告主管行长及行长。

第六章 贷后管理例会制度

第四十一条 各级行建立贷后管理例会制度。集中会审客户贷后管理情况，分析存在的风险因素，制定风险防范措施，形成会议决议，提高贷后管理工作的执行力。

第四十二条 贷后管理例会由行长主持或由行长指定分管信贷前台或后台的副行长主持召开，支行贷后管理例会必须由行长主持，由客户管理、信贷管理、授信执行、风险管、法律、国际业务等部门负责人（分支行无相应部门的由相关岗位参加）和有关客户经理、风险经理参加。管理行的贷后管理例会，必要时请客户所在的经营行参加。

第四十三条 贷后管理例会在本级行直接管理客户的范围内，重点会审以下客户：

（一）新形成逾期、展期和欠息的客户；

（二）贷款分类形态向下迁徙的客户；

（三）出现明显风险信号、被预警和风险提示的客户；

（四）存在潜在风险认为有必要会审的客户；

（五）集团性客户和大额授信的客户；

（六）对业务经营有重大影响的需要重点管理的客户；

（七）行长或分管信贷前后台的副行长认为有必要会审的客户。

第四十四条 授信执行（信贷管理）部门需向贷后管理例会汇报风险监控情况和对客户部门及下级行贷后管理工作的监督检查情况。

第四十五条 各一级分行可根据辖内管理客户的数量和风险状况，规定辖内贷后管理例会召开的频次；也可以采取不定期召开形式，根据会审范围和工作需要随时召开。不论采取定期或不定期的形式，经营行每个季度至少召开一次，管理行每半年至少召开一次。

第四十六条 贷后管理例会会审的情况可作为不良贷款形成时界定贷后管理是否尽职的重要依据。

第四十七条 贷后管理例会由授信执行（信贷管理）部门根据客户部门的提议或按照规定的召开频次及风险情况提请行长召开例会。会议主持人根据客户风险状况、风险形势和客户部门、授信执行（信贷管理）部门的建议，确定每次例会的审议内容。

第四十八条 授信执行(信贷管理)部门要根据拟定的会议内容，督促相关部门对拟会审的客户按户准备会议材料，通知参加人员按时参加会议。

第四十九条 客户经理或客户部门负责人在贷后管理例会上对会审的客户按户汇报贷后管理情况，包括生产经营状况、财务分析、发展前景、我行信贷业务的风险变化情况、现场检查和在线监控所发现风险信号的处理情况、建议采取的风险化解措施。风险经理汇报对信贷业务风险的监控情况，对风险客户的风险预警情况及对客户部门贷后管理工作的检查监督情况。

第五十条 参会人员对会审客户的风险进行审议，按户议定停止新增用信、压缩信用余额、补充担保、加强资金账户监管、采取法律措施等风险防范和化解措施，形成会议决议，落实决议执行的部门和有关责任人。

第五十一条 授信执行(信贷管理)部门做好会议记录，将会议议定的工作措施和决议写进会议纪要，逐户填制《贷后管理例会审议表》（附件4），由会议主持人和行长签署意见后执行，客户部门要将执行的情况及时向贷后管理例会汇报。

第五十二条 授信执行(信贷管理)部门将下级行的贷后管理例会及执行落实情况作为贷后管理检查的主要内容。下级行贷后管理例会的会议纪要及时上报上级行授信执行（信贷管理）部门备案。

第七章 信贷业务到期管理

第五十三条 对将要到期的信贷业务，客户经理应在每笔贷款到期前20天，填制一式三联的《信贷业务到期通知书》，发送借款人和担保人取得回执，或采取其他有效方式，及时通知客户。承兑、信用证等业务到期前10天，客户账户资金不足以还款的，及时通知客户将足额资金存入我行。分期归还贷款利息的,在结息期前3天,客户账户资金不足以还款的，通知客户将足额资金存入我行。

第五十四条 发生合同约定事项导致贷款提前到期的，报经经营行行长同意后，由客户部门向借款人和担保人发出《贷款提前到期通知书》，办理相关还款手续。

第五十五条 客户主动申请提前偿还信贷业务时，客户部门或经营行行长应根据借款合同的约定并综合考虑其他因素，确定是否同意提前还款。如同意提前还款的，可视情况决定是否收取一定金额的补偿金。

第五十六条 信贷业务到期归还要按照信贷业务合同约定的期限和还款方式，由客户主动归还。客户与经营行签订《划款授权书》的，经营行可按《划款授权书》的约定自动从客户的账户或银行卡中予以扣收。

第五十七条 客户还清全部信用后，经营行应将抵押、质押的权利凭证交还抵押、质押人并作签收登记，设定抵押、质押登记的要及时与抵押、质押人共同向登记部门办理登记注销手续。

第五十八条 客户到期不能偿还贷款，符合农业银行贷款展期条件，可按规定办理贷款展期。

第五十九条 严控借新还旧。除总行规定的极少数特殊情形外，禁止办理借新还旧。

第六十条 对于具有行业竞争优势、预期未来项目建成后经营效益良好的优良客户，由于业务审批时约期不合理或项目建设期延长等原因造成预期现金流不足以归还到期贷款的，可按规定办理贷款重新约期。

第六十一条 信贷业务到期之日营业终了尚未归还的信贷业务列入逾期催收管理，经营行客户部门应填制一式三联信贷业务逾期催收通知书，分别发送到客户和担保人进行催收。会计部门从信贷业务到期的次日起计收信贷业务逾期利息。

第六十二条 对于形成不良的信贷业务，经营行应及时报告原审批行授信执行（信贷管理）部门和客户管理行客户部门。

第六十三条 不良信贷资产移交前，客户部门会同有关部门制定清收处置方案，提交资产处置审查委员会审议后，由客户部门组织实施。

第八章 潜在风险客户退出

第六十四条 潜在风险客户是指已出现较为明显的风险特征，或在可预见的范围内，预计客户生产经营情况有可能出现不利变化，影响到我行信贷业务的最终偿还，尚未形成不良，为防止形成事实风险，需要到期或提前收回、压降信用余额的客户。

第六十五条 潜在风险客户退出工作要遵循结合风险形势、突出重点行业、强化考核激励、坚持循序渐进的原则。

第六十六条 各级行授信执行（信贷管理）部门根据经济环境、金融形势、经营战略和风险形势判断，每年制定潜在风险客户退出计划（贷款压降计划），并分解下达到下级行或相关部门具体执行。

第六十七条 潜在风险客户退出计划按照名单进行管理，退出客户名单要与我行客户名单制管理工作相结合。根据退出客户的认定标准，对辖内客户逐户进行潜在风险判断和认定，根据贷款风险程度和退出计划确定当年退出客户名单。

第六十八条 各级行授信执行（信贷管理）部门按退出名单定期监测和督促下级行和相关部门的退出工作，年末对退出计划的完成情况进行考核、通报。

第六十九条 各级行客户部门按照退出计划和退出名单认真组织实施，要积极采取只收不贷、收多贷少、提高利率、增加担保条件、强制退出等措施保证退出计划的完成。

第七十条 严格进行保密管理，各级行相关人员做好保密工作，严禁将客户退出名单及相关情况外泄，各级行在潜在风险退出相关的文件发送过程中要加强保密措施。

第九章 电子化手段的运用

第七十一条 各级行、各部门应充分利用电子化手段来提高贷后管理工作的效率，减轻经办人员工作负担。科技部门应积极配合信贷业务部门开发功能齐全的电子化工具，维护系统的安全、稳定运行，为贷后管理工作提供有利的科技支持。第七十二条 积极发挥CMS贷后管理子系统作为贷后管理操作主要工具的功能，对于系统中可以完成的贷后管理操作可替代纸质的工作流程，按制度规定流程流转确认的系统信息与纸质表格具有同等效力。贷后管理的相关人员要认真进行CMS贷后管理子系统的各项操作，提高资金账户监管、现场检查等录入信息的质量，提高各操作环节的流转效率。客户管理行为上级行的，经营行应通过该系统及时将贷后管理各项工作内容上报客户管理行进行阅签。各检查监督部门要尽可能利用该系统的功能进行在线检查来替代现场检查。

第七十三条 充分发挥CMS财务分析预警软件的作用，科学地分析信贷客户的财务状况和偿债能力，根据系统提供的分析结果有针对性地加强贷后管理。

第七十四条 借助电子化手段实现集团客户及异地担保人的信息共享，排除集团客户和担保人信息不对称的障碍，提升发现风险和预警风险的能力。

第七十五条 充分运用外部公共系统的资源，拓宽获取外部信息的渠道。要积极开展与土地、房产部门相关系统的联网查询工作，要利用人行征信系统、应收账款登记系统、大额授信系统、银税系统等，掌握客户真实的财务状况、融资情况、担保情况和信用记录等信息。

第十章 工作移交及责任追究 第七十六条 贷后管理经办人的工作移交。原客户经理或风险经理工作岗位变动时，必须在部门负责人主持和监交下，同接手客户经理或风险经理对其负责的信贷客户业务风险状况进行鉴定，形成书面交接材料，由原经办人、接手人、交人签字后登记存档。工作移交后，接手人对接手的信贷客户承担贷后管理工作职责。

第七十七条 部门负责人的工作移交。原客户部门或信贷管理部门负责人工作岗位变动时，必须在本级行行长（或主管行长）主持和监交下，同接手客户部门或信贷管理部门负责人对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定，形成书面交接材料，由原负责人、接手负责人、监交人签字后登记存档。

第七十八条 各级行行长（或主管副行长）的工作移交。原行长（或主管副行长）工作岗位变动时，应在上一级行信贷管理部门主持和监交下，同接手行长（或主管副行长）对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定（已离任审计的，以离任审计为准），形成书面交接材料。

第七十九条 不良贷款的责任认定及移交。正常、关注类信贷资产认定为不良信贷资产时，审计部门应同时对不良信贷资产的调查、审查、审议、审批、实施、贷后管理各环节经办责任人和主责任人进行责任认定。符合规定的条件时，客户部门将不良信贷资产移交到资产处置部门进行处理。第八十条 贷后管理的责任追究与免责。应根据客户经理、风险经理、部门负责人、行长或副行长在贷后管理工作中的职责分工，客观地界定贷后管理的责任，根据问题的严重程度追究有关人员的责任。对于贷后管理工作确实履职尽责，经确认无道德风险且非贷后管理原因形成的不良贷款，将免于追究相关责任人的贷后管理责任。

第八十一条 客户经理在贷后管理工作中有下列行为之一的，根据相关规定进行积分处理、经济处罚、通报批评，情节严重的，根据《中国农业银行员工违反规章制度处理办法》给予纪律处分，导致形成不良信贷资产的要负责清收。

未按规定进行资金账户监管、现场检查、定期分析、资产预分类、催收本息、录入CMS的；未按规定进行担保管理，导致担保无效、抵质押物价值损失、合同超过诉讼时效的；未及时发现应发现的重大风险预警信号，或对已知的风险信号未及时报告的；遗失信贷档案资料，对银行利益造成较大危害的，上报资料弄虚作假或隐瞒问题未及时报告的；擅自转移银行承兑汇票保证金或其他保证金的；未按审批内容和贷后管理方案进行贷后管理的。

第八十二条 客户部门负责人在贷后管理工作中有下列行为之一的，根据相关规定进行积分处理、经济处罚、通报批评，情节严重的，根据《中国农业银行员工违反规章制度处理办法》给予纪律处分，导致形成不良信贷资产的要负责清收。未组织客户经理按规定进行贷后管理各项工作的；未组织保管好信贷档案并及时移交造成遗失的；隐瞒问题或上报资料弄虚作假的；发现预警信号未及时报告或未及时处理，造成风险加大或损失的；未按审批内容和贷后管理方案组织贷后管理的；管理行未按规定组织客户经理组，未组织制定和实施贷后管理方案的。

第八十三条 风险经理在贷后管理工作中有下列行为之一的，根据相关规定进行积分处理、经济处罚、通报批评，情节严重的，根据《中国农业银行员工违反规章制度处理办法》给予纪律处分，导致形成不良信贷资产的要负责清收。

未按规定对客户部门的贷后管理工作进行检查监督的；未按规定进行风险监测的；隐瞒问题或发现预警信号未及时报告，造成风险加大或损失的；未及时发现应发现的重大风险预警信号的。

第八十四条 信贷管理部门负责人在贷后管理工作中有下列行为之一的，根据相关规定进行积分处理、经济处罚、通报批评，情节严重的，根据《中国农业银行员工违反规章制度处理办法》给予纪律处分，导致形成不良信贷资产的要负责清收。

未按规定组织风险经理进行风险监测和对客户部门的贷后管理工作进行检查监督的；未组织保管好信贷档案造成遗失的；隐瞒问题或上报资料弄虚作假的；发现预警信号未及时报告或未及时处理，造成风险加大或损失的；管理行未对下级行的贷后管理工作进行检查监督的。第八十五条 经营行行长在贷后管理工作中有下列行之一的，根据相关规定进行积分处理、经济处罚、通报批评，情节严重的，根据《中国农业银行员工违反规章制度处理办法》给予纪律处分，导致形成不良信贷资产的要负责清收。

未按规定配备客户经理（组）或风险经理的；未按规定召开贷后管理例会；未按规定建立统一的信贷档案库、落实信贷档案管理的；违反规定认定和处置不良贷款的；未组织落实批复文件中关于贷后管理要求的；未及时处理风险预警信号或处理不当，造成风险加大或损失的；因贷后管理不当造成较大损失的。

第十一章 考核评价

第八十六条 各级行应建立对贷后管理工作的考核评价机制，对贷后管理做到有罚有奖。

第八十七条 贷后管理工作情况与客户经理的业绩考核挂钩，把贷后管理指标作为业绩考核的重要内容，原则上客户经理不低于百分之二十的绩效工资收入要用于贷后管理的考核。

第八十八条 应加大对下级行贷后管理工作的考核力度，实行综合评价，并制定具体的激励措施。

第八十九条 考核评价办法要相对量化，便于操作，要依据各部门各岗位的职责分工设置考核指标。

第九十条 贷后管理考核既要考核过程，主要考核贷后管理的各项规定和要求是否落实到位，也要考核结果，主要考核信贷风险是否得到有效控制，资产质量有无明显提高。要把潜在风险客户退出和到期贷款现金收回率作为贷后管理考核的重要内容。

第九十一条 对于贷后管理中表现突出的机构、个人进行表彰和奖励。对于及时发现预警信号并处理得当降低损失的，可给予相关人员适当奖励。

第十二章 附则

第九十二条 信贷资产风险分类、信贷档案管理、不良信贷资产移交后的处置按照相关制度办法执行。

第九十三条 本办法适用于农业银行境内信贷业务，其中个人、小企业和三农信贷业务，可按照本办法的基本要求，制定单项的贷后管理办法。

第九十四条 总行各客户部门、各分行可结合部门管理行业特点和当地实际情况，制定实施细则。

第九十五条 本办法由总行负责解释、修订。

第九十六条 本办法自2009年10月1日起执行，原《中国农业银行关于进一步加强贷后管理的若干规定(试行)》（农银发〔2003〕124号）同时废止。其他制度办法在贷后管理方面的规定与本办法基本规定相冲突的，以本办法为

第五篇：贷后管理办法

ＸＸＸＸＸＸ银行贷后管理办法

贷后管理是从贷款发放之日起至贷款本息收回之日止的贷款管理。主要内容包括贷后检查、贷款风险预警、贷款本息管理、贷后管理责任制、贷后管理的奖惩措施等内容。

一、贷后检查

（一）贷款发放后，贷后管理部门要指派专人监管贷款按项目建设计划支付。在贷款发放同时，贷后管理部门、借款企业及其开户银行签定帐户监管协议。具体负责人要及时了解贷款用途，发现问题及时采取措施，对项目贷款要实行专户管理，专款专用，并对每笔支付款项记录台账，把好贷款支付关。

（二）贷款间隔期检查，贷后管理人员要深入企业进行定期检查，正常贷款每季检查一次，逾期贷款没月检查一次。

（三）检查的内容

1、贷款用途是否符合借款合同约定，有无挪用，串用。

2、生产经营情况。主要产品生产技术、生产能力及原材料，产品市场变化情况，经营是否合法，有无经济纠纷。

3、企业管理情况。了解企业内部组织机构，内部控制制度。管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化。主要管理人员与平台合作态度有无变化，偿还债务的意愿有无变

化。

4、财务状况。了解财务报表真实情况，资产负债和所有者权益及结构变化情况。产值、销售收入及效益变化情况；现金流量，及货款收入监管帐户情况，在各金融机构融资的履约情况；对外提供担保及其他或有负债变化情况。

5、担保落实情况。了解保证人代偿能力变化。抵（质）押物保管和价值变化情况。

6、项目情况：项目资本金及其他资金来源，落实情况。项目进展是否顺利，建设进度是否符合计划。有无延长建设期情况及延长的原因。项目建设过程中总投资是否超支，超支原因及金额。项目累计完成工作量，项目累计财务支出数是否相符，费用开支是否符合有关规定。项目采用的技术、工艺、设备等是否出现较大变化。项目投产或项目建成后的效益情况和市场情况，项目建成的设施运转是否正常，是否达到预期的效益指标。

（四）检查记录

责任人在完成检查后，应填写贷后检查记录。贷后检查记录除全面反映客户生产经营、资产负债、内部管理变化及担保落实情况外还要对客户发展前景，偿还贷款能力及贷款风险因素进行分析、预测。提出项目切实可行的意见建议。形成书面文字报告，每月向主管领导、总经理汇报；每季向上级报检查结果。如有重大变化及时向上级领导并及董事会报告，由董事长或董事会提出决策意见。

（五）有不良记录企业的认定

借款企业有下列情况之一的经集体研究后将其列为不良记录的企业。

1、向平台提供虚假财务报表或情况；

2、未经平台同意擅自处理抵（质）押物；

3、拖欠到期贷款本金或利息。

4、通过各种形式逃逸、拖欠平台债务的，对有不良记录的企业，向有关部门反映并停止对其办理新的融资业务。密切关注动向尽早收回平台的融资余额。

二 贷款的风险预警

（一）风险预警机制是通过贷后检查、发现贷款风险的早期预警信号，尽早识别风险的类别、程度原因及其发展变化趋势。并按规定必要的程序对问题采取有针对性的处理措施，以及时防范控制和化解贷款风险。

（二）风险预警 1 财务状况预警

资产负债率超过行业平均水平，并有大幅上升；流动比率低于行业平均水平，并有大幅下降；速动比率较平均大幅下降；流动负债增加额大于流动资产增加额；生产企业存货资金占流动资产比重超过行业平均水平，并占流动资产比重过高；应收帐款占流动资产比重过高；应收帐款增幅超过销售收入增幅；其他应收款占流动资产比重过高；应收帐款周转率比上年周期有较大下降；

存货周转率比上年同期有较大下降；对外资本收益性投资占净资产比重过高；注册资本减少；或有负债增加。2 经营效益状况预警

销售收入和利润较上年同期下降幅度较大；销售利润率低于同行业水平或比上年同期下降较多；经营活动净现金流量减少；存款下降幅度较大；平台监管的帐户货款归流大幅下降。3 内部核算情况预警

账龄1年以上的应收帐款占比过高或有较大幅度上升；待摊费用占流动资产比重较大或有较大幅度上升；无形资产占总资产比重较大或有较大幅度上升；递延资产占总资产比重较大或有较大幅度上升；存货帐实不符，折旧或财务费用计提不足； 存在负债未入帐现象；注册资本未按规定到位或投资人抽逃资金；对外投资有较大损失。4 担保状况预警

保证人经营状况及信用等级下降；抵（质）押物被有关机关依法查封、冻结、扣押；抵（质）押物市场价值与评估价值差距拉大；抵（质）押变现价值与评估价值差距拉大；抵（质）押所有权发生争议；抵（质）押物实际变现能力降低；抵（质）押物实际占管人管理不善；抵（质）押物保险过期；担保人的经营机制和组织结构发生变化。5 非财务因素预警

管理层和董事会成员矛盾较大；主要经营者经常出入高消费场

所；内部组织机构不合理，管理水平低，内部案件较多；主要财务人员频繁更换，内部控制制度不健全或不能有效执行；重大项目未能达到预期目标；对外扩张超过自身承受能力；经常性拖欠职工工资及各种劳动保险，职工情绪对立；存在违法经营问题；业务伙伴关系恶化；受到税务、工商或环保等部门处罚；未按期办理工商年检手续；频繁更换结算银行；产生知识产权纠纷；公司业务性质发生重大变化；关联企业或股东发生重大变化；经济环境发生变化，对行业发展产生影响，市场供求关系变化；政府政策对该行业发展作出严格限制；遭受重大的自然灾害或意外事故，造成财产损失。

与金融部门关系预警信号

被金融机构宣布为信用不良客户；拖欠银行借款本息，逃废银行债务；不能按期偿还债务，被债权人起诉；对平台的态度发生变化，缺乏坦诚的合作态度；不能及时或拒绝向我平台提供财务报表及其他报表资料。

三、贷款的管理

（一）建立台帐。平台及责任人要对管理的贷款建立台帐，对有关内容及发现的问题及时记录、反映。

（二）贷款的收回

1、短期贷款到期一周之前、中期贷款到期前一个月之前，贷后管理责任人要向借款企业发出提示到期贷款通知书，督促借款人筹措资金归还本息。

2、对逾期的贷款，每季度要向借款人和贷款保证人发一次催收通知书，督促借款人和保证人在催收通知书上签字或盖章后作为回执留存。

3、对不按期归还贷款的借款人及其保证人或用第三人财产抵押的，要注意中止借款合同和担保合同的诉讼时效，保护平台的合法权益。

（三）贷款利息的催收。

1、对贷款未到期，尚未欠息的企业，在距结息10日以前向借款人发出付息通知书，提示客户准备资金按时付息。

2、对贷款到期，逾期未还尚欠息的企业，贷款本息同时催收。

3、对经过催收未收回的利息，要有针对性的采取各种有效方法清收。

4、对欠息企业的贷款要从严控制，在未归还欠息前，不能对企业增加贷款。

四、贷后管理责任制

贷后管理实行分工负责制度，有关人员应承担相应的责任。

平台贷后管理具体负责人对分管企业进行贷后检查和本息催收；收集企业各种经营管理信息、分析企业经营及资产负债变化情况、登记台帐；按照要求写出借款企业贷后检查分析报告，并报送本部门负责人认定。落实对企业的监管措施。

平台部门负责人负责督促、组织本部门贷后管理工作，对贷后检查结果签字认定；逐户研究制定防范和化解贷款风险的具体措

施，并督促落实；年初提交本部门分管的借款企业上一年情况的检查分析报告。报送集团有关领导，对贷后检查中出现的重要问题，随时向集团领导报告。

集团经理对平台贷后管理工作的效果负责，并重点掌握平台有问题企业的贷后管理工作，协调有关部门，有针对性的提出解决措施。负责向集团董事长或董事会反映贷后管理中的重大问题，每季主持召开一次贷款风险状况及资产质量分析会。

五、建立贷款档案管理制度

（一）、资本运营部要建立统一的贷款档案，由专人负责，集中保管贷款原始资料，贷款资料包括：

1、企业法人营业执照，代码证、税务登记证复印件，工商管理部门的验资报告复印件、法定代表人证明及签字样本、借款授权书、企业章程、企业财务会计报表、贷款卡年检证明复印件，以及企业生产经营情况，市场变化趋势信息资料。

2、借款人提交的借款申请书（报告），抵押物评估报告、财产所有或使用权证书、保证人财务资料及其承诺、企业的还款计划或还款承诺、平台内部的调研、审查、审批意见书，平台与企业签定的借款合同、借据、保证合同、低（质）押合同，协议及其附件。

3、贷款检查记录、贷款检查评估、平台向企业发布的关于贷款本息的催收通知书；项目建议书；可行性研究报告；立项文件、批准的文件；扩初设计及批复文件；项目概、预算审查报告；项目变更方案及其批复；工程竣工验收报告；项目贷款评估报告；经办部门的推荐审查意见及有关会议纪要；项目跟踪检查情况记录及有关报表、资料；与项目有关的重大问题调查报告、及时处理问题的意见。项目总结报告与贷后评价资料，其他有关资料。

（二）放款后，经办人在签订合同后，要在7工作日内整理好贷款原始资料，将全部资料移交档案管理人员保管。

（三）贷款原始资料入库时，由档案管理人保管。档案以借款企业为单位，按时间顺序排列归档。

（四）贷款原始资料出库时，由档案管理人和借阅人双人签字，并确定归还时间。档案管理人员对保密、保管工作负责。不得违章借出贷款档案或透漏档案内容。

（五）对已终止借贷关系的企业，贷款原始资料仍要保管5年。

六、贷后管理的奖惩措施。

（一）、对下述问题要查明原因，严肃处理

1、没有落实贷后管理责任制‘

2、未按规定进行贷款检查；

3、遗失贷款原始资料、对平台利益造成危害；

4、隐瞒问题或不及时汇报发现的问题，不及时处理下级报告的问题，造成贷款风险增大

5、因管理不善、违归操作等原因导致抵（质）押物被挪用或灭失、损坏，使贷款风险增大。

6、没有按照规定的要求进行贷后管理。

对出现上述情况，对有关责任人采取批评教育、扣发奖金、调离岗位等措施。对情节严重给平台造成较大损失的，给予纪律处分。

（二）、对工作出色、严格按照贷后管理规定的，给予嘉奖。包括通报表彰、物资奖励，提职加薪。