“个人循环综合授信业务”系统开发需求书0314（合集5篇）

第一篇：“个人循环综合授信业务”系统开发需求书0314

“个人循环综合授信业务”

系统开发需求书

广州农商银行•消费信贷事业部

2013年3月

需求联系人：晏唯真

电话：22389426

业务简介

个人循环综合授信业务是指授信申请人以我行认可的方式向我行申请综合授信额度，在不超过授信有效期和可用额度的条件下，授信申请人可向我行多次申请具有明确用途的个人贷款，或申请创富融通卡等其他个人授信业务。简而言之，个人循环综合授信业务具有：“综合受理申请、额度一次审批、用款分笔发放、额度循环使用”等特点。

一、业务流程

业务流程主要分为以下两大版块：注：

1、以上总额度审查/审批流程的具体细节（通道）应以我行最新的授信审批流程权限文件以及个人循环综合授信业务相关规定为准。

2、额度项下的总行阶段流程统一归属在消费信贷事业部通道。

3、融通卡业务涉及的领卡流程以我行现行流程为准，不作改变。

二、信贷系统开发需求

（一）增加业务品种

在信贷系统的额度申请中增加“个人循环综合授信业务”品种。在查询功能中，包括审批意见快速查询、灵活统计查询中也增加该品种。

（二）具体页面要素

1、“个人循环综合授信业务”品种的申请页面要素以目前我行系统内的“个人房产抵押循环授信业务”页面要素为基础，增加“创富融通卡额度”、“创富融通卡期限”、“最高额循环贷款额度”、“最高额循环贷款期限”等几个字段。（不可循环贷款部分是否要增加个人借款合同额度部分？）

2、额度项下各个产品的要素按目前系统页面不变。

（三）具体功能控制

1、额度控制。（全部贷款额度+创富融通卡额度）必须 不超过个人循环综合授信业务总额度；全部借据可用额度必须不超过全部贷款合同额度；贷款可用额度应根据贷款本金变化情况进行动态调整；融通卡合同额度一旦确定，则不能够调整，且系统本身对于融通卡合同额度也不具备动态调整功能；如支行在进行个人循环综合授信业务申请时，已在申请详情中明确了“创富融通卡额度”、“创富融通卡期限”的具体值，且最终审批意见也对其进行了明确，则系统可按照最终审批意见值自动导入融通卡业务合同中。

2、期限控制。单笔业务借据期限不得超过其对应合同期限；具体合同期限不得超过个人循环综合授信业务本身期限。

3、额度项下合同生成功能。在信贷系统中，额度项下的业务合同生成可不经过人工审批。

三、影像系统开发需求

（一）增加资料品种

在影像系统中增加“个人循环综合授信业务”品种

（二）开放查阅权限控制

目前信贷系统对于非业务经办人员增加了查阅影像系统权限控制，而“个人循环综合授信业务”额度项下的审查、审批人员往往并非是之前总额度的审查、审批人员，故对于该业务品种，应开放查阅其当前受理客户影像资料的权限。即：客户E 的“个人循环综合授信业务”原总额度审查人员 为A、审批人员为B，当前额度项下业务审查人员为C、审批人员为D，系统应赋予C、D查阅E客户原总额度影像资料的权限。同理，对于其后的放款审核人员，同样也应放开此品种查阅权限。

三、核心系统开发需求

额度项下具体产品在核心系统的相关参数、程序按现有产品规则不变。

第二篇：个人循环授信贷款

个人循环授信贷款是指您（借款人）在昆明市商业银行批准的授信贷款额度和有效期内可根据实际情况循环使用的人民币担保贷款。

服务特色

一次申请，可多次循环使用；在授信期限内，用途符合规定随借随还；贷款手续简便，借款成本较低，方便个人理财；按申请个人循环授信贷款的用途可分为个人循环授信消费性贷款和个人循环授信经营性贷款两类。

申请对象和申请条件

贷款申请对象为具有完全民事行为能力的自然人。

申请还应同时具备以下条件：1.须具有合法有效的身份证明； 2.借款申请人年龄加贷款年限不得超过法定离退休年龄年； 3.具有按期偿还贷款本息的能力及其收入证明； 4.无不良资信记录和行为记录； 5.有昆明市商业银行认可的资产作为抵（质）押物

贷款额度和贷款期限

额度

个人循环授信额度确定以担保授信为主，个人信用授信为辅的原则。借款人提供昆明市商业银行认可的抵押、质押或具有一定信用资格后，银行核定借款人相应的质押额度、抵押额度或信用额度。

首次核定个人循环授信贷款额度＝抵押额度＋质押额度＋信用额度

质押额度：不超过借款人提供的质押权利面值的90%

抵押额度：不超过经昆明市商业银行认可的抵押物评估价值的70%

信用额度：根据借款人经昆明市商业银行评定的信用等级、信用调节系数、抵押贷款额度、期限等确定，实行逐年递增

有效期

个人循环授信消费性贷款有效期最长为10年。个人循环授信经营性贷款有效期最长为5年。

利息计算

利率：贷款利率按照中国人民银行公布的对应期限的同档次利率执行，可在中国人民银行规定范围内上下浮动。

利率调整：个人循环授信贷款利率按月、按季、按年调整。

其他规定：展期利息和罚息按中国人民银行的有关规定执行。

还款方式

贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期本息一次性清偿的还款方法。

贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法。借款人可以根据需要选择还款方法，但一笔借款合同只能选择一种还款方法，合同签订后，不得更改。

提前还款，昆明市商业银行不计收任何违约金。

第三篇：个人综合授信协议

协议编号：

个人综合授信协议

甲方（授信人）：

住所：邮编：

电话：传真：

乙方（授信申请人）：身份证号码：

联系电话：通信地址：

甲乙双方为发展友好合作关系，本着平等、互利、诚信的原则，经协商一致，就甲方为乙方提供综合授信额度事宜达成如下协议，并共同遵守。

第一条授信额度

一、甲方同意向乙方提供本金总额为（等值）人民币（小写）的授信额度（外币业务按业务发生当日甲方的内部折算价折算）。

二、□甲方和乙方原签订的编号的《》项下的未清偿贷款本息余额，自协议生效之日起自动纳入本协议项下，直接占用本协议项下授信额度（如本条使用。请在□中打√；如本条不适用，请在□中打×）。

第二条授信期间

一、授信期间自本协议生效之日起至年月日止。乙方应在该授信期间内使用额度，超过该授信期间甲方不再新增办理本协议项下单项授信业务。

二、本协议项下单项授信业务起始日应在上述授信期间内，到期日（含展期后的到期日）可以晚于授信期间到期日。授信期间届满后，甲乙双方依照本协议已实际发生的单项授信业务所产生的债权债务不受影响。

三、乙方自本协议生效日起一年内从未使用额度的，授信自动终止。

第三条 授信担保

一、乙方必须根据甲方的要求为履行本协议及其项下个具体合同提供担保。本协议项下的担保方式可以为保证担保、抵押担保、质押担保或其他担保方式中的一项或数项。

二、本协议项下借款的担保方式及担保的具体内容详见本协议中担保条款及包括但不限于下列相关

担保合同和文件的约定：

（一）合同编号为的保证担保合同。

（二）合同编号为的抵押担保合同。

（三）合同编号为的质押担保合同。

（四）其他：。

三、乙方在此确认：甲方有权自由选择行驶本协议项下任意全部或部分担保合同和文件中的权利，以实现甲方的债权，同时乙方放弃对甲方上述选择的一切抗辩。

第四条授信额度的使用

一、在授信期间内，乙方按照以下第种方式使用授信额度。

A．循环使用。即乙方在授信期间内可向甲方连续、循环申请使用授信额度，乙方在本协议项下各

类授信业务本金余额之和不超过授信额度。

B．一次性使用。即乙方在授信期间内向甲方申请办理的各类授信业务本金累计发生额不超过授信额

度，不可循环，累计用完为止。

C．部分循环，部分一次性使用，具体使用安排如下：

二、在授信期间内，乙方申请叙做协议项下的单项授信业务须满足下列前提条件：

（一）乙方必须逐笔申请，经甲方审批同意并由双方签订具体合同；

（二）开立甲方要求的为完成单项授信业务所必需的账户；

（三）满足具体合同中约定的其他叙做业务前提条件或放款前提条件；

（四）保证金已交纳或者甲方要求的担保已生效并持续保持有效；

（五）甲方认为乙方应予满足的其他条件。

三、本协议项下单项授信业务的金额、币种、期限、利率和计息方法、借款用途、还款方式等要素

应根据乙方的需要及甲方的相关规定由双方协商确定，并在双方签订的具体合同中予以确定。

四、乙方按照甲方的有关规定办妥授信及贷款的相关手续后，甲方将本协议项下的融资款项划入具

体合同制定的结算账户内，且甲方有权直接从具体合同中约定的还款账户中扣收本协议项下借款的本金和利息。

第五条 甲方的权利和义务

一、甲方的权利

（一）有权了解乙方的个人资信状况和经济状况，要求乙方提供与授信额度有关的资料。

（二）有权监督乙方按本协议及各具体合同约定的用途使用贷款。

（三）乙方未能履行本协议和/或各具体合同规定的各项义务，甲方有权停止提供授信额度内乙方尚未使用的贷款，并要求乙方提前归还授信额度内已发放的贷款。

（四）在乙方发生伤残、失业、搬迁、婚姻变动、工作变动、抵(质)押物贬值等情况，甲方依自主判断认为可能对甲方债权产生不利影响的状况时，甲方有权随时调整或取消对乙方的授信额度，停止提供授信额度内乙方尚未使用的贷款，并要求乙方立即清偿本协议项下贷款本息及一切相关的费用，或将本协议项下的所有债务转让到甲方同意接受的第三方名下，或提供∕增加甲方同意接受的新的担保措施。

（五）如乙方贷款逾期的,甲方有权通过在公众媒体上以公告的方式对乙方进行贷款的催收,乙方应承担由此产生的全部不利后果。

二、甲方的义务

（一）应当对乙方的财产、账户等个人资料情况保密，但本协议另有约定或甲方为实现债权而采取的合理行为除外。

（二）应当按本协议约定的事项执行。

第六条 乙方的权利与义务

一、乙方的权利：

（一）有权按本协议约定的条件向甲方申请使用授信额度。

（二）在取得甲方书面同意后，有权向第三方转让债务。

二、乙方的义务：

（一）应当如实提供甲方要求提供的文件资料，以及相关的信息，并配合甲方的调查、审查和检查工作。

（二）应接受甲方对乙方个人资信、还款能力、财产状况、抵押物价值、保证人担保能力的重新评估，接受甲方对其使用信贷资金情况和有关个人财务情况的监督。

（三）应按各具体合同及借款借据及相应凭证的约定按时足额偿还贷款本金和利息，并确保还款账户内有足额还款资金。

（四）确保向甲方提供的所有资料是真实、准确、完整和有效的。

（五）必须依照各具体合同约定的用途使用贷款。保证不利用本协议项下的贷款从事违反国家法律法规的活动，不用于投资股票、期货、债券等国家监督部门禁止银行贷款进入的领域，且不用于注册企业和投资入股等股本性投资。

第七条 违约事件

一、乙方向甲方提供虚假的资料或隐瞒真实的情况；

二、乙方未能按本协议或各具体合同的约定偿还贷款本息的。

三、乙方未按本协议或各具体合同约定的用途使用贷款，不接受或逃避甲方对其使用信贷资金情况的监督。

四、乙方发生伤残、失业、搬迁、婚姻变动、工作变动、经营变动等任何改变，且甲方依其自主判

断认为可能危及本协议项下债权实现，甲方要求乙方立即清偿本协议项下贷款本息及一切相关的费用，或将本协议项下的所有债务转让到甲方同意接受的第三方名下，或提供∕增加甲方同意接受的新的担保措施，而乙方拒绝的。

五、乙方的继承人或受遗赠人接受继承、遗赠后不按甲方要求继承协议及各具体合同义务的。

六、乙方有怠于管理和追索其到期债权，或以无偿及其他不适当方式处分现有主要财产等转移财产

或其他逃避债务行为的。

七、乙方被依法追究刑事责任或被依法受到其他强制措施或被有关机关采取了限制其某项权利的措

施，影响其履行本协议义务的。

八、乙方未经甲方书面同意，擅自将本协议项下的债务转让的。

第八条 违约处理

乙方出现本协议第七条规定的任一种违约事件，甲方有权分别或同时采取下列措施：

一、无须向乙方提前发出任何通知，停止发放授信额度内乙方未使用的贷款。

二、无须向乙方提前发出任何通知，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关的费用。

三、无须向乙方提前发出任何通知，直接从乙方在甲方所属银行系统内开立的账户中扣收乙方应予

偿还的债务本金、利息、罚息及汇差损失；账户中的未到期款项视为提前到期。账户币种与甲方业务计价币种不同的，按扣款当天甲方确定的汇率折算；

四、提高本协议项下贷款的利率；

五、处分担保财产，以所得价款优先受偿或者向担保方追索；

六、提前解除本协议及各具体合同；

七、甲方认为必要和可能的任何其他措施。

第九条 争议的解决

协议各方约定选择下列（）种方式解决本协议的争议：

A.由甲方所在地人民法院管辖。

B.由仲裁委员会仲裁。

C.有中国国际经济贸易仲裁委员会按照金融争议仲裁规则进行仲裁。

在诉讼或仲裁期间，本协议不涉及争议的条款仍须履行。

第十条 协议的效力

一、本协议经甲方的法定代表人或授权代理人签字并加盖公章（或信贷专用章），且乙方签字之日起

生效，至本协议项下所有贷款本息及一切相关费用清偿完毕之日止自动失效。

二、本协议一式份，双方当事人各一份，其余暂由甲方保存，以交相关部门或人士登记、备案

或存档；每份均具有同等法律效力。

第十一条 其他事项

一、甲方给予乙方的宽限、优惠或延缓行使本协议项下的相关权利，均不影响、损害或限制甲方依

照本协议和法律法规享有的一切权益，也不视为甲方对本协议项下相关权利的放弃。

二、除本协议另有约定外，本协议经双方书面同意可以修改、补充或解除，在达成书面协议前，本

协议仍然有效。本协议的任何修改和补充均构成本协议不可分割的一部分。

三、本协议任何条款的无效均不影响其他条款的效力。

四、本协议和具体合同中的标题和业务名称仅为方便而使用，不得用于对当事方权利义务关系的解

释。

五、乙方在此同意并授权：甲方有权向包括但不限于产权登记部门、经有权机关确认的个人信用征

信机构、乙方的业务合作机构等相关部门（机构）提供和查询乙方的相关信息，包括但不限于本协议项下的信息、乙方的个人信息和财产信息、以及其他有权机关要求或依法律规定需要提供的信息等。

六、本协议及各具体合同如涉及二人或以上共同债务人的，共同债务人中任何一人对本协议项下全

部债务均承担无限连带责任清偿义务。如其中一人违反本协议约定义务，甲方有权向任一债务人追索，要求其承担全部债务。

七、本协议争议适用法律为中华人民共和国法律；本协议的解释，按照有关法律法规和交易习惯进

行；本协议未尽事宜均遵照中华人民共和国有关法律、法规和其他相关规定办理，法律法规没有相应规定的，由各方协商执行。

八、本协议经公证机关办理公证并赋予强制执行效力后，若乙方不履行协议约定，甲方有权向人民

法院直接申请强制执行。

九、本协议项下所有具体合同为本协议附件，是本协议的组成部分，与本协议具有同等法律效力。

具体合同包括但不限于借款合同、相关业务申请书、借款借据、担保合同和文件、通知书、乙方向甲方提交或做出的其他有效性得到甲方确认的申请、承诺或保证以及当事人双方就本协议

未尽事宜、变更事项达成的其他书面补充协议等。

十、乙方保证向甲方提供的通讯地址、联系方式、营业执照、个人身份证等信息的真实性、准确性

和合法性，并承诺在上述信息变动之日起五日内书面通知甲方。甲方根据上述信息发出的主张权利的有关凭据，一经发出七天后即视为送达，因上述信息有误或未能及时更新而造成乙方未能收到甲方主张权利的有关凭据而产生的后果均由乙方承担。

十一、补充约定（本条约定与本协议其它约定有冲突时，以本条约定的内容为准）：

十二、乙方声明：甲方已提请乙方特别注意有关双方权利义务的全部条款，并对其作全面、准确的理解。甲方已经应乙方的要求对上述条款做出相应的说明。乙方已阅读本协议所有条款并对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解。并愿意接受协议全部内容。

甲方（签章）：

乙方（签章）：

签约地点：

签约日期：

第四篇：个人高端客户授信业务

个人高端客户授信业务

一、产品定义

 个人高端客户授信：指我行向符合我行高端客户条件的特定自然人提供的，用于个人消费及经营的授信额度。

 关系人：指本行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属；及上述人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。

 关联方：本行的关联方包括关联自然人、法人或其他组织。其中法人或其他组织不包括商业银行。

 关联自然人：本行的内部人、本行的主要自然人股东、本行的内部人和主要自然人股东的近亲属、本行的关联法人或其他组织的控股自然人股东、董事、关键管理人员、其他  关联法人或其他组织：本行的主要非自然人股东、与本行同受某一企业（不包括国有资产管理公司）直接、间接控制的法人或其他组织、本行的内部人与主要自然人股东及其近亲属直接、间接、共同控制或可施加重大影响的法人或其他组织、其他

二、申请条件

 基本条件：

 ①受信人须为具有完全民事行为能力的中国籍自然人，且无境外永久居留权，年龄18周岁（含）以上，且授信到期时年龄不超过60周岁；

 ②信用良好，无不良信用记录，有按期偿还贷款本息的能力；  ③无不良嗜好；

 ④在业务经办机构当地有固定居所；

 ⑤采取信用授信方式的，不得为本行关系人、关联方。

 具体条件：

 ①高端私营企业家或私营企业高管人员

 a.为经营管理规范、财务状况优良、发展前景良好、主营业务突出的已上市或拟上市国内知名公司的私营企业家（企业实际控制人）或副总经理（含）以上高级管理人员；  b.个人或其企业原则上与我行有5年以上的授信或结算等业务合作关系，无不良记录，对于对我行综合贡献度极高的客户，与我行保持业务合作关系的最低年限可放宽至半年；  c.在本行业从业10年以上；

 d.其经营或控制的企业主营业务收入、净利润连续3年呈上升趋势，利润率保持同业较高水平；

 e.其经营或控制的企业在本市或国内同业市场上具有优势地位，未来行业发展前景较好；  f.家庭净资产在3000万元以上；  g.个人入围福布斯中国富豪榜、胡润中国富豪榜或其他财富榜单前1000名（非必备条件，符合条件的优先支持）。

 ②银行高级管理人员（不含本行人员，本行人员参照员工授信相关规定办理）

 I类：董事长、副董事长、总行行长、总行副行长、总行行长助理、董事会秘书以及其他行级领导；

 II类：总行部门总经理、总行部门副总经理、分行行长、分行副行长。 ③垄断、重点优质企业高级管理人员

 a.重点企业所在行业包括电信、电力、铁路、民航、烟草、能源等；企业范围包括国资委下辖重点企业、上市且经营管理正常（非ST）的股份有限公司、世界500强中国（亚太）区公司、地方优势产业中的省属、市属龙头企业等；  b.具有副总经理（含）以上级别；  c.在目前机构工作满2年。

 ④在三级甲等医院担任副院长（含）以上职务的人员、在国家211工程名单内重点大学或者省（市）级重点中学担任副校长（含）以上职务的人员以及两院院士  a.具有相当于副厅级（含）以上或正高级技术职称（含）以上的级别；  b.在目前机构工作满2年。

 ⑤其他家庭净资产在1000万元（含）以上，且在我行资产（含本外币储蓄存款、理财、国债、基金、第三方存管）连续3个月日均余额达到500万元（含）以上的优质客户。

三、产品要素

 授信额度

 高端私营企业家或私营企业高管人员，授信额度最高为1000万元，且授信额度不超过受信人家庭净资产的30%。属于企业经营用途的，同一企业多人办理授信或办理大额授信的，个人授信额度应与企业授信额度合并考虑，且同一借款人应选择一家支行作为本业务主办行，避免多头授信。如果用款企业在我行有贷款余额的，原则上借款人应在同一家支行办理本业务。严禁化整为零，多头申报贷款。

 银行高级管理人员中的I类人员，授信额度最高为800万元，II类人员，授信额度最高为500万元，且授信额度不超过受信人家庭年收入的5倍。

 垄断、重点优质企业高级管理人员，授信额度最高为500万元，且授信额度不超过受信人家庭年收入的5倍。

 在三级甲等医院担任副院长（含）以上职务的人员、在国家211工程名单内重点大学、省（市）级重点中学担任副校长（含）以上职务的人员以及两院院士，授信额度最高为200万元，且授信额度不超过受信人家庭年收入的5倍。

 其他客户授信额度最高为200万元，且授信额度不超过其家庭净资产的15%。

 授信期限

 授信额度期限：授信额度期限最长为2年。 贷款期限 ：高端私营企业家或私营企业高管人员、银行高级管理人员单笔贷款期限最长为2年，其他客户单笔贷款期限最长为1年。且单笔贷款到期日不得超过授信额度到期日。

 贷款用途

 授信项下贷款必须具有明确用途，且贷款金额必须与实际用途匹配。贷款须用于受信人综合消费或其企业经营周转的需求。严禁将贷款用于国家法律法规及相关监管政策禁止的投向。受信人一旦违规使用贷款，本行有权终止其授信额度的使用、提前收回已发放贷款。

 贷款利率

 贷款定价应本着高风险高收益的原则，根据受信人的资质情况、对本行的贡献度及贷款风险度的大小合理确定，贷款利率下限为基准贷款利率上浮10％。

 还款方式

 还款方式根据贷款用途、借款人还款来源、贷款风险度等情况进行确定。还息频率至少不低于季度，本金还款频率具体按照总行有权审贷机构或授权机构批复意见执行。

 贷款担保

 个人高端客户授信一般采取信用方式，如果具体业务审批中，出于风险控制考虑，要求追加担保措施的，以总行有权审贷机构或授权机构批复意见为准。

 对于能够提供抵押、质押等担保措施的，可以在最高授信额度的基础上进行适当增信，但最终授信额度不得超过本类客户原最高授信额度的3倍，具体以总行有权审贷机构或授权机构批复意见为准。

 对调查人及经营单位资质的要求

 个人高端客户授信业务必须由双人调查，其中，主调查人须具备下列条件：

 具备个贷A类客户经理资格或对公贷款从业资格；  具有三年以上个人或对公贷款业务工作经验；  具有较强的风险分析和识别能力。

 辅助调查人须具备下列条件：

 具有个人贷款从业资格或对公贷款从业资格；  具有1年以上个贷或对公贷款业务工作经验；  具有较强的风险分析和识别能力。

 各经营单位须具备符合上述条件的主调查人及辅助调查人各2人（含）以上方可开展本业务。

 个人高端客户授信业务操作方式

 可采用授信方式或单笔贷款方式进行操作。

 客户需提交的资料

 申请书；

 本人有效身份证件；

 本人的户口本、婚姻证明、配偶有效身份证件（已婚人士提供）；  工作情况证明及职务、职称相关证明；

 上年年收入证明及当前收入证明，必要时提供家庭财产证明（包括但不限于房产证、车辆登记证、存单、股票、基金对账单等）；原则上需要通过核验其纳税证明材料或收入流水或其他有效方式确认其收入证明的真实性；

 单笔贷款或授信项下用款申请时提供贷款用途证明材料；

 属于高端私营企业家或私营企业高管人员的，或贷款用途为企业经营的，需根据本管理规定中关于授信对象条件的要求提供企业相关佐证材料并按短贷宝文件要求提供企业相关材料；

 本行合理要求提供的其他资料。

四、审查要点

（1）通过人行征信系统等渠道查询授信申请人个人或家庭的负债情况，调查有无不良信用记录，有无大额或有负债或重大涉讼案件等。查询借款人所经营或控制的企业（如有）的征信记录，核实企业的所有授信是否均为正常类。

（2）核实授信申请人是否为本行关系人、关联方，重点确认授信申请人是否为业务经办机构管理人员、信贷人员的近亲属；

（3）根据不同类别客户授信条件，分别核实授信申请人工作、收入、职务、职称情况、家庭净资产情况、其所经营或控制的企业（如有）的经营情况、上下游客户情况、财务状况、主营业务收入及净利润增长情况等；

（4）对授信申请人资质进行综合评判，综合正面、侧面及信用信息，测算授信申请人长、短期资产规模和数额,评定其还款来源的稳定性和充足性，并根据测算结果确定对客户授信的额度、期限、利率、还款方式等内容；

（5）实际用款时，严格审核贷款用途资料，判定贷款用途的合规性。

五、贷后管理----业务经办机构贷后管理

（1）贷款发放后，须及时掌握贷款资金的实际流向情况，归集贷款用途相关资料，确保贷款用途合规性，贷款用途相关证明材料须在贷款发放后十个工作日内报个贷运营分中心归档。（外埠分行报分行个人贷款档案管理部门归档）

（2）按月对贷款进行逐笔实地检查。贷款一旦出现逾期或欠息，应立刻进行实地检查，待还款正常后，视产生违约的具体原因和结果增加贷后检查频率。要通过上市公司年报、季报、重大事项公告、中国人民银行企业信用信息基础数据库、中国人民银行个人信用信息基础数据库、工商局网站、法院信息系统等渠道，及时了解企业及个人经营情况、信用情况及重大事项变化情况。贷后检查尤其重点关注借款人以下方面的变化：

 ①声誉方面：借款人本人、其近亲属以及其所经营或控制企业发生违法行为、违规经营、侵害社会利益、危及公共安全等较严重声誉受损事件或社会公共危机事件，可能或已经对借款人或经营控制企业的社会形象、社会地位、企业正常经营活动和以后发展构成实质性影响或损失。 ②信用方面：借款人本人、其近亲属以及其所经营或控制企业被银行、政府管理部门（税务、工商、人民银行等）、商业合作伙伴、社会媒体披露发生偷逃税款、拖欠银行及合作机构债务、非法侵占他人利益等行为，可能或已经对借款人或经营控制企业的信用构成实质性影响或损失。 ③资产方面：借款人本人、其近亲属以及其及所经营或控制企业由于经营、投资失误或失败，可能或已经对借款人或经营控制企业的资产构成实质性影响或损失。

 ④自身方面：借款人本人身体健康发生重大恶性变化（如借款人有投保保险的，需关注借款人所投保的大病医疗等人身保险状况）或借款人本人涉嫌介入有损身心健康的不良行为和嗜好，可能或已经对借款人身心和社会形象构成实质性影响或损失。

 如发现借款人以上变化可能或已经对还款能力和还贷意愿构成影响的，或发现其他重大风险因素（已经出现不能偿还我行贷款的不利因素）时，应执行风险报告制度，双线（业务条线及风险条线）上报风险状况及所采取的措施等，并应立即采取降低或终止授信额度使用、提前收回贷款、补充或变更担保等方式降低风险。

（3）根据贷后检查情况填写贷后检查表（格式另行下发）。

（4）根据总行/分行/管理部贷后管理人员的指令进行贷后现场检查或专项管理。

（5）除对信贷风险进行必要检查外，还应重点关注客户在我行的综合收益情况，加大交叉销售与业务拓展力度，应要求借款人个人或其企业以我行为主要结算行，并使用我行2种以上的其他个人金融产品，以提高在我行的综合贡献度。

五、贷后管理----总行/分行/管理部贷后管理

 总行个贷运营分中心及外埠分行贷后管理岗人员负责对业务经办机构贷后管理及贷后资料收集情况进行按月监控，对业务经办机构贷后检查报告进行详细分析，发现异常情况，向业务经办机构进行提示，督导业务经办机构进行专项检查并出具检查报告，必要时由总行个贷运营分中心/外埠分行贷后管理岗人员进行现场或非现场检查，并提出整改建议，直至消除风险隐患。中关村分行及北京地区各管理部对辖区内支行本业务开展情况负直接管理责任，须针对本业务设置贷后管理岗，负责辖区内各支行本业务的贷后管理监督检查工作，发现预警信号，及时指导支行制定相关措施，防范信贷风险。

第五篇：个人征信授信书

个人征信业务授权书

江苏银行：

本人不可撤销地授权贵行办理下列信用业务时，可以根据中国人民银行有关规定，通过个人信用信息基础数据库查询、打印、保存本人个人基本信息信用报告：

（一）审核本人贷款申请的

（二）审核本人贷记卡、准贷记卡申请的

（三）审核本人作为担保人的

（四）对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的

（五）受理本人担任法定代表人或出资人的法人其他组织的贷款或该法人或其他组织作为担保人，需要查询本人信用状况的。

本人不可撤销地授权贵行根据中国人民银行有关规定向个人信用信息基础数据库提供本人个人基本信息和信用情况。

授权人：

身份证件名称及号码：

2011年 2月

日