第一篇：服务中小企业及三农特色金融产品选编与点评
目 录
股份经济合作社股权质押贷款........................................3 宁波鄞州农村合作银行............................................3 仓单质押贷款......................................................5 山西省农村信用社联合社临汾办事处................................5 融通仓贷款........................................................7 包头市南郊信用合作社联合社......................................7 信用共同体........................................................9 天津滨海农村商业银行............................................9 “商家乐”贷款...................................................11 安徽亳州市谯城区农村信用合作联社...............................11 商户通商业信用贷款授信...........................................13 山西省农村信用社联合社临汾办事处...............................13 中小企业信用联盟贷款.............................................15 山东省农村信用社联合社.........................................15 小企业金融系列产品...............................................17 赤峰元宝山农村合作银行.........................................17 小企业联保贷款...................................................21 鄂尔多斯东胜农村商业银行.......................................21 微小企业贷款.....................................................23 安徽马鞍山农村合作银行.........................................23 “天翼”——小企业金融业务.......................................25 合肥科技农村商业银行...........................................25 速汇达 速融通 速递通...........................................27 宁波鄞州农村合作银行...........................................27 创业通 兴业通 宏业通...........................................28 宿迁市区农村信用合作联社.......................................28 贷捷利...........................................................30 长春市农村信用合作社联合营业部.................................30 速合通...........................................................32 江苏溧阳农村合作银行...........................................32 捆绑式敞口银行承兑汇票...........................................34 建湖县农村信用合作联社.........................................34 八大金色通道工程.................................................35 湖南浏阳农村合作银行...........................................35 股份经济合作社股权质押贷款
宁波鄞州农村合作银行
背景介绍：地处城乡结合部的村经济合作社的大部分土地已被征用，集体经济相对较发达，社员创业欲望较强烈，对融资的需求迫切，但因抵押、担保困难却难以从银行获得贷款。经过深入调研，推出这一新型融资方式。
推出时间：2006年。
设计理念：服务“三农”，有效缓解当前小企业、农民贷款担保难的问题。
服务群体：拥有合法生产、经营资金需求或个人消费需求的小企业、自然人。
主要功能：以借款人或第三人持有的股份经济合作社股权作质押。
操作流程：(1)办理股权质押登记手续。办理前，应经贷款支行同意并向股份经济合作社财务会计部门办理股权质押登记手续，财务会计部门审核后，在股东名册上加注股权已出质的标记。(2)确认借款人资格。核对股权名册并审查借款人有关资料。(3)贷款发放。审查符合条件的，签订质押借款合同，发放贷款。(4)股权质押登记解除手续。股权质押登记后，无论是否到期，需办理股权质押登记解除手续的，借款人必须先还清全部贷款本息，提交申请书，经办行确认无误后，出具解除质押的书面通知，方可办理解除质押登记手续。(5)违约处理。当借款人不能如约归还贷款本息时，经办行应及时依据协议约定选择以下两种处理方式：第一，拍卖、变卖质押股权，优先偿还贷款本息及费用。第二，先由股份经济合作社偿还贷款本息，再将债权及所质押的股权转让给股份经济合作社。
推广价值：随着鄞州区村股份合作制改造的深入，进一步推广这一产品，将使区内广大农民、小企业主获益，并有力地支持当地社会主义新农村建设。
产品效益：截至2008年6月末，吉林支行已与三个村签订了股权质押贷款合作协议书，实际发放贷款154户，金额l160万元。
客户评价：贷款手续简便，办理快捷，受到了当地农民的普遍欢迎。产品特色：(1)股权质押比率高，最高为股权面额的90%。(2)质押登记期限长，登记有效时间为3年，在有效期内可周转使用。(3)贷款操作手续简便。专家点评：在微小企业、农户贷款担保难的背景下产生的股份经济合作社股权质押贷款，提高了微小企业、农户贷款的可获得性，并且股权质押比率高、质押登记有效期限长、不产生质押登记费用，不仅有效地利用了微小企业、农户的存量资产，而且银行贷款风险得以锁定，是一种能够实现银行、微小企业、农户多方共赢的金融产品。
何广文
仓单质押贷款
山西省农村信用社联合社临汾办事处
背景介绍：山西省农村信用社联合社临汾办事处针对海关批准运营的物流中心保税仓、出口监管仓的仓储客户，利用仓单质押，为解决企业短期融资困难而量身定做一款特色信贷服务产品——仓单质押贷款，以提供融资便利。
推出时间：2007年。
服务群体：有经常性货品贸易、销售量大、流动资产占比较高、现金流量较大、没有大量厂房等固定资产可用于抵押且能够提供合规仓单质押的贸易客户。客户必须是仓单的所有权人，其融资用途应为针对仓单货物的贸易业务。
主要功能：(1)能够缓解企业因库存商品积压而造成的短期流动资金不足的状况。(2)能够降低仓储物流企业的仓库闲置率。(3)能够提高企业资金使用效率，满足持有仓单企业的融资需求？
操作流程：(1)申请。借款人需带拟质押的仓单原件与保税物流中心的仓储合同文本、仓储货物的购买凭证或证明仓储物所有权的权利证明等资料，向信用社提出书面申请。(2)调查。信用社受理借款人的申请后，按要求对借款人、出质人、保管人的资格、资信情况及风险进行调查、核实、评估。(3)审核。信用社信贷部门按有关要求进行审核，重点审核仓单的合法合规性以及仓储物是否符合要求。(4)审批。信贷部门按权限提交审批部门审批，批复后签订三方合作协议。(5)核定贷款额度。根据协议内容签订信用合同、权利质押合同、担保合同，并以合同确定的质押物仓单价值的60%核定贷款额度。
推广价值：属于一种低风险业务，值得推广。
产品效益：在短期内实现了信用社与借款人、保管人三方共赢。客户评价：能够为持有仓单的企业提供融资便利。
产品特色：(1)仓单是物权凭证，仓单质押实际上就是以仓单项下的货物作为质押物，因此仓单质押融资业务是一种低风险业务。(2)具备期限短、周转快、收益稳的特性。一般办理仓单质押的期限不得超过仓储物储存期限，最长不得超 过一年（含一年）。(3)具有贷款监管便利、质押物变现能力强的优势。
专家点评：抵质押物合法、市场价值易于评估或被发现、变现能力强等是保障银行贷款资金安全的一个前提条件。银行在发现和不断扩展合格的抵质押物的过程中，也伴随着一些金融创新。无论是哪种形式的抵质押物，都不能取代对贷款第一还款来源的审慎性审查。
丁慧
融通仓贷款
包头市南郊信用合作社联合社
背景介绍：物流贸易企业在经营中需要大量的流动资金用于购买商品，而其拥有的房地产等不动产很少，一部分经销商甚至租用土地和房屋，提供有效的不动产进行融资很难做到，因此其融资出现很大困难。
推出时间：2006年。
设计理念：根据客户实际，在有效控制风险的同时，灵活设定抵质押物，以不同的贷款品种满足不同客户的融资需求。销售中的商品是经销商的有效资产，以流通中的商品作为质押物，由第三方进行监管，使质押物足值，可以有效防范风险。
服务群体：贸易型企业。
主要功能：以销售中的商品作质押进行融资，第三方对质押物进行有效监管，以确保信贷资金安全。
操作流程：贸易型企业申请流动资金贷款，经农村信用社考察符合贷款条件后，确定质押物品，监管方介入，要求质押物价值与贷款额度相匹配，即在规定的质押率之内，对所质押的商品进行保险，受益人为农村信用社，经过公证后，将所质押的商品交由第三方监管，农村信用社发放贷款。在监管方的管理下，贷款期内可随时更换质押商品，但其价值和账户资金总和应当大于等于最初确定的质押物价值。
推广价值：对贸易型企业很适用，解决了由于没有房地产等不动产作抵押而无法融资的窘境，不影响企业正常的商贸易流通，能有效控制和防范信贷风险。
产品效益：贸易流通型企业的产值在GDP中占有较大份额。农村信用社针对包钢集团的上下游产业十分活跃、有很大的融资需求、经营效益较好、经营风险较小的现状，推出这一产品，且自身也能够有效地控制和防范风险，因此，经济效益较好。这项贷款累计投放3600万元，支持客户6家。
客户评价：以存货质押，有效地解决了融资难题，深受贸易流通型企业的欢 迎。
产品特色：该产品有很强的针对性，是为贸易流通型企业量身定做的金融产品。
专家点评：包头市南郊信用合作社联合社融通仓贷款与汽车合格证贷款遵循的原理基本一样，但其没有照搬汽车合格证贷款的质押方式，而是结合存货的特点，采用第三方监管的方式防范信贷风险。这样的设计符合质押物的特点，有利于降低金融机构管理质押物的风险。
邢莹莹
信用共同体
天津滨海农村商业银行
背景介绍：结合农业及城区金融业发展状况，为满足农户、民营经济、中小企业、个体工商户和城镇居民的融资需求，打造一个以银行小团队应对企业大集群的合作双赢型信用共同体格局，创建一种以信用为号召力和影响力，慎终如始、恒信立业、精细服务、智慧经营的协调互信品牌。
推出时间：2007年。
设计理念：共铸诚信，相约成功。服务群体：中小企业，“三农”。
主要功能：解决社会弱势群体贷款难、中小银行难贷款的问题。便利性：一次评定，随用随贷，余额控制，周转使用。安全性：通过建立信用共同体这一商业模式，落实包括对借款人失信行为的惩戒机制在内的制度安排和产品设计，以最大限度地规避由于社会信用机制缺位以及法律缺陷所带来的风险。
推广价值：在产业聚集区推广，受到了市场的热烈欢迎。
产品效益：截至2008年6月，共创建成型信用共同体10个，其中城区信用共同体6个，农村信用共同体4个，总体授信额度42000万元。已向这10个信用共同体中的960家中小企业、商户发放贷款22681万元，贷款本金、利息收回率达100%，没有一笔不良贷款产生。
客户评价：解决了中小企业、农户融资难的问题，优化了局部金融生态环境。产品特色：(1)对信用共同体范围内的商户或中小企业提供多样化的金融产品及融资解决方案。(2)手续简便，对信用户在已授信的信用贷款额度内的贷款申请不附加复查内容、保证条款，不增加手续费用。(3)使用方便，对信用户授信额度内的贷款采取“一次核定，随贷随用，余额控制，周转使用”的管理方式。(4)利率优惠，信用户贷款利率低于非信用户。(5)贷款方式灵活，信用户授信额度以外的资金需求可采取担保、联保及抵（质）押等方式予以支持。
专家点评：信用共同体打造的以银行小团队应对企业大集群的合作双赢的信 用模式，把批发和零售业务结合起来，有效地突破了单个商户、中小企业缺乏抵质押能力的贷款瓶颈。信用共同体引入了商会等第三方掌控机构进行监督，是农村合作金融机构开展信用工程建设的一个成功范例。这种模式已在全国许多地方得到推广。
董汉光
“商家乐”贷款
安徽亳州市谯城区农村信用合作联社
背景介绍：2002年以前，谯城区农村信用合作联社曾出现过贷款难、难放款和收贷难的“三难”现象。为此，区联社党委审时度势，综合分析各种因素，大胆创新信贷品牌——“商家乐”贷款。
推出时间：2002年。
设计理念：该品种贷款采取农户小额信用贷款一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用的管理办法。
服务群体：商户、个体工商户、经营户、公务员、微小企业和中小企业等。主要功能：加快了市场营销的步伐，强化了贷款风险防范，改善了信贷质量，促进了地方经济的发展，为中小企业贷款营销打下了较好基础。
操作流程：(1)贷款授信时：客户申请→受理与调查→审查→审批→抵押物过户→签订合同→核发贷款证→柜面发放贷款→贷后管理→贷款收回。(2)贷款用信时：持证柜面贷款→后管理→贷款收回。
推广价值：具有市场前景广阔和风险可控的优势，在2006年已在安徽省农村合作金融机构中推广。
产品效益：截至2008年6月末，累计授信户数达27686户，累计发放36.6亿元，累计收回28.8亿元，贷款到期收回率达99.9%。截至2008年6月末，存量授信额18.6亿元，“商家乐”贷款余额7.8亿元（其中不良贷款90.3万元，占“商家乐”贷款余额的0.12%）。
客户评价：满足商家资金需求，加快了地方经济的发展。
产品特色：根据经营者的经营状况、信用程度及抵押物价值核定最高贷款限额和期限，不限定贷款次数，贷户可以根据资金运营状况办理贷款的使用与归还，充分发挥了资金的流动性，在最大限度内减少了客户所支付的利息成本。“商家乐”贷款取消了财产保险与贷款公正方面的程序，减少了借款人的财务费用。
专家点评：在农村发展信用贷款是解决“三农”贷款难问题的有效途径之一。谯城区农村信用合作联社推出的“商家乐”贷款在这方面作了有益探索。其从多方面评价借款人的信用状况后核定贷款额度，有利于控制信贷风险，保证稳健经营。
刘文林 商户通商业信用贷款授信
山西省农村信用社联合社临汾办事处
背景介绍：是针对中小城镇市场商户短、小、频、急的融资特点，为解决商户贷款难问题推出的一款金融产品。
推出时间：2007年。
服务群体：有当地（县、市、区）户口，或在贷款社当地拥有从事商业经营活动的店铺（门面房）、固定商位（摊位），从事商贸流通活动的商业经营户等。经
操作流程：(1)授信调查。根据商户申请，初评组对商户的家庭情况、营状况和能力、可变现资产、年度收入和支出、开户情况、资金回社情况、资产负债隋况，及其自筹资金、需求额度、资金用途等进行详细调查，并填写《信用商户调查表》。(2)提出初评意见。初评组依据凋查情况，对照评定标准，按照评分表初步评出信用商户资格，并提出建议授信额度，填制《信用商户审查审批表》。(3)张榜公布初评结果。张榜时间3～5天，其间有异议的，初评小组进行复议。(4)审定商户资格和授信额度。评定委员会(5)评组的评定结果进行核实，提出审核意见，由评定委员会成员签字确认。(5)核发证书。对审定后的信用商户核发《信用商户证书》和贷款证，并与商户签订“商户通”商业信用贷款授信合同。
主要功能：(1)解决“城中村”失地农民和农民进城经商贷款难的问题，满足现有市场商户的资金需求；(2)拓宽金融服务渠道，扩大优质客户群体，优化信贷资产结构，提高经营效益。
推广价值：(1)最大限度地缓解了商户因时节不同而面临的资金压力，实现了办理贷款像支取存款一样方便。(2)有效缓解了柜台(3)务压力，减少了商户周转期内一户多笔申请、重复贷款审批流程的烦琐。(3)为信用社加大对市场商户的扶持力度、拓宽金融服务渠道、扩大优质客·户群体、优化信贷资产结构、提高经营效益探索出了一条崭新的发展之路。
产品效益：实现了农村信用社与个体商户的双赢。产品特色：(1)“一户一策”授信管理。根据商户对信用社的贡献度和忠诚度，确定不同的授信额度。(2)差异化利率管理。根据商户在信用社的日均存款余额和月均存款次数，分别实行不同档次的利率定价。
专家点评：个体商户由于缺乏必要的财务数据与信用记录，很容易被金融机构束之高阁。门窗紧闭时，新鲜空气与灰尘一样都被拒之门外。如果金融机构主动开门开窗，采取有效措施过滤杂质，则优质的客户群体将最终留在金融机构。
丁慧 中小企业信用联盟贷款
山东省农村信用社联合社
背景介绍：中小企业信用联盟会员遵循利益共享、风险共担的原则，对辖内申请入会的会员，在具备评级授信条件的基础上，提交联盟大会表决，经三分之二以上会员通过后，成为联盟会员，并签订《联盟宣言》。联盟每年组织一次对会员经营行为和诚信度的评议，对评议不合格的会员，劝其退会。
推出时间：2005年。
设计理念：流程创新、风险防范、市场拓展。服务群体：有发展潜力、信用较好的中小企业。
主要功能：有效解决中小企业融资难问题，有效防范信用社信贷资产风险。推广价值：在有效降低风险的前提下拓展市场，提高信用社的市场竞争力和社会影响力。中小企业规模小、实力不足，加之其财务信息不透明，信用意识淡薄，加大了贷款风险。组建中小企业信用联盟是中小企业发展壮大、赢得商机的有效途径。会员本着利益共享、风险共担的原则，解决了信用社与中小企业信息不对称的弊端。组建中小企业信用联盟，探索既符合社会主义市场经济原则，又符合科学发展观要求，同时又能够长期、稳定、高效地向小企业提供具有可操作性的融资方式。
产品效益：通过组建中小企业信用联盟，加强了信用社与当地政府、中小企业之间的沟通、交流与合作，达到了共担风险、共创市场、共享利益等战略目标，提高了信用社的知名度，吸引了一大批有发展潜力的中小企业加入，实现了对零散客户的批量营销，真正形成了“诚信合作，共谋双赢”的良好局面。
客户评价：贷款便利快捷，符合中小企业资金需求急、频的特点，很受欢迎。产品特色：互惠双赢、风险可控。
获奖情况：山东省农村信用社联合社2007年度业务创新奖。
专家点评：中小企业信用联盟贷款，其实质是通过建立一个会员制的组织来构建一个贷款信用风险防范机制。一方面可以解决单个企业与银行之间的信用不 对称问题，另一方面可以通过信用联盟形成对会员企业违约的道德约束和惩罚。但如何发挥信用联盟在信贷违约中的约束作用、真正形成双赢是银行金融创新中的难点。
郝玉柱 小企业金融系列产品
赤峰元宝山农村合作银行
一、小企业信用贷款
背景介绍：信誉良好的个体工商户和私营企业主申请贷款时，既没有足够的抵押物，又难以找到符合条件的保证人，因此很难贷到款。
推出时间：2007年。
设计理念：以信用评级方式，将信用好的个体工商户和私营企业主纳为客户。服务群体：个体工商户和私营企业主。
主要功能：满足既无抵押物又难以找到担保人但经营能力较强、信用较好的自然人的资金需求。
操作流程：客户贷前调查，了解客户的人品、信誉、经营情况等，为客户制定简易的资产负债表、财务损益表及现金流量表。替客户算好账。根据综合情况，评定客户信用等级并授信，超出客户经理权限的上报贷款审批委员会审批，然后发放信用贷款，在授信期限内周转使用，最高额度10万元。
推广价值：适用于个体工商户及私营企业主密集地区。
产品效益：因是信用产品，免除了抵押、保险费用等成本，利率相对较高，效益较好。2007年对25户个体工商户和私营企业主发放信用贷款2170万元，创收272万元，贷款平均加权利率为12.71%。无一户不良贷款产生。
客户评价：手续简单，便利快捷，体现了信用有价。产品特色：贷前做实，评定授信，手续简便，适用面广。
二、小企业联保贷款
背景介绍：有3户经营实力较强、产品关联性较弱的小企业同时申请贷款，其高管人员管理水平较高，企业运行正常，盈利水平较好。企业为融资，自愿相互担保，因符合联保特征，特开办小企业联保贷款，具体操作与农户联保贷款相 同。
推出时间：2007年。
设计理念：以实力联合方式，解决小企业资金需求。服务群体：成熟型小企业。
主要功能：满足信誉好、发展潜力较强、资金实力相当的3个以上的小企业短期内额度大的资金需求。
操作流程：小企业自愿组成联保小组，提出贷款申请。农村合作银行进行小企业贷前调查，了解小企业高管人员的人品、经营情况等，根据小企业提供的资产负债表、财务损益表及现金流量表，分析小企业的管理能力、盈利能力、偿贷能力等。根据综合情况，为小企业进行综合授信，超出小企业经理权限的上报贷款审批委员会审批。向小企业以联保方式发放贷款，在授信期限内周转使用授信额度。
推广价值：既支持了企业发展，又防范了资金风险，在小企业发展较快地区开展事半功倍。
产品效益：企业自愿结组，共同开户，联保借贷，互利互惠，增强了融资实力。2007年对16户小企业发放联保贷款8900万元，创收867万元。除2笔贷款因结算问题逾期偿还外，未产生其他不良贷款。
客户评价：综合几个企业的实力，以联保方式分别满足了各自的资金需求。产品特色：多户联保，综合授信，循环使用，利人益己。
三、小企业组合贷款
背景介绍：元宝山区工业较为发达，各类企业不断出现，资金需求也不断增长。一部分项目优良．发展速度较快、经营发展潜力大的小企业虽有抵押物但对资金需求量来说仍不足值，针对此类发展后劲强的小企业推出信用与抵押结合贷款，满足小企业贷款需求。
推出时间：2007年。
设计理念：以组合贷款方式，彰显信贷倾斜理念。服务群体：成长型小企业。
主要功能：采取抵押与信用组合的贷款方式放款，满足优势小企业资金需求，待小企业有足值抵押物，再进行补押。
操作流程：小企业提出贷款申请，银行对小企业进行调查，确认企业属成长型企业，根据小企业的综合经济实力，进行最高额授信。对其现有的抵押物进行评估，发放抵押贷款；确认其后续抵押品，签订贷后补押协议，发放信用贷款。信用贷款和抵押贷款额合计不超过最高授信额度。
推广价值：在能够掌握小企业的发展趋势的前提下，凭借此组合贷款，能够发展更多的客户。
产品效益：在承担贷款风险的同时，扶持企业发展壮大，社会附加值效益可观。对7户小企业发放组合贷款，贷款金额1780万元，其中抵押贷款1079万元，信用贷款701万元。截至2008年，此类贷款创收145万元，无不良贷款。
客户评价：企业靠银行支持才能发展，企业壮大后更要扶助银行。产品特色：企业发展，缺少资金，组合贷款，助企成长。
四、小企业担保公司担保贷款
背景介绍：小企业作为经济社会中的较弱势群体，在融资方面存在的最大问题是不能提供有效担保。在当地金融办的支持下，成立了专门的担保公司，并签订合作协议，筛选出优势明显的小企业作为扶持对象，实施信贷资金重点倾斜。
推出时问：2007年。
设计理念：以专业公司担保方式，有效防范小企业贷款风险。服务群体：各种类型的小企业。主要功能：满足小企业迫切的融资需求。
操作流程：小企业提出贷款申请，并同时向担保公司提出担保申请，担保公司对小企业进行整体评估后接受申请。银行对申请借款企业进行贷前调查，对担保公司进行资格审查并签订合作协议。符合贷款条件的，发放保证贷款。
推广价值：适用性强，风险较低，适合大力推广。
产品效益：小企业担保公司担保贷款形成了银行、担保公司、小企业三方共赢的和谐局面。截至2008年，累计向8户小企业发放担保公司担保贷款，贷款余额4000万元，2008年创收420万元左右，无不良贷款。
客户评价：担保公司贷款有效解决了担保难的问题，为企业发展搭建了平台。产品特色：企业贷款，专业担保，安全快捷，力争共赢。获奖情况：获中国银监会“2007年度全国小企业金融服务先进单位”称号。专家点评：小企业融资难、贷款难、结算难等金融服务滞后问题严重制约了小企业的发展，赤峰元宝山农村合作银行根据小企业的特点和需要，推出四种小企业贷款，在力求与小企业双赢的条件下，给予小企业有力的支持，推动了农村经济的发展。其中，担保公司担保贷款为解决中小企业贷款难的问题提供了有效的方式，如何规范担保机构，使之能够持久、有效、更大范围地发挥担保作用，真正破解中小企业贷款难的问题，是政府、银行以及担保机构需要共同研究的重要课题。
董汉光
小企业联保贷款
鄂尔多斯东胜农村商业银行
背景介绍：针对抵押贷款存在诉讼难、收回难、易损失等不足，以及办理抵押贷款手续烦琐、成本高等问题，推出小企业联保贷款。
推出时间：2000年。
设计理念：以“立足城乡、服务‘三农’、服务中小企业、服务市民百姓”为市场定位，坚持“小额、分散、流动”的贷款经营理念。
服务群体：小企业及个体工商户。
主要功能：有效解决了小企业抵押物不足的难题，满足了小企业对资金短、小、频、急的需求。
操作流程：支行分理处授权内：客户提交贷款申请→组建联保体→客户经理调查→支行、分理处审查、审批→签订借款合同和联保协议；支行分理处授权外：客户提交贷款申请→组建联保体→客户经理调查→支行、分理处审查→小企业贷款管理中心审核→总行贷款管理委员会审批→签订借款合同和联保协议。
推广价值：手续简便，贷款成本低，提供了便捷的信贷服务；创新信贷管理模式，降低信贷风险，树立了良好的服务品牌。
产品效益：累计发放贷款150多亿元，同时有效提升了自身的核心竞争力和社会影响力，贷款回收率和利息回收率均达99%以上。
客户评价：为小企业解决了资金问题，解了燃眉之急。
产品特色：突出“联”字、重在“保”字，具有贷户互保、责任共担、风险较小、手续简便、节省成本、使用灵活、无须抵押等特点。
获奖情况：2007年被内蒙古银监局评为“小企业贷款工作示范单位”。专家点评：首先，小企业及个体工商户联保小组的形成过程，本身就是一个信用筛选过程，那些不讲信用的客户自然被析出，同时联保小组成员在借款后受到其他成员的监督，具有还款上的社会邻里压力，因此，有利于提高贷款的还款率。其次，本产品客户群体巨大，市场空间较大，市场前景广阔。再次，客户信 用评价积分制度的实施和“黄金客户”概念的形成，以及与之相对的贷款优先受理、利率下浮和授信额度扩大等优惠待遇，对客户是一种正向激励，有利于促进客户良好的信用意识的形成。最后，小企业联保贷款推介会、银企座谈会、银企运动会、银企联谊会等，一是更进一步地增进了信息对称性，二是有利于提高客户的情感认同和忠诚度，有利于保证较高的贷款回收率的实现。
何广文
微小企业贷款
安徽马鞍山农村合作银行
设计理念：在当前经济发展条件下，越来越多正处于成长期的城乡个体经营户、微小企业不断涌现，并呈蓬勃发展之势，而传统银行信贷未能有效满足它们的融资需求。该项目的开展将为这些过去无法从银行获得贷款的微小企业提供融资平台，解决微小企业创业初期的融资难题。
服务群体：本市户口的小商户、小企业主、城乡个体工商户、农民等。主要功能：微小企业贷款是农村合作银行与国家开发银行合作开办的业务，旨在满足微型企业和小型企业的贷款需求。便利性：无担保、无抵押，从申请贷款到贷款下账只需3～5天。安全性：截至2008年6月，未出现一笔不良贷款。
推广价值：在全国12个银行机构试点中，马鞍山农村合作银行是唯一引入此项目的农村金融机构，将此项目引入农村对解决农户和小企业贷款难的问题具有重要意义。
产品效益：截至2008年6月末，微贷项目贷款笔数已达827笔，贷款余额4290万元，行业分布在不同领域，有效地解决了农户和小企业贷款难问题。
客户评价：客户满意度较高。
产品特色：一般不要求抵押或担保，主要关注借款人的第一还款来源，注意经营中的现金流。银行信贷管理人员对借款人的信息要及时了解，并做到迅速反馈处理。
获奖情况：2006年荣获马鞍山市委、市政府“金融工作先进单位一等奖”，“全民创业先进单位”、安徽省联社资产质量和经济效益“双十佳”单位、安徽省政府“支持小企业贷款先进单位”等荣誉称号；2007年荣获马鞍山市委、市政府授予的金融系统优质服务一等奖，再次被评为安徽省联社资产质量和经济效益“双十佳”单位，并被中国银监会授予“全国小企业金融服务先进单位”，被安徽省银监局授予“支持小企业发展先进单位”等荣誉称号。
专家点评：今天的“困难户”是明天的“小康家”，今天的“小不点”是明 天的“擎天柱”。微小企业需要支持、需要信任，如果同为草根的地方金融家献出一点爱，微小企业将迎来美好的明天！
汤烫 “天翼”——小企业金融业务
合肥科技农村商业银行
背景介绍：为突出服务地方经济、服务小企业的市场定位，加大对小企业的扶持力度，大力开发针对目标客户群体的特色融资产品。
推出时间：2006年。
设计理念：体现“服务地方经济、服务中小企业、服务‘三农'”的市场定位和“方便、快捷、高效”的服务理念。
服务群体：合肥市的小企业。
主要功能：满足小企业在日常生产经营、固定资产投资中的融资需求，提供金融咨询和理财服务，促进小企业快速、健康成长，如虎添（天）翼。
操作流程：客户提出申请并提供相关材料一客户经理初审-符合信贷政策的由客户经理实地调查并形成书面调查报告一连同相关材料一同报审查人处审查。审查人形成书面审查意见，报审批人一有权审批人审批。
推广价值：通过与小企业长期合作，将这类企业培养成为大中型企业，逐步建立稳固的银企关系，培养企业忠诚度，具有较高的推广价值。
产品效益：截至2008年6月末，累计发放贷款542笔，金额137764万元。客户评价：品种齐全、方便实用、快捷高效，解决小企业融资难问题，是小企业成长的好帮手和助推器。
产品特色：(1)品种齐全。整合小企业授信业务及小企业主个人授信业务，包括流动资金贷款，固定资产贷款、贴现、签发银行承兑汇票等。(2)服务超值。企业可享受贵宾理财服务。(3)流程简化。实行扁平化管理，决策链短。(4)担保多样。具体有土地抵押、房地产抵押、设备抵押、应收账款质押、存货或仓单质押等多种担保方式。(5)还款灵活。包括一次性偿还、等额法偿还、递减法偿还。
获奖情况：2007年大市场支行因推广该产品成绩显著，被安徽银监局评选为优秀小企业特色支行。该产品被合肥市共青团推荐为“青年创业者活动”指定金融服务产品。专家点评：小企业产品与传统公司业务的最大区别在于，前者更多的是秉承“方便、快捷、高效”的服务理念，为小企业提供全方位、个性化金融产品和服务。小企业金融服务需要强化企业特点与产品特色的融合，银行与小企业从某种程度上说也是荣辱与共，银行只有对小企业的健康发展进行扶持，才能与小企业共同致力于当地经济的良性循环发展。
丁慧 速汇达 速融通 速递通
宁波鄞州农村合作银行
背景介绍：为更好地服务“三农”和推动区域内外向型经济的发展，鄞州农村合作银行推出了速汇达、速融通和速递通三项国际业务产品和服务。
推出时间：2008年。
服务群体：区域内进出口企业。
主要功能：提供直达式外汇汇款服务，11种进出口业务项下贸易融资产品，为企业提供安全、免费的单证传递服务。
推广价值：产品以“速”为核心，将为区域内外贸企业提供全面、快捷、安全的外汇汇款和资金融通服务。
产品效益：提高企业资金清算速度、解决企业资金周转难题、免除企业交单奔波之苦。推出的三项产品得到了区域内进出口企业的积极响应。截至2008年6月末，产品已成功推广至辖内800多家进出口企业，上半年实现外汇业务量7亿美元，同比增长54.3%．开户企业总数达到813家，国际业务市场份额占到宁波市农村合作金融系统的62%。
客户评价：广大企业普遍反映银行的外汇汇款速度快、通知及时、资金人账快速；贸易融资业务办理流程简便、融资产品多、方式灵活，较好地满足了企业资金融通需求；同时，单证速递通既免除了企业奔波之苦，又通过专业快递公司确保了单证的安全。
产品特色：全面、快速、便捷、超值的国际业务产品和服务。
专家点评：速汇达、速融通和速递通三项国际业务产品和服务，一是能够保证汇款速度、提高资金使用效率，满足了客户对快捷服务的需求；二是能够保障资金安全；三是锁定了资金流转和汇兑过程中的成本；四是可以解决企业资金周转难题，节约购汇成本，扩大融资选择渠道，免除进口商的信用风险，加速企业资金周转，规避汇率风险，因此对客户群体而言是利用价值较高的金融产品。
何广文 创业通 兴业通 宏业通
宿迁市区农村信用合作联社
背景介绍：为了拓展城区的信贷市场，解决中小企业贷款难问题，结合本地实际，对中小企业客户进行细分，按照其规模、生产经营、贷款需求等情况，结合联社自身灵活、方便、快捷的放贷情况，开办此业务。
推出时间：2008年。服务群体：中小企业客户。
主要功能：为中小企业提供流动资金贷款。
操作流程：贷前调查→贷时审查→贷款审批→贷款发放→贷后检查→贷款收回。
推广价值：针对本地区中小企业的特点，有较强的推广价值。产品效益：针对不同的客户区别执行不同的利率，综合效益较好。产品特色：“创业通”：为处于起步、创业阶段的企业提供贷款，特点是手续相对简单、便捷，审批环节少。删除了企业授信环节，侧重于调查企业经营者的个人品行及从业经验，财务分析注重偿债能力分析及盈利能力分析，重点要求担保环节。
“兴业通”：针对已初具规模的企业，虽然公司治理不甚完善、财务制度不甚规范，但企业发展前景较好、产品有一定市场，正步入成长期，企业的信用记录较好。该产品授信评级简单、科学、易操作，财务分析相对简单，侧重于对企业相关生产信息的收集分析，如水电费、银行现金流、经营者从业经验和经历。注重企业的担保方式，针对企业发展快的特点，采用一评一贷的方法。
“宏业通”：该类贷款的特点是借款企业规模相对较大，管理相对规范、财务制度及内控制度健全、产品有一定市场占有率，企业发展步人成熟期，有一定的抗风险能力，贷款额度较大，因此采用先评级授信后用信的方式，侧重对企业的财务分析，注重企业的第一还款来源。
专家点评：典型的市场细分战略不一定仅仅针对不同的客户群体，在企业不 同发展时期的商业阶段制定个性化的金融服务策略，掌握放贷主动权，优化贷款配置，同样也是一种以时间和发展阶段为维度的市场细分。
丁慧
贷捷利
长春市农村信用合作社联合营业部
背景介绍：为响应市委、市政府的号召，解决中小企业融资难、个体工商户贷款难、下岗职工创业难的“三难”问题，在不断完善小额流动资金担保贷款业务，提高服务质量的同时，开发设计了“贷捷利”信贷产品。
推出时间：2004年。
设计理念：它是企业以足额资产提供抵押担保，通过担保公司实现银行与客户对接的一种全新的信贷产品。该产品是国内首创的银企合作的信贷产品，体现快捷、便利、安全的理念，2005年在国家工商总局注册了“贷捷利”商标。
服务群体：中小企业、个体工商户和下岗再就业职工。
主要功能：为广大中小企业、个体工商户、下岗再就业职工提供快捷、便利的信贷服务。
推广价值：形成了银行、借款人、社会多方共赢的良好局面，有力地支持了地方经济的发展。
产品效益：截至2008年8月，长春联合营业部累计发放“贷捷利”担保贷款90亿元，贷款余额9亿元，累计支持客户4万户，其中支持下岗再就业职工3.2万人，支持中小企业8000户，累计实现利息收入2亿多元，贷款本息回收率达100%，取得了社会效益和经济效益的双丰收。
客户评价：想贷户所想、解企业燃眉之急，真正快捷方便。
产品特色：(1)便利性：手续简单、快捷、方便。借款人可随时申请，只要符合条件、手续齐备，一个工作日内即可取得贷款。(2)广泛性：所有符合条件的中小企业和下岗再就业职工都可申请贷款。(3)灵活性：借款人可按月还款结息，也可以到期一次还款，利随本清。(4)安全性：中东担保公司依法出具保证担保，并存入一定数额保证金。同时，中东集团作为第二保证人承担连带保证责任并以其价值15亿元的实物资产提供抵押担保，为“贷捷利”贷款的安全提供了多重保障。获奖情况：获得2004年度吉林省农村信用社“贷捷利”金融产品创新奖。专家点评：“贷捷利”通过引入有效的贷款担保人，为贷款安全提供双重保障，把小额贷款的风险约束在可控的范围内。该产品一方面促进了当地中小企业的发展和下岗职工的再次创业；另一方面为农村信用社开拓了新的城区金融市场模式，为资金找到了安全稳定的投向渠道，使农村信用社在保证自身效益的同时，履行了金融机构扶持社会弱势群体的社会责任。
董汉光
速合通
江苏溧阳农村合作银行
背景介绍：为进一步积极支持地方经济发展，创造较为宽松的企业和个人融资环境，推出了这款快捷、高效、针对性强的信贷产品。
推出时间：2008年。
设计理念：利用网点众多、机制灵活的优势，在规范合规的基础上，以最快的速度为中小企业和个人提供在一定额度内可循环使用的信贷资金。
服务群体：从事合法生产、经营、投资的中小企业和个人客户。主要功能：为临时资金周转困难的中小企业和个人提供信贷支持。推广价值：在一定程度上缓解了中小企业融资渠道窄、时间长、成本高、方式少的困难。
产品效益：客户方面，可以最快的速度、最低的财务成本获取所需资金；银行方面，可以抢占中小企业和个人信贷市场，获取新的利润增长点。
客户评价：业务办理时间较短、利率灵活，可根据需求随时申请提前还款。产品特色：(1)业务对象门槛较低。对于信息不充分、难以对其进行评级授信及信用评级低的中小企业和个私客户，主要依靠客户提供有效足额抵（质）押担保，对客户可以不进行评级授信。(2)贷款方式多样。①以符合该行要求的土地使用权、房地产为贷款抵押物；②由经该行认可的专业担保机构全额承担第三方连带保证担保责任；③由该行评定的AAA级（含）以上客户全额承担第三方连带保证担保责任；④符合要求的公务员保证担保；⑤存单、银行承兑汇票等低风险抵（质）押担保；⑥小额信用担保。(3)利率灵活优惠。以中国人民银行利率政策和市场利率走势为基础，并按具体情况给予优惠。(4)贷款业务申办快捷。①存单质押贷款坚持随到随办原则；②100万元（含）以内的个人贷款和200万元（含）以内全额房地产抵押且能充分变现的公司类贷款，在3～5个工作日内予以回复或办理；③需上报总行贷审会审批的，如中小企业第一笔贷款，力争在7天内研究回复或办理。(5)贷款周转灵活。在约定期限内，根据客户需要灵活
办理。
专家点评：美国次贷危机发生后，银行业界对不符合贷款条件或降低贷款条件发放贷款之举均唯恐避之不及。然而，我们在大力推行中小企业贷款扶持之时，如何避免次贷危机的发生呢？反思我国对中小企业的贷款，实际上是贷款条件本身过于机械，市场呼吁银行推出有针对性的符合中小企业特色的金融产品，而非一味地回避信息不充分的中小企业。
丁慧
捆绑式敞口银行承兑汇票
建湖县农村信用合作联社
背景介绍：近年来，在国家宏观经济大环境下，县联社为进一步增强综合竞争能力，更好地服务地方经济，加快自身又好又快发展，努力实现社企双赢目标，积极创新金融服务品种，推出金融新产品——捆绑式敞口银行承兑汇票。
推出时间：2008年。
设计理念：在信用社利息收入不受影响的前提下，融资企业能接受更多金额的信用，却支付相对较少的利息。这对自有资金还不充裕的中小企业的发展有很大作用。
服务群体：在信用社的贷款余额在500万元（含）以上、被信用社评为优质客户或能够给信用社带来较高效益，依法从事经营活动的中小企业。
主要功能：一方面能有效缓解全县中小企业因抵押、保证等不足等原因造成的资金周转困难，另一方面为信用社资金找到了出路。
操作流程：企业申请→信用社调查、审查确定敞口限额后上报→县联社信贷管理部门核查→风险揭示→县联社贷审会审批→下发通知书办理业务→贷后检查→到期收回→档案归档。
推广价值：该金融产品在盐城市各金融机构中首推，在全球金融危机的新形势下，极具推广价值。
产品效益：对规模及规模以七企业的支持作用十分明显，现已办理该业务12100万元，一方面为县联社资金找到了出路，另一方面企业也得到了较好的信贷支持，内部没有出现风险。
客户评价：11家客户对县联社的这一新金融产品评价较高。
产品特色：使用方便，额度固定，期限短，利率低，保证措施灵活等。专家点评：建湖县农村信用合作联社推出捆绑式敞口银行承兑汇票，通过票据融资方式，拓宽了中小企业融资途径，降低了企业融资成本，是改善中小企业金融服务的重要举措。
刘文林
八大金色通道工程
湖南浏阳农村合作银行
背景介绍：中小企业已成为浏阳经济发展的支柱，但中小企业发展起点低，管理基础薄弱，抗风险能力差，在融资方面有着天然的弱势。中小企业旺盛的资金需求和融资难的矛盾，成为亟待化解的突出矛盾。
推出时间：2008年。
设计理念：诚信为本、风险可控、真诚服务、共创双赢。服务群体：符合相关条件的中小企业、农村工商户、规模农户等。主要功能：(1)分类指导，为你策划“金点子”。(2)主动服务，送上一把“金钥匙”。(3)差别利率，铸造一根“金手杖”。(4)企业联保，织成一条“金纽带”。(5)简化贷款手续，重用一块“金字招牌”。(6)建立长效机制，铺就一条“金色通道”。(7)增加服务品种，畅通一个“金色网络”。(8)培育龙头企业，打造一域“金色基地”。
操作流程：(1)客户筛选：对开户企业的存贷款情况进行摸底，筛选甄别客户。(2)贷前调查：由客户经理深入企业调查走访，进行信用等级评定。(3)贷款审批：利用八大金色通道提供一站式金融服务，对符合条件的企业进行审批授信。(4)贷款管理：延伸金融服务，向企业提供分析相关经济形势、产业政策和产业动态等的多层次、全方位、立体化服务。
产品效益：提升了金融服务，提高了资金运用效率，有效满足了地方经济发展的资金需求。2008年与37000多户中小企业建立业务往来关系，占浏阳市中小企业总户数的72%，累计向中小企业发放贷款24.9亿元，占全市中小企业贷款的80%，现有余额26.1亿元，成为名副其实的小企业银行。
客户评价：八大金色通道创新了金融服务，降低了准入门槛，简化了贷款流程，提高了放贷效率，深受企业好评，该行被客户誉为“中小企业银行”、“自己的银行”。
产品特色：深入研究中小企业贷款的准人机制、风险控制、产品创新等，结
合该行授信管理办法，通过建立健全适应中小企业发展的授信体系、管理机制和服务程序，加大对中小企业的信贷扶持力度。
专家点评：浏阳农村合作银行八大金色通道工程产品是一个系统性产品，涵盖准确进行授信评估、简化贷款流程和合理确定利率水平等多个方面，既着眼于对企业进行授信支持，也着眼于与企业长期共赢，通过信贷建立了与企业的长期伙伴关系。
邢莹莹
第二篇：服务小企业及三农金融产品
中国银行业协会公布2010年服务小企业及三农双十佳金融产品
十佳特优产品
小本贷款——台州市商业银行
中小企业信用培养计划——上海浦东发展银行深圳分行 丰收小额贷款卡——浙江省农村信用社联合社 出口应收账款池融资——深圳发展银行 及时贷——南昌银行
会员制担保贷款——德阳银行
林权抵押贷款——辽宁省宽甸满族自治县农村信用合作联社 农商宝——大连银行
浙商致富金·村民担保一日贷——浙商银行 个人经营性贷款——中国民生银行总行营业部
十佳特色产品
惠农卡与新农合应用项目——中国农业银行福建省分行 农业产业化专用卡——中国农业银行宁夏分行 融资共赢链——华夏银行武汉分行
专业市场商户信用联盟贷款——潍坊市农村信用合作社联合社 农牧户小额信用贷款——中国农业银行西藏自治区分行 “惠商贷”商户贷款业务——临商银行 存乐贷(积数贷款)——浙江泰隆商业银行
“兴业通”个人综合金融服务品牌——兴业银行武汉分行 设备通（租赁保理）——宁波鄞州农村合作银行 “好融通”中小企业融资解决方案——广东发展银行
服务中小企业参选产品
知识产权质押贷款——北京银行
中小文化创意企业贷款——交通银行北京分行 温商宝——大连银行
知识产权质押贷款——南京银行
“黄金水道”中小企业船舶融资服务方案——上海浦东发展银行武汉分行 小企业“钢贸通”融资——中国工商银行上海市分行 小企业“打分卡”信贷技术——福建海峡银行 贷捷利——长春农村商业银行
中国节能减排融资项目贷款——北京银行 小企业成长伴侣——中信银行合肥分行
“商家乐”抵押贷款——亳州市谯城区农村信用合作联社 绒毛动产抵押贷款——中国农业银行宁夏分行 商位使用权权利质押贷款——浙江稠州商业银行 100万元以内免担保贷款——江苏长江商业银行 大联保体贷款——山东省农村信用社联合社
“好借好还”小额贷款——中国邮政储蓄银行北京分行 微小贷款——龙江银行大庆分行 阳光呵护计划——中国光大银行合肥分行 合利赢系列贷款产品——郑州银行
粮油行业协会联保贷款——湖北省农村信用社联合社 “保石捷”石材企业联保贷款——蛟河市农村信用合作联社
大集团小客户捆绑授信支持——中国银行股份有限公司宁夏回族自治区分行
中小出口企业专项担保资金担保贷款——徽商银行 小企业组合贷款——赤峰元宝山农村合作银行
小企业国内保理业务——中国工商银行安徽省分行营业部 龙腾e代——“枣致富”经营贷款——河南新郑农村合作银行 物业租赁收入账户质押贷款——东莞银行 “会商银”贷款——汉口银行 供应链金融——深圳发展银行海口分行
小企业“油贸通”融资——中国工商银行上海市分行 运单质押贷款——冷水江市农村信用合作联社
“果汁存货抵押”与第三方监管互助模式贷款——中国农业银行股份有限公司宁夏分行
“金纺棉”信贷产品——安徽宿松农村合作银行 “创业通”贷款——柳州市商业银行
服务“三农”参选产品
“一小通”信贷产品——海南省琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社 农牧民安居工程贷款——中国农业银行西藏自治区分行 “致富桥”农民专业合作社贷款——江西省农村信用社联合社 快乐贷款——广西象州农村合作银行
大宗农产品仓储质押贷款——湖北省农村信用社联合社 马铃薯经销贷款——甘肃省定西市安定区农村信用合作联社 “创业宝”农户贷款——安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司 农民专业合作社贷款——山东省农村信用社联合社 土地经营权抵押贷款——宁夏同心县农村信用合作联社 涉农小额担保贷款—连云港鲜切花项目——江苏银行
新农村万民创业小额贷款——国家开发银行股份有限公司吉林省分行 “乾道嘉”农户贷款产品——哈尔滨银行
小康之路贷款——河南省镇平县农村信用合作联社 “科技三卡”——宁夏平罗县农村信用合作联社 便民小额贷款——浙江民泰商业银行
金土地——塘口抵押贷款——江苏泗洪农村合作银行 棉包仓单权利质押贷款——河北省东光县农村信用合作联社 收粮户授信联保贷款——黑龙江省依安县农村信用合作联社 海域使用权抵押贷款——浙江省象山县绿叶城市信用社 “协会+农户”贷款——北京农村商业银行
“四位一体”支农富民新机制——湖南浏阳农村合作银行 私营企业主贷款——华夏银行武汉分行
开发性小额扶贫贷款——国家开发银行北京市分行 “烟农乐”贷款——吉林省柳河县农村信用合作联社 个人经营循环贷款——徽商银行
农民住房贷款——山东省农村信用社联合社
农户授信联保“一证通”贷款——黑龙江省绥化市庆安县农村信用联社 党员联保贷款——云南省建水县农村信用合作联社
“金智惠民”金融产品——山东省青岛市农村信用合作社联合社
农村土地使用产权证抵押贷款——山东省枣庄市山亭区农村信用合作联社 外派劳务人员贷款——山东省农村信用社联合社 2011年服务中小企业及三农双十佳金融产品进入终审名单 海南琼中联社——海南“一小通”信贷产品 国开行吉林省分行——万民创业小额贷款 北京银行——节能贷金融服务方案 江苏银行——大学生村官创业贷款 渣打银行——中小企业无抵押小额贷款 山东省联社——银村通农民金融自助服务项目
建设银行浙江省分行——网络银行电子商务“e贷通”产品 广东省联社——金摇篮理财产品 江山农村合作银行——“惠农快车” 黑龙江省联社——“丰收时贷” 象州合行——快乐贷款
临商银行——惠农贷”农户联保贷款 辽阳联社——星级道德信贷工程 武汉农商行——农村土地经营权抵押贷款 顺德农商行——成功之路“易”系列 山东东营市商业银行——棉花质押贷款 包商银行——涉农微小贷款 深圳农商行——信通物业贷 徽商银行——第三方监管贷款 包商银行——微小企业贷款
湖北银行荆州分行——“融易贷”—现金流系列贷款 浙商银行——市场摊位一日贷
宁波市区联社——“两权一房”抵（质）押贷款 招商银行——助力贷 萧山农村合作银行——五类支农贷款 湖北银行荆州分行——微贷款 九江银行——“真心相贷”小额贷款 大同市商业银行——惠民通
交通银行北京市分行——文化创意产业贷款 弥渡县联社——巾帼科技示范户信用贷款 浙江民泰商业银行——商惠通 农行广东分行——简式快速贷款 宁夏银行——绒易宝
青岛市联社——农户贷款一指通平江县联社——万村千乡农家店流转贷款 宜城国开村镇银行——“银政农”模式 惠州市惠东县联社——订单农业贷款 武汉农商行——融城富业贷
山东润丰合行——企业循环授信贷款 五家渠国民村镇银行——“益民贷” 中信武汉分行——保兑仓
上海浦东发展银行——“玲珑透”支票授信业务 石嘴山银行——商会通
绥棱县联社——“星级信用农户” 招商银行北京分行——网上票据 鄂尔多斯商行——创业小额担保贷款
长沙天心农村合作银行——“商富通”商户联保贷款 徽商银行——专项担保资金担保贷款 柳州银行——商汇通 浙江稠州商业银行——商位使用权权利质押贷款 华夏银行北京分行——小企业主贷款 武汉农商行——农易富业贷
桂林银行——“及时雨”微小企业贷款 民生银行——商贷通
光大银行北京分行——银租通模式 齐商银行——创业之路商超供应链信用融资 建行深圳市分行——行业会员制专业担保公司 柳州银行——创业通
中国银行深圳分行——短贷通宝 湖北省联社——大宗农产品仓储质押贷款 东莞银行——应收账款质押担保业务 深圳农商行——信通社区贷 哈尔滨银行——“助农富” 浦发银行武汉分行——按揭宝
中信武汉分行——汽车销售金融服务网络业务 郸城联社——“架金桥”中小企业贷款
山东德州银行——“融富通”小企业贷款产品体系 泰安市商业银行——动产质押授信业务 保山昌宁联社——金碧惠农卡表 呈贡联社——“失地农民”专项贷款
上海浦东发展银行——成长型企业PE综合金融服务 吉县联社——“利商宝”
长沙雨花农村合作银行——“N合1”联保贷款 青岛银行——农贷通业务 恒丰银行——出口退税账户托管质押
浦发太原分行——酒类经销商动产质押集合监管 宁波银行——透易融
江苏长江商行——100万元以内免担保贷款 包头市联社——担保公司担保贷款 遂宁商行——信用有价
灞桥联社——石油仓单质押贷款 工行上海市分行——油贸通
佳木斯市郊区联社——“下岗失业人员小额担保贷款” 重庆农商行——农民工返乡创业贷款表 广发银行武汉分行——联保贷 呼市金谷合行——商户联保贷款 长春农村商业银行——贷捷利 中信银行杭州分行——小企业种子基金 曲靖市商业银行——融惠通微小贷款 宁夏银行——枸杞贷款
2011年服务小企业及三农双十佳金融产品”获奖名单 1.服务小企业及三农十佳特优金融产品
海南省琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社——海南“一小通”信贷产品 黑龙江省农村信用社联合社——“丰收时贷” 国家开发银行吉林省分行——万民创业小额贷款 包商银行——涉农微小贷款 武汉农村商业银行——融城富业贷 广西象州农村合作银行——快乐贷款 山东省农村信用社联合社——农金通—农民金融自助服务项目 浙江江山农村合作银行——农户小额信用贷款—“惠农快车” 山东省临商银行——“惠农贷”农户联保贷款
湖北银行荆州分行——“融易贷”—现金流系列贷款产品
2.服务小企业及三农十佳特色金融产品 九江银行——“真心相贷”小额贷款 江苏银行——大学生村官创业贷款 重庆农村商业银行——农民工返乡创业贷款 北京银行——节能贷金融服务方案
广东省农村信用社联合社——金摇篮理财产品 浙商银行——市场摊位一日贷 新疆五家渠国民村镇银行——益民贷 徽商银行——小企业动产质押第三方监管贷款
辽宁省辽阳县农村信用合作联社——星级道德信贷工程 中国建设银行浙江省分行——网络银行电子商务“e贷通”产品
2012年服务小微企业及三农双十佳金融产品
1.服务小微企业及三农十佳特优金融产品(排名不分先后）中国民生银行——商贷通 江苏银行——科技之星 长江商业银行——长江信融乐 汉口银行——九通旺业
内蒙古农村信用社联合社——草牧兴贷款 湖北省农村信用社联合社——“金梧桐”创业贷款 哈尔滨农村信用合作联社——“稻时贷”贷款 北京银行——“信用贷”中小企业信用贷款 徽商银行——中小进出口企业专项担保贷款
贵州省农村信用社联合社——“致富通”农户小额信用贷款
2.服务小微企业及三农十佳特色金融产品(排名不分先后）广东省农村信用社联合社——金摇篮创业贷款 南昌银行——“1+N”创业贷 广西田东农村商业银行——农贷易 龙江银行——“农信通” 柳州银行——“创业通”贷款
福建省农村信用社联合社——“金钥匙”生源地信用助学贷款 工商银行浙江省分行——网贷通
中国银行北京市分行——中银信贷工厂—中关村模式 山东省农村信用社联合社——农民专业合作社贷款 江苏姜堰农商行——圆鼎易贷通卡
第三篇：三农金融服务
关于开展上半年“三农”金融服务工作情况调查报告
根据工作布署，我支行对上半年“三农”金融服务工作情况报告如下：
一、“三农”重点领域的信贷支持情况：目前我支行未办理“三农”信贷业务。
二、“三农”金融创新情况：我支行未办理“三农”信贷业务，未有“三农”金融创新情况。
三、由于我支行未办理“三农”信贷业务，无法了解政府在加强“三农”金融服务方面出台的配套措施。
四、根据调查了解，当前金融支持“三农”存在的主要问题与建议：
（一）存在的主要问题
1、信贷供给主体单一，“三农”资金供需矛盾凸现。我国农村金融体系经过多年的改革与发展，基本形成政策性金融机构、商业性金融机构和合作性金融机构并存的格局，但从近几年实际信贷供给情况看，农业银行、邮政储蓄银行支农投入不足，农发行仍以粮棉油收购资金管理为主；农村信用社作为支“三农”的主力军发挥了很大的支农作用。但由于其资金总量有限，出现了存贷比偏高贷款投放难问题，削弱了支农资金供给，据不完全调查，大约六成以上的农村中小企业和农户资金需求难以满足。
2、贷款利率上浮较高，增加企业和农户融资成本。据调查，目前农业银行惠农卡小额贷款利率上浮30%，农村信用社农户贷款利率上浮40-70%，邮政储蓄银行小额农贷利率上浮1.5倍。
（二）建议
1、进一步推进农村金融改革，建立完善多层次广覆盖可持续的金融支农体系，形成支农合力。农业银行要把支持农业、服务农村作为业务发展的重要领域，适当增加乡镇营业网点，发掘和培育优质客户，发挥商业性金融支持“三农”的带动作用；农业发展银行要加快业务转型，拓宽商业化运作模式，重点支持农村基础设施建设、农业综合开发和产业化经营，发挥政策性金融服务“三农”的引导作用；农村信用联社进一步构建完善的法人治理结构和运行机制，加快组建农村合作银行和农村商业银行，增强支农实力，发挥好支农主力军作用；邮政储蓄银行应增加涉农业务品种，扩大贷款规模，确保储蓄资金回流农村，发挥支农生力军作用。
2、创新担保机制与方式、创新信贷产品和服务手段，增强金融支农效果。一是设立政府担保专项基金，通过直接入股、企业入股、民间资金参与等方式向担保公司注资，提升担保实力；鼓励各类担保机构通过联合担保、再担保、担保与保险结合等方式，加大对“三农”的融资担保服务。二是开发合适的支付结算产品，推行个人支票和商业汇票业务，逐步拓展网上支付、电话支付等电子支付功能，提供委托理财、代理、咨询等服务，满足农村多元化的金融服务需求。
3、加强农村金融政策与其它政策协调配合，建立长效扶持机制。一是各级银行业监督管理部门要发挥“政策指导”作用，向地方政府及其有关部门和金融机构宣传信贷政策，组织建立银企对接长效机制，落实信贷项目采集与推介办法，有效满足农村中小企业融资需求。二是在财政、税收和存款准备金政策上给予涉农金融机构一定优惠，合理运用财政贴息、补贴政策，引到更多社会资金投向农村。
第四篇：三农金融服务
中国银监会办公厅关于印发加强农村商业银行三农金融服务机制建设监管指引的通知
各银监局：
现将《加强农村商业银行三农金融服务机制建设监管指引》印发给你们，请结实际贯彻执行。执行中遇到的问题，请及时向银监会报告。
2014年12月9日
(此件发至银监分局与农村中小金融机构)
加强农村商业银行三农金融服务机制建设监管指引
第一章 总则
第一条 为推动农村商业银行进一步强化普惠金融理念，加快建立三农金融服务长效机制，持续提升服务三农的特色化、专业化、精细化水平，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本指引。
第二条 本指引所指三农金融服务机制是指包括股权结构、公司治理、发展战略、组织架构、业务发展、风险管理、人才队伍、绩效考核和监督评价在内的保障农村商业银行支持三农发展的系列制度安排和能力建设。
本指引所指县域农村商业银行是指在县(市、旗)设立的农村商业银行，城区农村商业银行是指在地级市、计划单列市、省会城市和直辖市的一个或几个区设立的农村商业银行，大中城市农村商业银行是指在地级市、计划单列市、省会城市和直辖市实行统一法人的农村商业银行。
第三条 农村商业银行应持续强化、提升和完善三农金融服务机制，不断增强服务三农的能力和水平。
第四条 银监会及其各级派出机构依法指导、监督农村商业银行三农金融服务机制建设工作，对机制建设和执行情况进行考核与评估。
第二章 股权结构
第五条 农村信用社改制为农村商业银行,应按照面向三农和服务社区的基本要求,合理设置股权结构，鼓励吸收优质涉农企业、农民合作社、种养大户、家庭农场等新型农业经营主体投资入股。
第六条 农村商业银行应根据业务发展、风险管控和金融服务的需要，不断优化股权结构，鼓励城区和县域农村商业银行定向吸收一定数量的持股比例在5%以上的优质涉农企业股东，支持城区和大中城市农村商业银行引进农村金融资源丰富、风险管控与服务创新能力强的金融机构和企业作为战略投资者。
第七条 农村商业银行所有持股比例在1%及以上的自然人和所有企业法人股东在持股期间须作出支持农村商业银行加强三农金融服务、资金主要用于当地的书面承诺。
第三章 公司治理
第八条 农村商业银行应根据自身特点完善公司治理，大中城市和县域农村商业银行董事会下应设立由董事长任主任委员的三农金融服务委员会，城区农村商业银行可根据实际自行决定是否设立三农金融服务委员会。三农金融服务委员会委员构成由农村商业银行自主确定，原则上具有三农工作经验或行业背景的委员应不低于委员总数的三分之一。
第九条 农村商业银行三农金融服务委员会负责制定三农金融服务发展战略和规划，审议三农金融发展目标和服务资源配置方案，评价与督促经营层认真贯彻落实。三农金融服务委员会应每半年至少召开一次会议，邀请涉农企业、农民合作社、种养大户、家庭农场等新型农业经营主体的客户代表参加，就三农金融业务开展情况、存在问题和下步措施等提出意见和建议。
第十条 农村商业银行三农金融服务委员会应在每年第一次董事会上报告上一本行三农金融业务计划执行情况。
行长应在每年第一次股东大会上报告上一本行三农金融业务开展情况。
监事会应将三农金融服务委员会和经营层围绕三农金融服务的工作开展情况纳入监督内容。
第十一条 农村商业银行的董事长、监事长和行长在任职期间，须作出坚持三农市场定位、建立三农金融服务机制、加强三农金融服务的书面承诺。
第十二条 农村商业银行应明确三农金融服务信息披露政策、内容和流程。大中城市、城区农村商业银行和资产规模超过100亿元的县域农村商业银行应按照与财务报告披露相同的频率，通过当地主流媒体或公司官方网站向社会发布三农金融服务专题报告，详细披露三农金融服务开展情况，并在公司官方网站上至少保留最近两期三农金融服务专题报告。规模较小的县域农村商业银行可以简化信息披露。因特殊原因不能按时披露的，应至少提前15个工作日向属地监管机构申请延迟披露。
三农金融服务专题报告应当作为年报的一部分，具备条件的也可以单独发布。
第四章 发展战略
第十三条 农村商业银行应制定全行三农业务发展战略，明确三农业务发展战略目标，建立服务三农的差异化业务模式，保持和扩大比较优势，确保本行三农业务实现商业可持续。
第十四条 农村商业银行应根据自身实际，明确打造面向三农、服务社区的现代金融企业战略目标。
第十五条 农村商业银行应按照战略目标总要求，细分三农市场，针对性制定三农业务的客户、产品、渠道、营销等策略。
第十六条 农村商业银行应根据三农业务发展战略，大力推进改革创新，打造高效的组织架构、适用的风险管理系统、完善的制度体系和管理流程、精干的人才队伍、有效的绩效考核体系和先进安全的信息系统，为战略实施提供有效支撑。
第五章 组织架构
第十七条 农村商业银行应建立符合本行发展目标的三农金融服务组织体系。
第十八条 三农金融业务规模较大的大中城市和城区农村商业银行可以设立三农业务总监。
三农业务总监除应满足农村商业银行其他业务总监任职资格条件外，还应具备熟悉三农情况、具有丰富的三农金融业务从业经验等条件。
第十九条 大中城市和城区农村商业银行应设立三农业务管理部门。鼓励大中城市和城区农村商业银行建立三农业务垂直管理体系，具备条件的可以设立三农金融事业部。县域农村商业银行应根据实际，不断优化组织架构，简化审批流程，持续提高三农金融服务质效。
第二十条 大中城市和城区农村商业银行三农金融业务规模较大的分支机构应按照总行部门设置相应设立三农业务部门或岗位。
第二十一条 农村商业银行前台应以服务三农为先设置部门，中后台应以三农业务为先配置资源，信息系统应以三农业务需求为先规划建设。
第六章 业务发展
第二十二条 农村商业银行应根据三农业务发展战略，建立科学有效的业务发展机制，制订清晰明确的三农业务经营目标。
大中城市和城区农村商业银行应单列三农业务信贷计划，配置足够人员、经费、网络等资源，支持实现三农金融业务发展目标。
第二十三条 农村商业银行的县域新增存款应主要用于当地发放贷款，重点投向三农和小微企业，优先满足优质涉农企业、农民合作社、种养大户、家庭农场等新型农业经营主体的金融服务需求。
第二十四条 农村商业银行应致力于促进三农发展，加大产品创新力度，重点围绕破解“三农贷款难、银行难贷款”的瓶颈，积极探索“三权”抵(质)押等有利于盘活三农资产的抵质押方式、拓展抵质押物范围、完善增信和风险缓释机制等。
第二十五条 农村商业银行应改进服务方式，由实体网点服务为主向线下与线上服务相结合转变，简化业务流程和审批手续，提高三农客户的满意度。
第二十六条 农村商业银行应主动探索运用移动互联网、大数据、云计算、物联网等新技术为支撑的服务信息化建设，拓展电子渠道，完善线上服务功能，促进提高三农金融服务便利度和覆盖面。
第二十七条 农村商业银行应下沉经营重心，加强服务网点的分类管理和差异化建设，将人员、经费和信贷资源向基层一线倾斜，确保三农金融服务需求得到便捷、及时、有效满足。
第二十八条 省联社应根据农村商业银行三农金融服务机制建设的实际需要，加快IT系统升级改造，引导优化绩效考核，为农村商业银行三农金融服务机制建设提供有力支持保障。省联社应支持具备条件的农村商业银行建设独立的IT系统或增添特色化的业务模块。
第七章 风险管理
第二十九条 农村商业银行应在本行全面风险管理体系架构内，根据三农金融业务和自身特点，制定三农金融业务的风险管理政策、制度和流程，明确三农金融业务的风险偏好和管理目标，合理设置风险敞口和容忍度，优化风险管理的工具和方法，建立风险预警和评估机制，明确风险管理责任，强化责任追究，确保三农金融业务流程简明、服务高效、风险可控。
第三十条 农村商业银行应加强对三农业务的研究分析，准确把握三农经济发展规律，采用科学有效的风险管理技术和方法，有效识别和计量三农金融业务的风险。鼓励农村商业银行建立风险监测预警机制，对三农金融业务指标、流程和员工行为异常情况及时进行监测和预警。
第三十一条 农村商业银行应在准确计量三农金融业务风险的基础上，通过转移、分散、缓释等手段，有效管理三农金融业务面临的各类风险。农村商业银行应根据三农金融业务中的信用风险、操作风险、市场风险等不同特点，针对性制定差异化风险管理措施，确保相关风险得到有效管理。
第三十二条 农村商业银行应建立三农金融业务风险管理定期评估制度，就存在的问题提出改进办法和措施，不断提高三农金融业务风险管理的有效性和先进性。
第八章 人才队伍
第三十三条 农村商业银行应针对三农金融服务制定科学的人力资源规划，构建数量充足、质量匹配、结构合理的人才队伍。
第三十四条 农村商业银行应结合本行、本地实际，针对性选聘具有三农业务经验或行业背景的董事和监事，鼓励从涉农企业、农民合作社、种养大户、家庭农场等新型农业经营主体的股东中选聘非执行董事充实到三农金融服务委员会，提升董事、监事和三农金融服务委员会的专业性。
第三十五条 农村商业银行应建立高素质的高管人员队伍。优先选拔使用具有战略眼光、创新意识、宏观视野、能够熟练驾驭现代金融管理工具的高端金融人才充实到三农金融人才队伍中，加大后备高管人员队伍培养。
第三十六条 农村商业银行应加大三农金融服务的中层和基层人员培养力度，制定针对性的人才培养计划，建立总行人员到基层一线轮岗交流制度，鼓励新招聘大学生到基层实践锻炼，熟悉掌握三农金融业务，为三农金融业务发展提供人才支持。
农村商业银行应按照人才队伍建设需要，优先聘用大学生村官和户籍地在辖内乡镇的大学毕业生，充分发挥其熟悉基层、贴近三农的优势，为三农金融业务发展奠定基础。第九章 绩效考核
第三十七条 大中城市农村商业银行应逐步实现三农金融业务单独记账、单独列示成本、单独设置不良标准、单独核算利润、单独绩效考核。城区农村商业银行具备条件的也可以试点三农金融业务单独核算。
第三十八条 农村商业银行实行三农金融业务与其他业务差别化绩效考核政策，原则上应给予三农金融业务最高的绩效权重、最优的内部资金转移价格。
第三十九条 农村商业银行应建立向三农金融业务倾斜的员工等级制度、费用补贴和薪酬制度，提高基层三农金融业务人员的员工等级、业务和生活补贴以及薪酬分配权重。鼓励优先提拔使用从事三农金融业务的员工。
第十章 监督评价
第四十条 银监会各级派出机构应每年一次对农村商业银行三农金融服务效果进行评价。评价三农金融服务成效应综合考虑农村商业银行所在区域、第一产业占比、涉农信贷总量、客户覆盖面、金融服务便利度、消费者保护等因素。要加强对农村商业银行三农金融服务机制建设和执行情况的监督检查，并将监督检查和评价结果与机构市场准入、监管评级、标杆行评选、高管人员履职评价挂钩。
农村商业银行应在每年三月底前向属地监管机构报告本行上一三农金融服务机制建设和执行情况。
第四十一条 银监会及其各级派出机构对农村商业银行三农金融服务实施不良贷款适度容忍和尽职免责政策。允许结合农村商业银行实际，“一对一”制定差别化的涉农不良贷款率容忍度，原则上最高不超过上一当地银行业金融机构各项贷款平均不良贷款水平3个百分点。允许涉农贷款出现违约后对尽职的农村商业银行相关人员实施免责。
第四十二条 银监会及其各级派出机构应从市场准入、监管评级等方面对农村商业银行实施正向激励。对服务三农业绩突出的农村商业银行在利用资本市场和债券市场募资、业务创新、机构设立等方面予以优先支持;在监管评级时予以特殊安排，允许涉农贷款不良率在容忍度以内的，资产质量要素相关评级指标不作扣分处理。
第四十三条 建立农村商业银行三农金融服务机制监管上下联动和横向联动机制。银监会及其各级派出机构之间应加强沟通，市场准入、非现场监管和现场检查之间应强化联动，实现信息共享，增强监管合力，提高监管有效性。凡对于农村商业银行三农金融服务机制建设工作落实不到位，偏离支农服务方向，导致出现风险甚至损失的，银监会各级派出机构应责令其限期改正。逾期未改正的，应进一步采取相应监管措施。
第四十四条 银监会及其各级派出机构应加强与人民银行、证监会、保监会及地方政府相关部门的联动，推动出台针对性的财政、货币、监管等配套政策，为农村商业银行三农金融服务机制建设提供支持。
第五篇：农行三农金融支持产品
农行特色惠农金融产品介绍
产品一
县域中小企业动产质押融资
产品定义：
本产品是指农业银行向县域中小企业法人客户提供的以动产质押为担保方式的短期流动资金业务，包括贷款、银行承兑汇票、信用证等。动产质押，是指借款人将其合法所有的动产移交农业银行经营机构或者农业银行委托的仓储公司、物流公司、资产监管人等中介机构占有，作为借款人向农业银行申请办理信贷业务的担保。
功能和特色：
本产品主要是为拓宽县域中小企业客户融资担保渠道而设计，对借款人能提供的质物质押方式设定较灵活，即可实行静态质押，也可实行滚动质押；对质物即能采取现场监管也可采取移库监管；且农业银行能接受的动产质物种类较多，主要包括：
（一）钢材类，包括但不限于螺纹钢、线材、优质型材、优线、中厚板、冷热扎卷板、带钢、度锌板、圆钢、不锈钢板、不锈钢管、轴承钢、热镀锌板卷、马口铁、彩涂板；
（二）有色金属类，包括但不限于铜锭、铝锭；
（三）化工原料类，包括但不限于合成树脂、合成纤维、合成橡胶、其他通用化工原料；
（四）大宗农副产品；
（五）木材、石油、煤炭、化肥等；
（六）以上述品种外的动产进行质押的，需报农业银行一级分行批准。
办理流程：
（一）借款人提出申请并提交相关材料
（二）银行对客户准入资格及提供的动产进行调查
（三）对经调查符合条件的业务进行审查、审批
（四）签订借款和担保合同
（五）核定担保，办理质物交接登记手续
（六）根据合同约定逐笔核贷，逐笔放贷
（七）积极开展贷后管理工作
（八）按期足额收回信用
办理渠道：
所有经授权的三农事业部辖属经营机构均可办理。
产品二
季节性收购贷款
产品定义：
本产品是指在农副产品收购旺季，为解决农副产品加工、流通、储备企业正常周转资金不足的困难，满足其收购资金需求而发放的短期流动资金贷款。产品主要面对有季节性收购资金需求的AA级（含）以上农业产业化龙头企业，贷款期限原则不超过6个月，最长不能超过9个月，不得循环使用，到期必须收回。
功能和特色：
本产品主要是为解决农业产业化龙头企业农副产品收购旺季资金需求量大、时限要求高等困难而设计，对借款人准入和资金需求等有明确的限定。
季节性收购贷款实行“封闭运行、期限管理、专款专用、库贷挂钩”的管理方式。产品主要特色为根据农副产品收购资金需求特点，可超企业授信理论测算值为借款人核定授信，超30%（含）以内需农业银行一级分行审批，30%以上需按照农业银行相关信贷制度报批。
办理流程：
（一）借款人提出申请并提交相关材料
（二）银行对业务进行调查、审查、审批
（三）签订借款和担保合同
（四）根据合同约定逐笔核贷，逐笔放贷
（五）积极开展贷后管理工作
（六）按期足额收回信用
办理渠道：
所有经授权的三农事业部辖属经营机构均可办理。
产品三
县域商品流通市场建设贷款
产品定义：
县域商品流通市场建设贷款是指对项目所有权人发放的用于县域内商品流通市场建设的固定资产贷款。总行确定的纳入三农金融部统计的县（含县级市）支行所在行政区域都被称为“县域”。县域范围内农副产品、文化用品、服装家具、装饰建材、五金钢材、种子化肥等流通市场建设都可适用本产品。非县域范围内的农副产品批发市场建设贷款也适用本产品。
功能和特色：
县域商品流通市场建设贷款合理设定了借款人准入标准和项目准入标准，主要满足各类商品流通市场提供交易用固定场所及交易必需的配套设施产生的资金需求。固定场所主要包括交易厅（棚）、商铺等，配套设施主要包括配套仓库、水电道路、保鲜储藏冷库、停车场、办公用房、安全检测系统、市场信息化系统、商户生活服务等市场附属设施。
办理流程：
（一）借款人提出申请并提交相关材料
（二）银行进行调查、审查、审批
（三）签订借款和担保合同
（四）核定担保，办理抵押登记手续
（五）根据合同约定逐笔核贷，逐笔放贷
（六）积极开展贷后管理工作
（七）按期足额收回信用
办理渠道：
所有经授权的营业机构均可办理。
产品四
农村城镇化贷款
产品定义：
农村城镇化贷款是指农业银行在县域范围内向借款人发放的，用于改善县域生产生活条件、提升县域经济承载功能的各类基础设施建设开发贷款。
农村城镇化贷款的基本贷款品种为项目贷款，按照还款来源分为城镇化一般项目贷款和城镇化垫支性项目贷款。
城镇化一般项目贷款是指以新建项目法人或既有法人为承贷主体，以项目自身现金流或既有法人综合收益为还款来源而提供的融资。
城镇化垫支性项目贷款是指项目自身收益或既有法人综合收益不能全额还款，以项目建成后的财政拨付资金为部分或全部还款来源而提供的融资。
功能和特色：
农村城镇化贷款可满足借款人因市政基础设施建设、城镇公共设施建设、县域园区建设、县域流通市场建设、旅游基础设施建设、农村基础设施建设、县域土地整理等固定资产投资项目时资金不足的融资需求。
办理流程：
（一）借款人提出书面申请
（二）借款人除提供基本生产经营、财务资料外，还应提供以下项目资料：
1、政府有权部门授权或委托借款人从事规划区域内的城镇化项目建设的批件；涉及用地的，提供建设用地合法手续的证明材料；根据有关部门要求提供的环保评价报告及批准文件；其他批准文件等。贷款申请时尚未取得前述合法性资料的，须提供办理情况和取得计划；
2、使用政府投资的项目，提供有权部门同意立项的批准文件、有相应资质的机构提供的可行性研究报告及批复文件；需政府核准的项目，提供有权部门核准文件、有相应资质的机构提供的可行性研究报告；其他项目（需备案的项目）提供有相应资质的机构提供的可行性研究报告。需主管部门审批同意的投资项目，提供主管部门批准文件；
3、自筹资金到位的计划和已投入资金的证明；
4、农业银行要求的其他证明文件和材料。
（三）借款人申请办理农村城镇化垫支性项目贷款，应提交以下资料：
1、上款规定的资料；
2、经地市级以上（含）人民政府批准的城镇发展总体规划或特色风貌设计；
3、政府部门出具的书面还款承诺，以及经同级人大（或人大常委会）审议批准的财政还款预算决议。
办理渠道：
农业银行县域范围内所有分支机构。
产品五
农村基础设施建设贷款
产品定义：
农村基础设施建设贷款，是指用于中央和省级财政主导投资建设的农村基础设施建设项目，财政承诺全额偿还本息的贷款。
农村基础设施贷款期限按照项目总投资规模和财政资金到位计划合理确定，一般不超过20年（含）。利率按照中国人民银行和农业银行有关规定执行。
功能和特色：
一是在贷款用途上，主要投向与国计民生相关的农村水、电、路、气、医疗和教育等公益性项目。二是在资本金要求上，根据《国务院关于固定资产投资项目试行资本金制度的通知》（国发【１９９６年】３５号）中关于 “公益性投资项目不实行资本金制度”精神，对资本金未做强制要求。三是在贷款期限上，根据农村基础设施项目和财政投资特点，适当延长贷款期限，最长不超过20年。上述特征，符合农村基础设施建设资金运行的一般规律，在农村基础设施建设领域具有较强的适用性。
办理流程：
（一）客户提出申请并提交相关资料。
（二）银行进行调查、审查和审批。
（三）签订借款合同。
（四）办理抵制押登记等手续。
（五）贷款一次性发放或根据合同约定的最高额度和期限分次发放。
（六）借款人按约定还款方式偿还贷款本息。
（七）办理结清贷款手续。
办理渠道：
所有经授权及转授权的营业机构均可办理 产品六 化肥淡季商业储备贷款
产品定义：
化肥淡季商业储备贷款是指农业银行根据借款人申请，向其提供用于开展化肥淡季商业储备业务的短期流动资金贷款。化肥淡季商业储备贷款也适用于农业银行向借款人开展化肥淡季储备业务而提供的票据承兑、贴现、保函、期限不超过90天的短期信用证及其他国际贸易融资等业务。
化肥淡季商业储备业务是指每年进入化肥使用淡季后，化肥流通企业将淡季生产的化肥收储一部分，存到用肥旺季时再集中投放市场的经营活动。其中，与国家发改委及财政部签署了有效的《化肥淡季商业储备承储协议书》，能够按照协议约定开展化肥淡季商业储备业
务的企业称之为“承储企业”，其他从事化肥淡季商业储备业务的企业称之为“一般企业”。
功能和特色：
化肥淡季商业储备贷款主要满足“承储企业”和“一般企业”因开展化肥淡季商业储备业务产生的流动资金需求，主要具备两大显著特点：一是为企业制定了化肥质押担保方案，以企业储存的化肥设定动产质押，为化肥流通企业增加了有效担保方式；二是针对化肥流通
企业特点，化肥淡季商业储备贷款为企业增加了特别授信方式，为企业贷款拓宽了授信空间。
办理流程：
（一）客户提出申请并提交相关材料
（二）银行进行调查、审查、审批
（三）签订借款和担保合同
（四）核定担保，办理抵质押登记手续
（五）根据合同约定发放贷款
（六）积极开展贷后管理工作
（七）按期足额收回信用
办理渠道：
所有经授权的营业机构均可办理。
产品七
三农个人产品——农户小额贷款
什么是农户小额贷款？
本办法所称的农户小额贷款是指中国农业银行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。
农户小额贷款有哪些特色？
1、贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下，可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。
2、用款方式灵活。根据用款方式不同，农户小额贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。
3、节省利息。自助可循环方式下，农户小额贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。
如何办理？
授信流程：
产品八
三农个人产品——农村个人生产经营贷款
什么是农村个人生产经营贷款？
农村个人生产经营贷款是指对农户家庭内单个成员发放的，用以满足其从事规模化生产经营资金需求的大额贷款。农村个人生产经营贷款有哪些特色？
1、贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下，可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。
2、用款方式灵活。根据用款方式不同，农村个人生产经营贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。
3、节省利息。自助可循环方式下，农村个人生产经营贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。
如何办理？
授信流程：
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