中小企业服务与农行产品营销的着力点.

第一篇：中小企业服务与农行产品营销的着力点.

中小企业服务与农行产品营销的着力点 公司业务部:柯 才 军

近年来, 随着国家产业经济多元化的趋势, 中小企业依靠其独特的经营方式 已发展成为众多生产经营领域中最活跃的主体, 就金融业而言, 大客户投资、中 小企业金融业务和个人金融业务是经营发展的三项核心业务。在我国商业银行 中, 农行多侧重于个人业务及大客户的营销, 忽略了中小企业在金融发展中的地 位, 除了中小企业的相关金融服务的特殊性, 农行自身产品营销的缺陷与产品功 能的缺失成为了金融服务发展的桎梏。

一、农行产品营销的现状分析

在长期的业务经营过程中,农行形成了具有自身特色的业务营销产品体系, 基本适应了大众客户的产品需求。但就产品服务的拓展性以及产品的衍生功能相 对于目前中小企业发展水平存在一定差距,主要存在以下三个方面不足:(一 产品服务品种多、杂而不纯。农行目前的产品服务在同业竞争中的优 势还是比较突出的, 在全国金融业的调查中, 除了浦发银行的东方一卡通外, 农 行的产品服务使用成本是最低的, 比较适合于中小企业的低成本投资, 但由于在 产品营销过程中宣传力度不够及营销渠道不畅,从而导致“品牌闲置”或“品牌 错位”。如目前我行重点营销的电子银行业务,其产品类型很多,其中电话银行 与转账电话这两个服务的内容十分相似, 在目前宣传尚未形成规模, 农行一线工 作人员本身对产品服务特征掌握程度不高,很容易引起客户对产品的认知混淆, 引发“品牌错位” ,严重制约了电子银行业务的推广与普及。

(二 产品服务申请手续繁杂、时间跨度长——这是目前国有商业银行存在 的通病。金融产品服务的风险相对较高,在业务办理过程中需要做到细致入微, 但在目前金融信息快速发展,商业银行自身风险防范体制的不断完善的情况下, 产品服务程序复杂, 时间价值仍然很大, 对中小企业的吸引力将大大降低。如农 行的网上银行, 客户在提交繁杂的申请资料后需要经过注册行、业务受理行、办 理行等中间环节，需要柜员、客户经理再到柜员等众多人员参与, 客户往往在漫 长地等待中选择了离去。又如在中小企业客户申请贷款中,仍与大型企业资料、申请审批过程基本相同, 办理一笔业务少则月余, 多则数月, 导致中小企业资金 流动不畅, 农行产品的即时性、应对能力差严重打击了中小企业客户使用农行产

品服务的积极性。

(三 产品服务技术难度高, 实际使用复杂。中小企业客户大多数是个体生 产经营, 文化知识水平层次不一, 相对中小企业群体农行的产品服务功能面对大 众,解决普遍的客户需求,在产品使用上立求覆盖面广,产品服务的功能较多, 操作十分不便。如:电话银行的转账功能,即使客户是比较熟练,在完成单笔金 融交易也得花上几分钟:先进入客户维护系统输入对方客户信息, 然后回到主交 易面再选择进入转账系统输入卡号、币种、密码、金额等,确认后转出。过程繁 索,中间跳跃层次过多,操作难度较大。再如网上银行操作,撇开申请的时间, 拿到客户授权码后,客户要到农行网站上下载网银终端,重起后下载客户证书, 麻烦的就是客户证书, 很多客户下载后不知道到哪边能找到, 或者中间一个步骤 操作有误证书下载不成功, 那么又要到网点重新申请。即使客户证书下载好后进 入操作系统, 由于农行的网银功能很多, 客户不能有选择的使用, 在使用过程中 经常操作失误或“窜行”。

二、中小企业在发展经营中面临的问题和对金融产品服务的需求 中小企业自身具有规模较小、运作灵活、适应能力强的特点, 但在目前市场 经济尚不成熟的背景下, 中小企业的弱势也是显而易见的, 相对大中型企业, 中 小企业具有抗风险能力弱、资金紧张、知识技术水平不高、信息系统不健全等劣 势。在其生产经营的各个不同阶段, 中小企业面临的问题及其所需的金融产品服 务各不相同,总的而言包括:投融资问题、经营运作问题、信息服务问题以及理 财问题四个方面。

(一投融资问题

中小企业在其发展全过程中,投入生产经营的初期困难相对较大,在这其中 资金与市场是制约其发展前景的关键因素。中小企业要经营必须有其针对的市 场,所谓有市场才有目标、有市场才有财富、有市场才能生存!而制约中小企业 的是在信息

流上中小企业是绝对的弱视群体。因此中小企业需要有专门的机构为 其提供信息服务, 有的放矢的投入资金运作, 寻求业务及技术上合作伙伴;其次 在目标明确的前提下, 如何有效地筹集足够的资金, 中小企业需要畅通的融资渠 道。那么,中小企业对金融产品服务的需求便是有针对性地、专业地、快捷地、有效地金融产品及服务。而在实际操作中, 农行的信息流通相对滞后、投融资渠

道单

一、涉入门槛相对过高,不能满足中小企业的投融资需要。(二经营运作问题

中小企业的经营运作过程中涉及金融的主要是资金往来, 资金往来的及时顺 畅是中小企业赖以生存的必需条件!成本低廉、高性价比、安全快捷的资金流则 是现代中小企业追求的目标, 同时也是我们农行业务经营发展的目标, 在这一点 上我们和中小企业是目标双赢的共同体。在资金往来上, 中小企业的业务特点往 往是金额小、发生频繁、交叉往来多且时间不固定, 除了传统的支付结算业务外, 中小企业更需要一个简捷化、自助化、安全性能高的资金往来网络操作系统, 这 样便可在可控的前提下,加快资金运转速度,将资金运用效率最大限度地提高。但在实际操作中, 中小企业往往遇到的问题是尽管农行的产品系列很多, 但针对 性不强;尽管农行的自助服务不少,但效率不高;尽管农行操作系统先进,但实 用性不强;尽管农行的网络设置面广, 但单个支点的幅射面仍然不够。中小企业 的经营很难得到强有力地支持。

(三信息服务问题

在现代市场竞争十分激烈的今天,信息就是企业发展的一大法宝!中小企业 生产经营中不仅需要资金和金融方面的信息, 更需要的是作为信息弱视群体生产 经营信息、市场信息、行业竞争联合信息以及商业合作信息等。中小企业的服务 需求特点主要是资金投入少但短期回报要求高, 信息服务的灵活性强而且信息服 务面要广, 它们注重的是金融机构的服务能给它们带来多少收益, 是否能解决经 营生产上的问题, 是否能给它们带来竞争上的优势。但在目前的农行系统中, 对 中小企业的信息服务支持还存在很大的空白:基础设施投入不足、组织人员阻碍, 关键是观

念、理解上的偏差!我们追求的是短期地、能迅速带来收益地服务,缺 乏长远地、有规化地长期战略计划――信息服务就是其中之一.(四理财问题

中小企业的理财问题是一个覆盖面广、技术含量高地、贯穿其生产经营发展 全过程的综合性的战略问题。理财不仅仅是资金保值增值的数值性计算, 也能提 高企业的竞争力和管理水平, 更是企业长远发展规划地统筹性计划安排。中小企 业由于自身缺陷, 虽然有理财的需要, 但是目标不明确、和金融机构的交流不够、缺乏企业中期、长远期的发展规划, 因此他们需要一个共同发展、银企双赢的合

作伙伴。在理财方面, 农行目前已经初步开发了一系列的相关的理财产品, 如 “本 利丰”、“债市通” 等等这些都是很好的中小企业理财服务产品, 但一来我们的宣 传仍没跟上产品服务发展的步伐, 二来我们的技术支持尚未形成规模效益, 第三 我们仍然短缺理财性专业人才!

三、中小企业产品营销的着力点

在研究分析了中小企业生产经营中的问题和对金融产品的需求, 结合我们农 行现状, 可以找出将来一段时间内的我们工作的重心, 寻求更好地服务于中小企 业的切入点和着力点。

第一、中小企业产品营销的基础是技术、产品上的支持, 这就需要我们的研 发机构能迅速推出细化地、有针对性地产品技术, 针对中小企业的特点, 简化服 务功能, 强化单一功能的服务效果, 分拆相关服务帮助中小企业更好地适应我们 农行的产品服务,提高产品的性价比。同时,在现有的产品服务条件下,加强人 员培训, 提高服务人员的综合素质, 培养专业化的理财团队, 提高服务的宣传力 度, 增强产品服务的影响面, 用农行的集体团队魅力与中小企业之间建立起一座 互相合作、共行共勉的友谊桥梁。

第二、整合现有 “卡” 功能, 以我们农行金穗借记卡为媒介, 有效地将资产、负债和中间业务的产品功能整合成真正的“一卡通”。另外完善电子银行服务体 系,完

善电话银行、网上银行、自助银行功能,扩大自助银行的覆盖面,在目前 移动通信发达的信息时代, 适时将自助银行与手机相结合, 实现通过手机界面直 接完成各种金融服务。重点宣传我们农行独有的“漫游汇款”业务,简化中小企 业经营中的资金往来瓶颈问题,做到“人到哪,款到哪,款随人走” ,通过漫游 汇款业务,保证客户可以从农行任何一个网点汇出、承兑。

第三、围绕中小企业的融资需求, 加快业务流程, 分层次划定融资审批权限, 减少贷款审批环节, 提高服务效率。对办理低风险信贷业务的中小企业客户, 可 以不必评定信用等级而直接进入贷款审批程序,为减少时间和信息面上的风险, 可以加强贷前检查, 结合一定的创新保证方式, 如接受中小企业自身的无形资产、集体土地使用权、个人信用作为担保等,增强中小企业融资的灵活性。另外,在 业务品种上, 根据中小企业生产经营发展特点, 积极推广机器设备按揭贷款、创 业贷款、收购兼并专项贷款等创新融资业务, 并针对中小企业资金分期回流的特

点, 可以适时开展整贷零偿贷款, 可以提高中小企业贷款的回笼率同时也可以减 轻中小企业的还款负担。

第四、针对中小企业信息上的弱势, 农行可以为其提供适时的信息服务, 增 加中间业务收入。对中小企业不同的发展模式采取相应的服务措施, 要注重实效 分析, 选择最佳的信息适配者;加大基础设备建设, 为中小企业提供一个快速高 效的技术服务平台;完善农行的业务信息咨询机制, 依托农行的网络优势, 加快 中小企业的信息化进程;加强内部人员培训, 扩展信息服务内涵, 从金融性服务 向经济信息服务转变, 从资金信息服务向纵深的企业管理服务, 从单一的企业信 息服务向建立中小企业信息服务网、中小企业信息服务群体转变;整合农行的信 息资源,精心规划,为中小企业提供长远的信息决策服务。

第五、围绕中小企业的理财需求, 根据中小企业本外币总量及理财目的, 适 时推出有实质性内涵和生命力的投资理财产品, 其中包括单位协定存款、通知存 款等人民币存款产品,外汇掉期存款、结构性存款等外汇存款产品,债市通、人 民币开放式基金等投资产品, 并根据企业差异化需要, 量体裁衣, 设计理财组合 方案,既保持资

产的流动性,又满足资金的增值需要。推广避险服务产品,包括 规避汇率风险和规避利率风险的产品, 如远期结售汇、择期外汇交易等, 利用这 些避险工具, 可以协助中小企业锁定利率、汇率等市场风险, 合理控制风险敞口, 实现资金头寸的收益最大化。

结束语:找准中小企业金融服务的着力点, 加强中小企业的营销力度, 有利 于提高农行在金融行业中竞争优势,尤其是在 2006年年底银行业开放后整个大 环境下的银行业竞争中取得先机,提高中小企业服务在农行经营效益中的贡献 率, 以点带面, 代动整个农行公司业务的有效深入发展, 迎接改制上市后的更大 挑战!

第二篇：中小企业服务与农行产品营销的着力点

中小企业服务与农行产品营销的着力点

公司业务部：柯 才 军

近年来，随着国家产业经济多元化的趋势，中小企业依靠其独特的经营方式已发展成为众多生产经营领域中最活跃的主体，就金融业而言，大客户投资、中小企业金融业务和个人金融业务是经营发展的三项核心业务。在我国商业银行中，农行多侧重于个人业务及大客户的营销，忽略了中小企业在金融发展中的地位，除了中小企业的相关金融服务的特殊性，农行自身产品营销的缺陷与产品功能的缺失成为了金融服务发展的桎梏。

一、农行产品营销的现状分析

在长期的业务经营过程中，农行形成了具有自身特色的业务营销产品体系，基本适应了大众客户的产品需求。但就产品服务的拓展性以及产品的衍生功能相对于目前中小企业发展水平存在一定差距，主要存在以下三个方面不足：

（一）产品服务品种多、杂而不纯。农行目前的产品服务在同业竞争中的优势还是比较突出的，在全国金融业的调查中，除了浦发银行的东方一卡通外，农行的产品服务使用成本是最低的，比较适合于中小企业的低成本投资，但由于在产品营销过程中宣传力度不够及营销渠道不畅，从而导致“品牌闲置”或“品牌错位”。如目前我行重点营销的电子银行业务，其产品类型很多，其中电话银行与转账电话这两个服务的内容十分相似，在目前宣传尚未形成规模，农行一线工作人员本身对产品服务特征掌握程度不高，很容易引起客户对产品的认知混淆，引发“品牌错位”，严重制约了电子银行业务的推广与普及。

（二）产品服务申请手续繁杂、时间跨度长——这是目前国有商业银行存在的通病。金融产品服务的风险相对较高，在业务办理过程中需要做到细致入微，但在目前金融信息快速发展，商业银行自身风险防范体制的不断完善的情况下，产品服务程序复杂，时间价值仍然很大，对中小企业的吸引力将大大降低。如农行的网上银行，客户在提交繁杂的申请资料后需要经过注册行、业务受理行、办理行等中间环节，需要柜员、客户经理再到柜员等众多人员参与，客户往往在漫长地等待中选择了离去。又如在中小企业客户申请贷款中，仍与大型企业资料、申请审批过程基本相同，办理一笔业务少则月余，多则数月，导致中小企业资金流动不畅，农行产品的即时性、应对能力差严重打击了中小企业客户使用农行产

品服务的积极性。

（三）产品服务技术难度高，实际使用复杂。中小企业客户大多数是个体生产经营，文化知识水平层次不一，相对中小企业群体农行的产品服务功能面对大众，解决普遍的客户需求，在产品使用上立求覆盖面广，产品服务的功能较多，操作十分不便。如：电话银行的转账功能，即使客户是比较熟练，在完成单笔金融交易也得花上几分钟：先进入客户维护系统输入对方客户信息，然后回到主交易面再选择进入转账系统输入卡号、币种、密码、金额等，确认后转出。过程繁索，中间跳跃层次过多，操作难度较大。再如网上银行操作，撇开申请的时间，拿到客户授权码后，客户要到农行网站上下载网银终端，重起后下载客户证书，麻烦的就是客户证书，很多客户下载后不知道到哪边能找到，或者中间一个步骤操作有误证书下载不成功，那么又要到网点重新申请。即使客户证书下载好后进入操作系统，由于农行的网银功能很多，客户不能有选择的使用，在使用过程中经常操作失误或“窜行”。

二、中小企业在发展经营中面临的问题和对金融产品服务的需求

中小企业自身具有规模较小、运作灵活、适应能力强的特点，但在目前市场经济尚不成熟的背景下，中小企业的弱势也是显而易见的，相对大中型企业，中小企业具有抗风险能力弱、资金紧张、知识技术水平不高、信息系统不健全等劣势。在其生产经营的各个不同阶段，中小企业面临的问题及其所需的金融产品服务各不相同，总的而言包括：投融资问题、经营运作问题、信息服务问题以及理财问题四个方面。

（一）投融资问题

中小企业在其发展全过程中，投入生产经营的初期困难相对较大，在这其中资金与市场是制约其发展前景的关键因素。中小企业要经营必须有其针对的市场，所谓有市场才有目标、有市场才有财富、有市场才能生存！而制约中小企业的是在信息流上中小企业是绝对的弱视群体。因此中小企业需要有专门的机构为其提供信息服务，有的放矢的投入资金运作，寻求业务及技术上合作伙伴；其次在目标明确的前提下，如何有效地筹集足够的资金，中小企业需要畅通的融资渠道。那么，中小企业对金融产品服务的需求便是有针对性地、专业地、快捷地、有效地金融产品及服务。而在实际操作中，农行的信息流通相对滞后、投融资渠

道单

一、涉入门槛相对过高，不能满足中小企业的投融资需要。

（二）经营运作问题

中小企业的经营运作过程中涉及金融的主要是资金往来，资金往来的及时顺畅是中小企业赖以生存的必需条件！成本低廉、高性价比、安全快捷的资金流则是现代中小企业追求的目标，同时也是我们农行业务经营发展的目标，在这一点上我们和中小企业是目标双赢的共同体。在资金往来上，中小企业的业务特点往往是金额小、发生频繁、交叉往来多且时间不固定，除了传统的支付结算业务外，中小企业更需要一个简捷化、自助化、安全性能高的资金往来网络操作系统，这样便可在可控的前提下，加快资金运转速度，将资金运用效率最大限度地提高。但在实际操作中，中小企业往往遇到的问题是尽管农行的产品系列很多，但针对性不强；尽管农行的自助服务不少，但效率不高；尽管农行操作系统先进，但实用性不强；尽管农行的网络设置面广，但单个支点的幅射面仍然不够。中小企业的经营很难得到强有力地支持。

（三）信息服务问题

在现代市场竞争十分激烈的今天，信息就是企业发展的一大法宝!中小企业生产经营中不仅需要资金和金融方面的信息，更需要的是作为信息弱视群体生产经营信息、市场信息、行业竞争联合信息以及商业合作信息等。中小企业的服务需求特点主要是资金投入少但短期回报要求高，信息服务的灵活性强而且信息服务面要广，它们注重的是金融机构的服务能给它们带来多少收益，是否能解决经营生产上的问题，是否能给它们带来竞争上的优势。但在目前的农行系统中，对中小企业的信息服务支持还存在很大的空白：基础设施投入不足、组织人员阻碍，关键是观念、理解上的偏差！我们追求的是短期地、能迅速带来收益地服务，缺乏长远地、有规化地长期战略计划――信息服务就是其中之一.（四）理财问题

中小企业的理财问题是一个覆盖面广、技术含量高地、贯穿其生产经营发展全过程的综合性的战略问题。理财不仅仅是资金保值增值的数值性计算，也能提高企业的竞争力和管理水平，更是企业长远发展规划地统筹性计划安排。中小企业由于自身缺陷，虽然有理财的需要，但是目标不明确、和金融机构的交流不够、缺乏企业中期、长远期的发展规划，因此他们需要一个共同发展、银企双赢的合作伙伴。在理财方面，农行目前已经初步开发了一系列的相关的理财产品，如“本利丰”、“债市通”等等这些都是很好的中小企业理财服务产品，但一来我们的宣传仍没跟上产品服务发展的步伐，二来我们的技术支持尚未形成规模效益，第三我们仍然短缺理财性专业人才！

三、中小企业产品营销的着力点

在研究分析了中小企业生产经营中的问题和对金融产品的需求，结合我们农行现状，可以找出将来一段时间内的我们工作的重心，寻求更好地服务于中小企业的切入点和着力点。

第一、中小企业产品营销的基础是技术、产品上的支持，这就需要我们的研发机构能迅速推出细化地、有针对性地产品技术，针对中小企业的特点，简化服务功能，强化单一功能的服务效果，分拆相关服务帮助中小企业更好地适应我们农行的产品服务，提高产品的性价比。同时，在现有的产品服务条件下，加强人员培训，提高服务人员的综合素质，培养专业化的理财团队，提高服务的宣传力度，增强产品服务的影响面，用农行的集体团队魅力与中小企业之间建立起一座互相合作、共行共勉的友谊桥梁。

第二、整合现有“卡”功能，以我们农行金穗借记卡为媒介，有效地将资产、负债和中间业务的产品功能整合成真正的“一卡通”。另外完善电子银行服务体系，完善电话银行、网上银行、自助银行功能，扩大自助银行的覆盖面，在目前移动通信发达的信息时代，适时将自助银行与手机相结合，实现通过手机界面直接完成各种金融服务。重点宣传我们农行独有的“漫游汇款”业务，简化中小企业经营中的资金往来瓶颈问题，做到“人到哪，款到哪，款随人走”，通过漫游汇款业务，保证客户可以从农行任何一个网点汇出、承兑。

第三、围绕中小企业的融资需求，加快业务流程，分层次划定融资审批权限，减少贷款审批环节，提高服务效率。对办理低风险信贷业务的中小企业客户，可以不必评定信用等级而直接进入贷款审批程序，为减少时间和信息面上的风险，可以加强贷前检查，结合一定的创新保证方式，如接受中小企业自身的无形资产、集体土地使用权、个人信用作为担保等，增强中小企业融资的灵活性。另外，在业务品种上，根据中小企业生产经营发展特点，积极推广机器设备按揭贷款、创业贷款、收购兼并专项贷款等创新融资业务，并针对中小企业资金分期回流的特

点，可以适时开展整贷零偿贷款，可以提高中小企业贷款的回笼率同时也可以减轻中小企业的还款负担。

第四、针对中小企业信息上的弱势，农行可以为其提供适时的信息服务，增加中间业务收入。对中小企业不同的发展模式采取相应的服务措施，要注重实效分析，选择最佳的信息适配者；加大基础设备建设，为中小企业提供一个快速高效的技术服务平台；完善农行的业务信息咨询机制，依托农行的网络优势，加快中小企业的信息化进程；加强内部人员培训，扩展信息服务内涵，从金融性服务向经济信息服务转变，从资金信息服务向纵深的企业管理服务，从单一的企业信息服务向建立中小企业信息服务网、中小企业信息服务群体转变；整合农行的信息资源，精心规划，为中小企业提供长远的信息决策服务。

第五、围绕中小企业的理财需求，根据中小企业本外币总量及理财目的，适时推出有实质性内涵和生命力的投资理财产品，其中包括单位协定存款、通知存款等人民币存款产品，外汇掉期存款、结构性存款等外汇存款产品，债市通、人民币开放式基金等投资产品，并根据企业差异化需要，量体裁衣，设计理财组合方案，既保持资产的流动性，又满足资金的增值需要。推广避险服务产品，包括规避汇率风险和规避利率风险的产品，如远期结售汇、择期外汇交易等，利用这些避险工具，可以协助中小企业锁定利率、汇率等市场风险，合理控制风险敞口，实现资金头寸的收益最大化。

结束语：找准中小企业金融服务的着力点，加强中小企业的营销力度，有利于提高农行在金融行业中竞争优势，尤其是在2006年年底银行业开放后整个大环境下的银行业竞争中取得先机，提高中小企业服务在农行经营效益中的贡献率，以点带面，代动整个农行公司业务的有效深入发展，迎接改制上市后的更大挑战！

第三篇：农行产品营销推介

为增强营销活动的针对性，更好地为广大客户服务，日前，农行####支行组成联动营销团队走进两座高档商务楼宇，开展了产品营销推介活动。

该行营销团队逐楼层、逐商户开展了产品宣传推介，为100多名商户和业主散发了产品宣传资料、客户调查表和营销人员的名片，与20多家商户进行了座谈并取得了丰硕成果，营销“安心得利”贵宾理财4户共1700多万元，个人存款200余万元，个人网银30多个。

一、一级分行营销活动

1．夏日训练营活动。利用暑期开展个人贵宾客户子女夏日训练营活动。通过国内外知名学府游历、文明古迹游览、野外生存训练、感恩情怀培养、金钥匙理财课堂等活动内容关注客户子女教育，提升我行个人贵宾客户的满意度和忠诚度。

2．“携手金钥匙 爱尚行动”国际时尚奢侈品鉴赏节活动。联手知名珠宝、服装、钟表、汽车、地产品牌和媒体运营商联合开展“金钥匙”品牌推广活动，穿插宝石鉴赏、家居风水、金融理财、红酒品鉴、高尔夫论坛等活动形式，引领全行个人高端客户品味提升。

3．联名卡营销活动。积极与辖内商场、公用事业单位合作开发联名卡项目，扩大金穗借记卡发卡范围和使用群体，着重依托借记卡的理财功能进行宣传推广，提升借记卡市场份额。

二、基层行营销活动

“激情仲夏”活动期间恰逢劳动节、青年节、护士节、父亲节、母亲节、儿童节、端午节、七夕节、建军节、教师节、中秋节等节庆假日，各行可联合当地关系企业开展“金钥匙送关怀”系列主题营销活动。

1.“忙里偷闲”金钥匙假日计划。对四月份累计购买我行理财产品10万元以上或一次性购买基金（股票型基金）1万元以上的客户进行抽奖，与当地旅行社合作组织中奖客户在五一劳动节期间赴近郊农庄、果园、牧场参观或温泉、运动一日游等活动。

2.“我的自由生活”理财观念普及宣传活动。“五·四”青年节期间，针对步入大学校园及职场的青年客户，在大学校园、公园广场等公共场所设立理财宣传栏，支招财务自由，对潜在客户进行理财观念和理财习惯的培养。在当地报纸、电视、网络、电台等媒体进行大规模的造势宣传。

3.“相约白衣天使”活动。护士节期间，面向辖内各大医院、社区医疗机构开展送关爱活动，活动期间，医生、护士凭工作证来网点办理各项业务享受贵宾通道专项服务，并享受黄金、基金、个人网银等业务优惠。

4.“亲子情、农行意”营销活动，六·一儿童节期间，与当地游乐园、动物园开展“金钥匙亲子游园会”，向辖内幼儿园、中小学免费派送一定数量的游园会门票。同时开展基金宝、传世之宝、教育保险等产品的优惠促销活动。

5.“金钥匙杯”龙舟赛。端午节期间举办“金钥匙杯”客户龙舟邀请赛，并向获胜客户赠送农行特色礼品（如机场贵宾通道等）及象征尊贵身份的农行贵宾服务体验卡，扩大金钥匙品牌的社会影响力和公众知名度。

6.“亲情如山”感恩回馈活动。母亲节、父亲节期间，向在我行网点柜面办理业务的前10名客户赠送康乃馨一束，在我行开办10万元一年定期存款或购买基金、个人理财产品等金额满20万元的客户，赠送当地大型医疗机构健康体检卡一张。

7.“情系子弟兵”军人保障卡专项营销活动。通过送理财讲座进军营活动，加大军人保障卡开卡量，推广营销金钥匙个人理财产品。

8.“你是我的‘宝’”传世之宝特惠活动。在七夕节当天领取结婚证的农行客户，可凭结婚证参与购买传世之宝黄金金条当日报价再优惠5元/克的活动。

9.感恩教师节活动。教师节期间，农行走进大、中、小学校开展理财宣讲，向学生派发农行礼品卡作为学生送给老师的礼物，累计获得10张农行礼品卡的教师凭教师证和卡片换取农行精美礼品一份。

10.“金钥匙团圆会”中秋客户答谢活动。中秋节期间，与当地媒体及演出机构合作开展客户答谢会，并对个人高端客户进行上门走访，深入了解客户需求，努力拉近银客关系。

11.我为农行献言献策活动。按照行内外两个条线，在员工、客户中开展“关注农行就是关注自己”的发展建议征询活动，广泛征求行内外有利于农行发展的意见建议，评选最佳战略眼光奖并予以奖励。

12.“步步高、旬旬清、月月红”营销竞赛活动。分、支行对辖内网点营销业绩进行一日一通报，一旬一排名，一月一奖励，充分调动基层员工营销积极性。

第四篇：中小企业信息化产品与服务市场

中小企业信息化产品与服务市场与应用匹配度有待增强

一、中小企业信息化产品与服务市场持续增长，但市场优化和发展仍存在巨大空间

赛迪顾问研究表明，中国中小企业信息化市场将持续放量增长，预计到2012年，市场规模将达到2697.6元。

图表

市场规模不断扩大的同时，中小企业信息化服务市场发展存在的主要问题如下：

1、市场还不成熟、不规范

中小企业信息化服务商的服务水平良莠不齐，才在一定鱼目混珠的现象。目前，我国像用友、金蝶这样的大型中小企业信息化服务商很少。许多中小企业信息化服务商的人员规模都在50人以下，有的甚至只有几个人，服务能力差异很大。在我国，能够提供ERP产品的服务商成千上百，但产品价格从几千到几百万不等，产品功能相差很大。对中小企业信息化服务商缺乏资质认证、等级划分、市场监管等，存在一定恶性竞争现象。有些中小企业信息化服务商为了争取项目，采用借资质的做法，无法保证项目的质量。在选型时，能够提供某项服务的厂商很多，但中小企业无法很好识别哪家企业优秀。有些中小企业信息化服务商为了争取项目，采用超低价的做法，同样无法保证项目的质量。

2、产品同质化现象比较严重

通用性产品多，针对性强的产品少。例如，目前市面上的ERP系统，模块一般都是通用的。但不同行业、不同规模、不同发展阶段的企业需求差异很大，每个企业都有各自的特点，通用性产品往往无法直接满足企业需求，还要经过二次开发和定制。管理软件多，工业软件少，特别是行业专用软件。目前，ERP、CRM、PDM等管理软件产品很多，但数控然见、专业仿真软件等工业软件产品不多，而且存在产品档次低等问题。高端的工业软件普遍依赖进口，产品价格很高，中小企业难以承受。同质化导致中小企业信息化服务商之间市场竞争激烈，削减了他们的利润空间。利润低，反过来，限制中小企业信息化服务商增加研发、渠道建设等方面的投入。

3、营销和服务模式有待创新

中小企业量大面广，需求多变，导致营销成本高，服务难度大。据调查，中小企业在计划采购信息化产品或服务时，最不信任服务商。中小企业对服务商缺乏信任，导致服务商的市场营销耗时、耗力。各个中小企业需求不一样，众口难调，服务起来很费劲。采用租用、分期付款、以收服务费取代卖产品的服务商还不多。绝大多数服务商还是需要中小企业直接购买他们的产品，而且要一次性付费。但中小企业通常资金比较紧张，一下子拿出几十万、几百万比较难。具有全程服务能力的服务商很少，多数中小企业信息化服务商只是卖产品，很少能够做到从诊断、规划、设计、实施（二次开发）到运维、升级提供全程服务。有些软件产品没有用起来或用的不好，与后续服务没有跟上直接相关。

二、中小企业信息化应用向深度融合推进，但应用内生动力不足阻滞了后续发展

中小企业开展信息化建设最先考虑的三个目标是提高生产经营效率、降低生产经营成本、降低生产经营风险。随着信息化和工业化深度融合的推进，在基本满足生产经营需要的基础上，中小企业信息化正从单项应用向集成应用过渡。赛迪顾问一项调查表明，在被调查的中小企业中，50%的企业处于单项应用阶段，45%的企业处于部分集成应用阶段，5%的企业处

于全面集成应用阶段。同时，信息化对企业管理的支持程度已经比较好，但在市场营销、客户服务、研发设计、生产制造方面信息化的支撑程度还比较差。然而，总体上来说中小企业信息化应用状况堪忧，具体表现在：

1、资金投入不足，结构不合理

中小企业资金普遍比较紧张，而融资又比较困难，在信息化建设方面投入少。中小企业普遍存在“重硬轻软”、“重建设、轻运维”的问题，硬件投入大，软件投入少，IT服务投入更少。赛迪顾问的一项调研表明，在被调研对象中，76%的企业信息化投入在50万以内。其中35%的企业信息化投入在5-10万，23%的企业信息化投入在10-20万，18%的企业信息化投入在20-50万。2009年，中小企业信息化投入中，硬件、软件、IT服务三部分比例依次为59.3%、16.0%、24.7%。可见，硬件占2009年中小企业信息化投入一半还多，而最重要的软件只占16%。

2、人才普遍较为缺乏

中小企业信息化人才普遍较为缺乏，尤其缺乏懂信息化、懂管理、懂业务的复合型高级人才。在北京、上海等大城市，中小企业一般无法解决户口，优秀的信息化人才一般不愿意去。很多中小企业地处小城市、乡镇，而信息化人才一般都愿意去大城市。因此，中小企业很难招到比较优秀的信息化人才。

由于激励机制、氛围等原因，中小企业较难留住信息化专业人才，人才流动性较大。中小企业规模小、资金短缺，给信息化专业人才的待遇一般不如IT企业。中小企业信息化部门通常只有几个人，氛围不如IT企业。除了上下游企业，中小企业之间的交往很少，不同中小企业的信息化专业人才之间的交流更少。许多信息化专业人才都耐不住寂寞，而选择去IT企业。

3、建设思路不很清晰

许多中小企业不知道如何将信息化与企业发展战略结合起来，跟具体经营管理工作结合起来。许多中小企业负责人都是草根出生，在市场上摸爬滚打可以，但对信息化的确缺乏了解。信息化有一定的专业性，使中小企业负责人容易对信息化有畏惧感。虽然有些中小企业负责人学历较高，但是是非计算机专业的，也缺乏信息化知识。以上情况带来的后果之一就是信息化建设的盲目性，由于中小企业信息化建设多是被动的，中小企业信息化建设模式通常是“头痛医头，脚痛医脚”。中小企业信息化建设往往是hi从单项应用开始的，如先用财务软件，再用进销存软件。企业不同部门的信息化建设是各自为政。不同部门采用不同软件厂商的产品，建设不同的信息系统，但信息系统之间缺乏互联互通。

三、主管部门应对不同主体双管齐下，分类指导，为中小企业信息化营造良好发展环境

对中小企业主管部门开展中小企业信息化工作，建设中小企业信息化服务体系提出如下建议：

1、加强对中小企业信息化的引导

加强对中小企业信息化的政策引导。研究制定《关于促进中小企业信息化的若干意见》等政策文件。选取一批信息化取得显著效益的企业，组织这些企业的负责人对其他企业负责人开展案例培训。通过现身说法，提高企业一把手对信息化价值的认识。编制诸如《中小企业信息化指南》等，对中小企业信息化建设进行分类指导。树立一批行业信息化标杆企业，组织企业参观考察。针对中小企业特点，开展信息化试点示范工作。

2、加大中小企业信息化资金力度支持

在中小企业发展资金中设立信息化专项，重点支持中小企业信息化公共服务平台建设、中小企业信息化试点示范工程、资助优秀的中小企业信息化项目等。在技改资金、科技资金、创新资金等其他有关资金向中小企业倾斜。争取各级财政对中小企业信息化的资金支持。

3、规范中小企业信息化服务市场

研究制定《中小企业信息化服务规范》，对服务内容、服务流程、服务价格等进行规范。积极发挥中国软件协会、中国电子学会、中国电子信息商会、中国电子商务协会等行业协会的作用，加强中小企业信息化服务商行业自律。

严厉打击不正当竞争、欺骗用户、冒牌、盗版等行为。对于低价恶意竞争的，在业内进行通报批评。对于中小企业举报的不良服务商，由当地中小企业主管部门建立“黑名单”。坚决打击中小企业信息化服务商冒牌、盗版等侵害他人权益的行为。

4、促进中小企业信息化服务市场供需双方的对接

多组织中小企业与信息化服务商对接的活动，如对接会、博览会等，促进供需双方的交流和沟通。目前，中小企业与信息化服务商之间的交流还不充分，存在信息不对称。举办对接活动，可以增进双方认识，增加合作机会。

组织信息化服务商开展面向中小企业的培训，展示他们的服务能力和成功案例。支持信息化服务商开展信息化体检、体验等活动，让中小企业切身感受信息化带来的价值。

通过搭建“软件超市”等中小企业信息化公共平台，促进供需双方的对接。支持信息化服务商为中小企业培养信息化专业人才。

5、以市场化机制推进中小企业信息化平台建设

地方中小企业主管部门可以依托重点产业集群、专业市场，支持第三方搭建区域性中小企业信息化服务平台。支持信息化服务商搭建面向中小企业的电子商务平台、SAAS平台、云服务平台等公共平台，在平台建设、市场推广等方面给予支持。例如，对应用信息化公共服务平台的中小企业，给予适当资金补贴。

6、开展中小企业信息化发展水平和绩效评估

将中小企业信息化列入地方中小企业主管部门主要领导的考核内容。研究建立《中小企业信息化评价办法》，将中小企业信息化划分为优秀、达标、未达标三类。把当地信息化优秀和达标的中小企业数量等作为地方中小企业主管部门主要领导的考核内容。

第五篇：农行产品介绍

1、借记卡，是我行发行的金融支付工具，具有存取现金、转账结算、消费、理财等全部或部分功能，联线作业，不允许透支。

办理条件：个人有效身份证件

办理流程：到我行网点填写①客户信息变更表；②个人结算业务申请书；③银行卡存款凭条。

2、贷记卡，具有先消费，后还款的特点。持卡人在授信额度内先消费后还款，享受最长56天消费免息期。消费可积分兑换礼品。并提供随时调高临时额度、自助激活、24小时免费客户服务热线、失卡零风险、短信及时通知、消费密码选择、紧急援助、多种还款方式等一系列贴心服务外，还相继开通账单短信提示、短信挂失、邮件挂失、商旅预订、24小时健康咨询，将遍布城乡的网点优势、网络优势与产品优势结合起来从而形成强大的功能优势。

办理条件：①个人有效身份证明；②个人收入有效证明；③无不良信用记录，办理流程：①提供有效身份证件原件及复印件个人收入有效证明；②填写贷记卡申请表。

3、个人电话银行，通过固话拨打我行“95599”特服号码进入银行电话银行系统，完成对银行账户管理和金融交易操作。公共客户余额查询、明细查询、挂失、人工服务。柜面注册客户增加本行转账功能。、办理条件：已在我行开立金穗借记卡、金穗准贷记卡、活期存折、活期一本通账户的个人客户。

办理流程：①个人客户提交申请表、有效身份证件、注册账户 原件；②注册行审核并进行信息设臵；③设臵转账限额；④注册行与客户签订服务协议；⑤客户签字确认，打印回单提交客户

4、个人网上银行，注册客户可享受网上购物、网上缴费、转账交易、理财服务贷记卡还款、账户余额明细查询、密码修改或挂失等服务

办理条件：①已在我行开立金穗借记卡、金穗准贷记卡、活期存折、活期一本通账户的个人客户。、②提供的申请资料：有效身份证件和需要注册的账户原始凭证、客户仅银行卡号和密码即可完成网上银行自助注册，但仅能办理账户余额查询及漫游汇款汇兑等业务。

办理流程：①客户到网点出示有效身份证件和需要注册的账户；②填写《中国农业银行电子银行业务申请表（个人）》并签署《中国农业银行电子银行服务协议》；③客户获得个人网银证书参考号和授权码，并检查密码信封是否破损；④客户将证书放在IE浏览器或K宝中使用。

5、短信通，实时通知个人签约客户活期账户、借记卡的柜台、ATM的存现、取现、转入、转出，网银内部转账、支付转账，账户结息、年费扣收、跨行、跨省交易手续费等的实时账户变动通知。

办理条件：①在我行开立金穗借记卡、金穗准贷记卡、活期存折、活期一本通账户的个人客户；②移动、联通、小灵通用户之一；

办理流程：①个人客户提交有效身份证件、注册账户原件；②与客户签订服务协议和个人短信通申请表；③客户签字确认，回单提交客户。一个账号只能捆绑一个手机号。

6、转账电话，受理我行借记客户卡余额查询、本机卡余额查询、客户卡转本机卡、本机卡转出、当日末笔交易查询、最近十笔交易查询、汇总结算。（所有功能限农行借记卡）农行唯一一样能收能付的机具，服务中小批发户的好帮手。

办理条件：①在我行开立的金穗借记卡及其复印件；②持卡人有效身份证件原件及复印件；③个体工商户营业执照复印件；

办理流程：、①提供有效身份证件原件及复印件、注册账户原件及复印件、营业执照原件及复印件；②填写注册申请表、签订《金穗支付通服务合同》；

7、手机银行，注册客户可以享受对账户的查询、挂失、改密、转账、缴费、投资理财、理财信息、运营公告等服务，免费开通手机银行。

办理条件：①已在我行开立金穗借记卡、金穗准贷记卡，且有移动或联通的手机；②提供的申请资料：有效身份证件原件及复印件和需要注册的账户原始凭证。

办理流程：①客户到网点出示有效身份证件和需要注册的账户原始凭证；②填写《个人电子银行业务申请书》签署《电子银行服务协议》；

8、金穗如“易”卡为我行贷记卡，具有“易申请、易使用、易还款、易提额”四大特色。

办理条件：只需提供身份证件及我行借记卡，填写如“易”卡专用申请表，就可获得最高达2000元初始额度，无任何附加 条件，专享免年费优惠。

9、企业网上银行是我行依托网络技术，根据企业客户的多样化需求推出的网上自助服务系统，分为智博版、智锐版、智信版三个版本。通过企业网上银行，客户可以强化企业的财务管理，缩短日常业务办理时间，提高企业资金营运效率，节约企业运营成本，实现企业财富的不断增值。

我行智博版企业网上银行为企业客户提供了包括账户管理、收款、付款、集团理财、现金管理、代发工资、投资理财、自助循环贷款、预约票据、外币业务办理、功能菜单定制等丰富全面的在线金融服务；智锐版企业网上银行为企业客户提供了包括账户管理、付款、代发工资、投资理财等基本功能，具备功能实用、操作简便，权限设臵灵活等特点，可满足客户日常的资金管理需求；智信版企业网上银行大大降低了网银的使用门槛，仅需简单的注册即可享受到便捷的企业账户余额查询、账户明细查询、网上交易状态查询和电子回单打印及验证服务。办理条件：

① 客户向开户行提供注册普及版企业网上银行所需材料。若未在我行开立单位结算账户，先到我行任一营业网点开立账户。

② 我行审核客户资料，资料无误后添加企业需注册网银的单位结算账户，并生成客户号和操作员号，提供给客户。③ 客户登录我行企业网上银行普及版界面，进行新用户注册，设臵登录名 称和登录密码，完成后凭登录名称和密码登录即可。

10、农业银行电子商务业务为特约商户及支付客户提供电子渠道资金支付结算、信用中介以及相关的增值服务，支付渠道涵盖互联网、固定电话、移动电话、自助设备以及数字电视等各个电子渠道。商户涉及基金、保险、客票、第三方支付、大型生产流通企业、农副产品交易市场等多个领域。

此外，农业银行还通过其门户网站的 “基金e站”、“保险e站”、“缴费e站”、“票务e站”和“购物e站”等频道为特约商户及支付客户提供资讯和营销平台。

办理条件：

1、申请成为农行电子商务B2B特约商户必须具备以下条件：（1）在当地工商行政管理部门注册登记，并具有经营资格的企业、事业单位；

（2）在农业银行开立用于电子支付的资金结算账户；（3）在电子渠道建有销售商品或提供服务的电子商务平台，并能通过电子渠道与农业银行电子商务支付系统进行安全稳定的链接；

（4）企业的经营行为符合国家的相关法律法规且信誉良好；（5）农业银行规定的其他条件。

2、商户办理B2B特约商户注册申请需提供资料包括：（1）企业营业执照（政府机关、事业单位需提供事业单位登记证书或主管部门出具的有效批文等符合《人民币银行结算账户 管理办法》规定的证明文件）原件和复印件；

（2）法定代表人、经办人员、商户操作员的有效身份证件原件和复印件；

（3）法人（法定代表人）授权委托书；

（4）《ICP经营许可证》或备案证等由工业和信息化部等部门颁发的网上经营许可证明文件；

（5）《域名注册证》或其他对所提供域名享有权利的证明；（6）商户标识LOGO。

11、中国农业银行“金钥匙 留学宝”是农业银行针对拟出国留学的个人客户在出国留学过程中可能遇到的资讯问题和金融需求，专门打造的资讯强大、产品齐全、服务贴心、针对性强、方便实用的留学金融品牌。

“金钥匙 留学宝”通过将预约开立境外银行账户、出国留学贷款、存款证明、贷款证明、金穗信用卡、因私购汇、电汇、票汇、西联汇款、旅行支票等个人本外币产品进行打包整合，根据客户具体需求“量体裁衣”，提供一站式金融服务。通过农业银行完整的金融解决方案，助您顺利实现海外求学。

12、漫游汇款是指汇款人委托汇出行将款项汇出，收款人可任意选择兑付行支取的汇兑业务。异地汇出，全国通兑，款随人走，凭兑付密码和漫游汇款号兑付；支持网上汇出和兑付。

如何办理

1、汇款人填制“结算业务申请书”。

2、银行审核“结算业务申请书”，收妥款项后汇出。

13、个人一手住房贷款

指银行向借款人发放的，用于借款人购买首次交易的住房（即房地产开发商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房）的贷款。

1、贷款期限最长不超过30年；

2、贷款利率执行中国人民银行规定，最低可在同期同档次贷款基准利率的基础上下浮15%，可以采用固定利率、浮动利率或固定加浮动利率（混合利率）方式锁定贷款利率，规避加息增加的还款压力；

3、贷款最高额度不超过所购住房成交价格的80%。

14、个人住房“气球贷”是一种新的个人住房贷款还款方式：贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。

传统还款模式VS“气球贷”还款方式 *低利率，更省息：

您可选择一个较短的贷款期限，适用较低的房贷利率，节省利息支出。*低月供，更轻松。

15、“本利丰”理财产品，是指由农业银行自主发起的，以农业银行投资于银行间债券市场、优质企业信托融资项目和货币市场的金融资产为支撑，向公众发售的具有较高收益的保本理财产品。

产品类型分为保证收益型和保本浮动收益型。产品功能

本金保障：“本利丰”产品具有稳健、安全的特点，致力于在保障投资者本金100%安全的基础上获得较高的收益。

高安全性：“本利丰”产品主要投资于低风险、高信用等级的央票、债券、票据、优质企业信托融资项目等金融资产，安全性高，投资稳健。

适合广泛：保本保收益型“本利丰”产品适合包括保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的所有5种类型个人投资者和企业投资者。

保本浮动收益型“本利丰”产品适合包括谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的所有4种类型个人投资者和企业投资者。

期限灵活：“本利丰”系列理财产品投资期限为14天至两年不等，并已实现滚动发售。客户可根据自身对理财期限的需求选择适合的产品，并可实现资金在不同期限产品的有益循环，实现财富连续增值。

16、“安心得利”理财产品，是指由农业银行自主发起的相对固定期限理财产品，以农业银行投资于银行间债券市场、货币市场、优质信托项目、商业票据及银行存款等金融资产为支撑，向公众发售的具有较高收益的非保本浮动收益理财产品。产品功能

期限多样：“安心得利”理财产品为投资者提供从低于1个月到长于1年期不等的多样理财期限，使投资者可以根据自己资 金闲臵情况和投资安排从容选择，为自己的闲钱充分计划，获取投资收益。

运作科学：“安心得利”理财产品由农业银行担任投资管理人，投资多个期限不同的金融资产，充分利用不同资产的安全性与收益性，由专业人员采用统一管理、分离定价的方式，为投资者创造更多收益。

安全适度：“安心得利”产品属非保本理财产品，通过合理的资产配臵安排，在追求更多收益的同时降低了风险属性，总体属较低风险产品，适合包括谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的所有4种类型个人投资者和企业投资者。

17、“安心快线”理财产品，是指由农业银行自主发起的超短期开放式理财产品（投资周期一般低于一个月），以农业银行投资于银行间债券市场、货币市场和优质信托项目等金融资产为支撑，向公众发售的具有较高收益的非保本浮动收益理财产品，投资者可根据需要，在产品存续期内自主的赎回或申购此产品。产品功能

期限灵活：“安心快线”理财产品是一种开放式理财产品，提供1天、7天、14天、21天、28天等多个超短期限选择，在开放期内可以申购、赎回。帮助投资者灵活调配自己的投资资金，从容选择，及时获取投资收益。

运作科学：“安心快线”理财产品由农业银行担任投资管理人，高效配臵资产组合，充分利用不同资产的安全性与收益性，由专业人员在控制总体投资规模的情况下，努力为投资者创造更多收益。

安全适度：“安心快线”产品属非保本理财产品，通过合理的资产配臵安排，在追求灵活投资、随时收益的同时有效降低风险属性，总体属较低风险产品，适合包括谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的所有4种类型个人投资者和企业投资者。

18、“汇利丰”本外币结构性存款是指由农行提供的与利率、汇率、商品价格、股票指数或信用体信用状况挂钩的存款，我行向客户提供保证本金的承诺，客户通过承受一定的利率、汇率、商品价格、股票指数或信用体信用状况风险来提高资金收益。

“汇利丰”系列理财产品分为保本和部分保本两类。

保本型“汇利丰”产品允许投资者将资产分散到汇率、利率、股票、商品等多个市场，起到分散投资风险的作用，风险等级为中低。

部分保本型“汇利丰”产品在分散投资风险的基础上，适合风险承受能力较高、追求更大潜在收益的客户，风险等级为中高或高。产品功能

多样投资：“汇利丰”结构存款可以通过与黄金价格、汇率、利率、基金、大宗商品、股票指数等连接的方式进行多方向投资，帮助投资者更广泛地参与国内国际市场，充分利用每一次有利时机，博取投资收益。

多样设计：“汇利丰”结构存款注重跟踪所连接的股票指数、商品价格、汇率、利率等的变动情况，无论上涨下跌，只要其变动情况与预期相符，即有获利机会，为投资者提供更多可能。

本金保障：“汇利丰”结构存款具有投资范围广、本金安全的特点，致力于在保障投资者本金安全（保本型）的基础上获得更高的收益。产品分为保本浮动收益型和部分保本浮动收益型两种。投资者在购买时请根据自己的要求注意选择产品类型。

适合广泛：“汇利丰”理财产品适合于拥有闲臵资金，对收益要求较高，对国际金融市场，包括汇率、利率、股票和商品市场走势有一定认识并有能力承担一定风险的客户。

保本型“汇利丰”理财产品适合风险承受能力为谨慎型、稳健型、进取型和激进型的投资者；适合无投资经验及有投资经验的投资者。

部分保本型“汇利丰”理财产品适合风险承受能力为进取型和激进型的投资者；适合有投资经验的投资者。

19、“进取增利”理财产品是由我行自主发起的，以投资于银行间债券市场、货币市场、资本市场及优质信托项目、私募股权项目等金融资产为支撑，向投资者发售的具有较高收益的非保本浮动收益理财产品。

目前我行发售的“进取增利”1号开放式债券型人民币理财产品，是一款面向具有一定风险承受能力的公众发售的，预期收益较高的非保本浮动收益理财产品，投资者可根据需要，在产品 开放期内自主申购或赎回此产品。

该产品主要投资于各类信用债券，实行市值评估，按净值申赎，运作方式与纯债基金相近。根据我行风险评级规定，产品风险属性中高，适合激进型和进取型客户。产品功能

多元化投资：为各类投资者提供进入专业债券市场的通道，充分利用不同市场间的波动，和风险收益差异，分享国内经济增长成果，分散配臵资产，降低风险水平。

专业管理：由农业银行担任投资管理人，产品运作依托于农行经验丰富的债券投资交易和研究团队，实行主动动态管理，不断优化资产组合，适时把握市场脉动，充分利用不同属性债券资产的走势差异，竭力为投资者创造更多收益。

开放式理财：产品在存续期内设臵开放赎回条款，首期产品除封闭期外，每自然月末开放申赎，方便客户进行流动性管理，特别是应对意外现金需求。

风险可控：产品主要投资于各类信用债券，市值波动明显低于股权类等产品；同时通过主动管理，和对信用债券的深入分析和内部评级，确保信用风险水平总体可控。

20、“境外宝”代客境外理财业务（QDII）, QDII是Qualified Domestic Institutional Investor的简称，中文含义为“合格境内机构投资者”。QDII业务是指具备资格的商业银行、基金公司或证券公司接受投资者的委托，以投资者的本外币资金在境外 进行规定金融产品的投资活动。产品功能

多样化投资：给投资者更大的投资空间和更丰富的产品选择，充分利用不同国家和市场的波动，进行资产配臵，分享世界经济持续成长的同时，可以满足投资者不同的投资风格和风险偏好。

专业运作：参与平常散户无法进入的投资领域，享受专业化管理带来的收益。

自由组合：QDII允许投资境外，有利于拓宽境内投资者的资金运用渠道，提高资金使用效率，增强资产保值、增值的能力。产品品种齐全，本外币均可认购，提供更多选择和更多组合。

投资安全：目前发售的产品一般均有到期美元本金保证，或对产品提供人民币升值补偿或协助规避汇率风险。QDII产品适合于拥有闲臵资金，对收益要求较高，能够承受本金损失风险，对国际金融市场走势有较为深刻认识的客户。