第一篇：银联案讲稿
电子支付服务是否属于“所有支付与汇划服务”？
本案中，专家组所认定的“电子支付服务”，“是指处理涉及支付卡的交易及处理并促进交易参与机构之间的资金转让的服务。
美国认为，EPS是支付卡交易的基本要件，而没有这些服务，交易就不能发生。美国称，EPS服务，贯穿支付卡交易被处理的始终，也贯穿参与交易的机构间资金转移被管理和促成的始终。
专家组还对“电子支付服务”做出了一个重要的定性，即这种服务属于“ 集成服务”。专家组认为，从上述定义可以看出，电子支付服务是一个系统，由多种要素组成，而只有这些要素联合起来，支付卡交易才能实现。也就是说，这个系统的各个要素是不能单独处理支付卡交易的，而必须集成为一个整体。例如，如果没有电子支付服务所提供的整套系统，发卡机构就无法单独发行一种为商户所广泛接受的银行卡，而收单机构也无法向商户提供一种能够处理如此大量持卡人的服务。也就是说，EPS是与其他金融服务“集成”的，不可分割的。专家组也印证了“所有支付和汇划服务”是指处理和完成交易的基本要件，而 后一个则印证了(d)包括使用银行汇票时的清算和结算，并且表明在使用其他支付工 具时的清算和结算也可以归为(d)。
但是中方认为EPS不属于(d)所指的银行服务，而只是为银行服务提供服务的，但是美方认为，EPS是(d)所指的银行服务的不可分割的一部分，没有EPS，银行服务就无法提供，因此(d)所指的服务应当覆盖EPS。这种分歧给我们的感觉是，对于给餐馆送菜送肉的是否属于“餐饮服务”，对于钥匙是否属于“锁”，或者对于珍珠是否属于“项链”等等，中美双方的理解大相径庭。
专家组认定涉案的电子支付服务属于中方加入世贸组织时承诺开放的“所有支付和汇划服务”，中方对此持保留意见
五、中国措施是否违反了市场准入承诺？
GATS中服务贸易提供的两种方式：
跨境交付(Cross-border supply)指服务提供者从一成员的境内向另一成员境内的消费者提供服务。商业存在(Commercial Presence)指一成员的服务提供者在另一成员境内设立商业机构,为其境内的消费者提供服务,商业机构包括法人和非法人的分支机构或代表处。
美国认为，“六大措施”不符合GATS第16条。美国称，中国对EPS做出了模式1和模式3承诺，即不对外国EPS提供商的数量设定任何限制。中国却通过这6项措施，建立并维持了一个垄断结构，使得只要银行卡在中国发行并使用，那么在中国发生的所有人民币银行卡交易，银联就是一个排他性的EPS提供者。但中国反驳说，美国没有证明中国做出了模式1和模式3承诺。不仅如此，中国还认为，即使专家组认定中国做出了某些承诺，但是美国也没有证明这些措施以垄断或排他性服务提供者的形式对外国服务提供者的数量设立了限制。从上述内容可以看出，双方的争议在于中国是否做出了承诺以及有关措施是否违反了GATS第16条。美方认为，根据减让表中的表述，就“减让表来看，中国作出了模式1的承诺。专家组从措辞及条款解释等认定，对于(d)，中国没有做出模式1的市场准入承诺。也就是说，中国没有就“EPS”作出“跨境交付”的承诺。
专家组通过研究“外国金融机构”的含义以及减让表的上下文，认定中国承诺中的“外国金融机构”包含外国银行、外国金融公司以及其他外国非金融机构，包括电子支付服务提供者。专家组认为，认定了其他成员的电子支付服务提供者属于“外国金融机构”。随后，专家组决定审查中国现有的关于外国金融机构通过模式3提供服务的市场准入承诺。专家组认定，对于包括其他成员EPS提供者的外国金融机构所提供的(d)项下的服务，中国作出了模式3承诺。该承诺没有服务提供者数量方面的限制，但有资质限制。因此，中国应当让其他成员的EPS提供者提供商业存在进入其市场，以便在满足资质要求的条件下在中国从事本币业务。但对于“香港/澳门要求”，专家组却得出了不同结论。本文第四部分已就此做出分析，专家组认定这些要求以银联垄断的形式，限制了服务提供者的数量。甚至对
于达到了模式3条件的其他WTO成员的EPS提供者，也有此项限制。因此，专家组认定，此项措施违反了第16条第2款(a)项。
国民待遇原则：
专家组认为，要证明违反第17条，美国必须证明以下三个方面：
一、在相关服务部门和服务提供方式方面，中国做出了国民待遇承诺。
二、中国的措施为“影响服务提供的措施”。
三、这些措施对其他成员的服务或服务提供者所给予的待遇，较为不利于给予中国同类服务和服务提供者的待遇。
专家组指出，其审查仅涉及“发卡机构要求”、“终端要求”和“收单机构要求”。对于美国所提出的6种措施中的其他措施，由于专家组没有认定中国采取了“唯一提供者要求”和“跨地区/银行要求”，因此就不再审查这两种措施是否违反GATS第17条。对于“香港/澳门要求”，以上已经认定在模式3方面违反了第16条，因此对于该措施在模式3方面是否违反第17条，专家组决定行使司法节制不予审查。
专家组经过详细分析，对于“三步骤法”中的前两个步骤都作出了肯定回答，即在相关服务部门和服务提供方式方面，中国作出了国民待遇承诺，且中国的措施为“影响服务提供的措施”。
专家组认为，中国要求，商业银行在中国发行并能够在跨行人民币交易中使用的人民币银行卡和双币卡，必须在卡的正面标注银联标识，但并未禁止所发的银行卡能够通过非银联的网络进行处理。标注银联标识的要求以及中国的发卡机构必须接入银联网络，标注银联标识的银行卡也必须与银联互联互通，这两个要求改变了竞争条件，有利于银联，这就是对其他成员的服务提供者给予了较为不利的待遇，违反了GATS第十七条第3款的规定。
中国为何放弃就WTO银联案进行上诉？
2012年9月4日，商务部国际贸易经济合作研究院研究员梅新育在接受记者采访时表示，主要原因在于，中国有意将电子支付服务市场逐步有序对外开放的时机已经成熟。
梅新育分析说，这些年来，中国银联已经做大了市场规模，在中国境内的市场地位和份额已经相当稳定，不用担心境外发卡机构撼动银联的市场主导地位。国外发卡机构的进入，不至于影响我国经济安全，也不可能造成外资垄断。此外，国外发卡机构的进入，必将刺激中国银联改进服务和革新产品，提供更好的服务。同时，这也会对中国银联进入美国市场创造有利的条件。
影响/展望：
回到WTO对贸易争端裁决时的“消费者有利原则”，也就是裁决结果一定要鼓励更充分的竞争，进而有利于降低消费者的支出费用，从中不难发现，WTO对该案的裁决或许对中国银联形成巨大冲击，但进一步开放市场，可提高行业的竞争程度，进而提升行业的效率，最终将有利于消费者。更何况，人民币正走向国际化，维萨和万事达(Mastercard)的技术效率更高、规范程度更好，更有助于人民币在国外的流通并扩大影响力。因此，循序渐进、审慎稳妥地开放电子支付市场于国于民皆有利。
金融开放再迈步,有赖于国内金融业的市场化改革。只看到今时今日的惊人利润而安于垄断、不思改革、拒绝开放,非国家之福,非国民之福,更非金融业之福———这就是“银联案”对中国金融业最重要的启示。
第二篇：银联贷款流程
总 则
为适应市场需求，丰富产品服务范围，提高房贷市场竞争力，加快河南银联金融服务有限公司的业务发展，根据市场的实际需要，依照合作出资机构和投资人的要求特制定的此款房产抵押贷款产品。以下简称：“银联房易贷”管理办法。按照出资方针对房易贷产品制定的所有准则，河南银联金融服务主要负责此产品的推广及前期审核工作特设定以下“银联房易贷”准入标准。
产品定位
产品的对象为具有完全民事行为能力的自然人，且具备以下条件：
（一）产权人年满25周岁，且不超过70岁；
（二）房产其他共有人知道且同意借款人向我公司申请贷款及抵押人的行为可将房产完全抵押给我公司 ；
（三）具有稳定的职业和收入，有按期偿还贷款本息的能力；
（四）提供我公司认可的足值房产做抵押；
（五）借款人信用记录良好；
（六）我公司规定的其他条件。
产品优势
（一）申请便捷：手续简单，正常只需到公司2次；
（二）时效承诺：3-5个工作日内（条件符合且全力配合），最快3天放款；
（三）申请门槛低：有红本的商品房即可；
（四）申请额度高：额度最高单笔可达10000万元；
（五）河南省内县级及以上都市范围商住房均可；
抵押物、抵押率及担保 借款人抵押物的条件：
（一）产权清晰、能够上市流通和办理抵押登记；
（二）用于抵押的房产原则上必须位于贷款所在地；
（三）房产登记性质为住宅、商铺、商住房、别墅，且自房地产证上登记的竣工日期为准，楼龄不超过30年，预计两年内不会涉及到拆迁的；
（四）抵押的商品房产，必须秉承易变现原则，周边设施完备，价值透明，易于评估。
抵押物范围 所有房产抵押贷款必须将房产价值全额用于贷款抵押。我公司不予受理的房产抵押物类型：
（一）正处于法律纠纷之中的，有查封记录的房产；
（二）以非被监护人利益为贷款用途的未成年子女所拥有的房产；
（三）其他我公司认为不予受理的房产。
抵押率：
（一）商品住宅的抵押率最高不超过抵押物价值的80%；
（二）高档住宅、商业用房和别墅的抵押率不超过抵押物价值的60%；
（三）有还款来源的（由我公司认定）借款人的抵押率不超过抵押物价值的80%；
（四）无还款来源借款人的抵押率不超过抵押物价值的50%；
在贷款办理过程中，我公司对借款人资信情况、还款能力及抵押房产价值实现有疑义的，应当要求借款人追加房产抵押以外的担保。
产品的规格
贷款期限：4个月~12个月；
贷款金额：人民币20万元～10000万元；
贷款利率：不高于 12~24%/年（根据市场情况进行调整）；
服务费用：不高于2~~6%/年（根据市场情况进行调整）。
贷款用途
（一）借款人贷款主要用于：经营周转、购房、建房及房屋装修；子女学费；汽车、旅游消费；购买大宗耐用消费品及其他消费性用途；
（二）借款人不得将此项贷款用于从事股本权益性投资、股票、期货等投机经营活动或其他国家法律法规明确禁止的经营项目。
还款方式：按月等额还款；按月还息、到期还本；等额本金；不等额还款，具体还款方式应结合贷款用途、期限、还款能力及风险控制等要求，与借款人协商并在借款合同中约定。
贷款受理程序 借款申请人应向我公司填写贷款申请表，并要求提供以下材料。
（一）抵押房产为个人名下的：
1、个人简历；
2、婚姻状态证明；
3、近半年银行流水；
4、人民银行征信报告；
5、居民身份证（正反面）；
6、户口本(主页及本人页）；
7、申请办理抵押的红本房产证；
8、房产状态证明(房管局提调房屋登记簿）；
9、工作证明（有法人股东资格的营业执照）；
10、居住证明（除当前抵押外另一处居住证明）；
11、资产证明（公司及个人名下的车、房或者其他有效资产）；
12、建行银行卡（放A4纸上写清开户行、卡号、户名。）；
13、我公司要求提供的其他资料。
（二）抵押房产为企业名下的：
1、公司简介；
2、财务报表；
3、验资报告；
4、公司章程；
5、企业征信；
6、股东决议书；
7、贷款卡正反面；
8、营业执照正副本；
9、组织机构代码正副本；
10、税务登记证正副本；
11、银行开户许可证；
12、机构信用代码证；
13、工商信息查询单；
14、近三年审计报告；
15、近半年工资表；
16、公司场地租赁协议；
17、上下游购销合同；
18、近半年完税凭证；
19、近半年水电单； 20、近半年企业流水；
注：以上所有资料均需扫描原件或原件拍照
贷款调查
（一）调查员对借款人资料审查；
1、核实提交资料的真实有效性，借款人（公司）的经营状况真实性；
2、确认申请人（公司）具备“银联房易贷”借款准入条件；
3、对提供的个人（公司）名下资产信息的真实性和现状进行核实；
4、核查借款方、产权人是否有案件诉讼，抵押房产是否牵涉诉讼；
5、核实借款金额、期限、利率是否符合我司相关规定；
6、核实还款来源1、2、3证明材料的真实有效性。
业务操作流程
河南银联金融服务公司提供专业的房产评估人员，对所抵押房产价值进行评估，初步认可此房产符合贷款相关要求，并提供第三方评估机构出具书面的预评估结果通知借款人，借款人对评估价值和大概放款额度认同后方可进行下一步资料审批环节，最终此次的房产抵押借款执行方案（风险防控措施）的结果以我公司审批意见为准。
第三篇：银联实习报告
【提要】X年X月X日，我幸运地接到了中国银联四川分公司的面试通过通知，并于X月X日入职，开始了为期两个月的实习。作为中国的银行卡联合组织，中国银联处于我国银行卡产业的核心和枢纽地位，非常感谢中国银联这个平台带给我的机会，短短两个月里，我能感知到自身职场素养和处事能力的迅速提升，开阔了视野，获益良多。
一、实践背景
中国银联（China UnionPay）成立于2002年3月，是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，总部设于上海。作为中国的银行卡联合组织，中国银联处于我国银行卡产业的核心和枢纽地位，对我国银行卡产业发展发挥着基础性作用，各银行通过银联跨行交易清算系统，实现了系统间的互联互通，进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。在建设和运营银联跨行交易清算系统、实现银行卡联网通用的基础上，中国银联积极联合商业银行等产业各方推广统一的银联卡标准规范，创建银行卡自主品牌；推动银行卡的发展和应用；维护银行卡受理市场秩序，防范银行卡风险。通过银联跨行交易清算系统，实现商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。截至2017年6月，银联网络遍布中国城乡，并已延伸至亚洲、欧洲、美洲、大洋洲、非洲等境外160个国家和地区。
中国银联股份有限公司四川分公司成立于2005年12月28日，是中国银联按照人民银行关于规范和促进银行卡受理市场发展的指导意见，在原成都联网通用平台基础上设立的无银联地区第一家分支机构公司。原成都联网通用平台功能不完整，不具备清算功能，也未能与全国跨行交易网络联网。在中国人民银行成都分行的领导、协调和推动下，在各商业银行四川分行、成都分行的大力支持下，各方达成了由中国银联承接成都银行卡联网通用平台的协议，并且承诺加快对联网通用平台进行标准化、规范化改造，完善平台功能，提高联网通用质量，进一步改善联网通用和加快产业发展。银联作为规则的管理者和协调者，在各大银行中处于中心地位，而且与金融和信息数据安全息息相关。虽然可能在实习过程中我并不会与核心业务有直接接触，但这个平台的特点依然十分适合在财经学校，在统计学院学习的我。所以我认为这是一个很好的机会，看看自己这两年所学的理论知识在实际工作中会有怎样的运用，反过来也能考察自己知识和技能的不足之处，拓展自己的视野。
二、实习内容
此次在中国银联四川分公司实习的机会得来不易，一共经历了简历筛选、笔试筛选和面试筛选三轮筛选。为了通过简历筛选，我学习了如何书写具有岗位针对性的简历，以及如何去修改和润色，才能使得简历不被埋没在大海中。面试筛选中，我也通过面试礼仪的学习使得自己在面试中能够更好地展示自己。本着充分利用资源的目的，我在实习期间努力的熟悉单位的业务活动，通过各种方法系统地学习实务工作，使在学校书本上学到的理论知识和实地的工作能力结合，提高和锻炼自身的能力。具体的实习内容如下：
（一）日常会议参加
银联的会议十分频繁，每周一次总结大会，每天还有部门的小型会议，并且不定期与总部开启实时网络会议。会议内容主要为工作总结和工作计划，以及银行业的经济形势分析，产品介绍等。银联的层级架构扁平化，所以即使是小型的部门会议也能能和总经理董事一起讨论，发表自己的意见，并听取其他实习生的意见。
（二）部门工作
鉴于我是统计学院的学生，所以人事部将我安排在了银联的银行服务部门。服务部主要负责与各大合作银行的对接工作，部门里的每位前辈都是银行代表，和自己负责的几所银行进行任务的交接以及安排。而我们实习生主要负责所有合作银行的数据的统计整理和分析，形成每次会议的报表数据。
（三）学习任务
银联有专门为实习生开设的学习的平台——网络学院在线课程平台，里面包含了十分广泛地学习内容，从银联的历史发展，到银联统一数据平台、邮箱的使用；从excel编制规范到c++等编程技术的学习。部门经理给实习生们都安排了学习任务，我们也最终在实习结束之前完成了银联学习的平台的打卡。
（四）项目组工作
由于扁平化的管理架构，各项工作往往以项目为单位由一个或几个部门协同完成。实习期间，我也被安排进了各个项目组，由前辈带领着一起完成项目。主要的项目如下：
1.跟随部门前辈（银行代表）与各大银行以及商户代表接洽谈判。
2.参与银联移动支付产品云闪付APP的市场推广工作，并与各合作机构对接，根据公司确定的工作重点，指导、监督机构人员的各项工作。
3.参与“四川省移动支付便民示范工程”，并负责工程宣传片的项目策划、推进工作、以及现场拍摄工作。
4.参与四川省支付清算协会II、III类账户应用场景研究课题组讨论与2018 课题研究立项报告的撰写。
5.参与2018中国（成都）移动电子商务年会暨流量经济发展峰会上，云闪付APP的市场推广和用户使用引导。
三、实习感悟
作为一名财经学子，在学校的专业课程学习中较多地接触了金融方面的知识，因此，抱着一种期望能将课本知识与实践相结合的想法，我开始了在中国银联的实习生活。
刚入职第一天，是学生与上班族之间状态过渡时期，公司的曹总和我们强调，进入银联之后，就要按银联的公司制度行事，从上下班时间，到仪态仪表要求无一不严谨以待，有人说，做任何事情，都需要一种仪式感，我想，也正是这种仪式感，帮助我时刻提醒自己敦促自己，帮助我快速进入到工作状态。
其次，在银联大家庭中，我更是学到了脚踏实地的技能。第一，是对办公软件的更熟练地使用。第二，是对每一件小事都必须抱有的严谨态度。记得第一次写营销快讯的时候，晓夏姐对我说：“我几乎把你写的快讯重新又写了一遍”，原来小小的一篇快讯，在每一个表达上都是字句斟酌的，在必须保证不会对读者产生任何误导的基础上做到简洁明了，对信息的把握和筛选，都是能力的体现。第三，是在每一次现场活动中的锻炼，中国银联这个平台给了我机会去接触各种大型的活动，比如四川省移动支付便民示范工程、2018中国（成都）移动电子商务年会暨流量经济发展峰会、工商银行的e商逐梦计划，亲身参与到这些活动中也让我收获颇丰。
在这两个月的实习生涯中，我更是深刻的感受到了银联的企业文化，银联的核心价值观：服务、创新、责任和共赢。银联坚持“服务第一”，为客户们创造最大价值，这在每天风雨无阻的数据通报背后就可以看出，每天准点的数据统计背后，是无数技术人员加班加点，对于任何一条有疑惑的数据，我们也是尽力解答，争取让客户满意。说到创新，不得不提这次新发布的云闪付APP，新版本发布会议的时候，我有幸全程参与会议，了解到中国银联的研发团队为了使云闪付APP使用者拥有更好的用户体验，研发了左划即可快速进入付款界面的专利操作技术，而新版本的每一个细节，皆是站在用户的角度上，用创新为用户带来更好的体验。
最后，我要衷心地感谢朱总，感谢他悉心的栽培，让我印象最深刻的是他的一段话“既然来了银联，你就要把自己当成一名正式员工，在做任何事情的时候，都要想着你是一名正式员工，而不是一名实习生。在任何一个公司，尤其是银联这样一个架构完整的大公司，我们需要的是脚踏实地做事情的，今后你所做的每一件小事情，认识的每一个人，可能在以后都对你有莫大的帮助。”还要感谢部门里的各位前辈老师们，他们作为业务上熟练的能手，肯于耐心地教导我，指点我，让我感受到了银联大家庭的温暖，部门之间的团结。
四、总结与反思
首先，团队精神。这点让我感触颇深，因为只有真正工作的时候，你才会意识到，在一个庞大的项目面前，并且还伴随着各种突发情况，只有团队合作才能最终走向胜利。而且团队合作不是被动的“被安排”，而是一种主动的能力，你在团队中的角色就取决于你的你这种能力。在工作的过程中如何去保持和团队中其他同事的交流和沟通也是相当重要的。一位资深人力资源专家曾对团队精神的能力要求有这样的观点:要有与别人沟通、交流的能力以及与人合作的能力。合理的分工可以使大家在工作在中各尽所长，团结合作，配合默契，共赴成功。个人要想成功及获得好的业绩，必须牢记一个规则:我们永远不能将个人利益凌驾于团队利益之上，在团队工作中，会出现在自己的协助下同时也从中受益的情况，反过来看，自己本身受益其中，这是保证自己成功的最重要的因素之一。
再次，积极进取的工作态度。在工作中，你不只为单位创造了效益，同时也提高了自己。像我这样没有工作经验的新人，更需要通过多做事情来积累经验。特别是现在实习工作并不像正式员工那样有明确的工作范围，如果工作态度不够积极就可能没有事情做，所以平时就更需要主动争取多做事,这样才能多积累多提高。在我们工作中有很多需要注意的地方，比如对于各项数据的安全保密工作，我深感其重要性，曾经还有跟正式员工一起参加培训的经历，考察安全保密知识，对于违反规定的行为要受到严厉的处罚，事后还要进行批评教育，自我反省，确保不会发生第二次。
这次的暑期实习，我获益良多，更是深刻地体会到了作为一名职工所必须要有的自我的职业道德和努力提高自我的职业素养，知道了工作规范化管理、严格执行标准的重要性，也学会了如何戒骄戒躁，耐心地对待每一个人物，尽管很多操作看似简单重复，可依然要保持初见的严谨才能避免出错。
第四篇：2016述职-银联商务
述职报告
正式来到银联商务苏州公司是在2015年的7月份，从那时起我就开始了自己人生中重要的第一份工作。经过半年的学习，我对公司的企业文化、规章制度以及客户经理的日常工作内容有了初步认识和了解。在年底的部门调整中，作为正式员工的我很荣幸加入到我现任领导的团队中--市场二部。在领导和同事们的帮助下，我很快地融入到了这个小集体，顺利的展开接下来一整年的工作。至于在过去这一年的具体工作，做的好与坏都已体现在平时的目标责任分和绩效中了，大家有目共睹，就不多说了。今天主要分享下我在过去一年中的工作收获以及来年的工作计划。
在这一年中我学到了很多，我总结了以下几点。首先，和谐的工作氛围是做好工作的基础。在刚组建团队时，领导就强调“团队精神”，我们是一个团队，日常的工作需要我们互帮互助，对于领导的教诲我铭记在心。在工作之中，我团结同事，能帮忙的绝不推脱，当然我也受了领导以及同事们的许多帮助，同时，处理好与客户之间的关系，创建和谐的工作氛围，平时和商户的接触中，多一份微笑，多一份真诚，他们或许会给你介绍更多、更好的商户。发挥集体的力量，才能事半功倍，学会换位思考，而不是只是考虑自己，才能把工作做得更好。
其次，要有工作原则。社会是一个大染缸，形形色色的人都有，在平常的工作中我们要坚持自己的原则，端正做人，专心做事。有些商户明显是为了违法套现，手续不齐，像这样的情况，绝对要坚持原则，不能违规操作。
最后也是最重要的是不断总结、反思自己的日常工作，不断改进学习，提升自身的素质。大多时候，实际工作不想我以前想的那么简单，工作要踏踏实实，同时更要有一定的自信，相信自己，只要努力就能做的更好，学的更多。刚开始接手存量客户时，不知道自己要做什么，怎么去做。加上自身做事拖延的坏习惯，导致工作手忙脚乱，事情一多就会有遗漏。经过领导和同事们的反复提醒和指点，才逐渐明确目标，有条不紊的开展各项拓展维护工作，在这里要感谢我的领导和同事们。
经过这一年的工作，使我深深的认识到，只有不怕苦不怕累是不够的，熟练的掌握住公司的各项业务只是和技能，不断地加强学习，完善自己，才能更好的为公司服务，同时要严格要求自己，改掉一些工作中不好的习惯。我给自己明年的工作立下了三个主要要求：
一、继续学习，不断提升业务知识能力。学习是不断地汲取新信息，获得事业进步的动力。作为一名年轻人更应该把学习作为保持工作积极性的重要途径。对待搞不定的事情要多问、多记，可以需求周围人的帮助。向工作经验丰富的前辈学习，在实际操作工作中不只是要用笔更要用心记下来经常出现的故障处理步骤和方法，积极听取前辈的经验技巧。
二、保持积极进取的工作态度，提高工作积极性和主动性。积极做好本职工作，珍惜每一次学习的机会，打铁还要自身硬，只有业务技能过硬才能从容的面对工作中可能出现的种种困难，顺利高效的完成公司要求的各项任务。
三、明确自身每个阶段的目标。即使我有公司每月定下的目标责任书，也必须要对自己有所要求，在努力完成公司任务的情况下多学多干。同时，对自己在我们银商的职场道路应当有明确的规划。定下一个长远目标，阶段性的努力去实现它。
最后，感谢公司领导和部门领导以及同事们对我的支持和帮助，我会继续努力，也期望在新的一年里，能真正成为以为独当一面的客户经理。把感激化成工作的动力，尽自己最大的努力为公司的发展贡献自己的一份力量!
第五篇：银联清算业务知识
银联清算业务知识
目录 基础概念.................................................................................................................1
1.1 1.2 清算与结算的区别..........................................................................................1 淸分与资金划拨..............................................................................................2 清算方式与清算对象.......................................................................................2 业务清算账户的开立.......................................................................................3 清算资金的划拨方式.......................................................................................4 对账方式........................................................................................................4 银联清算系统与大小额支付清算系统的关系....................................................4 银联清算系统与银行结算系统的关系..............................................................4 银联清算系统与银联会计核算系统的关系.......................................................5 具体业务场景说明..........................................................................................5 手工计算的淸分结果（如图4-1，4-2）...........................................................5 清算风险的种类..............................................................................................6 防范清算风险的措施.......................................................................................7 2 银联清算业务的内涵............................................................................................2
2.1 2.2 2.3 2.4 银联清算业务的外延............................................................................................4
3.1 3.2 3.3 银联清算业务处理过程示例................................................................................5
4.1 4.2 银联清算风险的识别与防范................................................................................6
5.1 5.2 基础概念
1.1 清算与结算的区别
1、在《中国人民银行法》中规定：
中国人民银行应当组织或者协助组织银行业金融机构相互之间的清算系统，协调银行业金融机构相互之间的清算事项，提供清算服务。具体办法由中国人民银行制定。中国人民银行会同国务院银行业监督管理机构制定支付结算规则。
2、在《商业银行法》中规定：商业银行可以经营办理国内外结算。
3、在央行的规章中规定
I、支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为。
II、银行是支付结算和资金清算的中介机构。
4、原制订的《支付清算组织管理办法》规定
I、支付清算是指支付指令的交换和计算；
II、支付指令是指参与者以纸质、磁介质或电子形式发出的，办理确定金额的资金转账命令;III、支付指令的交换是指提供专用的支付指令传输路径，用于支付指令的接收、清分和发送；
IV、支付指令的计算是指对支付指令进行汇总和轧差；
V、参与者是指接受支付清算组织章程制约，可以发送、接收支付指令的金融机构及其他机构。
5、在6月21日发布的《非金融机构支付服务管理办法 》中规定
I、非金融机构支付服务是非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务：网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单、中国人民银行确定的其他支付服务；
II、非金融机构提供支付服务，应当取得《支付业务许可证》，成为支付机构； III、支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理，不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移，经特别许可的除外；
IV、支付机构接受客户备付金的，应当在商业银行开立备付金专用存款账户存放备付金；
V、支付机构只能选择一家商业银行作为备付金存管银行。
1.2 淸分与资金划拨
1、银联的支付清算包括淸分和资金划拨两个环节；
2、学淸分是指对交易日志中记录的成功交易，逐笔计算交易本金及交易费用（手续费、分润等），然后按清算对象汇总轧差形成应收或应付金额。简言之，就是搞清楚今天应该向谁要多少钱？应该给谁多少钱；
3、资金划拨是指通过特定的渠道和方式，完成应收应付资金的转移。简言之，就是明确通过何种渠道，拿回应收款、付出应付款。银联清算业务的内涵
2.1 清算方式与清算对象
1、银联的支付清算包括跨行清算和收单清算；
2、跨行清算和收单清算的对象不同(如图2-1)；
I、跨行清算是针对收单机构和发卡机构的清算；
II、收单清算是代替收单机构针对商户和收单专业化服务机构的清算。
(图2-1)
3、银联一代清算系统与二代清算系统在清算方式及对象上的显著差异(如图2-2)；
(图2-2)注：一代清算系统包括一次淸分和二次淸分系统。一次淸分主要负责跨行清算，二次淸分主要负责分公司辖内机构的跨行清算和收单清算。二代清算系统合并了一、二次淸分系统，分设了跨行清算系统和收单清算系统。
4、二代清算系统内部关系(如图2-3)。
(图2-3)
2.2 业务清算账户的开立1、2、清算账户与结算账户不是同一概念，两者的区别源于【清算】与【结算】的区别。
银联境内清算的清算账户均开立在人民银行，跨境业务的清算账户开立在代理清算银行（中行和汇丰）。
3、当前部分分公司在当地人行开立有清算账户，今后将逐步取消分公司的清算账户。
4、5、境内成员机构的清算账户均开立在人民银行。银行一般在人民银行开立有准备金账户和备付金账户，一般使用其备付金账户用于和银联的清算。
境内商户和第三方机构的结算账户均开立在商业银行。
2.3 清算资金的划拨方式
1、境内的跨行清算通过央行的大额支付清算系统，完成资金划拨。银联可以主动借记或贷记成员机构的清算账户账户。通俗地讲，借记就是我问别人要钱，贷记就是我给别人钱。
2、境外的跨行清算通过银联代理清算银行，通过银行与银行直接的结算汇兑系统完成，但目前只能实现贷记结算。
3、境内的收单清算可以通过央行的小额支付清算系统完成资金划拨，部分分公司仍保留通过当地人行票据交换系统完成资金划拨，但均只能实现贷记结算。
2.4 对账方式
1、自主清算与非自主清算。简言之，自主清算就是以我为准的清算，非自主清算就是不是以我为主的清算。
2、境内的跨行清算和收单清算均采用自主清算，其相应的对账方式是先以银联淸分结果为准，先行办理资金划拨，然后成员机构、第三方机构或商户再根据银联的对账文件，比对本身的交易明细，如果有错误就通过差错方式处置。
3、外卡收单清算及部分跨境业务均采用非自主清算。银联清算业务的外延
3.1 银联清算系统与大小额支付清算系统的关系
1、无论是跨行清算还是收单清算，银联都是作为一个特许参与者，加入大小额支付清算系统，完成银行卡交换业务的资金划拨。
2、银联通过大额支付系统，实现与境内成员机构清算账户之间的双向资金转移。
3、银联通过小额支付系统和当地的票据交换系统，实现与境内第三方机构和商户之间的单向资金转移。
4、在大额支付清算系统中，银联享有比商业银行更大的特权，因为银联可以借记或贷记对方的账户，商业银行只能贷记对方的账户。在大额支付清算系统中还享有借记特权的只有国债登记公司，而且其借记操作还需有国债作抵押。
5、试想一下：如果没有特许参与者的身份，银联该如何清算？
3.2 银联清算系统与银行结算系统的关系
1、银联和商业银行都是作为参与者，加入大小额支付清算系统，完成跨行间的资金划拨。
2、银联清算系统的清算对象是成员机构、第三方机构和直联商户。
3、商业银行结算系统的结算对象是在其本行开立存款账户的单位或个人，并通过央行的支付清算系统，帮助存款账户持有人完成支付结算所需的资金转移。
4、银联在央行开立的清算账户从本质上说应属于备付金账户；而商业银行在央行开立的清算账户分准备金账户和备付金账户。
5、准备金账户主要用于监管使用，用于包括存款人合法权益；备付金账户主要用于自身的资金头寸的管理。
6、试想一下：是否存在央行要求银联开立准备金账户的趋势？
3.3 银联清算系统与银联会计核算系统的关系
1、银联清算系统处理的是银行卡交换的清算资金。
2、银联会计核算系统处理的是银联的自有资金，其中自有资金中包括了银联自己清算账户上的资金余额。
3、银联会计核算系统是按照企业会计准则，使用总分户账，登记账户变动及资金转移信息。银联清算系统仅建立了清算资金的台账信息。
4、试想一下：银联清算系统处理与会计核算系统是否存在信息交互的趋势？
(图3-1)银联清算业务处理过程示例
4.1 具体业务场景说明
1、持卡人张三2010年6月1日持招行贷记卡，在上海八百伴商场（直联商户，工行收单）成功刷卡购物1000元。
2、持卡人李四2010年6月1日持工行借记卡，在华夏银行布放的支付易终端上，成功缴付了一笔200元的电费，华夏银行收单。
3、假设消费交易执行交换费0.7%，转接费0.1%；缴费交易执行交换费0.10元，转接费0.05元。收单行与商户的扣率实际分别为1%和0.08%(这两个数字没用到)。简化起见不计算收单专业化服务机构的手续费。
4.2 手工计算的淸分结果（如图4-1，4-2）
(图4-1)1、6月1日晚11：00CUPS日切。将交易日志发送跨行清算系统。在6月2日凌晨首先进行跨行转接交易的淸分，然后进行收单处理业务的淸分； 2、6月2日上午10：00左右，将汇总的淸分结果，通过资金管理平台和支付前置系统发出支付指令。先借记后贷记，按优先级排队。
3、通过大额系统借记银行在央行开立的备付金账户，实时完成跨行清算的资金转移（借记招行993元、借记工行197.9元）；通过小额系统贷记商户开立在银行（一般为工行）的结算账户（990元）（6月2日中午左右到账）；通过大额贷记银行在央行开立的备付金账户，实时完成跨行及收单清算（贷记华夏199.85元）。
4、华夏银行收到银联划付的资金后，通过本行的行内结算系统，贷记间联商户的结算账户（199.84元，华夏收单收益0.01元，约6月3日到账）；工行和招行或调整持卡人的可用余额（联机交易时银行已实时扣减了持卡人的账户余额或可用额度）。
(图4-2)银联清算风险的识别与防范
5.1 清算风险的种类
1、流动性风险
2、操作风险
3、道德风险
4、系统逻辑风险
5.2 防范清算风险的措施
(图5-1)7
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