支付宝银联正面交火（合集五篇）

第一篇：支付宝银联正面交火

支付宝银联正面交火

中国线下支付具有垄断地位的银联与线上第三方支付的矛盾由来已久。 支付宝退出线下POS业务为权宜之计，其他企业暂不跟进。 国内只有一家银行卡组织的局面或许将改变。

支付宝近日宣布出于“某些众所周知的原因”停止线下POS收单业务。这一声明的背景是，中国银联董事会近期已提出动议，欲督促各成员银行统一行动,逐步将非金机构银联卡交易全面迁移至银联网络,并首次明确提出了实现该目标的时间节点。

在线上支付兴起、第三方支付迅速扩容的背景下，银联、银行与第三方支付的混战格局已持续多年。就在行业判断监管层趋于开放的同时，中国银联逆势“维权”，令机构间长期积累的矛盾浮出水面。

央行新政的两种解读

7月，中国人民银行公开征求意见历时一年的《收单业务管理办法》出炉时，行业人士可能没有想到会引发两种截然相反的解读。

线下收单业务（POS）排名全国前列的通联支付当时作出的判断是，管理办法有三个重大变化：一是明确将线上收单与传统线下收单一并纳入监管，确立了央行作为所有收单机构的监管部门；二是收单机构可将交易信息直接发送至发卡银行；三是取消了业内俗称“一户一行、一柜一机”的硬性规定。

对“直连”模式作出界定的是《办法》第26条:收单机构将交易信息直接发送发卡银行的，应当在发卡银行遵守与相关银行卡清算机构的协议约定下，与其签订合作协议，明确交易信息和资金安全、持卡人和商户权益保护等方面的权利、义务和违约责任。

“支付机构与银行直连模式首次在监管层法规中出现，我们认为是意味着央行默许了这种模式的存在。”一家第三方支付企业人士对腾讯财经表示。但是中国银联最近的一次董事会会议推出了史上最严格的执行要求——“2013年12月31日前，全面完成非金机构（主要是“第三方支付”）线下银联卡交易业务迁移，统一上送银联转接”；“2014年7月1日前，实现非金机构互联网银联卡交易全面接入银联”。

上述第三方支付企业人士透露，这一议案已经付诸实施，有银行与第三方支付未经许可直接合作，遭遇了银联的重罚，金额绝非第三方支付和银行可以承受，起到了杀鸡儆猴的作用。中国银联方面的解释是，收单机构与发卡行的“直连”，前提是发卡银行遵守与相关银行卡清算机构的协议约定。作为银行卡组织，中国银联是“银联”品牌的所有者，商业银行、非金机构等产业各方开展银联卡业务，使用了“银联”品牌，理应遵守各方共同认可的银联卡业务规则、技术标准和市场规范。目前已有60多家主要的非金机构介入银联网络。

银联还称，作为银行卡组织，中国银联一贯支持非金的创新与发展。银联与非金机构处于支付产业的不同环境，双方在受理网络建设、标准制定、风险防范、技术创新等方面都有联动和合作的空间。非金机构介入银联网络，可以有效实现各商业银行银联卡的全面受理。目前已有60多家主要的非金机构接入银联网络。用我品牌，守我规则，从国际惯例来说，银联此举似乎无可厚非。不过引起银行、第三方支付企业反感的原因是他们别无选择——与国外多家银行卡组织寡头竞争不同，中国只有一家银联。

银联的危机感作为国内唯一的银行卡组织、唯一的跨行交易清算系统的建设和运营者，在支付行业环境的大变局中，中国银联如坐针毡，是本次大规模“维权”的起源。在2013年3月召开的两会上，两位全国政协委员联名提交“关于推动银行卡清算市场对内开放”的提案，剑指中国银联垄断，建议将银行卡清算市场对国内民资开放，或可增建“民联”。

此提案的作者分别为中国证监会市场监管部副主任王娴和农工党中央常委陈建国。“我还要再反复呼吁，要解决银联市场垄断问题。”陈建国称。知情人士透露，银联内部判断其作为国内唯一银行卡品牌、发卡组织的局面可能会改变，不排除未来出现“通联卡”、“支付宝卡”的可能性，因此才加紧维护现有银联品牌的权益。

央行7月4日公告称，废止《中国人民银行关于统一启用“银联”标识及其全息防伪标志的通知》、《中国人民银行关于印发〈2001年银行卡联网联合工作实施意见〉的通知》。这两个文件规定境内商业银行具有人民币结算功能的银行卡上需统一启用“银联”标识，曾经保障银联作为唯一发卡组织的地位。国外银行卡组织入华似乎也只是时间的问题。2012年7月，WTO专家组报告认定“在人民币计价的支付卡交易清算上，银联具有垄断地位”，并规定中国在今年7月底之前应出台相应政策，我国第三方支付市场或将迎来首批洋品牌。目前这一时间表未按照预期有所进展，但《经济参考报》近日报道称，央行正在研究拟定境外银行卡组织进入中国支付服务市场的监管政策。VISA、MASTERCARD等正式进入人民币市场可期。另一个不可忽视的现实是，中国银联侧重的传统线下POS机业务，在整个支付生态中的地位正在下降。

中国银联的营业收入结构主要有三块：境内POS交易转接收入，即刷卡商户的佣金部分；境内ATM收入；国际业务收入和创新业务收入。POS交易转接收入大概占到银联营业收入的60%-70%。

国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松预计，网上支付交易整体占社会消费品零售总额的比重将逐年递增，网上支付金额在未来3-5年有望超过线下支付。

根据艾瑞咨询统计，2012年国内互联网支付业务的交易规模达到36589亿，同比增长66%，过去7年年均增速达到111%。

支付行业变局虽然支付宝与银联的矛盾已经公开激化，但短期内尚未引发更多第三方支付的跟进调整。

易宝支付表示，目前线下POS业务发展良好，今后也不会停止，会更加重视线上线下业务相结合与模式创新，“我们判断今后发展的方向是收单市场相对会更开放，但具体也要参照监管部门的解释。”

另外一家第三方支付公司汇付天下称，目前线上和线下业务并未受到影响，还在正常运转。汇付的线下收单业务是通过代理商向传统小商家进行推广，汇付内部人士表示，是否选择与银行直连，还是继续与银联合作，主要看两方哪个合作成本更低，并没有选择上的倾向。易宝支付回应称，目前线下POS业务发展良好，今后也不会停止，会更加重视线上线下业务相结合与模式创新，“我们判断今后发展的方向是收单市场相对会更开放，但具体也要参照监管部门的解释。” 业内知情人士称，停止POS机业务，主要是基于两点考虑。首先在线下支付领域，银联在支付业务中身兼裁判和运动员，这种垄断地位在业界有着很深的根基。如果银联的地位不改变，将继续享有议价权，那么线下支付业务将难有金融创新。

其次，在央行透露第三方支付可与银行直连的信号新政发布后，银联的议案明显有违央行新政。第三方支付公司在央行与银联中间不知道该听谁的，对于行业前景及方向都不是很清楚。“在这样相对迷茫的情况下，宁愿选择终止业务”，他说。

业内知情人士认为，这部分的成本将会最终分摊到用户身上，也就是说，会进一步转嫁到商品价格上。“如果银联的地位不改变，将继续享有议价权，那么线下支付业务将难有金融创新。” 海通证券近日发布的研报显示，2012年我国线下支付规模（线下收单）已经超过20万亿，其中银行卡刷卡消费大约9.1万亿，占到社会零售总额的43%；2012年线下第三方支付规模约8.9万亿，占到线下收单市场的42%，但其中九成来自银联。

从POS机商户份额来看，除银联外，占比最大的第三方支付机构杉德银卡通（国有控股）仅占到商户份额4.9%，通联支付占比0.2%。据腾讯财经了解，杉德、通联支付均已与银联的合作。

看起来线下市场已经没有悬念。但是在线第三方支付高达3.7万亿的市场规模中涉及银行卡交易的部分能否被中国银联顺利收编，还有待检验。

《收单业务管理办法》主要对银行卡收单的业务规则、风险、管理作出了界定。银行卡收单业务是指通过银行卡受理终端为银行卡特约商户代收货币资金的结算服务，分为线上和线下两种。线下收单主要是通过POS刷卡来完成；线上收单即网络收单，商户可通过互联网完成支付结算。

支付宝此次停止的POS收单业务，简要来说，就是货到付款时通过POS刷卡支付。诸多第三方支付起家于互联网，但随着电子商务消费的需求，也有不少公司拓展了线下收单业务。

资料来源于腾讯财经

第二篇：银联贷款流程

总 则

为适应市场需求，丰富产品服务范围，提高房贷市场竞争力，加快河南银联金融服务有限公司的业务发展，根据市场的实际需要，依照合作出资机构和投资人的要求特制定的此款房产抵押贷款产品。以下简称：“银联房易贷”管理办法。按照出资方针对房易贷产品制定的所有准则，河南银联金融服务主要负责此产品的推广及前期审核工作特设定以下“银联房易贷”准入标准。

产品定位

产品的对象为具有完全民事行为能力的自然人，且具备以下条件：

（一）产权人年满25周岁，且不超过70岁；

（二）房产其他共有人知道且同意借款人向我公司申请贷款及抵押人的行为可将房产完全抵押给我公司 ；

（三）具有稳定的职业和收入，有按期偿还贷款本息的能力；

（四）提供我公司认可的足值房产做抵押；

（五）借款人信用记录良好；

（六）我公司规定的其他条件。

产品优势

（一）申请便捷：手续简单，正常只需到公司2次；

（二）时效承诺：3-5个工作日内（条件符合且全力配合），最快3天放款；

（三）申请门槛低：有红本的商品房即可；

（四）申请额度高：额度最高单笔可达10000万元；

（五）河南省内县级及以上都市范围商住房均可；

抵押物、抵押率及担保 借款人抵押物的条件：

（一）产权清晰、能够上市流通和办理抵押登记；

（二）用于抵押的房产原则上必须位于贷款所在地；

（三）房产登记性质为住宅、商铺、商住房、别墅，且自房地产证上登记的竣工日期为准，楼龄不超过30年，预计两年内不会涉及到拆迁的；

（四）抵押的商品房产，必须秉承易变现原则，周边设施完备，价值透明，易于评估。

抵押物范围 所有房产抵押贷款必须将房产价值全额用于贷款抵押。我公司不予受理的房产抵押物类型：

（一）正处于法律纠纷之中的，有查封记录的房产；

（二）以非被监护人利益为贷款用途的未成年子女所拥有的房产；

（三）其他我公司认为不予受理的房产。

抵押率：

（一）商品住宅的抵押率最高不超过抵押物价值的80%；

（二）高档住宅、商业用房和别墅的抵押率不超过抵押物价值的60%；

（三）有还款来源的（由我公司认定）借款人的抵押率不超过抵押物价值的80%；

（四）无还款来源借款人的抵押率不超过抵押物价值的50%；

在贷款办理过程中，我公司对借款人资信情况、还款能力及抵押房产价值实现有疑义的，应当要求借款人追加房产抵押以外的担保。

产品的规格

贷款期限：4个月~12个月；

贷款金额：人民币20万元～10000万元；

贷款利率：不高于 12~24%/年（根据市场情况进行调整）；

服务费用：不高于2~~6%/年（根据市场情况进行调整）。

贷款用途

（一）借款人贷款主要用于：经营周转、购房、建房及房屋装修；子女学费；汽车、旅游消费；购买大宗耐用消费品及其他消费性用途；

（二）借款人不得将此项贷款用于从事股本权益性投资、股票、期货等投机经营活动或其他国家法律法规明确禁止的经营项目。

还款方式：按月等额还款；按月还息、到期还本；等额本金；不等额还款，具体还款方式应结合贷款用途、期限、还款能力及风险控制等要求，与借款人协商并在借款合同中约定。

贷款受理程序 借款申请人应向我公司填写贷款申请表，并要求提供以下材料。

（一）抵押房产为个人名下的：

1、个人简历；

2、婚姻状态证明；

3、近半年银行流水；

4、人民银行征信报告；

5、居民身份证（正反面）；

6、户口本(主页及本人页）；

7、申请办理抵押的红本房产证；

8、房产状态证明(房管局提调房屋登记簿）；

9、工作证明（有法人股东资格的营业执照）；

10、居住证明（除当前抵押外另一处居住证明）；

11、资产证明（公司及个人名下的车、房或者其他有效资产）；

12、建行银行卡（放A4纸上写清开户行、卡号、户名。）；

13、我公司要求提供的其他资料。

（二）抵押房产为企业名下的：

1、公司简介；

2、财务报表；

3、验资报告；

4、公司章程；

5、企业征信；

6、股东决议书；

7、贷款卡正反面；

8、营业执照正副本；

9、组织机构代码正副本；

10、税务登记证正副本；

11、银行开户许可证；

12、机构信用代码证；

13、工商信息查询单；

14、近三年审计报告；

15、近半年工资表；

16、公司场地租赁协议；

17、上下游购销合同；

18、近半年完税凭证；

19、近半年水电单； 20、近半年企业流水；

注：以上所有资料均需扫描原件或原件拍照

贷款调查

（一）调查员对借款人资料审查；

1、核实提交资料的真实有效性，借款人（公司）的经营状况真实性；

2、确认申请人（公司）具备“银联房易贷”借款准入条件；

3、对提供的个人（公司）名下资产信息的真实性和现状进行核实；

4、核查借款方、产权人是否有案件诉讼，抵押房产是否牵涉诉讼；

5、核实借款金额、期限、利率是否符合我司相关规定；

6、核实还款来源1、2、3证明材料的真实有效性。

业务操作流程

河南银联金融服务公司提供专业的房产评估人员，对所抵押房产价值进行评估，初步认可此房产符合贷款相关要求，并提供第三方评估机构出具书面的预评估结果通知借款人，借款人对评估价值和大概放款额度认同后方可进行下一步资料审批环节，最终此次的房产抵押借款执行方案（风险防控措施）的结果以我公司审批意见为准。

第三篇：银联实习报告

【提要】X年X月X日，我幸运地接到了中国银联四川分公司的面试通过通知，并于X月X日入职，开始了为期两个月的实习。作为中国的银行卡联合组织，中国银联处于我国银行卡产业的核心和枢纽地位，非常感谢中国银联这个平台带给我的机会，短短两个月里，我能感知到自身职场素养和处事能力的迅速提升，开阔了视野，获益良多。

一、实践背景

中国银联（China UnionPay）成立于2002年3月，是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，总部设于上海。作为中国的银行卡联合组织，中国银联处于我国银行卡产业的核心和枢纽地位，对我国银行卡产业发展发挥着基础性作用，各银行通过银联跨行交易清算系统，实现了系统间的互联互通，进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。在建设和运营银联跨行交易清算系统、实现银行卡联网通用的基础上，中国银联积极联合商业银行等产业各方推广统一的银联卡标准规范，创建银行卡自主品牌；推动银行卡的发展和应用；维护银行卡受理市场秩序，防范银行卡风险。通过银联跨行交易清算系统，实现商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。截至2017年6月，银联网络遍布中国城乡，并已延伸至亚洲、欧洲、美洲、大洋洲、非洲等境外160个国家和地区。

中国银联股份有限公司四川分公司成立于2005年12月28日，是中国银联按照人民银行关于规范和促进银行卡受理市场发展的指导意见，在原成都联网通用平台基础上设立的无银联地区第一家分支机构公司。原成都联网通用平台功能不完整，不具备清算功能，也未能与全国跨行交易网络联网。在中国人民银行成都分行的领导、协调和推动下，在各商业银行四川分行、成都分行的大力支持下，各方达成了由中国银联承接成都银行卡联网通用平台的协议，并且承诺加快对联网通用平台进行标准化、规范化改造，完善平台功能，提高联网通用质量，进一步改善联网通用和加快产业发展。银联作为规则的管理者和协调者，在各大银行中处于中心地位，而且与金融和信息数据安全息息相关。虽然可能在实习过程中我并不会与核心业务有直接接触，但这个平台的特点依然十分适合在财经学校，在统计学院学习的我。所以我认为这是一个很好的机会，看看自己这两年所学的理论知识在实际工作中会有怎样的运用，反过来也能考察自己知识和技能的不足之处，拓展自己的视野。

二、实习内容

此次在中国银联四川分公司实习的机会得来不易，一共经历了简历筛选、笔试筛选和面试筛选三轮筛选。为了通过简历筛选，我学习了如何书写具有岗位针对性的简历，以及如何去修改和润色，才能使得简历不被埋没在大海中。面试筛选中，我也通过面试礼仪的学习使得自己在面试中能够更好地展示自己。本着充分利用资源的目的，我在实习期间努力的熟悉单位的业务活动，通过各种方法系统地学习实务工作，使在学校书本上学到的理论知识和实地的工作能力结合，提高和锻炼自身的能力。具体的实习内容如下：

（一）日常会议参加

银联的会议十分频繁，每周一次总结大会，每天还有部门的小型会议，并且不定期与总部开启实时网络会议。会议内容主要为工作总结和工作计划，以及银行业的经济形势分析，产品介绍等。银联的层级架构扁平化，所以即使是小型的部门会议也能能和总经理董事一起讨论，发表自己的意见，并听取其他实习生的意见。

（二）部门工作

鉴于我是统计学院的学生，所以人事部将我安排在了银联的银行服务部门。服务部主要负责与各大合作银行的对接工作，部门里的每位前辈都是银行代表，和自己负责的几所银行进行任务的交接以及安排。而我们实习生主要负责所有合作银行的数据的统计整理和分析，形成每次会议的报表数据。

（三）学习任务

银联有专门为实习生开设的学习的平台——网络学院在线课程平台，里面包含了十分广泛地学习内容，从银联的历史发展，到银联统一数据平台、邮箱的使用；从excel编制规范到c++等编程技术的学习。部门经理给实习生们都安排了学习任务，我们也最终在实习结束之前完成了银联学习的平台的打卡。

（四）项目组工作

由于扁平化的管理架构，各项工作往往以项目为单位由一个或几个部门协同完成。实习期间，我也被安排进了各个项目组，由前辈带领着一起完成项目。主要的项目如下：

1.跟随部门前辈（银行代表）与各大银行以及商户代表接洽谈判。

2.参与银联移动支付产品云闪付APP的市场推广工作，并与各合作机构对接，根据公司确定的工作重点，指导、监督机构人员的各项工作。

3.参与“四川省移动支付便民示范工程”，并负责工程宣传片的项目策划、推进工作、以及现场拍摄工作。

4.参与四川省支付清算协会II、III类账户应用场景研究课题组讨论与2018 课题研究立项报告的撰写。

5.参与2018中国（成都）移动电子商务年会暨流量经济发展峰会上，云闪付APP的市场推广和用户使用引导。

三、实习感悟

作为一名财经学子，在学校的专业课程学习中较多地接触了金融方面的知识，因此，抱着一种期望能将课本知识与实践相结合的想法，我开始了在中国银联的实习生活。

刚入职第一天，是学生与上班族之间状态过渡时期，公司的曹总和我们强调，进入银联之后，就要按银联的公司制度行事，从上下班时间，到仪态仪表要求无一不严谨以待，有人说，做任何事情，都需要一种仪式感，我想，也正是这种仪式感，帮助我时刻提醒自己敦促自己，帮助我快速进入到工作状态。

其次，在银联大家庭中，我更是学到了脚踏实地的技能。第一，是对办公软件的更熟练地使用。第二，是对每一件小事都必须抱有的严谨态度。记得第一次写营销快讯的时候，晓夏姐对我说：“我几乎把你写的快讯重新又写了一遍”，原来小小的一篇快讯，在每一个表达上都是字句斟酌的，在必须保证不会对读者产生任何误导的基础上做到简洁明了，对信息的把握和筛选，都是能力的体现。第三，是在每一次现场活动中的锻炼，中国银联这个平台给了我机会去接触各种大型的活动，比如四川省移动支付便民示范工程、2018中国（成都）移动电子商务年会暨流量经济发展峰会、工商银行的e商逐梦计划，亲身参与到这些活动中也让我收获颇丰。

在这两个月的实习生涯中，我更是深刻的感受到了银联的企业文化，银联的核心价值观：服务、创新、责任和共赢。银联坚持“服务第一”，为客户们创造最大价值，这在每天风雨无阻的数据通报背后就可以看出，每天准点的数据统计背后，是无数技术人员加班加点，对于任何一条有疑惑的数据，我们也是尽力解答，争取让客户满意。说到创新，不得不提这次新发布的云闪付APP，新版本发布会议的时候，我有幸全程参与会议，了解到中国银联的研发团队为了使云闪付APP使用者拥有更好的用户体验，研发了左划即可快速进入付款界面的专利操作技术，而新版本的每一个细节，皆是站在用户的角度上，用创新为用户带来更好的体验。

最后，我要衷心地感谢朱总，感谢他悉心的栽培，让我印象最深刻的是他的一段话“既然来了银联，你就要把自己当成一名正式员工，在做任何事情的时候，都要想着你是一名正式员工，而不是一名实习生。在任何一个公司，尤其是银联这样一个架构完整的大公司，我们需要的是脚踏实地做事情的，今后你所做的每一件小事情，认识的每一个人，可能在以后都对你有莫大的帮助。”还要感谢部门里的各位前辈老师们，他们作为业务上熟练的能手，肯于耐心地教导我，指点我，让我感受到了银联大家庭的温暖，部门之间的团结。

四、总结与反思

首先，团队精神。这点让我感触颇深，因为只有真正工作的时候，你才会意识到，在一个庞大的项目面前，并且还伴随着各种突发情况，只有团队合作才能最终走向胜利。而且团队合作不是被动的“被安排”，而是一种主动的能力，你在团队中的角色就取决于你的你这种能力。在工作的过程中如何去保持和团队中其他同事的交流和沟通也是相当重要的。一位资深人力资源专家曾对团队精神的能力要求有这样的观点:要有与别人沟通、交流的能力以及与人合作的能力。合理的分工可以使大家在工作在中各尽所长，团结合作，配合默契，共赴成功。个人要想成功及获得好的业绩，必须牢记一个规则:我们永远不能将个人利益凌驾于团队利益之上，在团队工作中，会出现在自己的协助下同时也从中受益的情况，反过来看，自己本身受益其中，这是保证自己成功的最重要的因素之一。

再次，积极进取的工作态度。在工作中，你不只为单位创造了效益，同时也提高了自己。像我这样没有工作经验的新人，更需要通过多做事情来积累经验。特别是现在实习工作并不像正式员工那样有明确的工作范围，如果工作态度不够积极就可能没有事情做，所以平时就更需要主动争取多做事,这样才能多积累多提高。在我们工作中有很多需要注意的地方，比如对于各项数据的安全保密工作，我深感其重要性，曾经还有跟正式员工一起参加培训的经历，考察安全保密知识，对于违反规定的行为要受到严厉的处罚，事后还要进行批评教育，自我反省，确保不会发生第二次。

这次的暑期实习，我获益良多，更是深刻地体会到了作为一名职工所必须要有的自我的职业道德和努力提高自我的职业素养，知道了工作规范化管理、严格执行标准的重要性，也学会了如何戒骄戒躁，耐心地对待每一个人物，尽管很多操作看似简单重复，可依然要保持初见的严谨才能避免出错。

第四篇：2016述职-银联商务

述职报告

正式来到银联商务苏州公司是在2015年的7月份，从那时起我就开始了自己人生中重要的第一份工作。经过半年的学习，我对公司的企业文化、规章制度以及客户经理的日常工作内容有了初步认识和了解。在年底的部门调整中，作为正式员工的我很荣幸加入到我现任领导的团队中--市场二部。在领导和同事们的帮助下，我很快地融入到了这个小集体，顺利的展开接下来一整年的工作。至于在过去这一年的具体工作，做的好与坏都已体现在平时的目标责任分和绩效中了，大家有目共睹，就不多说了。今天主要分享下我在过去一年中的工作收获以及来年的工作计划。

在这一年中我学到了很多，我总结了以下几点。首先，和谐的工作氛围是做好工作的基础。在刚组建团队时，领导就强调“团队精神”，我们是一个团队，日常的工作需要我们互帮互助，对于领导的教诲我铭记在心。在工作之中，我团结同事，能帮忙的绝不推脱，当然我也受了领导以及同事们的许多帮助，同时，处理好与客户之间的关系，创建和谐的工作氛围，平时和商户的接触中，多一份微笑，多一份真诚，他们或许会给你介绍更多、更好的商户。发挥集体的力量，才能事半功倍，学会换位思考，而不是只是考虑自己，才能把工作做得更好。

其次，要有工作原则。社会是一个大染缸，形形色色的人都有，在平常的工作中我们要坚持自己的原则，端正做人，专心做事。有些商户明显是为了违法套现，手续不齐，像这样的情况，绝对要坚持原则，不能违规操作。

最后也是最重要的是不断总结、反思自己的日常工作，不断改进学习，提升自身的素质。大多时候，实际工作不想我以前想的那么简单，工作要踏踏实实，同时更要有一定的自信，相信自己，只要努力就能做的更好，学的更多。刚开始接手存量客户时，不知道自己要做什么，怎么去做。加上自身做事拖延的坏习惯，导致工作手忙脚乱，事情一多就会有遗漏。经过领导和同事们的反复提醒和指点，才逐渐明确目标，有条不紊的开展各项拓展维护工作，在这里要感谢我的领导和同事们。

经过这一年的工作，使我深深的认识到，只有不怕苦不怕累是不够的，熟练的掌握住公司的各项业务只是和技能，不断地加强学习，完善自己，才能更好的为公司服务，同时要严格要求自己，改掉一些工作中不好的习惯。我给自己明年的工作立下了三个主要要求：

一、继续学习，不断提升业务知识能力。学习是不断地汲取新信息，获得事业进步的动力。作为一名年轻人更应该把学习作为保持工作积极性的重要途径。对待搞不定的事情要多问、多记，可以需求周围人的帮助。向工作经验丰富的前辈学习，在实际操作工作中不只是要用笔更要用心记下来经常出现的故障处理步骤和方法，积极听取前辈的经验技巧。

二、保持积极进取的工作态度，提高工作积极性和主动性。积极做好本职工作，珍惜每一次学习的机会，打铁还要自身硬，只有业务技能过硬才能从容的面对工作中可能出现的种种困难，顺利高效的完成公司要求的各项任务。

三、明确自身每个阶段的目标。即使我有公司每月定下的目标责任书，也必须要对自己有所要求，在努力完成公司任务的情况下多学多干。同时，对自己在我们银商的职场道路应当有明确的规划。定下一个长远目标，阶段性的努力去实现它。

最后，感谢公司领导和部门领导以及同事们对我的支持和帮助，我会继续努力，也期望在新的一年里，能真正成为以为独当一面的客户经理。把感激化成工作的动力，尽自己最大的努力为公司的发展贡献自己的一份力量!

第五篇：银联清算业务知识

银联清算业务知识

目录 基础概念.................................................................................................................1

1.1 1.2 清算与结算的区别..........................................................................................1 淸分与资金划拨..............................................................................................2 清算方式与清算对象.......................................................................................2 业务清算账户的开立.......................................................................................3 清算资金的划拨方式.......................................................................................4 对账方式........................................................................................................4 银联清算系统与大小额支付清算系统的关系....................................................4 银联清算系统与银行结算系统的关系..............................................................4 银联清算系统与银联会计核算系统的关系.......................................................5 具体业务场景说明..........................................................................................5 手工计算的淸分结果（如图4-1，4-2）...........................................................5 清算风险的种类..............................................................................................6 防范清算风险的措施.......................................................................................7 2 银联清算业务的内涵............................................................................................2

2.1 2.2 2.3 2.4 银联清算业务的外延............................................................................................4

3.1 3.2 3.3 银联清算业务处理过程示例................................................................................5

4.1 4.2 银联清算风险的识别与防范................................................................................6

5.1 5.2 基础概念

1.1 清算与结算的区别

1、在《中国人民银行法》中规定：

中国人民银行应当组织或者协助组织银行业金融机构相互之间的清算系统，协调银行业金融机构相互之间的清算事项，提供清算服务。具体办法由中国人民银行制定。中国人民银行会同国务院银行业监督管理机构制定支付结算规则。

2、在《商业银行法》中规定：商业银行可以经营办理国内外结算。

3、在央行的规章中规定

I、支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为。

II、银行是支付结算和资金清算的中介机构。

4、原制订的《支付清算组织管理办法》规定

I、支付清算是指支付指令的交换和计算；

II、支付指令是指参与者以纸质、磁介质或电子形式发出的，办理确定金额的资金转账命令;III、支付指令的交换是指提供专用的支付指令传输路径，用于支付指令的接收、清分和发送；

IV、支付指令的计算是指对支付指令进行汇总和轧差；

V、参与者是指接受支付清算组织章程制约，可以发送、接收支付指令的金融机构及其他机构。

5、在6月21日发布的《非金融机构支付服务管理办法 》中规定

I、非金融机构支付服务是非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务：网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单、中国人民银行确定的其他支付服务；

II、非金融机构提供支付服务，应当取得《支付业务许可证》，成为支付机构； III、支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理，不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移，经特别许可的除外；

IV、支付机构接受客户备付金的，应当在商业银行开立备付金专用存款账户存放备付金；

V、支付机构只能选择一家商业银行作为备付金存管银行。

1.2 淸分与资金划拨

1、银联的支付清算包括淸分和资金划拨两个环节；

2、学淸分是指对交易日志中记录的成功交易，逐笔计算交易本金及交易费用（手续费、分润等），然后按清算对象汇总轧差形成应收或应付金额。简言之，就是搞清楚今天应该向谁要多少钱？应该给谁多少钱；

3、资金划拨是指通过特定的渠道和方式，完成应收应付资金的转移。简言之，就是明确通过何种渠道，拿回应收款、付出应付款。银联清算业务的内涵

2.1 清算方式与清算对象

1、银联的支付清算包括跨行清算和收单清算；

2、跨行清算和收单清算的对象不同(如图2-1)；

I、跨行清算是针对收单机构和发卡机构的清算；

II、收单清算是代替收单机构针对商户和收单专业化服务机构的清算。

(图2-1)

3、银联一代清算系统与二代清算系统在清算方式及对象上的显著差异(如图2-2)；

(图2-2)注：一代清算系统包括一次淸分和二次淸分系统。一次淸分主要负责跨行清算，二次淸分主要负责分公司辖内机构的跨行清算和收单清算。二代清算系统合并了一、二次淸分系统，分设了跨行清算系统和收单清算系统。

4、二代清算系统内部关系(如图2-3)。

(图2-3)

2.2 业务清算账户的开立1、2、清算账户与结算账户不是同一概念，两者的区别源于【清算】与【结算】的区别。

银联境内清算的清算账户均开立在人民银行，跨境业务的清算账户开立在代理清算银行（中行和汇丰）。

3、当前部分分公司在当地人行开立有清算账户，今后将逐步取消分公司的清算账户。

4、5、境内成员机构的清算账户均开立在人民银行。银行一般在人民银行开立有准备金账户和备付金账户，一般使用其备付金账户用于和银联的清算。

境内商户和第三方机构的结算账户均开立在商业银行。

2.3 清算资金的划拨方式

1、境内的跨行清算通过央行的大额支付清算系统，完成资金划拨。银联可以主动借记或贷记成员机构的清算账户账户。通俗地讲，借记就是我问别人要钱，贷记就是我给别人钱。

2、境外的跨行清算通过银联代理清算银行，通过银行与银行直接的结算汇兑系统完成，但目前只能实现贷记结算。

3、境内的收单清算可以通过央行的小额支付清算系统完成资金划拨，部分分公司仍保留通过当地人行票据交换系统完成资金划拨，但均只能实现贷记结算。

2.4 对账方式

1、自主清算与非自主清算。简言之，自主清算就是以我为准的清算，非自主清算就是不是以我为主的清算。

2、境内的跨行清算和收单清算均采用自主清算，其相应的对账方式是先以银联淸分结果为准，先行办理资金划拨，然后成员机构、第三方机构或商户再根据银联的对账文件，比对本身的交易明细，如果有错误就通过差错方式处置。

3、外卡收单清算及部分跨境业务均采用非自主清算。银联清算业务的外延

3.1 银联清算系统与大小额支付清算系统的关系

1、无论是跨行清算还是收单清算，银联都是作为一个特许参与者，加入大小额支付清算系统，完成银行卡交换业务的资金划拨。

2、银联通过大额支付系统，实现与境内成员机构清算账户之间的双向资金转移。

3、银联通过小额支付系统和当地的票据交换系统，实现与境内第三方机构和商户之间的单向资金转移。

4、在大额支付清算系统中，银联享有比商业银行更大的特权，因为银联可以借记或贷记对方的账户，商业银行只能贷记对方的账户。在大额支付清算系统中还享有借记特权的只有国债登记公司，而且其借记操作还需有国债作抵押。

5、试想一下：如果没有特许参与者的身份，银联该如何清算？

3.2 银联清算系统与银行结算系统的关系

1、银联和商业银行都是作为参与者，加入大小额支付清算系统，完成跨行间的资金划拨。

2、银联清算系统的清算对象是成员机构、第三方机构和直联商户。

3、商业银行结算系统的结算对象是在其本行开立存款账户的单位或个人，并通过央行的支付清算系统，帮助存款账户持有人完成支付结算所需的资金转移。

4、银联在央行开立的清算账户从本质上说应属于备付金账户；而商业银行在央行开立的清算账户分准备金账户和备付金账户。

5、准备金账户主要用于监管使用，用于包括存款人合法权益；备付金账户主要用于自身的资金头寸的管理。

6、试想一下：是否存在央行要求银联开立准备金账户的趋势？

3.3 银联清算系统与银联会计核算系统的关系

1、银联清算系统处理的是银行卡交换的清算资金。

2、银联会计核算系统处理的是银联的自有资金，其中自有资金中包括了银联自己清算账户上的资金余额。

3、银联会计核算系统是按照企业会计准则，使用总分户账，登记账户变动及资金转移信息。银联清算系统仅建立了清算资金的台账信息。

4、试想一下：银联清算系统处理与会计核算系统是否存在信息交互的趋势？

(图3-1)银联清算业务处理过程示例

4.1 具体业务场景说明

1、持卡人张三2010年6月1日持招行贷记卡，在上海八百伴商场（直联商户，工行收单）成功刷卡购物1000元。

2、持卡人李四2010年6月1日持工行借记卡，在华夏银行布放的支付易终端上，成功缴付了一笔200元的电费，华夏银行收单。

3、假设消费交易执行交换费0.7%，转接费0.1%；缴费交易执行交换费0.10元，转接费0.05元。收单行与商户的扣率实际分别为1%和0.08%(这两个数字没用到)。简化起见不计算收单专业化服务机构的手续费。

4.2 手工计算的淸分结果（如图4-1，4-2）

(图4-1)1、6月1日晚11：00CUPS日切。将交易日志发送跨行清算系统。在6月2日凌晨首先进行跨行转接交易的淸分，然后进行收单处理业务的淸分； 2、6月2日上午10：00左右，将汇总的淸分结果，通过资金管理平台和支付前置系统发出支付指令。先借记后贷记，按优先级排队。

3、通过大额系统借记银行在央行开立的备付金账户，实时完成跨行清算的资金转移（借记招行993元、借记工行197.9元）；通过小额系统贷记商户开立在银行（一般为工行）的结算账户（990元）（6月2日中午左右到账）；通过大额贷记银行在央行开立的备付金账户，实时完成跨行及收单清算（贷记华夏199.85元）。

4、华夏银行收到银联划付的资金后，通过本行的行内结算系统，贷记间联商户的结算账户（199.84元，华夏收单收益0.01元，约6月3日到账）；工行和招行或调整持卡人的可用余额（联机交易时银行已实时扣减了持卡人的账户余额或可用额度）。

(图4-2)银联清算风险的识别与防范

5.1 清算风险的种类

1、流动性风险

2、操作风险

3、道德风险

4、系统逻辑风险

5.2 防范清算风险的措施

(图5-1)7