投资商业银行账户贵金属的风险种类及防范措施[合集]

第一篇：投资商业银行账户贵金属的风险种类及防范措施

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投资商业银行账户贵金属的风险种类及防范措施

投资商业银行账户贵金属的风险种类及防范措施

【摘 要】商业银行用户在投资银行的贵金属业务时，因商业银行都事先规定了关于账户贵金属业务的相关合同文件，这就造成客户在办理贵金属业务时需要承担法律风险，加之贵金属的价格会随着市场行情发生相应的波动，商业银行存在单方面修改文件条款内容及争议解决方式等问题，在一定程度上也造成投资商业银行账户贵金属的法律风险增加。贵金属投资本身就有很高的风险，容易受国际经济形势及美元市场等诸多因素的影响，这就造成贵金属理财风险比较高。本文主要就投资商业银行账户贵金属的法律风险及理财风险进行简要分析，并提出相关解决对策。

【关键词】商业银行 账户贵金属 法律风险

1.投资商业银行账户贵金属的法律风险及防范对策

1.1投资商业银行账户贵金属的法律风险

1.1.1提交的身份证明被盗用

投资商业银行账户贵金属存在提交的身份证明被盗用的风险，造成这种风险的因素主要有两点，其中一点就是部分用户由于客观因素无法亲自到商业银行的运营网点去办理相关业务，而是通过委托其他人来代替办理。他人在代办的过程中就容易出现疏忽大意的情况，造成用户个人信息外露。再者就是商业银行系统中，业务操作者自身道德素质不高，在办理时故意盗取用户的身份证明，以此来从事某些违法事情，造成业务办理者合法利益受到损害甚至造成人身伤害。

1.1.2对于投资业务中存在的法律风险意识不足

投资商业银行账户贵金属义务存在开户者对于投资业务中的法律风险意识不够明确。造成这种风险的因素有两点，其一就是银行管理系统中对于银行内部人员的业务办理有明确的要求，对于工作人员的业务办理时间有要限制，并且办理时间与业务操作效率及工资评优有着直接的联系。客观环境造成银行工作人员在处理业务时往往只重视办理时间，并不会为开户者提供足够的时间来详细了解业务的情

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况，这也就造成用户无法充分意识到自己即将办理的业务的风险程度。再者就是客户自身的因素造成的，部分客户过于信赖银行业务运行水平，认为不会存在较大问题，容易产生放松的心理。一旦出现纠纷，客户就容易处于被动地位。

1.2风险防范对策

1.2.1针对于存在的身份证明被盗用的风险，需要商业银行及开户者共同努力来降低风险。首先商业银行要出台明确文件来硬性要求办理商业银行账户贵金属的必须要求是本人亲自来办理，开通的业务必须是本人的现金账户，从制度上有效控制他人代办的情况。再者就是开户者在办理业务时对于向银行提供的身份证复印件等证明材料需要特别标注：此文件仅能用于银行开通个人贵金属业务，不得擅自用于其他用途，并签上开户者的姓名。

1.2.2对于存在的对于投资商业银行账户贵金属业务相关法律风险不明确的现象，需要开户者在办理业务时要自己主动争取了解业务具体细节及相关风险的权利，要利用足够的时间来了解业务的详情，尽量不受银行业务办理者的影响，要主动了解相关知识，不能过于信赖商业银行，要从自身利益角度考虑问题。

2.贵金属价格波动造成的风险及对策

2.1贵金属价格波动造成的风险及对策

贵金属业务的价格风险主要包括两部分，一部分是由贵金属本身的定价所引起的。在贵金属业务交易体系中，贵金属本身的定价是由商业银行所控制的。通常情况下商业银行在客户办理相关业务时会明确告诉客户或者是相关文件中明确指出，商业银行是账户贵金属的做市商，可以根据国际及国内黄金市场的价格走向及人民币汇率等各方面因素来完成对客户的报价工作，并有调节更新的权利。现阶段部分客户仍然认为账户贵金属的价格是严格按照文件及口头承诺的方式来进行调整的，但是实际上商业银行并不会完全按照贵金属价格调整原则来调整价格。部分商业银行为了保证利益或者是逃避责任会在合同中明确指出，客户要充分意识到贵金属业务的相关风险，并且要自己独立承担其风险，对于贵金属价格可能出现的较大程度的波动，客户要自行承担引起的投资风险。并且对于其他商业银行不可控因素造

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成的风险损失，商业银行一概不承担任何责任。商业银行这条说明就为其摆脱责任提供了良好的证据，所谓的不可控因素的定义和标准完全掌握在商业银行手中，虽然表面上是为了客户利益着想，其实本质还是商业银行为了自身的商业利益而逃避责任。

2.2相关防范对策

对于投资商业银行账户贵金属业务存在的贵金属价格波动的风险，开户者首先要明确贵金属业务的风险情况，在了解其风险情况后在决定是否进行业务办理。在办理过程中，要选择业务文件条款比较完善的商业银行类型进行开户。对于银行向客户提供的开户申请书或者其他相关文件中，开户者要仔细阅读跟自己利益相关的具体条款规定，对于模糊不清或者存在较大疑问的地方，要及时与银行工作人员进行沟通交流，争取弄清楚文件条款中的各项内容，主观上充分了解业务的风险情况，一旦出现较大的投资风险损失，便于及时梳理责任关系，明确责任承担方。

3.银行网络系统安全方面存在的风险分析

3.1银行网络系统安全方面存在的风险

计算机网络信息系统是商业银行实现办公自动化的基础，商业银行借助计算机网络系统能够提高其运营效率和工作水平。其中计算机网络数据库是商业银行网络系统的关键部分，大部分客户的资料和业务数据都储存在数据库中，一旦数据库发生信息泄露，对于商业银行的日常工作和安全性将会带来灾难性打击。银行网络系统安全风险主要包括计算机网络系统自身存在的漏洞以及用户网络操作不规范两方面因素。近年来，网络经济犯罪案件层出不穷，给银行及用户带来了巨大的经济损失，网络黑客是威胁计算机网络系统的主要因素，主要是通过修改程序代码或者是更为高级的手段，从数据库中调取用户数据信息。再者就是网络程序编写人员，在编写程序命令时，往往由于大意疏忽留下安全隐患，给黑客无意间创造了便利条件。银行计算机中存在安装盗版系统的现象，这些盗版系统增加了网络风险指数，严重影响着用户和银行体系的安全。还有就是计算机网络病毒，网络病毒的可复制性和高速传播性致使银行网络系统有病毒入侵，给治理和恢复工作带来很大的困扰。

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3.2相关解决对策

目前我国计算机网络安全技术不断更新完善，对于数据库信息的加密技术和病毒防控技术都已经取得了巨大的进步。这些技术的改进为完善银行网络安全提供了有力的技术支持，银行网络管理人员要根据选择的安全防控技术进行定期强化，比如在使用病毒查杀技术时，要注意病毒软件的更新改进。再者要在银行网络系统现有的基础上设置IP加密系统，提高网络系统的风险防控性能。在签订网络安全协议时，要注意对协议中不同层次的协议内容进行优化改进处理，使网络数据处理更加规范化标准化。

4.总结语

总而言之，投资商业银行账户贵金属的客户相比于商业银行本身是处于劣势地位的，银行客户在选择投资商业银行开发的贵金属业务时就要做好承担法律及理财等各种风险。对于法律风险而言，客户要充分考虑可能造成贵金属投资风险的因素，无论对于何种风险而言，首先要做到了解风险，才能更好的有针对性的提出解决对策。金融类型的风险是不能全方位的避免的，而是伴随着投资活动客观存在的。商业投资本身就是一种商业经营，而经营本身就是一种风险活动。投资商业银行账户贵金属客户要具备高风险高回报的心态，更加理智的处理投资风险以及做出相应的应对措施。

参考文献：

[1]永谊.白银秘史：东西方货币战争史[M].重庆 ：重庆出版社，2011.[2]傅罡，李向军，李永强.商业银行绩效管理[M].北京：清华大学出版社，2006.[3]王丽萍，李燕.格式条款解释研究[J].法制与社会发展，2001（6）.------------最新【精品】范文

第二篇：国有商业银行风险及防范措施

国有商业银行风险及防范措施

内容摘要：信贷风险是我国国有商业银行经营中面临的一个非常突出的问题，也是制约国有商业银行建立现代金融制度的主要障碍。随着我国金融体制改革日益

深化，国有商业银行风险日趋增大。毫无疑问，建立健全国有商业银行风险防范机

制迫在眉睫。

关键词：信贷风险金融制度防范体制迫在眉睫

一、我国国有商业银行的风险因素

银行风险，即银行经营结果的潜在变动，也是贷款市场的常态。按照它的波及

区域和辐射范围，我们可以把它区分为系统性与非系统性银行风险。所谓系统性银

行风险，也叫市场风险，它是与市场波动(利率、货币、通货膨胀等)相联系的、由

整个银行系统所遭遇的风险；而非系统性银行风险则是指由单个银行所承担的风险，它并不会给整个间接融资市场带来风险。而现阶段，我国国有商业银行风险既有因

全社会信用环境不佳、体制不健全等原因，造成整个国有商业银行普遍面临的系统

风险成分；也有因管理、操作不健全等原因形成的个别国有商业银行面临的非系统

风险成分，主要有：信用风险、流动性风险、市场风险、内控机制风险、法律风险。

而信用风险是当前国有商业银行全系统普遍面临的最主要风险。众所周知，国有商

业银行的风险形成除经济运行本身产生的风险外，还跟我们的政治体制、银行的产

权制度、国有企业制度等有很大关系。

二、我国国有商业银行风险形成原因

1、政府干预。政府对于国有商业银行的干预及由此形成不良贷款是一个公认的事实，国有商业银行是国家拥有百分之百产权的独资企业，政府是国有资本的人格

化代表。由于政府既是国有商业银行的所有者，又是国有企业的所有者，同时还是

社会经济的管理者，这三重身份成为政府干预国有商业银行的制度基础。另一方面

我国国有商业银行的组织体系是按照行政区划原则设置的，这为政府干预提供了现

实的便利条件。

2．国有商业银行的社会责任。在计划经济条件下，对国有企业实行信贷资金供

给制，使国有商业银行与国有企业之间形成了超信用的经济关系，同时也使国有商

业银行成为国有企业的最大债权人，国有商业银行事实信贷风险是我国国有商业银

行经营中的面临的一个非常突出的问题，也是制约国有商业银行建立现代金融制度的主要障碍。国家也采取了施工办法来化解信贷风险，但本人认为国有商业银行实

行经营转制后应以防范信贷风险为主，并有针对性地提出了信贷风险防范对策。经

济转轨时期，国有商业银行还承担以下社会责任：(1)由于银行与财政关系未理顺、企业资本积累机制不健全，受旧观念和体制的影响，造成大量银行信贷资金财政化，必然造成银行大量短期信贷资金被长期占用，贷款不能按期收回，流动性差；(2)

转轨时期，由于中央银行问接调控机制尚未有效建立，使得国有商业银行成为调控

国民经济运行的重要手段，国有商业银行必须担负“宏观调控任务”，不可能以“利

润”为唯一经营目标，违背银行的商业性原则；(3)国有商业银行承担大量的政策性

任务，伴随着国家政策性银行的设立，尽管国有商业银行的政策性任务有所减轻，但国有商业银行承担的政策性任务仍很重。

3．国有企业的改革。我国国有企业由于产权不明晰，在传统体制惯性的影响下，改革进展缓慢，绝大多数企业经营机制尚未发生根本转变没有形成自我约束、自我发展的经营机制。加之国有企业经营者的权力和责任处于极不对称状态，导致其对

企业经营漠不关心，更有甚者，以权谋私，大量侵吞国有资产。同时，国家对国有

企业的经营缺乏有效的控制手段，企业经营缺乏内在动力和压力，导致国有企业预

算约束软化，形成大面积亏损的局面。而国有商业银行又是国有企业的最大债权人，国有企业与国有商业银行之间的借贷关系，使得国有商业银行的改革与国有企业的改革紧紧地绑在一起。因此，国有企业改革不能推进，国有企业不能走向市场，国

有商业银行改革也难以推进，国有商业银行也难以走向市场。

4．银行缺乏内控机制，使不良贷款逐年积累。国有商业银行面临的风险，是社

会和经济发展过程中诸多矛盾的综合反映，但银行自身也有不可推卸的责任，如果

有健全的商业银行管理制度，实行严格的内控机制，则可以在一定程度上消解和阻

止银行不良贷款的增加。同国有企业一样，国有商业银行内部未能建立有效的风险

约束与激励机制。加之，银行经营者的利益与银行经营状况没多大关联，经营好，不良资产少，并不体现为个人收益状况的改善；经营差，资产流失，风险加大，损

失由国家负担，惩罚措施落实不到个人头上，经营者对于逆经济原则的行为并没有

强烈的规避意识。另一方面，政府与国有商业银行之间是一种委托代理关系，委托

代理的链条很长，在所有者缺位的背景下，委托代理成本费用很高，道德风险无处

不在，违规经营、绕规模放款现象普遍。

三、建立科学的考评机制

商业银行要统一制订信贷风险的衡量标准，使风险管理逐步实现科学化、规范

化。

1、统一企业信用等级评定标准。一般说来，银行必须每一年或半年对现有信贷

客户进行一次信用等级评审，并对照原有评级进行调整。

2、统一信贷资产分类方法。为了实现我国金融业与国际惯例接轨，新的贷款分

类方法应尽早制定细则予以实施，使我国的信贷资金分类真实反映其质量状况。

3、统一银行贷款方式的选择。人行应结合不同时期的国家宏观经济资料，定期

发布行业经营信息，明确哪些产业已经出现风险，在此基础上提出相对统一的贷款

方式建议，以供商业银行选择。此外，根据国家宏观要求，以一些产业的贷款方式

可以作硬性规定，以期通过银行信贷结构的调整，实现国家产业结构的调整。商业

银行统一制订信贷风险的衡量标准后，商业银行能更好地进行信贷工作，知道能不

能贷，如何，贷给谁。商业银行正是在这样的情况下正确选择贷款方式，调整自身

信贷结构，消化不良资产，优化资产质量，提高经营层次，切实做到防范信贷风险。

四、建立贷款风险预警机制

1、要拓宽信息来源的渠道，改变单一依靠贷款企业报送报表获取信息的做法，广泛收集相关企业的企业法人代表个人资料，企业的信用状况及有无违约记录，企

业的偿债能力、成长能力、盈利能力，生产经营状况、资金营运状况、企业财务管

理状况及有无违纪记录，企业经营水平及市场发展前景等资料，并及时进行分析和

评价，从而获取足够的信息，才能对企业实行有效监测，防范信贷风险。

2、发挥银行同业工会的作用，及时互通信息，共同防范企业利用银行之间的竞

争，采取欺骗的行为。

3、加强与财政、审计、税务等政府职能部门的联系，及时了解和掌握政府职能

部门对企业（或企业法人代表）监督检查中的信息和资料，再将资料进行分析和判

断，及时发现有可能要出现的风险，并提出防范措施，做好防范工作。

五、我国国有商业银行风险防范机制的完善和改革

1．进行股份制改造，实现股权结构多元化，建立明晰的产权管理关系。股份制

是市场经济高度发展的必然产物，是现代最具有代表性的产权体制和企业组织形式。

股份制是我国市场经济体制下银行产权模式的最佳选择，也应成为国有商业银行产

权转换的主要方向。选择有条件的国有商业银行实行股份制改造，加快处置不良资

产，充实资本金，创造条件上市。走股份制改造之路，是当前国有商业银行走出所

面临困境的战略选择。同时，股份制改革也是解决所有者缺位问题的客观要求。

2．建立现代企业制度，健全国有商业银行公司治理框架。国有商业银行通过股

份化，实现银行产权主体多元化，为银行的所有权、法人财产控制权及监督权的人

格化奠定制度基础，这是银行实现有效公司治理不可或缺的前提。首先，国有商业

银行应按照股份制要求建立科学的法人治理结构，即体现资本所有权的股东大会、体现公司法人财产控制权的董事会和体现经营管理权的高级管理层。

六、健全和完善商业银行内部控制机制，做好内部防范工作。完善国有商业银行的内控管理要从培育内控制度入手，建立事前内控机制，强

化过程监控，突出内控重点，逐步实现补救性控制向预防性控制的转变，切实防范

风险，稳健经营。

1、立足于防，建立健全科学有效的内控机制内部控制要由事后补救向事前防范

转变，必须建立健全一套科学的内控机制。要以加入世贸组织为契机，对现有内控

制度进行认真清理，由法规部门组织有关部门和专家进行充分研究，待讨论通过后，统一在全行发布，使预防性控制落实在各业务制度之中。同时，要规范“立法程序”，明确“立法”权限，对内控制度的评价、修改和制定都要在程序上予以明确，以增

强“立法”的严肃性与统一性。在建立内控机制上，要坚持三项原则：一是体制牵

制原则。体制控制是内部控制的基础，当前，要从体制上着手，重新设计信贷经营

与审批、监管三分离的运行机制，业务经营与前台服务、后台支撑的协作机制等，以避免各职能部门之间出现不必要的磨擦和控制环节中的漏洞。二是程序牵制的原

则。对业务流程的不同环节，应由不同的人员完成，通过业务流程设计使不相容的职务相分离，达到岗位牵制的目的。要坚决杜绝任何个人独揽业务的全过程，否则

必然导致管理失控。三是责任牵制原则。内部控制不仅要规定职能部门和个人处理

业务的权限，还要明确规定其承担的相应责任。

2、强化过程监控，构建全方位、多层次的监督体系。一是加强中央银行对国有

商业银行内控管理指导监督力度。加强金融机构内部控制并制定内控建设时间表，促使国有商业银行加快内控步伐。把内部控制状况作为央行监管的重点，加大对内

控问题较多的分支机构现场检查频率，增加现场检查的深度和力度。二是完善国有

商业银行法人治理结构。尽快把国有商业银行改造成股份制商业银行，并加快上市

步伐，构建以股东大会——董事会——监事会——经理层之间的权力划分和权力制

衡的有效结构，抑制“内部人控制”、“道德风险”的发生。

3、国有商业银行内部控制涉及方方面面，当前应突出重点，集中抓好两个方面的控制

其一、内部组织结构的控制。按照业务流程、内控制度的要求，设计商业银行

组织体系，建立决策层、管理层、经营层、监督层、保障层的组织结构。制定明确、成文的决策程序；各级经营管理机构应在各自职责和权限范围内办理业务、行使职

权；建立内部控制的检查评价机制和处罚机制，及时发现问题，堵塞漏洞。强化稽

核部门在组织体系中的特殊地位和作用，其工作直接对总行长负责，促进内部稽核

从合规性稽核向风险性稽核转变，从单一的事后稽核向事前、事中、事后全过程稽

核转变。

其二、会计系统控制。

总之，信贷风险是我国国有商业银行经营中面临的一个非常突出的问题，也是

制约国有商业银行建立现代金融制度的主要障碍。随着我国金融体制改革日益深化，国有商业银行风险日趋增大。毫无疑问，建立健全国有商业银行风险防范机制迫在眉睫。

参考文献：

【1】 黄晓龙.全球失衡。流动性过剩与货币危机——基于非均衡国际货币体系的分析视角【J】金融研究.2007

【2】 徐明棋.国际货币体系缺陷与国际金融危机【J】.国际金融研究.1999

【3】 夏斌，陈道富。国际货币体系失衡下的中国汇率政策【J】.经济研究2006

【4】 宗良。对国际游资冲击金融市场的若干思考【J】金融研究.1997

【5】 陈炳才。对国际经济失衡和国内经济失衡的重新认识【J】金融研究.1997

【6】 郭清马.开放条件下投机攻击的策略分析【J】广东金融学院

第三篇：我国商业银行中间业务主要风险及防范措施

我国商业银行中间业务主要风险及防范措施

摘要：商业银行以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。在中间业务中，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常实行有偿服务。文章将先介绍商业银行的中间业务，并通过分析商业银行的中间业务分析，阐述其风险及介绍他们的防范措施。关键词：商业银行中间业务、风险、防范措施。

一、引言

首先介绍一下，商业银行中间业务的种类及其在行业内的地位，目前中国人民银行在《关于落实<商业银行中间业务暂行规定>有关问题的通知》中，将国内商业银行中间业务按功能与性质分为九类:

一、支付结算类中间业务，指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务，如支票结算、进口押汇、承兑汇票等。

二、银行卡业务，是由经授权的金融机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

三、代理类中间业务，指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代收代付款业务、代理证券业务、.代理保险业务、代理银行卡收单业务等。

四、担保类中间业务，指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。

五、承诺类中间业务，是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，包括贷款承诺、透支额度等可撤销承诺和备用信用额度、回购协议、票据发行便利等不可撤销承诺两种。

六、交易类中间业务，指商业银行为满足客户保值或自身风险管理的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，包括期货、期权等各类金融衍生业务。

七、基金托管业务，是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项。

八、咨询顾问类业务，是商业银行依靠自身在信息和人才等方面的优势，收集和整理有关信息，结合银行和客户资金运动的特点，形成系统的方案提供给客户，以满足其经营管理需要的服务活动，主要包括财务顾问和现金管理业务等。

九、其他类中间业务，包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。综上，商业银行中间业务主要服务于传统业务，银行传统存款利差收益所占的比重越来越小，银行传统的经营观念也越来越不能满足客户的金融需求。因此，银行应该大力发展中间业务，以此来推动银行发展、增加银行经营效益的。中间业务发展的规模越大，商业银行金融产品的市场占有率就越高，知名度就越响，市场竞争力就越强，所获得经营效益就越多，而且中间业务是连接传统业务与新兴业务的纽带，是完成金融产品营销链的基础，所以发展中间业务是适应社会经济、市场形态发展的客观必然。

二、商业银行中间业务的主要风险和收益

首先，中间业务不像传统的资产负债业务，受金融法规的严格限制。一般情况下，只要交易双方认可，就可达成协议。在自由度相对较高的同时，承担的风险也相对较大。再谈判中也可能由于疏忽而导致达成的协议存在漏洞。其次。中间业务大多不反映在资产负债表上，许多业务不能在财务报表上得到真实反映，财务报表的外部使用者如股东、债权人和金融监管当局难以了解银行的全部业务范围和评价其经营成果，经营透明度下降，不利于监管当局的有效监管。交风险分散于银行的各种业务之中。中间业务涉及多个环节，银行的信贷、资金、财会、电脑等部门都与其相关，防范风险和明确责任的难度较大。投机成分高，由于高杠杆的作用，从事金融衍生业务交易，既存在着大赚的可能性，也存在着大亏的可能性，对投机者来说，很有可能从中渔利，也有可能血本无归。

总之，目前中国商业银行的中间业务，从法律上看监管不严格；其次也很难从会计角度出发来估算业务的盈利和亏损情况；而且涉及的行业较多，责任落实不到位。当然还有信用风险和操作等等的因素的存在。作为目前商业银行的三大业务之一，也是各大银行竞争的热点之一，各银行也都重视中间业务的创新。所以，面对同行业的竞争压力也很大。

不过，风险和收益总是并存的，风险虽然有，但也不是特别大，为商业银行的风险管理提供了工具和手段。商业银行在办理中间业务的时候，不直接以债权人或债务人的身份参与，不直接构成商业银行的表内资产或负债。为商业银行提供了低成本的稳定收入来源。由于商业银行在办理中间业务时，通常不运用或不直接运用自己的资金，大大降低了商业银行的经营成本。中间业务收入为非利息收入，不受存款利率和贷款利率变动的影响。而且可以相对持续稳定的给银行提供收益。

我国商业银行中间业务风险防范措施

针对前文中说道的商业银行的风险，我国商业银行在开展中间业务中,必须提高防范和控制风险的能力,学习国外银行风险管理的先进经验,加强国内商业银行在中间业务创新和风险控制方面的国际合作，比如派遣员工出国学习国外先进经验。

从我们银行自身来说，首先要做的应该是加强监管，尽快对这些中间业务的操作，拿出一套流程和相应的一套监管措施，推进中间业务的创新和风险控制工作规范。就是建立商业银行完善的内控措施。包括了，对商业银行中间业务操作，审计，同时也要建立新产品立项、验收制度。新产品的开发应进行可行性研究,按照管理权限报上级行审批、开发、验收,验收合格后正式投放市场，以及之后对市场效果的预测准确性的把握等，最好都能规范化，流程化。当然这个还需要我们花大量的时间去实践，去探索，去完成。

从国家的角度来说，首先要深化监管部门对中间业务风险的监管，要求各商业银行操作的合法化，同时，制定相应的法律法规，避免恶意竞争、欺诈顾客等的情况发生。切实把工作重心从审批事务转移到对金融企业和金融市场以及金融业务的监管上来。强化其中间业务操作的透明性，也可以用市场的力量约束这些中间业务的获利者。最后，最好还是能建立起一个针对中间业务发生的各项要素的考核指标，对商业银行的中间业务进行监管。

http://baike.baidu.com/view/2110057.htm

第四篇：商业银行伪卡风险和防范措施

商业银行伪卡风险和防范措施

■ 吴秋霞

近年来，银行卡资金被盗事件大幅暴发，同时司法审判的倾向从凭密交易原则转向银行卡安全管理与密码保管责任区分裁判原则，银行对此进行了大量赔付，银行伪卡已成为商业银行主要的操作风险点，系统性风险凸显，如何应对伪卡风险已成为国内商业银行迫在眉睫的问题。

一、伪卡风险成因及表现

1.金融IC卡在推广中存在不足，不能完全解决银行卡侧录和盗刷问题。由于现有的用卡终端需要改造才能读取芯片卡，因此在金融IC卡系统推进的初期阶段，各商业银行发行的金融IC卡是“芯片”+“磁条”卡，“芯片”和“磁条”是一个账号，依旧存在被盗刷的风险。同时由于部分收单机构对金融IC卡的培训不足，存在收银员在刷卡收费时降级使用IC卡的情况，增加磁条信息被侧录的风险。金融IC卡在推广中还存在一定难度，一是金融IC卡成本比磁条卡高，不易被储户接受；二是原有的储蓄卡在更换“芯片”卡时，存在换卡换号的问题，导致持卡人需重新登记更改原有的缴费手续。

2.银行卡侧录、盗刷更加团伙化、科技化和多样化。早期犯罪分子自行在ATM机窃录，或是客户身份信息被泄露出现伪卡。近年来随着科技发展，银行卡侧录和盗刷出现了新的情况。

一是更加团伙化。当前犯罪团伙将侧录和伪卡盗刷等环节分散在不同地区。从案件情况分析，餐饮、娱乐商户成窃录重点场所，由服务人员合谋窃录；伪卡交易又普遍集中在珠宝商户、烟酒经营部、商行、ATM等取现或变现容易的场所，且可以进行大金额交易。团伙化犯罪增加了公安的侦破难度。

二是支付方式的创新出现了新的风险。近年来第三方支付机构不断涌入市场，除获得支付牌照的非金融机构外，市场拓展、收单外包等服务公司发展迅速。这些机构在风险防控意识和水平上参差不齐，对POS机具发放后监管不到位，出现犯罪分子在POS机具上加入信息窃取装置后批量盗取刷卡客户信息的情况。还有，银联卡无卡支付业务无需刷卡或者插卡读取卡片信息，根据实际应用场景仅提交卡片信息、持卡人信息等交易要素，完成相关消费款项支付方式，当客户信息泄露时，客户资金更容易被盗取。

三是窃录方式更加多样化，通过无人值守自助终端进行窃录，在商户收款时进行手机窃录以及电话诈骗等加大了风险防范难度。

3.司法判定倾向的转变会给犯罪分子有可趁之机。目前司法审判的倾向从凭密交易原则转向银行卡安全管理与密码保管责任区分裁判的原则，各地法院的判决结果虽然在银行应承担责任的比例上略有差异,但总体上均认为银行有保障储户的存款安全,为存款人提供安全的交易环境的义务,客户资金损失应由银行承担主要责任，因此银行不能举证客户存在密码保管不当的责任下需进行赔付。司法审判的倾向给犯罪分子带来与他人合谋做案骗取银行资金的机会。

4.媒体报道加大银行声誉风险。随着公民法律意识和维权意识的增强,很多客户在因资金被盗又不能及时与银行协商一致时,选择通过法律诉讼维权或寻找媒体和网络途径扩大影响,从而倒逼银行的解决方式,此类纠纷往往是媒体捕捉的热点,给银行的形象和声誉造成较大的负面影响。

二、加强防范银行伪卡风险的措施

1.加快金融IC卡的推广和终端改造。金融IC卡的推广和终端改造一方面需要商业银行加大费用投入，可以考虑对持卡人采取减免办卡费用的方式推行金融IC卡；另一方面需要央行加大对商业银行金融IC卡的推广和终端改造的考评力度，促进商业银行有计划有步骤地完成金融IC卡工程。

2.加强银联的综合处理机制。银行卡侧录和盗刷往往不在同一地区或同一银行，加大了风险防范和核查难度，因此商业银行应充分配合中国银联公司共同加强风险防范。商业银行要及时报送风险信息，加大可疑黑名单商户的录入工作，实现风险信息共享，有利于中国银联公司根据线索进行风险排查和深入挖掘，及时锁定伪卡、侧录等犯罪嫌疑，为公安的侦测和打击提供精准的目标。

3.加强银行卡的安全管理。一是加强自助终端安全管理,规范保安员值勤工作,尤其对离行式自助柜员机加大保安巡查,关注网点内部及周边的异常情况，避免犯罪分子在ATM机上安装银行卡克隆设备。

二是强化对伪卡受理高发行业商户的日常管理与风险培训，尤其是对批发类、餐饮、休闲娱乐、珠宝、航空售票等高风险商户的培训和风险教育，提高收单风险防范和法律意识。根据《银联PBOC标准IC卡伪卡风险责任转移规则》，金融IC卡降级使用磁条交易所产生的伪卡风险由收单机构承担责任，各收单机构应加强对收银员受理IC卡的培训工作。

三是加强银行卡动态交易监测。当前犯罪团伙将侧录和伪卡盗刷等环节分散在不同地区，增加了公安的侦破难度，发卡行应通过技术手段加强可疑交易监控，建立异常账户动态追踪，尤其加强对异常交易金额、异地交易的侦测和电话追踪，及时向银联报送伪卡交易信息，便于银联及时排查将案件相关线索报送公安。

四是加强卡密码验证技术，采用小额、大额分标准的动态密码措施，即小额ATM取款及POS消费按照原模式，但是金额超过一定标准的，需采用手机接受动态密码等方式控制大额交易银行卡盗刷的风险。

五是加强应急预案管理，在出现案情时第一时间控制当事人所反馈的资金流向,及时协调进行自救式冻结；另一方面要及时查证用卡人是否存在用卡不安全的情况；同时做好客户安抚以及分标准赔付工作，避免出现事态升级。

六是开展规模化的宣传工作,定期定时通过ATM、营业网点等场所设置醒目的宣传标语,强调密码保护的重要性及良好用卡习惯的一些建议。引导持卡人根据自身交易习惯与日常需求设置刷卡限额，并向持卡人提供余额查询短信提醒功能，有效提醒持卡人知晓自身卡片交易情况，避免伪冒情况。（作者单位：深圳市分行）

第五篇：商业银行种类

中国工商银行

二、中国银行

三、中国农业银行

四、中国建设银行

第二节 股份制商业银行分析

一、招商银行

二、深圳发展银行

三、上海浦东发展银行

四、民生银行

五、光大银行

六、交通银行

七、中信实业银行

八、兴业银行

九、广东发展银行

十、华夏银行