借款意外伤害保险案例及调查方向

第一篇：借款意外伤害保险案例及调查方向

天城市某被保险人（借款人意外伤害险）突然死亡调查报告

承某财产保险股份有限公司山东分公司之委托，我公司本着“公平、公正、科学、合理”的原则，对天城董二国交通事故致死一案进行公估作业，现将终期报告书呈致保险人。

致：中国某财产保险股份有限公司山东分公司

委托日期：2006年3月5日

委托内容：查勘出险现场、法律调查取证、法律责任分析、保险责任分析、标的损失估损、理算保险赔款、沟通协调保户 收件人： 分公司车险意健险理赔部 终期报告

索赔:某借款人意外伤害保险条款

我司案卷编号

：WZ01/06030007/C/RS/8010/8012 保单编号

：P***82 保险险别

：意外伤害保险之某借款人意外伤害保险条款（146）

保险金额

：RMB1,500,000.00元

保险期限

：2006年01月24日零时起至2006年08月24日二十四时止

被保险人名称

：董二国，男，1955年2月出生，天城市天城区某煤矿法定代表人；

住所地：天城市天城区册山镇大沙沟村； 联系人及电话

：索赔代办人，天城同颐保险代理公司张总经理，电话：***

出险地点

：天城市天城区册山镇临册路中段 出险日期

：2006年2月20日

出险原因

：交通事故致被保险人意外死亡 保单责任

：不成立

索赔金额

：RMB1,500,000.00元

一、案情简介：

中国某财产保险股份公司意外伤害保险之某借款人意外伤害保险条款被保险人董二国于2006年2月20日因交通事故导致死亡，投保人即保单第一受益人天城市某银行星火支行委托天城市同颐保险代理公司于2006年2月23日向保险人某财产保险股份公司山东分公司提出了索赔并提交了部分索赔资料。

被保险人董二国于出险当日15:15时，在临郯路路东侧的向阳饭店（天城市天城区册山镇临册路和临郯路路口南50米处）与朋友吃饭后，骑上摩托车突然横窜马路，此时自北向南行使满载焦石的鲁J08d56司机王刚急踩刹车并左打方向盘，但为时已晚，董二国撞在了该车右前轮的挡泥板处，从而被右后轮辊轧而身亡（事后调查得知）。天城市某煤矿与天城市某银行红星支行签订了RMB450万的借款合同，法定代表人董二国为连带保证人，为董二国等三人投保了每人保险金额为RMB150万的借款人意外伤害保险，保险合同约定红星支行为第一受益人。

事发后，因考虑到该案各方关系人较多，涉案金额较大，疑点较多等重大复杂的特点，需要全面、深入地进行法律调查，为此，我司于2006年3月5日接到某财产保险公司的委托，予以公估立案。

二、案情分析及调查方案：

针对索赔权利人提供的索赔资料和有关案情，我司组织专业律师和公估师对此案进行了疑点分析和调查方案制定。

（一）案件所涉主要法律关系：

1、天城市某银行星火支行在经董二国等三人同意的前提下与中国某财产保险股份有限公司山东分公司签署了以董二国等三人的生命健康权为保险利益的人身意外伤害保险合同；天城市某银行星火支行作为第一受益人；被保险人同意投保人为其投保人身保险的，视为投保人具有保险利益；以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，保险合同无效；若合同被确认无效，则自始无效，保险人返还不当得利保险费；（依据《保险法》第五十二条第二款和第五十五条之规定）

2、天城市天城区某煤矿与天城市某银行星火支行签署了四百五十万元的借款合同，约定的借款用途为新贷偿还旧贷；天城市南巨陶瓷有限公司和董二国作为连带保证人与天城市某银行星火支行签署了连带保证合同作为上述借款合同的从合同；两个保证人与债务人对债权人是连带责任，债务人不能清偿时，两个保证人对债权人承担连带清偿责任，两个保证人之间为按份责任，此为内部责任，不能对抗债权人；此合同为连带保证，保证人不享有先诉抗辩权；该保证合同第五条第六款约定“即使主合同被确认无效，保证人仍对债务人履行义务承担连带责任”违反了法律强制性规定，在主合同无效情形下保证人应当承担有限民事责任，排除了此时保证人的保证责任；（依据《担保法》第二十九条、第三十条，以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条之规定）

3、天城市天城区某煤矿为集体企业，董二国受聘负责经营管理，为该企业法定代表人，与企业为劳动合同关系。董二国身亡，厂矿有可能基于有关规定给予一定的抚慰金；但某银行红星支行若索赔成功，天城市天城区某煤矿将缓解RMB150万的债务压力，煤矿与死者近亲属之间可能对促成此利益的获得产生道德风险；（依据《劳动法》及相关法规的有关规定）

4、死者董二国的父母、子女、配偶是该借款人人身意外伤害保险合同的法定第一顺序受益人，也即保险金的继承人，其身故保险金先行为企业还贷后，企业对其父母、子女、配偶负有RMB150万元的债务；董二国死亡后，留下妻子和两个正上大学的孩子，家在农村，妻子务农，该项保险金对其家庭有重大意义；死者近亲属对促成保险金的给付，可能滋生道德风险；（依据《保险法》第六十四条之规定）

5、天城同颐保险代理公司作为中国某财产保险股份有限公司山东分公司的代理人在代理权限内具体为此保险合同的签订事宜；我国代理制度规定，若代理人和第三人恶意串通损害被代理人利益的，代理人和第三人承担连带赔偿责任；

6、董二国与对方肇事司机之间为民事侵权关系，适用过错原则。董二国因交通事故死亡，若对方肇事司机负全部或主要责任，则符合交通肇事罪的构成要件，交通事故逃逸指为逃避法律追究而逃跑的行为，若弃车逃走的行为构成逃逸，则符合交通肇事罪的加重情节。若董二国的驾驶不符合相关交通法规的规定，在事故责任认定中负主要或全部责任，对方肇事司机将不承担刑事责任；（依据最高人民法院关于审理交通肇事刑事案件具体应用法律若干问题的解释第二条、第三条）

7、交警对该交通事故的处理属于行政执法，若涉嫌交通肇事罪，交警支队基于法律授权可以直接刑事立案并进行侦查；交警可以对民事赔偿部分进行调解，当事人对交通事故调解书不服，可以提起民事诉讼；对交警事故责任认定不服，可以以交警支队为被告提起行政诉讼，也可以以对方当事人为被告提起民事诉讼；鉴于行政执法的合理性特点，执法交警具有一定的自由裁量权，而此案各方关系人都是天城市本地人，考虑到人情事故的影响，指派专业律师进行相关调查，同时可对此次具体行政行为发挥一定的社会监督作用；（依据《刑法》及《关于审理交通肇事刑事案件具体应用法律若干问题的解释》；依据《民事诉讼法》的相关规定）

（二）调查方案的制定：

1、投保、承保环节：

（1）调查了解承保程序；（a）保险代理公司的资质；

（b）该业务保险业务员的个人情况；（c）承保前的风险评估工作情况；

（d）某财产保险公司对此险种的审批权限及审批流程；（e）借款人意外伤害险在天城的适销对象、业务开展难易程度；（f）借款人意外伤害险的以往出险案例；

（2）了解保险人、投保人、被保险人相关义务的履行情况；（a）被保险人的告知义务及禁止反言；（b）保险人的告知义务；

（c）查实被保险人董二国是否同意某银行的投保；（3）调查了解保险条款的内容及特别约定事项；

2、借款环节：（1）借款的初衷；

（2）借款合同及保证合同的约定事项；

（3）借款合同的审批程序和审批各环节涉及的审批人员情况；（4）事发后，约定受益人某银行红星支行的反应；（5）各个保证人的资质、信誉以及财产状况；

3、事故发生经过环节：

（1）从受害人方调查了解事故经过并取证； a）事故发生地点； b）事故发生时间； c）事故发生经过；

d）董二国的生活习惯、夫妻关系、社会关系、子女情况、家庭收入状况；

e）事故发生前一段时间的情绪变化； f）收集村里左邻右舍关于此事故的相关信息；（2）从肇事方调查了解事故经过并取证； a）调查肇事方司机的姓名、住址；

b）在不惊动肇事方任何人的前提下，找寻并联系上肇事司机（据称，肇事司机正逃逸）； c）事故发生地点； d）事故发生时间； e）事故发生的前因后果； f）肇事车辆的车况和承载情况； g）肇事司机的驾驶证和行驶证情况； h）肇事车辆的保险情况；（3）寻找事发地点；（4）寻访目击证人并取证；

（5）从交警方了解事故经过，查阅、摘抄、复制相关证据材料； a）了解事故经过；

b）复制交警现场查勘记录，包括现场照片、事故方位图、现场标本提取情况；

c）提取尸检报告、酒精检测报告等技术性鉴定材料； d）了解是否进行刑事立案，是否进入侦查阶段； e）从主协办交警处调查有关情况；

f）到交警大队停车厂检验事故车辆（对方货车和受害方的摩托车）；

4、受害人董二国生前所在单位的有关情况：

（1）了解单位性质、所在地址、登记设立的情况；

（2）了解单位的经营状况、财务状况、企业管理状况；

（3）了解单位的前次贷款和这次贷款的细节问题；

（4）了解董二国在单位的人际关系；

（5）了解董二国的生活习惯及社会关系；

（6）事发前董二国是否有异常反应；

5、从受害人董二国户籍登记所在派出所提取相关信息：

（1）确定董二国的真实姓名；

（2）了解其户籍注销程序以及是否注销；

（三）疑点与焦点问题：

1、投保、承保环节：

（1）在承保程序中，该保单的审批是否符合规范；保险单的标题为“人身意外伤害险保险单”，保险单的被面内容为“人身意外伤害险保险条款简介”而未有“借款人人身意外伤害保险条款“字样；

（2）某银行红星支行作为约定第一受益人和投保人为董二国投保保险金额150万元的高额人身意外伤害保险是否确实经过了董二国本人的书面同意；该借款人意外伤害保险条款的签订是否符合法律的规定，是否有欺诈、胁迫签署的情形；

（3）某银行红星支行、天城同颐保险代理公司（或此保单的保险业务员）、某煤矿之间或两两之间是否有为骗取保险金恶意串通的行为；某银行的审贷程序和审贷委员会组成人员及审批人员是否有违法违规的情况；

2、借款环节：

（1）某煤矿前次贷款是否有不能偿还的情况，此次贷款的真正目的，债务人天城区某煤矿是否存在资不抵债，保证人董二国和南巨陶瓷公司是否面临着债务追偿；债权人天城市某银行星火支行加重保证人保证义务的真正目的是什么；（2）天城市天城区某煤矿与天城市某银行星火支行签订贷款合同的日期为2006年1月24日，天城市某银行星火支行投保借款人意外伤害险的起至日期为2006年1月24日至2006年8月24日，被保险人死亡的时间为2006年2月20日，时间的毗邻是否仅仅为巧合；

3、事故发生经过环节：

（1）董二国是否具有合法有效的驾驶证，董二国所骑的摩托车是否具有合法有效的行驶证；（2）董二国死亡的可能性分析： a）交通事故发生的客观真实性；

b）交通事故是否确实导致被保险人死亡事故发生； c）死者是否董二国本人；

d）董二国的死是否有自杀的可能；

e）董二国死亡前一段时间期与投保人即约定第一受益人和厂矿其它管理人员的交往情况，其死亡是否有他杀的可能；

（3）董二国事故发生前是否饮酒，若饮酒，其饮酒程度是否构成法律规定的醉酒；

（4）董二国醉酒后事故发生时，是否正在驾驶摩托车；

（5）董二国的近亲属和其生前单位之间是否有恶意串通隐瞒事实的嫌疑；

（6）某银行出具的“董二国”应为“董二国”的证明应该是没有法律效力的，董二国与董二国是否同一个人；

4、若以上事实不能认定责任，还需考虑此次事故是否具有保险条款当中的其他除外责任因素；

（1）被保险人是否具有欧斗、吸食、注射毒品的情形；

（2）被保险人是否未遵医嘱、私自服用、涂用、注射药物的情形；（3）事故发生时，被保险人是否在患有艾滋病或感染爱滋病毒期间；

三、调查过程及调查结果：

针对以上分析，我司制定了周密的调查方案，精选富有相关经验的专业律师和公估师，为避免“打草惊蛇”，策划了严谨的寻访取证路线。分别于2006年3月6日至7日、3月15日至16日、3月23日至24日、4月18日至19日、5月9日共五次赶至事发地天城市，展开了系列调查取证工作。

1、投保、承保环节：

（1）我方人员及时收集了保险单及相关保险凭证。在P***82号短期健康保险和意外伤害保险保险单上记载着投保人为天城市某银行，但客户回执表投保人签章处并无签章，其上共记载三个期限的某借款人意外伤害保险条款（146），共六个被保险人，受害人董二国即保险期限为七个月的三人之一；但该编号保单并无董二国的任何信息显示；据此，我司人员分析，该编号保单并不能成为涉案保险合同的有效组成部分；六个被保险人各有一张小保单，董二国的保单号为NO.P***30,记载着该险种的最高保险金额RMB150万，并有身故保险金第一受益人的特别约定，黑体字印刷的“被保险人声明”的下方有董二国的签名，经仔细甄别收集到的其签名，能确定该保单上为其亲笔签名；这张小保单的抬头为“人身意外伤害保险单”，并没有“借款人意外伤害保险”的字样，但在保单的被面印刷的条款内容，经与借款人意外伤害保险条款内容比较，其关系本案的责任免除事项是一致的。因此，我司认定，虽然贵司在承保该险种的程序方面的问题，并不影响到保单责任的认定；（附件3/4）

2、借款环节：

对天城某银行红星支行与某煤矿签署的借款合同和天城某银行红星支行与董二国之间的保证合同进行了审阅。两个合同的当事人均有主体资格，客体合法有效。两个合同均为格式合同，借款合同的内容约定合法有效，是双方意思一致的结果。(附件12/13/14/15/16/18/19)

3、事故发生经过：

（1）相关行政机关、企业单位

a）3月6日14:00时我司人员前往天城市车管所，在马戌杰科长的配合下，档案中心的管理人员以检索身份证号（***835）的方式，查询并打印了董二国驾驶证基本信息表，表中显示驾驶证有效期间为1998.02.26至2004.02.26,目前状态为注销。马科长对提供给我们的查询结果资料加盖了公章（见附件3）；从而可认定董二国的驾驶证审验期早已届满，未正常进行审验而被注销，董二国无有效驾驶证驾驶机动车辆，违法了《交通安全法》的有关规定；

b）3月6日16:00时我司人员前往兰山区车管分所，崔光源科长以检索车牌号（鲁Q58D89）的方式，查询了行驶证的基本信息，其中显示：车主金兴旺，住所地为平邑县平邑镇二村,1995年10月9日初次登记,1995年10月18号发牌，1999年补领行驶证，未有审验记录。但未予提供书面证明。

c）3月15日16:00时我司人员前往天城区车管所，在该所刘所长的配合下，调出了鲁Q58D89摩托车的登记信息，却发现该信息显示车主为董二国，车辆识别号码为LLCLPS2B341000053,发动机号为B4188428,发证日期为2005年5月18号，检验有效期至2007年5月31号；该信息表明，董二国的摩托车的行驶证合法有效，但刘所长不予提供书面证明，也不准许对其拍照；通过当地关系的协助，在天城市河东区车辆管理所，调出了该车辆登记信息，对此信息进行了打印并加盖了公章（见附件4）；

经仔细排查，3月6日所调取驾驶证登记信息为信息员错把“鲁Q58D89”输成“鲁Q58089”所致；

从以上调查结果可认定董二国的行驶证合法有效。

d）3月6日17:10时我司调查人员前往天城市公安局指挥中心(122,110,119三台合一)，欲查询110,122接警记录，遭遇不配合，未果； e）3月16日8:00时我司人员前往天城区册山镇派出所，经杨指导员同意后，调出了董二国的户籍登记信息，信息显示董二国的“成”为户籍原始的记录，而其身份证及相关资料上的名为“城”，身份证号与户籍中的显示一致，据此应认定其名为“成”。董二国的近亲属尚未申报户口注销，按有关规定应在人死后一个月内申报注销户口，但在乡镇里，由于不甚规范,可适当延长期限。对此信息进行了打印并加盖了公章，固定为证据形式（见附件7）；

f）4月18日，联系了天城同颐代理公司总经理张杰，其公司住所地就在某银行的办公楼上；其与某银行有关负责人已探讨过该案的情况，基于被保险人的饮酒事实，某银行已意识到此案保险公司有可能拒赔；我司公估人员与代理公司负责人进行了充分沟通，并希望他们做好解释工作；

（2）受害人董二国方

a）3月7日10:00时我司人员前往天城区某煤矿，询问了办公室主任顾月永，他介绍了企业经营状况和管理状况，以及关于董二国事故的有关情况。其称他们的煤矿是小矿，年产煤六万吨，年产值可达4000万元，年实现利税700余万元，贷款为偿还先前的旧贷款；事发当天董二国在厂里吃过中饭出去买东西时发生了交通事故，但其否认董二国事发前饮酒的事实，并称死者一直不会喝酒；在董二国生前所用的办公桌抽屉里，找到其留有亲笔签名的文件与保险单上“董二国”签名仔细核对，基本断定出自一人；在董二国厂内宿舍里，我们从凌乱堆砌的其生前用过的物品中找到了一张包含董二国的多人合影，经厂内人员指点，我们对其影像进行了识记（见附件8/20）；据我司人员调查分析，该企业经营状况良好，应当具有还贷能力；

b）3月7日11:30时我司人员前往大沙沟村，随机调查问询了村民，了解得知，董二国家境较好，煤矿已给付了死者家里抚恤金。我们先到了董二国之弟赵金华的家里，家门落锁无人；而后找到董二国的家，其家中设立的灵堂尚未撤，灵堂正前方摆放着死者董二国的照片，我们对其进行了甄别，能断定在其厂矿内发现的照片中的“董二国”和此照片为同一人。死者的妻子眼圈红肿，观察确实处于悲痛伤感之中。我司人员进门时，正有几位邻居妇女陪同。我司人员进行了简单的问询，据介绍，死者董二国在2006年2月25日出殡；死者有两个孩子，长子赵春欣，就读于北京政法大学，长女赵春云，就读于淄博医学院；董二国平日住在矿上，逢周末回家，家庭关系和睦，但均否认董二国生前有饮酒的习惯；当问起董二国所在单位是否给付抚恤金时，董二国之妻否认，并一直在说，自己什么也不知道。谈话当中，从卧室接听了一个电话，出了卧室便主动解释是谁打的电话，我们是问询了厂矿负责人董二国的住处后从厂矿出来直奔董二国家的，我们推测这应是厂矿打来的第二个电话。对此番谈话进行了笔录；刚做完笔录时，赵金华和其朋友一起开着一辆白色桑塔纳（2000）赶来。其弟赵金华称，2006年2月20号事发当天下午4：00左右，接到矿上的出事通知赶往现场，对此询问过程做了笔录（见附件6/7）； 据上述事实分析，董二国平时嗜酒嗜烟；夫妻关系和睦，家庭生活宽裕；但事发后其家属和厂矿有串通隐瞒真实情况的情形；（附件8/9）

（3）事故地点

a）3月7日12:20时我司人员赶往临册路中段事发地点，寻访了大量沿街商铺从业人员和多名机动三轮车司机并进行了录音，被寻访人均能证明事故发生的真实性和死者醉酒驾车的事实；我司人员找到了董二国事发前吃饭的向阳饭店，对饭店老板夫妇进行了调查询问，其称2006年2月20日中午，董二国等共十人在其饭店吃饭，喝了九瓶54度四川绵竹大曲，后又要了6瓶啤酒。酒后董二国先走了一步，穿上军大衣，戴上头盔，跌跌撞撞骑上崭新的毫爵摩托车，自北向南行了约50米的地方就与同向行驶的一辆拉煤石的工程车相撞，大衣被挂住，随后整个身体被带进右后车轮，车辆从其前胸轧过；对此调查过程进行了录音并制作了笔录（见附件9/21）；

据以上事实分析，董二国确实为交通事故意外死亡，可以排除自杀和他杀的可能，董二国死前曾过量饮酒；

（4）对肇事司机方的调查

a）3月23日12:00时,经多方询问，我司公估人员找到了对方肇事司机住所地天城区付庄镇蒙庄村。因为该案的特殊性，董二国方不予提供肇事司机的情况，初期也不方便正面从交警处了解。从事发现场目击着的叙述中，得知该车车牌号为鲁J08d56,我公估人员从车管所和人保公司天城分公司等处查询到该方车主的相关信息。鲁J08d56为东风单桥工程车，挂靠在天城阜新汽车贸易公司名下，上年的车辆保险在人民财产保险公司济南天城分公司投保，保险期限截止至2005年9月5日。

找到肇事司机的住所地天城区付庄镇蒙庄村后，因事先不知司机的名字，只好描述事故问询村民时，他们疑虑重重，拒绝提供。突然，约有六七个人拿了棍棒围过来，其中一人满怀戒备的问我们来干什么。经我司人员反复解释，他们才为我们引荐了该肇事司机的对象等多名亲属。随后，他们解释说原以为我们是董二国方的人来闹事，在事发后，董二国的家属找人带着棍棒已经来过两次了。我司人员对他们进行了询问。据称，事发时肇事车上共两人，开车的司机叫王刚，同车的叫刘艳吉，是王刚的内弟。因未找到司机王刚，刘艳吉讲述了事发经过，公估人员对此番谈话进行了录音并作了笔录，作为证人证言；（附件22）

b）经多次和司机王刚电话沟通，其消除了对我司人员的顾忌，答应见面。3月24日10:30时,在天城区册山镇册山加油站附近，我们见到了王刚。其称，其和事发时同车的刘艳吉都是龙星煤矿的职工，事发当日15:15左右正满载一车煤焦石从临册路自北向南行使，过了临郯路和临册路交叉路口向南约五十米处时，有个人骑着一辆摩托车突然从路右侧的饭店门口串出，好像要横过马路，其赶忙急刹车，并向左打方向盘，但还是听到摩托车撞上了车的右侧。其称，当时车正在路中间偏右正常行使，车速并不快（刚过了十字路口）。待下车观看时，死者躺在右后轮下，摩托车甩在路边（后来听交警说，摩托车先撞在了右前轮挡泥板处，又被轧在了右后轮下）。王刚马上拨打了122，经人提醒，又上车倒了一下车，让车轮下的人暴露出来。再次下车时，已经有很多人围了上来，有几个人情绪很激动，于是他和刘艳吉连忙弃车而逃。

肇事车辆为2004年的新车，原本属于刘艳吉，后卖给了王刚，上年保险到期后，没有续保；车没有进行年审。其称，是因为天城有关审车部门不予受理所致；王刚的驾驶证已经审过，合法有效；我司人员解答了王刚的一些法律咨询，希望其能积极和执法部门配合；对此番谈话进行了录音并作了笔录，固定了该证人证言；

以上信息的获得佐证了被保险人死亡前酒后驾驶摩托车这一事实；（附件21）

C）据王刚讲，2006年4月25日交警队主办警官孟德金对此事故在双方之间进行过调解，拟认定为同等责任，并让寇承担主要赔付责任，寇对此没有认可；

（5）来自交警大队的信息

a）3月7日8:00时我司人员前往天城区交警支队，询问了此次事故办案负责人郑学全科长，得知董二国死亡以前为酒后驾车，酒精检测结果已经出来，对方车辆为工程车，被暂扣，肇事司机一直没有找到。对此调查过程的谈话进行了录音（见附件21）； b）3月7日15:00时我司人员前往天城区交警支队，询问了该案主办交警孟德金，其称再过一周便会有处理结果，目前拒绝提供任何信息； c）3月15日14:00时我司人员再次前往天城区交警支队，该案主办交警称肇事司机仍然未投案，等到法定投案期间过后，便作出相关责任认定；

d）3月24日1:30时,我司人员再次来到天城区交警大队，找到了主办警官孟德金，其称，责任认定还要再等几天。我司人员把我方的取证经过和交警进行了交流，旨在发挥律师的社会监督作用；经多方运用社会关系，在天城区交警大队事故科科长郑学全的配合下，我方人员查阅并复制了《对董二国的法医学尸体检验报告书》和《血液酒精鉴定报告》，保证了收集该信息的及时性。尸检报告显示，董二国为创伤性休克死亡，据损伤表征，符合车祸的形成；酒精检测报告显示，事发时董二国血液乙醇含量为101.6mg/100ml；对此复印件加盖了天城交警支队罗庄大队事故处理专用章，固定为有效鉴定结论；（附件24/25）

e）我司人员对交警的责任认定进行了多次电话询问，间接起了对执法监督的作用。4月6日下午，来自交警孟德金的信息表明交警方面初步认定该起事故肇事双方为同等责任。

四、调查结论与疑点排除：

1、投保、承保环节：

（1）天城市同颐保险代理公司基于某财产保险股份公司山东分公司的授权在天城销售借款人意外伤害保险条款等人身意外伤害险，同颐保险代理公司代理了本案所涉的保险业务。

（2）天城市某银行红星支行与天城市同颐保险代理公司之间是为促销借款人意外伤害保险而结成的合作关系；某银行基于贷款人的保险利益，作为投保人为借款人投保人身意外伤害保险，保险费是由借款人厂矿负责缴纳；

（3）本案所涉的保险合同采用的是人身意外伤害保险的通用保单，条款内容为人身意外伤害保险的通用条款，但在条款规定的责任免除事项的实质性内容是与借款人意外伤害保险条款是相同的；

（4）在保险单上有“被保险人特别声明”的格式条款，采醒目的黑体字印刷，其下，是“董二国”手写签名字样，经与借款合同内其签名以及在其生前办公桌的抽屉里看到过的其字迹仔细甄别比较，确认该保单为董二国亲笔签名；

2、借款环节：

（1）借款合同的签订和贷款审批程序合法有效；

（2）某银行星火支行在借款合同中为保障自己的利益而违反法律的强制性规定，“即使主合同被确认无效，保证人仍对债务人履行义务承担连带责任”的约定无效；

（3）借款的用途借新还旧但某煤矿经营状况良好，未发现有不良目的；

3、事故发生环节：

（1）据摘录的驾驶证登记信息和行驶证登记信息，董二国的驾驶证处于注销状态，为无效的驾驶证；但其事发时所驾驶摩托车的行驶证合法有效（见附件6）；

（2）董二国的家庭和睦，生活殷实，精神健康，生活乐观。其平时交际广泛，经常喝酒聚会，穿着考究；事发当天中午为朋友闲聚，因单位有其它事情而早离席；其应不具有自杀的前因后果，也不存在自杀的嫌疑； 事发时，董二国独自一人骑摩托车且肇事司机与其素不相识，排除他杀的可能；

（3）派出所的户籍登记用名为“董二国”，《民通意见》规定“公民的民事权利能力自出生时开始。出生的时间以户籍为准；没有户籍证明的，以医院出具的出生证明为准，没有医院证明的，参照其他有关证明认定”，根据民事法律的类推原则，姓名首先以户籍为准，所以死者的正确用名应为“董二国”。身份证上的“城”为办理身份证时笔误所致，董二国在平时的用名也采用了“城”字；某银行红星支行提供的“成”应为“城”的证明是错误结论；

（4）对死者董二国事故发生时是否喝酒、平时是否有喝酒的习惯以及事发时董二国是否正在驾驶摩托车，煤矿有关人员和死者家属确有相互串通隐瞒真实情况的情形；

（5）分析对方肇事司机王刚和同车人员刘艳吉的陈述可知，事发时，董二国正在驾驶摩托车，并非董二国的近亲属所称的其推着摩托车站在路边；结合交警的查勘及尸体和酒精检测报告，可认定被保险人董二国事发时属于醉酒后驾驶摩托车；

4、交警处理环节：

（1）尸体检测报告和酒精检测报告，该次交通事故的发生客观真实，交通事故导致人员死亡发生，死者确系被保险人董二国本人；

（2）事发当时董二国血液乙醇含量为101.6mg/100ml。血液酒精检测标准为，车辆驾驶人员血液中的酒精含量大于或等于20MG／100ML，小于80MG／100ML的驾驶行为为饮酒驾车；车辆驾驶人员血液中的酒精含量大于或者等于80MG／100ML的驾驶行为为醉酒驾驶。可以认定事发时董二国处于醉酒状态；（依据国家质量监督检验检疫局 《车辆驾驶人员血液、呼气酒精含量阈值与检验》）

五、法律责任分析：

1、依据《道路交通安全法》第19条、第20条的规定，机动车驾驶人驾驶车辆应当取得合格有效的驾驶证，驾驶人不得饮酒驾驶。本案中，被保险人董二国构成违法驾驶机动车辆；

2、依据《关于审理交通肇事刑事案件具体应用法律若干问题的解释》的有关规定，对方肇事司机王刚在事发时逃离，是害怕董二国朋友的殴打，并非为逃避法律的追究而逃离，不应认定为逃逸；对其是否构成刑事责任，还有待于司法部门的认定，肇事双方交通事故责任的分担，就本案而言，不影响保险责任的确定；

六、保险责任分析：

1、本次事故出险时间为2006年2月20日，为本保单所约定的保险期限内；

2、依据中国某财产保险股份有限公司意外伤害保险之某借款人意外伤害保险条款（146）的约定，在“

三、被保险人殴斗、醉酒，服用、吸食或注射毒品；

四、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；”的情形下造成被保险人身故、全残的，保险人不承担给付保险金责任。

发生上述情形，被保险人身故或全残的，本合同保险责任终止，本公司按日计算退还未满期净保费（经过日数不足一日按一日计算）。

被保险人董二国醉酒驾驶摩托车且无有效驾驶证，我司认定此次事故导致的被保险人身故不应属于保险责任；

七、保险合同的终止及保险费退还：

依据中国某财产保险股份有限公司意外伤害保险之某借款人意外伤害保险条款（146）的约定，发生除外责任情形时，被保险人身故或全残的，本合同保险责任终止，本公司按日计算退还未满期净保费（经过日数不足一日按一日计算）。

依据最高人民法院关于贯彻执行《民法通则》若干问题的意见（试行）第198条之规定“当事人约定的期间不是以月、年第一天起算的，一个月为三十日，一年为三百六十五天”。本保单保险起始日期为2006年1月24日零时，事故发生之日为2006年2月20日15:00左右，保险期限已过26天；总保险费为RMB4500.00元，保险期限为7个月；

计算应退未满期净保费为：

保险费×（1－保单已经过天数/保险期间天数）×（1－35%）=RMB5400.O0元×（1-26天/210天）×（1－35%）＝RMB3075.43元

八、法律调查及公估结论：

1、据调查情况分析，此次事故及被保险人董二国的死亡的事实客观真实；贷款银行与某煤矿的借贷行为合法有效；贷款银行与同颐保险代理的投保和索赔行为合乎法律法规及行业规定；某煤矿与死者近亲属间有串通隐瞒实情的情况，情节轻微，未造成严重后果，不构成保险诈骗；

2、被保险人醉酒驾车且无合法有效的驾驶证，在交通事故中导致死亡，根据某财产保险股份有限公司人身意外伤害险条款规定，我司认为，本案被保险人的身故不属于保险责任范围，建议予以拒赔；

3、贵司应终止保险合同，并退净保险费RMB3,075.43元；

4、以上结论严格依据法律法规及相关司法解释的规定，以客观事实为依据，以确实充分的证据为支持，提请保险人在接受索赔时予以参考。

九、公估依据：

1、《民法通则》《保险法》《合同法》《担保法》《刑法》等相关法律法规及司法解释

2、P***82短期健康保险和意外伤害保险总括保险单

3、P***30人身意外伤害保险单

4、天城市某银行提供的资料

5、某煤矿提供的资料

6、被保险人的驾驶证登记信息表

7、被保险人所骑摩托车的行驶证登记信息表

8、被保险人户口登记信息表

9、交警的有关材料

10、问询笔录

正文到此结束

注册保险公估师： 赵军

二OO六年五月十七日

公司负责人：

附件：

1.致某财产保险股份公司山东分公司法律建议书

2.P***82短期健康保险和意外伤害保险总括保险单 3.P***30人身意外伤害保险单 4.被保险人董二国的驾驶证登记信息表

5.被保险人董二国所骑摩托车的行驶证登记信息表 6.被保险人董二国户口登记信息表 7.死者之妻赵美芝的问询笔录 8.死者之弟赵金华的问询笔录 9.某煤矿办公室主任顾月永的问询笔录 10.向阳饭店负责人周希军的问询笔录 11.天城市某银行贷款审批表 12.天城市某银行借款凭证

13.天城市某银行贷款卡年审证及年审记录

14.某煤矿的营业执照、组织机构代码证、法定代表人证明 15.某煤矿的贷款申请书 16.某煤矿的事故证明

17.某煤矿与银行签署的借款合同 18.董二国与银行签署的保证合同 19.董二国的身份证复印件 20.肇事司机王刚的询问笔录

21.与肇事司机同车人周艳吉的询问笔录 22.银行提供的董二国的“成”应为“城”的证明 23.尸体检测报告 24.董二国的酒精检测报告 25.取证现场照片若干 26.取证录音若干（光盘）

第二篇：意外伤害险保险案例练习题

意外伤害险保险案例分析练习题

一、“团意险”的被保险人意外死亡索赔案

（一）案情介绍

有四起有关意外伤害保险的索赔案。这些索赔案中的被保险人都是由他们所在的单位投保了团体人身意外伤害保险(以下简称“团意险”)，保险期限为1年，但保险责任起讫时间不一。第一起，精神病发作受伤死亡案。

1998年7月20日，A市家具厂为包括田由由在内的全体职工投保了“团意险”，每人保险金额5万元。该年9月，原来身体健康、精神正常的田由由出现迫害幻想、行为异常等精神病症状，后来病情日益严重，在由其家属监护期间离家出走，因为在外用石头砸伤过路行人而被公安机关强制送精神病医院治疗。10月5日，田由由的病情又一次发作。他在医院内四处乱跑，为躲避医务人员的拦阻，竟不顾一切地朝大门已紧锁的出口直冲过去，结果头部猛地撞在门墙上，造成头外伤颅内血肿，经抢救无效死亡。保险公司对被保险人家属提出的保险金给付请求，以被保险人田由由的行为违法及死亡是由于他自杀造成的，属于意外伤害保险除外不保的死亡为由予以拒绝。第二起，意外伤残后又因病死亡案。

2000年5月4日，B市机器厂为单位职工投保了“团意险”，每人保险金额5万元。6月28日，该厂职工石磊磊骑自行车在上班途中被卡车撞伤，锁骨、左肋骨骨折，经交警部门作了由卡车方承担全部责任，应赔偿受害人石磊磊3万元的裁定并结案。鉴于石磊磊在医院治疗过程中，保险公司欲待他治疗结束后再视其伤残程度给付保险金。不料，未等治疗结束，石磊磊于9月16日因心肌梗塞死于医院。保险公司拒绝了石磊磊妻子要求给付5万元死亡保险金的申请，只同意按伤残程度给付2万元。

第三起，手术中意外死亡案。

199．9年6月9日，C市水泥厂为单位职工投保了“团意险”，每人保险金额2万元。11月14日，该厂职工洪淼淼因患急性化脓性梗阻性胆管炎，在医院进行手术治疗时突然出现心跳过速、呼吸骤停。经医生采取紧急措施使之复苏后，洪淼淼一直处于脑缺氧状态，最终于11月23日死亡。经C市医疗事故鉴定委员会对这一事故的鉴定，结论是患者突然出现的心跳过速、呼吸骤停是手术中难以预料的情况，属于医疗意外死亡。事后，洪淼淼的妻子持医院的死亡证明向保险公司提出给付保险金的请求。保险公司以被保险人洪淼淼并未遭受意外伤害，应属于疾病死亡为由拒绝给付。第四起，两次意外伤害最终死亡案。

2001年1月3日，D市纺织厂为单位职工投保了“团意险”，每人保险金额5万元。12月8日，该厂职工金鑫鑫在厂内干活时被铲车撞伤，造成左腿膝关节以上骨折，急送职工医院治疗。治疗仅过一个月，职工医院突然发生大火，因救火不及时，腿伤未愈、无法逃走脱身的金鑫鑫竟被大火烧死。被保险人金鑫鑫的家属与保险公司在究竟是按第一次还是第二次意外伤害事故给付保险金的问题上产生了争议。

1．如何认定意外伤害?请分别说出伤害、意外和意外伤害的含义以及它们构成的条件。

2．意外伤害保险的保险责任构成的条件有哪些?

3．你了解团体人身意外伤害保险的承保条件、保险责任和责任免除等内容吗?

4．保险公司对这四起意外死亡索赔案，你认为应当分别如何处理?说出如此处理的理由。

二、英国对意外伤害保险中

意外伤害认定的保险判例

（一）案情介绍

有三个有关如何认定人身意外伤害保险中意外伤害的英国保险判例。

判例一，工作中因被日光暴晒患上日射病死亡索赔案。

欣格勒是一位船长，他向海上旅客保险公司投保人身意外伤害保险。在保险公司签发给他的保险单上载明：如果被保险人遭受“由任何发生于海洋、河流或湖泊的意外伤害所产生或导致的任何人身伤害或死亡”，保险人将承担给付责任。在保险期内，欣格勒在印度西南部的科沁河履行船长职务时，因为当地的气候炎热、日照强烈，他在日光暴晒下竟罹患日射病并因此死亡。欣格勒的代理人遂向法院提起诉讼，要求海上旅客保险公司按照保险单上的约定，对被保险人欣格勒因意外伤害而导致的死亡承担给付保险金的责任。

判例二，驱赶醉汉因过分用力致使心力衰竭死亡索赔案。

沙卡尔受雇于一位麦芽制造商，担任管家职务。他在普遍事故保险公司为自己购买了一份人身意外伤害保险，保险单上载明的保险责任是：“如果被保险人遭受任何暴力的、偶然的、外来的及可见的方式所造成的身体伤害，并且这种伤害是导致被保险人死亡的惟一和直接的原因，保险人将赔偿被保险人的损失。”在保险期内的一天，有个醉汉闯入了麦芽制造商的家，尽职的沙卡尔费了好大力气才将他赶走。在驱赶醉汉的过程中，沙卡尔用足了劲推拉对方，由于他本来心脏就不好，身体很虚弱，这次过度的用力使他的心脏受压过大，一个月后竟因此死亡。沙卡尔的代理人依照保险单上载明的保险责任，要求普遍事故保险公司对被保险人沙卡尔因意外伤害导致的死亡承担给付责任。判例三，外出狩猎因受寒罹患肺炎死亡索赔案。

艾德隆向兰克斯一耶克斯事故保险公司投保人身意外伤害保险。按照保险公司出具给他的保险单上的条款规定，保险公司同意在被保险人因暴力的、偶然的、外来的及可见的方式而遭受人身伤害或死亡的情况下，将对被保险人承担相应的保险金给付责任。在保险期内的某一天，艾德隆骑马外出狩猎，不幸从马上坠落，摔在地上。由于坠落地点较为潮湿，虽然艾德隆最终起身爬上马背返回，但湿气侵入体内，使他元气大伤。更糟糕的是，艾德隆因浑身湿透地骑了很长时间才回到家里，由于受寒时间过久，回家后竟然罹患肺炎并因此死亡。艾德隆的代理人于是向法院起诉，要求兰克斯一耶克斯事故保险公司按照保险单的约定，对被保险人艾德隆的死亡承担给付责任。

1．如何理解意外伤害第一构成要件“外来”的含义?判例一中的船长罹患日射病并死亡是否属于意外伤害的范畴?

2．如何理解意外伤害第二构成要件“偶然”的含义?判例二中的管家驱赶醉汉用力过度而心力衰竭死亡是否属于意外伤害造成的死亡?

3．如何理解意外伤害第三构成要件“剧烈”的含义?判例三中的狩猎人从马上摔落坠地受寒后罹患肺炎死亡是否系意外伤害造成?

三、与人口角后被人踢倒死亡给付案

（一）案情介绍

2000年8月的一天，萧抗美与在同一家国企单位工作的同事戴援朝相约，一起去市内的一家国有保险公司投保。两人因平时关系不错，商量各自买了一份相同的个人意外伤害保险附加医疗费用保险，保险金额均为10万元，保险期限也都为1年。

谁知在投保过后不久的某日中午，两个年轻人因琐事发生口角，先是漫骂，骂到后来按捺不住，竟然动起手来。萧抗美被戴援朝一拳打在眼角，正想挥臂回击时，被在旁的同事拉开。经过许多同事半个小时的劝说，怒气冲冲的两人才稍稍平静下来。就在大家以为事态已平息，戴援朝也转身打算离去时，不料萧抗美见自己受伤的眼角血流不止，勉强克制住的怒火猛地又窜了上来，于是趁转过身去的对方不备，朝他身后猛踢一脚。毫无戒备的戴援朝猝不及防，踉跄几步，一头栽地，恰好跌倒在路边的废物堆上，被尖锐物刺穿胸部，当场死亡。

事后，两家被保险人的家属先后向保险公司提出索赔：被保险人戴援朝的家属提出给付死亡保险金的请求，因为戴属于意外死亡；而被保险人萧抗美的家属则认为萧的行为实属正当防卫，可让法院来处理，但他在两人口角时被戴打伤，应由保险公司赔偿医疗费用。保险公司的理赔人员对这两起保险金给付请求展开了激烈的争论。

（二）问题思考

1．意外伤害保险对哪些意外伤害不保?可保的意外伤害有哪几种?

2．什么叫殴斗?什么叫正当防卫?殴斗和正当防卫所引起的伤残死亡是否属于意外伤害保险的责任范围?

3．保险公司对这两笔意外伤害保险业务的被保险人家属所提出的保险金给付请求，你认为应如何处理?

四、在保险期内出险而在期满后死亡给付案

（一）案情介绍

1996年秋季，刚上小学二年级的郭晓莲参加了由她所就读学校出面投保的“学生团体平安保险”(以下简称“学平险”)，缴付保险费5元，保险金额1万元，保险期限1年，保险单上写明：从1996

年9月1日起，至1997年8月31日止。1997年秋季开学后，郭晓莲升人三年级，继续参加“学平险”，保险费提高为10元，保险金额也相应升至2万元，保险期限则是自1997年9月1日起，至1998年8月31日止。

1997年10月初，郭晓莲突然发病，全身抽搐，病势来得凶猛，经医院抢救无效，于同年10月8日死亡。医生诊断病人死亡的原因是狂犬病，此时郭晓莲父亲方才回想起，他女儿的确被狂犬咬伤过，但被咬的时间是在1997年7月15日。当时因女儿被咬后并无症状，他也未在意，也未与肇事人交涉。

事后，郭晓莲父亲作为被保险人郭晓莲的法定继承人，要求保险公司按照“学平险”合同所约定的保险金额给付保险金2万元。保险公司通过调查、审理以后，认定被保险人郭晓莲的死亡属于“学平险”的承保责任范围，但只同意给付1万元保险金。双方因此发生争议。

（二）问题思考

1．意外伤害保险中的责任期限是一个什么概念?责任期限与保险期限是不是一回事?

2．被保险人郭晓莲遭受意外伤害即被狂犬咬伤是她在读二年级时投保的保险期限内，而她发病死亡却是她在读三年级时投保的保险期限内，保险公司按前一个“学平险”合同约定的保险金额给付保险金，你认为是否合理?如此给付有什么依据?

3．如果被保险人郭晓莲在1997年7月15日被狂犬咬伤后，没有在8月31日期满时续保，结果在这一年的10月8日死亡，保险公司是否还承担给付责任?

五、被保险人因偷鸡行为致死审理案

（一）案情介绍

某省W市的贾治国于1998年4月23日向Y保险公司在当地的支公司投保了一份人身意外伤害保险，期限为1年，缴付保险费50元。保险单上载明：被保险人在保险期内如果发生意外事故死亡，保险公司给付受益人意外伤害身故保险金5 000元；被保险人在保险期内如果因意外事故受伤，保险公司给付被保险人意外伤害医疗保险金5 000元。与此同时，保险单上的免责条款也列出了一些免责事项，其中明确规定：保险公司对于“被保险人系违法犯罪致死免责”。

同年lo月16日，贾治国伙同村里几个游手好闲的青年共4人一起去邻镇偷鸡，得逞后由贾拿到别处去销赃，卖得300多元。贾治国得手后，与另外两个同伙背着另一偷鸡人胡龙龙将赃款私下分了，胡龙龙分文未得，当然怀恨在心，四处寻找贾治国要钱。19日，胡终于找到了一直躲着他不见面的贾治国等3人，先是争吵着要对方分给他认为他应得的那份赃款，见赃款早已被3人花光而索要无望后，又气又急，竟然趁贾治国毫无防备，猛地拔出暗藏在身上的菜刀将贾砍成重伤，贾被急送医院抢救，终不治身亡。行凶后，胡龙龙来不及逃跑即被民警抓获。

胡龙龙行凶杀人自然应受法律严惩。在等待公安机关调查取证并向法院提起公诉处理的同时，死者贾治国的父亲得知儿子曾在当地的保险公司买过一份意外伤害保险，于是就急忙以被保险人的家属身份向保险公司提出给付保险金的申请，不料被后者以被保险人因偷鸡违法犯罪致死为由拒绝。事过1年后的2000年1月6日，心犹不甘的贾父在律师的帮助下将Y保险公司告上了法庭。

（二）问题思考

1．被保险人贾治国的死亡是否属于违法犯罪行为?如何对违法犯罪行为进行界定?请谈谈违法犯罪行为的特征。

2．按照我国《保险法》的规定，人身保险合同中，保险人在哪些情况下不承担给付保险金的责任?

3．本案中，保险公司在意外伤害保险合同中所载明的免责条款是否发生效力，也就是保险公司能不能免责?为什么?

六、冒名投保而意外死亡索赔案

（一）案情介绍

1999年8月，某省Q市一商场的职工柯丽丽报名参加了由Q市楚天旅行社组织的香港游活动。在办理出境旅游手续时，她因身份证遗失，在征得“楚天”同意后就用了其妹柯萍萍的身份证办理好所有的旅游手续，还买了一份出境旅游人身意外伤害保险。这份保险由Z保险公司在当地的支公司承保，保险费30元，保险金额30万元，保险期限自旅游团出发时起至旅行结束时止，受益人为法定受益人。

9月18日，被保险人“柯萍萍”在香港游玩时不慎从人行天桥上摔落到地面，因医治无效于9月23日在香港伊丽莎白医院死亡。“柯萍萍”的丈夫方耀武赴港探视并料理完丧事后，凭《保险证》(上面的姓名是柯萍萍，照片是柯丽丽)及《往来港澳通行证》等有关证明资料向Z保险公司索赔。Z保险公司经过向“楚天”及同去香港的游客调查和取证，对案情作了认真分析，最后以在香港死亡的是柯丽丽而不是被保险人柯萍萍，真正的被保险人柯萍萍安然无恙为由作出了拒绝承担给付责任的决定。在多次索赔无果的情况下，方耀武在2000年7月9日将Z保险公司和Q市楚天旅行社告上了法庭。Q市法院受理了这起蹊跷的案件。

原告方耀武在法庭上诉说了向保险公司索赔的理由：

(1)他的妻子柯丽丽因身份证丢失而用其妹柯萍萍的身份证办理手续和投保，是征得Q市楚天旅行社同意的，通行证上的照片也是用柯丽丽本人的照片，因此不存在欺诈问题。

(2)柯丽丽的死亡系意外事故，属于保险责任范围。

甲被告Z保险公司认为被保险人柯萍萍未发生保险事故，不存在给付保险金的问题。因为：

(1)柯萍萍以自己为被保险人投保了出境旅游人身意外伤害保险，但被保险人柯萍萍并未出境旅游，所以此份保险合同应视为未履行完毕。

(2)按《旅行社旅客旅游意外伤害保险条款》规定，被保险人的受益人为法定受益人，即应该是被保险人柯萍萍的丈夫或子女、父母；而方耀武是柯丽丽的丈夫，不是被保险人柯萍萍的丈夫，显然他不是此份保险合同的受益人。因此，方耀武不能以合同受益人的身份行使保险金申请权，他不具备诉讼主体资格。

甲被告Z保险公司在审理过程中还提出，退一步说，即使保险合同的被保险人是柯丽丽，保险公司同样也不应承担给付责任。理由也有两条：第一，到底是什么原因导致柯丽丽从人行天桥上摔下不得而知，所以柯丽丽之死是否属于意外，没有有效的法律证明，对死亡原因的举证责任应由保险金请求权人承担。第二，柯丽丽在投保时隐瞒真实身份，未履行《保险法》规定的如实告知义务。乙被告Q市“楚天”认为这是一起保险合同纠纷，与旅行社无关。原告方耀武与旅行社已达成了赔偿协议，所以“楚天”不应成为此案的被告。

此案经过一年多时间的调查取证和审理，先由Q市区法院作出一审判决，后由Q市中级人民法院于2001年5月11日作出二审判决，终于让一份冒名投保的保险单所引起的一场罕见的保险赔偿诉讼案画上了句号。

（二）问题思考

1．这份出境旅游人身意外伤害保险合同的被保险人究竟是谁?是保险单上具名的柯萍萍还是实际出险的柯丽丽?

2．死者柯丽丽是否具有保险合同主体的资格?

3．以柯萍萍名义订立的这份保险合同是否有效?

4．柯丽丽投保时未使用真实姓名是否违反了《保险法》规定的告知义务?

5．柯丽丽死亡原因的举证责任应当由谁承担?

第三篇：人身意外伤害保险理赔案例

人身意外伤害保险理赔案例

李某投保了人身意外伤害保险，同时附加了意外伤害医疗保险。一天，李某因支气管发炎，去医院求治。医院按照医疗规程操作，先为被保险人进行青霉素皮试，结果呈阴性。然后按医生规定的药物剂量为其注射青霉素。治疗两天后，被保险人发生过敏反应，虽经医院全力抢救，但医治无效死亡。医院出具的死亡证明是：迟发性青霉素过敏。李某的受益人持医院证明及保险合同向保险人提出索赔申请。

保险公司接到受益人的申请后，内部产生两种不同意见。一种意见是被保险人是在接受疾病治疗过程中死亡的，不属于“意外伤害”的范畴。由于被保险人投保的是人身意外伤害险，并非是疾病死亡与医疗保险，因此，保险人不应承担给付保险金的责任;另一种意见是，尽管被保险人是在治疗疾病过程中死亡的，但由于迟发性的青霉素过敏对于医院和被保险人来说均属突然的意外事件，尤其对于具有过敏体质的人来说，不能认为身体仅对某种物质过敏是次健康体。因此，由于青霉素过敏导致死亡，可以比照中毒死亡处理，而不能认为是因疾病导致死亡。既然如此，排除了被保险人因疾病死亡的可能性，只能视为意外死亡。所以保险人应按照人身意外伤害险的保险合同规定，履行给付保险金的义务。

案情分析：

首先，就“意外伤害”的定义而言，是指外来的、突然的、非本意的使被保险人身体遭受剧烈伤害的客观事件。结合本案，对于被保险人来说，医院按照医疗规程为其注射的青霉素药物，可以认定为“外来的”物质，即具有“外来的”因素;因皮试反应正常，被保险人于接受治疗两天后突发过敏反应，不仅被保险人自己难以预料，而且医院也是在被保险人发生过敏反应后才知道。尽管医院方懂得人群中有人会发生青霉素过敏反应，但究竟何人发生、何时发生，尤其是首次使用青霉素药物，并产生迟发性青霉素过敏反应的人，对于医院方来说也是个未知数。因此，该事件对于被保险人来说，具有“突然的”因素;被保险人去医院接受治疗的目的，是医治支气管的炎症，没有料到会因青霉素过敏反应导致身亡，显然被保险人具有“非本意”的因素, 综合上述三个因素，被保险人的死亡完全符合“意外伤害”的定义。

再者，就“意外伤害”的因果关系而言，只有当意外伤害与死亡、残废之间存在因果关系时，即意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因时，才构成保险责任。本案中，如果被保险人当初使用的不是青霉素，而是其他药物，很可能既医治好了支气管炎，又平安无事。但由于被保险人不知道自己对青霉素过敏，而医院方也认为可以正常使用青霉素，在这种前提下发生了悲剧。很显然，青霉素过敏反应是导致被保险人死亡的直接原因，也是意外伤害的原因。这是因为，我国医疗卫生部门至今没有统一确认：对于某种物质具有过敏反应体质的人，这种过敏反应是一种疾病。如果青霉素过敏反应不是疾病，我们通过排除法，可以得出结论，即被保险人的死亡，肯定不是自杀，也不是他杀，也不属于疾病死亡，也不是医院方的医疗责任事故，更不是自然死亡，只有意外死亡。因此，被保险人因青霉素过敏反应导致死亡，符合“意外伤害”的因果关系。

其三，从保险条款的有关规定来看，今年5月初，中保人寿保险有限公司在全国范围内下发了《个人意外伤害保险标准条款格式》，其中第四条责任免除的第八项条文是：“被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物”即由此原因导致被保险人的死亡、残疾的，保险人不负给付保险金的责任。这一规定，与老条款相比，是新增设的内容。可见，因注射药物引起被保险人的死亡、残疾，在全国已经不是首例。如果我们从反面来理解这一规定，即被保险人遵照医嘱注射药物，从而导致死亡、残疾的，保险人是否要承担给付保险金的责任呢?毫无疑问，答案应该是肯定的，保险人不仅要给付身故保险金，而且还应承担抢救期间的医疗费用。

以《保险法》第三十条规定来看，“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”结合本案例，由于被保险人投保的人身意外伤害保险，其合同(老条款)里没有将“遵照医嘱注射药物，导致被保险人的死亡、残废”作责任免除的内容，为此，如果受益人根据被保险人遵照医嘱注射青霉素导致意外死亡的这一事实，向人民法院提起诉讼，要求获得人身保险金的赔偿，则人民法院定会作出有利于受益人的解释。

旅游意外伤害保险理赔案例

2009年7月30日，湖南游客钱某夫妇等十人与旅行社签订一份云南、贵州十日游合同。同年8月19日，旅行社与保险公司签订旅游安全意外伤害保险单，承保险种及保险金额为主险旅游意外伤害保险30万元、附加险旅游安全意外医疗险10万元。

9月20日，钱某夫妻跟随旅行团到云南之后被安排入住在家高级商务酒店的十八层。当日凌晨5点左右，钱某的妻子发现钱某从酒店十八层跌落，将其送到医院后抢救无效死亡。经当地公安部门调查认为，钱某系高空坠落致颅脑损伤死亡，其死亡不属于刑事案件。

保险公司认为，钱某的妻子未能提供证明李某死亡属于旅游安全意外伤害保险条款所约定的意外事件的直接证据，因此保险公司不应当承担保险责任

本案中保险合同条款中约定被保险人遭受意外伤害，保险人则应承担保险金给付责任。根据我国保险法规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”现双方当事人对意外伤害含义的理解产生分歧，根据上述法律规定，应作出有利于被保险人和受益人的解释，并且保险公司亦未能举证证明李某的死亡系其自身故意或过失所致，故保险公司应向李某支付保险赔偿金及利息。因此，保险公司支付李某亲属赔偿金30万元

学生意外伤害平安保险理赔案例

据温州都市报报道，郑女士读小学一年级的孩子在学校不小心踩到了老鼠尾巴，被老鼠咬伤了左脚，家长带孩子去疾控中心接种了鼠疫疫苗，花费了900多元。之后她到保险公司索赔，但保险公司说接种疫苗不在理赔的范围。

郑女士称孩子在学校参加了学生意外伤害平安保险，这些费用可以理赔，难道在校被老鼠咬不属于意外事件吗?接种鼠疫疫苗不仅是预防，也是为了治疗。保险公司理赔科称，保险条款规定的用药费用全部参照社保范围内的，而疫苗用药不属于社保用药范围内，所以保险公司不好理赔。

人身意外保险案例

康先生是外地来京打工人员。2002年10月康先生经介绍，为自己投保了某保险公司人身意外伤害保险，保额为10万元。

2003年7月15日，康先生和一位同乡在回龙观附近的铁轨上坐着聊天，恰在此时，4433次列车途经此地，司机发现前方铁轨上有两人正准备离开，鸣笛示警并采取紧急减速制动措施，但由于制动距离过长，高速行驶的火车还是将2人剐倒，列车工作人员将2人抬上列车送往附近的南口铁路医院抢救，但在前往医院途中康先生因头部伤势过重死亡。

保险公司在接到被保险人康先生家属的报案后迅速展开了事故调查取证工作，证实了此次事故确实属于意外事故，不存在保险条款规定的责任免除事项，及时向受益人支付了意外身故保险金10万元。

专家点评：风险在生活中无处不在，消费者应该学会应用风险化解的手段使自己的生活变得幸福安定。消费者通过投保将被保险人的人身风险转嫁给保险公司，一旦发生风险，保险公司将按保险合同的约定向被保险人或受益人支付保险金。

人身意外伤害保险具有保额高、保费低的特点，最能体现保险的保障功能，是工薪阶层购买保险的首选。

1.【案情简介】被保人张某于2001年5月1日投保某保险公司意外伤害保险5万，意外医疗保险1万。2001年8月某日骑自行车时与一辆摩托车相撞，造成被保人受伤致颅脑外伤，左胫腓骨骨折，左手食指、拇指骨折并经治疗食指拇指2节切除。交通事故责任认定报告结果为对方负全责，被保险人无责。经调解后，肇事方承担了被保人的全部医药费9300元，并就被保人的伤残予赔偿残废补助金2万元。现被保人向我保险公司提出申请，在无法提供医疗费用凭据的情况下，要求理赔意外医疗费用及意外伤残保险金。接案后即提起调查，结果上述情况属实无误。

2.【案情简介】杨某，男，48岁，2001年7月8日投保某保险公司附加住院医疗险，健康告知中均填写为“无”。2002年2月份因“睡觉时打鼾10余年，呼吸困难加重伴半夜憋醒2年”在某三甲医院住院，诊断为：鼾症，在麻醉下行“声带削剥术”。出院后，杨某到保险公司提出住院医疗险理赔申请。经调查，被保险人身体肥胖，在十余年前即开始睡觉时打鼾，后随体重增加，出现睡觉时呼吸困难，近2~3年常常在夜间憋醒。

3.【案情简介】周小姐念大学时，母亲给她买了份A公司的寿险附加住院医疗保险，其中医疗险每次最高限额2000元，根据实际损失赔付。前两年，B公司的代理人建议，周小姐选择了另一份住院医疗保险，保障额度为5000元，同样根据实际损失赔付。最近，周小姐生病住院，一共花费1800元，在A公司处得到了顺利理赔，但B公司却以“重复保险”为由，拒绝理赔。周小姐不明白为什么买了两份住院医疗保险，却只能得到一份赔付呢?

4.【案情简介】徐某，女，20岁，职员。于2001年2月26日以自己为被保险人投保某保险公司重大疾病保险3万元，附加住院费用保险一档1份。2001年12月27日被保险人因喘息性支气管炎急性发作在市中心医院住院，出院后即申请索赔。经查，投保人曾于2000年11月13日至11月21日因慢性支气管炎合并感染、慢性阻塞性肺气肿在市中心医院住院。查阅投保书健康告知栏，投保人告知有住院史，说明内容栏填写：被保险人曾于2000年11月12日至11月21日因上感在市中心医院住院，并提供住院病历首页（首页中只有入院诊断“支气管炎”并无出院诊断，是被保险人办理入院手续时复印的）

第四篇：意外伤害案例

一张毕业照引发的官司及思考

一、案情简介

2006年6月16日，南京春蕾幼儿园组织大班的小朋友拍摄毕业照，在拍摄结束时，张欣荣小朋友摔伤，致肱骨髁上骨折，监护人自行委托司法鉴定机构进行鉴定，认定为十级伤残。后与幼儿园就赔偿事宜无法达成最终协议，诉至法院。

原告诉称，被告组织原告所在班级拍摄毕业合影。拍摄场地为水泥地，被告安排原告站在方凳上。拍摄结束，老师忽视了原告年幼的情况，没有采取必要的防范措施，致使原告在拍摄结束后疏散的过程中，直接从凳子上摔倒在水泥地上，致肱骨髁上骨折，构成十级伤残，要求被告承担此次事故的全部责任，赔偿包括残疾赔偿金、鉴定费、护理费、精神损害抚慰金、营养费、住院伙食补助费等合计人民币52880元。

被告辩称，拍摄场地是在人工草坪上。拍摄前每个班的老师都对本班学生进行了安全教育，拍摄时按要求上、下凳子都是由老师一边一个逐一帮助进行的。事情发生的主要原因是，原告未听从幼儿园老师的指挥，抢先下凳子。故原告摔伤是一次意外事故，而非学校责任事故。被告在事发后已向原告支付了医疗费、住院费、营养费、交通费、抚慰金合计人民币5611.75元。住院期间始终由教师陪护，故护理费、精神损害无从谈起，请求法院驳回其诉讼请求。

法院经过审理认为，对未成年人依法负有教育、管理、保护义务的教育机构，未尽职责范围内的相关义务致使未成年人遭受人身损害，应当承担与其过错相应的赔偿责任。在本起事故的发生过程中，幼儿园所提供的小方凳是各自单独的，稳定性欠佳，存在一定过失，应承担相应的适当赔偿责任，法院酌定为40％。本案中，原告损失如下：残疾赔偿金24683元，鉴定费500元，住院伙食补助费300元，营养费150元，护理费5742元，故被告总计赔偿17532元。

二、对本案若干法律问题的分析

（一）有关重新鉴定的问题

本案中，原告提出52880元的赔偿请求，关键的证据即司法鉴定所所出具的法医鉴定书，该鉴定书认定原告构成十级伤残。因鉴定系原告方自行委托作出的，被告对鉴定结论的客观性和公正性表示怀疑，故要求重新鉴定。对于此类重新鉴定问题，各法院做法差别较大，有的只要另一方对他方自行委托作出的鉴定结论表示异议，并申请重新鉴定即允许重新鉴定，有的则根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》（以下简称“规定”）第二十八条：“一方当事人自行委托有关部门作出的鉴定结论，另一方当事人有证据足以反驳并申请重新鉴定的，人民法院应予准许”的规定，要求申请人提供“足以反驳”的证据。

从理论上讲，笔者认为前一种做法是合理的，“正义不仅要实现，而且要以看得见的方式实现”，司法公正包括实体公正和程序公正，实体与程序在诉讼中如车之两轮，鸟之两翼，是同等重要的，这种程序公正的理念在法学界已成共识。在本案中，对原告进行伤残等级鉴定，是对当事人责任影响重大的法律行为，然而被告却在程序上无任何行使权利的机会，如鉴定时机的决定、鉴定机构和人员的选择等，这就是不公正，平衡这种不公正状态是审判机关的应有之义。后一种做法则是合法的，但对“规定”第二十八条中“有证据足以反驳”的不同解读，直接决定能否达到程序公正之效果。事实上，不少学者认为“规定”第二十八条存在着值得商榷之处。王利明教授认为，一方当事人自行委托有关部门所作出的鉴定与法院委托有关部门作出鉴定或双方当事人通过达成协议委托有关部门作出鉴定在性质上是有区别的，一方委托有关部门作出的鉴定并没有法院的监督，另一方也没有要求回避的机会，此种鉴定结论的证明力类似于专家证人的证明力，应当允许另一方对此提出异议，并重新鉴定。所以主张只要另一方有证据反驳并有理由重新申请鉴定的，法律就应当允许，而不一定要达到“足以反驳”的程度。笔者认为，在运用“规定”第二十八条时法官不应过于苟求，应灵活掌握，作有利于诉讼双方平衡的考量，只要另一方提出了请求或相应的证据，根据经验和常识达到了一定的可信度，为了案件的公正、顺利审理，就应准许。如果机械理解该法条，对本案被告来说，似乎只有用另一份司法鉴定书才可“足以反驳”，而检材本身及X光片等关键资料均掌握在原告手中，被告几乎不可能获得重新鉴定的机会。

（二）诉前被告对原告支付的各项费用的性质问题

被告在事发后为原告承担了全部的医疗费、住院费、营养费，为其监护人报销了全部交通费，最后给付原告500元抚慰金。对这些费用，原告认为是被告对原告的一种赠与，因此要求法院：判令被告自行承担已支付给原告的费用。笔者认为，原告律师的“赠与说”是无法律依据的，因为赠与是赠与人把自己的财物无偿地给予受赠人的一种行为，一般说来，发生在无权利义务纠纷的当事人之间。而本案中被告之所以为原告承担全部费用，是为了息事宁人，不让矛盾激化。原告监护人对被告的支付行为始终接受，并在最后收取了被告给付的500元抚慰金，可以理解为原、被告之间用行动达成了一个和解的意思表示。和解是纠纷当事人自行解决问题的一种途径，是没有法律约束力，后原告起诉意味着对双方先前的和

解行为的反悔，此时原、被告之间的权利义务就应由审判机关去判定。

不过，本案法院的判决也值得商榷，法院认为：幼儿园支付给原告的500元现金，应从赔偿总额中扣除，原告要求判决被告自付，于法无据，不予支持。但对被告为原告全额承担的5000余元医疗费、住院费、交通费、营养费则只是认定“均已由幼儿园支付”，在其后的赔偿总额计算中并未将此笔费用加入，则也未进行责任分担，亦即这部分费用就只能由幼儿园100％承担。对此，笔者认为，法院在最后计算被告对原告的赔偿责任时，应依《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条之规定，将实际发生的医疗费、交通费等一并计入，根据责任比例，计算出被告应承担的数额，被告诉前已为原告支付的全部金额，均应从其应从赔偿总额中扣除。

（三）有关精神损害抚慰金及其他

此外，本案还有如下一些问题值得探讨。一是原告对护理费的主张应否支持。笔者认为，护理费是在受害人无生活自理能力，需要专人特别护理时所发生的费用。依《江苏人体损伤致残程度鉴定标准(试行)》第3.1.1.1规定：生活自理范围主要包括进食、如厕、翻身、穿衣、洗漱、自我移动等。原告在住院期间幼儿园每天派老师陪护，出院时原告的生活自理能力已恢复正常，本案法院根据“伤筋动骨一百天”的民间说法，支持了原告有关护理费的诉讼请求于法无据。二是原告的精神损害在本案中是否还需以金钱的形式进行抚慰。精神损害，简言之，即指对民事主体精神活动的损害，这是一种非财产利益的损害。笔者认为，在本案中，此种损害的救济方式对于原告本人来说，抚慰金绝不是最佳的选择。被告作为专门的幼教机构，深知受伤之后，原告身体、心理等各方面都需要恢复。为此，在原告住院期间，被告每天派其熟悉的老师全程陪护，一方面照顾原告的生活，更主要的是给原告提供专门的教育。在老师们的精心呵护下，原告不但身体得以康复，心理也未留下任何阴影。而原告之监护人代其提出高达20000元的精神损害抚慰金，于理不通，不符合民法上精神损害抚慰金的价值追求。三是本案原告诉前自行委托鉴定机构进行伤害鉴定所发生的鉴定费应否由被告承担责任。对此项费用，法院认为法律未禁止当事人自行委托鉴定，且诉讼中重新鉴定的结论未发生变化，因此应由原告承担赔偿责任。笔者认为，程序公正之独立价值既已被法律界所普遍认可，则对当事人违反程度公正原则而致之损害应由其本人承担。当然从本案的处理也

可以说明，尽管呼吁多年，在我国的司法实践中，程序公正尚未受到应有的重视。

民事判决书

（2002）新民初字第802号

原告张×，女，1998年12月20日出生，汉族，现住海口市龙昆南路太平洋小区B栋302室。法定代理人张×，男，1973年10月14日出生，汉族，现住海口市龙昆南路太平洋小区B栋302室。

委托代理人向开均，海南金凯旋律师事务所律师。

被告海口市××幼儿园。住所：海口市坡博东村166号。

法定代表人李×，园长。

委托代理人邹×，海南国星律师事务所律师。

原告张×与被告海口市××幼儿园人身损害赔偿纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告法定代理人张×及其委托代理人向开均，被告法定代表人李×及其委托代理人邹×到庭参加诉讼。本案现已审理终结。

原告张×法定代理人诉称，原告就读于被告海口市××幼儿园，2001年11月26日下午4时左右，原告父母被告知原告在幼儿园被大班的小朋友推摔，手臂可能摔断。原告父母急忙赶至幼儿园，看见原告一个人坐在办公室左手托着右手哭，当时竟无一位老师在场。原告父母将原告送往海南省人民医院就诊，经医院放射线检查诊断为右尺骨中段骨折，并进行了石膏固定。之后，在三个月的治疗期中，原告又接受了医院六次复诊及一次住院手术。原告在幼儿园学习期间受到伤害，是由于被告未尽到管理和保护义务造成的，根据有关法律规定，被告应支付交通费200元、营养费用2000元及原告母亲因原告受伤而长达二个月无法正常工作的误工费1600元，同时结合本案侵权人的过错程度、侵权行为造成的后果、侵权人承担责任的经济能力及受诉法院所在地平均生活水平，被告还应赔偿原告精神损失费10000元。

被告海口市××幼儿园辩称，我方对原告受伤的事实没有异议。在原告受伤后，我方及时将情况告知原告父母，并与原告父母一起将原告送至医院。原告在治疗期间所支出的医疗费，我方已全额支付，同时还支付了130元的交通费。但我方认为在原告受伤的问题上，幼儿园并不存在过错，原告要求幼儿园承担过错责任，赔偿交通费、营养费用、误工费及精神损失费没有法律依据。请求法院驳回原告的诉讼请求。

经审理查明，原告张×系被告海口市××幼儿园的学生。2001年11月26日下午4时左右，原告在幼儿园玩耍时手臂受到伤害，被告将情况告知原告父母后，原告父母赶至幼儿园将原告送往海南省人民医院检查，确诊为右尺骨中段骨折。医院为原告进行了石膏外固定，同时建议原告每周复查。同年12月18日，原告到医院复查，结果为右尺骨骨折端成角30度畸形。第二天，原告入院进行右侧陈旧性骨折手法复位术，并予石膏固定资产。同年12月22日，经复查，X线片提示：原告右尺骨中段骨折断端对位，对线可，有骨痂生长。原告于当天出院。出院时医院嘱咐随诊并加强营养。尔后，原告到医院复查四次。直至治疗好为止，原告共花去医疗费2230.55元，交通费200元。另查，医疗费 2230.55元已由被告全额支付。

以上事实有海南省人民医院的急诊病历、门诊病历、海南省人民医院放射线检查报告、医疗费收据、交通费收据及庭审笔录所证实，足以认定。

本院认为，本案事件发生时，原告尚未满3岁，为无民事行为能力人。原告父母将原告送至被告海口市××幼儿园学习，原告在幼儿园期间的监护权已由父母委托给被告。那么，被告对在幼儿园期间的原告应担负相应的管理和监护职责。由于被告对原告监护不周，造成原告的身体受到伤害，被告负有不可推卸的完全过错责任。

（一）关于交通费，事情发生后，原告频繁来往医院检查，共花去交通费200元，该笔费用应由被告承担。被告主张其已给原告报销了130元的交通费，证据不足，本院不予采纳。

（二）关于营养费用，原告因手臂骨折移位，成角畸形而入院手术，出院后医生建议加强营养，被告愿意支付1000元作为营养费用，并无不当，本院予以照准。

（三）关于误工费，是针对当事人即原告而言的。原告的母亲在原告受伤后，对原告进行照顾，其只能向被告主张护理费，故其要求被告支付1600元误工费之主张，本院不予支持。但被告愿意支付原500元护理费，本院照准。

（四）关于精神损失费，原告主张被告应支付10000元的精神损失费，无事实和法律依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第二款、第一百一十九第之规定，判决如下：

一、限被告海口市创新幼儿园在本判决发生法律效力之日起十日内支付给原告交通费200元；

二、被告海口市创新幼儿园愿意支付营养费1000元、护理费500元给原告，本院予以照准；

三、驳回原告的其他诉讼请求。

本案受理费562元，由原告负担462元，被告负担100元。因原告已向本院预付了上述费用，故被告应于本判决发生法律效力之日起十日内将所承担的费用直接付给原告。

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。

审判长 彭柯铭

审判员 邢 君

审判员 黄在兴

二00二年十二月二十七日

书记员 王 尧

法院判决：幼儿园无赔偿责任

大洋新闻

2006年10月18日 来源：番禺日报

作者：

小男孩砸伤小女孩

法院判决：幼儿园无赔偿责任

据珠海特区报报道 珠海市富华幼儿园一小男孩摔凳子砸伤一小女孩引发诉讼。近日，香洲区人民法院判决男孩的父母赔偿小女孩各种费用4200余元，但幼儿园未获判有过错，不承担赔偿责任。

今年3月27日上午，富华幼儿园一小男孩在桌面上吐口水，被保

育员批评。在保育员转身走开后，小男孩发起脾气，拿起小凳子摔了出去，把旁边的小女孩脸上砸出血。保育员立即把小女孩送到幼儿园保健室做简单处理，然后与另一位老师把她送到附近医院。下午1时20分事情处理完后，幼儿园通知小女孩家长到园。

受伤的小女孩4岁，医生诊断她的伤势为“左眉弓及下睑挫裂伤”，左侧眉中伤口长约1．5厘米，左侧下眼睑伤口长约2．5厘米，深约3厘米，共缝了十针。小女孩的母亲余女士将小男孩的父母及幼儿园告上法庭。法院认为，保育员有权利对小男孩进行批评教育，但无法证明其教育方法不当，加之本案存在偶然性，园方无法预料和防范，因此幼儿园对于小女孩受伤的发生不具有过错。事后，园方将小女孩及时送往医疗机构救治，尽了救助义务。因此，园方在此事件中无需承担赔偿责任。小女孩的损失，应由直接施害人小男孩及其监护人承担。法院最终判决，小男孩的父母赔偿小女孩各项费用合计4207元。

第五篇：职工意外伤害保险

职工意外伤害保险

按照有关规定对建筑施工人员应办理职工意外伤害保险，资料中要附职工意外伤害保险手续(证件)

№8其它有关资料

附除上述资料外的其它有关工伤事故管理资料