信用卡风险分析及其解决方案[推荐五篇]

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第一篇:信用卡风险分析及其解决方案

个人信用卡风险分析

努尔比娅

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金融1102

信用卡以其方便、快捷、灵活的特点,适应了现代社会的需要。正因为如此,从2003年我国信用卡业务起步至今,每年的发卡量均增长80%以上,截至2008年5月底,全国累计发卡量飙升到1.1亿余张。然而,随着持卡人的增多以及信用卡业务的多样化,信用卡的风险也日益突出,比如,如恶意取现、欠贷不还的客户普遍存在,办卡黑中介、信用卡套现公司层出不穷;另外,伴随着国内金融市场的开放,国际信用卡犯罪集团的触角也不断向国内延伸。因此,对信用卡风险进行管理就显得尤为必要。风险管理能力已成为构成银行核心竞争力的核心元素。

个人信用卡风险管理的首要环节,是在对信用卡风险进行调查、识别、评价的基础上,对其进行分类一般来讲,信用卡的风险主要分为两大类:一是信贷风险,二是欺诈风险。

(一)信贷风险

信用卡消费灵活、简便,能满足客户经常性的消费需要,给客户以随机性支付的保障。作为发卡银行,在向持卡人提供这些优惠和便利的同时,其背后总是要隐含着相应的信贷风险。

无抵押贷款的风险------信用卡是一种无抵押贷款。持卡人在申请信用卡时,不用向发卡银行提供任何资产抵押,而只需要填写财务及资产状况。因此,持卡人财务出现问题时,发卡银行不可能通过变卖抵押品偿债。在进行信贷评估时审批员需小心及留意申请人的综合理财情况。

解决方案:无抵押是信用卡产品的本质,无法改变。但是长远来说,我们应当建立国家的统一信用机构,从根本上改变这一个状况。可由政府、银监局、或银联牵头,强制银行分享客户的交易信息。此机构可作为一个事业单位来经营,自负盈亏,其收益由出售相关数据所得。从长远来说,这是一个双赢的办法,一方面能让国民更多的意识到个人信用的重要性,另一方面能更规范个人银行业务市场。循环贷款的隐含风险------由于信用卡是弹性还款方式,持卡人可选择部分或全部还款,只要是持卡人按最低还款额如期还款,且贷款的数额又未超过发卡银行核定的信用额度,持卡人就可以继续用卡消费。又因发卡银行对持卡人最低还款之外的大部分欠款没有一个固定的回收时间,持卡人的财务状况又随着时间及其经济活动断发生变化,所以从贷款的角度看,时间愈长信贷风险愈高。

解决方案:风险与收益是共存的,还款时间越长,利息收入也越高。同时,我们可以设计独特的产品针对高风险客户群:对于潜在的高风险客户(例如学生,低收入人士,有不良信用前科的客户等),我们可以硬性规定每月的最低还款额是20%(而不是流行的10%),起始利率为每日万分之8(高于目前流行的万分之5),同时使用保守的信用额度审批策略;在观察一段时间之后(大约6个月),可对表现良好的客户逐渐放宽上述限制。真实案例:巴克莱银行的INITIAL卡产品就是这样的一种产品,专门针对无收入人群(如学生)或有不良信用前科的人士。标准起始利率为每年27.9%(有时能到39.9%),起始信用额度最低能到250镑,最高不超过1000镑,且不能提取现金。在使用6个月后会根据客户的还款记录来放宽信用额度限制,这个产品尽管违约率相对高,但是高利率提供了足够的盈利深度来支持高违约率。INITIAL卡是巴克莱里最赚钱的信用卡产品。

客户资料简单的隐含风险------各发卡银行为大力抢占市场,采取更加简便的申领手续,令客户提供的财务和其他信贷资料愈趋简单化,导致在审批方面,难以掌握全面、准确、安全的尺度;在后期催收方面往往难以及时、有效地联系到客户,其后果自然是风险系数增加、失卡案件增多、追索难度加大。

解决方案:根据笔者在国内外申请信用卡的经验,国内信用卡申请的过程相对于国外还是比较繁锁的,需要提供身份证明跟工作证明等,并没有做到真正的简单快捷。如上面所说,建立起一个统一的信用机构能从根本上解决这个问题。

超额使用机制的隐含风险------信用卡与其他贷款还有一个明显的区别,即在发卡银行核批的信用额度之外,还会在信用额度以外还会给予一定范围、一定金额的用款浮动。这样做的目的是给予消费者更大的用款方便;但是如此一来,发卡银行的风险承担就不仅局限于信用额度内的损失。

解决方案:在这一点上笔者并不完全同意徐斌先生的观点。还是那句话,风险与收益是并存的。只要我们能够给予适当的超额度消费权利给适当的客户(例如,中、低风险人群)而把高风险客户的消费额度限制在100%信用度上,我们就能在满足客户消费便利的同时,增加额外的收入(刷卡费,利息,超额度费用)。

(二)欺诈风险

信用卡欺诈,是信用卡风险源之一,发卡银行的很多风险损失都是由欺诈造成的。信用卡欺诈的形式主要有:

失卡冒用------失卡一般有三种情况,一是发卡银行在向持卡人寄卡时丢失,即未达卡;二是持卡人自己保管不善丢失;三是被不法分子窃取。

解决方案:密码与卡片分开寄出,或卡片密码在电话里人工设置。卡片在收到之后需要打电话到客服中心处由本人亲自激活,客服人员需要对持卡人的姓名,年龄,地址,身份证号码,卡片资料(例如有无第二持卡人)进行验证,验证之后卡片才能激活使用并设置密码。从更长远的角度来说,把借记卡和信用卡全部改成“芯片+密码”(chip and pin)的形式,取代现有的“无密码可签名”的办法。

(2)假冒申请------一般都是利用他人资料申请信用卡,或是故意填写虚假资料。最常见的是伪造身份证,填报虚假单位或家庭地址。解决方案:上面说到的建立统一信用机构也能解决这个问题:必须要在各部分资料都准确无误的情况下才能给申请人审批卡片,否则直接拒绝申请。(3)伪造信用卡------国际上的信用卡诈骗案件中,有60%以上是伪造卡诈骗,其特点是团伙性质,从盗取卡资料、制造假卡、贩卖假卡,到用假卡作案是“一条龙”式的。他们经常利用一些最新的科技手段盗取真实的信用卡资料,有些是用微型测录机窃取信用卡资料,有些是伺机偷改授权机终端功能窃取信用卡资料,当诈骗分子窃取真实的信用卡资料后,便进行批量性的制造假卡-贩卖假卡-大肆作案。解决方案:诈骗团伙在制作完假卡之后常用的消费模式是:网上购物或提取现金。笔者自己的经验是:在英国的网络刷卡(无论是借记卡还是信用卡)消费都需要一个额外的密码,这个密码不同于卡片本身的消费/取现密码,并且必须由英文字母跟数字共同组成。这一道程序的设置虽然是给网上消费带来了一点麻烦,但是对于打击伪造假卡进行网上交易的犯罪起到了不少的作用。现在VISA跟MASTER卡的网络消费都需要用到这一个密码。而对于提取现金,只要设置好现金提取总额和每日现金提取额,就能有效的减少此风险带来的损失。

第二篇:浅析信用卡业务风险分析

《商业银行经营管理学》学期论文

浅析信用卡业务风险管理

摘要

近年来,商业银行信用卡业务发展迅速。随着信用卡业务的长足发展和信用卡发卡数量的不断增长,信用卡业务中暴露出来的问题也越来越多。发卡行在信息技术方面,识别和控制风险方面,信用卡账户信息管理方面,各种利息和费用的计算方式方面以及信用卡产品和服务模式方面都存在很多隐患。本文针对商业银行信用卡风险业务中存在的此类问题提出了相应的管理策略和应对方法,希望对解决信用卡业务中暴露出来的各种问题有所作用。

关键词:信用卡

主要问题

风险策略

解决措施

《商业银行经营管理学》学期论文

目录

一、信用卡业务风险问题的提出.................................................................................................3

二、信用卡业务存在的主要问题.................................................................................................3

(一)识别、计量、预警和控制各类风险的方法、手段需要进一步加强。...................3

(二)缺乏科学的信用卡账户管理平台。...........................................................................4

(三)不尽科学的信用卡透支利息、滞纳金等息费的计算方式。...................................4

(四)缺乏一套信用卡透支利率市场化的应对机制。.......................................................4

三、信用卡业务风险管理策略.......................................................................................................4

(一)理顺风险管理组织体系。...........................................................................................4

(二)加大科技力量投入,积极采用先进的技术和方法。...............................................5

(三)依据信用卡业务流程完善内部管理措施。...............................................................5

(四)发卡行要建立先进的管理信息系统。.......................................................................5

(五)确立正确的风险管理理念,营造科学的信用文化。...............................................6

四、信用卡业务的创新...................................................................................................................6

(一)业务开发模式的创新。...............................................................................................6

(二)产品模式的创新。.......................................................................................................7

(三)银行服务模式的创新。...............................................................................................7

五、结束语.......................................................................................................................................7 参考文献:.......................................................................................................................................7

《商业银行经营管理学》学期论文

一、信用卡业务风险问题的提出

近年来,信用卡业务作为一项高收益的银行中间业务已倍受各商业银行的青睐,都在加大力度开拓市场,积极发展此项业务。现在很多国外大的银行,他们的信用卡资产包括信用卡的收入能够占到整个银行总资产的15%到20%。但与此同时,信用卡业务也是一项高风险的业务,经营风险正朝着复杂化、多样化方向发展。据统计,美国的发卡银行所遭受的风险损失约为贷款额的5%。明显高于其他金融工具所造成的风险损失。目前全球每年发卡机构的信用卡风险损失达数十亿美元。

我国的信用卡业务起步较晚,但发展迅速。1985年,中国银行发行了我国内地第一张信用卡,而后各大银行开始发行具有各自特色的信用卡。信用卡发卡量为18555.56万张,同比增长30.4%,增速回落27.3个百分点。我国信用卡发卡增速明显回落,信用卡发卡从高速增长逐渐转向平稳增长。信用卡授信总额进一步增加,信用卡期末应偿信贷总额(信用卡透支余额)持续增长,信用卡短期信贷消费规模不断扩大。截至2009年底,信用卡授信总额13634.96亿元,同比增加39.1%,期末应偿信贷总额2457.58亿元,同比增加55.3%。期末应偿信贷总额占金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额的38.5%,同比提高了0.3个百分点。

根据银监会提供的数据,近年来商业银行信用卡业务发展迅速。目前,商业银行发行的信用卡总量已达到1.85亿张。仅2010年上半年,信用卡交易量就达到了2.2万亿元,比去年同期多增0.73万亿元。信用卡开始正式走入了中国普通老百姓的生活。作为全球最大的消费市场,中国的信用卡产业发展具有非常好的前景。但是我国商业银行的信用卡业务也存在很多缺陷。我国的信用卡现在还是典型的“借记卡”,其结算支付功能远未达到酉方国家的“贷记卡”的程度,风险特征尚不明显,但风险损失仍呈逐年上升之势。所以,信用卡业务的风险管理已成为银行必须研究的一项新课题。

二、信用卡业务存在的主要问题

随着信用卡业务的快速发展,发卡行、收单行除了关注发卡量、特约商户多少外,要把风险管理也作为一项重要的工作来抓。各银行越来越意识到风险管理的重要性,各银行除了有商业信贷业务的风险管理部门外,各信用卡业务部内也成立了信用卡业务风险管理部门,专门对信用卡业务进行风险管理。各行信用卡风险管理的方法不尽相同,但存在共性,风险管理部门主要包括征信审核、资产管理、风险控管、授权中心和风险政策等几部分。当前信用卡风险管理中存在的主要问题有四个方面:

(一)识别、计量、预警和控制各类风险的方法、手段需要进一步加强。

目前,国内绝大多数银行尚未建立以客户或以客户群为单位的风险评估和计量标准体系,风险管理的全面性、精细化程度有待提高,突出表现在以下三个方面:(1)风险限额管理机制不够完善;(2)信用风险额和欺诈风险的预警时效性和侦测鉴别率不高;(3)操作风险的量化统计和监测有待完善。

《商业银行经营管理学》学期论文

(二)缺乏科学的信用卡账户管理平台。

目前,国内缺乏科学的信用卡账户管理平台和高效的风险作业生产平台,尚未建立信用卡账户风险等级评价体系,透支催收、信用额度调整的针对性和生产效率不高,前置风险控制环节的管理要求需要进一步得到落实强化。

(三)不尽科学的信用卡透支利息、滞纳金等息费的计算方式。

现行不尽科学的信用卡(包括贷记卡和国际信用卡)的、透支利息与滞纳金、超限费核算方式对信用卡风险和利息收入的计量造成了一定的偏差。同时贷款五级分类,即正常、关注、次级、可疑和损失的分类标准有待进一步完善,不良贷款的划分范围应更加明确,这样才能促使信用卡业务经营更加稳健,风险拨备更加充足,抵御风险的能力更加强健。

(四)缺乏一套信用卡透支利率市场化的应对机制。

随着我国透支利率市场化进程的加快,需要加紧研究建立信用卡透支利率市场化的应对机制。如以客户为单位计量风险和贡献度;完善系统功能;对不同类别的客户设计不同利率、还款期限、风险定价的信用卡产品。

三、信用卡业务风险管理策略

(一)理顺风险管理组织体系。

相对于其他银行业务,信用卡业务的运作模式具有非常强的专业特点,其风险构成和管理要求也不同,比较适于采用标准化、流程化的作业方式和中心式、集约化的经营方式。这样,信用卡中心的风险管理组织应独立于传统银行业务的风险管理体系。在这个专业的风险管理部门内部,应根据信用卡业务的流程和风险的特点进行具体职能的细分。建立起一套较为科学有效的信用卡风险管理组织架构,将整个信用控制循环体系分为六个功能环节,自成体系又互相配合。具体包括:①授信政策制定环节,负责收集和分析资料,制订有效的授信政策,形成一套管理原则,并确保法律规定和内部规范的正确有效遵循;②征信环节,按照授信政策制订的标准,对信用卡申请户进行严格的筛选,执行数据品质的管理、合理授予信用额度、预防呆账发生,构筑好维护银行利益的第一道防线。③授权环节,为持卡人提供24小时的信用卡交易授权,同时通过查核在线可疑交易并采取适当的管制措施以降低风险,进而保证持卡人能够安全便利的使用信用卡。④伪冒控管环节,分析交易现状,设定控管参数,制定伪冒控管政策,调查确实发生的伪冒案件,杜绝伪冒案件的根源。⑤客户联系环节,负责对短期逾期客户进行缴款提醒及协商客户还款事宜。⑥资产管理环节,负责信用卡业务的呆账核销并通过诉讼、强制执行等法律途径来有效降低不良应收账款,保证我行应有债权的实现。如果把信用风险管理机制分为事前资信调查、评估机制,事中的保障服务机制和事后的应收账款管理和回收机制三个阶段,那么信管政策和征信环节属于事前阶段,授权和伪冒控管环节属于风险管理的事中阶段,而客户联系和资产管理环节则属于事后阶段。当然,《商业银行经营管理学》学期论文

各发卡行在具体的职能分工上难免存在差异,但是理顺风险管理的组织体系是确保风险管理有效性的首要环节,必须高度重视。

(二)加大科技力量投入,积极采用先进的技术和方法。

信用卡业务是科技含量非常高的新兴银行业务,是计算机技术、通信技术发展到一定程度的产物,所以技术力量是推行风险管理理念、实施风险管理整体方案、提高风险管理效率的根本保障。例如,解决透支问题的关键是建立现代化的授权交换网络系统和资金清算系统,缩短清算时间和止付周期。发卡行要加大科技力量的投入和应用,不断完善信用卡的操作程序,建立信用评价机制、信用动态跟踪机制等,在确保安全的前提下简化操作程序和步骤,提高工作效率。在建立起先进的技术平台基础上,积极借鉴国际同业积累的经验,利用各种先进的技术和方法来控制信用卡业务风险。国外很多银行都采用了模块化的风险管理技术,例如根据花旗银行的经验,发卡行应在账户开立时就采取一系列严格措施以控制信贷风险,该行首先会对通过电话和邮件提出的申请进行预处理,然后将申请人数据进行输入传送至负面信息检查系统,即通过数据库中的历史资料审查申请人是否曾经申请过信用卡、是否曾经有过逾期不付等负面行为。然后通过自动搜索与征信机构的数据库相联,对申请人进行信用评分,对申请人是否有过欺诈行为进行检查。并对检查的结果进行核实,以决定是否批准或要求申请人对担保的信用卡反出价,再对批准的信用卡分配信用额度。国外先进同业的经验说明,在信用卡业务上,先进技术和手段是确保业务发展和安全性的根本保障,我国商业银行必须通过现代化的科技手段来控制和防范风险发生。

(三)依据信用卡业务流程完善内部管理措施。

信用卡的信贷流程主要包括信贷承销、账户管理、收款中心三个环节,每个环节具有不同的风险点,要求银行有针对性地采取不同的风险管理措施,同时健全各项规章制度。在信贷承销流程中,银行应采用大数模型利用统计模型进行客户甄选,广泛运用决策模型预测还款行为、管理良好的目标市场营销、运用低成本的分销渠道、最大程度的利用自动化。在账户管理流程中,银行要建立强大的客户信息管理系统,广泛地运用决策模型、最大程度地运用技术手段,对客户行为进行分析研究,主动预测客户进一步的信贷需求。在收款流程中,银行要运用决策模型预测违约的情况,根据发生损失的可能性付出不同程度的收款努力,为有真实需求的客户调整还款计划、不断掌握专业收款技术。

(四)发卡行要建立先进的管理信息系统。

管理信息系统是现代商业银行的“大脑”,信用卡的信贷循环管理信息是其重要的有机组成部分,是信用卡业务发展的核心,是风险管理和决策的基础。在这个管理信息系统中,必须对两大部分的信息进行有序排列和统一管理,一是信贷循环管理信息,包括产品计划、信用获取、账户管理、收款和冲销等信贷循环的每个环节的信息。二是持卡人信用管理信息,利用该系统发卡行可以准确地分析持卡人市场,制定灵活、实用的营销政策,有针对性地培养和争取优质客户群。

《商业银行经营管理学》学期论文

(五)确立正确的风险管理理念,营造科学的信用文化。

发卡银行在信用卡业务风险管理中必须树立正确的风险管理理念。银行业是经营风险的行业,在贯彻其经营管理始终的安全性、流动性和盈利性“三性原则”中,安全性无疑是最根本、最重要的,没有安全性,也就谈不上盈利性,也就无法保证流动性。信用卡业务是银行业务的重要组成部分,所以,“安全性”是信用卡业务发展的根本原则,风险管理能力是信用卡业务的核心竞争能力,而风险管理理念是决定风险管理能力的根本。但同时,我们也应该以辨证的、发展的眼光来认识安全性和效益性之间的关系。在风险与收益之间始终存在着高风险与高收益、低风险与低收益并存的辨证关系,风险经济学的观点甚至认为:风险有时也可以是收益的代名词。所以,风险管理的目标是在可接受的风险水平下,实现收益最大化,而不是仅仅将损失最小化,更不是追求“零风险”。对于任何一家发卡机构来讲,只有找到信用卡业务的风险与收益的最佳平衡点,承担最适度的风险,才能实现利润最大化。信用卡业务的成本主要有三块:融资成本、信贷损失和营销成本。其中,信贷损失是最主要的,它关系到信用卡业务的最终利润。一般而言,信贷损失过高和过低,都是不好的。信贷损失过低,意味着信贷标准定得过于严格,许多优质客户可能被拒之门外,尽管风险可能比较小,但收益可能也比较低。比如,花旗银行在亚洲的坏账核销率是其全球机构中最低的,但它的收益水平也是偏低的。原因在于,针对亚洲征信体系不健全这一客观现实,该行采取了非常严格的信贷政策。这样,虽然避免了较高的信用损失,但同时也丧失了许多好的客户,最终导致了较低的收益水平。信贷损失过高,利润更不会高。因为,许多差的客户可能被接纳了,获取的收益不足以弥补损失。因此,在信用卡业务中,所谓“好”客户和“坏”客户之间仅仅一线之隔,只有承担适度的风险,才能取得最大的利润。所以,我们要树立这样一个重要理念,风险管理不是逃避风险。风险管理的目的是通过承担一定的风险,并对其进行有效管理,以实现收益最大化。风险管理并非意味着风险逃避。没有风险的业务不一定是好业务,逃避风险则意味着收益机会的丧失。信用卡成功的关键在于强大的风险管理能力,而不是风险逃避能力。

四、信用卡业务的创新

(一)业务开发模式的创新。

第一,信用卡业务缩短了客户与银行的距离,加快了客户需求信息的记录和传递过程,使银行对客户消费行为的了解、信息采集和分析工作都更加深入,并进一步使各类业务创新的目标和动力日益清晰;第二,信用卡业务基于电子化的“一篮子”处理方式可以快速完成新产品向市场的投放,提高客户接收各类金融产品和服务的效率,扩大了商业银行服务的影响范围;第三,信用卡产品和服务能够满足金融消费者对市场透明度和跨地域业务处理的更高要求,增加了银行业的竞争程度。这些业务开发模式的创新能够促使商业银行更加紧密地贴近市场,细分客户群,提高研发效率,缩短开发周期,更多地研究和提供特色服务。

《商业银行经营管理学》学期论文

(二)产品模式的创新。

信用卡业务从简单到复杂,从单一到多元化经历的周期很短,但是目前我国信用卡产品已经形成了与公共查询类、基本功能类、网上交易类、系统联通类和直接业务类等五大类金融服务紧密结合的发展态势。从这些与信用卡业务紧密结合的金融服务类别可以看出,信用卡业务作为一个整体平台能够为持卡人提供丰富的、不断发展的、综合化的金融产品服务模式,因此,信用卡业务成为商业银行金融产品创新的密集区域并不断加深居民日常生活与金融服务的融合度,是积极应对各类挑战的重要方式。

(三)银行服务模式的创新。

商业银行提供的各类信用卡产品实际上是各类银行服务集成的平台,这一平台不仅通过与柜台服务的紧密结合提高了商业银行的运营效率,而且基于日益丰富的电子银行服务渠道和方式满足了更多的金融消费者的需求,为金融消费者提供了更加丰富、快捷、简便和多样化的服务,明显改善了以往银行业存在的业务手续繁杂、验证程序复杂、纸质交易信息留存量大和不易清理等问题。信用卡业务赋予了客户办理银行业务的自主性,扩大了客户在时间、空间和业务品种上的选择权。这种服务模式的创新在大量节约客户业务办理成本的同时,也降低了银行的各项经营成本。

五、结束语

商业银行要加大对信用卡的管理力度,坚持积极主动地构建完善的信用卡风险管理体系,通过发卡行不断地完善风险管理组织结构、建立有效的风险内控制度、树立正确风险管理理念、采用先进风险管理技术以及全社会对信用卡产业相关法律与社会信用体系的不断完善,信用卡业务中暴露出来的问题一定会得到解决。

参考文献:

(1)赵刚.商业银行信用卡业务信用风险管理研究[M].上海:华东师范大学,2007.(2)叶莹.论我国信用卡的风险管理[J].金融经济.2006(4)

(3)何青云.论我国商业银行的信用风险及对策[J].商场现代化.2010(4)(4)王慧琴.信用卡风险及其控制[J].广州农业科学.2000(4)(5)楼芳.我国银行信用卡风险的管理[J].上海金融.2004(6)[美]戴维.H.布泽尔.银行信用卡 [M]北京:中国计划出版社 2007

第三篇:农家乐风险分析及解决方案

农家乐风险分析及解决方案

一、原材料风险及解决方案

1、原材料风险

由于许多种子应对自然灾害的能力弱,部分种子还需科学的培育,公司可能面临培育技术、自然灾害等原因造成的种子供应短缺,无法及时满足客户耕种需求的问题。

2、解决方案

我们将采取下列三种方案来应对种子供应短缺的风险:

一、与同意向本公司供货的种子站签订为期二年的订货合约,由种子站保证按时供应高质量的种子,如若违约,则需承担对本公司的经济赔偿。合约结束,若双方都合作愉快则续签合约;

二、我们会选择另外几家种子站作为备用的供应商,以防不时之需;

三、本公司自己也会培育种子,作为原材料的内部来源。

二、市场不确定风险及解决方案

1、市场不确定性风险

市场的不确定将是我们面临的最大的风险,由于我们开启的是一个新的服务行业,可能面临服务推出后无人问津,无法打开市场,造成销路不畅。例外由于夏天能种植的蔬菜、水果种类多,且天气温暖适合人们去郊区田地游玩,冬天天气寒冷蔬菜不易养殖,人们不乐于出去游玩,公司将面临淡旺季的问题,夏季游客剧增,冬季生意惨淡。

2、解决方案 为此我们公司将会加大营销力度,积极采取各种策略,提高市场的占有率及渗透力。如:联系报社、电视台记者,以现实版新农人农场为焦点吸引记者报道,变被动宣传为主动宣传,扩大市场知名度。此外也可以举办一些活动,如连同学校策划小学生免费游园活动,举办儿童绘画摄影比赛,小孩子如果觉得有意思,就会要求父母继续带他们来,从而给公司带来巨大的客源。此外,还可发放一些免费使用券,组织白领、退休人士等参观农场,体验种菜和偷菜活动。针对淡旺季问题我们会适当提高旺季服务价格,使顾客在现有经营规模的可控范围内,以优良的服务,稳定优质顾客群,使这些顾客成为忠实顾客。适当降低淡季服务价格,推出适合冬季娱乐的服务项目,扩大经营范围。

三、生产不确定风险及解决方案

1、生产不确定性风险

农作物受天气变化、自然灾害影响很大,天气变化和自然灾害的发生又不是人能控制的,因此我们种植的农作物可能成活率,达不到预期效果。

2、解决方案

对于生产的不确定,我公司决定采取以下三种方式来应对,一、聘请当地经验丰富的农民,运用科学的耕种方法进行耕种;

二、与附近大学或农业研究所建立合作关系,定期邀请专家来农场指导;

三、关注气候的变化,提早作好各种预防准备,将现代农业技术运用到农场中。

四、竞争风险及解决方案

1、竞争风险

我们的经营业务有一部分与传统的农家乐类似,因此在成立初期我们面临的一个最大的竞争对手就是农家乐,例外由于服务行业进入无壁垒,公司成立不久后如果业绩好有前景也会面临后进的模仿者的竞争。生态坊不仅需要出类拔萃的技术,还理财、营销、沟通、管理方面的能力。要想创业成功,我们需要技术、经营能力。这可从合伙创业、家庭创业或从虚拟店铺开始,锻炼创业能力,也可以聘用职业经理人负责企业的日常运作。我们在创业初期经验不足更会增加在管理上的风险。

2、解决方案

本公司立足的是新农人农场,主营的业务是租种土地,自己种植,还提供偷菜的娱乐项目,这是本公司与传统的农家乐最大的区别,本公司将突出自己的特色,扩大宣传本公司经营的是新农人农场,客户可以在本公司体验农场乐趣,不同于传统的农家乐的业务。另外提高服务质量,始终保持高品质的业务水平,立足现有客户群,争取潜在客户群,扩大市场份额。最重要的是积极听取客户的意见和建议,根据客户的需求及时增加服务内容,最大限度的满足客户的需求。

五、政策风险与解决方案

1、政策风险与资金问题

租农民土地从事商业活动虽然现在在政策允许的范围内,但国家可能随时调整政策而造成公司无法继续运营。资金风险在创业初期会一直伴随在创业者的左右。是否有足够的资金创办生态坊是将面临的第一个问题。生态坊创办起后,就必须考虑是否有足够的流动资金支持其的日常运作。对于初创生态坊来说,如果连续几个月入不敷出或者因为其他原因导致生态坊的现金流中断,都会给我们带来极大的威胁。创办初期的资金紧缺可能会严重影响业务的拓展,甚至错失商机而不得不关门大吉。另外如果没有广阔的融资渠道,创业计划只能是一纸空谈。除了银行贷款、自筹资金、民间借贷等传统方式外,还可以充分利用风险投资、创业基金等融资渠道。

2、解决方案

我公司会及时关注国家的各项政策,根据政策的变动随时调整自己的经营范围和策略。搞好与地方政府的关系,通过带动当地经济发展及提供就业岗位取得民心,得到当地各部门的支持。为了使企业中始终存在一笔流动资金,可以在每年产生的利润中提取一部分的公积金,设立盈余公积账户。若还有未分配的利润较多,我们还可以设立未分配利润账户。设立这些账户可以用来弥补经营的亏损,转增资本等等。对于一些日常费用类的开支,可以设立定额备用金制度和报销审核制度。一来保证资金链的顺畅,二来可以监控费用的使用情况。

六、职工管理风险于解决方案

1、职工管理风险

主要是职工跳槽带来的损失:1培养一个熟悉本企业业务的职工需要很大的时间成本。

2、负责采购和内部高层管理的人员跳槽带来的损失较大。

2、解决方案

1设立一定的职工激励制度,让职工对自己的工作产生积极情绪,从而对企业产生一定的忠诚度。

2,对于负责采购的职工,由于与供货方的长期洽谈与合作,一般供货方针对特定的业务员会给与一定的优惠。这就存在业务随人走的情况。即此类人员跳槽会让企业失去一些采购上的“优惠条件”。除了采购人员,高层管理人员或是法定代表人也要定时的和供货方保持联系,让供货方明白他们不是在和采购人员合作,而是在与整个企业合作。

3,对于高层管理人员的跳槽,可能会带来商业机密泄漏的风险。对策:和高层管理人员在签订用工合同时注明“竞业限制”条款。即职工与企业在解除劳动合同后最长两年时间内不能在与本企业有相同业务的企业任职。期间我们会依法提供一定的经济补偿。这可以有效的预防相关商业机密的泄漏。

第四篇:信用卡风险管理的经济分析

信用卡风险管理的经济分析

摘要:随着信用卡业务的发展,信用卡风险发生的频率越来越高,造成的损失也越来越大,因此,对信用卡风险管理就显得尤为重要。信用卡风险管理措施一般有风险的回避、风险的预防、风险的分散转移和风险的事后补偿等。为了在信用卡风险发生前,发卡机构能以较低的成本得到最佳的风险控制效果,在风险发生后能保证发卡机构稳键经营,发卡机构应在分析各种风险管理手段的成本、收益的基础上作出正确的选择,从而尽量避免或减少信用卡风险的发生,实现发卡机构经营的稳定增长。关键词:信用卡;信用卡风险;风险管理 ;作用 ;经济分析

一、问题的提出

自从1985年6月中国银行珠江分行在国内发行第一张信用卡(中银卡)以来,我国的银行卡业务得到了长足的发展。发卡银行、发卡数量、交易金额都有了较大的增长;信用卡的用卡环境也有了很大的改善。就拿上海市来说,到2002年底,全市银行卡发卡总量达到3565万张,比上年增长27.5%。银行卡交易笔数10750万笔,交易总金额1065亿元,布放ATM3282台,POS16938台。2002年全年银行卡联网商户数量从年初的2184家增加到5780家,入网POS16234台,全年ATM和POS跨行总交易清算为5185.72笔。(((据保守估计,到2007年,上海市银行卡产业园建设总投资将超过100亿人民币,年总产值将达200亿元人民币以上,从业人员也将高达3万左右。(((信用卡业务已成为商业银行最为盈利的部门之一。在西方发达国家,信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和主要利润的来源。如花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的三分之一,美国运通公司的运通卡业务利润业务更占了其公司全部利润的7成。

但是,随着信用卡业务的进一步发展,信用卡风险发生也越来越频繁。在信用卡的发行、使用、结算的诸多环节都可能存在风险。而且随着发卡行、特约商户和持卡人的增多,信用卡风险体现出涉及面广、风险种类多样、危害性大的特点。发卡行的利润逐渐减少,在大多数情况下,这些损失都是用银行的利润去弥补的,因此,对信用卡风险进行管理就显得尤为必要。

目前发卡行进行风险管理的手段很多,但是在哪种情形下用哪种管理手段才能有效地降低银行运营成本,增加银行收益呢?笔者想从经济学的角度对信用卡风险管理手段进行成本、收益分析,从而为银行风险管理者提供一个决策的参考。

二、信用卡风险管理的必要性和作用

由于信用卡业务风险的发生具有涉及面广、种类多样、危害性大等特点,使得加强信用卡风险管理对发卡行具有重要作用。不论是在信用卡风险发生前还是在风险发生后,加强信用卡风险管理都很有必要。(((笔者认为,加强信用卡风险管理对社会、对信用卡当事人特别是对发卡行具有重要意义。

1.我们知道,信用卡风险发生的一个主要原因是发卡行自身所造成的。发卡行自身操作上的漏洞为信用卡违法人员提供了许多机会,从而导致风险的发生。加强信用卡风险管理,能有效地促进发卡行业务人员依法经营,防止违法违规现象的出现;提高发卡行从业人员的业务水平和维护发卡行权利的能力;能促使银行建立规范有效的信用卡风险防范机制,使整个发卡行的信用卡风险防范工作有条不紊地进行。2.加强信用卡风险管理是维护银行自身经济利益的需要。风险的发生大大增加银行经营的成本,从而影响银行利润的增加。如果能对信用卡风险进行有效的管理,银行就能在科学分析风险管理的成本上找到最经济可行的管理方法避免或减少风险,从而将风险损失降到最低,以至实现发卡机构收益的稳定增长。3.加强信用卡风险管理能维护银行自身形象,进而创造一个良好的用卡环境,达到最佳社会效益。风险发生率低的银行自然能在公众中留下好的印象,银行在扩大业务量的同时也为广大民众着实提供了不少方便。发卡行按章办事、特约商户不违规操作且数量不断增加以及现代科学技术的采用等等都能增强持卡人用卡的数量和安全感,整个社会的用卡环境也就会明显改善。

4.加强信用卡风险管理也是维护特约商户及持卡人利益的需要。信用卡风险发生的另一大原因是由于特约商户的违章操作、疏忽大意以及持卡人没有按规定使用信用卡等所造成的。发卡机构在加强风险管理过程中重视对特约商户的培训工作,向广大民众宣传用卡常识,这对减少风险的发生以及维护特约商户和持卡人利益是有很大作用的。

三、信用卡风险管理的经济分析

(一)信用卡风险管理的成本、收益分析

信用卡风险管理是指发卡机构在信用卡业务运作过程中,对信用卡风险进行识别、分析的基础上有效地控制与处理其风险,用最低成本,即用最经济合理的方法来实现最大安全保障的行为。“风险管理者用最经济节约方法为可能发生的风险做好准备,适用最合适、最佳技术手段来降低管理成本。……通过尽可能低的管理成本达到最大的安全保障,取得控制风险的最佳效果。总之,只有注重各种效益与费用支出的分析,严格核算成本和费用支出,才能实现这一目标。”(((信用卡风险管理的目的在于避免可能发生的损失,达到利润最大化。但是在实际的管理过程中,发卡行往往需要付出一定的代价,这一代价就是金融风险管理的成本。信用卡风险管理的成本主要体现在其执行成本、机会成本、声誉成本及风险成本等方面。

1.执行成本。执行成本是指发卡机构管理信用卡风险所必然要花费的不可避免的成本。如果没有进行必要的投入,就很难防范信用卡风险的发生。如银行为转移风险向保险机构投保需要交纳保险费以及采用先进设备所需要的付出。又如银行为确定信用卡申领人的资信状况进行的大量的调查工作所必须付出的人力、物力和财力等。

2.机会成本。机会成本是发卡机构所应考虑的成本,是指发卡机构投入到信用卡风险防范上的,从而丧失了将这笔资金投入用到其他业务上所产生的效益。实践中一些银行不愿或无力将大笔资金投入到改善软件、硬件设施上就是出于这个原因考虑的。

3.声誉成本。银行形象是现代商业银行竞争的重要内容,努力塑造良好的银行形象,既是为了在竞争中求生存、发展,也是避免声誉风险的有效举措之一。社会对银行的总体评价高,对银行的信心就高,有利于银行业务的开展。如果发卡机构的信用卡风险频频发生,自然会影响信用卡业务的成本与利润、银行的整体形象以及其他业务的开展。

4.风险成本。在信用卡风险管理中,发卡行有可能通过其他衍生性金融工具来管理他们面临的金融风险,然而这种金融工具本身又可能引发新的信用风险。

此外,银行在信用卡风险管理中有时也得考虑短期成本、长期社会成本问题。

我们应该看到的是不同的策略有着不同的成本,如果将那些放弃意外收益的情况存而不论,则在采用某些金融风险管理策略时,人们也许根本不需要付出任何成本,如风险回避就是这样的一种策略。当然,现实生活中,并非每一种金融风险都可预防的;相反,大多数金融风险正在于无法预防才发生。对于这样的防范策略有不同,而且又有不同的成本,那么,选择适当的策略人们就可用较低的成本达到一定的管理风险的目的。因此,在选择管理手段时,人们首先必须考虑的一个因素就是要在保证金融风险管理效率的条件下,尽可能将金融风险管理的成本降到最低的水平。

另一方面,我们要考虑的是风险管理的效率、效益。所谓效率是指采用一定风险管理手段能使自己所面临的金融风险减少或消除的程度。有时我们往往只追求效率,但效率与成本往往从正比,因此,就要正确估计其成本与收益,以求各种备选策略的净成本或净收益。效益就是采用一定的风险管理手段所能带来的收益或者可能避免的损失。在一般情况下,人们应尽量选择那些既能避免可能的损失,又能保护可能带来意外收益的策略。

风险管理的成本和效益在很大程度上只是一种可能的投入与产出,而且随着各种因素的变化及估测结果的准确与否,都对成本与效益有较大影响。下面就对一些常用的风险管理手段进行具体的经济分析。

(二)信用卡风险管理手段的具体分析 1. 风险回避

风险回避是发卡机构因发现从事某种经营活动可能带来风险损失,有意识地采取回避措施,放弃或拒绝某项业务。也就是说,发卡机构在对从事该项业务可能因风险而引起的损失及冒这种风险可获得的利益进行分析的基础之上,认为利益小于损失,则设法避免。可以说这是最简单的风险处理方法。如在信用卡申领过程中,由于发卡机构难以对申请人的资信状况作全面的调查或不能确信申请人所提供的情况的真实性,为避免以后风险的发生而主动拒绝授予该申请人信用卡的行为就属于风险回避。

风险回避的措施干净利落,发卡行对该项业务根本不需担心以后风险发生的可能性,也就是成本非常小甚至是零成本。但是我们应该看到,伴随零成本的就是零收益。因为放弃或拒绝某笔业务也就放弃了从事该笔业务可能带来的收益。商业银行是企业法人,要以“三性”为经营方针,(((尤其是盈利性,没有盈利,银行就没有生命力。而且,目前信用卡业务的盈利率比较高,国内各大银行都在竞相开展信用卡业务,如果经常采用回避风险的做法,这将对他的业务开展有很大的影响,这就很难与其他的银行竞争。所以回避风险尽管极为有效,但却是很不经济的,在将风险挡之门外的同时,也将收益拒之门外。因此,回避带有消极御防的性质,是一种权宜之计。银行不能因噎废食,不论风险大小一律采用回避的方法。2. 风险预防

预防策略是指信用卡风险尚未发生时,发卡机构事先采取的一定的防备性措施以减少或降低信用卡风险发生的可能性。预防策略与回避策略的最大不同在于它是一种主动、积极的策略,由银行主动通过采取措施减少风险发生的次数和损失规模。当前风险防范的手段大体有对持卡人风险防范、特约商户风险防范、发卡机构内部风险防范以及对利用信用卡诈骗的风险防范等。(((与信用卡风险的其他策略手段相比,预防具有安全可靠、成本低廉、社会效果良好等优点。尤其值得肯定的是它能有效地防患于未然,真正实现“防治结合、预防为主”的目的。预防措施做得好,信用卡违法行为发生的机会就大大减少,就能从源头上消除风险的发生,减少风险发生的概率。当然,我们也应注意如何正确面对风险。因为风险并不等于损失,有些风险未必会真正会发生。(((我们要权衡风险与可能带来的收益比例,如果确定收益会大于风险造成的损失就应该大胆去做。

在实践中,银行可采取的预防措施很多,如加强对特约商户的培训工作、对持卡人用卡知识的指导、加强对透支和挂失止付工作的管理等等。这里仅对透支和挂失止付管理进行具体分析。

(1)透支风险管理。“信用卡透支实质上是发卡行发放的一种贷款,但是与其他贷款不同,它一般是在支付结算与授权过程中形成和发现的。”(((信用卡透支可分为善意透支与恶意透支。善意透支是正常透支,一般不会有太大的风险。恶意透支是指持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或规定期限,并经发卡行催收无效的透支行为。恶意透支造成的损失直接构成信用卡业务成本。特别是我国电子化手段发展滞后,止付名单传递速度慢,自动授权设备不完善,加上业务管理部门管理的漏洞、特约商户审单不严等原因,恶意透支发生的频率越来越高,造成的损失也越来越大。但是能不能因为恶意透支会造成大的损失就对透支业务产生害怕心理呢?我们来分析一下。《银行卡业务管理办法》第二十三条规定:贷记卡透支按月记收复利,准贷记卡透支按月计收单利,透支利率为日利率万分之五,并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。可见信用卡透支利息率非常高。信用卡业务收益来源中主要有持卡人年费、信息交换收入、利息收入及其他手续费和所得等,其中占最大比例的就是利息收入(国外很多银行的透支利息收入占到了全部信用卡业务收入的80%)。

通过比较,很容易发现透支业务的开展是有利于发卡行的,纵然透支风险确实存在。所以我们不能轻易取消客户信用卡的透支功能,关键是要正确区分合理透支与恶意透支。要尽量增加合理透支的笔数,压缩甚至杜绝恶意透支的笔数。实践中我们要树立正确的风险观念(从某种意义上说风险大收益也大),将风险管理作为利润最大化的途径,加强对信用卡透支的管理,按照央行关于信用卡业务的有关规定,不搞协议透支,尽量减少信用卡交易资金结算环节,提高结算速度,从而及时核算信用卡透支,保障银行的正常收益。((((2)挂失止付的风险管理。信用卡止付是在信用卡业务中因持卡人信用卡遗失、被盗、恶意透支以及违反信用卡章程等,由发卡行实施的,为保护持卡人及发卡行自身利益的行为。止付可以提高发卡行和持卡人的资金安全,有效降低信用卡风险。实践中容易出现纠纷的是挂失时间的确定以及挂失止付后的风险责任承担问题。

挂失止付时间的确定对风险责任的承担具有重要意义。《银行卡业务管理办法》第五十二条第五款规定:发卡银行应当向持卡人提供银行卡挂失服务,应当设立24小时挂失服务电话,提供电话和书面两种挂失方式,书面挂失为正式挂失方式。并在章程或有关协议中明确发卡银行与持卡人之间的挂失责任。由于没有统一的规定,各发卡机构都有自己的挂失止付时间及责任承担规定。对于挂失止付前的损失,各发卡行章程都规定损失由持卡人承担。但对于挂失后的风险,规定不一。根据国内银行颁布的信用卡章程(参见王正中主编《信用卡业务经营管理通论》,人民出版社1996年版),主要有以挂失当时、挂失后24小时、挂失的次日24小时、挂失后36小时等为时间点确定风险责任的承担。((((那么,银行规定挂失后一段时间内风险责任由持卡人承担是否就一定有利于银行呢?诚然,发卡行这样规定能减少由此带来的风险损失,降低运营成本。但是,从经济学角度来说,这是不符合效益最大化的目的的。根据法律的实证性经济分析,“是要把损失分配给能以最低成本承担这种损失风险的一方。”((((也即先要判断双方各自预测和防范这一风险的成本的高低,然后决定由花费较少的一方承担这一风险及责任。从持卡人与发卡行两者来看,无疑发卡行最容易预测和防范这种风险。发卡行在开办此项业务时就应该预见到信用卡容易丢失以及容易被冒用的风险,而且也只有发卡行才能有效地预防信用卡被冒用。再者,即使损失真的发生了,发卡行也可通过向保险公司投保等措施来转移风险,从而有效地避免由此带来的损失,而这持卡人是很难做到的。可见,发卡行在预防挂失后的风险成本明显要低。

而且,实践中当发生争议诉诸于法院时能否得到法院的支持还有疑问,况且国内信用卡业务正蓬勃发展,如果发卡行果断地承担挂失后造成的损失风险,能有效地吸引客户和发展特约商户,这对树立良好的银行形象有重要意义。深圳发展银行的做法无疑是具有前瞻性的。

3.风险的分散转移。分散转移方法是信用卡风险管理经常采用的一种方法。这种方法是指发卡行通过某些合法的交易方式或业务手段将自己所面临的信用卡风险分散转移给其他经济主体承担的一种策略。风险转移的对象一般是保证人、持卡人和保险公司等。但是我们应该清楚地看出这种策略的一个重要特征是风险的分散转移必须要以有人承担为条件。正是基于这个原因,分散转移应该是正当合法的。

风险转移要具体情况具体分析,成本不同,收益也不同。只有在科学分析的基础上,才能正确运用它们。(1)向担保人转移。在实际的操作过程中,发卡机构会要求申领人提供担保人或单位,并在签订协议的基础上明确彼此的权利义务关系。当持卡人不能履行债务时,由担保人承担责任,从而把风险转移给担保人。但是担保人承担责任的时间、数额及担保的范围经常发生争议,特别是在持卡人恶意透支的情况下更是如此。有些发卡行规定从担保确定之日起担保人须承担透支的全部数额,这是值得商榷的。虽然担保人与发卡机构签订了合同,愿意承担持卡人的付款责任,但这并不意味着担保人愿意承担恶意透支的全部损失,尤其是信用卡挂失止付后被冒用后的损失,因为这个数额是难以确定的。正因为如此,国内有学者提出担保人承担的是最高额担保责任。也有学者认为应该根据银行在技术上是否能预防和制止恶意透支来分配责任。((((我们估且不去讨论发卡机构的做法是否符合《合同法》的规定以及在实践中是否会受法院判决的支持,至少这样规定会损害担保人的积极性,甚至发卡机构的社会形象,这对担保业务的开展无疑是一个负面影响。

因此,银行发卡行应注意的是应该怎样来设计担保人担保责任的时间、数额及担保的范围才是最经济的,花费的成本较小,收益较大。

(2)向持卡人转移。如在申请信用卡的过程中,要求申请人用存单、有价证券等以抵押、质押等方式向银行申领信用卡并要求申请人交纳一定的保证金。此外,还有常用的方法是通过透支帐户的管理以及挂失止付方式把风险尽可能向持卡人转移。

(3)向保险机构转移。这是指发卡机构通过向保险公司投保,在发生风险损失时,由保险公司补偿,从而避免或减少实际损失的一种形式。保险作为一种风险管理策略,在金融风险管理中已有很久的历史,早在上个世纪30年代经济大萧条过后,美国就开始了存款保险制度。如今在信用卡风险管理中运用也越来越多,是分散风险、补偿损失的一种重要手段。发卡机构可以把开展信用卡业务的一些难以预料的意外损失,通过少量的保险费的支出而获得及时、满意的补偿,从而降低或减少风险,这对发卡行来说是非常经济的。这里要注意的是风险损失的划分、保险的期限、保费以及保险公司的保险责任等

4.风险的补偿。所谓信用卡风险补偿是指发卡行通过一定的途径,对业已发生或将要发生的金融风险损失寻求部分或全部的补偿,以减少或避免信用卡风险损失的一种管理方式。常用的方法是建立风险准备金制度,也就是在信用卡业务开展过程中,发止机构主动将信用卡风险纳入日常的管理工作中,定期从信用卡业务所获的利润中提取一定比例建立风险准备,对准备金进行专户管理,以弥补风险损失或坏帐,结余部分冲转利润。

在实际中,总有一部分损失不能避免,要由发卡行承担这部分责任。建立风险准备金制度就能有效处理这种风险损失。而且这种手段花费的成本不大,尤其是它可以与前述预防、分散转移等措施共同使用。在信用卡透支纳入贷款管理后,在其他风险管理手段无效时,可以核销冲减。((((四、几点建议

通过上面对信用卡风险管理经济分析后,我们可以看出,信用卡风险管理部门应该特别重视风险的预防工作,制订严密的风险管理规章制度;应重视对业务人员及特约商户的培训工作,尤其要加强发卡机构内部的管理。在信用卡申领过程中,要求客户交存备用金、提供担保。要加强对透支及挂失止付的管理,制定合理的透支和挂失止付操作规章,加强与保险机构的联系,尽量向保险机构投保。同时要树立正确的风险意识,建立风险准备金帐户。实在没把握的,要果断采用风险的回避策略。总之,有效地降低成本,增加收益是信用卡风险管理的宗旨。

第五篇:浅析信用卡风险

浅析银行信用卡业务发展风险管理

伴随着信用卡业务在我国的高速发展,信用卡已经成为人们必不可少的金融商品,而与之相对应的信用卡风险也层出不穷,如何有效管理和控制风险,已成为发卡行关注的重点。介绍了信用卡风险的种类,分析了信用卡风险形成的原因,并提出了加强信用卡风险管理的相关建议。

问题所在:信用卡风险;信息不对称;法律支持体系

对我国银行业而言,信用卡还是一项比较新兴的业务,对信用卡业务风险控制管理的成败在一定程度上严重影响着今后国内信用卡业务的健康发展。相对于银行的其他业务,信用卡业务的风险管理既有共同点又有其特殊性和复杂性。首先,信用卡交易涉及银行、特约商户、持卡人三方当事人,法律关系复杂;其次,信用卡交易是一种虚拟交易,信用卡金额支付是通过电子数据划拨或压单完成;再次,信用卡业务流程复杂,涉及环节众多,风险存在于信用卡业务的每一个环节和每一个过程。因此,需要认真研究信用卡业务风险的特殊性,采取针对性措施来控制管理其风险。

信用卡风险的问题类别

从来源上看,我国商业银行信用卡风险可以分为四种类型:首先是来源于持卡人的风险,主要有四种表现形式:一是持卡人恶意透支。恶意透支是最常见的、隐蔽性最强的信用卡犯罪手段,因而对发卡行的资金安全危害也极大。二是持卡人谎称未收到货物。这是持卡人充分利用信用卡的责任条款,在收到货物后提出异议,称没有进行交易

或者没有收到货物。三是先挂失,然后在极短时间大量使用挂失卡。一些持卡人假装信用卡丢失,到商业银行办理挂失手续,利用办理挂失手续到商业银行止付这一很短时间差,大量透支使用,而银行误以为是窃取信用卡者透支,从而给商业银行带来巨大损失。四是利用信用卡透支金额发放高利贷。持卡人利用多张贷记卡大额透支,发放高利贷,从而达到长期无成本占用银行资金谋取暴利的目的。

其次是来源于商家的风险,表现为两种形式:一是不法雇员欺诈。在现实中,雇员能接触到顾客的卡信息,甚至持卡离开顾客的视线时使用客户信用卡消费,并将非法使用出现的发票自行扣压,致使客户受到损失。二是不法商家欺诈。不法商家通过与知名商店相近的域名或者邮件引导消费者登录自己的网址。消费者难以识别互联网商家的真伪,很容易轻易提交支付信息。特约商店老板自己伪造客户购货发票,然后拿假发票向银行索取款项。

再次是来源于第三方的风险,主要有六种表现形式:一是盗窃。盗窃者会大量而快速地交易,直到合法持卡人挂失并且该卡被银行冻结。二是复制。在宾馆、饭店这类场所,授权环节通常会离开持卡人的视线,这就使不道德的职员有机会利用小型读卡设备获得磁条信息。三是ATM欺诈。发生于ATM设备的欺诈通常是因为密码被窃取或者被伪造,甚至是暴力抢劫。通常欺诈者会在ATM插卡槽中臵入微型读卡设备,并在隐蔽处安装微型摄像头记录持卡人输入密码的动作。四是伪造。犯罪分子先获取客户的信用卡资料,如盗取,或在键盘输入设备里非法安装接收设备获取,或计算机黑客通过攻击网上银行系

统获取,再伪造信用卡进行诈骗。五是身份冒用。这既包括盗用消费者身份,也包括剽窃商户身份。个人身份信息如社会保险号码、信用卡号码、家庭地址、电话等很容易通过各种渠道获得。而网上罪犯可以破入虚拟叫款机,窃取商户的网络标信之后模拟商户行为。六是虚假申报。犯罪分子以虚假的身份证明.及资信材料办理信用卡申请,或谎报卡片丢失,然后实施欺诈消费或取现,使银行蒙受损失。最后是来源于商业银行的风险。商业银行内部存在不法工作人员,他们往往会利用职权在内部作案。如擅自打制信用卡或盗窃已打制好的信用卡,冒充客户提取现金或持卡消费;或擅自超越权限,套取大额现金;或通过更改电脑客户资料和存款余额,盗取现金等等。

信用卡业务风险的原因分析

信用卡风险的形成既有来自虚拟经济本身的原因,也有外在制度带来的影响。前者主要源自于由于信息的不对称性。目前我国个人信用体系建设的滞后性,缺乏个人信用中介机构,信用卡的资信调查工作仅能依靠发卡银行自身的力量解决,持卡人信息与银行信息的不对称性导致了银行信用卡业务的风险。

第一是发卡银行和客户之间信用信息不对称。我国发展市场经济的时间不长,个人信用制度尚未建立起来,缺少一个全国性的、中立的个人信用评估机构。在个人信用资讯的获得和传递方面远远落后于发达国家。发卡银行往往根据申请人的年龄、性别、职业、工作收入、家庭支出、银行账户和借贷记录来衡量其信用价值。

第二是发卡银行与相关部门之间、发卡银行之间信息不对称。这主要是因为商业银行与外部相关者的合作机制还没有建立起来。我国的税务、公安等相关部门掌握着大量有价值的信用信息,但由于部门分割、缺少信息共享机制而使得信息的整合利用难以实现。此外,如果各商业银行能够共享各自的客户信用记录,就可以更全面地了解申请人的负债情况,减少借款者多头借贷带来的过度借贷风险。然而现状却是发卡行之间的风险信息非共享,风险管理标准也不统一。第三是信息不对称状况下不同授信额度的制度设计缺陷。在信用卡营销的过程中,发卡行一般会运用市场细分策略对不同的客户授予不同的授信额度,这样的制度设计在信息不对称状况下将会完全失败。信息不对称使得劣质客户不用花费多少代价就能冒充优质客户而不被发现,优质客户却无法证明自己的信用状况,被劣质客户轻易赶走。

信用卡风险防范对策及建议

首先是建立适合我国国情的个人信用制度体系。发达国家从事个人信用业务历史悠久,从管理模式、法律环境到具体操作都积累了不少经验,建立了成熟的个人信用制度体系:个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险转嫁等制度。但我们在借鉴的同时还应结合我国国情,我们的个人信用市场起步较晚,许多方面还很不成熟,所以不能简单的套用外国模式,而应建立我们自己的个人信用制度。这可以从两个方面入手,其中针对个人信用卡风险,建立良好的外部经营环境是关键。

其次是全社会统一起来防范个人信用卡犯罪。对个人来说为防止意外,持卡人要警惕犯罪分子诈骗、冒用的风险,不要轻易将卡转借他人;使用信用卡密码时要严格保密,切忌用生日、电话号码等简单数字作密码;持卡人一旦发现信用卡遗失或失窃,应在最短时间里办理挂失手续。信用卡犯罪,其实很多时候是由银行管理上许多不完善的地方造成的,很多漏洞被利用了。例如,由于现在办卡所需要的身份证、驾驶证等证件都是用复印件,有些银行的审查制度不是很严等等。因此,中国目前在银行内部信息与外部信息系统需大力建设。最后应该逐步建立健全完备的法律支持体系。我国的个人信用卡风险管理制度是一项非常庞大的系统工程,需要各有关政府部门、中央银行、商业银行、个人信用中介公司等机构密切合作,协调配合,因此必须依靠政府以法律手段强制推行。国家要尽快颁布实施个人信用制度法规及其配套措施,以尽快从单位信用保证和道德约束逐步过渡到以个人信用保证为主和法律制约的信用中来,用法律的形式对个人账户体系、个人信用的记录和移交、个人信用档案的管理,个人信用级别的评定、披露和使用,个人信用主客体的权利义务及行为规范做出明确的规定;同时明确个人信用制度的主管部门和各部门所负的职责,合理分工,严格奖罚措施,以国家的强制方式来推行个人信用制度,以使个人信用制度在法律的框架范围内合理运行,规范发展。

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