2011年4月8日[保监会]对《保险公司委托金融机构代理保险业务

第一篇：2011年4月8日[保监会]对《保险公司委托金融机构代理保险业务

2011年4月8日 【保監會】 對《保險公司委託金融機構代理保險業務監管規定徵求意見稿(公開徵求意見)》

為加強對保險公司委託金融機構代理保險業務的監管，保護投保人、被保險人和受益人的合法權益，我會起草了《保險公司委託金融機構代理保險業務監管規定（徵求意見稿）》，現向社會公開徵求意見，如有任何建議或意見，請通過以下方式回饋：

（一）電子郵箱：law@circ.gov.cn

（二）通信地址：北京市西城區金融大街15號 中國保監會法規部法規處 郵編：100140

（三）傳真： 010-66011873 010-66011873

意見回饋截止日期為2011年4月27日。

二〇一一年四月七日

保險公司委託金融機構代理保險業務監管規定

（徵求意見稿）

第一章 總則

第一條 為加強對保險公司委託金融機構代理保險業務的監管，保護投保人、被保險人和受益人的合法權益，根據《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）等有關法律、行政法規，制定本規定。

第二條 本規定所稱保險公司，是指經中國保險監督管理委員會（以下簡稱中國保監會）批准，依法設立的經營保險業務的公司。

本規定所稱金融機構，是指經金融監管部門批准，依法設立的銀行、證券公司等非保險類金融機構。

本規定所稱代理保險業務，是指金融機構接受保險公司委託，在保險公司授權的範圍內代理銷售保險產品及提供相關服務，並依法向保險公司收取傭金的經營活動。

第三條 保險公司委託金融機構代理保險業務，委託代理雙方應當遵守法律、行政法規和中國保監會有關規定，遵循自願、誠實信用和公平競爭的原則。

第四條 保險公司委託金融機構代理保險業務，委託代理雙方應當加強協作配合，共同做好保險產品的銷售、退保、理賠等服務工作。

委託代理雙方不得將業務活動中知悉的投保人、被保險人的商業秘密和個人資訊向任何第三方洩露、出售或者非法提供，法律、行政法規另有規定的除外。

第五條 中國保監會根據《保險法》和國務院授權，對保險公司和接受其委託的金融機構開展的保險業務進行監督管理。

中國保監會派出機構，在中國保監會授權範圍內履行監管職責。

第二章 代理資格

第六條 金融機構申請保險兼業代理資格，應當具備下列條件：

（一）經其主營業務的金融監管部門認可，可以代理保險業務；

（二）具有在營業場所代理保險業務的便利條件；

（三）代理保險從業人員應當具備中國保監會規定的資格條件，取得中國保監會頒發的資格證書；

（四）具有健全的代理保險業務管理制度；

（五）中國保監會規定的其他條件。

第七條 金融機構及其分支機搆為保險公司及其分支機搆代理保險業務的，應當具有保險兼業代理資格。

全國性金融機構代理保險業務的，應當向中國保監會申請保險兼業代理資格。全國性金融機構分支機搆、區域性金融機構及其分支機搆代理保險業務的，應當向當地中國保監會派出機構申請保險兼業代理資格。

各類金融機構分支機搆申請保險兼業代理資格時，其法人機構應當具有保險兼業代理資格。

第八條 金融機構及其分支機搆申請保險兼業代理資格，應當提交下列材料一式兩份：

（一）保險兼業代理資格申請書；

（二）工商營業執照副本影本；

（三）代理保險業務管理制度，應當至少包括保險單證及宣傳資料管理、代收保險費及傭金結算、教育培訓、合規管控、反洗錢、投訴及應急處理等方面的管理制度；

（四）中國保監會規定提交的其他材料。

第九條 中國保監會及其派出機構應當自受理申請之日起20個工作日內作出核准或者不予核准的決定。決定不予核准的，應當書面通知申請人並說明理由。作出核准決定的，應當向申請人頒發經營保險代理業務許可證。

第十條 金融機構持有的經營保險代理業務許可證不設定有效期限。

經營保險代理業務許可證的使用和管理，應當按照《保險許可證管理辦法》的規定辦理。

第三章 經營規則

第一節 保險公司

第十一條 保險公司及其分支機搆應當委託取得保險兼業代理資格的金融機構代理保險業務。

第十二條 保險公司委託金融機構代理保險業務，應當依據《保險法》和中國保監會有關規定制定委託金融機構代理保險業務管理制度，其中包括代理機構的選擇標準、代理機構和代理業務管理、傭金標準及支付方式、資訊系統建設等內容。

第十三條 保險公司委託金融機構代理保險業務，應當依法與金融機構簽訂書面委託代理合同。

委託代理合同除了約定代理險種、代收保險費結算方式、傭金標準及支付方式、保險單證及宣傳資料管理、教育培訓、投訴及應急處理等事項外，還應當依據相關法律法規及本規定，詳細約定代理保險業務合規要求、反洗錢措施以及委託代理雙方在代理保險業務合規管控上各自應承擔的義務和責任。

第十四條 保險公司委託金融機構代理保險業務，應當向金融機構提供由保險公司或者經其授權的分支機搆統一印製的保險產品宣傳資料，並確保所提供的宣傳資料合法、真實、完整。

第十五條 保險公司及其工作人員不得唆使、誘導金融機構及其代理保險從業人員欺騙投保人、被保險人或者受益人。

第十六條 保險公司委託金融機構代理保險業務，應當基於委託代理關係，對金融機構代理保險業務的合規性進行管理，預防和糾正金融機構及其代理保險從業人員欺騙投保人、被保險人或者受益人等違法行為。

第十七條 金融機構根據保險公司的授權代為辦理保險業務的行為，由保險公司承擔責任。

金融機構沒有代理權、超越代理權或者代理權終止後以保險公司名義訂立保險合同，使投保人有理由相信其有代理權的，該代理行為有效。保險公司可以依法追究越權的金融機構的責任。

第十八條 保險公司應當按照中國保監會有關規定，對委託金融機構銷售的保險產品進行投保人回訪，詳細做好回訪記錄，妥善保管回訪資料。

第十九條 保險公司委託金融機構代理保險業務，應當按照中國保監會有關規定，對金融機構代理保險從業人員開展包括但不限於法律法規、保險業務知識、職業道德等內容的教育培訓，建立完整的培訓檔案，並對培訓內容的合法性和真實性負責。

第二十條 保險公司委託金融機構代理保險業務，應當如實記載業務收支情況，不得以扣除傭金後的保險費入賬。

第二十一條 保險公司及其工作人員不得給予金融機構及其代理保險從業人員委託代理合同約定以外的利益。

第二十二條 保險公司委託金融機構代理保險業務，應當按照中國保監會有關規定妥善保存真實、有效、完整的投保人身份資料和投保交易記錄，認真履行投保人身份識別等國家有關反洗錢法律法規規定的義務。

第二十三條 保險公司委託金融機構代理保險業務，應當健全委託金融機構代理保險業務電子化資訊管理系統，對通過金融機構銷售的每張保險單的保險單號、投保人名稱、保險標的、保險金額、保險費、傭金計算標準及金額、代理機構名稱等要素即時記錄。

第二十四條 保險公司委託金融機構代理保險業務，應當與金融機構在委託代理合同中明確雙方在處理代理保險業務投訴中的責任，建立有效的投訴處理機制，暢通投保人、被保險人投訴管道，健全風險處置應急預案，確保能夠有效處理各種投訴糾紛事件。

第二節 金融機構

第二十五條 金融機構為保險公司代理保險業務，應當將經營保險代理業務許可證原件放置於營業場所的明顯位置。

第二十六條 金融機構為保險公司代理保險業務，不得在營業場所外另設代理保險業務網點。

第二十七條 金融機構為保險公司代理保險業務，應當加強對所屬分支機搆代理保險業務的經營合規性和風險管控狀況的考核與監督。

第二十八條 金融機構及其代理保險從業人員不得印製保險單證、保險產品宣傳資料或者變更保險產品宣傳資料的內容。

第二十九條 金融機構為保險公司代理保險業務，其代理保險從業人員應當指導投保人如實、正確地填寫投保單，遵守中國保監會關於投保提示、新型產品資訊披露、禁止代替投保人在投保單上簽名等方面的規定。

金融機構不得對保險公司隱瞞投保人的真實身份資料影響保險公司依法履行對投保人的回訪義務或者對投保人身份識別等國家有關反洗錢法律法規規定的義務。

第三十條 金融機構為保險公司代理保險業務，應當由具備中國保監會規定的資格條件的代理保險從業人員在金融機構營業場所的固定區域內進行保險產品銷售，並對所銷售的保險產品設置明顯的提示標識。

第三十一條 金融機構及其代理保險從業人員在辦理保險業務活動中，不得有下列行為：

（一）對投保人隱瞞保險產品的經營主體是保險公司，將保險產品與銀行儲蓄存款、基金等理財產品混同並向投保人銷售；

（二）對投保人隱瞞保險產品的特點和風險；

（三）未按照中國保監會有關規定，向投保人如實提示保險合同中的猶豫期、免除保險公司責任條款、費用扣除、退保、保險單現金價值等重要事項；

（四）誇大或者變相誇大保險產品的收益；

（五）明知保險公司故意誇大保險產品的收益，仍配合保險公司誘導投保人購買保險產品。

除前款所列情形外，金融機構及其代理保險從業人員在辦理保險業務活動中，不得有《保險法》第一百三十一條規定的其他違法行為。

第三十二條金融機構為保險公司代理保險業務，應當建立專門賬簿，真實、準確、完整地記載代理險種、保險單號、投保人名稱、保險標的、保險金額、保險費、傭金計算標準及金額等要素內容。

第三十三條 金融機構及其代理保險從業人員不得向保險公司及其工作人員索要和收受委託代理合同約定以外的利益。

第三十四條 金融機構通過電話呼叫中心、自辦互聯網站為保險公司代理保險業務的，應當以法人的名義成立或者指定專門管理部門，對該類代理保險業務進行集中運營和管理，並遵守法律法規和中國保監會的有關規定。

第三十五條 金融機構為保險公司代理保險業務，應當妥善保管代理保險業務賬簿及相關原始憑證和資料，保管期限不得少於2年。

第三十六條 金融機構應當按照中國保監會及其派出機構的規定，及時、準確、完整地報送有關代理保險業務的報告、報表、檔和資料。

第四章 監督檢查

第三十七條 中國保監會及其派出機構應當依法將保險公司對代理業務的合規管控情況作為現場檢查的重要內容。

第三十八條 中國保監會及其派出機構在依法查處保險公司仲介業務違法行為過程中，發現金融機構代理保險業務涉嫌存在違法行為的，應當並案查處。

第三十九條中國保監會及其派出機構應當與其他相關金融監管部門建立健全溝通協調機制，對金融機構的代理保險業務，可以依法採取單獨、聯合或者委託相關金融監管部門等方式開展現場檢查，被檢查的金融機構應予以配合。

第四十條 保險公司、金融機構在保險業務合作過程中發現重大經營風險或者嚴重違法行為的，應當及時向中國保監會及其派出機構、其他相關金融監管部門報告。

中國保監會及其派出機構發現金融機構代理保險業務存在重大經營風險或者嚴重違法行為的，應當及時通報其他相關金融監管部門，共同化解風險。

中國保監會及其派出機構依法對金融機構代理保險業務中的違法違規行為給予行政處罰的，應及時將處罰決定通報其他相關的金融監管部門。

第五章 法律責任

第四十一條 保險公司委託金融機構代理保險業務，違反本規定第十一條、第十五條的，由中國保監會或者其派出機構責令改正，並處五萬元以上三十萬元以下的罰款；情節嚴重的，責令其停止接受新的代理保險業務或者吊銷業務許可證。對該機構直接負責的主管人員和其他直接責任人員，由中國保監會或者其派出機構給予警告，並處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節嚴重的，撤銷任職資格或者從業資格。

第四十二條 保險公司委託金融機構代理保險業務，違反本規定第十二條至第十四條、第十六條、第十八條、第十九條、第二十一條、第二十三條、第二十四條的，由中國保監會或者其派出機構責令改正，給予警告，並處三萬元以下的罰款。對該機構直接負責的主管人員和其他直接責任人員，由中國保監會或者其派出機構給予警告，並處一萬元以下的罰款。

第四十三條 保險公司委託金融機構代理保險業務，違反本規定第二十條的，由中國保監會或者其派出機構責令改正，並處十萬元以上五十萬元以下的罰款；情節嚴重的，責令其停止接受新的代理保險業務或者吊銷業務許可證。對該機構直接負責的主管人員和其他直接責任人員，由中國保監會或者其派出機構給予警告，並處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節嚴重的，撤銷任職資格或者從業資格。

第四十四條 金融機構違反本規定，未取得保險兼業代理資格從事代理保險業務活動的，由中國保監會或者其派出機構取締其代理保險業務，沒收違法所得，並處違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五萬元的，處五萬元以上三十萬元以下的罰款。

第四十五條 金融機構為保險公司代理保險業務，違反本規定，聘任不具有中國保監會規定的資格條件的從業人員代理保險業務的，由中國保監會或者其派出機構責令改正，並處二萬元以上十萬元以下的罰款。

第四十六條 金融機構為保險公司代理保險業務，違反本規定第二十五條、第二十六條、第二十八條至第三十條、第三十三條的，由中國保監會或者其派出機構責令改正，給予警告，並處三萬元以下的罰款。

第四十七條 金融機構為保險公司代理保險業務，違反本規定第三十一條的，由中國保監會或者其派出機構責令改正，並處五萬元以上三十萬元以下的罰款；情節嚴重的，吊銷經營保險代理業務許可證。

第四十八條 金融機構為保險公司代理保險業務，違反本規定第三十二條的，由中國保監會或者其派出機構責令改正，並處二萬元以上十萬元以下的罰款；情節嚴重的，吊銷經營保險代理業務許可證。

第四十九條金融機構為保險公司代理保險業務，違反本規定第二十二條、第三十五條、第三十六條的，由中國保監會或者其派出機構責令限期改正；逾期不改正的，處一萬元以上十萬元以下的罰款。

第五十條 金融機構為保險公司代理保險業務，違反本規定，有下列行為之一的，由中國保監會或者其派出機構責令改正，並處十萬元以上五十萬元以下的罰款；情節嚴重的，吊銷經營保險代理業務許可證：

（一）編制或提供虛假的報告、報表、檔和資料；

（二）拒絕、妨礙依法監督檢查。

第五十一條 中國保監會及其派出機構在依法查處保險公司委託金融機構代理保險業務違法行為過程中，發現行賄、受賄等違紀、犯罪線索的，應當根據案件的性質，依法及時向監察機關或者司法機關移送。

第六章 附 則

第五十二條 中國保監會支持金融機構成立專業保險代理公司，為投保人提供更好的保險服務。

第五十三條 中國保監會派出機構可結合當地實際，依法制定本規定的相應監管辦法，並報中國保監會備案。

第五十四條 本規定自 年 月 日起施行。

第二篇：【保险】对《保险公司委托金融机构代理保险业务监管规定[征求意见稿]》公开征求意见

发文标题： 对《保险公司委托金融机构代理保险业务监管规定[征求意见稿]》公开征求意见

发文文号：

发文部门： 中国保险监督管理委员会

发文时间： 2011-4-7 编辑时间： 2011-4-8 实施时间： 2011-4-7 失效时间：

法规类型： 保险其他法规

所属行业： 金融证券、保险业

所属区域： 中国

发文内容：

为加强对保险公司委托金融机构代理保险业务的监管，保护投保人、被保险人和受益人的合法权益，我会起草了《保险公司委托金融机构代理保险业务监管规定(征求意见稿)》，现向社会公开征求意见，如有任何建议或意见，请通过以下方式反馈：

(一)电子邮箱：law@circ.gov.cn

(二)通信地址：北京市西城区金融大街15号 中国保监会法规部法规处 邮编：100140

(三)传真：010-66011873

意见反馈截止日期为2011年4月27日。

二〇一一年四月七日

保险公司委托金融机构代理保险业务监管规定

(征求意见稿)

第一章 总则

第一条 为加强对保险公司委托金融机构代理保险业务的监管，保护投保人、被保险人和受益人的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)等有关法律、行政法规，制定本规定。

第二条 本规定所称保险公司，是指经中国保险监督管理委员会(以下简称中国保监会)批准，依法设立的经营保险业务的公司。

本规定所称金融机构，是指经金融监管部门批准，依法设立的银行、证券公司等非保险类金融机构。

本规定所称代理保险业务，是指金融机构接受保险公司委托，在保险公司授权的范围内代理销售保险产品及提供相关服务，并依法向保险公司收取佣金的经营活动。

第三条 保险公司委托金融机构代理保险业务，委托代理双方应当遵守法律、行政法规和中国保监会有关规定，遵循自愿、诚实信用和公平竞争的原则。

第四条 保险公司委托金融机构代理保险业务，委托代理双方应当加强协作配合，共同做好保险产品的销售、退保、理赔等服务工作。

委托代理双方不得将业务活动中知悉的投保人、被保险人的商业秘密和个人信息向任何第三方泄露、出售或者非法提供，法律、行政法规另有规定的除外。

第五条 中国保监会根据《保险法》和国务院授权，对保险公司和接受其委托的金融机构开展的保险业务进行监督管理。

中国保监会派出机构，在中国保监会授权范围内履行监管职责。

第二章 代理资格

第六条 金融机构申请保险兼业代理资格，应当具备下列条件：

(一)经其主营业务的金融监管部门认可，可以代理保险业务；

(二)具有在营业场所代理保险业务的便利条件；

(三)代理保险从业人员应当具备中国保监会规定的资格条件，取得中国保监会颁发的资格证书；

(四)具有健全的代理保险业务管理制度；

(五)中国保监会规定的其他条件。

第七条 金融机构及其分支机构为保险公司及其分支机构代理保险业务的，应当具有保险兼业代理资格。

全国性金融机构代理保险业务的，应当向中国保监会申请保险兼业代理资格。全国性金融机构分支机构、区域性金融机构及其分支机构代理保险业务的，应当向当地中国保监会派出机构申请保险兼业代理资格。

各类金融机构分支机构申请保险兼业代理资格时，其法人机构应当具有保险兼业代理资格。

第八条 金融机构及其分支机构申请保险兼业代理资格，应当提交下列材料一式两份：

(一)保险兼业代理资格申请书；

(二)工商营业执照副本复印件；

(三)代理保险业务管理制度，应当至少包括保险单证及宣传资料管理、代收保险费及佣金结算、教育培训、合规管控、反洗钱、投诉及应急处理等方面的管理制度；

(四)中国保监会规定提交的其他材料。

第九条 中国保监会及其派出机构应当自受理申请之日起20个工作日内作出核准或者不予核准的决定。决定不予核准的，应当书面通知申请人并说明理由。作出核准决定的，应当向申请人颁发经营保险代理业务许可证。

第十条 金融机构持有的经营保险代理业务许可证不设定有效期限。

经营保险代理业务许可证的使用和管理，应当按照《保险许可证管理办法》的规定办理。

第三章 经营规则

第一节 保险公司

第十一条 保险公司及其分支机构应当委托取得保险兼业代理资格的金融机构代理保险业务。

第十二条 保险公司委托金融机构代理保险业务，应当依据《保险法》和中国保监会有关规定制定委托金融机构代理保险业务管理制度，其中包括代理机构的选择标准、代理机构和代理业务管理、佣金标准及支付方式、信息系统建设等内容。

第十三条 保险公司委托金融机构代理保险业务，应当依法与金融机构签订书面委托代理合同。

委托代理合同除了约定代理险种、代收保险费结算方式、佣金标准及支付方式、保险单证及宣传资料管理、教育培训、投诉及应急处理等事项外，还应当依据相关法律法规及本规定，详细约定代理保险业务合规要求、反洗钱措施以及委托代理双方在代理保险业务合规管控上各自应承担的义务和责任。

第十四条 保险公司委托金融机构代理保险业务，应当向金融机构提供由保险公司或者经其授权的分支机构统一印制的保险产品宣传资料，并确保所提供的宣传资料合法、真实、完整。

第十五条 保险公司及其工作人员不得唆使、诱导金融机构及其代理保险从业人员欺骗投保人、被保险人或者受益人。

第十六条 保险公司委托金融机构代理保险业务，应当基于委托代理关系，对金融机构代理保险业务的合规性进行管理，预防和纠正金融机构及其代理保险从业人员欺骗投保人、被保险人或者受益人等违法行为。

第十七条 金融机构根据保险公司的授权代为办理保险业务的行为，由保险公司承担责任。

金融机构没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险公司名义订立保险合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险公司可以依法追究越权的金融机构的责任。

第十八条 保险公司应当按照中国保监会有关规定，对委托金融机构销售的保险产品进行投保人回访，详细做好回访记录，妥善保管回访资料。

第十九条 保险公司委托金融机构代理保险业务，应当按照中国保监会有关规定，对金融机构代理保险从业人员开展包括但不限于法律法规、保险业务知识、职业道德等内容的教育培训，建立完整的培训档案，并对培训内容的合法性和真实性负责。

第二十条 保险公司委托金融机构代理保险业务，应当如实记载业务收支情况，不得以扣除佣金后的保险费入账。

第二十一条 保险公司及其工作人员不得给予金融机构及其代理保险从业人员委托代理合同约定以外的利益。

第二十二条 保险公司委托金融机构代理保险业务，应当按照中国保监会有关规定妥善保存真实、有效、完整的投保人身份资料和投保交易记录，认真履行投保人身份识别等国家有关反洗钱法律法规规定的义务。

第二十三条 保险公司委托金融机构代理保险业务，应当健全委托金融机构代理保险业务电子化信息管理系统，对通过金融机构销售的每张保险单的保险单号、投保人名称、保险标的、保险金额、保险费、佣金计算标准及金额、代理机构名称等要素实时记录。

第二十四条 保险公司委托金融机构代理保险业务，应当与金融机构在委托代理合同中明确双方在处理代理保险业务投诉中的责任，建立有效的投诉处理机制，畅通投保人、被保险人投诉渠道，健全风险处置应急预案，确保能够有效处理各种投诉纠纷事件。

第二节 金融机构

第二十五条 金融机构为保险公司代理保险业务，应当将经营保险代理业务许可证原件放置于营业场所的明显位置。

第二十六条 金融机构为保险公司代理保险业务，不得在营业场所外另设代理保险业务网点。

第二十七条 金融机构为保险公司代理保险业务，应当加强对所属分支机构代理保险业务的经营合规性和风险管控状况的考核与监督。

第二十八条 金融机构及其代理保险从业人员不得印制保险单证、保险产品宣传资料或者变更保险产品宣传资料的内容。

第二十九条 金融机构为保险公司代理保险业务，其代理保险从业人员应当指导投保人如实、正确地填写投保单，遵守中国保监会关于投保提示、新型产品信息披露、禁止代替投保人在投保单上签名等方面的规定。

金融机构不得对保险公司隐瞒投保人的真实身份资料影响保险公司依法履行对投保人的回访义务或者对投保人身份识别等国家有关反洗钱法律法规规定的义务。

第三十条 金融机构为保险公司代理保险业务，应当由具备中国保监会规定的资格条件的代理保险从业人员在金融机构营业场所的固定区域内进行保险产品销售，并对所销售的保险产品设置明显的提示标识。

第三十一条 金融机构及其代理保险从业人员在办理保险业务活动中，不得有下列行为：

(一)对投保人隐瞒保险产品的经营主体是保险公司，将保险产品与银行储蓄存款、基金等理财产品混同并向投保人销售；

(二)对投保人隐瞒保险产品的特点和风险；

(三)未按照中国保监会有关规定，向投保人如实提示保险合同中的犹豫期、免除保险公司责任条款、费用扣除、退保、保险单现金价值等重要事项；

(四)夸大或者变相夸大保险产品的收益；

(五)明知保险公司故意夸大保险产品的收益，仍配合保险公司诱导投保人购买保险产品。

除前款所列情形外，金融机构及其代理保险从业人员在办理保险业务活动中，不得有《保险法》第一百三十一条规定的其他违法行为。

第三十二条金融机构为保险公司代理保险业务，应当建立专门账簿，真实、准确、完整地记载代理险种、保险单号、投保人名称、保险标的、保险金额、保险费、佣金计算标准及金额等要素内容。

第三十三条 金融机构及其代理保险从业人员不得向保险公司及其工作人员索要和收受委托代理合同约定以外的利益。

第三十四条 金融机构通过电话呼叫中心、自办互联网站为保险公司代理保险业务的，应当以法人的名义成立或者指定专门管理部门，对该类代理保险业务进行集中运营和管理，并遵守法律法规和中国保监会的有关规定。

第三十五条 金融机构为保险公司代理保险业务，应当妥善保管代理保险业务账簿及相关原始凭证和资料，保管期限不得少于2年。

第三十六条 金融机构应当按照中国保监会及其派出机构的规定，及时、准确、完整地报送有关代理保险业务的报告、报表、文件和资料。

第四章 监督检查

第三十七条 中国保监会及其派出机构应当依法将保险公司对代理业务的合规管控情况作为现场检查的重要内容。

第三十八条 中国保监会及其派出机构在依法查处保险公司中介业务违法行为过程中，发现金融机构代理保险业务涉嫌存在违法行为的，应当并案查处。

第三十九条中国保监会及其派出机构应当与其他相关金融监管部门建立健全沟通协调机制，对金融机构的代理保险业务，可以依法采取单独、联合或者委托相关金融监管部门等方式开展现场检查，被检查的金融机构应予以配合。

第四十条 保险公司、金融机构在保险业务合作过程中发现重大经营风险或者严重违法行为的，应当及时向中国保监会及其派出机构、其他相关金融监管部门报告。

中国保监会及其派出机构发现金融机构代理保险业务存在重大经营风险或者严重违法行为的，应当及时通报其他相关金融监管部门，共同化解风险。

中国保监会及其派出机构依法对金融机构代理保险业务中的违法违规行为给予行政处罚的，应及时将处罚决定通报其他相关的金融监管部门。

第五章 法律责任

第四十一条 保险公司委托金融机构代理保险业务，违反本规定第十一条、第十五条的，由中国保监会或者其派出机构责令改正，并处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，责令其停止接受新的代理保险业务或者吊销业务许可证。对该机构直接负责的主管人员和其他直接责任人员，由中国保监会或者其派出机构给予警告，并处一万元以上十万元以下的罚款；情节严重的，撤销任职资格或者从业资格。

第四十二条 保险公司委托金融机构代理保险业务，违反本规定第十二条至第十四条、第十六条、第十八条、第十九条、第二十一条、第二十三条、第二十四条的，由中国保监会或者其派出机构责令改正，给予警告，并处三万元以下的罚款。对该机构直接负责的主管人员和其他直接责任人员，由中国保监会或者其派出机构给予警告，并处一万元以下的罚款。

第四十三条 保险公司委托金融机构代理保险业务，违反本规定第二十条的，由中国保监会或者其派出机构责令改正，并处十万元以上五十万元以下的罚款；情节严重的，责令其停止接受新的代理保险业务或者吊销业务许可证。对该机构直接负责的主管人员和其他直接责任人员，由中国保监会或者其派出机构给予警告，并处一万元以上十万元以下的罚款；情节严重的，撤销任职资格或者从业资格。

第四十四条 金融机构违反本规定，未取得保险兼业代理资格从事代理保险业务活动的，由中国保监会或者其派出机构取缔其代理保险业务，没收违法所得，并处违法所得一倍以上五倍以下的罚款；没有违法所得或者违法所得不足五万元的，处五万元以上三十万元以下的罚款。

第四十五条 金融机构为保险公司代理保险业务，违反本规定，聘任不具有中国保监会规定的资格条件的从业人员代理保险业务的，由中国保监会或者其派出机构责令改正，并处二万元以上十万元以下的罚款。

第四十六条 金融机构为保险公司代理保险业务，违反本规定第二十五条、第二十六条、第二十八条至第三十条、第三十三条的，由中国保监会或者其派出机构责令改正，给予警告，并处三万元以下的罚款。

第四十七条 金融机构为保险公司代理保险业务，违反本规定第三十一条的，由中国保监会或者其派出机构责令改正，并处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，吊销经营保险代理业务许可证。

第四十八条 金融机构为保险公司代理保险业务，违反本规定第三十二条的，由中国保监会或者其派出机构责令改正，并处二万元以上十万元以下的罚款；情节严重的，吊销经营保险代理业务许可证。

第四十九条金融机构为保险公司代理保险业务，违反本规定第二十二条、第三十五条、第三十六条的，由中国保监会或者其派出机构责令限期改正；逾期不改正的，处一万元以上十万元以下的罚款。

第五十条 金融机构为保险公司代理保险业务，违反本规定，有下列行为之一的，由中国保监会或者其派出机构责令改正，并处十万元以上五十万元以下的罚款；情节严重的，吊销经营保险代理业务许可证：

(一)编制或提供虚假的报告、报表、文件和资料；

(二)拒绝、妨碍依法监督检查。

第五十一条 中国保监会及其派出机构在依法查处保险公司委托金融机构代理保险业务违法行为过程中，发现行贿、受贿等违纪、犯罪线索的，应当根据案件的性质，依法及时向监察机关或者司法机关移送。

第六章 附 则

第五十二条 中国保监会支持金融机构成立专业保险代理公司，为投保人提供更好的保险服务。

第五十三条 中国保监会派出机构可结合当地实际，依法制定本规定的相应监管办法，并报中国保监会备案。

第五十四条 本规定自 年 月 日起施行。

第三篇：保监会就《商业银行代理保险业务监管指引》答问

保监会就《商业银行代理保险业务监管指引》答问

2011年03月

近日，中国保监会、中国银监会联合发布了《商业银行代理保险业务监管指引》（以下简称《监管指引》），日前，保监会有关部门负责人就此回答了记者提问。

问：为什么要出台《监管指引》？

答：近年来，商业银行代理保险业务发展迅速，银行代理渠道逐渐成为人身保险销售的重要支柱。通过银行渠道销售的保费收入占人身保险保费总量近50%，对保险业尤其是人身保险业的发展起着举足轻重的作用，对银行业增加中间业务收入、丰富产品体系也具有重要意义，同时，也在一定程度上满足了客户的综合理财保障需求。

银行代理保险业务取得了快速发展，但仍然存在不少问题。一方面，业务结构不合理、内含价值低的问题仍较为突出；另一方面，经过监管部门几年来的重点整顿，银保市场秩序有了一定好转，但销售误导、账外违规支付手续费等问题没有得到根本解决。特别是部分保险公司和银行盲目追求规模，对销售人员培训不到位，对销售过程和业务品质管理粗放。有些销售人员受利益驱动，在销售过程中采取夸大保险产品收益、将保险产品与存款混淆、隐瞒风险和费用扣除等方式误导消费者购买。一些中老年人、低收入者受销售人员误导，致使“存单变保单”的事件屡有发生，使消费者权益受到了损害。

这些问题客户投诉比较集中，社会反映强烈，如不妥善整治，不仅会对银保市场的可持续发展造成负面影响，还会影响保险业和银行业的声誉。同时，过去几年保监会、银监会针对规范银保市场出台了一些文件，但主要是针对银保业务经营管理的某些环节或某个方面。因此，有必要进一步加强监管协作，共同制定一个全面系统规范银保业务经营管理的文件，解决目前存在的问题，进一步规范银保市场秩序。

问：《监管指引》的目标和特点是什么？

答：出台《监管指引》的目标就是为了保护保险消费者合法权益，从规范银保市场秩序、加快银保发展方式转变入手，促进银保业务健康可持续发展。特别强调银保合作应当遵循自愿、诚实信用和公平竞争的原则，实现双方优势互补，互利共赢，为保险消费者创造价值。

《监管指引》的起草注重体现合作监管精神，在延续保监会、银监会2006年联合下发的《关于规范银行代理保险业务的通知》、2010年联合下发的《关于加强银行代理寿险业务结构调整，促进银行代理寿险业务健康发展的通知》的精神，以及两会2010年对银保市场联合调研取得共识的基础上，梳理出银保业务经营管理的关键环节和主要风险点，予以全面系统地规范。

问：《监管指引》主要从哪些方面规范银保市场秩序、保护消费者权益？

答：《监管指引》围绕保护消费者权益的目标，按照银保业务经营管理的流程，主要从以下方面对银保市场进行规范：

1．规范银保合作，提高合作关系的稳定性。首先，要求保险公司和银行审慎选择合作对象。要充分考虑对方的资本状况、偿付能力、风险管控能力、受处罚情况等，合理确定合作对象范围和数量，确保合作方有充足的资本和较强的风险管控能力来开展银保业务。其次，规范银保合作协议的签订方式和协议内容。要求保险公司和银行应“总对总”层级签订合作协议，或在取得总部书面授权的前提下，至少实现“省对省”签订合作协议；明确银保合作协议至少应包括的内容，防止因协议不规范、双方权责不清损害消费者利益。第三，要求银保双方维护合作关系和客户服务的稳定性。规定单一银行网点与每家保险公司的连续合作期限不得少于一年；合作期间如果一方出现对双方合作关系有实质影响的不利情形，另一方可以提前中止合作；中止合作后，双方也有义务共同做好相关售后服务工作，防止因频繁更替合作对象而产生消费者售后服务不到位现象。

2．加强机构和人员资格管理，提高银保业务准入门槛。规定商业银行每个营业网点在代理保险业务前应当取得经营保险代理业务许可证，银行销售保险产品的人员应当取得《保险销售从业人员资格证书》》。销售投资连结保险产品的应有一年以上保险销售经验，并且接受过不少于40小时的专项培训。保险公司银保专管员也应取得《保险销售从业人员资格证书》，并且每年接受不少于36小时的培训。

通过加强银保业务机构和人员管理，提高准入门槛，对侵害消费者权益、违法违规的机构和人员，可以通过吊销许可证或资格证进行处罚。

3．规范银保产品管理，确保向客户销售的保险产品依法合规。要求银行代理销售的保险产品应是按照保监会有关规定，经过保监会审批或备案的产品。明确保险单封面印制要求，以及保险合同应具备的要件。

4．加强代理费用管理，防止商业贿赂风险。一是明确代理费用支付方式。要求保险公司应至少由一级分支机构向银行二级或以上级分支机构统一转账支付代理费用，具备条件的要实现“总对总”集中统一支付。二是加强代理费用财务管理。要求保险公司据实列支代理费用，不得账外核算和经营；银行要对收取的代理费用加强集中管理，从代理费用中列支销售人员的激励费用。三是严禁给予、收取或索要协议外利益。禁止保险公司及其人员以任何方式账外给予合作银行及其人员协议约定外的利益，包括支付现金、各类有价证券，或者报销费用、提供旅游等；禁止银行及其人员以任何方式向保险公司账外收取、索要合作协议约定外的利益。

5．明确保险公司和银行责任划分，防止因责任不清相互推诿。一是明确银行是代理保险业务销售行为的实施主体，负责在银行网点直接向客户销售保险产品，对销售过程承担管理责任，对误导销售、错误销售等行为负责。保险公司负责向银行提供产品、培训和相关服务；保险公司银保专管员的职责是向银行提供培训和产品销售后的相关客户服务，不派驻在银行网点。二是要求银保双方建立应急机制，实行首问负责制。明确保险公司和银行应建立重大事件联合应急处理机制，要在发生客户投诉、退保等事件的第一时间积极处理，实行首问负责制，不得相互推诿，拖延解决问题的时间，影响消费者利益。

6．加强对销售行为的管控，防范和打击销售误导。围绕售前、售中、售后三个环节，加强对销售行为的管控。

售前，要求银行及其工作人员使用保险公司统一印制的产品宣传材料，向客户提供保险监管部门要求的书面的投保提示书、产品说明书，对要求购买投连险的客户进行风险承受能力测评。

售中，要求销售人员根据客户的风险承受能力推荐适合的产品；根据保险产品的复杂程度区分不同的销售区域；对客户进行充分的信息披露，如实告知客户保险产品的保险责任、责任免除、退保费用、保单现金价值、缴费期限、犹豫期等重要事项；引导客户抄录人身保险新型产品风险提示语句和亲笔签名；不得以中奖、抽奖、送实物、送保险、产品停售等方式进行误导或诱导客户购买；还特别强调了销售禁语，如禁止销售人员将保险产品与储蓄存款、银行理财产品等混淆，将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面类比，夸大或变相夸大保险合同收益，以及承诺固定分红收益等。

售后，要求银行向保险公司提供全面、完整、真实的客户投保信息，确保保险公司承保业务和客户回访工作顺利开展；要求保险公司对一年期以上的人身保险产品投保人进行犹豫期内回访，对到商业银行申请退保、满期给付、续期缴费业务的，与银行相互配合，及时做好相应工作。

通过上述一系列举措对销售行为加强管控，确保销售人员清楚销售、消费者明白购买，将合适的保险产品销售给合适的客户。

7．强化银保财务核算管理，防止粗放经营和恶性竞争。要求保险公司建立银保业务财务独立核算及评价制度，科学制定银保财务核算和业务激励政策，强化总公司对分支机构的管理责任。要求银行要对不同保险公司的代收保费和代理费用进行独立核算。以从根本上解决通过提高代理费用进行恶性竞争、不计成本开展银保业务等问题。

8．加强监督检查和同业交流，提高制度执行力。明确保监会、银监会及其派出机构依法对银保业务实施监督检查。要求保险业和银行业监管部门间、市场主体间、行业协会间加强信息交流，及时发现问题、解决问题、上报信息。

问：《监管指引》对促进银保发展方式转变有什么要求？

答：1.鼓励银保双方发挥各自优势，促进银保产品创新和结构优化。鼓励保险公司发挥长期资产负债匹配管理和风险保障的核心技术优势，商业银行发挥销售渠道优势，大力发展长期储蓄型和风险保障型保险产品，调整和优化银保业务结构；以消费者需求为导向，加大产品创新力度，推进银保产品多样化和差异化，以满足不同消费者的真实需求。

2.鼓励银保双方加强战略性合作，创新销售模式。鼓励银保双方深化合作关系，要求双方在依法合规、风险可控的前提下，合作开展电话销售、网上销售等创新销售模式，并对电话银行和网上银行销售提出监管要求。强调电话销售人员应当是具有保险销售从业人员资格的商业银行人员，包括商业银行正式员工，以及受商业银行管理的第三方派遣人员；强调网上销售过程中的各项风险管控措施不得低于商业银行网点的标准，且销售过程应保留完整记录。

3.要求银行根据保险产品的复杂程度区分不同的销售区域。目前，银保业务以银行网点储蓄柜台销售为主，由于储蓄柜台日常等待人数众多，销售人员难以有充足的时间向客户进行细致全面的解释说明，因此多数销售趸缴、短期期缴保险产品，这类产品保险责任简单、保障程度相对较低，难以满足客户全面、深层次的保险需求，并且由于时间有限，容易产生误导。为此，《监管指引》专门强调，银行应根据保险产品的复杂程度区分不同的销售区域，对客户风险承受能力要求较高的投资连结保险产品不得通过银行储蓄柜台销售，对于保单期限和缴费期限较长、保障程度高、产品设计相对复杂以及需较长时间解释说明的保险产品，银行应当积极开拓理财服务区、理财专柜、财富中心、私人银行等专门销售区域。

通过区分不同类型产品的销售区域，一方面有利于提高销售品质，防止销售误导；另一方面，有利于发挥保险业核心技术优势，促进银保业务结构调整，满足客户日益增长的保险保障、长期储蓄和金融资产管理需求。

问：对行业落实《监管指引》有什么要求和措施？

答：一是要求行业高度重视，加强学习。要求各保险公司、各商业银行总部加强领导，组织全系统做好《监管指引》的传达、学习和执行工作；要求各保监局、各银监局督促辖内保险机构、银行机构严格执行《监管指引》的各项要求。

二是要求保险公司坚持结构调整，加快转变银保发展方式。督促公司坚持价值导向、需求导向、发挥行业特长导向，加大结构调整力度。引导公司在营销模式和队伍建设方面加快转型。银保专管员转向以提供培训和售后服务为职责，保险公司要注重维护队伍稳定，从职能定位、工作方式、组织发展等方面加快银保专管员队伍转型，不断提高专管员队伍综合素质和服务能力。

三是要求商业银行加强对代理保险业务销售行为的管控。加强对销售人员的培训和资格管理，提高销售人员的专业素质、销售能力和服务能力，不断提高销售品质，防止销售误导。

四是强化总公司和总行对违规行为的管理责任。要求保险公司和银行总部切实承担起对下级机构和人员的管控责任，完善体制机制，加强内部责任追究，防止出现商业贿赂、销售误导、恶性价格竞争等违法违规行为。

五是要求监管部门加强监督检查。要求各保监局、各银监局加强沟通与合作，共同规范银保市场。把打击银保市场商业贿赂、销售误导、恶性价格竞争等作为现场检查重点，加大检查和处罚力度。

此次保监会、银监会联合出台的《监管指引》，是迄今为止两会对银保市场较为全面的规范性文件，对于保护消费者权益、规范银保市场秩序、指导银保监管工作将发挥重要作用。

第四篇：保险业务委托代理合同建行信贷[最终版]

保险业务委托代理合同

中国人民保险公司（以下简称甲方）委托中国建设银行住房信贷部（以下简称乙方）代理保险业务，具体协议如下：

一、代理业务范围

甲方委托乙方代理《个人抵押贷款商品住房保险》业务。

二、双方义务

甲方：

（一）向乙方提供代理险种的条款、费率、单证等实务手续，并对乙方进行必要的业务辅导。

（二）按合同规定的险种及承保质量付给乙方劳务费。

（三）乙方在代理权限内，以被保险人的名义实施民事法律行为，甲方对乙方的代理行为，承担民事责任。

乙方：

（一）在本合同有效期内，乙方不得为他人代理同类保险业务。

（二）乙方须接受甲方的业务指导、培训和监督检查，并按甲方的具体要求，收集保存好有关单据和资料，建立好各项规章制度。

（三）乙方及时上划保费，不得拖延挪用。

（四）乙方须保质保量地办理好业务手续，并及时收取保险费，遇到问题时应及时告知甲方，以便迅速协调解决。

（五）乙方超越代理权限所造成的一切后果均由乙方负责。

三、保险代理手续费

甲方按实际到帐保费的%直接支付给乙方。

四、代理期限

保险代理期限为二00二年月日起至二00三年月

日止。期满未续签，则代理合同自动延续至下一个保险代理。

五、违约责任

1、甲方或乙方违反代理合同规定或双方的权利和义务，应负违约责任；

2、甲方不按规定支付乙方代理手续费，乙方有权解除代理合同，并要求甲方按规定支付代理手续费。

六、保险代理合同的终止

1、甲方或乙方不再续签合同时，应在代理期满两个月前，经书面通知对方，则代理合同期满时终止；

2、甲方和乙方达成解除合同协议，则保险代理终止；

3、代理合同终止后，乙方不得再以甲方的名义进行民事活动。本协议一式二份，甲、乙双方各执一份，代理合同自甲、乙双方签章之日起生效

甲方签章：

代表：

年月

乙方签章：代表： 年月日日

第五篇：代理个人保险业务

代理个人保险业务

☆ 业务简介

代理个人保险是我行指受保险公司（保险人）委托，为个人客户提供保险产品的服务，主要包括代理个人寿险业务和代理个人财险业务。

银行代理的保险产品往往兼具投资和保险保障功能。购买保险不仅能获得保险保障，而且已经成为现代家庭投资理财不可或缺的一个重要组成部分。到银行买保险,已经成为代理人销售外,保险销售的一个重要渠道。工商银行与多家保险公司合作,为您推荐多项人生保险计划，并且部分产品可申请质押贷款，使沉淀资金变成流动资金，助您投资融资、两全理财。

☆ 适用对象

凡持有有效身份证件的个人，同时持有活期一本通存折或工银灵通卡（或理财金账户卡），即可在工商银行进行保险产品的购买。

☆ 保险产品

我行代理各大保险公司的包括意外伤害险、重大疾病险、定期寿险、年金保险、家庭财产险等在内的各类保险产品。详情请登录工行网站保险频道。

☆ 服务特色

1.代理产品齐全，可满足您各类风险保障需求； 2.合作保险公司覆盖面广，可满足您的多重选择； 3.办理手续简便，直接在我行营业网点即可办理； 4.服务更周到，专职客户经理为您提供全方位服务；

5.投保更安全，保费直接划转到保险公司账户，保证您的资金安全； 6.个别险种可网上投保，价格低廉、核保简单。

☆ 开办条件

在工商银行柜面进行保险产品购买的客户必须持有有效身份证件，且持有活期一本通存折或工银灵通卡（或理财金账户卡）；在工商银行网上银行进行保险产品购买的客户必须是我行的网银注册客户。

☆ 开通流程

客户在工商银行购买保险产品前，必须持有活期一本通存折或工银灵通卡（或理财金账户卡），存折或银行卡的开立可在营业时间在工商银行任一网点办理。在进行保险产品购买时请仔细阅读我行的《中国工商银行代理个人保险产品投保提示》。在个人网上银行购买保险产品必须首先成为工行个人网银注册客户。

☆ 服务渠道与时间

每日9：00-17：00，在我行各营业网点销售，法定节假日照常销售。您亦可通过工行网上银行直接购买。

☆ 操作指南

1.您到网点办理投保时，需提交投保人身份证、活期一本通存折或工银灵通卡（或理财金账户卡），并填写保险公司指定的《投保单》。

2.如果您是我行个人网银注册客户，即可在我行网站就某些险种直接进行投保及保单查询，操作步骤如下：查看流程>>

☆ 常见问题

1.购买分红保险产品应注意哪些事项？

如果投保人选择购买分红保险产品，投保人应当了解分红保险可分配给投保人的红利是不确定的，没有固定的比率。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。如果实际经营成果好于预期，保险公司才会将部分盈余分配给投保人。如果实际经营成果比预期差，保险公司可能不会进行盈余分配。不要将分红保险产品同其他金融产品（如国债、银行存款等）等同或进行片面比较。

2.购买万能保险产品应注意哪些事项？

如果投保人选择购买万能保险产品，投保人应当详细了解万能保险的费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用等；万能保险产品的投资回报具有不确定性，投保人要承担部分投资风险；产品说明书或保险利益测算书中关于未来收益的测算纯粹是描述性的，最低保证利率之上的投资收益是不确定的。

3.购买投资连结保险产品应注意哪些事项？

如果投保人选择购买投资连结保险产品，投保人应当详细了解投资连结保险的费用扣除情况，包括初始费用、买入卖出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用等；投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，投资风险完全由投保人承担；产品说明书或保险利益测算书中关于未来收益的测算纯粹是描述性的，实际投资可能赢利或出现亏损。

4.投保人填写投保单时，应注意哪些事项？

投保单是保险合同的重要组成部分，也是保险公司进行核保及核定给付、赔付的重要原始资料，因此，投保人在填写投保单时，应注意以下事项：

（1）对投保人、被保险人和受益人的姓名、性别、年龄、职业、地址、电话等内容按照投保时的实际情况填写，姓名和身份证号码要与身份证或户口簿上所登记的内容相符；在填写地址时，要详细写明地址全称。一般情况下，应填写常用的通讯地址，以便保险公司联系。

（2）准确填写要求投保的产品名称、保险金额及相关信息。

（3）投保人及被保险人应如实回答投保单上所提的问题，对投保单上要求提供详细情况的问题，应在投保单备注栏中说明详情或提供相关的书面材料。

（4）投保人在填写完毕后，应对投保单内容进行复核，确认内容真实完整，并应亲笔签名确认。必要时，被保险人也需要亲笔签名确认，如签订以身故为保险金给付条件的合同时。投保人、被保险人切勿在空白或未填写完整的投保单上签字。

5.什么是如实告知义务？不如实告知会有什么后果？

订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就被保险人的有关情况提出询问，投保人应当入时告知，即投保人应将其知道的与被保险人有关的所有重要事实如实告知保险公司。需要如实告知的重要事项一般会在投保单上列出，投保人需如实回答投保单上所提的问题。

投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，根据合同约定，保险公司可以依法解除合同。

☆ 名词解释

1.什么是保险合同？

保险合同是投保人与保险公司订立的约定保险权利义务关系的协议。

2.什么是保险人？

保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。

3.什么是投保人？

投保人是指与保险公司订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。

4.什么是被保险人？

被保险人是指其人身受保险合同保障的人。如果投保人以自己为被保险人进行投保，投保人与被保险人就是同一人。

5.什么是受益人？

受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。

6.什么是保险责任？

保险责任是指当保险合同约定的保险事故发生时，保险公司承担的经济补偿或给付保险金的责任。人身保险合同的保险责任有身故给付、生存给付、伤残给付、疾病给付、医疗给付等。

7.什么是责任免除？

责任免除是指在保险合同中约定的保险公司不承担责任的事故范围，如因被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡等。

8.什么是保险期间？

保险期间是指保险合同约定的保险责任开始到保险责任终止的期间。

9.什么是保险费？

保险费是指投保人购买保险产品所支付的款项。

保险费的高低与保险责任、保险期间、保险金额有关，而且还受被保险人的年龄、性别、身体状况、职业类别等因素的影响。

10.什么是保险金额？

保险金额是指投保人与保险公司在保险合同中约定的、当保险事故发生时保险公司承担给付保险金责任的最高限额。

11.什么是现金价值？

现金价值是长期人身保险合同保险单所具有的价值，通常体现为投保人解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。

12.什么是人寿保险？

人寿保险是主要以人的寿命为保障对象的人身保险。人寿保险通常以被保险人在保险期间内生存或身故为给付保险金的条件。有的人寿保险产品还包括保险合同约定的全残责任。

人寿保险按照保险责任分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。

13.什么是健康保险？

健康保险是指对因健康原因导致的损失给付保险金的保险，包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险。

14.什么是分红型保险？

分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险，具有以下特点：

第一，保单持有人可以获得红利分配。分红保险除具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况，决定红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。

第二，红利分配方式包括现金红利和增额红利。现金红利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。增额红利分配是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。

第三，红利的分配是不确定的。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。

15.什么是万能型保险？

万能型保险是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险，具有以下特点：

第一，交费灵活，收费透明。通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。

第二，灵活性高，保额可调整。账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。按照合同约定，投保人通常可以提高或降低保险金额。

第三，通常设定最低保证利率，定期结算投资收益。此类产品为投资账户提供最低收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。

16.什么是投资连结型保险？

投资连结型保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险，具有以下特点：

第一、交费灵活，收费透明。通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。

第二、灵活性高，账户资金可自由转换。由于投资连结保险通常具有多个投资账户，不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向，投保人可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户，按合同约定调整不同账户间的资金分配比例，并可在合同约定条件下灵活支取投资账户的资金。

第三、通常不设定最低保证利率。投资收益可以在账户价格波动中反映出来（保险公司目前通常不迟于一周公布一次账户价格），因此，若具体投资账户运作不佳或随股市波动，投入该投资账户的投资收益可能会出现负数。

17.什么是投保单？

投保单是投保人向保险公司申请订立保险合同的书面要约。

18.什么是保险单？

保险单是保险公司承保后签发的，记载保险金额、保险费数额等合同具体信息的单证。

19.什么是保险条款？

保险条款详细记载了保险合同当事人的权利和义务，具体包括保险责任、责任免除、保险费交纳、保险金申请、合同解除、争议处理等事项。

20.什么是批单（或批注）？

批单（或批注）是合同双方变更合同内容的补充协议，一般会附在原合同上。

21.什么是犹豫期？犹豫期内解除保险合同如何计算退保金？

通常情况下，长期人身保险产品都设有犹豫期。犹豫期是从投保人收到保单并书面签收之日起10日内的一段时期。在这段时间内，投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适。如果所投保的产品与需求不符，投保人可以解除合同，保险公司会在扣除不超过10元的工本费后退还已交保险费。投保人在犹豫期解除合同的，按照合同约定，保险公司对在犹豫期内发生的事故将不承担保险责任。

22.什么是保单贷款？它有什么作用？

保单贷款是长期人身保险合同特有的功能，是指投保人在合同生效一定期限后，按照合同约定将其保单的现金价值作为质押，向保险公司申请贷款。

对于在财务上需要短期周转资金的投保人，保单贷款既可以有助于解决投保人短期财务问题，又可以继续维持保险合同的效力，按照合同约定得到保险保障。此外，保险公司对于办理保单贷款的投保人会收取利息，主要目的在于保证保单现金价值正常的保值增值。

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